Los ingresos pasivos siempre serán atractivos porque te permiten ganar dinero sin hacer ningún esfuerzo. Uno de los tipos más fiables, aunque no muy rentables. Ingresos pasivos cuenta. Para determinar su rentabilidad se utiliza el tipo de interés nominal. Pero la tasa de depósito efectiva proporciona información más objetiva. Veamos qué es y cómo se calcula.
Tasa de interés efectiva: ¿qué es?
Tasa efectiva es la tasa de depósito que le permite evaluar ingreso real, que el depositante recibirá al colocar fondos en el banco. Tiene en cuenta la capitalización de intereses, por lo que siempre es ligeramente superior al tipo nominal, es decir, el que indica el banco en la información sobre el depósito. Gracias al tipo de cambio efectivo, el depositante puede comparar el beneficio real que recibirá al colocar dinero en diferentes bancos.
Hoy los bancos ofrecen varias opciones para calcular y pagar intereses:
- el interés se calcula y paga mensualmente;
- los intereses se acumulan y pagan al vencimiento del plazo del depósito;
- los intereses se acumulan y pagan por adelantado al realizar un depósito;
- los intereses se capitalizan, es decir, después de su acumulación, se agregan al depósito.
¿Por qué es interesante la capitalización?
Los depósitos con capitalización de intereses son más rentables porque, en última instancia, le permiten obtener más ingresos. ¿Qué hace que esto suceda? Si los intereses se acumulan todos los meses, se agregan al cuerpo de depósito. Por lo tanto, durante el primer mes, los intereses se acumulan sobre el monto original, durante el segundo, sobre el monto incrementado por los intereses acumulados, etc.
Fórmula para calcular la tasa efectiva.
Obviamente, cuanto mayor sea N (el número de períodos de interés), mayor será el ES en sí. Por ejemplo, si un banco acumula intereses (capitalización) cada mes, entonces N=12, y si es cada trimestre, entonces N=4. De ello se deduce que es necesario elegir depósitos con el máximo período de capitalización posible.
Al tener todos los datos necesarios, todos pueden determinar la tasa de interés efectiva (ER). Pero es mucho más fácil utilizar una calculadora de depósitos, que se puede encontrar en Internet. Ingrese los datos iniciales en el formulario y obtenga rápidamente el resultado.
Puede escribir la frase "calculadora de depósitos" en cualquier motor de búsqueda o ir al sitio web de uno de ellos, por ejemplo, http://fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov. Tenga en cuenta que no todas las calculadoras en línea calculan ES.
Usando la calculadora anterior, daremos un ejemplo de cómo calcular la rentabilidad de los depósitos comparados.
Ejemplo de cálculo de rentabilidad
Para entender cómo calcular la rentabilidad y asegurarnos de que con la capitalización sea realmente mayor (es decir, el ES de dicho depósito es mayor), veamos un ejemplo. El ciudadano Antonov decidió utilizar el interés simple y depositó 50.000 rublos en el banco al 8% anual durante 1 año. Una vez expiró el depósito, recibió 4.000 rublos de ganancia.
El ciudadano Mironov también depositó 50.000 rublos en otro banco durante 1 año al 8% anual, pero al mismo tiempo prefirió un depósito con capitalización de intereses mensual. Cada mes crecía el monto de su depósito, sobre el cual se acumulaban intereses, y al final del plazo su ganancia ascendía a 4.150 rublos.
Este ejemplo muestra que, en igualdad de condiciones, el ciudadano Mironov recibirá finalmente de su depósito 150 rublos más que el ciudadano Antonov. Y esto es gracias a la capitalización de intereses.
Como puede ver, el tipo efectivo en el segundo caso será un 0,3% superior al tipo nominal, y en el primer caso los tipos serán los mismos. También puede sustituir usted mismo los valores en la fórmula de cálculo anterior y comprobar la exactitud del cálculo de ES.
- Al elegir un banco para realizar un depósito, es necesario estudiar detenidamente las condiciones y calcular el beneficio final. Si no necesitas retiros de intereses mensuales, te resultará más rentable capitalizarlos. Por lo tanto, vale la pena elegir depósitos que brinden esa oportunidad.
- Hay que tener en cuenta que para los bancos los depósitos con capitalización son algo más difíciles de mantener, porque es necesario realizar operaciones adicionales. Por lo tanto, las tasas nominales de dichos depósitos pueden ser ligeramente más bajas que las de otros. depósitos temporales. Sin embargo cuando inversión a largo plazo La capitalización conducirá a un aumento significativo. tasa efectiva y hará más rentable la inversión.
- Al elegir un depósito específico, preste atención a varias condiciones: tasa nominal, frecuencia de cálculo de intereses, período de validez, posibilidad de reposición y retiro anticipado. Todo esto afectará en última instancia a la tasa efectiva de depósito.
- Una calculadora en línea le ayudará a calcular la tasa efectiva. Aunque algunos bancos indican exactamente este parámetro en la información sobre depósitos. Sin embargo, es más común que los inversores vean el tipo nominal y luego hagan de forma independiente los cálculos necesarios basándose en él.
Tenga en cuenta que si el banco en sus términos y condiciones estipula una pérdida total o parcial de intereses tras un retiro parcial, esto conducirá a una disminución del ES: ¡elija sabiamente sus depósitos!
Al abrir un depósito en un banco, los clientes deben prestar atención no solo al tamaño tasa de interés, pero también sobre el procedimiento para calcular y pagar intereses, para no solo implementar su estrategia de ahorro, sino también recibir el máximo ingreso. De hecho, en realidad, la tasa efectiva de depósito puede exceder la tasa nominal.
Los bancos utilizan dos métodos para pagar intereses sobre un depósito: con capitalización (compleja) y sin capitalización (simple). Para los depósitos con interés simple, los ingresos se acumulan en la cuenta de otro cliente, por ejemplo, una cuenta de tarjeta o a la vista, y no se agregan al cuerpo del depósito. Los intereses podrán pagarse al vencimiento, trimestralmente, anualmente, mensualmente o semestralmente.
La segunda opción es la capitalización de intereses, o interés compuesto, - prevé la adición de intereses, que normalmente se devengan trimestral o mensualmente al cuerpo del depósito. Por lo tanto, cada acumulación posterior se vuelve mayor que la anterior, como resultado de lo cual aumenta el rendimiento total del depósito.
Cualquier cliente, utilizando las fórmulas adecuadas, puede calcular de forma independiente cuánto dinero debe acumular el banco en depósitos. Sin embargo, tanto en los sitios web de muchas instituciones de crédito como en el sitio web Banki.ru, incluso sin cálculos independientes, puede averiguar cuáles serán los ingresos de los depósitos, tanto con capitalización como con interés simple.
Evidentemente, a la misma tasa nominal, por ejemplo el 10% anual, los ingresos de un depósito con capitalización serán mayores que los de un depósito con interés simple. Digamos que la rentabilidad de un depósito anual por un monto de 700.000 rublos con capitalización mensual será de 73.299 rublos, con capitalización trimestral - 72.669, con intereses devengados al final del plazo - 70.000.
Aquí hay otro ejemplo. La frecuencia de pago de intereses sobre el depósito de “Ingresos Planificados” en Globex Bank es cada 30 días. A elección del depositante, los intereses acumulados se transfieren a la cuenta corriente/de la tarjeta (interés simple) o se agregan al monto del depósito (capitalización - interés compuesto). Tasa básica para este depósito por un período de 360 días y por un monto de 100.000 rublos equivale al 7,75% anual. Durante la vigencia del depósito, el banco acreditará 7.643,88 rublos. La tasa efectiva de capitalización de intereses será del 8,03% anual y el importe de los intereses será de −7.920 rublos.
Otro ejemplo: un depósito "Disponible" en el Uniastrum Bank por un importe de 50.000 rublos por un período de 12 meses al 7,5% anual. Si el cliente no ha reabastecido o retirado parte del depósito durante todo el período (que está previsto en los términos del acuerdo), al final del plazo se le acreditará una capitalización de intereses de 3.880 rublos 61 kopeks; con transferencia mensual a la cuenta corriente: 3749 rublos 11 kopeks.
La vicepresidenta de VTB 24, Yulia Demenyuk, cree que los clientes que no tengan la intención de retirar intereses durante el período de depósito deberían elegir depósitos con capitalización, ya que la tasa de interés efectiva sobre ellos será más alta que la nominal. Sin embargo, habrá una diferencia notable entre la tasa efectiva y la tasa nominal solo si los fondos se han conservado durante un largo período de tiempo y los intereses del depósito se pagan con una cierta frecuencia (por ejemplo, mensualmente). Para aquellos que quieran recibir ingresos mensuales o trimestrales, es mejor utilizar depósitos cuyos intereses se transfieran a otra cuenta (sin capitalización).
La diferencia entre las tasas nominales y reales puede ser bastante significativa (por ejemplo, entre 0,5 y 1 punto porcentual) y depende de si el banco capitaliza los intereses mensual o trimestralmente. Por ejemplo, en VTB 24 la diferencia entre el tipo nominal y efectivo de los depósitos en rublos es, en promedio, de 0,57 puntos porcentuales, y de los depósitos en moneda extranjera, de hasta 0,35 puntos; en Globex Bank, para un depósito en rublos a tres años, la diferencia puede ser de 1,2 puntos. Tenga en cuenta que en el acuerdo los bancos indican solo la tasa nominal.
Hay casos en que los clientes no están de acuerdo con el monto de los intereses devengados. Según los banqueros, esto se debe principalmente a una mala comprensión de cómo se calculan los impuestos. Ahora las tasas son bastante bajas, pero hace un año y medio o dos muchos bancos ofrecían tasas de interés que excedían significativamente la tasa de refinanciación más el 5%.
"Si cree que en su depósito se le ha acreditado menos dinero del que debería, debe presentar un reclamo al banco", dice Maria Plotkina, jefa del departamento de productos de depósito y comisiones de Promsvyazbank. - Es recomendable que el cliente justifique su postura, en particular, aporte sus propios cálculos. El banco dará una explicación de por qué acumuló exactamente esa cantidad o, si hubo un error en los cálculos, acumulará el ingreso perdido al depositante”.
El Banco Central exige a las instituciones de crédito que devenguen intereses sobre los depósitos diariamente, y formalmente esto es lo que sucede, según las transacciones intrabancarias. El banco acredita de facto intereses a la cuenta del cliente de acuerdo con los términos del acuerdo.
Los bancos pueden vincular los pagos de intereses al día de la celebración del acuerdo. Por ejemplo, el depósito se abrió el 5 de febrero, respectivamente, el 5 de marzo se acumularán intereses (si se proporcionan mensualidad). “Si el día de pago de intereses resulta ser fin de semana, el pago de intereses se produce el primer día hábil siguiente”, explica el jefe del departamento. productos bancarios Banco Globex Irina Volis. - Por ejemplo, el 30 de enero es domingo. Esto significa que los intereses se devengarán hasta el 31 de enero inclusive y se pagarán al cliente el 31 de enero. Y en el próximo periodo de facturación habrá un día natural menos”.
No existen diferencias en la tributación de los depósitos a interés simple y con capitalización. Según el artículo 214.2 Código de impuestos, los ingresos de los depositantes privados (residentes) se gravan al 35% si la tasa de un depósito en rublos excede la tasa de refinanciamiento del Banco Central más el 5% (es decir, más del 13%), y sobre un depósito en moneda extranjera, si la tasa es por encima del 9% anual. “A efectos fiscales, sólo es importante el tipo nominal del depósito, que se especifica en el acuerdo. Incluso si el tipo efectivo es superior al 13% (o al 9% según depósitos en moneda extranjera), entonces no está sujeto a impuestos”, aclara Demenyuk. - La tributación se produce en el momento del pago de los intereses del depósito. El cliente recibe intereses menos impuestos. Los bancos hablan agentes fiscales y están obligados a cobrar impuestos al cliente”.
Basado en datos de la base de datos de depósitos Banki.ru, ahora en ruso instituciones de crédito no existen tipos superiores al 12% anual para los depósitos en rublos. Sobre depósitos en moneda extranjera, Eso apuesta máxima es del 9% anual.
Hasta hace poco, algunos bancos ofrecían un 10% anual sobre los depósitos en moneda extranjera. Supongamos que se abre un depósito para un residente por un período de 181 días (6 meses) por un monto de $10,000.
Opción 1. Cálculo y pago de intereses al final del plazo a una tasa del 10% sobre un monto de $10.000. El monto de los intereses acumulados es de $495,89. El monto del impuesto retenido es $17.36. El monto a emitir es de $10.478,53.
Opción 2. El interés se calcula y paga mensualmente a una tasa del 10%, el monto del depósito al momento de la apertura es de $10,000. El monto de los intereses devengados es de $505,18. El monto del impuesto mensual retenido es $17.67. El monto a emitir es de $10.487,51.
El cálculo es aproximado, porque al calcular el impuesto a la renta sobre un beneficio financiero, el monto en moneda extranjera se multiplica por el tipo de cambio del Banco Central establecido en la fecha de la transacción y se redondea. Deducción a sistema presupuestario realizado en rublos.
Supongamos que el tipo de interés de un depósito en rublos es del 15%. El monto del depósito es de 100.000 rublos. Duración - 365 días. Ingresos por intereses: 15.000 rublos. Calculamos teniendo en cuenta 7,75 + 5 = 12,75%: 100.000 * 12,75% * 365/365 = 12.750. La diferencia de 15.000-12.750 = 2.250 rublos está sujeta a impuestos a una tasa del 35%. Impuesto total a pagar: 2250 * 35% = 787,5 rublos.
Independientemente de cómo disminuyó la tasa de refinanciamiento durante la vigencia del depósito, para depósitos por un período de hasta tres años, solo es importante cuál era la tasa del Banco Central en el momento de la celebración o extensión del acuerdo. Si en ese momento el banco ofreciera una tasa que no estuviera sujeta a impuestos, entonces el Estado no tendría que pagar nada.
Natalya ROMANOVA, sitio web
Cálculo de intereses sobre el depósito*
Cálculo del interés del depósito mediante la fórmula. interés simple
El cálculo se realiza mediante la fórmula de interés simple, si el interés se devenga una vez al final del plazo del depósito:
S = K + (K*P*d/D)/100,
Sp = (K*P*d/D)/100,
Dónde:
Sp - monto de interés (ingresos),
K - monto del depósito inicial (capital),
d - número de días de devengo de intereses sobre el depósito atraído,
D - número de días en un año calendario (365 o 366).
Cálculo del interés sobre depósitos utilizando la fórmula de interés compuesto.
El cálculo se realiza mediante la fórmula de interés compuesto, si se cargan sobre el depósito con posterior abono al importe total del depósito (intereses sobre intereses):
S = K * (1 + P*d/D/100) norte ,
Dónde:
S - monto del depósito con intereses,
K - monto del depósito inicial (capital),
P - tasa de interés anual,
Monto de intereses (ingresos) sobre el depósito:
Sp = S - K = K * (1 + P*d/D/100) N - K
Sp = K * ((1 + P*d/D/100) N - 1).
Cálculo del tipo de interés efectivo de un depósito.
Comparar la rentabilidad de los depósitos con diferentes tipos de interés y términos diferentes Al calcular el interés compuesto, es conveniente poder calcular la tasa de interés efectiva sobre una base anualizada. Es decir, calcule cuántos intereses sobre el depósito inicial recibiremos en un año, teniendo en cuenta el devengo de intereses sobre intereses:
P1 = 100 * ((1+P*d/365/100)N-1),
Dónde:
P - tasa de interés anual,
d - número de días en período de acumulación,
N es el número de períodos de interés.
Ejemplo 1. Cálculo del tipo de interés efectivo de un depósito a un mes con tarifa anual 11%:
100 * ((1+11*30/365/100) 12 -1) = 11,41%.
pag = 11,
re = 30,
norte = 12.
Ejemplo 2. Cálculo del tipo de interés efectivo de un depósito a tres meses con un tipo anual del 11%:
100 * ((1+11*90/365/100) 4 -1) = 11,3%.
pag = 11,
re = 90,
N=4.
*Fórmulas proporcionadas por el Banco Uniastrum.
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¿Qué se esconde bajo el término “tipo de interés efectivo sobre depósitos”? En relación con los depósitos, se refiere a las características de los productos cuyas condiciones prevén la capitalización de intereses. Tenga en cuenta: valor este parámetro no coincide con el interés nominal especificado en el contrato de depósito.
Características del procedimiento y cálculo.
¿Cómo ocurre la apertura de un depósito en la vida? Un ciudadano visita una sucursal bancaria con una determinada cantidad de dinero, que se deposita en una cuenta especial. Por depósito registrado institución de crédito asigna una tasa específica: nominal. Todos los intereses devengados según el mismo se pagan al final del plazo del contrato.
En el caso de la capitalización, el esquema parece ligeramente diferente. Los intereses se siguen acumulando mensualmente e incluso se emiten al propietario del depósito. Pero no en persona, sino en forma de un cargo adicional al monto del depósito principal. El mes siguiente, la rentabilidad se acumula sobre el nuevo (aumentado) monto del depósito. En el tercer mes y en todos los meses siguientes, el procedimiento se repite cíclicamente. Hasta que expire el depósito.
Está claro que con un aumento mensual en el monto del depósito, los intereses devengados también aumentan. Además, el ingreso final que recibirá un cliente que realice un depósito con capitalización será mayor que en el caso de un interés similar pero nominal. Siempre, por supuesto, que el momento sea el mismo en ambos casos.
Ahora veamos cómo calcular la tasa de interés efectiva de un depósito para ejemplo específico. Entonces todo lo dicho anteriormente quedará aún más claro.
Supongamos que un residente de la ciudad de Moscú decide abrir un depósito por un período de un año y depositarle una cantidad de cien mil rublos. La tasa nominal del depósito es del 10% (esto hará que sea aún más conveniente calcular la rentabilidad). En un año recibirá - [cien mil] + (([cien mil] : ) x ) - 110 mil rublos. En consecuencia, el ingreso neto del ciudadano fue de 10 mil.
Digamos que su vecino abrió un depósito y colocó en él una cantidad similar de fondos, pero con capitalización de intereses. Si dividimos la tasa por el número de meses del plazo del depósito, su valor promedio será del 0,83%. Por lo tanto, en el primer mes los ingresos serán - ([cien mil] x): 100 - 830 rublos. Durante el segundo mes, se cobrarán intereses sobre 100.830 rublos y los ingresos se calcularán de la siguiente manera: (x): 100 = 836,89 rublos. Otros cálculos toman la forma:
(101.666,89 x 0,83): 100 = 843,84 - tercer mes
(102.510,73 x 0,83): 100 = 850,84 - cuarto mes
(103.361,57 x 0,83): 100 = 857,90 - quinto mes
(104.219,47 x 0,83): 100 = 865,02 - sexto mes
(105.084,49 x 0,83): 100 = 872,20 - séptimo mes
(105.956,69 x 0,83): 100 = 879,44 - octavo mes
(106.836,13 x 0,83): 100 = 886,74 - noveno mes
(107.722,87 x 0,83): 100 = 894,10 - décimo mes
(108.616,97 x 0,83): 100 = 901,52 - undécimo mes
(109.518,49 x 0,83): 100 = 909,00 - duodécimo mes
Habiendo realizado cálculos básicos, obtenemos un ingreso total de 10.428 rublos. Así, el vecino de nuestro ciudadano del primer ejemplo recibirá 428 rublos más al final del año.
Cabe destacar que la cantidad de 10 428 rublos nos ayudará a determinar la tasa de interés efectiva del depósito. Para hacer esto, debe dividir los ingresos recibidos por el monto total del depósito y multiplicar por cien por ciento - (10,428: [cien mil]) x = 10,43%. Como puede ver, es ligeramente diferente al nominal.
En algunos casos, los bancos indican inmediatamente la tasa efectiva en el contrato. Pero, de hecho, sería más correcto prescribir el nominal. Aquí tiene dos opciones: confiar ciegamente en el banco o volver a calcular usted mismo el valor del porcentaje especificado. No es difícil hacer esto según el ejemplo anterior. En general, en igualdad de condiciones, el rendimiento efectivo es aproximadamente un 0,5% superior al nominal.
¿Está interesado en la cuestión de cómo calcular el tipo de interés efectivo de deposito bancario? En nuestro artículo de hoy le informaremos sobre los métodos de cálculo y también cuáles son los beneficios de dicha oferta.
Entonces, los inversores novatos que planean invertir sus ahorros en una cuenta deposito bancario, enfrentan muchas dificultades.
- Primero necesitas decidir empresas bancarias, y aquí hay muchos matices: calificación de confiabilidad, experiencia laboral, tamaño de la estructura y desarrollo de las sucursales, rentabilidad propuesta, etc. Un factor importante será la cuestión de si el banco es miembro del sistema de seguro de depósitos junto con la DIA, de eso hablamos.
- Una vez seleccionada una empresa para abrir una cuenta de ahorros, es momento de seleccionar el programa correcto, lo que será beneficioso para el cliente según sus términos.
Aquí debes prestar atención a los siguientes matices:
- ¿Cuáles son las aportaciones mínimas aceptadas?
- ¿Cuál es el período de inversión propuesto?
- Qué tasa de interés se aplicará;
- Con qué frecuencia se calcularán los intereses y cuándo se pagarán;
- ¿Cuáles se ofrecen? características adicionales, por ejemplo, ¿existe una función para recargar una cuenta o retirar fondos parcialmente sin pérdida de ingresos?
Y es en la etapa de selección de un programa cuando se pueden encontrar conceptos como “tipo nominal” y “tipo efectivo”. ¿En qué se diferencian y cómo calcularlos? Hablaremos más sobre esto.
Interés nominal– este es el ingreso que te ofrece el banco. Es este porcentaje el que se indicará en tu contrato, y es sobre esta base que se realizará un cálculo preliminar del beneficio que podrás invertir en las condiciones inicialmente conocidas.
Por ejemplo: invierte 100.000 rublos durante 1 año al 8% anual, mientras que sus intereses se acumulan mensualmente. Tus ingresos se calculan así:
Por lo tanto, sus ingresos serán de 7990,84 rublos durante 1 año.
Tasa efectiva– esta es la rentabilidad que se aplica a los depósitos donde se utiliza la capitalización (interés compuesto) como método para calcular el interés. Durante la capitalización, el plazo total del depósito se divide en varios períodos y los intereses acumulados previamente se agregan al monto del depósito original. Así, con cada período, tus ingresos aumentarán, porque... aumenta el importe sobre el que se calcula la apuesta.
Consideremos ejemplo similar, cuando inviertes los mismos 100 mil durante 12 meses al 8%, pero no con pagos, sino con capitalización mensual. En este caso el cálculo se realizará mediante la siguiente fórmula:
Para nuestro ejemplo, los ingresos ya serán 8290,07 rublos.
Calculamos los ingresos que se obtendrán de los intereses con capitalización. La tasa efectiva en sí se calcula de manera muy simple: los ingresos recibidos se dividen por la cantidad invertida inicialmente por el cliente y se multiplican por 100. es decir 8290,07/100000*100% = 8,29%.
Como puedes ver, el tipo efectivo siempre será superior al tipo nominal, porque tiene en cuenta la posibilidad de recibir ingreso máximo al elegir la capitalización. El cálculo se puede realizar de la siguiente manera:
- Independientemente utilizando las fórmulas presentadas en nuestro artículo;
- Usando una calculadora en línea en el sitio web oficial del banco de su elección o usando este enlace;
- O simplemente contacta a un asesor sucursal bancaria donde quieres invertir tus ahorros.
Como ves, no hay nada complicado en calcular el tipo de interés efectivo de los depósitos, lo principal es elegir el método que más te convenga.
La tasa efectiva de depósito es una característica de los depósitos con un sistema de capitalización de intereses. Se diferencia de la tasa nominal especificada en el contrato.
Un depósito típico se ve así. El depositante trae dinero al banco como depósito. Se asigna una tasa de interés al depósito. Esta tasa se llama tasa nominal. Los intereses del depósito se acumulan y pagan únicamente al final del período del depósito.
Un depósito con capitalización de intereses tiene un esquema de cálculo de intereses diferente: los intereses del depósito se acumulan mensualmente. Y también lo emiten mensualmente, pero el banco no entrega el dinero al depositante. Y los cuenta para el monto principal del depósito. Y el mes siguiente se acumulan intereses sobre esta nueva cantidad (aumentada). El procedimiento para calcular los intereses (agregar intereses al monto del depósito) se repetirá cíclicamente todos los meses hasta que expire el depósito.
Obviamente, si el monto del depósito aumenta cada mes, la acumulación de intereses mensuales también aumentará. También es obvio que el ingreso final de un depósito con capitalización de intereses será mayor que el de deposito sencillo con el mismo tipo nominal y con el mismo período de vigencia.
Es hora de ilustrar lo dicho con un ejemplo.
cierto ciudadano Depositó cien mil rublos en el banco durante un año a una tasa nominal del 12 por ciento anual. en un año obtendrá ganancias (100.000 / 100) * 12 = 12.000 rublos.
¿Quién no recuerda cómo calcular el interés de un depósito? Ven aquí
Otro ciudadano También deposité cien mil rublos en el banco durante un año al 12%, pero en un depósito con capitalización de intereses.
El cálculo de los ingresos de este ciudadano es diferente: 12% anual, lo que equivale aproximadamente a 1% mensual.
ingresos del primer mes 10000*0,01=1000
ingresos del segundo mes (100000+1000)*0,01=1010
ingresos del tercer mes (101000+1010)*0,01=1020,1
ingresos del 4º mes (102010+1020,1)*0,01=1030,301
ingresos del 5º mes (103030,3+1030,301) *0,01=1040,61
ingresos del sexto mes (104060+1040,61)*0,01=1051,01
ingresos del séptimo mes(105100,61+1051,01)*0,01=1061,51
ingresos del octavo mes (106151,62+1061,51)*0,01=1072,13
ingresos del noveno mes (107231,13+1072,13)*0,01=1083,03
ingresos del décimo mes (108303,26+1083,03)*0,01=1093,86
ingresos del undécimo mes (109369,29+1093,86)*0,01=1104,63
ingresos del duodécimo mes (110463,15+1104,63)*0,01=1115,68
Los ingresos totales fueron de 12.682,86 rublos.
Aquellos. el segundo depositante recibirá 682 rublos más al finalizar el período de depósito.
Ahora volvamos a calcular qué porcentaje es la cantidad 12682,86 de los cien mil originales.
(12682,86/100000)*100=12,68286% es el rendimiento final de un depósito con capitalización con una tasa nominal del 12% anual, este rendimiento final se denomina rendimiento efectivo de un depósito con capitalización.
A veces (raramente) los bancos indican rendimiento efectivo En el contrato. Pero por ley están obligados a indicar el tipo nominal. Por lo tanto, el inversor se ve obligado a calcular él mismo el tipo efectivo o confiar en los banqueros con la esperanza de que le paguen honestamente. Como regla general, la capitalización aumenta la rentabilidad del depósito entre un 0,5 y un 1,5 por ciento anual. Si el rendimiento nominal está en el rango del 8-15%, entonces la tasa efectiva será aproximadamente medio punto porcentual más alta. Si la tasa nominal es del 15% o más, entonces la capitalización agrega un uno por ciento al rendimiento. Treinta por ciento anual y más: la capitalización da más uno y medio por ciento. Todas estas son estimaciones aproximadas. Debo decir qué encontrar en mercado ruso Ya no es posible obtener rendimientos de los depósitos superiores al 15%. La inflación está cayendo y las tasas están cayendo.