Központi Bank a deviza jelzáloghitelekről. Friss hírek a deviza jelzáloghitelekről a VTB Banknál

A devizaalapú jelzáloghitelekkel kapcsolatos legfrissebb hírek biztatóak azok számára, akik egykor rosszul döntöttek. Ha korábban egy ilyen hitel felvétele előnyösebbnek tűnt, és a hitelfelvevők megtakarításra számíthattak, ma az infláció mellett az adósok szorongása is nő. A jelenlegi nehézségek miatt a szakértők hajlamosak azt hinni, hogy a közeljövőben fizetésképtelenség lehetséges az országban. Ennek fényében a jelzáloghitel-törlesztés kérdése egyre nehezebben megoldható. Nem meglepő, hogy a problémát sokszor megvitatták az Orosz Föderáció Állami Duma képviselői.

Sok hitelfelvevő hamarosan azon kaphatja magát, hogy tönkrement, pénz vagy ingatlan nélkül. Az egyetlen remény az állam segítségében rejlik, ami gyakran nyereséges szerkezetátalakítással vagy refinanszírozással jár. Milyen intézkedéseket biztosítanak kormányzati szervek? Mi várható a jövőbeli innovációktól? Hogyan járjanak el azok, akik deviza jelzáloghitelt vettek fel? Beszéljünk részletesebben a jelzáloghitel-ipar híreiről.

Friss hírek és bírói gyakorlat

A kibocsátott jelzáloghitel-tulajdonosok pénzügyi támogatásának kérdése devizahitelek, még 2014-2015-ben tárgyalták. Az Orosz Föderáció kormánya külön tervet dolgozott ki, és később megjelent a 373. számú határozat, amely a lakosság bizonyos szegmensei számára a hitel átstrukturálását célzó intézkedéscsomag végrehajtását jelentette. Elsősorban a két- vagy többgyermekes családok, a 35 év alatti és egygyermekes fiatal családok, a fogyatékkal élők és a második világháború résztvevői számíthattak segítségre.

Emellett segítséget nyújtottak a közszférában dolgozók, önkormányzati ill szövetségi programok, valamint más személyeknek. Az ilyen hírek lehetővé tették, hogy optimistán tekintsünk a jövőbe.

A kulcsmomentum az volt, amikor a Legfelsőbb Bíróság elengedte az ingatlant még 2008-ban vásárló család deviza-jelzáloghitel-tartozásait. A kiadott feltételek szerint jelzálog hitel a kölcsön „testének” és a kamatoknak a kifizetése amerikai dollárban történt. Idővel a család nehézségekbe ütközött a kölcsön visszafizetése során. A tartozás miatt a bank az igazságügyi hatósághoz fordult a pénz beszedésének követelésével. Az ügy elbírálását követően az I. fokú bíróság a hitelező követeléseinek eleget tett, és jóváhagyta a lakás „elkobzását”. Emellett döntés született a felhalmozott tartozás behajtásáról.

A család érdekvédelmi törekvései mindaddig nem jártak eredménnyel, amíg az ügy a Legfelsőbb Bírói Hatósághoz nem jutott. Áttekintette az alsóbb hatóságok döntését, és arra a következtetésre jutott, hogy az adósság törlesztéséhez elegendő a lakás átruházása. Nem kell fizetni a jelzáloghitel-tartozást.

Ez a döntés a devizahitelesek erkölcsi támogatása szempontjából vált fontossá, de utolsó hír ma számos vitát okoz a szakértők között. Minden résztvevő tisztában van az aktuális problémákkal pénzpiac, kezdve az elemzőkkel és befejezve a bankintézetekkel. A hitelintézetek képviselői azt állítják, hogy a deviza jelzáloghitelek alacsony kamattal vonzották a felhasználókat és kedvező feltételek. Mára azonban megváltozott a helyzet, és sokak számára nem vigasztal a hír.

A 2006-tól 2016-ig tartó időszakban a deviza jelzáloghitelek kamata legfeljebb évi 10% volt. Ugyanakkor egy rubel jelzáloghitel 13%-ba került. Abban az időben, amikor 35 rubelt adtak egy dollárért, egy ilyen szolgáltatásnak volt értelme. A dollár jelzáloghitelek helyzete drámaian megváltozott 2016-ban, és 2018-ban továbbra is negatív marad. A hitelfelvevők kénytelenek megoldásokat keresni és állami segítségre támaszkodni. Tanulmányozzák az ezzel kapcsolatos legfrissebb híreket, abban a reményben, hogy megtalálják a kiutat a jelenlegi helyzetből.

A deviza jelzáloghitelekkel kapcsolatos nehézségek 2018-ban

Azok, akik egyszer deviza jelzáloghitelt vettek fel, sok nehézséggel szembesülnek a gyakorlatban.

  • Valuta vásárlás felfújt árfolyamon, amely utóbbi évek majdnem megduplázódott. Logikus azt feltételezni, hogy az ilyen változások negatív hatással voltak a családi költségvetésre.
  • Nehézségek adódtak egy korábban kiadott kölcsön visszafizetésében. Ez rontotta a kapcsolatokat a pénzintézetekkel (bankokkal).
  • A családban megváltozott a mikroklíma, ami negatívan befolyásolja az emberek egészségét.
  • A tartozás összege a kölcsönszerződésben meghatározott bírságok és kötbérek miatt nő. Az ilyen díjak oka a kötelezettségek idő előtti teljesítése.
  • Emiatt az emberek lakhatás nélkül maradnak, mert a bankok elveszik az ingatlanokat, eladják aukción és megtérítik a költségeket.

A deviza jelzáloghitelesek fő félelme az, hogy az adósság növekedése és a bankkal szembeni kötelezettségek teljesítésének képtelensége miatt elvesztik otthonukat. És ennek a valószínűsége nagy. A legfrissebb hírek alapján egyes hitelezők speciális cégekhez adják át az ügyeket, amelyek elveszik a fedezetet, így az emberek az utcán maradnak.

Érdekes módon az ilyen akciók 100%-ban legálisak. Amikor egy bankintézet az igazságügyi hatósághoz fordul, az utóbbi a maga oldalára áll. A fent tárgyalt eset Legfelsőbb Bíróság szinte az egyetlen, de többnyire bírói javasolja, hogy a hitelfelvevők önállóan oldják meg a kérdést a hitelintézetekkel.

A legjobb megoldás az lenne, ha a bankok úgy döntenének, hogy a devizahiteleket klasszikus hitelekké (in Nemzeti valuta). Alternatív megoldásként készítsen jutalékot, és növelje a százalékot. A gyakorlatban csak néhány bank találkozott félúton az ügyfelekkel, kormányzati programok A segítség még mindig gyenge, és kevés a megnyugtató hír.

Hogyan segíti a kormány a devizahiteleseket: fő hírek

Az oroszországi deviza jelzáloghitelekkel kapcsolatos nehézségeket az AHML oldja meg. A támogatás alapvető típusai közé tartozik a szerkezetátalakítás vagy a legfeljebb 0,6 millió rubel (az adósság 10%-áig) egyszeri kompenzáció kifizetése. Ahhoz, hogy támogatásra számíthasson, egy személynek a kedvezményezettek körébe kell tartoznia.

Ezek lehetnek egyedülálló szülők, katonai személyzet, nyugdíjasok, nagycsaládosok stb. Ebben az esetben a segítség eltérő lehet - az arány csökkentése ill havi fizetés, a teljes tartozás csökkentése az árfolyam felülvizsgálatával, a büntetések megszüntetésével stb.

Maga a program az állam részéről még 2015-ben indult. Ekkor született meg a 373. számú határozat, és a költségvetésből több mint 4,5 milliárd rubelt különítettek el a tervezett tevékenységek megvalósítására. Azon hitelfelvevők esetében, akik 2015 előtt kaptak hitelt, a hitelezési deviza nemzeti pénzre változott. Lehetővé vált az adósság egyharmadának (legfeljebb 1,5 millió rubelnek) a leírása is.

Az egyik követelmény a lakásterületre vonatkozott. Nem lehet több, mint 85 „négyzet”. Két év alatt több mint 20 ezren részesültek segélyben, 2017 nyarán pedig az állam új összeget 2 milliárd rubel összegben. Ez a hír bátorította az adósokat, de van egy árnyalat.

Indítás után új program A segítségnyújtás feltételeit is felülvizsgálták. Erre azok a hitelfelvevők számíthatnak, akik legkorábban egy éve vettek fel hitelt, a havi törlesztőrészlet pedig nem kevesebb, mint 30 százalékkal nőtt. Ebben az esetben a jelzáloggal terhelt lakásnak kell lennie a hitelfelvevő egyetlen lakóhelyének.

Az Orosz Föderáció Építésügyi Minisztériuma saját módszert is javasolt a probléma megoldására. törvény módosítását tervezik közös építkezés, a pénz egy részét mozgatni a deviza jelzáloghitelek megsegítésére. A közeljövőben a tervek szerint újraszámolják az árfolyamváltozások miatt keletkező adósság összegét. Ahol bankintézetek egy ilyen lépés ellen, mert a költségek rájuk hárulnak, és maga az újraszámítási folyamat további munkaerő-erőforrás bevonását igényli.

Van egy másik javaslat is, amely ingatlanvásárlási cél alapján tervezi az állami támogatást a hitelfelvevőkhöz kötni. Ha valaki lakáscélú devizaalapú jelzálogkölcsönt vett fel a jövőbeni vállalkozási tevékenység céljából, nem kap támogatást. Az Építésügyi Minisztérium hírei azonban egyelőre a javaslatok szintjén maradnak.

Mely bankok segítenek a jelzáloghitel törlesztésében?

Annak, aki a devizahitelek problémájával szembesül, joga van rá számítani állami támogatás. Ehhez részt kell vennie egy olyan programban, amelyben számos orosz bank vesz részt. Ezek közé tartozik a VTB24, az FC Otkritie, a Boom-Bank, a Metcombank, a Bank of Moscow, a Binbank Tver, a Plus Bank és számos más pénzintézet.

Külön figyelmet érdemel az AHML és a VTB24 kapcsolatának kérdése. Így 2016 eleje óta veszekedés tört ki a deviza-jelzáloghitelesek és az AHML között. Ennek oka az volt, hogy az adósság törlesztésére további jutalékot szabtak ki. Ennek az az oka, hogy a jelzáloghitelekkel kapcsolatos problémák átkerültek a VTB24-hez. Ez a bankintézet vállalta az AHML lakáskezelési és -értékesítési kötelezettségeit.

Az AHML szerint az adósság teljes átruházása 2016 áprilisára megtörtént, és szinte azonnal megkapták az adósok további jutalékok. Ugyanakkor az AHML azt állítja, hogy a mechanizmus jól működik, és a rendszer folyamatosan feltöltődik pénzzel.

A hírek szerint az egyik jobb feltételeket A Sberbank kínál, amely lehetővé teszi jelzáloghitelének kedvező feltételekkel történő átalakítását. Ennek eredményeként egy személy a fennmaradó tartozás 10%-áig terjedő támogatásban részesül. Ebben az esetben a kölcsönzési idő megnő, és a fizetés felére csökken.

A hitelkamat 12 százalékra csökken, a jelzáloghitel egyenlegét pedig a kormány törleszti. Ebben az esetben a kifizetés összege 30%-kal nő. Az adósok viszont a fizetési ütemterv figyelembevételével kötelesek a tartozásokat határidőre visszafizetni.

Ha a Sberbank az állammal együttműködik ilyen szolgáltatás nyújtásakor, további megállapodást írnak alá a hitelintézet és a hitelfelvevő között. Meghatározza a fizetési feltételeket. Ugyanakkor a hitelfelvevőkkel kapcsolatos döntéseket minden alkalommal egyedileg hozzák meg.

A probléma megoldása: lehetőségek

A lakásvesztés elkerülésére a deviza jelzáloghitelesek többféle megoldást kínálnak:

  • Hitel átstrukturálása - a megállapodás feltételeinek felülvizsgálata, figyelembe véve a hitelfelvevő pénzügyi helyzetét. Itt lehetőség van az adósság törlesztési feltételeinek növelésére, ami lehetővé teszi a havi törlesztés mértékének csökkentését. Ebben az esetben a legfontosabb az adósság késedelmének elkerülése. De fontos megérteni, hogy ezzel a megközelítéssel az adósság teljes összege növekszik a több kamat felhalmozódása miatt.
  • A refinanszírozás más megközelítést foglal magában. Itt arról van szó, hogy egy másik hitelintézetnél alacsonyabb kamattal kell hitelt igényelni. A lényeg egyszerű. Az ügyfél letétet bocsát ki új kölcsön feltéve, hogy a kamata alacsonyabb, mint az előző hitelé. Ebben az esetben a szolgáltatást nemzeti pénznemben bocsátják ki az ismert problémák elkerülése érdekében.

Ha a mérlegelt lehetőségek közül választ, A legjobb döntés- refinanszírozás, mert ez valóban csökkenti az adósság összegét. Ami a szerkezetátalakítást illeti, ennek eredményeként az ember még nagyobb adósságlyukba kerül, és a legfrissebb hírek csak megerősítik ezt a tényt.

A speciális programban való részvételhez a személynek információt kell adnia magáról, a jelzálogjog tulajdonosának személyéről és minden olyan állampolgárról, aki kapcsolatban áll a jelzáloghitellel.

Meg kell igazolni a család összetételét, a rokkantság tényét vagy más kategóriát is. Ezen túlmenően az állapotromlás tényét is igazolni kell Pénzügyi helyzetés átadja az egyéb ingatlan vagy részvény meglétét igazoló papírokat. Ha az eredmény sikeres, az arány legfeljebb 11,5%.

Egy másik megoldás az adósság összegének 30 százalékos csökkentése, de legfeljebb 1,5 millió rubel összegben. A változtatások egy további megállapodás kitöltésével történnek. Ugyanakkor nem szűnik meg az ügyfél havi pénzbetéti, biztosítással és egyéb követelmények teljesítésével kapcsolatos kötelezettsége.

Eredmények

A különféle programok ellenére a legfrissebb hírek nem biztatóak, a segítség csak néhány jelzáloghiteles számára érhető el. A legtöbb esetben a lakás elvesztésének elkerülése érdekében jobb, ha nem halogatja a fizetést, és nem halmoz fel adósságot, hanem tárgyal egy bankintézettel.

A Bank of Russia vezetője, Elvira Nabiullina megbeszélést tartott a deviza jelzáloghiteleket kibocsátó bankokkal. A jegybank adatai szerint 25 ezer hitelfelvevőnek van deviza jelzáloghitele, közülük minden ötödik segítségre szorul

Elvira Nabiullina, a Bank of Russia vezetője (Fotó: RIA Novosti)

Február 15-én, hétfőn a Bank of Russia a deviza jelzáloghitelek problémájáról tárgyalt a bankok képviselőivel. A szabályozó mintegy tíz deviza jelzáloghitelt kibocsátó bank képviselőit hívta meg az ülésre.Az ülést a jegybank vezetője, Elvira vezette Nabiullina , mondta az RBC-nek egy ebben részt vevő felső bankvezető. Elmondása szerint megkérdezte a bankárokat tegye meg javaslatait, és beszéljen a devizahitelek helyzetéről is. Tisztázta, hogy a jegybank részéről konkrét javaslat nem hangzott el az ülésen.

Az RBC másik beszélgetőpartnere, aki részt vett a jegybankkal folytatott megbeszélésen, azt mondta, hogy a bankárok egyebek mellett megvitatták azokat a kritériumokat, amelyek alapján egy hitelfelvevő társadalmilag védtelennek minősíthető.

„A bankok képviselői kifejezték, hogy készek egyénileg is támogatni a szociálisan veszélyeztetett hitelfelvevőket. A bankárok által a megbeszélésen bemutatott általános statisztikák azt mutatják, hogy az egyéni megközelítést és a probléma célzott megoldását igénylő hitelfelvevők száma nem haladja meg a devizahitelesek teljes számának 20 százalékát” – áll a jegybank hivatalos közleményében.

A Bank of Russia becslései szerint a szabályozó sajtóközleményében (18 hitelintézetek, amelyek a hitelállomány mintegy 90%-át teszik ki külföldi valuta) 2015-ben 22%-kal csökkent a devizaalapú jelzáloghitel-felvevők száma, és 2016 februárjában 25 ezer főt tett ki. A deviza jelzáloghitelek adóssága az év során 25,9%-kal, 1,8 milliárd dollárra csökkent 2016. január 1-jén. Az újonnan kihelyezett devizahitelek száma 2015-ben 2014-hez képest nyolcszorosára (750-ről 91-re), volumene pedig négyszeresére (192,5 millió dollárról 51,7 millió dollárra) csökkent.

A deviza jelzáloghitelek volumenének csökkenését befolyásolta, hogy a bankok átstrukturálják az ilyen hiteleket.

Mint az RBC-nek az ülés egyik résztvevője elmondta, a rendezvényen elhangzott, hogy 2015. január-novemberben több mint 4,8 ezer devizahitelt strukturáltak át a bankok. Például a VTB24 rubelre váltotta át, és megváltoztatta a feltételeket meglévő hitelek jelzáloghitel-állományának több mint 40%-a deviza, az Absolut Bank pedig a devizahitelek 56%-át alakította át.

Most oszd meg jelzálogkölcsönök devizában a kibocsátott jelzáloghitelek összvolumenének mintegy 3%-a – mondta az RBC-nek a találkozó egyik résztvevője a jegybanki adatokra hivatkozva. 2015-ben a lejárt hitelek aránya a deviza jelzáloghitel-állományban 20,3%-ot tett ki, amely év eleje óta 7,7 százalékponttal nőtt. Ugyanakkor mintegy 8-10 ezer olyan hitelfelvevő van, aki 90 napon túl késedelmes.

„Az Orosz Bank továbbra is figyelemmel kíséri a deviza-jelzáloghitelek helyzetét lakáshitelezés valamint a banki közösséggel folytatott konzultációk a társadalmi stabilitást és a piaci fegyelmet biztosító megoldások kiválasztásában” – áll a jegybank közleményében.

Korábban Elvira Nabiullina, a jegybank vezetője felszólította a bankokat, hogy önállóan kezeljék a devizaalapú jelzáloghitelek problémáját. „Úgy gondoljuk, hogy a bankoknak maguknak kellene átstrukturálniuk a deviza-jelzáloghitelesek hiteleit, különösen, ha arról beszélünk az alacsony jövedelmű családokról és a gazdaságos lakhatásról” – mondta a múlt héten a Bor panzióban bankárokkal tartott találkozón. Nabiullina azt is megjegyezte, hogy reméli, hogy a támogatási program a hitelfelvevők számára, akik megtalálják magukat nehéz helyzet, amelyre a kormány 4,5 milliárd rubelt különített el a Lakás-jelzáloghitelezési Ügynökségnek (AHML).

Az AHML-hez mindössze 24 deviza-jelzáloghiteles jelentkezés érkezett, hogy részt vegyen a nehéz anyagi helyzetbe került jelzáloghiteleseket segítő állami programban – közölte az AHML sajtószolgálata a TASS ügynökséggel. „A segítségnyújtási program keretében a mai napig nem érkezik tömeges megkeresés a bankoktól. Az AHML-hez mintegy 330 kérelem érkezett be a programban résztvevőktől a program feltételei szerinti hitel-átstrukturálásra, ebből mindössze 24 kérelem volt devizahitelre” – idézi a hivatal az AHML adatait. Összesen 42 jelzáloghitelt alakítottak át.

A devizaalapú jelzáloghitelek problémájának kompromisszumos megoldásának szükségességét február elején tárgyalta Dmitrij Peszkov orosz elnök sajtótitkára. „Tudjuk, hogy egyes hitel- és pénzintézetek, egyszerűen bankok, különféle lehetőségeket kínálnak a válsághelyzetből való kilábalásra. Egyes javasolt opciók megfelelnek a hitelfelvevőknek, mások nem” – idézi a RIA Novosztyi szavait.

Amint azt az RBC korábban megírta, januárban - február elején a jegybank leveleket küldött a bankoknak, amelyben tájékoztatást kért a bankok helyzetéről. hitelállomány, valamint azokról a szerkezetátalakítási programokról, amelyeket a bankárok készek kínálni a devizahiteleseknek. Alekszej Szimanovszkij, a jegybank elnökhelyettese azt is elmondta, hogy az Oroszországi Bank azt tervezi, hogy megvitatja a bankokkal a devizaalapú jelzáloghitelek visszafizetésének problémáját. „Megbeszéljük, hogy olyan megoldásokat találjunk, amelyek a legjobb eredményhez vezetnek. Ha azt nézzük, hogy a bankok hogyan oldják meg a hitelfelvevőkkel kapcsolatos problémákat, akkor másként oldják meg őket” – idézi az Interfax. Szimanovszkij szerint vannak bizonyos lehetőségek a hitelfelvevők felé tett további lépésre, bár a jegybank nem támaszthat semmilyen követelményt a bankokkal szemben.

A Bank of Moscow, a Rosbank, az Absolut Bank, a Sovcombank és a Gazprombank és a DeltaCredit Bank januárban és februárban hangoztatta a deviza jelzáloghitelek átstrukturálására vonatkozó javaslatát. Ez utóbbi azt javasolta, hogy a devizában fennálló jelzálogkölcsönt a hitelfelvevő kategóriájától függően évi 8,5-10%-os kedvezményes kamattal váltsák rubelre. Ezenkívül a bank kész leírni a hitelfelvevő tartozásának egy részét. Így azok a deviza jelzáloghitelek tulajdonosai, akikre az AHML program feltételei vonatkoznak, az adósság 20%-ának leírásával számolhatnak, és legfeljebb 10%-ot írnak le mindenkinél. Korábban a bank bejelentette, hogy kész az adósság 10%-át leírni azoknak a hitelfelvevőknek, akik AHML program. Válaszul a devizahitelesek játék varangyokkal bombázták a DeltaCredit irodát egy újabb tiltakozás alkalmával.

Ezt megelőzően a deviza jelzáloghitelesek azt követelték, hogy a hiteleket a jegybank által a bankoknak ajánlott árfolyamon váltsák rubelre. 2015 januárjában a Központi Bank ajánlásokat küldött a hitelintézeteknek a devizahitelek rubelre történő átváltásáról a 2014. október 1-jei jegybanki árfolyamon - 39,39 rubel. dolláronként és 49,98 rubel. eurónként.

A válság előtti időszakban a devizahitelek jó alternatívát jelentettek a rubelhitelekkel szemben. A legtöbb deviza jelzáloghitelezés 2008 augusztusa előtti időszakban történt. A 2014-es lebegő árfolyamra való átállás és a rubel erős esése oda vezetett, hogy a devizahitelesek nem tudták visszafizetni a megnövekedett összegeket. Sokaknak havi fizetés meghaladta az összértéket családi költségvetés. A probléma hazánkban évek óta nem veszített aktualitásából.

Számos állampolgári kérést figyelembe véve az állam 2015-ben elindult speciális program támogatás nyújtására (2015. április 15-i 373. sz. határozat) deviza jelzáloghitelesek részére. Olyan hitelfelvevők számára készült, akik nehéz pénzügyi helyzetbe kerülnek. Az intézkedések végrehajtására 4,5 milliárd rubelt különítettek el a költségvetésből. és az AHML által képviselt operátort jelölték ki.

A program feltételei szerint a problémás hiteleket átstrukturálták. Ugyanakkor a valutát a kérelem benyújtásának napján az Orosz Föderáció Központi Bankjának árfolyamán rubelre váltották át, és csökkentették a hitelkamatlábat. Ezenkívül lehetővé vált az adósságok akár 30% -ának (de legfeljebb 1,5 millió rubelnek) leírása a deviza jelzáloghitelekből.

Speciális követelményeket fogalmaztak meg a biztosítéki ingatlanokra is. A szerkezetátalakítás a költségvetési lakással rendelkező deviza jelzáloghitelekre vonatkozott, amelyek területe nem haladhatja meg a 85 négyzetmétert.

2 év alatt 22 ezer jelzálogkölcsönzőnek nyújtottak segítséget.

2017 augusztusában az állam ismét pénzt különített el, és folytatta a programot. 961. sz. határozat 17.08.11 az alapok teljes kimerüléséig érvényes lesz - 2 milliárd rubel.

Az új feltételek szerint a deviza jelzáloghitelesek jelentkezését fogadják el, ha:

  • legalább 12 hónap telt el a kölcsön kiadása óta;
  • a havi fizetés összege 30%-kal vagy annál nagyobb mértékben nőtt;
  • ingatlan az adós egyetlen lakása. Részesedés megengedett közös tulajdon(legfeljebb 50%) legfeljebb egy helyiségben a 04/30/15 közötti időszakban. a pályázat benyújtásakor.

A fizetési pénznem megváltoztatásával történő refinanszírozást legfeljebb évi 11,5%-os árfolyamon hajtják végre. Továbbra is lehetséges a hitelösszeg 30% -ának (de legfeljebb 1,5 millió rubelnek) a leírása. Ezenkívül az adós mentesül a kötbér fizetése alól, ha nincs bírósági határozat a behajtásra. A kölcsönök feltételei ugyanakkor változatlanok maradnak, a szerződés módosításáért nem kell díjat fizetni.

Innováció - különleges jutalék. Felhatalmazást kap azon állampolgárok fellebbezéseinek elbírálására, akik formálisan nem felelnek meg az állami program követelményeinek, de égetően segítségre szorulnak.

Hova forduljanak segítségért a deviza jelzáloghitelesek számára

A program feltételei szerint állami támogatás a problémás hitelek tud számolni:

  • kiskorú családok, beleértve az örökbefogadott gyermekeket, a szülőket vagy a gyámokat;
  • harcosok;
  • fogyatékkal élők vagy hitelfelvevők, akiknek fogyatékkal élő gyermekei vannak;
  • nappali tagozatos hallgatóktól eltartott állampolgárok (24 éves korig).

Hogyan lehet megerősíteni a romlást Pénzügyi helyzet? A kérelem benyújtása előtti utolsó három hónapot veszik figyelembe. A hiteltörlesztés összegét levonják a havi átlagjövedelemből. Ha minden családtag levonása után nem marad több, mint a duplája megélhetési bér a lakóhely szerinti régióra alapított, a jelzálogjogosultnak állami támogatásra van szüksége. A második tényező a havi törlesztőrészletek 30%-os növekedése.

Mit kell tennie egy deviza jelzáloghitel-tulajdonosnak:

  • Lépjen kapcsolatba a hitelezővel, hogy megtudja, részt vesz-e. A nagyok közül ezek a PJSC Sberbank, JSC Alfa-Bank, VTB, GPB. Ebben a kérdésben forduljon az AHML-hez (8-800-755-55-00).
  • Tisztázza a szerkezetátalakítás lehetőségét és a pénzügyi állapotra, a jelzálogjog tárgyára, a kölcsönre vonatkozó követelményeket.
  • Jelentkezzen és Szükséges dokumentumok, megerősítve:
    • a hitelfelvevő, a zálogkötelezett és a devizajelzáloggal kapcsolatban álló összes személy személye;
    • családösszetétel, fogyatékosság és egyéb társadalmi kategória;
    • minden, ami az adós és családja pénzügyi helyzetének romlására utal;
    • ingatlan vagy részvény tulajdonjoga.

Ha a felülvizsgálat eredménye pozitív, a hitel pénzneme a programon belül nemzeti valutára változik. A mérték legfeljebb 11,5%.

A devizaalapú jelzáloghitelek támogatásának második lehetősége az, hogy a fennmaradó összeget 30% -kal (de legfeljebb 1,5 millió rubel) csökkentik. A változtatásokat a szerződés kiegészítő megállapodása vagy új szerződés aláírása teszi hivatalossá. Ugyanakkor továbbra is szükséges a havi törlesztés, vagyon-, élet- és egészségbiztosítás, valamint a kölcsönszerződésben meghatározott egyéb követelmények teljesítése.

Ha a bank elfogadta a megoldás nem kielégítő vagy nem szükséges egyéni feltételek, vegye fel a kapcsolatot a hatáskörébe tartozó tárcaközi bizottsággal. Ha a hitelező nem vesz részt a devizaalapú jelzáloghitel-támogatási programban, a hitelfelvevőt megfosztják a felhasználási jogától. állami támogatás. Azonban mindig felveheti a kapcsolatot a bankkal, késedelem nélkül, hogy áttekintse a hitelezési feltételeket, biztosítsa hitelszüneti napokés egyéb, kölcsönösen előnyös intézkedések megtétele.

Hogyan lehetne másképp megoldani a problémát egy problémás devizahitellel?

Ha a jelzálogköteles nem szerepel a kormányprogramban, és nem jutott egyezségre a bankkal, bírósághoz fordulhat. A kereset tárgya a szerződés módosítása vagy felmondása. Ezt nem lehet egyoldalúan megtenni. Pénzügyi válság- jó ok a kölcsön feltételeinek felülvizsgálatára. A bíróságok pedig leggyakrabban az adós oldalára állnak.

Egy másik lehetőség a kérdés bírósági megoldására a csőd a 476-os szövetségi törvény értelmében. Az eljárást akkor kezdeményezheti, ha 500 000 RUB adóssága van. és a fizetések legalább 3 hónapig esedékesek.

A csődeljárás során a személy saját maga is javaslatot tud tenni egy optimális adósság-átütemezési tervre 2-3 évre, képességei alapján. Ha a bíróság a fizetési konstrukciót elfogadhatónak tartja, fix kamattal hagyja jóvá. Ugyanakkor a kötbér és pénzbírság nem halmozódik fel a terv teljes időtartamára, és az ingatlan megmarad.

Pénz hiányában azonban nagy hátrányt jelent majd az ügyvédi fizetés többletköltsége. Ezenkívül, ha a jóváhagyott szerkezetátalakítás nem fejeződik be, a jelzáloggal terhelt lakástól meg kell válni, még akkor is, ha ez az egyetlen lakás. A csőd tönkreteszi hiteltörténetés 5 évig egyetlen új hitelt sem vehet fel.

Nyilvánvalóan nem kell hatékonyabb segítségre számítani. A jegybank úgy véli, hogy a devizahitelezés növeli a bankszektor kockázatait. Szakértők szerint akár szigorítás is lehetséges hitelfeltételek hogy megelőzzük az újabb jelzáloghitel-problémákat. A kereskedők számára a pénzpiaci szabályozó a külföldi hitelek kibocsátásának korlátozását javasolta pénzegység. 2108 elején a Bank of Russia stressztesztet kíván végezni a hitelpiac ezen szegmensén, hogy felmérje a valós helyzetet és a jövőbeli kilátásokat.

Kérdések és válaszok

Előnyös-e a refinanszírozás a devizahitelek esetében, vagy érdemesebb átstrukturálást alkalmazni?

Nem biztosított az állam. Szerkezetátalakítást kell végezni. Ha szeretné igénybe venni a bank ajánlatát a probléma megoldására, kérjen meg egy szakembert, hogy számolja ki, mennyibe kerül ez a művelet.

Lehet-e külföldre utazni csőd idején?

A végrehajtási eljárás megindítása előtt nincs korlátozás az ingatlan értékesítésére vonatkozóan.

A deviza jelzáloghitelek kérdése továbbra is aggasztja az oroszokat. Szakértők szerint az ilyen jelzáloghitelek 2018-ban történelmi minimumot értek el – évi 7-8%-ot. Bár a valóságban nem tűnik olyan rózsásnak a helyzet a devizahitelek tulajdonosai számára.

Törvényjavaslat a deviza jelzáloghitelek szerkezetátalakításáról

Négy éve annyira leértékelődött a rubel árfolyama a devizákkal szemben, hogy a deviza jelzáloghitel-fizetők zord körülmények közé kerültek: havi törlesztőrészletük csaknem megduplázódott. Több mint háromezer devizahiteles és családja szembesült azzal, hogy elveszíthetik a már részben kifizetett lakásukat.

Az Igazságos Oroszország képviselői törvényjavaslatot nyújtottak be a Dumának, amelynek célja a devizaalapú jelzáloghiteles ügyfelek támogatása, az adósság egy részének „elengedésének” lehetőségéről.

A törvény a bemutatott formában nem kapott állami támogatást.

Központi Bank Oroszország a devizaalapú jelzáloghitelek átstrukturálására vonatkozó ajánlások kidolgozásával próbálta megoldani a problémát. Csak a 2015 eleje előtt megkötött lakásszerződések szerkezetátalakítását javasolták valuta megállapodások, az árfolyam pedig egy rubelben kifejezett jelzáloghitelnek felelt meg, és kissé csökkent.

Az állam pedig támogatásként kiadta a 2015. áprilisi 373. számú kormányhatározatot, amely meghatározta azon állampolgári kategóriákat, akik számára biztosított kedvezményes feltételek szerkezetátalakítás. 2015 decemberében megjelent az 1331. számú elnöki rendelet. Meghatározza az állami támogatásra jogosult hitelfelvevőkre vonatkozó követelményeket.

A rendelet 2018-ban is érvényben marad, és a devizára vonatkozik lakáshitelek, még 2015. január 1. után is készült. Maximális összeg, amelyet az állam rendelt a polgárok megsegítésére - hatszázezer rubel. Ha a hitelfelvevő a dokumentumban felsorolt ​​paraméterek alapján nem tud támogatást igénybe venni, akkor is önállóan szembesül a problémákkal.

Mi lesz a deviza jelzáloghitelekkel 2019-ben?

A szakértők között nincs egyetértés ebben a kérdésben. Vannak olyan javaslatok, amelyek szerint a bankok csökkentik a jelzáloghitel-kamatokat, hogy vonzzák az ügyfeleket. Egy másik rész nem kevésbé hitelesen kijelenti, hogy 2019-ben nem nő a deviza jelzáloghitelek száma. Ellenkezőleg, a rubel árfolyamának ingadozásait figyelve, ami növelheti a havi törlesztőrészletek nagyságát, az oroszok nem kötnek devizában jelzáloghitel-szerződést.

Most a jelzáloghitel árfolyamokkal kapcsolatos nehézségeit teljes mértékben a hitelfelvevők viselik. Ezt erősíti meg a Legfelsőbb Bíróság legutóbbi ítélete.


Legfelsőbb Bíróság határozata a deviza jelzáloghitelekről

Felgyülemlett arbitrázs gyakorlat 2017-re vonatkozóan ismertette a Legfelsőbb Bíróság álláspontját. Határozatai azt jelzik, hogy a jelzáloghitelt a szerződésben meghatározott devizanemben kell visszafizetni. A kiválasztott deviza árfolyamváltozásának kockázata a hitelfelvevőt terheli. A jelenleginél alacsonyabb kedvezményes kamatláb sérti a hitelező jogait. A bank nem kapja meg teljes egészében a tartozást. Nem valószínű, hogy az ilyen bírósági megállapítások megváltoznak. Az a döntés, amely a hitelfelvevő oldalát támogatja egy devizaalapú jelzáloghitelben, negatív hatással lesz a többi állampolgárra.

A bankok kénytelenek lesznek emelni a hitelek kamatait és csökkenteni a betéteknél. Nem háríthatja át mások kockázatait más ügyfelekre. Az ilyen cselekmények ellentmondanak a „Fogyasztói jogok védelméről” szóló törvénynek.

A hitelezők támogatása ellenére a Legfelsőbb Bíróság egyedi alapon alkalmazza a deviza jelzáloghitelek rubelre történő átváltását kedvezményes árfolyamon. A VTB Jelzáloghitelezési Igazgatóság megjegyzi, hogy a jelzálogjoggal terhelt ingatlan eladásra történő eladása jogilag lehetséges. De inkább a devizaadósságok extrém intézkedések nélküli rendezésében érdekeltek. Ezért olyan megoldásokat kínálnak, amelyek figyelembe veszik a hitelfelvevő helyzetét.


A deviza jelzáloghitelek szerkezetátalakítási eljárása a VTB-nél

Annak érdekében, hogy a hitelfelvevő megtartsa a devizahitellel vásárolt ingatlant, és egyúttal a hitelező ne essen el fizetési kötelezettsége, a VTB szerkezetátalakítást javasol. Ennek a fogalomnak nincs konkrét meghatározása. A VTB magában foglalja a jelzáloghitel-szerződés egyes feltételeinek felülvizsgálatát a hitelfelvevők nehéz pénzügyi helyzete miatt.

Ha a jelzáloghitel törlesztőrészlete meghaladja a családi költségvetés negyven százalékát, a VTB azt tanácsolja, hogy lépjen kapcsolatba a fiókkal, és írjon be adósság-átütemezési kérelmet.

Hogyan segíthet a bank:

  • a havi törlesztés 12 hónapos időszakra felére csökken;
  • 6 hónapig csak kamatot lehet majd törleszteni, miközben a tőketartozás összege nem változik;
  • a hitelezési devizát átszámolják rubelekre (a valuta átváltási árfolyama csak hét százalék);
  • a dollár 600 ezer rubel csökken;
  • a fizetési időszak tíz évig tart.

Javasolt VTB feltételek nagyon hűséges. Az ügyfelek megtartják lakásukat, és ki tudják fizetni a devizahiteleket.


Átalakítást csak azoknak ajánlanak fel, akik pontosan, a megkötött jelzálogszerződés megsértése nélkül fizetnek.

Deviza jelzáloghitel refinanszírozása

Deviza jelzáloghitel igénylésének és átstrukturálásának kényelmes módja, ha a VTB Online szolgáltatásban kitölt egy kérelmet. BAN BEN személyes fiók nyissa meg a „Refinanszírozás” lapot. Ne tévesszen meg az eltérő név: a programok feltételei és céljai ugyanazok. Céljuk, hogy a hitelfelvevő számára azt az előnyt biztosítsák, hogy meghosszabbíthatják az adósság visszafizetési idejét.

A pályázatnak a következő adatokat kell megadnia:

  • személyes adatok;
  • a regisztráció helye és az útlevél adatai;
  • e-mail és mobiltelefonszám;
  • információk a devizahitelről: felvételkor, előleg;
  • Hogyan erősítheti meg jövedelmét (2-NDFL vagy töltse ki a banki űrlapot);
  • ahol alkalmazzák őket. Ha kirúgtak a munkahelyéről, ezt jeleznie kell.

Jelentkezésének elbírálása után a VTB munkatársa visszahívja Önt a megadott telefonszámon. Ha a kérelmet jóváhagyják, a hitelfelvevő megkapja új kölcsön. Kifizetik a tartozás egyenlegét, és meghosszabbítják az új hitel törlesztési idejét. Emiatt a havi törlesztőrészlet kevesebb, a bank megkapja a befizetéseit.

A szerkezetátalakítási program ott érvényes, ahol a jelzálogkölcsönt kibocsátják. A refinanszírozás pedig elérhető mind a hitelező banknál, mind bármely más banknál.

Kapnak-e segítséget a deviza jelzáloghitelesek?

A jelzáloghitelek kifizetésének elősegítése szövetségi rendszer jelzálog lakáshitelezés kidolgozott egy speciális programot. A belépéshez okmányokkal ellátott kérelmet kell benyújtani a Lakásjelzálog-lakásügynökséghez. A döntés ben megszületik kormányzati szervezet. A választ tíz munkanapon belül meg kell adni. Dokumentálni kell majd az anyagi jólét romlását.

Állami támogatást nyújtanak a hitelfelvevők bizonyos kategóriáinak:

  • ha a havi befizetés magasabb, mint két létminimum.
  • Ha családi bevétel 30%-kal vagy többel csökkent különböző okok miatt;
  • egy vagy több gyermekes családok - diákok, fogyatékkal élők;
  • harci veteránok;
  • Ha élettér kevesebb, mint 100 m2 (magánháznál - 150 m2), és egy családtag esetében kiderül, hogy kevesebb, mint 30 m2. Más lakás azonban nincs.

Állami segítséget abban az esetben nyújtanak, ha a hitelfelvevő legfeljebb 1-3 hónapos késéssel törleszti a devizahitelt.

Lehetett-e alacsony árfolyamon törleszteni a deviza jelzáloghiteleket?

Az Orosz Föderáció Központi Bankja felkérte a bankokat, hogy a devizahiteleket váltsák át rubel egyenértékre alacsony ráta, 2014. október 1-jén rögzítették. Egy dollár ára 39,39 rubel, egy euró 49,94 rubel. Az ajánlás nem kötelező érvényű. Alelnök VTB Andrey Osipov kommentálta a bank álláspontját, megjegyezve, hogy az árfolyamnál alacsonyabb devizakonverziót nem terveznek. A VTB az összes oroszországi lakáscélú devizahitelezés mintegy negyedét tette ki. Ezek a hitelek a jelzáloghitel-állomány kevesebb mint egy százalékát tették ki.

BAN BEN múlt hónap A VTB nyolcszáz határozatot hozott a devizahitelek átstrukturálásáról. De csak néhány tucat valósult meg. A devizahiteleseket megzavarják a jegybank, valamint a képviselők lépései. És lehetővé teszik a lejárt tartozást. De van lehetőség a jelzáloghitel-részlet 1,5-2-szeres csökkentésére.


Hogyan kaphat segítséget rubel jelzálogkölcsönre való átváltáshoz?

Ha a VTB megtagadta a szerkezetátalakítást, ne essen pánikba. Tudja meg az okot a menedzsertől. Talán könnyen megoldható, akkor újra be kell nyújtani a kérelmet.

Egyéb megoldások:

  • Refinanszírozás harmadik féllel pénzügyi szervezet. Érdemes egyszerre több intézményhez benyújtani a kérelmeket.
  • Újabb kölcsön. Igaz, ez a lehetőség nem mindenki számára megfelelő.
  • Használja ki az állami támogatást.

A VTB más bankok ügyfelei számára kedvezőbb feltételekkel kínál refinanszírozási programot. A kérelem kitöltéséhez szükség van a kezdeti hozzájárulásról szóló igazolásokra, a megállapodás másolatával együtt vétel és eladás. A VTB vezetői belátásuk szerint további dokumentumokat kérhetnek. Ne felejtsen el előzetesen konzultálni.

A valutaváltás - rubelre történő átutalás - jelentős előny a jelzáloghitelezésben. Hiszen a fizetések nem változnak az árfolyam emelkedésével/esésével.


VTB feltételek

A jelzáloghitelezés feltételeinek javítása érdekében a VTB refinanszírozási szolgáltatást kínál. Akár harminc millió rubel kölcsönt ad ki egy másik banknak fennálló adósság kifizetésére. A jelzáloghitelt legalább 40%-ban vissza kell fizetni.

A jelzáloghitel törlesztése havonta egyenlő részletekben történik. Átutalhatók ATM-eken vagy a VTB Online szolgáltatáson keresztül. Fizetni lehet készpénzzel a bankfiókban található pénztárban.

A kölcsön regisztrációja és az adósság idő előtti visszafizetése jutalék nélkül történik.

A refinanszírozási program bizonyos követelményeket ír elő a hitelfelvevő számára:

  • Életkor 22-65 év (a nők 60 évesek a jelzáloghitel végén).
  • Az Orosz Föderáció állampolgársága, állandó vagy ideiglenes regisztráció.
  • Munkavállalás szükséges. Tapasztalat 1 évtől.

Amikor a VTB-től refinanszírozási szolgáltatást kap, a hitelfelvevő biztosítást köt. Biztosítótársaság ugyanaz marad, vagy másikat választanak. Beleértve a VTB partnerek. Regisztráció után kölcsönszerződés a pénzt átutalják harmadik fél bankjához, az adósság törlesztésére. Most a hitelfelvevő csak a VTB ügyfele lett.

Refinanszírozás alkalmazásával csökkentheti havi törlesztőrészletét, valamint hiteleit is különböző bankok a VTB-nél.

Ha családja számára nehézzé vált egy deviza jelzáloghitel, és nem tudja rubelre váltani, lépjen kapcsolatba új szolgáltatás VTB. Nagyon kedvező feltételekkel kínálják. „Győzelem a formaságok felett” – más bankok hiteleinek refinanszírozása. A kérelmet négy-öt napon belül elbírálják. A VTB minden ügyfél számára egyedi megközelítést és megfelelő hitelezési feltételeket biztosít.

A deviza jelzáloghitel önálló hitelfajta. Általában a valuta kivételével gyakorlatilag nincs különbség a rubel jelzáloghiteltől. Biztosan, ez a típus nem annyira népszerű a lakosság körében. Az elmúlt évtizedben csak jómódú állampolgárok vettek igénybe devizahitelt. Miért voltak nehézségek az elmúlt években a deviza-jelzáloghitelesek? Ebben a cikkben azt fogjuk kideríteni, hogy mi sodorta a devizahiteleseket az „adósságcsapdába”, „ki a hibás”, és milyen megoldásokat tesz államunk a felmerült jelentős probléma megoldására?

A deviza jelzáloghitel célzott hitel lakásvásárlásra. A vásárolt ingatlan biztosítéka. A szokásos klasszikus (rubel) jelzáloghiteltől eltérően a devizahitelt nem nemzeti valutában bocsátanak ki.

A hitelfelvevő maga választja ki a kölcsön átvételének pénznemet: ez lehet dollár, euró, svájci frank vagy akár a japán jent!

A deviza jelzáloghitelek önmagukban nem túl népszerűek az oroszok körében. Sok polgár, aki lakáscélú devizahitelt vett fel, elismeri, hogy ez kiváló alternatíva volt, mivel a bankok nem hagyták jóvá a rubeljelzálog-kérelmeket. igen és kamatok deviza jelzáloghitelek esetében lényegesen alacsonyabb. Így a 2006-2008 közötti időszakban a deviza jelzáloghitelek nemcsak a nagyvárosokban, de még a régiókban is népszerűvé váltak.

Éppen abban az időben a deviza jelzáloghitelek kamatai a lehető legalacsonyabbak voltak, és a dollár változatlanul zuhant. Hiszen ezzel együtt a havi hiteltörlesztés is automatikusan csökkent. A devizahitel pedig ideális megoldásnak tűnt a lakáskérdéssel kapcsolatos problémákra. 2008-ban a dollárérték meredeken, 23 rubelre esett vissza, ami a „nyereséges” hitelek még nagyobb rohanásához vezetett.

A bankok természetesen a deviza jelzáloghitel-tranzakciókból is nyilvánvaló előnyökhöz jutottak. Az a tény, hogy általában az ilyen kölcsönök kibocsátása volt kölcsönzött pénzeszközök befőttes üveg. Például egy bank külső hitelt vett fel euróban 3%-kal, és 8-10%-kal adta ki a hitelfelvevőknek. Az előnyök jelentősek.

2009 elején azonban a dollár és az euró erősen emelkedett.

2009 februárjában a dollár elérte az akkori maximális értékét - 36,17 rubelt!

A devizahitelesek túlnyomó többsége már nem tudja teljesíteni kötvények. Az AHML szerint 2009-2010-ben a deviza jelzáloghitelek meredeken veszítettek relevanciájukból. A lakosság egyszerűen felhagyott azzal, hogy ezt a fajta hitelt a rubelhitelek alternatívájaként kezelje.

Így 2010 végén összesen mindössze 1500 deviza jelzáloghitelt adtak ki. És a következő években ez a szám gyorsan csökkent. A jegybank szerint Orosz Föderáció, 2017 végén mindössze 10 deviza jelzáloghitel ügyletet regisztráltak. Minden tranzakció pénzneme a dollár volt. Míg a lakáscélra kiadott rubelhitelek száma 2017-ben elérte az 50 ezret.

A devizaalapú jelzáloghitelesek aktuális problémái 2018-ban és azok megoldási módjai

BAN BEN Ebben a pillanatban A jelzáloghiteles devizahitelesek legfontosabb problémája, hogy a havi hitel törlesztőrészlete több mint a fele, egyes hitelfelvevők esetében pedig több mint 100%-a a családi jövedelemnek. Egy másik nagyon kellemetlen tény, hogy a számítások szerint az össz jelzáloghitel kifizetések többszöröse lesz, mint a költségek jelzálog ház rubel egyenértékű. Vagyis akkor is, ha eladja jelzálog lakás, akkor az ebből a tranzakcióból származó pénz nem lesz elegendő a bankkal szembeni tartozás teljes fedezésére.

Olvassa el még:

Hogyan lehet megtudni a legújabb tranzakciókat a Sberbank kártyával

Mit tegyenek azok a hitelfelvevők, akik „pénzügyi gödörbe” kerültek a deviza jelzáloghitelek révén? Az első lépés, ha nincs lehetőség a tartozás visszafizetésére, fel kell venni a kapcsolatot a hitelező bankkal. A deviza-jelzáloghitel-piac jelenlegi helyzetében a bankok a devizahitel átstrukturálását vagy refinanszírozását kínálják a hitelfelvevőknek. Ebben az esetben a következő kritériumoknak kell teljesülniük:

  1. Az új kölcsönt kizárólag rubel valutában bocsátják ki. Ez különösen azoknak a hitelfelvevőknek lesz előnyös, akik rendelkeznek kis összegek adósság.
  2. A kölcsön összege nem haladhatja meg a jelenlegi összeget piaci értéke ház;
  3. A hitelfelvevő havi törlesztőrészlete az új kölcsön után nem haladhatja meg a családi összjövedelem 45%-át;
  4. A hitelszabadság kiadását kiegészítő intézkedéseknek kell kísérniük a hitelfelvevő támogatására (például az állami támogatás egyszeri kompenzációjával egyidejűleg);
  5. A devizahitelesek minden kérdését ingyenes jogi és pénzügyi tanácsadás segítségével kell megoldani.

azonban pénzügyi szakértők Javasoljuk, hogy többször értékelje a helyzetet, mielőtt a hitel refinanszírozásáról döntene.

A devizahitelt akkor van értelme rubelhitelre váltani, amikor a valuta értéke a legalacsonyabb szinten van!

De pont ilyen pillanatokban mindenki megfeledkezik korábbi problémáiról, és már nem tesz ilyen lépést. Nem gondolva arra, hogy az árfolyam gyengülése ismét csak átmeneti jelenségnek bizonyulhat. Végül is a legtapasztaltabbak is pénzügyi elemzők még a közeljövőben sem tud pontos előrejelzést adni a valuta viselkedéséről.

A bankok reakciója a devizahitelek jelenlegi helyzetére

A bankok ügyfeleikkel együtt is átérzik és átélik a válságot, mert félig-meddig ki kell elégíteniük a nehéz anyagi helyzetbe került hitelfelvevők igényeit. Így a bank megfosztja magát jelentős kereskedelmi előnyöktől. Ha minden bank engedményt tenne, és „elengedné” a deviza-jelzáloghitelesekkel szembeni tartozásait, akkor 50-70 milliárd rubel kieső haszonról beszélnénk.

Ma Oroszországban több mint 100 ezer devizahiteles van, akiknek túlnyomó többsége „jelzálog-tulajdonos”.

Az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériumának vezetője úgy véli, hogy minden problémás devizahiteles helyzetét kizárólag egyénileg kell mérlegelni.

Az ország legnagyobb kereskedelmi bankjának vezetője szerint a Sberbank az összes devizahitel átstrukturálását tervezi, ellensúlyozva azzal, hogy nem sok van belőlük, mindössze 2 ezer. A bank speciális rendszert dolgozott ki a deviza jelzáloghiteles ügyfelekkel való együttműködésre. Gref szándékában áll hamarosan megoldani az összes ezzel kapcsolatos problémát problémás hitelfelvevők deviza jelzáloghiteleket a bankjában, és zárja le végre ezt a témát.

Más bankok sem maradnak ki ebből a helyzetből. Majdnem mindenki kereskedelmi Bankígy vagy úgy megoldja a „problémás” devizahitelek kérdését.

Például a Gazprombank, a Home Credit Bank, a Sovcombank és az Absolutbank a következőképpen reagált a devizahitelek jelentős késéseire: a deviza jelzáloghitelek fizetésére a jelenleginél alacsonyabb árfolyamot állapítottak meg: 45-55 rubel dolláronként.

A „Moszkvai Bank” és a „VTB-24” pedig a következő megoldást kínálta a problémára, hogy segítse a hitelfelvevőket: a fedezett lakás átadása a bank tulajdonába az adósság részleges leírásával. A többit pedig úgy fizesse ki, hogy ugyanazt a lakást bérelje névleges díjért. Minek után teljes visszafizetés adósságkötelezettségek, a hitelfelvevő jogot kap a lakás megvásárlására (csak rubel jelzáloghitel segítségével).

Az, hogy több ezer ügyfélnek kellett anyagi nehézségeket elviselnie, biztosan nem a bankok hibája!

Olvassa el még:

Távol-keleti hektár, első autó, kötelező egészségbiztosítási kezelés: állami programok Oroszország ÖSSZES lakosának

Garegin Tosunyan, az Orosz Bankszövetség elnöke így nyilatkozott: „Nem célszerű a bankokat hibáztatni azért, mert devizaalapú jelzálogkölcsönt kényszerítenek ki ügyfeleikre. Hiszen az ügyfél végső soron maga dönti el, milyen devizában vesz fel hitelt. A devizahitelek összege a jelzáloghitelezés teljes volumenének mindössze 4 százaléka.”

A legnagyobb deviza jelzáloghitel-portfólióval egyébként a következő bankok rendelkeznek:

  1. VTB Bank;
  2. "DeltaCredit" Bank;
  3. "Moskommertsbank";
  4. "Sberbank";
  5. Raiffeisenbank;
  6. "Sovcombank".

A jelzáloghitelesek problémáival foglalkozó következő tanácskozáson jelen lévő Togusyan felszólította a polgárokat, hogy saját maguk oldják meg a problémát: forduljanak a hitelező bankjukhoz, vagy nyújtsanak be pert segítségért (egyedi javaslat kidolgozásával). Az állam viszont szintén nem áll félre, és segíti adófizetőit.

Orosz Központi Bank: a devizakockázatok megelőzése és biztosítása

Szabályozó bankrendszer Az ország úgy döntött, hogy nem tesz be a devizaalapú jelzáloghitelek támogatását célzó standard intézkedések bevezetésével, hanem a globális szerkezetátalakítás útjára lépett. Azaz annak érdekében, hogy a jövőben ne ismétlődjön meg ugyanaz a helyzet, a jegybank közvetve visszaszorítja mind a bankok, mind pedig elsősorban az ügyfelek devizaalapú jelzáloghitelek iránti érdeklődését.

Senki sem mentes a deviza emelkedése vagy esése ellen, ezért a deviza jelzáloghitel mindig kockázatot jelent. Jóllehet a virágzó időkben sokan csábítanak szerencsét próbálni, némi haszon reményében.

2015. március 4-én aláírták azt a dokumentumot, amely szerint kiigazították a kereskedelmi bankok kötelező szabványaira vonatkozó követelményeket. A változtatások célja a túlzott kockázatok visszaszorítása a deviza jelzáloghitelezés szegmensében. Ez természetesen a jelzáloghitelek devizakibocsátásának arányának meredek csökkenéséhez vezetett.

A 2015. február 16-án kelt 3566-U számú központi banki utasítás „A Bank of Russia 2012. december 3-án kelt 139-I. számú, „A bankok kötelező előírásairól” szóló utasításának módosításairól” 1.3. hogy 2015. április 1-től a devizaalapú jelzáloghitelek tőkemegfelelési számítása során minden banknak fokozott kockázati mutatót kell alkalmaznia.

Így az Orosz Föderáció Központi Bankja megduplázta a kockázati arányt: 150%-ról 300%-ra.

Minél magasabb a kockázati mutató, annál alacsonyabb a tőkemegfelelés!

Tőkemegfelelési szint = Saját források banki / kockázattal súlyozott eszközök.

Azok a hitelfelvevők, akik felismerték a helyzet kilátástalanságát, a havi törlesztőrészletük összegének újraszámítását kérték 39,38 rubel/1 dollár és 49,98 rubel/1 euró arányban. A Központi Bank ésszerűen értékelte ezt a javaslatot, és azt javasolta a bankoknak, hogy komolyan fontolják meg. Ezt a javaslatot azonban minden bank egyhangúlag elutasította. Ezt követően 2015 januárjában in bankszektor alapított egy rendszer lehetséges segítség a devizahiteleseknek, amely 2 lehetőségre oszlik:

  1. Az ilyen kölcsönök átvezetése az AHML mérlegébe;
  2. Állami támogatások.

A Dumában van egy csoport, amely képviselőket, képviselőket tömörít Központi Bank az Orosz Föderáció pénzügyminisztériumának képviselői, valamint a legtöbb devizaadóssal rendelkező bankok vezetői. Alekszandr Zsdanov, a Központi Bank Bankszabályozási Főosztályának megbízott igazgatója megjegyzi: „Sok bank elvileg kész arra, hogy megfelelően mérlegelje a hitelfelvevők hitel-átstrukturálási javaslatait, és kölcsönösen elfogadható lehetőségeket keressen. Jelenleg aktívan vizsgáljuk a kérdést, hogy útmutatást adjunk a bankoknak a szerkezetátalakítás végrehajtásához.”

Kormányzati intézkedések a devizaalapú jelzáloghitelesek megsegítésére

Körülbelül 3 évvel ezelőtt egy válságellenes bizottságot hoztak létre a devizahitelesek problémáinak megoldására, Igor Ivanovics Shuvalov első miniszterelnök-helyettes vezetésével. A Válságellenes Bizottság a deviza jelzáloghitelekkel kapcsolatos sürgető problémákat tárgyalta. A megbeszéléseket követően általános ajánlás született kereskedelmi bankok nagy devizaportfólióval rendelkező országokban e portfóliók állapotáról szóló havi jelentési rendszer bevezetéséről.