İndi Rusiya sığorta bazarında təklif olunan sığorta məhsullarının orta sayı 200-ə yaxınlaşır. Məsələn, ABŞ ilə müqayisə etsək, orada sığortaçıların təklif etdiyi sığorta məhsullarının sayı 3000-dən çoxdur. ... Rusiya Federasiyasındakı ekzotik və nadir sığorta növləri, əvvəllər yazdığımız baytarlıq sığortasını da əhatə edə bilər.
Rusiya üçün bu risk həqiqətən ekzotik olaraq qalır, baxmayaraq ki, bir çox Avropa ölkələrində bu sığorta məhsulu məcburi sığorta növüdür.
Ancaq Rusiya Federasiyasındakı bəzi böyük sığorta şirkətləri velosipedçilər üçün məsuliyyət sığortasını başlatmağı planlaşdırır, lakin bu günə qədər bu nəticə vermədi. Bu tip sığorta növləri üzrə bazar payını qiymətləndirmək hələ ki, mümkün deyildir, çünki rəsmi statistikada ayrı qruplara ayrılmır.
Özləri tərəfindən qeyri-standart sığorta növləri sığorta seqmentində gəlirlilikin formalaşmasına təsir göstərmir. Bu cür sığorta məhsulları, daha çox dərəcədə sığorta şirkətinin yüksək ixtisaslaşdırılmış sığorta siyasətinə ehtiyac duyanların dar bir qrupu arasında daha da çox müştəri cəlb etməsi üçün real imkandır.
Hər hansı bir yeni sığorta məhsulunun istifadəyə verilməsi eyni zamanda yüksək risklərə məruz qalan sığortaçının ciddi bir sərmayəsidir. Sığorta bazarında yeni bir məhsul təqdim edərkən bir sığorta şirkəti üçün əsl uğursuzluğa düçar olan real nümunələr var. İndi sığorta bazarında qeyri-standart riskləri əhatə edən təxminən 20 məhsul var.
Ölkəmizdə və xarici ölkələrdə sığortanın inkişafındakı əsas fərq Rusiyada sığortaya münasibət ümumiyyətlə az inamlı olmasıdır. Sığortalanan Rusiya potensialının anlayışında sığortaya faydalı vasitə kimi deyil, əlavə maliyyə yükü kimi baxılır. Sığortaya bu cür münasibətlə tələb olunan hər hansı bir sığorta növü etmək ümumiyyətlə olduqca çətindir. Buna misal olaraq, tələbatın artması üçün iyirmi ildən çox vaxt aparan həyat sığortası. Sığortaçıların əsas hissəsi yalnız həyat sığortası tətbiq olunan məcburi xidmət olan bankların müştəriləridir.
Baytarlıq heyvan sığortası hazırda Rusiya sığorta bazarında fəal inkişaf etməyə çalışır. Bir neçə il əvvəl bu sığorta məhsulunu inkişaf etdirmək üçün cəhdlər edilmişdi, lakin uğursuz oldu. İndi sığorta şirkətləri risk risklərini və siyasət imkanlarını genişləndirmək istiqamətində bir məhsul üzərində işləyirlər.
Rusiyada vətəndaşların təxminən 50% -ində ev heyvanları var. Onların hər biri də ev heyvanı üçün sığortaya ehtiyac duya bilər. VSZH sürət qazanır, lakin VHI səviyyəsinə çatmaq üçün hələ uzun müddət tələb olunur. Və VHI sahəsində ticarət klinikaları əməkdaşlıq etməyə çox həvəslidirlərsə, baytarlıq klinikaları hələ bu cür yeniliklərə hazır deyillər, maraqlı deyillər.
Sığortalı şəxsin cənazəsi üçün qohumlarının və ya yaxınlarının xərclərini ödəyən qondarma "cənazə siyasəti" də mövcuddur. Ancaq bu yeni bir fikir deyil - bu sığorta növü Sovet dövründə mövcud idi və əvvəlcə öz dəfnləri üçün pul saxlamaq istəməyən vətəndaşlar üçün hazırlanmışdır.
Digər ekzotik sığorta növləri arasında kiber risk sığortasını da qeyd edə bilərsiniz. Rəqəmsal dövrdə kiberhücumların vurduğu zərər yalnız təbii fəlakətlə müqayisə edilə bilər. Xarici ölkələrdə bu sığorta növünə tələbat artır və Rusiya Federasiyasında bir əlin barmaqlarında verilmiş polislərin sayını saya bilərsiniz.
Dərc olundu: 25/11/2018Ümumrusiya Sığortaçılar İttifaqı () "Dəyişiklik dövründə sığorta işi" forumu zamanı sənayenin daha da inkişaf etdirilməsinin müxtəlif növ sığorta növlərində yeni məhsulların yaradılması və İT sistemlərindən istifadə edərək iddiaların həllinin sadələşdirilməsi ilə əlaqəli bir bəyanat verdi. Təşəbbüs tənzimləyici tərəfindən tam təsdiqlənir və dəstəklənir.
Bu gün böyük sığortaçılar əmin olmaq üçün işləməyi üstün tuturlar, portfellərində istehlakçıların dar bir dairəsinə yönəlmiş praktiki olaraq heç bir məhsul yoxdur - və bu, əlbəttə ki, iqtisadi baxımdan doğrudur. Lakin əhalidən sığortaya artan maraqla, uğurlu bazar oyunçuları üçün "ekzotik" məhsulların ortaya çıxması qaçılmaz bir zərurətə çevriləcəkdir.
Bugünkü sığortaçıların yalnız növbəti on ildə marginallıqdan qazancları artıq mümkün olmayacaq, sığorta işinin rəqəmsallaşdırılması növbəti on ilin məsələsidir.
Statistikaya görə
Rusiya Bankının məlumatları ölkədə sığorta məhsullarına tələbatın sürətlə böyüdüyünü göstərir: 2018-ci ilin yanvar-iyun aylarında bağlanmış sığorta müqavilələrinin sayı 94,5 milyona (illik müqayisədə + 6,7%) qədər artdı.
Eyni zamanda, maliyyə bazarlarının rəqəmsallaşdırılması istehlakçılar üçün əsl təkandır və son zamanlar sığorta bazarında olduqca sürətlə davam edir. Belə ki, Rusiya Auto Sığortaçılar Birliyinin () məlumatına görə, təkcə bu ilin birinci rübündə OSAGO seqmentində elektron formada bağlanmış müqavilələrin sayı 4,5 dəfə artmışdır (745 minə qarşı 3,4 milyon avtomobil sığortası üçün keçən ilin eyni dövrü).
Bununla birlikdə: daxili sığorta bazarında məhsulların sayı iki yüzə yaxındır (ABŞ bazarında, məsələn, onlardan təxminən üç mini var); hətta böyük sığortaçılar ildə 1-2 yeni məhsul təklif edirlər.
Ekzotik məhsul nümunəsi: Heyvan sığortası
Rusiya bazarında, qeyri-standart risklərin, o cümlədən pet heyvanların sığortası üçün bir neçə çox təklif tapa bilərsiniz. Bir çox Avropa ölkəsində bu sığorta növü uzun müddət məcburi olmasına baxmayaraq, ölkəmizdə ekzotik statusunu qoruyub saxlayır.
Mütəxəssislər, bir ev heyvanının tibbi sığorta siyasətini almaq istəyən rusların payını 1-5% arasında qiymətləndirirlər. Heyvan sığortası yeni bir məhsul deyil, dəfələrlə satışa çıxarıldı, ancaq tələb az olduğuna görə bağlandı.
Hal-hazırda Rusiya bazarında təxminən 10 ev heyvanı sığorta proqramı mövcuddur və ümumiyyətlə saf heyvanlar - elit klubların üzvləri, sərgi və yarışlarda iştirak edənlər - sığorta üçün qəbul olunurlar.
Əsas sığorta dərəcəsi (baytarlıq xidmətləri olmadan) heyvanın dəyərinin 5-10% -ni təşkil edir, bu ümumiyyətlə çoxdur; ev heyvanının dəyəri barədə rəsmi bir sertifikat yoxdursa, müstəqil qiymətləndiriciyə müraciət etməlisiniz, bu da çox bahadır.
Lakin hətta sahibinin sığorta ödəməyə hazır olması bütün problemləri tamamilə aradan qaldırmır: bir qayda olaraq, hər bir sığortaçı öz mənfi təcrübəsinə əsaslanaraq sığorta üçün əlavə şərtlər irəli sürür.
Həqiqətən, hər hansı bir belə məhsul sığortaçı üçün riskli bir sərmayədir; Tələbin həcmini hesablamaqda da, tariflərdə də səhvlər mümkündür, sığorta hadisələrinin tezliyini düzgün qiymətləndirməməsi səbəbindən yeni bir məhsulun satışa çıxarılmasının əhəmiyyətli itkilərə səbəb olduğu nümunələri var.
BCC və yeni məhsul dəstəyi
ARIA əmindir ki, sığortaçıların fikirlərini yenidən nəzərdən keçirməli və bazara yeni maraqlı məhsullar gətirməyin vaxtı çatmışdır (daha inkişaf etmiş bazarlarda mövcud olan həllər tədricən Rusiyada görünür, lakin indiyə qədər yenilik miqyası çox təvazökardır).
Sığortada rəqəmsal dövrün əsas istiqamətləri arasında bunlar var:
Sığortada telematik həllər;
Sığortada peyk və kosmik texnologiyalar;
Elektron qurğular üçün sığorta müraciətləri;
BigData texnologiyaları (sığorta tarixi bürosu da daxil olmaqla).
Sığortada yeniliyin regional aspektinin də nəzərə alınacağı gözlənilir. PCA ilə birləşmənin bir hissəsi olaraq və ( Məsuliyyət Sığortaçıları Milli Birliyi) Ümumrusiya Sığortaçılar Birliyi İT Direktorluğunu - ev sığortasında vahid bazanın yaradılması və AIS OSAGO-nun işini yaxşılaşdırmaq üçün bir istiqamət təqdim etdi.
Rusiya çaşqınlıq mərhələsindən keçir. Nəinki sığorta şirkətləri müntəzəm olaraq bazarın iqtisadi vəziyyətindəki qlobal dəyişikliklərə cavab vermək ehtiyacı ilə üzləşməli, həm də iş ortaqları, müştəriləri və ya səhmdarları tərəfindən yaranan riskləri qiymətləndirməlidirlər.
İnvestisiya həyatı sığortası Rusiyada son dörd ildə sığorta bazarındakı artımın əsas sürücüsü hesab olunur və bu sığorta növünə maraq artmaqda davam edir. Artım dinamikası vətəndaşlar arasında kifayət qədər vəsaitin olması və əmanətlər üzrə aşağı faiz dərəcələrinin qorunması fonunda birjada aktiv olmaq istəyi ilə əlaqələndirilir. Bundan əlavə, investisiya həyatının sığortası proqramlarının formalaşmasına həddən artıq likvidlik ilə əlaqədar agent bankların fəaliyyəti də təsir göstərir.
Şəxsi sığorta sektorunda da təxminən 5-10% arasında müsbət bir tendensiya izləmək mümkün olacaq, əmlak sığortası ən yaxşı halda 1-2% zəif müsbət bir tendensiya göstərəcək, məsuliyyət sığortası isə təxminən 5-6% əlavə edəcək.
Bundan əlavə, ipoteka sığortası əhaliyə verilən ipoteka kreditləşməsinin sürətlə artması səbəbindən digər bir böyümə sürücüsü rolunu oynaya bilər.
Könüllü bazarda böyümənin tibbi inflyasiyadan aşağı olmayan bir səviyyədə olacağı gözlənilir.
İlin nəticələrinə görə, 2017-ci ilə nisbətən xaricə gedənlərin sığorta haqları 21% artacaq. Bundan əlavə, onlayn sığortanın payının daha da artması, sığorta məhsullarının İnternet saytları və mobil tətbiqetmələr vasitəsilə paylanması məqsədi ilə dəyişikliklər gözlənilir.
Banklar, pərakəndə satıcılar və onlayn tərəfdaşlarla yeni tərəfdaş məhsulların təqdimatını inkişaf etdirməyə davam etmək də mümkündür. Müştərilərin maliyyə və kiber risklərinin sığortası üçün məhsullar da orta müddətdə pərakəndə bazarın spesifik aparıcılarına çevrilə bilər. Bənzər məhsul növlərinin çeşidi genişlənir.
Sığorta bazarındakı əsas risklər
Rusiya sığorta bazarı üçün əsas risklər avtosferlərin artan fəaliyyəti, təmir xərclərinin və dəyişməmiş tariflərin təbii inflyasiyası fonunda itki nisbəti artmaqda davam etdiyi seqmentdə cəmlənmişdir.
Kəskin sığortanın hətta 2-3% səviyyəsində "bir az mənfi dinamika" göstərə biləcəyi və OSAGO ya 2017-ci il səviyyəsində qalacağı və ya bir az mənfi göstərəcəyi aydın olur.
Sığorta şirkətləri dəfələrlə yol qəzalarına xidmət edən vicdansız vasitəçilər-avtosü hüquqşünasları, qəza yerinə gedən, iştirakçılarından iddiaları satın alan, dərhal az miqdarda pul ödədikləri barədə şikayət etmişlər və bundan sonra məhkəmə iddiası ilə sığortaçılardan külli miqdarda pul toplamışlar.
2018-ci ildə əhəmiyyətli qanunvericilik yeniliklərinin avtoqəzaçı və fırıldaqçıların OSAGO bazarına təsirini məhdudlaşdıracağı gözlənilmir. Proqnoza görə, OSAGO baxımından məhkəmə və hüquq tətbiqetmə praktikasının mövcud vəziyyətini, habelə dəyişməmiş tarifləri qoruyarkən, 2018-ci ildə OSAGO bazarındakı böhran yalnız şiddətlənəcəkdir.
Fiziki ödənişlər inkişaf etdikcə, sığortaçılar avtosferlər üçün işləyən təmir stansiyalarının yaranması ilə üzləşəcəklər. Üstəlik, elektron MTPL siyasətlərinin satışında, "klon firmaları" ilə fırıldaqçılıq, fişinq əməliyyatları və tarifin hesablanmasına təsir göstərən əmsalların saxtalaşdırılması 2018-ci ildə də davam edəcəkdir.
Yerli sığortaçılar da 2018-ci ildə sığorta bazarında oyunçu sayının azalacağını gözləyirlər. Hərçənd ki, ümumiyyətlə etibarsız sığortaçıların bazarını təmizləmək işlərinin çoxu başa çatmışdır. Əsas çıxış axını bir il əvvəl başa çatdı. Hazırda sığorta şirkətlərinin sayının əsasən birləşmə və satın alınma və portfel satışları sayəsində azalacağı ehtimal edilir. Sığortalananların sayı azalacağı təqdirdə onlarla deyil, vahidlərlə azalacaq.
Sığorta bazarı sığorta xidmətlərinə tələb və tələbin inkişafı sahəsidir. Müvafiq xidmətlər təklif edən müxtəlif sığorta şirkətləri (sığortaçılar), eləcə də sığorta təminatına ehtiyacı olan hüquqi və fiziki şəxslər (polis sahibləri) arasındakı əlaqəni göstərir.
Beləliklə, mallar, işlər və ya xidmətlər üçün hər hansı bir bazar kimi, sığorta bazarı dövriyyətsizliyə, sığorta xidmətlərinin dəyərinin artması və azalmasında məntiqi maliyyə dəyişkənliyinə məruz qalır. Sığorta bazarındakı oyunçular arasındakı bütün əlaqələr Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi və Rusiya Federasiyasının "Rusiya Federasiyasında sığorta işinin təşkili haqqında" Qanunu ilə tənzimlənir. Rusiyada fəaliyyət göstərən sığorta bazarı, iştirakçıları arasında çox sayda əlaqəsi olan mürəkkəb bir anlayışdır.
Son illər Rusiyada sığorta əhəmiyyətli inkişaf yolu keçdi - vətəndaşların, şirkətlərin və ümumilikdə dövlətin əmlak maraqlarının sığorta qorunması konsepsiyasını inkişaf etdirmək üçün şərait yaradıldı, lakin bir sıra əhəmiyyətli problemlər Rusiya sığorta bazarında da qalır, bunların həllinə nəinki sabit mövqe asılıdır, lakin və gələcək mövcudluq.
Sığorta bazarının inkişafının əsas problemləri:
- Sığortanın dövlət iqtisadiyyatında strateji bir əlaqə rolunu oynaya biləcəyini təkzib etmək. Buna əsaslanaraq sığorta xidmətləri nəinki əhəmiyyətini itirmir, həm də zərərsiz hala gəlir.
- İnvestisiya alətlərinin olmaması. Sığorta mənbələrinin dövlət tənzimlənməsini təmin etməsi səbəbindən, sığorta şirkətləri tərəfindən müəyyən edilmiş qaydalardan yayınma halında, bu onlara sığorta fəaliyyəti ilə məşğul olmaq üçün lisenziyaya başa gələ bilər.
- İcbari sığorta növlərinin tətbiqi.
- Uzunmüddətli həyat sığortasının inkişafı.
- Regional uyğunsuzluq və sığorta bazarı infrastrukturunun az inkişafı.
Ancaq hər hansı bir problemin həll yolları olduğunu xatırlamağa dəyər. Bir həll yolu var və buna görə bir perspektiv var. Rusiyada sığorta bazarının perspektiv inkişaf istiqamətlərini proqnozlaşdırmaq olduqca çətindir, çünki bir çox hallarda onlar ölkə iqtisadiyyatının vəziyyətindən, onun inkişaf səviyyəsindən, əhalinin rifah və sığorta mədəniyyətindən asılıdır.
Beləliklə, yuxarıda göstərilənlərin hamısına əsaslanaraq bir nəticəyə gələ bilərik ki, sığorta təkcə insan həyatında deyil, dövlətin həyatında da mühüm rol oynayır. Axı, sosial və təhlükəsizlik məsələlərini həll edən ölkənin investisiya ehtiyatını artıran sığortadır.
UDC: 368
Mövzu: Rusiyada sığorta bazarının inkişaf perspektivləri
Mövzu: Rusiyada sığorta bazarının inkişaf perspektivləri.
Qeyd:Məqalədə sığorta bazarının inkişafının perspektivli və gəlirli istiqamətləri araşdırılır, sığorta sənayesinin inkişafının böyüyən, durğunlaşan və azalan seqmentləri təqdim olunur, bazar inkişafının yavaşlamasına səbəb olan əsas problemlər müəyyənləşdirilir.
Açar sözlər: sığorta, inkişaf perspektivləri, sığorta bazarı, sığorta xidmətləri.
Qeyd: Məqalədə sığorta xidmətləri bazarının perspektiv və gəlirli istiqamətləri nəzərdən keçirilmiş, sığorta sənayesinin inkişaf edən, durğunlaşan və azalan seqmentləri təqdim olunmuş, bazarın inkişafına mane olan əsas problemlər müəyyən edilmişdir.
Açar sözlər: sığorta, inkişaf perspektivləri, sığorta bazarı, sığorta xidmətləri.
Ədəbiyyat
- Sığorta xəbərləri agentliyi (Elektron resurs) - Giriş rejimi: http://www.asn-news.ru/ (müraciət tarixi: 24.05.2018)
- Biznes xidməti Vikipediya sığortası (Elektron resurs) - Giriş rejimi: http://wiki-ins.ru/ (müraciət tarixi: 23.05.2018)
- Reytinq agentliyi RAEX (Ekspert RA) (Elektron mənbə) -Götürmə rejimi: https://raexpert.ru/ (müraciət tarixi: 24.05.2018)
Shcherbakova L. N., 2018
A. DYKOVICHNY - Gününüz xeyir. Standard & Poor's şirkətinin kredit analitiki Viktor Nikolski qonağımızdır. Salam.
V. NIKOLSKY - Günaydın.
A. DYKOVICHNY - 2012-ci ildə Rusiya bazarında sığorta haqqında danışırıq. Bəlkə bu il də. Bizi yeni nə gözləyir, kifayət qədər yeni bir şey var Və kənd təsərrüfatı sığortasından başlayaq. Yəni kənd təsərrüfatı istehsalçıları üçün sığorta.
V. NIKOLSKY - Rusiyada bütün yeni sığorta növlərinin inkişafı üçün çox xarakterik olan bir neçə giriş konsepsiyasından başlamaq istərdim. Əgər Avropada yeni növlər və mövcud növlərin böyüməsi müəyyən dərəcədə iqtisadi münasibətlər, iqtisadi əlaqələrin inkişafı, sığortaya ehtiyacla müəyyənləşdirilirsə, Rusiyada tarixən sığorta çar və sovetlərdə və müasir Rusiyada inkişaf edib, icbari sığorta yuxarıdan tətbiq edilir.
A. DYKOVICHNY - Yəni Avropada bunlar məhkəmələrdir.
V. NIKOLSKY - Bunlar təkcə məhkəmələr deyil.
A. DYKOVICHNY - Sığortalı deyil - bir neçə milyon, milyardlıq bir iddianız var ...
V. NIKOLSKY - Bu daha inkişaf etmiş bir maliyyə sistemidir. Düzgün sığortalanmadıqda banklar bir şey girov qoymayacaqlar.
A. DYKOVICHNY - Yeri gəlmişkən, ipotekaya və avtomobillərə uyğundur.
V. NIKOLSKY - Kreditlərin ÜDM-ə nisbəti, məsələn, Rusiyanı və inkişaf etmiş ölkələri müqayisə etsək, Rusiyada daha azdır. Bu mənada, ehtimal ki, məcburi növlərin tətbiqinin bu formasıdır, çünki inkişaf etmiş ölkələrin yolunu izləsəniz və iqtisadi münasibətlərinizi, sığorta mədəniyyətinizi inkişaf etdirsəniz, bu çox uzun bir prosesdir. Müəyyən bir dərəcədə, burada inkişafın ələ keçirilməsi xarakteri daşıyır. Üçüncü nöqtə mənə çox vacib görünür, bəzi növlərin inkişafındakı bütün impulslar fəlakətli bir təbiət hadisələri baş verdikdən sonra meydana çıxır. Xüsusilə, kənd təsərrüfat sığortası keçən il quraqlıqdan sonra məhsulların təxminən 17% -i məhv edildikdən sonra çox güclü bir təkan aldı. Dövlət kənd təsərrüfatı istehsalçılarını dəstəkləmək üçün büdcədən 40 milyard rubl ayırmışdır. Planlaşdırılmamış bir tullantı kimi. Nəticədə, kənd təsərrüfatı məhsulları istehsalçıları üçün mövcud sığorta praktikasını dəyişdirməyə ehtiyac olduğu bir hiss var idi. Və cəmi iki gün əvvəl qanunun son mətni yayımlandı, amma bizim fikrimizcə, müəyyən dərəcədə bu qanun üç tərəfdən: dövlətdən, kənd təsərrüfatı istehsalçılarından və siyasət sahiblərindən əhəmiyyətli bir kompromisdir. Və əhəmiyyətli həll olunmamış problemlər qaldı. Mövcud təcrübə ilə müqayisədə gələn ildən etibarən bu qanun qüvvəyə minəcək, dövlət tərəfindən subsidiya edilən mükafatların 50% -i birbaşa sığorta şirkətinə köçürüləcəkdir. Əvvəllər bu məbləğ kənd təsərrüfatı istehsalçılarına çatdırılırdısa və o, sığorta şirkətinə təhvil verilirdisə, indi birbaşa olacaq.
A. DYKOVICHNY - Hamı bu qanunu oxumayıb, bu qanunun əsas mahiyyəti subsidiyalar, yardım, əlavə puldur. Hər hansı bir kənd təsərrüfatı istehsalçısı kənd təsərrüfat sığortası ilə bağlı problemləri olan hər hansı bir sığorta şirkətinə gələrək dövlətdən icazə almadan məhsullarını, heyvanlarını sığortalaya bilər.
V. NIKOLSKY - Tamamilə doğru. Dövlət kənd təsərrüfatı istehsalçısına bu işdə kömək etmək, sığorta haqları baxımından yükünü yüngülləşdirmək istəyir.
A. DYKOVICHNY - Hər hansı bir təbii fəlakət halında 40 milyard ödəməmək üçün.
V. NIKOLSKY - Zərərlərə görə əlavə cavab vermək məsuliyyətini özündən çıxarmaq ...
A. DYKOVICHNY - Və 50% bizimdir.
V. NIKOLSKY - Və dövlət birbaşa sığorta şirkətinə ödəyəcəkdir. Yəni əvvəllər də subsidiyalar olurdu, amma məlum oldu ki, dövlət, ilin sonuna yaxın deyil, indi ödəyəcəyəm. Yəni kənd təsərrüfatı istehsalçısı borc götürməyə, ona faiz ödəməyə məcbur oldu, ümumiyyətlə kənd təsərrüfatı sığortası müqaviləsinin imzalanması yazdır. Kənd təsərrüfatı istehsalçılarının çox xərcləri olduqda. Və bu çox çətin idi, pis bir tətbiq idi. Mövcud sxemdə bu baş verməyəcək, digər tərəfdən daha vacib bir sual yaranır, sığorta müqaviləsinə görə mükafatların ödənilməməsi halında qüvvəyə minmir. Məsələn, büdcəmiz ödəniş intizamına riayət etmək baxımından yaxşı deyilsə ...
A. DYKOVICHNY - Mümkündür?
V. NIKOLSKY - Bu ola bilər.
A. DYKOVICHNY - Bu sırf hipotetik ola bilər və ya bunun çox ehtimal olunduğunu göstərən bəzi xüsusi faktlar var.
V. NIKOLSKY - Əslində tamamilə mümkündür. Sığorta şirkətləri buna necə yanaşacaqlar, çünki qurulmuş bir təcrübə olmadığı üçün çox da aydın deyil. Sığorta müqaviləsi qüvvəyə minməyəcək və ya ödənişlər yalnız mükafatların tam ödənilməsindən sonra həyata keçiriləcəkdir. Yəni tam başa düşülməyən bir nüans var. Daha bir məqam. 2013-cü ildən əvvəl kənd təsərrüfatı heyvanlarının sığortalanmasına dövlət dəstəyinin olacağı mümkündür. Heyvandarlığın inkişafı konsepsiyası bu qanunda öz əksini tapmışdır. Digər tərəfdən, sığorta müqaviləsinin özündə tətbiq olunan məhdudiyyətlər, deyirlər ki, yəqin ki, bu qanunun hamı tərəfindən həvəslə qəbul olunmasına baxmayaraq, orada çox əhəmiyyətli problemlər qalmışdır. Məsələn, sığortalı hesab etdiyi zərər 30% -dən çox məhsul çatışmazlığıdır. Yəni 2010-cu ildə ən böyük məhsul çatışmazlığı 17% oldu. Onların birtəhər paylandığı, bəzilərinin 10%, bəzilərinin isə 50-60 olduğu aydın olur. Ancaq problem 17% rəqəmin göstəricidir. Bu xəstəxanadakı orta temperaturdur. Ancaq burada, kənd təsərrüfatı istehsalçılarının 17% itkisi varsa, heç bir kompensasiya almırlar. Bu proqram çərçivəsində özünü sığortalasa və tamamilə fərqli pula görə sığorta şirkətindən əlavə təminat almazsa.
A. DYKOVICHNY - Bu franchise.
V. NIKOLSKY - Bəli, hətta deyərdim ki, franchise haqqında qanunda bir bənd var, yəni 30% keyfiyyətsiz bitki var, sonra sığorta hadisəsi baş verir. Beləliklə, hətta bu sığorta hadisəsi çərçivəsində kənd təsərrüfatı istehsalçısı müəyyən endirim edə bilər. Yəni kompensasiya almaq ehtimalını daha da azaltmaq.
A. DYKOVICHNY - Bu 30% də çıxılandır və bu, ehtimal ki ...
V. NIKOLSKY - Bu sığorta hadisəsinin baş verməməsidir.
A. DYKOVICHNY - İnanıram ki, bu dərəcəni aşağı salmaq üçün edildi.
V. NIKOLSKY - Bəli.
A. DYKOVICHNY - Və bu ehtimal dərəcəni əhəmiyyətli dərəcədə azaldır.
V. NIKOLSKY - Mütləq. Əgər çatışmazlığı ümumilikdə minimum 5% məhsul çatışmazlığı və daha çox sığorta hadisəsi ilə sığortalarsanız, nisbət çox əhəmiyyətlidir. Sığortalı məhsul həcminin 10% -ə qədər.
A. DYKOVICHNY - Və burada?
V. NIKOLSKY - Qiymətləndirmələr fərqlidir. Ancaq təxminən 2-3% üstəgəl 50% dövlət tərəfindən subsidiya verilir. Yəni sonda 1-1.5% çıxır. Bu böyük bir fərqdir. Lakin nəticədə kənd təsərrüfatı istehsalçısının bu 1-2% -dən aldığı müdafiə, ümumiyyətlə, 17% məhsul uğursuzluğunu təsəvvür edin, yaxşı deyil, bu, bütün təsərrüfatlar üçün əhəmiyyətli itkilər ola bilər, əslində bu qorunma əvvəllər olduğu kimi bu itkini örtməyəcəkdir il.
A. DYKOVICHNY - Bu, çox böyük bir uzanır, çünki xəstəxanada hələ də orta temperaturdur. Ancaq aydındır ki, 25, hətta 28 və 29% -i itirərək, bu cür rəqəmlər olduqda yenə də saymaq necə olacaq. Hər şey itirildiyi zaman aydın olur, ya 29, ya da 31 olduqda.
V. NIKOLSKY - Müayinə artıq sığorta şirkəti tərəfindən ödəniləcək, bu əvvəlki təcrübə ilə müqayisədə əhəmiyyətli bir dəyişiklikdir. Kənd təsərrüfatı istehsalçısının özü həqiqətən nə qədər öldüyünü sığorta şirkətinə sübut etməli idi. Onun necə işləyəcəyi, bu sığorta ekspertizasının necə işləyəcəyi hələ müəyyən bir təcrübə mövcud deyil, lakin indi heç olmasa bunun kim tərəfindən ödəniləcəyi bəlli oldu. Sığorta şirkətləri bu mövzuda geri çəkildilər. Bu qanundan belə bir hiss var ki, bu, dövlətin kənd təsərrüfatı istehsalçılarına subsidiya verməyə xərcləməyə hazır olduğu miqdardan irəli gəlir, indi büdcəyə 5 milyard xərc çəkir. Ən azı bu inkişaf üçün bir fürsətdir, hətta bu, hətta inkişafın ilkin mərhələsidir, amma burada ən azı bir şəkildə kənd təsərrüfatı istehsalçısının özü başa düşəcəyi istiqamətdə hərəkət edirik.
A. DYKOVICHNY - Qorxuram ki, kənd təsərrüfatı məhsulları istehsalçıları məhsulun 10-15-20% -ni itirərək sığorta şirkətinə gələndə heç bir şey almayacaq və tamamilə məyus olarlar.
V. NIKOLSKY - Burada hələ də belə bir məqam var və qanunverici buna diqqət çəkdi, fakt budur ki, Rusiya bazarında reytinq verdiyimiz şirkətlərə baxsanız da, reytinqlər o qədər də yüksək deyil və bizə çevrilən şirkətlərin ən böyük şirkətlərin ən yaxşısı olduğu aydındır. ... Və qanun əslində çox inkişaf etmiş bir sığorta bazarı üçün yazılmışdır. Yəni sığorta şirkətinin yüksək vicdanı. İri sığorta şirkətləri arasında bu məlumatlılıq həqiqətən yüksəkdir, əslində yalançı sığorta ilə məşğul olan kiçiklər arasında, burada məsələ sığorta xidmətlərinin göstərilməsində deyil, müəyyən maliyyə vəsaitlərinin inkişaf etdirilməsindədir. İzah edəcəyəm. Fakt budur ki, Rusiyada böyük bir sığorta şirkəti hələ də Qərbdə təkrarsığortadan istifadə etmək məcburiyyətində qalır, çünki kapital əhəmiyyətli risklərin tutulmasına imkan vermir və burada qanun sığorta şirkətinin riskin hansı hissəsini saxlaya biləcəyini və Qərbə nəyi ötürməli olduğunu izah etmir. Burada müəyyən fürsətlər yaranır, belə ki, sığorta şirkətinin nəhəng bir risk sığortası, heç nəyi ötürməməsi və sonra sadəcə ödəməməsi halları oldu. Bir mənada qanunda, avtosığortaçılar birliyində olduğu kimi fondların da yaradılacağı deyilir. Bir şirkət tərəfindən defolt halında ödəyəcək. Amma bu əslində əksinə səbəb olur. Çünki zəmanət verən bir fond varsa, o zaman ən aşağı dərəcəni seçəcəm və bütün sığorta növləri ilə müqayisədə məni tamamilə eyni sığorta ilə təmin edən ən pis şirkət ola bilər. Ümumiyyətlə, təəssüf ki, bu qanunda və sektorda hələ çox problem var.
A. DYKOVICHNY - Dəqiq bilirəmsə, müəyyən bir hədd var idi və kənd təsərrüfatı istehsalçısı çox gec gəlmişdi və həddi artıq seçilmiş olsaydı, o subsidiya proqramından istifadə edə bilməzdi. Bu gün qanunun qüvvəyə minəcəyi kimi ...
V. NIKOLSKY - Bu məsələ həll edilməmişdir. Yəni 5 milyard məsələsi həll olundu, yəni hazır olan bu məbləğ ...
A. DYKOVICHNY - Ancaq bu da birtəhər bölgələrə yayılmışdır. Və burada kənd təsərrüfatı istehsalçısı gəlir və məbləğ artıq seçilib. Bəs onda?
V. NIKOLSKY - Sonra, görünür, kənd təsərrüfatı istehsalçısının öz vəsaiti hesabına sığorta məhsulu almaq lazımdır.
A. DYKOVICHNY - Bu qanunu irəliyə doğru bir addım hesab etmirsiniz.
V. NIKOLSKY - Yəqin ki, bu, bizə göründüyü kimi çox güzəştdir, irəli addım atın. Bu, həqiqətən kənd təsərrüfatı istehsalçıları, sığorta şirkətləri və dövlət arasında əlaqələrin inkişafına imkan verəcəkdir, lakin bizə elə gəlir ki, kənd təsərrüfatı istehsalçılarının zərərlərinin inzibati qaydada həll olunması problemini konseptual şəkildə həll etməyib. Yəni düşünürəm ki, əlbəttə dəyişəcək, növbəti iki ildə dəyişəcəyini, mövcud praktikaya uyğunlaşacağını düşünürük.
A. DYKOVICHNY - Eterlərimizi aşağıdakı kimi quraq. Birinci hissə şirkətlərə, ikinci hissəsi isə insanlara həsr ediləcəkdir. Şirkətlər haqqında danışırıqsa, bu, xüsusilə təhlükəli obyektlərin sığortası haqqında qanundur. Burada nəyi qeyd etmək istərdiniz?
V. NIKOLSKY - Kənd təsərrüfatı sığortası ilə olduğu kimi, Sayano-Şuşenskaya SES-də baş verən qəzadan sonra insanlar öldü, ROSNO-ya ən böyük ziyan ödənişi təxminən 200 milyon dollar oldu. Bundan sonra, OPO ilə bağlı qanunverici proses həqiqətən də işə başladı. Qanun qəbul edildi və həqiqətən gələn ildən işə başlayacaq. Sığorta örtüyü olduqca fərqlənir, yəni obyektin təhlükəsindən, insanlar üçün potensial təhlükədən asılı olaraq 10 milyondan 6,5 milyard rubla qədər dəyişir.
A. DYKOVICHNY - Bunlar insanlara itkiyə görə ödəmələrdir ...
V. NIKOLSKY - Bu hədddir. Təhlükəli bir istehsal olan böyük bir müəssisə, təxmin edilən zərər 6 milyard rubldan çox ola bilərsə, hədd, məsuliyyət bu səviyyədə olacaqdır. Sığorta da bu səviyyədə olacaq.
A. DYKOVICHNY - Ancaq bu, işçilərə, üçüncü şəxslərə, üçüncü şəxslərin əmlakına dəyən ziyanı ödəməkdir.
V. NIKOLSKY - Tamamilə doğru.
A. DYKOVICHNY - Ekologiya olmadan.
V. NIKOLSKY - Ekologiya yoxdur, bəli. Məsuliyyətli Sığortaçılar Birliyi tərəfindən hesablanan orta məbləğ təxminən 260 milyon rubl təşkil edir. Yəni ortalama təhlükəli obyekt bu 260 milyon rubl üçün təhlükəlidir.
A. DYKOVICHNY - Sayano-Şuşenskaya Su Elektrik Stansiyasının və evdəki bir liftin xüsusilə təhlükəli obyektləri.
V. NIKOLSKY - Tamamilə doğru. Cəmi fərdi təhlükəli obyektlər sayıldı, qiymətləndirmələr 330 min ilə 365 arasında.
A. DYKOVICHNY - Xüsusilə təhlükəli obyektlər. Bir müəssisənin balansında bir neçə obyekt ola bilər. Xüsusilə təhlükəli obyektlərin sığortası mövzusunu bitirək. Daha doğrusu, HİF sahiblərinin mülki məsuliyyəti. Çünki qanuna görə, əmlakın özü ayrı bir hekayədir. Mülki məsuliyyət sığortalanır ...
V. NIKOLSKY - Sahibinin istəyi ilə sığortalanır. Dediyimiz kimi, Rusiyada təqribən 365 min təhlükəli obyekt var. Gələn il üçün sığorta mükafatlarının gözləntiləri 20 ilə 30 milyard rubl arasında. Bu nə qədər toplanacaq. Beləliklə, bazarla təxminən müqayisə etmək üçün nəticədə bütün bazarımız var, 2010-cu ildə 630-680 milyard proqnozlaşdırırıq.
A. DYKOVICHNY - 2010-cu ildə proqnoz vermək nə deməkdir?
V. NIKOLSKY - 2011-ci ilin sonuna görə üzr istəyirəm. 650 ətrafında orta bir işarədir.
A. DYKOVICHNY - Ancaq bunlar hamısı bir yerdədir.
V. NIKOLSKY - Bütün bunlar risk sığortasıdır. İcbari tibbi sığorta istisna olmaqla. Müvafiq olaraq, bu kifayət qədər əhəmiyyətli bir məbləğdir. 2012-ci ildə əhəmiyyətli bir bazar artımının verə biləcəyi riskin təxminən 5% -i. Yaxın bir-iki ildə qanunun işə başlamasını gözləyirik. Buna görə bəzi tətbiqlər tətbiqində toplanacaqdır. Hansı ki, istər-istəməz düzəldilməsinə səbəb olacaqdır.
A. DYKOVICHNY - Bu mükafatdır. Ödənişlər istisna olmaqla.
V. NIKOLSKY - Ancaq hələlik ödənişlərlə bağlı statistika yoxdur, onların nə olacağını söyləmək çətindir. Eyni OSAGO təcrübəsinə baxsanız, OSAGO-nun tətbiqi zamanı çox sərfəli idi, ilk iki il, ilk üç il, üçüncü ildə həqiqətən itkilər tutuldu, mükafatlar tutmağa başladılar, bəzi bölgələrdə bu artıq gəlirsiz olmağa başladı. Lakin OSAGO, cəlbediciliyin çox yüksək olduğu kütləvi bir sığorta növüdür. OPO-da bir əhəmiyyətli sığorta hadisəsi ola bilər, bunun nəticəsində burada vəziyyət yarana bilər, bütün il üçün demək olar ki, böyük itkilər ola bilməz. Və ya bəlkə də bir, amma əhəmiyyətli bir. Nəticədə, ödənişlərin mükafatlara nisbəti çox dəyişkən olacaqdır.
A. DYKOVICHNY - Məsələn, Sayano-Şuşenskaya SES-də.
V. NIKOLSKY - 75 nəfər orada öldü, əgər iki milyonluq yaşayış qiymətinə gəlsək, əslində tək həyat üçün məsuliyyət 150 milyon rubl olacaqdır.
A. DYKOVICHNY - Ancaq şəhər mərkəzində deyil.
V. NIKOLSKY - Əgər Allah bəndin məhv edilməsini qadağan etsə, hesab edirəm ki, ödənişlər tamamilə fərqli bir qaydada olardı. Ümumiyyətlə deyə bilərəm ki, Sayano-Şuşenskaya SES-in yenidən qurulmasına, təmir işlərinə təxminən 40 milyard rubl xərclənmişdir. Yenə də bu PBO daxil olmayan əmlakdır. Ancaq burada demək çətindir. PBO üçün ödənişlər yalnız ömürlük olsaydı, əlavə xərclər də 150 \u200b\u200bmilyon olardı.
A. DYKOVICHNY - Məsuliyyətin ümumi həddi nədir?
V. NIKOLSKY - Ən yüksək və ya ümumi.
A. DYKOVICHNY - Ümumiyyətlə.
V. NIKOLSKY - miqdarı çox böyükdür - təxminən 7 trilyon rubl. Bunu CTP ilə müqayisə etdik, hər kəs gəlib maksimumunu alsa bir vəziyyətdə. Bu, OSAGO-nun məsuliyyəti ilə müqayisə olunur, təxminən 7-8 trilyon. Ancaq bu baş verməyəcək, çünki hamının gəldiyini və eyni zamanda ödəniş tələb etdiyini göstərir.
A. DYKOVICHNY - Yəni, milyonlarla sahibi varsa ...
V. NIKOLSKY - Bütün 13 milyon avtomobil sahibidir.
A. DYKOVICHNY - 30-dan çox saydıq.
V. NIKOLSKY - Bəli, bəli. Buna görə, bu vəziyyət mümkün deyil. Həm də PBO üçün bütün limiti istifadə etməklə.
A. DYKOVICHNY - Yayımı iki hissəyə bölmək mümkün deyildi. Bir də nəqliyyat işçilərinin sərnişinlər qarşısında məsuliyyətinin icbari sığortası.
V. NIKOLSKY - Hava kodunda etdiyimiz kimi, səmərəli olaraq həyatın qiymətləndirilməsi üçün 2 milyon rubl məbləğinə doğru irəliləyirik. Bunun bütün daşıyıcılara, avtobusa, mikroavtobusa, çay gəmisinə və dəmir yoluna şamil ediləcəyi güman edilir. İndi Bolqarıstanla baş verən fəlakətdən sonra iş daha da gücləndi və bunun tezliklə qəbul ediləcəyi gözlənilir. Müqavilənin müddəti ilə bağlı qanunda müəyyən problemlər olsa da, məsələn, bunun necə tutulacağı çox aydın deyildir. Aviasiya təcrübəsi var, amma başa düşürsən ki, aviasiya və mikroavtobus bəzi toqquşmaların, qəzaların baş vermə ehtimalının müxtəlif dərəcələridir. Təyyarə idarə olunur, mikroavtobus daha az dərəcədə. Müəyyən müsbət inkişaflar var. Bəlkə də qanun bazarı vicdansız daşıyıcılardan təmizləyəcəkdir. Vahid bir daşıyıcı bazası yaradın. Həqiqətən sərnişinləri qoruyun. Ancaq indiyə qədər əsərlərdə olan şey budur.
A. DYKOVICHNY - Yəni bir çox başqa sualların həll olunmadığını söyləyərək məni bir az təəccübləndirdiniz. Mənə elə gəldi ki, hər şey artıq qərar verilib, qanun qüvvəyə minir.
V. NIKOLSKY - HİF-lərdə tarifləşdirmə məsələsi hələ də müzakirə olunur. Baxmayaraq ki, artıq tariflərlə bağlı təkliflər var. Bu tarifin nə dərəcədə iqtisadi cəhətdən əsaslandırıldığına dair daim diqqət mərkəzində olan sənayeçilərdən, sığorta şirkətlərindən fərqli lobbilər var. Güman edirik ki, daşıyıcıların sığortası baxımından vəziyyət çox oxşar ola bilər, çünki tamamilə fərqli şirkətlərin geniş bir təbəqəsi təsirlənə bilər.
A. DYKOVICHNY - Yəni tariflər məsələsi prinsipial bir məsələdir. Bu məsələ həll olunmayana qədər sığorta haqqında danışın ...
V. NIKOLSKY - Aviasiya sahəsində səmərəli şəkildə həll olunur. Və əslində, tariflərin əsaslandırılmış olması, bu, digər şirkətlərlə müqayisədə daşıyıcılarımızı rəqabətə davamlı etməməsi mövzusunda hələ də mübahisələr mövcuddur. Yəni, iqtisadi əlaqələrin çox böyük bir təbəqəsi var, bu qanunun təsirinə məruz qalacaqdır.
A. DYKOVICHNY - Və bu məsələlər həll olunmasa da, qanunun deyilməsini ...
V. NIKOLSKY - Qoşulacaq və həqiqətən işə başlayacaq ...
A. DYKOVICHNY - Hələ tezdir.
V. NIKOLSKY - Bəli, bizə elə gəlir ki, bunun üçün bir az vaxt lazım olacaq.
A. DYKOVICHNY - Sözdə yanğın sığortası, əmlakınızın icbari sığortası. Məsuliyyət deyil, öz əmlakınız, mənzilləriniz, evləriniz və s. Yanğından, bunların hamısı nə qədər realdır?
V. NIKOLSKY - İndiyə qədər Mülki Məcəllənin normalarına görə, öz əmlakını sığortalamaq öhdəliyi sahibinə verilə bilməz. Bu norma nəzəri cəhətdən dəyişdirilə bilər, lakin qanun CTP-dən daha çox sosial əhəmiyyətlidir. Çox güman ki, bu il belə deyil.
A. DYKOVICHNY - Yəni, müxtəlif şöbələr təqdim edəcəyimizi danışanda qorxmağa ehtiyac yoxdur.
V. NIKOLSKY - Çox güman ki, bu ya gələn il olmayacaq.
A. DYKOVICHNY - Standard & Poor's reytinq şirkətinin kredit analitiki Viktor Nikolski qonağımız oldu. Təşəkkürlər.
V. NIKOLSKY - Təşəkkür edirəm.
Sığorta. Sığorta nədir? Sığorta, əgər çox sadədirsə, maddi məsuliyyətin çiyinlərindən xüsusi hazırlanmış bir vasitənin çiyinlərinə köçürülməsi üçün bir mexanizmdir. Və qəribə də olsa, əlbəttə ki, xaricdə və ya burada sığorta məhsullarının iş prinsipində heç bir fərq yoxdur.
Bizim bazarlarımız arasındakı əsas fərq əhalinin üstünlük təşkil edən sığorta mədəniyyəti ilə formalaşır. Orta Rus istehlakçının xarici birindən olan davranışı, ölkəmizdə sığorta təşkilatına ümumi etibarın daha aşağı olmasıdır. İstehlakçı tez-tez sığortaya faydalı qorunma vasitəsi kimi deyil, yük kimi baxır.
Və beləliklə, Rusiya sığorta bazarında bu gün 200-dən az məhsul növü var. Müqayisə üçün, ABŞ-da bunların təxminən 3 min nəfəri var. Əlbətdə bunların hamısını sadalamaq mümkün deyil. Ancaq heç olmasa ümumi bir məlumat görə bilərsiniz.
Tamamilə hər ölkədə sığortanın iki növü var - könüllü və məcburi, ikincisi insanın istəyindən asılı deyil, ancaq qanuna görə yaranır. Və hər bir dövlətin öz icbari sığortası siyahısı var. Təcrübə göstərir ki, dövlətdə həyatın sığorta tərəfi nə qədər inkişaf etsə, bu siyahıdakı maddələr daha çoxdur.
Almaniyada inkişaf etmiş bir sığorta sistemi var. Avropada tez-tez olduğu kimi, burada da ixtiyari tip üstünlük təşkil edir, lakin icbari sığorta da var, onlar sosial xarakter daşıyır. Tibbi siyasət digər Avropa ölkələrindən fərqlənir, qatqının miqdarı insanın yaşından asılıdır, nə qədər gənc olsa da, o qədər az ödəyir. Almaniyada həmçinin ovçular üçün üçüncü şəxslərin məsuliyyət sığortası kimi bir sıra qeyri-adi məcburi sığortalar var.
ABŞ. Bu ölkədə icbari tibbi sığorta yoxdur, lakin bu amerikalıların sağlamlıqlarına əhəmiyyət vermədikləri və sığorta almadıqları demək deyil. Bu, könüllü olaraq baş verir və əksər hallarda işəgötürən sığorta ödəyir. ABŞ-ın özünəməxsus bir sistemi var, hər bir ştatın fərqli məcburi növləri var, məsələn, avtosığorta yalnız 45 ştatda məcburidir, başqa 5-də isə tələb olunmayacaq. Onun olmaması üçün şərtlər, rüsumlar və cərimələr də dövlətdən fərqli olaraq fərqlənir.
Yaponiya. Yaponiyada, başqa yerlərdə olduğu kimi, sığorta da məcburidir. Hər bir şəxs üçün səhiyyə siyasətinə töhfələr, əmək haqqından asılı olaraq fərdi olaraq hesablanır, eyni zamanda 100 $ -dan çox olmayan bir həddi var. Həm də hər kəsin müəyyən bir yaşa qədər əlavə töhfələr vermək imkanı var və bundan sonra qocalıqda layiqli xidmət ala, tibb bacısına və ya qocalar evində tam qulluq edə bilərsən. Auto sığorta burada eynidir və zərərçəkən tərəfə dəyən maddi ziyan ödənilmir, yalnız sağlamlığa dəyən zərərlə fərqlənir.
Böyük Britaniya. Bu ölkə sığorta planlarında çox mühafizəkardır, bir çox məcburi növlər 20-ci əsrin əvvəllərində qəbul edilmiş və hələ də tətbiq olunur. Burada sağlamlıq və avtomobillər də qorunur. Həm də bizim üçün qeyri-adi olan növləri də var: icbari məsuliyyət sığortası (məsələn, nüvə qurğularının istifadəsi), peşəkar sığorta, o cümlədən brokerlər və hətta yırtıcı heyvanların sahiblərini həyatlarını narahat etməyə məcbur edirlər.
Çin. Mütəxəssislərin fikrincə, bu siyasətdə ən yaxşı potensiala malikdir. İcbari pensiya, tibbi, doğuş, işsizlik və həyat sığortası var.
İsveçrə. Bu ölkədə insanlar ayda yeməkdən çox fərqli siyasətlərə daha çox pul xərcləyirlər. Burada, başqa yerlərdə olduğu kimi, icbari və könüllü sığorta var. Məcburi olanlardan - sağlamlıq və avtomobillər. Bu yaxınlarda, hökumətin zəlzələ icbari sığortası tətbiq etməyi planlaşdırdığı barədə xəbərlər gəldi.
Rusiya. Ölkəmizdə siyahı belədir - tibbi, pensiya təminatı, OSAGO və müəyyən kateqoriyalar vətəndaşların sığortası.
Diqqət etdiyiniz kimi, Rusiya bazarında sevilməyən OSAGO, "şər işsiz məmurlarla birləşən" pis sığortaçılarımızın "yeni bir ixtirası deməkdir. Və çoxdan istifadə olunan icbari sığorta növü. Dünyanın bütün inkişaf etmiş ölkələrində OSAGO sığorta bazarının əsas seqmentlərindən biridir. Yolda 300 milyona yaxın nəqliyyat vasitəsi olan Avropa da istisna deyil. 1929-cu ildə Avstriya ilk dəfə milli icbari məsuliyyət sığortasını tətbiq etdi. İngiltərədə, məsuliyyət 1930-cu ildən, İsveçrədə - 1932-ci ildən, Çexiya - 1935-ci ildən, Almaniyada - 1939-cu ildən icbari qaydada sığortalanmışdır. Sonradan bu sığorta növünə olan ehtiyac digər Avropa ölkələri tərəfindən qiymətləndirilmişdir.
Əlbəttə ki, Avropa ölkələrində OSAGO müqaviləsi bağlayarkən sığorta haqları dəyişir. Eyni zamanda, Qərb ölkələrində "avtomobil sığortası" siyasəti Rusiyadan daha böyük miqyaslı bir sifariş tələb edir. Almaniyada, məsələn, orta səviyyəli bir avtomobil üçün, üç illik qəzasız tarixi olan bir sürücü OSAGO üçün təxminən 1200-1500 avro ödəməlidir. İtaliyada və ya Fransada ildə 700-dən 1200 avroya qədər pul ödəməli olacaqsınız, halbuki siyasətin dəyəri bir çox amillərdən asılıdır. Məsələn, Londonda taksi sürücüsü hər il 2000 funt ödəməlidir.
Və buna görə icbari sığorta zəruri və qanunla diktə olunur. Ölkəmizdə təkrar edirəm, onun siyahısı olduqca azdır: tibbi (icbari tibbi sığorta); pensiya (OPS); OSAGO (avtomobil sığortası); iş adamları, habelə bir neçə peşə qrupu üçün məsuliyyət sığortası. Məsələn, notarius, depozitar, kadastr mühəndisi, qiymətləndirici, iflas inzibatçısı və ya gömrük nümayəndəsi kimi işləyənləri sığortalamaq lazımdır.
Könüllü sığorta, adından göründüyü kimi, şüurlu bir seçimdir. Demək olar ki, hər şey sığortalana bilər: futbolçular ayaqlarını, müğənnilər səslərini sığortalayırlar. Həyat, sağlamlıq, ev, kottec, avtomobili sığortalaya bilərsiniz. Ölkəmizdəki bütün sığorta növləri Rusiya Federasiyasının 27 Noyabr 1992-ci il tarixli 4015-1 Qanununda verilmişdir.
Əlbətdə ki, bütün bazarlarda məcburi olanlardan daha çox könüllü sığorta növləri var. Bu, bir çox sığorta növünün sığorta sənayesinin müştərilərin istəklərinə cavab verdiyinə bağlıdır. Lakin böyük sığorta şirkətləri o qədər mühafizəkar və ehtiyatlıdırlar ki, ildə bir və ya iki yeni sığorta növü təklif edirlər. Heyvanların tibbi sığortası kimi qeyri-standart risklər də ortaya çıxır. Mütəxəssislər belə bir məhsul almaq istəyən rusların payını 1-5 faiz arasında qiymətləndirirlər.
Rusiyadakı sığortaların əksəriyyəti bənzərdir və sığorta məhsullarının siyahısı azdır. Bununla yanaşı, son zamanlarda bəzi standart sığorta növləri azalmaqdadır. Avtomobil sığortasında, CMTPL sektorunda 2017-ci ilin sonunda 5,2 faiz (12,3 milyard rubl), hərtərəfli sığorta seqmentində 4.8 faiz (8.2 milyard rubl) azalma müşahidə edildi. Hüquqi şəxslərin digər əmlakının sığortasında düşmə 10,7 faiz (11,5 milyard rubl.) Olub. Buna görə də, son illərdə sığortaçılar rəqabət üstünlüklərinə nail olmaq üçün fəal şəkildə yeni məhsul boşluqları yaradırlar.
Milli Reytinq Agentliyinin məlumatına görə, 2017-ci ilin sonunda sığorta haqlarının tərkibində digər sığorta növlərinin payı 3 faizdən çox olmamışdır. "Bazarda qeyri-standart risklərin sığortası üçün təxminən 15-20 təklif var. Bunlar ev heyvanlarının sığortası, habelə sahiblərinin mülki məsuliyyəti, atların sığortası, ovçuların sığortası - mülki məsuliyyəti də daxil olmaqla. Rusiya üçün bu, hələ də ekzotik bir riskdir. Avropa ölkələri - icbari sığorta. Bəzi şirkətlər velosipedçilər üçün mülki məsuliyyət sığortasını başlatmağı planlaşdırdıqlarını elan etdilər.Bu sığorta növləri üçün haqları təxmin etmək çətindir, çünki Mərkəzi Bankın rəsmi statistikası onları ayrı-ayrılıqda, təfərrüatları ilə ayırmır.
Niş tələbini nəzərə alsaq, ekzotik seqmentlər sığorta bazarına ciddi təsir göstərmir. Əksinə, mövcud müştəri bazasını inkişaf etdirmək üçün bir fürsətdir. Hər hansı bir belə bir başlanğıc, tariflərin hesablanması və tələbat həcmində səhvlər riski ilə üzləşən bir sığorta şirkəti tərəfindən qoyulan bir sərmayədir. Rusiyada sığortaçıların sığorta hadisələrinin tezliyini düzgün qiymətləndirməməsi səbəbindən yeni bir məhsul həlli tətbiqindən əhəmiyyətli itkilər aldıqlarına dair nümunələr var. Bəzi məhsullar, heç kimin onları satın almadığı və onlara qulluq üçün inzibati xərclərin çox olduğu üçün zərərsiz hala gəlir. Yeri gəlmişkən, heyvan sığortası yeni bir məhsul deyil, dəfələrlə ortaya çıxdı, amma ona tələb az idi və tez-tez bağlandı.
Bunun səbəbi Rusiyada bir çox sığorta məhsullarının böyük bir daralma ilə başlamasıdır. Buna misal olaraq həyat sığortasını göstərmək olar. Bu seqmentdəki böyüməni görmək təxminən 20 il çəkdi, lakin burada hər şey birmənalı deyil - yaxşı dinamika əsasən bank kanalı vasitəsilə satışla təmin olunur və bu vəziyyətdə istehlakçı həmişə məlumatlı bir alış etmir. Ancaq qəribə olsa da, ruslar əmlakı öz həyatlarını və sağlamlıqlarını qorumaq üçün sığortanın böyük hissəsini etməyə hazırdırlar.
Dünyanın ən böyük təkrarsığorta şirkətlərindən biri olan İsveçrə Təkrarsığorta Şirkəti, İsveçrənin Təkrar Sığorta Şirkəti, İsveçrə Re-nin son açıq araşdırmasına görə, 2017-ci ildə İrlandiya dünyada sığortaya ən çox pul xərclədi: bir sakinə 7171 dollar. Bunun 5,734 dolları həyat sığortasına xərclənib. İkinci yerdə Böyük Britaniya (müvafiq olaraq 7114 dollar və $ 5734), üçüncü yerdə Hollandiya ($ 6263 və $ 2192) qərarlaşıb. Bunun ardınca İsveçrə, Danimarka, Fransa, Belçika gəlir. ABŞ yalnız səkkizinci yerdədir: ortalama Amerika sığortaya 4086 dollar xərcləyir, bunun 1922 dolları həyat sığortasına sərf olunur.
Xarici ölkələr arasında Rusiya: ortalama rus 2017-ci ildə sığortaya 209 dollar xərcləyib. Bunlardan yalnız 6 dolları həyat sığortası üçün. Müqayisə üçün: reytinqdəki qonşularımız - braziliyalılar adambaşına 202 dollar sığorta xərcləyir, bunun da 95 dolları həyat sığortasına gedir.
Xaricdə bunun çox yaygın bir sığorta növü olduğunu, xüsusən əmanət sığortası olduğunu gördünüz. Çünki investisiya payını və riskli hissəni birləşdirə bilən bu məhsuldur. Sxematik olaraq baxırsınızsa, belə görünür.
Yığım haqqı investisiya qoyulacaq hissədir. "Bir illik siyasət" fəlakət vəziyyətində sağlamlığı bərpa etmək xərclərini maddi olaraq kompensasiya edəcək bir sıra riskləri əhatə edə bilən hissədir. Bunlar insanı etibarlı şəkildə qoruyan rahat və iqtisadi sığorta planlarıdır. Bu müqavilələr bölünsə, qoruyucu müqavilə bir il müddətinə etibarlıdır və bu müddətdən sonra növbəti il \u200b\u200buzadılır. Ancaq yeni ildə sığortanın dəyəri keçən ilə nisbətən bir qədər çoxdur. Bu cür siyasətlərin uzunmüddətli istifadəsi ilə bir insan problemlə üzləşir. Həyat sığortasının dəyəri ilbəil artdıqca, yetkin yaşda müştərinin siyasət üzrə illik mükafatı çox yüksək olur: Və eyni zamanda, sığorta haqları çox olduqda, insanın gəlirləri düşür. Çünki bu yaşda karyerasını bitirir. Və bu iki məhsulu birləşdirəndə cari müqavilə dəyərini saxlayırıq. Buna görə də bu həll uzun mərhələlərdə çox yaxşıdır. Bütün dünya pensiya planlarının həllində bu cür sazişlərdən istifadə edir. Və ya təhsil üçün qənaət və s.
Rusiyada hələ də ekzotik olaraq təsnif edilə bilən başqa bir sığorta sahəsi var. 2018-ci ildə Allianz Global Corporate & Specialty tərəfindən aparılan bir araşdırmaya görə, qlobal və Rusiya risk menecerlərinin əksəriyyəti kiber hadisələri təbii fəlakətlər, yanğınlar, bazar dəyişkənliyi və s. Geridə qoyaraq risk reytinqində əsas təhlükə kimi təsnif edir.
Eyni zamanda ABŞ və Avropada kompüter problemlərindən sığorta seqmenti sürətlə böyüyür və Rusiyada satılan siyasətlərin sayı vahid olaraq hesablanır. Heç bir böyük müqavilə məlum deyil.
Qərbdə, onilliklər əvvəl şou-biznes ulduzları, şəxslərinə diqqəti cəlb etmək üçün sığortadan istifadə edirdilər. Bədənin ən görkəmli hissəsini və ya yaddaqalan "vurğu" nu sığortalaya bilərsiniz. Bu cür sığortada, bir qayda olaraq, sığorta şirkətləri deyil, böyük beynəlxalq sindikatlar iştirak edir və bu cür siyasətlərin dərəcələri ümumiyyətlə kosmik olur.
Qeyri-adi və ya ekzotik sığorta nümunələri verəcəyəm. Bilirsiniz ki, təkcə bir avtomobil / mənzil və s. Üçün deyil, çox maraqlı və bəzən komik şeylərdən də sığortalana bilərsiniz. Məsələn, viski tökənlər və mütəxəssis ətriyyatçılar burunlarını sığortalayır, qida mütəxəssisləri dad həssaslığını sığortalayırlar, Almaniyada toydan sonra ilk iki gündə boşanma siyasətini almaq mümkündür və ən sevdiyiniz musiqi qrupunun dağılmasına qarşı da sığorta var. London sığorta şirkəti, təqribən 4000 dindar qıza qüsursuz konsepsiya sığorta polislərini satdı. Maraqlı bir hal, İngilis kanalının növbəti aşması üçün sığortalanmasıdır. Bir kişi əvvəllər 100 min lirə üçün sığortalayaraq boğazdan keçərək boğazdan keçməyə qərar verdi. Lloyd-un anderrayteri, vanna otağının drenajının doldurulacağını şərtləndirərək riskə can atdı.
İsveç şirkəti Bisso müştərilərinə tamamilə yeni bir xidmət təklif etdi. Müntəzəm avtomobil sığortası ilə yanaşı, sürücülər tamamilə yeni imkanlar əldə edə bilərlər: azı 850 CZK ($ 112) üçün sürücü sürət cəzasından sığortalanır (ancaq sürət 30 km / saatdan çox olmadıqda). Hollandiya şirkəti bəlkə də dünyanın ən qeyri-adi sığorta şirkətidir. Sığorta məhsulları arasında xaricilər tərəfindən qaçırılma, ölkədə "quru qanun" tətbiq edilməsinə qarşı, lotereyada uğursuzluğa qarşı sığorta kimi ekzotik növləri var; Benzinin qiymətinin artmasından sığortalanan şirkət müştərisi benzininin qiymətinin 15% -dən çox artması halında növbəti 1000 litrə satın almaq üçün əlavə xərclərə görə kompensasiya alacaq.
Beləliklə, gördük ki, sığorta iqtisadi yaradıcılıq qanunları ilə ayaqlaşan nəhəng bir sahədir. Sığorta bazarlarını müqayisə etməklə bitirmək istərdim ki, Rusiya bazarı hələ də sığortaçıların fəaliyyəti üçün çox açıq bir sahədir.