نحوه بررسی درخواست وام. چگونه بانک وام گیرنده را بررسی می کند؟ چک اعتبار بانکی چیست؟ بررسی منابع اضافی

بانک وام گیرنده وام را از طرق مختلف بررسی می کند. هر وام دهنده فردی رویکرد خاص خود را دارد ، بنابراین برای مشتری که مایل به خرید املاک و مستغلات با اعتبار است دشوار است برای پیش بینی اینکه دقیقا چه چیزی ممکن است در تصمیم بانک تأثیر بگذارد. در مقاله خواهیم فهمید که کدام روشهای تأیید بیشتر توسط افسران وام و سرویس امنیتی استفاده می شود.

سیستم امتیازدهی

بسیاری از بانک ها از به اصطلاح امتیاز دهی استفاده می کنند. این یک برنامه ویژه رایانه ای است که در آن داده های مربوط به وام گیرنده وارد می شود: سن ، حرفه ، درآمد ، تجربه کار ، دارایی و تعهدات جاری و غیره. داده ها بطور خودکار تجزیه و تحلیل می شوند و میزان پرداختی متقاضی محاسبه می شود. با وام های مصرف کننده کوچک ، امتیاز دهی اغلب تنها راه ارزیابی اعتبار وام گیرنده است و هنگام بررسی متقاضی وام ، فقط اولین قدم خواهد بود. با تشکر از او ، افسر وام می داند که آیا ارزش انجام یک بررسی دقیق از یک وام گیرنده بالقوه را دارد یا خیر.

شناسایی مشتری

برای عبور از چک به منظور اخذ وام از بانک ، فرد باید یک بسته از اسناد را تهیه کند. معمولاً شامل: پاسپورت؛ قلع؛ گواهینامه 2-NDFL؛ گواهی ازدواج (طلاق)؛ شناسنامه کودک؛ اسناد تأیید مالکیت هر ملک. گواهی نامه های طلبکاران موجود در مورد مانده وام. افسر وام کلیه اسناد را بررسی می کند و از مشتری می خواهد پرسشنامه مخصوص را پر کرده و امضا کند.

نحوه بررسی محل کار وام گیرنده

در مرحله بعد ، محل اشتغال وام گیرنده بالقوه بررسی می شود. سرویس امنیتی بانک اطلاعات ، اطمینان از اطلاعات مندرج در گواهی را تحلیل می کند ، یعنی اینکه آیا این شرکت واقعاً در آدرس مشخص شده قرار دارد یا خیر ، آیا واقعاً تجارت را انجام می دهد. SBB همچنین بررسی می کند که آیا سازمان از ورشکستگی یا انحلال عبور می کند.

نحوه بررسی درآمد وام گیرنده

امروزه بانک هایی وجود دارند که آماده اثبات وام هستند بدون مدارک مستند از درآمد. اما برای این کار شما باید با بودجه خود حدود 50٪ از هزینه مسکن را پرداخت کنید. اگر وام گیرنده آماده انجام این کار نباشد ، بانک باید گواهی را در فرم 2-NDFL یا به صورت بانک بیاورد.

بانک آمار و ارقام مندرج در گواهی را دو برابر می کند. آنها این کار را از طرق مختلف انجام می دهند ، بدون اینکه به مشتریان اطلاع دهند. بانک های ایالتی حق دارند که به صندوق بازنشستگی متوسل شوند و کمک های آشتی را انجام دهند. همچنین ، این چک در پورتال خدمات عمومی انجام می شود.

کارمندان بانک تقریباً همیشه در محل کار وام گیرنده تماس برقرار می کنند. آنها سؤالاتی را مطرح می کنند که آیا چنین کارمندی واقعاً در شرکت کار می کند ، آیا قصد دارد از این کار کناره گیری کند یا اینکه آیا اخراج شده است یا خیر.

علاوه بر دستمزدهای رسمی ، وام گیرندگان اغلب ادعا می کنند درآمد اضافی. اگر مثلاً در مورد اجاره املاک و مستغلات صحبت می کنیم ، افسر وام درخواست قرارداد اجاره نامه را می کند. در صورت سپرده گذاری با سایر بانک ها ، لازم است که یک قرارداد سپرده ارائه دهید. درآمدی که متقاضی قادر به اثبات آن نیست ، معمولاً توسط بانک با ضریب کاهش ثبت می شود.

اگر یک کارآفرین خصوصی متقاضی وام شود ، پس برای بررسی درآمد ، وی برای چندین دوره گزارش نیاز به ارائه اسناد و اظهارنامه های ثبت نام دارد. متخصصان بانک اغلب بررسی می کنند که آیا کارآفرین واقعاً تجارت می کند. برای این کار ، اسناد اضافی درخواست می شود و بازدید از محل کار وام گیرنده بالقوه انجام می شود.

چگونه می توان تاریخ اعتبار خود را بررسی کرد

این بانک این فرصت را دارد تا اطلاعات مربوط به وام های بسته و جاری متقاضی را در دفتر اعتبار بررسی کند. لازم به ذکر است که در روسیه این امر به اجازه مشتری احتیاج دارد. اما اگر او امتناع ورزد ، آنها در مورد وام توافق نخواهند کرد.

وجود اطلاعات در مورد بدهی های معوق در BCH یکی از شایع ترین دلایل امتناع است. اگر مشتری ثابت کند كه هیچ تعهدی معوق نسبت به سایر طلبكاران ندارد ، از او خواسته می شود كه این موضوع را مستند كند.

به منظور تعیین اعتبار مشتری ، بانک اطلاعات در مورد وجود سابقه کیفری و همچنین در مورد دادرسی علنی را بررسی می کند.

اگر مشتری تمام مراحل را با موفقیت پشت سر گذاشته باشد ، در این صورت نامه ای درباره احتمال وام وام دریافت می کند. در مرحله بعد ، او مجبور به انتخاب املاک و مستغلات و ارائه اسناد برای آن به بانک است.

نحوه بررسی موضوع وام

یکی از ویژگی های بارز وام گیرنده برای وام مسکن نیز این واقعیت است که املاکی که می خواهد خریداری کند نیز بررسی می شود. اول از همه ، وکلا با این کار برخورد خواهند کرد. آنها تمام اسناد عنوان را مطالعه می کنند. اگر از نظر مالکیت و استفاده از املاک و مستغلات نکات جنجالی وجود داشته باشد ، بانک معمولاً امتناع می کند ، زیرا این امر مملو از مشکلات وثیقه است.همچنین ، یک متخصص برای تعیین ارزش بازار آن از املاک بازدید می کند.

هنگام مراجعه به بانک برای وام تحت هر برنامه اعتباری ، اطلاعات ارائه شده توسط یک شهروند در چارچوب روشهای ویژه بانکی در معرض تأیید دقیق است. در نتیجه ، بانک ایده ای در مورد پرداخت بدهی و اعتبار یک وام گیرنده بالقوه ، در مورد احتمال وام یا امتناع از وام تصمیم می گیرد و همچنین مبلغ وام موجود و پارامترهای دیگر آن را تعیین می کند.

تأیید وام گیرنده بالقوه چیست؟

تأیید مشتری (تحریریه) طلبکار آینده در یک نسخه اتوماتیک و دستی انجام می شود.

تجزیه و تحلیل خودکار هنگام مطالعه شهروند متقاضی دریافت وام کوچک مناسب است. این چک بر روی مقدار کمی از اطلاعات ارائه شده توسط یک شهروند انجام می شود ، بنابراین مدت زمان زیادی طول نمی کشد و نتیجه آن طی 5-30 دقیقه معلوم می شود.

تأیید دستی شامل ارائه اطلاعات بیشتر مشتری در مورد اشتغال ، درآمد ، املاک (دارایی) ، در دسترس بودن بدهی ها است. این نوع تأیید توسط چندین بخش از وام دهنده (اعتبار ، حقوقی ، دپارتمان های رهنی ، خدمات امنیتی) انجام می شود ، بنابراین می تواند از چند روز تا چند هفته ادامه یابد.

تهیه کاملترین بسته اسناد لازم و قابلیت اطمینان اطلاعات به کاهش زمان تأیید و افزایش شانس راه حل مثبت برای صدور درخواست وام کمک می کند.

مهم! وجود داده های نادرست یا اختلاف در اطلاعات ممکن است باعث تصمیم منفی بانک درمورد درخواست وام شود و نشانه دارایی مایع که خاصیت متقاضی (آپارتمان ها ، وسایل نقلیه ، سپرده های نقدی ، سهام) است ، نشانگر حلال بودن خوب وی است و شانس شرایط مناسب وام دهی را افزایش می دهد.

سابقه اعتباری مثبت در مورد وام در سایر بانک ها (فعال یا بازپرداخت) نشانگر رعایت دقیق مشتری از رشته پرداخت است ، که این امر نیز وی را مثبت توصیف می کند. اگر در گزارش CRI مشکلی وجود داشته باشد که بدون هیچ گونه تقصیری از وام گیرنده پدید آمده باشد ، اسناد پشتیبان باید ارائه شود.

برای تأیید درآمد رسمی ، بانک ها از کارفرمای مقرر می کنند گواهینامه ها در فرم 2-NDFL... این سند درآمد واقعی متقاضی را منعکس می کند ، که از آن کسر به صندوق بازنشستگی و صندوق بیمه اجتماعی انجام می شود. صندوق بازنشستگی اطلاعاتی راجع به الزامات بانک ها صادر نمی کند ، بنابراین طلبکاران درخواست مبلغ کسر از درآمد شهروندان را به صندوق بازنشستگی نمی فرستند.

بانکها می توانند در نتیجه تماس با کارفرما با درخواست تأیید صحت صدور سند و صحت اطلاعات مشخص شده در آن ، صحت گواهی حقوق و دستمزد را بررسی کنند.

در طی مکالمه تلفنی با نماینده سازمان استخدام کننده یک وام گیرنده بالقوه ، یک کارمند بانک می تواند واقعیت اشتغال واقعی یک شهروند در این شرکت ، موقعیت وی و کل مدت کار را روشن کند.

برای اطلاعات شما! این بانک علاقمند به صدور هر وام است ، اما صدور هر مبلغ باید با حداکثر ریسک به حداقل رساندن عدم بازپرداخت بدهی انجام شود. کلیه چک های مقدماتی متقاضیان با هدف محافظت از وام دهنده در مقابل کلاهبرداری ، شهروندان ورشکسته و خسارات احتمالی به طور کلی انجام می شود.

بررسی سیستم امتیاز دهی

روش طبق سیستم به گزینه اتوماتیک بررسی متقاضی اشاره دارد. برنامه رایانه اطلاعات مربوط به وضعیت مالی و دارایی متقاضی وام را ثبت می کند ، از جمله اطلاعاتی در مورد:

• اشتغال رسمی؛
• کل درآمد واقعی شهروند؛
• اموال متعلق به یک شهروند (منقول ، غیر منقول).
• حضور بدهی وام ، از جمله عقب افتاده.
• دخالت در دادخواهی

افسر وام داده های شما را وارد می کند ، سیستم شما را ارزیابی می کند و نمره اعتباری (امتیاز دهی) را ارائه می دهد - از 300 تا 850.

درصد برنامه های تأیید شده توسط سیستم امتیاز دهی بسیار بالا است. اما مبالغی که صادر شده اند اندک است و نرخ بهره در این قبیل وام ها زیاده روی می شود ، به همین دلیل بانک ها خطرات خود را از عدم بازگشت منابع صادر شده کاهش می دهند.

برای اطلاعات شما! مدیر وام با توجه به ظاهر مشتری و نحوه ارتباط مشتری ، ارزیابی خود را وارد سیستم می کند. اگر این عوامل به عنوان منفی مشخص شوند ، فرصت کمی برای گرفتن وام وجود خواهد داشت.

بررسی هنگام درخواست وام های مصرف کننده

متقاضی باید همراه با درخواست وام مصرف کننده و فرم درخواست تکمیل شده ، بسته ای از اسناد را به مدیر وام ارائه دهد. در میان دیگران ، باید حاوی تأیید هویت شهروند (گذرنامه ، شناسنامه نظامی ، گواهینامه رانندگی) و شغل رسمی وی (فرم 2-NDFL از سازمان کارفرمایان) باشد.

سرویس امنیتی شغل متقاضی ، محل سکونت ، سوابق کیفری را بررسی می کند. گزارش CRI درخواست خواهد شد.

پس از اتمام موفقیت آمیز رویه ، مشتری از تصویب اولیه درخواست مطلع می شود و برای امضای توافق نامه با بانک و دریافت پول به دفتر دعوت می شود.

برای اطلاعات شما! در تعدادی از بانک ها از مشتری دعوت شده است تا قرارداد بیمه ای را تهیه کند (زندگی و سلامتی وام گیرنده ، عدم بازپرداخت بدهی). در صورت امتناع از بیمه ، وام اغلب صادر نمی شود و یا با نرخ بهره بالاتر صادر می شود.

بررسی هنگام درخواست وام رهنی

روش ارزیابی یک شهروند که به دنبال وام وام طولانی مدت است ، معمولاً بسیار پیچیده تر و وقت گیر است. این بانک توانایی وام گیرنده را برای بازپرداخت پرداخت به موقع ، مطالعه تاریخچه اعتبار مشتری و چشم انداز اشتغال و ارزیابی اموال وام مسکن از وضعیت کفایت بدهی در صورت بروز مشکل در بازگشت وامهای وام گرفته شده ارزیابی می کند.

مدیر پس از ارائه درخواست ، امتیاز دهی و تحریریه فردی را انجام می دهد ، پس از آن وثیقه ارزیابی می شود و خلوص قانونی آن مشخص می شود.

با توجه به وثیقه ، بانک تصمیم خود را بر اساس گزارش ارزیاب (مستقل) ، نتیجه گیری از سازمان بیمه می گیرد. کلیه مستندات فنی در مورد املاک و مستغلات ، داده های مربوط به مالکان و محدودیت ها (از ثبت نام معاملات دولتی) در معرض تجزیه و تحلیل هستند.

با توجه به نتایج نمره دهی ، امتناع به طور خودکار برای افرادی صادر می شود که معیارهای تعیین شده برای پرداخت بدهی ، سن وام گیرنده ، طول مدت خدمت ، کیفیت تاریخ اعتبار و سایر شرایط عمومی را رعایت نکنند.

نمایندگان سرویس امنیت بانکی صحت اطلاعات ارائه شده توسط شهروند ، وجود حقایق نقض قانون در زندگینامه وی را بررسی می کنند. درخواست های احتمالی:

• به خدمات مهاجرت (در مورد اعتبار اطلاعات گذرنامه متقاضی)؛
• در خدمات مالیاتی فدرال (درباره اعتبار TIN)؛
• به خدمات وثیقه (با توجه به جریمه های قابل توجه یا مراحل اجرای احکام).

درخواست با نتیجه گیری از بخش های مربوطه بانک جهت بررسی در اختیار هیأت علمی دانشگاه (کمیته اعتباری) قرار می گیرد که تصمیم نهایی را درباره احتمال به دست آوردن وام رهنی و شرایط آن (مبلغ ، مدت ، نرخ بهره ، اندازه اقساط اول) یا در مورد امتناع از وام می گیرد.

برای اطلاعات شما! هنگامی که وام گیرنده متقاضی وام غیر هدف است ، با توجه به اینکه ریسکهای بانکی با تعهد املاک و مستغلات که قبلاً متعلق به مشتری است تضمین می شود ، تأیید می تواند تا حدودی ساده شود. اما برخی از تسکین از نظر مدارک موردنیاز و چک های انجام شده با نرخ سود بالاتر (نسبت به وام هدف) جبران می شود.

تأیید مشتری در MFI

درخواست وام آنلاین در سازمان مالی خرد در اندازه های کوچک امکان پذیر است. اما حتی هنگام صدور مبلغ وام نه چندان مهم ، یک شهروند به دلیل پرداخت بدهی و عدم وجود اهداف جنایی مورد آزمایش قرار می گیرد.

• مرحله اولیه تأیید از زمان حضور مشتری در وب سایت MFI آغاز می شود. وام دهنده همیشه نگران این واقعیت است که مشتری تقریبا بلافاصله پس از ورود به سایت برنامه ای را نشان می دهد که حداکثر میزان وام مجاز را نشان می دهد بدون اینکه ابتدا خود را با شرایط صدور وام و توافق نامه وام دو جانبه آشنا کند.
• با استفاده از یک ابزار نرم افزاری خاص ، تاریخچه مرورگر متقاضی بررسی می شود. اگر تعداد زیادی از برنامه های همزمان به موسسات اعتباری یا فقدان کامل سابقه مرورگر نشان داده شود ، این برنامه تأیید دریافت نمی کند. شرایط اخیر ممکن است نتیجه تمیز کردن ویژه مشتری باشد که قبلاً آدرس IP را تغییر داده است.
• شماره تلفن یک شهروند به طور خودکار با درخواست به BCH ارسال می شود تا اطلاعاتی در مورد تاریخ اعتبار وی دریافت کند. اگر معلوم شود که تعداد مشخص شده با هرگونه اقدامات کلاهبرداری در ارتباط است یا تعداد زیادی استعلام از سایر MFO ها روی آن فاش می شود و همچنین وجود بدهی بزرگ به سایر طلبکاران ، در این صورت وام به یک شهروند امتناع خواهد شد.

مدت و پیچیدگی تأییدیه در رابطه با مشتری بستگی به میزان درخواستی از وی و وجود / عدم حضور وثیقه دارد. در هر صورت ، شما باید اطلاعات صحیح و دقیق ارائه دهید تا به عنوان مشتری غیر قابل اعتماد طبقه بندی نشوید ، از این طریق خود را از فرصت دریافت وام در بسیاری از موسسات اعتباری محروم کنید.

محبوبیت وام ها و وام های فوری هنگام تصمیم گیری در مورد احتمال صدور وجوه ، قواعد و روش های خاص خود را دیکته می کند. همانطور که آمارها نشان می دهد ، اکثر مشتریانی که امتناع وام دریافت کرده اند ، صمیمانه نمی دانند که چرا از این کار خودداری کردند. و تنها 1/3 از وام گیرندگان بالقوه به روش های بررسی مشتری خود توسط بانک ها آگاهی کافی دارند. در اصل ، الگوی مشخصی از اقدامات وجود دارد که بانکها با آن هدایت می شوند ، اما در عین حال ، هر ساختار اعتباری دارای "ترامپ کارت" و منابع اطلاعاتی شخصی در مورد شخص مورد علاقه است.

هر ساختار اعتباری دارای "کارت های ترامپ" و منابع اطلاعاتی شخصی در مورد شخص مورد علاقه است

چگونه بانک ها وام را برای وام و وام های فوری بررسی می کنند

معمولاً افرادی که متقاضی دریافت وام فوری هستند ، می خواهند وام ناچیزی دریافت کنند که بازپرداخت آن در آینده نزدیک محاسبه می شود. بانکها نیز به نوبه خود ترجیح می دهند نرخهای وامهای کوتاه مدت را افزایش دهند ، زیرا این امر خطر عدم بازپرداخت وجوه را کاهش می دهد. مدت تصویب / امتناع توسط ساختار بانکی در اسرع وقت و مطابق با یک برنامه شتاب می گذرد. وام گیرنده بالقوه برای پر کردن پرسشنامه و تهیه گذرنامه با ثبت نام ارائه می شود. پس از آن ، طبق اطلاعات موجود ، متخصصان بانک می توانند اطلاعات کسب کنند:

• چه مدت در یک شهر خاص ثبت نام کرده اید و چند بار دوست دارید ثبت نام خود را تغییر دهید.
• آیا خانواده و فرزندان خردسال دارید؛
• وضعیت زناشویی شما ، از آنجا که بیشتر افراد خانواده وام به آنها داده می شود.
• محل کار شما کاملاً امکان پذیر است که آنها با کار تماس بگیرند و مدت تجربه کار شما در شرکت مشخص شده و متوسط \u200b\u200bحقوق در هر ماه را مشخص کنند.

به عنوان یک قاعده ، با وام های فوری ، این بیش از حد کافی است ، اما برخی از بانک ها یا از این الزامات غفلت می کنند (وام صادر می کنند ، به هر چیزی که در پرسشنامه نوشته شده است اعتقاد دارند) یا با جستجوی اطلاعات خیلی دور می شوند (با بستگان نزدیک تماس بگیرید و آنها را از اهداف خود در مورد اعتبار).

وام های جدی برای مدت طولانی: چک "زیر یک ذره بین"

در یک دوره 3 تا 10 روز ، کارمندان بانک موفق به انجام کارهای زیادی می شوند و چیزهای جالب زیادی درباره هر وام گیرنده بالقوه یاد می گیرند

وام بزرگ دلالت بر یک دوره وام طولانی مدت دارد ، بنابراین خطرات دریافت بدهی بد دیگر از بانک بسیار زیاد است. در این راستا ، بانکها از 3 تا 10 روز فرصت دارند تا هر یک از درخواست وام را در نظر بگیرند. در این مدت ، کارمندان بانک موفق می شوند دسته ای از موارد را کنار بکشند و چیزهای جالب زیادی درباره هر وام گیرنده بالقوه بیاموزند.

تقریباً هر بانکی بزرگ در پلیس ، بازرسی مالیاتی و دفاتر اعتباری "افراد خاص خود" را دارد ، بنابراین جمع آوری یک پرونده حقیقت و تعمیم یافته بر روی مشتری دشوار نیست. این پرونده است که به طور جامع توسط کارمندان بانک ارزیابی می شود و حکم نهایی بر اساس آن انجام می شود. از این نظر ، قاعده اصلی هر وام گیرنده باید حقیقت باشد ، یعنی. هرچه اطلاعات صادقانه تر و مثبت تر در مورد خودتان ارائه دهید ، شانس دریافت وام یا وام مورد نظرتان بیشتر می شود.

چک وام گیرندگان توسط بانک هنگام صدور وام

قبل از صدور وام به یک شخص ، بانک باید اطمینان حاصل کند که مشتری پول وام گرفته شده را به طور کامل و به موقع بازگرداند. برای این منظور ، موسسات اعتباری قوانین و روشهای مختلفی را برای ارزیابی اعتبار اعتبار وام گیرنده تدوین می کنند. این قوانین در مورد کلیه مشتری ها - افراد و اشخاص حقوقی - اعمال می شود.

در این مقاله ، در مورد چگونگی چک کردن بانک ها وام در هنگام صدور وام - افراد و کارآفرینان صحبت خواهم کرد. با آگاهی از قوانین عمومی تأیید ، شما می توانید از قبل احتمال تأیید و رد را تخمین بزنید و در صورت لزوم با آنها مطابقت دهید.

قوانین کلی برای ارزیابی وام گیرنده

این قوانین بدون در نظر گرفتن نوع وام گیرنده ، چه برای افراد و چه برای کارآفرینان اعمال می شود. این بانک با کمک آنها ، ایده کافی از پرداخت بدهی و قابلیت اطمینان مشتری را بدست می آورد. بیایید آنها را با جزئیات بیشتری در نظر بگیریم.

ارزیابی تاریخ اعتبار

اول از همه ، بانک ها به تاریخ اعتبار وام گیرنده توجه می کنند. این ساده ترین روش برای تعیین قابلیت اطمینان مشتری بالقوه و احتمال پیش فرض بدهی است. این بانک از CCCI درخواست می کند تا دریابد که CI وام گیرنده در کدام دفاتر واقع شده است و پس از آن شروع به کار با این دفاتر می کند.

در طی مراحل تأیید ، بانک به شاخص های زیر توجه می کند:

• تعداد وام های بازپرداخت و مانده
• تعداد و مدت زمان بزهکاری - با تمرکز بر تأخیرهای 30 روز یا بیشتر
• تعداد وام های واریز شده برای جمع آوری به جمع و وثیقه
• وجود یا عدم وجود وضعیت ورشکستگی ، تعداد اعلامیه های ورشکستگی ، تاریخ آخرین اعلامیه
• تعداد تماس با CHB - هم از وام گیرنده و هم از موسسات اعتباری

فقدان تاریخ اعتبار نیز یک عامل منفی محسوب می شود. در چنین شرایطی پیش بینی احتمال بازپرداخت وام و ارزیابی قابلیت اطمینان مشتری برای بانک دشوارتر است. وام گیرندگان بدون سابقه اعتباری ممکن است نسبت به مشتریانی که دارای CI مثبت یا نقص جزئی هستند ، نیازهای سخت تری داشته باشند.

اگر وام گیرنده تمام وام ها را به موقع بازپرداخت کند ، تأخیر نداشته و خود را ورشکسته اعلام نکرده است ، پس احتمال دارد وی وام را تأیید کند. در مقابل ، تأخیرهای مکرر ، انتقال بدهی به جمع کننده و وجود وضعیت ورشکستگی نشان از قابلیت اطمینان پایین مشتری دارد. چنین وام گیرنده تقریباً همیشه وامها رد می شود.

تأیید اسناد

سپس بانک باید اسنادی را که وام گیرنده به برنامه پیوست کرده است ، بررسی کند. اطلاعات از آنها به بانک کمک می کند تا هویت وام گیرنده را تأیید کند و قابلیت اطمینان آن را ارزیابی کند. اسناد همچنین برای صحت و صحت بررسی می شوند.

ترکیب بسته اسناد به پیشنهاد خاص ، الزامات بانک و نوع وام گیرنده بستگی دارد. بیشتر اوقات ، شامل پاسپورت ، یک سند هویت دوم و اسناد درآمدی است. همچنین ممکن است شامل اطلاعاتی در مورد اشتغال ، پرداخت بدهی و وضعیت مشتری باشد. اگر وام گیرنده کارآفرین باشد ، بانک به ثبت نام و اسناد تشکیل دهنده ، صورتهای مالی و اظهارنامه مالیاتی نیاز دارد. اگر وام با وثیقه صادر شده است - اسناد مربوط به اموال متعهد.

هرچه اطلاعات بیشتر وام گیرنده در مورد خود ارائه دهد ، بانک بهتر می تواند او را ارزیابی کند. اسنادی که با خطا اجرا شده و یا حاوی اطلاعات کافی نیستند ، این بانک را رد کرده و نیاز به جایگزینی دارد. اگر برخی اطلاعات جعلی باشد ، بانک وام گیرنده بی پروا را در لیست سیاه قرار می دهد و آن را به پلیس گزارش می دهد.

بررسی وام گیرنده در مبناها

علاوه بر تاریخچه اعتبار ، اطلاعات سایر بانکهای اطلاعاتی - ایالتی ، شهری و بانکی - می توانند در مورد قابلیت اطمینان و اهداف وام گیرنده بگویند. این بانک اطلاعاتی را درباره وام گیرنده در این پایگاه ها جستجو می کند ، آن را تجزیه و تحلیل کرده و آن را با برنامه مقایسه می کند. در این مرحله ، اطلاعات زیر مورد مطالعه قرار می گیرد:

• مکاتبات داده های گذرنامه مشخص شده در برنامه ، آدرس ثبت نام - در بانک اطلاعات خدمات مهاجرت
• اطلاعات مربوط به ثبت نام با IFTS ، دارایی وام گیرنده و پرداخت مالیات - در بانکهای اطلاعاتی خدمات مالیاتی
• بدهی های مربوط به وام (مالیات های پرداخت نشده ، جریمه ، نفقه) - در بانک اطلاعات دادرسی اجرای FSSP
• وجود تخلفات ، تجویز و شدت آنها - در پایگاه های پلیس ، دادستانی و پلیس راهنمایی و رانندگی
• حضور محکومیت ها و وضعیت مراحل قانونی - در پایگاه داده های دادگاه ها
• نقض قانون 115-FZ "در مقابله با قانونی کردن (پولشویی) درآمدها" - در بانکهای اطلاعاتی Rosfinmonitoring
• سوء ظن تقلب یا نقض قوانین استفاده از خدمات بانکی در لیست سیاه مشتریان قرار دارد

هنگام درخواست وام با استفاده از گذرنامه ، بانك از این طریق می تواند از درآمد ، شغل و وضعیت تأهل وام گیرنده آگاه شود.

اگر حقایقی که بانک از این منابع بدست می آورد نشان می دهد که وام گیرنده غیرقابل اعتماد است ، ممکن است مشتری با وام با احتمال بیشتر سلب شود.

بررسی درآمد وام گیرنده

برای بانک مهم است که میزان پرداخت بدهی وام را بررسی کند - برای این کار درآمد وی را بررسی می کند. برای او ، نه تنها اندازه مهم است ، بلکه ثبات درآمد در طول مدت وام نیز هست. اول از همه ، این بانک درآمد رسمی را در نظر می گیرد که مشمول مالیات بر درآمد (برای اشخاص و کارآفرینان فردی) یا مالیات بر درآمد (برای اشخاص حقوقی) است. برخی از بانکها همچنین درآمد اضافی را در نظر می گیرند - برای مثال ، از محل اجاره مسکن یا از اوراق بهادار.

این سازمان همچنین به هزینه های واجب مرتب توجه می کند که می تواند در بازپرداخت بدهی باشد. اینها شامل پرداخت هزینه های خدمات شهری ، حمایت از کودک ، هزینه کودکان زیر سن زیر و پرداخت سایر وام ها و وام ها (از جمله وام خودرو ، وام مسکن و کارتهای اعتباری) است. تفاوت بین میزان درآمد و میزان هزینه ها درآمد خالص را تشکیل می دهد - یکی از شاخص های مهم پرداخت بدهی.

شرط اصلی ارزیابی میزان پرداخت بدهی این است که کل مبلغ پرداخت وام نمی تواند نیمی از درآمد خالص وام گیرنده باشد.

اگر میزان درآمد به اندازه کافی بزرگ نباشد ، ممکن است بانک پیشنهاد جذب یک وام گیرنده ، کاهش میزان یا افزایش مدت پیشنهاد دهد. درآمد بالا همیشه دلالت بر پرداخت بدهی ندارد ، زیرا درآمد واقعی چنین وام گیرنده گاهی می تواند پایین تر از یک مشتری با حقوق ناچیز باشد ، اما بار بدهی کم دارد.

ارزیابی بازپرداخت وام

این بانک تنها در صورت اطمینان از بازگشت خود می تواند وام را به وام گیرنده تصویب کند. بازپرداخت وام به عوامل زیادی بستگی دارد - میزان پرداخت و قابلیت اطمینان وام گیرنده ، نوع وام ، ارز صدور ، وضعیت اقتصادی و عوامل دیگر. اگر سطح بازپرداخت کافی نباشد ، بانک می تواند از روشهای مختلفی برای اطمینان از آن استفاده کند:

• سوگند - تعهد... این نوع وثیقه اغلب استفاده می شود. وام با وثیقه مایع (که می توان به سرعت فروخته شد) و املاک نسبتاً با ارزش وام گیرنده - املاک و مستغلات ، حمل و نقل شخصی ، سهام و موارد دیگر. اگر وام گیرنده نتواند وام را بازپرداخت کند ، بانک وثیقه خود را می گیرد و آن را می فروشد. درآمد حاصل از پرداخت بدهی است
• مطمئنی... در اینجا بخشی از مسئولیت وام گیرنده به شخص ثالث منتقل می شود. اگر وام گیرنده نتواند این کار را انجام دهد ، ضامن باید خود وام را بازپرداخت کند. ضامن می تواند هم یک شخص خصوصی باشد و هم یک شخص حقوقی. همان الزامات وام گیرنده را دارد
• ضمانتنامه... این روش معمولاً هنگام درخواست وام به کارآفرینان استفاده می شود. مطابق اصل عمل ، ضمانت مشابه ضمانت است ، اما با این تفاوت که فقط یک شخص حقوقی می تواند به عنوان ضامن عمل کند و مبلغ بدهی به صورت جزئی (مطابق با شرایط قرارداد) و بلافاصله بازپرداخت می شود. در اینجا می توانید اطلاعات بیشتری در مورد ضمانت ها کسب کنید

در صورت اجازه پیشنهاد وام ، بانکها می توانند از چندین روش برای اطمینان از بازپرداخت استفاده کنند. به عنوان مثال ، علاوه بر وثیقه ، ممکن است ضمانت یا ضمانت لازم باشد.

اگر احتمال بازپرداخت وام به اندازه کافی بالا و بدون وثیقه باشد ، بانک به احتمال زیاد درخواست را تأیید خواهد کرد. اگر سازمان در مورد بازگشت مشکوک باشد ، احتمالاً یکی از راه های ارائه را ارائه می دهد. شرایط بیشتر به کیفیت و کفایت در تهیه بازیابی بستگی دارد.

تأیید وثیقه

اگر وام یا وام با وثیقه صادر شود ، در این صورت بانک نیز باید اموال متعهد را بررسی کند. این مرحله از دو بخش تشکیل شده است:

• ارزیابی توسط یک متخصص بانکی... کارمند باید شخصاً موضوع تعهد را بررسی کرده و تطابق آن با الزامات را بررسی کند. براساس ارزیابی ، ارزش وثیقه تعیین می شود - مبلغ وام نهایی به آن بستگی دارد
• جستجوی اطلاعات در پایگاه های داده... این امر علاوه بر این ، مالکیت شیء وعده داده شده را به وام گیرنده و همچنین عدم وجود هرگونه وجهی را تأیید می کند. در صورت فروخته شدن یا قبلاً به عنوان وثیقه ثبت شده ، اموال متعهد نباید توقیف شود

اگر وثیقه الزامات بانک را برآورده نکند ، متعلق به وام گیرنده نباشد ، یا قبلاً دارای وثیقه باشد ، در این صورت وام صادر شده علیه این وثیقه امتناع می شود ، حتی اگر وام گیرنده دارای یک بدهی بالا و سابقه اعتبار مثبت باشد.

نوشتن نامه و گلزنی

مرحله آخر ارزیابی ریسک اعتباری. در فرایند دست نویس ، بانک اطلاعات کلیه وام گیرنده را به طور کل تجزیه و تحلیل می کند و در روند امتیاز دهی ، امتیاز اعتباری محاسبه می شود. هر بانک روشهای ثبت نام و امتیاز دهی خود را دارد ، آنها اسرار تجاری هستند و افشا نمی شوند.

براساس یک تحلیل دقیق و امتیاز تعیین شده ، بانک تصمیم نهایی را برای تأیید یا عدم تصمیم گیری اتخاذ می کند. در هر صورت ، وی اطلاعات مربوط به برنامه و تصمیم در مورد آن را به تاریخ اعتبار اضافه می کند. بانک از وام گیرنده در مورد نتیجه بررسی برنامه استفاده می کند.

سطح تقریبی نمره اعتباری و مقادیر آنها در جدول ارائه شده است:

تعیین کیفیت اعتبار

پس از صدور وام ، بانک علاوه بر این خطرات و میزان خسارات مالی را نیز به دلیل پیش فرض مشتری در مورد تعهدات خود ارزیابی می کند. طبق ارزیابی ، وام به یکی از دسته بندی های کیفیت اختصاص داده می شود. این طبقه بندی باعث می شود که مؤسسه وام بتواند مقرراتی در زمینه ضرر در وام های بدهی ایجاد کند.

طبقه بندی دسته بندی های کیفیت و نحوه انجام تکالیف آنها با آیین نامه بانک مرکزی شماره 590-P در تاریخ 28 ژوئن 2017 تعیین می شود. انواع و پارامترهای دسته بندی کیفیتی که ایجاد می کند در جدول ارائه می شود:

نحوه بررسی اشخاص حقوقی

بانکها معمولاً سخت ترین شرایط را برای اشخاص حقوقی دارند. وام برای مشاغل اغلب به مبلغ زیادی صادر می شود و تقریباً همیشه برای اهداف خاص. بنابراین ، اهمیت ویژه بانک برای اطمینان از اعتبار و اعتبار یک سازمان خاص از اهمیت ویژه ای برخوردار است.

هنگام ارزیابی شرکت ها ، بانک ها به شاخص های زیر توجه می کنند:

• تاریخچه اعتباری مدیران و بنیانگذاران - هر دو به طور جداگانه و جمعی در نظر گرفته می شود
• اعتبار تجاری شرکت و رهبران آن. اگر یک شخص حقوقی تعهدات خود را نسبت به طرفهای متعهد انجام ندهد ، احتمالاً وام رد می شود
• تاریخ و محل ثبت شرکت ، مدت زمان آن ، آدرس واقعی و حقوقی ، حضور سایر شرکتهای ثبت شده در سر. اگر آدرس ثبت نام گسترده شود و مدیر ساختگی باشد ، به احتمال زیاد وام رد می شود
• شاخص های مالی و اقتصادی - اندازه و پویایی درآمد ، جابجایی بودجه در حساب ها ، مالیات های پرداخت شده و موارد دیگر. این شاخص ها طی 12 ماه گذشته تخمین زده شده است
• تعداد و ارزش دارایی ها - املاک و مستغلات ، وسایل نقلیه ، تجهیزات ، اوراق بهادار ، کالاهای در گردش و سایر موارد. بانک ممکن است به برخی از دارایی ها به عنوان وثیقه نیاز داشته باشد
• اطلاعات تکمیلی که نشان دهنده قابلیت اطمینان شرکت است - تعداد تغییرات در اسناد مؤثر و سرمایه مجاز ، حضور سازماندهی مجدد یا انحلال ، حضور دادخواست (هر دو شرکت و مدیریت) و سایر موارد

الزامات کسب و کارهای کوچک معمولاً نسبت به مشاغل متوسط \u200b\u200bیا بزرگ سختگیرانه تر است ، اما بیشتر آنها نیز در مورد آنها اعمال می شود.

روند در نظر گرفتن درخواست برای وام برای یک کسب و کار مدت زمان طولانی - تا چند هفته طول می کشد. در این دوره ، کارمندان بانک تمام اطلاعات مربوط به شرکت را مطالعه می کنند و در مورد قابلیت اطمینان آن نتیجه گیری می کنند. حتی عوامل به ظاهر ناچیز - به عنوان مثال ، ثبت نام در آدرس انبوه یا نقض شرایط یک معامله - می توانند باعث امتناع وام شوند.

چگونه کارآفرینان فردی ارزیابی می شوند

بانک ها وام گیرندگان - کارآفرینان فردی را هم به عنوان افراد و هم به عنوان کارآفرین در نظر می گیرند. الزامات خاص به هدف وام بستگی دارد - برای نیازهای شخصی یا توسعه تجارت. اگر وام برای اهداف مصرف کننده صادر شود ، وام گیرنده از منظر مشتری خصوصی مشاهده می شود. اگر برای یک تجارت به وام احتیاج دارید ، بیشتر به شاخص های مالی و اقتصادی کارآفرینان فردی توجه می شود.

در هر صورت ، بانک پارامترهای زیر وام گیرنده را در نظر می گیرد:

• تاریخچه اعتبار کارآفرینان منفرد
• مدت زمان وجود و انجام واقعی فعالیتها
• سطح درآمد ، میزان مالیات و عوارض پرداخت شده ، سود خالص ، عدم پرداخت معوقات دستمزدی
• شهرت تجاری ، جرم و جنایتی یا اداری ندارد
• وجود ملک در مالکیت کارآفرین فردی که می تواند به عنوان وثیقه مورد استفاده قرار گیرد

برای کارآفرینانی که از STS ، PSN یا UTII استفاده می کنند ، احتمال تصویب وام ممکن است کمتر از استفاده از OSNO باشد.

همچنین ، این بانک باید اطمینان حاصل کند که کارآفرین فردی وام تجاری را برای نیازهای شخصی یا وام مصرف کننده برای نیازهای تجاری خرج نمی کند. استفاده نامناسب از پول می تواند با عدم بازپرداخت بانک و مشتری را با مجازات های اضافی تهدید کند. بنابراین ، در حین و یا بعد از درخواست ، بانک ممکن است علاوه بر این نیاز به تأیید هدف استفاده از پول داشته باشد - برای مثال ، درخواست چک ، پرداخت یا قرارداد با طرف های دیگر را نیز درخواست کنید.

نحوه بررسی افراد

برای افراد ، کلیه قوانین اساسی برای ارزیابی اعتبار و قابلیت اطمینان اعمال می شود. اما از آنجا که این دسته از مشتریان کاملاً گسترده است ، بانکها معیارهای اضافی را برای انواع مختلف وام گیرندگان و وام ها اختصاص می دهند. بانکها می توانند از آنها برای ارزیابی مؤثرتر مشتری و تصمیم گیری استفاده کنند.

در طول مطالعه میزان پرداخت بدهی ، اولویت هایی به کسانی که به طور رسمی شاغل هستند و می توانند درآمد خود را با گواهی 2-NDFL و اشتغال - با داشتن یک کتاب کار یا قرارداد تأیید کنند ، داده می شود. افرادی که حقوق یا بخشی از آن را "در یک پاکت نامه" دریافت می کنند ، شانس کمتری در تأیید برنامه دارند. برای تأیید درآمد علاوه بر این ، بانک ممکن است با کارفرما تماس گرفته یا درخواست صورت حساب و کارت مشتری را درخواست کند.

هنگام تجزیه و تحلیل یک فرد ، بانک ها معمولاً خصوصیات اجتماعی وام دهنده را ارزیابی می کنند - وضعیت تأهل ، حضور و سن فرزندان ، موقعیت و وضعیت در جامعه و بسیاری دیگر. این کار به روش های مختلفی انجام می شود - از تماس با بستگان و کارفرمایان گرفته تا مصاحبه های اضافی. برخی از بانک ها صفحات وام گیرندگان را در شبکه های اجتماعی مطالعه می کنند - اطلاعات مربوط به آنها می تواند در مورد اهداف و قابلیت اطمینان مشتری چیزهای زیادی را بیان کند.

بسته به دسته وام گیرنده ، ممکن است الزامات اضافی به مشتری تحمیل شود. مستمری بگیر باید واقعیت دریافت حقوق بازنشستگی را تأیید کند ، دانشجویی باید اطلاعات مربوط به محل تحصیل را ارائه دهد ، یک فرد معلول باید مدارک مربوط به معلولیت را ارائه کند. یک مرد در سن نظامی مجبور است تأیید خدمت سربازی یا تعویق آن را تأیید کند - رفتن به ارتش خطر عدم بازگشت را افزایش می دهد.

نتیجه

روش های خاص برای ارزیابی وام گیرندگان در درجه اول به بانک بستگی دارد. همان مشتری ، در همان شرایط ، می تواند در یک سازمان تأیید و در سازمان دیگر رد کند. اما قواعد و اصول کلی تحقیقات مشتری همچنان یکسان است و همراه با آنها الزامات عمومی. اگر سابقه اعتباری مثبت داشته باشید ، درآمد رسمی بالایی داشته باشید و مرتکب تخلفات جدی نشوید ، در این صورت درخواست شما توسط هر بانکی تأیید می شود.

بیشتر این قوانین در مورد سازمانهای خرد تأمین می شود - IFC و MCC. اما چنین شرکت هایی با توجه به ویژگی های میکرولان ها - مقادیر کمتر و مدت کوتاه ، معمولاً نسبت به مشتری سخت تر هستند. IFC و MCC احتمالاً درخواستهایی را که از طرف بانکها رد می شوند تأیید می کنند ، اما به دلیل تعداد زیاد وام گیرندگان مشکوک نیز در معرض خطر بسیار بیشتری هستند.

نیکولای پوتاپوف

وی به دلیل واسطه بحرانی که در کار خود رها شد ، به عنوان وکیل در یک شرکت بزرگ وام خرد کار کرد. او به خوبی از قوانین حاکم بر بخش اعتبار آگاهی دارد. نیکلای به شما می گوید که چگونه وام را به درستی استفاده کنید و در صورت بدهی چه کاری باید انجام دهید.

[ایمیل محافظت شده]

vsezaimyonline.ru

چگونه بانک ها قبل از صدور وام ، وام گیرنده را بررسی می کنند؟

هنگامی که شخصی می خواهد از یک بانک وام بگیرد ، فوراً آشکار می شود که مدارک لازم خواهد بود. و بسته به مقدار ، تعداد آنها متفاوت خواهد بود. پس از ارسال ، و همچنین درخواست مربوطه نوشته شده است ، باید منتظر بمانید. اما چرا بانک بلافاصله نمی تواند تصمیم بگیرد؟ این ساده است - او باید اطلاعات ارائه شده را بررسی کند و از شما اطلاعات کسب کند.

بنابراین این اعتبار سنجی داده های رمزنگاری چگونه کار می کند؟ با چه اصولی انجام شده و بانک از چه اطلاعاتی می پرسد؟ تاریخ اعتبار در کجا ذخیره می شود و آیا فقط مهم است؟ این همان چیزی است که ما در مقاله خود در مورد آن صحبت خواهیم کرد ، و همچنین دقیقاً به شما می گوییم در هنگام درخواست وام در یک بانک ، دقیقاً کدام معیارها اهمیت دارد.

چگونه بانک ها درآمد مشتری را بررسی می کنند

نکته اصلی در تصمیم گیری البته درآمد مشتری است. اندازه آن باید برای پرداخت های ماهانه کافی باشد ، در حالی که بانک باید از ثبات آن اطمینان داشته باشد. هرچه میزان درخواستی بیشتر باشد ، داده های مشخص شده در برنامه (پرسشنامه) با دقت بیشتری بررسی و تأیید می شوند.

درآمد رسمی

اطلاعات به مدت 3-6 ماه قابل تأیید است. اول از همه ، اگر درآمد رسمی وجود داشته باشد ، از گواهینامه های فرمت 2-NDFL درخواست می شود که حقوق مربوط به دوره مورد نیاز را نشان می دهد. اما گواهینامه ممکن است از نوع دیگری باشد ، زیرا ممکن است موسسات مختلف از نظر شکل متفاوت کمی متفاوت باشند.

با این حال ، حتی اگر درآمد غیر رسمی نیز داشته باشید ، ممکن است با مبلغ نسبتاً زیادی تأیید شوید. این به طور مستقیم با تاریخ اعتبار شما مرتبط خواهد بود ، اگرچه اینگونه درآمدها خطرات زیادی را به همراه دارد.

به دلیل بدست آوردن مقدار زیادی اعتبار ، موارد جعلی چنین گواهینامه های بسیاری شناخته شده است ، اما چنین اقدامات تقلبی به راحتی آشکار می شود. صرف نظر از محل کار و وسعت شرکت ، معمولاً تشخیص درآمد واقعی از طریق تماس ، نامه یا درخواست دشوار نیست.

نسبت هزینه به درآمد

حتی با وجود درآمد کافی ، ممکن است در نتیجه ناکافی باشد. بسیاری از بانکها از شما می خواهند تا اطلاعاتی را در مورد كجا زندگی كنید ، چقدر هزینه نگهداری خانه خود را پرداخت كنید ، وام های معتبر دیگری وجود دارد و آیا شما وابسته هستید.

تصویب وام به افرادی است که هزینه آنها کمتر از نیمی از درآمد دریافتی را تشکیل می دهد ، به نفع بانک است. به علاوه ، نیاز به پرداخت نفقه یا نگهداری از فرزندان (سایر اقوام) مورد توجه قرار می گیرد. ارزش دادن به اطلاعات نادرست یا پنهان کردن واقعیت لزوم پرداخت کمک به کودک را ندارد. اگر می خواستند

kreditadvo.ru

چگونه بانک ها هنگام صدور وام ، وام دهنده را بررسی می کنند؟

هنگام تماس با بانک با هدف اخذ وام ، مشتری باید نه تنها برای تهیه مجموعه ای از اسناد و گواهینامه ها ، بلکه برای پاسخ به بسیاری از سؤالات یک افسر وام آماده باشد. برای به حداقل رساندن همه خطرات احتمالی ، قبل از تأیید درخواست وام ، بانک تمام داده های دریافت شده را تأیید می کند. این امر در درجه اول مربوط به تاریخ اعتبار است. با این حال ، وام دهندگان ممکن است به سایر شرایط زندگی مشتریان نیز علاقه مند باشند. و هرچه اطلاعات بیشتری دریافت کنند و هر چه مثبت تر از وام گیرنده باشد ، احتمال تأیید وام بیشتر است.

وام گیرندگان بالقوه معمولاً به 2 دسته تقسیم می شوند. اولین کسانی هستند که قبلاً در هر بانکی سابقه اعتباری مثبت دارند که این یکی از اثبات نگرش مسئولانه آنها به تعهدات بدهی است. تأخیرهای ناچیز در پرداختهای انجام شده تاکنون ، اگر اطلاعات مشتری از سایر معیارهای قابلیت اطمینان برخوردار باشد ، مانع از گرفتن وام جدید نخواهید شد.

دسته دیگر نوعی "گروه خطر" است. این شامل مشتریانی می شود که هرگز وام از هیچ بانکی و همچنین افرادی که قبلاً سابقه اعتبار بدی را اخذ نکرده اند ، گرفته است. ما در مورد تاخیرهای مکرر و طولانی در پرداخت صحبت می کنیم.

این داده ها چه تاثیری دارد؟ براساس اطلاعات مربوط به مشتری ، بانک تعیین می کند:

• مقدار وام نقدی؛
• اندازه نرخ بهره؛
• مقدار حداقل پرداخت ماهانه؛
• شرایط وام

سیستم امتیاز دهی چگونه کار می کند؟

امروزه سیستم اعطای وام بطور فعال در حال توسعه است و بسیاری از سازمان ها پیشنهاد می دهند تنها طی دو ساعت وام ناچیزی صادر کنند. اما چگونه بانک ها وام گیرنده را در این مدت کوتاه بررسی می کنند؟ واقعیت این است که پروفایل مشتری فقط در مواردی که مبلغ زیادی در برنامه ذکر شده است مستقیماً توسط کارمندان بانک مورد بررسی قرار می گیرد. در همه موارد دیگر ، پردازش اطلاعات توسط یک برنامه ویژه انجام می شود - امتیاز دهی.

امتیاز دهی طبق الگوریتم استاندارد کار می کند و به ارزیابی سریع قابلیت اطمینان وام گیرنده آینده کمک می کند. این برنامه به دیتابیس های مختلفی دسترسی دارد و می تواند بررسی کند که مشتری با چه صادقانه پرسشنامه را پر کرده و داده های گذرنامه ، اطلاعات مربوط به محل کار خود ، ترکیب خانواده و غیره را نشان می دهد.

فراموش نکنید که در حین پردازش درخواست های مربوط به مقادیر اندک ، افسران وام هنوز هم نظرات خود را در پرسشنامه وارد می کنند. به عنوان یک قاعده ، آنها ظاهر و رفتار مشتری را در حین مراجعه به بانک ارزیابی می کنند. لباس های بی بند و باری ، گفتار نامفهوم و رفتار بی قرار هنگام مکالمه منفی وام گیرنده بالقوه را توصیف می کنند و مارک کردن این امر می تواند شانس ورود به یک "گروه خطر" را افزایش دهد.

تمام داده های دیگر مربوط به موقعیت مالی مشتری با امتیاز دهی تجزیه و تحلیل می شود. این شامل:

• حضور اموال منقول و غیر منقول؛
• داشتن محل کار دائمی؛
• میزان درآمد رسمی؛
• حضور افراد وابسته؛
• سوابق کیفری و غیره

برنامه های امتیاز دهی به دفتر ملی تاریخچه های اعتباری دسترسی دارند. در آنجا آنها اطلاعاتی درباره وام های قبلی صادر شده ، نحوه پرداخت ، حضور تاخیر و بدهی های معوق دریافت می کنند. اگر مشتری قبلاً دارای سابقه اعتباری غنی باشد ، این بانک در درجه اول به وام های بلند مدت علاقه دارد. در بعضی موارد ممکن است تعداد روزهای تأخیر به عنوان مشکلات موقتی وام دهنده ارزیابی شود و نقش خاصی نداشته باشد.

پس از به دست آوردن کلیه اطلاعات لازم در مورد مشتری ، امتیاز دهی نقاط مربوطه را به هر ایست بازرسی اختصاص می دهد. یک عامل مهم صداقت مشتری است ، یعنی مکاتبات دقیق داده های نشان داده شده توسط وی و اطلاعات یافت شده توسط برنامه. معیارهای ارزیابی بستگی به سیاست بانک دارد.

در برخی موارد بحث برانگیز ، درخواست هنوز هم قابل تأیید است (عمدتاً هنگام مراجعه به مشتریان عادی بانك یا وام مخصوصاً سودآور). بنابراین ، تصمیم نهایی همیشه توسط افسر وام گرفته می شود ، نه برنامه.

وام گیرنده قبل از صدور وام چگونه بررسی می شود؟

بعد از اینکه مشتری بسته ای از اسناد لازم را به بانک ارسال کرد ، سرویس امنیتی طی چند روز آینده بازرسی را انجام می دهد. برای صدور وام مصرف کننده ، معمولاً درخواستی را به BCH ارائه می دهند و محل کار را صدا می کنند. همچنین ، مشتری باید برای سابقه کیفری بررسی شود و در صورت کشف سابقه کیفری ، وام امتناع می شود.

تأیید صحت وام مسکن دقیق تر خواهد بود. مأمورین امنیتی با محل کار وام گیرنده تماس گرفته و می توانند از رئیس یا همکاران در مورد وی سؤال کنند (و آنها با شماره ذکر شده در پرسشنامه تماس نمی گیرند ، بلکه از طریق تلفن از منابع دیگر دریافت می کنند). در برخی موارد ، کارمندان بانک حتی ممکن است به این سازمان مراجعه کنند. کلیه داده ها و اسناد وام گیرنده نیز باید بررسی شود ، یعنی اطمینان

درمورد وامهای سریع ، مشتری در هنگام ثبت نام تحت بررسی دقیق قرار نمی گیرد ، بسیاری از پارامترها در نظر گرفته نمی شوند. در این حالت ، بانک همیشه ریسک می کند و به همین دلیل معمولاً نرخ سود بالاتر برای چنین وام هایی تعیین می شود.

promikrozaim.com

چگونه بانک ها وام گیرندگان را بررسی می کنند: امتیاز دهی اعتبار

معمولاً بانکها برای چک های طولانی مدت و پیچیده وام گیرندگان ، وقت کافی ندارند. بنابراین ، با وام های سریع ، ریسک ها در درصد افزایش هزینه وام گنجانده شده است ، که می تواند دو تا سه برابر از برنامه های اعتباری استاندارد فراتر رود.

در عین حال ، به ندرت هر بانک داده ها را از طریق خدمات مالیاتی بررسی می کند ، زیرا چنین اطلاعاتی به صورت شفاهی ارائه نمی شود و انتظار برای پاسخ کتبی خیلی طولانی طول می کشد.

یک چک خودکار سریع - گلزنی وجود دارد. باعث صرفه جویی در وقت می شود ، اما فقط درصورتی که مبلغ وام کم باشد مناسب است.

سیستم امتیاز دهی اعتبار

امتیاز دهی یک برنامه رایانه ای است - سیستمی که بانک ها از آن برای تعیین اعتبار بالقوه مشتری استفاده می کنند. با این حال ، برخی از گزینه های نرم افزاری با عملکردی داخلی ساخته شده اند تا با تجزیه و تحلیل منظم نتایج ارزیابی قبلی مشتری ، سطح خود را به طور خودکار بهبود بخشند.

از مزایای بی تردید بانکها در اجرای این برنامه ها می توان به کاهش زمان پردازش داده های شخصی مشتریان و تهیه نظرات درباره اعتبار آنها ، کاهش بار کاری روی کارمندان و همچنین از بین بردن مظاهر احتمالی کلاهبرداری در شعب اشاره کرد.

هنگام صدور وامهای كوچك ، در جایی كه زمان بسیار مهم است ، امتیاز دهی راحت تر است.

هنگام بررسی ، اول از همه ، تاریخ اعتبار مشتری مشخص می شود. معمولاً نه تنها در بانک فعلی بلکه از طریق دفاتر اعتباری در موسسات مالی دیگر. در مرحله بعد ، تجزیه و تحلیل در مورد تعداد مشاغل با توجه به کتاب کار ، منطقه محل سکونت ، هزینه های احتمالی مرتبط با آن انجام می شود. سپس تحلیلی از محل کار و تماسهای تلفنی با کارمندان انجام می شود. اگر بنگاه اقتصادی اندک باشد و درآمد اعلام شده بزرگ باشد ، پس از آن یک کارمند بانک می تواند برای بازرسی از دفتر به سایت مراجعه کند.

kudavlozitdengi.adne.info

در هنگام صدور وام چطور بررسی می شود؟ محصولات وام

در بسیاری از موسسات مالی ، مراحل تأیید وام مشتری آینده وام مشابه یکدیگر است. با این حال ، هر بانک قوانین و مقررات مصوب خود را برای تأیید دارد. به همین دلیل است که با دریافت امتناع در یک بانک می توانید در دیگری تأیید کنید. در هنگام صدور وام چطور بررسی می شود؟
در پرسشنامه مشتری ، کلیه اطلاعات تکمیل شده به عنوان یک کل بررسی می شود. ثبات آخرین مکان و مدت کار در شرکت بخصوص با دقت بررسی می شود. داده های اقامتگاه در صورت مطابقت با ثبت در گذرنامه ، معمولاً تأیید نمی شوند. اما اگر شخصی در نشانی زندگی می کند که با اجازه اقامت متفاوت است ، همیشه یک تماس برای روشن شدن این اطلاعات و ترجیحاً از منابع مستقل برقرار می شود و نه از طریق تلفن مشخص شده توسط مشتری.

مساحت پرسشنامه با دقت بررسی می شود ، جایی که تاریخ اعتبار فعلی یا گذشته وام گیرنده نشان داده شده است. خیلی اوقات مردم سعی می کنند این واقعیت را داشته باشند که قبلاً از خدمات وام استفاده کرده بودند. این معمولاً به دلیل سابقه اعتبار منفی مشتری اتفاق می افتد.

علاوه بر این پرسشنامه ، اطلاعات مربوط به تاریخچه اعتبار مثبت یا منفی در یک دفتر تاریخ اعتبار وجود دارد که بیشتر سازمان های مالی و بانک ها توافق نامه همکاری دارند. بنابراین ، حتی اگر وام گیرنده این کار را در پرسشنامه ننوشته باشد ، وام دهنده همچنان در مورد آن اطلاعاتی کسب کرده و آن را به عنوان یک ویژگی منفی مشتری در نظر می گیرد.

تماس تلفنی اقدامی اجباری در بررسی میزان پرداخت بدهی و صداقت یک مشتری اعتبار آینده است. به طور معمول ، تماس های تلفنی از سه جهت انجام می شود:
- کارفرمای وام گیرنده؛
- به خود شخص؛
- با مخاطب مشخص شده در پرسشنامه؛
هنگامی که برای کار تماس می گیرید ، تمام اطلاعات مندرج در صورت سود و پرسشنامه در همان زمان مشخص می شود. برای تأیید مبلغ درآمد و به ناظر فوری مشتری ، نیاز به تماس با واحد حسابداری برقرار شده است تا مشخصات كیفیت شخص را روشن كند. وقتی با یک وام گیرنده بالقوه تماس می گیرید ، اطلاعات شخصی آنها را دو بار بررسی کنید. آیا مشتری به وضوح به همه چیز پاسخ می دهد ، آیا او هر چیزی را گیج می کند ، در نامیدن محل کار خود ، نام مدیر و مقام وی و غیره از هیچ دریغ نمی کند. فرد مخاطب در حالت تلفن کلیه اطلاعاتی را که در مورد مشتری در اختیار دارد روشن می کند و در مقابل پرسشنامه بررسی می شود. برای اطمینان بیشتر ، می توانید شماره یک دوست متقابل دیگر را برای بررسی مجدد از آنها بخواهید. خیلی اوقات ، با سؤالات متقابل ، تمام اطلاعات نادرست فاش می شود ، که به نوبه خود ، یک نظر منفی در مورد یک شخص می افزاید.
گواهی درآمد وام گیرنده آینده هم از طریق تلفن و هم از طریق بانکهای اطلاعاتی بررسی می شود. نام و نام خانوادگی مدیر تعیین شده در گواهی بررسی می شود. مدت خدمت سازمان نیز در معرض تأیید است. در واقع ، امروز بسیاری از گواهی های جعلی حتی در اینترنت فروخته می شوند. مبالغ موجود در گواهی نامه که با یکدیگر یکسان هستند قطعاً جعلی هستند. این بدان معنی است که شخص هرگز مریض نشده است و یا به مدت شش ماه به مرخصی نرفته است.

گذرنامه همچنین در صحت داده های گذرنامه های گمشده ، صحت و سقم آن را بررسی می کند و صحت اصل آن را بررسی می کند. گذرنامه و زن و شوهر مشتری بالقوه بررسی می شوند. اگر فروشندگان در معامله درگیر باشند ، گذرنامه آنها نیز الزاماً بررسی می شود.

هنگام بررسی اسناد وام وام مسکن ، یک سرویس حقوقی درگیر می شود که تمامی هنجارهای قانونی را در اسناد ارائه شده تأیید می کند. همچنین اسناد مربوط به آپارتمان در ثبت یکپارچه بررسی می شود که حقوق املاک و مستغلات را کنترل می کند. از آنجا که می توان اموال را ضبط کرد و سپس معامله به سادگی نامعتبر خواهد بود. یک گواهی ثبت نام از افراد ثبت نام شده در فضای زندگی نیز قابل بررسی است. از آنجا که می توانید آپارتمانی بخرید که در آن یکی از مالکان بماند.

بنابراین ، برای شکل دادن به یک نظر عینی در مورد مشتری اعتبار آینده ، متخصصان بانکداری از تمام بانکهای اطلاعاتی و ابزارهای تأیید صحت در دسترس آنها استفاده می کنند. پس از کلیه کار های تأیید ، تصمیم نهایی در مورد مشتری گرفته می شود. بنابراین ، تصمیم مثبت یا منفی در مورد وام ، کاملاً به خود شخص و صحت اطلاعات ارائه شده توسط وی بستگی دارد.

ویدیو های مرتبط

مقاله مرتبط

نحوه بررسی بانکها به مشتریان: روشهای سنتی و جدید

www.kakprosto.ru

تأیید مشتری: نحوه تأیید وام گیرندگان بانکی

نحوه بررسی مشتری قبل از صدور وام در یک بانک

وام بانکی دریافت کنید - برای بسیاری از افراد این تنها روش ممکن برای خرید ماشین ، آپارتمان ، لوازم خانگی و غیره است. اما وام برای هر شخص صادر نمی شود. برای انجام این کار ، باید سابقه اعتباری بی عیب و نقصی داشته باشید.

در باره، چگونه مشتری از طریق بانک شکسته می شود، بسیاری از مردم می دانند ، اما مبهم است. در همین حال ، یک سابقه اعتباری خوب به شما کمک می کند تا نه تنها وام مصرف کننده دریافت کنید ، بلکه نرخ بهره را نیز به میزان قابل توجهی کاهش دهید. اغلب اوقات ، بانک ها شرایط خاصی را دقیقاً بر اساس نتایج چک به مشتری ارائه می دهند.

می دانم ، نحوه تأیید مشتری، برای هر وام گیرنده بالقوه مهم است. در بانکداری ، روشی مانند کارنامه نویسی یا امتیاز دهی انجام می شود. به عنوان مثال ، گل زدن در Sberbank چندی پیش معرفی نشده است. در طی این روش ، بانک احتمال عدم بازپرداخت وام توسط مشتری خاص را ارزیابی می کند. براساس نتایج امتیاز دهی ، تصمیمی اتخاذ می شود: اینکه وام را برای وام گیرنده صادر کنیم یا اینکه آن را صادر کنیم ، پس با چه شرایطی.

نقش اصلی در اتخاذ چنین تصمیمی توسط تاریخ اعتبار بازی می شود: آیا این شخص قبلاً وام را از بانک گرفته ، چطور به موقع وام و سود وام را پرداخت کرده است ، هیچگونه درگیری و دادخواهی ایجاد نمی کند. سابقه اعتبار خوب یا بد دلیل خوبی برای موافقت یا امتناع از صدور وام است.

بررسی مشتری در بانک از طریق تماس با کاتالوگ مرکزی تاریخچه های اعتبار شروع می شود. این جایی است که قسمت های مربوط به تمام تاریخچه های اعتبار ذخیره می شوند. با تماس با CCCI می توانید دریابید که در کدام دفتر اعتباری داده های مربوط به شخص یا حقوقی خاص وجود دارد.

لازم به ذکر است که هر بانک با توجه به روش خود ، میزان پرداخت بدهی مشتری را ارزیابی می کند. علاوه بر این ، هر برنامه وام ممکن است الزامات اصلی خود را برای وام گیرنده داشته باشد. با این وجود ، تعدادی از مقررات وجود دارد که هر بانک هنگام انجام بررسی مشتری در نظر دارد.

به عنوان یک قاعده ، مشتری اسناد و فرم درخواست تکمیل شده را ارسال می کند. افسر وام باید دقت این اطلاعات را بررسی کند ، یعنی:

• منبع درآمد
• وضعیت تأهل
• اگر مشتری بیکار است: آیا او منابع درآمد اضافی نیز دارد
• چقدر او در بازار کار تقاضا می کند و چه سرعتی می تواند شغل جدید پیدا کند
• حضور در خانواده وابستگان و به اصطلاح کسر (پرداخت وامهای موجود ، نفقه و غیره).
• این بانک ممکن است علاقه مند باشد که پرداخت وام چقدر واقعی است

بنابراین ، با این نوع سؤالات با درک رفتار کنید: آنها با هدف ایجاد تصویری از توانایی پرداخت شما هستند.

درجه نحوه تأیید مشتریبستگی به میزان وام درخواستی دارد. اگر کوچک باشد ، چک بیش از یک ساعت طول نمی کشد. در غیر این صورت ، بررسی بیشتر طول خواهد کشید و خصوصاً کامل خواهد بود. به احتمال زیاد ، این بانک با محل کار شما تماس خواهد گرفت تا صحت اطلاعاتی را که در رابطه با درآمد و موقعیت شما در شرکت ارائه داده اید ، بررسی کند.

این بانک همچنین به رعایت شما در قانون علاقه مند است. فردی با محکومیت قبلی بعید است مشتری مطلوب باشد.

در صورتی که بازرس اعتبار در مورد اعتبار اطلاعات ارائه شده شک داشته باشد ، وی سرویس امنیتی بانک را به چک متصل می کند.

بعد از، نحوه تأیید مشترینتیجه گیری در مورد اینکه آیا معیارهای تعیین شده توسط بانک برای وام گیرندگان خود را تعیین می کند ، نتیجه گرفته می شود. پس از این ، بانک تصمیم خود را اعلام می کند: وام یا امتناع خود را صادر کند. بعضی اوقات تصمیمی برای مصالحه اتخاذ می شود: وام صادر می شود ، اما مبلغ آن کمتر از مقدار درخواست مشتری خواهد بود.

سرویس امنیتی بانک چگونه بررسی می شود؟

هر بانک لیست سیاه خود را برای پرداخت کنندگان پرداخت نمی کند. این اطلاعات باز درباره مجرمان ، کلاهبرداران ، معتادان به مواد مخدر و غیره است. بانک نمی خواهد پایه سیاه خود را به اشتراک بگذارد و نخواهد کرد ، زیرا غیرقانونی و بی سود است بنابراین ، هیچ پایه مشترک غیر پرداخت کنندگان وجود ندارد. یک بار دیگر ، تکرار می کنم ، وجود ندارد!

credites.ru

دریابید که بانکها چگونه تصمیم به صدور وام می گیرند

برای اینکه وام صادر شده با بهره بازگردانده شود ، بانک باید از اعتبار مالی و اجتماعی شما اطمینان داشته باشد. بنابراین ، قبل از اعطای وام ، به طور کامل بررسی خواهید شد. در این مقاله به شما خواهیم گفت که چگونه بانک ها با استفاده از نه فیلتر وام گیرنده را بررسی می کنند.

یک فیلتر: sociodemographic

هر بانک آمار وام گیرندگان را نگه می دارد. به عنوان مثال ، بانک Romashka تعیین کرده است که وام گیرندگان از روستاها به طور منظم به عنوان شهرستانی پرداخت نمی کنند و جوانان احتمالاً تاخیر بیشتری نسبت به افراد مسن دارند. و اگر یک پسر بیست ساله از روستا برای وام به "بابونه" بیاید ، بلافاصله به دلایل اجتماعی و جمعیت شناختی امتناع خواهد کرد.

اگر برای شعبه وام در شعبه بانک مراجعه کنید ، کارکنان از ظاهر و نحوه ارتباط شما قدردانی می کنند. یک مرد مودب در یک ژاکت اعتماد به نفس بیشتری را نسبت به دستمال توپر در جلیقه دراز ایجاد می کند.
اگر می خواهید وام را در اینترنت دریافت کنید ، بانک ها اطلاعاتی را در مورد شما با استفاده از کوکی ها جمع آوری می کنند - از این طریق آنها متوجه می شوند که کدام صفحه آنلاین را که اخیراً از آنها بازدید کرده اید ، به کدام محصولات علاقه دارید و به کدام خریدها انجام داده اید. این داده ها به عنوان ماده ای برای ارزیابی اولیه خدمت خواهند کرد: آیا ارزش دارد بیوگرافی خود را بیشتر مطالعه کنید یا اینکه سریعاً امتناع کنید.

فیلتر دو: درآمد

اگر کارمند باشید ، این بانک از یک گواهی 2-NDFL درخواست می کند - از میزان درآمد رسمی مطلع شوید. برای تأیید صحت اطلاعات 2-NDFL ، بانک کسرهای شما را در FIU بررسی می کند. بنابراین ، از بخش حسابداری بخواهید که حقوق را بیش از حد واقعی "ترسیم" کند - آنها آن را افشا می کنند.
این بانک همچنین حقوق شما را با میانگین حقوق متخصصان نمایه شما در منطقه ارتباط خواهد داد تا درک کند که در صورت اخراج از شغل فعلی خود ، چه میزان درآمد می توانید دریافت کنید. اگر معلوم شود که حقوق شما از بازار بالاتر است ، شرایط اعتباری از میانگین حقوق بازار محاسبه می شود.

فیلتر سه: کارفرما

پس از بررسی درآمد ، بانک به منبع این درآمد - به کارفرما می رود. بانک باید اطمینان حاصل کند که کارفرمای شما از وضعیت مالی پایدار برخوردار است - در این صورت حقوق به طور منظم و کامل پرداخت می شود. خوب است اگر برای یک شرکت بزرگ که مدت هاست در بازار است کار می کنید.

فیلتر چهار: تاریخ اعتبار

تاریخ اعتبار مهمترین سند برای یک بانک است. اگر اعتبار بد دارید ، برای رد خود آماده شوید.

در تاریخ اعتبار ، بانک به نظر می رسد:
تجربه وام دهی: چه تعداد و چه زمانی وام گرفته شده است ، آیا وام های جاری وجود دارد
تأخیر: چقدر بزرگ و مکرر
موارد شدید: سلب مالکیت ، ورشکستگی ، انتقال بدهی به جمع.

چه چیز دیگری می تواند یک بانک در تاریخ اعتبار علاقه مند باشد؟
تعداد درخواست های وام به سایر بانک ها در سالهای اخیر. اگر بیش از 5 مورد از آنها وجود داشته باشد ، این یک شاخص روشن از علاقه شدید شما به وام است - "تماس بیدار" برای بانک. اگر برنامه های اندکی وجود داشته باشد و همه مورد تأیید قرار گیرند ، در این صورت بانک در نظر خواهد گرفت که شما سودآورترین گزینه را انتخاب می کنید.

اگر سایر بانک ها وام را از شما سلب کرده اند ، وام دهنده بالقوه شروع به کشف دلایل خواهد کرد. بدترین سناریو این است که "برنامه حاوی علائم کلاهبرداری است". این در حالی است که داده های موجود در برنامه وام صحیح نیست. وام قطعاً رد خواهد شد.

بدهی (یا اعتباری) بار نشان می دهد که چه مقدار از درآمد شما برای پرداخت وام پرداخت می کنید. در صورتی که 40٪ از درآمد به بازپرداخت وام های قدیمی برود ، دریافت وام جدید دشوار است.
حقوق شما بر میزان بار بدهی تأثیر می گذارد. با حقوق 20 هزار روبل. در هر ماه ، شما قادر به بازپرداخت 5 هزار روبل وام خواهید بود. - یعنی 25٪ درآمد. با یک حقوق دو برابر بیشتر ، شما در حال حاضر قادر به پرداخت 16 هزار روبل به بانک هستید. - 40٪ درآمد.

کارتهای اعتباری ، از جمله کارتهای استفاده نشده ، بر بار بدهی شما تأثیر منفی خواهد گذاشت. این بانک مسئولیت بدهی را به گونه ای محاسبه می کند که گویی شما از همه کارتهای اعتباری به طور همزمان هزینه کرده اید و هر ماه 10٪ از مبلغ را پرداخت می کنید.
اگر سابقه اعتباری خالی دارید - هیچ وقت وام نگرفته اید یا هیچ چیز در تاریخ اعتبار خود برای 24 ماه گذشته تغییر نکرده است - بانک "فیلترهای" اضافی را روشن می کند. نکته این است که یک وام گیرنده با سابقه اعتبار خالی وام گیرنده غیرقابل پیش بینی است. حتی اگر همه چیز با درآمد خوب باشد

بانک ها چگونه می توانند تاریخ اعتبار خود را دریابند؟
وام گیرندگان هنگام درخواست وام به بانک اجازه می دهند تاریخچه اعتبار خود را بررسی کند. برای این کار کافی است یک پاراگراف را در پاراگراف مناسب قرار دهید. اگر به بانک اجازه ندهید که تاریخ اعتبار شما را بررسی کند ، وام رد می شود.

فیلتر پنجم: گلزنی

امتیاز دهی یک ابزار تحلیلی است که رشته پرداخت شما را بر اساس ترکیبی از عوامل پیش بینی می کند: تاریخچه اعتبار ، بار اعتباری و میزان بدهی ها ، تعداد امتناع وام و غیره. امتیاز دهی از یک سیستم امتیاز استفاده می کند - هرچه نمره بالاتر باشد ، شانس تصویب وام بیشتر می شود.

رتبه بندی امتیاز شما در بازه 300 تا 850 امتیاز تخمین زده می شود. اگر امتیاز کمتر از 600 باشد ، گرفتن وام کار دشواری خواهد بود ، راحت تر می توانید با MFI تماس بگیرید یا کارت اعتباری بگیرید. از 690 امتیاز شما مشتری استقبال از هر بانکی هستید.
برای اطلاعات بیشتر در مورد چگونگی ارزیابی بانکها با وام گرفتن از یک وام گیرنده ، در اینجا بخوانید:

اطلاعات بیشتری در مورد نحوه ارزیابی بانک ها با واسطه در اینجا به یک وام گیرنده بدهید.

فیلتر ششم: مجازات ها و تخلفات

اگر همه چیز با سابقه اعتباری مطابقت داشته باشد ، بانک به منابع اضافی اطلاعاتی روی می آورد: جرائم اداری و کیفری ، جریمه های پلیس راهنمایی و رانندگی. درخواست ها به طور خودکار برای افرادی که در زندگی نامه خود دارای جرایم "اقتصادی" هستند ، و همچنین برای افرادی که اخیراً مرتکب جرم شده اند ، رد می شوند زیرا خطر عود زیاد است. بانک ها همچنین به بدهی های غیر معتبر علاقه مندند - نفقه ، مسکن و خدمات عمومی ، مالیات.

فیلتر هفت: وضعیت اجتماعی ، رفتار آنلاین

در صورت تصویب فیلترهای قبلی ، بانک به وضعیت اجتماعی شما می رود: سن ، وضعیت تأهل ، فرزندان ، تحصیلات ، دارایی ، درآمد و غیره.
این بانک حتی می تواند به پروفایل های رسانه های اجتماعی شما نگاه کند. چرا این مورد نیاز است؟ عکسها در مورد زندگی و محیط اجتماعی شما بیان می شود: جایی ، چگونه و با چه کسی وقت می گذارید. پست های روی دیوار به شما کمک می کنند تا یک پرتره روانشناختی ایجاد کنید. اگر غالباً شعر خودکشی می کنید ، بانک ممکن است از وام خودداری کند. این واقعیت که شما در شبکه های اجتماعی با نام دیگری و یک عکس مخفی می شوید نیز نقش منفی خواهد داشت.

فیلتر هشتم: مخاطبین

این بانک به تمام تلفنهایی که در پرسشنامه اشاره می کنید زنگ می زند. از قبل اطمینان حاصل کنید که همه تلفن ها در حال کار هستند و شخص موجود در پرسشنامه به تماس پاسخ می دهد. هنگام مشخص کردن شماره تلفن مدیر یا حسابدار اشتباه است که شماره تلفن گیرنده را مشخص کنید. شماره مستقیم کارمندان را بنویسید.

فیلتر نه: \u200b\u200bمطمئن و وثیقه

اگر می خواهید وام را تضمین کنید - وثیقه به طور جداگانه چک می شود. در مورد ضامن و وام گیرندگان نیز همین کار را می کند - آنها به همان اندازه با شما بررسی می شوند. اگر در حین چک ، منفی را پیدا کنند ، وام یا رد خواهد شد یا پیشنهاد تغییر ضامن / مشترک را می دهید.

خلاصه

وقتی بانک اطلاعات شما را جمع آوری کرد ، به ارزیابی عوامل اصلی می پردازد:
تاریخچه اعتبار مثبت - وام هایی وجود داشته است ، هیچ گونه بزهکاری وجود ندارد. این یک امتیاز بزرگ است.
بار اعتبار از یک سوم درآمد تجاوز نمی کند. سپس بانک وام متناسب با درآمد شما و برنامه بازپرداخت را محاسبه می کند.
نمره نمرات بالا شرایط وام و نرخ بهره را تعیین می کند.

چگونه خود را از طریق چشم بانک نگاه کنیم

با کمک CCCI اطلاعات مربوط به سابقه اعتبار خود را در کجا ذخیره کنید
تاریخ اعتبار را دریافت کنید
نمره خود را پیدا کنید

وقتی روی میز می نشینید مسئول وامپس چگونه باید رفتار کنید؟ آیا بهتر است از قبل برای جلسه آماده شوید و از دوستان و آشنایان درخواست حمایت کنید؟ و کاملاً مسلح شوید ، از قبل از همه پاسخ ها آگاه باشید و سعی کنید داده های خود را کمی تزئین کنید یا فقط تمام حقیقت را بگویید ، حتی اگر چندان رنگارنگ نباشد؟ البته فقط حقیقت. زیرا در غیر این صورت ، افسر وام با شک به اینکه مشکلی وجود دارد ، به راحتی سخنان شما را بررسی می کند و می توانید در لیست سیاه قرار بگیرید (این طور نیست).

چگونه بانک ها مشتری را بررسی می کنند

با داشتن بیش از 7 سال به عنوان افسر وام ، می توانم با اطمینان بگویم که اصل: "ملاقات با لباس" هنوز لغو نشده است. فقط در مورد طرح ، ما دقیقاً کیفیت لباس های پوشیده شده در ملاء عام را ملاقات نمی کنیم ، بلکه سطح ارتباطات و باز بودن مشتری... و می توانم با اطمینان بگویم که اگر فردی رفتار عجیبی داشته باشد ، به سؤالات بی اختیاری به سؤالات خود پاسخ می دهد یا حتی از برگه ای که از قبل آورده است ، می خواند ، بدون اینکه منتظر جواب متخصص باشد ، در لیست سیاه قرار دارد. موقعیت های بسیاری وجود دارد که من خودم وارد مشتری شدم لیست سیاه... و بعد همه تعجب می کنند که چرا.

در همان صفحه اول پرسشنامه وام گیرنده یک برگه وجود دارد ، در آن چندین حرف و شماره می نویسند ، این یک کد است که در هر موسسه بانکی متفاوت است. مثلا:

• R1 - مشتری با دوستی همراه شد که برای او سوالات را پاسخ می دهد ،
• R2 - مشتری در حالت مسمومیت با الکلی قرار دارد ،
• R3 مشتری شاد و قابل اطمینان است ،
• R4 - فردی با ملیت قفقازی یا کولی و غیره.

و با توصیف این کد ، افسر وام می داند که کمیسیونی که در مورد برنامه تصمیم می گیرد ، تصویری کامل از آنچه اتفاق می افتد ، دارد. چرا این کار انجام شده است؟ همه چیز بسیار ساده است. گاهی اوقات شرایطی وجود دارد که مشتری بسیار عجیب رفتار می کند و مستقیماً جلوی مانیتور ایستاده و به آنچه می نویسید در آنجا نگاه می کند. این کار اغلب توسط کلاهبرداران انجام می شود ، کمی دختران را می ترسانند. و آنها به سادگی نمی توانند در یادداشت ها چیزی بنویسند. اما هیچ کس نمی داند این کد چیست. بنابراین ، محافظت در برابر چنین مشتری های نامطلوب بسیار آسان است. از آنجا که اغلب وام های مصرف کننده نه در خود بانک صادر می شود بلکه درست در همان نقطه در همان فروشگاهی که کالاها فروخته می شوند و این مکان ها بسیار متفاوت است. از فروشگاه های زنجیره ای بزرگ گرفته تا کوچکترین حومه ها. و شما هرگز نمی دانید با چه نیت این مشتری یا مشتری آمده است. بنابراین ، من یک بار دیگر تکرار می کنم که شما باید بسیار آشکار و طبیعی رفتار کنید تا به اشتباه یک کد غیرقابل اعتماد دریافت نکنید. و فراموش نکنید.

چگونه بانک ها از طریق مشتری می شکنند

همچنین داستانهایی مکرر وجود دارد که برخی از افراد برای دریافت وام با گذرنامه های جعلی می روند. معمولاً یک عکس در گذرنامه گمشده توسط شخصی جای می گیرد. یا در گذرنامه افراد مفقود شده. بعضی اوقات این کار به طرز ماهرانه ای انجام می شود که به راحتی نمی توانید بدون دستگاه های خاص بگویید. و پس از آن افسر وام ، خطر دریافت احضار را بر عهده دارد ، زیرا با استفاده از گذرنامه جعلی وام صادر کرده است و البته مشتری که البته وقتی او را پیدا کرد ، همه را عوض کرد.

مواردی رخ داده است که فردی که بعداً این کار را انجام داده ادعا کرده است که او نیست که به فروشگاه آمده است ، بلکه شخصی به سادگی از عکس خود استفاده کرده است. من شخصاً چنین داستانی داشتم. سرویس امنیتی برای مدت طولانی به سراغ وی رفت. و او عمداً با امضای دیگری امضا كرد ، و او به همه چیز فكر كرد تا به كمترین جزئیات بگوید. این برای اولین بار در شش ماه از کار من بود و من بسیار نگران بودم. اما او هنوز هم برای گفتن تقسیم کرد. اما در این دوره انجام این کار چندان دشوار نیست. از آنجا که در حال حاضر همه کارشناسان دارای دوربین هستند و مشتری از آن عکس می گیرد و او امضا می کند که این عکس اوست. بنابراین دیگر چنین حوادثی وجود ندارد. اما آنها هنوز گذرنامه های جعلی می آورند. و لازم است راز را فاش کنید که یک کد نیز وجود دارد ، آن شخص خاصی را برای جایی که چنین مشتری در آنجا آمده و نیم ساعت در آنجا قرار می گیرد ، ترک می کنید. و دختر باید به هر معنی مرد را نگه دارد تا او چیزی نفهمد و فکر کند که او فقط منتظر جواب وام است. بنابراین اوضاع نیز با اوضاع بهتر شده است. اگرچه کمتر کسی از خطر داشتن چنین كدی رعایت می كنند ، از ترس اینكه بعداً مشكلی ایجاد شود. پس از همه ، همه ما انسان هستیم.

سرانجام ، من می خواهم یک بار دیگر بگویم که برقراری ارتباط با مسئول وام، شما باید درک کنید که باید به تمام سؤالات او صادقانه پاسخ دهید. و او نیز برای اطمینان از پایان کار خود تنظیم شده است ، بنابراین اگر مشکلی دارید و به عنوان مثال شماره تلفن خاصی را فراموش کرده اید ، نیازی به اختراع کسی ندارید ، فقط در مورد آن بگویید و شاید او یکی از بانک اطلاعاتی تلفن باشد اعداد ، که اغلب در این نقطه هستند ، آنچه را که برای طراحی صحیح لازم دارید پیدا می کنند.

اخیراً ، موسسات بانکی فدراسیون روسیه قبل از صدور وام ، بررسی کامل وام گیرنده بالقوه را انجام می دهند. این رویه تحت عنوان تحریریه خوانده می شود و شامل ارزیابی از قابلیت پرداخت و قابلیت اطمینان است.

کار زیر نویس به دو نوع دستی و اتوماتیک تقسیم می شود.

چک خودکار توسط یک برنامه ویژه رایانه ای انجام می شود و بیش از 3 دقیقه طول نمی کشد. در حالت خودکار (با استفاده از برنامه امتیاز دهی) تجزیه و تحلیل اطلاعات در مورد وام گیرنده برای کلیه بانکهای اطلاعاتی موجود است. کارمندان بانک فقط هنگام صدور کارت اعتباری و در وام آنلاین از این روش استفاده می کنند.

چک دستی به معنای ارتباط شخصی یک فرد با وام گیرنده و در نظر گرفتن بسته خاصی از اسناد است. سفارش این است:

• برای دریافت وام ، پرسشنامه ای را پر می کنید. اولین چیزی که افسر وام بررسی می کند ، قابلیت اطمینان داده های ارائه شده در پرسشنامه است. او به ستون مربوط به اشتغال توجه ویژه می کند ، می تواند شماره تلفن ها را بررسی کند.
• افسر وام ممکن است به ستون مربوط به "بدهی های بدهی معوق" علاقه مند باشد ، در اینجا شما باید دقیق ترین اطلاعات را بیان کنید ، زیرا بررسی آنها بسیار آسان است.
• در طول تجزیه و تحلیل ، یک افسر وام یک گفتگوی شخصی با شما انجام می دهد و آنچه را که گفته شد با داده های مستند مقایسه می کند.
• پس از بررسی پرسشنامه ، افسر وام اقدام به بررسی بسته اسناد و بررسی صحت آنها می کند.

اگر می خواهید مبلغ قابل توجهی به اعتبار دریافت کنید (مثلاً بیش از 20،000 روبل) ، چک به صورت لزوما ، چه در حالت خودکار و چه دستی انجام می شود.

تعیین صحت اسناد ارائه شده

• یکی از مهمترین اسناد برای بررسی میزان پرداخت بدهی وام گیرنده ، گواهی درآمد افراد در قالب 2-NDFL است. این باید توسط رئیس شرکت / منابع انسانی شما و مهر تأیید شود.

اگر صورت درآمد مشکوک باشد ، کارمند بانک می تواند درخواست رسمی را به اداره حسابداری کارفرما ارسال کند.

• سند مهم بعدی برای یک افسر وام ، کپی از کتاب کاری با تمبر / مهر کارفرما در هر برگه است. در این سند ، افسر وام به تجربه کاری شما در محل کار فعلی علاقه مند است. اگر به تازگی شغلی پیدا کرده اید یا در یک دوره آزمایشی هستید ، شانس تصویب وام به حداقل می رسد. کارمندان بانک به مشتریانی که به مدت 6 ماه یا بیشتر کار دائمی دارند ، اولویت می دهند. برای تأیید صحت نسخه كتاب كار ، افسر وام ممكن است نیاز به تأیید كلامی یا كتبی ارشد شما ، مقام در اداره منابع انسانی سازمان شما داشته باشد.
• اگر یک آپارتمان / خانه / کلبه را به عنوان وثیقه قرار دهید ، افسر وام می تواند عصاره ای را از ثبت نام دولت متحد حقوق مربوط به املاک و مستغلات و معاملات با آن درخواست کند. در صورت بروز این سوء ظن ، یک کارمند بانک می تواند برای تأیید صحت گواهی ، به "منبع اصلی" - در USRR "مراجعه کند.
• یک عصاره از کتاب خانه اغلب در بسته اسناد وام های وثیقه ای ارائه می شود (اگر موضوع وثیقه محل زندگی باشد). افسر وام می تواند صحت داده ها را از طریق تماس با BTI دریابد.
• همچنین ، افسر وام تاریخ اعتبار وام دهنده را ارزیابی می کند که این امر بر تصمیم بانک تأثیر خواهد گذاشت. این اطلاعات توسط دفتر اعتبار نگهداری می شود. اگر وام گیرنده بالقوه تاکنون وام / کارت اعتباری بانکی صادر کرده باشد ، همه چیز در تاریخ ثبت می شود.

اجتناب از این مرحله از تأیید فقط درصورتی که مبلغ وام اندک باشد (مثلاً 5 هزار روبل)

کمیته اعتباری بانک پس از در نظر گرفتن کلیه داده ها و اسناد ارائه شده ، درباره احتمال وام تصمیم گیری می کند.

مشاوره به وام گیرندگان بالقوه تمام اطلاعات موجود در پرسشنامه را تا حد امکان دقیق و صحیح پر کنید.

1. تا حد امکان اطلاعات مثبت اضافی در مورد خود (در دسترس بودن تحصیلات عالی / مدرک دانشگاهی ، پرداخت به موقع صورتحساب خدمات) در پرسشنامه بنویسید.
2. در پرسشنامه تمام املاک و مستغلات موجود (املاک و مستغلات ، جواهرات ، سپرده ها) را بیان کنید.
3. در طی مصاحبه آرام و با اعتماد به نفس باشید.
4. افسر وام به ظاهر وام دهنده توجه ویژه می کند: لباس ، رفتار.

در برخی از موسسات مالی ، بدون چک می توانید وام دریافت کنید ، اما شرایط برای وام گیرنده مطلوب تر خواهد بود.

همچنین بخوانید

• وام تحصیلات چگونه برای یک دانشجوی آینده وام بگیریم؟

نظرات و نظرات

نشانه ای از به موقع پرداخت قبض های سودمند ، حضور سپرده ها و غیره ، به احتمال زیاد برای وام گیرندگان است که می خواهند مبلغ زیادی پول بگیرند. در اینجا گفتگو در حال حاضر برای میلیون ها ، ده ها میلیون نفر ادامه دارد. یک شهروند عادی که می خواهد وام بگیرد فقط به داشتن سابقه اعتباری مثبت نیاز دارد. سیستم امتیاز دهی به طور خودکار درخواستی را به BCH (دفتر اعتبار) می دهد و حتی با کمترین بدهی در هر بانک ، یک امتناع فوری صادر می کند.
برنامه هنگامی که نمره امتیاز 50/50 باشد ، به بررسی دستی می رود ، سپس مدیران ویژه یا سرویس امنیتی در بررسی شرکت می کنند.
وام های کوچک (حداکثر 1 میلیون روبل) عمدتاً به صورت خودکار در نظر گرفته می شوند و نیازی به وثیقه یا وام گیرنده ندارند. استثناء وام است ، هنگامی که ، صرف نظر از میزان وام ، محل زندگی (آپارتمان یا اتاق) بطور خودکار ضمانت بانکی می شود.

اصولاً ، بانکها اکنون از طریق سیستم امتیاز دهی خودکار ، تاریخ اعتبار را بررسی می کنند. اگر امنیت را پشت سر نگذارید ، دیگر کسی به شما وام نمی دهد. بندرت ، اما گاهی اوقات سیستم اعتباری اشتباه است. شما در یک ماه باز می گردید ، وام دریافت می کنید. و ، برای اولین بار ، بانک امتناع می کند.

من نمی دانم که چقدر رفتار و ظاهر مطمئن با بازپرداخت وام ارتباط دارد؟ یعنی اگر من نگران باشم (که نمونه آن برای افراد زنده است) و مثلاً با لباس کار پوشیده می شود ، ممکن است وام به من داده نشود؟ حتی اگر پول خیلی خوبی بدم؟

خوب ، شما با لباس کار به بانک نمی آیید ، مگر شما؟ معمول است که یک فرد معمولی ، به خصوص کارگر ، لباس کم و تمیز بپوشد. شما ترجیح می دهید وام از یک طلای شفاف طلا پیشنهاد کنید. البته به شرط آنكه در صورت استخدام بانك مشاوران مجرب اقدام كند.

خوب ، اگر در کلاب های شبانه کنترل چهره وجود دارد ، چرا بانک نمی تواند براساس ظاهر شما نتیجه گیری کند؟ بله ، بیش از 120 امتیاز برای امتیاز دهی وجود دارد که وام دهنده توسط آن ارزیابی می شود. ظاهر بسیار مهم است ، مگر اینکه شما یک میلیونر عجیب و غریب باشید که قبل از فروش قایق بادبانی دیگری تصمیم گرفته اید از یک بانک وام بگیرید!