İpoteka, öz evinizin sahibi olmağa imkan verən məşhur bir vasitədir. Bir çox vətəndaş bundan istifadə edir bank xidməti, buna görə də hansı müddətə ipoteka götürməyin daha sərfəli olduğunu bilmək müsbət və mənfi cəhətləri ölçmək və əsaslandırılmış qərar vermək deməkdir.
Son tarixlər haqqında
İpoteka müqaviləsi borclunun bütün kredit məbləğini ödəməyi öhdəsinə götürdüyü müddət müəyyən edir. İpoteka üçün müraciət edən vətəndaş ödəniş vaxtını müstəqil seçir. Bununla belə, bank müştərinin sərvətinə və ödəmə qabiliyyətinə əsasən ümumi ödəniş müddəti təyin edə bilər. Başqa sözlə, əgər şəxs sadəcə olaraq kredit məbləğini ödəyə bilmirsə, o zaman ona ipoteka verilmir.
Hansı müddətə ipoteka götürmək daha sərfəlidir? Bu tez-tez verilən sualın cavabı bir çox amillərdən asılıdır. Rusiyada orta vaxt - 10-15 il. Onillik ərzində kreditin bütün məbləği adətən ödənilir.
Məlumatlı seçim etmək üçün aşağıdakıları başa düşməlisiniz: sadə qaydalar, ipotekanın neçə il müddətinə verildiyi sualını həll etməyi asanlaşdıran:
- öhdəliyin müddəti qısa olduqda gecikmə riski. Xəstəlik, işdən çıxarılma və ya digər əlverişsiz vəziyyət ödənişlərə təsir edə bilər. Qısa müddətə ipoteka götürərkən bunu nəzərə almalısınız;
- erkən ödəmə laqeyd edilməməsi lazım olan bir hüquqdur. Bu, həm qismən, həm də tam ödənişlərə aiddir. İpoteka krediti uzun müddətə verilmişdirsə, erkən ödənişlər "parça şəklində" ümumi artıq ödənişi azaldır;
- artıq ödəniş. İpoteka ödənişlərini müşayiət edən itkilər barədə diqqətlə düşünməyə dəyər. Müddət nə qədər uzun olsa, artıq ödəniş də bir o qədər çox olar.
Qaydalarla tanış olduqdan sonra xüsusi ipoteka növlərinin təhlilinə keçə bilərsiniz.
Qısa müddətli müxtəliflik
Bir qayda olaraq, qısamüddətlilik artıq ödənişi aradan qaldırır. Sikkənin digər tərəfi də var - yüksək ödəniş. Vətəndaş gəlirdən aslan payını verməli olacaq. Bundan əlavə, ümumi ödəmə qabiliyyətini azaldan fors-major halların (xəstəlik, işdən çıxarılma və s.) riski yüksəkdir.
Beləliklə, qısamüddətli baxış aşağıdakı üstünlüklərə malikdir:
- əslində, qısa müddət geri ödəmə;
- artıq ödənişlərin səviyyəsinin azalması. ipoteka krediti üçün artıq ödəniş fərqi on minlərlə rublla ölçülür;
- psixoloji təsir. Hansı daha asandır: 5-10 il məsuliyyətdən azad olmaq, yoxsa 20 il yükü daşımaq?
- aşağı faiz. Öhdəlik nə qədər uzun olarsa, nisbət bir o qədər yüksək olar. Qısamüddətli öhdəliklər faiz ödənişlərinin azaldılması səviyyəsindən məmnundurlar.
Digər tərəfdən, bu növün aşağıdakı mənfi cəhətləri var:
- risk. Bir çox banklar heç kimə kredit vermir. Bu, xüsusilə qısamüddətli ipoteka kreditləri üçün doğrudur;
- böyük ölçüödənişlər;
- daha az manevr qabiliyyəti. Bank təşkilatları Qısa müddətlər məsələsi kifayət qədər ciddi şəkildə tənzimlənir.
Bütün müsbət və mənfi cəhətləri ölçdükdən sonra, almaq istəyənlər bu kredit düzgün seçə bilir zəruri strategiya davranış. Qısa müddətə ehtiyac olarsa, neçə ilə ipoteka götürmək daha yaxşıdır? Orta hesabla 5-7 ildir. Bu, təbii ki, bir illik ipoteka deyil (bu, çətin ki, kimsə tərəfindən verilsin), lakin beş il çox da uzun müddət deyil.
Uzunmüddətli müxtəliflik
Standart vəziyyət. Orta müddət 10 ildən başlayır. İpoteka götürə biləcəyiniz maksimum müddətdir 30 yaşı var. Bir qayda olaraq, belə uzun müddət üçün tamamilə bütün məbləğ ödənilir.
Uzun müddətli faydalar:
- siz bahalı mənzil sahibi ola bilərsiniz, çünki kirayə haqqı uzanır;
- az miqdarda ödənişlər. Məsələn, 2 milyonluq məbləğ 15 il müddətinə götürülüb. Aydındır ki, hər ay beş illik öhdəliyinizdən daha az ödəməli olacaqsınız;
- azaldılmış risk. Banklar uzun müddətə kredit verməyə hazırdırlar. Xəstəlik və gəlir problemləri gəlirlərə çox təsir etmir;
- hər şey hesablanırsa, uzunmüddətlilik bir yük kimi görünməyəcək.
Onun çatışmazlıqları olmadan deyil:
- yüksək dərəcə. Uzun müddət özü ilə böyük aparır maraq;
- likvidliyin itirilməsi. Sadəcə olaraq, uzun müddət alınmış mənzil tədricən cəlbediciliyini və dəyərini itirir;
- artıq ödənişlər. Əslində hər kəsin düşünməli olduğu əsas problem. Necə daha çox vaxt geri ödəmə, artıq ödəmə bir o qədər çox olar. Həyatdan ümumi bir nümunə götürək: nisbət 13%, müddət 15 il, məbləğ 1 milyon rubl. Ödəniş müddətinin 5 il olacağı oxşar vəziyyətlə müqayisə edirik. Artıq ödəniş təxminən 600 min rubl olacaq. Əhəmiyyətli bir rəqəm.
Yuxarıda göstərilənlərə əsasən, insan öz imkanlarını qiymətləndirə və düzgün seçim edə bilər.
Biz riskləri minimuma endirmişik
Neçə ildir ipoteka götürmək sualına cavab axtarmaq aşağıdakı nüanslara səbəb ola bilər:
- Bank təşkilatları sizə uzun müddətlər barədə diqqətlə düşünməyi məsləhət görür. Banklar üçün qısamüddətli öhdəliklər müəyyən risklərlə müşayiət olunur və buna görə də onlar bəzən “sürətli” ipoteka krediti verməkdən imtina edirlər;
- bu günə qədər erkən ödəmə nadir hallarda cərimə ilə cəzalandırılır. Bir çox banklar borclarının bir hissəsini vaxtından əvvəl ödəmək istəyən vətəndaşları yerləşdirir. Bəzi təşkilatlar isə ilk ildə erkən ödənişlərə moratorium (qadağa) qoyurlar. Bu vəziyyət heç bir şəkildə problem göstərmir, çünki bir il ərzində az adam öhdəlikdən qurtula bilir;
- Əsas ipucu: müqavilə bağlamazdan əvvəl bir müddət seçin. İmzalanandan sonra nəsə etmək çətin olacaq. Əvvəlcədən özünüzü lazımi biliklərlə silahlandırmaq və qabaqcadan düşünmək daha yaxşıdır;
- İpoteka kreditini və ödəniş şərtlərini hesablamağa kömək edən xüsusi kalkulyatorlar var. Bu fürsəti nəzərdən qaçırmaq olmaz;
- İlkin ödənişin ölçüsünü diqqətlə nəzərdən keçirməyə dəyər. Əgər 30%-dən çox olarsa, öhdəlik müddətini azaltmağa müraciət edə bilərsiniz. Yəni avans ödənişindən çox şey asılıdır. Vətəndaş ilkin olaraq cəmi 10% töhfə verə bilirsə, risk etməyə dəyməz.
Bu məsləhətlərlə silahlanmış insan öz problemlərini minimuma endirəcək. İpoteka kreditini nə qədər müddətə götürməyin daha yaxşı olduğu sualının cavabı bir çox amillərdən asılıdır. Əsas odur ki, öz imkanlarınızı biləsiniz. Gəlir, ehtimal olunan xərclər, ödənişlərdə kömək edə biləcək insanların sayı - hər şey nəzərə alınmalıdır. Bundan əlavə, statistika kömək edə bilər. Orta ipoteka müddəti 10 ildir ki, bu da ipotekanı ödəmək üçün ideal vaxtdır. Banklar “təmiz” olan vətəndaşlarla həvəslə əməkdaşlıq edir. kredit tarixçəsi, və qısamüddətli öhdəlikləri sevmir. 10-15 yaş - standart vaxt ipoteka krediti üçün.
Daşınmaz əmlakın dərhal alınması ilə bağlı bir məqsəd üfüqdə görünəndə, əksər rus ailələri banklar və təkliflər haqqında məlumatlarla tanış olmağı və təhlil etməyi vacib hesab etmirlər. ipoteka proqramları ah. Bəziləri üçün nə haqqında məlumat maksimum müddət və qərar vermək üçün neçə faizlə ipoteka götürə bilərsiniz.
Bu məqalədəki material müsbət və mənfi cəhətləri ölçməyə və əlverişli şərtləri seçməyə imkan verəcəkdir ipoteka kreditiölkənin hər bir vətəndaşı və onun ailəsi üçün.
Hansı müddətə ipoteka krediti götürmək daha sərfəlidir?
Bank müştərisi mənzil kreditinin ödənilməsi müddətini müstəqil seçmək hüququna malikdir. Lakin maliyyə qurumları vaxt hesablamalarını təmin edir ipoteka kreditləşməsi borcalanın ödəmə qabiliyyətindən birbaşa asılı olan .
Seçim üçün optimal vaxt kredit vermək üçün əsas meyarları rəhbər tutmaq kifayətdir:
- Borcalanın qeyri-sabit maliyyə vəziyyəti gecikməyə səbəb ola bilər, buna görə də qısa müddətli seçərkən cərimələr və əlavə ödənişlər almaq riski var;
- 15 ildən 30 ilə qədər uzun müddətə qeydiyyat kreditin hissə-hissə ödənilməsini nəzərdə tutur və bu səbəbdən son artıq ödəniş azalır;
- Fürsət erkən ödəmə, əsasən cərimələr və komissiyalar olmadan fəaliyyət göstərir.
İpoteka üçün orta ödəmə müddəti 10 ildən 15 ilə qədərdir. Bütün bank təşkilatlarında belə bir qayda var ki, kredit müddəti nə qədər qısa olarsa, artıq ödəniş də bir o qədər az olar.
Kreditin qaytarılma müddətini seçərkən ilk növbədə öz imkanlarınızı nəzərə almalısınız. Yaxın gələcəkdə layiqli miqdarda pul almaq imkanı varsa erkən qayıdış, daha qısa müddətə kredit götürmək daha sərfəlidir.
İpoteka müddəti və borcalanın yaşı
Çoxluq bank qurumları Onlar düzəliş edilə bilən və borcalanın yaşı kimi mühüm amildən asılı olan standart ipoteka müddətindən istifadə edirlər.
Kreditlə ev almaq üçün yaş meyarı ipoteka krediti proqramı başlayandan qüvvədədir. Yaşın əsas amillərdən biri olmasına baxmayaraq, bank işçilərini daha çox potensial müştərinin rəsmi məşğulluğu, gəlir səviyyəsi və sağlamlıq durumu maraqlandırır.
Əksər təşkilatlar ipoteka müqaviləsinin bitmə tarixində 55-60 yaşdan çox olmayan borcalanın yaşına diqqət yetirirlər.
Çox vaxt 28-37 yaş arası vətəndaşlar ipoteka ilə mənzil alırlar. Praktikada 65-70 yaşlı vətəndaşlar tərəfindən ipoteka krediti verilməsi halları olub, lakin daha gənc birgə borcalanın olması şərti ilə.
Qanunda Rusiya Federasiyası, ipoteka 18 yaşdan yuxarı şəxslərə verilə bilər, lakin faktiki olaraq əksər bank qurumları mənzil kreditini yalnız yaşı 21-dən az olan və daimi iş yeri olan və ən azı 1 il iş təcrübəsi olan vətəndaşlara verir.
| Bankın adı | Borcalanın icazə verilən yaşı (illər) |
|---|---|
| VTB 24 | 21-75 |
| Delta Kredit | 21-64 |
| Açılış | 18-65 |
| Alfa Bank | 21-59 |
| SincoBank | 21-65 |
| PFS-Bank | 21-65 |
| PrimoSotsBank | 21-65 |
| AgroPromCredit | 21-55 (qadınlar), 21-60 (kişilər) |
| Rusiya paytaxtı | 21-65 |
| Sberbank | 21-75 |
| RosEvroBank | 23-65 |
Uzunmüddətli ipoteka götürməyin əsas səbəbləri
Uzunmüddətli ipoteka krediti seçmək məsləhətdir, əgər:
- Planlaşdırılan satınalma torpaq sahəsi yarımçıq tikinti ilə;
- Yaşayış sahəsinin genişləndirilməsi ilə tikinti sahəsinin yenidən qurulması nəzərdə tutulur;
- Mənzil tikinti mərhələsində yeni binada alınır;
- Borcalanın gəliri qeyri-sabitdir və ya çox aşağıdır;
- Mövcud öhdəliklər üçün sabit xərclər mövcuddur.
Uzun müddətə ipoteka götürərkən, şərtlərin yaxşılığa doğru dəyişə biləcəyini nəzərə almağa dəyər və krediti vaxtından əvvəl ödəmək həmişə mümkündür.
Etibarlılıq müddətinə görə ipoteka proqramlarının növləri
İpoteka müddəti əsasında hesablanır fərdi xüsusiyyətlər borcalan və fərdi bank təşkilatının şərtlərindən və tələblərindən asılıdır.
Etibarlılıq müddətinə görə ipoteka növləri:
- 5 ildən 10 ilədək qısamüddətli ipoteka krediti;
- 10 ildən 20 ilə qədər etibarlılıq müddəti olan ortamüddətli ipoteka;
- Uzunmüddətli kreditləşmə 20 il müddətinə verilir.
Qeyd etmək lazımdır ki, Rusiyada orta müddətli ipoteka kreditləşməsinin ən populyar növüdür.
Müxtəlif banklarda maksimum və minimum ipoteka şərtləri
Tamamilə hər kəs kredit təşkilatı minimum şərtlərdən istifadə etmək sərfəli deyil, çünki bunlardan biridir ən mühüm amillərdir mənfəət əldə etmək. Nəzəri olaraq, ipoteka krediti üçün ödəniş müddəti 1 ildən, bank praktikasında isə yalnız 3 ildən nəzərdə tutulur.
Nəzərə almaq lazımdır ki, erkən ödəniş istənilən vaxt edilə bilər.
Qısamüddətli ipoteka kreditləşməsi növünə gəlincə, bank müştərinin 1 il müddətində kredit şərtlərini yerinə yetirməsinə xüsusi şərait yaratmır və ya faiz dərəcəsini artırır. Bu vəziyyətdə daşınmaz əmlakın alınması üçün nağd pul kreditinə üstünlük verilməsinə üstünlük verilir.
Qısamüddətli ipotekanın əsas müsbət və mənfi cəhətləri
Uzunmüddətli ipotekanın əsas üstünlüyü qısamüddətli kredit növü ilə müqayisədə aşağı faiz dərəcəsidir.
Uzunmüddətli ipoteka kreditinin əsas müsbət və mənfi cəhətləri
Kredit müddətindən asılı olmayaraq, hər bir borcalan erkən ödəmə xidmətindən istifadə edə bilər və bununla da artıq ödənişin ümumi məbləğini azalda bilər.
Statistikaya görə, Rusiyada orta ipoteka müddəti 15 ildir.
Qısamüddətli və uzunmüddətli ipoteka müqavilələrinin müqayisəli təhlili
| Kredit meyarı | Qısa müddətli ödəniş | Uzunmüddətli ödəniş | Müqavilə üzrə üstünlük |
|---|---|---|---|
| Faiz dərəcəsi | Yüksək | Orta | Uzun müddətli |
| Aylıq ödəniş məbləği | Yüksək | Nisbətən aşağı | Qısa |
| Ümumi artıq ödəniş | Aşağı | Yüksək | Qısa |
| Müsbət yenidən maliyyələşdirmə | Yox | Ola bilər | Uzun müddətli |
| İnflyasiyanın borclanmaya müsbət təsiri | Minimum | Vacibdir | Uzun müddətli |
| İnflyasiya proqnozu | Daha aydın | Daha çətin | Qısa |
| Erkən ödəmə | Yəqin ki | Yemək | Qısa |
| Girov əmlakının itirilməsi riski | Yüksək | Qısa | Uzun müddətli |
Yuxarıdakı cədvələ uyğun olaraq erkən ödəmə zamanı bəzi maliyyə institutlarında uzunmüddətli ipoteka kreditlərinin yalnız azaldılmasını nəzərdə tutduğuna görə “qısa” kreditləşməyə üstünlük verilir. aylıq faiz, və ümumi müddət deyil. Digər banklar ümumi kredit müddətini azaltmağa hazırdırlar, lakin o zaman iki növ ipoteka arasında praktiki olaraq heç bir fərq olmayacaq.
Maksimum və nə haqqında məlumat göstərən bir cədvəl minimum müddətİpoteka məşhur rus bankları tərəfindən verilir.
| Bankın adı | Minimum müddət (illər) | Maksimum müddət (illər) |
|---|---|---|
| Sberbank | 1 | 30 |
| VTB 24 | 1 | 30 |
| Delta Kredit | 3 | 25 |
| Açılış | 5 | 30 |
| Alfa Bank | 5 | 25 |
| SincoBank | 1 | 5 |
| PFS-Bank | 1 | 25 |
| PrimoSotsBank | 3 | 27 |
| AgroPromCredit | 1 | 5 |
| Rusiya paytaxtı | 1 | 25 |
| CrocusBank | 1 | 5 |
| RosEvroBank | 1 | 20 |
| TransCapitalBank | 1 | 25 |
| Master Kapital | 1 | 5 |
Maksimum ipoteka krediti müddəti: Sberbank, VTB 24, Otkritie və 30 ildir.
Hər kəs öz məqsədlərinə və imkanlarına görə kredit şərtlərini seçir. Əlbəttə ki, qısamüddətli kredit üçün əhəmiyyətli dərəcədə daha kiçik bir əlavə ödəniş tələb olunacaq, ancaq onu yalnız kifayət qədər aylıq ödəmə imkanınız olduqda seçə bilərsiniz. böyük miqdarda Pul.
Rusiya vətəndaşlarının əksəriyyəti orta müddətli ipotekaya üstünlük verir və belə kreditlər üçün faktiki ödəmə müddəti 10 ilə qədərdir. Lazımi biliklərlə silahlanmış və imkanlarınızı düzgün qiymətləndirərək, bütün mümkün riskləri minimuma endirə bilərsiniz.
Son yeniləmə: 17/02/2019
Belə bir ipoteka kreditini ödəmək üçün dörd varianta baxaq: 5, 10, 15 və 20 il müddətinə.
5 il müddətinə ipoteka krediti
Bu vəziyyətdə rəqəmlər belə görünür:
- aylıq ödəniş 45 506 rubl olacaq.
- artıq ödəniş məbləği - 730.165 rubl.
- ödənişlərin ümumi məbləği - 2.730.165 rubl.
Kreditin ödənilməsi ili üçün 546.072 rubl ödəməli olacaqsınız.
10 illik ipoteka
Kreditin müddəti 5 deyil, 10 il olarsa, ödəniş əhəmiyyətli dərəcədə azalacaq və artıq ödənişin məbləği iki dəfədən çox olacaq:
- aylıq ödəniş - 29 862 rubl.
- artıq ödəniş məbləği - 1.583.066 RUB.
- ödənişlərin ümumi məbləği - 3.583.066 rubl.
İl ərzində 358.344 rubl krediti qaytarmaq lazımdır.
Ümumiyyətlə, ipoteka götürməyə dəyərmi? Linkdən istifadə edərək 4 illik ipotekadan sonra nəzərdən keçirin
İpoteka ilə mənzili necə almaq olar: prosedur
15 illik ipoteka
180 aylıq ipoteka üçün hesablamalar aşağıdakı kimidir:
- aylıq ödəniş - 25.305 rubl.
- artıq ödəniş məbləği - 2.554.124 RUB.
- ödənişlərin ümumi məbləği - 4.554.124 rubl.
İl üçün 303.660 rubl ödəməlisiniz.
20 illik ipoteka krediti
Müddəti 20 il olan kredit üçün aylıq ödəniş 5 illik kreditdən iki dəfə az, artıq ödəniş məbləği isə beş dəfə çoxdur:
- aylıq ödəniş - 23.432 rubl.
- artıq ödəniş məbləği - 3 622 167 RUB.
- ödənişlərin ümumi məbləği - 5.622.167 rubl.
İl üçün 281,184 rubl ödəniləcək.
Hansı müddətə ipoteka götürmək daha sərfəlidir?
Aylıq gəliriniz yüksəkdirsə, minimum müddətə kredit götürə və böyük ödənişlərdən qaça, beləliklə, minimum qiymətə ev ala bilərsiniz.
5 il kredit müddəti üçün, artıq ödəniş ümumi kredit məbləği 2 milyon rubl olan 730 min rubl olacaq - bunlar çox əlverişli şərtlərdir.
- Ancaq əksər ailələr aylıq ödənişi ödəyə bilmir hansı ki, belə bir kredit daxildir.
- Kreditin müddətini 15 ilə qədər artırmaqla, artıq ödəniş məbləğini demək olar ki, yarıya endirə bilərsiniz: 25 min rubl olacaq məbləğdir. əksər ailələrin büdcəsi üçün mümkündür. Pulunuza qənaət etməyin və özünüzü pozmamağın yollarını da oxuyun
- 20 illik ipoteka son dərəcədir mənfəətsiz, 2 milyon rubl kredit məbləği ilə artıq ödəniş 3,5 milyondan çox olacaq. Aylıq ödənişlər fərqli olacaq azca 15 illik ipoteka üçün ödənişlərdən.
Əgər 10 il müddətinə kredit götürsəniz, aylıq ödəniş 4500 rubl artır. 15 illik kreditlə müqayisədə, lakin artıq ödənişin azalması səbəbindən 1 milyona yaxın qənaət edə bilərsiniz. rubl Əvvəlcə diqqət etməli olduğunuz bu seçimdir.
Nəzərə alınmalı 3 amil
- İlkin ödəniş məbləği. Bir çox bank borcalanın krediti varsa daha aşağı faizlə ipoteka krediti verir öz vəsaitləriəmlak dəyərinin 50%-dən artıqdır.
- Kredit şərtləri. Müddət nə qədər qısa olsa, nisbət bir o qədər aşağı olar.
- Erkən ödəmə. Əgər krediti vaxtından əvvəl ödəyəcəyinizə əminsinizsə, daha uzun müddətə ipoteka götürə bilərsiniz. Həmişə daha aşağı olacaq planlaşdırılmış ödənişlərə qayıtmaq seçiminiz var.
Hər üç amil kredit üzrə faizlərə, müvafiq olaraq ödənişlərin məbləğinə və artıq ödənişlərə təsir göstərir.
Müqayisə üçün yekun cədvəl hansı dövr üçün ipoteka götürmək daha sərfəlidir?
Həyatda bir çox şeydə olduğu kimi, ən yaxşısı orta yerə yapışmaqdır.
10-15 illik ipoteka optimal həll yolu olacaqƏksər ailələr üçün bu, onlara heç bir əlavə ödəniş etmədən dərhal evlərinin sahibi olmağa və onun haqqını ödəməyə imkan verəcək.
Bu halda, ödənişlərin ümumi məbləği 5 illik kreditlə müqayisədə xeyli yüksək olacaq, lakin 25-30 il müddətinə verilən kreditlər kimi astronomik dəyərlərə çatmayacaq.
HAQQINDA kredit əsarəti və problemlər ipoteka krediti alanlar tez-tez deyirlər. Onilliklər ərzində insan özünü çox şeyi inkar edərək, gəlirinin yarısını vermək məcburiyyətində qalıb. 30 yaşında ipoteka ilə mənzil alarkən, yalnız son ödəniş ödənildikdən sonra onu satmağa və ya dəyişdirməyə icazə veriləcəkdir. Hətta 30 il ərzində 10% faiz dərəcəsi ilkin borcun 3 qatına çevriləcək. Və buna baxmayaraq, böhrana, çətinliklərə baxmayaraq, ipoteka almaq istəyənlərin sayı azalmır. Ev kreditinin məqsədəuyğunluğu ilə bağlı sual yaranarsa, qərar qəbul edərkən səhv etməmək üçün ipotekanın xüsusiyyətlərini başa düşməyin vaxtı gəldi.
Çox milyon dollarlıq borc və ya gələcəyə investisiya?
Orta hesabla ipoteka krediti götürən 27-30 yaşlı işləyən, evli və ailəsini genişləndirməyi planlaşdıran şəxsdir. Bu yaşda karyeranız sürətlənir və qarşıda cazibədar perspektivlər var, lakin eyni zamanda, mənzil üçün qənaət etmək üçün hər ay qazancınızın böyük bir hissəsini saxlamaq çətindir. Bu anda öz evinizi almaq və problemi "burada və indi" həll etmək istəyi yaranır.
Defolt riskinin yüksək olması və ödənişlə bağlı problemlər səbəbindən banklar ipoteka tələblərini sərtləşdiriblər. From kredit portfeli banklardan gələn təkliflər tədricən ortadan qalxdı sıfır töhfə. Odur ki, banka müraciət etmək üçün ilk növbədə mənzil dəyərinin ən azı beşdə birini yığmalı olacaqsınız. Tutaq ki, siz 2,5 milyon rubla mənzil almağı planlaşdırırsınız. Bu o deməkdir ki, gələcək borcalanın ən azı yarım milyonu olmalıdır. 2 ildən çox müddətə hər ay 20 min rubl qənaət edərək, bir çox insanlar belə bir məbləğ toplaya bilirlər.
Yalnız minimum artıq ödəniş tələb edəcək bank tapmaq və tələb olunan limitlə razılaşmaq qalır. sonra faiz dərəcəsi 15-18%-dən 6-10%-ə qədər azalıb, banka artıq ödəniş iki dəfə azalıb. Daşınmaz əmlakın qiymətlərini müqayisə etsək, bazarda ucuzlaşma müşahidə olunsa da son illər, qiymət bir qədər aşağı düşüb. Sabitliyi təmin etməyin çətin olduğu və əmanətləri inflyasiya amortizasiyasından necə qorumaq barədə dəqiq bir anlayışın olmadığı şəraitdə daşınmaz əmlak istənilən vəziyyətdə gəlir gətirə bilən investisiya variantı olaraq qalır:
- Birincisi, bir mənzil aldıqdan sonra kirayə üçün ayda 10-30 min rubla qədər xərcləməli olmayacaqsınız.
- İkincisi, şəxsi cüzdanınıza çox zərər vermədən evinizi icarəyə verə və ipotekanı ödəyə bilərsiniz.
Birinci halda, borcalan hələ də icarəyə götürdüyü mənzilin ödənilməsinə pul xərcləyəcək və ipotekanın düzgün hesablanması pisləşməyə səbəb olmayacaqdır. maliyyə vəziyyəti. İkinci halda ipoteka mənzil gözəl bonus kimi görünür, çünki ödənişdən sonra borcalan amortizasiya riski az olan əmlaka tam hüquqlar əldə edir. Hər iki halda borcalandan yalnız töhfə üçün məbləği toplamaq və sonra ödəniş prosesinə nəzarət etmək tələb olunur.
Nəticədə, 30 il müddətinə illik 10% ilə 2 milyon rubl kredit götürən müştəri banka 4,3 milyon rubl artıq ödəyəcəkdir. Bəs kim dedi ki, siz onları özünüz ödəməli olacaqsınız, mənzil kirayə verərkən aylıq ödənişə bərabər ödəniş alırsınız? Bir ailə üçün mənzilə ehtiyacınız olan bir vəziyyətdə belə, kirayə puluna qənaət edirsiniz. Sadəcə kredit müddətini düzgün müəyyənləşdirmək və optimal proqramı seçmək lazımdır.
Şirkəti işdən çıxarmaq və ya iflasla təhdid edəndə adamın ipoteka haqqında düşünməsi çətin ki. haqqında düşüncələr şəxsi mənzil sabit maddi vəziyyəti olan ailələrdə baş verir. Karyeralarının lap əvvəlində 30 illik ipoteka krediti götürməklə, gənc borcalanların peşəkar sahələrində uğur qazanaraq gəlirlərini artırmaq üçün hər şansı var. İpoteka kreditinin vaxtından əvvəl ödənilməsi digər kredit növləri ilə müqayisədə daha geniş yayılmışdır, bu isə o deməkdir ki, ömürlük əsarət cəsur və israrlılar üçün təhlükədən başqa bir şey deyil.
Çatışmayan 2 milyon rublu toplamaq üçün 8 ildən çox müddətə 20 min rubl qənaət etməli olacaqsınız və bu, daşınmaz əmlakın bahalaşmayacağı və ya xərcləmək üçün başqa variantların olmayacağı bir həqiqət deyil. vəsait. 20 il müddətinə 10% ilə ipoteka götürərkən, aylıq ödəniş eyni 20 min rubl olacaq, bu da orta gəlirli ailələrin büdcəsinə uyğundur.
İpoteka öhdəliklərindən və yüklülüklərdən xilas olmaq istəyi sizi yeni gəlir mənbələri axtarmağa, uğur qazanmağa və təsirli nəticələr əldə etməyə məcbur edir. Nəticədə, bir çox ipoteka ödənişlərinin ilk illərində ödənilir.
Özünüzə inamınıza və kreditorunuzu tez ödəmək əzminizə baxmayaraq, özünüzü çox qiymətləndirməməlisiniz. İpoteka məsələlərində diqqətli olmaq və daha uzun müddətə kredit götürmək tövsiyə olunur. Borcla məşğul olub cərimə ödəməkdənsə, borcu erkən ödəmək daha yaxşıdır.
Nəzərə almaq lazımdır ki, sabah yüksək maaşlı bir vəzifə alacağınıza və ya planlaşdırdığınız biznes layihənizin tez bəhrəsini verəcəyinə heç bir zəmanət yoxdur. 10 il ərzində 2 milyon rubl üçün ipoteka götürdükdən sonra, orijinaldan çox olacaq 26,4 min rubl ödəməli olacaqsınız. maliyyə imkanları 20 min rubl qənaət etməyə alışmış bir şəxs.
Alternativlər üçün yer buraxın
Bank qarşısında 20 illik öhdəliklərdən qorxmayın - hətta vaxtından əvvəl ödəmə ilə bu müddəti azaltmaq səlahiyyətiniz var. real gəlir artmır və maliyyə vəziyyətində yaxşılaşma gözlənilmir. Bacarıqlı borcalanlar, hətta şərait tamamilə uğurlu olmasa da, çox şey edə bilərlər.
Ailəyə yeni bir əlavə varsa, bu, ipotekanı vaxtından əvvəl ödəməmək üçün bəhanələr axtarmaq üçün əsas deyil. şəklində yardım əlini uzadır analıq kapitalı. İkinci uşaq doğulduqdan sonra 2-3 ay ərzində ailə şəhadətnaməsi əsasında pul vəsaitinin ödənilməsi üçün göndərilməsi məsələsi həll edilir. mövcud ipoteka 453 min rubl məbləğində. İpotekanın bir hissəsini Pensiya Fondu vasitəsilə tranşda ödəyərkən ödəniş 4-6 min rubl azalacaq (kapitalın nə qədər tez istifadə olunduğundan çox şey asılıdır), bu da daha sonra yeni bir erkən üçün istifadə olunan bir fond yaratmaq üçün istifadə olunur. geri ödəmə.
Ayda 2-3 mini kənara qoyaraq 3-4 il ərzində 72-144 min rubl məbləğində pul yığırlar. Doldurma ilə depozit qoyun və hər birindən qənaət etmək üçün bir qayda yaradın əmək haqqı minimum məbləğ. 4 il ərzində vaxtından əvvəl 100 min rubl ödəməklə, ödənişi daha 2-3 min rubl azalda bilərsiniz. Erkən ödəmə fondunuzu artırmaq üçün bu vəsaitlərdən istifadə edin.
Bir neçə ildən sonra yeni erkən tranş ödənişi yeni 2-3 min rubl azaldacaq. Beləliklə, qazanc və digər əlavə gəlirlərdə artım olmasa belə, ipoteka ödənişi 10 il ərzində iki dəfə azaldıla bilər.
Borcalan ödəyirsə gəlir vergisi, tələb etmək hüququna malikdir vergi endirimiəsas ipoteka borcu üçün 260 min rubl və faiz artıq ödənilməsi üçün 390 min rubl. Hər ikisini yekunlaşdırmaq verginin qaytarılması, rəsmi məşğulluqları və "ağ" maaşları varsa, büdcədən 450 min rubla qədər alırlar.
Aktiv fərdi gəlir vergisinin qaytarılması hesabat ilinin sonundan sonra hər il təqdim edilir limit təyin etməködənişlər.
Əvvəlki misaldakı hesablamaları davam etdirsək, 8-10 ildən sonra ipoteka borcunu sıfıra endirərək, vaxtından əvvəl daha 450 min rubl depozitə qoya biləcəyik.
Borcalanların kredit yükünün öhdəsindən necə gəldiyinə dair çoxlu nümunələr var. Məsələn, 2-3 bənd azaldılmış dərəcə ilə yenidən maliyyələşdirmədən istifadə. Bu, son ödəniş tarixini bir neçə ilə yaxınlaşdıracaq, ancaq proqram ödəniş dövrünün birinci yarısında istifadə olunarsa. Fakt budur ki, ipoteka daxildir annuitet ödənişi, borc verən ilk dəfə hesablanmış faizləri götürdükdə və yalnız sonra kredit orqanını ödədikdə.
Həll mənzil məsələsi- bir çox ruslar üçün aktual problem. VTsIOM sorğusunun məlumatına görə, 23 milyondan çox ailə öz vəziyyətini yaxşılaşdırmaq istəyir Məişət şəraiti. İnsanların çoxunun daşınmaz əmlak alarkən qarşılaşdığı əsas çətinlik, əlbəttə ki, onun yüksək qiyməti və gəlir səviyyəsinin birləşərək qənaət etməyə imkan verməməsidir. tələb olunan məbləğ ağlabatan müddət ərzində. Beləliklə, gələcək sahibi kvadrat metrÇox vaxt xəyalınızı həyata keçirmək üçün ipoteka kreditindən istifadə etmək ehtiyacı ilə qarşılaşırsınız.
Bu gün ipoteka əsas alış yoludur yeni mənzil. Məsələn, təkcə Moskvada ipoteka ilə alınan mənzillərin payı 70%-ə çatır.
İpoteka şərtləri bankdan banka dəyişir, lakin ümumiyyətlə bir dəyişənlər toplusundan asılıdır: əmlakın növü, onun dəyəri, ilkin ödəniş, kredit müddəti, borcalanların ödəmə qabiliyyətinin xüsusiyyətləri. Tutaq ki, siz istədiyiniz mənzilin növü və dəyəri barədə qərar vermisiniz və ilkin ödəniş üçün müəyyən məbləğ yığmısınız. Gəlirlə hər şey olduqca aydındır: nə qədər yüksəkdirsə və təsdiqedici sənədlərlə nə qədər etibarlı şəkildə dəstəklənirsə, bir o qədər tezdir. bank sizə ipoteka verməyə razıdır. Bankların kredit verməyi təklif etdiyi ipoteka müddətinə baxaq.
üçün ipoteka uzun müddətli 15 – 25 (30) il müddətinə kredit götürür. Bu cür proqramların şərtləri çox vaxt yalnız borcalan pensiya yaşına çatdıqda məhdudlaşdırılır, baxmayaraq ki, bazarda bəzi təkliflər hətta pensiyada da ipotekanı ödəməyə imkan verir. İlk baxışdan belə görünür uzunmüddətli kredit qorxuludur, lakin bir çox üstünlüklərə malikdir. Gəlin onlara baxaq.
Uzunmüddətli ipotekanın üstünlükləri:
Ödəniş məbləği. Uzunmüddətli ipoteka vəziyyətində, aylıq kredit ödənişi eyni məbləğə qısamüddətli kreditlə müqayisədə bir neçə dəfə az olacaq. Məsələn, 25 il və 5 il müddətinə illik 13% ilə 4.300.000 rubl (Moskvada 2016-cı ildə ipoteka kreditinin orta məbləği) məbləğində kredit üçün ödəniş məbləğini hesablayaq. Birinci halda ödəniş 45 279 rubl, ikincidə 95 632 rubl olacaq. Fərq 50.353 rubl olacaq! Müddət nə qədər uzun olsa, ödəniş sizin üçün bir o qədər rahat olar.
Təsdiqlənmə ehtimalı. Hər bir bankda gəlirlərinizi/xərclərinizi, kredit yükünüzü və mümkün gələcək xərclərinizi hesablamaq üçün avtomatik sistem mövcuddur. Uzunmüddətli ipoteka seçərkən maliyyə yükünüz azalır və siz böyük ehtimalla kredit təsdiqini almaq. Yəni bal dərhal müsbət cavab verəcək.
Saxlanılır. Başa düşməli olduğunuz əsas şey odur ki, uzun müddətə ipoteka götürsəniz, heç kim onu tam olaraq bütün müddət ərzində qaytarmağa məcbur etməz. Statistikaya görə, qismən erkən ödənişlər hesabına ipoteka 4-7 il ərzində ödənilir. Uzunmüddətli ipotekanın əsas üstünlüyü də buradadır. Siz ailə üçün məqbul olan rahat ödəniş alırsınız. Bəzi çətinliklər olsa belə, ailə belə bir kredit yükünün öhdəsindən gələ biləcək. Ailənin vəziyyəti yaxşı olarsa, ən azı hər ay qismən erkən ödənişlər edə bilərsiniz. Və bütün bu məbləğ faizlərin deyil, kreditin “bədəninin” ödənilməsi üçün istifadə olunacaq.
İstənilən əlavə vəsait yatırmaqla siz xahiş edirsiniz bank Sizi ödənişi yenidən hesablamağa məcbur edin və müddəti azaltmayın. Bu, aylıq ödəniş etməyə imkan verir məcburi hətta əvvəlkindən də azdır. Beləliklə, hər kəsə əsas borcunu ödəmək üçün qənaət etməyə kömək edir. Bu, ipotekanı ödəməyi daha sürətli və asanlaşdırır. Ailəniz böyük ödənişlərlə yüklənmədən ödənilməmiş faiz şəklində əmanət əldə edirsiniz.
İndi uzunmüddətli ipotekanın mənfi tərəflərinə baxaq.
Anladığınız kimi, banka girov qoyulduğu müddətcə alınmış yaşayış sahəsinə sərbəst şəkildə sərəncam verə bilməyəcəksiniz. Bu, istənilən ipoteka müddətinə aiddir. Buna görə də, borcalanların qarşılaşa biləcəyi əsas çatışmazlıq bir müddət sonra mənzillə ailənin ehtiyacları arasında uyğunsuzluqdur. Məsələn, ipoteka ilə bir otaqlı mənzil alan ailə çətin ki, uşaqları peyda olub böyüyəndə bu mənzildə qalmaq istəsin. Buna görə də, daşınmaz əmlakın dəyişdirilməsi ilə bağlı sual yarana bilər ki, bu da mövcud variantı ipoteka altında satmaq ehtiyacını ehtiva edir. Və bu, çoxlu sənədlər toplamaq və bank menecerləri ilə işləmək demək olacaq.
Qısa müddətli ipoteka. İndi qısamüddətli ipoteka kreditlərinə müraciət edək. Bunlar 5 ildən 10 ilə qədər olan kreditlərdir.
Uzunmüddətli ipotekanın üstünlükləri.
Saxlanılır.Ödənilən faizləri müqayisə etmək üçün 5 il, 25 illik kredit götürsəniz, təbii ki, qısa müddətli kredit sizə daha ucuz başa gələcək. Ancaq bu, yalnız uzunmüddətli ipoteka bir qismən erkən ödəniş və ya hər hansı bir dəyişiklik olmadan bütün 25 il ərzində ciddi şəkildə ödəniləcəksə. Uzunmüddətli ipoteka vaxtından əvvəl ödənilirsə, o, çox vaxt qısamüddətli ipotekadan daha sərfəli olur.
Uzunmüddətli ipotekanın mənfi cəhətləri.
Böyük aylıq ödəniş. Edən əsas çatışmazlıq qısamüddətli kredit Borcalanlar üçün açıq şəkildə cəlbedici olmayan yüksək aylıq ödənişdir. Hər dəfə girməli olacaqsınız bankçox pul, fasilə vermək imkanı olmadan. Qısa bir müddət seçməklə, özünüzü müəyyən sərhədlər içərisində qoyursunuz və onlara əməl etməlisiniz.
Bankın uğursuzluq ehtimalı.İnsanlar tez-tez qısa müddətə ipoteka götürməyin daha yaxşı olduğunu düşünürlər. Tətbiq et bank və kreditdən imtina etmək. Hər bir bankın müştərinin ödəmə qabiliyyətini qiymətləndirmək üçün öz sistemi var. Sizə belə görünsə də, "yaxşıdır, qalan 15.000 rublu uzata bilərik, qalanını isə kreditlə ödəyəcəyik" bank fərqli düşünəcək. Bütün xərclərinizi hesablayırlar, fövqəladə hallar üçün pul ayırırlar və s. Buna görə də, çox vaxt bütün xərclər çıxıldıqdan sonra ümumi ailə gəlirinizin ən azı 40%-i olmalıdır. Beləliklə, bütün borcalanlar qısamüddətli ipotekaya uyğun gəlməyəcəklər.
Xülasə etmək üçün qeyd etmək lazımdır ki, diqqət yetirilməli olan əsas şey budur potensial borcalan- bunlar sizin perspektivlərinizdir. Karyeranızın necə inkişaf edəcəyini təhlil etməyə çalışın, Şəxsi həyat, hansı gözlənilməz xərcləriniz ola bilər və onların öhdəsindən necə gələ bilərsiniz. İpoteka ciddi məsələdir, öz imkanlarını qiymətləndirməkdə obyektivliyin olmaması və sosial-iqtisadi şəraitin dəyişməsi bank müştəriləri üçün qəddar zarafatyana çevrilib. Buna görə də, onu təhlükəsiz oynamaq və uzunmüddətli ipoteka seçmək daha yaxşıdır, buna baxmayaraq, həmişə erkən bağlaya bilərsiniz.
Bank – « kredit təşkilatı, məcmu aşağıdakıları həyata keçirmək üçün müstəsna hüquqa malikdir Bank əməliyyatları: fiziki şəxslərdən vəsaitlərin cəlb edilməsi və hüquqi şəxslər, göstərilən vəsaitin öz adından və öz hesabına qaytarılma, ödəniş, təcili, açılması və saxlanması şərtləri ilə yerləşdirilməsi bank hesabları fiziki və hüquqi şəxslər” (çıxarış Federal Qanun 395-1 nömrəli “Banklar haqqında və bankçılıq"). İpoteka sahibi üçün ona kimin və hansı şərtlərlə kredit verəcəyi vacibdir ((bazarda tez-tez bank olmayan operatorlara rast gəlirik). ipoteka kreditləri). Ona görə də kreditin haradan götürülməsi o qədər də vacib deyil, onun hansı şərtlərlə verildiyi (məsələn, daşınmaz əmlaka dair tələblərin nədən ibarət olması) və ilkin ödənişin və yekun artıq ödənişin nədən ibarət olması vacibdir. Eyni zamanda, müxtəlif növ istehlak kooperativlərindən və qarşılıqlı yardım fondlarından ehtiyatlı olmalısınız (təcrübə göstərir ki, hətta ən quldar ipoteka bu kreditləşdirmə formalarından bir neçə dəfə daha yaxşıdır (ucuz), ona görə də hər hansı bir kooperativlə əlaqə saxlamağı qətiliklə tövsiyə etmirik. şirkətlər).