Добровольное медицинское страхование анализ рынка. Перспективы развития добровольного медицинского страхования

По итогам 2012-2013 года, на рынке добровольного медицинского страхования образовалось несколько лидирующих страховых компаний с высоким рейтингом надежности A++.

Согласно статистике, на 2011-2013 гг. прослеживается положительная динамика развития добровольного медицинского страхования.

Таблица 1. Анализ добровольного медицинского страхования в РФ. Эксперт РА.

Страховая компания/ группа

Взносы тыс. руб.

Выплаты тыс. руб.

Взносы 2012г. тыс. руб.

Уровень выплат %

Темпы прироста взносов %

СК «СОГАЗ»

ОСАО «РЕСО-ГАРАНТИЯ»

СГ «Альянс»

СГ «Ингосстрах»

СК «РОСГОССТРАХ»

СГ «Альфастрахование»

СК «Согласие»

СГ «ТРАНСНЕФТЬ»

СГ «Ренесанс»

ООО «Сургутнефтегаз»

СГ «МАКС»

СГ «УралСиб»

СОАО «ВСК»

СК «ЭНЕРГОГАРАНТ»

СГ «Чулпан»

СК «ВТБ Страхование»

ЗАО «АЛИКО»

СГ «СГ МСК»

СЗАО «Медэкспресс»

ЗАО «ГУТА-Страхование»

Продвижение программ ДМС, включающих критические заболевания, станет драйвером рынка медицинского страхования в условиях сокращения предприятиями программ ДМС. Осложнение экономической ситуации вынудило корпоративных клиентов оптимизировать свои страховые бюджеты, что привело к сокращению темпов прироста взносов по ДМС (на 3,9 п. п. за год, до 5,8% за 9 месяцев 2013 года по сравнению со значением за аналогичный период 2012 года). При этом, по прогнозу «Эксперта РА», в случае активного продвижения продуктов, включающих критические заболевания, доля розничного страхования в совокупных взносах по ДМС уже к 2020 году может достичь 10-15%, доля страхования от критических заболеваний - 12-18%.

По мере усиления кризисных явлений в экономике корпоративные клиенты начинают отказываться от ДМС либо сокращать страховые программы. Осложнение экономической ситуации (темпы прироста ВВП замедлились и составили 1,2% за 9 месяцев 2013 года против 3,0% за 9 месяцев 2012 года) вынудило предприятия оптимизировать свои страховые бюджеты, что привело к сокращению темпов прироста взносов по ДМС (на 3,9 п. п. за год, до 5,8% за 9 месяцев 2013 года по сравнению со значением за аналогичный период 2012 года). При этом ДМС по-прежнему остается корпоративным сегментом страхования. Розничный сегмент ДМС, хотя и развивается, остается крайне незначительным (6,0% совокупных взносов по ДМС в 2012 году, 5,3% в 2011 году). Объем платежей по ОМС вырос на 60,8% за 9 месяцев 2013 года по сравнению со значением за 9 месяцев 2012 года и составил 843,4 млрд. рублей.

В 2013 году рынок ДМС рос за счет инфляции, по оценкам «Эксперта РА», объем взносов по ДМС составил 115-117 млрд. рублей (+ 6-7% к значению 2012 года). Среднесрочный прогноз зависит от того, насколько быстро пройдет внедрение программ ДМС, включающих критические заболевания, на рынок. Если спрос на такие продукты на ранних этапах внедрения будет незначительным (негативный сценарий), в 2014 году темпы прироста взносов сократятся и составят 4-6%, в 2015 - 6-10%. В случае удачного выхода таких продуктов на рынок (позитивный сценарий), несмотря на развитие кризиса, темпы прироста взносов по ДМС в 2014 году составят 7-9%, в 2015 году - 10-15%.

В отсутствие законодательных инициатив по синергии рынков ОМС и ДМС драйверами роста рынка медицинского страхования станут программы, включающие критические заболевания. Массовый старт продаж таких продуктов ожидается в 2014 году. В условиях высокой стоимости лечения критических заболеваний потенциальный спрос на такие программы ДМС очень высок. В случае реализации позитивного сценария доля розничного страхования в совокупных взносах по ДМС уже к 2020 году может достичь 10-15% (продукт будет интересен и частным лицам: его стоимость будет сопоставима для корпоративных клиентов и клиентов - физических лиц), доля страхования от критических заболеваний - 12-18%. В случае если продукт не будет пользоваться большим спросом, доля розничного страхования в совокупных взносах по ДМС практически не вырастет (составит 6-7%), доля страхования от критических заболеваний будет находиться на уровне 4-6%.

По мере усиления кризисных явлений в экономике корпоративные клиенты начинают отказываться от ДМС либо сокращать страховые программы. Осложнение экономической ситуации вынудило предприятия оптимизировать свои страховые бюджеты, что привело к сокращению темпов прироста взносов по ДМС (рис.1) (на 10,7 п. п. за год, до 5,8% за 2013 год по сравнению со значением за 2012 год). Объем платежей по ОМС вырос на 18,8% за 2013 год по сравнению со значением за 2012 год и составил 1059,3 млрд рублей. Драйверами роста рынка медицинского страхования станут программы, включающие критические заболевания. Массовый старт продаж таких продуктов ожидается в 2014 году. Среднесрочный прогноз зависит от того, насколько быстро пройдет внедрение программ ДМС, включающих критические заболевания, на рынок. Если спрос на такие продукты на ранних этапах внедрения будет незначительным (негативный сценарий), в 2014 году темпы прироста взносов сократятся и составят 4-6%, в 2015 - 6-10%. В случае удачного выхода таких продуктов на рынок (позитивный сценарий), несмотря на развитие кризиса, темпы прироста взносов по ДМС в 2014 году составят 7-9%, в 2015 году - 10-15%.

Рисунок 1. Прогноз динамики взносов по ДМС Эксперт РА.

Осложнение экономической ситуации привело к сокращению темпов прироста взносов по ДМС. При отсутствии законодательных инициатив по синергии ДМС и ОМС, которые могли бы стать мощным драйвером развития сегмента, источником роста будут программы, включающие критические заболевания.

В условиях осложнения экономической ситуации многие предприятия сократили свои страховые бюджеты, в первую очередь за счет расходов на добровольное медицинское страхование. Компании отказались от программ добровольного медицинского страхования или сократили объем получаемых услуг. В результате за год темпы прироста взносов по добровольному медицинскому страхованию сократились более чем на 10% и составили 5,8% за 2013 год по отношению к 2012 году.

В условиях сокращения темпов прироста взносов по корпоративному добровольному медицинскому страхованию доля розничного добровольного медицинского страхования остается невысокой.

Объем платежей по ОМС растет. За 2013 год он составил 1 трлн 162,5 млрд рублей. Доля добровольного медицинского страхования в структуре медицинского страхования сокращается: за 2012 год она составила 9%, что на 1,9% ниже, чем в 2012 году.

Лидеры рынка добровольного медицинского страхования увеличили свою рыночную долю. Доли «СОГАЗа» и «РЕСО-гарантии» увеличились на 0,6% за год, за 2013 год составив 21,6 и 7,7% соответственно.

Поменялись лидеры ОМС. «МАКС-М» переместился со второго на первое место, «РОСНО-МС» заняла третье место.

Концентрация на рынке медицинского страхования продолжает расти. Она составила 68,1% за 2013 год, это значительно ниже, чем за 2012 год. Доля топ-20 по добровольному медицинскому страхованию составила 82,4% за 2013 год. Мы прогнозируем, что в 2014 году эта доля может превысить 85%.

Увеличилась доля Москвы и Санкт-Петербурга в совокупных взносах по добровольному медицинскому страхованию. Это связано с тем, что крупные корпорации заключают договоры страхования в Москве и Санкт-Петербурге, а также с тем, что поликлиник в регионах не хватает. Многие региональные предприятия предпочитают программы прикрепления, а не программы добровольного медицинского страхования.

Отсутствуют законодательные инициативы по синергии ОМС и добровольного медицинского страхования. По нашим оценкам, если бы место добровольного медицинского страхования было определено в системе здравоохранения, то уже в 2017 году объем рынка ДМС мог вырасти в 4-5 раз. Но сегодня программы ОМС и добровольного медицинского страхования дублируются.

В существующих условиях драйвером роста рынка добровольного медицинского страхования станут программы, включающие критические заболевания. Такие программы включают в основном риски онкологических заболеваний. Их цена варьируется от 200 до 700 долларов США. Предоставляется лечение в российских и зарубежных клиниках. Активный старт продаж подобных программ страховщики планируют в 2014 году. В основном продажи на первом этапе будут проводиться через корпоративных клиентов, на последующих этапах присоединятся и розничные клиенты. Ключевым преимуществом страховщиков в этом сегменте будет качественная составляющая сервиса и сопровождения клиентов по таким договорам.

Мы даем два прогноза развития рынка - негативный и позитивный сценарий, которые зависят от того, насколько активно страховщики будут продвигать такие программы на рынок. В случае невысокого спроса на такие программы темпы прироста взносов по добровольному медицинскому страхованию в 2014 году сократятся и не превысят 6%, а в 2015 году составят 6,1%. В случае успешного продвижения программ добровольного медицинского страхования, включающих критические заболевания, на рынке добровольного медицинского страхования темпы прироста несколько составят 7-9% в 2014 году и 10-15% в 2015 году.

Долгосрочный прогноз зависит от активности страховщиков по продвижению программ от критических заболеваний и спроса клиентов на них. В 2020 году, в случае реализации негативного сценария, доля сегмента добровольного медицинского страхования от критических заболеваний в совокупных взносах по добровольному медицинскому страхованию не превысит 6%, в случае позитивного сценария может достигнуть 18%. При этом развитие подобных программ дает шанс для развития розничного добровольного медицинского страхования, так как в них присутствует грейс-период и нет ухудшающего отбора. Стоимость таких программ и для корпоративных, и для розничных клиентов примерно одинакова, поэтому желание у частных лиц купить программы будет велико. Что касается прогноза платежей по ОМС, то, по данным ФФОМС, рынок будет расти на 15-20% ближайшие два года.

Описание

В 2014-2017 гг натуральный объем рынка добровольного медицинского страхования в России ежегодно снижался: с 96,8 млн приемов в 2014 г до 79,4 млн приемов в 2017 г. В 2018 г впервые за 5 лет показатель продемонстрировал положительную динамику и вырос на 3,9% относительно 2017 г, составив 82,6 млн приемов.

Адаптируясь под экономические условия, страховые компании начали предлагать своим клиентам экономичные варианты страховок ДМС. Другим фактором развития рынка стало внедрение механизма софинансирования медицинских услуг по полисам ДМС за счет сотрудников. Софинансирование ДМС подразумевает разделение оплаты полиса работодателем и работником в определенных долях. Ряд страховых компаний провели сегментирование рынка и разработали программы ДМС для каждого выявленного сегмента с учетом возрастного состава коллектива, условий труда и структуры заболеваемости.

По прогнозам BusinesStat, в 2019-2023 гг численность медицинских приемов ДМС в России будет ежегодно расти на 1,1-3,0% в год. В 2023 г показатель достигнет 91,2 млн приемов, что на 10,5% превысит значение 2018 г. Факторами роста медицинских приемов по полисам ДМС станут: развитие страховых продуктов, связанных с телемедициной и цифровыми технологиями; продвижение услуг ДМС для физических лиц с помощью новых каналов сбыта; повышение персонификации полисов и др.

Ежегодно BusinesStat выпускает серию обзоров рынка медицинских услуг в России :

  • Анализ рынка медицинских услуг в России
  • Анализ рынка медицинских услуг в городах России
  • Рейтинг операторов медицинских услуг в России
  • Отдельные рейтинги операторов медицинских услуг по крупным городам России
  • Анализы рынков по областям медицины: стоматология, гинекология, педиатрия, стационарная медицина, лабораторная диагностика
  • Анализ рынка добровольного медицинского страхования в России
  • Холдинговая структура частной медицины в России

«Анализ рынка ДМС в России в 2014-2018 гг, прогноз на 2019-2023 гг» включает важнейшие данные, необходимые для понимания текущей конъюнктуры рынка и оценки перспектив развития рынка. В обзоре приведена статистика страховщиков, пациентов, услуг ДМС, указаны цены услуг, натуральные и стоимостные объемы рынка, объемы и структура страховых выплат и премий, рейтинги страховых организаций.

В обзоре информация детализирована по регионам страны.

В обзоре приведены рейтинги по 100 крупнейшим страховщикам ДМС: СОГАЗ, Абсолют Страхование, АльфаСтрахование, Альянс Жизнь, ВСК, ВТБ Страхование, Ренессанс Страхование, Ингосстрах, Капитал-полис, Либерти Страхование, Макс, Медэкспресс, МетЛайф, Независимая страховая группа, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах, Сбербанк Страхование, Согласие, Чулпан, Энергогарант и др.

Отдельно приведены подробные профили пяти ведущих страховщиков ДМС.

При подготовке обзора использована официальная статистика и собственные базы данных компании.

Информация профильных госорганов:

  • Федеральная служба государственной статистики РФ (Росстат)
  • Федеральная налоговая служба РФ
  • Министерство здравоохранения РФ
  • Центральный банк РФ
  • Министерство экономического развития РФ
  • Всероссийский центр изучения общественного мнения
  • ФГУ Центральный НИИ организации и информатизации здравоохранения

Информация BusinesStat:

  • Выборочная перепись медицинских учреждений
  • Аудит цен и объемов продаж медицинских услуг
  • Опрос пациентов медицинских услуг

Развернуть

Содержание

СОСТОЯНИЕ РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКИ

Базовые параметры российской экономики

  • Таблица 1. Номинальный и реальный ВВП, РФ, 2014-2023 гг (трлн руб)

Итоги вступления России в Таможенный союз

Итоги вступления России в ВТО

Перспективы российского бизнеса

ФОРМИРОВАНИЕ СИСТЕМЫ ДМС

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА ДМС

СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ ДМС

Численность страховщиков

  • Таблица 12. Рейтинг страховщиков по объему премий ДМС, РФ, 2018 г (млн руб)
  • Таблица 13. Рейтинг страховщиков по объему выплат ДМС, РФ, 2018 г (млн руб)
  • Таблица 14. Рейтинг страховщиков по числу заключенных договоров ДМС, РФ, 2018 г (тыс)
  • Таблица 15. Рейтинг страховщиков по числу действовавших договоров ДМС, РФ, 2018 г (тыс)
  • Таблица 16. Рейтинг по рентабельности активов (ROA), РФ, 2017 г (%)
  • Таблица 17. Рейтинг по рентабельности капитала (ROE), РФ, 2017 г (%)
  • Таблица 18. Рейтинг по рентабельности страховой компании, РФ, 2017 г (%)
  • Таблица 19. Рейтинг страховщиков по коэффициенту выплат, РФ, 2018 г (%)
  • Таблица 20. Рейтинг страховщиков по доле расходов на ведение дела, РФ, 2017 г (%)
  • Таблица 21. Рейтинг страховщиков по коэффициенту зависимости от перестрахования, РФ, 2017 г (%)

ПАЦИЕНТЫ И ДОГОВОРЫ ДМС

Пациенты

Договоры

НАТУРАЛЬНЫЙ ОБЪЕМ РЫНКА ДМС

СТОИМОСТНЫЙ ОБЪЕМ РЫНКА ДМС

Страховые премии и выплаты

СРЕДНЯЯ ЦЕНА ПРИЕМА ДМС

ЦЕНА ПОЛИСА ДМС

ПРОФИЛИ СТРАХОВЩИКОВ ДМС

АО «СОГАЗ»

  • Руководство предприятия
  • Дочерние предприятия

СПАО «РЕСО-Гарантия»

  • Регистрационные данные предприятия
  • Руководство предприятия
  • Основные акционеры предприятия
  • Дочерние предприятия
  • Бухгалтерский баланс предприятия по Форме №1 2014-2015 гг
  • Бухгалтерский баланс предприятия по Форме №1 2016-2018 гг
  • гг
  • Отчёт о прибылях и убытках предприятия по форме №2 2016-2018 гг

АО «Альфастрахование»

  • Регистрационные данные предприятия
  • Руководство предприятия
  • Основные акционеры предприятия
  • Дочерние предприятия
  • Бухгалтерский баланс предприятия по Форме №1 2014-2015 гг
  • Бухгалтерский баланс предприятия по Форме №1 2016-2018 гг
  • Отчёт о прибылях и убытках предприятия по форме №2 2014-2015 гг
  • Отчёт о прибылях и убытках предприятия по форме №2 2016-2018 гг

СПАО «Ингосстрах»

  • Регистрационные данные предприятия
  • Руководство предприятия
  • Основные акционеры предприятия
  • Дочерние предприятия
  • Бухгалтерский баланс предприятия по Форме №1 2014-2015 гг
  • Бухгалтерский баланс предприятия по Форме №1 2016-2018 гг
  • Отчёт о прибылях и убытках предприятия по форме №2 2014-2015
  • Отчёт о прибылях и убытках предприятия по форме №2 2016-2018 гг

ООО СК «ВТБ Страхование»

  • Регистрационные данные предприятия
  • Руководство предприятия
  • Основные учредители предприятия
  • Дочерние предприятия
  • Бухгалтерский баланс предприятия по Форме №1 2014-2015
  • Бухгалтерский баланс предприятия по Форме №1 2016-2018
  • Отчёт о прибылях и убытках предприятия по форме №2 2014-2015
  • Отчёт о прибылях и убытках предприятия по форме №2 2016-2018 гг

Развернуть

Таблицы

Таблица 2. Реальный ВВП и индекс реального ВВП, РФ, 2014-2023 гг (трлн руб, %)

Таблица 3. Инвестиции в основной капитал за счет всех источников финансирования, РФ, 2014-2023 гг (трлн руб, %)

Таблица 4. Экспорт и импорт, сальдо торгового баланса, РФ, 2014-2023 гг (млрд долл)

Таблица 5. Средний годовой курс доллара к рублю, РФ, 2014-2023 гг (руб за долл, %)

Таблица 6. Индекс потребительских цен (инфляция) и индекс цен на продовольственные товары, РФ, 2014-2023 гг (% к предыдущему году)

Таблица 7. Численность населения с учетом мигрантов, РФ, 2014-2023 гг (млн чел)

Таблица 8. Реально располагаемые доходы населения, РФ, 2014-2023 гг (% к предыдущему году)

Таблица 9. Численность страховщиков ДМС, РФ, 2014-2018 гг (ед; %)

Таблица 10. Прогноз численности страховщиков ДМС, РФ, 2019-2023 гг (ед; %)

Таблица 11. Численность страховщиков ДМС, по регионам РФ, 2018 г (ед)

Таблица 22. Численность пациентов ДМС и их доля в населении, РФ, 2014-2018 гг (млн чел; %)

Таблица 23. Прогноз численности пациентов ДМС и их доли в населении, РФ, 2019-2023 гг (млн чел; %)

Таблица 24. Среднее число приемов на пациента, РФ, 2014-2018 гг (приемов)

Таблица 25. Прогноз среднего числа приемов на пациента, РФ, 2019-2023 гг (приемов)

Таблица 26. Численность заключенных и действовавших договоров ДМС, РФ, 2014-2018 гг (тыс шт)

Таблица 27. Численность заключенных договоров ДМС, по регионам РФ, 2018 г (шт)

Таблица 28. Натуральный объем рынка ДМС, РФ, 2014-2018 гг (млн приемов; %)

Таблица 29. Прогноз натурального объема рынка ДМС, РФ, 2019-2023 гг (млн приемов; %)

Таблица 30. Стоимостный объем рынка ДМС, РФ, 2014-2018 гг (млрд руб; %)

Таблица 31. Прогноз стоимостного объема рынка ДМС, РФ, 2019-2023 гг (млрд руб; %)

Таблица 32. Страховые премии и выплаты по ДМС, РФ, 2014-2018 гг (млрд руб; %)

Таблица 33. Прогноз страховых премий и выплат по ДМС, РФ, 2019-2023 гг (млрд руб; %)

Таблица 34. Объем премий ДМС, по регионам РФ, 2018 г (млн руб)

Таблица 35. Объем выплат ДМС, по регионам РФ, 2018 г (млн руб)

Таблица 36. Страховые премии и выплаты для полисов ДМС граждан, обслуживаемых в России и выезжающих за рубеж, РФ, 2014-2018 гг (млрд руб)

Таблица 37. Прогноз страховых премий и выплат для полисов ДМС граждан, обслуживаемых в России и выезжающих за рубеж, РФ, 2019-2023 гг (млрд руб)

Таблица 38. Страховые премии и выплаты для полисов ДМС юридических и физических лиц, РФ, 2014-2018 гг (млрд руб)

Таблица 39. Прогноз страховых премий и выплат для полисов ДМС юридических и физических лиц, РФ, 2019-2023 гг (млрд руб)

Таблица 40. Средняя цена приема ДМС, РФ, 2014-2018 гг (руб за прием; %)

Таблица 41. Прогноз средней цены приема ДМС, РФ, 2019-2023 гг (руб за прием; %)

Таблица 42. Средняя цена годового полиса ДМС, РФ, 2014-2018 гг (тыс руб; %)

Таблица 43. Прогноз средней цены годового полиса ДМС, РФ, 2019-2023 гг (тыс руб; %)

Добровольное медицинское страхование (Обзор рынка)

Услуги обязательного медицинского страхования удовлетворяют людей все меньше. А качественная защита по полисам добровольного медицинского страхования становится все лучше и доступнее. Причем страховые компании начинают серьезно интересоваться отдельными гражданами - физическими лицами. Мы предлагаем читателям обзор возможностей этого рынка.

Помоги себе сам

Добровольное медицинское страхование (ДМС) постепенно становится инкубатором цивилизованной медицины в нашей стране. Благодаря ДМС для широких слоев населения открываются возможности передовых медицинских технологий и новых услуг, повышается уровень сервиса. Сегодня ДМС и бесплатное ОМС сосуществуют подобно двум параллельным мирам. Это притом, что зачастую услуги по ним оказываются в одном и том же медучреждении. Как попасть в "хороший" мир медицинских услуг? Обычно это делается через страховку на своем предприятии. Но постепенно страховые компании начинают интересоваться и отдельными клиентами. Сегодня в Петербурге можно выбирать именно ту программу, которая наиболее подходит именно тебе. Страховые компании хотят теперь страховать физических лиц. А нам, тем самым лицам, пора научиться выбирать самое-самое.

Особенность ситуации в том, что бурные рекламные кампании побуждают производителей делать людям много приятного — больше, чем раньше. Но рекламные кампании проходят. То, что происходит сейчас на страховом рынке, — не просто временная кампания. Страховщики начинают ориентироваться на новую категорию клиентов. Лучший способ завоевать их симпатию — вести себя по-человечески.
Страховые фирмы демонстрируют людям готовность вникать в их проблемы неформально. Вот характерный случай: клиент одной страховой компании, застрахованный по программам "Амбулаторная" и "Домашний доктор", перенес легкий инсульт. Врачи больницы отправили его домой, назначив медикаменты и наблюдение невропатолога. По состоянию здоровья он ходить в поликлинику не мог, а по ДМС в его программе визит специалиста на дом не был предусмотрен. Но уже на следующий день компания прислала ему своего врача на дом, и доктор наблюдал пациента долгое время. Фактически компания сделала это за свой счет.
Конечно, можно предположить в действиях страховщиков рекламный умысел — клиент будет рассказывать о случившемся знакомым. Но в этом-то и состоит смысл цивилизованного бизнеса. Его закон: быть благородным выгодно. А клиентам грех не воспользоваться прекрасными возможностями.
Что же касается страховщиков, то добрые дела заразительны. Если есть возможность сочетать человечность с прибыльностью, любой нормальный бизнесмен так и поступит. В области ДМС это приводит к разработке новых программ и "человеческому" их исполнению.
На петербургском рынке такая тенденция сегодня формируется. Конечно, можно воспользоваться ее плодами "не за свои деньги". Для этого надо воздействовать на руководство своих предприятий. Средств много: профсоюзы, коллективный договор, общественное мнение.

ДМС — ВОЛШЕБНАЯ ПАЛОЧКА РУКОВОДИТЕЛЕЙ

Многочисленные исследования консалтинговых агентств и экспертных организаций показывают, что ДМС сегодня может быть одним из эффективнейших элементов в сфере управления персоналом. Только многие руководители малых и средних предприятий об этом пока не догадываются.
При нехватке у компании средств на повышение зарплат ее руководство сталкивается с разрушением мотивационной системы. Хорошие работники уходят или начинают работать спустя рукава. Нарастают потери от воровства и мошенничества, снижается производительность труда. Карательные меры не помогают, угроза экономической безопасности предприятию растет. И что делать? Денег-то на увеличение зарплаты у компании нет! Грамотный руководитель в таких случаях прибегает к дополнительной мотивации.
На семинаре одного из агентств приводился следующий пример. На одном предприятии сферы обслуживания была огромная текучка. Начались хищения. Нанять новых хороших работников или удержать старых было невозможно, так как зарплата составляла 3500 рублей. Доход компании позволял повысить зарплату на 300-400 рублей в месяц, но руководство не верило, что эта сумма что-нибудь изменит в отношении работников к обязанностям.
Тогда эксперт после собеседования с персоналом предложил оформить на коллектив страховку ДМС, а также выплачивать 3000 рублей в виде премиальных ("тринадцатая зарплата") в конце года. Для предприятия заключение договора ДМС означало выплату страхового взноса около 600 рублей в год на каждого работника. Но объем медуслуг, которые мог получить работник, в десятки раз превышал эту сумму.
Расходы компании на ДМС и премию обошлись как раз в те деньги, которые она могла бы истратить на неэффективное увеличение зарплаты. Интересно, что после этого текучка снизилась вдвое, хищения почти прекратились. Через год компания из выросшей прибыли повысила зарплату на 2000 рублей в месяц и избавилась от трудностей с персоналом.
Почему именно ДМС стало сегодня фаворитом симпатий трудящихся? Можно назвать две взаимосвязанные причины: формирование в обществе понятия "ценности здоровья" и неуклонное ухудшение последнего у большинства населения. Страховая защита ДМС являет разительный контраст бессильной машине ОМС. Столкнувшись с заботливым отношением к своему здоровью, человек оценит это куда больше, чем вручение грамоты или случайную путевку в пансионат. А позитивные реакции от качественного обслуживания ДМС переносятся на того, кто его предоставил. На "родную компанию".

Подготовил Сергей Довбня.

Специалисты — про ДМС

На вопросы "Комсомольской правды" о проблемах и тенденциях ДМС отвечают специалисты страховых компаний.

— Растет ли интерес отдельных граждан к страховкам ДМС, и какие группы населения больше всего покупают эти полисы?

Александра Богданова, директор по ДМС СК "АСК-Мед":

— За последние полгода спрос на полисы ДМС значительно вырос. Более всего тема ДМС интересует родителей, ведь помощь детям по системе ОМС становится все хуже из-за нехватки участковых врачей и перегрузки бесплатных учреждений. Страховые компании предлагают родителям не только инфраструктуру качественного лечения. Программы "семейный доктор" позволяют наблюдать ребенка постоянно и не допускать тяжелых форм заболеваний. Кроме того, ДМС становится популярным у мигрантов, людей из других регионов и даже стран. ДМС для них (при отсутствии полиса ОМС и неоформленных документах на работу) — единственная возможность получать постоянную медицинскую помощь.

— Какие программы ДМС наиболее востребованы горожанами?

Алексей Кузнецов, директор СК "Капитал-Полис":

— На наш взгляд, семейные программы ДМС имеют наилучшие перспективы. Потребители уже понимают преимущества лечения всей семьей у одного врача. Постоянное наблюдение у семейного врача особенно эффективно при хронических заболеваниях. Такой врач не только помогает пациентам вылечиться, но и обеспечивает профилактику, раннюю диагностику и налаживание здорового образа жизни. Опыт нашей компании показывает, что одним из самых перспективных направлений развития программ ДМС является создание Центров семейной медицины в разных частях города. Это экономит время и деньги клиента.

— Какие программы ДМС, на ваш взгляд, наиболее перспективны?

Валерий Овсянников, генеральный директор СК "Вирилис":

— С нашей точки зрения, программы ДМС для детей и подростков — это одно из самых перспективных направлений страхования. Во-первых, потому, что дети — это все же наше будущее, и здоровье детей — это здоровье нации (хотя, быть может, и звучит избито). Во-вторых, потому, что, приобретая полис ДМС, родители приобретают одновременно спокойствие и уверенность в том, что необходимая медицинская помощь в нужном объеме и в нужное время будет оказана их ребенку. Ну и, наконец, сегодня мы хорошо знаем, что за качественные медицинские услуги нужно платить и, зачастую, платить немало. Лимит ответственности компании по всем договорам ДМС по педиатрии во много раз превышает ту сумму, которую платят родители при заключении договора, а это крайне важное обстоятельство.

— Какие клиенты ДМС наиболее интересны страховым компаниям?

Татьяна Волошина, директор центра медицинского страхования СК "Русский мир":
— На сегодняшний день страховым компаниям наиболее интересны коллективные договоры с предприятиями. Как правило, предприятия приобретают комплексные программы страхования, включающие амбулаторное и стационарное лечение, вызов скорой помощи. За счет большого количества застрахованных предприятие минимизирует взносы, а страховая компания обеспечивает широкий спектр услуг. А больше всего от этого выигрывают застрахованные работники.

— Чем полис ДМС лучше обращения к платной медицине от "своего имени" под конкретную болезнь?

Инна Вишневская, руководитель отдела ДМС СК "РЕСО-Гарантия":

— Во-первых, в случае обращения "от своего имени" пациенту придется оплатить полную стоимость лечения — в некоторых случаях средств может и не хватить. Во-вторых, медучреждения в таких случаях склонны завышать цены и навязывать дополнительные услуги. Полис ДМС защищает пациента от неоправданных трат и потери времени. В-третьих, система ДМС — это именно система. Специалист направит вас именно туда, куда вам нужнее. Выбирая клинику самостоятельно, пациент рискует оказаться жертвой рекламы или некомпетентных советов. И, наконец, страховая компания является гарантом защиты прав пациента.

Зрелый бизнес защищает себя от болезней персонала

Новый страховой проект способен решить целый комплекс проблем работника и организации

Когда человек начинает бережно относиться к своему здоровью, это значит, что он достиг жизненной зрелости и проявляет элементарную ответственность по отношению к себе и своим близким. А когда руководитель проявляет заботу о здоровье и медицинской защите своих подчиненных — это значит, что зрелости достиг его бизнес. Руководитель смотрит вперед и планирует отношение персонала к компании, качество его труда, безопасность бизнеса и максимальный эффект от потраченных на мотивацию средств. ДМС сегодня позволяет решить целый комплекс проблем работника и организации.
Генеральный директор СК "Капитал-Полис" Алексей Николаевич Кузнецов заметил по этому поводу: "В последние годы организации заключают все больше договоров ДМС. Руководители понимают, что сегодня ДМС стало основой системы мер нематериального стимулирования. Еще более выгодным ДМС для работодателя делает то, что расходы на него включаются в себестоимость".
Действительно, если человек меньше болеет — растет производительность труда и экономится рабочее время. А если все же болеет, то страховая компания делает цепочку обращений к различным специалистам оптимальной. Без очередей, путаницы и необоснованного бюрократизма.
ДМС привлекает сотрудников с высокой квалификацией и стабилизирует обстановку в коллективе. Защищенные от страха сотрудники чувствуют свою ценность для организации. Как правило, это рождает в них ответное чувство.
Кроме того, ДМС — это и некая инфляционная страховка. В год цены медучреждений растут в среднем на 20-30%. Страховая компания договаривается с медучреждением об удержании цен, о скидках для своих клиентов.
Компания "Капитал-Полис" уже 8 лет специализируется именно как медицинская страховая компания. Это позволило обрести уникальный опыт, который компания воплотила в страховом проекте "Народный полис". Он будет осуществляться на базе Центра семейной медицины компании по страховой программе "Ваш персональный доктор". Проект предлагает как индивидуальное страхование, так и корпоративное. Качество страховой защиты действительно делает проект уникальным.
Руководители организаций могут за вполне разумные средства предложить своим сотрудникам личного врача, который будет заниматься их здоровьем и координировать действия специалистов. Кроме роста эффективности лечения и профилактики заболеваний, подобная мера действительно поднимает отношения работника и работодателя на новый качественный уровень. Это может быть особенно интересно для малого и среднего бизнеса.
В небольших коллективах личностный фактор особенно важен и легко поддается коррекции средствами правильного менеджмента. "Персональный доктор" из проекта "Народный полис" как нельзя лучше подходит для оздоровления малых и средних бизнес-организмов. Причем цены при корпоративном страховании делают проект несомненно доступным для многих клиентов.
Предлагая на петербургском рынке проект "Народный полис", компания "Капитал-Полис" продвигает новое качество лечения, понимания и отношений между всеми участниками ДМС.

Защищая мам и детей…

СК "Вирилис" предлагает эффективную страховую защиту самым любимым и самым уязвимым людям: беременным женщинам, мамам, младенцам и детям.
Страховая компания "Вирилис" предоставляет клиентам широкий спектр страховых услуг. Однако есть область, где СК "Вирилис " занимает лидирующее положение на рынке страхования, — программы по защите мам и детей. Работа в этой области требует особой тщательности и заботы. Именно здесь компания "Вирилис" подняла уровень услуг на высоту настоящего качества и не имеет конкурентов.
"Вирилис" предлагает подстраховаться от несчастного случая, возможных осложнений при родах или после родов у мамы или ребенка. Конечно, никто из родителей такого не хочет допустить даже в мыслях. Но проявление ответственности перед будущим ребенком не может повредить его рождению. Скорее, наоборот.
При цене полиса от 200 рублей ответственность страховой компании составляет 10000 и более. Каждая третья рожающая в нашем городе женщина страхуется в "Вирилисе".
Кроме того, компания предлагает полисы ДМС по наблюдению во время беременности. Эти полисы гарантируют женщине внимательное, индивидуальное отношение и качественную медицинскую защиту в любом достойном учреждении города.
Но и после рождения ребенка "Вирилис" помогает родителям, предлагая специальные программы детям первого года жизни и детям от года до семнадцати лет. Специально для детей разных возрастных групп разработана программа, включающая комплекс мероприятий по профилактике заболеваний, характерных для возраста застрахованного ребенка. Эти программы предполагают приход врачей на дом, в том числе логопеда и специалиста по ЛФК. Именно эти полисы ДМС могут подарить своим детям счастливые родители.

«РЕСО» гарантирует качество и заботу

Настоящую помощь людям можно оказывать только по безупречной технологии

Страховое общество "РЕСО-Гарантия" занимает прочное место среди лидеров в области ДМС. Компания может предложить комплекс качественных страховых программ как организациям, так и частным лицам. В комплекс входят амбулаторные и детские программы, стоматологическая помощь, стационарное, санаторно-курортное, реабилитационное лечение и другие. Программы можно комбинировать на самом разном уровне цен, объемов помощи и выбора услуг.
Руководители могут составить для своих работников пакет, исходя из возможностей и нужд предприятия. Планируя стратегию страхования, следует помнить: при продлении договора ДМС применяются скидки. После первого периода сотрудничества компания уже представляет ситуацию со здоровьем в коллективе и идет на снижение взноса за договор. Кроме того, после года качественного обслуживания по программе ДМС больных на предприятии становится куда меньше!
А застрахованные по хорошим программам ДМС люди навсегда запомнят, чем отличается подлинная медицинская помощь от обычных мытарств по больницам и поликлиникам.
За 10 лет работы "РЕСО-Гарантия" смогла отстроить безупречную технологию по оказанию всех видов медицинской помощи своим подопечным. Компания делает ставку на работу собственной структуры служб — терапевтов, медицинской службы скорой помощи, семейных врачей. Естественно, что собственные врачи относятся к делу с подобающим уровнем ответственности и профессионализма. Это люди, которые работают не "на потоке". Для них высокий уровень обслуживания действительно является нормой. Ведь ДМС означает индивидуальный подход к каждому пациенту.
Кроме того, у "РЕСО-Гарантии" налажены связи с почти 500 медицинскими учреждениями. Среди них — ведущие медицинские центры, обладающие самыми передовыми в медицине технологиями и технической оснащенностью.
Компания "РЕСО-Гарантия" пользуется уважением всех медучреждений-партнеров. Клиенту с полисом ДМС "РЕСО-Гарантия" будет всегда оказана качественная медицинская помощь, и при этом будут выполнены дополнительные просьбы.
А индивидуальным клиентам "РЕСО-Гарантия" может предложить программы экстренной помощи, личного врача, патронажа медсестры.
Клиенты "РЕСО-Гарантия" продлевают договора ДМС и рекомендуют нас своим знакомым. Это — лучшая реклама нашего труда. Ведь вместе с полисом "РЕСО-Гарантия" дарит своим клиентам внимание и заботу. А с началом работы собственного медицинского центра обслуживание застрахованных поднимется на качественно другой уровень.
В итоге, однажды встретившись и начав сотрудничество, мы уже не расстаемся с нашими подопечными. Хороших друзей не теряют, ими дорожат!
"Русский мир" везде на высшем уровне
Страховая компания "Русский мир" предлагает все виды программ ДМС в Санкт-Петербурге и Ленинградской области
Для страховых компаний признаком высокого уровня развития ДМС является наличие собственного медицинского центра или собственной службы скорой помощи.
"Русский мир" — единственная в Санкт-Петербурге компания, у которой есть и то и другое. Свой медицинский центр, медицинская служба скорой помощи, круглосуточная диспетчерская, свои врачи — такая инфраструктура позволяет сделать процесс лечения непрерывным. Заболевание можно обнаружить и начинать лечить с момента появления легкого недомогания. Понятно, что это означает огромное преимущество для клиента. Болезнь не запускается, не тратится драгоценное время, уменьшаются расходы. Кроме того, "Русский мир " предоставляет страхователям под свои программы любое достойное медучреждение Санкт-Петербурга на выбор. С компанией "Русский мир " сотрудничают петербургские больницы, медсанчасти, институты — все, кто известен как производитель качественных услуг в области медицины. Этот выбор в "Русском мире" действительно огромен.

ПРОГРАММЫ ДЛЯ КАЖДОГО

Точно так же и среди программ ДМС "Русского мира" любой клиент может найти ту, что подходит именно ему.
Компания "Русский мир" предлагает организациям и отдельным гражданам полный комплекс медицинской защиты. Это амбулаторные программы и программы плановой и экстренной госпитализации, скорой помощи, детские и семейные... Удобные для клиента сочетания медицинских услуг предлагаются на стандартном или элитном уровне. Заключение договора ДМС — это творческий процесс, направленный на благо клиента.
Среди программ ДМС есть программы, которые особенно удобны для организаций, например "офисный врач". Ее смысл — в регулярных медосмотрах, профилактике и ранней диагностике заболеваний. Прием происходит прямо в офисе, в удобное для организации время. Таким образом экономятся время и средства работодателя и застрахованных. А вовремя замеченные и вылеченные болезни уже не грозят потерями в будущем.
Граждан традиционно привлекает система семейных врачей страховой компании "Русский мир".
Семейный врач ведает здоровьем всей семьи: в первую очередь помогает здоровью не превращаться в "нездоровье". Если же какие-нибудь расстройства случаются, то помощь постоянного специалиста помогает справиться с ними максимально быстро.
При таком подходе болезнь не сможет нанести здоровью членов семьи серьезного ущерба. Особенно важен семейный врач для хронических больных. В комплексе с наблюдением семейного врача возможен патронаж медсестры, процедуры на дому и другие медицинские услуги, которые клиент захочет включить в договор.
Страховые полисы ДМС от компании "Русский мир" делают качественную медицину доступной и для петербуржцев, и для жителей Ленинградской области. Этому служит система филиалов компании.

Сегодня медицинское страхование - один из самых востребованных видов страхования в Российской Федерации. Уровень его развития характеризуют следующие данные. В 2012 г. общий объем медицинского страхования в нашей стране составил 699 млрд. рублей (без учета страхования выезжающих за рубеж). Из них 604 млрд. рублей (то есть 86%) пришлось на обязательное медицинское страхование (ОМС), 95 млрд. рублей (то есть 14%) - на добровольное медицинское страхование (ДМС), как показано на рисунке 2. За 2012 г. по сравнению с 2011 г. рынок обязательного медицинского страхования увеличился на 24,3%, рынок добровольного медицинского страхования на 13,3% .

Рисунок 2 - Структура рынка медицинского страхования России в 2012 году

Рост рынка обязательного медицинского страхования был связан с увеличением тарифа страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию за работающее население с 3,1% до 5,1%, а также с увеличением взносов за неработающее население.

Рост рынка добровольного медицинского страхования происходит в основном за счет инфляции. В 2012 году вероятность появления новых стимулов для роста рынка добровольного медицинского страхования была крайне мала. Клиентская база рынка добровольного медицинского страхования уже сформировалась, и появление новых крупных клиентов происходит достаточно редко. По данным рейтингового агентства "Эксперта РА", объем рынка добровольного медицинского страхования по итогам 2012 года достиг 107 млрд. рублей, а в 2014 году эта цифра приблизится к 140 млрд. рублей (при условии отсутствия макроэкономических "шоков" и значительных законодательных изменений).

Динамика страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию представлена на рисунке 3.


Рисунок 3 - Динамика страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию

Добровольное медицинское страхование востребовано, в основном, корпоративными клиентами. На них приходится около 95% взносов, собранных по программам добровольного медицинского страхования.

Это можно объяснить, с одной стороны, ростом социальной ответственности бизнеса, когда страхование сотрудников становится неотъемлемой частью компенсационного пакета, а, с другой, - желанием страховых компаний работать с корпоративными клиентами, так как при страховании коллективов риски равномерно распределяются среди всех сотрудников. Именно в сфере корпоративного страхования был предпринят один из немногих шагов по стимулированию рынка добровольного медицинского страхования - увеличение нормы отнесения премий по добровольному медицинскому страхованию на себестоимость с 3% до 6% от фонда оплаты труда. В наибольшей степени в 2012 г. эта мера была востребована компаниями малого и среднего бизнеса.

Низкий спрос со стороны частных клиентов обусловлен низкими доходами населения и высокой стоимостью полиса добровольного медицинского страхования. Объем рынка розничного добровольного медицинского страхования за 2012 г. составляет 5% (рис.4).


Рисунок 4 - Структура рынка добровольного медицинского страхования в 2012 году

Рентабельность розничного добровольного медицинского страхования находится на низком уровне, что приводит к установлению более высоких цен для частных клиентов, чем для корпоративных.

Высокая убыточность розничного добровольного медицинского страхования связана с тем, что частный клиент стремится максимально использовать страховку - посетить клинику как можно больше раз, чтобы окупить ее стоимость. Помимо этого, происходит ухудшающий отбор, так как страховку приобретают в основном люди, уже имеющие определенный вид заболевания.

Во время кризиса произошло перераспределение клиентов из корпоративного сектора добровольного медицинского страхования в розничный. Сотрудники компаний, лишившиеся социальных пакетов, сами стали приобретать полисы добровольного медицинского страхования. С выходом из кризиса и возвращением корпоративных клиентов к добровольному медицинскому страхованию розничный спрос сократился.

Так как спрос отдельных клиентов невелик, то и предложение страховщиков соответствующее.

Для физических лиц также существуют налоговые льготы - это налоговые вычеты на медицинское обслуживание и взносы по добровольному медицинскому страхованию в размере 120 тыс. рублей. Однако об этом мало кто знает, существуют сложности с оформлением вычета, а получить его можно только после покупки полиса добровольного медицинского страхования.

Концентрация рынка добровольного медицинского страхования с каждым годом увеличивается. Если по итогам 2011 г. на 20 крупнейших страховщиков в сегменте добровольного медицинского страхования приходилось 74% взносов, то по итогам 2012 г. этот показатель увеличился до 77,6%.

В 2011 г. добровольным медицинским страхованием занималось 390 страховых компаний, по итогам 2012 г. - 354. Сокращение числа компаний связано не с отказом от страхования универсальных страховщиков, а отзывом лицензий у небольших компаний, имеющих слабую репутацию и занимающихся "псевдострахованием". Рост концентрации происходил за счет перераспределения взносов в пользу более крупных и надежных компаний .

В рамках модернизации системы обязательного медицинского страхования государство стремится минимизировать объем рынка добровольного медицинского страхования, что может негативно сказаться на всей системе здравоохранения.

Построение эффективного рынка добровольного медицинского страхования имеет положительные внешние эффекты для системы здравоохранения и общества в целом:

рост социальной стабильности;

снижение информационной асимметрии на рынке медицинских услуг;

возможность снижения теневого финансирования системы здравоохранения;

рост инвестиций в строительство медицинских центров.

Так же как и во всей страховой отрасли, на рынке добровольного медицинского страхования можно выделить двух-трех лидеров, доля которых в совокупных взносах существенно выше по сравнению с остальными страховщиками (Приложение Б).

Крупнейшим игроком на данном рынке является Группа компаний ОАО "СОГАЗ".

Со значительным отрывом от лидера следуют компании ОАО "РОСНО", ОАО "ЖАСО", ОСАО "Ингосстрах", ОСАО "Ресо-Гарантия", данные о взносах которых представлены в таблице 1.

Таблица 1 - Компании-лидеры по страховым взносам в добровольном медицинском страховании в 2012 году

Практика проведения добровольного медицинского страхования в России показывает, что существует ряд сложностей и проблем, которые препятствуют дальнейшему эффективному развитию добровольному медицинскому страхованию .

Краткий обзор состояния рынка добровольного медицинского страхования показал, что Российский рынок корпоративного добровольного медицинского страхования прошел стадию экстенсивного развития, когда прирост взносов обеспечивался за счет привлечения новых предприятий и основным критерием выбора страховщика считалась цена страховки. Следующий этап - интенсивное развитие рынка, которое предполагает конкуренцию за счет повышения качества обслуживания, усложнения и увеличения сервисной составляющей страховых продуктов, а также дальнейшую концентрацию рынка.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) - форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.

Цель ДМС - гарантировать застрахованным лицам при заболеваниях, повреждении здоровья оказание медицинской помощи и услуг, не включенных в программу ОМС, но предусмотренных программами ДМС. При этом гарантируется полная или частичная компенсация страховщиком расходов, которые вынуждено нести физическое лицо при обращении в медицинские учреждения. Однако конкуренция страховщиков побуждает их разрабатывать программы ДМС с более широким перечнем медицинских услуг и разного их состава. Часть из них находит отражение и в программах ОМС.

ДМС включает гораздо больший объём медицинских услуг, нежели ОМС. Если в рамках обязательного медицинского страхования медицинские учреждения, участвующие в территориальной программе ОМС, оказывают определённый перечень медицинских услуг, определённый этой программой и оплачиваемый учреждению по утвержденным тарифным соглашением тарифам, то медицинские услуги, получаемые застрахованным пациентом в рамках добровольного медицинского страхования, могут включать и дорогостоящие сложные медицинские услуги (в области стоматологии, офтальмологии, пластической хирургии и т. п.), и педиатрический патронаж коммерческой клиники, и дорогостоящие анализы, и многое другое.

В рамках программы добровольного медицинского страхования застрахованный пациент может получать не только медицинские, но и иные услуги: частью 5 ст. 1 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" № 1499-1 от 28.06.1991 г. в качестве задачи этого вида медицинского страхования определено обеспечение получения застрахованными гражданами дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программ ОМС. Иными словами, договором может быть предусмотрено пользование пациентом палатой повышенной комфортности, получение улучшенного питания, сопутствующих услуг и т. п.

Отношения добровольного медицинского страхования регулируются договором, форма которого установлена Постановлением Правительства РФ № 41 от 23.01.1992 г.

В добровольном медицинском страховании субъектами страхования являются гражданин, страхователь, страховщик, медицинское учреждение. (Рис. 2)

) страховые медицинские организации, осуществляющие обязательное медицинское страхование (страховая медицинская организация согласно закону, кроме медицинского страхования, не вправе осуществлять иные виды страховой деятельности, но имеет право одновременно проводить обязательное и добровольное медицинское страхование);

) другие страховые организации, имеющие лицензии на осуществление добровольных видов медицинского страхования.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. При признании судом страхователя в период действия договора ДМС недееспособным полностью или частично его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие добровольное медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься добровольным медицинским страхованием.

медицинский страхование добровольный обязательный

Рис. 2

Типовой полис ДМС не предусматривает выплаты страхового возмещения. Страховая компания оплачивает счета за медицинские услуги, оказанные владельцу полиса ДМС, непосредственно лечебным учреждениям. Таким образом, застрахованный платит только один раз при покупке полиса ДМС, а все расходы за лечение несет страховая компания. При необходимости получения медицинской помощи застрахованное лицо обращается к диспетчерскому пункту страховщика (это может быть врач-координатор) по телефону, который указан в договоре страхования (страховом полисе). Застрахованное лицо сообщает свое имя, фамилию, номер своего полиса и причину обращения, после чего врач-координатор предоставляет всю необходимую информацию относительно даль- нейших действий застрахованного лица. При обращении за медицинской помощью или за сопутствующими услугами (транспортировка до медицинского учреждения и т. п.) необходимо предъявить полис ДМС и документ, удостоверяющий личность. При обращении к врачу рекомендуется иметь с собой выписки и справки из других лечебных учреждений, имеющие отношение к заболеванию, по поводу которого вы обращаетесь за медицинской помощью. Выплата страхового возмещения осуществляется страховщиком путем перечисления средств на счет медицинского учреждения за фактически оказанную медицинскую помощь. Если застрахованное лицо по согласованию с страховщиком оплатило стоимость оказанной медицинской помощи или приобрело медикаменты по выписанным рецептам, ему возвращается потраченная сумма на основании предоставленных документов. Страховщик имеет право отказать в оплате медицинских услуг, если застрахованное лицо получило услуги, которые не были предусмотрены договором страхования, а также не выполняло рекомендации врача, что привело к ухудшению состояния его здоровья. В договоре страхования определены условия, при которых страховщик откажет в выплате страхового возмещения.

Договор ДМС, представляет собой договор, заключаемый сторонами добровольно. Добровольность ДМС заключается в том, что договор страхования со страховщиком заключается по собственному желанию, эквивалентность обусловлена выбором программы ДМС, за которую страхователь уплачивает страховую премию, срочность подразумевает наличие определенного времени, на который заключается договор страхования, поскольку в договоре страхования одним из существенных условий является срок договора.

Добровольное медицинское страхование подразделяется на:

Индивидуальное - каждый человек, по собственному желанию и за собственный счет оформляет ДМС полис. Выбор страховой компании, перечень услуг и многие другие факторы, он подбирает индивидуально, основываясь на своих потребностях.

Коллективное -организация оформляет на своих сотрудников ДМС полис, добавляя его в социальный пакет. То есть пока человек работает на данную организацию, он вправе получать услуги платной медицины бесплатно, это - очень мощное средство мотивации. Именно наличие в социальном пакете хорошего ДМС полиса, является решающим условием, при выборе человеком его места работы и тем фактором, который удерживает человека на его работе, ведь при увольнении, работник обязан сдать свой ДМС полис. Преимущество коллективного страхования - в более низкой стоимости.

Добровольное медицинское страхование востребовано, в основном, корпоративными клиентами. На них приходится около 90% взносов, собранных по программам ДМС. Объяснений несколько. С одной стороны, это рост социальной ответственности бизнеса, когда страхование сотрудников становится неотъемлемой частью компенсационного пакета во все большем числе компаний. При этом программы ДМС на многих предприятиях, особенно в высокотехнологичных отраслях, рассматриваются уже не только как способ материального стимулирования сотрудников, но и как важный инструмент повышения эффективности бизнеса за счет улучшения здоровья персонала. С другой стороны, гражданам нередко куда проще обращаться в лечебное учреждение напрямую, минуя страховую компанию. Ведь, в отличие от фирм, которые имеют налоговые льготы при использовании программ ДМС, частные лица таких льгот не получают.

Самим страховым компаниям тоже проще работать с корпоративными клиентами, так как при страховании больших коллективов риски равномерно распределяются среди всех сотрудников, соответственно, отпадает необходимость проведения обследования и оценки рисков по каждому застрахованному. Кроме того, при ДМС физических лиц происходит антиселекция (ухудшающий отбор) рисков, при котором за полисами обращаются преимущественно люди, которые уже знают, что в ближайшем будущем им придется воспользоваться медицинскими услугами. Все это значительно повышает стоимость полисов ДМС физических лиц, и делает их менее привлекательными по сравнению с корпоративным страхованием.

Самыми распространёнными программами ДМС в России являются:

  • ·Амбулаторное обслуживание, исключающее дорогостоящие методы диагностики.
  • ·Более расширенная программа: услуги специалистов, возможность сдачи анализов на дому и в клинике, лечение в стационаре, стоматология, неотложная помощь, помощь за границей.
  • ·Комплексное страхование для всей семьи.
  • ·Страхование для путешественников: страховка действует в течение всей поездки.
  • ·Стандартный полис: экстренная помощь при травмах или отравлениях, при острых заболеваниях, при обострении одного из хронических заболеваний; экстренная стоматология; консультация врача; госпитализация и пр.
  • ·Помощь на дому. Страховка для тех, кто не в состоянии добраться до клиники. Включает консультацию специалиста на дому, забор анализов, инъекции, кардиограмму и пр.
  • ·Вызов платной скорой помощи. Страхование - как отдельное, так и в составе определенного страхового пакета.
  • ·Личный доктор: консультации, осмотр, направление и рецепты от личного врача широкого профиля.
  • ·Стоматология: экстренная помощь, регулярные осмотры, лечение и пр.
  • ·Экстренная и плановая стационарная помощь. Страхование актуально при наличии хронических заболеваний, при риске попасть в больницу, при наличии показаний к пребыванию в больнице.
  • ·Беременность и роды: сопровождение и наблюдение при беременности, госпитализация и родоразрешение, послеродовое сопровождение.
  • ·Детские программы: профилактический осмотр, консультации специалистов, вакцинация, экстренная помощь и пр.
  • ·Санаторно-реабилитационная программа.
  • ·Лечение за рубежом.
  • ·Программы страхования для пожилых людей.

Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий и личных средств граждан путем заключения договора. Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются по соглашению сторон. Страховым взносом является плата застрахование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором добровольного медицинского страхования.

Тарифы на медицинские и иные услуги при добровольном медицинском страховании устанавливаются по соглашению между страховой медицинской организацией и предприятием, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Тарифы должны обеспечивать рентабельность медицинских учреждений и современный уровень медицинской помощи.

Плюсы ДМС:

  • ØСвобода выбора. Гражданин сам выбирает страховую компанию, программу и медицинское учреждения из тех, что ему предлагают.
  • ØЭкономия времени. Толкаться в очередях и мотаться по городу в поисках достойного медучреждения не придется.
  • ØВысокое качество медицинских услуг.
  • ØВозможность получения тех услуг, что недоступны по полису ОМС.
  • ØЗащита интересов страховщика страховой компанией при возникновении спорных моментов.
  • ØШирокий список оказываемых услуг и широкий выбор учреждений, где данные услуги оказываются.
  • ØВозможность выбора страхового пакета, в соответствии со своими требованиями и нуждами - минимальный пакет, обслуживание на дому и пр.
  • ØВозможность записи к врачу через интернет, не выходя из дома.
  • ØОтношение персонала к пациентам, учитывая заинтересованность персонала в работе.

Недостатки ДМС:

  • ØСтрахование ДМС оплачивается гражданином, и услуги весьма дорогостоящие.
  • ØРиск навязывания гражданину услуг, которые ему не нужны.
  • ØКвалификация специалистов, обслуживающих по ДМС, не всегда соответствует заявленному.
  • ØИсключения из страховых случаев, не оплачиваемые страховкой. Этот момент многие пропускают. Отдельные заболевания (список весьма широкий) страховка ДМС не покрывает.
  • ØПо ДМС не проводится лечение отдельных значимых заболеваний (например, туберкулез, диабет, психические и венерические) - только диагностика, и то за отдельную плату.

ДМС в России набирает популярность. Притом если раньше такие полисы приобретались в основном работодателями для своих подчинённых, то сейчас наши граждане обращаются в страховые компании и в индивидуальном порядке. Сами участники рынка страховых услуг связывают это с увеличением уровня достатка у населения, с экономическим ростом в стране, а также с развитием российского страхового рынка. Причины могут быть в не слишком большой эффективности ОМС.