Банковская реформа конца 80-х годов непосредственно оказала влияние на становление российских специализированных банков, открытие и расширение филиалов и представительств международных и иностранных банков. Наиболее характерным примером - первенцем в этом процессе выступает Банк внешнеэкономической деятельности. Внешэкономбанк создан в июне 1988 г. в бывшем Советском Союзе. Первоначально он являлся государственным специализированным банком, деятельность его в основном была направлена на повышение общественного производства, развитие внешнеэкономических связей страны, расширение экспорта и импорта товаров и услуг, увеличение валютных поступлений и др.

Работа содержит 1 файл

Специализированные банки сегодня - частные и государственные кредитные институты с особыми задачами, выполняющие ряд функций по стимулированию определенных сфер национальной экономики.

По моему мнению, одной из целей Стратегии развития банковского сектора РФ как раз является создание подобных банковских институтов с особыми задачами, связанными с реализацией национальных интересов. Наличие банков, которые бы функционировали в сферах деятельности, имеющих принципиальное значение для российской экономики, таких как долгосрочное инвестирование, - актуальная проблема теперешней России. В своей работе я перечислю специализированные банки и их основные функции.

Банк внешнеэкономической деятельности РФ

Переходный период экономики страны характеризуется формированием децентрализованной банковской системы, ломкой внешнеторговой и валютной монополии государства.

Внешэкономбанк согласно юридическому статусу формировал свои кредитные отношения с клиентами на основе принципов: обеспечение целевого назначения кредитов, достижение гарантий платности, гарантий срочности, гарантий возвратности кредитов.

Банк выполнял следующие основные функции:

· мобилизация денежных средств в российской и иностранных валютах от физических и юридических лиц, рациональное размещение этих средств;

· кредитование важнейших направлений развития внешнеэкономической деятельности хозяйства в соответствии с международными банковскими требованиями;

· привлечение и обеспечение кредитов и займов международных, иностранных банков и других организаций;

· покупка и продажа кредитных денег, иностранной валюты, платежных документов, драгоценных металлов и изделий из них, их размещение на соответствующих счетах и вкладах;

· проведение международных расчетов и платежей;

· контроль за использованием валютных ресурсов и исполнением валютных операций;

· выполнение работ по обеспечению действующего законодательства, экспертизы и консультирование в области развития внешнеэкономических сфер деятельности.

Банк внешней торговли РФ (Внешторгбанк России)

Внешторгбанк специализируется прежде всего на традиционной деятельности по обеспечению финансирования внешнеторгового оборота страны, проведению международных расчетов и валютных операций.

Внешторгбанк создан в октябре 1990 г. и в настоящее время как коммерческий банк характеризуется высоким уровнем финансовой стабильности и надежности среди российских банков. Внешторгбанк в своей деятельности руководствуется следующими принципами: достижение высокой степени надежности, ответственности перед клиентами, максимальное обеспечение их интересов; эффективное решение всех стоящих задач, своевременное и качественное осуществление банковских операций; реализация преемственности банковских решений, их обязательное соответствие общепринятой банковской деятельности и действующему законодательству.

Основные функции банка:

· аккумуляция временно свободных средств клиентов, их размещение в формах наиболее выгодного хранения;

· кредитование в сферах внешнеторговой деятельности различных отраслей экономики для создания и реконструкции предприятий и организаций;

· привлечение и обслуживание иностранных кредитов и инвестиций. В этой функции банк выступает в качестве агента государства;

· покупка и продажа кредитных денег, платежных документов, наличной иностранной валюты;

· выполнение расчетов и платежей, в том числе международных;

· эмиссионно-учредительские виды деятельности;

· консультирование и экспертиза в области валютно-финансовых сфер деятельности (по кредитным и валютным вопросам).

В процессе реализации функции сбора временно свободных средств клиентов, их рационального размещения в формах выгодного хранения банк мобилизует рублевые валютные средства

физических и юридических лиц во вклады (депозиты) с выплатой процентов, соответствующих уровню мировых процентных ставок. Производится ежеквартальная выплата процентов по расчетным счетам клиентов по ставкам, определяемым условиями рынка. Банк ежегодно выплачивает своим акционерам дивиденды в рублевом и валютном исчислении. Получение стабильного дохода гарантируется производимыми отчислениями в страховой фонд для защиты выплаты дивидендов и процентов. Банк ведет трастовые (доверительные) счета резидентам, что содействует рациональному управлению их свободными денежными средствами, ценными бумагами, сведению к минимуму возможных рисков при вложении капиталов, увеличению доходов с учетом инфляционных процессов.

Приоритетной функцией банка выступает кредитование различных сферах внешнеторговой деятельности предприятий и организаций, их создания и реконструкции. Реализация этой функции способствует совершенствованию структуры активов, расширению кредитных операций, повышению их надежности, росту эффективности. Кредитная деятельность банка охватывает многоотраслевой спектр экономики, включающий промышленность, строительство, торговлю. Кредитование предприятий и организаций осуществляется независимо от форм их собственности.

Важную роль играет функция привлечения и обслуживания иностранных кредитов и инвестиций. Банк, выступающий на условиях агента государства, осуществляет экспертизы различной правовой документации (контрактов, проектов), связанной с мобилизацией иностранных кредитов. Обосновывает и выдает гарантии иностранным банкам-кредиторам за получателей кредитов, которыми являются российские предприятия и организации. Банк осуществляет эту функцию исключительно на коммерческой основе.

Особое место занимает функция покупки и продажи кредитных денег, иностранной валюты, платежных документов. При этом банк ориентируется прежде всего на необходимость своевременного обеспечения платежей клиентов, эффективного использования финансовых инструментов для повышения доходности валютных средств. Для достижения ликвидности в валютных сферах, получения дополнительной прибыли банк расширяет состав зарубежных контрагентов по депозитным и конверсионным операциям. Проводит покупку и продажу конвертируемой валюты за счет средств физических лиц, осуществляет выдачу разрешений на вывоз валюты. Осуществляет продажу и оплату платежных документов в иностранной валюте, таких, как дорожные чеки, именные чеки, оплату кредитных карточек. Принимает на инкассо чеки и платежные документы в иностранной валюте с последующей выплатой средств по требованию клиента или с зачислением сумм на соответствующие счета банков. Производит прием наличной иностранной валюты, разрешенной к покупке, но вызывающей сомнение в платежеспособности из-за имеющихся дефектов, связанных с естественным износом и т.д., а также изымаемой из обращения валюты с дальнейшим возмещением сумм клиенту.

Учитывая существующую нестабильность переходного периода экономики нашей страны и ее влияния на деятельность специализированных банковских учреждений, необходимо отметить, что высокий уровень профессионального мастерства работников Внешторгбанка РФ в целом является гарантией роста рейтинга и репутации банка как внутри страны, так и за рубежом.

Промстройбанк России

В ряду приоритетных специализированных банков, действующих в настоящее время в Российской Федерации, особое место занимает Промстройбанк России, осуществляющий политику поддержки структурной перестройки промышленности в нашей стране.

Он осуществляет традиционно сложившиеся направления деятельности, связанные с кредитованием и финансированием целевых программ, реализацией перспективных проектов развития различных отраслей экономики страны.

Промстройбанк как коммерческая структура создан в ноябре 1991 г. Стратегической целью банка является обеспечение развития универсальных и клиентоориентированных сфер банковской деятельности. В настоящее время банк входит в высшую группу финансовой устойчивости и надежности российских банков.

Банк в своей работе руководствуется следующими принципами: дифференциация банковской деятельности, обеспечение высокого качества обслуживания; надежность и гарантия размещения средств клиентов и повышение их доходности; наращивание потенциала и расширение сфер деятельности; оказание благотворительной помощи; повышение эффективности банковских операций, строгое соблюдение требований банковской дисциплины, действующего законодательства.

К основным функциям банка относятся:

· привлечение временно свободных средств в виде вкладов физических и юридических лиц, расширение форм и сфер их применения;

· кредитование и финансирование целевых программ и крупномасштабных проектов по созданию и реконструкции производства в различных отраслях хозяйства, оказание благотворительной помощи;

· обслуживание внешнеэкономической деятельности российских и зарубежных предприятий и организаций;

· покупка и продажа кредитных денег;

· осуществление расчетов и платежей, расширение сети корреспондентских отношений;

· эмиссионно-учредительские виды деятельности;

· консультационно-информационное обеспечение всех спектров банковской деятельности, проведение необходимых экспертиз.

Осуществляя функции привлечения временно свободных денежных средств, расширения форм и сфер их применения, банк развивает спектр услуг для клиентов на основе диверсификации обслуживания в региональном масштабе, делая особый акцент на функционирование специализированных центров, формирование денежных потоков, повышение качества их работы. Банк регулярно открывает новые виды вкладов, ориентируясь прежде всего на растущие требования вкладчиков. Так, были предложены "срочный безотзывный вклад" на один месяц и "суперлюкс вклад", к характерным особенностям которого относится обеспечение требований вкладчика в отношении пользования суммами из начисленных процентов как за весь период со дня открытия вклада, так и за прошедший месяц. Развиваются условия и порядок открытия вкладов, позволяющие клиентам более гиб-ко и рационально использовать хранящиеся на них денежные средства.

Функция кредитования и финансирования целевых программ и крупномасштабных проектов по созданию и реконструкции производства, оказанию благотворительной помощи предусматривает прежде всего аккумуляцию финансовых ресурсов крупнейших коммерческих банков, направленных на достижение инвестиционных целей, в том числе на консорциальной основе. Банк, являясь агентом Правительства РФ по финансированию и кредитованию государственных инвестиционных программ, развивает собственную стратегию портфельных инвестиций на межгосударственном рынке капиталов. Осуществляются благотворительная помощь и спонсорская поддержка различных направлений отечественной науки и культуры, а также финансируются решения различных социальных проблем, развития духовных начал.

Функция обслуживания внешнеэкономической деятельности российских и зарубежных предприятий и организаций охватывает совместную деятельность с международными финансовыми компаниями и зарубежными банками в области привлечения иностранных инвестиций в Россию, предоставления полного комплекса услуг по ведению валютных операций клиентов в соответствии с международными требованиями, развитию сотрудничества в валютной сфере, увеличению объемов валютного кредитования, расширению услуг в области валютного контроля и операций с драгоценными металлами.

Функция покупки и продажи кредитных денег включает расширение операций с чеками, развитие вексельного обращения в

Коммерческий банк - это банк, который выполняет определенный набор базовых банковских операций, единственной целью которого является получение максимальной прибыли.

Коммерческие банки делятся на 2 вида:

универсальные;

специализированные.

Универсальные - занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности клиентов.

Специализированный банк - банк, осуществляющий один или несколько видов банковских операций.

Выделяют несколько критериев специализации:

Функциональная специализация (инновационные, инвестиционные, учетные, судо-сберегательные, ипотечные, депозитные, клиринговые).

Отраслевая специализация (строительные, энергетические, внешнеторговые, социального развития, промышленные).

Клиентская специализация (биржевые, потребительского кредита, коммунальные).

Территориальная специализация (региональные, межрегиональные, международные).

Основным критерием специализации является функциональная специализация.

Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки и предоставление долгосрочных ссуд. Формой аккумуляции денежных средств является выпуск облигационных займов.

Учетные и депозитные банки специализируются на краткосрочном привлечении свободных денежных средств (обычно на 3-6 месяцев). В активных операциях этих банков наибольший удельный вес имеют краткосрочные кредиты и операции по учету краткосрочных векселей.

Ипотечные банки (земельные банки) специализируются на выдаче долгосрочных кредитов под залог недвижимости (земельных участков и городских строений). Ресурсом ипотечных банков являются средства привлекаемые на основе выпуска ипотечных облигаций.

Ссудо-сберегательные банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок. Среди активных операций доминируют вложения в ипотеки под залог жилых строений и иные ценные бумаги, а также кредитование населения.

Клиринговые банки предназначены для организации и проведения межбанковских расчетов на основе открытия и введения клиринговых счетов.

Специализированные банки Российской Федерации

Российский банк развития

Пример всех развитых рыночных экономик показывает, что двухуровневая финансовая система не позволяет решать задачи долгосрочного финансирования сферы материального производства. Для этого создаются специальные кредитные институты, обеспечивающие реструктуризацию предприятий, финансирование проектов и программ народнохозяйственной значимости, финансовую поддержку создания широкого слоя жизнеспособных малых и средних предприятий. К таким финансовым институтам относятся национальные банки развития, основной функцией которых является реализация государственной инвестиционной политики, в том числе и через инструменты рынка ценных бумаг.

В "Мерах Правительства Российской Федерации и Центрального Банка Российской Федерации по стабилизации социально-экономического положения в стране" предусмотрено финансовое обеспечение государственной инвестиционной политики на основе Бюджета развития Российской Федерации.

В целях аккумулирования средств и кредитования организаций реального сектора экономики, а также высокоэффективных инвестиционных проектов был создан Российский банк развития. При этом в качестве основного направления использования привлекаемых средств банка было определено кредитование.

Помимо этого, Российский банк развития должен сыграть определяющую роль в восстановлении и развитии отечественного рынка ценных бумаг.

Истинное назначение рынка ценных бумаг - не спекуляции, не покрытие дефицита бюджета, а создание финансового механизма для запуска частных инвестиций, для выживания и обновления промышленности. Эти функции он выполняет во всех странах с развитыми рыночными отношениями и в странах Восточной Европы.

Основная цель восстановления отечественного рынка ценных бумаг - в создании фондового рынка, стимулирующего экономический рост.

Ясно, что такой фондовый рынок может возникнуть только при реализации на практике ряда макроэкономических условий. В том числе это: рост монетизации ВВП при ее постепенном наращивании и удержании умеренной инфляции, стимулирующей рост; стимулирование инвестиций отечественных и международных финансовых институтов в реальный сектор; законодательная поддержка выпуска государственных проектных долговых ценных бумаг под конкретные инвестиционные проекты с сохранением налоговых льгот по тем из них, средства от размещения которых используются на капитальные вложения, финансирование науки и перспективных технологий; поощрение долгосрочных иностранных инвестиций, в том числе в корпоративные ценные бумаги.

Перечень этих мер может быть значительно расширен, но и указанные меры при правильном законодательном оформлении могут обеспечить восстановление российского фондового рынка и дать импульс к его развитию.

Для того чтобы банк развития удовлетворительно выполнил две свои основные функции - кредитование реального сектора и поддержку национального рынка капиталов, необходимо учитывать при его формировании следующие особенности:

Главной задачей банка является финансирование реального сектора экономики, что не всегда является доходным и высокоэффективным бизнесом. Поэтому банк развития не может быть коммерческим, чья деятельность строится только в целях получения прибыли.

Банк развития должен обладать выдающейся репутацией на отечественном и международном финансовых рынках, чему могут способствовать не только высочайшие требования к профессионализму его менеджмента, но и те условия, которые ему обеспечит государство: госгарантии по обязательствам, средства фонда развития могут быть переданы РБР в форме субординированного кредита, освобождение от налога на прибыль при условии реинвестирования всей получаемой банком прибыли.

Банк развития должен выступать на рынке ценных бумаг как в роли инвестора, так и в роли эмитента. Как эмитент банк должен максимально использовать выпуск собственных долговых ценных бумаг (имеющих за счет гарантий государства высокий рейтинг) и размещать их и на внутреннем, и на международных рынках капиталов, расширяя тем самым свою ресурсную базу и не ограничиваясь средствами фонда развития.

Следуя государственным интересам возврата кредитных ресурсов и восстановления фондового рынка, банк должен развивать услуги предприятиям в области корпоративного финансирования: эмиссии ценных бумаг под крупные инвестиционные проекты, содействие в их размещении, исполнение роли андеррайтера.

Банк развития может сыграть важную роль и в первичном размещении государственных ценных бумаг (прежде всего облигаций), выпускаемых под конкретные инвестиционные проекты (например, под строительство дорог, жилищное строительство, энергосбережение), с последующим реинвестированием получаемых от их размещения средств. В сочетании с налоговыми льготами по этим государственным бумагам такая политика государства значительно улучшит инвестиционную обстановку в стране и вызовет приток отечественных и зарубежных частных инвестиций.

Банк развития может способствовать и более эффективному управлению контрольными пакетами ценных бумаг, которые предприятия предоставляли бы в качестве залога под получаемые кредиты, реструктуризации этих предприятий, осуществлять мониторинг структуры собственности в промышленности России. , .

Итальянская банковская система достаточно многообразна и включает, помимо коммерческих банков, ряд специализированных банков. Наиболее многочисленна (129) группа народных банков (banco populari). Их клиентами выступают ремесленники и сельскохозяйственные работники. Такие банки образуют сеть взаимного и кооперативного кредита. В правовом отношении на них распространяются положения, установленные для кооперативных учреждений, в частности ограничен размер паев участников, каждый участник может пользоваться только одним голосом независимо от размеров пая. Несмотря на значительное количество таких банков, их роль невелика. Основными конкурентами народных банков выступают сберегательные кассы, пользующиеся большим доверием у сельскохозяйственной клиентуры. Народные банки объединены в два синдиката: Национальная ассоциация и Техническая ассоциация. Их объединяет своеобразный Центральный банк, который выполняет обычные функции для таких организаций.

Деловые банки представлены немногочисленной группой, что объясняется неразвитостью биржи, финансового рынка и большой мощью государственного сектора. Деловые банки действуют на различных финансовых рынках как за свой счет, так и от имени какой-либо третьей стороны и управляют имуществом частных лиц и предприятий. Они специализируются либо на деятельности, связанной с ценными бумагами и их рынками, либо выступают как финансовые институты, либо выполняют операции, характерные для коммерческих банков.

Наиболее крупным деловым банком является «Медиобанк» (Mediobanca), капитал которого делится между тремя банками национальных интересов и частными владельцами. При этом частные акционеры имеют те же полномочия, что и банки, благодаря одинаковому количеству административных должностей. «Медиобанк» относится к институтам средне- и долгосрочного кредитования и участвует в промышленном капитале. С 1989 г. он частично приватизирован. Наряду с этим банком можно назвать «Евромобильяре» (Euromobiliare) и общество «Прайм-Мериел фандс» (Prime Meriel funds SPA).

Ипотечные банки в Италии развиты достаточно слабо, их немного (около десяти), что связано с неразвитостью ипотеки. Как правило, ипотечные банки - государственные или полугосударственные. Основными из них являются «Институте мобильяре Итальяно», «Мидибанк», «Эфибанк».

Италия долгое время была страной, где открытие иностранных банков было строго регламентировано. Начиная с 1985 г. эти препятствия были сняты, что привело к проникновению в Италию иностранных банков, особенно французских и немецких, и к открытию новых филиалов. В то же время итальянские банки также расширяют сеть своих зарубежных филиалов.

Особая роль в банковской системе Италии принадлежит сберегательным кассам, занимающимся аккумуляцией мелких сбережений. Первая сберегательная касса появилась в Италии в 1822 г. и в основе своей имела австрийскую модель. Основной задачей сберегательных касс было поощрение сбережений простых людей. Впоследствии они распространились по всем провинциям. К 1927 г. их насчитывалось уже 204, но затем начинается процесс слияния, что привело к их значительному сокращению. В настоящее время сберегательных касс около 80, и они подразделяются на пять категорий: самые крупные (одна), крупные (две), средние, мелкие, самые мелкие.

Основными операциями сберегательных касс являются прием вкладов, расчетные безналичные операции, краткосрочное кредитование, что дает им возможность быть реальными конкурентами коммерческих банков.

Деятельность сберегательных касс регламентирована уставами: например, им запрещено заниматься спекулятивными операциями, а по инвестициям требуются гарантии. Они не могут выдавать заемщику кредит, превышающий пятую часть их резервов.

Сберегательные кассы являются государственными учреждениями. В зависимости от учредителя (создателя) они делятся на две категории - созданные местными органами власти и основанные ассоциацией физических лиц. В обоих случаях председатель совета назначается министром финансов.

Структура системы сберегательных касс основана на двоевластии. С одной стороны, они подчиняются профессиональному объединению - Ассоциации сберегательных касс Италии (АСЫ), являющейся официальным представителем их интересов и осуществляющей консультационные услуги и услуги общего характера. С другой стороны, сберегательные кассы административно подчиняются Кредитному институту сберегательных касс Италии, в функции которого входит, в частности, использование средств, не находящих применения. Он выполняет функцию центрального банка для сберкасс, занимается объединением их средств путем вложения в ценные бумаги, рефинансированием сберкасс и других финансовых государственных учреждений. Помимо этого, выделяют Федеральный институт сберегательных касс, являющийся собственником двух касс Венеции. Он был создан в соответствии со спецификой касс, играющих большую роль в финансировании сельского хозяйства. Его задачей являются координация и рефинансирование деятельности касс в этой сфере.

Основной тенденцией в развитии сберегательных касс, наметившейся в 1990 г., стали их дальнейшее слияние и превращение в банки, в результате чего происходит изменение структуры капитала. Наиболее крупная сберегательная касса в настоящее время - САШРЕО - сберегательная касса провинции Ломбардия, которая одновременно является и самой крупной в мире. Она насчитывает около 440 филиалов, треть из которых имеют прямые связи с заграницей.

Кроме банков как таковых, в Италии существует широкая сеть финансовых учреждений. Их особенностью является то, что в качестве ресурсов они могут использовать либо собственный капитал, либо займы финансового рынка. В качестве активных операций для них характерны предоставление специализированных кредитов и операции с ценными бумагами, доходы от которых пополняют собственные фонды. Чаще всего подобные учреждения создавались целенаправленно. Среди таких финансовых учреждений можно выделить следующие.

1. Учреждения, занимающиеся предоставлением кредитов торговым и промышленным предприятиям и обладающие правами долевого участия в них. Они представлены в виде филиалов различных групп коммерческих банков, основными из которых являются филиалы «Медиобанка», Экспортно-импортного банка, «Интербанка», предоставляющие среднесрочные и долгосрочные кредиты. В эту же группу входят и разнообразные учреждения по финансированию промышленных и торговых предприятий - «Институте мобильяре», входящие в разряд учреждений специализированного кредитования. Они обладают различным статусом. Среди них самым значительным является «Институте мобильяре Итальяно» (ИМИ), занимающийся средне- и долгосрочным кредитованием под залог недвижимости. Не во многом уступает ему и группа «Медиокредита», специализирующаяся на финансировании экспорта. Однако ее относят к группе учреждений, занимающихся движимой собственностью. Учреждения долевого участия, кроме того, могут выступать как общественные и частные организации. Все они - организации «венчурного капитала», пользующиеся налоговыми льготами. Примером является «Медиокредито централе», специализирующаяся на долевом участии в мелких и средних предприятиях.

2. Депозитно-консигнационные (ссудные) кассы. Центром итальянской почтовой сберегательной системы и системы почтовых текущих счетов выступает «Касса ди депозит е престижити» («Са88а di deposit e prestigiti»). Она выпускает ценные бумаги и принимает депозиты от юридических лиц, предоставляет кредиты местным коллективам и ведет текущие счета некоторых местных юридических лиц.

3. Учреждения сельскохозяйственного кредита. В Италии имеется ряд региональных и национальных организаций, выполняющих функцию кредитования сельского хозяйства, в частности, некоторые коммерческие банки и сберегательные кассы имеют специальные отделы аграрного кредита, например, Неаполитанский и Сицилийский банки, «Банко ди Сардиния», являющиеся сельскохозяйственными банками. В то же время имеются и другие организации, а также федеральные институты сельскохозяйственного кредита.

4. Учреждения по финансированию жилищного строительства. К ним в первую очередь относятся крупные банки и сберегательные кассы, имеющие отделения по кредитованию недвижимости, например Неаполитанский и Сицилийский банки, а также общественные организации национального уровня, в частности «Институте Итальяно ди кредито эдифацио», и регионального - «Пьемонт- Валле д’ Аоста». Кроме того, существуют специальные организации по финансированию общественных работ, чаще всего это автономные отделения крупных финансовых учреждений.

5. Внешнеторговые банки, среди которых особой известностью пользуется «Медиокредито централе», созданный в 1952 г. для кредитования внешней торговли. Он располагает дотационными фондами, пополняемыми казначейством.

Наряду с универсально действующими коммерческими банками в Германии существует ряд специализированных банков, которые работают только в определенных областях. В эту группу входят ипотечные банки и прочие кредитные учреждения, выдающие кредиты под залог реальных ценностей, кредитные учреждения со специальными задачами, банки, специализирующиеся в предоставлении ссуд с погашением в рассрочку, строительные сберегательные кассы, почтовый банк, кредитные учреждения промышленности для оказания самопомощи и прочие кредитные уч-реждения. Разнообразие банковского ландшафта в Германии проявляется особенно в том, что более четверти объема деятельности всех кредитных институтов приходится на специализированные банки и почти каж-дый третий крупный банк с объемом деятельности 5 миллионов марок ФРГ является специализированным банком.
В 1993 году коммерческие и специализированные банки предоставили небанковскому сектору - предприятиям, частным лицам, государственным бюджетам - кредит в размере свыше 3,5 триллионов марок ФРГ, из них свыше 250 миллиардов марок путем приобретения за свой счет государственных и промышленных облигаций. Только на долю коммерческих банков приходится почти 80 % всего объема кредитов, а в области приобретения ценных бумаг их доля превышает 90 %.
Как в отношении постановки их общей экономической задачи и величины этих кредитных учреждений, так и в отношении объема их деятельности ігри сопоставлении с общим объемом кредитных сделок специализированные банки имеют огромное значение.
Основная группа специализированных банков состоит из 30 частных ипотечных банков, специализированных банков по предоставлению кредитов на земельные участки и коммунальных кредитов. Они предоставля-
Wohnungsneubaus und Wohnbaumodernisierung sowie fiir gewer- bliche und landwirtschaftliche Investitionen, die durch erstellige Grundpfandrechte gesichert werden. Ihr zweites Hauptgeschaft ist die Gewahrung von Kommunalkrediten. Dies sind Darlehen an den Bund, die Lander und Gemeinden, sonstige KSrperschafteh und An- stalten des offentlichen Rechts. Infolge der steigenden Nachfrage der offentlichen Haushalte nach langerfristigen Finanzierungsmittel hat der Kommunalkredit im letzten Jahrzehnt zunehmend an Bedeutung gewonnen und die Ausleihungen fiir den Wohnungsbau inzwischen deutlich iiberflugelt. Zwei dieser Institute haben sich als Schiffshy- pothekenbanken auf die Finanzierung des Schiffsbaus mit mittel-und langfristigen Krediten spezialisiert. Die erforderlichen Mittel fiir ihre Ausleihungen beschaffen sich die Hypothekenbanken vor allem durch den Absatz von Pfandbriefen und Kommunalobligationen am Kapitalmarkt. Dabei dienen die zu einer besonderen Deckungsmasse zusammengefapten Kommunal- und " Realkredite dem besonderen Schutz der Glaubiger.
Die knapp 10 offentlich-rechtlichen Grundkreditanstalten sind - ebenso wie die privaten Hypothekenbanken - darauf spezialisiert, Real- und Kommumalkredite zu gewahren. Historisch haben sie sich aus den "Landschaften" des 18. Jahrhunderts entwickelt - das waren offentlich-rechtliche Zwangsvereinigungen von Grundbesitzern zur Erlangung billiger Agrarkredite.
Die mehr als 30 privaten und offentlich - rechtlichen Bausparkassen befassen sich mit der Finanzierung von Eigenheimen und Eigen- tumswohnungen nach dem Prinzip des Sparerkollektivs. Dabei liegt die Attraktivitat des Bausparens hauptsachlich in dem durch Ansparen erwor- benen Anrecht auf die Inanspruchnahme eines Baukredits zu einem verhaltnismaPig niedrigen und iiber die Laufzeit festen Zinssatz. Die Spar- leistungen werden bis zu einer Einkommenshohe mit einer staatlichen Bausparpramie (derzeit 10 %) begiinstigt oder sind (im Rahmen gewisser Hochstbetrage) bei der Einkommenssteuer abzugsfahig.
Bei den rd. 30 Burgschaftsbanken und Kreditgarantiegemeinschaf- ten handelt es sich um Selbshilfeeinrichtungen der mittelstandischen Wirtschaft. Die Hauptaufgabe der seit Mitte der 50er Jahre tatigen Institute besteht darin, die aus der vergleichweise schwachen Finanzkraft resultierenden Wettbewerbsnachteile kleiner und mittlerer Unternehmen abzubauen. Dazu iibernehmen die Kreditgarantiegemein- schaften Ausfallburgschaften fiir Unternehmen in Handwerk, Handel und Industrie, die von den kreditgebenden Banken als vollwertige Sicherheiten angesehen werden.
ют долгосрочные кредиты для финансирования жилищного строительства и модернизации жилых зданий, а также для промышленных и сельскохозяйственных капиталовложений, которые гарантируются выдачей залоговых прав на земельные участки. Вторым основным видом их деятельности является предоставление коммунальных кредитов. Такие кредиты выдаются федерации, землям и муниципалитетам, прочим корпорациям и учреждениям общественного права. Вследствие повышенного спроса государственных бюджетов на долгосрочные средства финансирования в последнее десятилетие все больше увеличивается значение коммунальных кредитов, и они в значительной степени превышают кредиты на жилищное строительство. Два кредитных учреяеде- ния из этой группы функционируют как ипотечные банки для финансирования судостроения на базе среднесрочных и долгосрочных кредитов. Необходимые средства для осуществления кредитования эти ипотечные банки получают за счет продазки (закладных листов и облигаций коммунального займа па рынке капитала. При этом коммунальные кредиты и ипотечные кредиты, объ-единенные в одну массу обеспечения долга, гараитируют специальную защиту для кредитора долгового обязательства.
Примерно 10 общественно-правовых ипотечных кредитных учреждений, так же как и частные ипотечные банки, специализируются в области предо-ставления ипотечных и коммунальных кредитов. Исторически эти кредитные учреждения берут начало в "ландшафтах" XVIII в., тогда они представляли собой общественно-правовые принудительные объединения землевладельцев с целью получения дешевых сельскохозяйственных кредитов.
Более 30 частных и общественно-правовых сберегательных касс, вы-дающих кредиты для индивидуального строительства, осуществляют свою деятельность в области финансирования собственных домов и квартир по принципу коллективного накопления сбережений. Привлекательносгь на-копления средств для жилищного строительства заключается прежде всего в праве, приобретенном на базе накопления средств, на получение кредита для жилищного строительства со сравнительно невысокой и твердой процентной ставкой на весь срок действия кредита. Взносы, уплачиваемые вкладчиком в сберегательную кассу, при определенном размере дохода поощряются за счет государственных премий (в настоящее время 10 %), или эти взносы (в рамках определенных максимальных сумм) не облагаются подоходным налогом.
Около 30 гарантийных банков и гарантийных обществ по кредитованию представляют собой учреждения самопомощи для средних предприятий. Эти учреждения существуют с начала 50-х годов; их основная задача заключается в устранении неблагоприятных условий для мелких и средних предприятий, возникающих из-за сравнительно слабой финансовой силы этих предприятий. Кроме того, гарантийные общества по кредитованию предоставляют гарантии на случай возникновения ущерба для
Den beiden Wertpapiersammelbanken obliegt die rationelle Abwicklung des Effektengeschafts. Dazu unterhalten sie fiir die ihnen angeschlossenen Kreditinstitute Sammelbestande in den verschiedenen Wertpapierarten und wickeln den Effektengiroverkehr (stiicklose Wertpapierlieferung) ab.
Anfang 1990 hat die Postamt ihren Geschaftsbetrieb als Spezialbank fiir standartisierte Finanzdienstleistungen insbesondere in den Bereichen Zahlungsverkehr und Einlagegeschaft aufgenommen. Das offentlich-rechtliche Unternehmen, das weiterhin ein Sonderverm6gen des Bundes bildet, kann mehr als 20.000 Geschaftsstellen in Postamtern nutzen und beschaftigt nahezu 20.000 Personen.
Von den insgesamt knapp 20 Instituten mit Sonderaufgaben - uberwiegend in privater Rechtsform - sind vor allem die AKA Aus- fuhrkredit-GesellschaftmbH und die Kreditanstalt fiir Wiederauf- bau (KfW) zu nennen. Beide Institute finanzieren insbesondere Ex- porte in Entwicklungslander, die KfW zudem Inlandsinvestitionen in wirtschaftlich benachteiligten und strukturschwachen Gebieten. Die anderen Institute untersttitzen die gewerbliche Wirt- schaftsforderung der offentlichen Hand, fordern den sozialen Wohnungsbau, kleine und mittlere Unternehmen, die Landwirtschaft oder andere Wirtschaftsbereiche.
AUSBLICK
Die deutsche Kreditwirtschaft befindet sich derzeit international in einer vergleichweise gunstigen Lage. Aufgrund der universellen Tatigkeit konnten die deutschen Banken ihr Wachstum in den letzten Jahren auf ertragsstarke Bereiche konzentrieren. Die solide Eigenkapi- talbasis, vorrangig auf Sicherheit ausgerichtete Bilanzierungsgeflogen- heiten und ein strenges Kostenmanagement sorgten zudem zusammen mit dem alles in allem verlafilichen finanziellen Umfeld daftir, dap die Bundesrepublik von den weltweit zu beobachtenden Problemen im Fi- nanzierungssektor verschont blieb.
Der Aufbau eines zweistufigen, wettbewerbsorientierten und an Kundenwtinschen ausgerichteten Bankensystems in Ostdeutschland hat sich als grope Herausforderung fiir die deutsche Kreditwirtschaft erwiesen. Im Gegensatz zu den Sparkassen und genossenschaftlichen Kreditinstituten, die an die uberkommenen Strukturen ankntipfen konnten, mupten die privaten Banken dabei praktisch am Nullpunkt beginnen. Inzwischen haben mehr als 50 Banken unter teilweise auPerst schwierigen raumlichen предприятий в ремесленной, торговой и промышленной областях, которые для банков, предоставляющих кредит, являются ценными гарантиями.
Перед двумя банками, хранящими ценные бумаги, ставится задача рационального осуществления торговли ценными бумагами. Для этого они содержат в банках, входящих в их состав, накопленные резервы в раз-личных видах ценных бумаг и осуществляют ведение текущих счетов (бесштучная поставка ценных бумаг). В начале 1990 г. к коммерческой деятельности в качестве специализированного байка в области системы расчетов и вкладных сделок приступил Почтовый банк. Это общественно- правовое предприятие, которое и сегодня представляет собой особое имущество федерации, может использовать свыше 20 ООО отделений на почтамтах и является работодателем для 20 ООО человек.
Примерно 20 кредитных учреждений, занимающихся специальными задачами, преимущественно работают на основе частной правовой формы. Среди них необходимо отметить АКА Аусфуркредипг-Гезель- шафт мбХ и Кредитное учреждение по восстановлению. Оба кредитных учреждения финансируют в первую очередь экспорт в развивающиеся страны, а кредитное учреждение по восстановлению дополнительно предоставляет кредиты для капиталовложений в экономически с.шбые регионы Германии или регионы со слабой структурой. Другие кредитные учреждения оказывают поддержку государственным программам, содействуют социальному жилищному строительству, небольшим и средним предприятиям, сельскому хозяйству или другим промышленным отраслям.

Еще по теме СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ БАНКИ:

Назовите основные типы банков по виду выполняемых операций.

- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право -

Реализация задач по поддержке среднего предпринимательства по правилам частного бизнеса обеспечивает большую гибкость и быстроту. Такой подход Кредитное ведомство и DtA-Bank продемонстрировали в начале 1996 года в деле реализации программы инвестирования и создания рабочих мест. Тогда одно только Кредитное ведомство привлекло для этих целей дополнительные ресурсы в 10 млрд. немецких марок. Из них в течение четырех месяцев предприниматели воспользовались тремя миллиардами. А это, в свою очередь, повлекло за собой капиталовложения в общей сложности на сумму более 5 млрд. марок, в том числе на цели развития местной инфраструктуры и охраны окружающей среды.

Применительно к среднему слою предпринимателей финансирование инвестиционной деятельности во многом обеспечивается за счет привлечения капитала извне. Кредиты проходят через банки и сберегательные кассы и попадают в русло общего финансирования. Так было в основном профинансировано восстановление экономики Германии после Второй мировой войны. С объединением страны тот же подход зарекомендовал себя в новых федеральных землях. Одно лишь Кредитное ведомство предоставило туда с 1990 года инвестиционные кредиты на сумму 100 млрд. марок, в основном ремесленникам, коммунальным органам местного самоуправления и в сферу жилищного строительства. Dta-Bank направил на эти цели 55 млрд. марок.

Капиталовложение в размере 1 млн. немецких марок создает в Восточной Германии 1,9 нового рабочего места. В старых землях этот показатель составляет при том же объеме инвестиций 1,3 рабочего места.

С помощью кредитов по льготной ставке Кредитное ведомство стремится активизировать инвестиционную деятельность. Ежегодно в Германии 15 тыс. малых и средних предприятий подают в Кредитное ведомство заявки на получение кредита. Они уверены, что им будет обеспечено долгосрочное финансирование инвестиций на выгодных условиях. В среднем ежегодно кредиты и инвестиции обеспечивают создание 50 тыс. новых рабочих мест, а 700-800 тыс. из них становятся более конкурентоспособными.

Система социально ориентированной рыночной экономики живет благодаря людям, умеющим использовать новые шансы, готовым рисковать и брать на себя ответственность. Вот почему одной из важнейших составляющих экономики Германии является средний слой предпринимателей. Политика, проводимая в его интересах, идет на пользу экономики страны в целом. Главное в этом - дать простор предпринимательской инициативе, обеспечить и расширить "свободные места" на рынке. Гибкость и готовность среднего слоя к инновациям помогают динамичному развитию нашей экономики в условиях европейской и мировой конкуренции .

В Нидерландах многие из специализированных банков являются государственными или функционируют на основе государственных гарантий. К таким банкам, в частности, относятся Национальный инвестиционный банк ("De Nationale Investeringsbank NV"), осуществляющий вложения капитала в менее развитых регионах и предоставление кредитной поддержки компаниям, испытывающим финансовые трудности, и Нидерландская компания страхования кредитов ("Nederlandse Credietverzekering Maatschappij NV"), производящая в особых случаях страхование политических рисков.

Во Франции на долю государственных кредитных институтов приходится более половины долгосрочных кредитов .

1.2.2 Роль специализированных банков в становлении экономики Японии и Кореи

Традиционно значительной является роль государства в поддержке национального, в том числе и банковского, бизнеса в Японии . В отличие от западной модели, ориентированной на вмешательство государства в экономику в случае сбоев рыночного механизма, японская модель носит превентивный характер.

Весьма поучительным является японский опыт восстановления экономики на основе схемы приоритетных производств, в соответствии с которой капитал через Государственную финансовую корпорацию восстановления концентрированно направлялся в базовые отрасли промышленности. В последующий период, при достижении стабильности экономического развития, для финансового обеспечения инвестиционного спроса были восстановлены банки долгосрочного кредитования, учреждены траст-банки и ряд дополняющих их функции государственных финансовых институтов: Японский банк развития, Экспортно-импортный банк Японии, которые предоставляли средства со счетов бюро доверительных фондов Министерства финансов. Использовались также определенные виды финансового регулирования: регулирование процента, сфер деятельности, разделение внутреннего и внешнего рынка (валютный контроль при операциях с капиталом и др.). Так, на основе установления низкой ставки процента производилось стимулирование инвестиционного спроса предприятий. Превышение ставки долгосрочного процента над краткосрочным способствовало снижению процентного риска и стабилизации деятельности финансовых институтов. Существенную роль в развитии японской экономики сыграла государственная поддержка деятельности "головных" специализированных банков, которые, на основе постоянной связи с предприятиями, осуществляли контроль их кредитоспособности и оказывали помощь в управлении.

Несомненный интерес представляют процессы государственного участия в становлении механизмов мобилизации инвестиционного капитала в новых индустриальных странах, в частности, в республике Корея , где формирование банковской системы было подчинено потребностям обеспечения экономического роста.

С целью финансирования проектов экономического развития в промышленном и аграрном секторах экономики был учрежден Корейский банк развития, являющийся государственным специализированным кредитным институтом, на базе Федерации финансовых ассоциаций образован Сельскохозяйственный банк Кореи. Позже была сформирована целая система специализированных банков для оказания финансовой поддержки как стратегическим, так и менее важным отраслям, созданы Корейский банк долгосрочного кредитования, Экспортно-импортный банк Кореи, торговые и банковские корпорации, обеспечивающие предоставление нефинансовым предприятиям средне- и долгосрочных кредитов и мобилизацию иностранного капитала .

Таким образом, становление разветвленной и гибкой кредитно-банковской системы создало необходимые предпосылки для достижения высокого уровня инвестиций, восприятия индустриальных и технологических нововведений.

Эти примеры убедительно свидетельствуют о том, что решение стратегических задач национальной экономики путем активизации деятельности специализированных кредитных институтов очень эффективно, так как обеспечивает взаимодействие государства, банков и нефинансовых предприятий.

2 ВИДЫ СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫХ БАНКОВ В РОССИЙСКОЙ И ЗАРУБЕЖНОЙ ПРАКТИКЕ

2.1 Критерии специализации банков

Специализированные банки по критериям специализации можно разделить на следующие группы:

Специализированные банки критерии специализации

функциональная отраслевая клиентная территориальная

специализация: специализация: специализация: специализация:

Рисунок 1 Классификация специализированных банков

Наиболее ярко выражена функциональная специализация, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, специфику работы с клиентурой.

С другой стороны, в более узком смысле под специализированными банками понимаются именно банки, выделенные по функциональной классификации. Важнейшими и наиболее распространенными из них являются инвестиционный и ипотечный банки.

2.2 Инвестиционные банки

2.2.1 Определение инвестиционного банка

В англо-русском банковском энциклопедическом словаре Б.Г.Федорова инвестиционный банк определен как банк, специализирующийся на организации выпуска, гарантировании размещения и торговле ценными бумагами; осуществляющий также консультации клиентов по различным финансовым вопросам, ориентированный в основном на оптовые финансовые рынки (в США), или как неклиринговый банк, специализирующийся на средне- и долгосрочных инвестициях в мелкие и средние компании (в Великобритании).

Имеет место также другое определение инвестиционного банкирского дома как предприятия, занимающегося торговлей корпоративными и государственными ценными бумагами, прежде всего в форме покупки крупного пакета и дальнейшей продажи этих бумаг инвесторам; корпоративным финансированием в форме привлечения капитала под выпускаемые ценные бумаги или в форме предоставления долгосрочного инвестиционного кредита .

Основными характерными чертами для инвестиционных банков являются:

Главной признается деятельность по привлечению финансирования посредством ценных бумаг;

Будучи крупной организацией, оперирует, прежде всего, на оптовых финансовых рынках;

Отдает приоритет средне- и долгосрочным вложениям;