¿Es posible devolver la protección financiera de un préstamo? Denegación de servicios adicionales de Renaissance

Buenas tardes, hoy es 12 de junio de 2019. Mi nombre es Trofimov Denis. Tema del artículo: rechazo. servicios adicionales"Crédito del Renacimiento". Es decir, discutiremos con usted los servicios adicionales Notificación por SMS, Paquete de servicios "Protección financiera" y Paquete de servicios "Conveniente", etc.

2. ¿Para quién es este vídeo?

Este video es para clientes que tomaron créditos de consumo en el Banco de Crédito Renaissance.

Cada vez observo más a menudo que el Renacimiento empezó a sustituir los pequeños seguros por servicios bancarios adicionales. Éstos son algunos de ellos:

1. Servicios "Notificación por SMS"
2. Paquete de servicios "Protección financiera"
3. Paquete de servicios “Comfort Light”
4. Paquete de servicios "Conveniente"

El costo mínimo de los servicios con los que me he encontrado es de 4.000 rublos, el máximo es de 20.000 rublos.

Al mismo tiempo, el costo de los servicios de 4 a 20,000 rublos, por supuesto, sugiere que es necesario prestar atención a estos servicios que el banco ahora ofrece a sus clientes y que el banco incluye en los contratos de préstamo, para comprender qué son los servicios de notificación por SMS. son, "Protección financiera", etc., y comprender cómo rechazar estos servicios, si es posible rechazar estos servicios y si es posible devolver el dinero por estos servicios a sus datos, a los datos del prestatario.

3. Puntos 8-15 de condiciones individuales para el primer cliente.

Veamos primero los términos individuales del contrato de préstamo, es decir, las cláusulas 8 a 15.

Cláusula 9 “Obligación del prestatario de celebrar otros contratos”. “En caso de celebrar un Contrato de Préstamo, el Banco y el Cliente celebran un Contrato de Cuenta. No se requieren otros acuerdos".

Cláusula 10 “La obligación del prestatario de prestar garantía para el cumplimiento de las obligaciones derivadas del contrato y los requisitos para dicha garantía”. "No se requiere seguridad".

Cláusula 11 “Finalidades de utilización del Préstamo por parte del prestatario”. “El préstamo se otorga para necesidades urgentes con fines no relacionados con la implementación de actividad empresarial. El préstamo no está dirigido. A petición del Cliente, parte del Préstamo se concede para pagar servicios voluntarios adicionales del Banco y/o sus socios”. "Los servicios prestados por el prestamista al prestatario a cambio de una tarifa y necesarios para celebrar un contrato, su precio o el procedimiento para determinarlo, así como el consentimiento del prestatario para la prestación de dichos servicios". "Para celebrar un contrato de préstamo, no se requiere la prestación de servicios por parte del banco al cliente por una tarifa separada".

Usted y yo leímos los párrafos 9, 10, 11 y 15, y en estos párrafos no vimos ni una palabra sobre el Contrato de Seguro. Pero usted y yo vimos en el párrafo 11, para que el prestatario pueda utilizar el Préstamo, la siguiente redacción: “a petición del cliente, parte del Préstamo se proporciona para pagar servicios voluntarios adicionales del Banco y/o sus socios." Además, en los párrafos restantes (9, 10, 15) no se dice que los servicios bancarios adicionales afecten los términos individuales del Acuerdo de Préstamo, por ejemplo, la tasa de interés según el Acuerdo de Préstamo.

4. Cláusulas 2.1.1. y 2.1.2. Condiciones individuales para el primer cliente.

2.1.1. A petición del Cliente, hasta reembolso completo El Cliente del préstamo está obligado a pagar al Banco una comisión por conectarse a este servicio. El Banco tiene derecho a cancelar parte del Préstamo de la Cuenta por un monto de RUB 1.800,00 en pago de la comisión especificada de acuerdo con los términos de este Acuerdo de Préstamo y el Acuerdo de Cuenta.

2.1.2. A petición del Cliente, el Banco le proporciona el Paquete de Servicios "Protección Financiera". El Cliente está obligado a pagar al Banco una comisión por conectarse al Paquete de Servicios "Protección Financiera". El Banco tiene derecho a cancelar parte del Préstamo de la Cuenta por un monto de RUB 15.232,80 en pago de la Comisión especificada de conformidad con los términos de este Acuerdo de Préstamo y el Acuerdo de Cuenta”.

Lo vemos en el párrafo 2.1.1. y en el apartado 2.1.2. Servicios adicionales del banco: notificación por SMS por valor de 1.800 rublos y paquete de servicios "Protección financiera" por valor de 15.232,80 rublos.

En este artículo veremos qué es una notificación por SMS, cómo rechazar una notificación por SMS y sobre qué base rechazar una notificación por SMS. En este artículo analizaremos qué es el Paquete de Servicios "Protección Financiera", cómo rechazar el Paquete de Servicios "Protección Financiera", en función de qué puntos, qué documentos bancarios.

Pero antes de pasar a estos temas, leamos las Notas. Notas debajo del número 1 (aquí tenemos 1 en todas partes, así que leámoslo).

“Se lleva a cabo únicamente de forma voluntaria y no es requisito previo emisión del Préstamo, se puede pagar tanto a expensas de propios fondos Cliente, y está incluido en el monto del préstamo”.

Bueno, en general, aquí no hay nada importante.

5. Cláusulas 2.1.1. y 2.1.2. condiciones individuales para el segundo cliente.

Cláusula 2.1.1. Del mismo modo, vemos una alerta por SMS que cuesta 1.800,00 rublos. Pero en el párrafo 2.1.2. Vemos con usted el Paquete de Servicios “Conveniente”, no el Paquete de Servicios de “Protección Financiera”. “El cliente está obligado a pagar una comisión al Banco por conectar el Paquete de Servicios “Conveniente”. El Banco tiene derecho a cancelar de la cuenta del Préstamo la cantidad de 4.000,00 rublos”. Es decir, el costo del Paquete de Servicios "Conveniente" es 4.000 rublos menos que el de un cliente que tiene activado el Paquete de Servicios "Protección Financiera".

6. Inicio de la primera página de las Condiciones Generales.

Adelante. En este artículo veremos con gran detalle. Términos generales proporcionar préstamos y emitir tarjetas bancarias individuos Banco de Crédito Renacimiento. Porque en este documento Todos los servicios adicionales del banco han sido resueltos, este documento dice: puede devolverlos, no puede devolverlos, hay un reembolso de la tarifa por servicios adicionales del banco o no hay reembolso de la tarifa por servicios adicionales de el Banco. Así que echemos un vistazo.

7. Fin de la primera página de las Condiciones Generales.

8. Cláusulas 7.2.1. y 7.2.2. Condiciones generales.

Empecemos, naturalmente, por las notificaciones por SMS. Mediante notificación por SMS, leer los párrafos 7.2.1. y 7.2.2. Condiciones generales.

7.2.1. El servicio de “notificación por SMS” sobre el Préstamo se puede proporcionar a los Clientes que hayan celebrado un Contrato de Préstamo con el Banco”. Qué incluye el servicio de notificación por SMS:

1. recordatorio del monto y la fecha del próximo pago mensual programado
2. notificación de inscripción Dinero a la cuenta
3. notificación del reembolso total del préstamo
4. notificación de deuda vencida
5. información sobre la conexión del Cliente al Servicio
6. otra información sobre la Cuenta y/o sobre el Préstamo a discreción del Banco

Esta alerta por SMS incluye esta información, el cliente paga por ella 1800 rublos.

9. Cláusula 7.1.8. Condiciones generales.

Véase el párrafo 7.1.8. “El Cliente tiene derecho a negarse a recibir el Servicio (notificación por SMS) presentando al Banco una solicitud por escrito para desactivar el Servicio, ejecutada de acuerdo con establecido por el banco formulario o realizando la correspondiente solicitud telefónicamente a través del Servicio de Atención al Cliente del Banco. El servicio se desconecta dentro de los 5 Días Hábiles siguientes a que el Banco reciba la correspondiente solicitud de desconexión.”

Además, tenga en cuenta que en este párrafo 7.1.8. No se sabe si el Banco devuelve 1800 rublos al Cliente o no. Es decir, este párrafo no dice esto. Según nuestra práctica, el banco devolvió el dinero a aquellos clientes que se comunicaron con nosotros para solicitar un reembolso por el servicio adicional de notificación por SMS del banco para Renaissance Bank. Pero en las condiciones generales no hay una sola palabra al respecto.

10. Cláusulas 8.1.4.-8.1.6. Condiciones generales.

8.1.4. Como parte del Paquete de Servicios "Protección Financiera" en virtud del Contrato de Préstamo para Necesidades Urgentes, el Banco ofrece al Cliente las siguientes opciones: "Cambiar la fecha de pago", "Omitir pago", "Reducir el monto del pago", "Vacaciones de crédito ”, “Denegación de cobro”.

Es decir, en el Paquete de Servicios “Protección Financiera”, el banco brinda al cliente 5 opciones: la opción “Cambiar la fecha de pago”, la opción “Omitir pago”, “Reducir el monto del pago”, “Vacaciones de crédito”, “ Denegación de cobro”. No leamos lo que se incluye en estas opciones, puede pausar tranquilamente el video y leer si necesita estas opciones por 15,000 rublos, en el ejemplo que estamos considerando, o no.

11. Cláusulas 8.1.7.-8.1.10. Condiciones generales.

12. Cláusulas 8.1.17.-8.1.18. condiciones generales.

Ahora veamos las cláusulas 8.1.17, 8.1.18 de las Condiciones Generales.

8.1.17, leámoslo. “El cliente tiene derecho a negarse a conectarse al Paquete de Servicios de Protección Financiera presentando una solicitud en el formulario del Banco a la oficina del Banco dentro de los 10 días calendario a partir de la fecha de pago de la tarifa de conexión. En este caso, la conexión al Paquete de Servicios "Protección Financiera" se cancela y la tarifa de conexión pagada está sujeta a un reembolso completo dentro de los 10 días hábiles a partir de la fecha en que el Banco recibe la solicitud" y otras pequeñas aclaraciones no favorecen a el cliente, léelos. Lo más importante es que el cliente puede rechazarlo: el plazo de rechazo es de 10 días naturales, la comisión pagada se devuelve en un plazo de 10 días laborables. En la segunda mitad de la cláusula 8.1.17. indicado cuando esta comisión no sea reembolsable. Lea cuidadosamente. Creo que todo el contenido del párrafo 8.1.17 está claro.

Destaco que en la cláusula de devolución de dinero del Paquete de Servicios “Protección Financiera” se indica que se está devolviendo el dinero, pero según la notificación por SMS vimos que no se indicaba que se estaba devolviendo el dinero.

8.1.18. Lea el parrafo. “El cliente tiene derecho a negarse a utilizar el Paquete de Servicios de Protección Financiera presentando la solicitud correspondiente. La negativa a utilizar el Paquete de Servicios "Protección Financiera" no implica la rescisión del Acuerdo para la concesión de un préstamo para necesidades urgentes ni la obligación del Cliente de reembolsar el Préstamo en su totalidad".

13. Cláusula 8.3.4. Condiciones generales.

Leemos la cláusula 8.3.4., Paquete de servicios "Conveniente" del Acuerdo para la concesión de un préstamo para necesidades urgentes. Recordamos que nuestro segundo cliente pagó 4.000 rublos por el paquete de servicios "Conveniente". Echemos un vistazo a lo que se incluye en el paquete de servicios "Conveniente". El Paquete de Servicios "Conveniente" incluye la opción "Cambiar fecha de pago", "Omitir pago", "Reducir monto de pago". Es decir, tres opciones.

14. Cláusula 8.3.13. Condiciones generales.

Cláusula 8.3.13. “El cliente tiene derecho a negarse a utilizar el Paquete de Servicios “Conveniente” mediante la correspondiente declaración escrita o llamando al Servicio de Atención al Cliente del Banco. El Paquete de Servicios "Conveniente" se desactiva a más tardar el siguiente Día Hábil después de que el Cliente se comunique con el Banco para negarse a utilizar el Paquete de Servicios "Conveniente".

Es decir, al igual que en la notificación por SMS, está escrito que el cliente puede negarse, pero no se dice si se reembolsará o no la tarifa del cliente por este servicio adicional. Según nuestra práctica, para nuestros clientes que se comunicaron con nosotros, escribimos los extractos correspondientes y los enviamos al banco, los clientes recibieron dinero, incluso por el Paquete de Servicios "Conveniente".

15. Conclusiones.

Hemos discutido las Condiciones Generales para la Concesión de Préstamos. Si desea rechazar servicios bancarios adicionales, entonces, por supuesto, guíese únicamente por las Condiciones generales para la concesión de préstamos y la emisión de tarjetas bancarias. Y asegúrese de que la oficina editorial esté actualizada.

Si tiene alguna pregunta sobre la devolución de servicios bancarios adicionales, regístrese para consulta gratis. Estaremos encantados de saber de usted y estaremos encantados de hablar con usted por teléfono.

El video duplica la información presentada anteriormente.

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La información detallada sobre la rescisión de los contratos de seguro está disponible en el sitio web http://grani-riska.ru/insurance-refund.

Puede solicitar asistencia para rescindir cualquier seguro de préstamo en el sitio web http://grani-riska.ru/insurance-refund.

https://renessans-vozvrat-strakhovki.ru – sitio web para la devolución de seguros de CB Renaissance Credit y LLC IC Renaissance Life.

Puede hacer sus preguntas debajo del video (debajo del artículo) en los comentarios o enviarlas a mi correo electrónico [correo electrónico protegido]. Responderé a todas las preguntas que me hagas.

Sberbank, como cualquier otro banco, quiere más beneficios y menos riesgos. Para ello se celebran acuerdos de asociación con compañías de seguros. Todos se benefician excepto los propios prestatarios. En tal situación, debe comprender que tiene derecho a rechazar el seguro y devolverlo después de celebrar el contrato. En este artículo, analizamos más de cerca el aspecto legal del problema y también explicamos qué se puede hacer en una situación en la que se impone un seguro.

La protección financiera es un astuto eufemismo introducido por Sberbank para confundir al cliente. llamado así El seguro más común del cliente ante posible incapacidad temporal o permanente.. En consecuencia, siempre se ofrece "protección financiera" al recibir un préstamo de Sberbank.

El seguro, por regla general, se impone literalmente: se insinúa al cliente que, si no está dispuesto a contratar "voluntariamente" una póliza, se le puede negar el préstamo. Además, se informa directamente al cliente que la falta de seguro aumenta automáticamente el tipo de interés del préstamo. Entonces, ¿por qué el banco extiende con tanta insistencia “una mano amiga, temblando de impaciencia”?

Hay un número de razones para esto:

• Se han celebrado acuerdos de asociación con compañías de seguros. Las compañías de seguros reciben acreditación del banco, es decir el banco comienza a dirigir a los clientes a la oficina "correcta". En cambio Compañía de seguros paga a la dirección del banco un porcentaje importante de las ventas. El resultado es una cooperación rentable que no tiene en cuenta los intereses del propio cliente;
• El tipo de interés del préstamo incluye no sólo los beneficios del banco, sino también la compensación por posibles pérdidas. No debemos olvidar que los clientes muchas veces no se esfuerzan por devolver el dinero recibido a crédito. Éstas son pérdidas, y además importantes. Para compensarlos de alguna manera, el banco fija un tipo de interés ligeramente superior para todos los clientes, incluso para los más fiables. La negativa a contratar un seguro es un motivo adicional para aumentar la tarifa;
• Para el banco, el seguro del prestatario es una garantía de que, en caso de pérdida repentina de la capacidad para trabajar u otras situaciones de fuerza mayor prescritas en el contrato de seguro como eventos asegurados, el préstamo será reembolsado. Es cierto que no será el propio cliente quien devolverá el dinero, sino la compañía de seguros.

En resumen, la “protección financiera” no se centra en los clientes, sino en reducir los propios riesgos. A expensas del prestatario, el banco hace que el préstamo sea más seguro para sí mismo. Por tanto, deberías pensar tres veces si esta oferta es rentable para ti.

Si ya se ha recibido "protección", también vale la pena considerar seriamente si es posible devolver la protección financiera del préstamo de Sberbank.

¿Es esto beneficioso para el prestatario?

Lamentablemente, es difícil dar una respuesta definitiva a esta pregunta. El seguro también tiene sus ventajas:

• En caso de evento asegurado- pérdida repentina de la capacidad para trabajar o del lugar de trabajo: la compañía de seguros reembolsará el préstamo al cliente;
• Los clientes que han contratado una póliza de seguro reciben una oferta más favorable. tasa de interés.

Otra cosa es que la probabilidad de que ocurra un evento asegurado es bastante baja, especialmente si el préstamo se contrata para corto periodo de tiempo. En la mayoría de los casos, el dinero se paga para garantizar riesgos mínimos para el banco. Además, la tasa de interés “rebajada” es sólo una ficción.

De hecho, Sberbank no ofrece una tasa reducida para quienes recibieron un seguro; en cambio, ofrece un porcentaje mayor a quienes lo rechazaron. Pero esto también tiene un truco: primero puede obtener un seguro y una tarifa condiciones favorables y luego cancelar la póliza. Los términos del acuerdo no se cambiarán, porque Sería ilegal.

La principal desventaja del seguro es su alto costo. Del 10% al 40% del coste final del préstamo es el pago de los servicios de las compañías de seguros. Este dinero se paga como parte de pagos mensuales. Como resultado, el cliente ni siquiera se da cuenta de cuánto pagó de más "por el aire".

En resumen, la protección financiera es una empresa más desventajosa que al revés. Por eso es tan importante entender cómo recuperar el dinero que pagó a la compañía de seguros.

¿Es posible rechazar la protección financiera en Sberbank?

Desafortunadamente, los bancos recurren a todo tipo de trucos para obligar literalmente al cliente a celebrar un contrato de seguro. Y esto a pesar de que desde el punto de vista legal no tienen derecho a hacerlo.

EN Artículo 927 Código Civil Y arte. 3 de la Ley "Sobre la organización de las empresas de seguros en la Federación de Rusia" Está claramente escrito que el derecho a determinar los casos de seguro obligatorio pertenece exclusivamente al Gobierno, al Presidente y a la Asamblea Federal de la Federación de Rusia. De acuerdo con este acto legislativo, el banco no tiene derecho a decidir cuándo el seguro es obligatorio y tampoco tiene derecho a exigir el cumplimiento de una obligación tan ficticia.

La misma posición está formulada y consagrada en la ley "Sobre la Protección de los Derechos del Consumidor". De acuerdo con las principales disposiciones de este documento, organizaciones bancarias No tiene derecho a negarse a otorgar un préstamo a un prestatario debido a su falta de voluntad para celebrar un contrato de seguro. Allí también se afirma que seguro voluntario No se puede imponer al cliente.

Con base en estos documentos fundamentales, podría rechazar el seguro con seguridad, ya que tiene derecho a hacerlo. Pero los bancos, como ya hemos dicho, son astutos en todos los sentidos. Sberbank, por ejemplo, establece una tasa de interés más alta por negarse a celebrar un contrato de seguro. Desde un punto de vista legal, puede hacerlo; es completamente legal.

Además, el banco puede negarse a conceder un préstamo a un cliente, sin motivarlo de ningún modo o sin motivarlo en absoluto por la negativa de este último a contratar un seguro. Esto tampoco será una violación de la ley, porque... El banco tiene derecho a decidir de forma independiente a quién conceder un préstamo. Y, por supuesto, rechazar el seguro aumenta significativamente las posibilidades de que no se conceda el préstamo.

En resumen, rechazar protección financiera Es posible, pero en este caso el cliente corre el riesgo. La exención del seguro no es posible sólo en los siguientes casos:

• Seguro de bienes cuando estén pignorados. Aplicable sólo a inmuebles hipotecados y vehículos(Artículo 31 de la Ley "sobre hipotecas" y artículo 935 del Código Civil de la Federación de Rusia, respectivamente);
• Política MTPL al recibir un préstamo de automóvil de conformidad con el art. 4 Ley Federal de 25 de abril de 2002 N 40-FZ.

Referencia: Sberbank no denomina protección financiera a los tipos de seguros anteriores. Se trata simplemente de un seguro obligatorio según la legislación de la Federación de Rusia.

¿Cómo devolver los pagos del seguro?

Ya hemos descubierto si rechazar el seguro y cómo hacerlo. Ahora veamos brevemente el procedimiento para devolver dinero.

Existe " periodo de enfriamiento", tiene una duración de 14 días a partir de la fecha de celebración. contrato de seguro. Durante este tiempo, el cliente puede devolver con total libertad el 100% del dinero pagado en concepto de primas de seguro. Basta con presentar una solicitud por escrito a la oficina de seguros donde se celebró el contrato. No tiene sentido contactar con el propio banco con esta aplicación, porque... él era sólo un intermediario.

Además, al refinanciar o amortización anticipada préstamo, también tienes derecho a devolver el dinero. Simplemente escriba una solicitud a la compañía de seguros y adjunte los documentos que confirmen el final del período del préstamo (en su totalidad o solo para el préstamo anterior en caso de refinanciación).

Atención: la devolución en ambos casos es posible si no se produce ningún evento asegurado. En situaciones en las que la compañía de seguros ya ha reembolsado al banco incluso una pequeña cantidad, es imposible devolver el dinero incluso durante el período de enfriamiento.

Conclusión

Entonces, ¿se requiere la protección financiera de Sberbank? En resumen, este no es en modo alguno un procedimiento obligatorio. Sin embargo, Sberbank es astuto y le obliga a celebrar un acuerdo innecesario. En este caso, recuérdeles sus derechos; esto afecta a los empleados del banco y reduce un poco su "entusiasmo".

El programa “Protección Financiera” se presenta en tres variedades e incluye hasta 4 opciones que permiten al prestatario reducir la carga crediticia en caso de deterioro. situación financiera. Si es necesario, puedes cancelar este servicio antes de que caduque.

Duración del programa

Para adjuntar un contrato de préstamo a este programa, una persona interesada simplemente debe comunicarse con una oficina bancaria con su pasaporte.

El servicio es pago, por lo que deberás pagar una tarifa determinada para conectarlo. Puede pagarse en un solo pago en ventanilla o dividirse en varias cuotas que se pagarán junto con las cuotas mensuales del préstamo.

El programa se presenta en tres variedades, válidas por un período específico e incluyendo ciertas opciones, disponible para el cliente en caso de conexión.

Tipo de programa	Servicios disponibles	Validez
"Protección financiera"	cambio en el monto del pago del préstamo, negativa del banco a cobrar la deuda, omisión de una cuota del préstamo, “vacaciones de crédito” por un período de 2 meses a seis meses	hasta que se cierre el préstamo (en caso de un pago único de la comisión a través de la caja registradora) o dentro de un mes antes de la fecha del próximo pago (al transferir dinero junto con las cuotas del préstamo)
"Luz de protección financiera"	todos los servicios anteriores excepto " vacaciones de credito»
"Protección Financiera Express"		dentro de los 12 meses naturales siguientes a la fecha de activación del servicio

¿Cómo rechazar la protección financiera de Home Credit Bank?

El cliente decide independientemente si unirse acuerdo de prestamo A programas especificados O no.

Si ha celebrado un acuerdo adecuado con el banco, pero ha cambiado de opinión sobre el uso de estos servicios o ha pagado el préstamo antes de lo previsto, puede cancelar el contrato en cualquier momento.

Si paga la tarifa de conexión al programa en cuotas junto con los pagos mensuales del préstamo, desactive este servicio posible a través del call center.

En otros casos, para ello es necesario cumplimentar una solicitud de formulario libre de denegación de protección financiera en Home Credit Bank y presentarla en la oficina más cercana.

El cliente debe tener consigo un pasaporte. Si un representante del prestatario se comunica con el departamento, además es necesario preparar un poder notarial.

Si un ciudadano presenta la solicitud dentro de las 2 semanas siguientes al momento de la activación del programa o del reembolso total del monto del préstamo, el banco devolverá parte de la comisión previamente pagada en proporción al plazo restante del acuerdo. Se acepta un reembolso si el cliente nunca ha utilizado ninguna opción antes de enviar la solicitud.

El pago de parte de la comisión no se realiza si el prestatario o su representante presentó la solicitud correspondiente en la oficina del banco después de la expiración del plazo de dos semanas.

Una solicitud escrita u oral de un cliente está sujeta a consideración y ejecución dentro de los diez días hábiles a partir de la fecha de su registro por parte del administrador.

Los bancos utilizan el término “protección financiera” para referirse a los programas de seguro para prestatarios. Este servicio apareció en el mercado de préstamos hace mucho tiempo y todavía se utiliza activamente en la actualidad. organizaciones de crédito. Muchos clientes se enteran de esto sólo en el momento de la concesión del préstamo y, por temor a una negativa, contratan un seguro. ¿Es obligatoria la protección financiera de un préstamo en Sberbank y es posible rechazarlo? Consideremos esta cuestión con más detalle.

Muchos prestatarios perciben el seguro como una pérdida de dinero. En la práctica, la mera mención del seguro provoca emociones negativas en el cliente. Por tanto, muchos gestores de crédito tienden a presentar la protección financiera como una opción obligatoria. Se puede entender al banco, porque el seguro para él es una garantía de pago de la deuda, pero el prestamista no tiene derecho a imponerlo al cliente.

Para que el término “seguro” no repela prestatarios potenciales Incluso en la etapa de consulta y aprobación del préstamo, se utiliza una redacción más suave: "protección financiera". Pasará algún tiempo hasta que el cliente se dé cuenta de que está pagando de más por un servicio que no necesita. Después de eso, le resultará más difícil rechazar la cantidad aprobada, teniendo en cuenta el seguro.

¿Por qué esto no es beneficioso para el cliente?

Antes de decidirte a contratar un seguro conviene conocer sus principales características. Sólo si dispone de información fiable podrá tomar la decisión correcta.

Características de la protección de préstamos financieros:

• El costo se calcula en función del plazo del préstamo. El seguro se emite inmediatamente durante todo el período de amortización previsto (excepto en el caso de hipotecas). Debes pagar el dinero al recibirlo. fondos de credito. Si el préstamo es grande, entonces el costo de la protección financiera puede ser impresionante.

¡Nota! Por préstamos para vivienda Cada año se adquiere un programa de seguro de vida y de salud.

• Si una persona no tiene dinero para el seguro, el banco puede incluir su costo en el monto del préstamo. En este caso, el prestatario simplemente recibirá un monto de préstamo menor. Así, el cliente contrata un seguro de crédito y paga con intereses.
• A pesar de que imponer productos de seguros y está prohibido emitirlos sin notificar al prestatario; los gerentes de los bancos individuales pueden ser culpables de esto. No es ningún secreto que la dirección obliga a los empleados a emitir seguros a todos los prestatarios independientemente de su deseo o a insistir en comprarlos. Si no están de acuerdo, a algunos clientes simplemente se les niega el préstamo; es posible que el banco no se lo explique.
• Se puede rechazar el seguro, nadie tiene derecho a presionar a una persona y obligarla a comprar. Sin embargo, puede rechazar la protección financiera incluso después de haberla emitido. Normalmente el plazo es de 2 semanas, pero puede ser diferente. Durante este período, el cliente tiene derecho a exigir la devolución íntegra del importe pagado. Pasado este tiempo, sólo podrás reclamar parte del coste del seguro.

Desafortunadamente, la situación de imponer productos de seguro innecesarios ocurre con bastante frecuencia no solo en los bancos, sino también en los puntos de venta al comprar bienes a crédito. El cliente debe comprender que la coerción para comprar protección financiera es ilegal.

Detalles del seguro

Las condiciones del seguro de préstamos son aproximadamente las mismas en todos los bancos. En este momento Sberbank ofrece protección financiera bajo ciertas condiciones.

1. Riesgos del seguro: invalidez, fallecimiento, incapacidad temporal, hospitalización tras accidente.

1. El banco calcula el coste de la póliza individualmente en función del importe del préstamo y del programa elegido; normalmente se fija en el 1% del importe del préstamo durante un año. Por lo tanto, para asegurar un préstamo emitido por 3 años, deberá pagar inmediatamente el 3% del préstamo recibido.
2. La duración de la protección financiera está determinada por el momento del pago de la deuda. Si el cliente paga el préstamo antes de lo previsto, el seguro no se reembolsa automáticamente. Definitivamente debes declarar tu deseo de devolver parte del dinero.
3. El seguro se paga en una suma global, se puede pagar con fondos propios o incluirse en el préstamo. Si le dicen que la protección financiera que no necesita se deducirá del monto del préstamo, puede quejarse con seguridad mala conducta oficial de préstamos.
4. Si la deuda se paga anticipadamente, el cliente puede devolver parte del dinero pagado por el seguro. La solicitud se envía al banco durante una visita personal con pasaporte. Este requisito es obligatorio, no se aceptará un documento enviado por correo postal o correo electrónico.
5. ¿Cómo se devuelve el dinero para protección financiera al recibir un préstamo? Si ya ha firmado un contrato de seguro, dentro de 2 semanas deberá devolver su costo menos impuesto sobre la renta a razón del 13%. Si aún no ha firmado el documento, puede exigir con seguridad el reembolso del importe total.

En la práctica, el coste del seguro varía en función de otros parámetros. Sberbank puede cambiar las condiciones de protección financiera, así que lea atentamente los documentos antes de firmar un contrato de seguro. Además, el prestamista tiene derecho a incluir riesgos adicionales en el precio a su solicitud, lo que aumenta el precio de la póliza.

¿Es posible obtener un reembolso por el seguro pagado?

El procedimiento para la devolución del dinero del seguro está regulado por normas internas. reglas bancarias y legislación. Según orden del Banco Central, los prestamistas deben devolver el 100% del coste de la póliza de seguro si el cliente plantea esta cuestión dentro de los 5 días siguientes a la firma del contrato. Sin embargo, Sberbank aumentó este plazo a 14 días. ¿Cómo recuperar el coste de la protección financiera?

1. Lee atentamente los documentos que tienes en tus manos. Si no firmó la solicitud de seguro, pero se dedujo dinero del monto del préstamo, debe enviar un reclamo al banco. Después de la revisión, se le devolverán todos los fondos retirados de su cuenta.
2. Si firmó un contrato de seguro, pero luego decidió rechazarlo, acuda a la sucursal de Sberbank con su pasaporte y todos los documentos del préstamo.
3. Redactar la solicitud en el formulario que le entregará el responsable o redactarla de forma libre. Se deben preparar dos copias, una se marca con una marca que indica su aceptación para el trabajo y la conserva el cliente.
4. Espere una decisión, el banco lo llamará y le informará el resultado de la revisión.

Asegúrese de indicar el número de cuenta bancaria donde se debe transferir el dinero cancelado por concepto de seguro. Si el banco se niega a pagar o aceptar la solicitud, tiene derecho a acudir a los tribunales para resolver la disputa. La justicia estará del lado del prestatario, porque tales acciones del prestamista no pueden considerarse legales.

¿Pueden negarse a conceder un préstamo por denegación del seguro?

Los prestatarios se encuentran en una situación difícil. Cuando necesitan dinero con urgencia, están dispuestos a aceptar cualquier exigencia del banco con tal de conseguir la cantidad preciada. Sus temores son “alimentados” por los administradores de crédito que amenazan con no otorgar ningún préstamo sin protección financiera. Debe entenderse que tales acciones de los empleados del banco son ilegales. Si el cliente contacta a las autoridades superiores, el banco enfrentará serios problemas.

Sberbank es famoso por seguir la ley al pie de la letra, no necesita procedimientos innecesarios. Por regla general, los gestores de crédito no insisten en contratar un seguro porque comprenden las consecuencias de las reclamaciones ilegales. Lo único que puede hacer el empleado es argumentar a favor de un préstamo protegido y explicar los posibles riesgos.

Además, el banco puede influir de otras maneras en la decisión sobre el seguro. El hecho es que si rechaza la protección financiera, la tasa de interés aumentará, lo que significa que el cliente pagará de más. En la práctica, el monto del sobrepago puede ser incluso mayor que el costo del seguro de vida, es decir, no es rentable rechazarlo.

Veamos qué significa esto y cómo funciona esta condición en la práctica usando un ejemplo. programas de credito Sberbank.

• Si al recibirlo préstamo hipotecario Si decide rechazar la protección financiera, el banco aumentará la tasa en un 1% sobre el valor base. La póliza se emite por solo 1 año, debe renovarse periódicamente. Si olvida hacerlo o decide no contratar más el seguro, el tipo de interés aumentará desde la finalización del contrato de seguro anterior.

¡Importante! El seguro voluntario de vida y salud y la vida del prestatario no deben confundirse con seguro obligatorio colateral

• Para los préstamos personales, cuando el cliente pone en garantía su propiedad, también se debe contratar un seguro de propiedad. Además, la denegación del seguro de vida supondrá un aumento de la tasa del 1% anual.
• En la víspera vacaciones de año nuevo Sberbank lanzado programa rentable préstamos al 12,4%. La tasa de interés no depende de la disponibilidad del seguro, está determinada por otros parámetros.
• Bajo programas de refinanciamiento (cobertura de préstamo banco de terceros) el tipo de interés tampoco depende de la disponibilidad de protección financiera.

Al recibir un préstamo, cada cliente del banco debe comprender cuán legales son las acciones del administrador y si puede contratar un seguro sin el conocimiento del prestatario. Cuando una persona conoce sus derechos y está dispuesta a defenderlos, por regla general no surgen problemas con la imposición de un seguro.

14/02/2019 Me comuniqué con la KB "Crédito del Renacimiento" para contratar un préstamo de consumo. Al firmar los documentos, resultó que a pesar de mis solicitudes de no conectarme adicional servicios, el gestor incluye en los importes El préstamo tiene una tarifa por conectarse al servicio "Alerta por SMS" de 1.800,00 rublos, una tarifa por tres paquetes de Asistente financiero de 5.900,00 rublos cada uno, así como una tarifa de protección financiera de 24.909,00 rublos. Por lo tanto, la cantidad real de dinero que recibí fue de 15.500,00 rublos y el importe del préstamo fue de 199.709,00 rublos.

La especialista en préstamos me aseguró que sin estos servicios no me aprobarían un préstamo (lo cual, en primer lugar, es una ficción y, en segundo lugar, estaba obligada a informarme sobre esto incluso antes de enviar la solicitud para su consideración). Dediqué un tiempo muy valioso a obtener un préstamo de este banco y necesitaba el dinero con urgencia. Así, se concluyó un contrato de préstamo.№ tel:74750551830

El 18 de febrero de 2019 acudí a la sucursal del banco donde se emitió el préstamo, pidiendo que me desconectaran de cada servicio adicional y que me devolvieran el dinero. El gerente I-ko T. aceptó solicitudes de rechazo de los asistentes financieros. Declaración de acuse de recibo de compra "Notificación por SMS" inválido, se negó a aceptarlo, afirmando que no era posible realizar un reembolso. I-ko T. se negó a aceptar la solicitud de denegación de protección financiera, alegando que este problema se resuelve sólo en Moscú y que tengo que enviar la solicitud yo mismo por correo certificado y que no hay otra solución. Sus palabras y acciones violan la ley de derechos del consumidor.

Envié una carta con la solicitud a la dirección: Moscú, st. Kozhevnicheskaya, 14 años el mismo día.
El 25 de febrero de 2019, cuando llamé a la línea directa, descubrí que la carta (que debía llegar el 22 de febrero) aún no había sido entregada y que se suponía que la solicitud sería aceptada en el banco. Se ha enviado una solicitud de cliente. № 28321830

El 26 de febrero de 2019 volví a acudir a la misma sucursal bancaria. El alto directivo A-va T. insistió en que la solicitud sólo podía enviarse por correo y se negó a aceptarla en el acto. Solicité una denegación por escrito o cualquier confirmación por escrito de que me comuniqué con el banco el 26 de febrero con respecto a la denegación de la Protección Financiera. Y solo después de más de dos horas de persuasión y discusión, después de llamar a la línea directa frente a un especialista, recibí una copia de la solicitud del cliente. № 28347502
Ya no dispuesto a tolerar la mala educación, la mala educación y las mentiras de los gerentes del banco, solicité investigar esta situación (exigiendo que mi compra de la "alerta por SMS" y los servicios de protección financiera fueran declarados inválidos sobre la base de las leyes aprobadas y que me devuelvan el dinero pagado en su totalidad) al sitio web del banco con apelación № 28365296

Me escribieron que la respuesta sería a más tardar el 4 de marzo, hoy 6 de marzo recibí un SMS que la respuesta sería el 13 de marzo y el primer pago fue el día 14! ¿Y esto es sólo para el recurso redactado el 26 de febrero y cuándo el 28 de febrero? En un momento en el que los plazos se establezcan a más tardar en 7 días. En línea directa La chica dijo, ¡cuanto más llames, más esperarás! Y no hay una explicación clara.

Lamento que a pesar de que soy un cliente habitual del banco, con buena historial de crédito, los empleados del banco no quisieron resolver este problema fuera de los tribunales. Y yo Me veré obligado a presentar una denuncia ante Banco Central Rusia, el Comité de Investigación y la Fiscalía.

Habiendo criado a siete hijos, entiendo lo importante que es luchar contra la burocracia y las políticas de fraude empresarial para lograr justicia. Después de todo, mis nietos vivirán en esta sociedad.