Kredit üçün banka müraciət etdikdən sonra kredit təşkilatının müraciətimizlə bağlı hansı qərarı verəcəyini gözləyirik: təsdiq edəcək, yoxsa imtina edəcək?
Müraciətlə bağlı bankın müsbət qərarını aldıqdan sonra çoxları dərhal imza atmağa hazırdır kredit haqqında razılaşma boş bir rəsmiyyət hesab edərək.
Öz növbəsində, bank işçiləri də müştərilərə kredit müqaviləsinin incəliklərini izah etməyə tələsmir, gələcək borcalanların imzalarını tam olaraq hara qoyması barədə məsləhətlərlə məhdudlaşırlar.
Müqaviləni əvvəlcə oxumadan və mahiyyətini dərk etmədən imzalamaqla borcalan sonda “donuz başı” ilə nəticələnir. Reklam və konsaltinq kredit mütəxəssisləri təqdim etməyə yönəlmişdir bank məhsulları müştərilərin gözündə ən əlverişli işıqda. Bank işçilərinin nəzakətlə susduqları kredit məhsullarının bəzi nüanslarını yalnız müqavilədən və müştərinin imzalamağa təklif etdiyi təklifdən öyrənmək olar.
Gələcəkdə hər cür xoşagəlməz "sürprizlərin" qarşısını almaq üçün bilməlisiniz Kredit müqaviləsini imzalamazdan əvvəl nələrə diqqət etməlisiniz?.
Kredit müqaviləsinin əsas şərtləri
İlk növbədə, müqavilə kreditin məbləğini və onun tam dəyərini nəzərdə tutur (kredit kalkulyatorundan istifadə edərək kreditin tam dəyərini hesablaya bilərsiniz). Kredit müqaviləsi bankın borcalana verdiyi kredit məbləğinin limitini, habelə kreditin verilməsi və ona xidmət göstərilməsi üçün bank tərəfindən tutulan bütün faizləri və komissiyaları müəyyən edir. Kreditin ümumi dəyərinə əsas borcun məbləği daxildir, illik dərəcəsi, müxtəlif komissiyalar (kreditin verilməsi, kredit hesabının aparılması və s.) və borc alanın kredit üzrə əlavə xərcləri (sığorta, girovun qiymətləndirilməsi və s.).
Bundan əlavə, kredit müqaviləsi olmalıdır uğursuz olmadan daxildir dəqiq müəyyən edilmiş kredit məbləğləri və ödəmə tarixləri ilə cədvəl. Cədvəl kredit müqaviləsinin bir hissəsi və ya ona əlavə ola bilər və ən əsası, borcalan üçün tamamilə aydın və başa düşülən olmalıdır ki, onlar ödənişləri təsadüfən gecikdirməsinlər.
Kredit müqaviləsində kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi qaydası mütləq göstərilməlidir. Məsələn, bəzi banklar moratorium qoyub erkən ödəmə daxilində kredit müəyyən dövr vaxt, bir qayda olaraq, kredit müqaviləsinin imzalandığı tarixdən etibarən ilk 3-6 aydır.
Banklar həmçinin kredit məbləğinin bir neçə faizini təşkil edən və ya müəyyən sabit məbləği (məsələn, 500 və ya 1000 rubl) təmsil edən kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi üçün komissiya təyin edə bilərlər. Kredit müqaviləsinin bu bəndinə xüsusi diqqət yetirilməsi krediti razılaşdırılmış müddətdən əvvəl ödəmək niyyətində olan borcalanlara tövsiyə olunur.
Kredit müqaviləsinin çox mühüm hissəsi kreditin vaxtında qaytarılmasının pozulmasına görə sanksiyalara həsr olunub.. Kreditin gecikdirildiyi hər gün üçün bank məbləği müqavilə ilə müəyyən edilmiş cərimələr və penyalar hesablayır. Bir qayda olaraq, o, həmçinin israrlı ödəməyənlərə münasibətdə müxtəlif tədbirlərin tətbiqi qaydasını - kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi tələbini, məhkəmə çəkişmələrini və s.
Bank ifadələrinin deşifrə edilməsi
Hər kəs kredit müqaviləsini imzalamazdan əvvəl oxuya bilər, lakin hər kəs təmtəraqlı bank ifadələrini, mənalarını və şərtlərini başa düşə bilməz. Müqavilənin müəyyən məqamlarının başa düşülməməsi, əfsuslar olsun ki, borcalanı bank tərəfindən sadalanan və kredit müqaviləsinin səhifələrində müxtəlif şriftlərlə rənglənmiş bütün şərtləri yerinə yetirməkdən azad etmir. Tipik bank ifadələrini və şərtlərini deşifrə etmək bəzən borcalan üçün imzasını tam olaraq nəyə qoyduğunu başa düşmək üçün lazımdır.
“Banka mənimlə kredit müqaviləsi bağlamağı təklif edirəm, onun çərçivəsində aça bilərəm. Bank hesabı, məbləğində kredit vermək ..."
Potensial borcalan kredit təşkilatı ilə müqavilə bağladığı şərtlərə diqqət yetirməlidir, çünki. bir bank adətən faiz dərəcələri, girov tələbləri və s. ilə fərqlənən bir neçə kredit proqramına malikdir.
"... mənimlə girov müqaviləsi bağla"
Müqavilənin bu bəndi kreditin qaytarılmaması halında bankın borcalandan tələb edə biləcəyi girovun olmasını nəzərdə tutur. Adətən kreditlə alınan mallar (mebel, məişət texnikası, avtomobil, daşınmaz əmlak və s.) girov kimi çıxış edir.
Bankda kredit üçün müraciət edərkən borcalan kreditin dəyəri və ona xidmət göstərilməsi baxımından bir çox nüansları nəzərə almalıdır.
Reklamları yoxlayın
Reklamda, bir qayda olaraq, banklar aşağı faizlərə diqqət yetirirlər. Amma əslində belə çıxa bilər ki, qeyd olunan faiz dərəcəsi yalnız kiçik bir borcalan kateqoriyasına şamil edilir (məsələn, əmək haqqı müştəriləri) və bütün digərləri üçün xərc daha baha olacaq. Bundan əlavə, komissiyaların olması kreditin dəyərini əhəmiyyətli dərəcədə artıra bilər və kreditin tam dəyərinə (TCP) diqqət yetirməklə nə qədər öyrənmək mümkündür.
Möhkəm komissiyalar
Hər bir bankın öz kredit şərtləri var. Aldıqları ödənişlər fərqli ola bilər. Bəzilərində komissiyaların bütün siyahısı var: kreditin verilməsi, aylıq kredit xidməti, konsaltinq və digər ödənişlər üçün. Digərləri üçün bu siyahı daha qısa ola bilər.
Komissiyalar ilkin məbləğdən götürülür və əgər onlar bir anda deyil, aylıq tutulursa, borcunuzun məbləğinin tədricən azalması ilə belə, onlar dəyişməz qalacaqlar.
təminatlı kreditlər
Kreditin məbləğindən asılı olaraq sizə zaminlər (müqavilə üzrə öhdəliklərinizi yerinə yetirməsəniz, sizin yerinizə yerinə yetirməli olacaq şəxslər) və ya girov və ya hər ikisi lazım ola bilər. Girov olaraq həm alınmış əmlakdan, həm də artıq sahib olduğunuz avtomobildən və ya əmlakdan istifadə edə bilərsiniz.
Əksər hallarda banklar müştəriləri kredit müqaviləsinin müddəti üçün girovu sığortalamağa məcbur edirlər. Hansı ki, təbii ki, kreditin dəyərini xeyli artırır. Amma hara getməli, bank əmin olmalıdır ki, sizə və girovun başına bir iş gəlsə, sığorta ödənişləri hesabına krediti bağlayacaq və pulunu itirməyəcək.
Bəziləri kredit təşkilatları bu cür tələblər qoymayın, eyni zamanda kreditlər üzrə faiz dərəcəsini dəfələrlə artırın, risklərini bura daxil edin.
Qaytarma ilə bağlı çətinliklər
Kredit müqaviləsi həmişə kreditin ödənilməsi cədvəlini müəyyən edir. Əgər nədənsə bu cədvələ uyğun olaraq növbəti ödənişi həyata keçirə bilmirsinizsə, o zaman bank sizdən hər gecikmə günü üçün cərimələr hesablayacaq. Buna görə də, çətinlikləriniz barədə dərhal xəbərdarlıq etmək daha yaxşıdır. bank mütəxəssisi və sonra, bəlkə, sizə möhlət veriləcək.
Əgər kredit müqaviləsini imzalamazdan əvvəl də siz bankın bütün şərtlərini diqqətlə oxuyursunuzsa və bunun əsasında öz imkanlarınızı qiymətləndirirsinizsə, o zaman kredit sizin üçün həyat xəttinə, əks halda isə əsarətə çevrilə bilər. Yadda saxlamaq lazım olan əsas odur ki, kredit üzrə aylıq ödənişlər gəlirinizin 40%-ni keçərsə, kredit götürməməlisiniz.
Comparison.ru məsləhəti: Əgər müqavilənin şərtləri ilə razı deyilsinizsə, başqa bankdan təklif tapın. Sravni.ru kalkulyatoru sizə kömək edəcək.
Ölkəmizin sakinlərinin 46%-i maliyyə savadsızlığını etiraf edib. Bunlar Maliyyə Davranışının SƏTƏM Monitorinqi və Maliyyə Təşkilatlarına İctimai İnamın nəticələridir. Təxminən on nəfərdən biri imza atır maliyyə müqavilələri, təsadüfə, yəni oxumadan işarələrə əsaslanır (9%). Dördüncü hissə (26%) oxunur, lakin başa düşülməsindən asılı olmayaraq imzalanır. Oxudu, aydınlaşdırdı, 2016-cı ildə 35% məsləhət aldı. Tədqiqat haqqında ətraflı məlumat üçün baxın.Beləliklə, kredit müqaviləsi imzalayarkən necə qarışıqlığa yol verməmək lazım olduğuna daha yaxından nəzər salaq.
Vacib bənd №1. Kredit müqaviləsinin əsas şərtləri
Sənətə görə. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 819-cu maddəsi, kredit müqaviləsi əsasında bank borcalana müqavilədə nəzərdə tutulmuş miqdarda və şərtlərdə pul (kredit) verməyi öhdəsinə götürür və borcalan məbləği qaytarmağı öhdəsinə götürür. alınan pulu və onun faizlərini ödəyir.Kredit müqaviləsi bağlanmalıdır yazı. Kredit müqavilələri tez-tez çap olunur kiçik çap(əlbəttə ki, kağıza qənaət etmək üçün!), Amma daha tez-tez gizlətmək üçün mühüm detallar. Çox vaxt borcalanlar tələsik, baxmadan, mümkün nəticələri qiymətləndirmədən müqavilələr bağlayırlar.
Razılığı olmadan kredit müqaviləsi bağlanmamış hesab edilən əsas şərtlər aşağıdakılardır:
- kredit məbləği;
- borcalana pulun verilməsinin vaxtı və qaydası;
- alınan kreditin ödənilməsi şərtləri və qaydası;
- kredit üzrə faizlərin məbləği və ödənilməsi qaydası.
Vacib nöqtə sayı 2. Detallar, səlahiyyətlər, obyekt
Əvvəlcə adı, bank rekvizitlərini, habelə məlumatlarınızı, pasport məlumatlarınızı diqqətlə yoxlamaq lazımdır. Müqaviləni imzalayan bankın nümayəndəsinin səlahiyyətlərini yoxlaya bilərsiniz: etibarnamə tələb edin.Alınması üçün kredit verilən obyektin orfoqrafiyasını, düzgün yazılmasını yoxlamağa dəyər. Xüsusilə kredit ipotekadırsa. Həqiqətən, gələcəkdə əmlakın qeydiyyatı və vergi endirimi almaq üçün kredit müqaviləsi tələb olunacaq.
Mühüm bənd sayı 3. Müqavilənin mövzusu
Müqavilənin mövzusunu yoxlayın: kreditin növü, məqsədi. Xüsusilə ev krediti üçün müraciət edirsinizsə və əmlak krediti almağı planlaşdırırsınızsa, bu vacibdir. vergi endirimi məqsədli kredit üzrə ödənilən faizlər şəklində xərclər üzrə.Digər tərəfdən, əgər kredit konkret bir şeyin (avtomobil, mənzil və s.) alınması üçün deyil, cari ehtiyaclar üçün tələb olunursa, o zaman kreditin müvafiq təyinatının göstərilməsi də vacibdir, çünki bank tələb edə bilər. vəsaitlərin mənimsənilməsi aşkar edilərsə, kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi.
Vacib nöqtə №4. Məbləğ və tarixlər
Əlbəttə ki, kreditin məbləğini, verilmə şərtlərini və kreditin qaytarılması şərtlərini yoxlamaq çox vacibdir. Bank kredit məbləğinə komissiya və ya sığorta məbləğini daxil edə bilər, bundan sonra faizlər hesablanır.Kreditin verilmə tarixi hər hansı bir hadisədən asılı ola bilər: məsələn, borcalan tərəfindən hər hansı sənədlərin təqdim edilməsi (məsələn, daşınmaz əmlaka mülkiyyət hüquqlarının qeydiyyatı üçün sənədlərin təqdim edilməsinə dair sənədlərin surətləri). Bu halda, siyahıya diqqət yetirin tələb olunan sənədlər qeyri-məhdud və qeyri-müəyyən deyildi. Belə şərtlərin siyahısında “və digərləri” ifadəsi olmamalıdır.
“Kredit almaq üçün lazım olan digər sənədlər kimi” ifadəsi banka kreditin verilməsini gecikdirməklə, getdikcə daha çox yeni sənədlər tələb etməyə imkan verə bilər.
Vacib nöqtə sayı 5. Məbləğin köçürülməsi
Kredit bankın kassası vasitəsilə verilə bilər və ya hesaba köçürülə bilər. Bu borcalanın hesabı və ya ödənilməli olan satıcının hesabı ola bilər. Məsələn, ipoteka kreditinin məbləği sənədlərin dövlət qeydiyyatına alınmasına dair təsdiqi təqdim etdikdən sonra satıcının hesabına köçürülür.Bank bu məqsədlər üçün alıcıdan hesab açmağı tələb edə bilər.
Faizlər yalnız məbləğin alındığı andan hesablanır Pul kredit müqaviləsinin icrası zamanı deyil, borcalanın hesabına mədaxil edilir.
Müqavilənin mətnində vəsaitin mövcudluğu müddəti göstərilə bilər - pulun borcalan tərəfindən seçilə biləcəyi müddət.
Əsas Nöqtə # 6: Ödəniş Cədvəli
Kreditin ödənilməsi cədvəli kredit müqaviləsinə əlavə edilməlidir. Bank sizə məlumat verməlidir effektiv dərəcə kredit üzrə, eləcə də bütün ödənişlərin məbləği (bunun əsasında artıq ödənişin məbləğini təxmin edə bilərsiniz). Ödəniş şərtlərinin dəyişdirilməsinin mümkün olub-olmaması, ödəniş şərtlərinin dəyişdirilməsi üçün komissiyanın tutulması aydınlaşdırılmalıdır.Diaqram göstərməlidir:
Ödəmə tarixi,
ödəniş məbləği,
Əsas borcun məbləği
Faiz dərəcəsi,
Əlavə xidmətlərin miqdarı
Ödənişlərin ümumi məbləği, faiz məbləği və əsas borc.
Kreditin qismən ödənilməsi ilə ödəniş cədvəli yenidən hesablanır.
Vacib nöqtə sayı 7. Faizlərin hesablanması
Faizin necə hesablandığına diqqət yetirin. Müqavilədə aşağıdakılar nəzərdə tutula bilər:- diferensiallaşdırılmış ödənişlərin hesablanması (“sadə” faiz). Aylıq faiz ödənişinin məbləği kredit borcunun qalığı ilə faiz dərəcəsinin hasilatı kimi müəyyən edilir. Faizlər bu şəkildə hesablandıqda əsas borc bərabər şəkildə ödənilir. Ödəniş məbləği tədricən azaldılır.
İlk kredit ödənişinin məbləği olacaq: 600.000/12 + 600.000*20%*30/365 = 50.000 + 9.863.01 = 59.863.01 rubl.
İkinci kredit ödənişinin məbləği olacaq: 600.000/12 + (600.000-50.000) * 20% * 30/365 = 50.000 + 9.041.1 = 59.041.10 rubl. və s.
- annuitet ödənişlərinin hesablanması (“mürəkkəb” faiz). Annuitet ödənişləri xüsusi düsturla hesablanır. Ödənişin məbləği əsas borcun və faizlərin ödənilməsi daxil olmaqla hər ay eynidir. Ancaq əvvəlcə daha çox faiz ödənilir. Əsas borcun ödənilməsi məbləği əhəmiyyətsiz bir hissədir. Məhz belə faiz ödənildikdə borcalanlar bir il ərzində krediti ödədikdən sonra (əhəmiyyətli məbləğ ödədikdən sonra) əsas borcun demək olar ki, azalmadığını görürlər.
Müqavilədə bankın kredit dərəcəsini birtərəfli qaydada (yuxarı və ya aşağı) dəyişmək hüququna malik olması şərtinin olub-olmamasına diqqət yetirin, məsələn, dəyişiklikdən asılı olaraq əsas dərəcəsi Rusiya Bankı. Kredit dərəcəsinin qəfil artmasından özünüzü qorumaq üçün müqavilədə bankın kredit dərəcəsinə yenidən baxması üçün əsas ola biləcək halların qapalı siyahısının göstərilməsində israr etmək məsləhətdir. Bank faiz dərəcəsinin dəyişməsi barədə borcalana məlumat verməlidir.
Vacib nöqtə sayı 8. Ödəniş proseduru
Ödənişlərin vaxtı və məbləğinə əlavə olaraq mühüm aspekt onların ödənilməsi qaydasıdır: pul vəsaitlərini elektron şəkildə köçürmək mümkündürmü (bank bunun üçün əlavə komissiya alırmı), bank avtomatik olaraq hesabınızdan vəsait çıxarırmı və s.9 nömrəli vacib məqam. Borcalanın öhdəlikləri
Müqavilə borcalanın öhdəliklərini müəyyən edir, xüsusən: gəliri təsdiq edən hər hansı sənədləri təqdim etmək, borc vəsaitləri ilə alınmış əmlakı sığortalamaq, həyatınızı sığortalamaq və s.Müqavilədə bütün öhdəliklər və bütün tələb olunan sənədlər aydın və birmənalı şəkildə göstərilməlidir (“və sair”, “və digərləri” və s. ifadələri olmadan). Əgər müqavilə üzrə sığorta tələb olunursa, o zaman hər hansı sığorta şirkətində lazımi sığortanı təşkil edə bildiyinizə diqqət yetirin.
Vacib nöqtə sayı 10. Kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi
Hansı hallarda bank kreditin vaxtından əvvəl qaytarılmasını tələb etmək hüququna malikdir? Qanuna əsasən (Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 811, 813, 814-cü maddələri) bank borcalana tələb irəli sürmək hüququna malikdir. erkən qayıdış kredit və faizlərin ödənilməsi, əgər:- kreditin növbəti hissəsinin ödənilməsi müddəti pozulduqda;
- kredit üçün girovun dəyəri azalıb və ya tamamilə itirilib;
- alınan vəsait müqavilədə nəzərdə tutulmuş məqsədlər üçün istifadə edilmədikdə;
- borcalanın təqsiri üzündən bank nəzarət edə bilməz nəzərdə tutulan istifadə vəsait.
- borcalanın təqdim etməyi öhdəsinə götürdüyü hər hansı məlumatın verilməsi şərtlərinin pozulması (məsələn, qeydiyyat yerini, iş yerini, gəlir səviyyəsini dəyişdirmək haqqında),
- kreditorun əvvəlcədən razılığı olmadan müəyyən əməliyyatların (və ya hərəkətlərin) yerinə yetirilməsi üzrə müqavilə ilə müəyyən edilmiş məhdudiyyətlərə əməl edilməməsi (məsələn, alınması üçün avtomobil krediti verilmiş avtomobilin satışı);
- kredit müqaviləsinin hər hansı digər şərtlərinin pozulması (məsələn, girov obyektinin və ya borcalanın özünün sığortası ilə bağlı olanlar).
Kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi prosedurunu tənzimləyən müqavilənin müddəalarını öyrənməlisiniz: müqavilədə kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi üçün hər hansı cərimə nəzərdə tutulurmu. Cərimə məbləği kreditin istifadə olunmamış müddəti üçün bankın almadığı faizlərə bərabər məbləğə çata bilər.
Əsas bənd №11. Komissiyalar
Bank tərəfindən tutulan əlavə komissiyalara xüsusi diqqət yetirilməlidir. Yuxarıda qeyd edildiyi kimi, bəzi hallarda banklar müştəriləri cəlb etmək üçün kredit üçün müraciət edərkən kreditin verilməsinə görə komissiya və ya sığorta haqqının ödənilməsini tələb etmir, əksinə onu kredit məbləğinə daxil edirlər. borc. Məsələn, 300.000 rubl üçün kreditə ehtiyacınız var idi və komissiya nəzərə alınmaqla, faizlərin tutulduğu borcun məbləği 307.000 rubl ola bilər. Beləliklə, kredit üzrə artıq ödənişin məbləği artır.Müqavilədə komissiyaların konkret məbləğləri göstərilə bilməz, lakin “Bankın tariflərinə uyğun olaraq” göstərilə bilər. Bu halda, siz müqavilə imzalamazdan əvvəl bankın tarifləri ilə tanış olmalısınız. Komissiyalar verilə bilər:
- pul çıxarmaq üçün
- SMS bildiriş üçün
- hesabı saxlamaq üçün və s.
Komissiyaların tutulmasından əlavə, bank borcalanı sığorta proqramına qoşa və ya müqaviləyə borcalanın müşayiət olunan “xidmət paketi”ni satın almasını daxil edə bilər.
Müqavilə üzrə cərimələrin (cərimələrin, dəbbələrin) hesablanması qaydasına da diqqət yetirilməlidir: bank hansı hallarda cərimələr hesablayır, hansı məbləğdə, borcun hansı qaydada ödənilməsi (adətən, ödəniş məbləği bankın bankomatı üzrə alındıqdan sonra). kredit, bank əvvəlcə penya borcunu, sonra faizləri və nəhayət əsas borcunu ödəyir).
12 nömrəli vacib məqam. Bankın hüquqları
Bankın borc toplamaq, geri çəkmək hüquqları da vacibdir girov və s. Müraciət üçün şərtlər bu haqq ciddi şəkildə müəyyən edilməlidir.Nəzərə alın ki, bank sizin kreditiniz üzrə tələblər irəli sürmək hüququnu özündə saxlayır. Bu halda bank bu fakt barədə sizə məlumat verməlidir. Bildiriş proseduru müqavilədə göstərilməlidir.
Kredit almaq faktının özü, məncə, təkcə düşünülmüş deyil, həm də hesablanmış bir hərəkət olmalıdır.
Bankdan və ya digərindən kredit alarkən maliyyə təşkilatı aydın başa düşməlisiniz ki, siz yalnız kreditorunuza alınan məbləği qaytarmalı deyil, həm də alınan pulun istifadəsinə görə faiz ödəməlisiniz.
Həm də başa düşməlisiniz ki, müqaviləni diqqətsiz oxumaq, kredit alarkən əhəmiyyətli məsələlərə məhəl qoymamaq, gələcəkdə yalnız borcunuzu qaytara bilməmək deyil, həm də şəxsi əmlakınızın itirilməsi ilə nəticələnə bilər.
Kredit alarkən nələrə diqqət etməli olduğunuzu, eləcə də kredit mütəxəssisinə hansı sualları verməli olduğunuzu bu məqaləni oxuyaraq öyrənə bilərsiniz.
Ümid edirəm ki, mənim məsləhətim mümkün anlaşılmazlıqların qarşısını almağa kömək edəcək, həmçinin hansı şərtləri seçdiyinizi sizə xəbər verəcəkdir kredit məhsulu və kredit müqaviləsinə ən çox diqqət yetirilməlidir.
Bu kreditə həqiqətən ehtiyacınız varmı?
Diqqətinizi çəkmək istədiyim ilk şey, həqiqətən alacağınız kreditə ehtiyacınız olub-olmadığını başa düşməyinizdir. Məncə, sual kifayət qədər uyğundur: Bu kreditə ehtiyacınız olduğuna əminsinizmi?
Banka nə qədər kredit verəcəyinizi hesabladınızmı, maaşınızın hansı hissəsi buna çatacaq? Aylıq kredit ödənişini ödədikdən sonra nə qədər pulunuz qalacağını siz də hesabladınızmı və adi məişət ehtiyaclarınız üçün pulunuz olacaqmı?
Əgər kreditə ehtiyacınız olduğuna əminsinizsə, o zaman oxuyun.
Kredit məhsulunun əsas şərtləri ilə tanış oluruq
Yəni, bankın təklif etdiyi hansı kredit proqramının sizə daha uyğun olduğunu seçməkdən əvvəl, alınan vəsaitdən istifadənin həqiqi məqsədi barədə qərar verməlisiniz.
Əslində, kredit proqramlarını üç əsas komponentə bölmək olar:
kreditlə mənzil alınması (hansı mənzil alınmasından asılı olmayaraq, bu, yeni tikili ola bilər və ikinci dərəcəli mənzil, və daimi yaşayış üçün kənddə ev almaq);
nəqliyyat vasitəsinin alınması (adətən məqsədli kredit, bunun üçün pul birbaşa avtomobil satıcısına gedir);
istehlak krediti (yəni, müxtəlif məişət ehtiyacları üçün, mebel və bahalı məişət texnikasının alınmasından tutmuş məzuniyyət və ya müalicə xərclərinin ödənilməsinə qədər kredit).
Hədəflərinizdən asılı olaraq kredit proqramı seçilir. Yeri gəlmişkən, əgər siz mebel almaq istəyirsinizsə, o zaman bu məqsədlər üçün, məsələn, avtomobil krediti sizə mütləq uyğun gəlməyəcək.
İstənilən bank sizə məsləhət verməkdən və kredit proqramını seçməkdə kömək etməkdən məmnun olacaq. Onlar sizə borc alana hansı tələbləri qoyduqlarını, bu tələblərə cavab verib-vermədiyinizi və kredit müraciətinizə baxmaq üçün hansı sənədləri təqdim etməli olduğunuzu söyləyəcəklər.
Kredit proqramının müzakirəsi mərhələsində siz mütləq aşağıdakı sualları verməli və onlara cavab almalısınız.
Kredit proqramı seçərkən, kredit müqaviləsi bağlamazdan əvvəl kredit mütəxəssisinə hansı sualları verməliyəm?
Özünüz üçün beş əsas məqamı başa düşmək lazımdır: kreditin məbləği və müddəti, faiz dərəcəsi, əlavə ödənişlər, kredit girovu və kreditin ödənilməsi qrafiki.
1. Bu proqram çərçivəsində nə qədər kredit gözləyə bilərəm
Məsələn, siz 1.000.000 rubl kredit almağı planlaşdırırsınız, lakin bu proqram çərçivəsində yalnız 750.000 rubl əldə edə bilərsiniz.
Təbii ki, bu məbləğ sizə uyğun gəlməyəcək, ona görə də başqa proqram təklif etməyinizi xahiş edirik. Əks halda başqa banka gedirik.
Eyni zamanda, unutmayın ki, əgər gəliriniz istədiyiniz məbləği ödəmək üçün kifayət etməzsə, bank ya sizə verməkdən imtina edəcək, ya da daha az məbləğ təklif edəcək və ya daha uzun müddətə kredit götürməyi təklif edəcək. əlbəttə ki, kredit proqramı uzun müddətə kreditin verilməsini nəzərdə tutur.
2. Kredit üzrə faiz dərəcəsi nə qədərdir
Bu məsələ kredit götürərkən kifayət qədər diqqət yetirməli olduğunuz əsas məsələlərdən biridir. Kredit ödənişləriniz faiz dərəcəsindən asılıdır.
Faiz dərəcəsinin aşağı salınmasının mümkünlüyünə aydınlıq gətirmək də məntiqlidir.
Məsələn, tələb olunan kredit üçün girov və ya ödəmə qabiliyyətinə malik fiziki şəxsin zəmanətini təmin edə bilsəniz, o zaman faiz təminatsız kreditlə müqayisədə xeyli aşağı olacaq.
3. Kredit üzrə əlavə ödənişlər
Bu həm də kredit götürməzdən əvvəl başa düşülməli olan mühüm məsələdir.
Məsələn, bəzi banklar borcalan üçün həyat və sağlamlıq sığortasından fəal istifadə edirlər. Sığorta, təbii ki, sizin hesabına.
Beləliklə, siz tələb etdiyiniz kredit üçün tələbin olub olmadığını aydınlaşdırmalısınız icbari sığorta həyat və ya sağlamlıq və ya kredit riski sığortası tələbi. Belə sığortanın məbləğini, nə qədər müddətə verildiyini, uzunmüddətli kreditlə sığorta üçün əlavə ödənişin zəruri olub-olmadığını dəqiqləşdirmək lazımdır.
Ola bilər ki, belə sığorta hər il ödənilməlidir və bu, kredit ödənişlərinizi xeyli artıracaq.
Həmçinin, bəzi banklar kreditlərin verilməsinə görə komissiyaların tutulmasını təcrübədən keçirirlər. Belə bir komissiya müxtəlif yollarla çağırıla bilər: həm müqavilənin icrası, həm ərizəyə baxılması, həm də ödəmə qabiliyyətinizin qiymətləndirilməsi. Adlarda bir çox fərqlilik ola bilər. Əsas odur ki, kredit verərkən sizdən o qədər pul götürün. Bank üçün bu əlavə gəlirdir, amma sizin üçün təbii ki, əlavə xərcdir.
Əgər komissiyanın məbləği sizin üçün qəbuledilməzdirsə, başqa bankdan kredit almaq imkanını axtarmaq daha yaxşıdır.
Həmçinin, bəzi banklar sizdən “maliyyə zəmanəti” ala bilər. Bu, sığorta ilə kreditin verilməsi üçün komissiya arasında keçiddir. Amma əslində bu, bankın əlavə gəliridir.
Onlar sizə gözəl şəkildə deyəcəklər ki, bu, krediti və ya onun bir hissəsini qaytarmadığınız halda banka zəmanətdir. Ola bilər ki, krediti vaxtında ödəsəniz, bu pul sizə qaytarılsın. Amma təsəvvür edin ki, məsələn, beş il müddətinə kredit götürmüsünüz. Bu kredit üçün banka maliyyə zəmanəti ödədik, məsələn, 25.000 rubl. Və bank bu pulu beş il ərzində pulsuz istifadə edəcək!
4. Bəs girov haqqında nə demək olar?
Kredit girovu tələbinin mövcudluğu kredit proqramından asılıdır. Məsələn, ipoteka müqaviləsi bağlayarkən, yəni mənzil almaq üçün kredit götürərkən, alınan mənzil kreditin girovu olacaq.
Eynilə, avtomobil krediti proqramı üzrə kredit götürərkən, alınan avtomobil avtomatik olaraq kredit müqaviləsi üzrə girova çevrildikdə.
İstehlak kreditləri ilə bir az daha çətindir.
Bankda, prinsipcə, girovsuz və ya zəmanətsiz, yəni girovsuz kredit götürə bilərsiniz, lakin kredit dərəcəsi girov və ya zamin olan kreditlərə nisbətən daha yüksək olacaq. Nəticə həmişə eynidir - kredit üçün girov nə qədər aşağı olarsa, faiz dərəcəsi də bir o qədər yüksəkdir.
Girov olaraq bank, məsələn, sizə və ya ailə üzvlərinizdən kiməsə məxsus avtomobili tələb edə bilər. Böyük məbləğdə götürmək istəsəniz mənzil girov ola bilər və girov kimi çıxış edəcək mənzildə qeydiyyatda olan yoxdur.
Ödəmə qabiliyyəti də girov rolunu oynaya bilər. şəxslər, ailənizin üzvləri və ya uzaq qohumlarınız və dostlarınız kimi.
Kreditin şərtlərini aydınlaşdırarkən, proqramın tələb etdiyi girovu banka təqdim edə biləcəyinizi və ya başqa bir proqramı nəzərdən keçirməyiniz lazım olduğunu başa düşməlisiniz.
Girovunuzun olmaması sizə kredit verməkdən imtina etmək üçün əsas ola bilər.
5. Borcun ödənilməsi qrafiki
Bir tərəfdən, insan bankın onun üçün hansı ödəmə cədvəlini təyin etməsi ilə maraqlanmaya bilər. Əsas odur ki, ödəmək rahat olardı və ödəniş məbləği də eyni olardı.
Ancaq ödəniş müddətinin təyin edilməsində kiçik bir nüans var. Tutaq ki, adətən əmək haqqı hər ayın 1-də və 16-da alırsınız. Və kredit ödənişini, məsələn, hər ayın 14-də etmək lazımdır.
Nəticədə, vəziyyətin inkişafı üçün iki variant var:
Birincisi: ayın ilk günü pulu aldıqdan sonra onları bank hesabına yatırın və bank kredit müqaviləsi əsasında onları silənə qədər sakitcə qanadlarda gözləyirlər.
Amma bu 13 gün ərzində bank nəinki bu puldan istifadə edir, həm də bu kredit məbləğinə görə sizdən faiz alır. Bundan əlavə, siz, məsələn, əmanəti əmanətə qoysanız, faiz ala bilərsiniz.
İkincisi: 1-də aldığınız pulu etibarlı şəkildə xərclədiniz və sadəcə 14-də olmalı olan ödəniş üçün kifayət qədər pulunuz yox idi. Və növbəti ödəniş tarixi yalnız 16-dır. Yəni, ayın 14-dən 16-a qədər olan müddətdə ödənişiniz bankda vaxtı keçmiş ödənişlər kateqoriyasına düşəcək, bu, bank tərəfindən cərimələrə səbəb olur ki, bu da sonda kredit ödənişinizi artırmaqla yanaşı, həm də kifayət qədər korlayır. sənin kredit tarixçəsi. Və beləliklə hər ay!
Bundan əlavə, əmək haqqını kreditin olduğu yerdən başqa bir bankdan alsanız, ödənişin bir bankdan digərinə köçürülməsi daha bir neçə gün çəkəcək ki, bu da gecikmə müddətinizi və cərimələrin məbləğini açıq şəkildə artıracaq.
Bunun qarşısını almaq üçün ödəniş cədvəlini elə tərtib etmək lazımdır ki, əmək haqqınızın ödənilmə tarixinə mümkün qədər yaxın olsun. Kredit üzrə ödəniş üçün optimal müddət əmək haqqının həmin hissəsini aldığınız tarixdən iki-üç gün gec təyin olunan tarix olacaq və bu müddət ərzində banka olan borcunuzu ödəyəcəksiniz. Pul köçürməsini başa çatdırmaq və bu pulu banklar arasında keçirmək iki-üç gün çəkir.
Əgər nədənsə qeyri-müntəzəm maaş alırsınızsa, ödənişlərdə gecikmələr olmasın, ən yaxşısı ayın sonunda ödəniş cədvəlini təyin etməkdir.
Həmçinin diqqət yetirin ki, banklar əsasən kredit üzrə ödəniş tarixini kreditin verildiyi tarixə uyğun təyin edirlər. Yəni, kredit müqaviləsi, məsələn, ayın 5-i bağlanıbsa, o zaman müqavilə üzrə ödəniş cədvəlində tarix 5-ci gün təyin olunacaq. Bu halda, əgər bu sizin üçün məqbuldursa, kreditin verilmə tarixini ödəmək üçün daha rahat olacağı tarixə keçirmək daha yaxşıdır.
Odur ki, tələb olunan kredit üzrə ödənişlərin tezliyi və kredit üzrə nəzərdə tutulan ödəniş tarixi məsələsinə də diqqət yetirilməlidir.
Təbii ki, hər bir bankın öz şərtləri və kredit proqramları, əldə etmək üçün öz boşluqları var əlavə gəlir, onların borcalana tələbləri.
Buna görə, bir bankla müqavilə bağlamazdan əvvəl, "görünmə zonanızda" olan bütün bankların şərtlərini öyrəndiyinizə əmin olun. Şəhərinizin banklarını gəzməyə tənbəllik etməyin, bankın saytında kredit şərtlərini öyrənin və özünüz üçün ən məqbul, yəni ən ucuz şərtləri seçin.
Kredit müqaviləsini diqqətlə oxuyun
Kreditin növündən və kredit proqramından asılı olaraq, müqavilənin bütün əsas şərtlərini mütləq əks etdirən kredit müqaviləsi tərtib edilir.
Kredit müqaviləsinin olması sizə vəsaitin verilməsi üçün əsas şərtdir. Belə bir razılaşma olmadan heç kim sizə pul verməyəcək.
Tutaq ki, siz kredit məhsulunun növünə qərar verdiniz, bank kredit üçün müraciətinizi təsdiqlədi və sənədlərin imzalanması və kreditin verilməsi üçün vaxt təyin etdi.
haqqında qanuna uyğun olaraq istehlak kreditləşməsi» Bank əsas kredit müqaviləsini imzalamazdan əvvəl sizə kredit müqaviləsi layihəsini baxılmaq üçün təqdim etməyə borcludur.
Diqqətlə oxuyuruq.
Kredit müqaviləsi layihəsinə baxarkən nələrə diqqət etməlisiniz:
1. Özünüz haqqında məlumatların yoxlanılması
Biz soyadın, adın, ata adının, pasport məlumatlarının, məlumatların və yaşayış yerinin və s. göstərilməsinin düzgünlüyünü yoxlayırıq. Yəni müqavilədəki məlumatların düzgün olub olmadığını yoxlayırıq.
2. Kredit müqaviləsinin əsas şərtlərini yoxlayın
Bankın kreditinizin şərtlərini düzgün göstərib-göstərmədiyini yoxlayırıq:
Kreditin məbləği (rəqəm və sözlə);
faiz dərəcəsi (rəqəm və sözlə);
kreditin müddəti (sizə nə qədər müddətə kredit verilmişdir);
kreditin alınması proseduru (bu, kartda, cari hesabda, kassa vasitəsilə nağd şəkildə və s. ola bilər);
kredit ödənişinin məbləği;
kreditin ödənilmə tarixi;
kredit üçün əlavə xərclər (komissiyalar, sığorta, maliyyə zəmanəti və s.);
kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsinin mümkünlüyü və qaydası;
kreditin qaytarılması yolları (krediti necə qaytara bilərsiniz, o cümlədən pulsuz yollar geri ödəmə);
kreditin gecikdirilməsi zamanı cərimələrin hesablanması qaydası və cərimələrin məbləği.
3. Kredit müqaviləsi layihəsini oxuyarkən səhvlər aşkar etsəniz, bu barədə kredit mütəxəssisinə məlumat verin - onları aradan qaldırmaq lazımdır.
Əgər müqaviləni oxuyarkən kreditin şərtlərinə uyğun olmayan məlumatı aşkar etmisinizsə və ya bu barədə sizə xəbərdarlıq edilməyibsə, məsələn, müqavilədə ödəməli olduğunuz müəyyən komissiya yaranıbsa, ondan çəkinmək daha yaxşıdır. müqavilə bağlamaq.
Və ya, məsələn, faiz dərəcəsi əvvəllər elan etdiyinizdən əhəmiyyətli dərəcədə fərqlidir.
Əlbəttə, təklif olunan şərtlərlə razılaşa bilərsiniz, xüsusən də seçimsiz qalsanız: ya bu şərtlərlə götürəcəksiniz, ya da sizə kredit verməyəcəyik. Ancaq heç olmasa, kreditin ödənilməsində gecikmə halında da daxil olmaqla, sizi hansı ödənişlərin gözlədiyini mükəmməl başa düşürsünüz.
Əgər siz bankın sizə təklif etdiyi kreditin şərtləri ilə razısınızsa, o zaman kredit müqaviləsi layihəsini imzalamaqdan çəkinməyin.
Bundan sonra sizdən kredit müqaviləsi imzalamağınız xahiş olunacaq.
Əsas kredit müqaviləsini layihə kimi diqqətlə oxumalısınız. Heç vaxt bilmirsiniz, birdən kredit mütəxəssisi səhv edəcək və o, əsas kredit müqaviləsinə, məsələn, kredit üzrə illik 15% deyil, illik 25% daxil edəcək. Və siz artıq müqavilə imzaladınız!
Səbəbini izah edəcəyəm. Bu yaxınlarda xəbərlərdə bir xanımın mikromaliyyə təşkilatından necə kredit götürdüyü barədə bir hekayə gördüm. Böyük məbləğdə kredit. Kreditin şərti onun yaşadığı mənzilin girov kimi verilməsi olub.
Belə ki, kredit müqaviləsi imzalanarkən və ona imzalanması üçün müqavilələrin dörd nüsxəsi verilərkən, müqavilələrdən birində onun mənzilinin satılması şərti var idi və bu, kredit müqaviləsi ilə çox səliqəli şəkildə örtülmüşdür.
Amma əslində o, kredit müqaviləsi bağlamaq əvəzinə, gülünc və çox cüzi qiymətə mənzilinin alqı-satqısına dair müqavilə imzalayıb.
Nə vəkillərin köməyi, nə də məhkəmələrə müraciət etməklə bu qadına mənzili qaytara bilməyib. Müqaviləni özü imzalayıb.
Onun bayağı diqqətsizliyini və vaxtının bir neçə dəqiqəsini imza üçün ona verilən sənədləri diqqətlə öyrənməyə sərf etmək istəməməsini günahlandırın.
Buna görə də, kredit mütəxəssisi sizi tələsdirsə və müqavilələri daha tez oxumağı tələb etsə belə, təxribata uymayın. Müqavilənin hər sözünü və hər hərfini diqqətlə oxuyun.
Müqavilədə bir şey sizi xəbərdar edərsə, bu barədə sual verməkdən çəkinməyin.
Müqavilədə borc vermə şərtlərinə açıq şəkildə aid olmayan bir şey görsəniz, belə bir kreditdən imtina etmək daha yaxşıdır. Xüsusilə də pulu bankdan deyil, mikromaliyyə təşkilatından və ya az tanınan kredit kooperativindən götürsəniz. Daha ucuz olacaq.
Yalnız bir nəticə var: kredit alarkən həmişə imzaladığınız müqaviləni diqqətlə oxuyun, hətta xırda şeylərə belə fikir verin.
Heç kimə sirr deyil ki, indi demək olar ki, istənilən məhsulu ödəmək üçün kifayət qədər pul olmadan kreditlə almaq olar. tam xərc alışlar. İri ticarət mərkəzlərində və mağazalarda arayışsız və zaminsiz yerindəcə kredit verməyə hazır olan kredit məsləhətçiləri alıcıların xidmətindədir. Kredit üçün müraciət etmək kifayətdir və 5 dəqiqədən sonra istədiyiniz alış sizin əlinizdədir.
Ancaq unutmayın ki, kredit almaq üzərinizə müəyyən öhdəliklər qoyur. Siz bankla kredit müqaviləsi imzalayırsınız, ona görə kredit məbləğini ödəməli, kredit üzrə faiz ödəməli və çox vaxt kreditin verilməsi üçün komissiya ödəməlisiniz. Mümkün problemli məqamları nəzərə almamaq mümkün deyil, məsələn, kredit üzrə növbəti ödənişi vaxtında həyata keçirə bilmirsinizsə. Hüquqşünasdan bəzi məsləhətlər - kredit götürmək istəyirsinizsə, nələrə diqqət etməlisiniz.
1. Pulsuz pendir yalnız siçan tələsində.
Banklar xeyriyyə təşkilatları deyil, ona görə də bank verilən istənilən kreditdən pul qazanmağa çalışır. Təbiətdə faizsiz və pulsuz kreditlər yoxdur, ona görə də unutmayın ki, kredit məbləğinin özündən əlavə siz banka kredit üzrə faiz ödəməli olacaqsınız. Kreditlər üzrə faiz dərəcəsi konkret bank və asılıdır kredit proqramı Buna görə də, kredit götürməzdən əvvəl, kredit şərtləri ilə bağlı sorğu aparın müxtəlif banklar. Müəyyən bir kredit məhsulu seçərkən banka nə qədər artıq ödədiyinizi müqayisə etmək üçün çox tənbəl olmayın. yadda saxla ki sürətli pul bahalı puldur və kredit kartı, bir qayda olaraq, adi haldan daha bahalıdır istehlak krediti. Alış zamanı birbaşa mağazada kredit üçün müraciət etməkdənsə, əvvəlcədən bankdan nağd kredit götürmək daha sərfəli ola bilər.
2. Ciddi şəkildə cədvəl üzrə.
Kreditin özəlliyi ondan ibarətdir ki, siz krediti ciddi şəkildə müəyyən edilmiş tarixlərdə hissə-hissə banka qaytarırsınız. Buna görə də, kredit üzrə müntəzəm ödənişləri təxirə salmamalı və ya növbəti ödənişi cədvəldə nəzərdə tutulduğundan daha çox və ya daha az məbləğdə etməməlisiniz. Kreditin gecikdirilməsi halında, bank sizdən faiz götürəcək, ona görə də növbəti ödənişdə qrafiki “yaxalamaq” və gecikməni aradan qaldırmaq üçün nə qədər əmanət qoymağınız lazım olduğunu dəqiqləşdirin. Bir çox borcalan səhvən hesab edir ki, cədvəl üzrə aylıq ödəniş məbləğindən artıq ödəniş etsəniz, kredit daha tez ödəniləcək. Bu belə deyil, bank yalnız cədvəlinizdə yazılan məbləği debet edəcək. Pulun qalan hissəsi sadəcə olaraq hesabda qalacaq, siz ondan istifadə edə bilməyəcəksiniz, ancaq bankınız istifadə edəcək.
3. Hava yükü.
Əksər bankların kredit müqavilələrində ödəniş şərti var əlavə ödənişlər müəyyən edilmiş faiz dərəcəsindən artıq kredit üzrə. Ola bilər kreditin verilməsi, kredit hesabına xidmətin göstərilməsi, terminal və ya bank kassası vasitəsilə kredit üzrə müntəzəm ödənişlərin həyata keçirilməsi üçün komissiya və bir çox digər komissiyalar. Bu cür kredit komissiyaları qeyri-qanunidir və mahiyyət etibarilə eyni kredit xidməti üçün ikiqat komissiyadır. Kreditin verilməsi üçün bütün bank xidmətləri artıq daxil edilmişdir faiz dərəcəsi kredit müqavilənizdə müəyyən edilmişdir. Əgər hələ də kredit üzrə komissiya götürmüsünüzsə, onu geri qaytara bilərsiniz, lakin bir qayda olaraq, məhkəmə yolu ilə, çünki bir çox bank borcalanların məhkəməyə qədərki iddialarına məhəl qoymur. Kreditlər üzrə bank komissiyalarının necə qaytarılacağını öyrənə bilərsiniz.
4. Sığorta et - sığortalama ...
Banklar tərəfindən komissiyaların tutulmasının qanunsuzluğu ilə bağlı arbitraj təcrübəsi artıq məskunlaşdı və məhkəmələr kreditlər üzrə ödənilmiş komissiyaları borcalanlara qaytarır, əksər banklar yeni mənbə istehlak kreditlərindən əldə etdikləri gəlirləri artırmaq. Bunlar borcalanlar üçün hər cür həyat və sağlamlıq sığortası proqramlarıdır. Əksər hallarda, borcalanlara sığortanın mövcudluğu barədə sadəcə xəbərdarlıq edilmir və yalnız müqaviləni diqqətlə oxuduqdan sonra bir şəxs sığortası üçün banka hər ay əlavə 100-200-1000 rubl açmalı olduğunu başa düşür. Unutmayın ki, qanunla heç kim sizi həyatınızı sığortalamağa məcbur edə bilməz. Üstəlik, "İstehlakçıların Hüquqlarının Müdafiəsi haqqında" qanunda sizə lazım olan bir xidmətin (kredit) alınmasını şərtləndirmək qəti qadağandır. məcburi alınması lazımsız xidmət (sığorta). Odur ki, kredit üçün müraciət edərkən sığortaya ehtiyacınız olmadığını kredit mütəxəssisinə xatırlatmağı unutmayın və kredit mütəxəssisinin sığorta məbləğini müqavilənizdə “səhvən” daxil etmədiyini yoxlamağı unutmayın. Əgər sığorta müqaviləyə daxil edilibsə, müqaviləni imzalamaqdan qəti şəkildə imtina edin.
5. Digər tələlər
Müqavilənin aşağıdakı bəndlərinə də diqqət yetirin, onların mövcudluğu sizi xəbərdar etməlidir:
- bankın müqavilə şərtlərini birtərəfli qaydada dəyişdirmək hüququ. Baxmayaraq ki, bu şərt əvvəlcə etibarsızdır və ona etiraz edilə bilər məhkəmə qaydası, kreditlər üzrə faiz dərəcələrinin qəfil artması şəklində xoşagəlməz problemlər yarada bilər;
- bankın sizdən kredit borcunu tələb etmək hüququnu üçüncü şəxslərə vermək hüququ. Qüvvədə olan qanunvericiliyə uyğun olaraq, belə bir tapşırıq yalnız borcalanın razılığı ilə mümkündür, ona görə də müqavilənizdə belə bir bənd görsəniz, onun istisna edilməsini tələb etməkdən çəkinməyin. Əks halda, şübhəli formada xoşagəlməz bir hədiyyə alacaqsınız kollektor agentliyi bu sizi və ailənizi qıcıqlandıracaq daimi zənglər kredit üzrə ən kiçik borc olduqda;
- kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsinə məhdudiyyətlər. Bu, kreditin alındığı tarixdən müəyyən müddət ərzində kreditin vaxtından əvvəl qaytarılmasının qadağan edilməsi və ya minimum məbləğ vaxtından əvvəl ödənilməsi və ya kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi üçün banka komissiya ödənilməsi. İstənilən halda, istehlak kreditinə əsasən, sizin vaxtından əvvəl ödəmə hüququnuz var və bu hüquq banka hər hansı komissiyanın ödənilməsi ilə şərtlənmir və məhdudlaşdırıla bilməz;
- kreditin qaytarılmasında məbləğlərin silinməsi qaydası. Qanuna görə, prioritet olaraq, kreditin ödənilməsi üçün məbləğlər yetərli deyilsə, kredit üzrə faizlər, daha sonra əsas borc, yalnız bundan sonra bütün digər komissiyalar və gecikmə haqları hesabınıza silinməlidir. Bir çox banklar üçün müqavilədəki bu ardıcıllıq pozulduğu üçün ilk növbədə cərimələr hesabdan silinəcək və əsas borcun məbləği azalmayacaq ki, bu da kredit borcunuzun süni şəkildə artmasına səbəb olacaq.