До получки еще неделя, а у вас совсем нет денег и вы не понимаете, куда их потратили? Это сигнал, что вы распоряжаетесь финансами неправильно. Редакция TAM.BY рассказывает, как можно управлять своими доходами.
Правильно разделите деньги. Попробуйте правило 50/30/20. Оно гласит, что 50% ежемесячного дохода должны уходить на необходимые траты: аренду или ипотеку, питание, плату за коммуналку, транспорт и прочие важные вещи. 20% нужно в начале каждого месяца откладывать. На оставшиеся 30% можно развлекаться — сходить на шопинг, в ресторан, салон красоты.
Конечно, проценты могут отличаться: у кого-то только на аренду квартиры уходит половина заработка. Но стремитесь к тому, чтобы 20% удавалось откладывать ежемесячно.
Создайте резервный фонд. 10% из тех средств, что вы отложили, пойдут на создание «подушки безопасности». В идеале она должна быть такой, чтобы в экстренной ситуации (увольнение, болезнь) вы могли до 6 месяцев поддерживать тот уровень жизни, который был раньше. Эти деньги нельзя тратить, чтобы поехать в отпуск или купить кому-то подарок. Единственная ситуация, в которой их можно использовать — случилось что-то действительно серьезное.
Поставьте четкие финансовые цели. Пропишите, на что вы откладываете деньги, обозначив временные рамки. Например, вы хотите улететь в отпуск в Италию, купить ноутбук или сделать ремонт. Определите, во сколько это обойдется и когда вы планируете достигнуть результата. Если не поставить конкретные ориентиры, велика вероятность, что вы будете брать деньги из заначки на текущие траты.
Ежедневно ведите учет доходов и расходов. Вносите информацию обо всех тратах в специальное приложение или записывайте в блокнот. В конце месяца вы определите основных «похитителей» финансов и поймете, от чего сможете отказаться.
Не тратьте больше, если ваши доходы выросли. Многие люди, когда их зарплата растет, стремятся вознаградить себя и покупают больше вещей, чем раньше, и эти вещи, как правило, более дорогие. «Разве я этого не заслужил?» — рассуждают они. Ловушка в том, что они остаются на том же месте, чем и раньше: вроде и зарабатывают больше, а под конец месяца на счетах по нулям.
Составьте список покупок и поешьте, прежде чем идти в магазин. Это поможет избежать импульсивных приобретений и не поддаваться на акционные предложения. Пользуйтесь скидками, если это реально выгодно. Например, вариант 1+1=3 имеет смысл, если вы покупаете вещи втроем. Иначе вы приобретаете, пусть и со скидкой, две лишние вещи, которые вам не нужны.
Разрешите себе мелкие траты. Чаще всего речь идет о спонтанных покупках, которые наносят урон бюджету, потому что вы их не замечаете. Идея в том, чтобы официально разрешить себе лишние траты и внести их в план. Тогда они станут частью вашего контролируемого бюджета.
Пересмотрите принципы питания. Экономить на продуктах вряд ли стоит — подгнившие овощи пользы не принесут. Но проанализировать, что вы чаще всего покупаете, следует. Выделите товары, от которых вы готовы отказаться (например, чипсы и газировка) и те, на которые согласны потратиться (хорошее мясо или качественный кофе). Подумайте, какие продукты можно заменить на более дешевые аналоги. Возможно, вы покупаете этот шоколад только из-за раскрученного бренда, а не из-за фантастического вкуса. Отдавайте предпочтение сезонным овощам и фруктам и приобретайте меньше полуфабрикатов.
Экономьте на коммунальных платежах. Установите счетчики воды и электроэнергии, выключайте воду, когда чистите зубы, используйте энергосберегающие лампочки.
Регулярно посещайте врачей. Не пренебрегайте профилактическими визитами — лучше один раз сходить к стоматологу сегодня, чем лечить сложные заболевания и тратить огромные деньги завтра.
Не ходите на шопинг в подавленном состоянии. Иногда радовать себя покупками можно и нужно, но не в том случае, если вы приобретаете вещи, а потом ими не пользуетесь. Чтобы не покупать ненужную одежду, попробуйте сфотографироваться в примерочной и уйти из магазина. Туда вы вернетесь завтра, предварительно обдумав, нужна ли обновка.
Избавьтесь от кредитов и будьте аккуратны с картами рассрочки. Если вы ответственный человек и контролируете свои траты, карты рассрочки могут выручить, когда нужно экстренно купить что-то дорогое. Но следует помнить, что за просрочку платежей по карте придется платить большие проценты, и правильно оценить свои силы.
05.11.19 30 746 32
Сэкономить и деньги, и время
Михаил Кочеров
ведет бюджет
Я не хочу заниматься занудным ежедневным учетом, но хочу достигать финансовых целей.
Мне не важно знать, сколько я потратил на продукты или куда вообще уходят мои деньги, зато важно накопить на квартиру, машину, отпуск или закрытие ипотеки. В итоге я придумал свою систему, и на ведение бюджета у меня уходит всего 15 минут в неделю.
Ведение бюджета основано на простой гугл-таблице. Никаких платных программ устанавливать не нужно.
Почему мы начали вести бюджет
В 2012 году мы взяли ипотеку, затеяли небольшой ремонт, стали планировать покупку мебели. Через некоторое время появились две кредитные карты и потребительский кредит. Очень быстро расчеты усложнились до такой степени, что мы уже не могли понять, а хватит ли денег в текущем месяце, чтобы внести ежемесячные платежи по кредитам, погасить кредитки, внести платежи за коммуналку и страховку, оплатить ТО машины.
В общем, своевременное погашение ипотеки и накопления на путешествия оказались под угрозой из-за непрозрачной структуры финансов. Появилась необходимость управлять бюджетом.
Чтобы чем-то управлять, надо это что-то научиться измерять и контролировать. Идея простая: если записать все поступления денег и все траты, то можно узнать их соотношение, то есть баланс. Если при этом регулярно в течение месяца отслеживать, сколько поступлений совершилось и сколько трат осталось, то можно этот баланс контролировать. Если баланс отклоняется от нормы, можно реагировать и исправлять ситуацию.
Для такого ведения бюджета есть разные программы, при этом каждая навязывает свою модель работы. Мне это не нравится, поэтому я попробовал вести бюджет в гугл-таблице. По таблице можно быстро понять, что происходит с семейными финансами, есть ли у нас долги, сможем ли мы закрыть кредиты, что будет, если задержат зарплату и так далее.
При ведении бюджета я преследовал три главные цели:
- Фокусироваться на финансовых целях. Ведение бюджета должно помогать откладывать деньги.
- Не заниматься финансовым учетом, то есть не записывать каждый день, сколько я потратил на еду, проезд, на другие нужды. Это отнимает массу времени и решает другую задачу: я бы фиксировал траты, если бы мне было нужно понять, куда уходят мои деньги.
- Не тратить много времени на ведение бюджета - максимум час-полтора в месяц.
Как вести бюджет
Чтобы на все хватало и даже оставалось. Дважды в неделю рассказываем в нашей рассылке
Как устроены финансы в нашей семье
Наша семья - это я с женой и дочка-школьница 11 лет. Дочка увлекается эстрадными танцами, почти все свободное время проводит на тренировках в шоу-группе при школе. Мы с женой оба работаем в ИТ-сфере в Москве. Получаем белую зарплату. Зарплата приходит на карты два раза в месяц: аванс 20-го и расчет до 10-го . Наличными и деньгами на зарплатных картах мы практически не пользуемся - для всех трат стараемся использовать кредитную карту.
Всю задолженность по кредитке мы закрываем в беспроцентный период, чтобы не платить проценты. Поэтому очень важно иметь деньги для покрытия текущего долга по кредитке в любой момент. Ипотеки и потребительских кредитов у нас уже не осталось, мы их закрыли досрочно - во многом благодаря грамотному планированию бюджета.
Финансами занимаюсь я: планирую бюджет, учитываю его исполнение, составляю долгосрочные финансовые планы и придумываю, как их достигнуть. У меня нет склонности к спонтанным тратам, я люблю размеренность и предсказуемость.
Из больших финансовых целей у нас - новая квартира. Хотим продать нынешнюю, добавить денег и купить жилье поближе к центру. Еще мы любим путешествовать по Европе, поэтому копим и на отдых.
Как спланировать свой бюджет
Для начала надо скопировать себе мою гугл-таблицу для ведения бюджета. В этой таблице несколько листов, нас сейчас интересует лист «Май 2019 основа». Это начальное состояние моего бюджета на май 2019.
ПЛАНИРУЕМ БЮДЖЕТ
Обновляем блок «Остатки»
В этот блок я заношу все деньги, которые есть на текущий момент - у меня и у жены. Баланс по кредитке тоже заношу - хоть это фактически и не мои деньги.
Состав позиций может периодически меняться: например, раньше у нас было две кредитки, потом осталась одна.
Ниже блока остатков есть строчка «Кредитный лимит» - ее нужно тоже заполнить, если есть кредитка.
ПЛАНИРУЕМ БЮДЖЕТ
Расписываем ежедневные доходы и расходы в блоке «Ежедневные расходы»
Блок «Ежедневные расходы» - это большая таблица-календарь в центре бюджетной таблицы. В ней я указываю предполагаемые поступления денег и расходы по дням. Все поступления заношу с плюсом, все расходы - с минусом.
Первым делом я выделил все выходные и праздничные дни. В мае у нас 8 выходных и 5 праздничных дней - итого 13 темно-желтых дней. Я не очень люблю месяцы, в которых больше восьми праздников и выходных: они тяжелее с точки зрения регулярных трат.
Регулярные траты - это обычные ежедневные расходы вроде еды в магазине, кофе на работе, каких-нибудь мелочей. По этим позициям я не веду детальный учет - просто прикидываю, сколько в среднем мы потратим в день. Для будних дней я планирую 1500 рублей, на выходные и праздники - 3000 рублей. Эти суммы выведены из опыта. В какие-то дни получается больше, в какие-то меньше, но процент точности меня устраивает.
Потом я раскидываю единичные траты по колонкам «Разное 1», «Разное 2» и «Разное 3» - это разовые расходы, которые должны состояться в определенные дни: например, оплата коммуналки, оплата еды ребенка в школе, оплата интернета, оплата стоянки для автомобиля, заправка автомобиля. Я использую три колонки, потому что иногда на одну дату нужно записать несколько разных трат.
Большинство трат повторяются от месяца к месяцу, поэтому каждый месяц заполнять лист с нуля не придется. Я копирую лист с прошлого месяца, проверяю, чтобы ничего не потерялось, делаю точечные правки.
Когда вы будете заполнять этот календарь в первый раз, придется приложить усилия и спрогнозировать траты. Но через 2-3 месяца планирование этих трат должно стать очень простым.
ПЛАНИРУЕМ БЮДЖЕТ
Обновляем расходные и накопительные фонды
Фонды - это самое интересное. Это деньги, которые мы потратим на какие-то нужды, но точно не знаем когда. Я выделяю два вида фондов: расходные и накопительные.
Расходные фонды нужны, чтобы тратить оттуда деньги в течение месяца. Например, фонд «Маша + Женя» - на жену и ребенка. Он выставляется каждый месяц на 30 000 рублей. Столько денег супруга в месяц может тратить на свое усмотрение. Меня не интересует, на что идут деньги. Главное, что нужно знать, - это сколько осталось в этом фонде. Так же для меня выделен фонд «Я» - каждый месяц могу тратить на что захочу 15 000 рублей.
Накопительные фонды нужны как раз для достижения целей. Ради накопительных фондов и задумана вся бюджетная таблица. Деньги, распределенные в накопительные фонды, очень не хочется трогать. Чтобы сохранить отложенное, начинаешь придумывать самые разные способы, вплоть до отказа от регулярных трат или урезания расходных фондов. Это чистая психология.
Первым делом я обновляю расходные фонды, они в таблице отмечены светло-желтым. Заполняю только колонку «На начало месяца», колонка «Баланс» будет автоматически считаться по мере расходов.
Тут просто: по опыту у меня уже выведены определенные балансы, поэтому я просто выставил их на целевые уровни.
Затем, если вы заполняете таблицу впервые, нужно заполнить накопительные фонды - деньги, которые у вас уже отложены на что-либо .
Для каждой финансовой цели выделите свою строчку (имя цели внесите в колонку «Фонды»), сумму отложенных денег на эту цель занесите в колонку «На начало месяца». Я обычно просто копирую балансы фондов из предыдущего месяца в колонку «На начало месяца».
Когда данные по накопительным и регулярным фондам заполнены, я смотрю вниз таблицы, на строку «Баланс» - это разница между всеми доходами и всеми расходами с учетом фондов.
Если баланс положительный, значит, у вас остались нераспределенные деньги - можно отложить их в накопительные фонды.
В идеале баланс в начале месяца должен быть близок или равен нулю. В моем случае баланс после внесения трат был равен 169 607 Р - это значит, что такая сумма осталась нераспределенной - можно отложить ее в накопительные фонды. Фокус у нас на покупке новой квартиры, поэтому эти деньги я просто распределил в фонд первоначального взноса - «ПВ на квартиру». Фонды пополняются с плюсом, расходы из фондов - с минусом.
После всех этих операций баланс стал равен нулю. Если май пройдет в соответствии с планом, то в накопительных фондах будут именно такие остатки.
Потом я скопировал этот лист под названием «Июнь 19 основа», чтобы при планировании июня у меня уже был стартовый лист. Также я скопировал этот лист под названием «Май 19» - это будет рабочий лист для учета исполнения бюджета, о чем расскажу ниже.
Ну и где обещанный час в месяц
Ведение бюджета
Веду бюджет я так: раз в неделю обновляю значения в блоках таблицы. Цель - убедиться, что баланс в норме. Если баланс уходит в минус или плюс, то нужно перебалансировать бюджет. Обычно я веду учет в субботу или воскресенье, у меня на это уходит минут 10-15 .
Для примера расскажу, как я вел бюджет в мае.
УЧЕТ ИСПОЛНЕНИЯ БЮДЖЕТА
Обновляю блок «Остатки». Заглянул в кошелек, проверил остатки по зарплатной карточке, занес в таблицу. Нашел последнюю смс от банка с остатком по кредитке и занес ее в строку «Кредитка».
Цель этого действия - понять, сколько осталось денег в каждом из расходных фондов. В 99% случаев мы платим кредиткой, по ней приходят смс на каждую покупку. Поэтому мне достаточно просмотреть эти смс (обычно их штук 30), выбрать только те, которые относятся к тому или иному расходному фонду (обычно их штук 10), и зафиксировать суммы из них в блоке «Обороты по фондам».
В начале майских праздников я съездил к брату в гости, сходил в парикмахерскую. Эти траты я внес напротив фонда «Я». Жена прошлась по магазинам, купила себе и ребенку на лето одежду и обувь - списания в фонде «Маша + Женя» . Еще купили лекарства в аптеке и корм коту - списания в фондах «Кот» и «Здоровье».
Разбираю позиции в блоке «Ежедневные расходы». Смотрю на позиции в блоке «Ежедневные расходы», которые приходятся на интервал с 1 по 5 мая. Чтобы закрыть позиции, нужно просто удалить числа из ячеек.
Все регулярные траты закрываются сами собой - удаляю их. За интернет заплатил, платеж по депозиту пришел - тоже удаляю. Еще есть позиции на 10 000 Р и 5000 Р - это мы хотели съездить на праздники в Смоленск. Поездку отменили по состоянию здоровья. Потеряли деньги за билеты туда и обратно, отель снял 4500 Р за слишком позднюю отмену брони. Тем не менее эти позиции закрылись, так как поездку переносить не стали - удаляю позиции.
Из незакрытых есть позиция на 3500 Р - это благотворительность. Я не придумал, куда пожертвовать деньги, и перенес ее на следующую неделю.
Контролирую баланс. Несмотря на потери, связанные с поездкой, в конце недели все равно остались нераспределенные деньги - 6293 Р . Занесу их в фонд «ПВ на квартиру».
Неделя 2: 6-12 мая
Обновляю блок «Остатки». На неделе пришла зарплата мне и жене. По кредитке я погасил всю задолженность, поэтому остаток по кредитке стал больше, чем на конец прошлой недели.
Жена часто переводит со своей карты за танцы ребенка, поэтому решили оставить там 20 000 Р . Все остальное от поступившей зарплаты (своей и жены) я закинул на счет в ВТБ - пускай там копятся.
Записываю траты по расходным фондам. На неделе мы зашли в Икею и купили немного всего - списание в фонде «Домашние нужды». Я сходил в бар, а также позволил себе пива в один из вечеров - списания из фонда «Я».
Жена купила ребенку чемодан для предстоящей поездки в лагерь - списания из фонда «Маша + Женя» . Еще коту купили наполнитель - списание из фонда «Кот».
Неделя кончилась, в записях блока «Ежедневные расходы» были траты на волейбол, коммуналку, празднование 9 Мая и благотворительность. Все это свершилось кроме благотворительности. Опять не придумал, куда перевести 3500 Р , поэтому эту позицию перенес на следующую неделю.
После переноса удалил все исполненные операции.
Контролирую баланс. Баланс стал равен −2299. Это дефицит бюджета - за неделю потратили больше, чем планировалось. Дефицит составляет менее 1% от доходной части. Дефицит до 2% - это терпимо, поэтому ничего не стал делать.
Неделя 3: 13-19 мая
Обновляю блок «Остатки». В течение недели тут ничего не произошло кроме трат по кредитке, еще 500 рублей я где-то потратил наличными. Обновил эти позиции.
Записываю траты по расходным фондам. Неожиданно кончились контактные линзы - пришлось их заказать. Позволил себе вино в один из вечеров. Записал эти траты по фонду «Я». На этом мой фонд исчерпан, я больше не могу покупать что вздумается в этом месяце. Это печально.
Еще из неожиданного: пришлось заказать ребенку новые очки. Наряду с лекарствами для предстоящей поездки списания по очкам пошли в фонд «Здоровье». Из трат по фондам также были пополнение карты «Тройка» и оплата сотовой связи.
Разбираю позиции из блока «Ежедневные расходы». Опять не успел придумать, куда перевести зарезервированные деньги на благотворительность. Перенес эту позицию на следующую неделю. Остальные позиции все свершились, меня они больше не интересуют - удалил и забыл.
Контролирую баланс. Смотрю на баланс, он стал равен −4299. Дефицит нарастает, но пока не превысил 2%. Опять ничего не стал делать.
Неделя 4: 20-26 мая
Обновляю блок «Остатки». На неделе пришли авансы по зарплате. Закинул их на счет в ВТБ. Еще были мелкие траты наличными и основные траты по кредитке - обновил соответствующие позиции.
Записываю траты по расходным фондам. Закинул денег на карту «Тройка» - списания из фонда «Проезд». В секции танцев попросили перевести деньги на кубки, грамоты и празднование окончания сезона - списания из фонда «Женя (ДР, поездки)».
Разбираю позиции из блока «Ежедневные расходы». Уделил время и нашел несколько проектов, куда можно пожертвовать деньги - наконец закрыл позицию «Благотворительность».
Остальные позиции в основном регулярные, поэтому их даже не разбирал. Просто удалил и забыл.
Контролирую баланс. Баланс ушел глубоко в минус: −12 661. Главная причина - день рождения друга. Я совсем забыл зарезервировать на это деньги при планировании - ну хоть про сам день рождения вспомнил.
Дефицит бюджета стал равен 3,1%. Мне это уже не нравится. Для борьбы с дефицитом есть три метода:
- Урезать фонды.
- Занять у самого себя.
- Отказаться от всех регулярных ежедневных трат на определенный срок.
Решил применить методы 1 и 2. Третий метод я применяю только в запущенных случаях, он самый неприятный.
Итак, мне нужно каким-то образом пополнить бюджет на 12 тысяч рублей. С урезанием фондов все просто: списываю из фонда «Поездка на море» 6000 рублей. То есть по факту получилось, что в мае этот фонд немного «сдулся». Но, по крайней мере, для меня это прозрачно и под контролем.
Нужно вернуть на свой баланс еще 6000 рублей. Возьму в долг сам у себя. 5000 расходов на день рождения друга я занес в блок «Займы». Чтобы это было не бесплатно для меня, накинул еще тысячу в качестве процентов - занял сам себе под 240% годовых. Эти 6000 рублей увеличивают входящий остаток в мае и через него увеличивают баланс. Это деньги из будущего, я их как бы взял из будущих поступлений июня.
При планировании июня я просто удалю эти 6000 из блока «Займы» и погашу тем самым образовавшийся кредит. Если бы сумма кредита была значительной, например 20 000 Р , то тогда погашение можно было бы «размазать» на несколько месяцев: в июне от займа оставить 10 000, а в июле уже удалить его полностью.
Неделя 5: 27-31 мая
Это последняя неделя мая, плавно переходящая в июнь. По ней я бюджет не считал, потому что это само собой будет сделано при планировании бюджета на июнь.
Самое время подвести итоги мая:
- Удалось достичь цель по фонду «ПВ на квартиру»: планировал накопить 1 440 107 Р на конец мая, по факту вышло 1 446 400 Р .
- Не удалось достичь цели по фонду «Поездка на море»: планировал сохранить 150 000 Р на конец мая, по факту урезал фонд на 6000 Р , чтобы покрыть дефицит - осталось 144 000 Р .
- Пришлось занять самому себе, чтобы сбалансировать бюджет - 6000 взял из будущих поступлений.
В целом я остался доволен маем. Главная финансовая цель стала еще ближе, при этом бюджет легко адаптировался ко всяким сложностям.
Итоги
- Ведение бюджета позволяет держать фокус на финансовых целях.
- Вести бюджет полезно независимо от уровня доходов. Ведение бюджета позволяет «не проедать» деньги: поступления и траты известны и утверждены заранее.
- Можно вести бюджет и не тратить на это много времени. Мне хватает 10-15 минут в неделю.
- При ведении бюджета можно занимать у самого себя деньги, можно продолжать тратить деньги, когда ты в минусе, можно получать прибыль от экономного поведения, можно не волноваться, если задерживают зарплату.
- Для кого-то минусом будет то, что при ведении бюджета сложно совершать приятные спонтанные траты - сходить в ресторан, купить что-то незапланированное. Ведение бюджета в некотором роде задает колею, из которой некомфортно выбираться.
- Чтобы начать вести бюджет, достаточно взять предложенную таблицу и попробовать заполнить лист на очередной месяц. Далее в течение месяца я рекомендую вести учет исполнения бюджета раз в неделю. Через несколько месяцев вы найдете объем своих трат, и бюджет начнет сходиться.
Начиная совместную жизнь, многие предпочитают не задумываться о денежной стороне вопроса. А ведь с этого момента двум взрослым и независимым людям придется вести совместное хозяйство, вместе оплачивать счета и откладывать деньги на общие цели. Это только на первый взгляд легко. На самом деле, большинство семейных конфликтов возникает на почве денег. Как этого избежать и на учиться правильном вместе вести семейный бюджет, мы разбирались вместе с финансовыми консультантами.
В ситуации, когда один из супругов находится на содержании другого, все намного проще. Как правило, тот, кто зарабатывает деньги, тот и решает, как ими распорядится. Второму супругу, в лучшем случае, достается участь «наемного бухгалтера». В его обязанности входит следить за соблюдением бюджета, но самостоятельно он никаких решений принимать не может.
Если же оба супруга работают и зарабатывают, ситуация значительно усложняется. Кто должен оплачивать коммунальные расходы? За чей счет приобретать бытовую технику? Как сформировать «справедливый» семейный бюджет?
Финансовые консультанты выделяют три основные модели построения семейного бюджета: независимая, солидарная и совместная.
Семейный бюджет: независимая модель
При независимой модели каждый из членов семьи распоряжается заработанными деньгами по собственному усмотрению. Такая модель подходит тем, кто имеет приблизительно равноценный доход, ценит независимость или только начинает семейную жизнь.
Если возникает необходимость покрыть общие расходы, семейная пара «скидывается» на эти нужды. Но так как это происходит ситуативно, а не систематически, часто общие расходы покрываются за счет того партнера, у которого деньги есть сейчас. В итоге, возникают недосказанности и обиды.
«Для начала молодым людям надо сесть «за стол переговоров». Они должны подсчитать сумму ежемесячных расходов и разделить напополам. Также следует поступить и с крупными общими приобретениями. При этом, пусть, как и раньше, платит тот, у кого сейчас есть деньги. Но теперь у второго партнера возникает «задолженность», которую можно «погашать» за счет осуществления следующего платежа», - советует финансовый консультант Елена Харченко.
Семейный бюджет: солидарная модель
Анна, преподаватель иностранного языка, и Александр Гудым, руководитель отдела продаж в дистрибьюторской компании, «финансовый вопрос» обсудили еще до свадьбы.
«Было решено составлять план расходов на каждый месяц и вместе их покрывать. Но через какое-то время меня повысили, я стал начальником отдела, соответственно, изменился и мой доход. Зарплата Ани осталась на прежнем уровне. Получилось, что после такого «дерибана» она оставалась совсем без копейки, а у меня - почти половина зарплаты. Поэтому все остальные наши расходы - походы в кино, покупка одежды, косметики беру на себя я. Сейчас уже не вижу смысла играть в общий семейный бюджет», - делится Александр.
Солидарная модель ведения семейного бюджета предполагает, что члены семьи формируют «общий котел». Но при этом, кто больше зарабатывает, тот должен и отчислять больше на совместные расходы. Такая модель подходит тем парам, где доходы одного из партнеров заметно превышают доходы другого. К примеру, если зарплата мужа в полтора раза больше, чем зарплата жены, то и в семейный бюджет он отчисляет в полтора раза больше.
«Применение солидарной системы позволит всем членам семьи чувствовать себя, с одной стороны, причастными к формированию семейного бюджета. С другой стороны, даст определенную степень финансовой независимости. Кстати, на принципах солидарности можно привлекать к созданию семейной казны и детей, если они имеют свой, даже небольшой, заработок. Это подготовит их к взрослой жизни», - говорит Елена Харченко.
Семейный бюджет: совместная модель
Совместная модель ведения семейного бюджета - самая привлекательная для большинства молодых семей. Все просто - все доходы складываются в общий «котел», и потом члены семьи вместе определяют, на что их потратить. Важно, что при такой модели у семьи, а не у отдельного ее члена, остаются свободные средства, которые можно пустить на накопление, формирование резервного фонда или инвестирование. То есть, фактически, такой подход более продуктивен, чем ведение семейного бюджета, исходя из потребностей, а не возможностей семьи. Но совместный семейный бюджет имеет и свои недостатки.
Переводчик Ирина Курило и специалист в области PR Вадим Вирченко сразу решили, в их семье все будет общим, и деньги в том числе. «Это казалось нам правильным. Но через какое-то время необходимость согласовывать каждую покупку с мужем начала напрягать. А потом я узнала, что Вадим начал прятать от меня деньги. Он отдавал в наш семейный бюджет не всю зарплату. Часть оставлял себе - на «мужские развлечения» - пиво с друзьями, сигары, бильярд. Было жутко обидно. Я-то во всем себе отказывала!» - рассказывает Ирина.
Совместный семейный бюджет вовсе не означает полного отречения от финансовой независимости. В конце концов, у каждого в паре есть свои маленькие желания, которые он должен иметь возможность удовлетворить без «санкции» партнера. Отсутствие личных денег лишает человека не только привычных удовольствий, но и возможности порадовать любимого человека маленьким подарком, букетом цветов или другим сюрпризом.
«В данной ситуации можно посоветовать закладывать в семейный бюджет еще одну статью расходов - на личные нужды. Это деньги, которыми члены семьи будут распоряжаться по собственному усмотрению. В идеале, личные расходы не должны превышать 20%-30% всего семейного бюджета. В таком случае, он будет более эффективным. Но все зависит от желания и уровня доходов семейной пары», - рассказывает г-жа Харченко.
Мнение экспертов
Алия Бахтина, руководитель компании «Алхимия финансов»
«Есть разные модели организации справедливого семейного бюджета. Я остановлюсь на одном из вариантов, который, на мой взгляд, наиболее подходит для семьи, где и муж и жена работают и зарабатывают деньги, что встречается сегодня наиболее часто.
Формируется общий семейный бюджет из зарплат супругов. Из «общего котла» каждому члену семьи выделяется небольшая сумма на ежедневные расходы, которой каждый может распоряжаться по собственному усмотрению. Остальные же средства распределяются на обязательные ежемесячные расходы, накопления на крупные покупки, отпуск, формирование фонда на случай рождения ребенка, отчисления на страхование жизни каждого члена семьи или в пенсионный фонд Украины и другое.
Статьи расходов могут меняться в зависимости от целей семьи. Но в результате получится упрощенная модель финансового плана, на основе которой в дальнейшем можно будет построить более детальную финансовую стратегию семьи» (составление финансового плана).
Сергей Ждан, руководитель «Центра финансового здоровья»
«В идеале заработанное в семье распределяется на несколько частей: общее потребление (включая накопления на крупные покупки), личные нужды каждого члена семьи, общие инвестиции (капитал семьи), личные инвестиции (личный капитал), инвестиции для детей. Это трудно только на первый взгляд.
На пять частей делится любой доход, все дело в привычке, которая вырабатывается со временем. При этом, личные инвестиции должны быть равные. Например, одинаковые взносы в один и тот же НПФ, накопительная страховка в пользу друг друга с одинаковой страховой суммой. Тогда при разводе не будет необходимости их делить».
Ведение семейного бюджета: учимся на чужих ошибках
Распространенные ошибки, которые допускают семейные пары при ведение семейного бюджета:
- Мнение, что разговоры о деньгах - недостойное занятие. Замалчивание денежной проблемы ведет либо к разводу, либо к «банкротству» семьи.
- Решение проблемы «по мере поступления». Намного разумнее планировать семейный бюджет наперед (как минимум, на месяц). Иначе может получиться, что денег не хватит на совершения обязательных платежей - коммуналка, счета за телефон, погашение кредита.
- Отсутствие семейного «казначея». За выполнением семейного бюджета кто-то должен следить. Иначе даже самый рациональный финансовый план рискует остаться только на бумаге (личный финансовый план).
- Все финансовые решения в семье принимаются одним человеком. Даже если один из партнеров зарабатывает намного больше другого, он не имеет права единолично принимать важные финансовые решения.
- Полный отказ от денег на личные расходы. Такой подход способен убить любые отношения. Согласитесь, это унизительно - просить у мужа деньги на новые колготки или у жены на пачку сигарет.
- Оформление всего имущества на одного члена семьи. Лучше попытаться равномерно распределить капитал между мужем и женой. Так оба будут чувствовать себя защищенными и уверенными в завтрашнем дне.
- Скрывать доходы от своей «второй половинки». Когда правда будет раскрыта, доверие в семье будет подорвано.
Планирование семейного бюджета – одна из основ управления личными финансами и достижения финансового благополучия.
Для чего он нужен?
- Определить размер суммы денег, которые Вы сможете не потратить на текущую жизнь, а направить на достижение своих целей и финансовой независимости (финансовой свободы).
- Обеспечить жизненный комфорт, чтобы деньги не «утекали сквозь пальцы», а тратились на что-то важное и нужное.
Все знают, что его необходимо планировать, но мало кто это делает.
Почему люди не планируют семейный бюджет?
На наш взгляд, существует две причины.
Первая заключается в неправильном к нему отношении.
Вторая в том, что усложняется сам процесс планирования семейного бюджета.
У многих грамотное управление личными финансами ассоциируется с необходимостью сильно экономить, лишать себя жизненных удовольствий. Это большая ошибка.
На самом деле, качество жизни должно вырасти. За счет чего это происходит?
Дело в том, что большинство людей , впустую. К примеру, злоупотребление «энергетиками», частое питание в кафе, переплата за товары и услуги, которые могли бы стоить дешевле (одежда, мобильная связь и т.п.), импульсивные покупки. Отказ от них никак не снизит жизненный комфорт.
Зато с каким удовольствием Вы сможете перенаправить часть сэкономленных денег на что-то действительно для Вас важное: уход за собой, отдых, хобби, подарки родным и близким.
Вы видите, что речь идет не о тотальном урезании расходов, а о расстановке приоритетов. Такое планирование семейного бюджета повысит качество жизни без необходимости зарабатывать больше.
Получается, семейный бюджет – это верный сторожевой пес, который охраняет Ваш жизненный комфорт и Ваши планы на будущее.
Семейный бюджет таблица
Существуют программы, которые считают расходы в денежном выражении и в натуральном вплоть до граммов лука, который Вы съели за месяц.
Такая детализация не дает никакой пользы, а занимает много времени и сил. В итоге это надоедает.
Поэтому установите приложение в телефоне о ведении бюджета, в котором указаны основные статьи доходов и расходов: продукты, обеды вне дома, расходы на связь, транспорт, одежда и обувь и т.д.
Будем честны перед собой, планирование личного бюджета – это не самое интересное в жизни. Нужно уделять ему ровно столько времени, сколько необходимо. Поэтому минимум усилий – максимум результатов.
Человек получает зарплату, совершает расходы, а откладывает только те деньги, которые остаются в конце месяца. Но всегда найдутся очень «важные» и «срочные» потребности, на которые уйдут оставшиеся деньги. Это неправильный подход.
Намного легче сразу после получения зарплаты отложить ту сумму, которую Вы планировали направить на создание личного капитала, а оставшиеся деньги спокойно тратить. К цели движемся, плановые накопления создаем, поэтому тратим деньги с комфортом и
Семейный бюджет и расходы семьи
Некоторые люди стесняются экономить: как о них подумают, если они попросят скидку или возмутятся дороговизне товара. На самом деле, богатые не боятся оценок окружающих. Они знают цену деньгам.
Сколько стоит один час Вашей жизни? Предположим, что Ваша зарплата составляет 60 000 руб. при стандартном графике работы 176 часов в месяц. Получается, что один час Вашей жизни стоит 340 рублей.
Если у Вас утекает сквозь пальцы 20 % от доходов, то выкидывается на воздух 35 часов Вашей драгоценной жизни или почти одна рабочая неделя.
Только подумайте, Вы могли бы отдыхать целую неделю и при этом не потерять жизненного комфорта.
Будете ли Вы теперь стесняться спросить за качество предоставляемых Вам услуг или просить скидку? Надеемся, что нет.
Например, человек ради экономии едет на автобусе, а не на маршрутке, испытывая при этом дискомфорт и связанные с ним негативные эмоции. Затем «срывается» и лишние пару тысяч переплачивает в ресторане. Реального сокращения расходов не происходит, а негативный опыт остался.
Поэтому не пытайтесь чрезмерно экономить на мелочах. Проанализируйте наиболее крупные статьи Ваших расходов и сокращайте их без потери комфорта для жизни. Здесь действует закон Парето: 20 % усилий дают 80 % результата и наоборот.
Ведение семейного бюджета - это не сложно!
Тем более, планирование семейного бюджета способно обеспечить комфортную жизнь и финансовое благополучие. Все, что нужно сделать – организовать его планирование удобным для себя образом и наслаждаться положительными результатами. Именно так деньги становятся союзником и начинают работать на человека.
Семейный бюджет и расходы
Как прийти к оптимальным расходам. Есть два подхода.
Первый предназначен для людей с развитой силой воли и внутренней дисциплиной. В начале первого месяца Вы составляете план расходов, примерно прикидывая, куда и сколько денег нужно потратить. Затем в течение месяца Вы живете в соответствии с этим планом. Если на что-то денег не хватило, нельзя давать себе слабину и тратить больше.
Вам нужно максимально «насладиться» последствиями своих решений, отказать себе в чем-то. Это очень отрезвляет и на следующий месяц Ваш план будет более точен. И конечно, не забываем отложить сразу после получения зарплаты.
Второй вариант подходит для людей с менее развитой силой воли, т.е. для всех остальных.
Первый месяц Вы просто записываете, куда уходят деньги. В конце месяца с вероятностью 95 % Вы будете в шоке от того, как распоряжаетесь личными финансами. Многие себе зададут вопрос: «Откуда я нахожу столько денег?».
Когда у Вас появятся конкретные цифры, можно подумать, как сократить расходы. Например, поискать более дешевый бизнес-ланч или подключить экономный тариф на телефон, в какие то выходные почитать интересную книгу вместо того, чтобы развлекаться в ночном клубе и т.д. В конце концов, за 3-4 месяца Вы придете к оптимальным расходам.
Как распорядиться прибавкой к зарплате?
Предположим, Вы привыкли жить на 40 000 рублей в месяц, минимум 4 000 идут на достижение целей и остальные 36 000 тратятся. Вам повысили зарплату на 5 000 рублей. Что в такой ситуации сделает большинство? Увеличит расходы на всю эту сумму. Но ведь Вы привыкли жить на 36 000 рублей. Даже 2 500 рублей дополнительно к расходам позволят тратить больше. Зато процесс накопления капитала на Ваши цели пойдет намного быстрее, когда ежемесячно инвестируемая сумма составит уже не 4 000, а целых 6 500 рублей. И так далее со всеми дополнительными доходами.
Богатые люди чем они зарабатывают, а разницу направлять на создание и приумножение капитала. Вам стоит последовать их примеру.
Дата публикации: 22.04.2017Сегодня предстоит разобраться, как правильно тратить деньги. Эта тема интересует граждан всех стран. Причем постоянно. Ведь деньги - это средство существования. И они должны максимально обеспечивать граждан. Не все знают, как ими правильно распоряжаться. И уж тем более каким образом откладывать. Когда появляется своя семья и дети, то вопросы, связанные с финансами, серьезно обостряются. Чтобы этого не произошло, необходимо просто уметь тратить деньги. Как этому научиться? Что поможет экономить и вести семейный бюджет? Лучшие советы и рекомендации будут представлены далее. Все сказанное - не панацея, но это поможет не сорить денежными средствами. В некоторых случаях так получится меньше тратить и больше откладывать, при этом не ущемляя себя в покупках.
Семейный бюджет - вечный спор
Ведение семейного бюджета - это настоящее искусство, которое не всем подвластно. Но освоить его, хотя бы попытаться сделать это, рекомендуется каждому человеку. При правильном проблемы не страшны. Их попросту не будет. За исключением случаев, когда зарплату задерживают. И то масштабы проблем окажутся минимальными.
Очень хороший способ экономии и создания накоплений. Многим, как уже было сказано, рекомендуется открыть вклад в банке и туда перечислять деньги. Это поможет не трогать средства и сохранить их. В любом случае должен находиться в тяжелом доступе. Лишь в экстренных ситуациях разрешается тратить данные накопления.
План и факты
Как правильно тратить деньги в семье? Тем, кто уже освоил ранее перечисленные методы, можно немного расширить таблицу доходов и расходов. И добавить в нее такие составляющие, как "план" и "по факту".
В первой графе необходимо заранее прописывать, какие траты и на какую сумму планируются. Во вторую вносятся сведения о реальных расходах. Довольно интересный способ планирования "свободных денег". Рекомендуется графу "по факту" ежемесячно уменьшать. Точно так же, как и раздел "план". Разумеется, с учетом того, что снижение этих показателей не вредит жизни и благосостоянию семьи.
"Нет" кредитам
Как тратить меньше денег? Некоторые полагают, что кредиты - это хороший способ экономии средств. На самом деле большинство граждан, которые научились жить по средствам, а также хорошо откладывать, говорят об обратном.
Брать кредиты при планировании бюджета не рекомендуется. Но исключать их из сводной таблицы при наличии не нужно. Отсутствие кредитов - это положительная перспектива. Если у человека нет долгов, то можно ранее уплачиваемую сумму откладывать на черный день.
Личные нужды
Как правильно тратить деньги? Некоторые не понимают этого. Если речь идет об одном человеке, то особых проблем с планированием бюджета нет. Но как только появляется семья, возникают, как уже было сказано, определенные трудности.
Дело все в том, что у каждого есть личные нужды. То, чего хочет каждый человек лично для себя. Во время обучения планированию и ведению домашней бухгалтерии, необходимо отодвинуть на второй план свои желания.
К слову, все "свободные" деньги на конец месяца рекомендуется распределять между членами семьи на личные нужды. Или ввести отдельные колонки в таблицу учета расходов и доходов для данной цели. Выделять каждому на желания твердую денежную сумму.
Пример
Вот так правильно вести семейный бюджет. Пример таблицы, который приведен далее, - это далеко не самый расширенный метод. Скорее, он подойдет новичкам. Посредством него можно без проблем научиться распределять финансы так, чтобы не попасть в финансовую дыру.
Приблизительная таблица расходов и доходов выглядит так.
| Статья | План | Факт | Разница |
| Доходы | 50 000 | 50 000 | 0 |
| Продукты | 10 000 | 11 500 | -1 500 |
| Коммунальные платежи | 5 000 | 4 500 | 500 |
| Бытовая химия | 1 000 | 0 | 1 000 |
| Личные нужды | 5 000 | 8 000 | -3 000 |
| Проезд | 10 000 | 7 000 | 3 000 |
| Итог | 31 000 | 31 000 | 0 |
| Отложено | 5 000 | 5 000 | 0 |
Это, как уже было сказано, далеко не самый распространенный вариант учета расходов. Но он помогает на первых порах. Вообще, планирование домашнего бюджета - это ответственный момент. И поручить данное занятие рекомендуется тем, у кого это лучше всего получается. Немного терпения и сил - и можно будет без проблем научиться распределять денежные средства, а также хорошо экономить.