En relación con los casos de ciudadanos que apelan ante el Departamento sobre las acciones de bancos y compañías de seguros sobre la violación de sus derechos, expresada en la obligación de celebrar un contrato de seguro personal al redactar contratos de préstamos al consumo, el Departamento llama la atención de los consumidores sobre la siguiente.
En virtud de la legislación civil vigente (artículo 935 del Código Civil de la Federación de Rusia (en adelante, el Código Civil de la Federación de Rusia)) La obligación de asegurar la vida o la salud no puede imponerse a un ciudadano por ley..
Según el art. 16 de la Ley de la Federación de Rusia de 07/02/1992. No. 2300-1 “Sobre la Protección de los Derechos del Consumidor” está prohibido condicionar la compra de algunos bienes (obras, servicios) a la compra obligatoria de otros bienes (obras, servicios).
En el sentido de las disposiciones legales antes mencionadas, se deduce que al adquirir servicios de préstamo al consumo, el consumidor no tiene la obligación de asegurar su vida y su salud. Dicho seguro puede proporcionarse únicamente a petición del comprador de los servicios.
El seguro de riesgos asociados con la celebración de un contrato de préstamo (crédito) es obligatorio y está regulado por la legislación de la Federación de Rusia únicamente en los siguientes casos:
1. Cuando se redacta un contrato de hipoteca, el piso o la casa hipotecada se asegura de conformidad con el art. 31 de la Ley Federal de 16 de julio de 1998. No. 102-FZ “Sobre hipoteca (prenda inmobiliaria)”;
2. Al procesar fondos prestados con garantía, es decir con la provisión de garantía, por ejemplo, para un préstamo de automóvil, cuando el automóvil está en uso del prestatario. Banco acreedor sobre la base del art. 343 del Código Civil de la Federación de Rusia y la parte 10 del art. 7 de la Ley N ° 353-FZ está obligado a celebrar un contrato de seguro para el inmueble hipotecado con el prestatario;
3. Para cumplir con los términos del acuerdo al celebrar cualquier préstamo al consumo, el banco acreedor sobre la base de la Parte 10 del art. 7 de la Ley N ° 353-FZ puede exigir la celebración de un contrato de seguro para otro interés asegurable del prestatario, por ejemplo, un seguro de préstamo en caso de pérdida del empleo.
Al mismo tiempo, la Ley N ° 353-FZ obliga al prestamista, sin la celebración obligatoria de un contrato de seguro, a ofrecer al prestatario una opción alternativa para un préstamo de consumo (préstamo) en un monto comparable (monto y período de amortización del préstamo de consumo ( préstamo)) condiciones del préstamo de consumo (préstamo), en los casos en que la ley federal no prevé la celebración obligatoria por parte del prestatario de un contrato de seguro (Parte 10, artículo 7 de la Ley No. 353-FZ).
Por lo tanto, la Ley N ° 353-FZ no establece obligaciones para el prestatario de asegurar obligatoriamente otros intereses asegurables del prestatario, incluida la vida y la salud, al recibir un préstamo de consumo (préstamo). Tal obligación puede transferirse al prestatario sólo en el marco de un contrato de crédito (préstamo) al consumo acordado por las partes, con el consentimiento por escrito del prestatario para celebrar un contrato de seguro apropiado de conformidad con la Parte 18 del art. 5 de la Ley N ° 353-FZ.
En consecuencia, el seguro de vida y de salud del prestatario: el seguro personal se realiza exclusivamente de forma voluntaria y no es una condición obligatoria para que el banco conceda un préstamo.
Si el banco le ofrece una copia de la solicitud de seguro para firmar, recuerde que tiene derecho a negarse a firmarla. Si una entidad de crédito impone un contrato de seguro mediante la firma de una solicitud de seguro, dependiendo de cuya disponibilidad se resuelve positivamente la cuestión de la concesión de un préstamo, los consumidores tienen derecho a registrar esta negativa utilizando los siguientes medios: grabaciones de audio y vídeo, reclamaciones presentadas. el día de la celebración del contrato de préstamo, fotografía de documentos con renuncia de seguro, declaraciones de testigos, etc.
A las relaciones que surjan entre el prestatario y el banco en relación con la prestación depréstamo de consumo a una persona física para fines no relacionados con actividades comerciales, se aplican las disposiciones del Capítulo 42 del Código Civil de la Federación de Rusia "Préstamo y Crédito", Ley Federal del 2 de diciembre de 1990. No. 395-1 “Sobre bancos y actividades bancarias”, Ley Federal de 21 de diciembre de 2013. No. 353-FZ "Sobre crédito al consumo (préstamo)" (en adelante, Ley N° 353-FZ).
Una de las formas más comunes de imposición al celebrar un contrato de préstamo es el seguro. ¿Es posible rechazarlo o, habiendo firmado el acuerdo, estás obligado a cumplirlo hasta el final?
Un ciudadano celebra un contrato de préstamo con un banco para fines de consumo; por lo tanto, la ley especial que regula estas relaciones es la Ley de la Federación de Rusia "sobre la protección de los derechos del consumidor".
Lo dispuesto en el apartado 2 del art. 16 de la Ley de la Federación de Rusia "Sobre la Protección de los Derechos del Consumidor" está prohibido condicionar la prestación de algunos servicios a la prestación obligatoria de otros servicios.
El seguro es un servicio independiente en relación con los préstamos (capítulos 42, 48 del Código Civil de la Federación de Rusia). La concesión de un préstamo sujeto a la prestación de servicios de seguros personales al prestatario infringe los derechos establecidos en el inciso 2 del art. 16 de la Ley de la Federación de Rusia "sobre la protección de los derechos del consumidor". En consecuencia, al determinar las condiciones estándar del contrato, eligiendo una de las muchas formas de garantizar una obligación, el banco debe tener en cuenta las disposiciones de la legislación sobre consumidores y el derecho de los ciudadanos a la libertad de contratación y elección del proveedor de servicios (artículo 421 del Código Civil de la Federación de Rusia).
Un contrato de seguro celebrado entre un banco y una compañía de seguros es un contrato a favor de un tercero: el prestatario, según los requisitos del artículo 430 del Código Civil de la Federación de Rusia (en adelante, el Código Civil de la Federación de Rusia). ).
Considerando que el seguro de accidentes y enfermedades es objeto del seguro personal, el contrato de seguro es esencialmente un contrato de seguro personal.
Como se desprende de las disposiciones del artículo 942 del Código Civil de la Federación de Rusia, al celebrar un contrato de seguro personal entre el tomador del seguro y el asegurador, se debe llegar a un acuerdo sobre lo siguiente:
Sobre el asegurado; sobre la naturaleza del evento contra cuya ocurrencia en la vida del asegurado se realiza el seguro (evento asegurado); sobre el monto del monto asegurado; sobre la duración del contrato.
Al momento de celebrarse el Contrato de Seguro, las partes no pudieron determinar las siguientes condiciones esenciales:
Sobre el asegurado; sobre el monto del monto asegurado; sobre la duración del contrato.
Un contrato de préstamo tiene la particularidad de que nunca es posible determinar de antemano su período de validez. No confunda el plazo por el cual se concedió el préstamo y el período de validez del contrato de préstamo. Por ejemplo: según el contrato de préstamo, se le concedió un préstamo por un período de 36 meses. ¿Significa esto que el contrato dejará de existir automáticamente al cabo de exactamente 36 meses? Por supuesto que no. Hay al menos dos razones. Primero: podrás pagar el préstamo antes de lo previsto, y dejará de existir antes de lo previsto, por el pleno cumplimiento de la obligación (artículo 408 del Código Civil), Segundo: estabas en mora y, por tanto, pudiste pagar completamente el préstamo sólo después de la expiración del período de 36 meses. Hasta que pague íntegramente el préstamo y las obligaciones derivadas del contrato de préstamo (intereses devengados y sanciones), el contrato sigue siendo válido. Y el período de validez del contrato de seguro está ligado al período de validez del contrato de préstamo y es una condición imprescindible.
Con base en lo anterior, el Contrato de Seguro no puede considerarse concluido hasta que se determinen las condiciones esenciales, ya que, según la Parte 1 del artículo 432 del Código Civil de la Federación de Rusia, el contrato se considera concluido si se llega a un acuerdo entre las partes. en todas las condiciones esenciales y, por tanto, no puede considerarse un contrato de seguro personal.
Al mismo tiempo, de conformidad con el párrafo 2 del artículo 430 del Código Civil de la Federación de Rusia, la condición para que surjan los derechos de un tercero en virtud del contrato es el momento en que el tercero expresa al deudor la intención de ejercer su derecho en virtud del contrato.
Dado que la compañía de seguros no emite pólizas ni certificados de seguro en relación con los asegurados, el momento de determinar los asegurados en virtud del contrato de seguro y el momento de expresar su intención de ejercer el derecho en virtud del contrato es el momento en que el prestatario expresa la voluntad del prestatario de estar asegurado bajo el Programa de Seguro, que es el momento de firmar la Solicitud de seguro al celebrar un contrato de préstamo con el banco. Así, la celebración de un Contrato de Seguro por parte del banco y la Compañía de Seguros conduce a la imposición al prestatario de condiciones contractuales que le resultan desfavorables y no relacionadas con el objeto del contrato, ya que legalmente se considera celebrado un contrato de seguro personal. sólo desde el momento de la expresión de la voluntad de estar asegurado bajo el Programa de Seguro (contrato de seguro).
A continuación, consideraremos la opción cuando no tiene la oportunidad de negarse a celebrar un contrato de seguro, es decir, dicha oportunidad no está prevista en el contrato; no existe una cláusula separada en la que pueda poner su firma o no lo pongas. Hay una imposición de los términos del contrato.
El banco en este caso afirma que el contrato de seguro se celebró con el consentimiento del prestatario y éste tuvo la oportunidad de rechazarlo.
Pero la mayoría de las veces sucede así:
La solicitud de seguro se encuentra en el mismo formulario que el formulario de solicitud de préstamo, o debe completarse junto con la solicitud de préstamo, que el prestatario percibe como un documento único que debe completar y firmar, o una acción sin la cual el la emisión de préstamos es imposible (segundo caso) .
El formulario de Solicitud de seguro no requiere que ningún empleado del banco ni el propio prestatario completen ningún campo. Por lo tanto, la voluntad de unirse al Programa de Seguro (celebrar un contrato de seguro) al concluir un acuerdo se expresa únicamente por la presencia de una firma en la Solicitud de Seguro, que el prestatario puede colocar solo después de que un empleado del banco imprima el formulario general. o, en el segundo caso, se presenta como obligatoria la firma del documento. Por lo general, el empleado del banco recurre al siguiente truco: "Debe firmar una solicitud de seguro para aumentar sus posibilidades de recibirlo y luego simplemente puede rechazarlo". Esta es una de las opciones. A menudo se indica en texto plano que el seguro es obligatorio y que sin él no se le concederá un préstamo.
No hay indicios de que el seguro contra accidentes y enfermedades sea voluntario, y el servicio de conexión al Programa de seguro para prestatarios del banco es un servicio adicional del banco.
Al mismo tiempo, en el formulario de Solicitud de Seguro, así como en el formulario de Contrato, no hay ninguna cláusula (columna) en ninguna parte que prevea la posibilidad de que el prestatario se niegue a unirse al Programa de Seguro (celebrar un Acuerdo de Seguro), en el que podría poner su firma y fecha de finalización. A veces, la "marca de verificación" frente a este elemento se imprime de forma tipográfica.
Al mismo tiempo, el formulario general de Solicitud de préstamo y Solicitud de seguro no contiene las siguientes disposiciones:
Información para el prestatario sobre la posibilidad de no completar el formulario de Solicitud de Seguro (suministro de información incompleta (artículo 10 de la Ley de Protección de los Derechos del Consumidor);
una columna que indica la negativa del prestatario a unirse al Programa de Seguro; información para el prestatario de que el hecho de no completar la Solicitud de Seguro no afectará el procesamiento posterior del préstamo por parte del Banco y no puede servir como motivo para que el banco se niegue a otorgar un préstamo.
De acuerdo con , el pignorante, si ha pignorado un bien, está obligado, salvo disposición en contrario por ley o acuerdo, a asegurar por su cuenta el bien pignorado en su valor total contra los riesgos de pérdida y daño, y si el valor total de la propiedad excede el monto garantizado por los derechos de prenda, por un monto no menor que el tamaño del reclamo.
El derecho del banco a exigir al prestatario que celebre contratos para otros tipos de seguros no está establecido en la legislación de la Federación de Rusia.
Según la parte 2 del artículo 935 del Código Civil de la Federación de Rusia, la ley no puede asignar a un ciudadano la obligación de asegurar la vida o la salud. En consecuencia, al recibir un préstamo del banco, según la legislación de la Federación de Rusia, el prestatario tiene la obligación ante el banco de asegurar únicamente la garantía.
De acuerdo con el hecho de que el contrato de préstamo es un contrato sin prenda de propiedad al banco, al otorgar dicho préstamo el banco no tiene motivos para exigir al prestatario que contrate ningún seguro, incluso incluido en los términos del contrato de préstamo. una disposición sobre la conexión al seguro del Programa (celebración de un contrato de seguro).
Así, al recibir un préstamo del Banco, al firmar la Solicitud de Seguro, el prestatario es incluido por el Banco en el Programa de Seguro, que no se relaciona con el objeto del contrato de préstamo.
Los documentos anteriores son estándar y un empleado del banco los completa electrónicamente al solicitar un préstamo. El prestatario, a su vez, sólo pone su propia firma debajo de cada uno de los documentos.
Así, al celebrar un contrato, el Banco proporciona documentos para la firma que no implican la posibilidad de negarse a adherirse al Programa de Seguro (celebrar un Contrato de Seguro). Estas condiciones impuestas por el banco limitan el derecho del prestatario a elegir voluntariamente un plazo adicional del contrato de préstamo, así como a elegir una organización de seguros en la que se pueda celebrar el contrato de seguro.
Casi siempre, el destinatario de la cobertura del seguro (beneficiario) en virtud del acuerdo especificado es el Banco.
De conformidad con el párrafo 4 del artículo 430 del Código Civil de la Federación de Rusia, en caso de que un tercero haya renunciado al derecho que le otorga el contrato, el acreedor podrá ejercer este derecho si esto no contradice la ley, otros actos jurídicos y el acuerdo.
De conformidad con el párrafo 2 del artículo 934 del Código Civil de la Federación de Rusia, un contrato de seguro personal se considera celebrado a favor del asegurado si en el contrato no se nombra a otra persona como beneficiario.
Con base en lo anterior, el derecho a determinar el beneficiario está asignado por ley al asegurado. Mientras tanto, el Acuerdo prevé una instrucción escrita por parte del prestatario de que el banco será designado beneficiario en virtud del contrato de seguro en caso de que ocurra cualquier evento asegurado. La Solicitud de seguro no contiene información sobre el derecho del prestatario a elegir un beneficiario según el contrato de seguro. En consecuencia, el formulario de Solicitud de Seguro limita el derecho del prestatario a seleccionar de forma independiente un beneficiario en el marco del Programa de Seguro (contrato de seguro).
La posibilidad de designar como beneficiario a una persona distinta de un banco tampoco está prevista en el contrato de préstamo, lo que conduce a la imposición de condiciones contractuales al prestatario que no son beneficiosas para él, y también puede constituir una violación de la cláusula 5. de la parte 1 del artículo 11 de la Ley Federal "Sobre la Protección de la Competencia".
En caso de adherirse al Programa de Seguros (celebrar un contrato de seguro), el prestatario deberá pagar el monto de la comisión (prima de seguro).
En la mayoría de los casos, el banco incluye el monto de la prima del seguro en el monto del préstamo, que se indica directamente en el contrato de préstamo o en los términos del préstamo. Por lo tanto, el banco otorga un préstamo por un monto incrementado por el monto de la prima del seguro (comisión). Posteriormente, el monto total del préstamo, incluido el monto de la prima del seguro (comisión), se transfiere a la cuenta corriente del prestatario. En este caso, el monto de la comisión casi siempre se carga de su cuenta a más tardar cinco días después de la transferencia a la cuenta corriente (de hecho, esto sucede el mismo día, por lo tanto, de hecho, el prestatario no recibe los fondos (Comisión ) por lo que fue acreditado por el Banco.
Por lo tanto, al recibir un préstamo del banco, el prestatario tiene la obligación no solo de pagar al banco el monto de la prima del seguro (comisión), sino también los intereses devengados sobre el monto especificado durante todo el plazo del contrato de préstamo. . Las acciones anteriores del banco aumentan sus obligaciones financieras con el banco, a pesar de que el prestatario en realidad no tuvo la oportunidad de utilizar los fondos.
Teniendo en cuenta el hecho de que el monto de la prima del seguro (comisión), que está incluido en el monto total del préstamo, se debita de la cuenta corriente el día en que el monto total del préstamo se transfiere a la cuenta y el prestatario realmente recibe los fondos. en un monto reducido por este monto, cobrar intereses sobre el monto de la prima del seguro (comisión) es imponer al prestatario condiciones del contrato de préstamo que le resultan desfavorables. Por lo tanto, al solicitar un préstamo, el banco impone una conexión al Programa de Seguro (celebración de un contrato de seguro) y también impone obligaciones según las instrucciones del banco por parte del beneficiario en virtud del contrato de seguro. Sin embargo, el prestatario, en la mayoría de los casos, en realidad no recibe servicios de seguro contra accidentes y enfermedades, sino que tiene la obligación financiera adicional de pagar la prima del seguro (comisión) incluida en el monto total del préstamo y los intereses devengados sobre el monto especificado.
Según el artículo 168 del Código Civil de la Federación de Rusia, una transacción que no cumpla con los requisitos de la ley u otros actos jurídicos es nula, a menos que la ley establezca que dicha transacción es impugnable o no prevea otras consecuencias de la violación.
Según el art. 167 del Código Civil de la Federación de Rusia: 1. Una transacción inválida no conlleva consecuencias legales, excepto las relacionadas con su invalidez, y es inválida desde el momento de su realización.
2. Si la transacción es inválida, cada parte está obligada a devolver a la otra todo lo recibido en virtud de la transacción, y si es imposible devolver lo recibido en especie (incluso cuando lo recibido se expresa en el uso de propiedad, trabajo realizado o servicio prestado), reembolsar su valor en dinero - si la ley no prevé otras consecuencias de la invalidez de la transacción.
De conformidad con el apartado 1 del art. 167 del Código Civil de la Federación de Rusia, las consecuencias legales, en este caso, deben entenderse como el surgimiento de la obligación del prestatario ante el banco de pagar la prima del seguro (comisión) y los intereses devengados sobre este monto.
De conformidad con el art. 8 del Código Civil de la Federación de Rusia Los derechos y obligaciones civiles surgen de los motivos previstos por la ley y otros actos jurídicos, así como de las acciones de ciudadanos y personas jurídicas que, aunque no estén previstas por la ley o dichos actos, pero debido a los principios generales y el significado de la legislación civil dan origen a derechos y responsabilidades civiles.
De acuerdo con esto surgen derechos y obligaciones civiles:
1) de contratos y otras transacciones previstas por la ley, así como de contratos y otras transacciones, aunque no estén previstas por la ley, pero no contrarias a ella;
Dado que la obligación de pagar la prima del seguro está incluida por el banco en el monto total del préstamo y se cobran intereses sobre este monto, el banco, al incluir elementos que no cumplen con los requisitos de la ley, viola el derecho del consumidor a elegir servicios y términos adicionales del contrato que no estén relacionados con el objeto del contrato.
De las disposiciones del artículo 12 del Código Civil de la Federación de Rusia se desprende que la protección de los derechos civiles se lleva a cabo mediante:
reconocimiento de la ley; restauración de la situación que existía antes de la violación del derecho y supresión de acciones que violen el derecho o creen una amenaza de su violación;
reconocer como inválida una transacción anulable y aplicar las consecuencias de su invalidez, aplicar las consecuencias de la invalidez de una transacción nula;
cobro de sanciones; indemnización por daño moral;
Según el artículo 1103 del Código Civil, las reglas del Capítulo 60 del Código Civil de la Federación de Rusia se aplican a las demandas de devolución de lo ejecutado en virtud de una transacción inválida.
De estas reglas se deduce que:
1) una persona que, sin los motivos establecidos por la ley, otros actos o transacciones jurídicas, adquirió o guardó bienes (adquirente) a expensas de otra persona (víctima), está obligado a devolver a esta última los bienes adquiridos o salvados injustamente ( enriquecimiento injusto), salvo los casos previstos en el artículo 1109 de este Código.
2) Las reglas previstas en este capítulo se aplican independientemente de si el enriquecimiento injusto fue resultado del comportamiento del adquirente del bien, de la propia víctima, de terceros, o se produjo contra su voluntad (artículo 1102 del Código Civil de la Federación de Rusia). Federación).
Los intereses están sujetos a acumulación sobre el monto del enriquecimiento monetario injusto por el uso de fondos ajenos (artículo 395 del Código Civil de la Federación de Rusia) desde el momento en que el adquirente tuvo conocimiento o debería haber tenido conocimiento de la injustificación de recibir o ahorrar fondos. (cláusula 2 del artículo 1107 del Código Civil de la Federación de Rusia).
Sacamos una conclusión de todo lo escrito anteriormente.
Si el banco no le brindó la oportunidad de rechazar el seguro al firmar el contrato, entonces esto es una imposición de los términos del contrato y usted tiene todo el derecho a exigir el reembolso del monto pagado anteriormente. Si, al mismo tiempo, el monto de la prima del seguro se incluyó en el monto total del préstamo, el banco está obligado a devolverle todos los intereses acumulados ilegalmente sobre este monto, así como a pagar intereses por el uso del dinero de otra persona. dinero. Se cobran sobre los montos de intereses acumulados ilegalmente, en función de la tasa de refinanciación.
Si firmó "voluntariamente" un contrato de seguro, es decir, realmente tuvo la oportunidad de rechazarlo, incluso a riesgo de no obtener un préstamo, entonces siempre tendrá la oportunidad de rechazar un seguro para el futuro y el banco (o el seguro). empresa) no tiene derecho a hacer este rechazo. El artículo 32 de la Ley de Protección de los Derechos del Consumidor prevé esta posibilidad. En algunos casos, puede ser necesario rescindir el contrato con la compañía de seguros y ésta está obligada a devolver el importe de la prima del seguro, en términos del tiempo real de utilización del servicio de seguro, a su cuenta de crédito. Es decir, de hecho, su negativa a contratar un seguro es una negativa a proporcionar un servicio y usted no está obligado a pagar por un servicio que no se le proporcionó, y si pagó dinero por el monto total de este servicio, entonces debería Se devolverán los fondos previamente pagados, cuyo importe no se prestó por el servicio. En el apartado 1 del art. 782 establece: El cliente tiene derecho a negarse a cumplir el contrato de prestación de servicios a cambio de una tarifa, sujeto al pago al contratista de los gastos realmente incurridos por él, y el apartado 1 del art. 779 del Código Civil estipula que “en virtud de un contrato para la prestación de servicios remunerados, el contratista se compromete, siguiendo las instrucciones del cliente, a prestar servicios (realizar determinadas acciones o realizar determinadas actividades), y el cliente se compromete a pagar estos servicios”. De todo esto se deduce que si usted se niega a seguir prestándole servicios, entonces el contratista, en nuestro caso un banco o una compañía de seguros, está obligado a dejar de prestarle los servicios y devolverle los fondos pagados anteriormente, y si continúa prestándole el servicio. , independientemente de su declaración al respecto, entonces no está obligado a pagar por sus actividades (artículo 779 del Código Civil).
Por tanto, cuando un banco exige el reembolso anticipado de un préstamo, está obligado a recalcular el saldo de la deuda, excluyendo de él el importe de la prima del seguro que no utilizó (si el contrato fue celebrado por el banco), o el la compañía de seguros debe devolverle este dinero (si el acuerdo se celebró directamente en su nombre).
Y finalmente agregaré que la información principal proporcionada en este artículo fue tomada de mi reclamo contra uno de los bancos. La decisión judicial declaró ilegal el seguro. También le recomiendo que lea la carta del Servicio Federal de Supervisión de Seguros sobre este tema.
serguéi
Viacheslav Anisimov. ¿Cuanto tiempo vamos a dormir?
Desde el 1 de junio de 2016, en Rusia entran en vigor nuevas normas de seguro voluntario, que también se aplican al seguro de préstamos. La cuestión de si es posible rechazar el seguro de un préstamo después de recibirlo ya ha preocupado a los prestatarios antes, pero después de la innovación la situación se volvió aún más confusa.
En este artículo, comprenderemos juntos la situación actual y también recibirá instrucciones detalladas sobre cómo rechazar el seguro de crédito. Si no desea comprender las complejidades de la ley sobre la devolución del seguro, le recomendamos que utilice una prueba sencilla: mostrará si es posible la devolución del seguro.
Prueba: descubra si puede recuperar su seguro de préstamo
El marco legislativo
Las actividades de los bancos y compañías de seguros están reguladas por leyes. La relación entre los clientes y el banco está regulada por un acuerdo y está regulada por la ley. Según la instrucción del Banco Central de Rusia del 20 de noviembre de 2015 N 3854-U, las aseguradoras deben prever la posibilidad de rechazar el seguro voluntario dentro de los 14 días posteriores a la celebración del contrato. Esta instrucción también se aplica al seguro de préstamos.
Según esta instrucción, que entró en pleno vigor el 1 de junio de 2016, los clientes tienen la posibilidad de rescindir el contrato de seguro.
Esto es posible si no han transcurrido más de 14 días desde la conclusión, así como si no se ha producido ningún evento asegurado dentro de estos 5 días. Tenga en cuenta que el período de 14 días no se considera días naturales.
Este plazo no está vinculado en modo alguno al pago del seguro; se cuenta precisamente a partir de la fecha de celebración del contrato. Por lo tanto, si celebró un acuerdo, pero pagó solo después de 13 días hábiles, solo le queda 1 día hábil para rescindirlo. El decreto del Banco de Rusia fue registrado en el Ministerio de Justicia con el número N 41072 del 12 de febrero de 2016.
A las compañías de seguros se les dio un período de gracia durante el cual las aseguradoras podían prepararse para la innovación. El 1 de junio de 2016 las innovaciones entraron plenamente en vigor. Según este decreto, la compañía de seguros está obligada a rescindir el contrato y reembolsar el dinero en un plazo de 10 días. El importe de la devolución es el 100% del importe pagado, menos aquellos días en los que el cliente estuvo asegurado. Por ejemplo, si cancela el seguro después de 3 días hábiles, se le reembolsará el monto total pagado por el seguro, menos el costo de tres días de seguro. Los seguros están regulados por 935 artículos del Código Civil de la Federación de Rusia. Establece claramente que el seguro de vida o de salud es un asunto voluntario. 
La ley "sobre la protección de los derechos del consumidor" también está del lado del prestatario. Según la letra de la ley, nadie tiene derecho a vincular la recepción de un servicio (préstamo) con la compra de otro servicio (seguro). 
Si se vio obligado a contratar un seguro y le hicieron creer que era obligatorio, entonces debe acudir a los tribunales y recuperar su seguro.
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Sólo hay una excepción: el seguro hipotecario. Por tanto, es importante comprender qué seguros de préstamo se pueden cancelar y cuáles son obligatorios.
¿Qué seguro se requiere y cuál no?
La ley establece que el seguro de vida es una elección voluntaria del prestatario. De ello se deduce que el seguro es opcional. Desafortunadamente, la práctica de obtener un préstamo difiere de lo que uno esperaría según la ley.
En la práctica, resulta que los bancos obligan a sus clientes a contratar voluntaria y obligatoriamente un seguro de préstamo. La innovación del 01/06/2016 protege a los clientes, ya que les permite rechazar el seguro impuesto si logra hacerlo dentro del plazo prescrito. Este tipo de seguro impuesto suele afectar a los siguientes grupos de préstamos:
- Consumidor;
- Hipoteca;
- Automotor;
A los clientes se les ofrecen seguros de vida y de salud, seguros contra pérdida del empleo, daños a la propiedad y, en el caso de préstamos para automóviles, seguros CASCO. Todo esto se hace con un objetivo: reducir los riesgos para el banco. El seguro le permite eliminar el riesgo de que no pueda pagar el préstamo si ocurre uno de los eventos asegurados. En Rusia, los seguros son vistos con hostilidad, pero este instrumento también puede proteger al prestatario.
De toda la lista de seguros, el seguro contra pérdidas de la propiedad adquirida es obligatorio. Por ejemplo, al comprar un apartamento con hipoteca. En este caso, el banco tiene derecho a exigirle la compra de un seguro; este punto está regulado por la Ley 935 del Código Civil de la Federación de Rusia y 31 artículos de la Ley "Sobre Hipotecas". Los seguros de vida, trabajo o título son seguros opcionales, incluso si el banco insiste en lo contrario.
Condiciones del seguro en el acuerdo con el banco.
Los términos del seguro de préstamo se especifican en su contrato. Por eso no es difícil reconocerlos. Es posible que no deba pagar el seguro por separado, ya que el propio banco transferirá el pago a la compañía de seguros. La opción ideal es rechazar el seguro antes de firmar el contrato. Para hacer esto, debe conocer todos los términos del préstamo antes de que aparezcan sus firmas en los documentos.
No solo debe preguntarle al empleado del banco, sino también estudiar detenidamente el acuerdo usted mismo. Por ejemplo, a continuación se muestra un acuerdo de consumo según el cual el cliente recibe un seguro. 
En tales casos, puede intentar cancelar el seguro antes de su celebración. Sólo en casos excepcionales esto no afectará su crédito. El banco puede negarse a emitirlo sin explicar los motivos. Pero la verdadera razón será que rechazó el seguro. Otra opción es que el banco esté de acuerdo, pero te ofrecerá una tasa más alta. En este sentido, surge la pregunta: ¿es posible aprovechar la innovación en las leyes para celebrar un acuerdo con un banco en condiciones favorables y luego cancelar el seguro impuesto?
¿Es posible rechazar el seguro?
Gracias a las innovaciones, sí, puedes rechazar el seguro impuesto. El período de reflexión es el nombre que se le da a los primeros 14 días después de la firma del contrato. Dentro de este plazo podrá cancelar el contrato de seguro. Incluso si este seguro está relacionado con un préstamo. Los bancos idean planes que intentan eludir la ley. Por ejemplo, un banco podría crear una póliza de seguro grupal común para todos los prestatarios.
En este caso, al prestatario no se le vende un seguro; simplemente se le conecta al sistema de seguro colectivo. Resulta que para rescindir el contrato de seguro, el cliente necesita “desconectarse del sistema” de seguro colectivo y no rescindir el contrato directamente. La ley no se aplica a este tipo de seguro y, por lo tanto, el cliente no puede rescindir dicho seguro. Se espera que en el futuro aparezcan otros planes, ya que los bancos no quieren tolerar estas innovaciones.
¿Cómo cancelar el seguro?
Veamos un ejemplo práctico. Ha solicitado un préstamo al banco VTB para comprar un automóvil. La tasa es del 7,9% anual, pero sólo es válida si se firma un contrato de seguro de vida. Si se niega a contratar un seguro, es posible que le nieguen un préstamo o le ofrezcan una tasa anual mucho más alta. Después de estudiar todos los términos del acuerdo, comprende que necesita un préstamo. Los términos del préstamo son los siguientes:
Resulta que el seguro aumenta su crédito en un 6,24%, o aproximadamente un 2% anual. Esto hace que la tasa de interés real pase del 7,9% a aproximadamente el 9,9% anual. Según el contrato de préstamo, su aseguradora es VTB Insurance, una filial de VTB Bank. Supongamos que el banco aprobó su préstamo y usted firmó el acuerdo el jueves 1 de diciembre.
A partir de esta fecha dispones de 14 días durante los cuales puedes rechazar el seguro de vida impuesto. Resulta que hasta el 17 de diciembre (inclusive) puedes enviar una solicitud de denegación al banco. Los 14 días hábiles comienzan a computarse a partir del día hábil siguiente al de la firma del contrato. Para cancelar el seguro es necesario proporcionar al banco:
- Solicitud de desistimiento del contrato;
- Una copia del acuerdo;
- Un cheque u otro documento que confirme el pago de la prima del seguro;
- Fotocopia del pasaporte del asegurado;
Puedes entregar los documentos personalmente, pero para ello tendrás que acudir a la oficina de la aseguradora. Los documentos se pueden enviar por correo, pero deben enviarse por correo certificado con una lista de archivos adjuntos. El primer método es mejor, ya que recibirá la mayor parte de la prima del seguro, menos los días en que el seguro estuvo vigente. La cobertura finaliza cuando la aseguradora recibe su solicitud. Después de proporcionar todos los documentos a la compañía de seguros, la compensación se acreditará en su cuenta dentro de los 10 días hábiles.
La práctica ha demostrado que los bancos retrasan este trámite y superan el límite legal de 10 días hábiles. Una vez transcurrido este plazo, podrás contactar con la compañía aseguradora con una nueva solicitud y controlar el proceso. Las revisiones muestran que los fondos se devuelven dentro de 1 mes calendario.
Modelo de solicitud de denegación de seguro.
Lo ideal es que te pongas en contacto con tu compañía de seguros para que te proporcione un modelo de solicitud de cancelación del contrato de seguro. Puede realizar una solicitud usted mismo. Asegúrese de incluir:
- Los datos de su pasaporte;
- Los detalles de su contrato;
- Motivo de la terminación;
También se requieren la fecha y su firma. Puede indicar cualquier motivo para rescindir el contrato, incluido el más simple: guiado por la legislación de la Federación de Rusia, uso el derecho legal de rescindir el contrato dentro de los 5 días hábiles a partir de la fecha de la firma. Puede utilizar el siguiente ejemplo de aviso de rescisión: 
¿Qué pasa con el préstamo si se rechaza?
La pregunta más común, que también es la principal preocupación de la gente, es si el banco puede rescindir el contrato de préstamo si usted rechaza el seguro. Por supuesto, su negativa afecta a los riesgos para el banco; Pero si ya ha celebrado un contrato de préstamo, la negativa a contratar un seguro realizado de conformidad con la ley no es motivo para rescindir el contrato de préstamo.
Resulta que tal paso no debería llevar al banco a solicitar el reembolso anticipado. También hay un ejemplo opuesto. Algunos bancos no sólo no buscan lagunas en la ley, sino que llegan a un punto medio con sus clientes. Por ejemplo, algunos contratos de préstamo de Sberbank contienen la condición de que el prestatario puede rechazar el seguro dentro de los 14 días posteriores a la firma.
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El banco, como organización comercial, intenta por todos los medios protegerse de pérdidas materiales, por lo que los bancos suelen recomendar encarecidamente a los clientes que contraten un seguro de préstamo. En este artículo hablaremos sobre las características del seguro al solicitar un préstamo y si es posible rechazar el seguro.
Dejando de lado los términos y definiciones legales, el seguro de préstamo es una reducción del riesgo de impago de los fondos prestados al banco.
A su vez, al prestatario le interesa mantener “buenas relaciones” con el prestamista, su propiedad y su buen nombre. Si tiene una póliza, puede contar con un alivio de su carga crediticia en caso de una emergencia. En este punto, se puede considerar la cuestión de por qué se necesita un seguro de préstamo.
Hasta hace poco, la cuestión se resolvía de forma sencilla: sin política, sin facturas. Fue más difícil para quienes compraron un apartamento o un coche. Se vieron obligados a asegurar tanto la garantía como su vida y su salud. Lo mismo se aplica a los coprestatarios y garantes. En el caso de un contrato hipotecario, el título estaba asegurado adicionalmente.
En varias situaciones, el costo total del seguro fue mayor que el interés durante el período del préstamo. La situación se complicaba si la deuda se pagaba antes de lo previsto. El sobrepago fue devuelto a través de los tribunales.
En 2015, los legisladores rusos decidieron restablecer el orden en esta zona. El 20 de noviembre de 2015, el Banco Central de la Federación de Rusia emite la orden No. 3854-U, según la cual puede negarse a adquirir una póliza de seguro dentro de los 5 días hábiles.
La instrucción del Banco Central es de obligatoria ejecución a partir del 01/06/2016. No se dan más de 10 días hábiles para devolver el importe pagado. Excepciones a las reglas:
- la compañía de seguros tiene derecho a deducir un determinado porcentaje del monto de la indemnización por los días de vigencia del contrato;
- Durante estos 5 días hábiles ocurrió un evento asegurado. El dinero se pagará al banco.
Se puede obtener información más detallada sobre el seguro en el art. 995 del Código Civil de la Federación de Rusia.
Si el banco declara que la cooperación es imposible sin contratar una póliza, no sería superfluo recordar el inciso 2 del art. 16 de la Ley "Sobre la Protección de los Derechos del Consumidor". La prestación de un servicio no puede vincularse a la compra de otro.
Principales tipos de seguros
El artículo 935 del Código Civil de la Federación de Rusia establece que el seguro de vida y de salud es un derecho voluntario de toda persona, y la ley "Sobre la protección de los derechos del consumidor" establece que está prohibido vincular la recepción de algunos bienes (esto puede incluir un préstamo) con la compra obligatoria de otros (póliza de seguro). Sin embargo, los empleados del banco insisten en que la emisión de una póliza de seguro es un requisito previo para obtener un préstamo.
Consideremos los principales tipos de seguros que encuentra un cliente cuando contacta con un banco.
- Seguros de vida y salud. Este es el tipo de seguro más común que ofrecen los bancos, en el que en caso de muerte (o invalidez) del prestatario, la compañía de seguros reembolsará los fondos emitidos por el banco. El costo de la póliza en promedio es del 10 al 15% del monto total del préstamo. Al elegir este tipo de seguro, es necesario elegir cuidadosamente la compañía de seguros, ya que las condiciones bajo las cuales se realiza el pago pueden diferir.
- En caso de pérdida del empleo, la compañía de seguros pagará la deuda al banco mensualmente dentro de un período determinado (según el programa elegido, en promedio 6 meses). Este tipo de seguro parece muy tentador, pero pocas personas saben que por pérdida del empleo las compañías de seguros se refieren al despido por liquidación de una organización o reducción de personal. Si el prestatario renunció por su propia voluntad o por violación de la disciplina laboral (que es la forma más común de perder el trabajo), entonces no recibirá el pago. El costo de la póliza en promedio oscila entre el 1 y el 5% del monto total del préstamo.
- Responsabilidad del prestatario por el impago del préstamo. Si el prestatario no paga la deuda al banco, lo hará la compañía de seguros (el tipo de seguro más raro, ya que no es beneficioso para ninguna de las partes debido a su alto costo).
- Seguro de título. Si el cliente, sin saberlo, compró una propiedad cuya propiedad pertenece a otra persona (transacciones ilegales de vivienda), la compañía de seguros pagará al banco el costo de esta propiedad. Este tipo de seguro se utiliza con mayor frecuencia en préstamos hipotecarios. El costo de la póliza en promedio oscila entre el 0,5 y el 1% del monto total del préstamo.
Cabe señalar que estos tipos de seguros tienen un impacto en la vida y la solvencia del prestatario, y sólo él puede decidir si quiere protegerse de los eventos asegurados mencionados anteriormente (muerte, pérdida del trabajo, impago de la deuda). .
Sin embargo, existe otro tipo de seguro que está directamente relacionado con las actividades del banco:
- Seguro de propiedad garantizada por un préstamo. Este tipo de seguro se utiliza principalmente para préstamos hipotecarios y es obligatorio (este requisito está consagrado en el artículo 31 de la ley federal "Sobre Hipotecas"). Hasta que se paguen los fondos, la propiedad pertenece al banco, que debe tener una garantía de que no le pasará nada a su propiedad. El costo de este tipo de seguro promedia del 0,5 al 1% del costo de la vivienda.
Así, la mayoría de los casos de seguro son voluntarios, con la única excepción del seguro de propiedad, porque pertenece al banco hasta que se reembolsa el préstamo.
Cabe recordar que el seguro es la garantía del banco de que si surgen problemas con el prestatario, éste podrá recuperar su dinero. Es un seguro que permite al banco reducir la tasa de interés a la que emite fondos. Si no existe tal garantía, el banco tiene todo el derecho a aumentar el tipo de interés o, con cualquier otro pretexto plausible, a negarse a conceder un préstamo.
Seguro obligatorio
De acuerdo con la ley, el banco tiene derecho a exigir la compra de una póliza en caso de pérdida de propiedad (incendio, explosión, inundación, incendio provocado, terremoto) al recibir un préstamo específico para la compra de un inmueble o un automóvil.
¿Se requiere seguro para obtener un préstamo? Sí, si se trata del tema de garantías. No - en todas las demás situaciones
La necesidad de asegurar la garantía se debe al riesgo de su daño o destrucción. Por tanto, este tipo de seguro es una condición obligatoria del contrato de préstamo, que prevé el registro del objeto como garantía.
La obligación de asegurar la garantía recae por ley en el prestatario. Arte. 343 del Código Civil de la Federación de Rusia establece que los riesgos asociados con los bienes colaterales (apartamentos/coches) deben estar asegurados. Ésta es la respuesta a la pregunta: ¿es legal el seguro de crédito? Si es necesario contratar un préstamo hipotecario o de automóvil, o un préstamo de consumo con garantía, es obligatorio asegurar la garantía.
- Ventajas: el tipo de seguro está regulado por ley, por lo que los procedimientos para emitir una póliza y pagar una indemnización son transparentes y están regulados hasta el más mínimo detalle. En caso de daño/destrucción de la garantía, la compañía de seguros cubrirá las pérdidas o saldará la deuda con el banco.
- Defectos: los titulares de una garantía asegurada que resulta dañada o destruida a menudo tienen que demostrar que el evento asegurado no fue culpa del usuario de la garantía. En algunas situaciones, la indemnización del seguro pagada no cubre el importe del daño causado a la propiedad colateral.
Seguro voluntario
El seguro de préstamos al consumo y no focalizados es un asunto voluntario para todos. El banco no tiene derecho a vincular la recepción de un préstamo con la emisión de una póliza. El prestatario no está obligado a asegurar:
- tu vida y tu salud;
- la probabilidad de pérdida de productividad y fuente inmediata de ingresos;
- título en el caso de bienes inmuebles.
Incluso la compra de un seguro CASCO se clasifica como un tipo de seguro opcional. Al propietario de un automóvil le basta con tener un MTPL estándar en sus manos.
Según los tipos de riesgos crediticios se distinguen los siguientes:
Seguro de vida y salud del prestatario. Este tipo de seguro se puede llamar de otra manera: “seguro de invalidez”, “seguro de accidentes”, etc. Esto no cambia la esencia del servicio, solo se puede ampliar o reducir la lista de riesgos.
Por ejemplo, el seguro de vida puede cubrir solo un evento asegurado: la muerte del prestatario y protección contra accidentes: el riesgo de recibir un grupo de discapacidad, pérdida temporal de la capacidad para trabajar, etc.
Dependiendo de la lista de riesgos cubiertos por el pago del seguro, se determina el monto de las primas del seguro. Cuanto más amplia sea la lista de eventos asegurados, más caro será el coste de la póliza de seguro. Si al prestatario le surge un problema previamente acordado en el contrato de seguro, el asegurador cumplirá con las obligaciones crediticias del asegurado ante el banco.
- Ventajas: El seguro es beneficioso tanto para el prestatario como para el prestamista. En caso de invalidez o fallecimiento, el prestatario no traspasará la responsabilidad del reembolso del préstamo a sus seres queridos y familiares; la compañía de seguros reembolsará el préstamo por él. En este tipo de seguro, el banco actúa como beneficiario. En caso de siniestro asegurado, la compensación la recibirá directamente la entidad financiera y no el prestatario.
- Defectos: para obtener un seguro, a menudo se requiere un examen médico del cliente y pruebas; el prestatario hace todo esto en su propio tiempo y por su cuenta. Para recibir el pago de una compensación, debe presentar un impresionante paquete de documentos que demuestren la ocurrencia del evento asegurado. A menudo, las aseguradoras intentan refutar la evidencia, convirtiendo las relaciones con los clientes en una difícil lucha por el pago del seguro.
Seguro contra el riesgo de pérdida del título de propiedad de bienes inmuebles. Este tipo de seguro de crédito para prestatarios es apropiado a la hora de solicitar una hipoteca. Existen muchas razones para invalidar la transacción o establecer la propiedad de bienes de terceros.
La adquisición de bienes inmuebles puede ser impugnada ante los tribunales. Por ejemplo, el vendedor de metros cuadrados fue incompetente al momento de concluir la transacción de compraventa, o se violaron los derechos de los menores/jóvenes propietarios.
En este caso, el seguro evitará que el cliente se quede sin dinero, sin vivienda y con la hipoteca pendiente. Si la propiedad de la vivienda hipotecada se extingue por decisión judicial, la compañía de seguros reembolsará al prestatario el coste total de la propiedad, lo que permitirá liquidar el préstamo hipotecario.
- Ventajas: beneficiario – prestatario bancario. En caso de existir algún riesgo de quedarse sin vivienda, el cliente recibirá una compensación por su coste.
- Defectos: el seguro requiere gastos adicionales, lo que resulta muy caro a la hora de liquidar un préstamo hipotecario. La probabilidad de que ocurra un evento asegurado es insignificante, por lo que las primas del seguro pueden no estar justificadas.
Seguro por pérdida de empleo. La póliza garantiza el derecho del deudor a suspender el pago del préstamo en caso de pérdida de su capacidad real para trabajar. El banco recibirá el reembolso del préstamo de la compañía de seguros. El cliente, que se queda sin trabajo, se aliviará de la carga de buscar fondos para saldar sus deudas en tiempos difíciles.
- Ventajas: en tiempos de situación inestable en el mercado laboral, este seguro es beneficioso tanto para el banco como para el prestatario. La póliza se puede adquirir si la situación de la empresa/empresa es precaria y está al borde de la quiebra o si se avecina otra reducción de personal.
- Defectos: el pago del dinero del seguro de préstamo contra la pérdida del empleo se realiza únicamente en caso de liquidación total/quiebra de una empresa, institución u organización.
Terminación del contrato de trabajo a solicitud del empleado o por acuerdo de las partes del contrato, pérdida de la capacidad para trabajar debido al deterioro de la salud, obtención de un grupo de discapacidad y despido por motivos de salud: los motivos enumerados no son la base para el pago del seguro. bajo esta política.
Condiciones del seguro al solicitar un préstamo
El primer paso al celebrar un contrato de préstamo es determinar si es obligatoria la emisión de una póliza de seguro. Si no se trata de un préstamo hipotecario asociado a una garantía, la celebración de un contrato de seguro es un derecho voluntario de toda persona. En este caso, es necesario informar al empleado del banco sobre la denegación del seguro antes de firmar el contrato y, junto con él, seleccionar un programa de préstamos que se adapte a ambas partes.
Si el prestatario decide utilizar un contrato de seguro, es necesario averiguar qué tipo de seguro ofrece el banco. Existen seguros colectivos e individuales.
- Con el seguro colectivo, el banco celebra de forma independiente un convenio con una u otra empresa e invita a todos los clientes que soliciten un préstamo a sumarse a este convenio. Esta forma de seguro es la menos rentable para el prestatario, ya que no permite rescindir el contrato ni recibir un reembolso si el préstamo se amortiza anticipadamente. Esto se debe a que el asegurado es el banco y sólo él tiene derecho a cambiar las condiciones del seguro.
- En el caso del seguro individual, el propio prestatario elige la compañía de seguros con la que celebra el contrato, puede rescindirlo y también recibir el pago del seguro si la deuda se paga anticipadamente.
Lo siguiente a lo que hay que prestar atención es si existe una cláusula en el contrato de préstamo según la cual, en caso de incumplimiento de las obligaciones del seguro (terminación del seguro antes de los 30 días), el banco tiene derecho a aumentar la tasa de interés y incluso terminarlo.
Documentos requeridos
Dependiendo del tipo de seguro, se requerirán diferentes paquetes de documentos para emitir una póliza. El beneficiario del seguro puede ser el cliente del banco o el propio banco (lo que ocurre con mayor frecuencia). Para emitir una póliza, una compañía de seguros o un banco, si actúa como asegurador, debe evaluar el grado de riesgo del seguro en cada caso específico de préstamo.
Por ejemplo, los préstamos comerciales están asegurados en función de la solvencia/estabilidad financiera del prestatario. Para ello, los empresarios individuales o las personas jurídicas proporcionan estados financieros de la empresa, documentos constitutivos, extractos de cuenta, etc.
El seguro de la garantía se emite en función de su valor, sobre la base de los documentos de título. Para asegurarse contra la pérdida de capacidad para trabajar, los aseguradores necesitan un informe médico sobre el estado de salud del prestatario y deberán someterse a un examen médico. El importe de las primas del seguro en cada caso individual dependerá de muchos factores.
Beneficios del seguro
A pesar de los pagos adicionales que exige el seguro, su alta tiene una serie de ventajas para el prestatario:
- Cuando ocurre un evento asegurado, la compañía de seguros paga el saldo del préstamo;
- El prestatario puede estar tranquilo con sus familiares. Al contratar un seguro, les libera de la responsabilidad de reembolsar el préstamo en caso de accidente que le ocurra al propio cliente del banco;
- Un cliente que haya perdido la capacidad financiera para pagar un préstamo al banco será liberado y esto recaerá sobre los hombros de la compañía de seguros.
Las "ventajas" son obvias; entre las desventajas, hay una importante: la sobreestimación irrazonable de la tasa de interés de los seguros por parte del propio banco o de la compañía de seguros. Pero, como se mencionó anteriormente, el cliente tiene todo el derecho a elegir de forma independiente la compañía de seguros con la que desea cooperar.
¿Es posible rechazar el seguro de préstamo?
Sabiendo lo que ofrece el seguro, muchos prestatarios todavía intentan encontrar la oportunidad de negarse a comprarlo. Si simplemente se niega a contratar un seguro durante el proceso de elaboración de un contrato de préstamo, el banco puede negarse a emitir los fondos prestados sin dar un motivo. Es posible que se ofrezcan otras opciones de préstamo que no sean tan beneficiosas para el prestatario. Y a menudo, en caso de denegación del seguro, los bancos fijan un tipo de interés elevado para el préstamo.
Si solicita un préstamo por varios años con la compra de una póliza por un año y no lo compra al año siguiente, los bancos generalmente pueden aumentar la tasa de interés de los fondos prestados por tal decisión. Esta condición debe especificarse en el contrato de préstamo. A menudo el porcentaje aumenta tanto que el seguro se considera más rentable.
Una de las razones para cancelar una póliza es la situación en la que el banco, después de emitir los fondos del préstamo, viola alguna de las cláusulas del contrato. Por ejemplo, aumenta el tipo de interés sin avisar al cliente. En este caso, la negativa a contratar un seguro se considera una decisión razonable del prestatario, que los empleados del banco no deben cuestionar. Si el contrato de préstamo en sí no indica las consecuencias de la falta de una póliza, entonces no se puede renovar, ya que el banco no tiene derecho a utilizar ningún método para influir en el cliente en tal situación.
Además, no se pueden emitir seguros de vida y de salud a determinadas categorías de prestatarios, por ejemplo, personas con discapacidad o enfermedades crónicas graves. Como regla general, en los anexos del contrato de seguro principal se indica una lista completa de todas las condiciones bajo las cuales está prohibido el seguro.
Denegación de seguro a través de los tribunales
Y, finalmente, una situación extrema: si decide rechazar los pagos del seguro, pero el banco no estuvo de acuerdo con su decisión y usted firmó un contrato de seguro. ¿Cómo recuperar el dinero en este caso? En este caso, su desacuerdo puede resolverse en los tribunales.
Para hacer esto, debe recopilar un paquete de documentos, uno de los cuales será un reclamo y una solicitud de devolución de fondos.
Al acudir a los tribunales, hay que comprender que el FAS y Rospotrebnadzor plantean periódicamente el problema de que los bancos se exceden en sus poderes al imponer seguros a sus clientes. Y el tribunal definitivamente lo tendrá en cuenta.Lo principal es que el prestatario debe recordar, al contactar al banco, que no pierde sus derechos civiles, que le garantiza la Constitución de la Federación de Rusia. Entonces nadie le obligará a contratar servicios que no necesita.
Al ser participantes en diversas relaciones jurídicas y realizar diversas transacciones destinadas a satisfacer nuestras necesidades personales y no a obtener ganancias, incluida la compra de ciertos bienes, el uso de ciertos servicios, nosotros, los individuos, de una forma u otra actuamos como consumidores finales de bienes (servicios ). Y al mismo tiempo, no sólo tenemos ciertas responsabilidades, sino que también tenemos una cierta cantidad de derechos consagrados en la legislación. Pero hay que admitir que a menudo, simplemente debido al desconocimiento de los derechos de los consumidores, pueden surgir consecuencias financieras negativas.
Analizando los problemas que los clientes consumidores dirigieron a nuestra empresa, además de estudiar la práctica judicial, decidimos abordar en este artículo el tipo más popular, en nuestra opinión, de concepto erróneo del consumidor y la forma más común de deshonestidad bancaria. Es decir, la inclusión en el contrato de préstamo de una condición sobre el seguro de vida y de salud obligatorio del prestatario. En la actual crisis financiera, nos parece que este es uno de los temas más apremiantes.
¿Cómo venden los banqueros servicios de seguros?
Para empezar, el llamado servicio de seguro en los documentos que le presenta el banco para su cumplimentación es, a primera vista, de carácter voluntario. Sin embargo, en la práctica, los representantes del banco no preguntan sobre su deseo o falta de voluntad para asegurar su vida y su salud. Simplemente entregan documentos que indican dónde debe firmar el prestatario.
Además, es posible que no se dé cuenta de inmediato de que el costo del seguro ya está incluido en el monto del préstamo y también se distribuye entre los pagos mensuales. También es posible que no se le solicite que firme nada adicional y que la cláusula de seguro esté escrita en el contrato de préstamo (en letra pequeña debajo de un asterisco). Con los pocos consumidores responsables y supuestamente meticulosos que lograron descubrir el fraude, los bancos simplemente se niegan a celebrar contratos. Y esta decisión estará completamente justificada, porque según la ley, el banco tiene derecho a negarse a concederle un préstamo sin dar los motivos.
¿Qué dice la ley sobre el seguro en virtud de un contrato de préstamo?
Consideremos con más detalle el componente legislativo de este tema, la posición del Servicio Federal de Supervisión de la Protección de los Derechos del Consumidor y el Bienestar Humano (Rospotrebnadzor), y también analicemos la práctica judicial.
Como se desprende de los contratos de préstamo celebrados habitualmente, la condición de la orden del prestatario de transferir parte de los fondos prestados como pago en virtud del contrato de seguro la determinan los bancos en la forma estándar del contrato de préstamo. Y debe ser aceptado por el prestatario únicamente accediendo al acuerdo propuesto en su totalidad. Los bancos ni siquiera suelen ocultar la afiliación de la aseguradora, porque el nombre de la compañía de seguros suele ser muy similar al nombre del banco.
Según el apartado 1 del art. 421 del Código Civil de la Federación de Rusia, los ciudadanos y las personas jurídicas son libres de celebrar un acuerdo. No se permite la obligación de celebrar un acuerdo, excepto en los casos en que la obligación de celebrar un acuerdo esté prevista en este Código, la ley o una obligación aceptada voluntariamente.
Además, de conformidad con el apartado 4 del art. 3 de la Ley de la Federación de Rusia de 27 de noviembre de 1992 No. 4015-1 "Sobre la organización de las actividades de seguros en la Federación de Rusia", las condiciones y el procedimiento para la implementación del seguro obligatorio están determinados por las leyes federales sobre tipos específicos de seguro obligatorio. En el marco de las relaciones crediticias entre un consumidor y un banco, la legislación establece solo un caso de seguro obligatorio por ley, a saber, el seguro únicamente en caso de riesgo hipotecario asociado con daños o pérdida de bienes inmuebles. Este seguro es obligatorio en virtud del inciso 1 del art. 31 de la Ley “Sobre Hipotecas (Prendas de Bienes Raíces)” de 16 de julio de 1998 N 102-FZ (en adelante, No. 102-FZ). No es necesario asegurar la vida del prestatario en virtud de un contrato de préstamo regular.
De conformidad con el art. 16 de la Ley "Sobre la Protección de los Derechos del Consumidor" de 07/02/1992 No. 2300-1 (en adelante, Ley No. 2300-1) términos del contrato que infringen los derechos del consumidor en comparación con Se declaran inválidas las normas establecidas por las leyes u otros actos jurídicos de la Federación de Rusia en el ámbito de la protección de los derechos de los consumidores. Al mismo tiempo, está prohibido vincular la adquisición de algunos bienes (obras, servicios) con la adquisición obligatoria de otros bienes (obras, servicios). Las pérdidas causadas al consumidor como resultado de la violación de su derecho a la libre elección de bienes (trabajo, servicios) son reembolsadas íntegramente por el vendedor (ejecutante).
Así, al imponer servicios adicionales en forma de seguros y no conceder un préstamo sin contratar una póliza de seguro de vida, una entidad de crédito viola los derechos de los consumidores. A su vez, un acuerdo cuyos términos contradicen los requisitos de la ley es inválido y, en consecuencia, no tiene consecuencias legales, no genera derechos y obligaciones para las partes del acuerdo (artículos 167, 168 del Código Civil Código de la Federación de Rusia).
El derecho al seguro en un contrato de préstamo: ¿cómo debería ser?
Según el apartado 2 del art. 7 Ley Federal de 21 de diciembre de 2013 No. 353-FZ “Sobre crédito (préstamo) al consumo” (en adelante, No. 353-FZ) si, al otorgar un crédito al consumo (préstamo), se ofrecen al prestatario servicios adicionales proporcionados por el prestamista y (o) terceros a cambio de una tarifa, incluido el seguro de vida y (o) médico del prestatario a favor del prestamista, así como otros intereses asegurables del prestatario, una solicitud de préstamo de consumo (préstamo) debe redactarse en la forma establecida por el prestamista, que contenga el consentimiento del prestatario para proporcionarle dichos servicios, incluida la celebración de otros acuerdos que el prestatario esté obligado a celebrar en relación con el contrato de crédito (préstamo) al consumo.
El prestamista en una solicitud de préstamo de consumo (préstamo) está obligado a indicar el costo del servicio adicional al prestamista ofrecido por una tarifa y debe brindar al prestatario la oportunidad de aceptar o negarse a proporcionar dicho servicio adicional por una tarifa. Incluso mediante la celebración de otros acuerdos que el prestatario esté obligado a celebrar en relación con el contrato de crédito (préstamo) al consumo.
Por lo tanto, se debe dar al consumidor la oportunidad de aceptar o negarse a incluir este tipo de servicio en el contrato de préstamo por una tarifa adicional. La inclusión de una condición sobre el seguro de vida y de salud en un contrato de préstamo viola sus derechos si no puede celebrar un contrato de préstamo con el banco sin esta condición. En este caso, el banco puede ser considerado administrativamente responsable con arreglo a la parte 2 del art. 14.8 del Código de Infracciones Administrativas de la Federación de Rusia (cláusula 8 de la Revisión de la Práctica Judicial, aprobada por Carta Informativa del Presidium del Tribunal Supremo de Arbitraje de la Federación de Rusia de fecha 13 de septiembre de 2011 No. 146).
Al mismo tiempo, es importante que los consumidores sepan que para que un banco asuma responsabilidad administrativa, deben comunicarse con Rospotrebnadzor o su departamento territorial.
Al mismo tiempo, el legislador dispuso en la parte 11 del art. 7 de la Ley N ° 353-FZ, la situación es que si un consumidor ha celebrado un contrato de préstamo de consumo con la condición de seguro de vida, el prestamista tiene derecho a aumentar la tasa de interés del préstamo emitido al nivel del interés. tasa especificada en los contratos cuando la celebración de un contrato de seguro no sea obligatoria.
Por lo tanto, si el prestatario no ha cumplido la condición de seguro obligatorio dentro de los 30 días, la tasa del préstamo aumentará como si el acuerdo no previera el seguro obligatorio. Además, el prestamista tiene derecho a exigir la rescisión anticipada del contrato de préstamo al consumo y (o) la devolución del monto total restante del préstamo al consumo si el prestatario no ha cumplido con sus obligaciones de seguro durante más de 30 días (excepto en los casos que involucran una decisión de aumentar el tipo de interés). Así, el consumidor, al aceptar la condición del seguro, asume obligaciones financieras para realizar los pagos del seguro.
Rospotrebnadzor sobre seguros en virtud de un contrato de préstamo
Rospotrebnadzor considera que el seguro de vida y de salud al celebrar un contrato de préstamo es un derecho y no una obligación del consumidor, ya que el seguro es un servicio independiente en relación con el préstamo. La obligación de asegurar la vida o la salud no se puede imponer a un ciudadano, y se considerará que el seguro personal se impone al consumidor si éste no tuvo la oportunidad de obtener un préstamo sin este servicio. Por consiguiente, condicionar la celebración de un contrato de préstamo al seguro de vida y de enfermedad del prestatario vulnera los derechos de los consumidores.
Tribunales sobre seguros bajo un contrato de préstamo
Si nos dirigimos a la práctica judicial, existen diferentes posiciones de los tribunales, algunas de las cuales consideraremos.
1. La posición según la cual la condición del contrato de préstamo sobre la celebración obligatoria de un contrato de seguro de vida e invalidez para el prestatario no viola los derechos de los consumidores si el prestatario tuvo la oportunidad de celebrar un contrato de préstamo con el banco sin esto condición.
Se indica que si el consumidor se niega a celebrar un contrato de préstamo con un seguro, el banco tiene derecho a fijar una tasa de interés más alta para el préstamo. Esta posición se puede observar en la Resolución del Tribunal Supremo de la Federación de Rusia de fecha 03/04/2015 en el caso No. 307-AD15-1698, A05-10422/2014, así como en la Resolución del Servicio Federal Antimonopolio de Distrito Volga-Vyatka de fecha 07/02/2014 en el caso No. A31-6383/2013.
Además, el prestamista puede negarse a conceder un préstamo de consumo (préstamo) al prestatario si éste se niega a celebrar un contrato de seguro (Parte 5, artículo 7 de la Ley No. 353-FZ).
2. La posición según la cual la condición del contrato de préstamo sobre seguro obligatorio viola los derechos de los consumidores (Resolución de la FAS del distrito Volga-Vyatka de fecha 05/04/2012 en el caso No. A43-12748/2011, Resolución de la FAS del Distrito de Siberia Oriental de fecha 24/12/2010 en el caso No. A33-10999/2010, Resolución de la FAS Distrito Volga-Vyatka de fecha 25 de octubre de 2011 en el caso No. A43-25336/2010, Resolución de la FAS Distrito del Lejano Oriente de 22 de enero de 2010 No. F03-8374/2009 en el caso No. A04-5826/2009, Resolución del Distrito de Siberia Occidental de la FAS de fecha 17 de diciembre de 2010 en el caso No. A03-8828/2010, Resolución del Servicio Federal Antimonopolio del Distrito de Moscú de 30 de junio de 2010 No. KA-A40/6250-10 en el caso No. A40-158683/09-21-1169).
Para justificar esta posición, los tribunales se remiten a la parte 2 del art. 935 del Código Civil de la Federación de Rusia, que establece que la ley no le puede asignar al prestatario la obligación de asegurar su vida y su salud. Asimismo, en virtud de la Ley N° 2300-1, se prohíbe condicionar la adquisición de algunos bienes (obras, servicios) a la adquisición obligatoria de otros bienes (obras, servicios).
3. La posición según la cual la condición del contrato de préstamo de seguro obligatorio con una aseguradora específica no vulnera los derechos de los consumidores.
Así, en la Resolución del Servicio Federal Antimonopolio del Distrito de Moscú de 24 de febrero de 2010 No. KA-A41/1010-10 en el caso No. A41-21180/09, los jueces señalaron que Rospotrebnadzor no demostró la infracción administrativa imputada. contra el banco. El tribunal concluyó que las condiciones de seguro propuestas por el banco tenían como objetivo garantizar el reembolso del préstamo.
¿Cómo proteger sus derechos si el banco impone un seguro?
En resumen, nos gustaría señalar que si cree que se le impuso el contrato de seguro, tiene derecho a presentar una demanda para rescindir este contrato. Además, la legislación establece varias formas posibles de restablecer los derechos vulnerados del consumidor, que recomendamos utilizar si surge una situación en la que el banco impone servicios de seguro.
1. Hacer que el acreedor asuma responsabilidad administrativa (si el contrato de préstamo se concluyó hace no más de 1 año). La base es una violación de la legislación sobre protección de los derechos del consumidor, expresada en la inclusión en el contrato de préstamo de condiciones que vulneran los derechos del consumidor establecidos por la ley (Parte 2 del artículo 14.8 del Código de Infracciones Administrativas de la Federación Rusa). En este caso, Rospotrebnadzor emite una orden para eliminar las violaciones identificadas.
2. Presentación de reclamaciones patrimoniales en reclamaciones y procedimientos judiciales. El procedimiento de reclamación consiste en enviar una reclamación por escrito al acreedor. Un procedimiento judicial para resolver una disputa con el requisito de reconocer parte de la transacción (la provisión de seguro de vida y salud del prestatario) como inválida y compensar las pérdidas sufridas. En esta situación, el consumidor tiene derecho a solicitar la participación en el caso de la Oficina de Rospotrebnadzor de la entidad constitutiva correspondiente de la Federación de Rusia y sus departamentos territoriales para dar una opinión con el fin de proteger los derechos del consumidor.
Recuerde, para no entablar largos litigios con las entidades de crédito, debe estar atento tanto en la etapa de solicitud de un préstamo como en el momento de firmar directamente el contrato de préstamo. Le recomendamos que primero solicite un formulario estándar de contrato de préstamo al banco y lo envíe para su análisis a abogados calificados que podrán explicarle todos los posibles riesgos de realizar transacciones crediticias y las opciones para proteger sus derechos.
¡No te dejes engañar!