Jelenleg az Orosz Föderáció biztosítási piacán kínált biztosítási termékek átlagos száma megközelíti a 200-at. Ha összehasonlítjuk például az USA-val, akkor az ottani biztosítók által kínált biztosítási termékek száma meghaladja a 3000-et. Az oroszországi biztosítótársaságok óvatos” és nem túl gyakran kínálnak új biztosítási lehetőségeket . Az Orosz Föderáció egyik egzotikus és ritka biztosítási típusa magában foglalhatja az állatorvosi biztosítást is, amelyről már korábban írtunk.
Oroszország számára ez a kockázat most valóban egzotikus marad, bár sok európai országban ez a biztosítási termék kötelező biztosítási típus.
De az Orosz Föderációban néhány nagy biztosítótársaság tervezi a kerékpárosok felelősségbiztosításának bevezetését, de ez még nem valósult meg. Ezen biztosítási típusok piaci részesedését egyelőre nem lehet megbecsülni, mivel a hivatalos statisztikák nem sorolják őket külön csoportokba.
A nem szabványos biztosítási típusok önmagukban nem befolyásolják a biztosítási szegmens jövedelmezőségének kialakulását. Ilyen biztosítási termékek V nagyobb mértékben valós lehetőséget kínálnak arra, hogy egy biztosító még több ügyfelet vonzzon azon szűk körben, akiknek speciális biztosításra van szükségük.
Minden új biztosítási termék piacra dobása komoly befektetési befektetések biztosító, akik ugyanakkor magas kockázatoknak vannak kitéve. Valós példák vannak arra, amikor egy új termék bevezetése a biztosítási piacra valódi kudarcnak bizonyult a biztosító számára. Jelenleg csak mintegy 20 olyan termék van a biztosítási piacon, amelyek nem szabványos kockázatokat fedeznek.
A fő különbség a biztosításfejlesztés területein hazánkban és belföldön külföldi országok A tény az, hogy Oroszországban a biztosítással kapcsolatos hozzáállás általában kevésbé bízik. Az orosz potenciális kötvénytulajdonos értelmezése szerint a biztosítást nem hasznos eszköznek, hanem további pénzügyi tehernek tekinti. A biztosításhoz való ilyen hozzáállással általában meglehetősen nehéz bármilyen választható biztosítást népszerűvé tenni. Példa erre az életbiztosítás, amelynek több mint két évtizede volt a kereslet növekedése. A kötvénytulajdonosok oroszlánrésze pedig eddig csak banki ügyfelek, akik számára az életbiztosítás kötelező szolgáltatás.
Állatorvosi biztosítás állatokra Ebben a pillanatban aktívan próbál fejlődni az orosz biztosítási piacon. Néhány évvel korábban már történtek kísérletek e biztosítási termék fejlesztésére, de kudarcba fulladtak. A biztosítótársaságok most dolgoznak a terméken, hogy bővítsék a fedezeti kockázatokat és a kötvényképességeket.
Oroszországban az állampolgárok mintegy 50%-ának van házi kedvence. Mindegyiküknek szüksége lehet biztosításra kedvence számára. A VSJ lendületet vesz, de még hosszú út áll előtte az önkéntes egészségbiztosítás szintjéig. És ha az önkéntes egészségbiztosítás területén a kereskedelmi klinikák nagyon hajlandók együttműködni, akkor az állatorvosi rendelők még nem állnak készen az ilyen újításokra.
Léteznek úgynevezett „temetési kötvények”, amelyek fedezik a hozzátartozók vagy szeretteik költségeit a biztosított temetésével kapcsolatban. Ez azonban nem új ötlet– ez a fajta biztosítás még ben is létezett szovjet időszakés elsősorban azoknak a polgároknak lett kifejlesztve, akik nem akartak pénzt megtakarítani saját temetésükre.
A többi egzotikus biztosítási típus közül a kiberkockázati biztosítás is megkülönböztethető. A digitális korban a kibertámadások által okozott kár csak természeti katasztrófához hasonlítható. Külföldi országokban az ilyen típusú biztosítások iránti kereslet növekszik, az Orosz Föderációban pedig egy kéz ujján megszámolhatja a kiadott kötvények számát.
Közzétéve: 2018.11.25A Biztosítók Összoroszországi Uniója () a „Biztosítási üzlet a változások korszakában” fórumon kijelentette, hogy az ágazat további fejlődése új termékek létrehozásával jár együtt. különböző típusok biztosítás és a kárrendezés informatikai rendszerekkel történő egyszerűsítése. A kezdeményezést a szabályozó teljes mértékben jóváhagyta és támogatja.
A nagy biztosítók manapság inkább biztosra dolgoznak, portfóliójukban gyakorlatilag nem szerepelnek egy szűk fogyasztói kört megcélzó termékek – és ez természetesen gazdaságilag is indokolt. De ahogy a lakosság körében növekszik az érdeklődés a biztosítások iránt, a sikeres piaci szereplők számára elkerülhetetlenné válik az „egzotikus” termékek megjelenése.
A biztosítók mai bevétele kizárólag marginalitásból a következő évtizedben már nem lesz lehetséges, a biztosítási üzletág digitalizálása a következő tíz év kérdése.
A statisztikák szerint
A Bank of Russia adatai azt mutatják, hogy a biztosítási termékek iránti kereslet gyorsan nő az országban: a 2018. január-júniusban megkötött biztosítási szerződések száma 94,5 millióra nőtt (éves összehasonlításban -6,7%).
Ugyanakkor a digitalizáció pénzügyi piacok- ez valódi előny a fogyasztók számára, és az utóbbi időben elég gyorsan megtörténik a biztosítási piacon. Tehát szerint Orosz Unió gépjármű-biztosítók (), csak az első negyedévre jelen év 2018 az OSAGO szegmensben a ben kötött szerződések száma elektronikus formában, 4,5-szeresére nőtt (3,4 millió autóbiztosítási kötvény az előző év azonos időszakának 745 ezerével szemben).
Azonban: a hazai biztosítási piacon a termékek száma körülbelül kétszáz (az amerikai piacon például körülbelül háromezer); még a nagy biztosítók is legfeljebb 1-2 új terméket kínálnak évente.
Példa egzotikus termékre: kisállat biztosítás
Tovább orosz piac Csak néhány tucat ajánlat található a nem szabványos kockázatok biztosítására, beleértve a kisállat biztosítást is. Bár sok európai országban már régóta kötelező ez a fajta biztosítás, nálunk megőrzi egzotikus státuszát.
Szakértők 1-5 százalékra becsülik azoknak az oroszoknak az arányát, akik hajlandóak háziállat-egészségbiztosítást vásárolni. Az állatbiztosítás nem újdonság, sokszor piacra dobták, de az alacsony kereslet miatt bezárták.
Jelenleg körülbelül 10 kisállat-biztosítási program létezik az orosz piacon, és általában fajtatiszta állatokat fogadnak el biztosításra - elit klubok tagjait, kiállítások és versenyek résztvevőit.
Az alapbiztosítási díj (állatorvosi ellátás nélkül) az állat költségének 5-10%-a, és ez általában sok; Ha nincs hivatalos igazolás az állat értékéről, akkor független értékbecslőt kell felkeresni, ami szintén nagyon drága.
De még az sem szünteti meg az összes problémát, ha a tulajdonos hajlandó teljes mértékben fizetni a biztosításért: általában minden biztosító előterjeszti további feltételek biztosításra, saját negatív tapasztalataink alapján.
Valójában minden ilyen termék kockázatokkal járó befektetés a biztosító számára; hibák előfordulhatnak mind a keresleti mennyiség, mind a tarifák kiszámításában, amikor egy új termék bevezetése a biztosítási események gyakoriságának alulbecslése miatt jelentős veszteséget okozott.
BCC és új terméktámogatás
A BCC abban bízik, hogy eljött az ideje annak, hogy a biztosítók átgondolják álláspontjukat, és új, érdekes termékeket vigyenek piacra (Oroszországban fokozatosan jelennek meg a fejlettebb piacokon már létező megoldások, de egyelőre nagyon szerény az innováció mértéke).
A digitális korszakot meghatározó területek a biztosításban:
· telematikai megoldások a biztosításban;
· műholdas és űrtechnológiák a biztosításban;
· biztosítási kérelmek elektronikus kütyükhöz;
· BigData technológiák (beleértve a biztosítási előzményeket is).
A biztosítási innováció regionális vonatkozását is figyelembe kell venni. Az RSA-val való egyesülés részeként és ( Felelősségbiztosítók Országos Szövetsége) Az Összoroszországi Biztosítók Szövetsége informatikai igazgatóságot indított – ez az irány az egységes lakásbiztosítási bázis létrehozása és az AIS OSAGO munkájának javítása.
Oroszország a turbulencia szakaszán megy keresztül. A biztosítók nemcsak rendszeresen szembesülnek azzal, hogy reagálni kell a piac gazdasági helyzetének globális változásaira, hanem kénytelenek felmérni az üzleti partnereikből, ügyfeleikből vagy részvényeseikből adódó kockázatokat is.
A növekedés fő hajtóereje biztosítási piac Oroszországban az elmúlt négy évben a befektetési életbiztosítást tekintik, és a típus iránti érdeklődést ebből a biztosításból nem áll meg a növekedés. A növekedés dinamikája a polgárok elegendő forrásának jelenlétével és a vagyon iránti vágyával függ össze tőzsde alacsony betéti kamatok fenntartása mellett. Ezen kívül a programok kialakítására befektetési biztosítás az életet nagyban befolyásolja az ügynökbankok tevékenysége a túlzott likviditás miatt.
A személybiztosítási szektorban is nyomon lehet követni a körülbelül 5-10%-os pozitív dinamikát, a vagyonbiztosítások pedig legjobb esetben is enyhén, 1-2%-os, a felelősségbiztosítások pedig körülbelül 5-6%-os növekedést mutatnak. .
Emellett egy másik növekedési hajtóerő lehet jelzálog-biztosítás gyors volumennövekedésnek köszönhetően jelzáloghitelezés népesség.
Az önkéntes piacon az egészségügyi inflációnál nem alacsonyabb szintű növekedés várható.
A külföldre utazók biztosítási díja az év eredményei szerint 21%-kal emelkedik 2017-hez képest. Ezen túlmenően a részarány további növekedése online biztosítás, a biztosítási termékek változásai az internetes oldalak és mobilalkalmazások segítségével történő terjesztésük céljából.
Lehetőség van az új partnerségi termékek bevezetésének továbbfejlesztésére is bankokkal, kiskereskedőkkel és online partnerekkel. Konkrét illesztőprogramok kiskereskedelmi piac Középtávon elérhetővé válhatnak az ügyfelek pénzügyi és kiberkockázatainak biztosítására szolgáló termékek is. Az ilyen típusú termékek köre bővül.
Főbb kockázatok a biztosítási piacon
Az orosz biztosítási piac fő kockázatai abban a szegmensben összpontosulnak, ahol a gépjármű-jogászok növekvő aktivitása, a javítási költségek természetes inflációja és a változatlan tarifák mellett tovább folytatódik a veszteség növekedése.
Érthető, hogy a teljes körű biztosítás akár „enyhén negatív dinamikát” is mutathat 2-3 százalékos szinten, a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás pedig nagy valószínűséggel vagy a 2017-es szinten marad, vagy enyhe mínuszban lesz.
A biztosítók korábban többször is panaszkodtak gátlástalan közvetítőkre - gépjárműbaleseti ügyvédekre, akik a baleset helyszínére mennek, kárigényeket vásárolnak résztvevőiktől, a helyszínen fizetnek nekik egy kis pénzt, majd ezt követően a próba nagy összegeket behajtani a biztosítóktól.
2018-ban várhatóan nem vezetnek be olyan jelentős jogszabályi újításokat, amelyek korlátoznák a gépjármű-jogászok és csalók KFT-piacra gyakorolt befolyását. Az előrejelzések szerint, ha a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás tekintetében a bírói és rendészeti gyakorlat jelenlegi állása, valamint a tarifák változatlanok maradnak, 2018-ban csak tovább erősödik a válság a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási piacon.
Ahogy a természetbeni kifizetések fejlődnek, a biztosítóknak szembe kell nézniük a műszaki javítás, autójogászoknak dolgozik. Ráadásul eladáskor elektronikus szabályzatok 2018-ban is folytatódik a „klóncégekkel” folytatott OSAGO-csalás, az adathalász műveletek és a tarifaszámításokat befolyásoló együtthatók meghamisítása.
A hazai biztosítók a biztosítási piac szereplőinek számának csökkenésére is számítanak 2018-ban. Annak ellenére, hogy általánosan elfogadott tény, hogy a piac megbízhatatlan biztosítóktól való megtisztítására irányuló munka nagy része már befejeződött. A kilépések fő áramlása egy éve véget ért. A biztosítók száma jelenleg elsősorban egyesülések és felvásárlások, valamint portfóliók eladása révén várhatóan csökkenni fog. A biztosítók száma, ha csökken, nem több tucattal, hanem egységekkel csökken.
A biztosítási piac a kereslet és kínálat fejlődésének területe biztosítási szolgáltatások. Tükrözi a releváns szolgáltatásokat kínáló különböző biztosítók (biztosítók) közötti kapcsolatokat, valamint a jogi ill magánszemélyek biztosítási védelemre szorulók (a kötvénytulajdonosok által).
Így, mint az áruk, építési beruházások vagy szolgáltatások bármely piaca, a biztosítási piac is ki van téve a ciklikusságnak, a biztosítási szolgáltatások költségének növekedésében és csökkenésében bekövetkező logikus pénzügyi ingadozásoknak. A biztosítási piac szereplői közötti minden kapcsolatot az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve és az Orosz Föderáció „A biztosítási üzletág megszervezéséről szóló törvény” szabályozza. Orosz Föderáció" A jelenlegi oroszországi biztosítási piac összetett fogalom, számos kapcsolattal a résztvevők között.
Az oroszországi biztosítás jelentős fejlődésen ment keresztül az elmúlt években – a feltételek megteremtődtek a polgárok, a vállalatok és az állam egészének tulajdoni érdekeinek biztosítási védelmének koncepciójának javítása érdekében, de számos jelentős probléma továbbra is fennáll Az orosz biztosítási piac, amelynek megoldása nemcsak stabil pozíciója, hanem a jövőbeni létezése is.
A biztosítási piac fejlődésének főbb problémái:
- Megcáfolva azt a tényt, hogy a biztosítás stratégiai láncszemként működhet az állam gazdaságában. Ennek alapján a biztosítási szolgáltatások nemcsak veszítenek jelentőségükből, hanem veszteségessé is válnak.
- Hiba befektetési eszközök. Tekintettel arra, hogy a biztosítási források állami szabályozás alá esnek, ha a biztosítótársaságok eltérnek a megállapított szabályoktól, ez biztosítási tevékenységi engedélybe kerülhet.
- Kötelező biztosítási fajták bevezetése.
- Hosszú távú életbiztosítás fejlesztése.
- Regionális eltérés és a biztosítási piaci infrastruktúra gyenge fejlettsége.
Érdemes azonban emlékezni arra, hogy minden problémára van megoldás. Van megoldás, ami azt jelenti, hogy van kilátás. Az orosz biztosítási piac fejlődésének várható irányait meglehetősen nehéz megjósolni, mivel sok esetben az ország gazdaságának állapotától, fejlettségi szintjétől, a lakosság jólététől és biztosítási kultúrájától függenek.
A fentiek alapján tehát azt a következtetést vonhatjuk le, hogy a biztosítás nemcsak az ember, hanem az állam életében is fontos szerepet tölt be. Hiszen a biztosítás növeli az ország befektetési tartalékait, ami megoldja a szociális és biztonsági kérdéseket.
UDC: 368
Tantárgy: Az oroszországi biztosítási piac fejlődésének kilátásai
Téma: Az oroszországi biztosítási piac fejlődésének kilátásai.
Megjegyzés: A cikk a biztosítási szolgáltatások piacának ígéretes és jövedelmező fejlődési irányait vizsgálja, bemutatja a biztosítási ágazat fejlődésének növekvő, stagnáló és hanyatló szegmenseit, valamint megfogalmazza azokat a főbb problémákat, amelyek hozzájárulnak a piac fejlődésének lassulásához.
Kulcsszavak: biztosítás, fejlődési kilátások, biztosítási piac, biztosítási szolgáltatások.
Megjegyzés: A cikkben a biztosítási szolgáltatási piac kilátásba helyezhető és jövedelmező fejlődési irányait vizsgáljuk, bemutatjuk a biztosítási ágazat fejlődésének növekvő, stagnáló és hanyatló szegmenseit, megfogalmazzuk azokat az alapvető problémákat, amelyek hozzájárulnak a piac fejlődésének gátlásához.
Kulcsszavak: biztosítás, fejlődési kilátások, biztosítási piac, biztosítási szolgáltatások.
Irodalom
- Biztosítási hírügynökség (elektronikus forrás) - Hozzáférési mód: http://www.asn-news.ru/ (Hozzáférés dátuma: 2018.05.24.)
- Üzleti szolgáltatás Wikipédia biztosítás (elektronikus forrás) - Hozzáférési mód: http://wiki-ins.ru/ (Hozzáférés dátuma: 2018.05.23.)
- RAEX (Expert RA) minősítő ügynökség (elektronikus erőforrás) - Hozzáférési mód: https://raexpert.ru/ (Hozzáférés dátuma: 2018.05.24)
Shcherbakova L. N., 2018
A. DYKHOVICHNY – Jó napot. Victor Nikolsky - a Standard & Poor's hitelelemzője a vendégünk. Helló.
V. NIKOLSKY - Jó napot.
A. DYKHOVICHNY - 2012-ben az orosz piacon biztosításról beszélünk. Talán idén is. Újdonságok várnak ránk, sok újdonság van. És kezdjük a mezőgazdasági biztosítással. Vagyis a mezőgazdasági termelők biztosítása.
V. NIKOLSKY - Szeretnék néhány bevezető koncepcióval kezdeni, amelyek nagyon jellemzőek az összes új típusú biztosítás kifejlesztésére Oroszországban. Ha vannak új fajok és növekedés Európában létező fajok bizonyos mértékig a gazdasági kapcsolatok, a gazdasági kapcsolatok fejlődése, a biztosítási igény határozta meg, majd Oroszországban történelmileg kialakult mind a cári, mind a szovjet ill. modern Oroszország biztosítás, kötelező biztosítás felülről lépett be.
A. DYKHOVICHNY - Vagyis Európában ezek bíróságok.
V. NIKOLSKY - Nem csak a bíróságok.
A. DIKHOVICSNIJ - Ha nincs biztosításod, több millióra, milliárdokra perelnek...
V. NIKOLSKY - Ez egy fejlettebb pénzügyi rendszer. A bankok nem fogadnak el fedezetként valamit, ha az nincs megfelelően biztosítva.
A. DYKHOVICHNY - Egyébként a jelzáloghitelekre és az autókra is ugyanez vonatkozik.
V. NIKOLSKY - Például a hitelek GDP-hez viszonyított aránya, ha Oroszországot és a fejlett országokat hasonlítjuk össze, Oroszországban sokkal alacsonyabb. Ilyen értelemben valószínűleg van értelme a kötelező típusok bevezetésének ennek a sajátos formájának, mert ha a fejlett országok útját követi és fejlődik gazdasági kapcsolatok, a biztosítási kultúra nagyon hosszú folyamat. Bizonyos mértékig azt csináljuk, hogy a fejlődés felzárkózik. És a harmadik pont nagyon fontosnak tűnik számomra, hogy bizonyos fajok fejlődésében minden impulzus akkor jelenik meg, amikor valami nagyszabású, katasztrofális jellegű esemény következik be. Különösen a mezőgazdasági biztosítások kaptak nagyon erős lendületet a tavalyi aszály után, amikor a termés mintegy 17%-a megsemmisült. Az állam pedig 40 milliárd rubelt különített el a költségvetésből a mezőgazdasági termelők támogatására. Nem tervezett kiadásként. Ennek következtében az volt az érzés, hogy valóban szükség van a mezőgazdasági termelők eddigi biztosítási gyakorlatának megváltoztatására. És szó szerint két napja jelent meg a törvény végleges szövege, de a mi szempontunkból ez a törvény bizonyos mértékig jelentős kompromisszum három oldalról: az állam, a mezőgazdasági termelők és a biztosítók részéről. És maradnak jelentős megoldatlan problémák. A jelenlegi gyakorlathoz képest a jövő évtől ez a törvény lép hatályba, az államilag támogatott díjak 50%-a közvetlenül a biztosítóhoz kerül. Ha korábban ezt az összeget a mezőgazdasági termelőknek utalták át, majd a biztosítónak, akkor most közvetlenül.
A. DYKHOVICHNY - Nem mindenki olvasta ezt a törvényt, ennek a törvénynek a lényege a támogatások, a segítségnyújtás, a plusz pénz. Bármely mezőgazdasági termelő bejöhet bármely biztosítóhoz, ahol gond van a mezőgazdasági biztosítással, és az állam engedélye nélkül biztosíthatja terményét, állatát.
V. NIKOLSKY - Teljesen igaza van. Az állam ebben kíván segíteni a mezőgazdasági termelőnek, könnyíteni a biztosítási díjak terheit.
A. DYKHOVICHNY - Azért, hogy természeti katasztrófák esetén ne kelljen 40 milliárdot fizetnünk.
V. NIKOLSKY - A veszteségekért járó további felelősség megszüntetése...
A. DYKHOVICHNY – És 50% a miénk.
V. NIKOLSKY - Ráadásul az állam közvetlenül a biztosítónak fizet. Vagyis korábban is voltak támogatások, de úgy alakult, hogy az állam azt mondta, fizetek, nem most, év vége felé. Vagyis a mezőgazdasági termelő kénytelen volt hitelt felvenni, kamatot fizetni, és általában tavasszal megkötni a mezőgazdasági biztosítási szerződést. Amikor a mezőgazdasági termelőknek sok kiadása van. És nagyon nehéz volt, gonosz gyakorlat volt. A meglévő konstrukcióban ez nem fog megtörténni, másrészt felvetődik egy lényegesebb kérdés: a biztosítási szerződés szerinti díjfizetés elmulasztása esetén nem lép életbe. Például ha a költségvetésünk nem túl jó a fizetési fegyelem betartására...
A. DYKHOVICHNY – Lehetséges ez?
V. NIKOLSKY - Ez megtörténhet.
A. DYKHOVICHNY – Ez lehet pusztán hipotetikus, vagy van néhány konkrét tény, amely arra utal, hogy ez meglehetősen valószínű.
V. NIKOLSKY - Valójában ez elég valószínű. Az pedig, hogy a biztosítótársaságok hogyan fognak ehhez hozzáállni, mivel nincs kialakult gyakorlat, nem egészen világos. A biztosítási szerződés pedig nem lép életbe, vagy a kifizetések csak a teljes díjfizetés után történnek. Vagyis van egy árnyalat, ami nem teljesen világos. Még egy dolog. 2013-tól lesz lehetőség állami támogatás a haszonállatok biztosítása, ami korábban nem volt így. Az állattenyésztés fejlesztésének koncepcióját ez a törvény tükrözi. Másrészt a biztosítási szerződésre bevezetett korlátozások arra utalnak, hogy valószínűleg annak ellenére, hogy ezt a törvényt mindenki lelkesen fogadta, nagyon jelentős problémák maradtak ott. Például a biztosíthatónak minősülő veszteség a 30%-ot meghaladó terméskiesés. Azaz 2010-ben nálunk volt a legnagyobb terméskiesés - 17%. Jól látszik, hogy valahogy eloszlottak, van akinek 10%, másnak meg 50-60. A probléma azonban az, hogy a 17%-os adat tájékoztató jellegű. Ez az átlagos hőmérséklet a kórházban. De itt, ha a mezőgazdasági termelőknek 17%-os vesztesége van, akkor semmilyen biztosítás nem kap kártérítést. Ha e program keretében biztosította magát, és nem egészen más pénzért vásárolt kiegészítő fedezetet a biztosítótól.
A. DYKHOVICHNY – Ez egy ilyen franchise.
V. NIKOLSKY - Igen, még azt is mondanám, hogy a törvényben van önrész, vagyis a terméskiesések 30%-a, akkor következik be a biztosítási esemény. Tehát még ezen belül biztosítási esemény a mezőgazdasági termelő választhat egy konkrét franchise-t. Vagyis tovább csökkenteni a kárpótlás lehetőségét.
A. DYKHOVICHNY - Ez a 30% is önrész, és ez valószínűleg...
V. NIKOLSKY - Ez a biztosítási esemény be nem következése.
A. DYKHOVICHNY – Úgy gondolom, hogy ezt az arány csökkentése érdekében tették.
V. NIKOLSKY – Igen.
A. DYKHOVICHNY - És ez valószínűleg jelentősen csökkenti az arányt.
V. NIKOLSKY – Feltétlenül. Ha a hiányt összességében, minimum 5%-os terméskieséssel és nagyobb biztosítási eseménnyel biztosítod, akkor az arány igen jelentős. A biztosított termény mennyiségének 10%-áig.
A. DIKHOVICSNIJ – És itt?
V. NIKOLSKY - A becslések eltérőek. De kb 2-3% plusz 50% az állam által támogatott. Vagyis az eredmény 1-1,5%. Ez nagy különbség. De végül az a védelem, amit a mezőgazdasági termelő kap ezért az 1-2%-ért nagyjából, vagyis képzeljünk el egy 17%-os terméskiesést, hát ez nem valószínű, minden gazdaság esetében jelentős veszteségek, a valóságban ez a védelem nem fedez olyan veszteséget, mint az elmúlt évben.
A. DYKHOVICHNY - Ez egy szakaszos, mert még mindig ez az átlaghőmérséklet a kórházban. De nyilvánvaló, hogy miután elvesztettük a 25-öt, sőt a 28-at és a 29%-ot is, és amikor ilyen számok vannak, továbbra is az a kérdés, hogyan kell számolni. Amikor minden elmúlik, világos, és amikor 29 vagy 31.
V. NIKOLSKY - A vizsgálatot ezentúl a biztosító fizeti, ez jelentős változás a korábbi gyakorlathoz képest. Amikor magának a mezőgazdasági termelőnek kellett bizonyítania a biztosítónak, hogy valójában mennyit is veszített. Egyelőre nincs kialakult gyakorlat, hogy ez hogyan fog működni, hogyan fognak működni ezek a biztosítási vizsgálatok, de most már legalább világos, hogy ki fizeti majd. A biztosítók ezzel kapcsolatban visszakoztak. Ebből a törvényből az az érzés, hogy inkább az az összeg, amit az állam hajlandó a mezőgazdasági termelők támogatására költeni, most 5 milliárdot ér a fejlődés valamilyen kezdeti szakaszában, de itt legalább valahogy abba az irányba haladunk, amit maga a mezőgazdasági termelő is megért.
A. DYKHOVICHNY - Attól tartok, minden pontosan az ellenkezője történhet, amikor a mezőgazdasági termelők elveszítik a termés 10-15-20%-át, és a biztosítótársasághoz fordulnak, nem kapnak semmit, és teljesen csalódottak.
V. NIKOLSKIJ - Van itt egy másik pont, és erre a jogalkotó felhívta a figyelmet, az tény, hogy még ha megnézzük is azokat a cégeket, amelyeket az orosz piacon minősítünk, a minősítések nem túl magasak, és egyértelmű, hogy azok a cégek, jöjjön el hozzánk a legnagyobb cégek legjobbjai . A törvény pedig valójában egy nagyon fejlett biztosítási piacra van írva. Vagyis a biztosító magas tudata. A nagy biztosítóknál ez a tudatosság igazán magas, a kicsiknél, amelyek ténylegesen álbiztosítással foglalkoznak, itt nem a biztosítási szolgáltatások nyújtásáról van szó, hanem bizonyos pénzügyek elsajátításáról. elmagyarázom. A lényeg, hogy nagy Biztosítótársaság Oroszországban továbbra is kénytelen nyugaton viszontbiztosítást igénybe venni, mert a tőke nem teszi lehetővé számára jelentős kockázatok megtartását, és itt a törvény nem írja le, hogy a kockázat mekkora részét tarthatja meg a biztosító, és mekkora részét köteles áthárítani a biztosítónak. Nyugat. Itt adódnak bizonyos lehetőségek, hiszen volt már olyan, hogy egy biztosító gigantikus kockázatot biztosított, nem utalt át semmit, majd egyszerűen nem fizetett. Bizonyos értelemben a törvény kimondja, hogy alapok jönnek létre, mint az autóbiztosítók szövetségében. Amely egy cég kötelezettségeinek elmulasztása esetén kerül kifizetésre. De ez valójában az ellenkezőjéhez vezet. Mert ha van egy alap, ami garantál, akkor a legalacsonyabb kamatlábat és talán a legrosszabb társaságot választom, amelyik mindenhez képest abszolút azonos típusú biztosítást nyújt nekem. Általánosságban elmondható, hogy sajnos még mindig nagyon sok probléma van ebben a törvényben és az ágazatban.
DYKHOVICHNY A. - Ha jól tudom, régen volt egy bizonyos határ, és ha egy mezőgazdasági termelő túl későn érkezett, és a limitet már kiválasztották, akkor nem tudta igénybe venni a támogatási programot. Ma lép életbe a törvény...
V. NIKOLSKY - Ez a probléma nem oldódott meg. Vagyis az 5 milliárd ügye megoldódott, vagyis ez az összeg, ami készen van...
A. DYKHOVICHNY – De ez is megoszlik valahogy a régiók között. És akkor jön a mezőgazdasági termelő, és már ki is választották az összeget. Akkor mit?
V. NIKOLSKY - Akkor a jelek szerint a mezőgazdasági termelő saját pénzén kell biztosítási terméket vásárolni.
A. DIKHOVICSNIJ – Ön nem tartja előrelépésnek ezt a törvényt.
V. NIKOLSKY - Ez valószínűleg egy nagyon kompromisszumos előrelépés, ahogyan mi úgy látjuk. Valóban lehetővé teszi a mezőgazdasági termelők, biztosítótársaságok és az állam közötti kapcsolatok fejlesztését, de úgy tűnik számunkra, hogy koncepcionálisan nem oldotta meg a mezőgazdasági termelők veszteségei adminisztratív rendezésének problémáját. Vagyis azt gondolom, hogy ez természetesen változni fog, a következő két évben úgy gondoljuk, hogy változni fog, alkalmazkodni fog a meglévő gyakorlathoz.
A. DYKHOVICHNY - Építsük fel adásunkat a következőképpen. Az első részt a vállalatoknak, a másodikat az embereknek szenteljük. Ha cégekről beszélünk, ez konkrétan a biztosítási törvény veszélyes tárgyakat. Mit szeretnél itt megjegyezni?
V. NIKOLSKY - Akárcsak a mezőgazdasági biztosításnál, az OPO-nál is a Sayano-Shushenskaya vízerőmű balesete után emberek haltak meg, a legnagyobb összeget a ROSNO cég kárára fizették ki, mintegy 200 millió dollárt. És ezt követően kezdett igazán aktívan működni a közhasznú szervezetekkel kapcsolatos jogalkotási folyamat. A törvényt elfogadták, és jövőre ténylegesen is működik. A biztosítási fedezet meglehetősen differenciált, vagyis az objektum veszélyétől, az embereket fenyegető veszélytől függően 10 millió és 6,5 milliárd rubel között változik.
A. DIKHOVICSNIJ – Ezek fizetések az embereknek a veszteségért...
V. NIKOLSKY - Ez a határ. Veszélyes termeléssel rendelkező nagyvállalkozás, ha a becslések szerint a kár meghaladja a 6 milliárd rubelt, a határ és a felelősség ezen a szinten lesz. A biztosítás pedig ezen a szinten lesz.
A. DYKHOVICHNY - De ez az alkalmazottak, harmadik felek, harmadik felek tulajdonában keletkezett károk kifizetése.
V. NIKOLSKY - Teljesen igaza van.
A. DYKHOVICHNY - Ökológia nélkül.
V. NIKOLSKY - Nincs ökológia, igen. Az átlagos összeg a felelősségbiztosítók szakszervezetének számításai szerint körülbelül 260 millió rubel. Vagyis az átlagos veszélyes tárgy veszélyes erre a 260 millió rubelre.
A. DIKHOVICSNIJ – Főleg veszélyes tárgyakat Sayano-Shushenskaya vízerőmű és egy lift a házban.
V. NIKOLSKY - Teljesen igaza van. Összességében egyedi veszélyes tárgyakat számoltak meg, becslések szerint 330 ezerről 365-re.
A. DYKHOVICHNY - Különösen veszélyes tárgyak. Egy vállalkozás mérlegében több tárgy is szerepelhet. Fejezzük be a különösen veszélyes tárgyak biztosításának témáját. Pontosan szólva polgári jogi felelősség veszélyes termelő létesítmények tulajdonosai. Mert a törvény szerint maga az ingatlan egy másik történet. A polgári jogi felelősség pedig biztosított...
V. NIKOLSKY - Biztosítás a tulajdonos döntése szerint. Mint mondtuk, Oroszországban körülbelül 365 ezer veszélyes tárgy van. A következő évre vonatkozó biztosítási díjak várhatóan 20-30 milliárd rubel. Ennyi fog összegyűlni. A piaccal való hozzávetőleges összehasonlítás érdekében tehát a teljes piacot 630-680 milliárdra prognosztizáljuk 2010-ben.
A. DYKHOVICHNY – Mit ért azon, hogy 2010-re jósol?
V. NIKOLSKY - Elnézést kérek a 2011. év végéért. Körülbelül 650 az átlagos pontszám.
A. DYKHOVICHNY – De mindez együtt van.
V. NIKOLSKY - Ennyi kockázati biztosítás. A kötelező egészségbiztosítás mellett. Ennek megfelelően ez meglehetősen jelentős összeg. Valahol 5%-a annak a kockázatnak, amely jelentős piaci növekedést eredményezhet 2012-ben. A törvény várhatóan a következő egy-két évben lép hatályba. Ennek megfelelően a használat során felhalmozódik némi gyakorlat. Ami elkerülhetetlenül a kiigazításhoz vezet.
A. DYKHOVICHNY – Ez egy díj. A kifizetések nélkül.
V. NIKOLSKY - De még nincs statisztika a kifizetésekről, nehéz megmondani, hogy mik lesznek. Ha megnézzük ugyanazon KFT gyakorlatát, akkor a KFT bevezetésekor nagyon jövedelmező volt, valószínűleg az első két évben, a harmadik évben a veszteségek ténylegesen felzárkóztak, a díjak elkezdtek felzárkózni, néhányban régiókban már kezdett veszteséges lenni. De az OSAGO egy tömegbiztosítás, ahol nagyon magas a forgalom. Az MSZH szerint egy olyan jelentős biztosítási esemény fordulhat elő, aminek következtében, azaz kialakulhat olyan helyzet, gyakorlatilag nem fordulhat elő jelentős veszteségek. Vagy talán egy, de jelentős mértékben. Ennek eredményeként a kifizetések és a bónuszok aránya nagyon ingadozó lesz.
A. DYKHOVICHNY - Például a Sayano-Shushenskaya HPP-nél.
V. NIKOLSKY - 75 ember halt meg ott, ha figyelembe vesszük a kétmilliós megélhetési költségeket, akkor valójában az életre szóló felelősség 150 millió rubel lenne.
A. DYKHOVICHNY - De nem a városközpontban van.
V. NIKOLSKY - Ha ne adj isten, a gát tönkretétele megtörtént volna, akkor szerintem teljesen más sorrendben történtek volna a kifizetések. Általánosságban elmondhatom, hogy körülbelül 40 milliárd rubelt költöttek a Sayano-Shushenskaya vízerőmű rekonstrukciójára és javítási munkáira. Ez ismét olyan ingatlan, amely nem tartozik a közhasznú konstrukcióba. De nehéz itt megmondani. Ha az általános közhasznú kifizetések élethosszig tartóak lennének, az 150 millió lenne, plusz további kiadások.
A. DIKHOVICSNY - Mi a felelősség általános határa?
V. NIKOLSKY - A legmagasabb vagy overál.
A. DIKHOVICSNIJ – Általában.
V. NIKOLSKY - Az összeg nagyon nagynak bizonyul - körülbelül 7 billió rubel. Összehasonlítottuk ezt a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítással, megint abban a helyzetben, hogy mindenki jön és kiveszi a maximumot. Ez a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási felelősséghez hasonlítható, szintén mintegy 7-8 billió. De ez nem fog megtörténni, mert ez azt jelenti, hogy mindenki bejön és egyszerre kér fizetést.
A. DIKHOVICSNIJ - Vagyis ha az összes millió tulajdonos...
V. NIKOLSKY - Mind a 13 millió autótulajdonos.
A. DYKHOVICHNY - Több mint 30-at számoltunk.
V. NIKOLSKY – Igen, igen. Ennek megfelelően ez a helyzet nem valószínű. Ugyanaz, mintha a teljes korlátot felhasználnánk a közjavakra.
A. DIKHOVICSNIJ – Nem lehetett két részre osztani az adást. És nagyon röviden mutassuk be a közlekedésben dolgozók kötelező felelősségbiztosítását az utasokhoz.
V. NIKOLSKY - Gyakorlatilag a 2 millió rubel összeg felé haladunk az életfelméréshez, ahogy a légi törvénykönyvben is tettük. Ez várhatóan minden fuvarozóra vonatkozik, buszra, mikrobuszra, folyami hajóra és Vasúti. Most, a Bulgáriát ért katasztrófa után a munka felerősödött, és várhatóan ezt hamarosan elfogadják. Noha a törvényben vannak bizonyos problémák például a szerződés időtartamával kapcsolatban, nem nagyon világos, hogy ez hogyan kerül felszámításra. Van gyakorlat a repülésben, de megérti, hogy a repülés és a minibuszok különböző mértékben valószínűek valamilyen ütközésnek vagy balesetnek. A légi közlekedést ellenőrzik, a kisbuszokat kevésbé. Vannak bizonyos pozitív változások. Nyilvánvaló, hogy talán a törvény megszűri a piacot a gátlástalan fuvarozóktól. Hozzon létre egy egységes szolgáltatói adatbázist. Tényleg védi az utasokat. De ez egyelőre egy folyamatban lévő munka.
A. DYKHOVICHNY – Ez azt jelenti, hogy kicsit meglepett, amikor azt mondta, hogy még mindig sok a megválaszolatlan kérdés. Nekem úgy tűnt, hogy már minden eldőlt, a törvény hatályba lép.
V. NIKOLSKY - A közüzemi cégek tarifáinak kérdése még mindig vita tárgyát képezi. Bár tarifákra már vannak javaslatok. Különböző lobbik vannak az iparosoktól és a biztosítótársaságoktól, amelyek folyamatosan tanácstalanok, hogy gazdaságilag mennyire indokolt ez a tarifa. Feltételezzük, hogy a fuvarozói biztosítás tekintetében nagyon hasonló lehet a helyzet, mert teljesen eltérő társaságok széles köre érintett.
A. DIKHOVICSNIJ – Vagyis a tarifák kérdése elvi kérdés. Amíg ez a probléma meg nem oldódik, beszéljen a biztosításról...
V. NIKOLSKY - Hatékonyan megoldották a repülésben. Sőt, továbbra is viták folynak arról, hogy milyen tarifák indokoltak, és hogy ez versenyképtelenné teszi-e fuvarozóinkat más cégekhez képest. Vagyis itt a gazdasági kapcsolatoknak nagyon nagy rétege van, amit ez a törvény érinteni fog.
A. DIKHOVICSNIJ - És amíg ezek a kérdések meg nem oldódnak, elmondhatjuk, hogy a törvény...
V. NIKOLSKY - Csatlakozik és elkezd igazán dolgozni...
A. DYKHOVICHNY - Még túl korai.
V. NIKOLSKY - Igen, nekünk úgy tűnik, hogy ehhez még kell egy kis idő.
A. DYKHOVICHNY - Az úgynevezett tűzbiztosítás, vagyonának kötelező biztosítása. Nem a felelősség, hanem a saját tulajdona, lakásai, házai stb., tűzből, mennyire reális mindez?
V. NIKOLSKY - Egyelőre a Polgári Törvénykönyv normái szerint nem lehet a tulajdonost saját vagyonbiztosítási kötelezettséggel terhelni. Ez a norma elméletileg megváltoztatható, de a törvény társadalmilag nagyon jelentős, még az OSAGO-nál is nagyobb. Valószínűleg idén nem ez a helyzet.
A. DYKHOVICHNY - Vagyis nem kell megijedni, amikor a különböző osztályok arról beszélnek, hogy mit fogunk bevezetni.
V. NIKOLSKY - Valószínűleg erre sem idén, sem jövőre nem kerül sor.
A. DYKHOVICHNY - Viktor Nikolsky, a Standard & Poor’s hitelminősítő cég hitelelemzője volt a vendégünk. Köszönöm.
V. NIKOLSKY - Köszönöm.
Biztosítás. Mi az a biztosítás? A biztosítás nagyon leegyszerűsítve egy olyan mechanizmus, amellyel a pénzügyi felelősséget az ember válláról egy speciálisan erre a célra létrehozott eszköz vállára helyezi át. És furcsa módon természetesen nincs különbség a biztosítási termékek működési elvében sem külföldön, sem nálunk.
A piacaink közötti fő különbség a lakosság számára kialakult biztosítási kultúra. Az átlagos orosz fogyasztó magatartása a külföldihez képest a miénk általános szinten a biztosítóintézetbe vetett bizalom alacsonyabb. A fogyasztók a biztosítást gyakran nem hasznos védelmi eszköznek, hanem tehernek tekintik.
Így az orosz biztosítási piacon ma kevesebb mint 200 féle termék létezik. Összehasonlításképpen az USA-ban körülbelül 3 ezer van. Természetesen nem lehet mindegyiket felsorolni. De legalább gyorsan megnézheti.
Abszolút minden országban kétféle biztosítás létezik - önkéntes és kötelező, míg a második nem az ember vágyától függ, hanem a törvény erejénél fogva keletkezik. És minden államnak megvan a saját kötelező biztosítási listája. Ahogy a gyakorlat azt mutatja, minél fejlettebb biztosító félélet az államban, minél több elem szerepel ezen a listán.
Németország fejlett biztosítási rendszerrel rendelkezik. Ahogy az Európában lenni szokott, itt is a választható típus az uralkodó, de vannak kötelező biztosítások is, ezek szociális jellegűek. Orvosi politika eltér a többi európai országtól, a járulék összege a személy életkorától függ, minél fiatalabb, annál kevesebbet fizet. Németország is számos szokatlan kötelező biztosítás például a vadászok felelősségbiztosítása.
EGYESÜLT ÁLLAMOK. Nincs kötelező egészségbiztosítás Ez azonban nem jelenti azt, hogy az amerikaiak ne törődnének az egészségükkel, és nem biztosítanák magukat. Ez önkéntes alapon történik, és legtöbbször a munkáltató fizeti a biztosítást. Az Egyesült Államokban egyedi rendszer létezik, például csak 45 államban kötelező az autóbiztosítás; A hiányzás feltételei, díjai és büntetés is államonként eltérőek.
Japán. Japánban is kötelező a biztosítás, mint mindenhol. Az egészségügyi kötvény prémiumát személyenként egyénileg számítják ki, a fizetéstől függően, ugyanakkor felső határa nem haladja meg a 100 dollárt. És mindenkinek lehetősége van fizetni további hozzájárulások egy bizonyos korig, majd idős korban tisztességes ellátásban részesülhet, számíthat ápolóra vagy teljes ellátásra az idősek otthonában. Itt is kötelező a gépjármű-biztosítás, ami annyiban tér el, hogy a károsultnak okozott anyagi kárt nem, csak egészségkárosodást fizetnek.
Nagy-Britannia. Ez az ország nagyon konzervatív a biztosítási terveit illetően, számos kötelező típust fogadtak el a 20. század elején, és követnek ma is. Az egészség és az autók is védettek itt. És vannak nálunk szokatlan típusok is: kötelező felelősségbiztosítás (például nukleáris létesítmények használata), szakmai biztosítás, beleértve a brókereket is, és még a ragadozó állatok tulajdonosait is aggódásra késztetik az életük miatt.
Kína. A szakértők szerint ebben a politikában benne van a legjobb lehetőség. Van kötelező nyugdíj-, egészségügyi-, anya-, munkanélküli- és életbiztosítás.
Svájc. Ebben az országban az emberek havonta többet költenek különféle politikákra, mint élelmiszerre. Itt is, mint máshol, van egy kötelező ill önkéntes biztosítás. A kötelező tételek közé tartozik az egészségügy és az autók. Nemrég pedig arról szóltak a hírek, hogy a kormány kötelező földrengésbiztosítás bevezetését tervezi.
Oroszország. Hazánkban a lista a következő - egészségügyi, nyugdíj, kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás és biztosítás egyéni kategóriákállampolgárok.
Ahogy észrevette, az OSAGO, amelyet annyira nem szeretnek az orosz piacon, semmiképpen sem a „gonosz biztosítóink tisztességtelen hivatalnokokkal párosuló” új találmánya. És egy nagyon régóta alkalmazott kötelező biztosítás. Mindenben fejlett országok Az OSAGO world a biztosítási piac egyik kulcsfontosságú szegmense. Európa sem kivétel, ahol mintegy 300 millió autó közlekedik az utakon. 1929-ben vezették be először Ausztriában a kötelező nemzeti felelősségbiztosítást. Angliában a felelősség biztosítva van kötelező 1930 óta, Svájcban - 1932 óta, Csehországban - 1935 óta, Németországban - 1939 óta. Később más európai országok is felértékelték ennek a biztosítási típusnak az igényét.
természetesen biztosítási díjak az európai országokban kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási szerződés megkötésekor ezek eltérnek. Ugyanakkor egy autóbiztosítás a nyugati országokban egy nagyságrenddel többe kerül, mint Oroszországban. Németországban például egy középkategóriás autóért körülbelül 1200-1500 eurót kell fizetnie a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításért egy három éves balesetmentes múlttal rendelkező sofőrnek. Olaszországban vagy Franciaországban évente 700-1200 eurót kell fizetnie, és a kötvény költsége sok tényezőtől függ. Egy londoni taxis például évi 2000 fontot kénytelen fizetni.
A kötelező biztosítás tehát szükséges, és a törvény előírja. Hazánkban, ismétlem, elég kicsi a lista: egészségügyi (kötelező egészségbiztosítás); nyugdíj (OPS); OSAGO (gépjármű); felelősségbiztosítás üzletemberek, valamint számos szakembercsoport számára. Biztosítani kell például azokat, akik közjegyzőként, letétkezelőként, kataszteri mérnök, értékbecslő, választottbírósági vezető vagy vámügyi képviselő.
Az önkéntes biztosítás, ahogy a név is sugallja, tudatos választás. Szinte mindent lehet biztosítani: a futballisták a lábukat, az énekesek a hangjukat. Biztosíthat életet, egészséget, házat, nyaralót, autót. Hazánkban az összes biztosítási típust az Orosz Föderáció 1992. november 27-i 4015-1 számú törvénye tartalmazza.
És természetesen önkéntes fajok a biztosítás minden piacon több mint kötelező. Ez annak köszönhető, hogy számos biztosítási típus vált a biztosítási ágazat válaszává az ügyfelek kérésére. A nagy biztosítótársaságok azonban annyira konzervatívak és óvatosak, hogy évente egy-két új típusú biztosítást kínálnak. Nem szabványos kockázatok is megjelennek, például a kisállat egészségbiztosítás. A szakértők 1-5 százalékra becsülik azoknak az oroszoknak az arányát, akik hajlandóak ilyen terméket vásárolni.
A legtöbb biztosítás Oroszországban hasonló, és a biztosítási termékek listája kicsi. Ugyanakkor egyes standard biztosítási típusok az utóbbi időben visszaesést mutattak. Az autóbiztosításban a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási szektorban 2017 végén 5,2 százalékkal (12,3 milliárd rubel), a teljes körű biztosítási szegmensben 4,8 százalékkal (8,2 milliárd rubel) esett vissza. Egyéb vagyonbiztosításban jogalanyok a csökkenés 10,7 százalékos (11,5 milliárd rubel) volt. Ezért be utóbbi évek a biztosítók aktívan új termékréseket hoznak létre a versenyelőnyök elérése érdekében.
A Nemzeti szerint hitelminősítő intézet, 2017 végén az egyéb biztosítási fajták részesedése a biztosítási díjak szerkezetében nem haladta meg a 3 százalékot. „Körülbelül 15-20 ajánlat van a piacon a nem szabványos kockázatok biztosítására, valamint a tulajdonosok polgári jogi felelősségére, a lovak biztosítására, a vadászok biztosítására - beleértve a polgári felelősséget is ez még mindig egzotikus kockázat, bár Európa számos országában – kötelező biztosítás – egyes társaságok bejelentették, hogy a kerékpárosok felelősségbiztosítását kívánják bevezetni. Az ilyen típusú biztosítások díjait nehéz megbecsülni, mivel a jegybank hivatalos statisztikái nem teszik ezt külön kiemelve, részletesen.
Figyelembe véve a szűkös keresletet, az egzotikus szegmensek nem gyakorolnak komoly hatást a biztosítási piacra. Inkább egyszerűen lehetőség a meglévő ügyfélkör növelésére. Minden ilyen bevezetés egy biztosító társaság befektetése, amely a tarifák és a kereslet mennyiségének kiszámítása során felmerülő hibák kockázatával jár. Vannak példák arra, hogy Oroszországban a biztosítók jelentős veszteségeket szenvedtek el egy új termékmegoldás bevezetése miatt a biztosítási események gyakoriságának alulbecslése miatt. Egyes termékek csak azért bizonyulnak veszteségesnek, mert senki sem veszi meg őket, és a fenntartásuk adminisztratív költségei magasak. Az állatbiztosítás egyébként nem újdonság, sokszor megjelent, de alacsony volt rá a kereslet, és gyakran bezárták.
Ennek oka az a tény, hogy Oroszországban sok biztosítási terméket nagy nehézségek árán dobnak piacra. Ilyen például az életbiztosítás. Körülbelül 20 évnek kellett eltelnie ahhoz, hogy ebben a szegmensben a növekedés kialakuljon, azonban itt nem minden olyan egyszerű - a jó dinamikát elsősorban a banki csatornán keresztül történő értékesítés biztosítja, és ebben az esetben a fogyasztó nem mindig tudatosan vásárol. De furcsa módon az oroszok készen állnak arra, hogy a biztosításuk nagy részét megkössék, hogy megvédjék vagyonukat, nem pedig saját életüket és egészségüket.
A világ egyik legnagyobb viszontbiztosítója, a Swiss Re, a Swiss Reinsurance Society legújabb nyilvános kutatása szerint 2017-ben az írek költöttek a legtöbbet biztosításra: lakosonként 7171 dollárt. Ebből az összegből 5734 dollárt életbiztosításra költöttek. A második helyen az Egyesült Királyság áll (7114 és 5734 dollár), a harmadikon pedig Hollandia (6263 és 2192 dollár). Következik Svájc, Dánia, Franciaország és Belgium. Az Egyesült Államok csak a nyolcadik helyen áll: egy átlagos amerikai 4086 dollárt költ biztosításra, ebből 1922 dollárt életbiztosításra.
Oroszország a kívülállók közé tartozik: egy átlagos orosz 209 dollárt költött biztosításra 2017-ben. Ebből mindössze 6 dollár az életbiztosítás. Összehasonlításképpen: a minősítésben szereplő szomszédaink, a brazilok fejenként 202 dollárt költenek biztosításra, ebből 95 dollárt az életbiztosítás.
Láttad, hogy külföldön ez egy nagyon elterjedt biztosítási típus, különösen halmozottan. Mert Ez a termék képes kombinálni a befektetési és a kockázati részt. Ha sematikusan nézzük, ez így néz ki.
A felhalmozási díj pontosan az a rész, amelyet befektetnek. Az „egyéves kötvény” pedig az a rész, amelybe belefoglalhat egy sor kockázatot, amely lehetővé teszi, hogy katasztrófa esetén anyagilag kompenzálja az egészségi állapot helyreállításának költségeit. Ezek kényelmes és gazdaságos biztosítási tervek, amelyek megbízhatóan védik az embert. Ha ezeket a szerződéseket megosztják, akkor a védőszerződés egy évig érvényes, majd ennek lejártakor a következő évre meghosszabbodik. A biztosítási költségek azonban az új évben már kissé magasabbak, mint a múltban. Nál nél hosszú távú használat Az ilyen politikákkal egy személy problémával néz szembe. Mivel az életbiztosítás költsége évről évre növekszik, amikor az ügyfél eléri a nagykorúságot, a kötvény éves díja nagyon magas lesz: És egyúttal amikor biztosítási díjak nagyon magas - az ember jövedelme csökken. Mert ebben a korban fejezi be pályafutását. És ha ezt a két terméket kombináljuk, megőrizzük a mai szerződéses értéket. Ezért ez a megoldás nagyon jó hosszú szakaszokban. Az egész világ alkalmaz ilyen megállapodásokat a nyugdíjtervek megoldása során. Vagy megtakarítás az oktatásra stb.
Van még egy olyan biztosítási terület, amely még mindig egzotikusnak tekinthető Oroszországban. Az Allianz Global Corporate & Specialty 2018-as felmérése szerint a globális és orosz kockázatmenedzserek többsége a kiberincidenseket tartja a legfontosabb veszélynek a kockázati besorolásban, amelyek maguk mögött hagyják a természeti katasztrófákat, tüzeket, piaci ingadozásokat stb.
Ugyanakkor az USA-ban és Európában a számítógépes problémák elleni biztosítások szegmense gyorsan növekszik, Oroszországban pedig csak néhány eladott kötvény található. Jelentősebb szerződés nem ismert.
Nyugaton évtizedekkel ezelőtt a show-biznisz sztárjai biztosítási eszközökkel hívták fel magukra a figyelmet. Biztosíthatja a test legfeltűnőbb részét vagy egy emlékezetes fénypontot. Az ilyen biztosítások általában nem biztosítótársaságokat, hanem nagy nemzetközi szindikátusokat foglalnak magukban, és az ilyen kötvények díjai általában túlzóak.
Példákat hozok a szokatlan vagy egzotikus biztosításokra. Tudod, hogy nem csak autóra/lakásra stb., hanem sok érdekes és olykor komikus dologra is köthetsz biztosítást. Például whiskykóstolók és parfümszakértők biztosítják az orrukat, ételszakértők az ízérzékenységüket, Németországban az esküvőt követő első két napon lehet válási kötvényt kötni, és van biztosítás kedvenc musicaljének szakítása ellen is. csoport. Egy londoni biztosítótársaság közel négyezer jámbor lánynak adott el biztosítást a Szeplőtelen Fogantatás ellen. Érdekes eset a La Manche csatornán való következő átkelésre vonatkozó biztosítás. Egy férfi úgy döntött, hogy fürdőkádban ússza át a szorost, korábban 100 ezer fontra biztosította magát. A Lloyd's aljegyzője higgadtan vállalta a kockázatot, csak annyit írt elő, hogy a fürdőszoba lefolyóját el kell dugni.
A svéd Bisso cég abszolút felajánlotta ügyfeleinek új szolgáltatás. A szokásos autóbiztosítás mellett teljesen új lehetőségekhez juthatnak a sofőrök: mindössze 850 koronáért (112 dollárért) kap biztosítást a sofőr gyorshajtási bírság ellen (de csak akkor, ha a megengedett sebesség nem haladta meg a 30 km/h-t). A holland társaság talán a legszokatlanabb biztosítótársaság a világon. Biztosítási termékei között olyan egzotikus típusok találhatók, mint az idegenek általi emberrablás elleni biztosítás, az országos tilalom bevezetése, a sorsolás kudarca elleni biztosítás; Miután biztosított a benzinár emelkedése ellen, a társaság ügyfele a benzin árának 15%-ot meghaladó emelkedése esetén kompenzációt kap a következő 1000 liter vásárlásához kapcsolódó többletköltségekért.
Így láttuk, hogy a biztosítás egy hatalmas iparág, amelyben a kreativitás lépést tart gazdasági törvények. És azzal szeretném befejezni, hogy a biztosítási piacok összehasonlításakor meg kell érteni, hogy az orosz piac még mindig nagyon nyitott terep a biztosítók tevékenysége számára.