En este artículo analizaremos si los bancos necesitan una licencia de préstamo. individuos... Descubriremos cómo se emite la licencia y por qué motivos el banco puede perderla. Y también considere lo que puede hacer si descubre que no hay una licencia en la sucursal bancaria.
¿Se requiere que los bancos tengan una licencia para otorgar préstamos a individuos?
La licencia bancaria es documento oficial, emitido por el Banco Central de la Federación de Rusia y que permite ciertas transacciones con dinero: el uso de fondos como depósitos, liquidaciones mutuas a través de cuentas abiertas, transacciones de divisas, etc.
La legislación no prevé una licencia separada para la concesión de préstamos. Sin embargo, la autorización de préstamo está incluida en la lista de operaciones que pueden realizar los bancos, de acuerdo con la Parte 1, Art. 5 de la Ley de Bancos y bancario". Dentro del marco de de este documento, así como el Art. 807, 810, 819 del Código Civil de la Federación de Rusia, art. 3 y 4 de la Ley "De Préstamos al Consumidor" pertenecen a los bancos instituciones de crédito, que pueden desempeñar sus funciones en el ámbito de los préstamos a particulares.
Tipos de licencias bancarias
Los bancos que recién comienzan sus actividades reciben licencias para:
- Realización de transacciones con dinero en moneda nacional(sin derecho a utilizar los depósitos de los ciudadanos).
- Realización de operaciones en el ámbito nacional y moneda extranjera(sin derecho a utilizar los depósitos de los ciudadanos). Sobre la base del permiso emitido, el banco puede establecer relaciones de corresponsalía con cualquier extranjero. instituciones financieras independientemente de su ubicación.
- Almacenamiento de metales preciosos, con su posterior uso como depósitos. La licencia se emite junto con el documento del segundo párrafo.
En caso de una actividad exitosa dentro de los próximos dos años, el banco puede recibir poderes extendidos, por ejemplo, el derecho a aceptar depósitos.
Una organización que solicita la activación de permisos adicionales debe confirmar su estabilidad financiera durante los últimos seis meses y cumplir con todas las condiciones del Banco Central de la Federación de Rusia. Por ejemplo, el banco no debe tener deudas con ningún presupuesto y fondos extrapresupuestarios... Al mismo tiempo, una institución financiera debe tener una estructura jerárquica que incluya un departamento de control interno.
Si se cumplen todos los requisitos, la activación es posible:
- Licencias para el uso de dinero de particulares en rublos como depósito.
- Licencias para el uso de dinero de particulares en moneda nacional y extranjera como depósitos.
Un banco que ha recibido todos los permisos anteriores, con trabajo y tamaño estable Capital social al menos 5 millones de euros cuando se convierte en rublos, puede emitir una licencia general.
No amplía la lista de operaciones realizadas, pero da derecho a formar sucursales en el exterior, comprar acciones o participaciones en los fondos autorizados de estructuras financieras extranjeras.
Cómo obtienen las licencias los bancos
La obtención de permisos es posible cuando el capital autorizado entidad legal totalmente pagado, y su tamaño es de al menos 300 millones de rublos. De los documentos que debe proporcionar:
- Solicitud de registro y expedición de permisos.
- Acuerdo constituyente.
- El estatuto de la institución.
- Un plan de negocios aprobado por todos los fundadores, actas de su reunión, una lista de personas que solicitan puestos de liderazgo.
- Un documento que confirma el pago de la tasa estatal para la implementación de todos los procedimientos estatales.
- Opinión escrita de los auditores sobre transparencia actividades financieras fundadores.
- Papeles que confirmen la formación de fondos incluidos en el capital autorizado.
- Cuestionarios de los jefes.
Todos estos documentos se envían al Banco Central, que confirma por escrito que se han recibido. El regulador lleva a cabo el examen de las solicitudes y la toma de decisiones sobre la concesión de permisos o la negativa a emitir en un plazo de seis meses.
Si se aprueba la solicitud, el Banco Central envía documentos e información para que la organización sea incluida en el Registro Unificado de Personas Jurídicas del Estado. El procedimiento se administra no más de 5 días. Después de informar sobre su tenencia, el regulador en un plazo de 3 días transfiere esta información a los fundadores del banco para el pago. capital autorizado... Además, se emite al banco un documento que confirma el hecho del registro en Registro unificado... Luego de realizar todos los trámites, el Banco Central emite a la organización un permiso para realizar actividades.
Por qué razones el banco puede perder una licencia
Las razones por las que el Banco Central puede revocar la licencia del banco son las siguientes:
- Disminución de la liquidez del capital.
- Disminución del volumen de fondos del banco por debajo del nivel del fondo autorizado.
- Incumplimiento de los requisitos del Banco Central en materia de capital autorizado.
- Incapacidad de la institución para cumplir con las condiciones de los acreedores en el plazo de dos semanas.
- Proporcionar información falsa.
- Más de 15 días de retraso en la presentación de informes.
- Actividades fuera del alcance de las licencias.
- Incumplimiento de decisiones judiciales, etc.
¿Debo solicitar una licencia al visitar un banco?
Todas las licencias, así como las copias de los documentos legales de una institución financiera, deben ser de dominio público. Todo cliente tiene derecho a familiarizarse con los documentos oficiales que confirmen las actividades de una persona jurídica.
En ausencia de ellos en un lugar visible y en caso de negativa a proporcionar, tiene derecho a contactar autoridad supervisora e informar una violación de sus derechos.
Registro de licencias bancarias
Consultar disponibilidad permisos cierto banco se puede encontrar en el sitio web del Banco Central de la Federación de Rusia. En este servicio necesita encontrar una sección de ayuda especial.
En el campo de búsqueda, ingrese el nombre de la estructura, por ejemplo, Post Bank, o el número de registro de una institución financiera, si lo conoce. Haga clic en "Buscar" y el sistema le dará toda la información, incluidos los datos sobre las licencias emitidas.
¡Hola, Dmitry Anatolyevich Medvedev!
Recientemente me vi obligado a buscar en Internet en el sitio web de Sberbank of Russia OJSC información que me interesaba sobre si este banco por el derecho a realizar transacciones financieras para préstamos a personas físicas, y si tiene una licencia para ello, que el banco debe tener en base al artículo 13 de la Ley de Bancos y Actividades Bancarias. Este artículo dice: -
Artículo 13. Concesión de licencias de operaciones bancarias
Las operaciones bancarias se llevan a cabo solo sobre la base de una licencia emitida por el Banco de Rusia.
Las licencias emitidas por el Banco de Rusia se registran en el registro de licencias bancarias emitidas.
La licencia bancaria especifica las operaciones bancarias a las que tiene derecho la institución de crédito en cuestión, así como la moneda en la que se pueden realizar estas operaciones bancarias.
La realización de operaciones bancarias por parte de una persona jurídica sin licencia, si la obtención de dicha licencia es obligatoria, conlleva el cobro a dicha persona jurídica de la totalidad del monto recibido como resultado de estas operaciones, así como una multa por el doble del monto de esta cantidad en presupuesto federal... La recogida se realiza en procedimiento judicial en la demanda de un fiscal, el organismo ejecutivo federal pertinente autorizado por la ley federal, o el Banco de Rusia
(http://www.consultant.ru/popular/bank/46_2.html#p326 © ConsultantPlus, 1992-2013)
Pero cuando busqué en el sitio web del banco una copia de la licencia, sobre la base de la cual, según cree el banco, tiene derecho a realizar transacciones financieras para otorgar préstamos a particulares, después de estudiar a fondo esta licencia, descubrí que sí lo hace. no otorgar al banco el derecho a realizar transacciones financieras sobre préstamos a personas, ya que esta licencia no contiene una palabra sobre préstamos, y la referencia del banco al hecho de que tiene derecho a prestar sobre la base de los párrafos 1 y 2 especificados en esta licencia es contraria a la ley rusa.
El banco afirma que: Colocación de depósitos atraídos (a la vista y por un período específico) Dinero personas físicas y jurídicas por cuenta propia y por cuenta propia, es el préstamo
SÍ,
Según la copia de la licencia bancaria publicada en el sitio web del banco.
El banco tiene derecho a:
1. Atracción de fondos de personas físicas y jurídicas en depósitos (a la vista y por un período determinado)
2. Colocación de los fondos captados en depósitos (a la vista y por un período determinado) de personas físicas y jurídicas por cuenta propia y por cuenta propia.
Pero tengo dudas de que al emitir préstamos, el banco emite al cliente los fondos captados en depósitos, (EXACTAMENTE EN DEPÓSITOS), fondos de personas naturales y jurídicas,
y no otros
Además, de acuerdo con el artículo 13 de la Ley de bancos y actividades bancarias, un banco debe tener una licencia para otorgar préstamos a personas físicas.
La Ley Federal "Sobre Bancos y Actividades Bancarias", concretamente en su artículo 5, establece que las operaciones bancarias incluyen: "1) atraer fondos de personas naturales y jurídicas a depósitos (a la vista y por un período determinado); 2) colocación de los fondos captados especificados en la cláusula 1 de la primera parte de este artículo por cuenta propia y por cuenta propia ... ". Como podemos ver en la cita anterior, el término "crédito" está ausente. En la redacción de la segunda operación bancaria se hace referencia a la cláusula 1 de la primera parte de este artículo. Y en este párrafo no se indican todos los fondos captados de personas naturales y jurídicas, sino solo sus depósitos. Resulta que colocar solo depósitos, y no los fondos captados, es una operación bancaria, que, como se establece en la misma Ley Federal, requiere una licencia bancaria.
Como recordamos, el artículo 1 de la Ley Federal "De Bancos y Actividades Bancarias" dice que "una entidad de crédito es una persona jurídica que, para generar utilidades, como finalidad principal de sus actividades, sobre la base de un permiso especial (licencia) El banco central Federación Rusa(Banco de Rusia) tiene derecho a realizar las operaciones bancarias previstas en esta Ley Federal ".
La Parte 1 del Artículo 13 de la Ley Federal establece que "las operaciones bancarias se llevan a cabo únicamente sobre la base de una licencia emitida por el Banco de Rusia en la forma prescrita por esta Ley Federal". Y luego, - en la parte 6-8 del mismo artículo de la Ley Federal se dice que “la implementación de operaciones bancarias por parte de una persona jurídica sin licencia conlleva el cobro a dicha persona jurídica de la totalidad del monto recibido como resultado de estas operaciones, así como el cobro de una multa en el doble del monto de este monto al presupuesto federal. El cobro se lleva a cabo en un proceso judicial a instancia del fiscal del órgano ejecutivo federal correspondiente autorizado para ello por la ley federal o el Banco de Rusia.
El Banco de Rusia tiene derecho a presentar Corte de arbitraje un reclamo por la liquidación de una persona jurídica que realiza operaciones bancarias sin licencia.
Con base en lo anterior, creo que el banco debe tener una licencia para prestar a particulares.
La ausencia de una licencia indica que el banco está involucrado en una actividad ilegal.
Con estas acciones, el banco viola flagrantemente la Constitución y Derechos legales Ciudadanos de la Federación de Rusia.
Según la Constitución, artículo 17. En la Federación de Rusia, los derechos y libertades del hombre y del ciudadano se reconocen y garantizan de conformidad con principios y normas generalmente reconocidos. ley internacional y de acuerdo con esta Constitución.
Artículo 29, parte 4. Toda persona tiene derecho a buscar, recibir, transmitir, producir y difundir información libremente por cualquier persona. de forma legal... La lista de información que constituye un secreto de estado está determinada por la ley federal.
De conformidad con el artículo 8 de la Ley "de bancos y actividades bancarias"
Artículo 8 Una entidad de crédito está obligada, a solicitud de una persona física o jurídica, a proporcionarle copia de una licencia para realizar operaciones bancarias, copias de otros permisos (licencias) que se le hayan expedido, si es necesario obtenerlos. los documentos están previstos por las leyes federales, así como por balances para el año en curso.
En el caso de personas físicas y jurídicas que induzcan a error al no proporcionar información o al proporcionar información falsa o incompleta, la institución de crédito es responsable de conformidad con esta Ley Federal y otras leyes federales.
En el sitio web oficial de SBERBANK OJSC en la información de referencia en la lista de licencias no hay ningún elemento sobre el derecho a prestar a particulares. Esto significa que tampoco hay un OKVED correspondiente en el extracto del Registro Estatal Unificado de Entidades Jurídicas. Esto significa que el Banco está evadiendo impuestos. La gestión del Banco viola las leyes, aprovechando el desconocimiento de la legislación de un hombre común de la calle. Pero al mismo tiempo trata de volver contra sus prestatarios aquellos artículos legislativos que benefician al Banco.
Sobre la base de lo anterior, guiado por el artículo 39 del Código de Procedimiento Civil de la Federación de Rusia,
Solicito que las actividades de Sberbank OJSC sean declaradas ilegales debido a la falta de una licencia para realizar transacciones financieras para préstamos a particulares.
Quién tiene derecho a emitir créditos de consumo
(en el ejemplo de POVKiS "Finance-Credit")
En la actualidad, existe una firma llamada Consumer Society for Mutual Lending and Insurance Finance-Credit. Los tipos de actividades que se realizan son: actividades de emisión, prestación de servicios de intermediación para cooperativas hipotecarias, preparación para la venta, compra y venta de propios. bienes raíces, intermediación monetaria, otra intermediación financiera, provisión de préstamos al consumo (actividad principal), provisión de préstamos en efectivo garantizados por bienes raíces, seguros, provisión de pensiones no estatales, inversiones de capital en propiedad.
Así, la principal actividad de POVKiS "Finance-Credit" es la concesión de préstamos al consumo. De acuerdo con el art. 819 del Código Civil de la Federación de Rusia: "En virtud de un contrato de préstamo, un banco u otra institución de crédito (prestamista) se compromete a proporcionar fondos (crédito) al prestatario en la cantidad y en las condiciones estipuladas en el contrato, y al prestatario se compromete a devolver el importe recibido y pagar intereses sobre el mismo ".
El Banco es una entidad de crédito que tiene el derecho exclusivo de realizar en conjunto las siguientes operaciones bancarias: captación de fondos de personas naturales y jurídicas para depósitos, colocando estos fondos por cuenta propia y por cuenta propia en condiciones de reembolso, pago, urgencia , abriendo y manteniendo cuentas bancarias personas físicas y jurídicas.
Una institución de crédito es una entidad legal que, para generar ganancias como el objetivo principal de sus actividades, sobre la base de un permiso especial (licencia) del Banco Central de la Federación de Rusia, tiene derecho a realizar operaciones bancarias. Una organización de crédito se forma sobre la base de cualquier forma de propiedad como entidad comercial (Artículo 1 de la Ley Federal No. 395-1 de fecha 02.12.1990 "Sobre Bancos y Actividades Bancarias"). En consecuencia, una organización de crédito solo puede ser una empresa comercial, a saber: una sociedad de responsabilidad limitada, una sociedad de responsabilidad adicional, sociedad Anónima... Además, dicha empresa tiene derecho a realizar sus actividades solo con una licencia del Banco Central de la Federación de Rusia. Además, si el contrato es oneroso, la parte ciertamente recibirá algún beneficio material (ganancia). Obtener ganancias entra en conflicto con la disposición de la ley de que las actividades de una organización sin fines de lucro no tienen como objetivo obtener ganancias.
Por lo tanto, solo los bancos u otras organizaciones crediticias pueden otorgar préstamos. Además, el contrato de préstamo siempre es oneroso.
Por favor, dígame si los bancos tienen que otorgar préstamos a personas físicas o jurídicas. ¿Qué no está claro aquí?
26 de febrero de 2019, 11:19, pregunta No. 2273419 Denis Anatolyevich, Moscú
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26 de enero de 2017, 14:17, pregunta No. 1513893 Alexey, Veliky Novgorod
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¡Hola! Enviado aplicaciones en linea para un préstamo, me llamó el banco PROBANK, me ofrecieron 50.000, fui a su sitio web, le revocaron la licencia) para una transferencia remota, necesitan pagar una comisión del 1,7% del monto a través de un cajero automático de Sberbank ...
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Emisión de préstamos organización comercial Es una práctica común en la actualidad. Las empresas que se dedican a actividades similares proporcionan algunas cantidades a una amplia gama de ciudadanos, incluidos tanto los empleados que trabajan allí como los externos. Se permite la emisión de microcréditos tanto para personas físicas como jurídicas. Sin embargo, hay varios matices en este complejo tema regulado por la legislación actual de la Federación de Rusia.
La diferencia entre un préstamo y un préstamo
En primer lugar, debe aclarar en qué se diferencia un préstamo de un préstamo. Ambos términos denotan el uso temporal de dinero prestado con ciertas condiciones. Para una comprensión más precisa, puede dar un ejemplo de su definición científica.
Préstamo
El procedimiento de registro se realiza por escrito u oralmente. Al mismo tiempo, se especifican las condiciones bajo las cuales el prestatario reembolsará la deuda al prestamista. Además, no solo se indican las condiciones y posible recompensa, sino también la fecha de devolución. El Código Civil de la Federación de Rusia establece que, siempre que el monto de la transacción exceda talla minima salarios más de 10 veces, el registro se realiza solo en escribiendo... Al mismo tiempo, no se comentaron restricciones al estatus de las partes.
Las relaciones pueden ocurrir tanto entre entidades legales como entre individuos. El préstamo se puede transferir no solo billetes de banco, pero también cualquier otro valores materiales.
Crédito
La diferencia con un préstamo es que la transacción entre el prestamista y el prestatario se realiza únicamente por escrito. Solo hay un tema del acuerdo: los billetes. El tema de la remuneración en este caso es obligatorio. Las posibles situaciones de fuerza mayor y las acciones de las partes en caso de violación de una de ellas de las condiciones prescritas están estipuladas en el acuerdo. Solo una persona jurídica puede ser acreedor.
¡Importante! Un préstamo es significativamente diferente de un préstamo. Además, la diferencia radica no solo en la forma de registro, sino también en las condiciones en las que, en algunos casos, tales relaciones están prohibidas.
Con base en todo lo anterior, cualquier organización sin crédito puede emitir un préstamo. Debe tenerse en cuenta que un préstamo de un fondo puede confundirse con una novatada y un impacto negativo en el objetivo socialmente útil y socialmente significativo de las actividades del fondo. En el futuro, de tales manipulaciones financieras, recibirá numerosos cheques del Ministerio de Justicia y Servicio de impuestos, que bien puede conducir a la liquidación.
Posibles trampas
Al hacer un contrato de préstamo entre dos partes, el llamado prestamista no debe olvidarse de Código de impuestos Federación Rusa. Si el prestatario no tiene que preocuparse por Posibles problemas con la ley, son posibles para el prestamista. El hecho es que al emitir un préstamo con intereses, las autoridades fiscales pueden tener en cuenta el beneficio de tales actividades y contarlas como estructuras bancarias. Basado en esto, tasa de impuesto será idéntico.
Es posible evitar problemas asociados con el artículo 38 del Código Fiscal de la Federación de Rusia, al que se aplican las relaciones descritas anteriormente, de la siguiente manera: préstamo a tanto alzado ocurre de forma gratuita, por lo que no se considera autoridades fiscales... Por lo tanto, el dinero prestado, los valores materiales o la propiedad no pertenecen a los ingresos, ingresos o ganancias. Esto evita impuestos erróneos.
¡Saludable! Cualquier transferencia de fondos por una entidad legal a un tercero sin recibir beneficios materiales no es operación bancaria y no tiene licencia del Banco de Rusia en la lista cerrada del art. 5 de la Ley de la Federación de Rusia "sobre bancos".
Características de las actividades de microfinanzas para empresarios individuales
Con el fin de comprender las complejidades de la emisión de microcréditos por parte de una persona jurídica, formalizada como empresario individual, es necesario analizar la ley "Sobre actividades microfinancieras". Dice qué se entiende exactamente por este término. Inicialmente, este es el funcionamiento de una entidad legal que tiene el estatus de una MFO asociada con la implementación de servicios de microfinanzas. Además, cualquier otra organización que tenga derecho a llevar a cabo este sector de servicios puede hacerlo. Estos incluyen los siguientes tipos de entidades legales:
- Empresas registradas como fundaciones, instituciones autónomas sin fines de lucro (distintas de las estatales);
- En forma de asociación sin fines de lucro;
- La empresa o sociedad del propietario.
Todos ellos pueden participar en actividades de microfinanzas con inscripción en el Registro Estatal de OMF, prescrito por la actual Ley Federal de la Federación de Rusia. En base a esto, ningún emprendedor individual base legal participar en la emisión de micropréstamos sin registrar una LLC.
¡Interesante! La única salida en esta situación es solicitar un préstamo. En este caso, existe una cierta condición de que no habrá más de 4 de ellos en 1 año de informe... Si necesita más, solo hay una salida: el registro de LLC.
¿Sobre qué bases opera la IMF?
Debido al hecho de que un gran número de organizaciones se dedican a actividades de microfinanzas en la actualidad, se hizo necesario monitorear su trabajo. El estado está involucrado en esto, a saber, el Ministerio de Finanzas de la Federación de Rusia. Además, se ha desarrollado un conjunto especial de estándares que regula tales actividades:
- Ley Federal de la Federación de Rusia No. 151 relacionada con las actividades de las OMF;
- Ley Federal de la Federación de Rusia No. 152, que regula los datos personales de los clientes;
- Ley Federal de la Federación de Rusia Nº 115, que regula la lucha contra la legalización de los ingresos obtenidos de actividades relacionadas con la violación de las leyes de la Federación de Rusia;
- Ley Federal de la Federación de Rusia No. 223 para organizaciones autorreguladoras;
- Ley federal núm. 315 de la Federación de Rusia sobre organizaciones de autorregulación;
- Ley Federal de la Federación de Rusia Nº 315, que caracteriza los préstamos y empréstitos al consumo;
- Ley Federal de la Federación de Rusia No. 407, que revela adiciones y cambios a algunas leyes de la Federación de Rusia;
- Ley Federal de la Federación de Rusia No. 218, que regula los requisitos para historiales crediticios prestatarios.
¡Importante! El resumen de leyes se presenta a principios de 2017..
Licencias de actividades, puesta en marcha de una empresa.
Al llevar a cabo actividades de microfinanzas, una organización debe, en primer lugar, guiarse por el Código Civil de la Federación de Rusia y, en particular, el artículo 49. La prestación de servicios similares a la población solo se permite con una licencia especial. A su vez, de acuerdo con el artículo 42 del Código Civil de la Federación de Rusia, Capítulo 1, hay un arreglo de las relaciones entre las partes. Sin embargo, la Ley Federal No. 99 caracteriza las actividades sin licencia adicional.
Partiendo de esto, para la implementación de las actividades de microfinanzas, no se requiere la obtención de un permiso, pero además hay una serie de matices adicionales, especialmente en lo que respecta a la delimitación del convenio entre el prestatario y el prestamista.
Por lo tanto, para la actividad legal, una IMF debe tener una serie de documentos que se presentan a ciertas autoridades cuando se abre. La lista es pequeña, pero obligatoria para todas las organizaciones que planean brindar servicios similares a la población. La documentación requerida se presenta a continuación:
- Solicitud al registro estatal de OMF;
- Fotocopia del certificado de registro de una persona jurídica;
- Una copia de la conclusión sobre el establecimiento de la empresa y una copia de la documentación constitutiva;
- Datos de los fundadores;
- Datos de localización;
- Lista de documentación presentada.
En la etapa de registro micro institución de crédito el examen de la solicitud puede tardar 14 días hábiles. Sin embargo, a partir del décimo, ya puede consultar el Registro estatal de la Federación de Rusia y buscar su organización en él. Después de que se muestre en el sitio web oficial, debe obtener el permiso y comenzar sus actividades relacionadas con la emisión de microcréditos a la población.
¡Importante! Emisión de un préstamo a expensas capital prestado calificará como préstamo sin licencia. Sobre esta base, el artículo 72 del Código Penal de la Federación de Rusia se puede aplicar a tales actividades y se puede iniciar una causa penal por cargos de actividades bancarias ilegales.
A pesar del sencillo proceso de registro, una gran cantidad de empresas se dedican a actividades ilegales. Por lo tanto, se deben tener en cuenta una serie de requisitos prescritos por las leyes de la Federación de Rusia y que regulan el funcionamiento de una organización de microfinanzas "correcta". En primer lugar, es condición estricta emitir un préstamo solo en moneda rusa. El segundo se refiere a la prohibición de cambio unilateral Términos del contrato.