Lo que es más fácil sacar un préstamo o una hipoteca. ¿Qué es mejor (más rentable): una hipoteca o un préstamo? Diferencias entre los dos tipos de obtención de un préstamo

En última instancia, todo depende del propósito del préstamo, el monto y los términos de su reembolso. Si el prestatario planea comprar una vivienda con el dinero del préstamo, entonces el préstamo hipotecario será más rentable. Las dos principales ventajas de un préstamo de consumo son la falta de depósito y menos sobrepago: puede obtenerlo con un préstamo hipotecario. Y puede combinar ambas opciones de préstamo: tomar un préstamo de consumo para un pago inicial y obtener el resto del monto en una hipoteca. Esto suele ser más rentable que sacar una hipoteca con poco o ningún pago inicial.

El problema con el pago inicial también se puede resolver programas especiales, por lo que el Estado participa adicionalmente en la transacción. Y luego, el banco acreedor no requiere ningún pago inicial o lo recibe del estado u otras estructuras autorizadas.

Otro problema con el pago inicial puede resolverse comprando una casa a un precio inferior al del mercado. Si elige una opción que el vendedor está dispuesto a ofrecer con un descuento del 10-15% del precio promedio del mercado, después de haber recibido un préstamo bancario por el 80-85% del precio del mercado, puede comprar un apartamento sin invertir su propio dinero. Bastante rentable, pero no la opción más común: no es demasiado fácil encontrar un objeto adecuado con tal costo, además, deberá tener más cuidado con la seguridad de la transacción durante el registro. Además de los abogados del banco, será necesario involucrar adicionalmente a abogados que velarán por los intereses del prestatario para que luego la transacción no sea invalidada, concluida en condiciones desfavorables para el vendedor o bajo presión.

El problema con un sobrepago grande se puede resolver mediante la cancelación anticipada o la cancelación anticipada parcial. Si el prestatario, además del pago mensual obligatorio, hace 20-30 mil rublos adicionales al banco para pagar el préstamo, el sobrepago total será mucho menor que para un préstamo de consumo.

Para la compra de vivienda, en la mayoría de los casos, es más rentable tomar una hipoteca que un préstamo: la tasa es más baja, los plazos y el monto del préstamo son mayores y la obligatoriedad mensualidad menos.

Para que la comparación sea correcta, se deben considerar las mismas condiciones. Digamos que tomó un préstamo por 1 año. El pago en exceso del préstamo con una tasa del 10% será del 5,5% del monto original. Si el período de reembolso es de 5 años, entonces el sobrepago aumentará al 27,5%, en 15 años tendrá que pagar ya el 93%, el 200% se puede alcanzar más cerca de los 30 años del contrato. El pago en exceso de un préstamo de consumo, si lo toma al 18% anual durante 5 años, será del 52%, el doble que con una hipoteca.

O un ejemplo como este: puedes tomar el crédito al consumo por 1 millón de rublos durante 5 años al 18% anual y paga 25,400 rublos por mes. Como resultado, pague en exceso al banco 523 mil rublos. Puede tomar la misma cantidad en una hipoteca durante 20 años al 10%, pero si paga la misma cantidad por mes, ganando dinero adicional para el pago anticipado, pagará el banco en su totalidad en 4 años, y luego el sobrepago será 306 mil rublos menos ... En los cálculos, es necesario tener en cuenta no solo la cantidad que le da al banco, sino también el período durante el cual debe pagar esta cantidad.

¿Qué es más fácil de tomar: una hipoteca o un préstamo de consumo para comprar un apartamento?

Diferencia entre hipotecas y préstamo hipotecario: para un préstamo hipotecario, el banco requerirá una lista más grande de documentos. Solicitud y documentos prestatario potencial el banco verificará aproximadamente al mismo tiempo en cualquier caso, pero en el caso de un préstamo hipotecario, el objeto mismo también debe pasar el cheque. Tomará tiempo adicional, por lo que si compara la velocidad de procesamiento, puede obtener un crédito de consumo mucho más rápido. El número de documentos aportados en la opción de préstamo al consumo también será menor.

Lista de documentos para obtener un préstamo de consumo:

ID militar;
declaración o certificado en forma de banco.

Lista de documentos para obtener un préstamo hipotecario:

solicitud: se puede completar en la oficina bancaria o en el sitio web;
copia del pasaporte y el segundo documento - SNILS, licencia de conducir
Documentos de identidad, pasaportes, documentos de identidad de un soldado,
ID militar;
certificado de ingresos en forma de 2-NDFL, para empresarios - impuestos
declaración o certificado en forma de banco;
copia del libro de trabajo;
documentos para el apartamento comprado, si la hipoteca sobre el préstamo
el contrato será ella: una copia del pasaporte del vendedor, que da derecho
documento, pasaporte técnico, pasaporte catastral, informe de costos
bienes raíces, un extracto de la USRN sobre la ausencia de arrestos y prohibiciones en
venta de piso y otros gravámenes registrados;
documentos sobre una propiedad dada en prenda, si es un objeto que ya le pertenece: un extracto de la USRN - es deseable que no tenga más de 1 mes, un informe de tasación valor de mercado propiedad - válido por 2 meses, pasaporte técnico, un extracto de la cuenta personal que confirme que no hay personas registradas en el apartamento, consentimiento notariado del cónyuge para transferir el objeto como prenda.

Como resultado, resulta que obtener un préstamo de consumo es mucho más fácil y rápido que una hipoteca. Encontrar una opción inmobiliaria adecuada que apruebe la aprobación del banco, recopilar y preparar los documentos de la hipoteca llevará de varios días a varios meses. Se paga el informe de tasación, certificados y extractos, pasaportes catastrales y técnicos. Es posible que algunos documentos estén disponibles para el vendedor, pero la mayoría de ellos deben recibirse inmediatamente antes del registro, por lo que no se pueden evitar los gastos.

Además, para un préstamo hipotecario, el prestatario tiene que asumir costos de seguro adicionales. La obligación del beneficiario del préstamo de asegurar los bienes dados en garantía está estipulada en la ley. Sin embargo, los bancos, por regla general, también ofrecen seguros de vida, salud e invalidez y el riesgo de pérdida del título de propiedad (seguro de título). Estos tipos de seguros no están especificados en la ley como obligatorios, pero el banco acreedor tiene derecho a cambiar tasa de interés dependiendo de si el prestatario tiene asegurado la vida, la salud y el título o no.

Como resultado, en la práctica, a pesar de la ausencia de un requisito obligatorio en la ley, el prestatario debe incluir el pago de los contratos de seguro en el monto de los gastos. Teniendo en cuenta la cantidad bastante grande del monto prestado y el período de reembolso, resulta más rentable celebrar contratos de seguro que pagar a una tasa de interés más alta.

El seguro de la propiedad coincide en el tiempo con el pago del préstamo; el contrato de seguro debe renovarse cada año hasta que el prestatario pague la deuda con intereses. Los bancos ofrecen seguros de vida y de salud por el mismo período, y el título suele estar asegurado durante los tres primeros años.

Dado que la cantidad de deuda impaga disminuye cada año, en consecuencia, el costo del seguro también cambiará a la baja cada año. Por cierto, el seguro de un préstamo de consumo costará mucho más.

¿Qué elegir un préstamo o una hipoteca?

Al decidir qué es más fácil de tomar: una hipoteca o un préstamo de consumo para comprar un apartamento, debe concentrarse principalmente en el monto del préstamo y el plazo. Si el prestatario tiene alrededor del 85-90% del costo del apartamento o en un futuro cercano espera recibir tal cantidad: heredará, venderá la vivienda existente, recibirá el pago por el trabajo realizado, tiene sentido emitir un préstamo ordinario. Es poco probable que el prestatario necesite varios años para pagar el 10-15% restante, lo que significa que el sobrepago de intereses no será tan grande.

Al mismo tiempo, el prestatario no recogerá un gran paquete de documentos, pagará el informe de valoración de mercado, esperará la aprobación del apartamento seleccionado por parte del banco. Los costos adicionales asociados con la obtención de un préstamo hipotecario, en tal situación, pueden ser comparables a la diferencia en la tasa de interés, o incluso superarla. También podrá ahorrar tiempo en la aprobación de objetos y trámites y créditos.

Sin embargo, si el prestatario tiene la oportunidad de pagar no más del 60-70% del costo de la vivienda y tiene la intención de pagar el préstamo en 3-4 años, entonces sería más conveniente obtener un préstamo hipotecario. En este caso, el sobrepago de intereses puede llegar a ser sustancial.

Comparando cuál es mejor, un préstamo o una hipoteca: cuál es la diferencia, debe prestar atención a los números: plazos, montos, tasas de interés. No debe guiarse por la mítica verificación del banco de la "limpieza" del objeto al solicitar un préstamo hipotecario, o rechazar la hipoteca, creyendo que junto con la garantía, el banco adquiere la propiedad del apartamento comprado por el prestatario.

Si comparamos otros pros y contras de los préstamos hipotecarios y de consumo, vale la pena señalar que al comprar una vivienda con crédito al consumo, puede, si es necesario, registrar completamente un apartamento para un menor. Y si surgen dificultades financieras y te declaran en quiebra, no se puede subastar un apartamento que no haya sido empeñado en un banco para cubrir las deudas, si es tu única vivienda y el monto de las deudas no es excesivamente grande.

El banco puede rechazar una hipoteca para el objeto seleccionado o no estar de acuerdo con los términos de la transacción. En este caso, también puedes solicitar un préstamo de consumo. Será más caro, pero le dará la oportunidad de comprar la opción deseada. Por ejemplo, puede comprar un apartamento en una subasta un 20 por ciento por debajo del precio de mercado, pero solo en efectivo. Puede gastar un préstamo de consumo en la compra y luego refinanciarlo con una hipoteca sobre el apartamento comprado. Y, por cierto, teniendo en cuenta la tasa de reembolso del préstamo, puede resultar que la diferencia en el sobrepago no desempeñe un papel importante.

Hay otras opciones cuando un miembro de la familia puede pedir un préstamo, pero es necesario arreglar la vivienda para otro. En esta situación, también tendrá que utilizar un préstamo de consumo.

De las ventajas adicionales préstamos hipotecarios: es menos probable que los estafadores te engañen. Los principales esquemas fraudulentos están asociados con pagos en efectivo realizados antes del registro. En el caso de préstamos hipotecarios, los pagos de un apartamento se realizan después del registro, y es mucho más difícil engañar a un comprador en tal situación.

Una transacción hipotecaria se registra más rápido y, además, el banco verifica al vendedor; puede solicitar antes de la transacción un certificado de un dispensario psico y narcológico.

Otro beneficio de un préstamo hipotecario es que puede obtener deducción fiscal del estado para la compra de vivienda y pago de intereses. Importe máximo, que puede recibir por la compra - 260 mil rublos, y por el interés pagado - 390 mil rublos. Para un préstamo de consumo, se otorgará una deducción solo por una compra, no será posible obtener intereses.

Y si no tiene la oportunidad de estar presente en el registro de la hipoteca, puede otorgar un poder notariado, y el representante podrá firmar todos los documentos por usted: el contrato de hipoteca, el contrato de compraventa. , declaraciones. Para solicitar un préstamo de consumo, deberá presentarse en persona; no se emitirá mediante un poder notarial.

Ambas opciones tienen pros y contras, por lo tanto, es incorrecto hablar inequívocamente sobre la superioridad de una opción de préstamo sobre la otra. Es necesario elegir lo que es mejor en función de la situación específica.

Hipoteca o préstamo: ¿qué es mejor?

Adquisición vivienda propia es la compra más importante en la vida de una persona. Es bueno si los ingresos permiten relativamente término corto acumular la cantidad requerida en efectivo.
Pero para la mayoría de los rusos, la única opción es utilizar los fondos prestados por el banco. ¿Qué programa de préstamo elegir: hipotecario o de consumo? Comparemos las condiciones, ventajas y desventajas.

Antes de buscar una respuesta a la pregunta, que es bastante relevante para muchos rusos: "Hipoteca o crédito: ¿qué es más rentable?", Debe decidir los puntos clave:

El monto del monto del préstamo requerido.
Plazo de préstamo óptimo.
Finalidad de la vivienda adquirida

Según existente propuestas bancarias es fácil rastrear que los préstamos al consumidor sin garantía están limitados a la cantidad de alrededor de 500,000 rublos. La hipoteca brinda la oportunidad de recibir fondos prestados a la vez en una cantidad significativamente mayor.

Para calcular el vencimiento óptimo del préstamo, los oficiales de crédito recomiendan comenzar con la definición del monto del pago mensual. No debe exceder el 30% de los ingresos totales. Para préstamos de consumo, el plazo del préstamo está limitado a 5 años (en casos excepcionales, 7 años), se puede emitir un préstamo hipotecario por un período de hasta 30 años.

El préstamo hipotecario va acompañado de la imposición de un gravamen sobre el bien adquirido. Según el art. 12 y las disposiciones del cap. V de la Ley “Sobre Hipotecas (Prenda de Bienes Raíces)” de fecha 16 de julio de 1998 N° 102-F3, existen una serie de restricciones al uso de la vivienda, cuyo incumplimiento puede acarrear la exigencia del banco como acreedor hipotecario para terminar acuerdo de prestamo y pagar toda la deuda en una suma global.

Por ejemplo, si no está estipulado en el contrato con el banco, no se puede dar de alta a terceros en la vivienda hipotecada ni alquilarla. Las ventas de viviendas también se complican por la necesidad de prepagar los atrasos hipotecarios existentes. Un préstamo de consumo sin garantía le permite administrar su vivienda existente a su propia discreción.

Además de estos puntos clave que determinan la rentabilidad programas de credito en función de su propósito, hay otros matices para la comparación.

Hipoteca o préstamo: comparamos los requisitos del banco

Para solicitar un préstamo, el banco solo necesita verificar al prestatario, su solvencia y solvencia. En muchos sentidos, estos criterios básicos se evidencian mediante el certificado de ingresos provisto y la presencia de una fianza.

Con una hipoteca, además de la candidatura del prestatario, el apartamento comprado también se revisa cuidadosamente. Esto afecta significativamente el período de consideración de la solicitud.

Si, en presencia de un buen historial de crédito el prestatario puede obtener cantidad requerida préstamo dentro de 1 día hábil, toma 5 días hábiles o más para considerar la posibilidad de otorgar un préstamo hipotecario al banco.

¿No conoces tus derechos?

Y, por supuesto, el paquete de documentos requeridos para el registro de una hipoteca supera significativamente la cantidad de documentos requeridos para un préstamo de consumo.

La recopilación de documentos para un préstamo hipotecario, el registro posterior en Rosreestr, el mantenimiento (renovación del seguro y certificados de ingresos actuales) requiere inversiones y tiempo adicionales por parte del prestatario.

Hipoteca o préstamo: compare la tasa de interés

Gracias a las actividades de JSC "Agencia de Hipoteca préstamo de vivienda»(AHML, ahora rebautizada como DOM.RF JSC), establecida por el Gobierno de la Federación Rusa en 1997 de acuerdo con el Decreto No. 1010 del 26 de agosto de 1996, los programas de hipotecas bancarias se mejoran continuamente, las condiciones de registro se simplifican y el interés se reduce la tasa.

Actualmente, la emisión de préstamos de consumo va acompañada de una tasa de interés en el rango de 12-22% anual (los préstamos exprés son bastante caros, no deben tenerse en cuenta), y para las hipotecas la tasa de interés oscila entre 9-14 % anual (para préstamos en moneda extranjera, es ligeramente inferior).

Hipoteca o préstamo: comparando costos adicionales

Seguro. Un préstamo hipotecario, como todo préstamo con garantía real, va acompañado de un seguro obligatorio colateral... Además, en el caso de un evento asegurado, los fondos se destinarán a reembolsar las pérdidas, en primer lugar, al banco, y no al prestatario, de conformidad con el párrafo 2 del art. 36 de la Ley "Sobre Hipotecas (Prenda de Bienes Inmuebles)" de fecha 16 de julio de 1998 N° 102-F3.
Mientras que al asegurar la propia vivienda sin gravamen, es posible recibir una indemnización en caso de pérdida de la vivienda o por la actual o revisión al ocurrir un evento asegurado.

Lo mismo puede decirse de seguro obligatorio vida y salud del prestatario y seguro de título: todos los fondos se utilizarán para reembolsar las pérdidas incurridas al banco, y no al prestatario y su familia inmediata (en caso de muerte). Esta es una desventaja bastante significativa del gravamen impuesto para una hipoteca.
Tasación de vivienda independiente. Con una hipoteca, el coste de tasación de la vivienda corre a cargo íntegramente del prestatario y es obligatorio. El registro de otros documentos y darles la forma adecuada también requiere una inversión inicial.

Hipoteca o préstamo: comparar condiciones

El momento más agradable al registrar una hipoteca es el derecho a implementar una deducción de impuestos (consulte Cómo obtener una deducción de impuestos sobre la propiedad en una hipoteca) y cobrar capital de maternidad como pago inicial (Ver Hipoteca bajo capital de maternidad: ¿cuáles son las condiciones para el pago inicial?) .

También cabe destacar el cheque de pureza legal la vivienda adquirida no solo por el prestatario, sino también por el servicio de seguridad del banco y la compañía de seguros. El seguro de título proporciona garantías adicionales de que la transacción de compra / venta no será impugnada posteriormente.

La desventaja de las hipotecas es la limitación en la elección de vivienda secundaria y primaria. Muchas opciones se cortan a la vez, por ejemplo, para los nuevos edificios del desarrollador, que por alguna razón no se adaptan al banco, o apartamentos que no corresponden a las condiciones técnicas o la ubicación de las condiciones del banco.

Con una hipoteca, los bancos reaccionan dolorosamente al registro de niños menores o ciudadanos con discapacidad; después de todo, esto causa dificultades con la implementación del derecho de gravamen cuando el prestatario evade los pagos del préstamo. Para el prestatario, tal condición no es muy aceptable, la mayoría beneficios provistos estas personas sólo pueden recibir un registro permanente en el lugar de residencia.

Así, resumiendo las ventajas y desventajas consideradas de los préstamos de consumo e hipotecarios, podemos concluir que no existe una respuesta universal a la pregunta "qué es mejor: una hipoteca o un préstamo". En cada caso, tanto un préstamo como una hipoteca pueden ser los más beneficiosos para un prestatario potencial.

Si es imposible mejorar tu condiciones de vida a expensas de propios fondos un préstamo para un apartamento es una gran oportunidad para resolver este problema. Los bancos ofrecen comprar viviendas con una hipoteca, pero puede tomar un préstamo no objetivo (de consumo).

En primer lugar, al comprar una casa con fondos prestados, surge la pregunta: ¿qué es más rentable: una hipoteca o un préstamo para un apartamento? Para responderla, debe analizar en detalle ambos tipos de préstamos, considerar sus ventajas y desventajas y hacer cálculos aproximados.

Los préstamos hipotecarios y de consumo son similares en muchos aspectos. Estos son dos tipos de préstamos en efectivo, en los que los fondos se emiten por un período específico y con intereses. Las diferencias radican en los términos de provisión, el monto del pago mensual, el tiempo, etc. Para responder a la pregunta de qué es más rentable: una hipoteca o un préstamo de consumo, consideremos con más detalle cada tipo de préstamo.

Ventajas y desventajas de los préstamos hipotecarios

Un préstamo hipotecario es un tipo de préstamo en el que los bienes inmuebles del deudor se toman en garantía. Es propiedad de la persona o familia que tomó la hipoteca. Si los coprestatarios no cumplen con sus obligaciones, el objeto del crédito pasa a ser propiedad del prestamista. La prenda será un apartamento, para cuya adquisición se toman fondos u otros bienes inmuebles (determinados por el tipo de préstamo y los términos del acuerdo).

Largos plazos asignados para el pago de la deuda. La hipoteca se proporciona por 5-30 años.
Bajas tasas. Esto se logra debido a que las hipotecas están incluidas en los programas de crédito focalizado para la población y están diseñadas para personas con ingresos medios.
Pequeñas cuotas mensuales. El efecto se manifiesta debido a la larga duración de los pagos.
Diversidad de programas, incluidos los preferentes. Se otorgan hipotecas para vivienda primaria y secundaria, para bienes raíces comerciales, objetos con terrenos... Ejemplos de programas: "Familia joven", " hipoteca militar"," Maternidad capital "y otros.
La posibilidad de recibir una gran cantidad. Un préstamo hipotecario se proporciona específicamente para la compra de bienes inmuebles, por lo que le permite obtener un préstamo grande.
El banco comprueba la propiedad adquirida. Esto no proporciona una garantía del 100 % de la pureza de la transacción, pero puede reducir significativamente los riesgos.
Una serie de prestamistas permiten incluir en el contrato de hipoteca los gastos de compra de mobiliario en vivienda nueva, para su reforma. Así puedes ahorrarte el pago de intereses al contratar un apartamento.

El prestatario es una persona o varias. Cualquier miembro de la familia y parientes pueden participar en los co-prestatarios. Esto hará que las condiciones sean más rentables: ayudará a aumentar talla máxima préstamo, reducir la primera cuota y ampliar los plazos generales de pago.

Sobrepago total elevado. Según el monto del pago mensual y los términos, alcanza el 100-200% del valor original.
Primera instalación. Mayoria programas hipotecarios implica el pago de una cantidad inicial equivalente a aproximadamente el 10% (generalmente 15-30%) del costo del objeto adquirido.
La necesidad de asegurar la vivienda adquirida. Esto ayuda a mantener el apartamento seguro y garantiza un reembolso en caso de emergencia, pero aumenta los sobrepagos.
Mayores requisitos para los prestatarios. Deberá recopilar un impresionante paquete de documentos y confirmar el estado para obtener la aprobación del banco. Al mismo tiempo, el vendedor suele aportar los documentos de la vivienda que se compra. El comprador solo los entrega al banco.
La atracción de personas en edad de prejubilación o jubilación como garantes o coprestatarios, muy probablemente, conducirá a una disminución del plazo del préstamo, por lo tanto, aumentará el monto del pago.
Las hipotecas implican limitar el derecho a disponer de la vivienda adquirida. Mientras esté vigente el gravamen, los bienes inmuebles no podrán ser vendidos, donados o de cualquier otro modo transferidos a terceros.
Después de pagar la hipoteca, debe eliminar el gravamen. Para ello, el banco proporciona una carta de garantía y su propia copia de la hipoteca. El prestatario presenta estos documentos a la MFC, donde después de un tiempo emitirán nuevos documentos de vivienda con las marcas apropiadas.
El esquema de liquidación estándar para una hipoteca es el siguiente: los compradores transfieren a los vendedores una parte del valor del objeto (este es un pago inicial formado a su cargo), se registra la propiedad, después de 5 días hábiles los nuevos propietarios (prestatarios) proporcionar al banco los documentos de las autoridades de registro. Algunos vendedores, a pesar de que sus derechos están protegidos por el contrato de hipoteca, no están de acuerdo con dicho esquema.
Los servicios de un agente inmobiliario y un abogado que acompañan la transacción no pueden pagarse con fondos hipotecarios.
La vivienda comprada debe estar registrada en la propiedad de los codeudores. Asimismo, sus hijos menores pueden ser los propietarios. Se excluye el registro de la propiedad de un tercero (por ejemplo, un hijo mayor de edad).
Si los propietarios de la vivienda adquirida se convierten, incluidos los niños menores de edad, entonces se obtiene sin falta el permiso de las autoridades de tutela. Deben estar de acuerdo en que el objeto dado será pignorado al banco. Si los coprestatarios no cumplen con sus obligaciones de pagar el préstamo, esta propiedad se transferirá a la propiedad del prestamista, incluso si es el único hogar para los niños.

Estudie detenidamente los programas hipotecarios; algunos de ellos están diseñados solo para la compra de apartamentos en edificios nuevos.

Ventajas y desventajas de los préstamos al consumo

Préstamo de consumo: un préstamo que emite un banco a un individuo... Es inapropiado y no se emite estrictamente para la compra de un apartamento, sino para cualquier necesidad. Entregado sin garantía: la vivienda comprada u otros bienes inmuebles permanecen en propiedad del prestatario incluso si no se cumplen las obligaciones en virtud del acuerdo.

Sobrepago total más pequeño. Esto se logra debido al corto plazo por el cual se emite el préstamo y una cuota mensual importante.
Pronta consideración de las solicitudes. El banco emite una respuesta a los pocos días.
Requisitos no estrictos para el destinatario. Necesitará recopilar menos documentación.

Emitido para una persona. Proporcionado independientemente del estado civil. Al recibir este tipo de préstamo, no es necesario realizar una primera cuota y asegurar la vivienda adquirida sin falta, lo que hace que el préstamo sea más rentable.

Se conserva el derecho a disponer de la propiedad, incluso si el préstamo aún no ha sido reembolsado.

Le permite resolver el problema de la vivienda incluso en ausencia de sus propios ahorros.

Plazos cortos en el pago del préstamo. Emitido por hasta 3-5 años.
Tasas de interés relativamente altas. Varios puntos por encima de las tasas hipotecarias.
Grandes cuotas mensuales. El aumento se debe al corto período para el cual se emiten los fondos.
Pequeña cantidad máxima proporcionada. Un préstamo hipotecario es más rentable que un préstamo de consumo si necesita obtener un préstamo grande. Los préstamos personales siempre tienen un monto limitado.
La falta de seguro de vivienda, vida y título significa que todos los riesgos asociados con ser propietario de una vivienda son únicamente del propietario.
De hecho, varios bancos imponen un seguro de invalidez. Suele costar un orden de magnitud más que un producto similar ofrecido por aseguradoras profesionales.

Para obtener un préstamo, debe tener un alto nivel de ingresos. De lo contrario, el banco se negará a proporcionar. También es deseable que los ingresos estén garantizados durante varios años. De lo contrario, será difícil pagar la cuota mensual.

Ejemplo de cálculo

Para comprender cuál es mejor: una hipoteca o un préstamo hipotecario, realice cálculos en una calculadora especial o manualmente. Aquí hay, por ejemplo, una calculadora de hipotecas para Sberbank. Tomemos los valores promedio como ejemplo:

Hipoteca. 2.5 millones. Tasa de interés 11% anual. El plazo es de 15 años. El pago mensual es de 28415 rublos. Teniendo en cuenta estos parámetros, el sobrepago es de aproximadamente 2.614.700 rublos. + primas de seguro, comisión.
Créditos de consumo. 2.5 millones. Tasa de interés 17% anual. El plazo es de 3 años. Pago mensual 89132 р. Teniendo en cuenta estos parámetros, el sobrepago es de aproximadamente 708.752 rublos.

Los cálculos muestran que el sobrepago de un préstamo regular es mucho menor. Pero todos los meses tendrás que dar mucho dinero además de recibos de servicios públicos para el apartamento Esta es una desventaja significativa de un préstamo de consumo.

Construcción ferroviaria

Una hipoteca para la construcción de un edificio residencial individual no es rentable para quienes planean realizar al menos algunas de las manipulaciones con sus propias manos: como confirmación del hecho de la construcción, el banco necesita documentos para todos los materiales de construcción, para todo el trabajo realizado . El prestamista debe proporcionar un presupuesto, un contrato de construcción, permisos para conectarse a las comunicaciones y así sucesivamente.

El terreno en el que se construirá la casa está empeñado en el banco. Si se trata de un arrendamiento a largo plazo, el derecho de arrendamiento se acepta como garantía.

Si planea construir una casa privada con sus propias manos, puede tomar una cantidad relativamente pequeña de acuerdo con el programa préstamos al consumo para proporcionar financiación para parte del trabajo para la próxima temporada. En invierno, puede pagar parte de la deuda y, en primavera, puede volver a emitir un préstamo de consumo. Pero existe el riesgo de que en algún momento el banco rechace un préstamo, por ejemplo, debido a una solvencia insuficiente debido a obligaciones de préstamo emitidas anteriormente.

Si construyes, cuál es más rentable teniendo en cuenta Bajas tasas, hay que tener en cuenta que una serie de bancos permiten recibir un préstamo por tramos, es decir, por partes. Con este esquema, los intereses se cobran solo sobre la parte del préstamo realmente recibida, lo que minimiza el sobrepago. Sin embargo, es difícil encontrar un prestamista dispuesto a trabajar con la construcción del IR.

Deducción fiscal

Al decidir cuál es la mejor manera de comprar un apartamento (con una hipoteca o un préstamo), debe tenerse en cuenta que en el primer caso, si tiene un salario oficial, "blanco", puede utilizar la deducción del impuesto a la propiedad.

Este es un "descuento" único en los impuestos pagados. Es decir, esta es la cantidad en la que se reduce el número total. pago de impuestos... La deducción es igual al 13% de la deuda total. Hace que los préstamos hipotecarios sean más rentables.

No podrán acogerse a esta prestación los pensionistas y discapacitados que no trabajen, así como los ciudadanos que trabajen extraoficialmente, ya que no son contribuyentes del IRPF.

Para decidir qué es mejor: un préstamo o una hipoteca para vivienda, teniendo en cuenta la posibilidad de obtener una deducción fiscal, es necesario:

para empleados oficiales, compra mas rentable bienes inmuebles en una hipoteca;
para aquellos que no están trabajando, es más importante considerar otros factores.

Más detalles en el vídeo.

conclusiones

Lo que es más rentable: una hipoteca o un préstamo, debe decidirse caso por caso. Definitivamente es mejor comprar un apartamento usando un préstamo de consumo, si necesita un relativamente Pequeña cantidad, y no se debe la deducción fiscal. Si necesita realizar los fondos de capital de maternidad, entonces necesita una hipoteca, incluso si estamos hablando de una cantidad relativamente pequeña.

También es importante considerar el monto de los pagos. Idealmente, deberían ser comparables al precio de alquiler de la propiedad comprada. préstamo de consumo para gran suma- estos son pagos mensuales grandes, que, incluso con un ingreso constantemente alto hoy, pueden convertirse en un problema mañana.

Para reducir la cantidad de sobrepago de la hipoteca, es suficiente pagar la deuda antes de lo previsto. Los bancos acumulan intereses solo por el tiempo del uso real de los fondos, teniendo en cuenta el monto del saldo.

Al comprar bienes inmuebles, a menudo tiene que ponerse en contacto con los bancos. La cantidad que falta se puede disponer como un préstamo hipotecario o de consumo. Esto no es esencial para un banco, pero los prestatarios deben pensar detenidamente antes de pedir dinero prestado. Debe lidiar con los matices de una hipoteca o un préstamo de consumo, que es más rentable y más fácil de gestionar.

Las hipotecas y los préstamos son programas de préstamo diferentes, que difieren en términos, tasas de interés, etc. La compra de una vivienda con una hipoteca implica que esta propiedad permanece prendada por el banco hasta que se paga la totalidad de la deuda. Pero el crédito al consumo no proporciona ninguna garantía y puede tomarse para cualquier propósito. En general, todos los préstamos emitidos sin referencia al propósito del préstamo pueden considerarse préstamos de consumo.

Cual es mejor elegir

¿Qué es mejor, una hipoteca o un préstamo de consumo? Este es un tema importante, ya que mucho depende de la decisión: el momento, el pago en exceso y las sanciones. Para empezar, el prestatario debe decidir sobre los siguientes puntos:

Monto del préstamo.
El marco de tiempo que el comprador de vivienda está buscando.
Propósito de la compra.

El punto más importante es, por supuesto, la cantidad de dinero. Si el monto no es suficiente hasta 500 mil rublos, puede solicitar un préstamo de consumo para comprar un apartamento. La cantidad superior a esta no suele darse, por lo que, si es necesario, tendrás que solicitar una hipoteca. En cuanto a las condiciones del préstamo, el préstamo habitual es muy limitado en el tiempo y esto hay que tenerlo en cuenta. El máximo es de 5 a 6 años. Pero puede tomar una hipoteca para comprar un apartamento por 20-30 años.

Los expertos en préstamos recomiendan considerar lo siguiente al elegir un préstamo:

Si se ha ahorrado más de la mitad de su valor para un apartamento, entonces no tiene sentido solicitar una hipoteca.
Si los fondos son menos de la mitad, entonces un préstamo regular para un apartamento no podrá cubrir el monto faltante. Por lo tanto, es mejor pensar en una hipoteca.

Un préstamo hipotecario implica que casa nueva o el apartamento se alineará con gravámenes adicionales. La mayoría de las veces se relacionan con restricciones en el uso de la vivienda. Por ejemplo, no puede registrar a otras personas en el espacio habitable o alquilarlo a los inquilinos.

Importante: si el prestatario viola las reglas establecidas, el banco tiene derecho a rescindir el acuerdo y exigir el pago del monto restante.

Condiciones

Respondiendo a la pregunta ¿Qué hipoteca mas rentable o un préstamo, debe comparar los requisitos de los bancos al proporcionar fondos. El principal requisito es la solvencia del cliente, que deberá acreditar con diversas pruebas. Al solicitar una hipoteca o un préstamo, el prestatario debe estar preparado al menos para proporcionar un certificado de salarios y tener una garantía.

Pero para obtener una hipoteca, debe esperar mientras el banco verifica la propiedad seleccionada para la compra. Por lo general, toma alrededor de una semana procesar una solicitud. Pero con un préstamo de consumo, todo es más fácil - si tienes documentos requeridos los bancos dan dinero durante el día. Igualmente importante es la cantidad de papeles adicionales que debe tener el prestatario para poder comprar un apartamento bajo fianza.

Las dificultades para obtener una hipoteca surgen si el cliente ha elegido un apartamento en un edificio nuevo, ya que los bancos son muy conscientes de los posibles riesgos. Es imposible vender bienes raíces en una casa sin terminar más tarde. Pero el mercado inmobiliario secundario tiene sus propios matices. Es posible que al banco no le guste la ubicación, o condición técnica edificio. En el caso de las hipotecas, los bienes inmuebles suelen elegir institución de crédito, lo que es una desventaja indudable para el prestatario.

Las desventajas de un préstamo de consumo incluyen grandes pagos mensuales. Esto se debe a los cortos plazos de los préstamos. Por lo tanto, dicho préstamo solo se puede tomar con un salario alto. A pesar de que el pago mensual de un préstamo hipotecario es pequeño en comparación con un préstamo de consumo, la persona debe pagar el pago inicial. Y su importe suele alcanzar el 10% del importe total.

Tasa de interés

Cuanto menor sea el interés, menos tendrá que pagar de más, según muchos prestatarios. Por ejemplo, los préstamos de consumo se emiten con tasa máxima al 22% anual. Mientras préstamos hipotecarios emitido al 15% anual máximo. Pero si recuerdas el momento, resulta que préstamo de crédito hipotecario implica un sobrepago del 100% o incluso del 200%. Mientras que en un préstamo regular, el sobrepago rara vez es del 50% precisamente por el corto plazo.

Costos

Al averiguar qué es más rentable para una hipoteca o un préstamo de consumo, no se deben olvidar los gastos adicionales. En primer lugar, es un seguro de la propiedad o del prestatario de un préstamo hipotecario. Además, el banco recibe todo el dinero como consecuencia de un evento asegurado. Además, el préstamo hipotecario va acompañado de una tasación de la vivienda y trámites, que debe pagar el prestatario.

Préstamo personal como pago inicial

A veces, los prestatarios se enfrentan al hecho de que no tienen los fondos para pagar el pago inicial. Por supuesto, la cantidad se puede acumular, pero puede llevar mucho tiempo. Solo quedan dos opciones:

Encuentre un programa sin pago inicial. Esto es muy raro, pero algunos bancos cumplen con sus clientes a mitad de camino.
Tome un préstamo regular.

El segundo método tiene ventajas y desventajas. Las ventajas incluyen la capacidad de no esperar varios años, acumulando la cantidad requerida. Pero hay que tener en cuenta que cada mes tendrás que pagar 2 veces más. Además, buen banco verifica cuidadosamente al prestatario, y la presencia de una deuda impaga no estará a su favor. Cuando utilice un préstamo regular como pago inicial de su hipoteca, debe saber lo siguiente:

El dinero recibido como hipoteca no se puede gastar en el cierre de un préstamo de consumo.
En caso de insolvencia financiera, es mejor pagar primero la hipoteca, ya que puedes perder tu casa.

Préstamo hipotecario o de consumo, ¿cuál es más rentable y más fácil de gestionar para comprar un piso? La elección depende de una gran cantidad de factores, por lo que es difícil responder de manera inequívoca. Si las capacidades financieras le permiten tomar un apartamento a crédito sin garantía y por un período corto, entonces debe usar este método. Si el costo de la vivienda es demasiado alto, entonces la mejor manera- Tomar dinero garantizado por bienes raíces. Lo principal es no olvidar que conseguir un préstamo implica la devolución de este dinero.

Si está firmemente decidido, intente organizar adecuadamente un préstamo. Esto es necesario para que comprar un inmueble tan esperado se convierta en un evento agradable para usted y no en una carga insoportable durante muchos años.

Pros y contras de las hipotecas

Las hipotecas rara vez se toman "de una buena vida", la mayoría de las veces se emiten para resolver sus problemas de vivienda. Obtienes una clara ventaja: resuelves tu problema de vivienda. Pero, por otro lado, hay un claro inconveniente: paga de más por el servicio, a veces puede comprar otro apartamento por el interés pagado por todo el tiempo.

Hay tres ventajas principales de una hipoteca:

Decisión rápida problema de vivienda- si vives en apartamento alquilado, entonces experimenta algunas molestias y restricciones en las mejoras para el hogar. Tienes que pagar de más al propietario todos los meses. metros cuadrados, puede durar años. En última instancia, al final de su vida, se quedará sin su apartamento, habiendo pagado una gran cantidad de dinero en exceso a lo largo de los años. La hipoteca le permitirá llamar inmediatamente a su casa, la única restricción es que no puede vender o cambiar un apartamento sin el permiso del banco.
Puede ahorrar dinero, sorprendentemente, pero un apartamento a crédito puede costarle un descuento. Para algunas categorías de ciudadanos, el Estado a expensas de fondos presupuestarios compensa parte de los intereses, por lo que el sobrepago será menor. Por ejemplo, para los militares, empleados del sector público, familias numerosas etc. Para obtener más detalles sobre los beneficios de la hipoteca, vea el video.
Invertir: puede solicitar una hipoteca y hacer que los fondos prestados trabajen para usted. Los inquilinos pagarán sus cuotas mensuales, y solo necesita controlar este proceso y, en ocasiones, agregar dinero al pago mensual. Después de un tiempo, tendrás tu propia propiedad.

Junto a las ventajas, la hipoteca también tiene inconvenientes:

Gran sobrepago - hasta 3-4% europeo por año bancos rusos aun lejos. Solo unas pocas instituciones financieras pueden ofrecer 8-9% anual, y luego sujeto a recibir un salario de este banco, seguro de vida, etc. Este interés por un largo período de tiempo con un costo significativo de vivienda conduce a un enorme sobrepago de cientos de miles de rublos.
A largo plazo: difícil de predecir por su cuenta situación financiera en 20-30 años, para lo cual se emite la hipoteca promedio. Además, todo este tiempo tendrás que ahorrar en todo e incluso renunciar a las cosas necesarias para poder saldar la cuota del préstamo hipotecario.
El riesgo de perder un apartamento: durante un período de tiempo tan largo puede enfermarse, nacerá un niño en la familia, aparecerán gastos imprevistos. Si no paga sistemáticamente al banco por el préstamo, entonces la institución financiera tiene todo el derecho de vender su apartamento y pagar la deuda existente a expensas de este dinero.
La complejidad del registro: las hipotecas no se otorgan a todos, para esto el banco debe estar seguro de su solvencia. Para hacer esto, debe proporcionar certificados de ingresos, comprar un seguro a su cargo, pagar los servicios notariales. Es difícil y costoso, debes prepararte para esto.

Ventajas y desventajas de un préstamo de consumo

Esta es una oportunidad para adquirir rápidamente esas compras con las que ha soñado durante tanto tiempo. Por ejemplo, puede comprar un sofá caro, un televisor, un teléfono inteligente del último modelo o todo a la vez. Los préstamos personales son intrínsecamente inapropiados. Esto significa que el banco no tiene control sobre dónde y en qué gastas tu dinero.

¡Es interesante! Los préstamos de consumo se emiten muy rápidamente: algunos bancos los emiten en 10-15 minutos. Puedes sacar dinero a distancia, es decir, ni siquiera necesitas acercarte a una sucursal bancaria. Solicitar a través de Internet y transferir dinero a una tarjeta de crédito de consumo se ha convertido en la norma e incluso en una tendencia natural en el desarrollo de los préstamos.

La principal desventaja de un préstamo de consumo es su alto costo. Los bancos y las MFO emiten préstamos de consumo en la mayoría de los casos sin garantía, por lo que establecen una tasa de interés alta. Cubre los posibles riesgos de una entidad financiera por impago de la deuda por parte de prestatarios irresponsables y sin escrúpulos.

¿En qué se diferencia una hipoteca de un préstamo de consumo?

Una hipoteca es una forma de garantía, pero para la mayoría de las personas se ha convertido en sinónimo de un préstamo para un apartamento. Considere cómo una hipoteca difiere de un préstamo de consumo típico:

La hipoteca tiene un préstamo a largo plazo, este tipo de préstamo se otorga por 20-30 años, a veces por 50. Los préstamos de consumo se otorgan por 1-3 años, muy raramente, por 5-7 años.
Tasa de interés: para las hipotecas es del 9 al 12% anual, los préstamos de consumo costarán más: del 15 al 20%. Los préstamos instantáneos costarán un 3-5% más por año. Para las MFO, las tarifas son completamente diferentes, aquí debe pagar 1.5-2% por el día de usar el dinero de otras personas.
Monto del préstamo: se emite un préstamo de consumo raro por un monto de más de 500 mil rublos. Para una hipoteca, la norma estándar es una cantidad de varios millones de rublos.
Una solicitud de préstamo de consumo se considera en 1-2 días, a veces incluso más rápido. Los documentos de la hipoteca se recopilan y se consideran hasta por un mes.
Las hipotecas se emiten exclusivamente en bancos, los préstamos de consumo se pueden obtener de IMF o incluso de particulares.
La hipoteca se emite por defecto contra fianza, de lo contrario es imposible. Un préstamo de consumo se emite con mayor frecuencia sin garantía. Obtener un préstamo para necesidades del consumidor la fianza es más la excepción que la regla estándar.
La hipoteca conlleva costes adicionales: contratación de seguros, pago de gastos notariales, etc.