Пластиковые карты - удобная замена наличным деньгам. Они компактны, безопасны и удобны в использовании. Но уже привычный механизм оплаты товаров при помощи пластиковой карты редко заставляет людей задумываться о том, какие процессы происходят во время контакта банковской карточки с платежным терминалом. Поэтому сегодня поговорим о процессинговых системах.

Термин

Чтобы доступно описать всю суть этого явления, нужно ввести несколько терминов. Процессинг - это процесс обработки информации, используемой при осуществлении платежа посредством банковской пластиковой карты. Отсюда следует вывод, что процессинговая система - это система, обеспечивающая обработку информации при проведении операций с применением пластиковых карт.

Процессинговые схемы всегда содержат трех обязательных участников:

Организация-эквайер, которая несет ответственность за осуществление расчетов.
Банк-эмитент, выпускающий платежные пластиковые карты.
Платежная система, которая выступает в качестве посредника между эквайером и банком-эмитентом.

Компании, которые предоставляют услуги по обеспечению и обслуживанию ПО, необходимого для процессинга, называются "процессинговые центры". Они же являются одним из звеньев в системе эквайринга.

Главная цель процессинговой системы - обеспечить постоянную и бесперебойную связь между всеми участниками процессинговой схемы. Иначе осуществление платежей с использованием банковских пластиковых карт станет невозможным.

Система эквайринга: что проверяется во время расчетов?

За несколько секунд, которые нужны для проведения платежной операции, эквайер проверяет данные, без которых невозможно осуществить транзакцию. Среди них:

Дееспособность пластиковой карточки.
Сумма средств, доступных для списания.
Статус банка-эмитента.

Кроме того, именно процессинговая система отвечает за безопасность платежей, под которой понимается сохранность и конфиденциальность транзакций, а также защита от мошенников.

Процессинговая система: особенности организации

Из вышесказанного несложно понять, что процессинг - это достаточно сложный процесс, который требует ответственного и серьезного подхода к его организации. Процессинговая система должна операции между держателями пластиковых карт, банков-эмитентов, и прочего. Для этого используются автономные системы обработки платежей, которые наиболее часто встречаются в сфере электронной коммерции.

Организация процессинга включает в себя:

Проверку состояния пластиковых карт (баланс, статус и пр.).
Передачу информации о запросе на проведение транзакции в банк-эмитент.
Обработку протокола банковских реквизитов.
Создание и поддержку базы данных.
Формирование отчетов и передачу их банку-эмитенту (производится ежедневно).
Обработку стоп-листов и доведение информации до контрагентов.

В дополнение к этому процессинговые центры могут заниматься выпуском пластиковых карт, их персонализацией и защитой.

Типы процессинговых систем

Процессинговые системы условно делят на «белые», «серые» и «черные». Их статус зависит от легальности проводимых операций:

«Белые». Процессинговые системы перед сотрудничеством должны проверять юридический статус компании-эмитента и законность проводимых операций. "Белые" процессинги работают исключительно с проверенными фирмами, исправно платящими все местные и международные налоги. Как правило, "белые" международные прецессионные системы - резиденты Европейского союза или Соединенных Штатов Америки.
«Серые». «Серые» процессинговые центры могут обслуживать не только легальный бизнес, но и подозрительные компании, которые находятся в зоне высокого риска. Однако если законность деятельности фирмы стоит под вопросом, «серые» процессинги могут отказать в обслуживании. Поэтому с ними нужно уметь договариваться, чтобы получить оптимальное соотношение цены и качества услуг. Чаще всего «серые» процессинговые центры являются резидентами азиатских стран.
«Черные». К этому типу относятся все процессинги, которые сотрудничают с любым бизнесом, даже откровенно нелегальным. Естественно, найти представителей данных компаний достаточно сложно, поэтому для заключения договора обслуживания клиентам приходится искать выход на нужного человека. Чаще всего «черные» процессинговые центры представлены китайскими банками или одиозными офшорами.

Безопасность

Главная угроза безопасности любой процессинговой системы банка - хакеры. Их методы воздействия с каждым разом становятся все агрессивнее, поэтому неотъемлемая часть любого процессингового центра - служба безопасности.

В 2006 году был разработан ключевой стандарт безопасности пластиковых карточек, которому должны подчиняться абсолютно все участники процессинговой системы - PCI DSS. В его разработке принимали участие более 600 квалифицированных специалистов разных направлений. Именно поэтому данный стандарт актуален и по сей день.

Стандарт безопасности PCI DSS: обязательства

Исходя из текста документа, на всех участников процессинговой схемы, производящих удаленное осуществление платежей с использованием пластиковой карты, накладываются четкие обязательства:

Для банков-эмитентов. Юридическое лицо, занимающееся выпуском пластиковых карт, должно обеспечивать их безопасность от несанкционированного доступа. К обязательным условиям относятся: нанесение чипа, размещение защитного кода (CVC2, CVV2 и пр.), присвоение магнитной дорожки с именем владельца, защита карты посредством пин-кода, функция 3D-Secure. Кроме того, данные о владельце пластиковой карты банк-эмитент должен хранить исключительно в закодированном виде.
Для процессинговых центров. Чтобы принимать участие в финансовой деятельности, процессинговые центры должны получить международный сертификат на соответствие требования безопасности, а также проходить обязательную переаттестацию в период осуществления свой деятельности. Кроме того, работники компании при приеме на работу проверяются федеральной службой безопасности, осуществляющей постоянный контроль над их последующим участием в процессинговой схеме.

Процессинговые системы в России

Раньше банки преимущественно использовали только международные процессинги для проведения операций. Теперь тенденция меняется. Они предпочитают создавать свои процессинговые центры. Это позволяет им освободиться от зависимости в сторонних компаниях, а также самостоятельно внедрять новые технологии. Причем это касается не только банков. Крупные фирмы также работают над созданием процессинговых систем. Например, на сайте secure.sirena-travel.ru процессинговая система, используемая для проведения платежа, - результат разработки на базе решений «Сирена-Трэвел».

Но так или иначе, использование таких платежных систем, как Visa или MasterCard, обязывает банки применять зарубежные международные процессинговые системы. Яркий пример такого сотрудничества - Сбербанк и процессинговая система Way4.

Главный недостаток отечественных сервисов - локальность. Каждый банк разрабатывает процессинг исключительно для личного пользования, что, в свою очередь, не позволяет объединить все платежные схемы в единую систему.

Преимущества создания собственной процессинговой системы

Иногда создание личного процессинга финансово невыгодно для банков. Но в силу каких-то причин они все равно вкладывают в него деньги. Чаще всего это обусловлено следующими преимуществами:

Уменьшение затрат на обслуживание электронных платежей.
Независимость от сторонних фирм.
Быстрое внедрение новых технологий и функций.
Снижение рисков при передаче данных сторонней организации.

На сегодняшний день самым крупным разработчиком процессинговых в России является «Компания объединенных кредитных карточек», которая обслуживает около 20 % оборота по сделкам. С ней сотрудничают более 90 отечественных и зарубежных банков, стимулирующих расширение и совершенствование качества оказываемых услуг.

Процессинговый центр представляет собой программно-аппаратный комплекс, позволяющий эмитировать и обслуживать все операции с банковскими картами. Перед банками возникает вопрос: организовать собственный процессинговый центр или воспользоваться моделью аутсорсинга? И тот и другой варианты имеют как положительные, так и отрицательные стороны.

Рынок аутсорсинга

Спрос на аутсорсинг процессинга банковских карт увеличивается, считают эксперты. Рынок практически сформирован: известны его основные игроки, понятны услуги, которые они предоставляют, известна их стоимость и т. д. Услугами аутсорсинга на сегодняшний момент пользуются в основном средние и небольшие банки. Движение крупных кредитных организаций в направлении аутсорсинга еще несущественно. По мнению ряда специалистов, число независимых процессоров будет сокращаться, а качество их услуг и разнообразие функций - увеличиваться.

Другая интересная тенденция заключается в том, что на рынок вышли серьезные иностранные игроки. А это, в свою очередь, создает дополнительные предпосылки для перехода на аутсорсинг процессинговых услуг крупных российских банков. В США и Европе наиболее распространенной практикой является передача процессинга банковских карт на аутсорсинг. Западная идеология строится на том, что банковский бизнес - это одно, а процессинг - нечто иное. К примеру, во всей Европе на полмиллиарда карточек приходится около 70 процессинговых центров, причем как независимых, так и принадлежащих крупнейшим банкам-эмитентам наподобие британского Barclays.

По оценкам McKinsey, о рентабельности собственного процессинга в банке можно говорить, если среднегодовое количество обслуживаемых транзакций превысило 500 млн. Пока этот рубеж не достигнут, аутсорсинг процессинга - единственное экономически эффективное решение, считают представители Global Payments Russia. Эксперты компании утверждают, что многие западные финансовые организации отдают предпочтение затратам на профильный бизнес, т.е. на развитие собственно банковских продуктов и услуг. И с точки зрения западного банковского стратегического инвестора, ситуация, когда российский банк имеет собственный процессинговый центр, не способствует увеличению капитализации этого банка, а, наоборот, отрицательно влияет на его общую стоимость, подчеркивают эксперты Global Payments Russia. Имеющиеся на балансе нематериальные активы только усиливают неэффективность всего этого бизнеса.

Преимущества аутсорсинга

Эксперты называют несколько преимуществ аутсорсинговых схем. Во-первых, банки могут заниматься исключительно собственным бизнесом, о чем уже говорилось выше. Во-вторых, возникают дополнительные возможности для бизнеса. Часто случается так, что банки, выносящие функцию процессинга транзакций на аутсорсинг через одного аутсорсера, изобретают взаимовыгодные схемы ведения бизнеса. Например, банки, работающие через одного аутсорсера, могут объединить свои терминальные сети, при этом оказывать друг другу услуги на специальных более выгодных коммерческих условиях.

Третье преимущество аутсорсинга заключается в том, что банк может воспринимать и усваивать массу новой информации. Ведь постоянно появляется новое сложное оборудование, новые интерфейсы, протоколы, стандарты и т.д. В штате аутсорсера имеются специалисты, постоянно повышающие свою квалификацию, они всегда в курсе всех новинок. Банки, сотрудничающие с независимым процессором, не имеют проблем, связанных с апгрейдом технологических систем и приведением их в соответствие с изменяющимися требованиями карточных ассоциаций. За все это отвечает процессор.

Существующие службы круглосуточной поддержки держателей банковских карт процессинговых компаний всегда находятся в полном распоряжении клиентов банка.

С привлечением стороннего процессора значительно снижаются операционные риски и появляются определенные юридические гарантии. Ответственность третьей стороны выше ответственности собственных сотрудников банка. В случае аварии, ошибки, потери данных, некачественной конфигурации оборудования, повлекшей за собой взлом системы, или при наличии злого умысла заработная плата сотрудника вряд ли сможет компенсировать нанесенный банку ущерб. При заключении контракта на аутсорсинг аутсорсер несет юридическую и финансовую ответственность перед банком.

Еще одно преимущество аутсорсинга в том, что сертифицированные процессинговые центры компаний ежегодно проверяются международными платежными системами на соответствие правилам организации процесса выпуска и обслуживания карт, что свидетельствует о высоком уровне безопасности и наивысшей степени правильности построения данного технологического процесса.

Наконец, предлагаемые процессин-говыми компаниями технологические решения взаимодействия позволяют банкам при минимальных денежных затратах получить функционал, сравнимый с возможностями собственного процессингового центра.

Когда имидж сильнее экономии

Не вызывает сомнений, что передача функций процессингового центра сторонней компании серьезно увеличивает зависимость бизнеса банка от аут-сорсера. Поэтому выбор последнего должен осуществляться взвешенно, грамотно, объективно и желательно на тендерной основе. Более того, для проведения такого тендера следует нанять профессионалов из какой-нибудь консалтинговой компании. Они сумеют составить перечень, оформить требования банка к аутсорсерам и оценить, насколько аутсорсеры соответствуют предъявляемым требованиям. Необходимо правильно оформить договор на аутсорсинг, в котором ясно и четко была бы прописана ответственность аут-сорсера за качество оказываемых им услуг.

Почему, несмотря на мировую практику и достаточно показательные преимущества использования аутсор-синговых схем на российском рынке, доминирует процессинг in-house, т.е. банки предпочитают создавать собственные процессинговые центры?

Эксперты уже не один раз проводили подсчеты экономической оправданности перехода на собственный процессинг. Конечно, при каждом конкретном случае условия индивидуальны. И все же существуют некие средние цифровые показатели по таким проектам.

Так, реально обозримый срок окупаемости - три года. Количество эмитированных карт должно составлять 100-300 тыс. Число операций -100-120 тыс. в месяц. Терминальная сеть банка должна насчитывать 100-300 банкоматов.

Эксперты отмечают, что немаловажным (а может быть, и основным) фактором перехода на собственный процессинг являются амбиции кредитной организации. Банк, решаясь на подобный шаг, подчеркивает масштаб собственных проектов, уверенность в их реализуемости. Кредитная организация показывает как партнерам, так и конкурентам свои высокие технологические возможности.

Плюсы собственного процессинга

Специалисты называют несколько факторов, способствующих тому, что банки создают собственные процессинговые центры. Некоторые кредитные организации не хотят снижать степень контроля за ИТ-сопровождением своего бизнеса и по этой причине создают собственный процессинговый центр. Т.е. банку экономически выгоднее оставить процесс на аутсорсинге, но исходя из необходимости обеспечения контроля бизнеса кредитная организация создает собственный процессинг.

Компании, предоставляющие аутсорсинговые услуги, как правило, обслуживают сразу несколько клиентов. Можно предположить ситуацию, когда одновременно сразу всем клиентам аут-сорсера понадобится модернизация их систем или внедрение новых проектов. Понятно, что либо кому-то будет отказано в реализации их запросов, либо задержится срок исполнения заказа. Маловероятно, что компания-аутсорсер обладает такими ресурсами, которые способны в любой момент обслужить клиента в максимально сжатые сроки и при этом 90% времени не использоваться собственно по назначению. Это чрезвычайно дорого.

Услуги, предоставляемые аутсорсингом, нельзя назвать эксклюзивными. Существует теоретическая вероятность того, что если компания реализует какой-то новый проект, то возможность использования каких-то деталей и нюансов проекта становится доступна другим банкам, работающим через этого аутсорсера. Некоторые банки боятся потерять свою клиентскую базу, опасаются, что процессор раскроет третьей стороне данные об их клиентах.

Кредитные организации иногда бывают неудовлетворены качеством и функциональностью процессинговых услуг. Порой из-за медлительности персонала процессинговой компании, некомпетентности, излишней бюрократизации банк теряет качество и оперативность управления параметрами обслуживания клиентов, утрачивает контроль над качеством функционирования устройств: установки лимитов, блокировки карточек и т.п. И в этом также кроется причина отказа банка от услуг стороннего процессинга.

Процессинг платежей. Необходимая историческая справка:
До начала эпохи Интернет и появления возможности проверки баланса по кредитной карте в режиме “online”, существовало три вида организаций, принимающих участие в карточных платежах:

Процессинг пластиковых карт

Возможности «чистых процессингов»

Преимущества процессинговых компаний перед банковскими структурами заключаются в том, что они не подчиняются банковским правилам и не связаны какой-то определенной политикой или обязательствами перед вкладчиками. Как правило, такие «процессоры» работают одновременно с несколькими банками, выгодно используя особенности каждого, что в итоге дает меньший размер комиссии для торговца. Вторым их преимуществом является способность работать с электронными валютами, как это не может делать обычный банк.

Процессинг банковских карт без «надбанковского» контроля (особенно оффшорный), значительно менее «прозрачен» для для различных регуляторов и контролеров, чем в престижных банках. Эта его особенность позволяет обслуживать клиентов класса «Super high risk», иногда также иронично называемых «Hard to place merchants». Для работы с такими «особыми» клиентами используются операции подмены класса торговца, замены реплик, «разбавлению» платежей, платежами «самому себе» для снижения процента чарджбэков, а также другие хитрости. Сегодня, при работе в связке некоторыми азиатскими банками, такие процессинги могут скрывать даже факты мошенничества подключенных «черных торговцев» от VISA. Конечно, стоимость процессинга в таких организациях значительно выше, а само взаимодействие сопряжено со значительными рисками.

Карточные компании-регуляторы, выпускавшие карты для банков и оборудование для их считывания. Это были VISA, MasterCard, American Express и некоторые другие

Банки, которые под контролем регуляторов выдавали кредитные карты своим клиентам и осуществляли операции списания/начисления средств между собой, используя базы данных и финансовые гарантии регуляторов

Процессинговый центр

Законодательство. Лицензирование. Отношения с банками.

За последние 15 лет в большинстве стран разработано законодательство, регламентирующее карточный процессинг в интернет. Как правило, это некий набор прав и обязанностей под названием PSP / IPSP License (Internet Payment Service Provider License). Стоимость таких лицензий и предоставляемые возможности в каждом государстве свои. Но, обычно, IPSP позволяет компаниям, при наличии договоренностей с банками, являющимися членами VISA и MasterCard (и обладающими соответствующей лицензией PSP на банковский процессинг), инициировать процедуру клиринга, т.е. списания денег с одного счета и начисления на другой.

Кроме различных PSP и IPSP лицензий, существуют также регламентирующие документации компаний-регуляторов, которые определяют общие правила игры на мировом рынке карточных платежей. Наиболее обширная из таких документаций это «Card Acceptance and Chargeback Management Guidelines» компании VISA.

С развитием рынка электронных платежей многие крупные процессинговые системы создали собственные банки . Однако большинство процессинговых компаний все же являются «чистыми процессингами» построившими процессинговые центры и заключившими договоры сразу с несколькими банками. Это дает им определенные преимущества и одновременно является их слабым местом - они не владеют деньгами. Как работает классический процессинг кредитных карт проиллюстрировано .

Типы процессинговых систем

Как видно, процессинг карт делится на три вида: «белый», «серый» и «черный»:

Абсолютно законопослушные «белые» процессинги это, как правило, резиденты ЕС и США. Они работают с низкорисковыми бизнесами компаний платящих все налоги в престижных юрисдикциях . Стоимость подключения к таким платежным системам минимальна, а сама процедура доступна каждому. К сожалению, налоги в престижных юрисдикциях не позволяют им конкурировать по размеру комиссии со вторым классом провайдеров.

В «серую зону» входят фирмы, зарегистрированные в различных оффшорах , низконалоговых юрисдикциях и некоторых страны азиатского региона. Это нормальные компании, отличающиеся от «белых» тем, что готовые вести переговоры по обслуживанию практически любых бизнесов, в том числе по продаже фармацевтики, «дэйтинг» сервисов, сайтов для взрослых и прочих High Risk классов. В переговорах с такими компаниями сложность заключается в том, что они не готовы общаться на «скользкие темы» с клиентами «с улицы». Для общения с ними по «сложным подключениям» требуются личные контакты, репутация, а иногда и гарантии представителя. Но, как правило, это оптимальный выбор по соотношению цена/качество.

Что касается «черных процессингов» , то они решают задачи обработки платежей любых, даже откровенно противозаконных бизнесов. По техническим причинам деятельность такого рода невозможно осуществлять самостоятельно без участия банка открывшего счет, поэтому они всегда работают в связке с последними. Как правило, это одиозные оффшоры и китайские банки. По причине огромных оборотов и рисков в этой области, такие структуры глубоко законспирированы и самостоятельно «выйти» на их представителей практически невозможно. А если и удастся наладить сотрудничество, то высока вероятность, что процессинг «закроется» вместе со всей суммой «холда». Тем не менее, работа в этой области возможна.

В 90-годы с развитием Глобальной сети появилась возможность проверять баланс платежных карт в режиме “online” и банки начали выпускать первые дебетовые карты (до этого карты были только «кредитные»). Одновременно с этим появились группы специалистов, которые, пользуясь отсутствием законодательства в области Интернет-платежей, начали создавать свои собственные электронные валюты. Эти компании являлись по сути своей Интернет-банками, но по факту действовали вне банковского законодательства. И появилась необходимость дать название такой деятельности, появился термин «Процессинг», как сокращение от «Credit Card Processing». Серверные комнаты с биллинговыми серверами начали называть «Процессинговыми центрами» (Transaction Processing Clearinghouse), а компании, оказывавшие процессинговые услуги стали именовать «Платежными процессингами» (Payment Processor).

Наши процессинговые услуги

Наш процессинговый центр обладает широкой сетью контрагентов по всему миру. Данная особенность позволила нам установить тесные контакты со многими иностранными и оффшорными процессинговыми компаниями и банками. По заданию заказчика, мы осуществляем подбор платежных систем и подключение к ним на самых выгодных условиях. Нашим клиентам мы оказываем следующие услуги:

Подбор процессингового центра предоставляющего наилучшие условия

Подбор оффшорной процессинговой компании для новой бизнес-модели

Проведение переговоров по подключению

Консультации по любым вопросам получения услуги процессинга

Мы подключаем любые классы торговцев и помогаем в реализации самых сложных схем биллинга, таких, как исходящие платежи физическим лицам , массированные микроплатежи или создание пунктов обмена электронных валют. Наша компания заинтересована как в выполнении разовых заказов, так и в проведении исследований рынка и сопровождении вашего бизнеса на протяжении длительного времени в области юридического, налогового, маркетингового и IT консалтинга. Мы всегда рады вам. Обращайтесь.

Все представленные на этой Интернет-странице текстовые и графические материалы
являются собственностью ООО «Смарт Групп» - компании зарегистрированной на территории Российской Федерации.
Использование этих материалов без письменного согласия правообладателя запрещено и будет преследоваться в соответствии
с законодательством путем обращения в хостинг центры, обслуживающие Интернет-сайты нарушителей, а также путем обращения
в судебные инстанции по месту регистрации компании нарушителя или проживания физического лица нарушителя.

Процессинг (Payment Processing)

Тарифы на подключение процессинга VISA и MasterCard, а также электронных валют в платежных системах наших партнеров. (подключение к нашей системе всегда бесплатно)	Для виртуальных товаров/услуг по всему миру	Для физических товаров/услуг в России	Для физических товаров/услуг в Европе
Простое подключение веб-сайта к партнерскому зарубежному процессингу или банку Рассылка информации по процессинговым центрам Выбор решения с оптимальными условиями Переговоры с представителями платежных систем	299 € подключение к процессингу	370 € подключение к процессингу	199 ~ 970 EUR зависит от полноты предоставленной документации
Агрегированное решение для "сложных" подключений с налоговым планированием и большим количеством платежных опций Рассылка информации по партнерским процессингам и банкам (более 50 провайдеров) Налоговое планирование (проектирование оффшорной схемы ведения деятельности) Создание сткуктуры юридических лиц (1-4 шт. в зависимости от сложности решения) Выбор платежных решений с оптимальными условиями по комиссиям и списку опций Подготовка набора необходимых документов Переговоры с представителями процессингов Консультации по проведению системной интеграции	1770 € одна компания, счет в оффшоре, подключение процессинга	~3700 € 2-3 компании, счета в оффшорах, подключение к процессингу + 999 € налоговое планирование	2499 € одна компания, счет в оффшорном банке, сложное подключение процессинга
Опционально Подготовка договоров для компаний холдинга и оферт для конечных клиентов Защита прав на объекты интеллектуальной собственности (доменное имя, программы и т.п.) Получение лицензий на ведение деятельности Открытие оффшорных счетов для акционеров	По стандартным ценам, либо по договоренности

Тарифы на подключение процессинга:

Ecommerce Payments
WORLDWIDE PAYMENT SYSTEM

англ. processing) – обработка операций, в результате которой в соответствии с суммами операций осуществляются дебетование счетов держателей карт банкамиэмитентами и перевод средств на счета точек приема карт банками-эквайрерами. Информация для выполнения данных действий формируется процессинговым центром после получения расчетной информации об операциях из карточной платежной системы или непосредственно от обслуживаемых точек приема. Если процессинговый центр локальной платежной системы обслуживает точки приема карт, выпущ. одним банком, все операции являются локальными. П. заключается в дебетовании суммы каждой операции (возможно, с учетом комиссии, взимаемой за выполнение данного вида операции) со счета держателя карты и переводе этой суммы за вычетом банковской комиссии на счет точки приема. Когда процессинговый центр обслуживает один или несколько банков в рамках платежной системы, П. выполняется в несколько этапов. Прежде всего обрабатываются локальные операции. Расчетная информация по принятым от точек приема операциям с картами сторонних банков передается в платежную систему (осуществляется презентмент). В соответствии с принятой информацией банками-эквайрерами должны быть получены суммы возмещения по соверш. операциям. Процессинговый центр в свою очередь принимает из платежной системы информацию об операциях с картами обслуживаемых им банков-эмитентов, соверш. в точках приема, обслуживаемых сторонними банками-эквайрерами. На основе этой информации банки-эмитенты осуществляют возмещение затрат (путем перевода соотв. средств на корр. счета банков, открытые в расчетных банках) в пользу эквайреров.

Процессинг - это этап формирования функционально активных молекул РНК из первоначальных транскриптов. Процессинг рассматривают как посттранскрипционные модификации РНК, характерные для эукариот. (У прокариот процессы транскрипции и трансляции иРНК идут почти одновременно. Этот тип РНК у них процессинга не претерпевает.)

В результате процессинга первичные транскрипты РНК превращаются в зрелые РНК. Поскольку существует несколько различных типов РНК, то для каждого из них характерны свои модификации.

Процессинг информационной (матричной) РНК

На участках ДНК, кодирующих структуру белка, образуется предшественник информационной (матричной) РНК (пре-иРНК). Пре-иРНК копирует всю нуклеотидную последовательность ДНК от промотора до терминатора транскриптона. То есть она включает концевые нетранслируемые области (5" и 3"), интроны и экзоны.

Процессинг пре-иРНК включает в себя кэпирование, полиаденилирование, сплайсинг , а также некоторые другие процессы (метилирование, редактирование).

Кэпирование - это присоединение 7-метил-ГТФ (7-метилгуанозинтрифосфат) к 5"-концу РНК, а также метилирование рибозы двух первых нуклеотидов.

В результате образуется так называемая «шапка» (кэп). Функция кэпа связана с инициацией трансляции. Благодаря ему начальный участок иРНК прикрепляется к рибосоме. Также кэп защищает транскрипт от разрушительного действия рибонуклеаз и выполняют ряд функций в сплайсинге.

В результате полиаденилирования к 3"-концу РНК присоединяется полиадениловый участок (поли-А) длинной примерно 100-200 нуклеотидов (содержащих аденин). Данные реакции обеспечивает фермент поли-А-полимераза. Сигналом к полиаденилированию служит последовательность AAUAAACA на 3"-конце. В месте -CA происходит разрезание молекулы иРНК.

Поли-А защищает молекулу РНК от ферментативного распада.

Кэпирование и полиаденилирование происходят еще на этапе транскрипции. Кэп образуется сразу после высвобождения из РНК-полимеразы 5"-конца синтезируемой РНК, а поли-А образуется сразу после терминации транскрипции.

Сплайсинг представляет собой вырезание интронов и соединение экзонов. Экзоны могут соединяться по-разному. Таким образом из одного транскрипта могут образовываться разные иРНК. В сплайсинге информационной РНК участвуют малые ядерные РНК, которые имеют участки, комплементарные концам интронов и связываются с ними. Кроме мяРНК в сплайсинге участвуют различные белки. Все вместе (белки и мяРНК) формируют нуклеопротеидный комплекс - сплайсосому .

После процессинга иРНК становится короче своего предшественника иногда в десятки раз.

Процессинг других видов РНК

При процессинге молекул рибосомальных и транспортных РНК не происходит кэпирования и полиаденилирования. Модификации данных видов РНК происходят не только у эукариот, но и у прокариот.

Три вида рибосомальной РНК эукариот образуются в результате расщепления одного транскрипта (45S-РНК).

Процессинг ряда транспортных РНК может также включать расщепление одного транскрипта, другие тРНК получаются без расщепления. Особенностью процессинга тРНК является то, что молекула РНК проходит длинную цепь модификаций нуклеотидов: метилирование, дезаминирование и др.