Krediti necə tez ödəmək olar. Hazırda ölkə əhalisinin az qala yarısı kredit bataqlığındadır və banklar ailə xəzinəsindən külli miqdarda pul sovurur və buna görə də banklar varlanır, əhali isə yoxsullaşır. Banklara faiz olaraq verilən məbləği necə azaltmaq olar (q) Belə bir fürsət var və birdən çox, bu məqalənin mövzusu olacaq.
Əlbəttə ki, ümumiyyətlə kreditsiz etmək daha yaxşıdır, bu qənaət etməyin ən ağıllı yoludur ailə büdcəsi, lakin təəssüf ki, bəzən kreditlərdən istifadə etməli olursunuz, kreditsiz edə bilməyəcəyiniz hallar var. Buna görə də, mümkün qədər banklara necə ödəniş edəcəyinizi bilməlisiniz az pul faizlə.
Hansı növ kreditlər var?
Kreditlərin yalnız iki növü var: annuitet və differensiallaşdırılmış, təəssüf ki, demək olar ki, bütün banklar yalnız annuitetə keçiblər, çünki diferensiallaşdırılmış kreditlər banklar üçün daha az gəlirli, borcalanlar üçün isə daha rahatdır, lakin onlar vicdanlıdırlar. Annuitet krediti rahatdır, çünki borcalan ayda eyni məbləği ödəyir, lakin ödənilən faiz pul baxımından daha yüksəkdir.
Niyə belə olur (q) Skrinşota baxın, birinci halda krediti ödəmək üçün eyni məbləğ ödənilir, üstəlik qalan kredit məbləğinin faizi də ödənilir və kredit məbləği bərabər şəkildə azalır və təbii olaraq ödənilən faiz də bərabər şəkildə azalır - hər şey ədalətli və dürüstdür.
İkinci halda, borcalan ilk aylarda yalnız kredit üzrə faiz ödəyir və kreditin özünü qaytarmaq üçün yalnız kiçik bir məbləğ ödəyir. Təbii ki, növbəti ay kreditin özü demək olar ki, azalmadığından, borcalan yenidən əsasən yalnız faiz ödəyir.
Nə baş verir (q) Kredit müddətinin əvvəlində, kredit məbləği böyük və onlar üzrə faizlər yüksək olduqda, banklar borcalandan mümkün qədər çox faiz götürmək üçün krediti mümkün qədər yavaş qaytarmağa çalışırlar. Sonradan kreditin məbləği azalanda və faizlər azalanda kreditin özü də sürətlənir, lakin bu zamana qədər banklar artıq öz pullarını götürüblər.
Bankların başqa bir xüsusiyyəti, hamısı olmasa da, kreditin ödənilməsinin əvvəlində bir çox banklarda faiz daha yüksək olur, sonda isə kredit məbləği az olanda minimuma endirirlər, lakin orta faiz göstərilir. müqavilədə.
Bir gün bankdan mənə illik 16%-lə kredit götürmək təklifi ilə zəng vurdular, mən təbii olaraq soruşdum ki, ilk ödəniş ayda neçə faiz alınır (q) Operator görünür təzə idi və təcrübəli deyildi, əvvəlcə o tərəddüd etdi və sonra verdi - 22%, sonra sağaldı və əlavə etdi - amma içəridə son aylar yalnız 12%. Mən ona olduğumu deyəndə aşağı faiz kredit məbləği onsuz da az olduğundan heç nə demək deyil, telefonu qapatdı.
Ödənilmiş faizləri necə azaltmaq olar
İstənilən krediti artıq ödənişlə qaytarmaq daha yaxşıdır. Bu, hər kəsə aydındır, faiz birdəfəlik artıq ödəmə ilə belə dərhal xeyli azalır, çünki yenidən hesablama baş verir və qalan bütün aylar üzrə faizlər daha az ödənilir və kredit uzunmüddətlidirsə və aylar çoxdursa, onda məbləğ faizlərə qənaət də layiqlidir.
Yaxşı, indi annuitet kreditinin artıq ödənilməsi ilə ödəmə variantlarına baxaq, onlardan yalnız ikisi var.
Seçim 1. Müddəti azaldmaqla artıq ödənişlə ödəmə - bu, ödəniş edildikdən sonra sonrakı ayların bu aylar üçün faizlər ödənilmədən cədvəldən çıxarılmasıdır.
Bu çox sərfəli yol geri ödəmə, xüsusən də ödəmənin əvvəlində, çünki bu dövrdə faizlər böyükdür və kreditin özü də bir az ödənilir. Ödəniş müddətini azaltmaqla siz dərhal daha aşağı faiz dərəcəsinə və kreditin özünün daha yüksək ödəniş məbləğinə keçəcəksiniz. İşin mənfi tərəfi odur ki, aylıq ödəniş eyni qalır.
Variant 2. Ödəniş məbləğinin azaldılması ilə ödəniş - ödənildikdən sonra aylıq ödənişin məbləği azaldılır və təbii ki, ödəniş üzrə faizlər yenidən hesablanır. Bu növ ödənişin üstünlüyü ondan ibarətdir ki, maliyyə problemi olan borcalanlar üçün azaldılmış ödəniş daha az yükə çevrilir.
Bu ödəniş növünün bir üstünlüyü də var, əgər siz yenidən hesablamadan əvvəlki məbləği ödəməyə davam etsəniz, o zaman edə bilərsiniz; aylıq artıq ödəniş, və bank krediti mütəmadi olaraq yenidən hesablamağa, məbləği azaltmağa və bununla da növbəti ay üçün artıq ödəniş məbləğini artırmağa məcbur olacaq. Bu halda kredit arifmetik irəliləyişlə azalacaq.
ilə kredit faizinin azaldılması kredit kartı
Kredit kartlarının bir çox yaxşı xüsusiyyəti var: birincisi, kartın saxlanması üçün pul ödəməli deyilsiniz, ikincisi, müəyyən sayda gün ərzində faizlər yığılmır.
Növbəti maaşınızdan borcunuzu ödəmək üçün baqqallara ayrılan pulu karta qoyursunuz və yenidən kartdan pul xərcləməyə başlayırsınız.
Təbii ki, siz krediti artıq ödəyirsiniz və indi daha az məbləğə faizə qənaət edərək ayda 4000 ödəyəcəksiniz. daha kiçik faiz. Yaxşı, qənaət olunan pul da faydalı istifadə oluna bilər, kartdan daha az istifadə etmək üçün yeməyə xərclənir. Beləliklə, hər ay karta xərclənən məbləğ azalacaq və nəticədə borc aradan qalxacaq.
Deməli, birinci dezavantaj odur ki, faizsiz yalnız kartla ödəyə biləcəyiniz mağazalarda məhsul ala bilərsiniz. Pul çıxarsanız, faiz ayda 4% -ə qədərdir ki, bu da illik 48% təşkil edir, çünki bir aydan sonra borcunuzu ödəməli və yenidən pul çıxarmalısınız.
İkinci çatışmazlıq, faizsiz müddət, yəni yenidən hesablama müddəti üçün şərtlərdir. Məsələn, faizsiz müddət 55 gündür, siz yanvarın 28-də kartdan pul xərcləmisiniz və deyəsən mart ayında qaytara bilərsiniz, amma yox, ödəniş iki aya, yəni fevralda edilməlidir. . Bu adlanır hesabat dövrü, cəmi 30 gündür və siz ondan kənara çıxa bilməzsiniz və bu, satın alma tarixindən asılı deyil.
Diferensiallaşdırılmış kreditlər üzrə faiz dərəcələrinin aşağı salınmasına ödəniş tezliyinin təsiri
Nə etməli, əgər maliyyə vəziyyəti aylıq ödənişi artıq ödəməyə imkan vermir(q) Düsturdan istifadə etməklə aylıq ödənişi artıq ödəmədən kreditin ödənişini sürətləndirmək mümkündür. mürəkkəb maraq. Təəssüf ki, bu üsul yalnız diferensiallaşdırılmış kreditlə mümkündür.
Niyə bu baş verir (q) Məsələ ondadır ki, siz taksitin birinci hissəsini ödədiyiniz zaman bank proqramı kreditin qalığını yenidən hesablayacaq və növbəti dövrdə faizlər daha az məbləğə hesablanacaq və əvvəlki dövrlə müqayisədə daha azdır, bu o deməkdir ki, pulun faizləri ödəməyə getməli olan hissəsi kreditin əsas məbləğinin ödənilməsi üçün artıq ödənişə yönəldiləcəkdir.
Annuitet kreditini necə daha sərfəli vermək olar
İstənilən krediti artıqlaması ilə tez-tez ödəmək, ödəniş cədvəlində göstərilən şərtlərə uyğun olaraq ödənişdən qat-qat sərfəlidir. Ancaq sadəcə nəzərə almaq lazımdır ki, artıq ödəmə ilə ödəmək lazımdır ki, kredit məbləğinin azalması ilə kreditin yenidən hesablanması və əlbəttə ki, faizlər olsun.
Hazırda banklar artıq ödənişlərin mümkün qədər az olmasını təmin etmək üçün hər şeyi edirlər, buna görə də hər ay ödədiyiniz bütün ödənişlər xüsusi hesaba köçürülür və sonradan kreditin qaytarılması ondan ibarətdir. Əgər siz artıq ödəmisinizsə, o zaman əlavə pul həmin hesabda qalır və kreditin ödənilməsində iştirak etmir və onların hələ də kreditin bir hissəsini qaytara bilmələri üçün bankla əlaqə saxlayıb, artıq ödənilmiş məbləğin hamısının istifadə olunmasını xahiş etməlisiniz. ödəniş üçün.
Ancaq burada da tələlər var, müqavilə, bir qayda olaraq, artıq ödəmənin mümkünlüyü üçün minimum məbləği nəzərdə tutur, ona görə də kredit üçün müraciət edərkən kredit müqaviləsinin şərtlərini diqqətlə oxuyun və əgər orada artıq ödəmə imkanı nəzərdə tutulmayıbsa, və ya artıq ödəniş üçün məbləğ çox böyükdür, onda dəyişiklik müqaviləsi ilə danışıqlar aparmağa çalışın.
Rüsumu artıq ödəsəniz nə baş verir(q) Bank ya kredit müddətini, ya da məbləği azaltmalı olacaq aylıq ödəniş. Bir qayda olaraq, borcalandan nə edəcəyini soruşurlar, məbləği azaltmağa razılaşırlar ki, növbəti ay üçün toplamaq daha asan olacaq. minimum məbləğ müqavilənin şərtlərinə uyğun olaraq artıq ödəniş üçün zəruridir.
Kredit üzrə artıq ödəmək üçün pulu haradan əldə etmək olar
Əlavə qazanc yolları nağd pul bu qədər çox. Birincisi, artıq ödənişin məbləğini müəyyən etmək üçün hesablamalar aparaq, məsələn, ayda bir yarım min rubl olsun, bu böyük məbləğ deyil, lakin gələcəkdə faizlərin ödənilməsinə böyük qənaət gətirəcək. kredit.
Ayda 1500-ü 30 günə bölürük, gündə 50 rubl alırıq. Göründüyü kimi, bu o qədər də böyük məbləğ deyil.
Mənə artıq ödəmək üçün 1000 rubl lazım idi, düşündüm ki, mikroavtobus taksilərinə gündə 40 rubldan çox pul xərcləyirəm, indi sadəcə tez durub işə piyada gedirəm, səyahət təxminən qırx dəqiqə çəkir, ancaq parkdan keçərək sakitlik boyunca küçələr, xoşuma gəlir! Səhər-axşam parkda gəzinti və qənaət yaxşıdır, məbləği azaldıb krediti azaldıram, əla çıxır, gözümün qabağında əriyir uzunmüddətli kredit.
Gəlir tapmaq və ya bu qədər cüzi bir məbləğə qənaət etmək çətin deyil, vəsvəsələrə tab gətirməmək və bu pulu başqa bir şeyə xərcləməmək daha çətindir. Buna görə də, növbəti ödənişi maaşdan dərhal sonra artıq ödənişlə ödəmək və sonra qənaət etmək və ya əlavə gəlir axtarmaq daha yaxşıdır.
İnternetdə, kredit üzrə artıq ödənişi ödəmək üçün pul qazanmaq çox çətin deyil, əgər özünüzü qurub yatmazdan əvvəl bir neçə saat sərf etsəniz və ya erkən qalxıb internetdə təzə bir düşüncə ilə işləsəniz, onda edə bilərsən böyük məbləğ pul qazanmaq.
İstəyinizə və ya bacarığınıza uyğun olaraq təklif olunan üsullar arasından seçim edə biləcəyiniz kiçik gündəlik gəlir əldə etməyin yollarına dair nümunələr;
Beləliklə, məqalə yazıb məqalə mübadiləsində yerləşdiririk və onu aldıqdan sonra krediti ödəmək üçün pul alırıq. Gördüyünüz kimi, gündə bir saat işləsəniz belə, yaxşı bir məbləğ toplaya bilərsiniz. İşin mənfi tərəfi odur ki, məqalələr dərhal satılmaya bilər, amma müəyyən müddətdən sonra, amma hər gün yazsanız, müəyyən vaxtdan sonra hər gün bir şey satılacaq. Qazancla maraqlananlar (q) Daha ətraflı yazıldığı səhifəyə keçin.
Vəziyyətin qiymətləndirilməsi
Beləliklə, hər bir hal unikaldır, ona görə də borcun məbləği fərqli ola bilər. Müvafiq olaraq, fəaliyyətinizin adekvat təhlili ilə başlamalısınız maliyyə vəziyyəti. Kreditlərinizi necə tez ödəyəcəyinizi öyrənmək üçün borcunuzu ödəmək üçün müntəzəm olaraq töhfə verə biləcəyiniz qazancınızın faizini müəyyənləşdirin.
Öz büdcənizi planlaşdırmaq, həmçinin gəlir və xərclərin diqqətlə təhlili kreditlərinizi daha tez ödəməyə kömək edəcək.
Qazandığınızın bütün xərcləri ödəməyə kifayət etmədiyini başa düşsəniz, dərhal öz büdcənizi planlaşdırmağa başlamalısınız, əks halda müflis olmaq riskiniz var. Qırmızı bayraq ümumi borcunuzun illik gəlirinizi aşmasıdır. Müvafiq olaraq, belə vəziyyətlərdə tərəddüd edə bilməzsiniz - maliyyə vəziyyətinizin pisləşməsi barədə kreditora məlumat verməli və restrukturizasiyaya nail olmağa çalışmalısınız. Təbii ki, belə hallarda zaminlər də borclarla bağlı köməklik edə bilərlər, xüsusən də onlar sizə yaxın insanlardırsa.
Ümumiyyətlə, bütün borcları bir neçə növə bölmək olar:
- erkən ödəniş edənlər;
- təsdiq edilmiş cədvəl üzrə ödənilmiş borclar;
- problemli kreditlər, ödənişlər gecikmə ilə həyata keçirilən;
- pis borc, geri qaytarılması mümkün olmayan.
Hansı borclu qrupuna aid olduğunuzu dəqiq müəyyənləşdirməlisiniz. Buna əsaslanaraq, çətin vəziyyətdən çıxmaq üçün öz strategiyanızı tərtib etməlisiniz. Bir qayda olaraq, geri qaytarma ilə bağlı problemlər gəlirinizdə qəfil azalma olduqda ortaya çıxır. Bu vəziyyətin səbəbləri əmək haqqının gecikdirilməsi, borcalanın və ya onun ailə üzvünün xəstəliyi, uşağın doğulması, əmək qabiliyyətinin itirilməsi ola bilər. Eyni zamanda, problemlərinizin müvəqqəti olub-olmadığını və ya uzun sürən maliyyə böhranı olub olmadığını dəqiq bilmək üçün öz vəziyyətinizi ayıq şəkildə qiymətləndirmək vacibdir.
İstənilən borcları necə tez ödəmək olar(q)
salamlar! Ezoteriklər əmin edirlər: borclar "karmanı korlayır" və həyatımıza pul axınının qarşısını alır. Mülki hüquq nöqteyi-nəzərindən vaxtı keçmiş kreditlər böyük çətinliklərlə doludur: cərimələr, məhkəmə prosesləri və əmlakın müsadirəsi. Psixoloqların fikrincə, borc yuxusuzluq, depressiya və nevrozlara səbəb olan ciddi stressdir.
Buna görə də, bu gün borcları necə ödəmək barədə danışacağıq. Heç bir əngəl olmadan, plana uyğun və mümkünsə tez ödəyin.
Giriş əvəzinə
Bundan əlavə, hər bir rus borclu "öz qaydasında bədbəxtdir". Bank kiminsə mənzilini ipoteka borclarına görə əlindən alır. Digərləri üçün telefon borc kollektorlarının zəngləri ilə səslənir. Kimsə "kredit bumu"ndan sonra lazımsız "göstərişlər" üçün bir dəstə kiçik kredit götürdü. Rubl yarıya qədər ucuzlaşıb, gəlir səviyyəsi aşağı düşüb və ödənişlərin həyata keçirilməsi hər ay çətinləşir.
Borclardan xilas olmaq üçün universal bir alqoritm yoxdur. Ancaq bu prosesi asanlaşdıracaq bir neçə faydalı xüsusiyyət var (şəxsin iflas variantı istisna olmaqla). Yeri gəlmişkən, mən də qara və ağ sehrə müraciət etməyi qəti şəkildə tövsiyə etmirəm!
Kreditin qaytarılması üsulu bərabər miqdarda
Beləliklə, tutaq ki, kreditlərinizi necə tez ödəmək sizə maraqlıdır. Başqa sözlə, maliyyə vəziyyətiniz sizə borcunuzu vaxtından əvvəl ödəməyə imkan verir. İlk addım borc verənlə əlaqə saxlamaq və əlavə müqavilə tərtib etməkdir. Burada ödənişin məbləği və üsulu, habelə komissiya ödənişlərinin məbləği göstərilməlidir.
Vəsait imkan verirsə, minimum tələb olunan ödənişi artırın və ödənişi həyata keçirin vaxtından əvvəl
Artıq təsdiqlənmiş qaydalara uyğun olaraq krediti mütəmadi olaraq ödəyə bildiyiniz zaman, ödənişləri ödəniş günündə deyil, əvvəlcədən həyata keçirməyə çalışın. Ödənişinizin keçib-keçmədiyini bank işçisi ilə yoxlamaq da yaxşı olardı. Bu sadə şərtlərə əməl etmək sizi kreditora borca düşməkdən və nəticədə cərimə və cərimə ödəməkdən qoruyacaq.
Unutmayın ki, kreditor həmişə öz maddi resurslarını artırmaqda maraqlıdır, ona görə də o, ödənişdə cüzi gecikmə barədə sizə xəbər verməyəcək. Bununla belə, müqavilənin şərtlərinə görə, sizdən cərimə ödəməli olacaqsınız. Bir sözlə, borc götürərkən vaxtında və göstərilən ödəniş məbləğini yoxlamağı unutmayın.
Bu cür sualların heç bir nəticə verməyəcəyini düşünməyə ehtiyac yoxdur; ol" Maliyyə analitiki“- öz (ailə) büdcəniz üçün çox faydalıdır. Və hər şey çox laqeyd olsa belə, əslində hər şey o qədər də ümidsiz deyil.
İndi hansı konkret addımların borc dəliyindən çıxmağınıza kömək edəcəyinə baxaq. Onların hamısını birlikdə tətbiq etməli ola bilərsiniz və ya sadəcə bir və ya iki nöqtənin tətbiqinin performansınızı əhəmiyyətli dərəcədə yaxşılaşdıracağını görə bilərsiniz. maliyyə göstəriciləri. Hər halda hərəkətə keçmək lazımdır.
Kredit əsarətinə düşmək çətin deyil - çox vacib və zəruri bir şey almaq üçün bankdan pul götürürsən, sonra birincini ödəmək üçün ikinci, ikinci üçün üçüncü kredit götürürsən. Bir gün anlayırsan ki, tələyə düşmüsən. Bu vəziyyətdən çıxmaq çətindir, amma mümkündür.
Bir çox insanlar bank kreditlərini ödəməli oldular: heç də hamı borc pulla nəsə almaq həvəsindən qaça bilməz və banklar hər bir hörmətli vətəndaşa kömək etməyə hazırdır. Kredit vermək banklara və dövlətə sərfəlidir və borc alanlar uzunmüddətli əmanət etmədən istədiklərini alırlar. Alınmanın ilkin sevinci azaldıqda, bir epifaniya başlayır. Belə çıxır ki, krediti qaytarmaq o qədər də asan deyil və çox xoşagəlməzdir, xüsusən də banka artıq ödənişləri nəzərə alsaq.
Çox vaxt ödənişlərin öhdəsindən gələ bilməyən şəxs birincini ödəmək üçün ikinci kredit götürür, sonra ikincini ödəmək üçün üçüncü kredit götürür və s. Əgər belə bir vəziyyətlə qarşılaşsanız, unutmayın ki, kreditdən çıxmaq lazımdır. kredit əsarəti Krediti ən yüksək faizlə ödəyə bilsəniz, daha asan olacaq. Borc öhdəliklərindən qurtulmanıza kömək edəcək fəaliyyət planı hazırlamağı təklif edirik.
Beləliklə, əlavə pulunuz varsa, istifadə etməkdən çəkinməyin. Müqavilə bitməmiş banka pul yatırmaq və bununla da faiz dərəcəsini azaltmaq hüququnuz var. Qismən ödəmə halında siz təyin edilmiş məbləğdən artıq məbləği depozitə qoyacaqsınız. Məsələn, tələb olunan 3000 rubl əvəzinə. 5000 rubl ödəyin. Bu halda, sonrakı ödənişlərin məbləği dəyişməyəcək, lakin son ödənişin vaxtı yaxınlaşacaq.
Tamamlayın erkən ödəməəhəmiyyətli qənaət etməyə imkan verəcək, lakin on borcalandan yalnız birinin banklarla belə ödənişlər etmək hüququ var. Kredit üçün müraciət edərkən, müqavilədə vaxtından əvvəl ödəmə şərtlərini nəzərə almaq məsləhətdir. Belə bir maddə daxil edilərsə, banka ərizə təqdim etməli və müvafiq qaydada keçməlisiniz bank proseduru. Kredit məbləğini sadəcə hesaba yatırsanız, müqavilə dayandırılmayacağından bank faizləri hesablamağa davam edəcək. Mövcud qanunvericiliyə görə, şərtlər fərqli ola bilsə də, kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi banka 30 gün əvvəldən xəbərdar edilməklə mümkündür.
7. Kreditin bağlanması
Bütün ödənişlər edildikdə, borcun tam ödənilməsi barədə bankdan arayış almağınızdan əmin olun. Bu ehtiyat tədbiri lazımdır: bəzən ödənilməmiş rubl üçün faiz tutulur və bank həmişə bağlanmamış hesaba xidmət üçün komissiya almalıdır. Sıfırlanmış hesab etdiyiniz hesabda borclar belə yaranır. Anlaşılmazlığın qarşısını almaq üçün siz bank arayışı təqdim edə biləcəksiniz. Bu sənəd növbəti kredit üçün müraciət edərkən də sizə kömək edəcək.
Çətin ki, böhran kredit götürmək üçün ən münasib vaxt hesab oluna bilər, lakin siz hələ də borc götürmək qərarına gəlsəniz maliyyə öhdəlikləri, öz imkanlarınız daxilində qalmağa çalışın. Gəlirinizin 15%-dən çoxunu borc götürməyin. İldə $12,000 ekvivalenti qazanırsınızsa, kredit ödənişləriniz $1,800-dən çox olmamalıdır.
Bu sualı bu gün başqalarından pis olmamaq və özləri üçün bir az da olsa keyfiyyətli həyat səviyyəsini təmin etmək üçün kredit götürən və kifayət qədər pul qazanan hər kəs verir. istiqrazlar. İnsanın bu cür “lazımsız nümayişləri” onu sadəcə olaraq oradan çıxa bilməyəcəyi vəziyyətə salır. Onun bütün həyatı siçovul yarışına çevrilir və o, sadəcə arzusu ilə vidalaşmalı olur.
Bu yazıda bunun nə olduğunu anlamağa çalışacağıq pul borcu, borcları necə ödəmək üçün əsas üsulları və məsləhətləri verəcəyik. Biz həmçinin borc öhdəliklərinizdən necə qurtulacağınıza dair əsas addımları sizə təqdim edəcəyik.
Pul borcu nədir
Pul borcu - Bunlar borc verənin gələcəkdə mükafatla (və ya onsuz) sonradan qaytarılması ilə borcalana köçürdüyü vəsaitlər və ya digər aktivlərdir.
Pul borcları əsasən fiziki və ya qurum hər hansı bir məhsul, əşya, əmlak və ya xidmət almaq istəyir, lakin onun mövcud maliyyə qənaəti bunun üçün kifayət etmir. Həmçinin, borc yarananda pul borcları hələ də formalaşır məcburi ödənişlər. Məsələn, kommunal xidmətlərin, elektrik enerjisinin və s.
Pul borcunun predmeti pul ola bilər, qiymətli kağızlar, mallar, xidmətlər, əmlak.
Növlərinə görə pul borcları aşağıdakılara bölünür:
- kreditlər;
- kreditlər;
- cərimələr;
- vergilər;
- xidmət müqaviləsi;
- həmçinin aliment.
Borcalanın öhdəliklərini yerinə yetirməsini təmin edən vasitələr aşağıdakılar ola bilər:
- Girov. Bəzi kifayət qədər qiymətli əmlak və ya sənədlər, habelə onun maliyyə aktivləri girov kimi çıxış edə bilər.
- Depozit. Bu, vəsaitin əvvəlcədən ödənilmiş hissəsidir.
- Penalti. Bu, borcalanın borcunu vaxtında ödəmədiyi təqdirdə borc verənin aldığı puldur.
- Zəmanətçi. Bu, borcalanın borcunu ödəməkdən imtina etməsi və ya ödəməməsi halında öhdəlikləri üzərinə götürən üçüncü şəxsdir.
- Bank zəmanəti. Nə vaxtdır maliyyə qurumu borcalan üçün zəmanətlər.
Əgər insan təəssübkeşlik həddinə çatırsa və bütün həyati ehtiyaclarını kreditin köməyi ilə ödəməyə başlayırsa, o zaman çox keçmədən özünü borc dəliyi içində görür. Və inanın, orada xoşagəlməz şeylər azdır.
1) Necə borclarınızı mümkün qədər tez ödəyin. Bu yolla siz faiz ödənişlərinə qənaət etmiş olarsınız. Buna görə də həmişə diqqətlə oxuyun kredit haqqında razılaşma, və yalnız erkən ödəmə imkanı ilə kredit götürün.
2) Mümkünsə, yüksək faizli borcunuzu aşağı faiz dərəcəsi borcuna köçürün. Bunun başqa adı faiz dərəcəsinin yenidən maliyyələşdirilməsidir. Bu metodun məqsədi kreditinizi azaltmaqdır.
3) Mümkünsə, əmlakınızın bir hissəsini satın və əldə olunan gəliri borcun heç olmasa bir hissəsini ödəmək üçün istifadə edin.
4) Əgər borclarınızı ödəyə bilmirsinizsə, o zaman borcun həcmini azaltmaq və ödəmə müddətini artırmaq üçün kreditorlarla danışıqlar aparmağa çalışın. Tez-tez olur ki, kreditorlar görüşə razılaşırlar, çünki bu, onlara fayda gətirir.
5) Hər ay borcunuzu ödəmək üçün vəsait ayırmağa çalışın. Bu yolla nizam-intizam inkişaf etdiriləcək və borcun məbləği artmayacaq ki, bu da səlahiyyətli borclu üçün lazımdır.
6) Əvvəlcə ödəyin böyük borclar, sonra daha kiçiklər. Bu yolla siz həm də faizə görə borcunuzun məbləğini azaldacaqsınız.
7) Ən ekstremal hallarda borclarınızı ödəmək üçün başqa kredit götürün. Yalnız burada hər şeyi düzgün hesablamalısınız ki, alınan kredit sizin üçün faydalı olsun və sizi daha da böyük borclara sürükləməsin.
8) Necə edə biləcəyinizi diqqətlə düşünün. Çox yol var, çıxış yolu var. Sadəcə onu tapmaq lazımdır.
9) Xərclərinizi təhlil edin. Bəziləri çıxarıla bilər, digərləri isə daha ucuzları ilə əvəz edilə bilər.
10) Heç bir halda öz ehtiyaclarınız üçün başqa kreditlər götürməyin (əgər bu, mövcud borcun ödənilməsinə aid deyilsə).
Borcları necə ödəmək olar. Fəaliyyət üçün addım-addım təlimat
Addım 1.Əvvəlcə onları kateqoriyalara bölərək borcun ümumi məbləğini hesablayın:
- (kredit təşkilatlarına borc);
- məcburi ödənişlər üzrə borc ( kommunal xidmətlər və s.);
- fərdi şəxslərə (dostlara, qohumlara) borc.
Hər şeyi bir yerə yazın (kağızda və ya Excel cədvəlində).
Addım 2. Borclarınızı təsnif etdikdən sonra ödənişlərinizi prioritetləşdirin. Yəni əvvəlcə ödəyəcəyiniz borcları, hansını isə sonuncunu qeyd edin.
Addım 3. Borclarınızı ödəmək üçün bir cədvəl yaradın. Üstəlik, gəlirinizin ən azı 20%-i borcların ödənilməsinə xərclənməlidir və borcların məbləği hər ay 5-10% azaldılmalıdır. Və xatırla , 20% MİNİMUMDUR. Əgər gəliriniz bütün borclarınızı ödəməyə kifayət etmirsə, gəlirinizi artırmaq üçün bir yol tapın.
Addım 4. Bütün maliyyə əməliyyatlarını kağız üzərində və ya kompüterinizdə qeyd etməklə borclarınızı ödəməyə başlayın. Borcunuzun azaldılması görünüşü sizi motivasiya edəcək və yolunuzu davam etdirəcək.
Addım 5. Yaxşı bir səbəb olmadan bir daha borc götürməməyə çalışın. Və xüsusilə də yox. Yenidən borc dəliyinə girməkdənsə, daha təvazökar yaşamağa başlamaq və ya sizə lazımi həyat səviyyəsini necə təmin etmək barədə daha çox düşünmək daha yaxşıdır.
İndi əsas üsulları və məsləhətləri, eləcə də bilirsiniz addım-addım plan borcları necə ödəmək olar. İndi siz maliyyə vəziyyətinizdən asılı olaraq müstəqil olaraq borc öhdəliklərini ödəmək üçün uyğun bir yol və üsul tapa bilərsiniz.
GƏLƏCƏK ÜÇÜN: İndi həmişəlik xatırlamalısınız ki, borclar sizə böyük problemlərdən başqa heç nə verə bilməz. Və əgər özünüz üçün düzgün dərsi öyrənməsəniz, onlar nə vaxtsa sizi o qədər dərinə sürükləyəcəklər ki, sadəcə qalxa bilməyəcəksiniz.
Həmçinin məqalə və saytın özü haqqında öz fikrinizi bildirə və bu resursun çatışmazlıqlarını qeyd edə bilərsiniz.
MyRublik saytı sizə çox minnətdar olacaq.
Rusiyalı borcalanların əksəriyyəti həddindən artıq borclarına məruz qaldıqları üçün iqtisadi cəhətdən zəifdirlər. Borc əsarətindən çıxmağınıza kömək edəcək təsirli üsullar varmı? Bəli və indi bunun əsas yollarını nəzərdən keçirəcəyik. Ancaq əvvəlcə maliyyə bataqlığında nə qədər sıxıldığınızı qiymətləndirməlisiniz.
Borc yükünün kritikliyinin qiymətləndirilməsi
Öz borc yükünüzün kritiklik dərəcəsini qiymətləndirmək üçün iki əsas üsul var.
Birinci üsul daha sadədir. Aşağıdakı altı ifadəni oxumalı və onların doğruluğunu qiymətləndirməlisiniz. Əgər onlardan ən azı üçü sizə müraciət edirsə, deməli siz artıq maliyyə nəzarətinizi itirmisiniz və təhlükə zonasındasınız. Beləliklə, risk altındasınız, əgər:
- öz gəlirlərini müntəzəm olaraq yüksək qiymətləndirməyə meyllidirlər;
- məcburi aylıq ödənişlərin dəqiq məbləğini bilmirsiniz;
- kommunal ödənişləri sonraya təxirə salmaq;
- köhnə borcları ödəmək üçün yeni kreditlərdən və kredit kartlarından istifadə edin;
- kredit kartları üzrə yalnız minimum aylıq ödənişləri ödəmək;
- Fövqəladə hallar üçün qənaətiniz yoxdur.
Daha mürəkkəb üsulöz borcunuzun gəlir nisbətinin qiymətləndirilməsindən ibarətdir, yəni. onların gəlirlərində borclara xidmətin payı. Bunu etmək üçün bütün ailə kreditlərinin siyahısını tərtib etməli, hər şeyi əlavə etməlisiniz aylıq ödənişlər onlara görə, və sonra əldə edilən məbləği ümumi ailənin aylıq gəliri ilə müqayisə edin.
Əgər kredit ödənişləri gəlirinizin yarısını aşarsa, siz “qırmızı zona”dasınız. Bunun üçün çox kiçik bir şok, gəlirlərin bir qədər azalması və ya xərclərin artması lazımdır və siz aylıq öhdəliklərinizi yerinə yetirmək qabiliyyətini itirəcəksiniz.
Ümumi gəlirin 39-50%-i həcmində kredit ödənişləri də çox yüksək hesab edilir. Bu qrupdakı borcalanlar borclarını azaltmaq üçün təcili addımlar atmalıdırlar. Məqbul, lakin həddindən artıq borc səviyyəsi 24-38% nisbəti hesab olunur. 16-23% aralığında bir dəyər təhlükəsiz hesab olunur. Nəhayət, hər ay kreditlər üzrə ümumi gəlirinizin 15%-dən çoxunu ödəmirsinizsə, deməli sizdə var aşağı səviyyə borclar. Ola bilsin ki, bu halda siz hətta özünüzə nəyisə inkar edirsiniz.
Hərəkət planı
İlk addım bütün borclarınızı aydın şəkildə sadalamaqdır. Aşağıdakı sütunları vurğulaya biləcəyiniz bir cədvəl yarada bilərsiniz:
- kredit növü (mikrokreditlər, əmtəə kreditləri, nağd kreditlər, kredit kartları, avtomobil kreditləri, ipoteka və s.);
- borcun məbləği;
- illik ifadədə faiz dərəcəsi; müqavilədə müəyyən edilmiş və şəxsi hesab bankın saytında;
- yetkinlik;
- aylıq ödənişlərin məbləği;
- ödəniş tarixi.
İkinci mərhələdə borcları ödəmək üçün mənbələr axtarmağa başlamaq lazımdır. Burada iki əsas seçim var: gəliri artırmaq və ya xərcləri azaltmaq.
Hər iki istiqamət çox vaxt çox perspektivli görünmür. Bir çox rusların adambaşına düşən aylıq gəliri 15-20 min rubl təşkil edir. Belə bir büdcə ilə çox qənaət edə bilməyəcəksiniz. Məsələn, ABŞ-da borca batmış vətəndaşlara bu tövsiyə olduqca uyğundur: restoranlarda deyil, evdə yemək yeyin. Bizim şərtlərimizdə belə məsləhətlər istehzalı görünəcək.
Bununla belə, çətin kredit vəziyyətində olan vətəndaşlar yenə də hansısa yolla xərclərini optimallaşdırmalı olacaqlar. Bir insan özünü bir vəziyyətdə tapırsa, heç olmasa daha da qazmağı dayandırmalıdır. Buna görə də, borcun ödənilməsinə ayrılan vəsaitin faizini artırmaq üçün büdcənizi və aktivlərinizi mütləq yoxlamalısınız.
Ən çətini gəliri artırmaqdır. İqtisadi vəziyyət Xoşbəxt deyiləm və tövsiyələr siyahısına part-time iş tapmaq, hobbidən gəlir mənbəyi kimi istifadə etmək və ya daha yüksək maaşlı iş axtarmaq kimi standart məsləhətlər var.
Buna görə də, çox vaxt vərdişlərinizi dəyişdirərək və səmərəsiz xərclərdən imtina edərək borc yükünüzü azaltmaq üçün vasitələr tapmalısınız. Burada həddindən artıq olmamaq vacibdir. Əgər insan öz smartfonunda çox vaxt keçirirsə, o zaman internetsiz tarifi olan ucuz düyməli telefon almaq onun üçün məqbul sayıla bilməz. Əgər cib telefonu ilk növbədə səsli rabitə üçün istifadə olunursa, o zaman belə qənaət kifayət qədər əsaslandırılacaqdır.
Bu gün bütün siyahılarla bir çox məsləhət tapa bilərsiniz. Bəzi tövsiyələr sadəcə gülünc görünə bilər, digərləri isə real nəticələr verə bilər. Qida zəncirlərində tanıtım xidmətləri, Avito, barter və s. kimi resurslar vasitəsilə lazımsız məhsulların satışı burada faydalı ola bilər.
Növbəti addım düzgün prioritetləşdirmə olmalıdır. Əvvəlcə hansı krediti tez qaytarmağa başlayacağımızı seçməliyik. Burada bir neçə variant var, hər birinin həm müsbət, həm də mənfi cəhətləri var.
Uçqun üsulu
Bütün kreditlərimizi faiz dərəcələrinin aşağı düşməsi qaydasında paylayırıq. Ən bahalı kreditləri birinci, maksimumla ödəyirik yüksək paylar. Onları mümkün qədər tez ödəməyə çalışmalısınız. Eyni şey kredit kartlarına da aiddir. Tipik olaraq ölçülər maraq dərəcəsi kredit kartlarında ipotekadan başqa nağd kreditlərə nisbətən daha yüksəkdir.
Burada sözdə kredit kartı tələsini xatırlamalısınız. Hətta çox böyük məbləğdə borc olsa belə, borcalan yalnız ödəməkdə özünü rahat hiss edə bilər minimum ödəniş. Lakin bu sakitlik çox aldadıcıdır. Rahatlıq zonanızdan çıxmaq üçün çox sadə hesablamalar aparmaq kifayətdir.
Aylıq minimum ödənişlərlə məhdudlaşsanız, borcunuzu ödəmək üçün neçə il çəkəcəyini hesablayın. Və artıq ödənişin yekun məbləği nə qədər olacaq? Adətən, belə bir hesablamadan sonra borclunun olimpiya sakitliyi yox olur.
Qartopu üsulu
Siz onların həcmlərinə görə kreditlərin sıralanması prosesinə yaxınlaşa bilərsiniz. Əvvəlcə ən kiçik kreditləri ödəmək məsləhətdir. Burada sırf psixoloji mənada sizin üçün daha asan olacaq - axır ki, hər bir kreditin ödənilməsi ilə sizin borclarınızın sayı azalacaq. Hər bir kreditlə ayrılmaq rahatlıq hissi gətirəcək və borcların daha da ödənilməsini stimullaşdıracaq.
Qar dənəcikləri üsulu
Bu üsul kifayət qədər olmayanlar üçün uygundur maddi resurslarən azı bir kredit üçün müntəzəm erkən ödənişlər üçün. Belə bir vəziyyətdə bütün planlaşdırılmamış gəlirləri xərcləməyi bir qayda edin əlavə töhfələr kreditlə.
Bu prinsip bütün növ mükafatlara şamil edilməlidir, pul hədiyyələri, sizə qaytarılan borclar və s. Axı, hətta kiçik erkən ödənişlər də sizə borc yükündən tez qurtulmağa kömək edəcək. Və gözlənilməz gəlirlər büdcənizə daxil edilməyib və heç bir şəkildə planlaşdırılmayıb.
Qar yağışı üsulu
Vəziyyət çox çətin olduqda və bütün kredit borclarını vaxtında ödəmək mümkün olmadıqda bu üsuldan istifadə etmək olar. Bu halda, bütün kreditləri birləşdirmək üçün banka müraciət edə bilərsiniz. Belə bir addım yalnız son halda atılmalıdır, çünki yenidən maliyyələşdirmə adətən faiz xərclərini əhəmiyyətli dərəcədə artırır.
Yenidən maliyyələşdirmənin xüsusiyyətləri
Mərkəzi Bank bu gün azalma siyasəti aparır əsas dərəcəsi. Bu, bazarda kredit faizlərinin aşağı düşməsinə səbəb olur. Lakin, daha çox faktiki yenidən maliyyələşdirmə aşağı dərəcələr yalnız uzunmüddətli təminatlı kreditlər üçün mümkündür, yəni. ipoteka. Məqsədli yenidən maliyyələşdirmə istehlak kreditləri Banklar avtomobil krediti və ya kredit kartı təklif etmir.
Balans köçürməsi ilə yenisini sifariş etməklə kredit kartını yenidən maliyyələşdirmək mümkündür. Bu gün bazarda oxşar təkliflər var. Bununla belə, yuxarıda təsvir edilən kritik vəziyyəti nəzərə alaraq, borcalan üçün faiz dərəcəsinin azaldılmasına ümid etmək çətin olacaq.
Populyar olmayan tədbirlər
- Müxtəlif xidmətlər üçün avtomatik ödənişlərdən imtina etməməlisiniz. Konkret xərclər azaldılmayan xərclər siyahısına daxil edilibsə, onların avtomatik ödənilməsinə razılıq vermək məntiqli görünür. Bu halda belə siyahıya ən azı üç ayda bir dəfə baxılmalıdır.
- Vaxtınızı qiymətləndirməyi öyrənin. Həyatınızın və işinizin müvafiq vaxtında (günlər, saatlar və s.) Bütün potensial gəlir və ya xərcləri qiymətləndirin.
- Əmanət sizin qərar verməlidir maliyyə çətinlikləri, və həyatı daha da pisləşdirməyin və ya daha darıxdırıcı etməyin.
- Minimum dəyişikliklərlə maksimum təsirə nail olmaq üçün imkanlar axtarın. Əvvəlcə ən əhəmiyyətli xərc bloklarını nəzərdən keçirin. Ölkəmizdə bu, ən çox ərzaq xərcləridir.
- Qənaət çox kiçik ola bilməz. Ancaq insanlar çox vaxt əvvəlcədən müəyyən edilmiş qaydalara riayət etməyi dayandırırlar.