Накопительные счета прежде предлагали немногие крупные банки. Такие продукты до нынешнего года были в линейке Промсвязьбанка, Альфа-банка и некоторых других. Деньги на таких счетах более мобильны, чем во вкладах: их можно забрать в любой момент, что не очень удобно банку при планировании пассивов, объясняют банкиры.
Весной такой счет предложили клиентам Райффайзенбанк и банк «Открытие», летом - «Юникредит» и Бинбанк. В сентябре Альфа-банк представил клиентам свой седьмой, на этот раз сезонный (можно открыть до конца года) накопительный счет «Высокий сезон». Каждый из счетов этого банка предназначен для определенной категории клиентов. К примеру, «Мой сейф» - для тех, кто только начинает копить (ежемесячный процент начисляется даже на 1 руб.), а «Ценное время» выгоднее тем, кто начинает с 300 000 руб., поясняет представитель банка.
Банкиры признаются, что теперь вынуждены делать ставку на привлечение средств физлиц на накопительные счета. «Для банка стоимость таких ресурсов существенно ниже, чем, например, срочных вкладов», - объясняет начальник департамента пассивных и страховых продуктов банка «Открытие» Александр Ефремов. По словам директора департамента розничных сегментов и маркетинга «Юникредит банка» Светланы Пирожковой, банки реагируют на поведение клиентов, которые в этом году предпочитают краткосрочные либо бессрочные вложения, чтобы иметь возможность быстро отреагировать на меняющуюся ситуацию.
Плюс на плюсе
Дело в том, что накопительный счет представляет собой обычный текущий счет (чаще рублевый) с ежемесячным начислением и капитализацией существенно большего дохода, чем на вклады до востребования: 3-8% годовых в рублях против 0,01-0,1%. Правда, их доходность несколько уступает депозитам с неснижаемым остатком (в среднем на 1-1,5 процентного пункта).
«Этот инструмент совмещает преимущества обычных текущих (карточных) счетов и срочных депозитов. У клиента есть возможность без ограничений и потери процентов снимать деньги и пополнять счет при повышенной ставке на остаток по счету, зарабатывая даже на небольших суммах, - перечисляет достоинства продукта директор по продуктам Альфа-банка Станислав Исмагилов. - Мы рекомендуем клиентам делить накопления: часть средств, которые точно не пригодятся в ближайшее время, размещать на депозиты, а часть обязательно оставлять на накопительных счетах, чтобы в случае необходимости иметь возможность снять их».
Накопительными счетами удобно управлять через интернет-банк. Такую возможность сегодня предоставляют практически все банки. А при открытии счетов через интернет банки, как правило, добавляют к ставке 0,3-0,5% годовых.
Средства физических лиц на накопительных счетах в пределах 700 000 руб., как и во всех других вкладах, застрахованы АСВ.
Ловушки для рассеянных
Как правило, для открытия накопительного счета банки не требуют внесения даже минимальной суммы, но для получения повышенного (по сравнению с вкладом до востребования) дохода почти всегда необходимо в течение всего месяца держать на счете установленный минимум средств. Это может быть и 10 000, и 100 000 руб. (см. таблицу). Если сумма ниже установленного минимума, доход начисляется по ставке до востребования.
С первого рубля доход по своему накопительному счету начисляет Райффайзенбанк.
Повышенную ставку, по которой будет начисляться ежемесячный доход, банки также обычно привязывают к величине суммы на счете. У Альфа-банка начисление процентов по счету «Ценное время» сложнее: ставка зависит от минимальных остатков на счете в течение предыдущих 1, 3, 6 и 12 месяцев.
Именно с порядком начисления процентов связаны основные подвохи, которые могут поджидать клиента, невнимательно читающего договор накопительного счета.
Некоторые банки ограничивают не только минимальную, но и максимальную сумму, на которую будут начислять повышенный доход. У «Юникредит банка» это 8 млн руб., у Бинбанка - 30 млн, у «Открытия» - 50 млн. Суммы сверх этих пределов будут храниться на накопительных счетах в этих банках с начислением ставки до востребования.
Кроме того, большинство банков начисляют доход только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. То есть можно почти весь месяц держать на счете миллион, отозвав деньги лишь на 1-2 дня, а в итоге не получить ни рубля дохода. Иначе выплачивают проценты по накопительным счетам Райффайзенбанк и Бинбанк: доход рассчитывается, исходя из ежедневного остатка средств на счете на начало каждого дня (зачисляется на счет, как у всех, раз в месяц).
Еще один сюрприз - изменение банком ставки по счету в сторону как повышения, так и понижения. «Поскольку речь идет о бессрочном счете, банки могут корректировать ставку в зависимости от рыночных тенденций», - объясняет директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий, но клиент обязательно будет уведомлен об этом минимум за 15 дней - по электронной почте, sms, на сайте и в офисах.
Если новые условия не устроят клиента, он сможет закрыть счет, сохранив начисленные проценты, или сменить банк.
Накопительный счет является удобной альтернативой банковскому вкладу. Он имеет неоспоримые преимущества в виде возможности постоянного пополнения и списания средств наряду с ежедневным перерасчетом процентов, а, кроме того, в виде легкости мониторинга и управления.
Особенности накопительного счета
Тем, кто с вниманием относится к своим финансовым средствам и регулярно думает о создании надежных накоплений, зачастую приходится рассматривать различные варианты их сохранения. Одной из наиболее удобных форм этого выступают накопительные вклады в банковских учреждениях. Выгодный накопительный счет дает возможность начисления процентов в отношении ежедневного остатка счета. А это делает возможным получение дохода от всех средств, которыми человек не пользуется в данный момент.
Но каким образом можно открыть накопительный счет в финансовом учреждении, чтобы извлечь из него максимальную материальную выгоду? Для этого необходимо быть в курсе нескольких простых правил.
Отличие накопительного от обычного вклада
Перед каждым банковским вкладчиком в любом случае, рано или поздно, встает выбор между свободой в распоряжении средствами и достойными процентами по своему вкладу. Срочный характер банковского вклада обладает рядом существенных ограничений по снятию средств. Его альтернативой выступают накопительные счета в банке. Они более удобны в повседневном использовании, так как их можно свободнее применять, снимая либо переводя финансы без потери каких-либо процентов.
К тому же, условия накопительного счета не представляются чем-то сложным. Такими счетами можно пользоваться не только в целях накоплений, но и в рамках текущих финансовых операций. Необходимо лишь не забывать о правилах касательно начисления процентов, которые у того или иного банковского учреждения свои.
Условия по открытию счета
Большинство финансовых организаций предлагают следующие условия по договору на открытие накопительного счета:
- Беспрепятственный характер снятия денежных средств без уменьшения процентной ставки.
- Пополнение накопительного счета в форме произвольного объема, как правило, со следующим ограничением: сумма после процедуры пополнения не должна превышать первоначальное значение более чем в десять раз.
- Процентные выплаты по минимальным остаткам на счетах за оговоренный в соглашении период.
Порядок и правила открытия счета
Открыть накопительный счет возможно несколькими способами:
- Посетить банковское отделение банка лично.
- Посредством представителя с доверенностью.
- Онлайн через Интернет.
Некоторые финансовые организации, к примеру, «ЮниКредит Банк», дают возможность открывать вклады посредством мобильного банкинга. От физических лиц для этого требуется лишь предъявление паспорта. Предложение о данном виде счета выглядит приемлемым и в других банках. Так, условия для открытия накопительного счета в ВТБ, а именно, снятие средств без потери начисленных процентов и базовая ставка до 8,5%, наверняка покажутся привлекательными.
Денежные средства за исключением минимального остатка могут быть сняты со счета без каких-либо ограничений в удобной для клиента валюте. Минимальный остаток, как правило, служит суммой, которую требуется внести для того, чтобы открыть накопительный счет.
Как начисляются проценты?
Во время открытия накопительного счета клиент подписывает договор с банком. В этом документе указываются правила касательно начисления процентов. В данном случае возможно несколько следующих вариантов:
- Проценты минимальной суммы, которая находилась на счету в течение тридцати дней. В том случае, если в конце месяца приходится снимать со счета крупную денежную сумму, клиент может потерять значительную часть своего дохода.
- Начисление на минимальный остаток, что не зависит от суммы на счету.
- Процедура начисления на ежедневный остаток. В подобной ситуации расчет осуществляется от минимальной суммы, которая находилась на счету в течение двадцати четырех часов. Данный вариант является самым выгодным для вкладчика.
Прибыль по накопительному вкладу
Разброс процентных ставок по накопительным счетам бывает существенным не только у разных финансовых организаций, но и у одного и того же банка, что напрямую зависит от суммы на счете.
К приему, банк «Русский стандарт» при сумме до 29 999 рублей предоставляет процент, который равен значению 0,01%. Однако, уже начиная с 30 000 рублей, речь идет о семи процентах. Кстати, со ставками ниже четырех процентов иметь дело не представляет большого смысла. Разумеется, более крупные ставки поискать можно, но каждое такое предложение следует рассматривать крайне тщательно.
Не следует забывать, что страховое возмещение вкладчику в ситуации отзыва у банка лицензии не превышает одного миллиона четырехсот тысяч рублей по всем открытым в этом финансовом учреждении счетам. По этой причине размещать более крупные суммы денежных средств целесообразно исключительно в надежных и системообразующих банках, которым присуща практически нулевая вероятность отзыва лицензии. Поэтому крайне важно только в надежной финансовой организации открывать накопительный счет, в "Альфа-Банке", например.
Преимущества таких счетов
Накопительный счет может стать отличной альтернативой обычному вкладу в банке. Такие счета имеют безусловные преимущества, среди которых можно выделить следующие плюсы:
- Предоставление клиенту возможности постоянного пополнения, а, кроме того, снятия денежных средств.
- Перерасчет процентных показателей, который производится каждый день.
- Удобство мониторинга, а также управления.
Выбор банка для открытия счета
На какие проценты можно реально рассчитывать при открытии описываемого счета? Какие нюансы следует учитывать, прежде чем подписывать заявление?
На сегодняшний день крайне редко банк способен предложить своим клиентам больше двух или четырех процентов начислений на остаток денежных средств, в том случае, если сумма на счету составляет менее полутора миллионов рублей. К примеру, Сбербанк предоставляет клиентам лишь четыре процента на сумму вклада от десяти тысяч рублей. Накопительный счет от "Альфа-Банка", именуемый " Мой Сейф", предоставляет до 2% годовых на минимальный остаток за месяц.
Некоторые финансовые учреждения при этом не допускают списания средств со счета ниже конкретной суммы. Но бывают и исключения.
К примеру, в «ЮниКредит Банке» в том случае, если клиент вкладывает сумму от десяти тысяч до восьми миллионов рублей, то он смело может рассчитывать на 5 %. Причем в этой ситуации действует ежедневная выплата процентов. За общей динамикой накоплений можно проследить в своем личном кабинете в мобильном или же интернет-банке. При этом банк не ограничивает владельца счета. Денежные средства могут быть сняты или переведены на другой счет в любой удобный момент. К тому же, накопительный счет может быть открыт не только в рублях, но и в другой валюте.
Следует сказать, что на сегодняшний день «ЮниКредит Банк» включен в число наиболее надежных российских финансовых организаций, которая принимает участие в программе «АСВ». Многолетний опыт работы с вкладчиками дает возможность говорить о доверии, которое клиенты оказывают этому финансовому учреждению.
Недостатки накопительных вкладов
Основным и очевидным недостатком данного способа хранения финансовых средств, считаются более скромные значения процентных ставок, которые предоставляются банковскими учреждениями. Помимо этого, на процентную ставку в большой мере влияет количество денег, которое находится на накопительном счету.
Еще один из немногих недостатков является общим для всех накопительных счетов физических лиц. Все они застрахованы в рамках обязательной программы, правда, сумма покрытия не превышает одного миллиона четырехсот тысяч рублей. В том случае, если сумма на накопительном счету превышает значение страхового покрытия, то в ситуации появления у банка проблем, вкладчик получит компенсацию в меньшем размере по сравнению с цифрой, которая у него была.
Кроме того, положение клиента может ухудшиться и за счет того, что во многих ситуациях он держит в одном и том же банке сразу несколько счетов. К примеру, накопительный счет может использоваться в целях регулярных расчетных операций, а часть денег, которые туда поступают, переводятся на депозит. Что же касается максимальной цифры страхового возмещения, то она предназначена для компенсационных выплат не по каждому счету, а сразу для всех, которые принадлежат одному и тому же гражданину.
Поэтому в том случае, если потенциальный вкладчик располагает большими суммами, то ему лучше остановиться на финансовой организации, которая отличается максимальной степенью надежности, а, кроме того, стабильности. Как правило, это банки, находящиеся под контролем государства, а, кроме того, структуры, являющиеся системообразующими. Но подобные банковские учреждения предлагают и меньшие проценты по накопительным счетам, по сравнению с небольшими коммерческими организациями, которые в максимальной степени заинтересованы в привлечении новых клиентов. И в этой связи очень важно понимать, что, жертвуя некоторой процентной частью, держатель капитала увеличивает свои шансы на сохранение денежных средств.
В ситуации, когда человеку необходимо отправить деньги на хранение, появляется два выбора : вклад и накопительный счет. И если первый случай представляет негибкую систему с ограничениями, но высокой прибылью, то второй - наоборот. Этот счет гибче и свободнее, однако дохода приносит меньше.
Банковский счет, что позволяет его владельцу вносить, снимать, хранить и получать проценты с денежных средств, представляет такую разновидность депозита, как накопительный.
Описать его наиболее ясно можно одним словом - мобильность. Она заключается в том, что у клиента банка присутствует полная свобода того, что делать с находящимся на нем деньгами. Средства можно снимать и пополнять в любое удобное время. Ограничение составляет только фиксированный минимальный остаток, снять сумму ниже которого - невозможно.
Первоочередная причина, по которой происходит открытие депозита, - надежное хранение. Второстепенная - проценты.
Достоинства и недостатки
Преимущества накопительного депозита:
- гибкость;
- отсутствие ограничений по какому-либо сроку;
- полная свобода управления средствами;
- отсутствие потери процентов;
- получение дохода.
Однако присутствуют и минусы :
- небольшие проценты по сравнению с вкладом;
- проценты полностью зависят от той суммы, что находится на нем в данный момент;
- страхование в обязательной программе (размер страховки 1,4 млн.);
- если настоящая сумма превышает сумму страховки, то в качестве компенсации клиенту банка выплачивается лишь доступный страховой лимит в 1,4 млн.
Минусов, тем не менее, не так много, но для некоторых они действительно существенны .
Пошаговая инструкция открытия
Финансовое учреждение может открыть депозит на юридическое лицо - резидента . Более того, допускается открытие на организацию, что имеет в капитале иностранные инвестиции. Лицо, что обратилось в банк, должно предоставить заявление , согласно основной форме, и перечень документов :
- список участников организации;
- удостоверяющий личность доверенного лица;
- подтверждающий согласие всех учредителей на открытие накопительного счета.
В случае, когда он открывается одним лицом, то и подписывается, соответственно, только им без использования каких-либо доверенностей.
Существует также несколько вариантов открытия с использованием номера телефона, мобильного банка, сайта финансового учреждения и отделения банка.
Все примеры, для большей наглядности, приведены на Сбербанке.
- По номеру телефона . Необходимо позвонить на горячую линию банка - 8 800 555 55 50 . Консультанта, что ответит на звонок, нужно попросить открыть копилку, предварительно идентифицировав свою личность. После этого он попросит следовать его инструкциям. Звонки на территории РФ бесплатны.
- С помощью мобильного банка . В приложении «Сбербанк онлайн» выбрать карту, для которой нужно подключить депозит. Затем нажать на вкладку «Подключить копилку», выбрав тип «Накопительный». Подтвердить проделанную операцию, тем самым завершив создание.
- Сайт банка . После входа в аккаунт нажать на вкладку «Карты». Выбрать необходимую дебетовую карту и нажать на подпункт меню «Операции», где необходимо выбрать подключение счета. Затем появится меню, где необходимо выбрать тип депозита, место, откуда средства нужно брать и куда их нужно отправлять в случае снятия.
- Отделение банка . Посетить офис банка. Обратиться к консультанту и написать заявление на открытие депозита. При себе необходимо иметь карту и паспорт. Затем нужно попросить операциониста подключить услугу.
Какие условия предлагают банки
Базовых условий у банков не так много. В основном они выражены:
- свободным управлением финансами (снятие, пополнение) без потери процентной ставки;
- произвольным объемом пополнения с единственным исключением: сумма, что поступает на депозит, не должна быть в 10 раз больше той, что на нем находится;
- выплатами по процентам, согласно минимальному остатку, что находится на счету в указанный период.
Эти три условия присутствуют в любом финансовом учреждении.
В чем отличие от вклада
Главное отличие между счетом и вкладом - это свобода . Присутствующая возможность в любой момент снять деньги с депозита для большинства является решающим фактором при оформлении.
Как открываются
Открытие депозита накопительного типа представляет почти автоматическую процедуру . Необходимо нажать пару кнопок (при удаленном открытии) и все готово.
В случае же со вкладом необходимо находиться в отделении банка (если открытие происходит впервые). Нужно также подписывать договора и предоставлять базовый пакет документов.
Сколько действуют
Срок действия накопительного депозита неограничен . Владелец может закрыть его в любой момент и держать в активном состоянии сколько угодно.
Срок вклада, наоборот, ограничен . Апогей минимального и максимального срока является 2 и 5 лет соответственно. За преждевременное закрытие банки взимают определенный штраф.
Как управлять денежными средствами
Используя накопительный депозит, деньги можно снимать и пополнять в любой момент . Их пользование ничем не ограничено.
В случае же со вкладом снять деньги свободно нельзя . В теории сделать это можно, но придется заплатить определенный штраф, что установлен банком. Что касается пополнения, то на вкладе это может быть разрешено или запрещено. Все зависит от условий банка.
Застрахованы ли
Если говорить о страховании накопительного счета и вклада, то по умолчанию (для физических лиц) они застрахованы до 1,4 млн. рублей.
Что касается лиц юридических, то здесь существуют ограничения и, в некоторых случаях, отсутствие страховки. Подробнее эту информацию можно уточнить у банка.
Что выбрать
В первую очередь необходимо отталкиваться от целей и размеров свободных сумм. Если целью является «занять» делом свободную, но небольшую, сумму денежных средств - депозит с накоплением. Это поможет получить прибыль, хоть и невысокую.
Если денег много и необходимо «занять» чем-то деньги, по возможности заработав, - вклад. Стоит отметить, что небольшие суммы во вкладах не работают и отправлять их в него не нужно.
Что предлагают банки: сравнение
Использование самого простого способа хранения средств, как ни странно, требует самого лучшего банка для этого. Именно поэтому необходимо провести их сравнение.
При выборе депозита необходимо ориентироваться на следующие параметры: ориентировочный срок использования, объем средств в наличии, необходимость пополнения вклада.
Сбербанк
Один из наиболее популярных банков в стране имеет три основных тарифа :
- «Пополняй онлайн» . Тариф доступен исключительно тем клиентам, у которых есть карта. Допускается открыть его дистанционно. Процентная ставка, что зависит от срока и средств, в основном находится между 3,95% и 5,12%. Сам счет действует до трех лет, а минимальная сумма - 1000 рублей.
- «Пополняй» .Является аналогом предыдущего тарифа за исключением двух нюансов: открыть можно только в отделении и процентная ставка находится в периоде от 3,7% до 4,62%.
- «Управляй (онлайн)» . Смешанный тариф, позволяющий открыть депозит как онлайн, так и в отделении. Максимальный срок равен трем годам, а процентная ставка находится в периоде от 3,25% до 4,82%. Минимальный платеж - 1000 рублей.
Таким образом, «народность» банка полностью оправдана ввиду этих тарифов.
ВТБ
Второй по популярности банк в стране. Имеет в наличии один гибкий тариф. К условиям накопительного счета ВТБ относится:
- перевод с карты на депозит конкретной суммы в конкретный день;
- начисление процентов по остаточной сумме;
- снятие наличных без потери процентов.
Действует бессрочно, а открытие и обслуживание бесплатно. Что касается процентов, то они зависят от срока — 4%, 5%, 5,50% и 7% для 1, 3, 6 и 12 месяцев соответственно.
Альфа-Банк
- «Активити» . Специфический тариф, созданный для владельцев фитнес-браслетов. Так, за 1 метр на накопительный счет поступает от 1 до 50 копеек. В дальнейшем он имеет 5,8% годовых.
- «АэроПлан» . Подходит исключительно для тех, кто оформил карту «Аэрофлот». Вместо начисления процентов и денег - мили. Однако происходит это при условии, что на карте, привязанной к депозиту, находится до 50 000 рублей.
- «Накопилка» . Деньги поступают с карт «Копилка для зарплаты» или «Копилка для сдачи». На весь остаток начисляется 7% в год.
- «Блиц-доход» . Не имеет ограничение на съем или пополнение. Процентная ставка прямо пропорционально зависит от суммы:
- 2,5% - до 999 999 рублей;
- 3% - от 100 000 до 499 999 рублей;
- 5% - от 500 000 до 999 999 рублей;
- 7% - от 1 000 000 до 4 999 999 рублей;
- 8% - от 5 000 000 рублей.
Начисление происходит ежемесячно, а съем и пополнение средств не имеет ограничений.
- «Мой сейф» . Вид счета, условия которого тесно сопряжены с услугами. Так, этот тариф наиболее подойдет людям, что используют «Комфорт», «Оптимум», «Максимум». Диапазон процентных ставок от 1% до 1,8%, а минимальный взнос - 1 рубль.
- «Ценное время» . Минимальный взнос на счет — 100 000 рублей, а годовая процентная ставка может быть повышена до 7,5%. Использование доступно только тем клиентам, которые подключили услуги «Оптимум», «Максимум +», «Комфорт» или «Альфа Private».
Таким образом, если необходимо выбрать специальный депозит, то лидером будет Альфа-банк
Тинькофф
Банк Тинькофф имеет единственную разновидность накопительного счета, где собрано все самое уникальное. В качестве условий выступают:
- снятие наличных до 3000 рублей без комиссии;
- бесплатное обслуживание в случае наличия на счету суммы, больше 50 000 рублей;
- годовая процентная ставка - 6%;
- снятие денег с депозита не влечет потерю процентов;
- отсутствует порога минимальной и максимальной суммы;
- открытие счета допускается только в рублях.
Банк делает упор на дистанционное управление, а потому основной способ открытия - интернет. В случае же открытия депозита в отделении взимается комиссия в 1000 рублей.
Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты
Теоретически - да. Однако большая часть банков делать этого не позволяет. Это связано с тем, что депозит представляет скорее дополнение к основной услуге, а не обособленную часть.
В случае если все-таки использование без карты удалось найти, то нужно убедиться в том, что снятие денег через кассу бесплатное .
Дополнительная информация по сравнению представлена ниже.
Для граждан, которые предпочитают не тратить все свои доходы сразу, а создавать накопления, целесообразность хранения своих сбережений в банке не подвергается сомнению. В данной статье мы рассмотрим такой вид размещения денег в банке, как накопительный счет. Это весьма удобная альтернатива срочному вкладу, который имеет ряд недостатков и не предполагает возможности ежедневного распоряжения денежными средствами. В качестве примера реальных условий накопительного счета мы представим ныне действующие предложения от крупных банков.
Если клиент банка твердо знает сумму денежных средств, которая ему необходима для совершения крупной покупки и при этом может прогнозировать свои доходы, ему, скорее всего, будет интересно открытие срочного вклада. Этот способ хранения денег предполагает размещение их на фиксированный срок, банк получает возможность использовать эти деньги для инвестиций, а владелец капитала получает оговоренный процент. В результате вкладчик имеет возможность дополнить лежащую на счете сумму процентными начислениями и приумножить сбережения.
Но если присутствует необходимость достаточно регулярной работы с деньгами, лежащими на банковском счету, то срочный вклад не является подходящим способом. Например, если гражданин имеет возможность часто пополнять счет, и относительно регулярно совершать крупные покупки, более удобно использовать накопительный счет.
Недостатки срочного вклада
Срочный вклад имеет определенные недостатки, а поэтому не может охватить потребностей всех клиентов. Так, если вкладчику потребуется забрать свои средства до окончания срока, указанного в депозитном договоре, то он потеряет довольно существенную сумму при пересчете процентных начислений по вкладу. А есть достаточно много граждан, которые осуществляют взносы не с целью формирования определенной суммы, а просто откладывают свободные средства. В этом случае сложно предположить, когда именно возникнет необходимость в крупной сумме, находящейся на банковском счету.
Кроме того, депозитные продукты далеко не всех банков предполагают возможность проведения расходных операций. Иными словами, условия депозита могут не позволять снятие части средств. Те депозиты, условия которых предполагают возможность использовать средства, находящиеся на срочном вкладе, предусматривают расчет процентных начислений по минимальному остатку, который находился на счету.
Это весьма неудобно, поскольку деньги могут понадобиться всего на несколько дней, а в момент снятия необходимой суммы остаток, который был зафиксирован на счете, сделает процентную выплату за определенный период незначительной. Кроме того, банки имеют обыкновение устанавливать предел «неснижаемого остатка», то есть, снятие суммы, превышающей обозначенный порог, невозможно без закрытия депозита. А закрытие депозита, в свою очередь, может повлечь за собой потерю большей части процентных начислений.
Еще одним недостатком можно считать тот факт, что депозитные предложения от некоторых банков не предусматривают возможности пополнения срочного вклада. То есть – средства, лежащие на счету, на некоторое время просто «замораживаются», сумму нельзя снять или увеличить, а это отнюдь не способствует росту накоплений.
Накопительный счет
Альтернативой срочному вкладу является накопительный счет, который является несравненно более удобным в повседневном использовании. Стандартными условиями, которые являются базовыми для аналогичных предложений от многих банков, являются:
- Возможность беспрепятственно снимать денежные средства;
- Возможность снимать средства практически в любом объеме (отсутствие требования «неснижаемого остатка»);
- Возможность проводить пополнение счета в произвольном объеме;
- Получение процентных выплат по «минимальному остатку»;
Предложения некоторых банков предполагают повышение процентной ставки в зависимости от времени, в течение которого деньги находятся на счете. Кроме того, на величину процентной ставки влияет и размер средств, находящихся на счете.
Таким образом, накопительный счет может использоваться как для накоплений, так и для ежедневной работы с деньгами. Деньгами со счета можно рассчитываться за покупки, услуги, с накопительного счета можно переводить деньги на депозитный счет (при условии наличии такой возможности в депозитном договоре).
С помощью накопительного счета можно совершить перевод средств в рамках открытия депозита в режиме «онлайн», или пополнить ОМС (обезличенный металлический счет), открываемый в золоте или другом металле.
Недостатки накопительного счета
Основным недостатком такого способа хранения денежных средств, как накопительный счет, можно считать более скромные процентные ставки, которые обещают банки. Кроме того, на процентную ставку в значительной мере влияет и то, сколько денег лежит на счету.
Еще один из немногих недостатков накопительного счета является общим для всех банковских счетов, которые принадлежат физическим лицам. Все подобные счета застрахованы, согласно обязательной программе страхования, однако сумма страхового покрытия не может превышать 700 тыс. рублей. Если сумма на накопительном счету больше суммы страхового покрытия, то в случае возникновения у банка проблем, вкладчик может получить компенсацию в меньшем размере, чем сумма, которая находилась на его счете.
Положение клиента может усугубиться и тем, что, во многих случаях, клиент имеет в одном и том же банке несколько счетов. Например, накопительный счет используется для регулярных расчетных операций, и часть средств, поступающих на этот счет, переводятся на депозит. А максимальная сумма страхового возмещения предназначена для выплаты компенсаций не по каждому счету, а сразу для всех счетов, принадлежащих одному и тому же лицу.
Поэтому, если потенциальный вкладчик оперирует значительными суммами, ему лучше остановить свой выбор на банке, который отличается максимальной степенью стабильности. Это, как правило, банки под контролем государства и структуры, которые являются системообразующими. Такие банки предлагают несколько меньшие процентные ставки по накопительным счетам, нежели небольшие коммерческие банки, в максимальной степени заинтересованные в привлечении клиентов.
Однако, жертвуя некоторой частью процентов, владелец капитала повышает свои шансы сохранить денежные средства.
Предложения банков
Нужно сказать, что накопительный счет с условиями «До востребования» предлагает практически каждый банк, причем, условия некоторых кредитных организаций не позволяют открыть срочный вклад или получить банковскую карту без наличия у клиента такого счета. В этом случае накопительный счет является базовым счетом, к которому «привязывается» карта, и этот счет происходит перевод средств, которые были начислены в виде процентов по депозиту.
С другой стороны, существуют депозитные предложения, которые являются более выгодными для держателей счетов, и вполне могут заменить счет «До востребования», поскольку в депозитных продуктах процентная ставка ощутимо выше.
Сбербанк
Один из наиболее стабильных банков РФ – Сбербанк, предлагает открыть специализированный сберегательный счёт.
Кредитная организация может предложить своим клиентам высокую надежность, процентные ставки по такому счёту – до 2,30% годовых в рублях (0,40% годовых в долларах США и евро) — это при сумме от 2 миллионов рублей. От 100 000 до 300 000 рублей доходность составит 1,70% годовых в рублях (0,2 в валюте при эквивалентной сумме на счёте).
Альфа-Банк
Банк может предложить сразу несколько счетов, предназначенных для регулярной работы с денежными средствами.
Накопительный счет «Ценное время»
Счет предполагает исключительно гибкую систему расчета процентных выплат. Ставка не является фиксированной, а рассчитывается по минимальному остатку денег на счете за определенный период времени. Чем больше времени средства пролежали в банке (в течение квартала, полугодия или года), тем выше процентная ставка. Годовая процентная ставка на момент обновления этой статьи может доходить до 9%.
Клиент может свободно проводить расходные операции, пополнять счет, снимать деньги без потери процентов. Некоторым недостатком можно считать размер минимальной суммы, необходимой для открытия счета – 300 тысяч рублей. Эта же сумма является неснижаемым остатком, если нужно снять денег больше, то нужно закрывать счет.
Накопительный счет «Блиц-Доход»
Счет позволяет вкладчику увеличить свои сбережения и в то же время иметь возможность свободно пользоваться деньгами. Процентная ставка может достигать 5,6% годовых, начисления рассчитываются по минимальному остатку средств на счете в течение каждого месяца.
Ограничения на пополнение и снятие средств отсутствуют, однако таблица процентных ставок говорит о том, что более или менее существенные проценты начинают начислять при наличии на счете суммы от 100 тысяч рублей (мин. остаток).
Накопительный счет «Мой сейф»
Счет предназначен для создания накоплений, однако ограничения на снятие денег и пополнение счета отсутствуют. Процентная ставка относительно невысокая – до 1,8% годовых, однако формировать накопления помогает интерфейс системы интернет-банкинга «Альфа-Клик». Программа помогает установить цель, определить время и рассчитывает суммы взносов, необходимых для достижения этой цели.
Времена, когда граждане прятали свои сбережения в наличных под матрасом, уходят в прошлое. Сегодня самым востребованным у населения инструментом хранения средств является банковский вклад. Также широко практикуется открытие карты или текущего счета. Эти продукты хорошо всем знакомы и давно изучены. А вот накопительный счет считается новшеством.
Уже из названия продукта понятно, что этот счет можно использовать не просто для хранения средств, но и для получения определенного дохода. Встречаться с накопительными счетами чаще всего приходится владельцам банковских карт. Большинство из них при оформлении пластика сразу получают предложение об открытии такого счета. Ниже мы расскажем о том, что это за инструмент, в чем заключается его отличие от вклада, в каком банке его лучше открывать и кому открытие такого счета может принести больше всего выгод.
Что дает открытие накопительного счета?
Обычно накопительный счет открывается при заключении договора комплексного банковского обслуживания или в рамках другого пакета услуг. Резонов открыть его есть несколько. Для держателей карт пользование таким счетом является выгодным, например, когда для него установлена более высокая ставка начисления процентов, чем для карточного счета, или когда по последнему проценты вообще не начисляются. При ограничении банком максимального размера лимита для пластика, на накопительный счет можно переводить излишки.
Те, кто не хочет держать на карточном счете крупные суммы денег, опасаясь их потери из-за действий мошенников или утраты карты, могут использовать накопительный счет как более безопасный вариант хранения своих средств. Для клиентов банка счет удобен тем, что они могут открыть его дистанционно, с помощью мобильного или интернет-банка, и управлять им в режиме онлайн. При этом, можно в любое время осуществлять перевод денег со счета на карту и обратно.
Накопительный счет без карты: возможно ли это?
Не во всех банках клиентам предоставляется возможность открытия накопительного счета без карты. Он рассматривается скорее как часть пакета услуг, чем самостоятельный продукт. Хотя, в Райффайзенбанке можно и без карты открыть накопительный счет и пользоваться им, пополняя или снимая деньги в наличной или безналичной форме.
Некоторые банки идут по пути введения различных ограничений, связанных со снятием денег со счета или его пополнением. Например, в ВТБ 24 владельцы накопительных счетов имеют право пополнять их только безналичным способом, а в Альфа-Банке, чтобы снять деньги, нужно сначала перевести их на карту (если это карта банка, то без комиссии).
Если вы при использовании накопительного счета все же планируете снимать с него наличные через кассу, уточните, является ли эта операция бесплатной. Вполне возможно, что она осуществляется по тарифам РКО, которые обычно предусматривают комиссию. Особенно это касается снятия средств, зачисленных безналичным способом и пролежавших на счету недолго.
Чем накопительный счет отличается от вклада?
Сегодня банки активно продвигают накопительные счета, устанавливая по ним довольно высокие ставки, из-за чего по доходности они иногда обходят даже .
На величину ставки по накопительному счету может влиять статус пакета услуг, в рамках которого он был открыт, и сумма остатка. Иногда учитывается срок, в течение которого средства лежали на счету.
Самым важным отличием накопительного счета от вклада и его преимуществом является отсутствие срочности. Счет открывается без указания сроков хранения, на неопределенное время. То есть, клиент сам решает, когда вносить средства или снимать их. Правда, срок хранения денег на счету может влиять на величину процента.
Расходно-пополняемые депозиты становятся редкостью. Тем более, в их условиях могут предусматриваться ограничения, касающиеся установления неснижаемого остатка, максимальной суммы расходных операций, сроков пополнения или снятия, и т. д. Сегодня вклад без ограничений является большой редкостью, обычно, хотя бы одно, но присутствует.
Зато ставка по вкладу является неизменной на протяжении всего срока договора (при условии, что она фиксированная). Бывают вклады и с плавающей ставкой, которая меняется на протяжении времени размещения средств в зависимости от ключевой ставки Центробанка. Но это должно условие должно обязательно присутствовать в договоре.
Что касается накопительного счета, то его ставку вы будете точно знать только в день открытия. В дальнейшем, она может измениться даже по действующему счету.
Последний, но важный момент: как и в случае с вкладами, средства физических лиц, пребывающих на накопительных счетах, страхуются АСВ.