За пользование овердрафтом клиент платит проценты банку, как и за время, использования заемных средств. Также может изыматься и , за возможность пользования услугой
Овердрафт для физических лиц
В рамках данного соглашения срок предоставления заемных средств не превышает 6 месяцев. После возможности воспользоваться лимитом овердрафта клиент не обязан его сразу осваивать. Выгоднее средства брать по необходимости, поскольку в этом случае расходы на оплату процентов значительно сокращаются.Получить овердрафт может физическое лицо, имеющее счет в банке, привязанный к дебетовой банковской карте. Наличие кредитной карты значительно упрощает порядок освоения кредитного лимита. Процентная ставка по овердрафту значительно больше, чем по целевым кредитам, поскольку из-за отсутствия обеспечения повышается риск невозврата кредита.
Условия предоставления
Условия предоставления овердрафта в различных банках может быть разным. Главное, чтобы заемщик имел достаточно стабильное финансовое положение и регулярно вносил платеж.Для получения овердрафта необходимо написать заявление на предоставление кредита и заполнить стандартную форму анкетных данных. Также необходимо иметь документ подтверждающий гражданство – паспорт и еще один документ (водительское удостоверение, полис медицинского страхования, заграничный паспорт и пр.). Также следует взять справку с места работы, которая подтверждает наличие дохода.
Заемщик должен являться гражданином России и проживать на территории, которую обслуживает выбранный банк. Наличие работы и трудового стажа также может стать обязательным условием (некоторые банки требуют наличие трудового опыта 6 месяцев или 1 год)
Сроки оформления
Период оформления соглашения на получение овердрафта составляет не более 6 месяцев. Размер предоставляемого кредита определяется потребностями клиента и его возможностями возвращать кредит. Лимит устанавливает банк, определяя его из расчета среднемесячных поступлений, которые приходили на счет клиента на протяжении последних 3-6 месяцев. При снятии средств он уменьшается, а при зачислении - восстанавливается.Погашение овердрафта
Заемщику необходимо в установленный срок регулярно совершать платежи, величина которых оговорена в кредитном договоре. Начисление процентов происходит на фактическую задолженность. При этом средства можно снимать по мере необходимости в установленном пределе. Как правило, погашение овердрафта происходит автоматически, например, при начислении заработной платы.Если заработная плата, по какой либо причине была задержана работодателем и у вас отсутствуют возможности внести средства, то банк начислит штрафные санкции и может снизить лимит овердрафта.
Рынок домокомплектов, модульных или каркасных домов – перспективная альтернатива капитальным индивидуальным жилым домам, возведение которых сопряжено с большими расходами: как времени, так и финансов. Новый кредит «Стройдом» – отличное решение для финансирования строительства (приобретения) домокомплектов, строительства домов для сезонного и временного проживания (дачи, садовые домики). Так как домокомплекты, модульные (каркасные) дома позиционируются рынком как удобный и простой способ решить жилищный вопрос, то и наш кредит максимально прост и удобен для...
Беларусбанк - Информируем о закрытии филиала № 400 - Гродненского областного управления и создании на его базе Гродненского областного управления № 400 (пресс-релиз)
Уважаемые клиенты! Обращаем ваше внимание на предстоящее закрытие филиала № 400 - Гродненского областного управления ОАО «АСБ Беларусбанк». Последний рабочий день филиала - областного управления – 7 февраля 2020 года. С 8 февраля 2020 года на его базе создается Гродненское областное управление № 400 ОАО «АСБ Беларусбанк». Дата прекращения филиалом № 400 - Гродненским областным управлением (БИК AKBBBY21400) участия в межбанковских расчетах - 08.02.2020 г. БИК преемника AKBBBY2X...
Беларусбанк - В Головном офисе прошла встреча руководства «Беларусбанка» с делегацией Словацкой Республики
Вопросы двустороннего сотрудничества и финансирования совместных проектов стали ключевыми во время встречи руководства «Беларусбанка» с делегацией Словацкой Республики. В переговорах, которые состоялись в Головном офисе банка в Минске, приняли участие Чрезвычайный и Полномочный Посол Словацкой Республики в Республике Беларусь Йозеф Мигаш, генеральный директор «Эксимбанк СР» Моника Когутова, а также представители словацкого бизнеса. «Приятно, что наши совместные встречи приобретают системный характер и, надеюсь, приведут к реализации значимых для обеих стран...
Многие из нас периодически сталкиваются с такой проблемой: денег на карточке мало, а купить то, что в данный момент лежит на прилавке, очень хочется. Если долгожданная зарплата или аванс уже скоро, то самым простым решением выглядит «кредит» у друзей, родственников или знакомых. На самом деле, нехватку денег перед зарплатой можно ликвидировать и без помощи друзей – в этом вам поможет овердрафт.
Что такое овердрафт?
Это кредит, который выдается банком для пополнения личного банковского счета физического лица. В отличие от, скажем, потребительского кредита, овердрафт можно многократно возобновлять в течение всего периода кредитования, кроме того, погашать этот кредит необходимо не менее одного раза в месяц, а начисление процентов производится только на фактическую задолженность по кредиту.
Теперь попробуем расшифровать всё выше изложенное.
Итак, в каком-либо банке на ваше имя открыт счет, на который и поступает зарплата, и у вас есть пластиковая карта, с помощью которой вы этими деньгами распоряжаетесь. Этот счет пополняется обычно два раза в месяц (аванс и зарплата), естественно, деньги со счета вы можете снимать неограниченное количество раз, в пределах находящейся на нем суммы.
Но может случиться так, что средств на счете не хватает для совершения какой-либо необходимой покупки, а может, из-за непредвиденных обстоятельств вы потратили гораздо больше, чем планировали, и теперь вам попросту не на что жить до зарплаты.
Если вы оказались в подобной ситуации, то можно обратиться в банк и оформить предоставление кредита-овердрафта. Исходя из размера вашей заработной платы, банк установит сумму, в пределах которой вам будет предоставляться кредит. Эта сумма называется лимитом овердрафта.
После открытия овердрафта, в случае, когда деньги на счете закончились, вы будете пользоваться средствами банка в пределах лимита овердрафта. Но так как это всё-таки кредит, его, во-первых, нужно погашать, а во-вторых, выплачивать проценты.
Погашение овердрафта осуществляется автоматически после поступления денег на ваш счет, а проценты будут начисляться не на всю сумму кредита, а только на ту его часть, которую вы израсходовали. То есть, предположим, что ваш лимит составляет Br1 000 000, а потратили вы всего Br10 000, значит, проценты будут начисляться именно на Br10 000 и только в течение срока, пока кредит не будет погашен.
Где брать?
В большинстве случаев для оформления овердрафта от вас потребуется только написать заявление, показать паспорт и справку о доходах (обычно, за 3–6 месяцев). Что касается лимитов кредита и сроков погашения, то в каждом банке есть свои особенности.
В Беларусбанке существует три вида овердрафтного кредитования, отличающиеся размером лимита, сроком погашения и процентной ставкой:
- с ежемесячным сроком погашения – лимит составляет не более суммы среднемесячного дохода за последние 3 месяца, процентная ставка по кредитам в Br – ставка рефинансирования Нацбанка (СР) + 6 п.п. (на 22.03.2010 – 19% годовых);
- со сроком погашения 3 месяца – лимит предоставляется на год и составляет до 200% от среднемесячного дохода за последние 6 месяцев, процентная ставка – СР+6,5 п.п. (на 22.03.2010 – 19,5% годовых);
- со сроком погашения 6 месяцев – лимит предоставляется на год и составляет до 400% от среднемесячного дохода за последние 6 месяцев, процентная ставка – СР+7 п.п. (на 22.03.2010 – 20% годовых).
БПС-Банк также предоставляет три варианта получения овердрафта:
- со сроком погашения 3 месяца – лимит составляет до 80% от среднемесячного «чистого» дохода, процентная ставка – СР+5 п.п. (на 22.03.2010 – 18% годовых);
- со сроком погашения 6 месяцев – лимит составляет до 200% от среднемесячного «чистого» дохода, процентная ставка – СР+5,5 п.п. (на 22.03.2010 – 18,5% годовых);
- со сроком погашения 12 месяцев – лимит составляет до 400% от среднемесячного «чистого» дохода, процентная ставка – СР+6 п.п. (на 22.03.2010 – 19% годовых).
В Белгазпромбанке размер лимита будет определяться банком на следующих условиях:
- для сотрудников предприятия – в пределах 100% от среднемесячной зарплаты за последние 3 месяца, но не более Br5 000 000, срок погашения – 3 месяца;
- для руководителей предприятия и их заместителей – в пределах 200% от среднемесячной зарплаты за последние 3 месяца, но не более Br10 000 000, срок погашения – 6 месяцев;
- процентная ставка СР+5 п.п. (18% годовых).
Если вы владелец пластиковой «зарплатной» карточки Белагропромбанка , то можете получить кредит минимум на Br100 000 (максимум на сумму своей месячной зарплаты) на срок до года и под процентную ставку 19% годовых.
Открывая овердрафт в Приорбанке , вы можете рассчитывать на сумму, равную четырем среднемесячным з/п (не более Br5 000 000), которую вам выдадут под процентную ставку 20% годовых сроком до 1 года.
В Паритетбанке можно получить кредит-овердрафт на год под процентную ставку СР+4 п.п. (на 22.03.2010 – 17% годовых), при этом сумма лимита будет рассчитываться в пределах среднемесячного дохода.
Могут взять данный кредит и клиенты МТБанка , причем, если вы получаете зарплату на карт-счет в данном банке более 3 месяцев, для открытия овердрафта не нужна справка о доходах. Лимит составляет 150% от среднемесячной з/п, срок кредита – до 1 года. Процентные ставки различаются в зависимости от срока:
- 1–20 дней (Grace-период) – 0%;
- от 21 до 90 дней – 12% годовых;
- от 91 до 180 дней – 17% годовых;
- от 181 и более дней – 19% годовых.
Овердрафт от Альфа-Банка – это возможность получить кредит на сумму 90% или 200% от среднемесячной заработной платы за последние 6 месяцев (не более Br5 000 000) на срок 90 дней и 180 дней включительно.
В БТА-Банке
готовы предоставить овердрафт с лимитом до 5 окладов под ставку от 24% годовых, а в Белинвестбанке
можно получить сумму также в размере до 5 окладов, но под 19% годовых. Белросбанк
дает возможность пользоваться овердрафтным кредитом в размере до среднемесячного дохода (до 2-кратного среднемесячного дохода – для руководителей организаций).
А это выгодно?
Учитывая предоставляемые банками суммы, сроки погашения и процентные ставки овердрафта, лучше всего его сравнивать с «карточным» потребительским кредитом. Сумма кредита в обоих случаях будет зависеть от вашей зарплаты; правда, оформляя потребительский кредит, можно рассчитывать на более весомую ссуду. Процентные ставки по потребительским кредитам равны или выше, чем по овердрафту, причем платить их нужно со всей непогашенной суммы кредита. Еще немаловажно, что для получения овердрафта не требуется залог или поручительство.
Итак, явными преимуществами овердрафта перед потребительским кредитом можно назвать:
- удобство получения – для открытия овердрафта потребуется просто посетить банк и предоставить справку о заработной плате (не всегда обязательно); кроме того, в некоторых банках зачислить деньги на счет готовы уже через несколько часов;
- начисление процентов только на фактическую задолженность, а не на всю сумму кредита;
- автоматическое погашение;
- возобновляемость – после того как погашена предыдущая задолженность, вы можете снова пользоваться овердрафтом.
К минусам кредита-овердрафта можно отнести:
- жесткую привязку лимита овердрафта к зарплате, а соответственно, не очень большие (по сравнению с потребительскими кредитами) суммы;
- короткие сроки погашения – от 3 месяцев до года;
- проблемы с погашением кредита, которые могут возникнуть в случае задержки выплаты заработной платы или уменьшения ее размера.
Если вы по каким-либо причинам не смогли погасить овердрафт, банк применит к вам штрафные санкции, например, снижение лимита, увеличение процентной ставки или прекращение выдачи кредита-овердрафта.
Овердрафт – полезный финансовый инструмент или способ банка «подсадить» клиента на свои услуги и дать старт потреблению более «тяжелых» банковских продуктов?
«С конца иглы может капать как полезная глюкоза, так и героин.
И то и другое влияет на здоровье».
Овердрафт, овердрафт - как много в этом слове для покупателя слилось, здесь тебе и деньги, которых вечно не хватает, и вера в то, что зарплата перекроет банковский займ, и ты не попадешь на штрафные санкции банка.
Но действительно ли это полезный финансовый инструмент или это способ банка незаметно подсадить клиента на свои услуги и дать старт на потребление более «тяжелых» банковских продуктов? Для начала разберемся, что такое овердрафт и как он работает.
Что такое овердрафт для физических лиц
Овердрафт - это банковский продукт, который к вашему карт-счету добавляет определенный лимит банковских средств (сумма которого оговаривается при заключении договора). Если при оплате товара у вас не хватает денег, то вы получаете доступ к средствам, которые предоставляет банк.
За пользование овердрафтом банк берет вознаграждение в виде процента от суммы займа. В договоре оговаривается срок (в большинстве случаев это первые числа следующего месяца после использования банковских средств), когда основной долг и процентное вознаграждение должны быть погашены. Если до этого времени основной долг или проценты не возмещаются, то к заемщику применяются штрафные санкции. В основном это повышенный процент от основного долга и от вознаграждения.
Виды овердрафтов
В отличие от кредита, овердрафт имеет более короткие сроки погашения: один, два, три, шесть и 12 месяцев.
По лимиту он может быть фиксированным - 10 базовых величин, если вы работаете меньше трех месяцев, а также, если нет документа подтверждающего ваш среднемесячный доход за три месяца. Может быть установлен процент (от 50 до 600%) от среднемесячного дохода. Сейчас наиболее принято банками выставлять лимит от 1 до 3 зарплат. Существуют также максимальные ограничения на сумму лимита, например до €3 000, но максимальный лимит вы можете оформить в случае, если у банка вы пользуетесь полным доверием (положительная кредитная история, являетесь VIP-клиентом и т. д.).
Обеспечение
В качестве обеспечения выступают поручители: физическое или юридическое лицо (например, ваш работодатель). А также неустойка, когда при непогашенной вовремя задолженности по основному долгу или процентам запускаются различного рода штрафные санкции. Несвоевременная выплата задолженности налаживает негативный отпечаток на кредитную историю картадержателя.
Как оформить овердрафт
Банки в основном практикуют размещение овердрафта на зарплатные карты, это обеспечивает своевременное погашение задолженности за счет списывания нужной суммы из заработной платы. Вам достаточно обратиться в филиал банковской организации, которая обслуживает вашу зарплатную карту, с запросом на оформления овердрафта. Если вы имеете длительный трудовой стаж и хорошую кредитную историю, то вполне возможно, что сотрудники банка могут предложить оформить овердрафт на вашу зарплатную карту. При себе достаточно иметь паспорт и справку о среднемесячной зарплате за три месяца. Обычно решение о предоставлении овердрафта принимается в течение 2-5 рабочих дней. При выборе лимита учитывается зарплата, трудовой стаж и кредитная история заявителя. Вы также можете со временем увеличить лимит, но в некоторых банках эта услуга платная.
Как овердрафт работает
Демьян Петрович Лошадкин оформил овердрафт на свою рабочую карточку, просто так на всякий случай. При его зарплате 800 руб., ему предложили лимит 1 600 руб. (две его зарплаты).
Срок возврата задолженности 4 месяца. Ставка по овердрафту 27% годовых.
Скоро ему представился случай использовать овердрафт. Демьян Петрович решил приобрести себе новый мобильный телефон, стоимостью 1 200 руб.
Теоретически погашение задолженности в течение четырех месяцев выглядело бы так:
Взяв овердрафт 1 600, Демьян Петрович Лошадкин должен отдать основной долг 1200 рублей плюс проценты 27 руб.
Главное отличие овердрафта от других банковских продуктов в том, что основной долг и проценты списываются за счет зарплаты. Поэтому сумма по основному долгу и задолженности по процентам, не должна превышать месячную зарплату.
Реальная таблица погашения овердрафта будет выглядеть следующим образом.
Как только работодатель переводит зарплату на карточку Демьяна Петровича, весь долг его гасится. Но при этом он остается без средств существования, поскольку вся зарплата ушла на погашение овердрафта и ему снова потребуется брать займ.
На первый взгляд очень удобный банковский продукт:
- Для получения надо иметь карт-счет в банке и предоставить минимум документов;
- Основной долг и долг по процентам списывается при получении зарплаты;
- Проценты начисляются только на займ, а не на всю сумму покупки;
- Достаточно оплатить основной долг и процент за пользование и снова можно пользоваться овердрафтом;
- Невысокие проценты за пользование продуктом.
Но как у всякой медали есть и оборотная сторона овердрафта:
- Суммы лимитов строго ограничены, поскольку привязаны к зарплате;
- Сроки на оплату задолженности ограничены в пределах 1-12 месяцев;
- Штрафные санкции при просрочке погашения долга (задержка зарплаты) могут быть весьма «болезненными»;
- Постепенное привыкание к тому, что у тебя есть дополнительные средства, которые ты можешь потратить, если тебе не хватит денег, не способствует экономии.
Последний пункт весьма важен, поскольку вместо того, чтобы отказаться от дорогой покупки, мудро рассудив, что лучше сэкономить, ты используешь средства банка, за которые придется заплатить процент за пользование. В случае если долг по овердрафту полностью перекрывает зарплату, то придется снова использовать лимит, и так до бесконечности.
Рассмотрим условия, которые предлагают белорусские банки по оформлению овердрафта на зарплатные карточки.
|
Повышенные %, на просроченный основной долг (ОД) (за каждый день просрочки) |
Штрафы, на просроченные % за пользование ссудой (за каждый день просрочки) |
||||
|
Беларусбанк |
Три месяца 27%- шесть месяцев- 28% |
3 месяца -100% от зарплаты 6 месяцев - 400% от зарплаты |
40,5 % от ОД |
||
|
За каждый день просрочки неустойка 54 % от всей суммы (в 2 раза) |
|||||
|
Приорбанк |
Одна зарплата |
||||
|
штраф + 0,5 % от всей суммы |
|||||
|
Алаьфа-Банк |
(двойной) |
5 руб. первый месяц, +10 руб. второй месяц и посл. |
|||
|
Макс. сумма три средимесячных зарплаты |
32 % + 0,1% от ОД |
0,1% от просроченных процентов за каждый день |
|||
|
Белагропромбанк |
Мин. сумма больше 100 руб. Макс. - 5 000 руб. Не более трех зарплат. |
0,15*360 (количество дней в году) =54% годовых от задолженности, за каждый день просрочки |
|||
Наиболее выгодное предложение по процентной ставке и лимиту предлагает Белагропромбанк - 26% годовых.
Самые щадящие штрафные санкции к неплательщикам использует Белорусбанк - 54 % годовых от всей суммы за каждый день просрочки.
При отрицательном балансе на карточке, практически все банки прекращают оказание услуг, поэтому уйти в минус невозможно. Единственное, что может быть - это технический минус (например, при 0 балансе на карточке и банк заранее снял деньги за пользование карточкой), в этом случае штрафные санкции не выставляются.
Единственный банк, у которого возможен отрицательный баланс это Беларусбанк, штрафные санкции за непогашенный займ серьезно ужесточаются: 1 месяц повышенный процент по основному долгу 40,7% годовых + процент по вознаграждению (0,5*27%). Общий процент 54%. За второй и последующие месяцы 54%+(1*27%)=81% годовых.
Не один из банков не берет комиссию за обналичивание средств овердрафта, в том случае если вы снимает деньги в банкомате банка или банка-партнера.
Мы решили узнать мнение пользователей овердрафта по этому продукту.
Лариса - менеджер по продажам
- Овердрафтом я уже пользуюсь давно, лет семь. У меня зарплатная карточка Альфа-Банка. Раньше я была на Приорбанке, а когда поменяла работу, сменила банк. Раньше был лимит пять миллионов рублей, сейчас полтора миллиона. Срок погашения займа - 12 месяцев. Овердрафтом пользуюсь постоянно, как только заканчивается зарплата на карточке. Не чувствую себя зависимой от овердрафта и пользоваться другими банковскими продуктами не собираюсь. Лимит пока увеличивать не хочу. У овердрафта нет отрицательных качеств, только положительные стороны: деньги на всякий случай, низкий процент по кредиту.
Иван - слесарь
- Пользуюсь овердрафтом Приорбанка уже много лет. Сколько, не помню, с того момента как устроился на завод. Всегда выручает, когда деньги заканчиваются на карточке. Про штрафы ничего не знаю. Всегда погашаю заранее. Удобно: получил зарплату, отдал и можно снова брать. Хочу увеличить лимит до 500 рублей. Недавно приобретал переднее крыло для машины, так лимит очень выручил, иначе не хватило бы денег. Правда, чувствую, что если откажусь от него, буду вначале чувствовать неудобство, точно так же, как, когда потеряешь мобильник.
Решение оформлять овердрафт или нет за вами, но следует помнить народную поговорку:
«Берешь чужие, а отдаешь всегда свои!»
Овердрафтом называют краткосрочный вид кредитования, который Беларусбанк предлагает владельцам карт-счетов. Овердрафтом могут пользоваться клиенты, имеющие текущие или вкладные счета в этом банке, либо получающие постоянные доходы.
Овердрафт в Беларусбанке дает возможность осуществления платежей при недостатке на карт-счете средств. При этом обладатель карты сам определяет, в какие моменты и в какой сумме ему необходимо предоставление такой услуги.
Виды овердрафта в Беларусбанке
Банк предоставляет три типа кредитования в форме овердрафта:
1. С ежемесячным сроком погашения – устанавливается лимит не более суммы месячного дохода, исчисленной за предыдущие 3 месяца, под 19% годовых;
2. Со сроком погашения за три месяца – предоставляется лимит на один год до 200% от месячного дохода за истекшие 6 месяцев, под 19,5% годовых;
3. Со сроком погашения за полгода – лимит предоставляется на год и может составить до 400% от месячного дохода за прошедшие 6 месяцев, под 20% годовых.
Условия пользования овердрафтом
Для оформления услуги овердрафта обладатель карт-счета должен сначала заключить с Беларусбанком договор. При этом требуется предъявление следующих документов:
- паспорта, идентификационного кода;
- справки о доходах за последние три месяца либо выписки с карт-счета о поступлениях.
Требования к клиенту для получения кредитования по овердрафту несложные – возраст в пределах 21-60 лет и стаж работы на последнем месте работы от 3х месяцев.
Преимущества и недостатки овердрафта
Плюсы овердрафта:
- процентная ставка по овердрафту начисляется лишь за фактически использованную сумму, а покрытие, как самого кредита, так и начисленных процентов по нему, производится автоматически с поступлением на счет финансовых средств;
- овердрафт может быть использован неоднократно при условии его погашения;
- овердрафт в Беларусбанке не имеет целевого назначения и выдается безналично (счет, перевод).
Минусы овердрафта:
- жесткая привязка лимита к зарплате, а, значит, небольшие (в сравнении с потребительскими кредитами) суммы кредитования;
- краткосрочность погашения (3-12 месяцев).
Если погашение овердрафта не произведено вовремя, Беларусбанк применяет штрафные санкции, которые могу включать: прекращение выдачи овердрафта, увеличение годовой процентной ставки, снижение уровня лимита. Возможно также досрочное погашение овердрафта.