A piacgazdaságban bármikor előfordulhatnak olyan piaci entitások, amelyeknek nincs elegendő forrásuk a tervezett kiadások kifizetésére. Ugyanakkor mindig vannak olyan cégek, magánszemélyek és kormányzati szervezetek, amelyeknek jelenleg több pénzük van, mint amennyit a jelenlegi szükségleteik. Az előbbiek a kölcsöntőke iránti keresletként, annak fogyasztóiként vagy hitelfelvevőiként működnek, az utóbbiak pénzforrások szállítójaként vagy hitelezőként. Ugyanazok az entitások különböző időpontokban lehetnek hitelezők és hitelfelvevők is. A pénzügyi források újraelosztását a hitelezők és hitelfelvevők között a gazdasági rendszerben speciális pénzintézetek, úgynevezett pénzügyi közvetítők végzik.
A pénzügyi közvetítő olyan intézmény, amely kommunikál a hitelezők és a hitelfelvevők között, kölcsönt vesz fel a hitelezőktől, és biztosítja azokat a hitelfelvevőknek. A pénzügyi közvetítők által felhalmozott és felhasznált források volumene jelentősen meghaladja a gazdaság más szektorain áthaladó forrásokat. Maguk a pénzintézetek között vannak pénzügyi közvetítők. Így számos pénzintézet - lízing, faktoring társaságok, pénzügyi házak - pénzeszközeinek nagy részét hitelként más pénzintézetektől kapja.
Első pillantásra úgy tűnhet, hogy a hitelfelvevők és a hitelezők közötti közvetlen interakció pénzügyi szempontból jövedelmezőbb. A fejlett gazdaságokban azonban ez nem így van. Tekintsük a pénzügyi közvetítés előnyeit és előnyeit a hitelezők és a hitelfelvevők szemszögéből.
A hitelezők szempontjából a pénzügyi közvetítés előnyei elsősorban abban nyilvánulnak meg, hogy segítségükkel a hitelezési kockázat csökkentése valósul meg. A modern piacgazdaságra jellemző hiányos és tökéletlen információk körülményei között a hitelkockázat magas, i.e. a kölcsön tőke és kamata vissza nem fizetésének kockázata. A közvetítők úgy diverzifikálják a kockázatot, hogy a befektetéseket pénzügyi eszköztípusonként, idővel, különböző hitelezők között osztják el, ami a hitelkockázat általános szintjének csökkenéséhez vezet (kockázattranszformáció).
Másodszor, a pénzügyi közvetítők megkönnyítik más gazdálkodó szervezetek számára, hogy megbízható hitelfelvevőket találjanak. A közvetítő rendszert dolgoz ki a hitelfelvevők fizetőképességének ellenőrzésére, és rendszert szervez szolgáltatásai elosztására. Ez végső soron csökkenti a hitelkockázatot és a hitelezési költségeket is.
Harmadszor, a pénzügyi közvetítők megoldást kínálnak a gazdasági szereplők likviditási problémáira. A pénzintézetek lehetővé teszik számukra, hogy fenntartsák ügyfeleik számára a szükséges likviditási szintet, amely meghatározza, hogy képesek-e maradéktalanul és időben teljesíteni az ügyfelekkel szemben fennálló kötelezettségeiket.
A hitelfelvevők szempontjából a pénzügyi közvetítők előnyeit mindenekelőtt az határozza meg, hogy megoldják az elfogadható feltételekkel hitelt nyújtó hitelezők felkutatását. A pénzügyi közvetítők megszervezik a róluk szóló adatgyűjtést, és módszereket dolgoznak ki a szabad pénzeszközök bevonására.
Ezenkívül pénzügyi közvetítő hiányában a hitelfelvevő számára azonos gazdasági feltételek mellett felvett források kamata leggyakrabban magasabb, mint közvetítő jelenlétében. Ezt a paradoxont az magyarázza, hogy a pénzügyi közvetítők csökkentik a hitelkockázatot az elsődleges hitelezők (betétesek, pénztulajdonosok) számára, és alacsonyabb kamatokat határozhatnak meg a forrásbevonásnál, ami természetesen a kihelyezési kamatláb relatíve alacsonyabb szinten történő megállapítását is befolyásolja. közvetlen hitelezéssel .
A következő előny az, hogy a pénzügyi közvetítők segítenek koordinálni a pénzügyi források elhelyezésének és bevonásának időpontját. Az időzítés problémája abból adódik, hogy a hitelfelvevőnek általában hosszabb időre van szüksége pénzre, mint amennyit a hitelezők hajlandóak felajánlani. A pénzügyi közvetítők a futamidő-átalakítást úgy hajtják végre, hogy kitöltik a hitelező likviditása és a hitelfelvevő hosszú lejáratú hitelek iránti preferenciája közötti rést. A probléma megoldását megkönnyíti, hogy nem minden ügyfél egyszerre követeli a pénzét, és a pénzügyi közvetítő általi pénzátvétel is időben eloszlik.
Végül a pénzintézetek úgy elégítik ki a hitelfelvevők nagy hiteligényét, hogy sok ügyféltől jelentős számú kis összeget összesítenek (a pénzösszegek nagyságának átalakítása).
A pénzügyi közvetítők befektetési alapok és társaságok, nyugdíjalapok, biztosítótársaságok, hitelintézetek és egyéb pénzügyi intézmények.
A pénzügyi közvetítésben a főszerepet a hitelintézetek játsszák, amelyek különféle eszközök segítségével ideiglenesen szabad pénzeszközöket vonzanak a gazdasági szereplőktől. Aztán hitelfeltételekkel biztosítják őket más gazdálkodó szervezetek használatára.
A hitelintézet olyan jogi személy, amely tevékenységének fő céljaként haszonszerzés érdekében külön engedély (engedély) alapján jogszabályban meghatározott banki műveletek végzésére jogosult. Bármilyen tulajdonformán alapul, mint gazdasági társadalom.
A banki tevékenységet is magában foglaló tevékenységeket sok országban törvény szabályozza (hitelrendszer-törvény vagy banktörvény), amely lehetővé teszi annak pontos meghatározását, hogy egy vállalkozás hitelintézet-e vagy sem.
A klasszikus banki műveletek a következők:
· magánszemélyek és jogi személyek pénzeszközeinek betétbe vonzása;
· ezen pénzeszközök elhelyezése saját nevében és költségén a visszafizetés, fizetés és sürgősségi feltételek szerint;
· készpénz nélküli fizetési és beszedési műveletek végrehajtása (girship műveletek).
A hitelintézeteknek tevékenységük megkezdése előtt külön engedélyt kell beszerezniük banki műveletek végzésére (engedély, tanúsítvány). A banki engedély általában a nemzeti törvények által meghatározott bizonyos előfeltételek meglététől függ. Ezek az előfeltételek: bizonyos (minimális) saját tőke, üzleti terv megléte; bankvezetőnek kijelölt személyek személyi és üzleti alkalmassága, belső kontrollrendszer megléte mellett.
A banki engedélyt a bankokat felügyelő kormányzati szerv, általában az ország központi bankja adja ki.
A hitelintézetek közé tartoznak a bankok és a nem banki hitelintézetek.
Bank- kizárólagos joggal rendelkező hitelintézet Összesen banki műveleteket végezni.
Végrehajtási joggal rendelkező hitelintézetek különálló banki tranzakciókat hívják nem banki hitelintézetek. A banki műveletek körét a nemzeti bankjog határozza meg.
Jelenleg háromféle nem banki hitelintézet működik Oroszországban:
· elszámolási nem banki hitelintézetek;
· nem banki hitelbehajtó szervezetek;
· nem banki letétkezelő és hitelintézetek.
Az Oroszországi Bank összeállított egy listát azokról az elfogadható tranzakciókról, amelyeket minden szervezettípus végrehajthat.
Nem banki hitelintézetek elszámolása eltérő funkcionális céljai lehetnek: jogi személyek, köztük hitelintézetek kiszolgálása a bankközi, deviza- és értékpapírpiacon; fizetés műanyag kártyákkal; készpénzszolgáltatás jogi személyek számára, deviza nem készpénzes formában történő vásárlására és eladására irányuló tranzakciók, valamint az alapító okiratokban biztosított egyéb tranzakciók.
Nem banki hitelgyűjtő szervezetek az Oroszországi Bank által kiadott engedély alapján csak pénzeszközöket, váltókat, fizetési és elszámolási dokumentumokat szedhet be. Jelenleg két nem banki beszedési hitelszervezet működik az Orosz Föderációban.
Nem banki letétkezelő és hitelintézetek az Oroszországi Bank engedélye alapján jogukban áll jogi személyektől pénzeszközöket betétbe vonzani (bizonyos időtartamra), azokat saját nevükben és saját költségükön elhelyezni, devizát nem vásárolni és eladni. - készpénzes formanyomtatvány, bankgaranciák kibocsátása, valamint egyéb, a törvény által banki műveletnek nem minősülő ügyletek lebonyolítása, ideértve: garancianyújtás harmadik fél részére, követelési jogok megszerzése harmadik féltől, vagyonkezelői pénzeszközök és egyéb vagyonkezelés végrehajtása ügyfelek, lízingműveletek lebonyolítása stb.
Nem banki hitelintézetek tiltott szolgáltatásokat nyújtanak magánszemélyeknek.
Csak a bankok rendelkeznek teljes körű pénzügyi közvetítési lehetőséggel.
A bankok olyan pénzügyi és hitelintézetek, amelyek a rendelkezésre álló pénzeszközöket felhalmozzák, ideiglenes felhasználásra bocsátják, közvetítőkként működnek a vállalkozások, intézmények és magánszemélyek közötti kölcsönös fizetésekben és elszámolásokban, szabályozzák az ország monetáris forgalmát, beleértve a pénz kibocsátását (kibocsátását). Vagyis a bankok különleges szerepet játszanak nemcsak a pénzügyi piac működésében, hanem az áruk és erőforrások piacán is, hiszen csak a bankok járnak el pénzügyi közvetítőként mind a pénzeszközök újraelosztásában, mind pedig a pénzeszközök különböző alanyai közötti fizetésekben. piacgazdaság.
A banki tevékenységek bizonyos sajátosságait , amelyek segítségével tisztázhatjuk a bankok lényegét, funkcióit és célját (szerepét) a gazdaságban.
1. A bank a csereszférában működik, nem a termelési szférában. Közvetve természetesen a termelés is érintett, hiszen a bank különféle termelési igényeket szolgál ki (termelési anyagok felhalmozása, új gépek, berendezések beszerzése), de maga a folyamat tükrözi a gazdálkodó szervezetek tevékenységét a keletkezett anyag újraelosztásában (cseréjében) áruk.
A bank közvetítő az árutermelők között, inkább eladó, mint gyártó.
A bank speciális személyzetet alkalmaz – főként alkalmazottakat, nem dolgozókat: nem fizikai munkát végzőket; és monetáris tranzakciók, számok feldolgozása, információk, gazdasági elemzések, számvitel szervezése, vállalkozások közötti elszámolások.
2. Bank-bizonyos értelemben kereskedelmi intézmény. Tevékenységében a kereskedelem (kereskedelem) motívumai dominálnak. Nem lévén tulajdonosa az anyagáramlás mozgását tükröző pénzeszközöknek, a bank ezeket „megveszi” és más, magasabb áron „eladja” más gazdálkodó szervezeteknek.
A banki tevékenység és a kereskedelem közötti hasonlóság nem véletlen. A bank tulajdonképpen erőforrásokat „vásárol”, „elad”, az újraelosztás szférájában működik, elősegíti az árucserét. Saját „eladói”, raktárhelyiségei, speciális „készletei” vannak, tevékenysége nagyban függ a forgalomtól.
A kereskedő pedig abban az értelemben hasonlít a bankhoz, hogy bizonyos banki szolgáltatásokat nyújthat. Például egy nagy kereskedelmi vállalkozás, mint egy bank, jelentős összegű készpénzkölcsönt bocsáthat ki. A kereskedés nagyobb mértékben nem önerőből, hanem kölcsöntőkéből működhet.
Alapvetően itt ér véget a banki és kereskedési hasonlóság. A bank és a kereskedelmi vállalkozás közötti alapvető különbség a bank alapjában rejlik. A bank alapja a fő minősége - a hitelezési tevékenység, ami egy sor más tevékenységben a történelemben olyan alapvető tevékenységként került a bankhoz, amely speciális szervezést igényelt.
Ilyen feltételek mellett a bank számunkra nem kereskedelmi vállalkozásként, hanem konkrét vállalkozásként jelenik meg, az alábbiak szerint:
· a kereskedelemben az áruk tulajdonjoga az eladóról a vevőre száll át; kölcsönnél ez nem történik meg (a kölcsönzött érték csak ideiglenes birtoklásra száll át a kölcsönvevőre);
· a kereskedelmi ügyletben az adják el, ami a tulajdonosé kölcsönnel, ez nem mindig van így (például egy bank alapvetően azt utalja át, ami nem tartozik hozzá; más pénzével „keresked”);
· a kereskedelemben az eladó a termék árát kölcsönnel kapja meg a vevőtől, a kölcsönadó nem csak a nyújtott kölcsön összegét, hanem hitelkamat formájában is kapja meg.
2. Bank-ez egy kereskedelmi vállalkozás. Mind a kibocsátó, mind a kereskedelmi bankok működése díjazáson történik. A nyújtott kölcsönökért hitelkamatot kapnak, az ügyfeleik nevében végzett elszámolásért, készpénzért és egyéb műveletekért - bizonyos jutalékot.
3. A bank tevékenysége vállalkozói jellegű. A banknak köszönhetően egyes gazdálkodó szervezetek tétlen tőkéje elkezd „dolgozni” mások számára. A gazdálkodó egységek, iparágak, területek és országok közötti tőke-újraelosztás energiájának köszönhetően a bankok erősítik az anyagi, munkaerő- és monetáris erőforrások termelő mozgását, és megkönnyítik a különböző gazdasági projektek megvalósítását.
4. Csereszférában dolgozni, A bank termelő intézményként működik, amely szabályozza a készpénzes és nem készpénzes formában történő pénzforgalmat.
A bank lényege alapján pénzintézetként határozható meg, amely a készpénzes és nem készpénzes formájú fizetési forgalmat szabályozza.
6. A bank közvetítő szervezet, pénzügyi közvetítő.
7. Bank-nem csak kereskedelmi vállalkozás, hanem közintézmény is. A bank segíti a közérdeknek való megfelelést, a közszükségletek kielégítésén dolgozik, miközben a banki tevékenység nem politikai, hanem gazdasági jellegű.
Például egy kibocsátó bank (központi bank), bár bizonyos műveleteket díjazás ellenében végez, tevékenységének nem a nyereségszerzés a mozgatórugója.
Ez alól a kereskedelmi bank tevékenysége sem kivétel, amely az általa „megvásárolt” és a visszafizetendő források különbözetén keresztül kíván profitot termelni. Fontos, hogy ne felejtsük el, hogy tevékenységének nem az a profit, amelyre a bank törekszik. A profit az egyik célja, de nem határozza meg a bank minden kereskedelmi tevékenységét. A modern vállalkozáselmélet szerint egy bank számára összehasonlíthatatlanul nagyobb jelentőséggel bír a piaci versenypozíciója és a folyamatosan fejlődő gazdasági egység hírneve.
A banki tevékenység egy monetáris intézmény tevékenysége a gazdasági kapcsolatok területén. Nemcsak az ország gazdaságának fejlődése, hanem a társadalom társadalmi légköre is függ a bankok tevékenységének eredményétől. Az általános gazdasági és bankválságok jelentős veszteségekhez, vállalkozások és hitelintézetek csődjéhez, az állampolgárok megtakarításainak és betéteinek leértékelődéséhez vagy elvesztéséhez, és ennek következtében feszültségek kialakulásához vezetnek a közönségkapcsolatokban és a bankról alkotott kép romlásához. társadalmi-gazdasági intézmény. Éppen ezért a bankok tevékenységének érezhető társadalmi konnotációja van.
7. Bank Hogyan egy adott vállalkozás olyan terméket állít elő, amely jelentősen eltér az anyagi termelés szférájának termékétől, nem csak terméket, hanem speciális terméket állít elő pénz, fizetőeszköz formájában. A pénz reproduktív kategória. A bank által kibocsátott készpénzes és nem készpénzes pénz a szaporodási alanyok össztömegében egyedüli monopolistaként a termelési szférát és az elosztási, csere- és fogyasztási szférát egyaránt szolgálja. Ezen a terméken kívül a bankok különféle, elsősorban monetáris jellegű szolgáltatásokat nyújtanak.
A bank fő terméke a szolgáltató szektorban az ipari vállalkozással ellentétben nem dolgok, fogyasztási cikkek előállítása, hanem hitelnyújtás. A bankhitel sajátossága, hogy nem meghatározott pénzösszegként, hanem tőkeként nyújtják, pl. A felvett pénzeszközöknek nemcsak a hitelfelvevő háztartásában kell forogniuk, hanem az újonnan teremtett érték részeként a hitelkamat formájában is vissza kell térniük a kiindulási pontjukhoz.
7. Ha egy bank döntően mások, törlesztés alapján felhalmozott pénzén működik, akkor a vállalkozás elsősorban saját forrásból működik.
8. A bank a kibocsátás jellegében különbözik az ipari vállalkozástól. Nemcsak részvényeket és egyéb értékpapírokat bocsát ki, hanem más kibocsátók értékpapírjainak nyilvántartására és tárolására irányuló műveleteket is végez.
A bank egy speciális cég, amelynek fő feladata, hogy azoktól az emberektől, akiktől ideiglenesen elengedték, pénzforrásokat fogadjon, és azokat biztosítsa azoknak, akiknek most szükségük van rá. A bank csak egy típusa a különböző típusú pénzügyi közvetítőknek, a pénzzel foglalkozó cégeknek.
Pedig a bankok különleges helyet foglalnak el a pénzügyi közvetítők között. Fontosságukat hangsúlyozza, hogy minden pénzügyi közvetítő két nagy kategóriába sorolható: bankok és nem bankok. A bankok abban különböznek a nem bankoktól, hogy képesek pénzt vonzani a lakosságtól azáltal, hogy felajánlják az embereknek a kívánt típusú befektetéseket, amelyeket a pénzvilágban ún. "betétek". Az emberek pénzforrásaikat a bankban helyezik el. Mivel nem áruk és szolgáltatások vásárlására használják fel, ezért a fogyasztás ilyen önkéntes abbahagyását a pénz minden bankban tartása után kamatfizetéssel kell jutalmazni. Ez a betéti pénz lehetővé teszi a bank számára, hogy kölcsönt nyújtson olyan vállalkozásoknak és más embereknek, akiknek szükségük van rá (és akik elég megbízhatóak ehhez).
A bankbetétek két nagy kategóriába sorolhatók. A látra szóló betétek lehetővé teszik az ügyfél számára, hogy bármikor pénzt vegyen fel, de nagyon kevés kamatot keresnek. A lekötött betétek meghatározott célra jönnek létre, és nem vonhatók ki a szerződési időszak (egy év, három év vagy öt év) lejárta előtt. De a bank által a számlatulajdonosnak fizetett kamat lényegesen magasabb, és minél hosszabb a betéti futamidő, annál nagyobb.
A pénzügyi források mozgásának ellenőrzése érdekében a bankok speciális mérleg-számviteli rendszert alakítottak ki.
A bank mérlege két részre oszlik (5.1. táblázat). A bal oldalon (úgy "eszközök") a pénzáramlásokat letétbe helyezik, és a bankba kerül. Ezek a lakossági betétek és a bank saját tőkéje. Jobb rész ("kötelezettségek") megmutatja, hová fekteti be a bank a pénzeszközeit. Az eszközök első sorát mindig a kötelező tartalékok foglalják el – ez az összeg a mérleg bal oldaláról történő váratlan kivonások fedezésére szolgál. A valóságban ez az összeg, bár a bankot illeti, nem magában a bankban van, hanem a jegybankban, amely ezáltal ellenőrzi a banki tevékenység hatékonyságát. Ezen túlmenően az eszközök között szerepelnek a kiadott hitelek és a többlettartalékok. A többlettartalékot a bank biztosítási alapjaként használják váratlan kiadások esetére, valamint újabb hitelforrásként.
asztal 5.1
banki egyenleg
Felhívjuk figyelmét, hogy az összes eszköz és kötelezettség megegyezik. Ez nem véletlen: a bank nem költhet több pénzt, mint amennyi van. Ezért ezt az információt egyensúlynak nevezik.
Mi történik, ha a lakosság 20 ezer rubel visszavonása mellett dönt. betétekből? Ezzel az összeggel csökkennek a kötelezettségek. Mivel kevesebb a betét, most már csak 80 ezer rubel van. - a banknak kevesebb kötelező tartalékot kell tartania. Kezdetben kötelező tartalékok (RR) 1 ezer rubelnek felelt meg, i.e. 1/100 = 0,01, vagyis a betétek 1%-a. Az új kötelező tartalékok lesznek R.R.= 0,01 80 000 = 800 dörzsölje. Mivel a hiteleket hosszú időre adják ki, a bank nem tudja azonnal csökkenteni azok összegét. Az eszközök csökkenése a többlettartalék miatt következik be, amely 200 rubel lesz. Az egyensúly normalizálódott (5.2. táblázat).
A pénzügyi közvetítők a gazdaságban működő pénzügyi intézmények összessége. Közvetítésük lényege, hogy a befektetési kockázatra nem hajlamos, vagy a hatékony befektetéshez túl kicsi megtakarítással rendelkező magánszemélyek szétszórt pénzeszközeit halmozzák fel. A pénzügyi közvetítők, miután ilyen tartalékot képeztek, hitelek formájában a tőkebefektetés leghatékonyabb módjaira irányítják őket.
A bankok a pénzügyi közvetítők szerepét töltik be, pénzeszközöket fogadnak el a betétesektől, és kölcsönt nyújtanak a hitelfelvevőknek. Ez a banki tevékenység valódi előnyökkel jár mind a betétesek, mind a hitelfelvevők számára. A betétesek kihasználják, hogy betéteik forgalmi eszközt és likvid eszköz funkciót töltenek be, és számos esetben kamatoznak is. A hitelfelvevők élnek az új lehetőségekkel, hogy hosszú távú hitelhez jussanak. Ez akkor is előfordul, ha a legtöbb kis egyéni betétes csak kis mennyiségű pénzt helyez el a banknál, rövid időre, általában látra szóló betétként.
A bankok a korlátozott hitelforrások elosztását (allokációját) látják el a további felhasználásuk alternatív módjai között. Előnyben részesítik a megbízható befektetéseket. A kibocsátott kölcsön maradandó veszteségeket okozhat a bank számára olyan esetekben, amikor a hitelfelvevő nem tudja kamatostul visszafizetni a felvett összeget. Ez akkor fordulhat elő, ha a hitelforrásokat nem termelékenyen használják fel. A bankárok jó munkát végeznek a hitelezésben, ha előre látják azok lehetséges felhasználásának eredményét. A bankárok kiválasztják a hitelfelvevőket, és csak azoknak nyújtanak kölcsönt, akik a kibocsátott hitel után a maximális kamatot képesek fizetni. És azoknak is, akiknek a jövőbeni befektetései maguk is magas százalékos megtérülést biztosítanak (termelő vállalkozások építése, új technológiák fejlesztése, új berendezések beszerzése stb.). A bankok többnyire részvények, mivel viszonylag magántulajdonban vannak. A bankárok az alaptőke egy részének tulajdonosai, és maximális bevételhez jutnak osztalék formájában, amikor a bank a legsikeresebb hitelkibocsátásban. A bankok közvetítői tevékenységükből profitot termelnek. Következésképpen a bankárokat arra ösztönzik, hogy a lehető legsikeresebb hitelezési politikát folytassák.
Kölcsön kiadása.
A bankok úgy profitálnak, hogy pénzt fogadnak el a betétesektől és kölcsönadják a hitelfelvevőknek. A bankok magasabb kamatot számítanak fel a hitelekre, mint amennyit betétre fizetnek. Ennek a többletnek elegendőnek kell lennie a folyó kiadások fedezésére és a nyereség biztosítására. Egyes esetekben a bankok további bevételhez jutnak hitelezési szolgáltatásaik és egyéb banki műveleteik ellenértékeként. A bankok akkor is bevételhez jutnak, ha eszközeik egy részét értékpapírokba fektetik. Ebben az esetben nem különböznek a rendes részvényesektől, és osztalékból kapnak jövedelmet.
Sokan bankba fektetik a pénzüket. Nem mindannyian jönnek egyszerre a bankba, hogy megkapják a pénzüket. Valójában a napi betétkivonás megegyezik az ügyfelek által lekötött betét összegével. A betétesek betétei a bank tényleges tartalékává válnak. Ezekből levonja a kötelező tartalékokat, amelyeket a törvény szerint az Orosz Banknál vezetett tartalékszámlán kell elhelyezni. A bankbetétek többnyire folyószámlák és látra szóló betétek, és a betétes kérésére azonnali kifizetésre kerülnek. „banki pánik” esetén, amikor a betétesek nagy része kiveszi pénzeszközeit a betétekből, a bank felhasználhatja ezeket a kötelező tartalékokat fizetésre.
A bank többlettartalékai felhasználásával kölcsönt adhat ki. A kölcsönt általában úgy bocsátják ki, hogy a kölcsön összegét egyszerűen átutalják a hitelfelvevő hitelszámlájára. A banknál csak a hitelfelvevő tartozása marad. Ez a bankra áthárított adósság nem pénz, mivel nem általánosan elfogadott csereeszköz. A bank hitelszámla létrehozásával pénzt teremtett. A bankhitel bővülése révén keletkezik a gazdaságunkban felhasznált pénz nagy része. A meghatározott időszak letelte után a hitelfelvevő köteles a pénzt kamatostul visszaadni. Ha a hitelfelvevő nem tudja visszafizetni a hiteleket, a bank a fedezet eladásával téríti meg a kárt. Ha nincs fedezet, vagy annak értéke nem elegendő, a banknak jogában áll bírósághoz fordulni. A bank azonban nem valószínű, hogy visszakapja a hitelét. A hitelfelvevő nem tudja visszafizetni a kölcsönt, és a tárgyalás hosszú ideig elhúzódhat, így az infláció leértékeli a hitelpénz értékét.
Fizetés csekkel.
A beszedés olyan banki művelet, amelyen keresztül az ügyfél pénzeszközökhöz jut egy másik bank által kiállított csekk alapján. A csekken történő kifizetések két bank közötti levelező kapcsolaton alapulnak. A levelezőbankok bankközi elszámolást végezhetnek, azaz egymás között nem készpénzes fizetéssel kölcsönösen teljesíthetik a követelések beszámítását. A csekk beszedése ugyanaz a banki művelet, amelyet csak az ügyfél nevében hajtanak végre.
A vevő a pénzt a vevő bankszámlájára utalja, és csekkfüzetet kap. Most a banknál van a pénz, a vevőnél a csekk. A vevő csekkel fizet a kapott árukért és szolgáltatásokért. Így a csekk a szállítónál végződik. Bemutatja a csekket fizetéshez a bankjának – a szállító bankjának. Ez a bank átutalja a csekk összegét a szállító bankszámlájára. A szállító bankja odaadja a pénzét, és cserébe csekket kap. Ha a szállító bankját és a vevő bankját levelező kapcsolatok kötik össze, akkor a következő műveletek történnek. A szállító bankja kódolt telexet, faxot, teletípust küld a vevő bankjának azzal a kéréssel, hogy növelje levelező számláját, vagyis fizesse ki a csekket a vevő bankjában lévő letétének növelése formájában.
A beszedés második módja, hogy a szállító bankja egyszerűen átutalhat pénzt a vevő bankjának levelező számlájáról a szállító folyószámlájára. A csekket begyűjtöttük. Mivel a bankok nagyszámú ügyféllel foglalkoznak, a beszedés során a csekkek egyik bankból a másikba és vissza, a levelező számláik általában egy bizonyos szinten maradnak. Azokban az esetekben, amikor a bankok nem rendelkeznek levelező kapcsolattal, a beszedés az Elszámolóházakon, az OPERA-n és az RCC-n (készpénzelszámolási központ) keresztül történik. A szállító bankja és a vevő bankja levelező számlákkal rendelkezik ezeknél az intézményeknél. És ez az intézmény, miután megkapta a beszedési csekket, megnöveli a szállító bankjának levelező számláját, és csökkenti a vevő bankjának levelező számláját a csekk összegével.
Természetesen ez a folyamat sokkal több időt vesz igénybe, mint a közvetlen begyűjtés. A közvetítőkön keresztül történő beszedés általában akkor történik, ha a bankok nem ugyanabban a városban, hanem Oroszország különböző helyein találhatók.
Kétféle csekkfüzet létezik:
- - a korlátlan csekkkönyvek a kiállítástól számított egy évig érvényesek;
- - korlátozott - 6 hónap;
A kiállított csekkek 10 napig érvényesek, nem számítva a kiállítás napját. Csekken történő fizetés esetén a szállító teljes mértékben megvédi magát a vevővel való elszámolás időzítésével kapcsolatos kétségektől, és felgyorsítja a fizetést. Amikor a vevő korlátozott betétkönyvet igényel, ezzel egyidejűleg fizetési megbízást nyújt be a pénzeszközök letétbe helyezésére. A korlátlan számú könyv kiadásakor folyószámla nyílik, amelyről a csekkeket befizetik.
A megtakarítást ellenőrző csekk konfigurációja kissé eltér (ugyanúgy rendeződik). Először is, csak a Sberbank of Russia fiókjaiban bocsátják ki és fogadják el fizetésre (ha a csekk orosz). Másodszor, 100 ezer rubelig terjedő összegű csekkeket állítanak ki. Harmadszor, a csekkeket az ügyfél útlevelének bemutatása után bocsátják ki és fogadják el fizetésre. Negyedszer pedig csak 4 hónapig érvényesek.
Fizetési követelmények számítása.
Fizetési felszólítás útján történő fizetéskor a pénzátvevő egy elszámolási bizonylatot nyújt be az őt kiszolgáló bankhoz, amely tartalmazza azt a kötelezettséget, hogy a fizető félnek bizonyos összeget a bankon keresztül fizessen a nyújtott szolgáltatásért vagy termékért. A bankok kölcsönös elszámolása ugyanúgy történik, mint a csekkekkel történő elszámolás. Mellékeljük a fizetési kérelmekkel történő elszámolások sémáját „Fizetési átvételi forma” néven. A követelésekkel való elszámolás elfogadással azt jelenti, hogy a fizetőnek beleegyeznie kell a neki benyújtott követelés kifizetésébe. Az elfogadó fizetési módot a vállalkozások elsősorban áruk és szolgáltatások fizetésére használják. Elfogadó lap nélkül főként közüzemi, telefonos kárigények, postai és távírói szolgáltatások stb.
A fizető félnek figyelemmel kell kísérnie a bejövő fizetési kérelmeket annak érdekében, hogy haladéktalanul megtagadja a teljes vagy részleges fizetéshez való hozzájárulást. A bank meghatározhat egy elutasítási időszakot. Az elfogadás benyújtásának időpontjától függően a fizetéshez való hozzájárulás lehet utólagos vagy előzetes. Ezen túlmenően a fizető fenntartja a jogot, hogy az átvétel teljes vagy részleges megtagadásával nyilatkozzon. Utólagos átvétellel történő kifizetéskor a követelések kifizetése a nap folyamán történik, amikor azok a fizető fél bankjához beérkeznek; előzetes átvétel - az átvételi határidő lejártát követő napon.
Fizetési megbízásos számítás.
Furcsa módon Oroszországban a fizetési fizetési mód (fizetési megbízás, felszólítás, felszólítás-meghagyás) érvényesül a csekken történő fizetéssel szemben. A fizetési meghagyás a fizető fél által a szolgáltató banknak küldött írásbeli megbízása, hogy a számlájáról bizonyos összeget utaljon át egy másik vállalkozásnak ugyanabban a vagy egy másik városban vagy külterületen lévő bankban.
A fizetési megbízások a szállítók fizetésére szolgálnak előleg vagy megállapodás alapján, valamint az adók átutalása és az alkalmazottak fizetésének átutalása a Sberbankban lévő számlájukra. A megrendelések a kiállítástól számított 10 napig érvényesek.
Most egy új fizetési módot fogadtak el a „igénylést-megbízást” használó vállalkozások között. Ebben az esetben a szállító fizetési kérelmet küld a csatolt szállítási dokumentumokkal közvetlenül a fizető vevőnek, anélkül, hogy azokat a banknak bemutatná. Ezek kézhezvétele után a vevő ellenőrzi és tisztázza az összeget, majd fizetési megbízást ad ki bankjának a pénz átutalására. Ebben az esetben a bankokon keresztül történő fizetéskor előforduló hibák és követelések kizártak.
Term "bank" olaszból származik "bank", vagyis az az asztal, amelyre a középkorban a genovai pénzváltók zsákokban és edényekben rakták le érméiket. A pénzváltókat "bancherii"-nek hívták. A "banka" szóból származik Is "csődbe ment" fogalma. Ez akkor történt, amikor a pénzváltó visszaélt valakinek a bizalmával. Asztalát összetörték, így „banko rotto”-ként, azaz csődbe ment. Azóta sok idő telt el, és a „bank” fogalma más jelentést kapott, bár maga a kifejezés megmaradt. De a fogalom tartalma még nem nyert egyértelmű értelmezést.
Így az ukrán törvény „A bankokról és a banki tevékenységekről” előző kiadásában (1991) a „bank” fogalmával együtt a „pénzügyi és hitelintézet” fogalmát, valamint a „hiteltársaság” kifejezést használták. külön is használták, ami csak megzavarta e fogalom tartalmának megértését, különbségeit számos pénzintézettől, üzleti társaságtól, tőzsdétől, hitelszövetkezettől és hasonlóktól. Elmondható, hogy a „bank” fogalmát nagyon széles körben használták a törvényben.
E törvény modern változata (2001) a következőképpen értelmezi ezt a fogalmat (2. cikk): „olyan bank-jogi személy, amely az NBU engedélye alapján kizárólagos joggal rendelkezik a következő műveletek összesített végrehajtására: magánszemélyektől és jogi személyektől pénzeszközöket fogad el betétekből, és azokat saját nevében, saját feltételekkel és saját kockázatára helyezi el, magánszemélyek és jogi személyek számára bankszámlát nyit és vezet."
A bankszektor története ősi, és a társadalomban zajló cserefolyamatok idejétől kezdődik, amikor az aranyat elkezdték használni a fizetésekhez. Korábban a csereképződés olyan szakaszait tekintettük, mint az aranyöntés és az aranyverés. K. McConnell és S. Brew hangsúlyozzák, hogy miután az aranyat az ókorban elkezdték használni a tranzakciókban, teljesen világossá vált, hogy:
1) szállítása veszélyes;
2) kényelmetlen minden alkalommal lemérni;
3) a tisztaság ellenőrzése nehéz.
Megoldást találtak: az aranyat olyan „ötvösökhöz” adják tárolásra, akik rendelkeztek a megfelelő pincével, raktárral, a mérleghez és a minta meghatározásához szükséges eszközökkel, és ami a legfontosabb, készen álltak a tulajdonosok használatára. díj.
A műveleteket három szakaszra osztották:
1) az aranybetét átvétele után az ötvös elismervényt állított ki az arany tulajdonosának;
2) árukat lehetett cserélni ilyen bizonylatokkal, amelyek a pénz prototípusává váltak;
3) az ötvösök tartalékrendszerük 100%-át használták fel, vagyis bevételeiket teljes egészében arannyal fedezték.
Előttünk áll a bankalakítás klasszikus példája, azzal a különbséggel, hogy az „negatív kamattal” működik, vagyis nem a bank fizet a betétesnek, hanem éppen ellenkezőleg, a bank betétese. A leendő bankárok prototípusai először pénzváltók, majd ötvösök voltak.
Az ókori történelemtől napjainkig a bankok jelentős változásokon mentek keresztül. A bankok szerepe a gazdasági és társadalmi fejlődés történetében jelentősen megnőtt, funkcionalitásuk szinte határtalanná vált. Pénztőkével a bankok, mint kereskedelmi szervezetek, behatolhattak a termelésbe, a kereskedelembe, a tudományos és egyéb tevékenységi területekre. De a társadalom mindig meghatározza tevékenységük jogi kereteit. A bankok, mint kereskedelmi struktúrák működőképessége és tevékenységük jogi területe közötti ellentmondás mindig is aggasztotta a közgazdászokat, és a bankok tevékenységét meghatározó elfogadott törvényekben feloldották. Ezenkívül felmerült az igény a „bank” fogalmának gazdasági és jogi egyértelművé tételére.
A híres "Banki" tankönyvben szerk. A.I. Lavrushin a bank számos gazdasági jellemzőjét azonosítja:
1) a bank mint intézmény vagy szervezet emberek olyan társulása, amely közösen valósít meg egy programot vagy célt, és szabályokon vagy eljárásokon alapul;
2) a bank mint vállalkozás önálló gazdálkodó szervezet, amely szolgáltatást nyújt és a kereskedelmi elszámolás elvei szerint működik;
3) a bank, mint kereskedelmi vállalkozás csereszférában működik, erőforrásokat vásárol és ad el, újraelosztás területén működik, elősegíti az árucserét, bár a kereskedés során az áru gazdát cserél, a kölcsönadás során a tulajdonos ugyanaz marad. : a kereskedelemnél ellentétes értékmozgás van, a hitelnél pedig - egyirányú értékmozgás;
4) egy bank, mint közvetítő vállalkozás, amely egyes jogalanyok forrásainak ideiglenes visszatartását felhalmozza és másoknak átadja. De sok a közvetítő (például a kereskedelem), a bank egy speciális közvetítő, egyszerre hitelező és hitelfelvevő, ugyanakkor odaadja forrásait és kölcsönveszi másokét anélkül, hogy elveszítené különleges státuszát. a gazdasági élet alanya, anélkül, hogy hitelezővé vagy hitelfelvevővé válna;
5) a bank mint hitelintézet (bankot hitellel nem keverhetsz!) egyetlen hitelbázissal rendelkezik más hitelintézetekkel, de a bank hitellényege tevékenységének töredéke, még nem fedi fel lényeges jellemzőit , ezért hiányos, töredezett. A bank egyedülálló gazdálkodó egység, melynek alapja a monetáris folyamat megszervezése és a bankjegykibocsátás.
A „Pénz és hitel” című tankönyvben szerk. M.I. Savluka, a banki tevékenység évszázados története három fő közvetítői tevékenységet tekint a bankok alaptevékenységének:
1) készpénzbefizetés fogadása ügyfelektől;
2) kölcsönnyújtás az ügyfeleknek és új fizetési módok létrehozása;
3) az ügyfelek közötti fizetések lebonyolítása.
A „bank” fogalmának kétértelmûsége lehetõséget teremthet a bank funkcionális elõnyeinek kereskedelmi hasznosítására, és eltávolodik azok jogi korlátaitól. Ezért nem meglepő, hogy a bankjogban nem olyan egyszerű a kérdés, hogy mi a bank, mint amilyennek látszik. Az Egyesült Államokban az elmúlt 40 évben ez a kérdés volt az egyik legvitatottabb kérdés. Németországban és más nyugat-európai országokban ezt a kérdést sem volt könnyű megoldani. Főleg a jogi oldal dominál, a gazdasági oldal háttérben marad, a bank letétkezelő intézménnyel való azonosítása pedig alig látszik.
A bank jogi jellemzői azokból a banki szabványokból származnak, amelyeket a Nemzetközi Szabványügyi Szervezet (ISO) dolgozott ki, amely bizottságokként hasonló nemzeti szervezeteket foglal magában. Ezen európai szabványok szerint határozzák meg a hitelintézetek paramétereit és a pénzügyi kampányok főbb típusait. A banki tevékenységek típusai is meghatározásra kerülnek (a második koordinációs banki irányelv európai uniós norma). Ilyen tevékenységek a következők:
Betétek és egyéb közpénzekből fizetett összegek elfogadása;
Hitelek nyújtása (fogyasztási hitelek, fedezett hitelek, faktoring, pénzügyi és kereskedelmi ügyletek):
Pénzügyi lízing;
Pénzátutalási szolgáltatások;
Fizetőeszközök (például hitelkártyák, utazási csekkek, banki okmányok) kiadása és kezelése;
Garanciák és kötelezettségek;
Kereskedelmi tevékenység saját költségén vagy az ügyfelek költségén különféle dokumentumok és tranzakciók segítségével;
- banki szolgáltatásnyújtás pénzügyi-gazdasági alaptevékenységek, stratégiatervezés, vállalkozások széteséséről és összeolvadásáról szóló konzultációk, brókerügyletek, értékpapír-, hitelinformációs és gyámügyi szolgáltatások terén.
A külföldi banki tevékenység szervezésének joggyakorlata alapvetően a „Lean Bank” (bank szerveződik) fogalmán alapul, melynek szerkezeti jellemzői az. egyrészt vevőorientáció, a fő piacokhoz viszonyított szervezés, Profit-Center formában történő szervezés, a szolgáltatások keresletorientációja a feladatok kombinálásával: másodsorban a keresletnek megfelelő szolgáltatások felkínálása, a vevők piaci igényeknek megfelelő szegmensekbe osztása, igényorientált dokumentumkészletek készítése, szolgáltatások szabványosítása és automatizálása, rugalmas munkaerő-felhasználás; harmadrészt a dolgozók eredményorientációja, az egyes érdekek egyezményeinek megkötése, a felelősség koncentrálása a banki struktúra és fiókjainak osztályvezetőire, valamint a személyzet képzettségének folyamatos fejlesztése.
A jogi megközelítés hátránya a bank lényegének meghatározásában, hogy a banki (nem banki) tevékenységek körébe tartozó közvetítői műveletek besorolásához nincsenek gazdasági kritériumok. Nem világos, hogy a törvény miért engedte meg a bankok számára bizonyos pénzügyi tranzakciók végrehajtását, és miért nem engedte meg másoknak; Nem világos, hogy a törvény miért tette lehetővé a nem banki közvetítők számára a bankok által engedélyezett műveletek elvégzését, miközben másokat kizár. A bank mindenekelőtt gazdasági egység. A gazdasági lényege pedig nem szorulhat háttérbe. Aligha lehet egyetérteni például azzal, hogy a bank olyan intézmény, amely „a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság által biztosított, vagy két művelet egyikét végzi: látra szóló betéteket fogad el, átutalási elszámolásokat vagy kereskedelmi kölcsönöket ad ki”. De a bank meghatározását az Egyesült Államok törvényei adják meg.
A „bank” fogalmának meghatározásának nehézsége abban is rejlik, hogy melyik oldalról vegyük figyelembe. Ha makrogazdasági helyzetből nézzük, akkor a bank a tőkemozgás résztvevője a társadalmi újratermelés folyamatában, a pénzügyi piac közvetítője; ha mikrogazdasági helyzetből, akkor a bank egy kereskedelmi struktúra, egyike a sok versengő piaci entitásnak. És itt az a fontos, hogy mivel lép ki a piacra, és mit kap tőle. Itt a bank a szolgáltatások előállítója, azok eladója, vagyis egy vállalkozás. Kiderül, hogy az ember a fentiekkel kapcsolatban milyen álláspontot foglal el, végső soron meghatározza, hogyan érti a bank lényegét. Ráadásul a világon kétféle gyakorlat létezik a bankrendszerek szervezésére: központosított és ingyenes. Az egyes bankok jogai például kibocsátási tevékenység végzésében minden esetben eltérően értelmeződnek.
Ezért fontos a külföldi tapasztalatok tanulmányozása a banki tevékenység szervezeti és jogi szabályozásában, beleértve a „bank” fogalmának meghatározását.
Nem mindenkinek sikerül. Ilyen helyzetben a közvetítők segítenek. Próbáljuk meg kitalálni, hogy valóban segítenek-e, vagy a saját önző céljaikat követik-e.
Hitelbrókerek
A hitelbróker egy olyan társaság, amely közvetítőként működik a hitelfelvevő és a bank között. A bróker segít az ügyfélnek a megfelelő hitelezési program kiválasztásában, dokumentumcsomag elkészítésében, kérdőív kitöltésében, valamint tárgyalásokat folytat a pénzintézet képviselőivel. A professzionális bróker ismeri a bankok hitelfelvevőkkel szemben támasztott követelményeit, a pénzintézet mely pénzintézetekkel működik együtt, ismeri az egyes hitelezők munkájának sajátosságait. A közvetítőn keresztül történő hitelfelvétel egyszerűbb, hiszen csak azokhoz a bankokhoz nyújtják be a kérelmet, ahol a jóváhagyás valószínűsége maximális.
Nehéz helyzetekben egy hozzáértő bróker segíthet hitelhez jutni, de Önnek fizetnie kell a szolgáltatásaiért (általában a kapott kölcsön összegének egy százalékát).
A törvényes brókercégek csak a kölcsön beérkezése után számítanak fel jutalékot, és nem igényelnek előleget. A brókerszolgáltatás esetenként teljesen ingyenes az ügyfél számára, mivel a bank díjat fizet neki az utalt hitelfelvevő után.
A hatósági brókercégek nem dolgoznak nyíltan hátralékos és a fizetési fegyelem egyéb durva megsértésével rendelkező adósokkal. A rossz hiteltörténettel rendelkező hitelfelvevők a „fekete” brókerek fő ügyfelei.
A "fekete" brókerek módszerei
A fekete brókerek nem haboznak illegális módszereket és csalárd konstrukciókat alkalmazni a hitel megszerzésére. Például hamis 2-NDFL tanúsítványt mutathatnak be, vagy felajánlhatják egy nem létező munkahely feltüntetését a jelentkezési űrlapon. Gyakran vannak „embereik” a bankoknál, akik hajlandóak elősegíteni a csúszóhitel kibocsátását.
Egy gátlástalan bróker szolgáltatásait igénybe véve hozzájuthat az áhított hitelhez, de az ára általában túl magasnak bizonyul.
Ha csalárd rendszert vagy adathamisítást fedeznek fel, a hitelfelvevőt büntetőjogi felelősség terheli.
Ismerje fel a tisztességtelen embereket A következő jelek segítenek a közvetítőknek a hitel megszerzésében:
- Az oldal nem tartalmaz információkat a jogi személyről, vezetékes telefonszámokról, a kommunikáció kizárólag mobiltelefonon keresztül történik.
- A szolgáltatásokért előleg fizetése szükséges.
- A jutalék többszöröse, mint a hivatalos cégeknél: 5-15% helyett 20-40%.
- A brókercég és a bank között nincs együttműködési megállapodás.
- Okirathamisítást és egyéb illegális csalást kínálnak.
Hitel adományozók
A hiteladományozó az a személy, aki kész kölcsönt felvenni magának, és a kölcsönzött pénzeszközöket átadni a címzett használatára. A címzettek olyan hitelfelvevők, akiktől különböző körülmények miatt a bankok megtagadják a hitel felvételét. Általában olyan emberekről van szó, akiknek nagy adósságai vannak, aktuális hátralékaik vannak, és pénzügyi hírnevükön egyéb foltok vannak. A banki szolgáltatásokhoz való hozzáférés egyetlen módja egy közvetítői hitel.
Természetesen az adományozó nem nyújt ingyenes segítséget. A szolgáltatások költsége elérheti a hitelösszeg 50%-át. És úgy tűnik, minden rendben van - az egyik fél jól megérdemelt jutalmat kap, a másik - a kívánt kölcsönt. Azonban nem minden olyan rózsás. Az adományozó kizárólagos felelőssége a vállalt kötelezettségekért, és a kedvezményezett múltjára tekintettel előfordulhat, hogy nem várja meg az adósság visszafizetését.
Az ilyen közvetítések iránti kereslet nagy, de a kínálat többnyire csaló.
Privát üzenőfalakon és tematikus fórumokon találhatók meg a hiteladományozói szolgáltatás nyújtására vonatkozó hirdetések. Az átverési séma nagyon egyszerű. Aki kölcsönt szeretne felvenni, hívja a hirdetésben szereplő telefonszámot. A beszélgetőpartner általában hozzáértő személy benyomását kelti. A tárgyalások egy bizonyos szakaszában felajánlja, hogy előleget fizet vagy fizet a szükséges papírmunkáért. A díj legtöbbször szimbolikus, és nem kelt gyanút. Ha a címzett beleegyezik az előlegbe, az átutalás kézhezvétele után az adományozó már nem veszi fel a kapcsolatot.
Összesít
A szakértők azt tanácsolják, hogy ne rohanjanak a közvetítők bevonásával. Sok bank hűséges azokhoz az ügyfelekhez, akiknek hiteltörténetében negatív információk találhatók, vagy nincs hivatalos jövedelemigazolásuk. Nem szabad alacsony kamattal számolni, de a kölcsön teljes költsége lényegesen alacsonyabb lesz, mint a kétes brókerek vagy adományozók szolgáltatásainak kifizetése.
Ha nincs ideje hűséges bankot és megfelelő hitelfeltételeket keresni, felveheti a kapcsolatot egy közvetítővel. Választását nagyon körültekintően kell megközelíteni, és csak a törvényes keretek között működő cégeket szabad mérlegelni.
Legjobb anyagok
Kéretlen hitelkártyát adtak ki Önnek: mit tegyünk, hogy ne váljunk adóssá?
A bankok különféle marketingstratégiákat alkalmaznak annak érdekében, hogy hitelkártyáikat a lehető legtöbb ember számára biztosítsák – más termékek mellett kártyákat is kibocsátanak, sőt postai úton is elküldik. Mi a teendő, ha nem rendelt hitelkártyát, de kapott, olvassa el a cikket.
Miért adnak hitelt a bankok tinédzsereknek?
A bankok hitelt és hitelkártyát kínálnak 18 éves korosztály számára. Ráadásul nem mindenki kéri a jövedelemigazolást. Miért teszik ezt a bankok, és miért veszélyes ez a gyakorlat, olvassa el.
A legnagyobb hitelkártyaválasztékkal rendelkező bankok
A hitelkártyák kamattal és anélkül, készpénzvisszatérítéssel, egyenleg kamataival és ezen opciók nélkül is kaphatók, egyedi és szabványos kivitelben, egyszerű és prémium. Ebben a cikkben összegyűjtöttük azokat a bankokat, amelyek a hitelkártyák legnagyobb választékát kínálják ügyfeleinknek.
Az Alfa-Bank hitelkártyák használatának finomságai
A hitelkártyák már régóta nem tűnnek valami egzotikusnak, és mindennapossá váltak. A javasolt juttatások gyönyörű borítása mögött azonban gondok is rejtőzhetnek. Lássuk, mi rejtőzik Oroszország egyik legnagyobb bankjának, az Alfa-Banknak az apró betűs betűje mögött.
Apple Card: egyedülálló projekt vagy sok lárma a semmiért
2019. március 25-én az Apple bejelentette egy új projekt – az Apple Card hitelkártya – elindítását. Ebben a cikkben a termék jellemzőiről fogunk beszélni.
Alfa-Bank hitelkártya áttekintése „100 nap % nélkül”
Az Alfa-Bank készen áll arra, hogy akár 100 napig ingyenes finanszírozást biztosítson azoknak a hitelfelvevőknek, akik népszerű hitelkártyát kaptak. Olvassa el a cikket az ajánlat kihasználásáról.
Home Credit Bank részletfizetési kártya: szabadság ingyen és pénzért
A banki termékek piacán egy kézen meg lehet számolni a részletfizetési kártyák ajánlatait. Ezek közé tartozik a Freedom Bank Otthoni Hitel részlet. Ebben a cikkben elmondjuk, milyen tulajdonságokkal rendelkezik ez a műanyag, és hogyan lehet megtervezni.
A keleti bank hitelkártyáinak áttekintése
A Vostochny Bank egy sor hitelkártyát kínál, amelyek különféle igényekhez igazodnak: készpénzfelvétel, online vásárlás, utazási költségek stb. Találjuk ki, hogy ebben vagy abban az esetben melyik terméket kell választani.
Adomány
A Chelyabinvestbank támogatta a „Kind Snowmen” jótékonysági rendezvényt
A cseljabinszki régió fővárosában „Kind Snowmen” jótékonysági flashmob-ra került sor. A Chelyabinvestbank támogatta a rákbeteg gyermekek támogatására szervezett rendezvényt A hitel- és pénzügyi struktúra csapata két, kezében tartott hóembert készített a bank jelképévé - egy aranygalambot. Galamb
2019. december 19A "DOM.RF" csökkenti a "Családi jelzáloghitel" kamatlábat, amikor a nyugdíjalapból származó kivonattal igazolja a jövedelmet
A gyermekes családok most állami támogatással, évi 4,7%-os kamattal kaphatnak jelzáloghitelt a DOM.RF banktól. A legkényelmesebb kamatláb megszerzéséhez a hitelfelvevőnek meg kell erősítenie a jövedelmét az Orosz Föderáció Nyugdíjalapjának személyes számlájáról származó kivonattal. Ha a jövedelmet más módszerrel igazolják, akkor a minimális hitelkamat
2019. december 18Banki megbeszélések
A szabályozó a jelzáloghitelezés szigorítását tervezi
A jegybank a lakosság adósságterhe-növekedésének kockázatainak korlátozása érdekében a jelzáloghitel igénylésekor prémium együttható bevezetését javasolta a jövő év júliusától hitelezés”, a bankok kötelesek lesznek a prémiumot a szerint számítani
2019. december 18Banki megbeszélések
Az LDPR álláspontja: A Központi Banknak engedelmeskednie kell az Orosz Föderáció Állami Dumájának
A legtöbb országban a Központi Bank felügyeletét és ellenőrzését az ország parlamentje vagy kormánya gyakorolja. Az Orosz Bank semleges. Az LDPR párt vezetője elfogadhatatlannak tartja ezt az álláspontot, és azt javasolja, hogy rendeljék alá az Állami Dumának. Szerinte az ellenőrző szervek és a jegybank „nem lehetnek egy kezében
2019. november 27Analitika
„Rosbank House”: A krasznodari lakosok jövedelmük átlagosan 29%-át költik jelzáloghitel-szolgáltatásra
A Rosbank Dom szerint egy bank átlagos jelzáloghitel-felvevőjének jövedelme a krasznodari területen valamivel több, mint 94 ezer rubel. A pénzügyi struktúra regionális ügyfelei ennek az összegnek körülbelül 29%-át költik havonta lakáshitel-szolgáltatásra - a krasznodari régió közel 28 ezer rubel
2019. november 22Pénzügyi eredmény
A Novikombank megerősíti pozícióját a jelzáloghitelezési piacon
Idén január-szeptemberben a Novikombanknak több mint 200%-kal sikerült növelnie a jelzáloghitelek kibocsátását (a 2018. első 9 havi adatokhoz képest jelenleg 9%-os kamattal lehet kihelyezni a jelzáloghiteleket a Novikombankban). évi A pénzügyi struktúra legfeljebb 20 millió rubel összegű jelzáloghiteleket bocsát ki
2019. november 08Új termék
Az Ak Bars Bank műanyag kártyák biztosítását kínálja
Az Ak Bars Bank bemutatott egy pénzügyi szolgáltatást, amely lehetővé teszi egy kártyatermék és annak tulajdonosának biztosítását. A partner az Ingosstrakh cég. Biztosíthat egy orosz vagy külföldi bank „műanyagát” A „Kártyavédelem” szolgáltatás a „műanyag” betéti tulajdonosok számára vonatkozik. A program biztosítási fedezete
2019. november 05A Rossiya Bank különleges „Welcome” letétet mutatott be
Nyizsnyij Novgorod és Szimferopol lakosai „Welcome” betétet nyithatnak a Rossiya Banknál. A betétet a Krím Köztársaság fővárosában és a Volga szövetségi körzet legnagyobb városában új banki képviseleti irodák megnyitásának tiszteletére fejlesztették ki vagy 91 nap).
2019. október 23
Aktuális hírek
Népszerű szolgáltatások
Keressen pénzügyi szolgáltatásokat a városában