Az év érdekesnek ígérkezik a jelzálogpiacon. A fő intrika: beteljesülnek-e a hivatalos struktúrák számításai, amelyek a kamatláb további csökkentését és az új hitelek kibocsátásának rekordnövekedését jósolják?
„Figyelembe véve a jelzáloghitel-kamatlábak dinamikáját és a lakosság jelenlegi lakásigényét, arra számítunk, hogy már jövőre több mint 1 millió hitel kerül kibocsátásra 1,7-1,8 billió rubel értékben. Ezzel legalább megismételhetjük a rekordot döntõ 2014-es eredményeket. A 4%-os inflációs cél elérésével a jelzáloghitelek kamatai tovább csökkennek, és a jövő év végére elérhetik a 11,0-11,5%-ot.
Az előrejelzések szerint már 2018-ban 10% alá süllyednek a jelzáloghitelek kamatai” – közölte a Gazeta.Ru-val a Lakás-jelzáloghitelezési Ügynökség (AHML) elemző központja.
El kell mondani, hogy sok piaci szereplő visszafogott szkepticizmussal fogadta az ilyen előrejelzéseket. Így az Alor cégcsoport elemzője „túlzottan rózsásnak” nevezte őket, bár elismeri, hogy számos feltétel mellett van esély a tervezett új hitelállomány elérésére.
„Ha az idén a hivatal becslése szerint a volumennövekedés a tavalyi szint 30 százalékán belül lesz, azaz 1,3 billióról 1,5 billió rubelre, akkor elvileg valószínű, hogy a bankok 1,7-1,8 dollárt bocsáthatnak ki. trillió rubelt egyszerre, igen, de csak bizonyos feltételek mellett” – mondja Jakovenko. Véleménye szerint akkor lehet rekordot elérni, ha mind a jelzáloghitelek, mind a lakásárak kellően alacsony szinten vannak.
Ami a kamatokat illeti, a jövő év fő intrikája a jelzáloghitelek piacán – amint azt Dmitrij, a Lanta Bank igazgatótanácsának alelnöke is megjegyezte – az lesz, hogy a 2016. december 31-én záruló jelzáloghitel-kamattámogatási program megvalósul-e. ki kell terjeszteni, és nincs rá további számítás.
Az AHML beszámolója szerint a jelzáloghitelek kamatai mostanra visszatértek a 2014-es szintre, így a jelzáloghitel-piac támogatása már nem szükséges támogatási programon keresztül.
„Ma olyan piaci mechanizmusokat kell kidolgozni, amelyek nem igényelnek költségvetési forrásokat. Ezek közé tartozik az egyrészes jelzáloghitel-értékpapírok kibocsátásának mechanizmusa az AHML garanciájával, amely lehetővé teszi a bankok számára, hogy olcsó finanszírozáshoz juthassanak, és ezt követően kedvezményes kamatozású jelzáloghiteleket kínáljanak az állampolgároknak” – jegyezte meg az ügynökség elemző központja.
Nem mindenki hiszi el, hogy a támogatások eltörlése után az arányok tovább csökkennek.
„A kormány 2017-es kamatcsökkentési előrejelzései sajnos nem valószínűek. Ennek oka elsősorban a nehéz gazdasági helyzet és a külső makrogazdasági tényezők. Ha 2017-ben megszüntetik az állami támogatást, a becsült kamatlábak 11,5-13% között maradnak” – mondja Jevgenyij Nartov, a Bon Ton jelzáloghitel osztályának vezetője.
Mint Sevcsenko felidézte, a jelzáloghitel-támogatások tartották életben a lakóingatlan-piacot az elmúlt évben.
„Enélkül a fejlesztők válsága sokkal mélyebb lett volna, a lakásárak zuhanása drámaibb lett volna, és ez nem csak az ingatlanügyleteket érintette volna, hanem a kapcsolódó szektorokat is, ahol például ingatlanok zálogjogban vannak” szakértő úgy véli. Véleménye szerint a jelenlegi helyzetben már el lehet hagyni a támogatásokat a jegybanki irányadó ráta csökkentésével kamatcsökkentéssel.
„Úgy gondolom, hogy a hatóságok megtagadhatják a jelzáloghitelek támogatását arra hivatkozva, hogy csökkentik a jegybank irányadó kamatát. 2016-ban kétszer csökkent, jelenleg 10 százalékon áll, és ez a mérték alapvetően meghatározza a kereskedelmi banki hitelek kamatszintjét.
Ha 2017-ben egyszer vagy kétszer csökkentik, akkor fennáll annak a lehetősége, hogy a rubel dolláronként 70 rubelhez közelít, könnyebb lesz az állami költségvetés végrehajtása, és olcsóbbak lesznek a jelzáloghitelek. De valószínűleg elveszíti az állami támogatást. 2016 augusztusában kijelentette, hogy 2017-ben jócskán 11% alá süllyedhet a jelzáloghitel-kamatláb, ennek ellenére a jelzáloghitel-piac zászlóshajója, a mennyiség hozzávetőlegesen felét adja ki, így ezt az előrejelzést érdemes meghallgatni. Az AHML különféle újításokkal is készül, például a jelzáloghitelek elektronikus dokumentumkezelésével” – osztja meg előrejelzéseit Sevcsenko.
Az NDV-Real Estate vezérigazgatója is úgy véli, már most is lehet kedvezményes jelzáloghiteleket nélkülözni.
A megnövekedett eladások miatt kormányzati részvétel nélkül is csökkennek az árak.
„Valamikor mentőintézkedésként vezették be az állami támogatásokat, amikor 15 százalékos vagy magasabb áron kínáltak banki jelzáloghitelt. Most más helyzetet látunk: stabilizációs és helyreállítási folyamatok alakulnak ki, és sok hitelintézet lefelé módosította a kamatokat. Arra számítunk, hogy 2016-ban a jelzáloghitelek ténylegesen átlagosan 10%-os áron és állami közreműködés nélkül fognak eladni, mert ez erőteljes keresleti tényező. Így az arány 1 p.p. az új hitelfelvevők 4 százalékát vonzza majd, 7 százalékos jelzáloghitel mellett pedig legalább a duplájára nőnének azok, akik új épületben szeretnének lakást vásárolni” – véli a fejlesztő.
Yakovenko szerint azonban, még ha 10%-ra csökkentik a kamatlábakat, ami sok szakértő szerint meglehetősen valószínű, az eladások lelassulhatnak az árak emelkedésével.
„Idén minden régióban csökkentek a lakásárak, de csak a kereslet-kínálat egyensúlyának kialakulása következtében. A lakóingatlan-piac meglehetősen érzékenyen reagál az ilyen helyzetekre, és a kereslet után 1-1,5 éves késéssel a kínálat csökkenése következik be. Így többlet keletkezett, amely 2016 elejére rekordnagyságú 85,3 millió négyzetméter üzembe helyezése eredményeként alakult ki. m lakás és további 37,2 millió négyzetméter. m az év első felében” – jegyezte meg Jakovenko.
Ám – mint felidézte – szinte az összes ingatlan a válság előtti korszak öröksége.
„Az elmúlt két évben a fejlesztők aktivitása visszaesett, és mivel a kereslet-kínálat egyensúlyba kerül, a lakásárak óhatatlanul felfelé kúsznak” – véli a szakember.
A szakértők még nem hiszik, hogy Oroszországban 6-7%-os jelzáloghitelek lehetségesek
Fotó: Fotolia/tintacsepp
Bankárok és szakértők hónapok óta azt mondják, hogy a jelzáloghitelek kamatai (a mi szabványaink szerint) „sehol sem csökkennek”. A hitellakások kamata már most is a legalacsonyabb a posztszovjet Oroszország történetében. Van hely olcsóbb jelzáloghitelnek?
Az ősz története
2016 végén a Sberbank arról számolt be, hogy Oroszországban a jelzáloghitelek kamatai visszatértek a válság előtti szintre.
„A piac tovább élénkül, a jelzáloghitelek kamatai visszatértek a válság előtti szintre. A fiatal családoknak nyújtott jelzáloghitelek esetében még alacsonyabbak a kamatok – 10,25%-ról – hívta fel a figyelmet akkor Natalya Alymova, a Sberbank lakossági nem tranzakciós termékek osztályának igazgatója.
Szinte ezzel egy időben Irina Aslanova, a DeltaCredit Bank igazgatótanácsának alelnöke azt mondta, hogy 2017 végére a piacon évi 11 százalékos minimális kamatláb lehet.
Megjegyzendő, hogy a szakértők még 2016-ban a kamatcsökkentést jelölték meg a jelzáloghitel-piac trendjének. Így az AHML számításai szerint a jelzáloghitelek kamata 2016 végén 12-12,5%, az év átlagában pedig körülbelül 12,6% volt, szemben a 2015-ös 13,35%-kal. Így a ráták elérték a 2014-es, a válság előtti év szintjét. A jegybanknak 2014 decemberében, a rubel összeomlása után kellett erőteljesen megemelnie az irányadó rátát. Ennek eredményeként a jelzálogpiac 2015-ben összeomlott.
Ugyanakkor egyre több szakértő emelt szót amellett, hogy 2017-ben a jelzálogpiacot „visszatereljük” a viszonylag virágzó 2014-es évbe.
A szakértők arra számítanak, hogy a jelzálogpiac idén visszatér a 2014-es eredményekhez
2017-ben a jelzáloghitelezési piac visszatér a 2014-es eredményekhez – jósolja Szergej Gordeiko, a Rusipoteka elemzőközpont vezetője.
2017. február közepén „nem bírta” az Építésügyi Minisztérium: Nyikita Sztasisin építésügyi, lakásügyi és kommunális miniszterhelyettes, amely szerint a jelzáloghitelek kamatai már 2017-ben is rekordszintre, évi 9,7-9,8%-ra eshetnek, annak ellenére, hogy az elsődleges lakáspiaci jelzáloghitelek támogatását célzó kormányprogram befejezése.
„A támogatási program befejezése nem lesz ok a jelzáloghitel-piaci kamatok emelésére. Szakértők szerint az orosz jegybank irányadó kamatának további csökkentésétől függően 2017 végére csökkenni fognak a jelzáloghitelek piaci kamatai, talán eléri az egyszámjegyű kamatlábat” – mondta Sztasisin.
A Sberbank vezetője, German Gref azt is elmondta, hogy 2017-ben a jelzáloghitel-kamatok további csökkenésére kell számítanunk – új történelmi mélypontra. „Ma történelmileg nálunk a legalacsonyabb a jelzáloghitel-kamatok. Idén, tekintettel arra, hogy meglehetősen ambiciózus tervek vannak az infláció csökkentésére, a kamatlábak természetesen csökkenni fognak. Ezért úgy gondolom, hogy ebben az évben elérjük a jelzáloghitelek történelmi, legalacsonyabb szintjét” – szögezte le Gref Vlagyimir Putyin orosz elnökkel folytatott megbeszélésen.
Az AHML elemző központ vezetője, Mikhail Goldberg 2017 tavaszán azt mondta, hogy Oroszországban a jelzáloghitelek kamatai 2020-ra 7 százalékra csökkenhetnek. Ezt megelőzően az ügynökségi díjak 10% alatt voltak 2016-ban.
A téma népszerűsége nyomán Borisz Titov orosz üzleti ombudsman még jelzálogkölcsönt is kiadott bizonyos polgári kategóriák számára 5%-os kamattal.
Jelzáloghitel „célpontja”.
Elmondhatjuk, hogy Dmitrij Medvegyev orosz miniszterelnök vetett véget a véleményvitáknak. Idén májusban jelezte, hogy évi 6-7 százalékra kell csökkenteni a jelzáloghitel kamatát.
„Közös feladatunk az arány csökkentése. Arra számítunk, hogy az irányadó kamat csökkentésével összefüggésben a jelzáloghitel-finanszírozás és a jelzáloghitelek kamata is ezzel arányosan csökkenni fog” – mondta Medvegyev Nyikolaj Merkuskin szamarai kormányzóval folytatott megbeszélésen.
A miniszterelnök szerint Oroszországnak „az egész országban 6-7 százalékos hitelkamatot kellene elérnie”, mert „a makrogazdasági feltételek ehhez általában megérettek”.
Az Építésügyi Minisztérium azonnal kiadta az Orosz Föderáció építési, lakásügyi és kommunális miniszterének, Mikhail Mennek a nyilatkozatát, amely szerint az Orosz Föderációban a jelzáloghitel-kamatok évi 6-7%-ra történő csökkentése lehetséges, ha az Orosz Bank úgy dönt, hogy ennek megfelelően csökkenti irányadó rátáját.
German Gref szintén előrevetítette a miniszterelnököt, mondván: „Az infláció és a jegybanki kamat mérséklésére látok kilátásokat. Ha ez az inflációs trend folytatódik, nem hiszem, hogy ez a kilátás irreális lenne a következő két-három évben.”
Az előrejelzést a VTB 24 vezetője, Mihail Zadornov is támogatta, aki szerint 6-7%-os jelzáloghitel-kamat is lehetséges, de 2% körüli infláció mellett. Vagyis a folyó adatok több mint másfélszeres csökkenése (az augusztusi infláció éves összevetésben 3,3%). Zadornov ugyanakkor hozzátette, hogy 2017 decemberében és 2018 januárjában arra számít, hogy a jelzáloghitel kamata 10% alá süllyed.
Beteljesülnek a jóslatok?
2016 nyara óta a jelzáloghitelek átlagos piaci kamata két százalékponttal csökkent - évi 13%-ról 11%-ra. Ugyanakkor az első 1 százalékpontos csökkenési ciklus nyolc hónap, a második (szintén 1 százalékpontos) négy hónap alatt következett be. A következő kamatcsökkentési ciklus azonban nem várható egy évnél korábban. Ezt a véleményt 2017 augusztusának végén fogalmazta meg Andrey Osipov, a VTB 24 jelzáloghitel üzletágának igazgatója, alelnöke.
Szakértő: a jelzáloghitel-kamatcsökkentés következő ciklusa körülbelül egy évig tart
2016 nyara óta az átlagos piaci jelzáloghitel kamatláb 2 százalékponttal csökkent (évi 13%-ról 11%-ra). Ugyanakkor az első 1 százalékpontos csökkenési ciklus nyolc hónap, a második (szintén 1 százalékpontos) négy hónap alatt következett be. A következő kamatcsökkentési ciklus azonban nem várható egy évnél korábban. Ezt a véleményt a Facebookon egy online konferencián fejtette ki Andrej Osipov, alelnök, a VTB 24 jelzáloghitel üzletágának igazgatója.
Igor Zhigunov, a Lakásfinanszírozási Bank (BHF) igazgatótanácsának első alelnöke szerint a 2017-es „átlagos piaci” kamatcsökkentést elsősorban az új épületekre és a nagy szövetségi szereplők másodlagos piacára vonatkozó hitelprogramok kamatainak csökkentésével érik el. valamint a hitelfelvevők bizonyos kategóriái számára.
„Általánosságban elmondható, hogy a tarifák csökkentése természetesen nem nevezhető „piaci indokoltnak” – vallja Zsigunov. - Először is, még mindig nincs „hosszú” és olcsó pénz a piacon. És a piacon számos program keretében bekövetkező kamatcsökkentések természetesen a versenykörnyezethez való alkalmazkodásra ösztönzik a többi résztvevőt is. Másodszor, a hitelezési rendszer kockázatai nem csökkennek: az ingatlanárak az elmúlt években csökkentek. És még nincs tendencia erőteljes növekedésük felé. A bevételek továbbra sem nőnek. A hitel elérhetőségét most csak a kamatcsökkentés és a hitel futamidejének növelése tudja „növelni”. Igen, számos szövetségi program esetében várható a kamatláb további lefelé történő kiigazítása, de nem a gazdaság piaci tényezői miatt.”
A BZHF Bank igazgatóságának első alelnöke szakértői becslésekre hivatkozik, amelyek szerint tavaly óta átlagosan két-három bázisponttal csökkentek a jelzáloghitelek kamatai, a bankok programjától függően. A visszaesés mindenekelőtt az „új épületek” hitelezési programjait érintette, ahol a fejlesztőkkel közösen kell megoldani a csökkenő kereslet problémáját – mutat rá Zsigunov.
Szintén a bankár szerint a piac mára aktívan „élénkült” a lakossági igény a jelzáloghitelek 14-15 százalékos „pótlására” 11-13 százalékos kamattal, valamint a „konszolidációra”. ” lakásfedezetű „hitelenként” több darab összegű drága fogyasztási hitelből.” Ebben az esetben a refinanszírozás során az arány élesen 25-30%-ról 12-13%-ra csökken.
Hogyan lehet megszabadulni a jelzáloghiteltől
A jelzáloghitelesek a bankokhoz özönlöttek hiteleik refinanszírozására irányuló kérelmekkel. A kérelmek többsége olyan hitelfelvevőktől érkezik, akik 2012-2014-ben vettek fel jelzáloghitelt. A Banki.ru kiderítette, kiknek segít a refinanszírozás csökkenteni a személyes költségvetésük terheit.
Bárhogy is legyen, a Banki.ru által megkérdezett szakértők nem hisznek abban, hogy a belátható jövőben a jelzáloghitelek kamatai valóban évi 6-7% közeli értékre csökkenhetnek.
„Nem hiszem, hogy a jelzáloghitelek kamata 9% alá csökkenne évente.”
Andrej Sztyepanenko, a Raiffeisenbank igazgatóságának elnökhelyettese:
Az alacsony jelzálogkamatok teljes mértékben a Központi Bank hibája. A szabályozó 20 év után először hitte el a piacot a 4%-os inflációban. És mivel a piac elhitte, 4% lett. Ez annak köszönhető, hogy az Orosz Föderáció Központi Bankja nagyon következetes, világos politikát folytatott ebben a kérdésben, és magas irányadó rátát tartott fenn, amíg az inflációt „le nem zúzta”. És továbbra is ezt teszi. Ráadásul nem egyszer-kétszer elmagyarázta, miért és miért folytat ilyen politikát. Az emberek megértették a Központi Bank működését, és hittek az előrejelzéseiben.
Nem hiszem, hogy a jelzáloghitelek kamata 9% alá csökkenne évente. És nem hiszem, hogy ez lehetséges a közeljövőben. Számomra úgy tűnik, hogy jövőre legfeljebb egy százalékponttal csökken az arány. De a ráta a következő két évben sem megy 10% alá.
„Az átlagos jelzáloghitelek kamata 10% alá süllyed mind az elsődleges, mind a másodlagos piacon”
Natalya Konyakhina, az SMP Bank jelzáloghitelezési osztályának igazgatója:
Elõrejelzéseim szerint az év végére az elsõdleges és a másodlagos piacon egyaránt 10% alá süllyed a jelzáloghitelek átlagos kamata a piacon. Ami hosszabb távon illeti, a jelzáloghitel-kamatok dinamikája a pénzügyi piac és a gazdaság egészének helyzetétől függ.
„2018 végére a ráta elérheti a 9%-ot”
Ivan Lyubimenko, az Absolut Bank hálózati részlegeinek értékesítési osztályának igazgatója:
Véleményem szerint a piaci átlagos jelzáloghitelek kamatai 2017 végére 10-9,5%-ra csökkennek. 2018 végére a ráták elérhetik a 9%-ot.
Van egy meglehetősen durva képlet, amely szerint a jelzáloghitel kamatláb megegyezik a három százalékponttal megnövelt irányadó kamattal. Az irányadó ráta további csökkentéséhez az szükséges, hogy a gazdaság helyzete stabil maradjon, a feldolgozóipar helyzete javuljon, az infláció 4 százalékon stabilizálódjon, vagy akár az alá csökkenjen, az inflációs várakozások csökkenjenek stb. Ha ezek a szükséges feltételek fennállnak, a jegybank továbbra is lépéseket tesz a monetáris politika enyhítésére.
Az irányadó ráta jelentős csökkenésére azonban nem számítok 2018-ban. Az éles kamatváltozások negatív hatással lehetnek a gazdaságra is, beleértve a megnövekedett volatilitást és az inflációt. Ezért az irányadó ráta szabályozó általi csökkentése nem haladja meg az egy százalékpontot. A jelzáloghitelek kamatai hasonló mértékben csökkennek.
Stabil inflációs szint és jelenlegi kockázatok mellett 2018-2019 végére a jelzáloghitelek kamata elérheti a 8-9%-ot”
Alekszej Tartysev, a DeltaCredit jelzálogbank marketing és elemzési osztályának vezetője:
A jelzáloghitel súlyozott átlagkamatát év végére 9,25-9,75%-ra jósolom. 2018-2019 végére 8-9% lehet az átlagos piaci jelzáloghitel-kamatláb. Ez azonban stabil infláció és jelenlegi kockázatok mellett van.
„Az árak 2018-ban tovább csökkennek”
Oleg Korkin, a Bank Vozrozhdenie nem tranzakciós termékek és központosított értékesítési osztályának igazgatója:
A jelenlegi kamatcsökkenési ütem alapján azt feltételezem, hogy a piaci jelzáloghitelek átlagos kamatlábai az év végére a 10-10,25% közötti sávban alakulnak évente. Az is feltételezhető, hogy a 2018-as kamatcsökkentés a jelenlegi dinamika enyhe lassulásával folytatódik.
A VTB 24 Bank meglévő jelzáloghitellel rendelkező jelzáloghitel-felvevői jogosultak a mindenkori kamatláb csökkentését kérni. Azok az ügyfelek, akik 2014-2017-ben bocsátották ki hiteleiket. - a gazdasági válság csúcsa idején - pontosan ezt teszik. A jelzáloghitel-kamat VTB 24-nél történő csökkentése hatékony módja a hitel összköltségének és a hitelterhek csökkentésének, különösen azért, mert 2019. augusztus 1. óta a VTB 24 Bank csökkentette a jelzáloghitel kamatlábat. Nézzük meg közelebbről, mi szükséges az ilyen feltételek eléréséhez, és milyen követelmények és korlátozások léteznek,
A hitelezés feltételeinek a hitelfelvevő javára történő megváltoztatásának jogát az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve (450. cikk) írja elő. Az új hitelparaméterek bankkal történő egyeztetésekor a hitelfelvevővel további megállapodás kerül aláírásra, amely meghatározza az új kamatláb értékét.
2017 szeptemberétől a nyitott jelzáloghitellel rendelkező hitelfelvevőknek lehetőségük volt a szerződésben meghatározott kamat csökkentésére. Ez az orosz gazdaság stabilizálódása és ennek következtében az Orosz Föderáció Központi Bankja irányadó kamatának csökkentése miatt vált lehetségessé.
Fontos! A VTB 24 Bank részéről nincsenek hivatalos programok vagy javaslatok a jelenlegi kamatlábak csökkentésére. A kezdeményezés teljes mértékben az ügyféltől származik.
A mai naptól, 2019-től minden olyan jelzáloghitel-felvevő kérheti a banktól, amelynek kamatozása eléri vagy meghaladja az évi 10,5%-ot. A feltüntetett értéknél alacsonyabb ajánlatot tevő személyek nagy valószínűséggel elutasításra kerülnek.
A VTB 24 minimális hitelkamatláb ez év elején évi 9,7% volt. A refinanszírozási ráta jegybank általi csökkentése 7,75-ről 7,5 százalékpontra. A 2018. március 25-ig tartó időszakban a jelzáloghitelek kamatai fokozatosan 8,9%-ra csökkentek (az I. negyedév végére).
2018. november 6-tól azonban a VTB 0,4 százalékponttal emelte a jelzáloghitelek kamatait. a jegybank és más bankok árfolyamát követve.
A VTB 24 jelzáloghitel-termékek aktuális kamataira vonatkozó aktuális információkat az alábbi táblázat tartalmazza.
| Program | Ajánlat, % | Első fizetés, % | jegyzet |
|---|---|---|---|
| Ház építés alatt | 10,6 | 15% | |
| Kész ház | 10,6 | 15% | - 0,5%, ha a lakás nagyobb, mint 65 nm. 10% PV a fizetett alkalmazottak számára, |
| Refinanszírozás | 10,6 | 20% | - 0,5%, ha a lakás nagyobb, mint 65 nm. 10% PV a fizetett alkalmazottak számára, |
| Meglévő lakásfedezetű, nem célzott hitelek | 12,2 | Köztisztviselőknek 0,5-0,4% kedvezmény az Ügyek Népe program keretében | |
| Jelzálog a katonaság számára | 9,8 | 15 | Mennyiség 2450 tr. |
| Promóció „Több mérő – kevesebb díj” | 10,1 | 20 | kész és épülő lakás vásárlása 65 nm-ről. inkluzív + |
| Győzelem a formalitásokon | 10,6 | 40 | Az árfolyam 9,3 65 nm-nél nagyobb lakás vásárlásakor. Két dokumentum szerint bizonyos fejlesztőknek 30% PV |
| Jelzáloghitel állami támogatással | 6 | 20 | Jelzáloghitel csak új épületekre vehető igénybe, ha 2018 után második vagy későbbi gyermek születik. |
Mivel a Bank of Russia bejelenti az irányadó kamat utólagos emelését, nagy bizalommal mondhatjuk, hogy a hitelkamatok is emelkedni fognak.
Érdemes-e csökkenteni az árfolyamot és jövedelmező-e: előnyei és hátrányai
A kérdésre adott válasz a lehetséges előnyök és a várható költségek közötti összefüggésre vonatkozik, és nem mindig lesz pozitív. Minden az adott esettől és a kiadott jelzáloghitel bemeneti paramétereitől függ. Szintén érdemes különbséget tenni a meglévő VTB 24 jelzáloghitel egyszerű kamatcsökkentése kérelem alapján, illetve a VTB 24 jelzáloghitel másik bankból történő refinanszírozása között. Ez két alapvetően különböző típusú cselekvés.
Az első egy meglévő VTB-hitelfelvevő egyszerű írásbeli kérelmét foglalja magában, hogy csökkentse kamatát a kamatláb általános csökkenése miatt. A második lehetőség azt feltételezi, hogy a banki hitelfelvevő úgy dönt, hogy adósságát alacsonyabb kamattal utalja át a VTB-nek. Az első lehetőségnél az előnyök nyilvánvalóak, és nem igényelnek különleges költségeket, de a második lehetőségnél mindent ki kell számítani.
Nézzünk egy egyszerű példát. A hitelfelvevő 2015-ben 5 millió rubel jelzálogkölcsönt vett fel 10 éves időtartamra, évi 13,5% -kal. 4,1 millió rubel összegű túlfizetést ad ki a kölcsönre. (ha ezen 10 éven belül rendszeresen törleszti a tartozást), a biztosítási és egyéb költségek nélkül. 2015-től napjainkig már 2,9 millió rubelt fizetett.
Tegyük fel, hogy 2019-ben úgy dönt, hogy a VTB 24 jelzáloghitelét kedvezőbb feltételekkel refinanszírozza: 2,1 millió rubel (az adósság egyenlege mínusz a már visszafizetett összeg) 7 évre, évi 10%-kal. Az egyszerű aritmetika azt mutatja, hogy az ügyfél már 1 millió 307 ezer rubelt túlfizetett az eredeti kölcsönből. + a refinanszírozott hitel túlfizetése 828 ezer rubel lesz. Összesen 2,135 millió rubel.
A következtetés ebben az esetben nyilvánvaló - az előnyök kézzelfoghatóak, és érdemes megpróbálni refinanszírozni jelzáloghitelét a VTB-nél. Előfordulhat, hogy veszteséges a kamatcsökkentés, ha a hitelfelvevő a tartozás több mint felét már kifizette, és a hitel futamidejének több mint fele lejárt. Erről bővebben korábbi bejegyzésünkben olvashat.
A jelzáloghitel-kamat csökkentése a következő előnyökkel jár:
- túlfizetésből származó előny (gondosan mérlegelni kell);
- adósságteher csökkentése (a mérték csökkenése miatt a havi törlesztőrészlet csökken);
- egyszerűsített eljárás a meglévő VTB 24 hitelfelvevők számára.
A hátrányok közé tartozik:
- a többletköltségek elkerülhetetlensége a hitelfelvevő számára (biztosítási szerződést kell kötni, ingatlanbecslést kell fizetni, állami illetékeket és egyéb költségeket kell fizetni, amelyek jelentősen növelhetik a hitel költségét);
- az időköltségek növekedése (magának a banknak legfeljebb 60 napig tart az egyes kamatláb csökkentésére irányuló kérelmek elbírálása, nem számítva a további dokumentumok begyűjtésének és egyéb eljárásoknak az idejét).
Csökkentett kamatlábak meglévő jelzáloghitelekre VTB 24
A VTB 24 Bank fogadja a nyitott jelzáloghitellel rendelkező hitelfelvevőinek kedvező kamatcsökkentési kérelmét. A dokumentumot szabad formában, a hitelintézet vezetőjének címezve állítják ki.
Fontos! A VTB 24 legfeljebb 9,7%-ra csökkentheti az arányt.
Nyilatkozat
A meglévő VTB 24 jelzáloghitel kamatcsökkentésére irányuló kérelmet szabad formában kell benyújtani, és tartalmaznia kell:
- a hitelfelvevő teljes neve;
- Jelzáloghitel-információ (szerződésszám, kiállítás dátuma, tartozás egyenlege, futamidő, aktuális kamatláb);
- Tüntesse fel a mértékcsökkentés okait (általános díjcsökkentés + személyes körülmények);
- Adja meg a kívánt arányt;
- Tájékoztatás arról, hová küldje el a választ.
Fontos! Művészet. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 450. cikke magában foglalja a korábban megkötött megállapodás feltételeinek megváltoztatásának lehetőségét, ezért nem kell félnie ettől. A feltételek szerint ezt a kérelmet a hitelfelvevők egyike is megírhatja, de ehhez a társkölcsönvevő hozzájárulása szükséges.
Követelmények a hitelfelvevővel és a hitellel szemben a kamatláb csökkentésére
A hitelfelvevőnek meg kell felelnie az alábbi alapvető követelményeknek:
- Állandó regisztráció abban a régióban, ahol a bank működik.
- Elegendő fizetőképesség (a jövedelemigazolás különféle formáit figyelembe veszik).
- Jó hiteltörténet (ezt a tényezőt a banki alkalmazottak gondosan elemzik, és kizárja a késedelmet vagy a megkötött hitelszerződés feltételeinek megsértését).
- Teljes kapacitás.
- Nincs tartozása a biztosításért.
Magát a kölcsönt is ellenőrizzük a megállapított követelmények és korlátozások megléte szempontjából, beleértve:
- valuta - orosz rubel;
- a kölcsönt több mint 1 éve kapták meg;
- a fennmaradó jelzáloghitel 500 ezer rubel vagy annál nagyobb;
- aktuális kamatláb – évi 10,5%-tól;
- a korábbi szerkezetátalakítási programok (például AHML támogatási programok vagy VTB 24 termékek) alkalmazására vonatkozó bizonyítékok hiánya;
- a zálogjogot (terhelést) megfelelően teljesítették;
- A kölcsönt a „Katonai jelzálog” és az „Oroszországi Vasutak Szociális Jelzálog” programok kivételével bármely jelzáloghitel-program keretében bocsátották ki.
Csak azok a lelkiismeretes ügyfelek csökkenthetik a jelzáloghitel-kamatukat, akiknek nincs lejárt tartozásuk, és 30 napon túl késedelmesek.
Hol lehet kapcsolatba lépni
A VTB 24 jelzáloghitel-kamat csökkentésére irányuló kérelmet ahhoz a fiókhoz kell benyújtani, amelyben azt kiállították. Ezek lehetnek speciális jelzáloghitel-központok, amelyek általában elkülönülnek a szokásos irodáktól, vagy multifunkcionális fióktelepek, amelyek széles körű műveleteket végeznek, és különböző kategóriájú ügyfeleket szolgálnak ki.
Ha a hitelfelvevő jelzáloghitelt vett fel a VTB Banktól, és több éve az ügyfele, akkor a kamatcsökkentési kérelem benyújtásakor a dokumentumcsomag minimális lesz számára. Csak útlevelet kell megadnia, és saját kezűleg meg kell írnia egy kérelmet.
A volt Moszkvai VTB Bank ügyfelei számára a szakértők dokumentumok másolatát kérhetik.
A következőket kell megadnia:
- orosz útlevél;
- munkaviszonyt és hitelképességet igazoló dokumentumok;
- ingatlan értékbecslési jelentés;
- a kölcsön dokumentumok másolata (kölcsönszerződés törlesztési ütemezéssel, jelzálogszerződés);
- biztosítéki dokumentumok;
- a biztosítási szerződés másolata és a biztosítási díj befizetéséről szóló bizonylat;
- nyilatkozat.
A papírcsomag végső összetételét minden alkalmazásnál külön határozzák meg.
Felülvizsgálati időszak
Az egyes kérelmek hivatalos elbírálási határideje nem haladja meg a 60 napot. Ebben az időszakban a bank vállalja, hogy mérlegeli az ügyfél helyzetét, áttanulmányozza a dokumentumokat, és végleges döntést hoz a hitelfeltételek enyhítéséről.
A gyakorlat azt mutatja, hogy a tényleges időkeret a banki válasz fogadására valamivel rövidebb, és az is átlagosan 1 hónap. De ismét minden a konkrét esettől függ. Egy kérelemnél 1-2 héten belül dönthet a bank, másik esetben 2 hónapig tart.
Mi a teendő a csökkentési kérelem jóváhagyása után
A bank pozitív válaszát követően a felek kiegészítő megállapodást kötnek a megkötött hitelszerződéshez. Ennek szerves része lesz az új fizetési ütemezés, amelyet a megváltozott kamatláb figyelembevételével számítanak ki.
A papírok aláírásához kölcsönösen kiválasztanak egy megfelelő napot, és kijelölnek egy konkrét időpontot. A hitelfelvevő az okiratok aláírási időszakát követő fizetési időszak 1. napján kezdi meg a jelzáloghitel új kamatozású fizetését. Minden szükséges információ megjelenik a grafikán.
Az elutasítás fő okai és mit kell tenni ebben az esetben
A VTB nem csökkenti a jelzáloghitel-kamatokat minden hitelfelvevő esetében. Még a megbízható ügyfelek is kaphatnak indokolt elutasítást. Az elutasítás fő okai közé tartoznak a következők:
- Sérült hiteltörténet (hátralék van, vagy a tartozást egyáltalán nem szolgálják ki).
- Maga a kölcsön nem felel meg a bank követelményeinek (például a kölcsön összege kevesebb, mint 500 ezer rubel, vagy a kölcsönt több hónapja adták ki).
- Az árfolyam kezdetben nem magas (a bank nem tekinti lefelé a 10,5-nél kisebb kamatlábakat).
Azok a VTB-ügyfelek, akik a jelzáloghitel kamatláb csökkentésére irányuló kérelmük kapcsán elutasító határozatot kaptak, a probléma megoldásának alternatív módjaként hasonló kérelmet nyújthatnak be egy másik bankhoz.
Ma az Orosz Föderációban számos nagy bank kínál érdekes refinanszírozási programokat, amelyek keretében akár 5-7 különböző típusú (például fogyasztói és jelzáloghitel) meglévő hitelt is kombinálhat. Hasonlítsa össze.
2019 óta minden olyan ügyfélnek joga van kamatcsökkentési kérelmet benyújtani, aki évi 10,5%-os vagy magasabb hitelt vett fel. A csökkenés csekély lesz – 0,5 százalékpont. Nagy hiteleknél azonban már ez is segít csökkenteni a havi hitelterhelést és csökkenteni a túlfizetéseket. Mindenesetre mindenképpen el kell végeznie az előzetes számításokat, és meg kell győződnie arról, hogy ez valóban célszerű és jövedelmező.
Az alábbiakban többet megtudhat a harmadik féltől származó kölcsönökről.
Kérdéseiket kommentben várjuk.
Mondja el nekünk a VTB 24 kamatláb csökkentésével kapcsolatos tapasztalatait? Hogy ment minden?
Kérlek értékeld a bejegyzést és lájkold!
Oroszország legnagyobb bankja, a Sberbank augusztus 10-én új feltételeket jelentett be jelzáloghitel-ajánlataihoz és csökkentett kamatlábat. Nézzük meg, mi változott, és milyen feltételek mellett kaphat jelzáloghitelt a Sberbanktól.
Jelzáloghitel a Sberbankban: új feltételek és kamatcsökkentés
A fő változás a Sberbank jelzáloghitelek feltételeiben az csökkentett előleg. Ha korábban 20 százalék volt a minimális előleg összege, most az 15% .
A jelzáloghitel-kamatok csökkenése 0,6% és 2% között mozgott. Most a Sberbank jelzáloghitel-termékek kamatai a következők:
- lakás új épületekben - 7,4-10% ,
- lakás a másodlagos piacon – 8,9-10% .
Idén nem ez az első jelzáloghitel-kamatcsökkentés a Sberbank részéről. Júniusban tehát csökkentették a jelzáloghitelek kamatait, bár nem olyan mértékben. Akkor 0,2-0,75 százalékos volt a csökkenés.
Így az orosz Sberbank versenyképesebbé teszi jelzáloghitelei feltételeit.
Természetesen több „ízletes” jelzáloghitel ajánlatot is találhat a piacon, de általában kevésbé megbízható bankoktól származnak, és ha összehasonlítja a Sberbank új kondícióit nagy és stabil versenytársaival, akkor a frissített jelzáloghitel. az ország legnagyobb bankja egészen tisztességesen néz ki.
Emlékezzünk erre is az irányadó ráta csökkentésének ötletéből. Egy ilyen csökkentés az országban minden hitel költségének érezhető csökkenését okozhatja, nem csak a jelzáloghitelek esetében. A jegybank közgazdászai azonban úgy ítélték meg, hogy az ország gazdasága még nem áll készen az irányadó ráta csökkentésére, és legalább szeptember 15-ig változatlan maradt – évi 9 százalék. Ennél a százaléknál adnak hitelt maguknak a bankoknak az államtól, így a hitelek kamata Oroszországban elvileg nem lehet ennél észrevehetően alacsonyabb kamata ennél az értéknél. Ez egyébként a fő oka az orosz jelzáloghitelek magas költségének a fejlett európai országok jelzáloghiteleihez képest.
P.S. A Sberbank jelzáloghitelek új feltételeiről részletesebb és teljesebb információ a bank hivatalos webhelyének megfelelő részében található:
A jelzáloghitel-kamat mindenkit érdekel, aki lakáshitelt tervez vagy már felvett. Előbbinél ezzel spórolhatunk a refinanszírozáson, utóbbiaknál pedig megpróbáljuk megtalálni a megfelelő időpontot, hogy kényelmes legyen a kamat.
A szakértők biztató előrejelzéseket adnak! Úgy vélik, az év végére a jelzáloghitelek kamatai csökkenni fognak, és elérik történelmi mélypontjukat, ami minden bizonnyal felélénkíti az ingatlanpiacot.
Lakást keresni, banki képviselőkkel beszélgetni, és többet megtudni a jelzáloghitelek kamatairól, látogasson el a Gostiny Dvorban (Iljinka, 4) megrendezésre kerülő „Ingatlan a vezetőktől” kiállításra.
A rendezvényen való részvételhez regisztrálni kell a weboldalon és jegyet kell kapni.
A százalék csökkentésének okai
Egyre több szakértő hajlamos azt hinni, hogy a jelzáloghitel-kamat 7-8%-ra csökken. Ezt elősegíti majd az Oroszországban előre jelzett gazdasági helyzet.
A Sberbank elnöke, German Gref gyakran beszél interjúiban a 2019-es jelzáloghitel-kamatok csökkentéséről. Érvelése szerint a jelzáloghitel költsége nagymértékben a Központi Banktól függ.
A jegybank már dolgozik ezen a témán – az infláció lelassult és 4% körül konszolidálódott.
Ezenkívül a jelzáloghitel-költségek csökkenését befolyásolják:
- Árfolyam;
- Olaj idézetek;
- Gazdasági fejlődés;
- Állami támogatási program azoknak a családoknak, amelyekben 2. és 3. gyermek született
A Sberbank elnöke abban is bízik, hogy az Orosz Föderáció gazdasága már túljutott a válságon, és a növekedés felé halad, bár kismértékű, ami további ok lesz a jelzáloghitel-kamat csökkentésére.
Hogyan hat az alacsonyabb jelzáloghitel-kamatok az ingatlanpiacra?
A jelzáloghitel-kamatok csökkenése minden bizonnyal a lakások iránti kereslet növekedéséhez vezet. Ez különösen igaz azokra a családokra, amelyek különböző kormányzati programok, például anyasági tőke alá tartoznak.
Ezt az állítást erősíti meg, hogy 2017-ben, amikor a Sberbank és utána a többi bank 9-9,5%-ra csökkentette a jelzáloghitel-kamatot, az emberek több lakást kezdtek vásárolni, a tranzakciók átlagos százalékos növekedése 20% volt.
Ezt a tapasztalatot figyelembe véve a szakértők azt jósolják, hogy 2018 végén és 2019 elején az ingatlanpiac élénkül, a tranzakciók aránya pedig közel 50%-kal nő. Ez a tendencia nemcsak a fogyasztók, hanem az orosz gazdaság egésze számára is előnyös lehet.
Itt az ideje lakást venni! Hol tudom ezt megtenni? Természetesen az „Ingatlan a vezetőktől” kiállításon, amelyet Gostiny Dvorban (Iljinka, 4) rendeznek meg.
Ha szeretne részt venni az eseményen, és többet szeretne megtudni a jelzáloghitel-kamatláb-csökkentésről, regisztrálnia kell online, és ingyenes jegyet kell kapnia.
Milyen vevő lesz?
A kamatcsökkentéssel kapcsolatos információk mellett a Sberbank elnöke, German Gref előszeretettel oszt meg egy hozzávetőleges vevőportrét, amely így vagy úgy változni fog a jelzáloghitelek árának csökkenésével együtt.
A hitelfelvevő átlagéletkorának csökkennie kell. A fiatalok már nem fognak annyira félni a jelzáloghitelektől, mint most.
Emellett a fiatal családok és a gyermekeiknek lakást tervezők között 23-25 év közöttiek is lesznek potenciális vásárlók. Ez különösen akkor lesz észrevehető, ha a jelzáloghitel kamata mellett az előleg is csökken – mondja a Sberbank vezetője.
Jelzálog kedvezményes kategóriájú polgárok számára
A katona- és nagycsaládosok a jelzáloghitelek kamatai csökkentésével is számolhatnak a következő évben.
Már most pozitív tendenciákat láthatunk - a katonák esetében megemelték a maximális összeget, amellyel számolhatnak, és több lehetőség nyílik az anyasági tőke felhasználására.
Ha többet szeretne megtudni a Sberbanknál és más hitelintézeteknél a jelzáloghitel-kamatok csökkentésének kilátásairól, látogasson el a Gostiny Dvorban (Ilyinka, 4) megrendezésre kerülő „Ingatlan a vezetőktől” című kiállításra.
Az eseményen való részvételhez regisztrálnia kell a weboldalon, és ingyenes belépőt kell kapnia.