Pago de anualidades y diferenciadas. Pagos diferenciados y anualidades

Muchos prestatarios bancarios Hemos oído que en la práctica crediticia se utilizan tipos de esquemas financieros como anualidades y pagos diferenciados. ¿Cuáles son estos tipos de enumeración? ¿Cuál es la diferencia fundamental entre ellos?

Clasificación de pagos de préstamos.

bancos rusos Ofrecen a sus clientes que han solicitado un préstamo reembolsarlo de 2 formas: mediante un pago de anualidad y uno diferenciado. La diferencia entre ellos es bastante significativa. Cada uno de ellos tiene ventajas y desventajas. Echemos un vistazo más de cerca.

¿Cuáles son los detalles de las transferencias de anualidades?

Un pago de anualidad es una transferencia. Dinero bajo un acuerdo bancario para préstamos mensuales en cantidades iguales. La estructura del tramo correspondiente se presenta:

  • deuda principal;
  • por ciento;
  • comisiones y honorarios adicionales (si están previstos en el contrato).

Cabe señalar que en términos de estructura, la diferencia entre anualidad y pagos diferenciados es mínima: ambos constan de los elementos señalados. Pero en el caso de las transferencias del primer tipo, con el tiempo, la proporción de intereses en el pago disminuye y la proporción de la deuda principal aumenta.

A menudo sucede que en los primeros meses del préstamo, el prestatario paga casi en su totalidad únicamente intereses. A su vez, cuando se completa la liquidación, la persona paga sólo la deuda principal. Esto es lo que distingue una anualidad de un pago diferenciado. Consideremos los detalles del segundo con más detalle.

¿Cuál es la especificidad de las transferencias diferenciadas?

Como señalamos anteriormente, si comparamos el pago de anualidades y el pago diferenciado en términos de estructura, la diferencia entre ellos será mínima. Sin embargo, como parte de un pago diferenciado, el prestatario transfiere al banco tramos mensuales en diferentes montos, disminuyendo con el tiempo.

Resulta que en los primeros meses de pagos una persona realiza transacciones en talla máxima. Cuando se completan los acuerdos con el banco, el prestatario paga la cantidad mínima a la institución financiera. Si comparamos la anualidad y los pagos diferenciados en términos de distribución de intereses, la diferencia entre ellos será que con las transferencias del primer tipo, el monto principal del préstamo se reduce mensualmente en una cantidad igual, mientras que se cobran intereses sobre el monto restante. ¿Cuáles son los beneficios del primer y segundo tipo de transferencias?

¿Cuál es el beneficio de cada pago?

Entonces, ahora sabemos qué son una anualidad y un pago diferenciado: son transferencias de la misma estructura, pero diferentes en términos de distribución del principal y los intereses durante el período de liquidaciones con el banco de acuerdo con el acuerdo. ¿Pero cuál es más rentable?

Todo depende principalmente del momento. acuerdo de prestamo. Tiene sentido definir un plan de anualidades en un contrato con un banco si la duración del préstamo es promedio, es decir, entre 2 y 3 años. Esta recomendación debido a que una anualidad con un tipo de interés moderado implica una carga de pago relativamente baja y, además, uniforme, mientras que una transferencia diferenciada es elevada en los primeros meses de amortización del préstamo.

A su vez, en el caso de préstamos a corto (1-2 años) y largo (5 años), tiene sentido prestar atención a los pagos diferenciados. El hecho es que en este caso suele ser más importante para el prestatario observar una disminución real en el monto principal del préstamo.

Diferencias fundamentales entre una anualidad y un régimen diferenciado

entonces la clave diferencia fundamental La anualidad como tipo de transferencia en virtud de un contrato de préstamo de un esquema diferenciado es la capacidad de reducir la carga de pago en los primeros meses a cambio del pago activo de intereses al banco. A su vez, el segundo tipo de pago le permite reducir la carga de pago para una persona en la etapa final de acuerdos con institución financiera Sin embargo, en los primeros meses se notará bastante. Es cierto que la deuda principal en el período correspondiente disminuye, por regla general, mucho más intensamente que en el caso de los sistemas de rentas vitalicias. Eso sí, siempre que los tipos de interés para cada uno de los tipos de pagos considerados sean los mismos.

Así, si consideramos el pago de anualidades y el pago diferenciado desde el punto de vista de la carga de pago, la diferencia entre ellos será su nivel más alto con el segundo tipo de transferencias en los primeros meses, pero significativamente menor en la etapa final de cálculos. . Al mismo tiempo, esto puede no ser muy rentable para el prestatario debido a los procesos inflacionarios: un pago excesivo en el marco de transferencias diferenciadas en los primeros meses puede tener un poder adquisitivo significativamente mayor que un aumento en la carga de pago durante los pagos de anualidades en el etapa final de liquidación con el banco. Sin embargo, no todos los bancos permiten a sus clientes decidir cuál es el esquema óptimo de pago del préstamo. Esta oportunidad a menudo se considera un privilegio adicional al prestar servicios a un prestatario.

¿Cómo acordar con el banco la elección del pago?

Entonces, ahora sabemos qué son los pagos de anualidades y los pagos diferenciados, qué es mejor para determinadas condiciones de préstamo en virtud de contratos entre prestatarios y bancos. Pero, ¿cómo puede una persona celebrar un contrato de préstamo que implique determinadas transferencias?

En este caso, todo depende de las políticas de los bancos. Algunos ofrecen al cliente determinar de forma independiente el tipo de pago óptimo. Otros aceptan celebrar un contrato de préstamo con la condición de que el prestatario se comprometa a pagar la deuda únicamente en forma de anualidad o pago diferenciado.

Cabe señalar que en los primeros años de desarrollo del mercado crediticio en la Federación de Rusia, los bancos iniciaron especialmente la celebración de acuerdos con los prestatarios que implicaban pagos diferenciados. Sin embargo, ahora los planes de pago más populares son las anualidades. Condiciones acuerdos bancarios, que reflejan la transferencia de fondos a instituciones financieras mediante pagos diferenciados, son bastante raros en la actualidad.

Última actualización: 01-03-2020

En caso de dificultades temporales, será más fácil pagar a tiempo. Si se reduce el plazo, en tiempos difíciles no le resultará más fácil darse cuenta de que no le quedan 15, sino 10 años para pagar. El pago fue grande y sigue siendo grande.

¡Es importante saberlo! No todos los bancos permiten reducir el monto de los pagos de anualidades en caso de reembolso anticipado; algunos solo reducen el plazo; Por favor verifique con anticipación.

¿En qué caso la deducción de los intereses hipotecarios es mayor?

Al recibir una deducción por intereses hipotecarios, con pagos de anualidades puedes devolverlo una cantidad grande.

¿Con qué pagos el sobrepago será menor?

Con pagos de anualidades, la diferencia en el sobrepago será un 15% mayor que con pagos diferenciales. pagos.

Si solicita un pequeño préstamo por un par de años, entonces esta diferencia puede no parecer significativa, pero si tiene una hipoteca por 15 a 20 años y le debe al banco 3.000.000 de rublos, involuntariamente lo pensará.

El mito sobre los pagos de anualidades

Con una anualidad es más fácil planificar un presupuesto familiar con una hipoteca.

Inmediatamente quiero hacer una pregunta a quienes se les ocurrió esto.

– ¿Qué tiene de difícil contabilizar los pagos diferenciados?

Usted sabe que el pago máximo es de 12 mil rublos por mes (el primero) y luego disminuye.

Si no desea consultar el calendario de pagos cada vez, luego paga cantidad máxima, y deja que el resto permanezca en la cuenta. Con el tiempo, allí se acumulará una pequeña reserva, que te asegurará si pasa algo.

Cuando decidas comparar, ten en cuenta también la inflación.

P.ej, si obtuvo una hipoteca en 2014 por 20 años, después de 10 años los pagos diferenciados disminuirán y no parecerán grandes, pero los pagos de anualidades permanecerán sin cambios.

Aunque en diez años, con una alta probabilidad, simplemente liquidarás tu hipoteca antes de tiempo.

¿Qué tipo de pago debo elegir para mi hipoteca?

No hay una respuesta clara a esta pregunta.

P.ej, si el banco, tras el reembolso anticipado de parte del préstamo, reduce el monto del pago de la anualidad, y no solo el plazo del préstamo. También puede considerar una anualidad.

Así obtenemos varios puntos positivos:

  1. Inicialmente el pago será menor.
  2. Después del depósito anticipado parcial del dinero, el pago será aún menor.
  3. Será mucho más fácil pagar a tiempo que con diferencial. pagos.

Si no planea liquidar su hipoteca anticipadamente desde el principio, entonces el pago diferenciado será más rentable, el sobrepago de la hipoteca será menor.

La mayoría de los prestatarios rusos, al elegir un préstamo, no piensan mucho en el método de pago. Como regla general, la mayoría de los bancos ofrecen pagos de anualidades. Pocos prestatarios conocen los beneficios de los pagos diferenciados y pocos bancos los ofrecen. Qué opción será óptima en tal o cual caso, lo resolveremos en nuestra revisión.

Primero, debe determinar en qué se diferencian estos tipos de pagos. El importe del pago mensual en ambos casos consistirá en una parte deuda de préstamo+ intereses por uso del préstamo + comisiones y honorarios. Pero con los pagos de anualidades, el prestatario paga la misma cantidad todos los meses durante todo el período de amortización del préstamo. Con pagos diferenciados, el prestatario paga cantidades cada vez menores cada mes.

Cuadro 1. “Diferencias entre pagos de anualidades y pagos diferenciados”

Pagos de anualidades

Pagos diferenciados

Igual durante todo el período de amortización del préstamo.

Disminución a medida que se paga el préstamo

Cada mes el “cuerpo” del préstamo se reduce en una proporción diferente

Cada mes el “cuerpo” del préstamo se reduce en una parte igual

El interés se calcula sobre el saldo de la deuda (disminuye de mes a mes)

En los primeros meses (o años) del préstamo, la mayor parte del pago son intereses y la parte más pequeña es el “cuerpo” del préstamo.

Los pagos más importantes se realizan en el primer trimestre del período de amortización del préstamo (mientras el saldo de la deuda sigue siendo elevado)

EN meses recientes(años) de pagos, la mayor parte del pago se destina a reembolsar el “cuerpo” del préstamo, una parte más pequeña se destina a intereses

Los pagos más pequeños se realizan en el último trimestre del período de amortización del préstamo (cuando el saldo de la deuda ya es pequeño)

Esto se debe al hecho de que con pagos diferenciados, el monto del préstamo mensual se reduce en una parte igual, pero se cobran intereses sobre el saldo de la deuda. Por lo tanto, el monto del tramo varía de un pago a otro. En el caso de una anualidad, por el contrario, el importe del tramo mensual es constante, pero la relación "reembolso del préstamo en sí - pago de intereses" cambia de mes a mes.

Otra diferencia es que con una anualidad, la mayor parte de los pagos en los primeros años son intereses. Pero la masa de la deuda, por el contrario, disminuye muy lentamente. Por lo tanto, el importe total de los intereses pagados por dicho préstamo es mayor. Para demostrar claramente ambos esquemas para formar un pago mensual, calculemos mensualidad para un préstamo de 100.000 rublos, con una duración de 12 meses. Tasa de interés 12%:

Cuadro 2. “Formación del pago mensual de anualidad y pagos diferenciados”

Número de mes

Pagos de anualidades

Pagos diferenciados

Pago

Deuda principal

Interés

Pago

Deuda principal

Interés

Monto total del pago

Monto del sobrepago real

6618,55 rublos. o 6,62%

6500 rublos. o 6,50%

La tabla muestra que con una anualidad, el reembolso del préstamo en sí (sin intereses) es más lento que con pagos diferenciados. Los pagos de anualidades son más rentables para el banco, ya que reducen sus riesgos. Pagos diferenciados al prestatario, ya que reducen el importe final de los sobrepagos. No se nota tanto en Corto plazo préstamos, pero cuanto más largo sea el plazo, más notable será la diferencia (a favor de pagos diferenciados).

Para mayor claridad, calcularemos cuánto pagará de más el prestatario si elige uno u otro tipo de pago. El monto del préstamo es de 1 millón de rublos. Tomaremos una tasa fija del 14% para eliminar su influencia en el monto final de los pagos en exceso. Aunque en el mercado, por regla general, cuanto mayor es el plazo de la hipoteca, mayor tasa de interés hipotecario. La tabla muestra que para plazos de préstamo cortos, el monto de los sobrepagos es casi el mismo para estos métodos (39,61% y 35,58%), mientras que para plazos largos difiere significativamente (326,55% y 210,58%).

Cuadro 3. "Comparación de pagos excesivos por anualidades y pagos diferenciados por un préstamo de 1 millón de rublos"

Plazo del préstamo, años

Tasa de préstamo, %

Pago excesivo de pagos de anualidades, frotar. (% del monto del préstamo)

Sobrepago por pagos diferenciados, frotar. (% del monto del préstamo)

396095,05 (39,61%)

355833,33 (35,58%)

863197,22 (86,32%)

705833,33 (70,58%)

1397134,5 (139,71%)

1055833,33 (105,58%)

1984449,95 (198,45%)

1405833,33 (141,58%)

2611283,13 (261,13%)

1755833,33 (175,58%)

3265538,3 (326,55%)

2105833,33 (210,58%)

Es decir, si el prestatario toma préstamo a corto plazo(por un período de hasta 5 años), entonces es más lógico dar preferencia a una anualidad. Los pagos en exceso no diferirán significativamente de los pagos diferenciados y será más conveniente reembolsar dicho préstamo: la misma cantidad todos los meses. Y en el mediano plazo y préstamos a largo plazo— debe darse preferencia a los pagos diferenciados. Aunque este método tiene sus inconvenientes.

La principal desventaja del esquema diferenciado es que no todos los bancos ofrecen esta opción de pago del préstamo, ya que Los pagos de anualidades son más rentables para organización de crédito . En segundo lugar, no todos los prestatarios pueden recibir un préstamo con amortización diferenciada. Los pagos mensuales del préstamo no pueden exceder el 50% de los ingresos mensuales del prestatario. Y en los primeros años de amortización del préstamo, cuando los pagos diferenciados son elevados, no todos los prestatarios podrán cumplir esta condición. Como resultado, con el nivel de ingresos declarado, tendrá que solicitar un préstamo por una cantidad menor. Otra desventaja es la dificultad de pago, ya que el prestatario deberá conocer el monto del pago todos los meses.

Quiero contratar una hipoteca, pero los bancos no me explican qué es más rentable: con pagos diferenciados o anualidades. Por favor dime qué elegir.

Vika, primero, un poco de hardware.

Natalia Troyan

Un préstamo hipotecario es un préstamo garantizado por bienes inmuebles que usted compra con este préstamo o que ya posee. Hasta que se pague la deuda con el banco, el apartamento se mantiene como garantía. Si no puede saldar su deuda, el banco podrá quedarse con el apartamento hipotecado, venderlo en una subasta y recuperar su dinero. Si queda algo después de la venta, también recuperarás parte de tu dinero.

La ventaja de un préstamo hipotecario es que se concede a muchos años y a un precio relativamente bajo. bajo porcentaje(en comparación con otros préstamos). En Rusia ahora conceden préstamos para la compra de viviendas al 10-15% anual. En otros países se puede encontrar entre el 1 y el 5% anual.

Un préstamo consta de dos partes: el préstamo en sí (la deuda principal) y la tarifa por su uso, que popularmente se llama interés. Qué y cómo se reembolsa está determinado precisamente por el tipo de pago. Y ahora a tu pregunta.

pago de anualidad- esto es cuando toda la deuda y todos los intereses se suman en una gran cantidad y se dividen por el plazo del préstamo. Como resultado, le paga al banco la misma cantidad todos los meses.

Pago diferenciado- cuando la deuda se divide por el plazo del préstamo y cada mes se añaden intereses en función de cuánto le debe todavía al banco. Como resultado, en los primeros meses del préstamo usted paga mucho más, en los últimos meses, mucho menos.

Si se extingue estrictamente según lo previsto.

El pago de la anualidad es el mismo en todos los casos. Pero primero, usted paga principalmente los intereses bancarios y solo luego paga la deuda. Es mejor elegir un pago de anualidad cuando el monto del pago mensual es crítico para usted, por ejemplo, si sus ingresos son inestables o la mayor parte se destina a la hipoteca.

El pago diferenciado es grande al principio, luego cada vez menos. La deuda principal disminuye uniformemente. Como resultado, le pagas al banco. menos por ciento. Es mejor elegir diferenciado cuando incluso los más gran pago No es crítico para ti.

Si apagas los gráficos adelante.

Si logras pagar parte del préstamo antes de lo previsto, sólo necesitas hacer una hoja de cálculo Excel y comparar las opciones: si pagas con un pago reducido, acortar el plazo, pagar inmediatamente o más tarde. Simplemente cree modelos para cada situación y compare los indicadores que son importantes para usted: tiempo, pagos en exceso, etc.

Peculiaridades

El pago de la anualidad es engañoso. Todos los meses pagas al banco la misma cantidad, pero esto no significa que estés pagando la deuda de manera equitativa. El banco calcula los pagos de modo que primero se destinen a intereses y sólo después a la deuda principal. Si después de 10 años su situación financiera mejora y desea saldar la deuda antes de lo previsto, no podrá reducir significativamente el pago en exceso; para entonces habrá pagado casi todo.


Pero el pago diferenciado no es tan sencillo. En el primer año, los pagos son un tercio superiores a los pagos de anualidades y sólo se igualan con ellos después de seis años. Si liquida su hipoteca anticipadamente en los primeros años, el plazo se reducirá ligeramente.

Con cualquier tipo de pago, no se debe descontar el impacto de la inflación. El dinero se deprecia gradualmente, pero esto le beneficia solo si sus ingresos aumentan en proporción al aumento de la tasa de inflación o más; entonces el gasto en una hipoteca será gradualmente menos significativo. Si los salarios no aumentan, la inflación jugará en su contra.

Rocas submarinas

Venta de un apartamento. Cuando decida hoy comprar un apartamento a crédito, piense inmediatamente en venderlo en el futuro. Algunas personas piensan que un apartamento no se puede vender hasta hipoteca no se pagará en su totalidad, o que la transacción sólo se completará con el consentimiento de su banco acreedor. Esto no es cierto: un apartamento se puede vender en cualquier momento; no siempre es necesario el consentimiento del banco. Si no paga el préstamo antes del momento de la venta, la transacción deberá realizarse a través del banco, porque la propiedad todavía está pignorada. Si el comprador paga con su propio dinero, normalmente no se necesita el consentimiento del banco: se cancela la hipoteca con el dinero del comprador, se elimina el gravamen y Rosreestr registra la transferencia de derechos al comprador. Si sus compradores no tienen el monto total a mano, lo más probable es que tengan que pedir un préstamo al mismo banco donde usted realiza los pagos de la hipoteca. Algunos bancos tienen un proceso de aprobación formal. Es más difícil, pero real.

Tipo de interés variable. Sea escéptico ante la oferta de tipo flotante de un banco. Normalmente consta de dos partes: un porcentaje fijo y un índice de un intercambio en particular. Los bancos rusos utilizan con mayor frecuencia el índice Mosprime. Desde principios de este año, ha disminuido en más del uno por ciento, lo cual es beneficioso. Pero también puede ocurrir la situación contraria cuando hay que pagar más. Si, no obstante, se siente tentado por un tipo de interés variable, asegúrese de que el contrato de préstamo prevea una limitación del tipo final al fuerte aumentoíndice.

Seguro. Otro componente de un préstamo hipotecario es el seguro anual. Por regla general, en el caso de una construcción nueva, esto incluye un seguro de vida y de salud para el comprador y un seguro para el propio apartamento. Este último no protegerá contra las inundaciones de los vecinos; es un seguro de la integridad de la propiedad como objeto: paredes, pisos, techos. Al comprar un vehículo de reventa, también se puede agregar un seguro de título. Lea atentamente el contrato de préstamo: algunos bancos permiten la renuncia total o parcial al seguro, aumentando a cambio el tipo de interés del préstamo. En cualquier caso, conviene calcular todos los riesgos y gastos.

Tu principal aliado a la hora de tomar este tipo de decisiones es Excel.

Si tiene una pregunta sobre finanzas personales, compras caras o presupuesto familiar, escriba: [correo electrónico protegido]. Responderemos a las preguntas más interesantes de la revista.

¿Qué pagos son mejores: diferenciados o anualidades?

¡Hola queridos lectores! Recientemente, comencé a notar que dedico gran parte de mi tiempo de trabajo a explicar a los clientes las características de los préstamos.

Y las principales dificultades que tiene la gente son elegir un método prioritario para pagar el préstamo.

Y la cuestión no es que exista una gran cantidad de estos métodos. La cuestión se reduce al tamaño de los pagos mensuales. Ahora quiero contarte en detalle qué pagos son mejores: diferenciados o anualidades. Veamos situaciones típicas usando ejemplos. Entonces empecemos.

Anualidad o pago diferenciado: ¿quién paga menos?

Eligiendo programa de credito, prestatarios potenciales basado en la tasa de interés del préstamo. Pero no sólo la tasa afecta el monto de los intereses pagados, sino también el método de cálculo y el método de pago del préstamo. Existen dos métodos de este tipo: pagos de anualidades y pagos diferenciados.

¡Advertencia!

En nuestra opinión, el esquema de amortización de préstamos hipotecarios más rentable son los pagos diferenciados. Así, la cantidad total de dinero pagada al banco, tomada al 12% anual y reembolsada con pagos diferenciados, es mucho menor que la pagada al 12% anual, pero reembolsada con pagos de anualidades.

Los pagos diferenciados se caracterizan por el hecho de que la deuda del préstamo se reembolsa de manera uniforme desde los primeros pagos y los intereses se acumulan sobre el saldo real. Así, cada pago posterior es menor que el anterior. El reembolso anticipado no está limitado en tiempo ni en monto y le permite ahorrar significativamente en los intereses pagados.

La anualidad es la acumulación de pagos iguales durante todo el período de amortización del préstamo. Al mismo tiempo, en la primera mitad del período de amortización, la deuda del préstamo prácticamente no se paga: se paga la mayor parte de los intereses. Esta característica hace que los pagos sean relativamente pequeños, pero aumenta significativamente la cantidad total de intereses acumulados.

Para mostrar claramente la diferencia en el reembolso del préstamo para diferentes métodos de cálculo de pago, proporcionamos calendarios de reembolso para un préstamo por un monto de 1.000.000 de rublos, tomado durante 20 años al 12% anual:



Como se puede ver en los gráficos, la anualidad está “retrasando” el reembolso del organismo crediticio. Por lo tanto, el monto de interés pagado es mayor a la misma tasa de interés.

En el proceso de pago del préstamo después de 10 años (con un período de pago de 20 años), aún deberá 4/5 del monto y se acumularán intereses durante todo este tiempo sobre el saldo.

También montos del seguro se reducen significativamente sólo después de 10 años de amortización del préstamo... La única ventaja del sistema de anualidades puede reconocerse en los pagos más pequeños al comienzo del calendario, pero ¿no es un precio demasiado alto a pagar por ello?

Es importante entender las condiciones. amortización anticipada. Los pagos diferenciados proporcionan una dependencia directa del reembolso del préstamo: cuanto menos debe, menos intereses se acumulan (exacto al día: pagó hoy y mañana acumuló menos). El importe y el plazo de amortización anticipada no están limitados de ningún modo. Es muy notorio.

Según nuestra experiencia, la mayoría de los prestatarios liquidan su préstamo anticipadamente. Esto hace posible mejorar su hogar gradualmente, tanto como sea posible para su bolsillo.

¡Atención!

El reembolso anticipado en un sistema de anualidades sólo acorta el período de reembolso del préstamo: los últimos pagos se “cortan” en el cronograma y no hay necesidad de pagar los intereses asociados a ellos, que al final del cronograma son muy pequeños.

El procedimiento de reembolso anticipado de una anualidad en sí es técnicamente inconveniente para el banco, por lo que está limitado monto minimo reembolso anticipado (de 10 a 50 mil rublos) y plazos (generalmente no antes de una determinada fecha del mes). Por tanto, en un plan de anualidades, el reembolso anticipado es inconveniente y no rentable. Este es su inconveniente.

fuente: www.ekbg.ru/kred

Comparemos anualidades y pagos diferenciados en 2018

Si planea comprar un apartamento con una hipoteca, entonces la pregunta será relevante para usted: ¿Qué pagos elegir: anualidad o diferenciados?

Comparemos ambas opciones usando el ejemplo de una hipoteca. ¿Cuál es la diferencia entre estos tipos de pagos, que son más rentables para el prestatario, que son más convenientes para pagar el préstamo, los pros y los contras de ambas opciones?

¿Qué son los pagos de anualidades?

Los pagos de anualidades son cuando pagamos al banco la misma cantidad todos los meses durante todo el período del préstamo:

  • la mayor parte son intereses sobre el préstamo
  • la parte más pequeña son pagos para pagar la deuda principal

Hacia el final de los pagos del préstamo hipotecario, este ratio cambia:

  1. La mayor parte de los intereses se paga durante los primeros 3 a 5 años del préstamo.
  2. Debe comenzar a liquidar su hipoteca temprano en los primeros años del préstamo.

A continuación puedes ver un ejemplo de cálculo de una hipoteca con pagos de anualidades a 10 años.


Cuando obtenga un cálculo aproximado del calendario de pagos del banco, preste atención a qué parte de los pagos mensuales de la hipoteca son intereses al principio y al final del plazo.

¿Qué es la diferencia? pagos

Los pagos diferenciados son cuando pagamos la misma cantidad todos los meses para pagar la deuda principal, el interés disminuye de mes a mes.

La mayor parte del capital se pagará varios años más rápido que con una anualidad.
A continuación puedes ver un ejemplo de cálculo de una hipoteca con diferencial. pagos a 10 años.


Al principio, los pagos serán grandes, pero cuanto más se acerquen a su finalización, más pequeños serán y más fácil será para Presupuesto familiar.

¿Cuál es la diferencia entre anualidad y pagos diferenciados?

¿Qué tipo de pagos te darán más dinero? ¡Los pagos diferenciados por mes son entre un 25% y un 30% más que los pagos de anualidades!

De esto se desprende el siguiente patrón. Con diferencia. pagos, el importe del préstamo hipotecario que el banco puede aprobar será menor. Con una anualidad, puedes comprar un apartamento más caro. Considerar este momento si necesitas una cantidad mayor.

¿Qué pagos saldarán la deuda principal más rápido? Con diferencial pagos, la mayor parte del capital se reembolsará más rápido.

Un ejemplo sencillo. Si contrata una hipoteca por 10 años, la mitad de la deuda principal se liquidará en 5 años y con el pago de una anualidad solo en 7 a 8 años. Esto es claramente visible en los gráficos anteriores.

Puede optar por reducir el tamaño de los pagos o el plazo del préstamo.. ¿Qué proporciona la reducción del tamaño de los pagos para el reembolso anticipado?

Con diferencia. Los pagos por amortización anticipada reducen su tamaño. Con los pagos de anualidades, puede reducir el tamaño o la duración de los pagos. Digamos que tienes cierta cantidad y la pagas antes de lo previsto. Por lo tanto, el tamaño de los pagos será menor y, en consecuencia, también disminuirá la carga sobre el presupuesto familiar.

¡Consejo!

En caso de dificultades temporales, será más fácil pagar a tiempo. Si se reduce el plazo, en tiempos difíciles no le resultará más fácil darse cuenta de que no le quedan 15, sino 10 años para pagar. El pago fue grande y sigue siendo grande.

No todos los bancos permiten reducir el monto de los pagos de anualidades en caso de reembolso anticipado; algunos solo reducen el plazo; Por favor verifique con anticipación.

¿En qué caso la deducción de los intereses hipotecarios es mayor? Si recibe una deducción por intereses hipotecarios, puede devolver una cantidad mayor con pagos de anualidades.

¿Con qué pagos el sobrepago será menor? Con pagos de anualidades, la diferencia en el sobrepago será un 15% mayor que con pagos diferenciales. pagos.

Si solicita un pequeño préstamo por un par de años, esta diferencia puede no parecer significativa, pero si tiene una hipoteca por 15 a 20 años y le debe al banco 3.000.000 de rublos, involuntariamente pensará en ello.

El mito sobre los pagos de anualidades

Con una anualidad es más fácil planificar un presupuesto familiar con una hipoteca. Inmediatamente quiero hacer una pregunta a quienes se les ocurrió esto.

¿Qué tiene de difícil contabilizar los pagos diferenciados? Usted sabe que el pago máximo es de 12 mil rublos por mes (el primero) y luego disminuye.

¡Advertencia!

Si no desea consultar el cronograma de pagos cada vez, pague el monto máximo y deje que el resto permanezca en su cuenta. Con el tiempo, allí se acumulará una pequeña reserva, que te asegurará si pasa algo.

Cuando decidas comparar, ten en cuenta también la inflación. Por ejemplo, si obtuvo una hipoteca en 2014 por 20 años, después de 10 años los pagos diferenciados disminuirán y no parecerán grandes, pero los pagos de anualidades permanecerán sin cambios.

Aunque en diez años, con una alta probabilidad, simplemente liquidarás tu hipoteca antes de tiempo.

¿Qué tipo de pago debo elegir para mi hipoteca?

No hay una respuesta clara a esta pregunta. Es necesario considerar qué será más rentable dependiendo de la situación específica, por lo que es mejor comparar específicamente según la situación, con todos los pros y los contras consiguientes.

Por ejemplo, si el banco, al reembolsar parte del préstamo anticipadamente, reduce el monto del pago de la anualidad, y no solo el plazo del préstamo. También puede considerar una anualidad.

Así obtenemos varios puntos positivos:

  • Inicialmente el pago será menor.
  • Después del depósito anticipado parcial del dinero, el pago será aún menor.
  • Será mucho más fácil pagar a tiempo que con diferencial. pagos.

Si no planea liquidar su hipoteca anticipadamente desde el principio, un pago diferenciado será más rentable y el sobrepago de la hipoteca será menor.

fuente: https://moi-ipodom.ru/sravnim-diff-annuitet-platezhi.html

¿Qué pagos son más rentables: diferenciados o anualidades?

En varios foros dedicados a préstamos hipotecarios, desde hace muchos años el debate no ha amainado: qué pagos son más rentables.

¡Atención!

Los partidarios de los pagos diferenciados señalan que, al final, el prestatario pagará un poco menos (si paga de acuerdo con el calendario de pagos) que con el método de anualidad para el pago de la deuda.

Los partidarios de los pagos de anualidades destacan su conveniencia y el hecho de que el sobrepago en comparación con los pagos diferenciados no es grande.

Pero esto no tiene en cuenta dos puntos:

  1. que los prestatarios, en su mayoría, prefieren pagar sus deudas antes de lo previsto;
  2. y, lo más interesante, el banco acreedor tiene varias maneras, ¿cómo se puede hacer esta amortización anticipada para que todos estén contentos (especialmente el banco)?

Qué pagos son más rentables: diferenciados o anualidades u otra forma de recibir dinero honestamente

Un prestatario, después de leer mucho debate sobre qué pagos son más rentables: diferenciados o anualidades, pasó mucho tiempo buscando un banco donde los pagos fueran diferenciados. Finalmente se eligió el banco.

Me alegré especialmente tasa de interés: ¡9,2% anual con pagos diferenciados! (La tasa podría ser incluso más baja si el pago inicial del prestatario fuera mayor).

Y la situación del prestatario era la siguiente: el prestatario cambió su apartamento de una habitación para un apartamento de tres habitaciones. Para simplificar el intercambio, el prestatario decidió comprarse primero él mismo. apartamento de tres habitaciones(tomar un préstamo bancario), luego desocupe su apartamento de una habitación, véndalo y devuelva la mayor parte del préstamo al banco. Que, de hecho, es lo que hizo.

Cómo se ve en números:

  • el prestatario obtiene un préstamo de 200.000 dólares;
  • con este préstamo y ahorros personales compra un apartamento de 3 habitaciones;
  • Vende su apartamento de una habitación, recibe dinero por él y deposita este dinero en dos cuotas para el reembolso anticipado:
    1. 09.10.2007 – 60.000 dólares estadounidenses y
    2. 10.10.2007 - 73.800 dólares estadounidenses.

Mire qué "virtuoso" el banco canceló la deuda. Ahora bien, si el prestatario paga exclusivamente de acuerdo con el cronograma de pagos, hasta el 17 de junio de 2024 solo pagará intereses sobre el préstamo. Y recién a partir del 17 de junio de 2024, al prestatario se le cobrarán pagos para pagar la deuda.

Hechos y argumentos

Los argumentos están dados. ¿Dónde están los hechos? - Tu puedes preguntar. Aquí hay hojas escaneadas del calendario de pagos del préstamo: 5 hojas en total.






Lo más interesante está en las hojas 1 y 4 de los Gráficos. En la hoja 4, se marca con una “V” la fecha a partir de la cual comienza el cobro de los pagos para pagar la deuda del prestatario.

¡Consejo!

No es difícil notar que al pagar la deuda de acuerdo con el calendario de pagos anterior, los pagos de intereses del prestatario serán muchas veces mayores que el dinero que utiliza el prestatario. Desde un punto de vista matemático, todo es correcto. Pero, de hecho, es una completa tontería.

¿Sigues discutiendo sobre qué pagos son más rentables? No discutas, no lo hagas: es mejor estudiar detenidamente los gráficos y tener más cuidado al elegir un banco.

fuente: https://www.mos-kva.ru/dosrochka.php

¿Qué es una anualidad o pago diferenciado?

Además de la tasa de interés del préstamo (intereses del préstamo), el cliente debe prestar atención a dichos indicador importante, como método de pago de préstamos: anualidad y diferenciado, o también se le llama “acciones iguales”.

Con pagos diferenciados, el monto total del préstamo (deuda principal) se divide en partes iguales, teniendo en cuenta el plazo y la frecuencia de pago del préstamo (mensual, diario, trimestral).

En las fechas de pago programadas, el cliente paga parte del monto del préstamo (principal) más los intereses devengados. Los intereses se acumulan sobre el saldo de la deuda principal; en consecuencia, el monto de los intereses acumulados disminuye a medida que se reembolsa el préstamo.

La frecuencia de pago más común es un cronograma mensual.

Por ejemplo, el monto del préstamo es 100.000 tenge, el plazo del préstamo es 1 año, la frecuencia de pago es mensual (100.000:12 meses = 8.333,33 tenge), además del monto recibido, se suma el monto de los intereses acumulados, que se realiza en el primer mes, desde 100.000 tenge, en el segundo mes, desde 91.666,66 tenge (100.000 – 8.333,33 = 91.666,66), etc.

La desventaja del pago diferenciado es que el cliente necesita recordar o aclarar constantemente cuánto dinero necesita pagar nuevamente.

Con un cronograma diferenciado, en la primera mitad del plazo del préstamo, el prestatario destina una cantidad mucho mayor de sus ingresos para pagar el préstamo que en la segunda mitad.

¡Advertencia!

Con este método, las palabras “el dinero es más caro ahora que después” no funcionan para el cliente, porque Con el dinero que el prestatario destina para el reembolso en el primer semestre, se puede comprar mucho más que en 5, 10 o 20 años, porque la inflación es alta y no hay signos objetivos de su reducción en el futuro previsible.

Este tipo de pago es aceptable para clientes que tienen un ingreso no fijo que varía mensualmente (más o menos). En segundo lugar, para un préstamo con pago diferenciado, los requisitos de solvencia son mayores, porque el banco estima el monto máximo del préstamo en función de la capacidad del cliente para "realizar" los primeros pagos del préstamo.

Sin embargo, teniendo en cuenta la posibilidad de cambios y mejoras en las condiciones en el futuro (una posible disminución de los intereses del préstamo, inflación, aumento de los ingresos), los pagos posteriores del préstamo se vuelven cada vez menos gravosos y, al final del plazo, en realidad disminuir.

El pago de la anualidad permanece sin cambios durante la vigencia del contrato de préstamo.

Esto significa que cada mes el cliente paga la misma cantidad por el préstamo, que consiste en los intereses acumulados sobre el préstamo y parte del monto cancelado de la deuda principal.

La ventaja de los pagos de anualidades es su inmutabilidad. El cliente sabe puntualmente el monto que debe pagar cada mes. No necesita tener más números en la cabeza. Esto es muy conveniente para clientes con ingresos fijos.

Resumen. Al elegir un calendario de pagos, debe elegir el método de pago que más le convenga, teniendo en cuenta los gastos mensuales actuales, esto es especialmente importante al solicitar un préstamo a largo plazo.

Por ejemplo, al solicitar una hipoteca por 15 a 20 años, los clientes que tienen un ingreso mensual salarios, el tipo de pago más conveniente a la hora de planificar un presupuesto familiar será el tipo de pago de anualidad.

Si decides optar por un préstamo con pagos diferenciados, también debes tener en cuenta que el importe máximo posible del préstamo puede ser menor, a diferencia de la opción con pago de anualidad, ya que el banco, a la hora de calcular tu solvencia, tendrá en cuenta el monto máximo posible del préstamo teniendo en cuenta el primer pago, que será mayor en comparación con una anualidad.

Debes partir únicamente de tus capacidades y no olvides que independientemente del tipo de pago elegido, siempre tienes derecho a reembolsar el préstamo anticipadamente.

Ejemplo: El cliente A recibió un préstamo de 100 dólares por un período de 12 meses a una tasa del 10% (GER 10,62%). Elegí un calendario de pagos de préstamos de anualidades.

¡Atención!

Una característica distintiva de este tipo de pago es el monto de pago fijo durante todo el plazo del préstamo, lo que permite al cliente asignar una cantidad igual de fondos del presupuesto cada mes para pagar el préstamo.

El cliente B recibió un préstamo en condiciones similares, pero eligió un calendario con pagos diferenciados (pago de la deuda principal en cuotas iguales).

Una característica distintiva de este cronograma es que durante todo el plazo del préstamo, el monto del pago cambia de mayor a menor.

fuente: http://site/ru.kkb.kz/retail/page/Payment

Anualidad y pagos diferenciados: ¿cuáles son las diferencias?

Absolutamente todos los prestatarios quieren obtener un préstamo para condiciones favorables, que debe entenderse como el tipo de interés más bajo posible y el sobrepago final mínimo.

Sin embargo, muchos prestatarios a menudo olvidan el importante papel que desempeñan en la obtención de un préstamo los pagos que se utilizarán para pagar el préstamo obtenido: anualidades o pagos diferenciados.

Entonces, los pagos de anualidades son pagos fijos de mes a mes, cuyo monto consiste en el monto de la deuda principal, así como los intereses devengados sobre el saldo del préstamo.

El cálculo o fórmula para el pago de la anualidad es el siguiente: AP=SK*PS1-(1+PS)-KP=SK*PS1-(1+PS)KP

donde AP es el pago de la anualidad, PS es la tasa de interés para el período de acumulación, SC es el monto inicial del préstamo, KP es el número de períodos (meses).

Los pagos diferenciados son un monto variable compuesto por una parte fija (que se obtiene dividiendo el monto del préstamo por el número de meses de préstamo) y los intereses devengados sobre el saldo del préstamo.

La fórmula de pago diferenciado es la siguiente: DP=OK*PS12+EP

donde DP es un pago diferenciado, OK es el saldo del préstamo en un mes determinado, PS es la tasa de interés anual, EP es un pago fijo mensual, OK*PS12 son los intereses devengados.

¡Consejo!

Así, se puede observar que en ambos pagos solo se diferencia una parte de la deuda principal del préstamo. Entonces, ¿dónde puede ganar el prestatario medio y dónde pierde?

Intentemos comprender estos pagos con más detalle. Recuerde que cuando utilice pagos de anualidades al liquidar un préstamo, el saldo del principal deuda crediticia disminuye lentamente: al principio, una parte importante de los intereses se paga por adelantado.

Al pagar un préstamo mediante un pago diferenciado, el saldo de la deuda principal disminuye más rápidamente y, al final del plazo del préstamo, el monto del pago mensual también disminuye significativamente. Como resultado, cuando se utiliza el pago diferenciado, el sobrepago del préstamo será significativamente menor. Esto sucede debido a una reducción constante de los intereses.

Para DP el sobrepago es de 254.166,76 rublos, para AP el sobrepago es de 294.816,63 rublos. La diferencia es de 40 mil rublos, y durante un período de 5 años esta no es una gran diferencia.

Esta es una de las diferencias entre pagos. ¿Cuáles son las otras diferencias entre pagos diferenciados y anualidades? ¿Qué opción es más rentable y en qué condiciones?

Por ejemplo, dos personas recibieron un préstamo, las condiciones son aproximadamente las mismas: monto, plazo, tasa de interés efectiva, pero el tipo de pagos es diferente. Ambos prestatarios quieren pagar su préstamo anticipadamente el mismo día.

Entonces, al pagar un préstamo con pago de anualidad, una gran parte del pago mensual pertenece a intereses. Por lo tanto, al comienzo del plazo del préstamo, la mayor parte de los intereses se paga, mientras que la mayor parte de la deuda del préstamo debe pagarse al final del plazo del préstamo. Resulta que con pagos diferenciados liquidar el préstamo anticipadamente es mucho más rentable.

¡Advertencia!

Sin embargo, el pago de la anualidad es bueno porque te permite planificar tu presupuesto con antelación. Si el prestatario tiene un salario pequeño y solicita un préstamo por un período muy largo, pagar un pago mensual fijo afectará situación financiera no mucho.

Con un pago diferenciado tendrás que trabajar más al inicio de los pagos, y al final del plazo del préstamo tendrás que pagar el importe mínimo.

Tampoco debemos olvidar que un préstamo a largo plazo implica confianza en el bienestar material y la estabilidad del futuro prestatario.

Por cierto, hoy la mayoría instituciones bancarias funciona precisamente de acuerdo con el sistema de pago de anualidades, que de hecho más rentable para el banco. En cualquier caso, pagas una cantidad mayor y en caso uso completo plazo de credito y al pagar el préstamo antes de lo previsto.

¿Qué bancos también utilizan un sistema de pago de préstamos con pagos diferenciados? Actualmente, Nordea Bank (préstamo hipotecario), Gazprombank y Petrocommerce Bank (todo tipo de préstamos) ofrecen un sistema de pagos diferenciados.

A modo de resumen, podemos decir que hoy en día no existe una respuesta única a la pregunta de qué pago es más rentable y mejor para el prestatario. Se puede decir una cosa: para cada caso específico, la opción ideal para reembolsar el préstamo es diferente.

Para decidir, pídale a un empleado del banco que le elabore calendarios de pago según ambos planes. Analiza los gráficos en un ambiente relajado y toma una decisión.

Y un consejo más: si planeas pedir dinero prestado por un largo período de tiempo, quieres saber una cantidad fija y no tienes planes de pagar el préstamo anticipadamente, entonces una anualidad es ideal para ti.

Si planea pagar el préstamo lo más rápido posible para evitar pagos en exceso, entonces debe elegir un pago diferenciado. Sin embargo, primero debe encontrar un banco que ofrezca, elegir un pago y utilizar las condiciones óptimas. Puede utilizar nuestra calculadora de préstamos.

fuente: www.mosbankirs.ru/pomoshh_zaemshhiku/annuitetnyie_i_differenczirovannyie_platezhi

¿Qué es mejor: pagos de anualidades o pagos diferenciados?

A la hora de elegir un préstamo, prestamos atención a su importe, plazo y, por supuesto, al tipo de interés, creyendo ingenuamente que de él dependerá el importe de nuestro sobrepago o ahorro al banco. Sin embargo, no todo es tan sencillo como parece a primera vista. Hay un pequeño detalle del que depende mucho: el tipo de pago del préstamo.

¡Atención!

Los bancos ofrecen principalmente dos opciones: pagos de anualidades o pagos diferenciados. Y aquí, a una persona lejos de sector bancario, necesitas tomar una decisión, pero tu cabeza ya está nublada por muchos misterios. términos bancarios, diluido con la certeza de que los malvados banqueros harán trampa de todos modos.

Después de leer este artículo, la niebla se aclarará, porque aprenderá qué son las anualidades y los pagos diferenciados, en qué se parecen y en qué se diferencian, conocerá las ventajas de ambos pagos y luego podrá hacerlo de forma independiente. sin el costo de corredores de crédito, toma una decisión que sea beneficiosa para ti. Si estás listo, comencemos.

Vayamos directo al grano. Lo primero que hay que entender es que tanto los pagos de anualidades como los pagos diferenciados consisten en los intereses del préstamo y el importe destinado a pagar la deuda.

Además, en ambos casos, el banco cobra intereses por utilizar el préstamo SÓLO sobre el saldo de la deuda, si se traduce del sistema bancario al ruso: usted paga intereses al banco sólo sobre la cantidad de dinero que le debe al banco. Aquí no hay ningún truco. Sin duda, veamos un ejemplo sencillo.

Imaginemos que solicitaste un préstamo en estas condiciones:

  1. cantidad – 1.000.000,00 de rublos,
  2. tasa de interés – 12%,
  3. plazo del préstamo: 100 meses (poco más de ocho años),
  4. Los pagos al banco deben realizarse todos los meses.

Tanto con pagos diferenciados como con pagos de anualidades, pagará al banco la misma cantidad de intereses por 1 mes de uso de este millón: 10,000 rublos. La aritmética es extremadamente simple:

1.000.000 de rublos (monto del préstamo) × 1% (dividimos el 12% anual entre 12 meses al año) = 10.000 rublos.

(Este cálculo no tiene en cuenta las diferencias en el número de días de un mes calendario, ya que nuestro objetivo es comprender el principio de cálculo y no derivar montos exactos. Si necesita determinar el monto exacto de interés pagado por un determinado mes calendario, debe multiplicar el monto del préstamo por 12 %, dividido por el número exacto de días en un año (u otro número de días de acuerdo con los términos del contrato de préstamo) y multiplicado por el número exacto de días en un mes en particular.)

Llegamos ahora a la principal diferencia entre pagos de anualidades y diferenciados. Consiste en cómo pagará al banco la deuda en sí, es decir, 1.000.000 de rublos.

En los casos de pagos diferenciados, el monto de la deuda se dividirá en partes iguales durante todo el plazo del préstamo. Según los términos de nuestro ejemplo, debe pagar intereses y reembolsar el préstamo mensualmente. En este caso, para determinar cuánta deuda se debe pagar al banco cada mes, es necesario dividir el monto del préstamo por la cantidad de meses de préstamo:

1.000.000 de rublos/100 meses = 10.000 rublos

¡Consejo!

En esta situación, durante el primer mes de uso del préstamo como parte de un pago diferenciado, pagará 10.000 rublos en intereses y 10.000 rublos en pago de la deuda, un total de 20.000 rublos.

El próximo mes, en lugar de 1.000.000 de rublos, le deberá al banco 10.000 rublos menos (ya ha reembolsado un préstamo de 10.000 rublos al realizar el primer pago), por lo que el banco acumulará intereses sobre el monto reducido de la deuda, es decir, por 990 mil rublos

990 000 rublos (deuda restante después del primer pago) × 1% (porcentaje de uso del préstamo por mes) + 10 000 rublos (una cantidad constante que se utiliza para saldar la deuda) = 19 900 rublos

Como puede ver, en el caso de pagos diferenciados, la mayor carga sobre los hombros del prestatario recae en el inicio del préstamo, ya que los primeros pagos son los más grandes.

Los pagos de anualidades, a diferencia de los pagos diferenciados, son siempre del mismo tamaño durante todo el plazo del préstamo.

Dejamos las mismas condiciones de nuestro ejemplo, tomamos la fórmula de anualidad y recibimos un pago de anualidad por un monto de 15.865,74 rublos. Para facilitar la comprensión, redondeemos esta cantidad a 15.866,00 rublos.

¡Advertencia!

Ahora recuerde que por un mes de uso de un millón de rublos, debemos pagar al banco un interés de 10.000 rublos. Resulta que habiendo realizado el primer pago de anualidad por un monto de 15.866 rublos, devolveremos al banco solo 5.866 rublos para pagar la deuda (recuerde que con pagos diferenciados en las mismas condiciones de préstamo, en el primer mes de préstamo tendríamos han devuelto al banco casi el doble: ¡10.000,00 rublos!).

Calculemos cómo el banco cobrará intereses en el próximo mes de préstamo:

994.134 rublos (deuda restante después del primer pago de la anualidad) × 1% (interés por utilizar el préstamo por mes) = 9941,34 rublos

Si resta del pago de la anualidad por un monto de 15.866 rublos la cantidad de intereses por un monto de 9.941,34 rublos, al realizar el segundo pago de la anualidad, se utilizarán 5.924,66 rublos para pagar la deuda. Etcétera.

Para facilitar la comprensión, con base en los datos de nuestro ejemplo, hemos construido un gráfico para reducir el monto de la deuda con anualidades y pagos diferenciados:

Cronograma de reducción del monto de la deuda con anualidad y pagos diferenciados

Como ya hemos descubierto durante el proceso de cálculo y podemos ver en el gráfico, la deuda con el banco bajo el esquema de anualidades disminuye más lentamente que bajo el sistema de pagos diferenciados. Por eso con una anualidad el cliente paga más intereses; simplemente le debe más al banco.

La diferencia es de más de 70 mil rublos, ¡aunque el monto, el plazo y la tasa de interés del préstamo son los mismos! Al parecer, ¿qué pensar aquí? ¡Necesita realizar un pago de préstamo diferenciado! Pero no todo es tan sencillo como podría parecer a primera vista. Analicemos juntos qué ventajas tienen tanto la anualidad como los pagos diferenciados.

Entonces, las ventajas de los pagos de anualidades:

Conveniencia. El mismo tamaño de los pagos de anualidades le permite pagar el préstamo sin problemas innecesarios, no es necesario llamar al banco, no es necesario consultar los términos del acuerdo y aclarar cuántos rublos y kopeks debe pagar. esta vez. La anualidad es siempre la misma.

Para atender un préstamo con pagos de anualidades, se requiere menos solvencia. Aclaremos nuestra idea. El caso es que el banco calcula qué pago máximo puedes realizar en función de tus ingresos y gastos mensuales.

¡Atención!

Con un esquema de pago diferenciado, el monto de los pagos durante al menos el primer tercio del plazo del préstamo será mayor que el monto del pago de la anualidad, ¡aunque los términos básicos del préstamo seguirán siendo los mismos! (Por cierto, en los términos de nuestro ejemplo, se le obligará a pagar pagos diferenciados durante 43 meses por un monto mayor que la anualidad, y esto es nada menos que tres años y medio de los ocho años del préstamo. .)

Resulta que para un préstamo al mismo plazo y por el mismo monto con pagos diferenciados es necesario tener más ingresos, a diferencia del mismo préstamo, pero con pagos de anualidades. Para muchos prestatarios, el monto del préstamo es crucial y una anualidad le permite aumentar este monto, lo que no puede dejar de considerarse una ventaja.

Ventajas de los pagos diferenciados:

  • La tasa de reducción de la deuda con el banco es mayor. Esto lleva a la segunda ventaja innegable de los pagos diferenciados:
  • Ahorros significativos en intereses pagados. Como ya has visto, con un esquema de pago diferenciado necesitas pagar menos intereses por el préstamo.
  • Una reducción gradual del importe del pago diferenciado y, por tanto, una reducción de la carga sobre el presupuesto familiar.