Hipoteka životno i zdravstveno osiguranje. Hipoteka životno i zdravstveno osiguranje je obavezno ili ne i koliko košta

Osiguranje hipoteke omogućava vam da zaštitite finansijske interese zajmoprimca i zajmodavca u nepredviđenim životnim situacijama. Hvala osiguravajućem društvu finansijska institucijaće izbjeći nevraćanje kreditnih sredstava, a zajmoprimac će izbjeći razne rizike (ne samo nekretnine, već i život i zdravlje mogu se osigurati), banka će primati uplate prema ugovor o osiguranju. Prisustvo polise je preduslov za kreditiranje.

Osiguranje pokriva rizike vezane za štetu nastalu na predmetu kolaterala (stan, privatna kuća), invalidnost zajmoprimca ili njegova smrt. Rizik gubitka predmeta zaloge kao rezultat prestanka vlasništva. Možete odabrati jedan rizik ili kombinaciju rizika.

Osiguranje ne pokriva sve troškove stanovanja, već samo ona sredstva koja vam banka izda. Na primjer, ako klijent sam plaća 30% iznosa, a uzima 70% na kredit, onda polisa treba da pokrije upravo tih 70%.

Programi hipotekarnog osiguranja

AlfaStrakhovanie nudi nekoliko programa dizajniranih u skladu sa zahtjevima finansijskih institucija:

Primarna aplikacija za osiguranje hipoteke.
Transfer iz drugog osiguravajućeg društva.
Održavanje ugovora o osiguranju hipoteke.
Dobrovoljno osiguranje vlasništva.

Dokumenti za zaključivanje ugovora

Kolateralno osiguranje(nekretnine) potreban je ugovor o kreditu, kopija izvještaja procjenitelja i dokumenti koji potvrđuju vlasništvo.
Sa životnim osiguranjem potrebno je da podnesete zahtjev zajmoprimca. Osiguravač može dodatno poslati osiguranika na pregled ili zatražiti nedostajuća ljekarska uvjerenja.
Sa osiguranjem vlasništva Potrebne su kopije pravnih dokumenata. Kada banka odobri kredit potrebno je popuniti zahtjev za polisu. Ako do ovog trenutka nemate sve neophodna dokumenta, Podatke možete prijaviti kasnije.

Zašto osigurati život klijenta po ugovoru o kreditu?

Ugovor o hipoteci predviđa otplatu preko 10-25 godina. Ovo je dug period za koji osiguranik može da se razboli, povredi ili izgubi radnu sposobnost. Ako se to dogodi, on neće vratiti dug banci. Radi zaštite imovinskih interesa obje strane, sastavlja se polisa zdravstvenog i životnog osiguranja. osiguravajuće društvoće vratiti dio uplate u slučaju da je klijent na bolovanju, a nakon njegove smrti ostatak po ugovoru o hipoteci.

Ne zahtijevaju sve banke takvu politiku, jer kreditne organizacije postavljaju svoja pravila za odobravanje kredita. Kao dio osiguranja imovine, kompanija će pokriti štetu nastalu kao rezultat:

Poplave.
Vatra.
Prirodne katastrofe (oluje, poplave, poplave, tajfuni, cunamiji, zemljotresi, vulkanske erupcije itd.).
Eksplozija gasa ili objekata u kojima se skladišti.
U ugovor možete uključiti rizik od oštećenja unutrašnjih završnih obrada ili inženjerske opreme.

Šta je osigurani slučaj?

Osiguravajuće društvo ne nadoknađuje štetu nastalu kao rezultat:

Efekti radijacije.
Nuklearna eksplozija.
Ratovi.
intervencije.
Namjera osiguranika ili lica koja djeluju u njegovo ime.
Oduzimanje imovine po nalogu državnih organa.

Šta učiniti ako se dogodi osigurani slučaj?

Osiguraniku je potrebno:

Prijavite incident nadležnim organima.
Obavestite osiguravača (najkasnije u roku od 3 radna dana).
Dajte informacije u pisanoj formi osiguravaču i prenesite mu dokumente primljene od nadležnih organa.
Ostavite predmet oštećen dok ga ne pregleda predstavnik kompanije.

Imajte na umu da ako niste uplatili prvu uplatu po ugovoru o osiguranju, onda se smatra nevažećim - osiguravač neće nadoknaditi gubitke. Ukoliko niste uplatili sledeću ratu, ugovor sa osiguravajućim društvom se raskida. U tom slučaju kopija obavještenja se šalje banci. Banka kreditor može revidirati uslove ugovora o kreditu zbog činjenice da zajmoprimac ne ispunjava svoje obaveze.

Prilikom kupovine godišnje polise, sljedeća uplata (ne prva) može se odgoditi samo ako je banka na to dala pismenu saglasnost.

Šta određuje cenu osiguranja?

Cijena polise uključuje:

Iznos kredita.
Zahtevi banke za iznos pokrića osiguranja.
Zdravstveno stanje, godine, pol zajmoprimca.
Karakteristike nekretnina - stepen istrošenosti konstrukcije, materijal podova.
Status objekta. Ako je kuća još u izgradnji, onda će biti potrebno životno i zdravstveno osiguranje, a ako se objekat pušta u rad ili kupujete sekundarno stanovanje, zatim ugovor koji štiti nekretnine.
Broj prethodnih transakcija sa ovom nekretninom (ako je izdato osiguranje vlasništva).

Ako zajmoprimac djelimično otplati dug, onda osiguravač može preračunati trošak polise, ali to je moguće samo u trenutku produženja ugovora ili sljedeće rate. Preračunavanje se odnosi na naknadne neuplaćene doprinose.

Karakteristike plaćanja i rok važenja ugovora

Ako sklopite ugovor na 1 godinu, onda morate platiti jednokratna isplata. Ako je izdata višegodišnja polisa, onda se plaćanja vrše jednom godišnje.

U većini slučajeva, trajanje osiguranja poklapa se sa rokom važenja kredita.

Za pojašnjenje detalja programa i obračun troškova kontaktirajte predstavnike kompanije telefonom

8 800 333 0 999 (besplatno u Rusiji).

Prilikom izračunavanja troškova hipotekarnog kredita potrebno je uzeti u obzir proviziju banke, usluge procjenitelja i troškove osiguranja.

Naravno, dodatna potrošnja ne izaziva mnogo radosti. Svaki zajmoprimac neće htjeti platiti tamo gdje možete uštedjeti.

Da li vam je potrebno hipotekarno životno osiguranje? U slučaju odbijanja, banka "prijeti" povećanjem stope na kredit. I da li se isplati osvojiti nekoliko hiljada na doprinosima, jer da garantuju zdravlje i nema fatalnih okolnosti, avaj, niko ne može.

Shvatit ćemo da li je potrebno platiti osiguranje zajmoprimcu.

Štaviše, postoje tri od njih:

Šta osigurati?	Obavezno ili ne?	Posebnosti
1. Zidovi stana	Obavezno po zakonu	1. Završne obrade i vrata, vodovod i namještaj nisu uključeni u polisu. 2. Polisa za novo stanovanje se izdaje nakon prijema dokumentacije za gotov objekat.
2. Život i zdravlje zajmoprimca	Dobrovoljno: Zajmoprimac odlučuje da li će sklopiti polisu ili ne.	1. Polisa se izdaje u trenutku zaključenja ugovora o kreditu. 2. Ako postoji više sudužnika, svaki mora osigurati svoj život.
3. Vlasništvo (pravo na stan)	Dobrovoljni tip osiguranja.	1. Nije potrebno na "primarni" Pomoći će ako je stan “sa istorijom”, a prethodni vlasnici su ga prodali mimo zakona. 2. Stari vlasnici se mogu žaliti na posao u naredne tri godine. Za ovaj period potrebna vam je polisa.

Sažetak. Što se tiče prve tačke, zajmoprimac nema izbora. Drugi i treći su vrijedni razmatranja. Koncept "titula" je prikazan u tabeli, ali šta implicira hipotekarno životno osiguranje?

Ugovor o hipoteci se najčešće zaključuje na više od godinu dana. Zajmoprimcu se sve može dogoditi tokom dužeg vremenskog perioda. Banka neće uzeti u obzir ove okolnosti.

Novac se mora vratiti prema rasporedu, dužniku ili nasljednicima. Klijent bez polise i njegova rodbina ostaće sami sa problemom.

Zaštićeni zajmoprimac (nasljednici) može računati na pomoć u slučaju sljedećih događaja:

Kako ne biste povećali naknade za kašnjenje, potrebno je da uplatite na vrijeme prilikom prikupljanja dokumenata o nasljeđu, invalidnosti itd.

Također možete odustati od životnog i zdravstvenog osiguranja. Ali s obzirom na rok trajanja kredita, razumno je sklopiti polisu ličnog osiguranja.

Kako doći do životnog osiguranja bez preplate ili povrata novca?

Velike banke otvaraju svoja osiguravajuća društva. Na primjer, Sberbanka je dobila vlastitog osiguravača, Sberbank osiguranje. Čija će politika biti ponuđena prilikom sastavljanja ugovora o kreditu, suvišno je objašnjavati.

Pogodno za poslovanje: novac se okreće unutar iste strukture. Pogodno za klijenta: funkcioniše princip jednog prozora.

Ali postoje neke nedostatke:

Polisa je ovdje često skuplja.
Sva jaja u jednoj korpi. Osiguravač, koji je za svoje finansije odgovoran banci, sam zavisi od kreditne institucije.
Biće potrebno mnogo godina da osigurate svoju hipoteku. Da li je zgodno posjećivati ovu poslovnicu svake godine?

Osim "džepnih" osiguravača, zajmoprimac saznaje da postoje i akreditovane osiguravajuće kuće. Hipoteka se može osigurati samo u organizacijama koje je odobrila banka.

Već smo pisali u jednom od naših članaka o tome.

Vrijedi poslušati mišljenje banke: provjerila je pouzdanost osiguravača. Ali klijent ima pravo da izabere kompaniju u kojoj je jeftinija, čiji program osiguranja više odgovara.

tri savjeta:

Ako već imate polisu u vrijeme pozajmljivanja? Kontaktirajte osiguravača, on će promijeniti uslove osiguranja. Banka mora biti korisnik.
Ako se predomislite o osiguranju. Zakon predviđa "period hlađenja". Šta je to? U roku od pet dana od registracije, klijent može vratiti novac za polisu ukoliko nema osiguranih slučajeva. Ali banka će najvjerovatnije podići stopu na kredit za 1-2% ako zajmoprimac odbije da osigura život.
Ako se odlučite za promjenu osiguravajućeg društva? Zbog gužve prilikom dobijanja kredita, zajmoprimac nije uporedio koliko košta polisa kod različitih osiguravača. A kada sam na sajtovima pronašao kalkulator i izračunao cenu, shvatio sam da mi se žuri. Klijent ima pravo raskinuti ugovor o osiguranju i zaključiti ga na drugom mjestu. Banka mora biti obaviještena o tome.

Koliko košta polisa i od čega zavisi?

Koliko je osiguranje? Stope životnog osiguranja počinju od 1%. Ali ovo je "prosječna temperatura u bolnici", jer na veličinu premije utječu:

Podaci o zajmoprimcu u upitniku osiguravača.
Osigurana suma. Što je veće, to je osiguranje skuplje.
Dostupnost polisa za druge vrste u ovoj kompaniji (popust za stalne kupce).

Tabela prikazuje prosječne tarifne stope popularnih osiguravajućih društava:

osiguravajuća organizacija	Tarifna stopa
Alpha osiguranje	0.24
VTB osiguranje	1
Ingosstrakh	0.5
RESO	0.5
Rosgosstrakh	0.5
ROSNO-allianz	0.19
Sberbank	1
Sogaz	0.17

Koristeći priloženi dijagram, možete se vizualno upoznati sa tarifnom stopom:

Ako možete izabrati osiguravača i uslove, onda morate maksimalno iskreno odgovoriti na pitanja iz upitnika. Možda uslovi neće biti najbolji, ali kompanija neće imati razloga da odbije zbog lažnih informacija.

Šta osiguravač želi da zna o klijentu:

Lični podaci.
Područje djelatnosti.
Strast prema ekstremnim sportovima.
Zdravstvena pitanja (od visine, težine, loših navika do očekivanog životnog vijeka rođaka i datuma posljednjeg bolovanja).

Video o životnom osiguranju u bilo kojoj osiguravajućoj kući:

Ponekad traže da budu pregledani, tarifa će se povećati ako:

Klijent ima višak kilograma;
Imaju nasljedne ili kronične bolesti;
Starija dob;
Opasna profesija;
Kombinacija ovih i srodnih faktora.

Usput, trošak ne ovisi samo o dobi, već i o spolu: osiguranje za muškarca koštat će više nego za ženu. Ako drugi uslovi dozvoljavaju, pametno je da glavnim zajmoprimcem bude žena ili neko mlađi.

Zaključivanje ugovora: prikupljamo dokumente, čitamo uslove

Primjer ugovora o zdravstvenom osiguranju

Ugovor o životnom osiguranju, šta tražiti:

Rok trajanja: ugovor važi za ceo period kredita, ali se plaćanja vrše godišnje.
Teritorija osiguranja: cijeli svijet.
Izuzeci od plaćanja: o njima će biti riječi u nastavku.

Osigurana suma se smanjuje zajedno sa dugom prema banci, a sa njima premija osiguranja. Loše vijesti: stopa tokom toga raste zbog porasta starosti, tako da se razlika u doprinosima iz godine u godinu možda neće osjetiti.

Za sklapanje ugovora potrebno je:

Prijavni obrazac (štampa se na licu mjesta);
Kupoprodajni ugovor ili vlasničko učešće(kopija);
Mogu tražiti potvrdu da klijent nije registrovan kod psihijatra.

Fotografije dokumenata:

Koristan video:

Plaćanja: na šta morate biti spremni

Postoji spisak događaja koji će osloboditi osiguravajuće društvo obaveze plaćanja:

Ako je nanesena šteta po zdravlje, život u vrijeme izvršenja protivpravnih radnji (uključujući vožnju u pijanom stanju);
Događaj je bio zbog pokušaja samoubistva, rata, nuklearne energije;
Događaj je uzrokovan bolešću koja je već prisutna u vrijeme zaključenja ugovora;
Šteta po zdravlje, život nanesena radi osiguranja (činjenicu mora dokazati samo osiguranje).

Da bi povraćaj novca prošao bez problema, potrebno je:

Obavijestite osiguravača i banku o događaju;
Obratite se ljekarima, a po potrebi i komisiji za sticanje invaliditeta;
Prikupiti dokumente;
Nastavite da plaćate hipoteku.

Spisak dokumenata će objaviti stručnjak za osiguranje. Obično uključuje:

Izjava	Obrazac će obezbijediti osiguravač.
Ugovor o osiguranju, polisa i priznanice	Kopiraj iz klijentske instance
	Kopiraj
Dokumenti o okolnostima incidenta	Prima klijent (nasljednici): policijski protokoli, akt nezgode u preduzeću, umrlica osiguranika
Medicinska dokumenta	Uzeti u medicinskoj (socijalnoj) ustanovi: bilten, potvrda o invalidnosti, izvod iz zdravstvene knjižice
Informacije o iznosu duga	Izdato u banci

Hajde da rezimiramo: Banka će svakako zahtijevati osiguranje stana, zajmoprimac ima pravo odbiti druge vrste osiguranja. U ovom slučaju, stopa kredita će se povećati u većini banaka za 1-2%. Postoje banke izuzeci (Gasprom ne zahtijeva zdravstveno i životno osiguranje), ali ih je malo.

Stopa osiguranja počinje od 1%. Klijent ima pravo da traži jeftiniju opciju. Antimonopolsko zakonodavstvo neće dozvoliti ograničavanje njegovog izbora.

Kada razmatraju ponude za kredit, podnosioci zahteva žele da uštede svoj novac što je više moguće. Budući da hipotekarno životno osiguranje uzima mnogo novca od zajmoprimca svake godine, on to izbjegava. Koliko su opravdane njegove težnje?

Treba li vam osiguranje ili ne?

Važeće savezno zakonodavstvo navodi da je građanin koji je izdao hipotekarni kredit dužan osigurati nekretnine pod hipotekom. Izdavanje hipotekarnog kredita ne bi trebalo da zavisi od životnog osiguranja, zdravlja zajmoprimaca. Ali, bankari nameću ovo osiguranje. Zašto? Oni su vođeni željom da se rizik svede na minimum. Svaki kreditna institucija izdaje listu osiguravajućih društava koju je odobrio.

Oni koji ne pristanu da se prijave kod osiguravajućih društava suočiće se sa neprijatnim momentom u vidu povećanja stope kredita za 1%.

Ova praksa je uobičajena. To se može vidjeti analizom popularnih ponuda raznih banaka.

Ali, ako zajmoprimac pročita ugovor o osiguranju, shvatit će da je osiguranje njegovog života i zdravlja korisno i za njega. Građanin će biti siguran da će, kada dođe teško vrijeme za njegovu porodicu, otplate kredita biti isplaćene. Životno i zdravstveno osiguranje u hipotekarnom osiguranju uključuje sljedeći skup rizika:

invalidnost (povreda koja ometa obavljanje prethodnih radnih obaveza);
smrt zajmoprimca (kredit će biti otplaćen prije upisa prava svojine od strane nasljednika).

Trošak osiguranja

S obzirom da nije osigurana imovina, već život, zdravlje ljudi, onda su isplate osiguranja od strane osiguravača prilično velike. Prije utvrđivanja konačnog iznosa premije životnog i zdravstvenog osiguranja za hipoteku, zaposleni u osiguravajućim kućama analiziraju sljedeće podatke:

starosna kategorija podnosioca zahteva;
zdravstveno stanje (posebna pažnja posvećena je hroničnim bolestima);
uslovi rada (rad sa opasnim materijama, opasna proizvodnja);
radno iskustvo;
finansijski položaj;
iznos hipoteke;
iznos plaćanja hipoteke;
hipotekarni period.

Ako se osiguravač "sviđa" podnosioca zahtjeva u svakom pogledu, onda mu se određuje plaćanje u iznosu od 0,3% hipotekarnog kredita. Kada stručnjaci smatraju da je transakcija "rizična", tada premija osiguranja može "krenuti" od 1,5%.

Premija osiguranja se plaća godišnje. Ako je zajmoprimac zaboravio, nije htio platiti sljedeću ratu, ugovor o osiguranju se raskida, a banka povećava kreditna stopa za 1%.

Nastupio je osigurani slučaj

Šta učiniti ako se osigurani slučaj ipak dogodio? Prije svega, zajmoprimac, njegova rodbina (u slučaju smrti klijenta) pismeno obavještavaju o incidentu bankarsku strukturu i institucija osiguranja.

Pismo se sastavlja u tri primjerka: jedan - povjeriocu, drugi - osiguravaču, treći - pošiljaocu. Na papiru koji ostaje kod dužnika (njegovog zastupnika), navedene organizacije stavljaju oznake prijema.

Ako su dokumenti poslani poštom (preporučeno sa obavještenjem), tada je potrebno čuvati i potvrde o slanju i obavještenja o prijemu od strane primalaca pisma.

Stručnjaci osiguravača dužni su potvrditi nastanak osigurani slučaj. Da bi to uradili, potrebno im je dostaviti sljedeće papire:

izvod iz matične knjige umrlih (ako postoji);
kopiju pasoša;
kopiju potvrde o penzijsko osiguranje;
bolovanje;
ljekarski zaključak o prirodi bolesti;
invalidska potvrda;
nalozi poslodavca o smanjenju, likvidaciji;
rada sa zapisnikom o otkazu (fotokopija njegove stranice);
drugi dokumenti.

Nakon provjere primljenih materijala, iznos se prenosi korisniku - banci. Ako preneseni iznos nije dovoljan za puna otplata hipoteku, ostatak otplaćuje zajmoprimac (njegovi nasljednici).

Osiguravajuća kompanija je odbila da plati

U takvoj situaciji sud će pomoći. Pravo na sudska zaštita nastaje od trenutka prijema pismenog odbijanja. U prilogu su fotokopije:

interni pasoš tužioca;
ugovor o hipoteci;
ugovori o zalozi;
plan otplate kredita;
ugovor kojim se potvrđuje osiguranje života i zdravlja građanina;
potvrde o plaćanju premija osiguranja;
dokumenti koji potvrđuju nastanak osiguranog slučaja (rad, nalog poslodavca, medicinski izvještaji itd.);
pisma obaveštenja bankarska organizacija, osiguravajuća institucija;
papir za potvrdu predaje potrebnu dokumentaciju osiguravaču;
odbijanje osiguravača.

Originali se daju sudiji na pregled.

Državna obaveza po podnošenju takvog tužbena izjava nije naplaćeno.

Vrijeme čitanja: 8 min

Fiksni trošak polisa osiguranja ne postoji, jer u velikoj meri zavisi od uslova određene banke i karakteristika zajmoprimca. Konkretno, faktori koji utiču na to su:

Karakteristike hipotekarnog objekta (odnosno stanovi ili). Na primjer, trošak police može značajno porasti ako se kućište nalazi u opasnom području. Osiguranje vlasništva (tj. imovinska prava) također će koštati više ako se imovina kupuje na sekundarnom tržištu.
karakteristike zajmoprimca. Posebno se uzimaju u obzir njegova dob i područje djelovanja. Na primjer, za mladog kancelarijskog radnika trošak može biti minimalan, a za građevinskog ili proizvodnog radnika može biti mnogo veći. To je zbog činjenice da osiguravajuće društvo nastoji kompenzirati moguće rizike.

Trošak osiguranja je vezan za iznos kredita i određuje se kao kamatna stopa.

Najčešće se kreće od 0,5 do 1,5% od ukupnog iznosa hipoteke godišnje.

Primanje naknade u slučaju osiguranog slučaja

Po nastanku osiguranog slučaja, klijent (u slučaju njegove smrti - nasljednik odn ) mora kontaktirati osiguravajuće društvo i dostaviti kopije pratećih dokumenata. To mogu biti ljekarske potvrde, izvještaji ljekara ili umrlice. Također je vrijedno obavijestiti banku o mogućim kašnjenjima u plaćanju i njihovim razlozima.

Nakon prijema dokumenata osiguravajuća kuća ih pregleda i konstatuje da li je došlo do osiguranog slučaja, te utvrđuje i iznos naknade štete prema klijentu.

Moguće je da izdani iznos neće biti dovoljan za plaćanje duga - u ovom slučaju će dio sredstava morati vratiti sam zajmoprimac.

Ako je osiguravajuća kuća uopće odbila isplatiti odštetu, vrijedi o tome obavijestiti banku. S obzirom da povjerilac ima direktan interes za povraćaj sredstava, on može voditi vlastitu istragu. Česti su slučajevi kada je i nakon toga osiguranik prinuđen da plati odštetu.

Zamke prilikom podnošenja zahtjeva za osiguranje

Glavni rizik koji korisnik kredita snosi prilikom potpisivanja polise životnog osiguranja je uključivanje u ugovor odredbi koje su za njega nepovoljne. Na primjer, mnoge kompanije navode da ako klijent ima hroničnu bolest, HIV infekciju ili hepatitis, osiguranje neće biti plaćeno. Lista takvih ograničenja može biti opsežnija.

Kao rezultat toga, može se ispostaviti da je ostvarivanje naknade u praksi općenito nemoguće.

Takva polisa je korisna samo za osiguranika i nema nikakvu vrijednost za klijenta ili banku. Zato zainteresovane strane mora kontrolisati sadržaj ugovora sa osiguravajućim društvom i, ako je potrebno, insistirati na promjeni njegovih uslova.

Da li je moguće odbiti?

U nekim slučajevima, zajmoprimac može otkazati ugovor o životnom osiguranju tokom trajanja ugovora o kreditu (obično se njegov rok produžava svake godine). Međutim, u ovom slučaju mora biti spreman na činjenicu da banka može zahtijevati od njega da odmah i u potpunosti otplati preostali iznos duga.

Osim odbijanja, korisnik kredita može promijeniti osiguravajuće društvo sklapanjem ugovora sa drugim osiguranikom. Ali i u ovom slučaju mora se obavijestiti banka, bez čije saglasnosti je to nemoguće.

Vrijedi uzeti u obzir da banke ne prihvataju polise svih kompanija - moraju biti velike i biti u mogućnosti da nadoknade značajan iznos sredstava za svog klijenta.

U svakom slučaju, posebni uslovi u vezi s promjenom ugovaratelja osiguranja ili potpunog otkazivanja police sadržani su u ugovor o zajmu. Dakle, prilikom potpisivanja dokumenta sva ova pitanja treba proučiti i dogovoriti.

Uslovi bankarskog osiguranja

Gotovo sve velike banke koji sastavljaju hipotekarni krediti, imaju zaključene ugovore sa osiguravajućim društvima o izdavanju polisa klijentima. Uvjete ovih politika možete razmotriti na primjeru tržišnih lidera:

Sberbank

Sarađuje sa nekoliko osiguravajućih društava i daje klijentu pravo da izabere bilo koju od njih. U ovom slučaju, rizici osiguranja su:

smrt zajmoprimca (kao rezultat bolesti ili nesreće);
gubitak radne sposobnosti i raspoređivanje I-II grupe invaliditeta.

Stopa osiguranja zavisi od određenih uslova koje klijent može sam odrediti, a kreće se od 1,99 do 2,99% od iznosa izdatog kreditna sredstva. Maksimalna veličina obaveza osiguravajućeg društva jednaka je stanju duga klijenta u trenutku nastanka osiguranog slučaja.

VTB 24

Sastavlja politiku kasko osiguranje, koji, između ostalog, uključuje rizike po život i zdravlje zajmoprimca. Osigurani slučajevi ovog zajmodavca su iste situacije kao u Sberbanci. Trošak cjelokupnog kasko osiguranja iznosi u prosjeku 1% iznosa kredita za godinu dana transakcije.

Za većinu korisnika kredita životno osiguranje je nepotrebna usluga koju nameće banka i zahtijeva samo dodatne troškove. Međutim, u nekim slučajevima, njegovo prisustvo vam omogućava da dobijete sredstva za ispunjavanje svojih dužničkih obaveza, kao i da spasite nasljednike ili sudužnike od otplate tuđeg kredita.

Banke, dajući zajam za kupovinu nekretnine, ne samo da izdaju zalog za to, već zahtijevaju i hipotekarno osiguranje. Kupovina polise osiguranja imovine je preduslov bilo koji ugovor o hipoteci. Šta je sa ostalim vrstama osiguranja?

Razumevanje šta je hipotekarno osiguranje

Hipotekarno osiguranje je skup vrsta osiguranja koji su dizajnirani da pruže zaštitu finansijski interesi svaki učesnik u hipotekarnom stambenom kreditiranju.

Potreba za sklapanjem ovakvih ugovora je zbog potrebe:

banka - u dobijanju garancija otplate kredita, što omogućava smanjenje kamatna stopa i produžiti rok kreditiranja u odnosu na potrošačke kredite;
klijent - u prijemu finansijsku podršku mogućnost ispunjavanja obaveza u slučaju smrti, invaliditeta, smanjenja primanja itd.

glavna destinacija hipotekarno osiguranje– preraspodijeliti rizike između osiguravača, zajmoprimaca i zajmodavaca kako bi se povećala pouzdanost sistema hipotekarnog osiguranja.

Vrste hipotekarnog osiguranja:

hipotekarno osiguranje imovine, koje je prema ugovoru založeno protiv rizika gubitka ili štete;
lično, a to je životno i invalidsko osiguranje klijenta (zajmoprimca ili sudužnika);
Vlasnički listovi su osiguranje od gubitka prava na kolateralu kao rezultat gubitka vlasništva.

Kao dodatnu opciju, osiguravači nude osiguranje građanska odgovornost vlasnik lokala prije:

treća lica tokom rada imovine (na primjer, iz slučajeva poplave susjednog stana);
povjerioca za neispunjenje preuzetih novčanih obaveza (u slučaju kašnjenja, ako je nemoguće izvršiti plaćanje u budućnosti).

Karakteristike ove vrste osiguranja

Osiguranje hipotekarnog rizika razlikuje se po tome što je zajmodavac (banka) naznačen kao korisnik u ugovoru. U slučaju osiguranog slučaja, u njegovu korist ide da osiguravač izvrši uplatu osiguranja. Njegov iznos ne može istovremeno premašiti ni iznos neizmirenog duga ni iznos pretrpljene štete.

Postoji šema isplate osigurane sume u trenutku - odmah - pri sklapanju ugovora za cijeli rok trajanja kredita. Najčešća šema je godišnja isplata osigurane sume.

Da li je potrebno da osiguram stan svake godine hipotekom? Da. To je navedeno u ugovoru o kreditu.

Zakonitost uslova za zaključivanje ugovora o osiguranju

Hipotekarno osiguranje imovine: obavezno ili ne - sporovi se vode već duže vrijeme, ali postoji zakon i postoji sudska praksa.

Prema Federalnom zakonu br. 102-FZ "O hipoteci" hipotekarni zajmoprimci obavezan da osigura kolateral. O ostalim vrstama osiguranja u dokumentu se ništa ne govori.

Hipotekarno osiguranje čl. 935 Građanskog zakonika Ruske Federacije definisano je kao dobrovoljno. Međutim, banke snažno preporučuju svojim klijentima da sklope takvo osiguranje. Nije obavezno, ali njegovo izostanak će dovesti do povećanja kamatne stope za najmanje 1%.

Slična situacija postoji iu pogledu osiguranja vlasništva. Klijent ima pravo da odbije, ali će mu kredit, kao rizičniji, sa stanovišta zajmodavca, biti ponuđen za druge, manje povoljnim uslovima nego oni zajmoprimci koji su pristali da se pridržavaju zahtjeva banke.

Sudska praksa u vezi sa ovakvim sporovima ukazuje da se u većini slučajeva uslov za zaključivanje ugovora o životnom i zdravstvenom osiguranju prepoznaje kao zloupotreba slobode ugovaranja, jer su odbili da izdaju kredit bez osiguranja.

Prema Uputstvu Centralne banke Ruske Federacije od 20. novembra 2015. br. 3854-U, zajmoprimac ima pravo da odbije proizvod osiguranja u roku od 5 dana od dana potpisivanja relevantnih dokumenata. Iznos koji je uplatio mora biti vraćen u cijelosti.

Međutim, Centralna banka Ruske Federacije je objasnila da ako zajmoprimac odbije ovu uslugu, zajmodavac ima pravo promijeniti uslove standardni ugovor i povećati kamatne stope.

Ova klauzula je već uključena u većinu hipotekarnih ugovora. Takođe, zajmodavci uveliko koriste svoje pravo da jednostrano raskinu ugovor o hipoteci zbog nepoštovanja njegovih uslova od strane klijenta. Ova odredba je takođe navedena u dokumentaciji zajma. Banka klijentu šalje obavještenje sa zahtjevom da se ili osigura, ili on raskine ugovor. Ovo drugo znači da je zajmoprimac u obavezi da vrati cijeli iznos kredita ili ga čeka sudski postupak.

Ne prihvata se apel građana (češće u toku parnice) na činjenicu da uslov za potrebu osiguranja krši njihova prava: ugovor je zaključen pod određenim okolnostima, o čemu je klijent unapred upozoren.

Potpis pod dokumentima znači saglasnost sa ispunjenjem zahteva koje su oni postavili.

Tipični osigurani slučajevi

Osiguranje imovine standardno pretpostavlja kao osigurani slučaj:

požar, uključujući onaj koji se dogodio izvan osiguranog objekta;
eksplozija gasa u domaćinstvu;
katastrofa;
poplave kao rezultat nesreće u sistemu vodosnabdijevanja, kanalizacije ili grijanja, čak i ako je voda došla iz susjednih prostorija;
nezakonite radnje trećih lica (huliganizam, pljačka, vandalizam);
pad na nepokretnostima vazduhoplova (njihovi delovi);
utvrđivanje konstruktivnih nedostataka na konstrukciji, koji su bili nepoznati osiguraniku u trenutku zaključenja ugovora.

Morate biti spremni na činjenicu da minimalni paket koji nude osiguravači predviđa isplate samo kada je na osiguranoj imovini pričinjena značajna šteta.

Na primjer, ako je tapeta oštećena kao rezultat zaljeva susjeda, neće biti plaćanja, a ako je neko razbio prozor, možete računati na naknadu za njegovu vrijednost. Cjelokupni iznos kredita bit će plaćen tek kada je objekat potpuno uništen. U slučaju privatne kuće, ako temelj ostane, tada će se otplatiti samo dio duga, jer se, sa stanovišta osiguravača, ostatak zgrade i dalje može koristiti za izgradnju novih stanova.

Da biste dobili više garancija, veću kompenzaciju, trebali biste sklopiti duže osiguranje, ali će to koštati više.

Sljedeća vrsta hipotekarnog osiguranja je životno i zdravstveno osiguranje zajmoprimca. Osigurani slučajevi po takvom ugovoru su:

smrt osiguranika zbog nesreće ili bolesti koja se dogodila tokom trajanja ugovora;
invalidnost kao posledica bolesti ili nesreće uz određivanje 1 ili 2 grupe invaliditeta.

Šta je pravo vlasništva za hipoteku lakše je razumjeti iz liste osiguranih slučajeva po takvim ugovorima:

priznavanje prodaje i kupovine kao nevažeće (na osnovu stava 2. poglavlja 9. Građanskog zakonika Ruske Federacije);
povrat od kupca stambenog prostora (u cjelini ili djelimično) od strane lica koja su zadržala vlasništvo nad ovim objektom.

Ova vrsta osiguranja je osmišljena da zaštiti prava dobrovjernog kupca. Potvrda o nastanku osiguranog slučaja će biti osuda. Plaćanja po takvim ugovorima treba da nadoknade finansijske troškove zajmoprimca i da garantuju otplatu kredita zajmodavcu.

U takvim slučajevima osiguravajuće društvo ima pravo da pruži punu pravnu podršku, uključujući zastupanje interesa klijenta na sudu.

Problem primanja uplata osiguranja

Osiguravač ima pravo odbiti plaćanje naknada od osiguranja u nekim slučajevima. Sve su upisane u ugovoru o osiguranju.

Lično osiguranje za hipotekarni kredit pretpostavlja kao osigurani slučaj utvrđivanje 2. ili 1. grupe invaliditeta za zajmoprimca ili njegovu smrt. U ovom slučaju, plaćanje se vrši u cijelosti jednokratno. U prvom slučaju imovina ostaje u vlasništvu zajmoprimca, u drugom će biti uključena u nasljednu masu i nasljednici će je dobiti bez ikakvog tereta (bez kolaterala ili obaveze vraćanja duga po kreditu). Ali, na primjer, naknada po ugovoru o životnom osiguranju bit će odbijena ako je smrt nastupila kao posljedica samoubistva ili saobraćajne nesreće koju je izazvao osiguranik. Odšteta se neće isplatiti u slučajevima kada je klijent prvobitno znao za zdravstvene probleme, čiju potvrdu osiguravač nalazi u svojoj medicinskoj dokumentaciji, ali to nije prijavio prilikom sklapanja ugovora.

Problema će biti i sa obeštećenjem za osobe koje su patile od profesionalnih rizika, kao i za one u čijoj se krvi u trenutku nastanka osiguranog slučaja utvrdi da sadrži alkohol ili droge, čiji unos nije propisao ljekar. Prema zakonu, osiguravač u takvoj situaciji nije dužan da vrati dug.

Ako je životno i zdravstveno osiguranje izdato za oba supružnika-sudužnika, onda će se u slučaju smrti jednog od njih dug banci otplatiti samo polovično, tj. 50% salda kredita. Ako je osiguranje izvršeno uzimajući u obzir određene proporcije, tada će se plaćanje izvršiti uzimajući u obzir kako je to napisano u ugovoru. Na primjer, u slučaju smrti jednog od supružnika, naknada može biti 70% ostatka, dok u slučaju smrti drugog - 30%.

U slučajevima kada nema čvrstog uvjerenja da je odbijanje osiguravajućeg društva ispravno, vrijedi kontaktirati advokata specijaliziranog za ovu oblast.

Već na prvim konsultacijama, nakon što je proučio svu dokumentaciju, stručnjak će moći potvrditi ili opovrgnuti zakonitost radnji osiguravača i napraviti pretpostavku o preporučljivosti zaštite njihovih interesa na sudu.

Kako uštedjeti novac na hipotekarnom osiguranju

Program osiguranja koji nude zaposleni kod zajmodavca je, po pravilu, proizvod koji je neisplativ za zajmoprimce. Većina banaka djeluje kao posrednici između pravog osiguranika, organizacije sa kojom je ugovor zapravo zaključen, a koja će naknadno, ako je potrebno, izvršiti plaćanja osiguranja, i klijenta. Shodno tome, zajmodavac najvjerovatnije ima popust od "dobavljača" i istovremeno vrši doplatu za pokrivanje vlastitih troškova.

Kao rezultat toga, ugovor o osiguranju zaključen u poslovnici banke može biti 10-20% skuplji od ugovora sastavljenog pod istim uslovima bilo sa samim osiguravačem ili sa drugim njegovim zvaničnim partnerom.

Ako se odlučite za osiguranje direktno od osiguravača, provjerite kod zajmodavca listu akreditiranih kompanija. Iako su bilo kakva ograničenja u izboru osiguravajućeg društva prema zakonu neprihvatljiva, mogu se uspostaviti suprotno njima. Stoga je pametnije provjeriti kod banke listu akreditovanih osiguravača.

S obzirom da se osigurana suma obračunava na osnovu vrijednosti stanja kredita plus kamate koje će se obračunati u narednoj godini, ušteda je moguća zbog prijevremena otplata zajam.

Što se prije otplati hipotekarni dug, to manje procenata zajmoprimac plaća, manja će biti osigurana suma.

Takođe treba uzeti u obzir datum dospijeća kredita. U idealnom slučaju, potrebno je prilagoditi rok za punu otplatu kredita do isteka sljedećeg ugovora o osiguranju. Ako nije išlo, onda se izdavanjem odgovarajuće potvrde povjerioca o nepostojanju duga možete obratiti osiguravaču sa zahtjevom da vrati dio osigurane sume prema stvarnom vremenu postojanja kreditne obaveze ( dug banci).

Kako se pravilno osigurati hipotekom kako ne biste preplatili. Prilikom utvrđivanja osiguranog iznosa, osiguravači uzimaju u obzir:

godine klijenta. Polisa će biti jeftinija za ljude koji imaju 25-35 godina;
cijena nekretnine - što je skuplja, više morate platiti osiguravaču;
sa ličnim osiguranjem, može se tražiti da prođu medicinski pregled, na osnovu čega će se odrediti cijena polise. Što osoba ima manje zdravstvenih problema, što manje loših navika ima, to će mu biti dat veći popust;
Što je veći iznos kredita, to više osigurana suma dodijeljen za plaćanje.

Sažetak

Osiguranje hipoteke: obavezno ili ne? Potreban je ugovor o osiguranju nekretnine pod hipotekom. Ostalo - formalno ne, zapravo, banka indirektno (pogoršanjem kreditnih uslova ili čak odbijanjem zaključivanja ugovora o hipoteci) tjera klijente da pristanu na ovaj zahtjev.

With finansijski poen Gledano, ponekad je malo isplativije pristati na povećanje stope na kredit, ali odbiti dodatno osiguranje.

Kamata se redovno obračunava na stanje duga, koji se smanjuje kako se primaju uplate za otplatu kredita, tj. mjesečno ili čak i češće. Prilikom utvrđivanja osigurane sume uzima se u obzir iznos utvrđen na početku godine.

Razumno rešenje ovog pitanja je da se ispuni zahtev poverioca, ali da se ugovor o osiguranju hipoteke zaključi direktno sa osiguravajućim društvom.

Korist zajmoprimca sa hipotekarnim osiguranjem je u tome što će u slučaju osiguranog slučaja, iako će banka primiti uplatu, građanin biti oslobođen (djelimično ili u potpunosti) obaveze plaćanja hipoteke.

U teškim trenucima, koji su u osiguranju označeni kao osigurani slučajevi (gubitak imovine, invalidnost i sl.), ovo može biti od velike pomoći.

S obzirom na navedeno, možemo reći da je hipoteka rizičan projekat za zajmoprimca i osiguravača. Banka u prisustvu punog paketa osiguranja i predmet kolaterala rizikuje manje.