Teško je i zamisliti koliko je rasprostranjeno pozajmljivanje i pojedincima i pojedincima pravna lica. Većina klijenata bankarskih organizacija nema pojma kako se izračunava ukupna cijena kredita. Ima onih koji sumnjaju na postojanje skrivenih plaćanja, dok drugi apsolutno ne obraćaju pažnju na pojam PSC. Ali ima i onih koji shvaćaju da je preplaćivanje kredita, o čemu često govore menadžeri banaka, sasvim drugačiji koncept.
Najčešće potrošač obraća pažnju na kamatnu stopu koju banka postavlja kao svoju naknadu. Ali izbor optimalna opcija može zavisiti i od raznih naknada, provizija, osiguranja itd. Preporučuje se da se ovi faktori uzmu u obzir prilikom analize postojećih kreditnih proizvoda.
Puni trošak kredita - šta je to?
Moramo nastojati osigurati da svaki zajmoprimac razumije kolika je puna cijena kredita. Deklarisana stopa za kreditni proizvod za koji se daje mjesečna otplata, uvijek manje od punog troška. Ovi parametri mogu biti međusobno jednaki, ali samo u situaciji kada je zajmoprimac, prema uslovima zaključenog ugovora sa bankom, u obavezi da na isteku roka kredita u paušalnom iznosu otplati ceo dug.
Ukupni trošak kredita je najvažniji pokazatelj koji se preporučuje uzeti u obzir pri odabiru finansijskog proizvoda. PSK je stvarni trošak kredita, koji je izražen u procentima godišnje. Ovaj termin je u našoj zemlji poznat već duže vrijeme. I u Zakonu o potrošačko kreditiranje možete pronaći formulu po kojoj se izračunava USC i zahtjeve za navođenje ove vrijednosti u tijelu ugovor o zajmu. Ranije je ovaj koncept zamijenjen drugim - « efektivna stopa na zajam".
Bankarske organizacije svjesno razlikuju koncepte PSC i kamatne stope. Dodatne naknade a osiguranje namjerno nije uključeno u navedene procente. Ovo je specifična marketinška odluka za privlačenje potrošača. I zaista radi!
Formula za izračun ukupne cijene kredita
Jasno razumijevanje onoga što je PSC u zajmu, kao i metoda za izračunavanje ovog pokazatelja, omogućava zajmoprimcu da uporedi kreditne ponude. To znači da će potrošač moći odabrati najprofitabilniji financijski proizvod za sebe.
Digitalna vrijednost PSC-a se izračunava tako što se saberu sve obračunate provizije, iznos kredita, kao i obračunati iznos godišnja stopa. Kako bi klijent mogao samostalno i precizno izračunati ovaj pokazatelj, kreditne organizacije nude razne kreditne kalkulatore za korištenje.
Indikatori koji se uzimaju u obzir pri izračunavanju PSC
Pokazatelj koji se razmatra je procenat ukupnog iznosa kredita, tj PSK je cijena korištenja kreditnih sredstava.
Prema zakonu, sve informacije o PSK-u moraju biti navedene u ugovoru o zajmu. Podaci o rasponima UCI-a također bi trebali biti dostupni na mjestu izdavanja kredita.
U procesu obračuna puna cijena zajam mora se uzeti u obzir:
- Uplate izvršene u okviru tijela kredita.
- Plaćanje kamata.
- Sve vrste provizija, naknade za otvaranje računa i druga plaćanja banci navedena u ugovoru o kreditu. Treba napomenuti da konačna odluka o prijavi može zavisiti od ovih isplata.
- Plaćanje za servisiranje kreditnih kartica na koje će zajmoprimac plaćati kredit.
- Plaćanja trećim licima, ako je to predviđeno ugovorom o kreditu.
- Plaćanja obaveznog osiguranja i plaćanja po ugovoru o dobrovoljnom osiguranju.
Kako se mijenja cifra ukupne cijene kredita nakon uvođenja nove formule?
Osim toga, Zakon o potrošačkom kreditiranju jasno utvrđuje parametre koji Ni u kom slučaju ne treba uzeti u obzir u procesu izračunavanja ukupnog troška:
- Plaćanja koja se vrše na osnovu zahtjeva navedenih u zakonu, a ne u ugovoru o kreditu (npr. osiguranje kolaterala).
- Kazne i kazne koje plaća zajmoprimac zbog neispunjavanja obaveza po kreditu.
- Naknada za otplatu kredita ranije nego što je navedeno u ugovoru.
- Plaćanje za davanje informacija u vezi duga po kreditu.
Ako dobijete kredit na kartici, onda u obračunu PSK Takođe nije uzeto u obzir:
- Provizije koje prima banka za dopunu računa kod trećih zajmodavaca.
- Naknade koje se naplaćuju za transakcije koje zahtijevaju konverziju (tj. u valuti koja nije valuta računa).
- Plaćanja za obustavu kartičnih transakcija.
- Plaćanja za prekoračenje limita po kartici.
- Naknada za podizanje gotovine Novac na bankomatima trećih strana.
- Plaćanje za ponovno izdavanje bankovna kartica.
- Komisija za stop liste.
Osim toga, postoji niz plaćanja koja se smatraju nezakonitim, ali neke banke nastavljaju da naplaćuju svoje klijente (npr. naknada za vođenje kreditnog računa ili za prijevremenu otplatu kredita). U tom slučaju, potrošač se može obratiti Rospotrebnadzoru kako bi zaštitio svoje interese.
Osim toga, potrošač kreditno tržište Potrebno je shvatiti da sami možete utjecati na vrijednost UCS-a. To se ne dešava prilikom registracije, već tokom procesa otplate kredita. To se može objasniti činjenicom da ovaj indikator obračunavaju banke, uzimajući u obzir cijeli period kredita.
At prijevremena otplata dužnik utiče na pun trošak. Uostalom, što su svi troškovi zajmoprimca manji, on brže otplaćuje cijeli iznos duga. U tim slučajevima klijent banke štedi na kamati, a ponekad i na osiguranju.
Posebnu pažnju treba posvetiti
Namjera je bila da se zaustavi objavljivanje već pomenutog Zakona o potrošačkom kreditiranju bankarske organizacije manipulacije povezane sa niskim finansijska pismenost Rusi.
Ali samo postojanje plaćanja koje nisu uključene u obračun pune cijene kredita to omogućava kreditne organizacije postavljaju velike provizije. Postoji upozorenje na ovo: klijent sam bira da li će koristiti ovu ili onu uslugu. Ali banke uvijek nastoje osigurati da je zajmoprimac zaista primoran da koristi određenu uslugu. I to upravo ovdje finansijske organizacije može uključiti sva ona plaćanja koja su ranije nosila druga imena.
Stoga je vrlo teško optužiti banku da naplaćuje nepotrebne provizije. U ugovoru se mora navesti svaka stavka koja podrazumijeva preplatu. A ako banka traži nerazumnu preplatu, onda Potrošač uvijek ima pravo da ne koristi bankarske usluge. Odnosno, ovo je nezavisna odluka zajmoprimca.
Kako bi se spriječilo da banka dobije korist od neznanja građana koji im se obraćaju, stanovništvu se preporučuje da barem površno prouči osnovne osnove ekonomije kako bi povećali nivo svoje finansijske inteligencije. Ukoliko građanin u procesu odabira odgovarajućeg kredita samostalno analizira ponude kredita, onda se preporučuje da se bez ustručavanja izvrši detaljno ispitivanje menadžera o svakoj klauzuli zaključenog ugovora. I samo u ovom slučaju potrošač će dobiti pouzdan odgovor na pitanje koliko će sve to koštati.
Mnogi zajmoprimci uzimaju dugoročni krediti, koji se ne plaćaju u jednoj, već u nekoliko (često brojnih) plaćanja. Jednostavno je nerealno ručno izračunati punu cijenu takvih kredita koristeći standardne formule.
S– ukupan iznos svih otplata kredita (uključujući provizije, osiguranje, itd.);
S 0– iznos datog kredita;
n– rok kredita (u godinama).
Izračunajmo punu cijenu našeg tromjesečnog anuitetskog kredita kao primjer. Dakle, njegov zbir ( S 0) je jednako 100.000 rubalja. Kredit će biti otplaćen u tri anuitetna plaćanja od 35.296 rubalja. Pretpostavimo da banka ne nameće nikakve dodatne skrivene naknade zajmoprimcu. U ovom slučaju, ukupan iznos svih plaćanja ( S) bice 105.888 rubalja(35,296*3=105,888). Uslovi kredita ( n) je jednako 0,25 godina(3 mjeseca/12 mjeseci = 0,25). Zamjenjujemo ove podatke u našu formulu i nalazimo UCS:
Dakle, ukupni trošak kredita je 23,552% godišnje. Da bismo to izračunali, trebao nam je običan kalkulator i nekoliko sekundi vremena. Na sličan način možete izračunati bilo koji kredit sa bilo kojim brojem plaćanja. Našoj formuli se sa sigurnošću može dati naslov "Narodna formula za izračunavanje PSK" - lako je razumiju i profesor i domar.
Pa, prijatelji, sredili smo formule i proračune. Saznajmo.
Ukupni trošak zajma (FLC) je jedan od najvažniji pokazatelji, čija nam definicija omogućava da prosuđujemo finansijski troškovi zajmoprimca, predviđene ugovorom o kreditu i koje proizilaze iz njega. Štaviše, ako se banka ne pridržava pravila obračuna ili zajmoprimac nije pravilno informisan o PSC-u prije sklapanja ugovora, to se smatra kršenjem predviđeno zakonom zahtjevima, što može dovesti do njegovog priznanja nevažećim uz vraćanje zajmoprimcu nezakonito zadržanih iznosa.
U ruskoj bankarskoj praksi termin „puni trošak kredita“ koristi se od 2008. godine, zamjenjujući izraz „efikasna kamatna stopa" Pravila za obračun PSC (formula i algoritam), kao i uslovi primjene u odnosu na određene kreditne proizvode utvrđuju Centralna banka i zakonodavstvo. Oni su podložni promjenama, stoga, ako trebate izvršiti nezavisne proračune UCS-a, uvijek se pozivajte na one koji su bili aktuelni u vrijeme izračunavanja pravila i uzeti u obzir datum zaključenja ugovora o kreditu i njegove uslove.
Trenutno se koristi takozvana ažurirana formula za izračunavanje UCS-a, koji se pojavio nakon izmjena i dopuna Zakona o potrošačkom kreditiranju. Prišla je realnim uslovima kreditiranje i postalo preciznije, ali što je najvažnije, omogućilo je da se uslovi mikrokredita učine razumljivijim i transparentnijim za stanovništvo, u kojima su se ogromne kamate i konačni trošak kredita ranije skrivali pod malim dnevnim troškovima.
Koncept ukupne cijene kredita
Iznos, izražen kao procenat, koji zajmoprimac mora platiti u otplati kreditni dug i za servisiranje kredita. PSC odražava stvarne troškove zajmoprimca u vezi sa kreditom, ali uključuje samo ona plaćanja koja su uslovljena pravilnim izvršenjem i servisiranjem kredita iu skladu sa uslovima navedenim u ugovoru o kreditu. Iz tog razloga PSK ne uzima u obzir troškove vezane za kazne, usklađenost sa zakonskim zahtjevima, kao što su, na primjer, u okviru obaveznog osiguranja od autoodgovornosti, provizije i kazne, koji zavise od radnji zajmoprimca i odsustva. ima pravo da izabere da li će snositi takve troškove ili ne.
PSC treba da sadrži iznose:
- glavnica i kamata na nju;
- provizije za obradu i (ili) izdavanje zajma, otvaranje i (ili) servisiranje kreditnog (kreditnog) računa, obavljanje transakcija poravnanja zajma i sl., ako su takva plaćanja predviđena;
- provizije za izdavanje i (ili) servisiranje kreditna kartica;
- dodatna plaćanja koja proizilaze iz ugovora o kreditu, posebno u vezi sa osiguranjem od odgovornosti dužnika, procjenom i osiguranjem kolaterala, te ovjerom transakcije.
Izračun PSC i njegova veličina moraju biti navedeni u uslovima ugovora o kreditu, a često ih banka unaprijed objavljuje u opisu informacija određenog kreditnog proizvoda. Štoviše, često na web stranici banke ili na drugim internet izvorima gdje su objavljeni bankarske ponude, dostupan je online kalkulator za izračunavanje UCS-a.
Šta sam indikator PSC i njegova analiza daju zajmoprimcu? Za veliku većinu ljudi važan je stvarni iznos preplaćenog kredita. Da biste to učinili, ne morate ništa sami izračunati. Godišnji procenat Sam PSK će jasno pokazati koliki će iznos biti preplaćen na osnovu pozajmljenog iznosa, kamate, roka kredita i korišćenog sistema otplate duga (diferencirani ili anuitetski). Tako možete lako analizirati troškove različitih kreditnih proizvoda i odabrati onaj koji će biti isplativiji. Međutim, treba uzeti u obzir da kompetentna analiza zahtijeva dublje razumijevanje specifičnosti obračuna PSC i sadržaja uslova kredita. Puna cijena će vam dati ideju moguća veličina preplate, ali ne uzima u obzir, i ne može uzeti u obzir situacije u kojima se zajmoprimac odlučuje da otplati kredit prije roka, čime se smanjuje iznos preplate. Osim toga, sam PSC ne dozvoljava da se analizira koliko će određeni proizvod biti profitabilan kvalitativno, a ne kvantitativno. Stoga je PSK dobra, ali ne i jedina smjernica pri odabiru kredita. Sve se mora uzeti u obzir zajedno.
Proračun UCS
Algoritam i formula za izračunavanje PSK-a su isti za sve banke. Međutim, uzimajući u obzir činjenicu da neki kreditni proizvodi(potrošački, auto kredit, hipoteka, itd.) imaju nijanse u pogledu obaveznog uključivanja u izračun određenih parametara i specifičnosti njihovog formiranja, neki su prihvatljivi individualne karakteristike primjena algoritma i izvođenje proračuna. U svakom slučaju, to ne bi trebalo da utiče na principe i pravila obračuna predviđena propisima.
Da biste izračunali PSC, recimo, za potrošački kredit, morate se pridržavati pravila člana 6. Zakona o potrošačkim kreditima. Takođe navodi uslove za informisanje zajmoprimca o PSC-u i kako prikazati punu cenu kredita u uslovima ugovora. Uslovi utvrđeni za potrošačke kredite odnose se i na mikrofinansijske organizacije koje izdaju mikrokredite stanovništvu. Međutim, one se ne odnose na hipoteke - ovdje se morate voditi aktima Centralne banke.
S obzirom na potrebu za matematičkim znanjem, razumijevanje specifičnosti algoritama i proračuna PSC, aktuelnih standarda, sposobnost analize uslova ugovora o kreditu, samostalni proračuni su radno intenzivan proces. Takođe, nemoguće je bezuslovno primjenjivati odredbe zakona u vezi sa utvrđenim pravilima za obračun PSC-a, koji ne predviđaju upućivanje na relevantne akte (uputstva, objašnjenja, propise) Centralne banke. Potreba za tim je naznačena iu samim zakonima, gde se često pominju parametri i uslovi koje je ustanovila Banka Rusije. S tim u vezi, gotovo niko od zajmoprimaca samostalno ne vrši kalkulacije PSC, niti ih koristi softver, uključujući online kalkulatore, koji ne zahtijevaju razumijevanje algoritma proračuna.
Da biste sebi olakšali stvari, samo pogledajte uslove vašeg ugovora o kreditu. Banke su dužne da u ugovoru naznače PSC, a pretpostavlja se da su ispunile svoju obavezu obavještavanja klijenta u cijelosti. Ako su informacije nepouzdane, banka ili mikrofinansijska organizacija snosi administrativnu odgovornost, a zajmoprimac ima pravo da zahteva ispravan preračun PSC, vraćanje nezakonito zadržanih iznosa i naknadu za gubitke.
Prilikom analize UCS-a navedenih u ugovoru potrošački kredit(mikrokredit), važno je obratiti pažnju na to da njegova veličina ne prelazi za više od 1/3 prosječne tržišne vrijednosti PSC-a, koju izračunava Centralna banka za sličnu kategoriju kredita i primjenjuje se u kalendarskom kvartalu sporazuma. Međutim, Centralna banka svojom odlukom ima pravo da ograniči primjenu ovog pravila. Ovu priliku je Banka Rusije već iskoristila u prvoj polovini 2015. godine. Prosječna tržišna vrijednost PSC-a i ograničenja njegove upotrebe (ako postoje) mogu se pronaći na web stranici Centralne banke Ruske Federacije ili iz drugih službenih izvora.