Annuitet ödənişi və fərqləndirici. Differensial və annuitet ödənişləri

Çox bank borcalanları Eşitmişik ki, kreditləşmə praktikasında annuitet və differensiallaşdırılmış ödənişlər kimi maliyyə sxemlərindən istifadə olunur. Bu enum növləri hansılardır? Onların arasında əsas fərq nədir?

Kredit ödənişlərinin təsnifatı

Rusiya bankları Onlar kredit götürmüş müştərilərinə onu 2 yolla - annuitet ödənişi və differensial ödəniş etməklə qaytarmağı təklif edirlər. Onların arasındakı fərq olduqca əhəmiyyətlidir. Onların hər birinin üstünlükləri və mənfi cəhətləri var. Gəlin onlara daha yaxından nəzər salaq.

Annuitet köçürmələrinin xüsusiyyətləri nələrdir?

Annuitet ödənişi köçürmədir Pul hər ay bərabər miqdarda kredit vermək üçün bank müqaviləsi əsasında. Müvafiq tranşın strukturu təqdim olunur:

əsas borc;
faiz;
komissiyalar və əlavə haqlar (əgər bunlar müqavilədə nəzərdə tutulubsa).

Qeyd etmək olar ki, struktur baxımından annuitetlə differensiallaşdırılmış ödənişlər arasında fərq minimaldır: hər ikisi qeyd olunan elementlərdən ibarətdir. Amma birinci növ köçürmələr zamanı zaman keçdikcə ödənişdə faiz payı azalır və əsas borcun payı artır.

Tez-tez olur ki, kreditin ilk bir neçə ayında borcalan demək olar ki, tamamilə yalnız faiz ödəyir. Öz növbəsində, hesablaşma başa çatana qədər şəxs yalnız əsas borcunu ödəyir. Annuiteti diferensiallaşdırılmış ödənişdən fərqləndirən budur. İkincinin xüsusiyyətlərini daha ətraflı nəzərdən keçirək.

Diferensiallaşdırılmış transferlərin spesifikliyi nədir?

Yuxarıda qeyd etdiyimiz kimi, annuitet ödənişi ilə differensial ödənişi struktur baxımından müqayisə etsək, onların arasında fərq minimal olacaqdır. Bununla belə, differensiallaşdırılmış ödənişin tərkib hissəsi kimi borcalan hər ay müxtəlif məbləğlərdə tranşları banka köçürür, zaman keçdikcə azalır.

Belə çıxır ki, ödənişlərin ilk aylarında bir şəxs əməliyyatlar həyata keçirir maksimum ölçü. Bankla hesablaşmalar başa çatana qədər borcalan maliyyə qurumuna minimum məbləği ödəyir. Annuitet və differensial ödənişləri faiz bölgüsü baxımından müqayisə etsək, onların arasındakı fərq birinci növ köçürmələrdə əsas kredit məbləğinin hər ay bərabər məbləğdə azaldılması, qalan məbləğə isə faizlərin tutulması olacaq. Birinci və ikinci növ köçürmələrin üstünlükləri nələrdir?

Hər ödənişin faydası nədir?

Beləliklə, indi annuitet və differensial ödənişin nə olduğunu bilirik - bunlar eyni strukturun köçürmələridir, lakin müqaviləyə uyğun olaraq bankla hesablaşmaların aparıldığı müddət ərzində əsas borcun və faizlərin bölüşdürülməsi baxımından fərqlidir. Bəs hansı daha sərfəlidir?

Hamısı əsasən vaxtdan asılıdır kredit haqqında razılaşma. Kreditin müddəti orta hesabla, yəni təxminən 2-3 ildirsə, bankla müqavilədə annuitet sxemini müəyyən etmək məntiqlidir. Bu tövsiyə ona görə ki, orta faiz dərəcəsi ilə annuitet nisbətən aşağı və üstəlik, vahid ödəniş yükünü nəzərdə tutur, diferensiallaşdırılmış transfer isə kreditin ödənilməsinin ilk aylarında yüksəkdir.

Öz növbəsində, qısa (1-2 il) və uzun (5 il) kreditlərlə diferensiallaşdırılmış ödənişlərə diqqət yetirmək məqsədəuyğundur. Məsələ burasındadır ki, bu halda adətən borcalan üçün kreditin əsas məbləğində real azalma müşahidə etmək daha vacibdir.

Annuitet və diferensiallaşdırılmış sxem arasındakı əsas fərqlər

Beləliklə, açar əsas fərq diferensiallaşdırılmış sxemdən kredit müqaviləsi üzrə köçürmə növü kimi annuitet banka faizlərin aktiv şəkildə ödənilməsi müqabilində ilk aylarda ödəniş yükünü azaltmaq imkanıdır. Öz növbəsində, ikinci ödəniş növü, hesablaşmaların son mərhələsində bir şəxs üçün ödəniş yükünü azaltmağa imkan verir. maliyyə qurumu, lakin ilk aylarda kifayət qədər nəzərə çarpacaq. Düzdür, müvafiq dövrdə əsas borc, bir qayda olaraq, annuitet sxemləri ilə müqayisədə daha intensiv şəkildə azalır. Əlbəttə, bir şərtlə ki, baxılan ödəniş növlərinin hər biri üçün faiz dərəcələri eyni olsun.

Beləliklə, annuitet ödənişi və differensiallaşdırılmış ödənişi ödəniş yükü baxımından nəzərdən keçirsək, onların arasındakı fərq ilk aylarda ikinci növ köçürmələrlə onun daha yüksək səviyyəsi, lakin hesablamaların son mərhələsində xeyli aşağı olacaq. . Eyni zamanda, bu, inflyasiya prosesləri səbəbindən borcalan üçün çox sərfəli olmaya bilər: ilk aylarda differensiallaşdırılmış köçürmələr çərçivəsində artıq ödəniş, annuitet ödənişləri zamanı ödəniş yükünün artması ilə müqayisədə əhəmiyyətli dərəcədə yüksək alıcılıq qabiliyyətinə malik ola bilər. bankla hesablaşmaların son mərhələsi. Bununla belə, heç də bütün banklar müştərilərinə optimal kredit ödənişi sxemi barədə qərar verməyə imkan vermir. Borcalana xidmət göstərərkən bu fürsət çox vaxt əlavə imtiyaz kimi qəbul edilir.

Ödəniş seçimində bankla necə razılaşmaq olar?

Beləliklə, indi annuitet ödənişlərinin və differensial ödənişlərin nə olduğunu, borcalanlarla banklar arasında bağlanmış müqavilələrə əsasən müəyyən kredit şərtləri üçün hansının daha yaxşı olduğunu bilirik. Bəs bir şəxs müəyyən köçürmələri nəzərdə tutan kredit müqaviləsini necə bağlaya bilər?

Bu halda hər şey bankların siyasətindən asılıdır. Bəziləri müştəriyə optimal ödəniş növünü müstəqil olaraq təyin etməyi təklif edir. Digərləri borc alanın borcunu yalnız annuitet və ya fərqli ödəniş əsasında ödəməyə razı olması şərti ilə kredit müqaviləsi bağlamağa razıdırlar.

Qeyd etmək olar ki, Rusiya Federasiyasında kredit bazarının inkişafının ilk illərində banklar xüsusilə tez-tez borcalanlarla fərqli ödənişləri nəzərdə tutan müqavilələrin bağlanmasına təşəbbüs göstərdilər. Ancaq indi ən populyar ödəniş sxemləri annuitetdir. Şərtlər bank müqavilələri, maliyyə institutlarına differensiallaşdırılmış ödənişlər vasitəsilə vəsaitlərin köçürülməsini əks etdirən bu gün olduqca nadirdir.

Son yeniləmə: 03-01-2020

Müvəqqəti çətinliklər yaranarsa, cədvəl üzrə ödəniş etmək asanlaşacaq. Müddət azaldılsa, çətin anlarda ödəmək üçün 15 deyil, 10 il vaxtınız olduğunu başa düşmək sizin üçün asan olmayacaq. Ödəniş böyük idi və böyük olaraq qalır.

Bilmək vacibdir! Bütün banklar erkən ödəmə halında annuitet ödənişlərinin həcmini azaltmağa imkan vermir, bəziləri yalnız müddəti azaldır. Zəhmət olmasa əvvəlcədən yoxlayın.

Hansı halda ipoteka faizinin tutulması daha çox olur?

İpoteka faizləri üçün ayırma alarkən, ilə annuitet ödənişləri Böyük məbləği geri ala bilərsiniz.

Hansı ödənişlər daha az ödənişlə nəticələnəcək?

Annuitet ödənişləri ilə artıq ödəniş fərqi diferensial ödənişlərlə müqayisədə 15% daha çox olacaqdır. ödənişlər.

Əgər siz bir-iki ilə kiçik kredit götürsəniz, onda bu fərq elə də ciddi görünməyə bilər, amma 15-20 il müddətinə ipoteka kreditiniz varsa və banka 3.000.000 rubl borcunuz varsa, istər-istəməz bu barədə düşünəcəksiniz.

Annuitet ödənişləri haqqında mif

Annuitet ilə ailə büdcəsini ipoteka ilə planlaşdırmaq daha asandır.

Bunu ağlıma gətirənlərə dərhal bir sual vermək istəyirəm.

– Differensiallaşdırılmış ödənişlərin uçotunun aparılmasında nə çətindir?

Bilirsiniz ki, maksimum ödəniş ayda 12 min rubl təşkil edir (birincisi) və sonra azalır.

Hər dəfə ödəniş cədvəlinə baxmaq istəmirsinizsə, sonra ödəyin maksimum məbləğ, qalanı isə hesabda qalsın. Zamanla orada kiçik bir ehtiyat yığılacaq ki, bu da nəsə baş verərsə sizi sığortalayacaq.

Müqayisə etmək qərarına gəldikdə, inflyasiyanı da nəzərə alın.

Məs, 2014-cü ildə 20 il müddətinə ipoteka götürmüsünüzsə, 10 ildən sonra differensial ödənişlər azalacaq və böyük görünməyəcək, lakin annuitet ödənişləri dəyişməz qalacaq.

Baxmayaraq ki, on ildən sonra, yüksək ehtimalla, sadəcə olaraq, ipotekanı vaxtından əvvəl ödəyəcəksiniz.

İpoteka üçün hansı ödəniş növünü seçməliyəm?

Bu suala aydın cavab yoxdur.

Məs, əgər bank kreditin bir hissəsini vaxtından əvvəl qaytardıqda, yalnız kredit müddətini deyil, annuitet ödənişinin ölçüsünü azaldırsa. Siz həmçinin annuitet hesab edə bilərsiniz.

Beləliklə, bir neçə müsbət məqam əldə edirik:

Əvvəlcə ödəniş daha az olacaq.
Pulun qismən, erkən qoyulmasından sonra ödəniş daha da azalacaq.
Cədvəllə ödəmək diferensialla müqayisədə daha asan olacaq. ödənişlər.

İpoteka borcunuzu erkən ödəməyi planlaşdırmırsınızsa, onda differensial ödəniş daha sərfəli olacaq, ipoteka üzrə artıq ödəniş daha az olacaq.

Əksər rusiyalı borcalanlar, kredit seçərkən, ödəmə üsulu haqqında çox düşünmürlər. Bir qayda olaraq, əksər banklar annuitet ödənişləri təmin edir. Fərqli ödənişlərin üstünlükləri haqqında az sayda borcalan bilir və az sayda bank onları təklif edir. Bu və ya digər halda hansı variantın optimal olacağını araşdırmamızda öyrənəcəyik.

Əvvəlcə bu ödəniş növlərinin necə fərqləndiyini müəyyən etməlisiniz. Hər iki halda aylıq ödənişin ölçüsü kredit borcunun bir hissəsi + kreditdən istifadəyə görə faizlər + komissiya və komissiyalardan ibarət olacaq. Ancaq annuitet ödənişləri ilə borcalan bütün kreditin ödənilməsi müddəti ərzində hər ay eyni məbləği ödəyir. Diferensiallaşdırılmış ödənişlərlə borcalan hər ay daha kiçik və daha kiçik məbləğlər ödəyir.

Cədvəl 1. “Annuitet ödənişləri ilə differensiallaşdırılmış ödənişlər arasındakı fərqlər”

Annuitet ödənişləri	Fərqli ödənişlər
Bütün kreditin ödənilmə müddəti ərzində bərabərdir	Kredit ödənildikcə azalır
Hər ay kreditin "bədəni" fərqli nisbətdə azalır	Hər ay kreditin “bədəni” bərabər payla azalır
	Faizlər borcun qalığına hesablanır (aydan aya azalır)
Kreditin ilk aylarında (və ya illərində) ödənişin böyük hissəsi faiz, kiçik hissəsi isə kreditin “bədəni”dir.	Ən böyük ödənişlər kreditin ödənilməsi müddətinin birinci rübündə edilir (borc qalığı hələ də böyük olduğu halda)
IN son aylar(illər) ödənişlər, ödənişin böyük hissəsi kreditin "bədənini" ödəməyə gedir, daha az hissəsi faizlərə gedir	Ən kiçik ödənişlər kreditin ödənilməsi müddətinin son rübündə olur (borc qalığı artıq kiçik olduqda)

Bu onunla əlaqədardır ki, differensiallaşdırılmış ödənişlərlə aylıq kredit orqanı bərabər payla azalır, lakin borcun qalığına faiz tutulur. Buna görə də tranş məbləği ödənişdən ödənişə qədər dəyişir. Annuitet ilə, əksinə, aylıq tranşın məbləği sabitdir, lakin "kreditin özünün ödənilməsi - faizlərin ödənilməsi" nisbəti aydan aya dəyişir.

Digər bir fərq, annuitet ilə ilk illərdə ödənişlərin aslan payının faiz olmasıdır. Amma borc orqanı, əksinə, çox yavaş azalır. Buna görə də, belə bir kredit üzrə ödənilən faizlərin ümumi məbləği daha böyükdür. Aylıq ödənişin formalaşdırılması üçün hər iki sxemi aydın şəkildə nümayiş etdirmək üçün hesablayaq aylıq ödəniş 12 ay müddətinə götürülmüş 100.000 rubl kredit üçün. Faiz dərəcəsi 12%:

Cədvəl 2. “Annuitet və differensiallaşdırılmış ödənişlər üzrə aylıq ödənişin formalaşdırılması”

Ay nömrəsi	Annuitet ödənişləri			Fərqli ödənişlər
Ay nömrəsi	Ödəniş	Əsas borc	Maraq	Ödəniş	Əsas borc	Maraq












Ümumi ödəniş məbləği
Faktiki artıq ödənişin məbləği	6618.55 rub. və ya 6,62%			6500 rub. və ya 6,50%

Cədvəl göstərir ki, annuitet ilə kreditin özünün ödənilməsi (faizsiz) diferensiallaşdırılmış ödənişlərə nisbətən daha yavaş olur. Annuitet ödənişləri bank üçün daha sərfəlidir, çünki onun risklərini azaldır. Borcalana differensial ödənişlər, çünki onlar artıq ödənişlərin son məbləğini azaldır. O qədər də nəzərə çarpan deyil qısa müddət kredit vermək, lakin müddət nə qədər uzun olsa, fərq bir o qədər nəzərə çarpacaq (differensiallaşdırılmış ödənişlərin xeyrinə).

Aydınlıq üçün borcalanın bu və ya digər ödəniş növünü seçdiyi təqdirdə nə qədər artıq ödəyəcəyini hesablayacağıq. Kreditin məbləği 1 milyon rubl təşkil edir. Artıq ödənişlərin yekun məbləğinə təsirini aradan qaldırmaq üçün sabit 14% dərəcəsi alacağıq. Baxmayaraq ki, bazarda, bir qayda olaraq, ipoteka müddəti nə qədər uzun olsa, bir o qədər yüksəkdir ipoteka dərəcəsi. Cədvəldən görünür ki, qısamüddətli kredit şərtləri üzrə artıq ödənişlərin məbləği bu üsullar üzrə demək olar ki, eynidir (39,61% və 35,58%), uzun müddətlər üçün isə əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənir (326,55% və 210,58%).

Cədvəl 3. “1 milyon rubl kredit üzrə annuitet və fərqli ödənişlər üçün artıq ödənişlərin müqayisəsi”

Kreditin müddəti, illər	Kredit dərəcəsi, %	Annuitet ödənişləri üzrə artıq ödəniş, rub. (kredit məbləğinin faizi)	Fərqli ödənişlər üçün artıq ödəniş, rub. (kredit məbləğinin faizi)
		396095,05 (39,61%)	355833,33 (35,58%)
		863197,22 (86,32%)	705833,33 (70,58%)
		1397134,5 (139,71%)	1055833,33 (105,58%)
		1984449,95 (198,45%)	1405833,33 (141,58%)
		2611283,13 (261,13%)	1755833,33 (175,58%)
		3265538,3 (326,55%)	2105833,33 (210,58%)

Yəni borcalan götürsə qısamüddətli kredit(5 ilə qədər müddətə), onda annuitetə üstünlük vermək daha məntiqlidir. Artıq ödənişlər diferensiallaşdırılmış ödənişlərdən əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənməyəcək və belə bir krediti ödəmək daha rahat olacaq: hər ay eyni məbləğ. Və orta müddətli və uzunmüddətli kreditlər— differensiallaşdırılmış ödənişlərə üstünlük verilməlidir. Baxmayaraq ki, bu metodun çatışmazlıqları var.

Diferensiallaşdırılmış sxemin əsas çatışmazlığı ondan ibarətdir ki, hər bank bu kreditin qaytarılması variantını təklif etmir, çünki üçün annuitet ödənişləri daha sərfəlidir kredit təşkilatı . İkincisi, hər borcalan differensial ödənişli kredit ala bilmir. Aylıq kredit ödənişləri borcalanın aylıq gəlirinin 50%-dən çox ola bilməz. Kreditin ödənilməsinin ilk illərində, differensial ödənişlərin yüksək olduğu zaman, hər borcalan bu şərti yerinə yetirə bilməyəcək. Nəticədə, elan edilmiş gəlir səviyyəsində daha az məbləğə kredit götürməli olacaqsınız. Digər bir dezavantaj, borcun ödənilməsinin çətinliyidir, çünki borcalan hər ay ödəniş məbləğini öyrənməli olacaq.

Mən ipoteka götürmək istəyirəm, amma banklar hansının daha sərfəli olduğunu izah etmirlər: differensiallaşdırılmış və ya annuitet ödənişləri ilə. Zəhmət olmasa nəyi seçəcəyimi deyin.

Vika, birincisi, bir az hardware.

Natalya Troyan

İpoteka krediti bu kreditlə aldığınız və ya artıq sahib olduğunuz daşınmaz əmlakla təmin edilmiş kreditdir. Banka olan borc ödənilənə qədər mənzil girovda saxlanılır. Əgər borcunuzu ödəyə bilmirsinizsə, bank girov qoyulmuş mənzili götürüb, hərracda satıb pulunuzu geri ala biləcək. Satışdan sonra bir şey qalsa, pulunuzun bir hissəsini də geri alacaqsınız.

İpoteka kreditinin üstünlüyü ondan ibarətdir ki, uzun illər və nisbətən aşağı qiymətə verilir. aşağı faiz(digər kreditlərlə müqayisədə). Rusiyada indi mənzil almaq üçün illik 10-15% kredit verirlər. Digər ölkələrdə onu illik 1-5% səviyyəsində tapa bilərsiniz.

Kredit iki hissədən ibarətdir: kreditin özü (əsas borc) və xalq arasında faiz adlanan ondan istifadə haqqı. Nəyin və necə ödənilməsi ödənişin növü ilə dəqiq müəyyən edilir. İndi sualınıza.

Annuitet ödənişi- bu, bütün borcun və bütün faizlərin bir böyük məbləğə toplanması və kredit müddətinə bölünməsidir. Nəticədə siz banka hər ay eyni məbləği ödəyirsiniz.

Fərqli ödəniş- borc kredit müddətinə bölündükdə və banka hələ də nə qədər borcunuz olduğuna görə hər ay faiz əlavə edildikdə. Nəticədə, kreditin ilk aylarında siz daha çox, son aylarda isə daha az ödəyirsiniz.

Ciddi şəkildə cədvələ uyğun olaraq söndürülürsə

Annuitet ödənişi bütün yollarla eynidir. Ancaq ilk növbədə, siz əsasən bank faizlərini ödəyirsiniz və yalnız bundan sonra borcun özünü qaytarırsınız. Aylıq ödənişin ölçüsü sizin üçün kritik olduqda - məsələn, gəliriniz qeyri-sabitdirsə və ya onun böyük hissəsi ipotekaya gedirsə, annuitet ödənişini seçmək daha yaxşıdır.

Fərqli ödəniş əvvəlcə böyük, sonra daha az və daha az olur. Əsas borc bərabər şəkildə azalır. Nəticədə banka ödəyirsiniz daha az faiz. Ən çox olduqda fərqləndirilmiş seçmək daha yaxşıdır böyük ödəniş sizin üçün kritik deyil.

İrəlidəki qrafikləri söndürsəniz

Kreditin bir hissəsini vaxtından əvvəl ödəməyi bacarsanız, sadəcə Excel cədvəlini tərtib etmək və variantları müqayisə etmək lazımdır: endirimli ödənişlə ödəyirsinizsə, müddəti qısaldın, dərhal və ya daha sonra ödəyin. Sadəcə hər bir vəziyyət üçün modellər qurun və sizin üçün vacib olan göstəriciləri müqayisə edin - vaxt, artıq ödənişlər və s.

Xüsusiyyətlər

Annuitet ödənişi aldadıcıdır. Hər ay banka eyni məbləği ödəyirsiniz, lakin bu o demək deyil ki, siz borcunuzu bərabər şəkildə ödəyirsiniz. Bank ödənişləri elə hesablayır ki, onlar əvvəlcə faizlərə, sonra isə əsas borclara doğru getsinlər. Əgər 10 ildən sonra maliyyə vəziyyətiniz yaxşılaşarsa və borcunuzu vaxtından əvvəl ödəmək istəsəniz, artıq ödənişi əhəmiyyətli dərəcədə azalda bilməyəcəksiniz - o vaxta qədər siz demək olar ki, hamısını ödəmisiniz.

Amma differensial ödəniş o qədər də sadə deyil. Birinci ildə ödənişlər annuitet ödənişlərindən üçdə bir yüksəkdir və yalnız altı ildən sonra onlarla bərabərləşdirilir. Əgər ilk bir neçə ildə ipotekanı vaxtından əvvəl ödəsəniz, müddət bir qədər azalacaq.

İstənilən ödəniş növü ilə siz inflyasiyanın təsirini azaltmamalısınız. Pul tədricən dəyərsizləşir, lakin bu, yalnız gəliriniz inflyasiya səviyyəsinin artmasına mütənasib və ya daha çox artdığı təqdirdə əlinizə təsir edir - o zaman ipoteka üçün xərclər tədricən daha az əhəmiyyətli olacaqdır. Əgər maaşlar qalxmasa, inflyasiya sizin əleyhinizə işləyəcək.

Sualtı qayalar

Mənzilin satışı. Bu gün kreditlə mənzil almaq qərarına gəldikdə, dərhal onu gələcəkdə satmaq barədə düşünün. Bəziləri düşünür ki, mənzili bu vaxta qədər satmaq olmaz ipoteka tam ödənilməyəcək və ya əməliyyat yalnız kreditor bankınızın razılığı ilə tamamlanacaq. Bu doğru deyil: mənzil istənilən vaxt satıla bilər, bankın razılığı həmişə lazım deyil. Satış vaxtı krediti qaytarmasanız, əməliyyat bank vasitəsilə aparılmalıdır, çünki əmlak hələ də girovdadır. Alıcı öz pulu ilə ödəyirsə, adətən bankın razılığı tələb olunmur: alıcının pulu ilə ipotekanı ödəyin, yüklülük aradan qaldırılır, Rosreestr hüquqların alıcıya ötürülməsini qeyd edir. Əgər alıcılarınızın əlində tam məbləğ yoxdursa, onlar çox güman ki, ipoteka ödənişlərinizi etdiyiniz bankdan kredit götürməli olacaqlar. Bəzi bankların rəsmi təsdiq prosesi var. Daha çətin, amma realdır.

Üzən dərəcə. Bankın üzən məzənnə təklifinə şübhə ilə yanaşın. Tipik olaraq o, iki hissədən ibarətdir: sabit faiz və müəyyən birjanın indeksi. Rusiya bankları ən çox Mosprime indeksindən istifadə edirlər. Bu ilin əvvəlindən bir faizdən çox azalıb ki, bu da sərfəlidir. Ancaq daha çox ödəməli olduğunuz zaman əks vəziyyət də baş verə bilər. Bununla belə, üzən faiz dərəcəsi sizi şirnikləndirirsə, əmin olun ki, kredit müqaviləsində son dərəcə üzrə məhdudiyyət nəzərdə tutulub. kəskin artım indeks.

Sığorta.İpoteka kreditinin digər komponenti illik sığortadır. Bir qayda olaraq, yeni bina üçün bura alıcının həyat və sağlamlıq sığortası və mənzilin özünün sığortası daxildir. Sonuncu qonşular tərəfindən daşqınlardan qorunmayacaq - bu, bir obyekt kimi əmlakın bütövlüyünün sığortasıdır - divarlar, döşəmələr, tavanlar. Yenidən satılan bir avtomobil alarkən, başlıq sığortası da əlavə edilə bilər. Kredit müqaviləsini diqqətlə oxuyun: bəzi banklar sığortadan tam və ya qismən imtina etməyə icazə verir, bunun müqabilində kredit üzrə faiz dərəcəsini artırır. Hər halda, bütün riskləri və xərcləri hesablamağa dəyər.

Bu cür qərarların qəbul edilməsində əsas müttəfiqiniz Exceldir.

Şəxsi maliyyə, lüks alışlar və ya ailə büdcəsi ilə bağlı sualınız varsa, yazın: [email protected]. Jurnalda ən maraqlı suallara cavab verəcəyik.

Hansı ödənişlər daha yaxşıdır: fərqli və ya annuitet?

Salam, əziz oxucular! Bu yaxınlarda hiss etməyə başladım ki, iş vaxtımın xeyli hissəsi müştərilərə kreditləşmənin xüsusiyyətlərini izah etməyə sərf olunur.

İnsanların bütün əsas çətinlikləri kreditin ödənilməsinin prioritet üsulunu seçməkdir.

Məsələ onda deyil ki, bu üsulların çoxluğu var. Sual aylıq ödənişlərin həcminə aiddir. İndi sizə hansı ödənişlərin daha yaxşı olduğunu ətraflı izah etmək istəyirəm: fərqli və ya annuitet. Nümunələrdən istifadə edərək tipik vəziyyətlərə baxaq. Beləliklə, başlayaq.

Annuitet və ya fərqli ödəniş - kim daha az ödəyir?

Seçmək kredit proqramı, potensial borcalanlar kredit üzrə faiz dərəcəsi əsasında. Amma nəinki dərəcə ödənilən faizlərin məbləğinə, eləcə də onların hesablanması metoduna və kreditin ödənilməsi üsuluna təsir göstərir. Belə iki üsul var: annuitet ödənişləri və fərqli ödənişlər.

Xəbərdarlıq!

Fikrimizcə, ən sərfəli ipoteka kreditinin ödənilməsi sxemi differensiallaşdırılmış ödənişlərdir. Belə ki, banka ödənilən, illik 12%-lə götürülən və differensiallaşdırılmış ödənişlərlə ödənilən pulun ümumi məbləği illik 12%-lə götürülən, lakin annuitet ödənişləri ilə ödənilən məbləğdən xeyli azdır.

Differensial ödənişlər kredit borcunun ilk ödənişlərdən başlayaraq bərabər şəkildə ödənilməsi və faktiki qalığa faizlərin hesablanması ilə xarakterizə olunur. Beləliklə, hər bir sonrakı ödəniş əvvəlkindən azdır. Erkən ödəmə vaxt və ya məbləğlə məhdudlaşmır və ödənilən faizlərə əhəmiyyətli dərəcədə qənaət etməyə imkan verir.

Annuitet kreditin bütün qaytarılma müddəti üçün bərabər ödənişlərin hesablanmasıdır. Eyni zamanda, ödəmə müddətinin birinci yarısında kredit borcu praktiki olaraq ödənilmir - faizlərin böyük hissəsi ödənilir. Bu xüsusiyyət ödənişləri nisbətən kiçik edir, lakin hesablanmış faizlərin ümumi məbləğini əhəmiyyətli dərəcədə artırır.

Fərqli ödəniş hesablama üsulları üçün kreditin ödənilməsindəki fərqi aydın göstərmək üçün biz illik 12% ilə 20 il müddətinə götürülmüş 1.000.000 rubl məbləğində kredit üçün ödəniş cədvəllərini təqdim edirik:

Qrafiklərdən göründüyü kimi, annuitet kredit orqanının ödənişini “gecikdirir”. Buna görə də ödənilən faiz məbləği eyni faiz dərəcəsində daha çoxdur.

Kreditin 10 ildən sonra ödənilməsi prosesində (20 illik ödəmə müddəti ilə) hələ də məbləğin 4/5 hissəsinə borcunuz qalacaq və bütün bu müddət ərzində balansa faizlər yığılacaq.

Həmçinin sığorta məbləğləri yalnız 10 illik kredit qaytarıldıqdan sonra əhəmiyyətli dərəcədə azaldılır... Annuitet sxeminin yeganə üstünlüyü qrafikin əvvəlində daha kiçik ödənişlər kimi tanınır, lakin bunun üçün ödəmək çox yüksək qiymət deyilmi?

Şərtləri başa düşmək vacibdir erkən ödəmə. Differensial ödənişlər kreditin ödənilməsindən birbaşa asılılığı təmin edir: nə qədər az borcunuz varsa, bir o qədər az faiz hesablanır (günə dəqiq - bu gün ödəmisiniz, sabah isə daha az hesablanmışsınız!). Erkən ödəmənin məbləği və müddəti heç bir şəkildə məhdudlaşdırılmır. Çox nəzərə çarpır.

Təcrübəmizə görə, əksər borcalanlar kreditlərini vaxtından əvvəl ödəyirlər. Bu, cüzdanınız üçün mümkün olduğu qədər, evinizi tədricən təkmilləşdirməyə imkan verir.

Diqqət!

Annuitet sxemində erkən ödəniş yalnız kreditin ödənilmə müddətini qısaldır: son ödənişlər cədvəl üzrə “kəsilir” və onlara əlavə edilmiş faizləri ödəməyə ehtiyac yoxdur, bu da qrafikin sonunda çox azdır.

Annuitetin vaxtından əvvəl ödənilməsi prosedurunun özü bank üçün texniki cəhətdən əlverişsizdir, bunun nəticəsində məhdudlaşır. minimum məbləğ erkən ödəmə (10 ilə 50 min rubl arasında) və şərtlər (adətən ayın müəyyən bir tarixindən gec olmayaraq). Beləliklə, annuitet sxemində erkən ödəniş əlverişsiz və sərfəli deyil. Bu onun minusudur.

mənbə: www.ekbg.ru/kred

2018-ci ildə annuitet və fərqli ödənişləri müqayisə edək

İpoteka ilə mənzil almağı planlaşdırırsınızsa, o zaman sual sizin üçün aktual olacaq - Hansı ödənişləri seçməlisiniz: annuitet və ya differensial?

İpoteka nümunəsindən istifadə edərək hər iki variantı müqayisə edək. Borcalan üçün daha sərfəli, krediti qaytarmaq üçün daha əlverişli olan bu ödəniş növləri arasında nə fərq var, hər iki variantın müsbət və mənfi tərəfləri.

Annuitet ödənişləri nədir?

Annuitet ödənişləri bütün kredit müddəti ərzində banka hər ay eyni məbləği ödədiyimiz zamandır:

böyük hissəsi kredit faizləridir
kiçik hissəsi əsas borcun ödənilməsi üçün ödənişlərdir

İpoteka krediti ödənişlərinin sonuna yaxın bu nisbət dəyişir:

Faizlərin əsas hissəsi kreditin ilk 3-5 ilində ödənilir.
Kreditin ilk illərində ipotekanızı erkən ödəməyə başlamalısınız.

Aşağıda 10 illik annuitet ödənişləri ilə ipotekanın hesablanması nümunəsini görə bilərsiniz.

Bankdan ödəniş cədvəlinin təxmini hesablamasını alarkən, müddətin əvvəlində və sonunda aylıq ipoteka ödənişlərinin hansı hissəsinin faiz olduğuna diqqət yetirin.

Fərq nədir. ödənişlər

Differensial ödənişlər odur ki, biz əsas borcun ödənilməsi üçün hər ay eyni məbləği ödəyirik, faizlər aydan aya azalır.

Əsas borcun çoxu annuitetlə müqayisədə bir neçə il daha tez ödəniləcəkdir.
Aşağıda diferensial ilə ipotekanın hesablanması nümunəsini görə bilərsiniz. 10 il üçün ödənişlər.

Əvvəlcə ödənişlər böyük olacaq, lakin başa çatmağa nə qədər yaxın olsa, onlar bir o qədər kiçik olacaq və ödənişlər üçün bir o qədər asan olacaq. ailə büdcəsi.

Annuitet və fərqli ödənişlər arasında fərq nədir

Hansı növ ödənişlər sizə daha çox pul verəcək? Aylıq differensial ödənişlər annuitet ödənişlərindən 25-30% çoxdur!

Aşağıdakı nümunə bundan irəli gəlir. Fərq ilə. ödənişlər, bankın təsdiq edə biləcəyi ipoteka kreditinin məbləği daha az olacaq. Annuitetlə daha bahalı mənzil ala bilərsiniz. düşünün Bu an daha böyük məbləğə ehtiyacınız varsa.

Hansı ödənişlər əsas borcu daha tez ödəyəcək? Diferensial ilə ödənişlər, əsas borcun çoxu daha tez ödəniləcək.

Sadə bir misal. Əgər 10 il müddətinə ipoteka götürsəniz, əsas borcun yarısı 5 ilə, annuitet ödənişi ilə isə yalnız 7-8 il ərzində ödəniləcək. Bu, yuxarıdakı qrafiklərdə aydın görünür.

Siz ödənişlərin ölçüsünü və ya kredit müddətini azaltmağı seçə bilərsiniz. Ödənişlərin həcminin azaldılması vaxtından əvvəl ödənişi nə təmin edir?

Fərq ilə. erkən ödəmə üçün ödənişlər onların ölçüsünü azaldır. Annuitet ödənişləri ilə siz ödənişlərin ölçüsünü və ya müddətini azalda bilərsiniz. Tutaq ki, sizdə müəyyən məbləğ var, onu vaxtından əvvəl ödəyirsiniz. Beləliklə, ödənişlərin həcmi azalacaq və müvafiq olaraq ailə büdcəsinə düşən yük də azalacaq.

Məsləhət!

Müvəqqəti çətinliklər yaranarsa, cədvəl üzrə ödəniş etmək asanlaşacaq. Müddət azaldılsa, çətin anlarda ödəmək üçün 15 deyil, 10 il vaxtınız olduğunu başa düşmək sizin üçün asan olmayacaq. Ödəniş böyük idi və böyük olaraq qalır.

Bütün banklar erkən ödəmə halında annuitet ödənişlərinin həcmini azaltmağa imkan vermir, bəziləri yalnız müddəti azaldır. Zəhmət olmasa əvvəlcədən yoxlayın.

Hansı halda ipoteka faizinin tutulması daha çox olur?İpoteka faizləri üçün endirim alsanız, annuitet ödənişləri ilə daha böyük məbləği qaytara bilərsiniz.

Hansı ödənişlər daha az ödənişlə nəticələnəcək? Annuitet ödənişləri ilə artıq ödəniş fərqi diferensial ödənişlərlə müqayisədə 15% daha çox olacaqdır. ödənişlər.

Bir neçə il müddətinə kiçik bir kredit götürsəniz, bu fərq əhəmiyyətli görünə bilməz, ancaq 15-20 il müddətinə ipotekanız varsa və banka 3.000.000 rubl borcunuz varsa, istər-istəməz bu barədə düşünəcəksiniz.

Annuitet ödənişləri haqqında mif

Annuitet ilə ailə büdcəsini ipoteka ilə planlaşdırmaq daha asandır. Bunu ağlıma gətirənlərə dərhal bir sual vermək istəyirəm.

Diferensiallaşdırılmış ödənişlərin uçotunun aparılmasında nə çətindir? Bilirsiniz ki, maksimum ödəniş ayda 12 min rubl təşkil edir (birincisi) və sonra azalır.

Xəbərdarlıq!

Hər dəfə ödəniş cədvəlinə baxmaq istəmirsinizsə, o zaman maksimum məbləği ödəyin və qalanını hesabınızda qalmasına icazə verin. Zamanla orada kiçik bir ehtiyat yığılacaq ki, bu da nəsə baş verərsə sizi sığortalayacaq.

Müqayisə etmək qərarına gəldikdə, inflyasiyanı da nəzərə alın. Məsələn, 2014-cü ildə 20 il müddətinə ipoteka götürmüsünüzsə, onda 10 ildən sonra differensial ödənişlər azalacaq və böyük görünməyəcək, lakin annuitet ödənişləri dəyişməz qalacaq.

Baxmayaraq ki, on ildən sonra, yüksək ehtimalla, sadəcə olaraq, ipotekanı vaxtından əvvəl ödəyəcəksiniz.

İpoteka üçün hansı ödəniş növünü seçməliyəm?

Bu suala aydın cavab yoxdur. Xüsusi vəziyyətdən asılı olaraq nəyin daha sərfəli olacağını düşünməlisiniz, buna görə də bütün sonrakı müsbət və mənfi cəhətləri ilə xüsusi olaraq vəziyyət üçün müqayisə etmək yaxşıdır.

Məsələn, bank kreditin bir hissəsini vaxtından əvvəl ödəyərkən, yalnız kredit müddətini deyil, annuitet ödənişinin ölçüsünü azaldırsa. Siz həmçinin annuitet hesab edə bilərsiniz.

Beləliklə, bir neçə müsbət məqam əldə edirik:

Əvvəlcə ödəniş daha az olacaq.
Pulun qismən, erkən qoyulmasından sonra ödəniş daha da azalacaq.
Cədvəllə ödəmək diferensialla müqayisədə daha asan olacaq. ödənişlər.

İpoteka kreditinizi ilkin mərhələdə ödəməyi planlaşdırmırsınızsa, differensial ödəniş daha sərfəli olacaq və ipoteka üzrə artıq ödəniş daha az olacaq.

mənbə: https://moi-ipodom.ru/sravnim-diff-annuitet-platezhi.html

Hansı ödənişlər daha sərfəlidir: differensiallaşdırılmış və ya annuitet?

həsr olunmuş müxtəlif forumlarda ipoteka kreditləşməsi, artıq uzun illərdir ki, mübahisələr səngimir: hansı ödənişlər daha sərfəlidir.

Diqqət!

Diferensiallaşdırılmış ödənişlərin tərəfdarları qeyd edirlər ki, sonda borcalan borcun ödənilməsinin annuitet üsulu ilə müqayisədə bir qədər az (əgər ödəniş cədvəlinə uyğun olaraq ödəyirsə) ödəyəcək.

Annuitet ödənişlərinin tərəfdarları onların rahatlığını və differensiallaşdırılmış ödənişlərlə müqayisədə artıq ödənişin böyük olmadığını qeyd edirlər.

Ancaq bu iki məqamı nəzərə almır:

borcalanların əksəriyyəti borclarını vaxtından əvvəl ödəməyə üstünlük verirlər;
və ən maraqlısı odur ki, kreditor bank var müxtəlif yollarla, bu erkən ödəməni necə etmək olar ki, hamı (xüsusən də bank) xoşbəxt olsun.

Hansı ödənişlər daha sərfəlidir: fərqli və ya annuitet və ya vicdanla pul götürməyin başqa bir yolu

Bir borcalan, hansı ödənişlərin daha sərfəli olduğu haqqında bir çox mübahisələri oxuyub: differensial və ya annuitet, uzun müddət ödənişlərin diferensiallaşdırılacağı bank axtarırdı. Nəhayət, bank seçildi.

Xüsusilə sevindim faiz dərəcəsi: Fərqlənmiş ödənişlərlə illik 9,2%! (Borcalanın ilkin ödənişi daha böyük olsaydı, dərəcə daha aşağı ola bilərdi).

Və borcalanın vəziyyəti belə idi: Borcalan öz yerini dəyişdi bir otaqlı mənzilüç otaqlı mənzil üçün. Mübadiləni sadələşdirmək üçün borcalan əvvəlcə özünü almağa qərar verdi üç otaqlı mənzil(bank krediti götürməklə), sonra bir otaqlı mənzilinizi boşaldın, satın və kreditin böyük hissəsini banka qaytarın. Hansı ki, əslində onun etdiyi şeydir.

Rəqəmlərdə necə görünür:

borcalan 200.000 ABŞ dolları məbləğində kredit götürür;
bu kreditlə və şəxsi qənaət 3 otaqlı mənzil alır;
1 otaqlı mənzilini satır, pulunu alır və bu pulu vaxtından əvvəl qaytarmaq üçün iki hissəyə bölür:
1. 09.10.2007 - 60 000 ABŞ dolları və
2. 10.10.2007 - 73 800 ABŞ dolları.

Görün bank necə “virtuoz” borcunu sildi. İndi borcalan yalnız ödəniş cədvəlinə uyğun olaraq ödəniş edirsə, o zaman 17 iyun 2024-cü il tarixinədək o, yalnız kredit üzrə faiz ödəyəcək. Və yalnız 17 iyun 2024-cü il tarixindən etibarən borcalandan borcun ödənilməsi üçün ödənişlər tutulacaq.

Faktlar və arqumentlər

Arqumentlər verilir. Faktlar haradadır? - deyə soruşa bilərsiniz. Budur kreditin ödənilməsi cədvəlinin skan edilmiş vərəqləri: cəmi 5 vərəq.

Ən maraqlısı Qrafikanın 1 və 4 vərəqlərindədir. 4-cü vərəqdə borcalanın borcunu ödəmək üçün ödənişlərin yığılmasının başlandığı tarix “V” işarəsi ilə qeyd olunur.

Məsləhət!

Qeyd etmək çətin deyil ki, yuxarıda göstərilən ödəniş cədvəlinə uyğun olaraq borc ödənildikdə, borc alanın faiz ödənişləri borcalanın istifadə etdiyi puldan dəfələrlə çox olacaqdır. Riyazi baxımdan hər şey düzgündür. Amma əslində - tam cəfəngiyatdır.

Hansı ödənişlərin daha sərfəli olduğu barədə hələ də mübahisə edirsiniz? Mübahisə etməyin, etməyin: qrafikləri diqqətlə öyrənmək və bank seçərkən daha diqqətli olmaq daha yaxşıdır.

mənbə: https://www.mos-kva.ru/dosrochka.php

Annuitet və ya fərqli ödəniş nədir?

Kredit üzrə faiz dərəcəsi (kredit üzrə faiz) ilə yanaşı, müştəri belələrinə diqqət yetirməlidir mühüm göstəricidir, kreditin ödənilməsi üsulu kimi - annuitet və differensiallaşdırılmış və ya buna “bərabər pay” da deyilir.

Diferensiallaşdırılmış ödənişlər zamanı bütün kredit məbləği (əsas borc) kredit ödənişinin qaytarılma müddəti və tezliyi (aylıq, gündəlik, rüblük) nəzərə alınmaqla bərabər hissələrə bölünür.

Planlaşdırılmış ödəniş tarixlərində müştəri kredit məbləğinin (əsas borcun) bir hissəsini üstəgəl hesablanmış faizləri ödəyir. Əsas borcun qalığına faizlər hesablanır, müvafiq olaraq kredit ödənildikcə hesablanmış faizlərin məbləği azalır.

Ən çox görülən ödəniş tezliyi aylıq cədvəldir.

Məsələn, kredit məbləği 100.000 tenge, kredit müddəti 1 il, ödəmə tezliyi aylıqdır (100.000:12 ay = 8.333,33 tenge), alınan məbləğə əlavə olaraq hesablanmış faiz məbləği əlavə edilir, bu da edilir. birinci ayda 100 000 tengedən, ikinci ayda - 91 666,66 tengedən (100 000 – 8 333,33 = 91 666,66) və s.

Diferensiallaşdırılmış ödənişin dezavantajı ondan ibarətdir ki, müştəri yenidən nə qədər pul ödəməli olduğunu ya xatırlamalı, ya da daim aydınlaşdırmalıdır.

Diferensiallaşdırılmış qrafiklə, kredit müddətinin birinci yarısında borcalan ikinci yarı ilə müqayisədə kreditin ödənilməsi üçün öz gəlirindən daha böyük məbləğdə vəsait ayırır.

Xəbərdarlıq!

Bu üsulla müştəri üçün “pul indi daha bahadır” sözləri işləmir, çünki borcalanın birinci yarıda ödəməyə ayırdığı pulla siz 5, 10 və ya 20 ildən daha çox şey ala bilərsiniz, çünki inflyasiya yüksəkdir və yaxın gələcəkdə onun azalmasının obyektiv əlamətləri yoxdur.

Bu ödəniş növü sabit olmayan gəliri aylıq dəyişən (az və ya çox) olan müştərilər üçün məqbuldur. İkincisi, fərqli ödənişli kredit üçün ödəmə qabiliyyətinə dair tələblər daha yüksəkdir, çünki bank müştərinin kredit üzrə ilk ödənişləri “çəkmək” qabiliyyətinə əsaslanaraq maksimum kredit məbləğini hesablayır.

Bununla belə, gələcəkdə şərtlərin dəyişməsi və yaxşılaşması (kredit üzrə faizlərin mümkün azalması, inflyasiya, gəlirlərin artması) nəzərə alınmaqla, sonrakı kredit ödənişləri getdikcə daha az ağırlaşır və müddətin sonuna qədər faktiki olaraq azalma.

Annuitet ödənişi kredit müqaviləsinin bütün müddəti ərzində dəyişməz olaraq qalır.

Bu o deməkdir ki, müştəri hər ay kredit üzrə hesablanmış faizlərdən və əsas borcdan silinmiş məbləğin bir hissəsindən ibarət kredit üçün eyni məbləği ödəyir.

Annuitet ödənişlərinin üstünlüyü onların dəyişməzliyidir. Müştəri hər ay vaxtında ödəməli olduğu məbləği bilir. Onun beynində daha çox rəqəm saxlamağa ehtiyac yoxdur. Bu, sabit gəliri olan müştərilər üçün çox əlverişlidir.

Xülasə. Ödəniş cədvəlini seçərkən, cari aylıq xərcləri nəzərə alaraq, sizin üçün ən uyğun olan ödəniş üsulunu seçməlisiniz, bu, uzun müddətə kredit üçün müraciət edərkən xüsusilə vacibdir.

Məsələn, 15-20 illik ipoteka üçün müraciət edərkən aylıq gəliri olan müştərilər əmək haqqı, ailə büdcəsini planlaşdırarkən ən əlverişli ödəniş növü annuitet ödəniş növü olacaqdır.

Fərqli ödənişli kredit seçmək qərarına gəlsəniz, annuitet ödənişli seçimdən fərqli olaraq, maksimum mümkün kredit məbləğinin daha az ola biləcəyini də nəzərə almalısınız, çünki bank ödəmə qabiliyyətinizi hesablayarkən nəzərə alacaqdır. annuitetlə müqayisədə daha çox olacaq ilk ödəniş nəzərə alınmaqla maksimum mümkün kredit məbləği.

Siz yalnız öz imkanlarınızdan irəli gəlməlisiniz və unutmayın ki, seçilmiş ödəniş növündən asılı olmayaraq, həmişə krediti vaxtından əvvəl ödəmək hüququnuz var.

Nümunə: Müştəri A 10% dərəcəsi ilə 12 ay müddətinə 100 ABŞ dolları məbləğində kredit aldı (GER 10,62%). Mən annuitet krediti ödəmə cədvəlini seçdim.

Diqqət!

Bu ödəniş növünün fərqli xüsusiyyəti bütün kredit müddəti üçün sabit ödəniş məbləğidir ki, bu da müştəriyə kreditin ödənilməsi üçün hər ay büdcədən bərabər miqdarda vəsait ayırmağa imkan verir.

Müştəri B oxşar şərtlərlə kredit alıb, lakin differensiallaşdırılmış ödənişlərlə (əsas borcun bərabər hissələrlə ödənilməsi) qrafik seçib.

Bu cədvəlin fərqli xüsusiyyəti ondan ibarətdir ki, bütün kredit müddəti ərzində ödəniş məbləği ən böyükdən kiçiyə dəyişir.

mənbə: http://site/ru.kkb.kz/retail/page/Payment

Annuitet və fərqli ödənişlər - fərqlər nələrdir?

Tamamilə bütün borcalanlar kredit götürmək istəyirlər əlverişli şərait, bu mümkün olan ən aşağı faiz dərəcəsi və minimum yekun artıq ödəniş kimi başa düşülməlidir.

Bununla belə, bir çox borcalan tez-tez unudurlar ki, kreditin alınmasında hansı ödənişlərin götürüləcəyi ilə bağlı mühüm rol oynayır: annuitet və ya fərqli ödənişlər.

Deməli, annuitet ödənişləri aydan aya müəyyən edilmiş, məbləği əsas borcun məbləğindən, habelə kreditin qalığına hesablanmış faizlərdən ibarət olan ödənişlərdir.

Annuitet ödənişinin hesablanması və ya düsturu aşağıdakı kimidir: AP=SK*PS1-(1+PS)-KP=SK*PS1-(1+PS)KP

burada AP annuitet ödənişidir, PS hesablama dövrü üçün faiz dərəcəsidir, SC ilkin kredit məbləğidir, KP dövrlərin (ayların) sayıdır.

Differensiallaşdırılmış ödənişlər sabit hissədən (kredit məbləğinin borc verildiyi ayların sayına bölünməsi yolu ilə əldə edilən) və kreditin qalığına hesablanmış faizlərdən ibarət dəyişən məbləğdir.

Diferensiallaşdırılmış ödəniş düsturu aşağıdakı kimidir: DP=OK*PS12+EP

burada DP diferensiallaşdırılmış ödənişdir, OK verilmiş ayda kredit qalığıdır, PS illik faiz dərəcəsidir, EP aylıq sabit ödənişdir, OK*PS12 hesablanmış faizdir.

Məsləhət!

Beləliklə, hər iki ödənişdə kredit üzrə əsas borcun yalnız bir hissəsinin fərqləndiyini görə bilərsiniz. Beləliklə, orta borcalan harada qalib gəlir və orta borcalan harda itirir?

Gəlin bu ödənişləri daha ətraflı anlamağa çalışaq. Unutmayın ki, krediti ödəyərkən annuitet ödənişlərindən istifadə edərkən əsas borcun qalığı kredit borcu yavaş-yavaş azalır: əvvəlcə faizin əhəmiyyətli bir hissəsi əvvəlcədən ödənilir.

Diferensiallaşdırılmış ödənişdən istifadə etməklə krediti qaytararkən əsas borcun qalığı daha tez azalır və kredit müddətinin sonuna qədər aylıq ödənişin məbləği də xeyli azalır. Nəticədə, differensial ödənişdən istifadə edildikdə, kredit üzrə artıq ödəniş xeyli az olacaq. Bu, marağın davamlı azalması səbəbindən baş verir.

DP üçün artıq ödəniş 254 166,76 rubl, AP üçün artıq ödəniş 294 816,63 rubl təşkil edir. Fərq 40 min rubl təşkil edir və 5 il müddətində bu böyük fərq deyil.

Bu ödənişlər arasındakı fərqlərdən biridir. Diferensiallaşdırılmış və annuitet ödənişləri arasında digər fərqlər nələrdir? Hansı variant daha sərfəlidir və hansı şərtlərdə?

Məsələn, iki nəfər kredit götürüb, şərtlər təxminən eynidir - məbləğ, müddət, effektiv faiz dərəcəsi, lakin ödənişlərin növü fərqlidir. Hər iki borcalan krediti eyni gündə vaxtından əvvəl ödəmək istəyir.

Belə ki, annuitet ödənişli kredit ödəyərkən aylıq ödənişin böyük hissəsi faizlərə aiddir. Buna görə də, kredit dövrünün əvvəlində faizlərin əsas hissəsi ödənilir, kredit borcunun əsas hissəsi isə kredit müddətinin sonunda ödənilməlidir. Belə çıxır ki, diferensiallaşdırılmış ödənişlərlə krediti vaxtından əvvəl ödəmək daha sərfəlidir.

Xəbərdarlıq!

Bununla belə, annuitet ödənişi yaxşıdır, çünki bu, büdcənizi əvvəlcədən planlaşdırmağa imkan verir. Borcalanın az maaşı varsa və çox uzun müddətə kredit götürürsə, sabit aylıq ödənişin ödənilməsi təsir edəcək. maliyyə vəziyyətiçox deyil.

Fərqli ödənişlə siz ödənişlərin əvvəlində çox çalışmalı, kredit müddətinin sonunda isə minimum məbləği ödəməli olacaqsınız.

Həm də unutmamalıyıq ki, uzun müddətə verilən kredit gələcək borcalanın maddi rifahına və sabitliyinə inam deməkdir.

Yeri gəlmişkən, bu gün əksəriyyət bank qurumları annuitet ödəniş sisteminə əsasən işləyir, əslində bank üçün daha sərfəlidir. Hər halda, daha böyük bir məbləğ ödəyirsiniz və hər halda tam istifadə kredit müddəti, və krediti vaxtından əvvəl ödədikdə.

Hansı banklar differensiallaşdırılmış ödənişlərlə kredit ödəmə sxemindən də istifadə edir? Hal-hazırda Nordea Bank (ipoteka krediti), Qazprombank və Petrocommerce Bank (bütün növ kreditlər) tərəfindən fərqli ödənişlər sistemi təklif olunur.

Xülasə olaraq deyə bilərik ki, bu gün hansı ödənişin borcalan üçün daha sərfəli və daha yaxşı olması sualına vahid cavab yoxdur. Bir şeyi demək olar - hər bir konkret hal üçün kreditin ödənilməsi üçün ideal variant fərqlidir.

Qərar vermək üçün bank işçisindən hər iki sxem üzrə sizin üçün ödəniş cədvəllərini tərtib etməsini xahiş edin. Rahat bir atmosferdə qrafikləri təhlil edin və qərar verin.

Və daha bir məsləhət: əgər siz uzun müddətə borc götürməyi planlaşdırırsınızsa, sabit məbləği bilmək istəyirsinizsə və krediti vaxtından əvvəl ödəmək planınız yoxdursa, o zaman annuitet sizin üçün idealdır.

Həddindən artıq ödənişlərin qarşısını almaq üçün krediti mümkün qədər tez ödəməyi planlaşdırırsınızsa, o zaman fərqli ödəniş seçməlisiniz. Ancaq əvvəlcə ödəniş təklif edən bankı tapmaq və seçmək və optimal şərtlərdən istifadə etmək lazımdır. Kredit kalkulyatorumuzdan istifadə edə bilərsiniz.

mənbə: www.mosbankirs.ru/pomoshh_zaemshhiku/annuitetnyie_i_differenczirovannyie_platezhi

Hansı daha yaxşıdır: annuitet ödənişləri və ya fərqli ödənişlər?

Kredit seçərkən onun məbləğinə, müddətinə və təbii ki, faiz dərəcəsinə diqqət yetirərək, sadəlövhcəsinə hesab edirik ki, bu, bizim banka olan artıq ödənişimizin və ya əmanətimizin məbləğini müəyyən edəcək. Ancaq hər şey ilk baxışdan göründüyü qədər sadə deyil. Çox şeydən asılı olan kiçik bir detal var - kredit ödənişlərinin növü.

Diqqət!

Banklar əsasən iki variant təklif edirlər: ya annuitet ödənişləri, ya da fərqli ödənişlər. Və burada, uzaq bir insana bank sektoru, bir qərar vermək lazımdır, amma başınız artıq bir çox müəmmalılardan dumanlıdır bank şərtləri, pis bankirlərin onsuz da aldadacaqlarına əminliklə seyreltilir.

Bu yazını oxuduqdan sonra duman təmizlənəcək, çünki siz annuitet və differensial ödənişlərin nə olduğunu, onların necə oxşar olduğunu və necə fərqləndiyini öyrənəcək, hər iki ödənişin üstünlükləri haqqında məlumat əldə edəcəksiniz və bundan sonra müstəqil olaraq, dəyəri olmadan kredit brokerləri, sizin üçün faydalı olan bir qərar verin. Hazırsınızsa, başlayaq.

Gəlin birbaşa mətləbə keçək. Anlamalı olduğunuz ilk şey odur ki, həm annuitet ödənişləri, həm də differensial ödənişlər kredit üzrə faizlərdən və borcun ödənilməsinə gedən məbləğdən ibarətdir.

Üstəlik, hər iki halda bank kreditdən istifadəyə görə YALNIZ borcun qalığı üzrə faiz hesablayır, əgər bank dilindən rus dilinə tərcümə olunarsa - siz bank faizlərini yalnız banka borclu olduğunuz pul məbləğinə görə ödəyirsiniz. Burada hiylə yoxdur. Əmin olmaq üçün sadə bir misala baxaq.

Təsəvvür edək ki, siz bu şərtlərlə kredit götürmüsünüz:

məbləğ - 1.000.000.00 rubl,
faiz dərəcəsi - 12%,
kredit müddəti - 100 ay (səkkiz ildən çox);
Banka ödənişlər hər ay edilməlidir.

Həm fərqli ödənişlər, həm də annuitet ödənişləri ilə bu milyondan istifadə etdiyiniz 1 ay üçün banka eyni miqdarda faiz ödəyəcəksiniz - 10.000 rubl. Hesab çox sadədir:

1.000.000 rubl (kredit məbləği) × 1% (illik 12% -i ildə 12 aya bölürük) = 10.000 rubl.

(Bu hesablama bir təqvim ayında günlərin sayındakı fərqləri nəzərə almır, çünki bizim məqsədimiz dəqiq məbləğlər əldə etmək deyil, hesablamaların prinsipini başa düşməkdir. müəyyən təqvim ayı üçün kredit məbləğini 12%-ə vurmalı, bir ildəki günlərin dəqiq sayına (və ya kredit müqaviləsinin şərtlərinə uyğun olaraq başqa günlərin sayına) bölünməli və həmin günlərin dəqiq sayına vurulmalıdır. müəyyən bir ay.)

İndi annuitet ödənişləri ilə fərqləndirilmiş ödənişlər arasındakı əsas fərqə gəlirik. Bu, banka borcun özünü, yəni 1.000.000 rublu necə ödəyəcəyinizdən ibarətdir.

Differensial ödənişlər zamanı borcun məbləği bütün kredit müddəti üçün bərabər hissələrə bölünür. Nümunəmizin şərtlərinə əsasən, siz faiz ödəməli və krediti hər ay ödəməlisiniz. Bu halda, banka hər ay nə qədər borc qaytarılmalı olduğunu müəyyən etmək üçün kredit məbləğini kredit verdiyi ayların sayına bölmək lazımdır:

1.000.000 rubl / 100 ay = 10.000 rubl

Məsləhət!

Bu vəziyyətdə, kreditdən fərqli ödənişin bir hissəsi kimi istifadə edildiyi ilk ay üçün 10.000 rubl faiz və 10.000 rubl borcun ödənilməsi, cəmi 20.000 rubl ödəyəcəksiniz.

Gələn ay 1.000.000 rubl əvəzinə banka 10.000 rubl az borcunuz olacaq (siz artıq ilk ödəniş etməklə 10.000 rubl kredit ödəmisiniz), beləliklə, bank borcun azaldılmış məbləğinə faiz hesablayacaq, yəni. 990 min rubl

990.000 rubl (ilk ödənişdən sonra qalan borc) × 1% (kreditdən ayda istifadə faizi) + 10.000 rubl (borcu ödəmək üçün istifadə olunan sabit məbləğ) = 19.900 rubl

Gördüyünüz kimi, differensiallaşdırılmış ödənişlər zamanı borcalanın çiyinlərində ən böyük yük kreditləşmənin başlanğıcına düşür, çünki ilk ödənişlər ölçüdə ən böyükdür.

Annuitet ödənişləri, diferensiallaşdırılmış ödənişlərdən fərqli olaraq, bütün kredit müddəti ərzində həmişə eyni ölçüdə olur.

Nümunəmizin şərtlərini eyni şəkildə tərk edirik, annuitet düsturunu götürürük və 15,865,74 rubl məbləğində annuitet ödənişi alırıq. Anlamaq asanlığı üçün bu məbləği 15,866.00 rubla yuvarlaqlaşdıraq.

Xəbərdarlıq!

İndi xatırlayın ki, bir milyon rubldan istifadə edən bir ay üçün biz 10.000 rubl məbləğində bank faizini ödəməliyik. Məlum oldu ki, 15 866 rubl məbləğində ilk annuitet ödənişini etdikdən sonra borcumuzu ödəmək üçün banka cəmi 5 866 rubl qaytaracağıq (yadda saxlayın ki, eyni kredit şərtləri altında fərqli ödənişlərlə, borc vermənin ilk ayında biz banka demək olar ki, iki dəfə geri qayıtdılar - 10.000 .00 rubl!).

Gəlin bankın növbəti kredit ayı ərzində faizləri necə hesablayacağını hesablayaq:

994,134 rubl (ilk annuitet ödənişindən sonra qalan borc) × 1% (ayda kreditdən istifadə üçün faiz) = 9941,34 rubl

15.866 rubl məbləğində annuitet ödənişindən 9.941.34 rubl məbləğində faiz məbləğini çıxarsanız, ikinci annuitet ödənişini edərkən, borcun ödənilməsi üçün 5.924.66 rubl istifadə ediləcəkdir. Və s.

Anlamaq asanlığı üçün nümunəmizdəki məlumatlara əsaslanaraq, annuitet və differensial ödənişlərlə borcun miqdarını azaltmaq üçün bir qrafik qurduq:

Annuitet və differensiallaşdırılmış ödənişlərlə borcun məbləğinin azaldılması cədvəli

Hesablama prosesində artıq aşkar etdiyimiz və qrafikdən də göründüyü kimi, annuitet sxemi ilə banka olan borc diferensiallaşdırılmış ödənişlərə nisbətən daha yavaş azalır. Buna görə annuitetlə müştəri daha çox faiz ödəyir, sadəcə banka daha çox borcludur.

Kreditin məbləği, müddəti və faiz dərəcəsi eyni olsa da, fərq 70 min rubldan çoxdur! Deyəsən, burada nə düşünmək lazımdır? Siz fərqli kredit ödənişi götürməlisiniz! Ancaq hər şey ilk baxışdan göründüyü qədər sadə deyil. Gəlin həm annuitet, həm də differensial ödənişlərin hansı üstünlüklərə malik olduğunu birlikdə təhlil edək.

Beləliklə, annuitet ödənişlərinin üstünlükləri:

Rahatlıq. Annuitet ödənişlərinin eyni ölçüdə olması sizə lazımsız təlaş olmadan kreditə xidmət göstərməyə imkan verir, banka zəng etmək lazım deyil, müqavilənin şərtlərinə baxmaq və neçə rubl və qəpik ödəməli olduğunuzu dəqiqləşdirməyə ehtiyac yoxdur. bu vaxt. Annuitet həmişə eynidir.

Annuitet ödənişləri ilə kreditə xidmət etmək üçün daha az ödəmə qabiliyyəti tələb olunur. Fikrimizi aydınlaşdıraq. Məsələ burasındadır ki, bank aylıq gəlir və xərclərinizə əsaslanaraq, ödəyə biləcəyiniz maksimum ödənişi hesablayır.

Diqqət!

Fərqli ödəmə sxemi ilə kredit müddətinin ən azı ilk üçdə biri üçün ödənişlərin ölçüsü annuitet ödənişinin ölçüsündən çox olacaq, baxmayaraq ki, kreditin əsas şərtləri eyni qalacaq! (Yeri gəlmişkən, nümunəmizin şərtlərinə əsasən, siz annuitetdən daha çox məbləğdə 43 ay ərzində fərqli ödənişlər ödəməli olacaqsınız və bu, kreditin səkkiz ilinin ən azı üç il yarımını təşkil edir. .)

Belə çıxır ki, eyni müddətə və eyni məbləğə differensiallaşdırılmış ödənişlərlə kredit üçün eyni kreditdən fərqli olaraq, lakin annuitet ödənişləri ilə daha çox gəlir əldə etməlisiniz. Bir çox borcalan üçün kreditin məbləği çox vacibdir və annuitet bu məbləği artırmağa imkan verir ki, bu da artı sayıla bilməz.

Fərqli ödənişlərin üstünlükləri:

Banka olan borcun azalma tempi daha yüksəkdir. Bu, diferensiallaşdırılmış ödənişlərin ikinci danılmaz üstünlüyünə gətirib çıxarır:
Ödənilmiş faizlərə əhəmiyyətli qənaət. Artıq gördüyünüz kimi, diferensiallaşdırılmış ödəniş sxemi ilə kredit üzrə daha az faiz ödəmək lazımdır.
Diferensiallaşdırılmış ödənişin həcminin tədricən azaldılması və buna görə də ailə büdcəsinə düşən yükün azalması.