Krediti hesablamaq üçün kredit məbləğini daxil etməlisiniz, müqavilənin müddətini və ölçüsünü göstərməlisiniz faiz dərəcəsi. Bu kalkulyator həm sabit annuiteti, həm də azalan differensiallaşdırılmış aylıq ödənişləri hesablaya bilər (“əlavə seçimlər” maddəsini açın).
Məzənnə göstəricisi sabit və ya dəyişən kimi seçilə bilər. İkinci seçimi seçmək üçün yeni faizin daxil ediləcəyi nömrəni daxil etməlisiniz.
Kalkulyatorumuz sayəsində kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsini hesablamaq üçün artıq banka getməyə ehtiyac qalmayacaq. Və bunu cəmi 2 dəqiqə ərzində edə bilərsiniz! Bunu etmək üçün sadəcə proqram formasında bəzi əlavə məlumatları təqdim edin:
- Qrafikdən əvvəl (birdəfəlik ödəniş olduqda) və ya müddətə (ayda bir neçə dəfə müntəzəm ödənişlər etməyi planlaşdırırsınızsa) hansı tarixdə vəsait qoyulur;
- Erkən ödəniş məbləği;
- Kreditin yenidən hesablanması variantını göstərin;
- Siz limitsiz sayda erkən ödəniş daxil edə bilərsiniz.
Borcun qismən vaxtından əvvəl ödənilməsinin nüansları
Erkən ödəmə kredit kalkulyatoru
Qismən silinmənin 2 növü ola bilər erkən ödəmə:
Növbəti ödənişin edildiyi gün. At bu üsul borcun məbləği edilən fövqəladə ödənişin məbləği qədər azaldılır.
Növbəti ödənişlər arasında. Bu seçim hesablamalarda bir qədər mürəkkəbdir. Faizlər borcun ölçüsündən asılı olaraq gündəlik hesablanır və ödəniş ayda bir dəfə baş verir. Erkən ödəniş edilən günə qədər müəyyən miqdarda faiz yığılır ki, bu da erkən ödəniş üçün nəzərdə tutulan vəsait sayəsində ləğv edilir. Bu seçimlə borcun ödənilməsi üçün məbləğin yalnız qalan hissəsi istifadə olunacaq. Gələn ay növbəti taksitin faizi azalacaq, çünki bu faizlərin bir hissəsi artıq ödənilib. Bu an üçün narahat olmaq və erkən ödənişi növbəti ödənişə qədər təxirə salmaq üçün heç bir səbəb yoxdur. Ödəniş vaxtından əvvəl edilsə, daha sərfəli olar.
Fövqəladə töhfə ödənildikdən sonra sonrakı ödənişlərin cədvəlinə dəyişikliklər edilir kredit ödənişləri. Əsas borcun ölçüsü azalır və nəticədə parametrlərdən biri dəyişir: kredit müddəti və ya məbləği aylıq ödəniş. Müştəri bank qurumu Həmişə özünüz üçün daha əlverişli variant seçə bilərsiniz. Bu seçim bankın krediti necə yenidən hesablayacağını və növbəti ödəniş cədvəlinin nədən ibarət olacağını müəyyənləşdirir. Yenilənmiş cədvəli bank ofisində və ya İnternet banka daxil olmaqla əldə edə bilərsiniz. Onlayn kalkulyatorumuz sizə istənilən variantı seçmək və seçiminizdən asılı olaraq krediti hesablamaq imkanı verəcək. Sizin üçün əlçatan olacaq ətraflı cədvəl erkən ödənişlərin artıq nəzərə alındığı və göstərildiyi ödənişlər.
Kredit müddətinin azaldılması faydalıdır, çünki bu, ümumi artıq ödənişi əhəmiyyətli dərəcədə azaldır. Buradan belə çıxır ki, əgər aylıq ödənişƏgər imkanınız varsa, kredit müddətini azaltmalısınız.
Siz cəhd edə bilərsiniz müxtəlif variantlarözünüz üçün ən optimal ödəniş sxemini seçmək üçün parametrlər. Kredit kalkulyatoru hesablamaların nəticələrini saxlayır və əvvəllər daxil edilmiş və alınan bütün nömrələri yadda saxlamaq məcburiyyətində deyilsiniz.
Dəyişən faiz dərəcəsi
Kredit irəlilədikcə faiz dərəcəsi tez-tez dəyişir. Belə hallar o zaman yaranır ki, bank borcalanın tələbi ilə və ya müqavilənin şərtlərinə uyğun olaraq kredit dərəcəsi. Kalkulyatorumuzun xüsusi olaraq belə hallar üçün öz funksiyası var. Kreditin müddəti ərzində istədiyiniz qədər faiz dərəcəsi dəyişikliyini təyin edə bilərsiniz. Hər bir fərdi müddət üçün mərcin başlanğıcını və onun ölçüsünü təyin etmək lazımdır. Bütün dəyişikliklər ödəniş cədvəlində rənglə qeyd olunacaq.
Bu kalkulyator hesablamaq üçün nəzərdə tutulmuşdur istehlak kreditləri və Sberbank, VTB, Deltacreditbank, Zenit Bank, Alfabank, Promsvyazbank, Rosselkhozbank, Raiffeisenbank, HomeCredit Bank, Skb Bank və digər Rusiya banklarında ipoteka.
Kreditin yenidən maliyyələşdirilməsini hesablamaq üçün siz hesablamanızı saxlaya və yenidən maliyyələşdirmə kalkulyatorunda istifadə edə bilərsiniz.
Kreditə qənaət etmək imkanı
Hesablamalarınızı saxlamaq istəyirsinizsə, " klikləyin Hesablama saxla«.
Əlfəcin edə biləcəyiniz unikal linkə giriş əldə edəcəksiniz. Bu keçidi açdığınız zaman əvvəllər daxil edilmiş kredit məlumatları avtomatik olaraq yüklənəcək.
Məlumatı dəyişmisinizsə, "klikləyin" Hesablamanı yeniləyin". Bu halda, kreditdən dəyişdirilmiş məlumatlar cari keçiddən istifadə edərək yadda saxlanılacaq.
Erkən ödəmə variantlarını müqayisə etmək lazımdırsa
Erkən necə düzgün ödəməyə şübhə edirsinizsə - məbləği və ya müddəti ödəyin, erkən və ya gec ödəyin, o zaman 2 brauzer sekmesinde 2 kalkulyator aça və müqayisə edə bilərsiniz. Ancaq bu çox rahat deyil. İndi biz erkən ödəniş sxemlərini müqayisə etmək üçün xüsusi kalkulyator hazırlamışıq
Həmçinin bax: .
Orada sol və sağda eyni kredit parametrlərini daxil edə bilərsiniz. Ancaq erkən ödənişlər edilə bilər fərqli növlər. Hesablama düyməsini kliklədiyiniz zaman ilk olaraq ən sərfəli variant göstəriləcək
Müxtəlif hesablama parametrlərinin daxil edilməsi
Fərqli banklar üçün, erkən ödəməni hesablayarkən, blokda əlavə olaraq fərqli bayraqlar qoymalısınız. Bu, erkən ödənişin hesablanmasını daha dəqiq edəcək.
Sberbank-dan kreditiniz varsa
Sberbank-da erkən ödənişi hesablayarkən aşağıdakı qutuları yoxlamaq lazımdır:
- Ödəniş tarixində erkən ödənişin uçotu
- Faizlərin yalnız erkən ödənişdən sonra ödənilməsi (Sberbank)
Erkən ödəmə məbləği bu məbləğin bir hissəsinin erkən ödəmə tarixinin növbəti ödəniş tarixinə uyğun gəlmədiyi halda faizlərin ödənilməsinə yönəldilməsi nəzərə alınmaqla daxil edilir.
VTB Bankdan kreditiniz varsa
- Qutunu yoxlayın:
- Qutunu işarələyin:% dəyişdikdə orijinal borc üzrə annuitet
Raiffeisenbank üçün
- Qutunu yoxlayın: Ödəniş tarixində erkən ödənişin uçotu
- Qutunu işarələyin: Raiffeisenbank-da olduğu kimi ayda faiz hesablayın
- Qutunu işarələyin: Həftə sonlarını nəzərə alın
Digər banklar üçün
Bankın cədvəlindən hər ayın son günündə ödəməli olduğunuzu görsəniz, qoyun
- Bayrağı təyin edin - İlk ödəniş yalnız faizdir və buraxılış tarixini daxil edin
- Ayın son günündə ödəniş
Bəzi hesablama rejimlərinin uyğun olmadığını da başa düşmək lazımdır. Məsələn: Ödəniş tarixində erkən ödəniş üçün hesab və həftə sonlarını nəzərə alın. Bu parametrlərlə hesablama səhv ola bilər
Ödəniş cədvəlindəki ulduz işarəsi (*) istirahət gününə - şənbə və ya bazar gününə düşən tarixləri göstərir.
Bu həm də Home Credit Bank-dan kifayət qədər dəqiq və universal kredit kalkulyatorudur. Bu kalkulyatordan Evdən kredit götürmək istəyənlərin çoxu istifadə edir. Onlayn kredit kalkulyatoru onlara ayda nə qədər kredit ödəyəcəklərini, həmçinin kreditin vaxtından əvvəl ödənildiyi təqdirdə ödənişlərinin nə qədər dəyişəcəyini təxmin etməyə imkan verir.
Diqqət! Növbəti ödəniş tarixində edilən erkən ödəniş növbəti ödəniş müddətində nəzərə alınır. Bunlar. növbəti ödəniş tarixiniz 14 fevraldırsa və 14 fevralda erkən ödəniş etmisinizsə, o zaman yeni məbləğ Annuitet ödənişi yalnız aprelin 14-də həyata keçiriləcək. 13 fevralda erkən ödəniş etsəniz, yeni ödəniş martın 14-də olacaq. Ödənişləri dəqiq vaxtda nəzərə almaq istəyirsinizsə, qutuyu işarələyin - "Qabaqcıl" sekmesinde ödəniş tarixində erkən ödənişlər üçün hesab
Erkən ödəmənin ən dəqiq hesablanması hazırda Android üçün kredit kalkulyatorunda həyata keçirilir.
İpoteka kalkulyatorundan istifadə edərkən bəzi terminlər və təriflər.
Kreditin məbləği- kredit müqavilənizdə göstərilən borc almaq istədiyiniz məbləğ
Faiz dərəcəsi— müqavilənizdə göstərilən tarif
Müddət— ipoteka kreditinin götürüldüyü ayların tam sayı.
Annuitet— bu ödəniş növü ilə siz bərabər hissələrlə ödəyirsiniz. Əvvəlcə faiz ödənişi daha yüksək olsa da, zaman keçdikcə azalır
Fərqli ödənişlər— bu ödəniş növü ilə əsas borcun ödənilməsi üçün məbləğ həmişə sabitdir. Faiz əsas məbləğə hesablanır. Eyni zamanda, növbəti ödəniş zamanla azalır. Bu onlayn kredit kalkulyatoru yuxarıda göstərilən ödəniş növləri üçün hesablamaları təmin edir
Məbləği azaltmaq üçün erkən ödəmə- bu halda, erkən ödənişinizin məbləği əsas borcun ödənilməsinə yönəldilir. Əsas məbləğ azalarsa, aylıq ödəniş məbləği azalır. Bu, ödənişin faiz hissəsinin azalması səbəbindən baş verir.
Müddəti azaltmaq üçün erkən ödəmə- bu erkən ödəmə ilə növbəti ödəniş olduğu kimi qalır, lakin kreditin müddəti azalır. Krediti daha tez ödəyəcəksiniz.
İlk ödəniş- faiz. Bu bayraq ipoteka ödəniş cədvəlinizdə qalanlara bərabər olmayan ilk kredit ödənişiniz varsa qoyulmalıdır. Verdiyiniz tarix və ilk ödəniş tarixi fərqli olarsa, bu, banka faiz şəklində ödənişdir. Lazım olmadıqca bu bayrağı qoymayın. Detallarda.
Dərəcə dəyişikliyi— məsələn, mənzilə sahiblik aldıqdan sonra faiz dərəcəsində dəyişiklik baş verərsə, bu erkən ödəniş növü uyğundur. ipoteka krediti. Bu, ipoteka müqaviləsində qeyd olunub. Məzənnəni dəyişdirmək üçün banka sənədlər paketi təqdim etməlisiniz.
Komissiyalar və sığorta— bu növ ödənişlər kredit və ipoteka ödəniş cədvəlinin hesablanmasına təsir göstərmir, lakin kredit üzrə ümumi artıq ödənişin hesablanması zamanı istifadə olunur.
Kalkulyator haqqında populyar suallar
Kalkulyatorda kredit dərəcəsini dəyişmək mümkündürmü?
Excel tez-tez kreditorlar (banklar, investorlar və s.) və borcalanlar (sahibkarlar, şirkətlər, fiziki şəxslər və s.) tərəfindən istifadə olunan universal analitik və hesablama alətidir.
Microsoft Excel proqramının funksiyaları mürəkkəb düsturları tez idarə etməyə, faizləri, ödəniş məbləğlərini və artıq ödənişləri hesablamağa imkan verir.
Excel-də kredit ödənişlərini necə hesablamaq olar
Aylıq ödənişlər kreditin ödənilməsi sxemindən asılıdır. Annuitet və fərqli ödənişlər var:
- Annuitet hesab edir ki, müştəri hər ay eyni məbləği ödəyir.
- Fərqli borc ödəmə sxemi ilə maliyyə qurumu Kredit məbləğinin qalığına faiz hesablanır. Ona görə də aylıq ödənişlər azalacaq.
Annuitet daha tez-tez istifadə olunur: bu, bank üçün daha sərfəlidir və əksər müştərilər üçün daha əlverişlidir.
Excel-də kredit üzrə annuitet ödənişlərinin hesablanması
Aylıq annuitet ödənişinin məbləği düsturla hesablanır:
A = K * S
- A – kredit üzrə ödəniş məbləği;
- K – annuitet ödəniş əmsalı;
- S - kredit məbləği.
Annuitet əmsalı formulu:
К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)
- burada i aylıq faiz dərəcəsidir, illik faiz dərəcəsinin 12-yə bölünməsinin nəticəsi;
- n – aylarla kredit müddəti.
Excel-də annuitet ödənişlərini hesablayan xüsusi funksiya var. Bu PLT-dir:
Hüceyrələr qırmızı oldu və rəqəmlərin qarşısında mənfi işarə çıxdı, çünki Bu pulu banka verib itirəcəyik.
Fərqli ödəniş sxeminə əsasən Excel-də ödənişlərin hesablanması
Diferensiallaşdırılmış ödəniş üsulu aşağıdakıları nəzərdə tutur:
- əsas borcun məbləği ödəniş müddətləri üzrə bərabər hissələrlə bölünür;
- kredit üzrə faizlər qalıq üzrə hesablanır.
Fərqli ödənişin hesablanması üçün formula:
DP = NEO / (PP + NEO * PS)
- DP – aylıq kredit ödənişi;
- OBL – kredit qalığı;
- PP – ödəmə müddətinin sonuna qədər qalan dövrlərin sayı;
- PS – aylıq faiz dərəcəsi (illik dərəcə 12-yə bölünür).
Əvvəlki kredit üçün differensiallaşdırılmış sxem üzrə ödəniş cədvəlini tərtib edəcəyik.
Giriş məlumatları eynidır:
Kreditin ödənilməsi cədvəlini yaradaq:
Kredit borcunun qalığı: birinci ayda bütün məbləğə bərabərdir: =$B$2. İkinci və sonrakılarda isə aşağıdakı düsturla hesablanır: =IF(D10>$B$4;0;E9-G9). D10 cari dövrün nömrəsidir, B4 kredit müddətidir; E9 – əvvəlki dövrdəki kredit qalığı; G9 – əvvəlki dövrdə əsas borcun məbləği.
Faiz ödənişi: cari dövrdə kredit qalığını 12 aya bölünən aylıq faiz dərəcəsinə vurun: =E9*($B$3/12).
Əsas borcun ödənilməsi: bütün kreditin məbləğini müddətə bölün: =ƏG(D9
Son ödəniş: cari dövrdə “faiz” və “əsas borc” məbləği: =F8+G8.
Düsturları uyğun sütunlara daxil edək. Gəlin onları bütün cədvələ köçürək.
Annuitet və differensiallaşdırılmış kredit ödənişi sxemləri üzrə artıq ödənişi müqayisə edək:
Qırmızı nömrə annuitetdir (100.000 rubl aldılar), qara nömrə fərqli bir üsuldur.
Excel-də kredit üzrə faizlərin hesablanması düsturu
Gəlin Excel-də kredit üzrə faizləri hesablayaq və bankın təklif etdiyi kreditlə bağlı aşağıdakı məlumatları əldə edərək effektiv faiz dərəcəsini hesablayaq:
Aylıq faiz dərəcəsini və kredit ödənişlərini hesablayaq:
Gəlin belə bir cədvəl dolduraq:
Komissiya hər ay bütün məbləğdən alınır. Ümumi ödəniş kreditlə - bu annuitet ödənişiüstəgəl komissiya. Əsas borcun məbləği və faiz məbləği annuitet ödənişinin tərkib hissəsidir.
Əsas məbləğ = annuitet ödənişi - faiz.
Faiz məbləği = borc balansı * aylıq faiz dərəcəsi.
Əsas borcun qalığı = əvvəlki dövrün qalığı – əvvəlki dövrdəki əsas borcun məbləği.
Aylıq ödənişlər cədvəlinə əsasən effektiv faiz dərəcəsini hesablayırıq:
- 500.000 rubl kredit götürdü;
- banka qaytarıldı - 684 881,67 rubl. (bütün kredit ödənişlərinin cəmi);
- artıq ödəniş 184 881,67 rubl təşkil etdi;
- faiz dərəcəsi – 184 881,67 / 500 000 * 100 və ya 37%.
- 1% zərərsiz komissiya borcalan üçün çox baha başa gəldi.
Komissiyasız kreditin effektiv faiz dərəcəsi 13% təşkil edəcək. Hesablama eyni sxemə uyğun olaraq aparılır.
Excel-də kreditin ümumi dəyərinin hesablanması
haqqında Qanuna əsasən istehlak krediti hesablanması üçün tam xərc kredit (PSK) artıq yeni bir düstur tətbiq olunur. UCS, aşağıdakı düsturdan istifadə edərək üçüncü onluq yerlərinə dəqiq faiz kimi müəyyən edilir:
- PSK = i * NBP * 100;
- burada i əsas dövrün faiz dərəcəsidir;
- NBP təqvim ilində əsas dövrlərin sayıdır.
Nümunə olaraq aşağıdakı kredit məlumatlarını götürək:
Kreditin tam dəyərini hesablamaq üçün ödəniş cədvəlini tərtib etməlisiniz (yuxarıdakı prosedura baxın).
Müəyyən etmək lazımdır baza dövrü(BP). Qanunda deyilir ki, bu, ödəniş cədvəlində ən çox baş verən standart vaxt intervalıdır. Məsələn, BP = 28 gün.
İndi əsas dövr faiz dərəcəsini tapa bilərsiniz:
Bütün lazımi məlumatlarımız var - onları UCS düsturu ilə əvəz edirik: =B9*B8
Qeyd. Excel-də faizləri əldə etmək üçün 100-ə vurmaq lazım deyil. Nəticə ilə xana üçün faiz formatını təyin etmək kifayətdir.
PSC yeni düstura görə kredit üzrə illik faiz dərəcəsi ilə üst-üstə düşdü.
Beləliklə, kredit üzrə annuitet ödənişlərini hesablamaq üçün ən sadə PMT funksiyasından istifadə olunur. Gördüyünüz kimi, differensial ödəniş üsulu bir qədər mürəkkəbdir.
Kredit kalkulyatoru aylıq ödənişləri, kredit üzrə faizləri, komissiya və sığorta ödənişlərini hesablayır. Nəzərə alınan ödənişlərin məbləğlərini göstərən ödəniş cədvəli tərtib edilir. Kredit kalkulyatoru annuitet və ya fərqli metoddan istifadə edərək ödənişləri hesablaya bilər. Sağdakı nəticələr aylıq ödənişin məbləğini, faizlərin artıq ödənilməsini, komissiyalar nəzərə alınmaqla artıq ödənişi və kreditin ümumi dəyərini göstərir.
Nəzərə alaraq Effektiv Faiz dərəcəsinə xüsusi diqqət yetirin əlavə komissiyalar və sığorta kredit müqaviləsində təklif olunandan xeyli yüksək ola bilər.
Kredit kalkulyatoru parametrləri
Hesablama üsulu
Kredit və ödənişləri həm Kreditin məbləğinə, həm də alış dəyərinə və ilkin ödənişə görə hesablamaq mümkündür. Alış qiymətinə əsasən kredit hesablanarkən ilk növbədə kredit məbləği hesablanır, faizlər və komissiyalar ilkin ödəniş kredit verilmir.
Kredit valyutasının seçilməsi
Kredit kalkulyatoru krediti 3 valyutadan birində onlayn hesablaya bilər: rubl, dollar və ya avro.
Kredit müddəti
Varsayılan olaraq, kredit müddəti aylarla daxil edilməlidir. Müddəti illərlə daxil edə bilərsiniz, lakin kredit müddətinin növünü dəyişdirməlisiniz.
Faiz dərəcəsi
Ənənəvi olaraq faiz dərəcələri faiz/il əsasında hesablanır. Kredit kalkulyatorunun parametrlərini dəyişdirərək, aylıq faiz dərəcəsi əsasında ödənişləri hesablaya bilərsiniz.
Ödəniş növü
Tipik olaraq, banklar krediti hesablamaq üçün kredit ödənişlərini (bərabər aylıq ödənişlər) hesablamaq üçün annuitet metodundan istifadə edirlər. Bununla belə, ikinci seçim də mümkündür - differensiallaşdırılmış ödənişlər (balans üzrə faizlərin hesablanması). Açılan menyudan istifadə edərək, sizə lazım olan ödəniş hesablama növünü seçin. Daha çox ətraflı məlumat Hesablama növləri və üsulları üçün annuitet kalkulyatoru və ya fərqli ödəniş kalkulyatoru bölmələrinə baxın.
Əlavə parametrlər
Məsələ üzrə komissiya
Bir çox banklar tərəfindən kreditin verilməsinin şərtlərindən biri kreditin verilməsi və ya verilməsi üçün Komissiyanın ödənilməsidir. Kredit kalkulyatoru belə bir komissiyanı nəzərə ala bilər ümumi xərc kredit və lazım olduqda komissiyanı aylıq ödənişlərə bölmək.
Aylıq komissiya
Kreditin ümumi dəyərində və aylıq ödənişlərdə nəzərə alınır
Sığorta
Kredit sığortası - əlavə seçim aylıq komissiya. Bir qayda olaraq, banklar aylıq ödəniş cədvəlində sığortanı nəzərə almır və əlavə müqavilə əsasında analoji komissiya alır. Bununla belə, alınan kreditin ümumi dəyəri əhəmiyyətli dərəcədə arta bilər. Onlayn kredit kalkulyatoru kreditin ümumi dəyərində və aylıq ödəniş məbləğində aylıq sığortanı nəzərə alır.
Son taksit
Kredit variantlarından biri son ödənişli kreditdir. Hesablayarkən oxşar kreditƏsas ödənişlərin azalması səbəbindən aylıq ödəniş azdır. Bununla belə, son taksit üzrə faizlər də hesablanır və aylıq ödənişlərdə nəzərə alınır.
buraxılış tarixi
Varsayılan olaraq, cari tarix istifadə olunur, lakin siz istənilən rahat olanı seçə bilərsiniz. Funksiya ödəniş cədvəli ilə işləyərkən rahatdır.
İlk ödəniş tarixi
Əvvəlcə ödəniş cədvəli ilə işləmək rahatlığı üçün cari tarix istifadə olunur, tələb olunanı seçin;
Hər kəs məişət texnikası və ya mebel almaq üçün pul çatışmazlığı problemi ilə üzləşib. Bir çox insan maaş gününə qədər borc götürməlidir. Bəzi insanlar dostları və ya qohumları ilə getməməyi üstün tuturlar maliyyə problemləri, və dərhal bankla əlaqə saxlayın. Üstəlik, böyük məbləğ təklif olunur kredit proqramları, bu da bahalı malların alınması məsələsini həll etməyə imkan verir əlverişli şərait.
Bu sistem iqtisadi əlaqələr, qiymətlilərin müvəqqəti istifadə üçün bir sahibdən digərinə verilməsini təmin edən xüsusi şərtlər. Banklar üçün bu dəyər puldur. İnsana müəyyən məbləğ lazımdır, iqtisadçı müştərinin ödəmə qabiliyyətini qiymətləndirir və qərar qəbul edir. Hər şey qaydasındadırsa, lazımi vəsait müəyyən müddətə verilir. Bunun üçün müştəri banka faiz ödəyir.
Mal almaq üçün yoxsa nağd pul lazımdır? Kredit götürməyə dəyər. Aşağı faiz həmişə müştəriləri cəlb edir. Buna görə də məşhur maliyyə qurumları təmin edir kredit kartları və sərfəli şərtlərlə nağd pul kreditləri. Və kredit düsturu sizə xidmət üçün banka nə qədər ödəməli olduğunuzu anlamağa kömək edəcək.
Artıq ödəniş
Bank kreditində isə əmtəə puldur. Xidmətlərin göstərilməsi üçün müştəri maliyyə qurumuna haqq ödəməlidir. Artıq ödəniş məbləğinin necə hesablandığını başa düşmək üçün aşağıdakı anlayışları başa düşməyə dəyər:
- kredit orqanı;
- komissiya;
- illik faiz dərəcəsi.
Ödəniş sistemi, eləcə də kredit müddəti önəmlidir. Bu aşağıda müzakirə olunacaq.
Kreditin mahiyyəti nədir?
Bir şəxsin bankdan borc götürdüyü məbləğ kreditin əsasını təşkil edir. Ödənişlər aparıldıqca bu məbləğ azalır. Faizlər və əksər hallarda komissiyalar kreditin əsas hissəsindən tutulur.
Bir nümunəyə baxaq. Müştəri mayın 1-də 20.000 rubl məbləğində kredit müqaviləsi bağladı. Bir ay sonra o, töhfə verdi minimum ödəniş 2000 rubl məbləğində. Bu məbləğin 500 rublu kredit üzrə faizlərin ödənilməsinə, 1500 rublu isə cəsədin ödənilməsinə sərf edilib. Beləliklə, 1 iyun tarixinə kredit məbləği 18 500 rubla qədər azalıb. Gələcəkdə bütün faizlər bu məbləğə hesablanacaq.
komissiya
Bunun üzərinə müştərinin banka verdiyi faiz komissiyadır. Fərqli maliyyə institutları fərqli kredit şərtləri təklif edə bilər. Komissiya həm kreditin mahiyyətindən, həm də müştərinin ilkin borc aldığı məbləğdən tutula bilər. Son zamanlar bir çox banklar komissiyalardan tamamilə imtina edir və yalnız illik faiz dərəcəsi təyin edirlər.
0,5% sabit komissiya ilə bir nümunəyə baxaq. Müştəri 10.000 rubl məbləğində kredit götürdü. Aylıq komissiya olacaq Düstur (kredit üzrə faizlərin hesablanması) belə görünür: 10.000: 100 X 0.5.
Komissiya müəyyən edilmədikdə, borcun (kredit orqanının) balansından tutulur. Bu seçim müştəri üçün daha sərfəlidir, çünki faizin miqdarı daim azalır. Bir qayda olaraq, komissiya ayın son iş gününə borcun qalığı üzrə hesablanır. Yəni, müştəri bütün məbləği ayın 28-də ödəyibsə və son iş günü 30-a təsadüf edirsə, komissiya ödənilməli olmayacaq.
İllik faiz dərəcəsi
Komissiya olmadıqda kredit haqqında razılaşma illik dərəcə artıq ödənişin hesablanması üçün əsas olacaqdır. Faizlər həmişə borcun qalığı əsasında hesablanır. Müştəri krediti nə qədər tez ödəsə, bir o qədər az pul ödəməli olacaq.
Kredit nə qədər faiz verir? Fərqli banklar öz şərtlərini təklif edirlər. 12%-dən 25%-ə qədər kredit götürmək mümkündür. Aşağıda kredit faizlərinin necə hesablanacağı təsvir olunacaq (formula). Misal: bir müştəri 10.000 rubl məbləğində kredit götürdü. İllik dərəcə müqaviləyə əsasən 15% təşkil edir. Müştəri 0,041% artıq ödəyəcəyi gün (15: 365). Beləliklə, ilk ayda 123 rubl məbləğində faiz ödəməli olacaqsınız.
10.000: 100 x 0.041 = 4 rubl 10 qəpik - gündə artıq ödəniş məbləği.
4,1 x 30 = 123 rubl / ay. (bir ayda 30 gün olduğunu nəzərə alsaq).
Gəlin daha da baxaq. Müştəri ilk ödənişi 500 rubl etdi. Müqaviləyə əsasən komissiya yoxdur. 123 rubl faizə gedəcək, 377 rubl borcun ödənilməsinə yönəldiləcək. Borcun qalığı 9 623 rubl (10 000 - 377) olacaq. Bu, gələcəkdə faizlərin hesablanacağı kreditin əsas hissəsidir.
Kredit üzrə artıq ödənişi necə tez hesablamaq olar?
Maliyyə sferasından uzaq olan insan üçün hansısa hesablamalar aparmaq çətindir. Bir çox bank müştərilərə müqavilə üzrə artıq ödənişi tez hesablamağa imkan verən kredit kalkulyatoru təklif edir. Sizə lazım olan tək şey qurumun internet saytına borcun məbləğini, gözlənilən ödəmə müddətini və illik faiz dərəcəsini daxil etməkdir. Bir neçə saniyə ərzində artıq ödənişin məbləğini öyrənə biləcəksiniz.
Kredit kalkulyatoru, gözlənilən artıq ödənişin məbləğini təxminən hesablamağa imkan verən köməkçi vasitədir. Məlumatlar dəqiq deyil. Artıq ödənişin məbləği müştərinin qoyacağı vəsaitin miqdarından, həmçinin kreditin ödənilmə müddətindən asılıdır.
Kredit ödəmə sistemləri hansılardır?
Kreditin qaytarılması üçün iki variant var. Klassik kredit orqanının müəyyən hissəsinin və faiz dərəcəsinin ödənilməsini nəzərdə tutur. Misal: müştəri bir il müddətinə 5000 rubl məbləğində kredit götürmək qərarına gəldi. Şərtlərə görə, illik dərəcə 15% təşkil edir. Kreditin məbləğini hər ay 417 rubl (5000: 12) məbləğində ödəməli olacaqsınız. Düstur (kredit faizinin hesablanması) belə görünəcək:
5000: 100 x 0,041 = 2 rubl 05 qəpik - gündə artıq ödəniş məbləği.
2,05 x 30 = 61 rubl 50 qəpik (bir ayda 30 gün olmaq şərti ilə) - ayda artıq ödəniş məbləği.
417 + 61,5 = 478 rubl 50 qəpik - məcburi minimum ödənişin məbləği.
Klassik ödəmə sistemi ilə ödənişlərin məbləği hər ay azalır, çünki qalan borc üzrə faizlər tutulur.
Annuitet sistemi kreditin bərabər hissələrlə ödənilməsini nəzərdə tutur. İlkin olaraq sabit minimum ödəniş məbləği müəyyən edilir. Borc ödənildiyi üçün pulun böyük hissəsi kredit orqanının ödənilməsinə sərf olunur, çünki faizlərin artıq ödənilməsi azalır.
Bir nümunəyə baxaq. Müştəri 10 il müddətinə 100.000 rubl məbləğində kredit götürmək qərarına gəldi. İllik nisbət 12% təşkil edir. Gündə artıq ödəniş 0,033% (12: 365). Düstur (kredit üzrə faizlərin hesablanması) belə görünəcək:
100.000: 100 x 0.033 = 33 rubl - gündə artıq ödəniş məbləği.
33 x 30 = 990 rubl - ayda artıq ödəniş məbləği.
Minimum ödəniş 2000 rubl müəyyən edilə bilər. İlk ayda kreditin ödənilməsi üçün 1100 rubl istifadə ediləcək, sonra bu məbləğ azalacaq.
Penaltilər
Əgər bank müştərisi öz borcunu yerinə yetirmirsə istiqrazlar, maliyyə qurumunun cərimə ödəmək hüququ var. Şərtlər müqavilədə göstərilməlidir. Cərimə sabit məbləğ şəklində və ya faiz dərəcəsi şəklində ola bilər. Əgər müqaviləyə əsasən, məsələn, 100 rubl məbləğində cərimələr nəzərdə tutulursa, növbəti minimum ödənişin məbləğini hesablamaq çətin olmayacaq. Sadəcə 100 rubl əlavə etməlisiniz.
Cərimələr faiz dərəcəsi şəklində hesablanırsa, işlər daha mürəkkəbdir. Bir qayda olaraq, hesablama borcun məbləğinə əsaslanır müəyyən dövr. Məsələn, müştəri mayın 5-dək minimum 500 rubl ödəməli idi, lakin bunu etmədi. Razılaşmaya əsasən, cərimə borc məbləğinin 5 faizini təşkil edir. Növbəti ödəniş aşağıdakı kimi hesablanacaq:
500: 100 x 5 = 25 rubl - cərimənin məbləği.
İyunun 5-dək müştəri 1025 rubl (500 rubl məbləğində iki minimum ödəniş və 25 rubl cərimə) ödəməlidir.
Ümumiləşdirin
Kredit üzrə faizləri özünüz hesablamaq çətin deyil. Yalnız müqavilənin şərtlərini diqqətlə öyrənməlisiniz və yuxarıda təsvir olunan düsturlardan istifadə etməlisiniz. Tapşırığı maliyyə institutlarının rəsmi saytlarında təqdim olunan xüsusi kredit kalkulyatorları asanlaşdırır. Yalnız təxmini bir hesablama aparıldığını xatırlamaq lazımdır. Dəqiq məbləğ kreditin müddəti, ödənişlərin məbləği və s. kimi bir çox amillərdən asılı ola bilər. Kreditin müddəti nə qədər qısa olsa, artıq ödəniş bir o qədər az olar.