Çoxlu sayda banklar və daha çox sayda mikromaliyyə təşkilatları və kredit kooperativləri istənilən məbləğdə və istənilən şərtlərlə kredit təklif edir, bir neçə günə kiçik bir kreditdən 25-30 manata mənzil almaq üçün kreditə qədər. illər borcalanlar üçün bir-biri ilə rəqabət apararaq kreditlərin alınması imkanlarını xeyli asanlaşdırdı.
Nəticədə, bir çox insanlar, xüsusən də əsas əsasları belə olmayan insanlar maliyyə savadlılığı, bu kreditləri ödəmək perspektivləri barədə düşünmədən, “kredit əsarətinə” düşdü.
Bu gün biz kredit əsarətinin nə olduğunu, kredit əsarətindən necə qaçmaq və kredit əsarətindən necə çıxmaq barədə danışacağıq.
Bir az qeyri-ənənəvi şəkildə başlayacağam - əksinə məsləhətlə, yəni kredit əsarətinə düşmək üçün nə etməlisən.
Kredit əsarətinə düşmək üçün nə etməlisiniz
- Mümkün qədər çox götürün çoxlu pul hər hansı bir bankda və ya hər hansı mikromaliyyə təşkilatında. Verdikləri qədər alın.
- Bir anda bir neçə təşkilatdan kredit götürmək daha yaxşıdır. Mümkün qədər çox kredit olsun, çünki bu pulla çox şey almaq olar!
- Bu kreditləri necə qaytaracağınızı heç vaxt düşünməyin. Birdən bank sizi unudacaq və pulunuzu geri tələb etməyəcək.
- Kredit müqaviləsini oxumayın və bu müqavilədə hansı faiz dərəcəsinin nəzərdə tutulduğunu soruşmayın.
- Əsas şərtlərlə bağlı suallar verməyin kredit haqqında razılaşma və hansı kredit ödənişiniz olacağı ilə maraqlanmayın.
- Kredit ödənişlərini gəlirinizlə müqayisə etməyin və birdən pulunuz çatmazsa, krediti necə ödəyəcəyinizi düşünməyin.
Təbii ki, kredit əsarətinə düşməyin səbəbləri müxtəlifdir. Kredit alarkən hər şeyi qabaqcadan görmək mümkün deyil: həyatda hər şey ola bilər, hətta işdə xəsarət də ola bilər, bundan sonra bu normaldır. əmək haqqı Siz bunu xəyal belə edə bilməzsiniz və işin itirilməsi, yeni ailə üzvünün gəlişi və sadəcə olaraq əlavə və çox vaxt planlaşdırılmamış xərclər tələb edən digər hallar.
Kredit əsarətinə düşməmək üçün bir sıra qaydalar mövcuddur ki, onlara əməl etmək sizi gələcəkdə kreditin qaytarılması ilə bağlı problemlərdən qoruya bilər.
Kredit əsarətinə düşməmək üçün necə
- Kredit götürməzdən əvvəl ona həqiqətən ehtiyacınız olub olmadığını düşünün. Bir az gözləmək və qənaət etmək daha asan ola bilər tələb olunan məbləğ pul?! Əlbəttə ki, nəyin daha yaxşı olduğunu seçmək, qənaət etmək və ya kredit götürmək həmişə sizin olacaq.
- İlk rastlaşdığınız bankdan kredit götürməyin: kredit şərtlərini mütləq öyrənin və digər banklarla müqayisə edin və sizə uyğun olanı seçin. sərfəli şərtlər borc vermək. Mən, əlbəttə ki, mikromaliyyə təşkilatlarından kredit götürməyi məsləhət görmürəm;
- Kredit seçərkən kredit üzrə faiz dərəcəsinə, aylıq kredit ödənişinin həcminə, həmçinin əlavə şərtlər borc vermək. Bir çox banklar kredit üzrə əlavə ödənişlər tətbiq edirlər, məsələn, kredit almaq üçün komissiyalar, borcalanın sığortası, kreditin qaytarılmaması riskindən sığorta, maliyyə zəmanəti və s. Bütün bu ödənişlər son nəticədə borc yükünüzü artırır.
- Kredit alarkən, onu ödəmək qabiliyyətinizi mütləq müqayisə edin. Yəni hesablayın ki, nə qədər pul alırsınız, nə qədər adi ehtiyaclarınıza xərcləyirsiniz, krediti qaytarmaq üçün sizə nə qədər pul lazım olacaq. Bunun üçün məqalələrimi oxumağı məsləhət görürəm: struktur ailə büdcəsi və ay üçün ailə büdcəsinin planlaşdırılması.
- Krediti planlaşdırarkən, xüsusən də məbləği, kredit müddətini və kredit ödənişinin məbləğini müəyyən edərkən, əsas qaydaya əməl etməyə çalışın: kredit ödənişləriniz gəlirinizin və ya ailənizin gəlirinin 30%-dən çox olmamalıdır.
- Heç bir halda qəbul etməyin yeni kreditəsas kreditin bir və ya iki ödənişini ödəmək, bu, vəziyyəti daha da ağırlaşdıracaq və nəticədə öz kredit piramidanızı formalaşdıracaq, ondan çıxmaq çox çətin olacaq.
İcazə verin, qısaca xülasə edim: saymaq bacarığı, şəxsi və ya ailə büdcəsini planlaşdırmaq bacarığı, kredit müqaviləsinin əsas şərtlərini başa düşmək və krediti qaytarmaq üçün pulu haradan əldə edəcəyinizi anlamaq sizi kredit əsarətinə düşməkdən qoruyacaq!
Kredit əsarəti nədir?
Kredit əsarəti ailədə bir və ya bir neçə kreditin olması, vaxtında və tam ödəniş məhdud və ya yoxdur. Başqa sözlə, əgər borcalanın və ya borc alanın ailəsinin həqiqətən krediti qaytarmaq üçün kifayət qədər pulu yoxdursa, bu vəziyyəti etibarlı şəkildə kredit əsarəti adlandırmaq olar.
Növbəti kredit ödənişinin ödənilməməsinin hər bir faktı cərimələrə səbəb olur. Kreditinizi nə qədər uzun müddət ödəmirsinizsə, cərimələrə görə bir o qədər çox borcunuz var. Çox vaxt kreditlər üzrə cərimələrin məbləği kredit müqaviləsi üzrə borcun özündən bir neçə dəfə çox ola bilər. Nəticə pis bir dairədir: ödəməyə yol yoxdur, amma borc artır və hər gün vəziyyət daha da pisləşir.
Yəni kredit götürməzdən əvvəl onu necə ödəyəcəyinizi düşünün!!!
Bank və ya mikromaliyyə təşkilatı xeyriyyə təşkilatı deyil! Onlar da adi mağazalar kimi sizə mal satırlar, ancaq kredit olanda mal puldur. Geri qaytarılmalı və faizlə ödənilməli olan pul.
Əksər hallarda kredit əsarətinə düşənlər ya düşünmədən kredit götürənlər, ya da sadəcə olaraq aylıq ödəniş üçün kifayət qədər gəlirlərinin olub-olmadığını hesablamayan, rusların “bəlkə”sinə ümid bəsləyənlərdir...
Təəssüf ki, insanlar kredit əsarətindən çıxış yollarını axtarmağa və maliyyə savadlarını yalnız ya kolleksiyaçılardan, ya da məhkəmə icraçıları, ailənin bütün əmlakını təsvir etməyə hazırdır...
Belə bir vəziyyətə gəlməyə ehtiyac yoxdur. Kredit əsarətindən xilas olmaq üçün bir çox yol var. Bu haqda daha sonra.
Kredit əsarətindən necə çıxmaq olar
1. Kredit əsarətindən çıxmaq üçün etməli olduğunuz ilk şey ailənizi və ya şəxsi büdcə. Əsas gəlir və xərcləri, ailə büdcəsinin strukturunu müəyyənləşdirir, qənaət etməyin mümkün yollarını müəyyənləşdiririk.
2. Sonra, bütün kredit müqavilələrini əlimizə alırıq. Kredit şərtlərini diqqətlə oxuyuruq. Müqavilələrdə ödənişlərin azaldılması imkanının olub-olmadığını yoxlayırıq, məsələn, bəzi banklar kreditin müəyyən müddət ərzində vaxtında ödənilməsi halında faiz dərəcəsinin aşağı salınması imkanını təklif ediblər.
3. Biz, həmçinin qeyri-qanuni hesab edilə bilən komissiyaların mövcudluğu üçün müqavilələri yoxlayırıq. Məsələn, kredit müqaviləsi bağlayarkən sizdən kredit hesabı açmaq və ya kredit hesabını saxlamaq və ya köçürmək üçün komissiya tutulursa Pul kredit hesabına, bu pul geri qaytarıla bilər. 21 dekabr 2013-cü il tarixli 353-FZ nömrəli "İstehlak krediti (kredit) haqqında" Qanunun 5-ci maddəsinin 17-ci bəndinə uyğun olaraq, belə bir komissiya qanunsuzdur. Beləliklə, kredit verərkən belə bir xidmət üçün pul tələb olundusa, banka gedin və pulun geri qaytarılması üçün ərizə yazın.
4. Bütün aylıq kredit ödənişlərini aylıq gəlirlə müqayisə edirik. Hesablamaların nəticələrinə əsasən, həm kreditləri ödəmək, həm də yaşayış xərcləri üçün kifayət qədər pulunuz varsa, ancaq digər xərcləri necə qənaət etməyi və azaltmağı öyrənməlisinizsə, məsələn, əyləncədən müvəqqəti imtina edə və ya yeni paltar ala bilərsiniz. və ya məişət texnikası, siz kreditləri ödəmək üçün pul yığıb istifadə etməli olacaqsınız.
Axtar əlavə mənbə gəlir də kredit əsarətindən çıxmaq üçün mühüm amildir. Qohumlarınız və ya dostlarınızla danışın, bəlkə çətin vəziyyətdə sizə kömək edə bilərlər.
5. Bahalı kreditlərin vaxtından əvvəl ödənilməsi
Kredit əsarətindən qurtulmağın və borcu ödəmək üçün istifadə olunan pula əhəmiyyətli dərəcədə qənaət etməyin yollarından biri erkən ödəməən bahalı kreditlər.
Yəni biz ən bahalı krediti, ən yüksək faizli krediti seçib, onu tez bir zamanda qaytarmağa çalışırıq. Banka gedib erkən ödəniş üçün ərizələr yazmaq lazım ola bilər. Ancaq hər ay faizləri artıq ödəməkdənsə, "yerdən qalxmaq" və nəticədə borcu azaltmaq daha yaxşıdır.
Eyni zamanda, digər kreditlər üzrə ödəniş cədvəlinə əməl etməyi unutmayın. Axı, növbəti ödənişin gecikdirilməsinin hər bir faktı cərimələrin hesablanmasına səbəb olacaq, bu da öz növbəsində ödənişin məbləğini artıracaq və müvafiq olaraq kreditlərin ödənilməsi üçün xərclərinizi artıracaqdır.
6. Əmlakdan istifadə etməklə kreditin qaytarılması
Bu imkan satıla bilən əmlakı olan ailələr üçün mövcuddur. Və ya, məsələn, avtomobil krediti olanlar üçün (avtomobil almaq üçün kredit).
Burada nə deyim, hər şey sadədir: biz əmlakı satırıq və pulu krediti ödəməyə sərf edirik. Avtomobil krediti məsələsində ilk öncə avtomobili satmaq və krediti qaytarmaq istədiyinizi banka bildirməli, sonra alıcı tapmaq lazımdır. Avtomobil alqı-satqısı əməliyyatı bankın nəzarəti altında həyata keçiriləcək. Bəlkə də alıcıdan cari hesab açmağı, avtomobil üçün pul qoymağı xahiş edəcəklər və yalnız bundan sonra adı (pasport) sizə qaytaracaqlar. nəqliyyat vasitəsi) yol polisində qeydiyyat üçün.
7. Borcların restrukturizasiyası
Kreditləri ödəmək üçün kifayət qədər pul yoxdursa, kreditin yenidən qurulmasına cəhd edə bilərsiniz. Yəni kreditin müddətini uzadaraq, bununla da aylıq ödəniş məbləğini azaldın.
Bunun üçün ən yüksək aylıq ödənişləri olan krediti (və ya kreditləri) seçin, bu krediti verən banka gedin, borcun restrukturizasiyası üçün ərizə yazın. Ərizədə müddətin dəyişdirilməsinin səbəbi, həmçinin aylıq ödəyə biləcəyiniz ödəniş məbləği göstərilməlidir.
Bir qayda olaraq, banklar hazırkı vəziyyətdə müştərini yerləşdirməyə və yeni kredit şərtləri ilə kredit müqaviləsinə əlavə müqavilə bağlamağa çalışırlar.
Eyni zamanda, unutmayın: heç bir bank çox uzun müddətə kredit verməyəcək. Məsələn, ayda yüz rubl ödəmək "istəkləriniz" qane olmayacaq.
Bank sizin gəlirinizi və kredit öhdəliklərinizi mütləq yoxlayacaq və müəyyən edəcək yeni termin gəlirinizə əsasən kredit ödənişləri.
8. Borcların yenidən maliyyələşdirilməsi
Məncə, borcun yenidən maliyyələşdirilməsi kredit yükünü azaltmaq və kredit əsarətindən çıxmaq üçün ən optimal üsuldur.
Borcun yenidən maliyyələşdirilməsi yeni bir kreditin alınmasıdır, onun məbləği bütün mövcud kreditləri və onlar üzrə faizləri ödəmək üçün kifayət edəcəkdir. Başqa sözlə, yenidən maliyyələşdirmə yenidən maliyyələşdirmədir.
Ancaq bu üsul yalnız vaxtı keçmiş ödənişləri olmayan borcalanlar üçün uyğundur. Yəni uzun müddətdir ki, kreditlər üzrə borcunuz varsa, çox güman ki, yenidən maliyyələşdirmədən imtina edəcəksiniz.
Həm də başa düşmək lazımdır ki, bank sizə digər kreditləri ödəmək üçün yalnız o halda kredit verəcək ki, gəliriniz yeni kreditin ödənilməsi üçün kifayət etsin, həmçinin yeni kreditin təminatını təmin edə bilsəniz. Ya həlledici zaminlər və ya likvid girovlar (məsələn, nəqliyyat vasitələri və ya daşınmaz əmlak).
Borcu yenidən maliyyələşdirmək üçün kreditləri yenidən maliyyələşdirmək, toplamaq imkanı təklif edən bir banka müraciət etməlisiniz tələb olunan paket sənədləri hazırlayıb bankın qərarını gözləyin.
Tipik olaraq, bank yalnız faizlər daxil olmaqla bütün borcun ödənilməsi üçün lazım olan məbləği təsdiq edəcəkdir.
Borcu yenidən maliyyələşdirdikdən sonra heç vaxt yeni kreditlər götürməməlisiniz. Əks təqdirdə, yenidən kredit əsarətinə düşmək riskiniz var və sonra heç bir bank sizinlə görüşməyəcək.
Sonda diqqətinizi aşağıdakılara cəlb etmək istərdim: siz tez və asanlıqla kredit əsarətinə düşə bilərsiniz, lakin ondan çıxmaq çox vaxt aparacaq.
Ruslar hər şeyi borc alırlar böyük məbləğlər getdikcə daha uzun müddətə. Niyə banklar getdikcə daha çox girovsuz kredit verməyə hazırdırlar və ölkə yeni borc yüklənməsi dalğası ilə üzləşəcəkmi?
Defolt kreditinə kredit
2018-ci ilin ikinci rübündə bütün qeyri-kart üçün bank məhsulları Kreditin orta məbləğində və orta müddətində nəzərəçarpacaq artım var. Bu barədə Equifax-ın araşdırmasında bildirilib.
İl ərzində istehlak kreditinin orta məbləği 130 mindən (2017-ci ilin II rübü) üçdə birindən çox artaraq 180 min rubla yüksəldi. İpoteka kreditinin orta məbləği il ərzində 200 min rubl artaraq 2,2 milyon rubl təşkil edir. Kredit kartları üzrə orta limit dəyişməyərək 55 min rubl səviyyəsində qalıb. Araşdırma həmçinin müəyyən edib ki, orta istehlak krediti müddəti bir il əvvəlki 24 aydan 27 aya yüksəlib.
Müştərilərin aktivlərin sayına görə bölgüsü bank kreditləri sabit qalır. Əksəriyyətin - 58,2%-nin bir krediti var, borcalanların 28,3 faizinin iki, 10,4 faizinin üç krediti var.
Tədqiqat narahatedici tendensiyanı qeyd edir. “Müştərilərin defolt krediti olmasına baxmayaraq, maliyyə təşkilatları onlara yeni kreditlər verməyə davam edin: mikromaliyyə təşkilatlarından kreditlər, kredit kartları, istehlak kreditləri. Yeni kredit alarkən, müştəri var mövcud kredit 90 gün və ya daha çox vaxtı keçmiş borcla). 2018-ci ildə belə emissiyaların əksəriyyəti mikromaliyyə təşkilatları tərəfindən həyata keçirilib”, - araşdırmada deyilir. Bununla yanaşı, ikinci rübdə MFO kreditlərinin kəmiyyət xüsusi çəkisi artmaqda davam edərək 10,6%-ə çatıb.
Gələcək istifadə üçün kreditlər yığırıq
Bütün digər şeylər bərabər olduqda, simvolik kredit məbləğləri baxımından banklar daha çox təklif edir yüksək paylar. Buna görə də, şəxsi sərvətdə artım gözləmədən borcalanlar gələcək istifadə üçün ehtiyat yığmağa üstünlük verirlər. Özündə yaxşıdır müştəri kreditiüçün pərakəndə satış faktı fonunda indi artan təklif ilə xarakterizə olunur Keçən il Ekspert RA-nın bank reytinqləri üzrə direktoru Vladimir Teterin deyir ki, yenidən bankirlər üçün tam hüquqlu sürücüyə çevrilib.
Onun fikrincə, bu, həm də ümumilikdə kredit şərtlərinin yumşaldılmasına və xüsusilə orta vekselin artmasına kömək edir.
Sberbank vurğuladı ki, faiz dərəcələrində nəzərəçarpacaq azalma və faiz dərəcəsinin kredit məbləğindən asılılığını nəzərdə tutan qiymətə yeni yanaşma orta kredit həcminin artmasının əhəmiyyətli səbəbləridir. Kreditlərin əlçatanlığını nəzərə alsaq, müştərilər daha çox kredit götürməyə hazırdırlar bahalı alışlar daha yüksək dərəcələr dövrünə nisbətən.
Aktyorluq baş direktor Birləşmiş kredit bürosu Nikolay Myasnikov qeyd edir ki, istehlak kreditləşməsinin artımı orta hesabın təxminən 330 min rubl olduğu 100 min rubldan çox məbləğdə pul kreditləri seqmenti ilə bağlıdır.
“Bu, əhalinin istehlak aktivliyinin artması və tariflərin azalması ilə bağlıdır. Banklar daha etibarlı borcalanlara kredit verməyə hazırdırlar böyük məbləğlər, 100 min rubla qədər təminatsız kreditlərin aşağı gəlirli seqmenti, əksinə, mənfi dinamika göstərir "deyə ekspert qeyd edir.
Rusiya Standard Bankı da istehlak kreditinin orta məbləğində artım tendensiyası gördüklərini təsdiqləyib.
“Bu artım daha çox yeni nəsil borcalanların meydana çıxması ilə bağlıdır: maliyyə cəhətdən savadlı və öz vəsaitlərini bacarıqla idarə edən. Belə borc alanlar büdcənin ayrılmasına daha məsuliyyətlə yanaşırlar. Onlar “impulsiv” alışlar etməyə daha az meyllidirlər: kortəbii alışlar daha böyük məbləğdə əvvəlcədən planlaşdırılan alışlarla əvəzlənir”, - kredit təşkilatının mətbuat xidmətindən bildiriblər.
"Vostochnıy Bank" isə əksinə hesab edir ki, orta məbləğin artımında əsas amil daşınmaz əmlakla təminatla kreditləşmənin inkişafı olub. Belə kreditlər ənənəvi olaraq nəinki daha böyük məbləğlərə, həm də aşağı faiz dərəcələrinə malikdir. Və fərq həmişə əhəmiyyətlidir. Əgər bu cür kreditləri hesablamadan çıxarsaq və girovsuz klassik istehlak kreditləşməsini nəzərdə tutsaq, onda Vostoçnıda orta kredit məbləği cəmi 13% artıb.
Alfa-Bank əhalinin cari öhdəliklərini yenidən maliyyələşdirməyə fəal marağı olduğunu qeyd etdi. “Hər il borcalanlar daha çox maliyyə savadlı olurlar və kreditə xidmət xərclərini necə azaltmağı başa düşürlər. Orta məbləğ istehlak kreditləri Alfa-Bankda - təxminən 400-450 min rubl, yenidən maliyyələşdirmə üçün kreditlər - 600-700 min rubl "deyə Alfa-Bank-da Nağd Kreditlər üzrə layihə meneceri Renat Shafiev şərh edir.
“Tələbin azaldılması haqqında danışa bilərik”
Mühüm amil həm də borcalanın orta gəlirinin artmasıdır. Belə ki, Rusiya Standard Bankının məlumatına görə, əgər əvvəllər bu, 51,5 min rubla bərabər idisə, bu gün 55-57 min rubla yüksəlib.
Loko-Bank İdarə Heyətinin sədr müavini Andrey Lyushin qeyd edir ki, orta kreditin həcmi həqiqətən artır və bu, təkcə istehlak kreditlərinə aid deyil.
“Görünür, əhali, xüsusən də yazda baş vermiş rublun yeni devalvasiyası cəhdi faktiki olaraq məzənnənin yeni diapazonda sabitləşməsi ilə başa çatdıqdan və inflyasiyanın sürətlənməsinə təsir etmədikdən sonra özünü daha inamlı hiss edir. Bundan əlavə, Mərkəzi Bankın məzənnəsi azalmağı dayandırıb və indi kreditin dəyərinin tez və güclü ucuzlaşmasına ümid edərək alışı təxirə salıb gözləməyə ehtiyac yoxdur. Beləliklə, istehlakçı əhval-ruhiyyəsinin və böyümənin yaxşılaşması fonunda kəsilmiş tələbin reallaşmasından danışa bilərik. real əmək haqqı", o deyir.
“Hər kəs üçün kifayət qədər yaxşı borcalan yoxdur”
Ekspertlərin fikrincə, rusların borc yükünün artmaqda davam etməsi özlüyündə narahatlıq doğurmamalıdır.
Sberbank əhali arasında mövcud borc səviyyəsini məqbul hesab edir və hazırda heç bir problem görmür.
“Banklar borcalanlara olan tələblərini azaltmır. Əsasən tənzimləyicinin yüksək riskli borcalanlara kredit verilməsini məhdudlaşdırmağa yönəlmiş siyasətinə görə. Xüsusilə, sentyabr ayından etibarən Rusiya Bankı təminatsız kreditlər üçün risk əmsallarını artıracaq. Müraciətlərin təsdiqlənmə səviyyəsinə nəzər salsanız, 2018-ci ilin altı ayında bu, bir il əvvəl 42% olduğu halda, 46% təşkil edib. Rusların orta borc yükü artacaq, bu da orta kredit məbləğlərinin artması ilə bağlıdır. Amma bu amil özlüyündə narahatlığa səbəb olmamalıdır iqtisadi vəziyyət sabit olacaq və banklar borcalanların risk profilinin qiymətləndirilməsində konservativ yanaşmanı davam etdirəcəklər”, - Nikolay Myasnikov deyir.
Andrey Lyuşin o qədər də nikbinliyi bölüşmür: “Biz bu dinamikanı qiymətləndirməkdə ehtiyatlıyıq, çünki real gəlirçox daha yavaş böyüyür, iqtisadiyyatda bir çox siqnal, o cümlədən orta hesabın ölçüsü, çox sayda tələb məhdudlaşdırıcısının mövcudluğunu göstərir. Deməli, gəlirlər artmadan kreditlərə tələbin artması və faiz dərəcələrinin aşağı salınması hətta ortamüddətli perspektivdə borclara xidmət baxımından ev təsərrüfatlarının büdcəsinə yükün artmasına səbəb ola bilər”, - bankir hesab edir.
Bununla yanaşı, əhali arasında borc yükünün artması riskləri, şübhəsiz ki, qalmaqdadır, çünki əhaliyə verilən kreditlərin ikirəqəmli artım templəri ilə yanaşı, borcalanların sərəncamında olan gəlirlərində sabit artım müşahidə olunmur. Ekspert RA-dan Vladimir Teterin vurğulayır ki, bankların diqqət mərkəzində olması vacibdir sosial qruplar, iqtisadiyyatda durğunluğa ən az həssasdır. Ancaq başa düşməliyik ki, hər kəs üçün belə yaxşı borcalanlar mütləq kifayət deyil.
Çox sayda Rusiya sakininin kredit öhdəlikləri var. Bildiyiniz kimi, siz başqalarının pulunu alıb öz pulunuzu verirsiniz. Kredit öhdəliklərinizin öhdəsindən gələ bilmirsinizsə nə etməli? Biz sizə kredit öhdəliklərinizdən qurtulmağınıza kömək edəcək bir neçə variant təklif edirik.
Kredit öhdəliklərindən qurtulmağın 10 yolu
Başlamaq üçün əsas şey vəziyyətin nə qədər ciddi olduğunu və ondan necə çıxa biləcəyinizi düşünməkdir. Əvvəlcə bankdan nə qədər pul götürdüyünüzü və indi nə qədər ödəməli olduğunuzu hesablayın.
Siz aylıq ödənişlər cədvəlini yarada və hər şeyi, o cümlədən kommunal xərclər və digər xərclər daxil edə bilərsiniz. Yalnız bunu başa düşdükdən sonra problemi həll etməyə başlayın.
- Hər şey hesablandıqdan sonra, haqqın ödənilməməsi variantının ən uğurlu olmadığını başa düşməlisiniz. Kollektorlar və bank nümayəndələri ilə necə düzgün danışacağınıza dair məlumatları ehtiva edən çox sayda video görmüş olsanız da, videoda göstərildiyi kimi hər şeyə sahib olacağınıza inanmamalısınız. Ən yaxşı variant Bu məsələdə yenidən maliyyələşdirmə məsələyə çevriləcək. Daha az faiz təklif edən bankı seçmək daha yaxşıdır. Bu, kredit əsarətindən qurtulmağın yeganə yoludur.
- Bütün məlumatların daxil edildiyi bir cədvəldən istifadə edin, bu, hansı xərclərin xaric edilə biləcəyini görməyin yeganə yoludur. Bir qayda olaraq, elektron cədvəli 3 ay saxlayanlar, borcunu ödəmək üçün istifadə edilə bilən xərclərini 3-10 min rubl azaldırlar.
- Sizdə ola biləcək bütün “əlavə” pullar kredit üzrə ödəniş kimi ödənilməlidir. Məsələn, doğum gününüz üçün sizə pul verilibsə, o zaman alınan məbləği banka yatırın ki, kredit öhdəlikləriniz hər dəfə azalsın.
- Erkən ödəniş etmək imkanı yarandıqda bu şansdan yararlanın. Ancaq unutmayın ki, pul öz-özünə silinməyəcək. Demək olar ki, hər bir bank ofisə baş çəkməyi və erkən ödəniş üçün ərizə doldurmağı tələb edir.
- Lazımsız əmlakı satmaqla əsarətdən çıxa bilərsiniz. Bir insanın bir neçə mənzili olsa da, kreditlərini ödəmirsə, bu xüsusilə qəribədir. Bir az əmlak satıb borcunu ödəmək kifayətdir.
- Çox sayda bank kreditlərin restrukturizasiyasını təklif edir. Bu zaman bütün kreditlər birləşdirilir, məbləğ hesablanır və ona uyğun ödəniş təklif edilir ən aşağı faiz. Faizlərin ən yüksək olduğu kreditləri seçmək daha yaxşıdır. Ərizə yazarkən sizin üçün mümkün olan məbləği və ödəniş üçün əlverişli tarixi göstərməyi unutmayın. Əgər bank sizə etimadı itirməyibsə, sizi mütləq yarı yolda qarşılayacaqlar.
- Son iki il ərzində banklar kredit tətilləri təklif edir. Bu, təxirə salınmış ödənişi qəbul edə biləcəyiniz seçimdir. Ancaq gələcəkdə ödənişin necə baş verəcəyini öyrənmək vacibdir. Əsas odur ki, bitirdikdən sonra kredit tətilləri bayram günlərində ödənilməmiş bütün məbləği ödəməli deyildiniz.
- Əgər alınan əmlak girovdadırsa, onu sat. Bu, sizi pul ödəməkdən xilas edəcək. Əlbəttə, əgər haqqında danışırıq haqqında ipoteka mənzil, onda bu seçim çox güman ki, işləməyəcək.
Bu gün bir çox banklar və kredit kooperativləri istənilən məbləğ və müddət üçün vəsait təklif edirlər: bir neçə günə kiçik kreditdən tutmuş ev almağa qədər. Onlar bir-biri ilə rəqabət apararaq kredit almaq imkanlarını xeyli sadələşdiriblər. Nəticədə, bir çox insanlar, xüsusən də maliyyə savadlılığının ilkin əsaslarına belə sahib olmayanlar, onları qaytarmaq perspektivləri barədə düşünmədən “kredit əsarətinə” düşürlər.
Beləliklə, bu yaxınlarda "Hüquq Bürosu Antoneviç və Tərəfdaşlar" da çətin olanlardan biri ilə " kredit tarixçələri» Abakan sakini müraciət edib. Qadının banka iyirmi min əvəzinə yüz əlli rubla qədər borcu var idi.
– Müştərimiz üçün hadisələri gözlənilmədən və "spiral şəklində" inkişaf edən bu hekayəni detektiv hekayə kimi təsnif etmək olar - Hüquq Bürosunun rəhbəri Antoneviç və Tərəfdaşlar izah edir Mixail Antoneviç. – Ancaq buna maraq onun qeyri-adiliyində deyil, əksinə - çox sayda belə adi hekayələr var və bu gün çoxları oxşar vəziyyətlərdə olurlar, lakin çoxu faydalana bilməyib.
Beləliklə, müştərimiz, gəlin onu Tatyana adlandıraq, adi ölçülü bir həyat yaşadı və çox keçmədən mənfi duyğular fırtınasına qalib gələcəyini bilmirdi. O aldı məhkəmə qərarı, buna görə banka böyük məbləğdə pul verməlidir.
"Sonradan məlum oldu ki, Tatyana uzun müddət əvvəl banklardan birindən kredit götürüb və mütəmadi olaraq ödənişlər edib". Mixail Vasilieviç hekayəni davam etdirir. – Amma həyatda hər şey ola bilər və müştərimizlə bağlı da istisna deyil. Çətin həyat şəraitinə düşərək bir müddət krediti ödəyə bilməyib. Üstəlik, banka onun başına gələnlər barədə dərhal məlumat verildi və o zaman kredit qalığı təxminən iyirmi min rubl idi.
Mixail Antoneviç həmçinin qeyd etdi ki, bu şəraitdə tez hərəkət etmək lazımdır, çünki prosessual müddətlər ciddi bir şeydir - bu, hələ də bir şeyin düzəldilə biləcəyi vaxtdır. Bu vəziyyətdə Tatyana müddəti qaçırdı.
- Biz bu problemi həll edə bildik. Şərtləri bərpa etdik və məhkəmə qərarını ləğv etdik,- Mixail Vasilieviç dedi. – Hər şeyin bitdiyini düşünüb nəfəs ala bilərsiniz. Amma orda yoxdu. İyirmi mindən yüz əlli minə yaxın olan bu borcun yeni sahibi oldu. Bank tələb hüququnu müəyyən inkassasiya MMC-yə verib. Və indi yeni kreditor qanuni görünən artıq qazancını tələb edərək şəhər məhkəməsinə müraciət edib. Amma yəqin ki, təxmin etdiyiniz kimi, bütün çətinliklərə baxmayaraq, məhkəmə yenə də bizim tərəfimizdən çıxdı, müştəri borc yükündən qurtuldu və indi nə banka, nə də kollektorlara borcu var.
Ola bilsin ki, özünü tapan və ya oxşar vəziyyətdə tapan kimsə bu təcrübəni faydalı tapacaq, ona görə də Mixail Antoneviç Xakasiya Nəbzinin oxucuları üçün müəyyən bir müdafiə xəttini qısaca izah etdi:
– Birincisi, biz yeni kreditorun hüququna etiraz etdik, çünki Tatyana bankın tələb hüququnu kollektor MMC-yə həvalə etdiyi barədə məlumat verilmədi. İddiaçı da öz növbəsində qüsursuz icra edilmiş sənədləri məhkəməyə təqdim etməyib. İkincisi, qadının krediti sığortalanıb. Məhkəmədə biz sübut edə bildik ki, onun işinin sığorta işi olub və bank kompensasiya alıb.
Mövcudluq kredit vəsaitləri, maliyyə intizamının olmaması, fors-major hallar - bütün bunlar insanın borc tələsinə düşməsinə səbəb ola bilər. O, köhnə borcunu ödəmək üçün yeni kredit götürür və ümumi borc arifmetik irəliləyişlə artır. Kredit əsarətindən necə çıxmaq olar? Bu barədə ətraflı oxuyun.
Çox vaxt, növbəti kredit ödənişini ödəyə bilməyən bir insanın etdiyi ilk şey bankın zənglərinə cavab verməməkdir. Bu, insanın borca girəndə etdiyi ilk səhvlərdən biridir. Əvvəlcə dialoqa başlasanız, problemi həll etmək daha asandır.
Kreditin şərtlərindən və şəxsi şəraitdən asılı olaraq, kredit borcunun restrukturizasiyası və ya kredit tətilinin verilməsi üçün ərizə yaza bilərsiniz.
Restrukturizasiya kredit müddətinin artırılmasından, faiz dərəcəsinin azaldılmasından ibarət ola bilər müəyyən dövr və s. Kredit tətilləri müəyyən bir neçə ay ərzində kredit məbləğinin və ya bütün ödənişin qaytarılmaması ehtimalını nəzərdə tutur.
Amma bankın bu cür loyallığı borcalanın əleyhinə də işləyə bilər. Onlardan bəziləri, fasilə alaraq, tapmağa çalışmaz yeni mənbə resursları və ya xərclərinizi sistemləşdirin. Nəticədə, borcalan kredit tətilinin sonunda daha çox ödəməlidir, lakin bunu edə bilməz. Buna görə də, restrukturizasiya və ya kredit tətilləri üçün bir sorğu ilə bir maliyyə qurumu ilə əlaqə qurarkən, kreditin yeni cədvələ uyğun olaraq necə ödənilməsi barədə dəqiq bir plana sahib olmaq lazımdır.
Bankın borclunu yarı yolda qarşılaya bilməsi üçün bu vəziyyətin səbəbini söyləməyə, daha yaxşısı isə sözləri sənədlərlə təsdiq etməyə dəyər. Borcalan faktiki olaraq fors-major vəziyyətlə qarşılaşdıqda, məsələn, işdən çıxarılma və ya xəstəlik, o zaman bank böyük ehtimalla anlayışla yanaşacaq.
Kredit əsarətində olan insanların əksəriyyəti çaxnaşmaya qapılır. Əgər ifrata varmayıblarsa və kreditorlardan gizlənməyə çalışmırlarsa, deməli, qənaət əvəzinə əlavə pul xərcləyərək, nəyisə tam və təsadüfi ödəməyə çalışırlar.
Bütün borcları sistemləşdirməyə dəyər. Bunun üçün cari və vaxtı keçmiş borclar, aylıq məcburi ödənişin məbləği, kredit müqaviləsinin müddətinin başa çatması və cərimələrin məbləği də daxil olmaqla kreditlər üzrə bütün məlumatları elektron və ya yazılı şəkildə toplamaq lazımdır. Bu, ilk növbədə hansı kreditlərin ödənilməli olduğunu başa düşməyə kömək edəcək.
Gizli resursları axtarın
Əlbəttə, üçün tez ödəmə borc gəlirin artırılmasını tələb edir. Ancaq bəzən borcunuzu daha tez ödəyə bilmək üçün daha çox işləmək lazım deyil.
Borclu öz xərclərinə tənqidi şəkildə yenidən baxmalıdır. Spontan və lazımsız alış-verişə meylli insanlar tez-tez kredit əsarətinə düşürlər. Axtarış üçün əlavə resurslar Bir neçə həftə ərzində bütün xərclərin diqqətli uçotunu aparmaq lazımdır. Onların bəzilərinin sadəcə olaraq həyata keçirilə bilməməsi ehtimalı var. Sonra yalnız özünü intizam və yalnız əvvəlcədən tərtib edilmiş siyahıya əsasən alış-veriş etmək kömək edəcəkdir.
Ödəniş planı
Ödənişin əsas qaydası- ilk növbədə ən bahalı kreditlər. Bir qayda olaraq, bunlar girovsuz bankdan nağd pul kreditləri və ya mikromaliyyə təşkilatlarının kreditləridir. Onlardan xilas olmaq üçün hər cür səy göstərmək lazımdır. Belə borcların restrukturizasiyası yalnız maliyyə yükünü artırır.
Seçimlər əlavə tədbirlər bəlkə bir neçə. Əksər borcalanlar kiçik kreditləri ödəməyin daha yaxşı olduğuna inanırlar. Bu onunla izah olunur ki, borclunun artıq çoxlu sayda müqavilələri başa düşməsinə və bankların ətrafında qaçmasına ehtiyac qalmayacaq.
Birincilərdən biri də dəyərlidir kredit kartlarını ödəyin. Həm də nəinki ödəyin, plastik kartı banka aparın və kart hesabını bağlamaq üçün ərizə yazın. Kredit kartları həvəskarlar üçün əsas problemlərin mənbəyidir impuls alışları. Bir kartı tərk etmək mümkündür, yalnız kiçik bir limitlə. Bu pul, baqqal almaq kimi başqa seçim olmadıqda şəxsi cari ehtiyaclar üçün istifadə edilə bilər.
Ən son qaytarılanlar adətən olur böyük təminatlı kreditlər. Amma yoxsa məsləhətdir real təhlükə məcburi yığım girov, xüsusən də tək mənzildən danışırıqsa.
Amma kreditlə alınan avtomobillə, nə vaxt böyük borclarƏvvəlcə ayrılmağa dəyər. Fərdi borcalanlar üçün xüsusi hallar istisna olmaqla, bu, vacib element deyil. Avtomobil kreditinin bağlanması dərhal nəzərə çarpacaq. Haqqı ödəmək məcburiyyətində qalmamaqla yanaşı, borclu da adətən kifayət qədər yüksək tarifə malik sığortaya qənaət edəcək. Benzinə qənaət borclunun büdcəsinə də çox müsbət təsir göstərəcək.
Borclular üçün böyük problemlər tez-tez cari borc üzrə ödənişləri ödəmək üçün başqa bir kredit götürməklə başlayır. Ən böyük səhv bank kreditlərini ödəmək üçün MFO-dan kredit üçün müraciət etməkdir. Faiz dərəcəsi MFO-larda bank təşkilatları ilə müqayisədə iki, hətta üç dəfə yüksək ola bilər.
Bu, yalnız bir dəfə haqlıdır, - daha çox kredit almaq aşağı faiz. Amma biz 1-2 faizdən yox, ən azı 4 faizdən danışmalıyıq. Əks halda, faiz fərqi emissiya, sığorta və s. üçün haqların ödənilməsinə yönələcək və borcalan yalnız vaxt itirəcək. Amma belə bir kredit almaq ehtimalı azdır. ilə kredit təklif edən banklar yaxşı şərait, borcalanlara qarşı olduqca tələbkardırlar. Bir neçə krediti olan borclunun, xüsusən də ödənişlərini gecikdirənlərin borc vəsaitlərini almaq şansı azdır.
Zəmanətçi və ya ortaq borcalan kimi çıxış etməyə hazır olan ödəmə qabiliyyətli şəxslər bu məsələdə əhəmiyyətli köməklik göstərə bilərlər. Həmçinin, əgər bank daha sadiq olacaq potensial borcalan likvid girov təklif edəcək.
Mütəxəssis köməyi
Hətta bir krediti olan və bütün öhdəliklərini vicdanla yerinə yetirən şəxs də kredit müqaviləsinin bütün müddəalarını başa düşməkdə çətinlik çəkə bilər. Özünü borc tələsinə salan borcalan hər müqavilənin nüanslarını anlaya bilmədiyi üçün tez-tez panikaya düşür və çoxlu səhvlərə yol verir. Belə bir vəziyyətdə, "hər şeyi həll edəcək" səlahiyyətli bir mütəxəssis cəlb etmək məsləhətdir. Bu, tanıdığınız bir işçi ola bilər kredit şöbəsi bank, borclularla işləmək üzrə ixtisaslaşmış hüquqşünas və hətta kredit brokeri. Əsas odur ki, həmin şəxs yaxşı reputasiyaya və kifayət qədər peşəkar təcrübəyə malik olsun. Təbii ki, belə biliyə malik yaxın dost və ya qohum yoxdursa, o zaman konsultasiya üçün pul ödəməli olacaqsınız. Ancaq bu cür xərclər tamamilə haqlıdır, çünki borclu kreditora əlavə faiz və ödənişlər ödəməyə qənaət edə bilər.
Ayrıca, borc işçilər tərəfindən "nokauta edildikdə" bir vəkilin köməyinə ehtiyac ola bilər kolleksiya şirkətləri. Onlar bunu çox vaxt qanunun astanasında, hətta onu pozaraq edirlər. Hüquqlarını düzgün ifadə etmək üçün borcalan onları yaxşı bilməlidir.
Kreditor icra proseduruna başlayarsa, vəkilin köməyi xüsusilə vacibdir.. Borclular üçün məsələ aktualdır ipoteka kreditləri kim evsiz qala bilər. Bacarıqlı mütəxəssis həm qanunvericilik aktlarında, həm də müqavilələrdə boşluqlar tapa bilər ki, bu da borclunun küçədə qalmamasına kömək edəcəkdir.
Gəlir artımı
Problemin ideal həlli müntəzəm gəliri artırmaqdır. Əlbəttə ki, mövcudluq səbəbindən maaşın artırılması tələbi ilə menecerə gedin böyük borclar, buna dəyməz. Birincisi, çətin ki, o, işçinin şəxsi problemləri ilə maraqlansın, ikincisi, bu, onun nüfuzuna xələl gətirə bilər. Əsaslandırma yalnız şəxsi nailiyyətlər və ya vəzifə və məsuliyyətlərin artırılması təşəbbüsü ola bilər.
Mümkün mənbələr haqqında da düşünməyə dəyər əlavə gəlir. Belə mənbələr hobbi, xüsusi bilik və bacarıqlar ola bilər. Əgər belə deyilsə, xüsusi bacarıq tələb etməyən birdəfəlik işlərə baxa bilərsiniz, məsələn, it gəzintisi.
Əsas iş qrafikiniz imkan verirsə, əlavə bir iş axtarmaq yaxşı olardı. Üstəlik, düşüncəsiz xərcləmələr üçün daha az vaxt olacaq.
Həddindən artıq əmlakın satışı
Çox sayda borcun yaranmasının səbəblərindən biri düşünülməmiş xərclərdirsə, borcluda çox güman ki, vacib olmayan bir çox şey var. Bu, müxtəlif müasir avadanlıqlar, bahalı paltarlar, aksesuarlar və s. ola bilər. Bu cür əşyaların satılması kreditorların ödənilməsində əhəmiyyətli kömək ola bilər.
İflas
Kredit əsarəti məsələsini həll etmək üçün ifrat tədbir iflas elan etməkdir. 2015-ci il yanvarın 1-dən fiziki şəxslərin də bu prosedurdan keçmək hüququ var.
Borclu, ümumi borcu 500.000 rubldan çox olduqda və vaxtı keçmiş borcun müddəti üç aydan çox olarsa, özünü müflis elan edə bilər.
Müflis elan olunmaq üçün məhkəməyə müraciət etməlisiniz. Bunu həm borclu, həm də kreditor edə bilər. Borcalan, gəliri ödənişləri həyata keçirmək üçün kifayət etmədiyi üçün borclarını ödəyə bilməyəcəyini sənədləşdirməlidir. Siz həmçinin təsdiqlənmiş məlumatları təqdim etməlisiniz fərdi borclarının ödənilməsi üçün müəyyən tədbirlər görsələr də, istənilən nəticəni verməyiblər. Bir qayda olaraq, restrukturizasiya, qeyri-vacib əmlakın satışı və s. üçün sorğunun təsdiqi tələb olunur. Məsələn, borclu özünü müflis elan etmək istəyirsə, lakin birdən çox əmlaka sahibdirsə, o zaman məhkəmənin qərarı çox güman ki, onun xeyrinə olmayacaq.
Yadda saxlamaq lazımdır ki, iflas elan etmək borclu üçün bir sıra mənfi nəticələrə səbəb olur. Gələcəkdə kredit almağa cəhd edərkən, borcalan əvvəllər tamamlanmış iflas proseduru barədə kreditoru xəbərdar etməlidir. Həmçinin, borcalan prosedur başa çatdıqdan sonra üç il müddətində rəhbər vəzifələr tuta bilməyəcək.
İflasın özü borcalan üçün bir sıra xərclərə səbəb olur. Ən azı məhkəmə xərclərini və dövlət rüsumlarını ödəməli olacaq.
İflas beş ildə bir dəfədən çox ola bilməz. Buna görə də, əgər borclu tezliklə eyni vəziyyətə düşərsə, o zaman problemi yenidən oxşar şəkildə həll etmək mümkün olmayacaq.
Bəzən kredit əsarətindən uğurla qurtulan insanlar yenidən bu vəziyyətə düşürlər. Buna görə də, kreditorlarla problemlər geridə qaldıqda, yaranan vəziyyətin səbəblərini yenidən təhlil etməyə və gələcəkdə bunun qarşısını almaq üçün necə başa düşməyə dəyər. Səbəblər, əlbəttə ki, hər kəs üçün fərqlidir, lakin bəzi ümumi tövsiyələr verə bilərik:
- Krediti yalnız həqiqətən ehtiyacınız olduqda götürün. Kredit vəsaitlərindən istifadə edərək hər hansı bir alış-veriş etmək qərarına gəlsəniz, dərhal banka qaçmağa ehtiyac yoxdur. Sənədlərin təqdim edilməsini ən azı bir neçə gün gecikdirməyə dəyər. Bəlkə də alış o qədər də lazım deyil.
- Bütün gəlir və xərclərin sistemləşdirilməsi. Bu, sizə lazımsız xərcləri görməyə və pula qənaət etməyə kömək edəcək, bununla siz nəinki kreditsiz mal və xidmətlər üçün ödəniş edə, həm də maliyyə təhlükəsizliyi şəbəkəsi yarada bilərsiniz.
- Yığılmış vəsaitlərin mövcudluğu. Gəlirinizin bir hissəsini mütəmadi olaraq ayırmağa dəyər qənaət töhfəsi. Bu, borc vəsaitlərindən istifadə etmədən fors-major vəziyyətin öhdəsindən gəlməyə kömək edə bilər.
Çox vaxt pulu olmadan pul qazanmaq istəyən təcrübəsiz sahibkarlar və ya investorlar kredit əsarətinə düşürlər. kapital. Təəssüf ki, hər kəs vəziyyətdən düzgün nəticə çıxarmağı bilmir və yenidən şəxsi vəsaiti olmadan işləməyə, şübhəli layihələrə qoşulmağa çalışır. Kreditorlarla problem yaşamamaq üçün qısa müddət ərzində böyük gəlirlər vəd edən layihələrə pul yatırmamalısınız.
Kredit pis deyil, amma maliyyə aləti, həll etmək üçün istifadə edilə bilər pul problemləri və ya sərfəli alış-veriş edin. Əsas odur ki, kredit məsələlərinə düşünülmüş və məsuliyyətlə yanaşın, onda borc tələsi riski əhəmiyyətli dərəcədə azalacaq.