Normativa sobre el departamento de suscripción del banco. La suscripción en un banco es una verificación de la solvencia y confiabilidad de un prestatario potencial.

La suscripción es el proceso de estudiar y analizar el nivel de solvencia de los clientes potenciales de una entidad financiera que desean aprovechar la oportunidad de contratar un préstamo. El trámite se organiza en la forma establecida por la institución bancaria. Con base en los resultados de la suscripción, se informa a una persona física o jurídica sobre la disponibilidad o imposibilidad de un préstamo.

¿Qué es la suscripción en un banco?

Cuando especialista bancario(suscriptor) evalúa las capacidades de un prestatario potencial, se centra principalmente en tres puntos:

1. Nivel de ingresos (capacidad de pagar un préstamo).
2. Análisis del historial crediticio (disposición a pagar el préstamo).
3. Análisis de garantía (en qué medida la propiedad propiedad del prestatario puede considerarse como garantía del préstamo).

Además de los parámetros enumerados anteriormente, existe otro criterio de evaluación, que se determina subjetivamente y se llama decencia.

Incluso una persona acomodada, debido a sus cualidades individuales, puede a veces dejar de pagar la contribución regular.

suscripción de préstamos

En el mundo financiero, el término suscripción tiene varios significados. Pero si hablamos de préstamos, nos referimos a un enfoque de evaluación de riesgos que le permite tomar la decisión más informada sobre la concesión de un préstamo en determinadas condiciones.

Cada banco evalúa a sus clientes habituales de forma individual. La mayoría de estos procedimientos están automatizados, por lo que la decisión se toma lo más rápido posible. A veces, una institución financiera acepta otorgar un préstamo, pero no en los términos solicitados por el prestatario. Por ejemplo, a menudo se le pide al cliente que reduzca la cantidad solicitada o aumente la tasa de interés.

Suscripción de individuos

Se utiliza una verificación exhaustiva de los prestatarios de esta categoría principalmente al solicitar un préstamo de automóvil o bienes raíces. En este caso, el proceso de evaluación se basa en la interacción de varios servicios bancarios. La mayoría de las veces se trata del departamento de seguridad, legal y departamentos de credito. La información proporcionada por el prestatario se verifica con especial cuidado. Por este motivo, el tiempo para tomar una decisión suele retrasarse desde un día hasta un par de semanas.

Suscripción de valores

Además de la verificación de suscripción del prestatario, también existe la verificación de suscripción. papeles valiosos. En los mercados de valores Este término se refiere a la venta (suscripción, colocación) de valores por parte de un corredor profesional que actúa en nombre del emisor y de sus fondos.

La suscripción de acciones es Operaciones bancarias, que se llevan a cabo por orden de un cliente que desea organizar una emisión pública de valores para atraer la cantidad requerida de fondos adicionales.

Tipos de suscripción

El uso de la suscripción es posible teniendo en cuenta el uso de dos enfoques:

1. individual;
2. suscripción automática.

Este último también se conoce como "puntuación". La verificación automática se utiliza con mayor frecuencia cuando estamos hablando acerca de sobre la emisión de pequeñas cantidades. La decisión se toma en base a un algoritmo que funciona con software moderno. La duración del control simplificado es relativamente corta: de cinco minutos a una hora. La suscripción individual cubre a los prestatarios que deciden solicitar una gran cantidad de fondos.

Procedimiento de suscripción

En la etapa de suscripción, la entidad de crédito determina las condiciones bajo las cuales se compromete a proporcionar uno u otro. Las disposiciones básicas para la concesión de préstamos son aprobadas por un comité especial, después de lo cual se redactan acuerdos de préstamo estándar sobre la base de normas y reglas aceptadas. experto en crédito El responsable de la suscripción, una vez finalizado el trámite, está obligado a aportar una conclusión fundamentada, según la cual se determinará con la mayor precisión posible el nivel de fiabilidad y solvencia del prestatario.

Servicios de suscripción

La suscripción en el mercado de valores es un paquete integral de servicios realizados por participantes del mercado capacitados profesionalmente para el emisor. Normalmente, estos servicios se requieren en relación con una emisión iniciada de valores. Los servicios de suscripción se consideran especialmente prestigiosos y muy rentables, por lo que los prestan principalmente grandes empresas que pueden realizar una amplia gama de funciones necesarias.

Consejo de Sravni.ru: Una vez que haya aprendido lo que es la suscripción de préstamos personales, podrá determinar, sin la ayuda de un empleado del banco, cuán realistas son sus posibilidades de obtener o contratar un buen automóvil a crédito. Si tiene dudas sobre la consideración exitosa de su solicitud, es posible que necesite mejorar un poco su historial crediticio o conseguir un trabajo oficial.

Hasta hace poco, la suscripción era dominio exclusivo de Occidente. Pero con el desarrollo de todos los segmentos. mercado financiero En Rusia, ha aumentado la necesidad de un análisis detallado de los participantes en las transacciones. Siga leyendo para obtener más detalles sobre lo que constituye la suscripción de riesgos en la banca, los seguros y todos los demás sectores financieros.

Origen

El término "suscripción" surgió durante la formación del seguro marítimo. El comerciante puso (escribió) su firma debajo (ander) del monto, confirmando así los riesgos que iba a cubrir.

La suscripción es análisis detallado prestatario potencial. Se lleva a cabo para identificar la posibilidad de (no) reembolso del préstamo. Este departamento de las instituciones financieras procesa toda la información sobre el solicitante en base a datos del propio prestatario, información del Servicio de Impuestos Federales y otras autoridades sociales. Además, cada institución financiera funciona según un esquema individual.

Suscripción en un banco: ¿qué es?

Análisis de prestatarios en institución de crédito llevado a cabo en tres direcciones.

Evaluación de solvencia. Se determinan los ingresos totales de cualquier naturaleza: ingresos de actividad laboral, venta de propiedad, actividad empresarial, depósitos.

Disponibilidad de un historial crediticio respecto de los criterios de obligaciones asumidas y solvencia.

La probabilidad de obtener un préstamo en forma de bienes muebles e inmuebles, valores, cuentas por cobrar, artículos de inventario, etc.

Tipos de investigación

El Scoring (suscripción automática) es una investigación que se lleva a cabo al solicitar préstamos exprés o préstamos POS. Todo el proceso se lleva a cabo a través de un especial software por un especialista en 5 a 20 minutos.

La suscripción individual es una verificación que se realiza para préstamos hipotecarios, grandes préstamos y todos los préstamos a personas jurídicas. Esta investigación la lleva a cabo un departamento analítico formado por abogados, inspectores de crédito y servicios de seguridad. Verifican minuciosamente todos los datos proporcionados por los clientes en un plazo de una a dos semanas.

Suscripción de la A a la Z

El trámite comienza justo en la puerta de la entidad financiera e incluso antes de presentar la solicitud de préstamo. La solicitud firmada se envía al centro de suscripción. Aquí se comprueban todos los datos recibidos y se solicita información adicional sobre el cliente. Estas operaciones se realizan para garantizar la solvencia del cliente y proteger a la entidad financiera del impago del préstamo. En primer lugar, se selecciona el tipo de estudio para el cual se realizará la suscripción del crédito. Para la puntuación, todos los datos se presentan en el cuestionario. Solo queda ingresarlos en el programa y obtener el resultado.

Determinación del nivel de ingresos.

La suscripción individual prevé una revisión más detallada. Los especialistas evalúan el nivel de ingresos del cliente y confirman la exactitud de los certificados recibidos. Si surge alguna duda, presente una solicitud al Servicio de Impuestos Federales, a la empresa que emitió el certificado 2-NDFL. Con frecuencia se llama a la gestión de clientes. A veces los bancos reciben información de fuentes no oficiales. Los ingresos se comparan con el nivel medio de ingresos en la industria profesional y se analizan sus tasas de crecimiento a lo largo del año. A partir de los datos obtenidos, se llega a una conclusión sobre el nivel real de ingresos.

Paralelamente a la comprobación del nivel de ingresos, se evalúa la posibilidad de utilizar garantías, o más bien la corrección de la redacción de los documentos de la propiedad declarada:

• si el prestatario es realmente propietario de la propiedad;
• si está pignorado ante otras entidades de crédito;
• ausencia de arresto judicial.

Análisis del historial crediticio.

Cada institución financiera desarrolla su propia estrategia con base en datos del Buró de Crédito. El NBKI contiene información sobre todas las personas que alguna vez han obtenido un préstamo: datos generalizados, condiciones y plazos para pagar la deuda. La nota final puede verse afectada préstamos existentes, pagos atrasados ​​y pagos puntuales.

Resultados finales

Con base en los resultados de los datos obtenidos se otorga una puntuación y se toma una de las siguientes decisiones:

• negativa a conceder un préstamo;
• aprobación de la solicitud;
• concesión de un préstamo, pero con condiciones modificadas, por ejemplo, reduciendo el importe o aumentando el plazo del préstamo.

Ejemplo

La institución financiera más grande del país ha desarrollado su propio esquema según el cual la suscripción se realiza en el banco. ¿Qué significa? Sberbank ha creado el Centro de Suscripción Interregional. La decisión para cada cliente se toma no sólo en base a parámetros generales, sino también teniendo en cuenta las características individuales de la región.

Durante el proceso de investigación, se calculan tres categorías de coeficientes:

• La liquidez refleja cuánto propios fondos o la propiedad del cliente podrá cubrir el préstamo.
• La presencia de dinero propio en la participación de las finanzas totales de la empresa o propiedad conjunta.
• La rentabilidad refleja la participación beneficio neto en ingresos.

Según los resultados del cálculo, al pagador se le asigna una de las siguientes categorías:

1 - la concesión del préstamo no está en duda;

2 - enfoque individual;

3 – mayores riesgos.

¿Cómo pasa un prestatario por el procedimiento de suscripción?

• Prepare un paquete completo de documentos.
• Seleccione 1-2 garantes.
• Proporcionar información sobre todas las fuentes de ingresos: salario, depósitos, venta de un apartamento.
• Pague deudas incluso por multas de automóviles y facturas de servicios públicos.

Análisis del Banco Central

Un emisor que quiera recaudar fondos mediante la emisión de valores puede organizar una emisión de forma independiente o atraer participantes profesionales. Un colocador en el Mercado de Valores atiende y garantiza la emisión de acciones y bonos. Asume la obligación de colocar activos en bolsa en nombre del emisor.

En Rusia, este término se utilizó por primera vez en relación con los bonos municipales, cuando cada uno de los participantes del sindicato asumió la obligación de comprar una determinada parte de los activos en el mercado. La suscripción de valores corporativos se utilizó por primera vez durante la emisión de acciones del PP de Krasny Oktyabr (1994). Los aseguradores, representados por empresas inglesas, se quedaron con el 10% de los fondos reales recaudados como comisión por los servicios. Hoy en día, la suscripción de valores en Rusia no tiene demanda debido a la falta de emisiones.

La suscripción es una profesión

La tarea más importante de un asegurador es evaluar los riesgos de los préstamos y contratos de seguro. El trabajo se realiza en varias etapas:

• confirmación de propiedad;
• evaluación de riesgos para la instalación;
• determinar el nivel de solvencia y rentabilidad del cliente;
• tomar una decisión sobre la celebración de un acuerdo con un cliente (suscripción de seguros);
• asignar un objeto/cliente a un grupo específico;
• hacer ajustes al contrato;
• cálculo de tarifas, primas de seguros, tasas de crédito;
• firma de documentos.

Ventajas y desventajas de la profesión.

Como cualquier persona empleada oficialmente, el asegurador recibe un salario estable, un paquete completo de beneficios y viajes de negocios remunerados. Principal desventaja profesión es que a una persona acostumbrada a trabajar con números le resulta difícil comunicarse con los clientes. Esta es una habilidad muy importante. Ya que, por ejemplo, la suscripción de seguros prevé que sea el especialista que evalúa todos los riesgos quien decidirá firmar un contrato con el cliente.

Así como un teatro comienza con un perchero, un asegurador experimentado comienza a evaluar a un cliente desde el mismo umbral del banco.

La suscripción en un banco es una prueba compleja a la que el banco lo someterá para evaluar la probabilidad de que no pague la deuda a tiempo, para luego decidir si concede un préstamo y en qué condiciones, o lo rechaza. él.

Cuanto mayor sea la cantidad que desee recibir, más estrictos controles estará sujeto a los del banco. Después de todo, el banco arriesga no sólo sus ingresos, sino también todo el importe prestado.

El banco estudiará no sólo su solvencia e historial crediticio, sino también la suficiencia de la garantía en caso de ejecución hipotecaria, así como su retrato psicológico (qué tan serio y responsable es usted) e incluso la probabilidad de circunstancias de fuerza mayor relacionadas con su edad. , salud, lugar de trabajo, etc.

Lea el artículo para aprender cómo aumentar sus posibilidades en el procedimiento de suscripción.

El concepto de suscripción en banca.

Aquellas personas que ya han obtenido un préstamo en un banco saben que antes de emitir el préstamo solicitado, los empleados de la entidad de crédito primero verifican cuidadosamente la información sobre el prestatario. Esta verificación entre los financieros se llama suscripción.

En su proceso, varios servicios bancarios verifican la información que usted mismo proporcionó al banco al momento de solicitar un préstamo, y también recopilan información adicional sobre usted y su solvencia mediante consultas a burós de crédito y otras organizaciones. Los expertos en crédito verifican la validez y confiabilidad de la información de la garantía si la proporciona como garantía para un préstamo.

Esta es una prueba no sólo de los indicadores económicos en todos los aspectos, sino también de una evaluación psicológica de usted como individuo. Es importante que el banco sepa qué tan seria y responsable es usted para comprender la probabilidad de pagar el préstamo otorgado al prestatario.

Conociendo los principios generales de la suscripción bancaria, podrás aumentar tus posibilidades de recibir una respuesta positiva al solicitar un préstamo.

Dos tipos principales

1. El primero de ellos es la suscripción individual.
   Se aplica en el caso de una solicitud de un préstamo de gran monto.

   Por ejemplo, si pides un préstamo para comprar un apartamento, una casa o un coche. En este caso, se están ejecutando varios servicios:

   • Los abogados del banco verifican sus intenciones realizando consultas y verificando la autenticidad de los certificados y otros documentos de compañía de construcción, empresa inmobiliaria o concesionario de automóviles.
   • El administrador de crédito verifica sus datos personales ingresándolos en un programa especialmente diseñado. En este caso, con una determinada respuesta a las preguntas del cuestionario, se le asigna un número diferente de puntos.
   • El servicio de seguridad de la entidad de crédito comprueba su empleo, si tiene antecedentes penales, etc. Además de estas medidas, su historial de crédito, que es almacenado por las agencias de crédito.

   Sobre la base de los datos agregados, se toma la decisión de concederle un préstamo. Esta verificación puede tardar hasta 10 días.

2. En cualquier caso se realiza una suscripción o scoring automático.

   Aquí se comprueban las respuestas al cuestionario, la fiabilidad de los datos indicados, una evaluación de usted como individuo y una comprobación de su capacidad para pagar el préstamo en el futuro.

   Esta verificación la realiza el oficial de préstamos si solicita una pequeña cantidad o participa en un préstamo al consumo. Esta verificación dura poco tiempo, de 15 minutos a una hora.

Criterios de selección de prestatarios

Cada entidad de crédito decide por sí misma cómo evaluar determinados criterios de solvencia de sus prestatarios. Las normas generales son, por regla general, información confidencial y el banco las mantiene en secreto.

Pero en general, la esencia y los principios generales de verificación son los mismos para todos, por lo que a la hora de solicitar un préstamo a un banco, es buena idea conocer esta información para aumentar las posibilidades de una decisión positiva. El principal criterio de puntuación que utilizan todos los bancos en obligatorio- Esta es una estimación de la proporción del pago mensual en el ingreso total de su hogar o ingreso personal.

Si la proporción del pago previsto es superior al 40% -50%, las posibilidades de obtener un préstamo en las condiciones solicitadas serán pequeñas. Por lo general, el banco también tiene en cuenta los ingresos del cónyuge; puede tener en cuenta ingresos no confirmados en alguna parte indicada en su formulario de solicitud. Los pagos de préstamos existentes se deducen del monto recibido.

El banco puede obtener libremente esta información del buró de historial crediticio. Se puede utilizar otra opción de cálculo. El pago del préstamo se deduce de los ingresos brutos. Y la cantidad restante debería ser suficiente para sus necesidades personales. pagos comunales, comida y otros elementos esenciales. Cada banco determina por sí mismo el llamado Salario digno.

¿A qué más prestan atención los bancos?

Además del nivel de ingresos, existen muchas otras cuestiones relacionadas con los datos personales.

• El banco definitivamente le preguntará sobre la propiedad que posee. Indíquelo en el formulario de solicitud, si está disponible. Esta es una gran ventaja para el banco. Los prestatarios suelen saltarse estas líneas y es en vano. Al indicar en tus datos sobre el apartamento o coche que posees, conseguirás más puntos y aumentarás tus posibilidades.
• Si tiene cuentas de nómina o de depósito en un banco, esto también será una gran ventaja para su puntuación. Si estas cuentas están en un banco acreedor, esto aumentará sus posibilidades. Indíquelos en todo caso, aunque estén depositados en otra entidad de crédito.
• Se presta atención al nivel de educación. Aquellos prestatarios que tienen más posibilidades tienen educación más alta o título académico.
• A la hora de calcular los ratios de solvencia, el banco tendrá en cuenta si tienes hijos. Desde el punto de vista del banco, los hijos son personas dependientes a las que usted está obligado a mantener y hacerse cargo de los gastos a estos efectos. Por supuesto, se tiene en cuenta la necesidad de dichos gastos.
• Importa si estás casado o no. Los ciudadanos de familia tienen muchas más probabilidades de obtener un préstamo. Por lo general, una persona que ha aceptado la responsabilidad de su familia se toma más en serio todas sus obligaciones, protegiendo a su familia de posibles problemas.
  

  Si no está casado, prepárese para el hecho de que le negarán el préstamo o se lo otorgarán en condiciones menos favorables para usted.

• El banco también tiene en cuenta la experiencia laboral. El hecho de que trabajes en el mismo lugar durante mucho tiempo es bienvenido. Se le pedirá que indique el nombre de la organización y el número de personas. Se cree que una persona que trabaja para gran empresa, más responsable y digno de confianza.
• Los dueños de negocios que no tienen activos a largo plazo en su balance, como equipos o bienes raíces, tienen más probabilidades de ser rechazados.
• El lugar de trabajo también importa. No se fomentan los trabajos estacionales ni los trabajos que impliquen riesgo para la vida. Un prestatario que ocupa un puesto alto en una gran empresa se considera más atractivo que un trabajador general en pequeña empresa.
• La edad también importa. Lo más probable es que a los estudiantes o jubilados se les niegue un préstamo a menos que sea programa especial préstamos para esta categoría de ciudadanos. La edad favorita del prestatario del banco es entre 35 y 40 años.

Una vez estudiados tus datos, el banco puede darte tres opciones para atender tu solicitud:

1. Él responderá positivamente y concederá un préstamo en las condiciones solicitadas.
2. Reducirá el monto del préstamo o aumentará el interés.
3. Rechazará el crédito.

Cómo aumentar tus posibilidades de conseguir un préstamo

¿Cómo puede utilizar toda esta información para maximizar sus posibilidades de obtener un préstamo en condiciones favorables?

• En primer lugar, proporcione tantos detalles como sea posible en el formulario de solicitud.

Indique todos los inmuebles de su propiedad, indicando la dirección. Sin duda, puede adjuntar copias de los documentos de título. Si dispone de automóvil, proporcione información sobre el mismo, adjuntando copia del título.

Cuantos más documentos tenga, más probabilidades habrá de que un empleado del banco vea sus serias intenciones. Para confirmar sus datos educativos y laborales, por favor adjunte copias de su diploma y libro de trabajo, contrato de trabajo del último lugar de trabajo.

• En segundo lugar, solicita tu información a los burós de crédito con anticipación. Esta información se le proporcionará de forma gratuita una vez al año.
• En tercer lugar, participe en programas si está en edad de jubilación o es estudiante. Entonces las posibilidades de recibir una decisión positiva aumentarán muchas veces.

Fuente: "my-koshel.ru"

La suscripción en un banco es una evaluación de un cliente potencial.

La suscripción es una evaluación paso a paso de los datos de un prestatario potencial, realizada para determinar la posibilidad de reembolso o no reembolso del préstamo solicitado.

El departamento de suscripción recopila toda la información posible sobre el solicitante, y los datos pueden ser proporcionados personalmente por el prestatario u obtenidos como resultado de solicitudes al Servicio de Impuestos Federales y otros. cuerpos sociales.

Cada organización bancaria Funciona según su propio sistema.

Tres direcciones básicas:

1. Evaluación del nivel de ingresos. Se evalúan los ingresos totales del cliente de cualquier naturaleza. Aquí se podrán tener en cuenta los ingresos provenientes del empleo, depósitos, venta de propiedades o actividades comerciales.
2. Análisis del historial crediticio. Se valoran los criterios de compromiso y solvencia del cliente.
3. La probabilidad de obtener el préstamo obtenido. Si es necesario, el banco podrá solicitar garantías para el préstamo. Esto puede incluir bienes muebles e inmuebles, valores, cuentas por cobrar (para personas jurídicas), artículos de inventario, etc.

Características y diferencias entre los dos tipos de suscripción en un banco:

• La suscripción automática (scoring) es típica de los préstamos exprés o de los préstamos POS. Todo el procedimiento de verificación se lleva a cabo mediante un programa especial, por lo que solo se necesita un especialista en suscripción para ingresar los datos iniciales del cliente. Esta verificación dura entre 5 minutos y 2 horas.
• La suscripción individual se utiliza para préstamos hipotecarios, préstamos por grandes cantidades o préstamos a personas jurídicas.
  

  La suscripción individual está a cargo del departamento de suscripción, que combina las funciones de abogados, servicios de seguridad y agentes de crédito.

  Sus responsabilidades incluyen una verificación exhaustiva de todos los datos recibidos del cliente y sobre el cliente. La suscripción individual demora entre 24 horas y 14 días.

Todo el procedimiento: de principio a fin.

Todo el proceso de suscripción comienza justo en la puerta del banco, cuando un asegurador experimentado comienza a evaluar al cliente incluso antes de que solicite un préstamo. Una vez redactada la solicitud, se envía al centro de suscripción, que comienza a verificar todos los datos recibidos y solicita información adicional sobre un cliente específico.

Las funciones de suscripción (analítica, de control, práctica) evitan que los bancos cometan errores sobre la solvencia del cliente, ayudando así a protegerse de los préstamos morosos.

1. Inicialmente, el departamento de suscripción está determinado por el tipo de inspección (scoring o suscripción individual). Para la puntuación, todos los datos ya están disponibles en el formulario de solicitud del prestatario, solo queda ingresarlos en el programa y obtener el resultado. Después de lo cual el asegurador debe sopesar todos los riesgos y tomar una decisión final.
2. Para la suscripción individual, deberá realizar una verificación más detallada. Los especialistas deberán evaluar el nivel de ingresos del cliente y confirmar la exactitud de los certificados y declaraciones presentados.
En caso de duda, pueden enviar una solicitud al Servicio de Impuestos Federales o a la empresa que emitió el 2-NDFL. Se practican llamadas personales a la dirección laboral del cliente y, en algunos casos, los bancos confirman el nivel de ingresos de sus fuentes no oficiales.


Se comparan los ingresos recibidos por el cliente con los salarios medios de su sector profesional y se analiza su tasa de crecimiento a lo largo del año. Sobre la base de estos datos, se llega a una conclusión final sobre el nivel de ingresos del prestatario.

3. Casi simultáneamente con la verificación de ingresos, los especialistas aclaran la posibilidad de obtener un préstamo:
   • están todos los documentos de la propiedad declarada en orden;
   • ¿Es el prestatario realmente el propietario del automóvil, apartamento o casa de campo?
   • si esta propiedad está pignorada a otros bancos;
   • ¿Existe embargo judicial del inmueble?
4. Luego los aseguradores comienzan a analizar el historial crediticio.

Aquí cada banco tiene su propia estrategia, pero básicamente todo estructuras bancarias recurrir a datos de la Oficina Nacional de Historial de Crédito (NBKI). En el NBKI, por cada persona que alguna vez ha solicitado un préstamo, existen datos generalizados que pueden indicar con veracidad la solvencia y el compromiso del cliente.

La cantidad de puntos al resumir puede verse afectada por la presencia de préstamos activos, pagos atrasados ​​o pagos puntuales.

5. Después de todas las comprobaciones, los especialistas muestran las puntuaciones y analizan los datos obtenidos, a partir de los cuales toman una decisión clara.

Resultados finales

Con base en los resultados de la suscripción, el banco puede tomar 3 decisiones:

• Respuesta negativa: el banco se niega a conceder un préstamo.
• Respuesta positiva: el banco aprueba la solicitud de préstamo y el cliente puede iniciar el procedimiento de solicitud.
• El banco puede emitir un préstamo, pero con condiciones diferentes a las indicadas. Por ejemplo, un banco puede emitir un préstamo por un monto inferior al solicitado u ofrecer aumentar el plazo del préstamo.

Según el método Sberbank

Sberbank fue uno de los primeros en nuestro país en practicar un concepto como la suscripción. Hoy en Sberbank, el centro de suscripción está representado por el "MCA" (esta abreviatura significa "Centro de suscripción interregional"), que tiene red regional. En cada área específica, además de los datos generales, características individuales regiones, bordes.

La metodología de suscripción de Sberbank implica el cálculo de tres categorías de coeficientes:

1. Ratios de liquidez.
   Muestran hasta qué punto los fondos o bienes propios del cliente pueden cubrir el préstamo.
2. Proporción de dinero propio.
   Significa cuál es la participación de los fondos personales en las finanzas totales de la empresa (para personas jurídicas) y en la propiedad conjunta (para propiedad compartida).
3. Indicadores de facturación y rentabilidad.
   Se centran en empresas y muestran la participación del beneficio neto en los ingresos totales.

Después de calcular los coeficientes anteriores, se muestran las categorías de prestatarios:

• la primera categoría: los préstamos están fuera de toda duda.
• la segunda categoría requiere un enfoque individual y equilibrado.
• Tercera categoría: los préstamos conllevan mayores riesgos.

Para completar con éxito el procedimiento de suscripción es recomendable:

1. Prepare un paquete completo de documentos con anticipación, incluidas todas las copias y certificados adicionales.
2. Tener uno o dos garantes.
3. Proporcionar datos no sólo sobre salarios, sino también sobre ingresos por depósitos, ventas de apartamentos, etc. d. Esto aumentará sus ingresos totales para período de facturación.
4. Pague adecuadamente las deudas, incluidas las multas por automóviles y las facturas de servicios públicos. Esto acreditará su solvencia y compromiso.

Fuente: "cbkg.ru"

¿Qué es la suscripción de crédito?

La suscripción (Underwriting, del inglés - "suscripción") tiene varios significados en el sector financiero, en particular, es una evaluación de riesgos en el proceso de tomar una decisión sobre la concesión de un préstamo o al celebrar cualquier otro acuerdo.

Cada banco tiene su propio sistema de análisis de prestatarios. Se destacan las siguientes direcciones principales:

• análisis de la reputación crediticia del prestatario,
• evaluación de su nivel de ingresos,
• Evaluación de la garantía aportada por el cliente para el préstamo.

Según los resultados de la auditoría, la organización acepta otorgar un préstamo o se niega a hacerlo. El banco también puede decidir conceder un préstamo en condiciones diferentes a las solicitadas por el cliente. Por ejemplo, la institución puede reducir el tamaño del préstamo y/o aumentar la tasa.

La suscripción se divide en individual y automática (scoring). La verificación automática se realiza durante una evaluación expresa de la solvencia del prestatario en préstamos al consumo. grandes cantidades(por ejemplo, en préstamos POS, “servicios express”).

El empleado del banco ingresa información sobre el prestatario en el programa de puntuación, a partir de la cual el programa calcula los puntos. En función de los puntos obtenidos, se toma automáticamente una decisión sobre el préstamo. Este procedimiento simplificado puede tardar unos minutos.

La suscripción individual se utiliza para préstamos de grandes cantidades (hipotecas, préstamos para automóviles, etc.). En el proceso de valoración de un cliente interactúan varios departamentos del banco: crédito, jurídico, seguridad. Verifican cuidadosamente la información proporcionada por la persona, por lo que el período de revisión de una solicitud de préstamo a veces demora hasta un mes.

Fuente: "cardscredit.com.ua"

Cómo se verifica al prestatario al recibir un préstamo

Si lo consideramos de forma agregada, el procedimiento de suscripción consta de las siguientes etapas principales:

1. verificar que el prestatario cumpla con los requisitos iniciales,
2. puntuacion de credito,
3. análisis del historial crediticio del prestatario,
4. control de seguridad,
5. gestión de riesgos.

Comprobación de requisitos iniciales

Si prestaste atención, entonces en la descripción de todo. productos de crédito Los requisitos para los prestatarios siempre están escritos: estos pueden ser requisitos de registro (permanente o temporal), la edad del prestatario, experiencia laboral y tamaño. salarios.

Por tanto, la primera etapa para comprobarlo como prestatario será un análisis inicial del cumplimiento de estos requisitos. Y, si no cumple con algunos criterios, no obtendrá un préstamo de este banco.

Puntuacion de credito

El scoring es una evaluación de riesgos y, en primer lugar, el banco evalúa la probabilidad de que el préstamo se retrase. Esta verificación no se realiza manualmente, sino con la ayuda de programas de puntuación especiales.

El principio de verificación se basa en datos estadísticos que el banco recibió previamente (todas las solicitudes completadas y los historiales de pago de productos crediticios se ingresan en una base de datos especial, se analizan y se buscan dependencias). Y, basándose en los datos estadísticos almacenados en la base de datos, el programa evalúa la probabilidad de un riesgo basándose en su cuestionario.

Es en esta etapa cuando al prestatario se le asigna una puntuación y cuanto más alta sea, más probabilidades tendrá el prestatario potencial de recibir un préstamo.

Si la puntuación es baja en esta etapa, se deniega el préstamo.

Análisis del historial crediticio.

A continuación, se realiza una verificación del historial crediticio y, más a menudo, la segunda y tercera etapas se llevan a cabo en paralelo. El banco solicita información a la Oficina Central de Historial de Crédito (CBKI) sobre qué agencias de crédito almacenan su historial. A continuación, te comunicas con este buró y solicitas un informe sobre tu historial crediticio.

Por supuesto, en la mayoría de los casos, el banco recurre a las oficinas más grandes, como la Oficina Nacional de Historial de Crédito, Equifax y United Credit Bureau. A veces la solicitud se hace a varias oficinas a la vez, a veces sólo a una. Después de recibir un informe sobre su historial crediticio, el banco analiza su historial en busca de morosidades.

Si no están allí, la verificación continúa. Si hubo retrasos, entonces grandes bancos puede rechazar inmediatamente al prestatario, y los bancos con una política más leal realizarán controles adicionales, haciendo la vista gorda ante casos pequeños o poco frecuentes de incumplimiento de obligaciones de préstamos anteriores.

Gestión de riesgos

Si ha sido verificado por el servicio de seguridad del banco, su solicitud y sus documentos se transfieren a los administradores o evaluadores de riesgos. En esta etapa se realizarán cálculos económicos para predecir los cambios en sus ingresos a lo largo de todo el plazo del préstamo.

Aquí también se predicen otros factores, por ejemplo, cómo se desarrollará la industria en la que usted trabaja. Si la industria se estanca, es probable que sus ingresos disminuyan y viceversa.

Evaluarán los riesgos asociados a su profesión (tradicionalmente, los agentes de policía, los bomberos, etc. se consideran especialmente riesgosos) y la edad, cuanto mayor sea el prestatario, mayores serán los riesgos para el banco;

1. aprobar préstamo,
2. rechazar un préstamo,
3. aprobar un préstamo en otros términos:
   • aumento de la tasa de interés,
   • monto de préstamo menor,
   • celebración adicional de un contrato de seguro, etc.

Suscripción de préstamos express

Por supuesto, el procedimiento de verificación descrito anteriormente es típico solo para préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles y créditos de consumo por grandes cantidades. Ningún banco proporcionará una suscripción completa para préstamos rápidos o préstamos en efectivo por montos de hasta 100 mil rublos.

Pero, desafortunadamente, es imposible entender exactamente qué etapas de verificación serán según su solicitud de préstamo, no puedes; todo dependerá de la puntuación que hayas obtenido:

1. Si recibe un préstamo exprés y obtiene una puntuación alta según los resultados de la puntuación, entonces, por supuesto, recibirá una decisión sobre el préstamo dentro de los 15 minutos prometidos en el anuncio.
2. Si tiene una puntuación baja, se le negará inmediatamente el préstamo o le pedirán más tiempo para comprobar su perfil y lanzarán las etapas restantes de suscripción, en función de cuyos resultados se tomará una decisión final. hacerse.

Fuente: "creditradar.ru"

Análisis de la solvencia del cliente a la hora de prestar.

La palabra suscripción tiene varios significados y se utiliza en seguros, valores, bancario. Asegurar en un banco significa analizar la solvencia del prestatario.

En la evaluación participan empleados especiales llamados suscriptores. La responsabilidad que recae sobre esta persona es simplemente colosal: en caso de una evaluación incorrecta institución financiera Es posible que no sólo no obtenga beneficios, sino que, en principio, también le devuelvan su dinero.

El concepto de solvencia de una persona u organización incluye no sólo el concepto de solvencia en sí, es decir, la capacidad del prestatario para pagar sus deudas (si sus ingresos corresponden a los montos de reembolso requeridos), sino también su integridad. Es posible que incluso con los ingresos necesarios, un cliente del banco no pague sus deudas, sino que dirija su dinero a otros lugares.

Por tanto, el análisis de la solvencia de un potencial prestatario se realiza en tres vectores:

• Análisis de su historial crediticio.
  Le permite comprender cómo el prestatario pagó las obligaciones asumidas anteriormente y si las tiene. este momento.
• Evaluación del nivel de ingresos y gastos.
  Le permite comprender si el prestatario podrá pagar las obligaciones recién asumidas.
• Evaluación de la garantía propuesta para garantizar un préstamo.
  En caso de fuerza mayor, ¿podrá el banco recuperar el dinero del prestatario y compensar los daños y perjuicios?

Hay dos tipos de suscripción: individual y automática.

La suscripción automática se denomina scoring y se utiliza con mayor frecuencia para determinar la solvencia de pequeñas cantidades (préstamos exprés, prestamos rapidos, préstamos en efectivo y tarjetas de crédito). La puntuación le permite determinar la solvencia del prestatario en cinco minutos en función de sus datos personales.

En pocas palabras, su significado es que los datos de un potencial prestatario se cargan en un sistema que, en función del peso de cada indicador, calcula el valor de solvencia final. Si este valor es mayor que el umbral mínimo establecido por el banco, se emite un préstamo, si es menor, no se emite el préstamo o se reduce el monto o se aumenta el plazo.

La suscripción individual se utiliza cuando se emiten cantidades grandes y medianas tanto a particulares como a empresarios. Su significado es aproximadamente el mismo que el de puntuación, pero el trabajo lo realizan personas. Además de evaluar los datos, los especialistas en seguridad también comprueban que sean veraces. El período de verificación puede tardar hasta varios días.

Como regla general, los criterios para evaluar la solvencia de un prestatario son los mismos en todas las organizaciones, pero el peso de cada uno de ellos puede variar de un banco a otro. Pueden cambiar con el tiempo incluso en el mismo banco. Así, hoy, por ejemplo, la principal condición para emitir una hipoteca es la presencia de ingresos suficientes, aunque antes se hacía hincapié en la disponibilidad de garantías.

¿A qué presta atención al solicitar un préstamo?

1. cumplimiento del nivel de ingresos con los pagos en virtud del contrato (pero incluso aquí hay una diferencia entre los enfoques: para algunos es suficiente que el monto de los pagos no sea más de la mitad de los ingresos, y para otros es necesario no más de un tercio)
2. ¿Es usted propietario de alguna propiedad (apartamentos u otros bienes inmuebles, automóviles, equipos para empresas)?
3. qué nivel de educación del prestatario o del director de la empresa: el éxito de la empresa en el mercado y del propio prestatario.

Fuente: "geocredit.net"

Suscripción de crédito

En el sector financiero, suscripción tiene varios significados. Uno de ellos es evaluar los riesgos a la hora de celebrar un acuerdo, incluso a la hora de decidir sobre la posibilidad de conceder un préstamo. En otras palabras, la garantía es una verificación por parte de los servicios bancarios de la solvencia y solvencia del cliente.

Cabe señalar que la suscripción de crédito es un procedimiento responsable y complejo, durante el cual el banco debe evaluar la probabilidad de impago o reembolso del préstamo por parte del prestatario. El resultado de la suscripción es la decisión del banco de emitir un préstamo, rechazar un préstamo o emitir un préstamo, pero en los términos del banco (por ejemplo, un porcentaje más alto y una cantidad más baja).

Hay dos tipos de suscripción: automática e individual:

• La verificación automática por parte del banco (scoring) se lleva a cabo durante una evaluación expresa de la solvencia del cliente en préstamos al consumo por pequeñas cantidades de dinero. El empleado del banco ingresa información sobre el cliente en la base de datos,
  sobre cuya base un programa especial le asigna puntos a él (el prestatario). Esta verificación simplificada demora entre 5 minutos y 1 hora.
• La suscripción de crédito individual se utiliza para préstamos de gran valor. En el proceso de evaluación de un cliente, interactúan varios servicios bancarios: servicios legales, de crédito y de seguridad. Comprueban cuidadosamente la información proporcionada por el cliente. El tiempo de procesamiento de una solicitud de préstamo demora entre 1 y 10 días.

Vale la pena señalar que en diferentes bancos El proceso de suscripción puede variar. Sin embargo, los pasos principales son similares:

1. Comprobar el cumplimiento por parte del prestatario de las condiciones iniciales. institución bancaria bajo un contrato de préstamo.

Mucha gente cree que la verificación del prestatario comienza en el momento en que llega al banco con los documentos.

En realidad, la selección inicial de clientes potenciales ya se realiza según las condiciones iniciales del préstamo del banco.

Por ejemplo: edad, empleo oficial, registro en la región donde se encuentra el banco, etc. De esta forma, el banco limita el círculo de personas con las que planea seguir cooperando. Si el prestatario no cumple con las condiciones iniciales del banco, definitivamente se le negará el préstamo.

2. Suscripción automática de crédito (ya mencionada anteriormente) – scoring.

El Scoring se ha generalizado en el sector asegurador.

La calificación crediticia es un sistema para evaluar el riesgo de impago de un préstamo basado en métodos de estadística. En primer lugar, el banco evalúa el riesgo de retraso en el pago del préstamo de más de 3 meses durante el próximo año.

El banco tiene muchos perfiles de sus clientes con sus Descripción detallada y datos que reflejen quiénes de los prestatarios pagaron el préstamo en su totalidad, quiénes tuvieron retrasos y quiénes no realizaron ningún pago del préstamo.


Utilizando estadísticas, los especialistas bancarios pueden, con un alto grado de probabilidad, vincular las características personales del cliente con su futura disciplina de pago.

Los programas de puntuación se caracterizan por un algoritmo bastante complejo que incluye varios módulos.

La suscripción automática de crédito (scoring) implica la disponibilidad de una gran cantidad de datos para su procesamiento, solo que en este caso el modelado predictivo puede ser bastante objetivo.

3. Comprobando su historial crediticio.

Paralelamente al scoring, el banco comienza a analizar el historial crediticio del cliente. El algoritmo para solicitar un historial crediticio a un banco es bastante simple: primero comuníquese con el Comité de Control Central, luego comuníquese con el BKI. Al analizar el historial crediticio, el banco presta atención en primer lugar a los préstamos vencidos anteriormente.

4. Control del cliente por parte del servicio de seguridad del banco.

El servicio de seguridad del banco siempre controla cuidadosamente a los prestatarios potenciales, incluso llamando a familiares y al trabajo, sin mencionar la autenticidad de todos los documentos proporcionados. Si el banco encuentra alguna discrepancia en los documentos, por regla general rechaza inmediatamente el préstamo.

El motivo del rechazo también puede ser un número de teléfono que no responde o que no existe, especificado en el cuestionario del cliente o en el certificado 2NDFL.

Si responden al número especificado, pero no en la forma indicada por el prestatario en los documentos, la profundidad de la verificación adicional aumentará significativamente. Además, el servicio de seguridad del banco controla al prestatario a través del Ministerio del Interior, verifica la responsabilidad administrativa y los antecedentes penales.

5. Análisis de los cálculos de los economistas.

La suscripción de crédito también implica verificar los ingresos del prestatario y analizar sus posibles cambios en relación con los próximos cambios en la industria donde trabaja el cliente. O análisis de cambios en los ingresos de un cliente debido a su edad. Se verifican los gastos para detectar posibles disminuciones o aumentos en el tiempo.

Después de tomar una decisión positiva con respecto a la concesión de un préstamo, los bancos emiten un aviso indicando el monto del posible préstamo y la tasa de interés del préstamo.

La notificación también indica el período durante el cual la organización bancaria está lista para esperar hasta que el cliente reciba un préstamo (generalmente de 1 a 3 meses). Si el cliente no dispone de tiempo suficiente, deberá volver a pasar por el procedimiento de aprobación y volver a presentar un paquete de documentos actualizado.

Fuente: "forex-investor.net"

Pasamos la verificación bancaria.

Suscripción – procedimiento bancario comprobar al prestatario para obtener un préstamo. Para que el banco pueda emitir un préstamo, el prestatario debe cumplir con todos los requisitos que le haya presentado el banco. Los empleados del banco emitirán su veredicto de acuerdo con la información que el cliente incluyó en el formulario de solicitud del préstamo del prestatario. Todos los bancos intentan comprobar cuidadosamente esta informacion.

Si la solicitud es de interés para el banco, el cliente deberá presentar un paquete de documentos que confirmen los datos indicados en ella y acudir a una entrevista con un oficial de préstamos.

La suscripción se puede realizar de forma manual o automática. Si se trata de un método de verificación manual, el prestatario debe recoger los certificados, copias de los documentos y llevarlo todo al banco. Los especialistas bancarios estudian toda la información recibida y, utilizando su metodología, calculan en qué medida el cliente cumple con los requisitos del banco.

Cómo llenar el formulario correctamente

Al cliente le interesa proporcionar al banco la información más positiva sobre él mismo. Esto reducirá significativamente el tiempo que lleva considerar una solicitud y aumentará costo máximo(límite) de crédito que un cliente puede recibir. La información positiva debe escribirse en detalle; de ​​lo contrario, el cliente corre el riesgo de no causar una buena impresión:

• Un certificado de los empleadores indica información sobre ingresos y ubicación. trabajo permanente. También sería recomendable, además del nombre de la empresa, añadir al cuestionario la dirección de su sitio web, si lo hubiera.
• La educación superior es un activo para cualquier prestatario. Si el cliente tiene varios estudios superiores, vale la pena enumerar todos los diplomas.
• La situación financiera del prestatario juega un papel importante en la concesión de un préstamo. Es importante indicar todo lo disponible en el formulario de solicitud: bienes raíces, transporte, metales preciosos, valores y depósitos.
• No debe ocultar información negativa: el cliente ya no podrá obtener un préstamo de este banco si los aseguradores revelan información oculta. Y algunos bancos pueden incluso añadir al cliente a su “lista negra”.

Cómo aumentar tus posibilidades de conseguir un préstamo

1. historia positiva operaciones de credito servirá mejor recomendación cualquier prestatario. Si durante el préstamo anterior el banco no proporcionó Información necesaria en la oficina de historial de crédito, debe pedirle al banco que le proporcione su historial de pagos y luego adjuntarlo a su solicitud.
2. Los pagos de servicios públicos de buena fe o los saldos de cuentas de las compañías telefónicas son otra pauta necesaria. Un estado de cuenta puede ser proporcionado por cualquier oficina de la compañía telefónica.
3. Si un banco se niega periódicamente a conceder un préstamo a un cliente debido a algunos matices en su biografía o a un historial crediticio sin importancia, el prestatario puede recurrir a los servicios de un corredor de crédito.
4. Si planea asistir a una entrevista en un banco, debe vestirse de manera respetable y respetable. El cliente debe comportarse con confianza.
5. No hay necesidad de ponerse nervioso en una reunión así: un empleado de banco puede confundir fácilmente el nerviosismo con el deseo de ocultar algo. Si cree que un empleado del banco desconfía o es parcial hacia usted, debe comunicarse con sus superiores.

Estas reglas son muy simples y si las sigues, podrás aprobar con bastante éxito. cheque bancario. El resultado final depende únicamente de los criterios indicados por el banco al prestatario.

Fuente: "krasna-devica.ru"

Problemas de suscripción en préstamos hipotecarios

Ha pasado un año desde que estalló la crisis hipotecaria en Estados Unidos y los bancos rusos continúan tomando medidas para ajustar los requisitos para los prestatarios hipotecarios para no repetir los errores de sus colegas occidentales.

El aumento artificial de la disponibilidad de préstamos para la población es el principal motivo de la crisis hipotecaria en Estados Unidos. Hoy una evaluación exhaustiva prestatarios hipotecarios- una tarea importante que cada banco resuelve a su manera, pero respetando los principales criterios generalmente aceptados.

La suscripción es una verificación bancaria de la solvencia y solvencia de un cliente. La suscripción del prestatario es un procedimiento muy complejo y responsable para que el banco evalúe la probabilidad de reembolso o impago del préstamo solicitado.

El sistema de suscripción implica estudiar y analizar la solvencia de un cliente potencial en la forma establecida por el prestamista, así como tomar una decisión positiva o negarse a conceder un préstamo. Sin embargo, también existen soluciones de compromiso cuando el banco da su consentimiento, pero no por el importe ni en las condiciones que esperaba el prestatario.

En las operaciones de préstamos hipotecarios a particulares intervienen una amplia gama de divisiones bancarias:

• servicio legal,
• servicio de seguridad,
• gestión de riesgos,
• gestión de crédito etc.

Esto indica el grado de complejidad e intensidad laboral del procedimiento de suscripción. Cada banco tiene su propio método, pero a la hora de evaluar la probabilidad de reembolso del préstamo se establecen los criterios principales:

1. la capacidad del cliente para pagar el préstamo (evaluación del nivel de ingresos del prestatario),
2. su voluntad de pagar el préstamo (análisis del historial crediticio del prestatario)
3. el costo de la propiedad pignorada como garantía suficiente para un préstamo (análisis de los resultados evaluación independiente propiedad).

El banco toma una decisión positiva o negativa sobre la concesión de un préstamo hipotecario basándose en los resultados del análisis de la información contenida en los documentos del prestatario.

Como regla general, los documentos principales cuya provisión es obligatoria incluyen:

• copia del pasaporte,
• una copia del libro de registro de trabajo certificada por el empleador o una copia contratos de trabajo(contratos),
• certificado de ingresos en el formulario 2-NDFL del Servicio Federal de Impuestos de la Federación de Rusia o en forma de banco durante los últimos 6 a 12 meses,
• una copia del certificado de matrimonio/divorcio,
• certificados de nacimiento de niños, diploma de institución educativa,
• identificación militar y documentos que acrediten la presencia de los bienes declarados por el prestatario.

Algunos bancos solicitan proporcionar:

1. certificado de producción individual registrado con autoridad fiscal en el lugar de residencia en la Federación de Rusia (TIN),
2. certificado de estado seguro de pension,
3. Licencia de conducir,
4. pasaporte internacional,
5. documentos que contienen información sobre el estado de salud,
6. certificados de dispensarios psiconeurológicos y narcológicos,
7. Características del lugar de trabajo/estudio.

El banco suele solicitar un paquete adicional de documentos:

• si el cliente potencial es propietario de su propio negocio (empresario individual)
• o el monto del préstamo excede un cierto límite establecido por el banco.

Reforzando el procedimiento de suscripción

Incluso en el contexto de requisitos más estrictos para el prestatario, los bancos rara vez cambiaron los requisitos para los documentos proporcionados, exigiendo solo el mínimo necesario que contenga los principales Información necesaria. El endurecimiento del procedimiento de suscripción se produjo en otras direcciones. Casi todos los bancos han comenzado a realizar con más cuidado los llamados controles de seguridad y a estudiar el historial crediticio de los prestatarios.

El banco debe presentar una solicitud a la oficina de historial crediticio para conocer datos sobre los préstamos recibidos por el cliente de otros bancos. El buró de crédito es organización comercial, que almacena los historiales crediticios de los prestatarios. La oficina de crédito central contiene información sobre qué oficina de crédito almacena el historial de un cliente en particular.

La formación de la base del Banco Central, que comenzó en 2005, todavía avanza a un ritmo bastante lento: no todos los prestatarios aceptan proporcionar información sobre sí mismos y esto, por supuesto, crea dificultades para los bancos. Pero hay esperanzas de que pronto este mecanismo funcione en Rusia de la misma manera que en los países con países más desarrollados. sistema bancario.

Muchos bancos ya tienen sus propias bases de datos de prestatarios, a partir de las cuales es posible sacar una conclusión sobre la solvencia y la integridad de cada cliente. Es casi seguro que el banco se negará a otorgar un préstamo si el prestatario potencial tiene un historial crediticio negativo: la persona no paga el préstamo actual en absoluto o los pagos se reciben con retraso (tarde).

Una institución financiera actuará de manera similar si el prestatario le ocultó deliberadamente alguna información o cometió engaño.

Un obstáculo prácticamente insuperable para la obtención de un préstamo hipotecario en este momento es la presencia de antecedentes penales por parte del potencial prestatario. Si el prestatario proporcionó honestamente toda la información, el delito ocurrió hace mucho tiempo y no fue grave, el banco puede atender al prestatario, sujeto a todos los demás parámetros positivos. Pero si el prestatario intentó ocultar información, el banco tomará una decisión negativa.

De nada sirve ocultar dicha información o proporcionar información falsa; los servicios de seguridad bancaria siempre detectan este tipo de situaciones.

Además de un control detallado del prestatario por parte del servicio de seguridad del banco y de su historial crediticio, después de la crisis hipotecaria, los expertos en crédito bancario comenzaron a prestar especial atención al análisis de la solvencia del prestatario. El análisis pericial consiste en evaluar el nivel y la estabilidad de los ingresos y el riesgo de pérdida del empleo.

El banco analiza el nivel de educación y experiencia laboral del cliente para asegurarse de que si el prestatario pierde su trabajo, podrá encontrar uno nuevo y que la carga financiera de los pagos del préstamo sea factible para él.

Para confirmar el nivel de ingresos, los bancos pueden verificar las contribuciones de los ingresos del empleado a los fondos (pensión, seguro Social). A partir de estas deducciones es posible determinar si ingreso real prestatario potencial en la cantidad especificada en el certificado 2-NDFL.

Se tiene en cuenta la antigüedad del empleado en su último lugar de trabajo; La evaluación de los ingresos del lugar de trabajo principal se realiza contactando (a menudo por teléfono) con las empresas (jefes de contabilidad, directores financieros).

El banco correlaciona el nivel salarial declarado con los ingresos medios en un campo de actividad particular, prestando especial atención a la educación y calificaciones del prestatario. Si anteriormente el banco dudaba de cualquier fuente de ingresos del prestatario y simplemente podía reducir el monto del préstamo sin tener en cuenta ingresos dados, luego de la crisis hipotecaria, lo más probable es que el banco rechace al prestatario.

La mayoría de las instituciones de crédito consideran como prueba de ingresos un certificado en el formulario 2-NDFL o un certificado en forma del banco u organización en la que trabaja el prestatario potencial, firmado por la dirección o con su confirmación verbal de ingresos.

También existen bancos donde un ciudadano puede proporcionar información sobre sus ingresos en una declaración escrita.

dueños de negocios y empresarios individuales debe proporcionar:

1. balances,
2. informes de pérdidas y ganancias,
3. gestión y presentación de informes fiscales.

Cabe señalar que el 15 de mayo de 2008 el nueva edición Estándares AHML, requisitos más estrictos para los prestatarios. Los cambios afectaron directamente a la evaluación de la solvencia del prestatario. Las nuevas normas ponen fin a la práctica de confirmar los ingresos de forma gratuita.

La solvencia deberá demostrarse mediante un certificado en el formulario 2-NDFL o completando un formulario AHML especial. Ya no se aceptarán ingresos en forma de subsidios gubernamentales y dividendos para confirmar la solvencia de los prestatarios.

La tasa del préstamo depende del método de confirmación de ingresos, por lo que el banco compensa sus riesgos. Es decir, cuantas más dudas tenga el banco sobre si el prestatario realmente recibe la cantidad declarada, mayor será la tasa. Ahora en casi todos instituciones de crédito La diferencia entre las tasas para los ingresos “blancos” y “grises” es aproximadamente del 1%.

Clientes no deseados

Los bancos se han vuelto aún más cautelosos con los clientes sin una ocupación específica. Y si los empleados pueden confirmar sus ingresos mensuales, entonces será más difícil para las personas que ejercen las llamadas profesiones liberales hacerlo. En este caso, la prueba de ingresos pueden ser acuerdos, contratos, declaraciones. cuenta bancaria, declaraciones de impuestos etc. Lo principal es que el banco debe comprender que estos ingresos son regulares y estables.

En algunos bancos, entre los clientes no deseados se encuentran representantes de profesiones asociadas con un mayor riesgo para la vida (rescatistas, bomberos, policías, etc.).

Los bancos tratan de manera diferente a los prestatarios con profesiones creativas, porque a veces los escritores, actores o artistas tampoco tienen un lugar de trabajo permanente.

El grupo de clientes de riesgo incluye autónomos: empleados autónomos de cualquier organización que realizan su trabajo de pedido en pedido. También hay pocos bancos dispuestos a trabajar con prestatarios que obtienen ingresos en el extranjero. A estos grupos de prestatarios les resulta mucho más difícil demostrar su fiabilidad a los bancos.

Ingresos de los coprestatarios e ingresos familiares totales

Al realizar la suscripción, la mayoría de los bancos consideran los ingresos de los coprestatarios, es decir, las personas que compartirán la carga del préstamo con el cliente. Hoy en día, no solo un miembro de la familia puede actuar como coprestatario, sino también un extraño. Lo principal es que cumpla con todos los requisitos del banco para el prestatario.

Los bancos permiten múltiples coprestatarios. Según los nuevos estándares AHML, el número de coprestatarios es uno por uno acuerdo de prestamo se limitará a tres personas, y la participación del segundo cónyuge en la transacción será obligatoria. Una de las tareas principales del procedimiento de suscripción es determinar el monto final del préstamo al que puede calificar el prestatario. Se calcula en función de los ingresos recibidos por el prestatario.

Para determinar su capacidad de pago hipoteca el banco usa características cuantitativas, entre los cuales la relación entre el monto total de las obligaciones mensuales del prestatario y el total ingresos familiares por el mismo período, así como la suficiencia Dinero(basado en los costos de mantenimiento).

El banco establece criterios a partir de los cuales se determina la proporción máxima permitida de los costos del préstamo en los ingresos totales del prestatario. Normalmente, en los préstamos hipotecarios, la proporción de las obligaciones crediticias mensuales puede oscilar entre el 30 y el 50% de los ingresos.

Análisis de factores de riesgo y factores compensadores.

Una de las etapas finales de la suscripción es el análisis de los factores de riesgo (factores negativos) y factores compensadores, teniendo en cuenta todos los datos proporcionados por el prestatario. Los factores compensadores/negativos suelen ser subjetivos y no pueden cuantificarse con precisión.

El oficial de crédito debe determinar si el factor de compensación o la combinación de factores de compensación es lo suficientemente importante como para compensar ciertos factores negativos identificados en el análisis.

• la presencia de bienes muebles e inmuebles en propiedad del prestatario (puede indicar la capacidad del prestatario para ahorrar, así como la capacidad de pagar la deuda en caso de una disminución de los ingresos),
• corta edad del prestatario,
• educación más alta,
• carrera y crecimiento profesional,
• trabajar en sectores potencialmente rentables y altamente rentables de la economía (nos permite suponer que durante el período del préstamo los ingresos del prestatario aumentarán y la carga de la deuda disminuirá).

Los factores negativos incluyen:

1. presencia de importantes interrupciones en Experiencia laboral,
2. cambios frecuentes de trabajo,
3. discrepancia entre el nivel de estudios y el puesto desempeñado, etc.

Hablando de la crisis hipotecaria y los problemas de suscripción, cabe señalar que existen diferencias significativas en la implementación de este procedimiento por parte de los nacionales y bancos extranjeros No.

Sin embargo, en Rusia, en principio, los requisitos para los clientes siempre han sido más estrictos que en Estados Unidos.

Esto también se debe al bajo volumen préstamos hipotecarios en comparación con los principales indicadores económicos, y con el hecho de que mercado ruso Los préstamos hipotecarios están menos desarrollados que en Occidente y, por supuesto, con las peculiaridades de la situación económica y social de Rusia.

Una diferencia importante es que en países desarrollados Para muchos clientes, el banco puede recibir un archivo con la información ya recopilada utilizando sistema Estatal acumulación de datos personales según el número social de ciudadanos. Una parte importante de los clientes cuenta con un historial crediticio recopilado durante décadas, proporcionado por empresas reconocidas en el mercado. burós de crédito quienes han estado recopilando información durante muchos años.

Teniendo a mano un archivo con el historial crediticio del prestatario y un expediente social, se puede analizar la solvencia del cliente de manera mucho más rápida y confiable que en nuestro país, cuando es necesario realizar procedimientos adicionales para confirmar la información o documentos proporcionados, así como para obtener el nivel de confianza necesario para tomar una decisión crediticia.

Además, en Rusia el procedimiento de suscripción se lleva a cabo únicamente en los bancos, mientras que en Occidente, en muchos casos, lo realizan los agentes hipotecarios.

Antes de la crisis hipotecaria en Estados Unidos, el mercado ruso atravesaba un período de crecimiento, cuando, en la lucha por los clientes, muchos bancos relajaron los requisitos para la concesión de préstamos hipotecarios. Esto se expresó como una disminución Tasas de interés, y con un enfoque más leal para confirmar la solvencia de los prestatarios.

Como resultado del colapso mercado hipotecario En Estados Unidos, muchos actores del mercado interno han revisado las reglas para los préstamos hipotecarios, lo que ha hecho que las hipotecas sean menos accesibles para algunas categorías de la población. Sin embargo, todo fenómeno siempre tiene no sólo un lado malo, sino también uno bueno. Una evaluación más exhaustiva de los prestatarios ayuda a mejorar la calidad de las carteras hipotecarias.

Según algunos analistas, el mercado exterior pronto comenzará a salir gradualmente de la crisis y, por tanto, bancos rusos Necesitamos prepararnos para las titulizaciones ahora. Y la mejor preparación es mejorar la calidad de las carteras hipotecarias. Por lo tanto, los prestatarios no deberían contar con un enfoque más leal para evaluar la solvencia y la solvencia. Las exigencias que los bancos están planteando ahora serán pertinentes durante mucho tiempo.

También son posibles cambios menores en términos de requisitos más estrictos, pero no se debe esperar algo radicalmente nuevo, porque el listón ya está bastante alto.

El número de transacciones con hipotecas no aumentará drásticamente: los rusos aún no han apreciado todas las ventajas de utilizar un préstamo para comprar bienes inmuebles, pero esta dirección no se desarrolló de inmediato en Occidente.

No puedo esperar pronto auge hipotecario Sin embargo, el mercado hipotecario seguirá desarrollándose. En el futuro, es posible que la tasa esté directamente relacionada con las condiciones de préstamo que elija el prestatario. Cuanto menos favorables sean las condiciones para el banco y, en consecuencia, más riesgosas, más alta tasa esperará al prestatario.

Un asegurador es un empleado de una compañía de seguros que analiza, acepta o rechaza todo tipo de riesgos, y también clasifica los riesgos seleccionados para obtener la prima de seguro máxima para ellos. El puesto de asegurador es uno de los claves en el negocio asegurador, ya que de este especialista depende en gran medida el beneficio y la estabilidad de la empresa.

¿Qué tipos de aseguradores existen?

La profesión de asegurador implica trabajar no sólo en el campo de los seguros, sino también en otras áreas: la banca y el mercado de valores. Cada una de estas áreas define "suscripción" de manera ligeramente diferente y, para tener una idea de qué es un asegurador, debe observar cada una de estas áreas:

• Suscripción en sector bancario es un procedimiento para que el banco evalúe la probabilidad de reembolsar el préstamo solicitado (suscripción de crédito).
• Un asegurador en el mercado de valores es entidad, que gestiona el proceso de emisión de valores y su colocación en bolsa.

Lugares de trabajo

En la mayoría de los casos, los suscriptores tienen demanda en el negocio de seguros, en bancos y otras compañías financieras.

Responsabilidades del asegurador

Básico responsabilidades laborales asegurador en el ámbito de los seguros:

• Estimación del valor de los objetos de seguro.
• Verificación de documentos y propiedad del objeto asegurado.
• Análisis de pérdidas de seguros.
• Elaboración y análisis de condiciones de seguros (cálculo de tarifas).
• Elaboración de informes para la dirección.

A veces el asegurador está involucrado en los siguientes asuntos:

• Organización de la recogida y análisis de datos estadísticos.
• Participación en el desarrollo de nuevos productos aseguradores.
• Elaboración y envío de cartas de reclamación a clientes y contrapartes.

Requisitos para un asegurador

Requisitos básicos para un asegurador:

• Conocimiento de la legislación de seguros.
• Conocimiento de los principios de la actividad aseguradora.
• Mente analítica.
• Educación más alta.
• Correcto lenguaje oral y escrito.
• Conocimientos de PC de alto nivel.

Además, a menudo la lista de requisitos para un asegurador incluye el conocimiento del idioma inglés.

Ejemplo de currículum de asegurador

Cómo convertirse en asegurador

Para convertirse en asegurador, es necesario tener una educación económica superior, preferiblemente con especialidad en seguros. Aunque en el campo del seguro de automóviles, las funciones de asegurador pueden ser realizadas por graduados de aquellas universidades que forman especialistas para la industria automotriz.

Salario del asegurador

El salario del asegurador oscila entre 20 y 50 mil rublos por mes. Además, son posibles bonificaciones, subsidios y descuentos corporativos en productos y servicios de la empresa empleadora. salario promedio El asegurador cuesta 35 mil rublos por mes.

Para otorgar un préstamo, el banco debe tener confianza en la devolución de sus fondos con intereses. El procedimiento de suscripción ayuda a evaluar los riesgos y la probabilidad de reembolso del préstamo.

Suscripción en préstamos

La suscripción es un análisis de la solvencia del prestatario. Este trámite lo realizan todos los bancos sin excepción. Sin embargo, dependiendo de la cantidad requerida y del método de obtención, la verificación puede ser más o menos exhaustiva.

Podemos decir que la suscripción se reduce al estudio de los factores que de una forma u otra afectan la solvencia del cliente después de un tiempo determinado y su deseo de devolver los fondos aportados.

La suscripción es un proceso complejo y complejo. Comprenderlo puede ayudar al prestatario a evaluar sus posibilidades de obtener un préstamo.

Criterios en la suscripción

La solvencia de cada cliente se evalúa en función de un conjunto de factores (o requisitos).

Los criterios principales incluyen:

• la relación entre el monto del préstamo y los ingresos del prestatario;
• historial de crédito;
• colateral préstamo;
• presencia de cualquier tipo de cuentas en el banco;
• el nivel de educación;
• presencia de niños;
• tipo de matrimonio (civil o legalmente registrado);
• experiencia laboral, trayectoria;
• especialidad, lugar de trabajo;
• edad.

Tipos de suscripción

Dependiendo del método de implementación, la suscripción puede ser automática o individual.

El automático también se denomina scoring y consiste en una evaluación rápida de la solvencia mediante programas informáticos especiales. La puntuación se aplica al emitir pequeñas cantidades. Un ejemplo sería un préstamo express.

La suscripción individual es aplicable para los préstamos. grandes sumas. El trámite puede durar varios días, los criterios se revisan con mayor atención y precisión y se requiere una entrevista.

Independientemente del tipo, este proceso siempre finaliza con la decisión de conceder (o no conceder) un préstamo. El banco también puede satisfacer parcialmente la necesidad de fondos del prestatario, es decir, emitir una cantidad menor.

Suscripción exitosa

Con el fin de obtener la cantidad requerida de dinero a crédito debe ser observado siguiendo las reglas:

1. Buena elección programa de credito(por ejemplo, es mejor que un pensionado elija un especial préstamos – para jubilados);
2. proporcionar información completa, positiva y confiable sobre usted (es mejor no omitir algunos puntos, por ejemplo, la propiedad de cualquier propiedad, ya que completarlos puede acercar al prestatario a una respuesta positiva del banco);
3. proporcionando información detallada (por ejemplo, además del lugar de trabajo, puede indicar los contactos del departamento de recursos humanos con nombres). La presentación detallada de la información en este caso aumenta la confianza;
4. adjuntar copias de documentos (por ejemplo, licencia de conducir, diploma, etc.).

Además, las ventajas significativas serán:

• historial crediticio positivo;
• puntualidad de otros pagos (por ejemplo, servicios públicos).

si de repente historial de crédito tiene momentos que pueden causar desconfianza, es necesario contactar a un profesional altamente calificado corredor de crédito, lo que ayudaría a presentarse correctamente ante el banco, incluso teniendo en cuenta las circunstancias actuales.

Pero eso no es todo. También juega un papel importante la impresión que se produce en los aseguradores durante la interacción directa. Presentable apariencia, los buenos modales y la calma psicológica pueden tener un impacto decisivo.