Patriótico sistema bancario se compone de instituciones de crédito autorizadas para operar por el regulador. Cada banco tiene sus propios clientes. Se crean cuentas especiales para clientes, donde colocan y retiran sus dinero. Las cuentas bancarias se dividen en tipos. Cómo saber si se abre una cuenta de depósito o corriente en organizacion financiera y crediticia, lo consideraremos en el artículo.
Las cuentas se pueden dividir en tres tipos:
- actual;
- tarjeta;
- depósito.
Cuenta actual
La cuenta corriente se utiliza con mayor frecuencia para fines relacionados con la nómina y los pagos. No se utiliza para fines de ahorro y de inversión. La principal tarea de la cuenta corriente, destinada a atender a los clientes de un determinado banco, es el acceso instantáneo de cada uno de ellos a su dinero.
No se cobra interés sobre el saldo de los fondos, y si el banco ofrece este servicio, el interés será pequeño. La cuenta se puede abrir en rublos, así como en moneda extranjera. Con él, puede recibir y enviar transferencias, retirar fondos y transferirlos.
Cuenta de cheques
Una variación de la cuenta corriente es una cuenta corriente. Lo abren organizaciones o empresas que no son instituciones de crédito, así como empresarios individuales y otras personas que se dedican legalmente a la práctica privada para realizar transacciones de liquidación relacionadas con hacer negocios (Instrucción del Banco de Rusia bajo el número 28-I).
cuenta de tarjeta
La cuenta de la tarjeta se utiliza para transacciones en efectivo utilizando tarjetas bancarias. Si el banco ofrece este producto, el cliente necesita aclarar ciertos matices:
¿Cuánto cuesta mantener esta cuenta?
la presencia de una comisión por retirar efectivo de los cajeros automáticos o en la caja;
;
disponibilidad de servicios adicionales.
Las tarjetas plásticas se dividen en dos tipos: débito y crédito.
En la tarjeta de débito se encuentran los ahorros de los clientes en forma de salarios, así como otros ingresos. La tarjeta se utiliza para pagar las compras por transferencia bancaria y para las compras online, el pago comunicaciones móviles, utilidades, etc No se puede exceder el monto de la cuenta.
Las tarjetas de crédito son un formulario préstamos al consumo, le permiten exceder el límite de dinero en la cuenta. Si el prestatario hace los pagos del préstamo a tiempo, límite de crédito se puede aumentar, pero después de un tiempo.
Las tarjetas de crédito son comunes entre los rusos. Son cómodos de usar, y el prestatario paga por esta comodidad con una mayor Tasas de interés, si comparamos este préstamo con efectivo con la emisión de efectivo como préstamo.
En algunos bancos se adjunta una cuenta de tarjeta a la actual. Esto permite su uso para transacciones con tarjeta, tanto de crédito como de débito.
Gracias a cuenta de tarjeta el dinero se puede utilizar en cualquier momento conveniente. La ventaja de las tarjetas es que al realizar transacciones de pago, no necesita visitar el banco, perder tiempo en la fila: es posible realizar todas las operaciones necesarias a través de un cajero automático. Pero para recibir o enviar fondos, es mejor usar una cuenta corriente.
Depósito
Se abre una cuenta de depósito con el fin de aumentar los ahorros. El banco les cobra intereses. Esta es una de las formas de conseguir Ingresos pasivos o invertir con poco riesgo y por lo tanto bajos rendimientos. Sin embargo, los depósitos están muy extendidos en Rusia. Los bancos ofrecen diferentes condiciones para depósitos y depósitos. Básicamente, los clientes del banco no tienen acceso a sus depósitos (durante el período de vigencia del acuerdo del mismo nombre), y por esto se les cobra un %. Se pueden capitalizar, retirar mensualmente, trimestralmente, recibir como anticipo, etc.
Cuenta de depósito y cuenta corriente: ¿cuál es la diferencia?
Una cuenta de depósito es una cuenta bancaria con una cantidad de fondos que se deposita en cierto periodo tiempo a interés bajo el contrato. El titular de la cuenta no tiene acceso instantáneo a la cantidad depositada.
Una cuenta corriente, a diferencia de una cuenta de depósito, implica acceso instantáneo al dinero para los clientes, esta cuenta paga servicios de diferente naturaleza, así como compras en una tienda. No se cobran intereses sobre el saldo de la cuenta o se cobran, pero en una cantidad exigua. Por lo tanto, la diferencia entre las cuentas de depósito y corrientes entre sí es la siguiente:
- modo de cuenta;
- valor %;
- el costo de las transacciones de la cuenta.
La cuenta de depósito no se utiliza para transferir fondos, realizar pagos, compras, etc. Esta restricción a la posibilidad de gastar el depósito se debe a que institución de crédito dispuso tranquilamente del dinero que se le había confiado en el momento especificado por el contrato.
A menudo, en formas clásicas depósito, el cliente no tiene derecho a retirar los fondos depositados en el banco antes del período especificado en el acuerdo con el banco. Es por tal inconveniente que el titular de la cuenta recibe un porcentaje mayor.
Componentes del depósito:
- Tasa de %: por la presencia de dinero en depósito, se cobra un interés superior al que se aplica a las cuentas a la vista;
- plazo - a su vencimiento, el depósito se cierra;
- seguro: en caso de rescisión del banco, se devuelve al depositante la cantidad de 1,4 millones de rublos según las innovaciones (anteriormente era de hasta 700 mil rublos);
- reposición: el depósito se puede reponer en algunos casos, pero es imposible retirar dinero durante el período del contrato.
El depósito se cierra escribiendo 2 extractos. Una aplicación tiene como objetivo cerrar una cuenta y la segunda, un depósito. Después del cierre, los fondos se transfieren a la cuenta corriente o se emiten en efectivo al titular de la cuenta.
Cuenta de depósito y cuenta corriente con Sberbank para personas físicas.
Sberbank ha estado operando durante muchos años. Con esta circunstancia, la población la asocia a la fiabilidad. La mayoría de los ciudadanos traen dinero a esta institución de crédito, que se deposita. Entre las ofertas del banco líder del país relacionadas con la colocación de dinero en depósito, podemos destacar:
- "Guardar": reposición - no, retiro - no, cierre anticipado - posible. La tasa es 9% (rublos), 2,22% (dólares), 1,7% (euros).
- "Ahorra en línea", "Ahorra pensión". En línea se abre solo a través de Sberbank en línea, y el segundo tipo de depósito se ofrece solo a jubilados.
- "Reposición": reposición - sí, retirada - no, cierre anticipado - posible. La tasa es 8% (rublos), 2,00% (dólares), 1,01% (euros).
Los depósitos restantes de Sberbank están diseñados para la posibilidad retiro parcial Dinero. Estos incluyen contribuciones de:
- "Administrar";
- "Multi moneda";
- "Internacional", etc
nueva factura
La recepción y el gasto de fondos en depósitos generalmente se refleja en la libreta de ahorros de Sberbank. Recientemente, su emisión ha disminuido considerablemente, en lugar de ellos ofrecen tarjetas Sberbank Maestro. Hubo rumores persistentes de que las Libretas de Ahorro serían abolidas. Y estos rumores en febrero de 2016 recibieron una base real. El gobierno ruso ha presentado un proyecto de ley a la cámara baja del parlamento que aboliría el certificado de ahorro al portador y libro de ahorros.
Los autores del proyecto de ley
Los autores del proyecto están implementando su idea, según ellos, en el marco de mejorar leyes rusas en el campo de los pagos sin efectivo y tomando medidas para contrarrestar la legalización de las ganancias obtenidas ilegalmente. Y también en el marco de la lucha contra la financiación del terrorismo.
El Ministerio de Hacienda cree que estas medidas se implementarán solo cuando los certificados de ahorro y los libros al portador estén excluidos de la circulación. Lo que sucederá con las libretas de ahorro personalizadas sigue sin estar claro.
Por su parte, muchos consumidores de servicios bancarios prefieren las tarjetas plásticas que se imponen constantemente, prefieren las libretas de ahorro con Cuenta de depósito. La mayoría de estos ciudadanos son personas en edad de jubilación que tienen dificultades para manejar una tarjeta de plástico y el mecanismo para retirar dinero de la misma. Para ellos, la libreta de ahorros se ha convertido en un símbolo de sus ingresos, que están en el banco.
Al mismo tiempo, otra categoría de la población, los jóvenes, prefieren las tarjetas de plástico. Están implementados en todas partes por todos, sin excepción, los bancos, que ofrecen productos de crédito o emiten una tarjeta como tarjeta de débito. Y hay sutilezas aquí, pero son relevantes para el tema. productos de préstamo de los bancos
A pesar de que cualquier cuenta está destinada a liquidaciones entre una parte que proporciona servicios financieros o de otro tipo (por ejemplo, un banco) y una parte que utiliza estos servicios (un cliente), sin embargo, en el entorno bancario es habitual dividir las cuentas en personal y liquidación. La naturaleza de estas cuentas es la misma, pero las funciones que realizan son diferentes. Son instrumentos completamente diferentes. Discutamos la diferencia entre cuenta actual y cuenta personal, y cómo se ven.
Cuenta de cheques
cuenta corriente es Cuenta, que consta de 20 dígitos, que se abre en el banco y se utiliza para registrar las transacciones financieras del cliente. Las cuentas de liquidación están destinadas principalmente al servicio entidades legales y servir para:
- pagos de los compradores;
- transferencia de fondos a proveedores y al presupuesto;
- pago comisiones bancarias(incluso para mantener una cuenta);
- almacenamiento propios fondos;
- reembolso de obligaciones crediticias;
- transferencia de salarios al personal;
- realizar otras transacciones que no sean en efectivo.
Sin una cuenta corriente, la empresa podrá realizar pagos que no sean en efectivo por un monto de no más de 100 mil rublos (Instrucción del Banco Central de la Federación Rusa del 7 de octubre de 2013 N 3073-U “Sobre la implementación de pagos en efectivo").
Se pueden vincular una o más tarjetas plásticas a la cuenta corriente de la organización para realizar transacciones con gran comodidad.
Las cuentas de liquidación están destinadas exclusivamente a liquidaciones relacionadas con actividades comerciales y rara vez se utilizan para almacenar fondos.
cuenta personal
Una cuenta personal es también una cuenta de cliente en un banco, que consta de 20 dígitos, pero se usa, por regla general, en relación con ciudadanos (personas físicas). Un ejemplo típico de una cuenta personal es una libreta de ahorros o un depósito a la vista.
Las cuentas personales se utilizan para:
- haciendo transferencias desde individuos a favor de las organizaciones;
- recibir salarios;
- almacenamiento de fondos (el uso más común);
- pago de obligaciones crediticias.
Tenga en cuenta que al abrir una cuenta para un individuo, el banco prohíbe su uso en propósitos comerciales, es decir. está prohibido realizar actividades comerciales; si existe una sospecha de ello, el banco puede bloquear la cuenta.
Al mismo tiempo, el concepto de cuenta personal también es relevante para organizaciones presupuestarias. autoridad financiera de cualquier municipio abre una sola cuenta corriente, que es utilizada por todas las instituciones, departamentos y servicios subordinados. Para identificar los pagos (para ver quién transfirió y quién recibió el pago), cada organización controlada abre una cuenta personal, que en sin fallar indicado en las órdenes de pago.
Además, las cuentas personales también se utilizan en relaciones no bancarias. Están abiertos a clientes de operadores móviles, pagadores utilidades, usuarios de comunicación fija, asegurados, etc.
Liquidación y cuenta personal. ¿Cuál es la diferencia?
A primera vista, parece que una cuenta personal y una cuenta corriente son lo mismo. Al fin y al cabo, ambos pueden abrirse en entidades financieras, y sirven para realizar liquidaciones y controlar el estado de estas últimas. Pero justo arriba ya hemos dicho que se trata de dos conceptos diferentes. Entonces, ¿cómo son diferentes?
En primer lugar, el estado del propietario. Las cuentas de liquidación se abren principalmente para organizaciones y cuentas personales, para ciudadanos. Esta clasificación es la más común, pero no muy precisa. Siempre habrá una excepción. Entonces, por ejemplo, hablamos de las cuentas personales de las instituciones presupuestarias, que definitivamente no son individuos. De lo contrario, puede subdividir los tipos de cuentas precisamente en función del propietario.
El segundo punto es que las cuentas corrientes se utilizan para transacciones exclusivamente entre empresas y sólo por motivos comerciales. Los faciales sirven para transacciones entre una persona jurídica y un ciudadano, y la operación que se realiza no puede llevar signos de relaciones comerciales. Nuevamente, los mismos empleados estatales que usan una cuenta personal como cuenta de liquidación son una excepción.
Otro matiz: abrir una cuenta corriente es un procedimiento obligatorio para la organización. De lo contrario, la cantidad de transacciones realizadas se verá severamente limitada, lo que afectará negativamente las actividades de la empresa. Se abre una cuenta personal a petición de un ciudadano, si esto sucede en bancario, y sin falta - sólo cuando se utiliza un determinado conjunto de servicios proporcionados por varios tipos de empresas (operadores comunicación celular, empresas de servicios públicos, las compañías de seguros etcétera.).
Y el último es el pago por servicios. Las cuentas de liquidación, por regla general, implican el pago de una comisión al banco por realizar transacciones mensualmente, mientras que las cuentas personales son gratuitas.
Así, cuenta corriente y cuenta personal son conceptos diferentes que en ocasiones se entrecruzan en el ámbito de las relaciones bancarias. En otras industrias, no tienen nada en común.
Puede obtener información interesante sobre el tema del artículo en el video:
) utilizan organizaciones y empresarios individuales para sobornar a los socios. Los empresarios pagan impuestos, transfieren dinero a los contratistas y reciben dinero de los clientes.
Frente: personas abiertas para pagos de préstamos, pago de compras, recepción de salarios.
Estas cuentas tienen diferentes propósitos. El primero utiliza negocios, el segundo - ciudadanos comunes. Abra una cuenta comercial.
Funciones de la cuenta de cheques
Una cuenta corriente es abierta por empresarios individuales y organizaciones para hacer negocios. Los pagos de los clientes y las contrapartes llegan a él, y el dinero se cancela a los proveedores por bienes, al estado por impuestos, a los bancos por préstamos y a los empleados como salarios. Si elige una tasa con interés sobre el saldo, la cuenta ahorrará dinero.
Funciones de la cuenta personal
Las personas físicas abren una cuenta personal para recibir salarios, transferencias, pagar compras y préstamos, y mantener el dinero a interés.
Excepción - instituciones presupuestarias. La sucursal principal abre una cuenta corriente, y le da al resto de las organizaciones de la red una cuenta personal. Por ejemplo, el Ministerio de Educación crea una cuenta corriente y da cuentas personales a los jardines de infancia. En este caso, la cuenta corriente y la cuenta personal son lo mismo.
Cuenta de cheques es una frase que se usa a menudo en los círculos bancarios, contables y comerciales. Por lo general, se encuentra en los detalles o en la tarjeta de la empresa y se usa más a menudo en forma abreviada como "r / s". ¿Qué es una cuenta corriente, en qué se diferencia de una cuenta personal, de corresponsal o de destinatario? ¿Cuáles son los beneficios para las personas jurídicas y los empresarios individuales? ¿Cómo abrirlo o cerrarlo, qué documentos se requerirán para esto? Hablaremos de todo esto y más en nuestro material.
Una cuenta corriente es una cuenta bancaria que se abre para personas jurídicas y empresarios individuales(en lo sucesivo, IP) con el fin de realizar transacciones financieras: pagos que no sean en efectivo, por ejemplo, comprar bienes de un proveedor, facturar a otras entidades legales para pagar sus servicios, contabilizar y almacenar fondos.
Una cuenta corriente permite a una organización o empresario:
- Darse cuenta pago no en efectivo, por ejemplo, para el alquiler de locales, servicios de transporte, compra de bienes, etc.;
- Emitir facturas a otras personas jurídicas para el pago de sus propios servicios;
- comprometerse transferencias de divisas contrapartes de otros países;
- Mantener registros y almacenamiento de fondos;
- Llevar a cabo el cobro de fondos, seguido de la acreditación en su cuenta y convertir el efectivo en forma no monetaria;
- Recibir intereses sobre el saldo de los fondos mantenidos en la cuenta;
- Usar adicional servicios bancarios, como , préstamos, ;
- Pagar a los empleados salarios, mediante la transferencia de fondos no monetarios a tarjetas bancarias en el marco de " proyecto de salario»;
- Participar en licitaciones en el sitio web de Contratación del Estado o participar en subastas concursales para personas jurídicas y personas físicas;
- Pagar impuestos, deducciones Fondo de pensiones y FSS.
En los detalles, la cuenta corriente es un conjunto único de números de 20 dígitos que permite al banco identificar al cliente.
Por cierto, el concepto de "cuenta de liquidación" en la legislación de la Federación de Rusia está ausente. La información se puede obtener solo en el párrafo 2.3 de la Instrucción del Banco Central de fecha 30 de mayo de 2014 No. 153-I "Sobre la apertura y cierre de cuentas bancarias, depósitos (depósitos), cuentas de depósito".
Tanto una persona física (en este caso la cuenta se denomina cuenta corriente) como una persona jurídica pueden abrir una cuenta corriente. Organizaciones y empresarios individuales lo usan estrictamente para actividades comerciales, y la obligación de las personas jurídicas de tener una cuenta corriente en Rusia está consagrada en la ley.
Para los empresarios individuales, no existe una restricción tan estricta, es posible realizar actividades sin una cuenta de efectivo, pero en algunos casos esto será problemático. Más sobre esto a continuación.
Cuenta de liquidación para empresarios individuales
La legislación no obliga a los empresarios a abrir cuentas de liquidación. Puede ser usado cuentas bancarias y tarjetas abiertas a un individuo. Pero, como muestra la práctica, conducir Negocio exitoso difícil usarlos.
Casos en los que puedes actividad empresarial sin usar una cuenta corriente, no tanto. Todos ellos pertenecen a minorista y prestación de servicios domésticos.
Entonces, por ejemplo, si vende frutas/verduras en el mercado y acepta pagos en efectivo de los compradores, lo más probable es que no necesite una cuenta corriente.
Por cierto, por orden del Banco de Rusia (cláusulas 5 y 6 No. 3073-U del 7 de octubre de 2013), los pagos en efectivo entre empresarios individuales y personas jurídicas están limitados a la cantidad de 100,000 rublos. bajo un contrato. Expliquemos esta regla con ejemplos.
Ejemplo #1: comercio de mercado
Suponga que paga el alquiler de un lugar en el mercado transfiriendo dinero a la cuenta corriente de la organización propietaria del mercado. El contrato de arrendamiento generalmente se concluye por 11 meses. Si el alquiler de su asiento oficialmente bajo el Acuerdo es, por ejemplo, 20.000 rublos. por mes, luego un límite de 100,000 rublos. llegará en 5 meses. Esto quiere decir que del sexto al undécimo mes deberás realizar el resto de pagos del alquiler mediante transferencia bancaria, es decir, sin cuenta corriente de ningún modo.
Cuando compra frutas/verduras de una entidad legal bajo el Acuerdo, también hay un límite de 100,000 rublos. Para evitar esto, algunos empresarios dividen dichos contratos en varios. Es cierto que no todas las organizaciones y entidades legales están de acuerdo voluntariamente con esto.
Ejemplo #2: Servicios de manicura a domicilio
Consideremos otro ejemplo: una niña abrió una IP en una patente y brinda servicios de extensión de manicura / uñas en el hogar. Acepta pagos de clientes en efectivo, no paga alquiler y no interactúa con personas jurídicas. En este caso, la cuenta corriente no se puede abrir.
Sin embargo, no todos los clientes se sentirán cómodos pagando los servicios en efectivo. Según , el número de transacciones con tarjetas bancarias en 2017 aumentó en un tercio en comparación con el mismo período de 2016. En total, hubo 24 mil millones de transacciones por un total de 63,4 billones de rublos.
Como dijo Olga Skorobogatova, Primera Vicepresidenta del Banco de Rusia: años recientes se intensifica la tendencia a aumentar el uso de tarjetas bancarias en el sistema de pago de bienes y servicios y disminuye la cantidad de efectivo retirada de las tarjetas”.
En tal situación, para mejorar la calidad del servicio, es más conveniente que un empresario individual, un manicurista, inicie una terminal para aceptar pagos con tarjeta. Y luego, para el funcionamiento completo de dicho terminal, necesitará una cuenta bancaria.
Pues si tu actividad está ligada al trabajo con grandes empresas y hay cantidades sustanciales en circulación, entonces no hay ningún lugar sin una cuenta corriente. Aunque económicamente sea menos rentable, tus potenciales clientes darán preferencia a aquellas contrapartes que tengan una cuenta corriente.
Puede abrir varias cuentas corrientes para diferentes propósitos, lo que le permite tener más claramente en cuenta flujo de caja. Para optimizar el costo de la contabilidad, los empresarios utilizan los servicios bancarios remotos y tienen la oportunidad de automatizar los procesos comerciales.
Solo a primera vista, puede parecer que los números en la cuenta corriente se seleccionan al azar. De hecho, todos tienen su propio significado. No es necesario memorizar nada, pero es útil conocer la posibilidad de decodificación. Por ejemplo, siempre puede verificar si la contraparte le brinda información confiable sobre sí misma. Para mayor claridad, dividimos una determinada cuenta en bloques semánticos:
- 408 - los tres primeros dígitos indican quién abrió la cuenta. Por ejemplo, 408 - individuos y empresarios individuales; del 411 al 419 - organizaciones estatales; de 420 a 422 - personas jurídicas y así sucesivamente.
- 02 - estas cifras muestran el tipo de actividad de la persona que abrió la cuenta. Por ejemplo, 40802 es una cuenta abierta por un individuo que es un empresario individual. 40702 - la cuenta se abre para una persona jurídica, una sociedad anónima abierta o cerrada.
- 810 - Cuenta de dinero. 810 es Rublo ruso para transferencias dentro del país, 643 - rublo para transferencias internacionales, 840 – El dólar americano, 978 - euros.
- 4 - un dígito de control mediante el cual el banco determina si la cuenta está registrada correctamente y si es actualmente válida.
- 3000 - el número de la sucursal bancaria en la que se abrió la cuenta (no confundir con otros datos -).
- 0024501 - el número del cliente que abrió la cuenta en esta división bancaria.
Puede encontrar una lista completa de los valores de los números de cuenta en el Apéndice No. 1 del Reglamento del Banco de Rusia del 27 de febrero de 2017 N 579-P
Por cierto, para evitar completamente errores al transferir fondos, el código de identificación bancaria (BIC) y la cuenta corresponsal del banco se indican en los detalles junto con el número de cuenta corriente.
Qué transacciones se pueden realizar en una cuenta corriente
Las siguientes acciones están permitidas en la cuenta corriente:
1 recarga. Si su empresa presta servicios en efectivo, entonces la reposición se realiza a través de la caja del banco oa través de un cajero automático/terminal.
En general, los bancos son cautelosos con este tipo de operaciones, y si intentas “bombear” millones de billetes en tu cuenta todos los días de esta manera, el servicio de seguridad de la entidad de crédito tendrá dudas. Tratarán razonablemente de averiguar cómo se obtuvieron legalmente estos fondos. Por lo tanto, debe guardar cuidadosamente todos los informes sobre transacciones en efectivo; con grandes volúmenes de negocios, el banco puede solicitarlo.
2 Retiro de efectivo de la cuenta. A los bancos tampoco les gustan mucho tales operaciones: grandes sumas a menudo se establecen comisiones draconianas. Como regla general, es posible retirar sistemáticamente fondos significativos solo a través de la caja del banco.
3 Transferencias a personas jurídicas y empresarios individuales. Pago por entregas, servicios prestados, trabajos realizados: para realizar tales liquidaciones con las contrapartes, es necesario crear orden de pago. Puede emitir una orden de pago en programa de contabilidad, por ejemplo 1C, imprimir y llevar al banco. Pero este método es más caro y los empresarios rara vez lo utilizan. La mayoría de los bancos modernos que brindan servicios de liquidación y efectivo le permiten crear documentos de pago de forma remota (desde su hogar u oficina), lo cual es mucho más conveniente y rápido que recorrer las sucursales bancarias y hacer fila.
4 Obligatoriopagos al Impuesto, PFR y FSS. Los servicios en línea de muchos bancos le permiten generar pagos a agencias gubernamentales.Normalmente no se cobra comisión por la transferencia.
5 Transferencias a particulares. Si usted es un empresario individual sin empleados, con este tipo de pago puede transferir el dinero que gana a una tarjeta emitida a usted como individuo. En la mayoría de los bancos, es más barato que cobrar dinero en la caja, simplemente no intente participar en aventuras de retiro de efectivo: la cuenta se bloqueará instantáneamente.
6 Recibir pagos que no sean en efectivo de personas físicas y jurídicas. Los fondos a la cuenta provienen de los pagos realizados a través de la caja del banco, adquiriendo pos-terminales y de los pagos ordinarios realizados de acuerdo con los documentos de pago.
Qué documentos se necesitan para abrir una cuenta
| Tipo de Documento | Entidad | IP |
| Documentos Obligatorios | Estatuto de LLC, CJSC, PJSC, NAO | Pasaporte de un ciudadano de la Federación Rusa u otro documento que acredite la identidad de un empresario individual:
|
| Certificado de registro de una entidad legal, un extracto del Registro Estatal Unificado de Entidades Legales, recibido no antes de un mes | Solicitud de forma prescrita(a completar en el banco) | |
| Certificado de registro emitido por la oficina de impuestos antes del 01/01/2017 (si corresponde) | ||
| Un documento que confirme la autoridad del jefe (orden de nombramiento, actas de la junta de accionistas, participantes, decisión u otros documentos) | Tarjeta de firma de empresario (rellenar en el banco) | |
| Orden / poder notarial, si el director delega al empleado el derecho a disponer de los fondos no monetarios de la organización | Certificado de registro de IP u hoja de registro de USRIP en el registro de IP | |
| Ficha del departamento de estadística con los códigos de las actividades de la organización | Declaración de impuestos para el último período (si la actividad tiene más de 3 meses) | |
| Muestra de firmas y sellos certificados por un especialista bancario o notariado | ||
| Licencias y permisos, si el tipo de actividad de la organización lo requiere | ||
| Un poder notarial, si los documentos no son presentados por el jefe de la organización. | ||
| hoja de información de la empresa | ||
| Documentos que el banco puede requerir adicionalmente) | Confirmación de existencia real. dirección Legal(documento de propiedad del local o contrato de arrendamiento). | Puede ser necesario informar los detalles de las principales contrapartes (incluidas las posibles contrapartes si la actividad recién comienza); estos son los requisitos en algunos oficinas territoriales Sberbank |
| Certificado de fondo de comercio (carta de recomendación de una o dos contrapartes) | ||
| Confirmación de solvencia financiera ( Estados financieros, declaración de impuestos, certificado de ausencia de deuda vencida) | ||
Para abrir una cuenta de liquidación (corriente), una persona simplemente necesita presentar un pasaporte y firmar una solicitud que será generada por el operador.
Si una organización o un empresario individual proporciona información falsa sobre sí mismo, se le puede negar la apertura de una cuenta corriente. La negativa puede seguir en otros casos, y el banco no está obligado a explicar los motivos.
El algoritmo para abrir una cuenta es aproximadamente el mismo tanto para personas jurídicas como para empresarios individuales.
Paso 1. Selección de banco
Al elegir un banco para abrir una cuenta corriente, le recomendamos que cumpla con los siguientes criterios:
1 Las necesidades de su empresa. Debe hacer una lista de los servicios que necesita y determinar cuáles de ellos son los más importantes (para una tienda regular, el cobro en efectivo económico, para una tienda en línea, la velocidad de los pagos en línea, etc.).
2 Plan tarifario. Explore los paquetes que ofrecen varios bancos. Dado que las promociones de marketing son una forma de atraer a un cliente, no debe apresurarse a la primera oferta para abrir una cuenta de forma gratuita. Mira el costo de otros servicios: servicio mensual, comisión de orden de pago. El cobro en efectivo de bajo costo bien puede combinarse, por ejemplo, con una enorme comisión por retirar fondos a las cuentas de los individuos, como plan tarifario No será rentable usarlo para pagar salarios al personal. Lo más correcto es hacer una tabla, en una columna de la cual estarán los servicios que necesita, y en la otra, la cantidad que cobrará este o aquel banco. Al comparar los datos finales, puede elegir fácilmente. Puede encontrar un ejemplo de una tabla de este tipo con datos de bancos reales aquí.
3 Comentarios de otros usuarios. Consulta las reseñas en Internet sobre el banco que te interesa. Si hay mucha negatividad en el banco seleccionado, entonces quizás no deba apresurarse a tomar una decisión.
4 Dónde se atiende a sus principales contrapartes y socios. Si sus contrapartes tienen cuentas corrientes en un banco, tiene sentido abrir una cuenta corriente en el mismo banco. Sus transacciones se procesarán más rápido.
5 La modalidad de las sucursales bancarias y el día de funcionamiento del banco.
6 Número y ubicación de las oficinas de atención, cajeros automáticos.¿Qué tan conveniente es llegar a la oficina del banco, tiene muchos cajeros automáticos y sucursales alrededor de la ciudad?
7 bonos.¿El banco ofrece bonos por lealtad y cooperación a largo plazo (préstamos a tasa reducida, otros servicios a costo reducido, etc.)
8 La calidad del soporte técnico.Por ejemplo, los clientes V banco tinkoff, Alfa-bank, Sberbank hay una oportunidadobtener asesoramiento de un especialista bancario,llamando por teléfono línea directa, o escribiendo al chat, que a veces es más cómodo, admisible cuando no tienes la oportunidadtener una conversación por teléfono, viajas en metro o haces algún trabajo importante al mismo tiempo. Y hay bancos soviéticos que brindan soporte solo por correo electrónico y solo responde a las solicitudes oficiales presentadas a través del secretario. Puede esperar respuestas de ellos. unos pocos días lo cual es inconveniente en nuestra época de rápido progreso tecnológico.
Paso 2. Recopilación y ejecución de documentos
Más arriba, en el capítulo correspondiente, hay una lista de documentos que los bancos requieren necesariamente o pueden solicitar además de los principales. Prepárate mejor para ambos.
Paso 3. Presentación de documentos al banco, completando una solicitud.
En muchos bancos, al enviar una solicitud en línea, el empresario recibe inmediatamente los detalles, lo que le permite emitir facturas instantáneas a las contrapartes para pagar los servicios prestados. La única limitación es que es imposible retirar el dinero recibido y realizar transferencias a otras organizaciones hasta que se celebre un acuerdo con el banco. Actualmente es posible celebrarlo en la oficina de una institución financiera o en una reunión con su representante. Especialista bancario con kit documentos requeridos para celebrar un contrato puede acudir a su oficina o domicilio. Este servicio se proporciona banco tinkoff, Alfa-Bank, Tochka, Modulbank, Sberbank*
* - en algunas regiones solo en la oficina; para aclarar este punto, vaya al sitio web de Sber y seleccione su región. Si ve el ícono "Abrir una cuenta en su oficina" en la lista de servicios, significa que el servicio "Administrador de clientes de campo" está disponible para usted).
Para celebrar un contrato formal, necesitará los originales de todos los documentos enumerados anteriormente.
Paso 4. Firma del contrato
Después de que el servicio de seguridad verifique sus documentos, usted o su representante serán invitados a firmar un acuerdo de liquidación y servicio de efectivo (CSC) o, como se mencionó anteriormente, un representante del banco se acercará a usted. Al mismo tiempo, se emitirán tarjetas con muestras de la firma y el sello de la organización (para un empresario individual que trabaja sin sello, solo firmas).
En algunos bancos, la emisión de una tarjeta con firmas de muestra es un servicio pago. Estas muestras son necesarias en caso de que, de repente, no pueda transferir los documentos de pago a través de Área personal en el sitio web del banco, deberá cerrar la cuenta o deberá visitar la sucursal del banco para procesar cualquier otro documento.
Las formas de contratos en diferentes bancos pueden diferir, pero en general son estándar. El conjunto de servicios RKO y su costo es individual. Según el acuerdo, el banco se compromete a abrir una cuenta corriente ya prestar una serie de servicios para su mantenimiento.
El plazo del contrato es de un año (la mayoría de las veces con la posibilidad de automático.
Paso 5. Primeros pasos
Después de firmar el contrato, su cuenta corriente está lista para funcionar. Junto con el paquete de documentos, se le dará acceso al banco en línea y todas las instrucciones necesarias para usarlo. En algunos bancos se requiere un Token USB para el correcto funcionamiento de la banca online. Esta es una clave tan especial en una unidad flash con la que se realizan operaciones seguras (pagos, transferencias, etc.).
Es obligatorio informar al banco sobre todos los cambios en los documentos constitutivos, detalles, direcciones legales y reales.
No es necesario que informe a la oficina de impuestos sobre la apertura de una cuenta ahora, el banco lo hará por usted.
cuanto cuesta abrir una cuenta
Por sí solo, el coste de abrir una cuenta sin precios para otras operaciones en el marco de los servicios de gestión de efectivo no dice mucho, pero sucede que es una cuestión de principios. Esto es lo que ofrecen los principales bancos rusos:
| Banco | El costo de abrir y mantener una cuenta |
| Sberbank | Gratis (saldo mínimo - 10 rublos) |
| tinkoff | De 0 a 1000 rublos (al abrir una cuenta en una oficina bancaria) |
| Banco Alfa | Desde 0 rublos (saldo mínimo - desde 1 rublo). |
| LocoBanco | De 0 a 1300 rublos |
| UBRD | Desde 0 rublos |
| Punto | Desde 0 rublos |
| ExpertBank | Desde 0 rublos |
Cómo cerrar una cuenta corriente
La cuenta se puede cerrar por iniciativa tanto del banco como del propio cliente. Consideremos primero la primera opción.
El banco puede bloquear y luego cerrar su cuenta corriente si:
- Saldo cero en la cuenta del cliente durante 2 años.
- No se han realizado transacciones en la cuenta durante 2 años.
- El banco encontró señales de violación. ley Federal No. 115-FZ (“Sobre la lucha contra la legalización (lavado) de productos del crimen y el financiamiento del terrorismo”). La cuenta se cierra si, sobre la base de esta Ley Federal, las transacciones entrantes y/o salientes fueron bloqueadas dos veces durante el año.
Por las dos primeras razones, el banco debe avisar al cliente del próximo cierre de la cuenta con 2 meses de antelación por correo certificado. En la tercera causal, el banco podrá rescindir el contrato de liquidación en efectivo sin previo aviso.
Si decide cerrar la cuenta usted mismo, debe hacer las siguientes acciones:
- Envíe una solicitud al banco para cerrar la cuenta y rescindir el acuerdo de liquidación en efectivo.
- Si quedan servicios bancarios sin pagar, liquide estas deudas.
- Entregar al banco talonario de cheques Y tarjetas de plastico(si se emitieron).
- Retirar a otra cuenta o recibir saldos en efectivo de la cuenta que se está cerrando.
- Obtener un certificado del banco sobre el cierre de una cuenta.
Por ley, el trámite no demora más de 7 días. Para agilizar las cosas, retire la cantidad máxima de fondos de la cuenta por adelantado, dejando solo para pagar las comisiones, si se esperan (generalmente el banco cierra la cuenta gratis, pero se pueden establecer otras condiciones en pequeñas entidades de crédito).
Otra opción es cerrar la cuenta en caso de quiebra de la empresa, en este caso el síndico concursal se encarga de todo.
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Preguntas más frecuentes
LLC registrada. ¿Cuánto tiempo se tarda en abrir una cuenta corriente?
De acuerdo a legislación rusa, el propio fundador de la LLC decide cuándo debe abrir una cuenta corriente, no se han establecido fechas límite. Es lógico hacerlo al mismo tiempo que el inicio de operaciones. Si recibe dinero en efectivo de los compradores, deben cobrarse para no tener problemas con oficina de impuestos. En el momento en que las contrapartes transfieren los fondos mediante transferencia bancaria, debe tener un número de cuenta corriente.
¿Puede un banco negarse a abrir una cuenta corriente?
Artículo 846 Código Civil La Federación de Rusia no otorga al banco el derecho a negarse a concluir un acuerdo para abrir una cuenta con un cliente, excepto en los casos en que esto no pueda hacerse por razones internas (por ejemplo, una institución de crédito está en proceso de quiebra o no no trabajar con empresarios individuales, y esto está consagrado en los documentos pertinentes). En caso de incumplimiento de este requisito, tome una carta del banco que explique por qué fue rechazado (Decreto del Banco Central de la Federación Rusa No. 4760-U del 30.03.2018). Con este documento, debe comunicarse con la recepción de Internet en el sitio web del Banco de Rusia (cbr.ru) o enviar una solicitud por correo con los documentos que envió previamente al banco. Su solicitud debe ser considerada dentro de los 20 días. Si se toma una decisión a su favor, el Banco Central de la Federación de Rusia obligará al banco a celebrar un acuerdo con usted (anteriormente se requería acudir a los tribunales, a partir de 2018 se simplificó el procedimiento para el manejo de quejas). Solo piensa primero: ¿necesitas un banco que no quiera verte como cliente?
¿Cuántas cuentas corrientes puede tener una organización? ¿Está permitido tener cuentas en diferentes bancos?
De acuerdo con el artículo 30 de la Ley Federal N° 395-1 del 2 de diciembre de 1990 “Sobre Bancos y bancario”, los clientes tienen derecho a abrir la cantidad requerida de cuentas de liquidación en cualquier moneda en cualquier banco de la Federación Rusa (con la excepción de las restricciones establecidas para el estado y algunas otras organizaciones).
Alguna empresa transfirió dinero por error a nuestra cuenta corriente. Volver no requiere. ¿Cómo proceder en este caso?
Por reglas generales establecido por los bancos para las cuentas de liquidación, si se detecta un abono erróneo de fondos, es necesario informar al banco sobre esto a más tardar 10 días después. Es imposible apropiarse del dinero de otras personas; esto puede considerarse un robo con todas las consecuencias que ello conlleva.
¿Es lo mismo la cuenta corriente y la cuenta del beneficiario?
La cuenta del beneficiario es la misma que la cuenta corriente, si hablamos de empresarios individuales que trabajan con tarjeta bancaria, emitido en IP. Esta cuenta (formalmente es normal, de 20 dígitos) se puede utilizar tanto para liquidaciones como para almacenar fondos. Las personas jurídicas abren dichas cuentas para recibir el pago de los servicios prestados a una amplia gama de personas.
¿En qué se diferencia una cuenta corriente de una cuenta corresponsal?
Si una persona jurídica y un empresario individual abren una cuenta corriente, entonces un corresponsal abre un banco para otro. Los bancos interactúan sobre la base de un acuerdo de corresponsalía. Las partes pueden ser bancos comerciales, Banco Central de la Federación Rusa, sociedades de compensación. Si usted, como empresario individual o LLC, ordena a su banco que transfiera dinero de su cuenta de liquidación a una contraparte a una cuenta en otro banco, no es sin razón que debe proporcionar detalles en los que, junto con la cuenta actual del destinatario cuenta, también se indica una cuenta corresponsal. La transferencia se envía a una cuenta corresponsal en otro banco, y de allí pasa a la cuenta de liquidación de la contraparte. Este método le permite llevar registros y controlar el movimiento de fondos entre las instituciones de crédito, y también permite que los bancos utilicen el sistema de liquidación del Banco Central o de los bancos comerciales más grandes.
Hay varios tipos de cuentas corresponsales, dependiendo del propósito:
- el banco abre cuentas corresponsales de otros bancos para realizar transacciones de débito de clientes para pagar servicios;
- el banco abre sus cuentas de corresponsalía en otros bancos;
- banco ruso abre una cuenta corresponsal en un banco extranjero.
Los dos primeros tipos de cuentas corresponsales se usan con frecuencia, el tercero, rara vez.
¿En qué se diferencia una cuenta personal de una cuenta corriente?
Todo depende del contexto en el que se mencione el concepto de cuenta personal. Su tarea principal es la identificación de un cliente en particular en el banco. Por conveniencia, es costumbre llamar a una cuenta corriente una cuenta bancaria abierta para un empresario individual o una persona jurídica, y cuenta personal- una cuenta bancaria abierta para un individuo.
La siguiente captura de pantalla muestra Detalles del banco una persona que ha emitido una orden ordinaria tarjeta de débito en Sberbank para recibir subsidio por hijo.
Como podemos ver, una cuenta de 20 dígitos no es diferente de una cuenta asignada a un empresario o alguna LLC. Además de la cuenta, se indica el BIC, cuenta corresponsal y otros detalles.
Un individuo puede realizar las mismas operaciones que una persona jurídica: transferir dinero a otra persona u organización, pagar bienes y servicios, retirar efectivo de su cuenta, etc.
Pero si el concepto de una cuenta personal se menciona en relación con cualquier organización, entonces aquí el contexto será diferente. Por ejemplo, cuando celebramos un Acuerdo para la prestación de servicios móviles, se abrirá una cuenta personal con un operador móvil a nuestro nombre, a la que se acreditarán todos nuestros fondos para pagar los servicios utilizados.
La esencia es la misma que en los bancos: la identificación de un cliente específico, de modo que el departamento de contabilidad del operador comprenda a nombre de quién se deben acreditar los fondos recibidos.
Conclusión
Una cuenta bancaria corriente está destinada a transacciones financieras y almacenamiento de fondos de empresas comerciales y empresarios individuales. Le permite enviar y recibir dinero por transferencia bancaria, cobrar efectivo, transferir los salarios del personal a tarjetas de plástico, organizar la adquisición, etc.
Cualquier empresa o empresario individual puede abrir cualquier número de cuentas corrientes, los bancos no tienen derecho a interferir con ellas.
Para abrir una cuenta, debe calcular sus necesidades, elija un banco con la mayor cantidad tarifas favorables en servicios de liquidación y efectivo, recoger un paquete de documentos y aplicar a los seleccionados organización de crédito. La mayoría de los bancos ahora permiten la provisión remota de documentos para acelerar la apertura de una cuenta corriente tanto como sea posible.
El costo de abrir una cuenta es un indicador condicional, debe considerarse junto con otras tarifas para los servicios de liquidación de efectivo. Con fines comerciales, muchos bancos brindan el servicio de apertura de una cuenta corriente de forma gratuita, compensando esto con mayores comisiones por ingresos y operaciones de gasto.
También debe cerrar su cuenta sabiamente. Para hacer esto, debe retirar fondos, pagar deudas por servicios bancarios y enviar una solicitud. En algunos casos, la cuenta puede cerrarse por iniciativa del banco o como parte del procedimiento de quiebra.
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Cuenta corriente y cuenta personal son términos conocidos por casi toda la población adulta. Sin embargo, no siempre son los contadores quienes describen claramente las diferencias entre una y otra cuenta.
El uso de liquidación y cuentas personales es extremadamente amplio. Las personas físicas y jurídicas, en su mayoría, tienen una de estas cuentas, a veces las dos a la vez, muchas veces varias de cada tipo.
Tener una cuenta corriente es un deber para las organizaciones y una útil herramienta de gestión transacciones comerciales para emprendedores
El registro de una cuenta personal se convierte en una necesidad para las personas, y manera conveniente llevar a cabo algunas acciones para legal.
Considere las propiedades principales de ambos conceptos para descubrir en qué se diferencia una cuenta corriente de una cuenta personal.
¿Qué es una cuenta corriente y para qué sirve?
¿En qué se diferencia una cuenta corriente de una cuenta personal?
Las características principales de cada una de las cuentas ya se enumeran arriba. Pero para mayor claridad, los resumimos en una tabla.
Cuenta de cheques | cuenta personal |
Diseñado para operaciones comerciales y económicas. | Diseñado para transacciones financieras personales. |
Casi siempre registrado por organizaciones y empresarios | Más a menudo abierto a individuos. No siempre de forma independiente por estos individuos. |
La apertura de una cuenta requiere la provisión de una lista de documentos requeridos y la verificación de los datos del cliente. | A veces se abre automáticamente. Los requisitos de documentación suelen ser mínimos. Por lo general, un pasaporte es suficiente. |
El control de las operaciones por parte de los bancos, impuestos y otros organismos estatales es constante y estricto. | El control es menos exhaustivo. Lo que se justifica incl. una gama mucho más pequeña de posibles traducciones. |
A veces puedes notar cómo confunden una cuenta personal, bancaria y corriente. La diferencia es que el uso del término "bancario" será legal para todas las cuentas corrientes, y las cuentas personales pueden ser cuentas bancarias, pero también se refieren a cuentas de personas físicas y jurídicas en otras organizaciones.