Munka megnevezése:"Javaslatok kidolgozása az JSCB" Absolut Bank "passzív működésének javítására"
Leírás:A teljes bankpolitika legfontosabb alkotóeleme az erőforrásbázis kialakításának politikája. Az erőforrásbázis kialakítása a bank passzív műveletei során történelmileg elsődleges és döntő szerepet játszott az aktív műveletekhez képest. A banki források nagy részét a bank betéti műveleteinek elvégzésében alakítják ki, amelynek hatékony és helyes megszervezése függ a bank működésének stabilitásától. E tekintetben az erőforrás-potenciál kiépítésének és stabilitásának a hatékony felelősségvállalás révén történő biztosításának kérdései különösen sürgetőek és sürgetőek.
Bevezetés. 3
1. fejezet: Kereskedelmi bank passzív működésének elméleti és módszertani alapjai 3
1.1. A kereskedelmi bank passzív műveleteinek lényege és típusai. 3
1.2. Műveletek kereskedelmi bank szavatolótőkéjének megalakításához. 3
1.3. Banki műveletek források gyűjtésére és az ügyfelek kiszolgálására. 3
2. fejezet. Az JSCB "Absolut Bank" passzív műveleteinek elemzése. 3
2.1. A JSCB "Absolut Bank" általános jellemzői. 3
2.2. A kis- és középvállalkozások forrásainak felkutatása. 3
2.3. Kereskedelmi bank betéti politikája. 3
3. fejezet: A JSCB "Absolut Bank" passzív működésének javítására irányuló javaslat kidolgozása. 3
3.1. A bank likviditásának és fizetőképességének növelése. 3
3.2. A bank betéti politikájának javítása. 3
3.3. Új passzív műveletek fejlesztésének kilátásai. 3
Következtetés. 3
A felhasznált irodalom felsorolása .. 3
Bevezetés
Jelenleg a bankok a központi láncszem a hitel- és pénzügyi rendszerben. A pénzügyi piacok globalizációja, az ország gazdasági rendszerének átalakulása, új információs technológiák bevezetése meglehetősen erős versenyt teremt a banki szolgáltatások piacán, ami jelentősen bővíti a bankok által végzett műveletek körét. A bankintézmény, mint a kereskedelmi vállalkozás egyik típusának sajátossága, hogy forrásainak túlnyomó része nem a saját, hanem a kölcsönzött források költségén jön létre. A gazdasági rendszer alanyai számára a szabad pénzügyi források felhalmozása a bankok egyik fő funkciója. A monetáris forgalom és a hitelkapcsolatok szervezésén túl a reálszektor finanszírozását, az értékpapírok vételét és eladását bankokon keresztül is végzik. Ebben a tekintetben a bankoknak további forrásokra van szükségük. A bankok ezt a problémát úgy oldják meg, hogy magánszemélyektől és jogi személyektől ideiglenesen szabad pénzeszközöket vonzanak betétekben (betétekben).
A teljes bankpolitika legfontosabb alkotóeleme az erőforrásbázis kialakításának politikája. Az erőforrásbázis kialakítása a bank passzív műveletei során történelmileg elsődleges és döntő szerepet játszott az aktív műveletekhez képest. A banki források nagy részét a bank betéti műveleteinek elvégzésében alakítják ki, amelynek hatékony és helyes megszervezése függ a bank működésének stabilitásától. E tekintetben az erőforrás-potenciál kiépítésének és stabilitásának a hatékony felelősségvállalás révén történő biztosításának kérdései különösen sürgetőek és sürgetőek.
A kutatás tárgya a JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) tevékenysége.
A kutatás tárgya a kereskedelmi bankok passzív mûvelete.
Az értekezés kutatásának célja a kereskedelmi bankok betétpolitikájának tanulmányozása és fejlesztése.
E cél elérése érdekében meg kell oldani a következő feladatokat:
A kereskedelmi bank passzív műveleteinek lényegének feltárása;
Elemezze a kereskedelmi bank passzív műveleteit az JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) példáján;
Intézkedések kidolgozása a betéti műveletek javítása érdekében a JSCB ABSOLUT BANK-ban (CJSC).
A kitűzött feladatok meghatározták a dolgozat felépítését. A munka egy bevezetésből, három fejezetből és egy következtetésből áll.
Az első fejezet a passzív műveletek, a betéti politika lényegét tárja fel. A második fejezet a bank fő üzletágát írja le. A bank betéti műveleteinek jelenlegi helyzetének elemzését a JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) példáján végzik.
A harmadik fejezet a JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) betéti műveleteinek javítását célzó javaslatokra és ajánlásokra szól: új betéteket javasolnak, javítva a biztosítási rendszert. Olyan tevékenységek, amelyek hozzájárulnak a lakosság és a szervezetek forrásainak további vonzásához.
A munka módszertani alapja az összehasonlító elemzés módszere és a szisztematikus megközelítés. A munka grafikus kutatási eszközöket használt.
A dolgozat információs alapját az Orosz Föderáció törvényi és rendeleti aktái, az Orosz Föderáció Központi Bankja és más hivatalos testületek által közzétett statisztikai adatok, oktatási szakirodalom, valamint a vizsgált témára fordított folyóiratok adatai mutatják be.
Ez a tézis gyakorlati jelentőséggel bír minden kereskedelmi bank számára. A szerző által a betétpolitikának javítását célzó intézkedések a bank kötelezettségeinek volumenének és minőségének növekedéséhez vezetnek, ami különösen fontos a jelenlegi elégtelen tőke és a bank nyereségének csökkenése esetén.
1. fejezet: Kereskedelmi bank passzív működésének elméleti és módszertani alapjai
1.1. A kereskedelmi bank passzív műveleteinek lényege és típusai
A bank mint olyan szervezet lényege, amely ingyenes készpénzforrásokat vonz be, majd azokat visszaváltható, fizetett és sürgős alapon osztja fel, lehetővé teszi működésének két részre bontását: passzív és aktív.
A passzív műveletek olyan műveletek, amelyek célja a hitelintézetek monetáris forrásainak generálása, amelyeket mérlegük kötelezettségeiben számolnak el. A passzív műveletek lehetővé teszik a hitelintézetek számára, hogy saját és vonzó erőforrásaikat képezzék, amelyeket később aktív műveletekhez használnak fel. A hitelezési üzletág fő jellemzője az, hogy a hitelintézet elsősorban a kölcsönvett források rovására működik. A szavatolótőke általában a hitelintézetek pénzeszközeinek kevesebb, mint 10% -át teszi ki, mintegy 90% -ot. A bank szavatolótőkéje jelentősen meghaladja a részesedésüket az összes forrásban. A hitelintézet munkája saját tőkéjén alapul mind működésének kezdetén, mind válsághelyzetekben. Az alaptőkét a részvényesek (részvényesek) költségén hozzák létre.
A tőke elméletében számos tényezőt különböztetnek meg, amelyek meghatározzák a gazdasági egység tőkéjének szerkezetét:
A gazdasági tevékenység ágazati jellemzői (a banktevékenység sajátossága a magánszemélyek és jogi személyek átmenetileg szabad pénzeszközeinek felhalmozása és későbbi különféle eszközökbe történő elhelyezése a profitszerzés céljából);
A jelenlegi tevékenységek jövedelmezőségi szintje (a tőkeszerkezet kialakításakor a bank a legolcsóbb erőforrásokat vonzza és nyereségesen fekteti be).
Adóteher (az adózás területén a bank nem különbözik a többi üzleti vállalkozástól, azonban ebben a tekintetben érdemes figyelni egy másik, a tevékenységek állami szabályozásának módszerére, amely csak az ilyen pénzügyi intézményekre alkalmazható - a kötelező előírások betartása, amelyek közül néhány közvetlenül befolyásolja a bank tőkeszerkezetét) ;
Életciklus szakasz (a fejlesztés kezdeti szakaszában a bank tőkeszerkezete a legközelebb van egy kereskedelmi szervezet tőkeszerkezetéhez, amely a résztvevők vagy a részvényesek saját forrásán alapul, majd fejlődésének köszönhetően a bank nagyobb mennyiségű vonzott erőforrást kap, és hatékonyan újraelosztja).
A felsorolt \u200b\u200btényezők bizonyos tőkeszerkezetet képeznek minden bankban, tevékenységének jellegétől és a kialakult gazdasági helyzettől függően. Az ilyen struktúra elemeinek meghatározásához a bankkötelezettségek tételeinek különböző osztályozási csoportjait használhatja (1. táblázat. 1. táblázat)
Asztal 1
A bankkötelezettségek osztályozási csoportjai
|
Osztályozási attribútum |
Osztályozási csoportok |
Példák csoportelemekre |
|
1. Gazdasági tartalom szerint |
Alaptőke (MC), tartalékalap |
|
|
Céltartalékok a lehetséges hitelveszteségekhez |
||
|
Teljesítmény eredmények |
felhalmozott eredmény |
|
|
Betéti források |
Magánszemélyek betétei (FL), jogi személyek betétei (LE) |
|
|
Kölcsönvett alapok |
||
|
Egyéb vonzott források |
Adósságkötelezettségek kibocsátása |
|
|
2. költség szerint |
Drága források |
Bankközi kölcsönök |
|
Megfizethető források |
Betétek, részvényesi alapok |
|
|
Olcsó források |
Betétek, adósságkötelezettségek kibocsátása |
|
|
Ingyenes források |
Az ügyfélszámlán lévő pénzeszközök (az Oroszországi Föderáció fizetési rendszeréről szóló szövetségi törvény hatálybalépése előtt) |
|
|
3. Rendelkezésre állás szerint (elegendő mennyiség rendelkezésre állása) |
A többség számára elérhető |
FL betétek, jogi személyek betétei |
|
Források csak egyes bankok rendelkezésére állnak |
Központi bank kölcsönök, bankközi kölcsönök |
|
|
4. Időzítés szerint |
Rövid távú források |
Alapok az ügyfélszámlákban, bankközi kölcsönök |
|
Középtávú források |
Az Orosz Föderáció Központi Bankának betétei, kölcsönei |
|
|
Hosszú távú források |
Saját tőke, betétek több mint 3 évre |
|
|
5. A teljes erőforrás-portfólió alkotóelemeinek száma szerint |
Főbb források |
Hitelek az Orosz Föderáció Központi Bankjától, az Egyesült Királyságtól az LLC-nek és a CJSC-nek |
|
Közepes források |
Bankközi kölcsönök, betétek |
|
|
Kis források |
Betétek, MC az OJSC számára, Kibocsátott adósságkötelezettségek |
A passzív műveletek magukban foglalják a betétek vonzását, a számlák megnyitását és vezetését, a bankközi kölcsönök vonzását, a kötvények, a letéti igazolások és a takaréklevelek, a kötvények kibocsátását. Ezenkívül a passzív műveletek magukban foglalják a levelező bankszámlák egymással történő nyitását és karbantartását.
A levelező kapcsolatok lehetővé teszik a pénzügyi bankok, a partnerségek, különösen a régiók közötti és államközi szintű kapcsolatok fejlesztését, a bizalmi kapcsolatok létesítését, de ami a legfontosabb, hogy gyorsítsák az elszámolást. Ez a fő pénzügyi és gazdasági funkciójuk. A világ fejlett országaiban a kifizetések egy része a központi bank központi elszámolóhálózatán, több mint felén pedig a nem állami decentralizált hálózaton keresztül történik, amelyet levelező bankok és elszámolóházak képviselnek. A levelező bankok szolgáltatásait fizetik, míg a bankok kamatbevételeket fizetnek partnereiknek a levelező számláik egyenlegéből.
A bankközi tranzakciók a hitelintézetek levelező kapcsolatai fejlettségi szintjét tükrözik. A bankok más hitelintézetektől rövid és hosszú lejáratú hiteleket is kaphatnak, ami lehetővé teszi számukra, hogy meglehetősen erőteljes monetáris erőforrásokkal működjenek, és fenntartják a levelezőszámlán lévő pénzeszközök optimális szintjét.
A jegybanki hitelezés passzív művelet a hitelintézetek számára, amikor a központi bank segítséget nyújt a bankoknak ideiglenes pénzhiány esetén. Ezt refinanszírozás vagy zálogház hitelezés formájában végzik, amelyet értékpapírok fedeznek, amelyek hivatalosan szerepelnek egy speciális listán.
A kereskedelmi bankok számára a passzív műveletek prioritások között szerepelnek a likviditáskezelésben. Ennek oka az a tény, hogy a likviditási mutatók irracionális követése esetén a bank kockázatot jelent, hogy kevesebb potenciális profitot kap. Ebben az összefüggésben a hitelintézet likviditásának és jövedelmezőségének kezelésének alapja a bankkötelezettség-elmélet, tehát a likviditáskezelés a felelősségkezelés szinonimája. A felelősségkezelés egy bank tevékenysége, amely a betétesek és más hitelezők pénzeszközeinek vonzásával és a releváns pénzeszközök forrásainak meghatározásával jár, és szűk értelemben ez a vonzott pénzeszközök aktív keresése. A kereskedelmi banki források passzív műveletek útján alakulnak ki. Mivel a bank számára létfontosságú, a források szerkezetében lévő saját forrásai kevésbé jelentős szerepet játszanak, mint magánszemélyek és jogi személyek vonzott pénzeszközei, amelyek az aktív műveletekhez szükséges készpénzforrások teljes igényében a legnagyobb részt képviselik. A kereskedelmi bankok, jogi személyek és magánszemélyek átmenetileg szabad pénzeszközeinek mozgósításával a hitelpiacon, számos fontos feladatot oldnak meg a nemzetgazdaság kiegészítő többlettőkéjének biztosítása, a lakosság hitelkészlet-igényeinek kielégítése és a pénz tőkévé történő átalakítása érdekében.
Így a kereskedelmi bankok által végrehajtott összes művelet felosztható passzív, az erőforrások (saját és kölcsönzött) képződését és az erőforrások aktív elosztását képviselő nyereségszerzés céljából. Nemcsak a bank pénzügyi teljesítményének szintje, hanem az ügyfelek jövedelmének és biztonságának szintje is függ a bank kötelezettségeinek és eszközeinek hatékony és képzett kezelésétől, mivel a hitelintézet forrásainak nagy részét a kölcsönvett pénzeszközök képezik.
Az erőforrásbázis fontossága a bankok számára nyilvánvaló. A bankok számára minden időben, a valós időben és a jövőben egyaránt rendelkezésre álló források, azaz előrejelzés szükségesek a bankvezetők számára, és a bank források - nevezetesen a betéti alapok - mennyiségének előrejelzése nagyon fontos.
1.2. Műveletek kereskedelmi bank szavatolótőkéjének megalakításához
A bank szavatolótőkéje alatt a bank által létrehozott különféle alapokat kell érteni, amelyek biztosítják a pénzügyi stabilitást, a kereskedelmi és gazdasági tevékenységeket, valamint a jelen és az előző évek eredményei alapján kapott nyereséget.
A bank szavatolótőkéje számos fontos funkciót lát el:
1. Védő funkció. A bank eszközeinek jelentős részét (körülbelül 88% -át) betétesek finanszírozzák. Ezért a bank alaptőkéje és az azzal egyenértékű alapok fő funkciója a betétesek érdekeinek védelme. A szavatolótőke védő funkciója azt jelenti, hogy bankcsőd esetén kompenzáció fizethető a betétesek számára. A bank tőkéjének védő funkciója témája manapság különösen aktuális, mivel hazánkban számos probléma merül fel. Egyrészt még nem hoztak létre hatékony betétbiztosítási rendszert; másrészt az instabil gazdasági helyzet bankcsődhez és pénzeszközeik elvesztéséhez vezet a betétesek számára. Ezért hazánk számára a bank megbízhatóságának első feltétele a tőke rendelkezésre állása.
2. Működési funkció. A sikeres munka megkezdéséhez a banknak induló tőkére van szüksége, amelyet föld, épületek, felszerelések vásárlására, valamint pénzügyi tartalékok létrehozására szolgálnak előre nem látható veszteségek esetén. Saját célú tőkét is felhasználnak ezekre a célokra.
3. Szabályozó funkció. A műveletek pénzügyi alapjának biztosítása és a betétesek érdekeinek védelme mellett a bankok szavatolótőkéje szabályozási funkciót is ellát, amely a társadalomnak a bankok sikeres működéséhez fűződő különös érdekéhez kapcsolódik, valamint olyan törvényekhez és rendeletekhez, amelyek lehetővé teszik az állami testületek számára a műveletek ellenőrzését.
A bank saját tőkéje képezi az aktív műveletek volumenének növelésének alapját. Ezért rendkívül fontos, hogy minden bank megtalálja növekedésének forrásait. Ezek lehetnek: a korábbi évek felhalmozott jövedelme, beleértve a banktartalékokat; értékpapírok további kibocsátása vagy új részvényesek vonzása. A bank szavatolótőkéje magában foglalja: engedélyezett, tartalék és egyéb speciális alapokat, valamint az év során felhalmozott eredményét.
Így meg kell jegyezni, hogy a bank saját forrásainak elsődleges célja a stabilitás fenntartása. A bank létrehozásának kezdeti szakaszában a prioritási költségeket a saját források fedezik, amelyek nélkül a bank nem kezdheti meg tevékenységét. A bankok saját forrásaik rovására hozzák létre a szükséges tartalékokat. Végül, a hosszú távú eszközökbe történő befektetés fő forrása a saját források.
A bank szavatolótőkéje részeként a következő elemek megkülönböztethetők, gazdasági lényegeik szerint csoportosítva (1. ábra).
A bank szavatolótőkéjének kialakításának fő művelete az értékpapírok kibocsátása. A saját értékpapírjainak egy hitelintézet általi kibocsátása szintén beletartozik a kezelt kötelezettségek keletkezésének eszközébe. A forgalomba hozott részvények kibocsátását az alaptőke, az egyéb értékpapírok növelése és a gyűjtött pénzeszközök növelése céljából végzik. Mindenekelőtt ezek olyan kötvények, amelyekkel Oroszországban gyakran találkoznak, betéti igazolások és takaréklevelek, amelyek forgalomba hozatalához betétek társulnak.
Az oroszországi banki széles körben alkalmazott értékpapír-váltó, ez az értékpapír nem igényel regisztrációt a központi banknál. Ez megkönnyíti a vele végzett munkát, és lehetővé teszi annak széles körű felhasználását, különösen fizetési eszközként. A bankok általában kétféle számlát bocsátanak ki (az egyszerű és átruházható kategóriákba sorolásukon kívül): kamatot és diszkontot. A kamatozó számlák jellegzetes vonása, hogy azokat jogi személyeknek és magánszemélyeknek adják ki és adják el névértéken, további kamatfelhalmozással és befizetéssel a bemutatáskor, vagy a számla bemutatásának időpontjától számított bizonyos időn belül. Ezt a feltételt maga a törvényjavaslat rögzíti. Kedvezményes számla esetében jellemző, hogy a névérték alatti áron (engedménnyel) adják el, és a visszaváltás par. A visszaváltási ár és a vételár közötti különbség a kötvénytulajdonos jövedelmét tükrözi.
1.3. Banki műveletek források gyűjtésére és az ügyfelek kiszolgálására
A banki alapok vonzásának fő művelete a betéti művelet. A betétek (betétek) monetáris alapok vagy értékpapírok, amelyeket hitelintézetnek őriznek át, a betét lejáratakor előre meghatározott kamatot fizetve. A betétek mozgósításával egy kereskedelmi bank pénzügyi forrásokat generál aktív műveletek végrehajtására profitszerzés céljából, ezért a betétek képezik a bank források fő forrását.
A jelenlegi betétek nagyon változatosak, a banki innovációk miatt számuk a közelmúltban jelentősen megnőtt. Ezeket a folyamatokat a hitelintézet szegmentálódás és a nagy piaci verseny körülményei közötti vágya magyarázza a különféle ügyfélkategóriák banki termékek iránti igény kielégítésére, valamint megtakarításaik és szabad tőkéjük vonzására.
A betéteket a megállapodás időtartamától, a pénz letétbe helyezésének és kivonásának módjától, a kamatfizetéstől, a hitelintézettel folytatott aktív tranzakciók előnyeinek megszerzésének lehetőségétől stb. Függően osztályozzák. Leggyakrabban a betétek felosztása a betét tárolási ideje alapján történik, a kifizetés pillanatáig, valamint a a betétesek kategóriájától függően.
A betét tárolási ideje szerint a kivonásig a betétek fel vannak osztva:
1) lekötött betéteknél - ezek bármikor, a betétes első kérésére a bank értesítése nélkül kibocsátott betétek;
2) A lekötött betétek egy meghatározott időszakra szóló betétek.
Nyilvánvaló, hogy egy hitelintézet számára a lekötött betétek jövedelmezőbbek, mivel az alapok felhasználásának időszaka előre meghatározott, és ezen a módon lehetőség van arra, hogy a lekötött betét alapjaiból kihozott kölcsön visszafizetésének idejét meg lehessen rendelni.
A betétesek kategóriája szerint a következő típusú számlákat lehet megkülönböztetni: polgárok, vállalkozások, kormányzati szervek, nem rezidensek - jogi személyek és magánszemélyek számlái. A betétes igény szerint számlát nyit, amely szerint bármikor készpénzt kaphat, csekkot vagy más elszámolási és fizetési okmányt írhat. A lekötött betéteken, a pénzváltó eszköz funkcióját látva, a gazdaságilag fejlett országokban a pénzügyi tranzakciók nagy részét hajtják végre. Csekk vagy más elszámolási és fizetési eszközök használatával a kifizetéseket a hitelintézetek viszontköveteléseinek ellentételezésével hajtják végre, ami csökkenti a forgalom nagyságát és annak költségeit.
A lekötött betétek magukban foglalják az üzleti vállalkozások elszámolási számláit is. A modern körülmények között a lekötött betétek két típusát megkülönböztetik: kamatmentes betétek és számlák, amelyekre kamatot számítanak fel. Az előbbi a fejlett országok betéteinek összesítésében uralkodik, utóbbi - csekk, kamatot számítanak fel rájuk. Oroszországban a polgárok betéteiből kamatot számítanak fel, ritkán fizetnek kamatot az üzleti vállalkozások elszámolási számláinak egyenlegeire.
A keresleti számla a következő jellemzőkkel rendelkezik:
1) a pénz elfogadása és kivétele bármikor, részlegesen és teljes egészében, korlátozás nélkül;
2) pénzt lehet készpénzben és csekk formájában is megszerezni, vagy számláról nem készpénzes formában átutalni;
3) a számlatulajdonos jutalékot fizet a hitelintézetnek a számlavezetésért vagy minden fizetett csekkért;
4) lekötött betétek esetén a hitelintézetnek a központi bank kötelező tartalék alapjába általában nagyobb összegeket kell elkülönítenie, mint a lekötött betéteknél.
A lekötött betéteket egy előre meghatározott időtartamra fogadják el a bankban, kamatjövedelmet fizetnek rájuk. A hitelintézet megállapodást köt a betétellel, amelyben rögzíti az elfogadott összeget, a kamatlábat, a hozam idejét és egyéb feltételeket. A nyugati országokban lekötött betéteket csekkekkel is vissza lehet vonni. A visszatérítés időpontja előtt az ügyfél csak előzetes értesítés után veheti vissza a betétet, de általában elveszíti a meghatározott százalékot pénz előzetes kiszedéséért kiszabott büntetés formájában.
Ezeknek a számláknak a megnevezéseken kívül van néhány más funkció is:
1) ezeken a számlákon a pénz lassan cirkulál;
2) ezeknek a számláknak általában alacsonyabb kötelező tartalékráta van, mint a lekötött betéteknél.
Az orosz hitelintézetek 1991 óta kezdik el betéti igazolással kiállított lekötött betétek használatát. Ez a biztosíték a kibocsátó bank betétkötelezettsége, ez igazolja a betétes vagy jogutódjának a betét összegét és a felhalmozódott kamatot egy bizonyos idõ elteltéig történõ megfizetésére. A betét visszatérésének pillanatában a hitelintézet a bemutatott igazolás és a tulajdonos nyilatkozata alapján teljesíti a befizetést, feltüntetve azt a számlát, amelyre a pénzt be kell számolni.
A polgárok számára megtakarítási bizonylatokat használnak. A megtakarítási betétek kamatozó, nem utalványos betétek. A fejlett országokban a következő típusú megtakarítási betétek léteznek:
1) takarékkönyvi számlával rendelkezik, betétese köteles a pénzeszközökkel történő művelettel bemutatni;
2) számlák a takarékbetét állapotának kimutatásával, ezekkel a számlákkal az ügyfél megtakarítási könyv használata nélkül levélben lép kapcsolatba a hitelintézettel;
3) a pénzpiaci betéti számlák. Az ilyen számlák esetében a takarékkönyvet nem alkalmazzák, és a kamatlábat minden hitelintézet hetente, függetlenül a piaci ingadozásoktól, kiigazítja.
A betéti megállapodásokban a bankok a kamatlábakat alacsonyabbaknak határozzák meg, mint a kölcsönök kamatlába. Kétségtelen, hogy a kamatlábak magasabbak lesznek a lekötött betéteknél, mint a lekötött betéteknél. A hitelintézetben levő betétek szerkezete a piaci körülményektől és a betétek kamatlába és a kötelező tartalékok mértékétől függően változik, ha ilyen kormányzati szabályozást hajtanak végre. Betéti műveletek elvégzésekor a hitelintézet személyzete figyelembe veszi a különféle típusú betétek költségeit, a lehetséges kockázatokat, és megfelelő munkát végez bizonyos típusú betétek vonzása és szerkezetének optimalizálása érdekében.
A hitelintézetek és más pénzügyi és hitelintézetek közötti fokozott verseny a szervezetek és magánszemélyek betéteivel kapcsolatban különféle betétek, kamatlábak és ügyfélszolgálati módszerek megjelenését eredményezte. A nyugati országokban jelenleg több mint 30 banki betéttípus létezik, és mindegyiknek megvannak a sajátosságai, így a befektetőknek lehetősége van kiválasztani a legmegfelelőbbet.
Az aktív tevékenységek skálájának növelése és a hitelintézetek jövedelmezőségének biztosítása érdekében a források kezelésének legjobb módszere a fő betéttípusok - lekötött és lekötött betétek - növelése és diverzifikálása. A lekötött betétek vonzásával a hitelintézet likviditása is biztosított, és a lekötött betétek a legolcsóbb források koncentrációja, mivel ezen betétek kiszolgálásának költségei jelentéktelenek. A hitelintézet kötelezettségeiben a kereslet-betétek részének növekedésével csökkennek a kamatköltségek, ami ezen erőforrások felhasználásával magasabb jövedelmezőség elérését biztosítja. Ezek a betétek azonban a legstabilabb források, ezért a kötelezettségekben levő jelentős részük csökkenti a bank likviditását. Ezért a bank vezetésének nagyon fontos feladata a vonzott betétek optimális struktúrájának meghatározása.
A betéti műveletek jellegzetes vonása, hogy a hitelintézetek meglehetősen gyenge ellenőrzés alatt állnak monetáris skálájuk felett, mivel a betéti műveletek kezdeményezése főként a betétesektől származik. Ezenkívül az ügyfeleket nemcsak a betétek kamatbevétele érdekli, hanem a betétek biztonságának garantálása is. Ezért a hitelintézet betéti kamatlába megemelése nem mindig hatékony a betétek vonzerejének fokozására. Az állam monetáris és adópolitikája szintén nagy hatással van a betétek mennyiségére és szerkezetére a hitelrendszerben. A bankgazdálkodás minősége szintén szerepet játszik.
2. fejezet Az JSCB "Absolut Bank" passzív műveleteinek elemzése
2.1. A JSCB "Absolut Bank" általános jellemzői
A JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) munkáját 1993-ban kezdte meg. A Bank elkötelezett amellett, hogy széles körű szabványosított és csúcstechnológiájú banki szolgáltatásokat és termékeket nyújtson az ügyfelek számára az Orosz Föderációban. A JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) alaptőkéje 1.412.498 ezer rubelt tett ki. A Bank alaptőkéje megegyezik a Bank részvényeseinek a részvényesek által megszerzett névértékének teljes összegével.
A JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) irányító testületeit a 2.1. Ábra szemlélteti.
A bank szervezeti felépítését a 2.2. Ábra szemlélteti.
A JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) legfelsõbb irányító testülete a részvényesek közgyûlése. A JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) jelenlegi tevékenységeinek irányítását a menedzser végzi.
A JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) szervezeti felépítése lineáris és funkcionális. Ez a szerkezet az irányítási folyamat felépítésének „enyém” elvén alapszik. Ez az elv abban rejlik, hogy az irányítást a JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) funkcionális alrendszerei szerint végzik (marketing, pénzügy, személyzet). Ezen funkcionális alrendszerek mindegyikében fentről lefelé egy bizonyos hierarchia van kialakítva (az enyém). Az ezzel a struktúrával kapcsolatos tapasztalatok azt mutatják, hogy a leghatékonyabb. Ennek az irányítási struktúrának az egyik fő hátránya, hogy nem képes gyorsan reagálni a változó környezeti feltételekre.
A hivatalos szabályok és eljárások alkalmazásának köszönhetően a szervezet részlegei közötti kapcsolatokban nincs rugalmasság, ami kis mértékben, de befolyásolja a vezetői döntések időben történő meghozatalát.
A kereskedelmi bank politikája a következő fő területekre oszlik:
Banki hitelpolitika;
A bank betéti politikája;
A kereskedelmi bank politikájának egyéb irányai (befektetési politika stb.).
Vegyük figyelembe az JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) 2012-2013 közötti fő gazdasági mutatóit. a 2.1. táblázatban. A mutatók a JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) hivatalos weboldaláról származnak.
2.1. Táblázat
A JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) fő pénzügyi és gazdasági mutatói a 2011-2013-as időszakra.
|
mutatók |
Változások (+ ;-) |
||||
|
Eszközarányos megtérülés,% |
|||||
|
Tőkearányos megtérülés,% |
|||||
|
Nettó kamatbevétel, milliárd rubel |
|||||
|
Nettó díj- és jutalékbevétel, RUB milliárd |
|||||
|
Nettó kamatmarzs,% |
|||||
|
Nettó (veszteséges) eredmény, milliárd rubel |
|||||
A 2.1. Táblázat szerint meg lehet jegyezni, hogy 2013 végén a bank jövedelmezőségét jellemző mutatók javultak - az eszközök megtérülése 0,31 százalékponttal, a saját tőke megtérülése pedig 7,4 százalékponttal.
A 2013. évi nettó díj- és jutalékbevétel 1 milliárd rubeltel, a nettó kamatbevétel 11,9 milliárd rubeltel növekedett, ami pozitív szempont a JSCB ABSOLUT BANK (ZAO) tevékenységében.
A JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) fő teljesítménymutatóinak dinamikáját a 2.3. Ábra mutatja.
2.3. Ábra A JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) fő teljesítménymutatóinak dinamikája a 2011–2013 közötti időszakban, milliárd rubel.
A DL5 egyértelműen bemutatja a JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) fő teljesítménymutatóinak növekedését a 2011–2013-as időszakra.
Így a JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) tevékenységének fő gazdasági mutatóinak elemzése után látható, hogy 2013-ban, 2012-hez képest, a bank nettó nyeresége 134,3 milliárd rubeltel nőtt, vagyis a bank 2013. évi tevékenysége. jövedelmező és ezért jövedelmező.
Vizsgáljuk meg a JSCB „ABSOLUT BANK” (CJSC) bank eszközeinek dinamikáját az elemzett időszakra: 2011–2013 (2.2. Táblázat).
2.2. Táblázat
A JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) bank eszközeinek dinamikája a 2011-2013 közötti időszakra, ezer rubel.
|
mutatók |
Eltérés (+ ;-) |
Növekedési üteme, % |
|||||
|
Készpénz |
|||||||
|
Az Orosz Föderáció Központi Bankjánál működő hitelintézetek alapjai |
|||||||
|
Hitelintézetek pénzeszközei |
|||||||
|
Nettó befektetés értékpapír-kereskedelemben |
|||||||
|
Nettó hiteltartozás |
|||||||
|
Nettó befektetés a lejáratig tartott befektetési értékpapírokba |
|||||||
|
Nettó befektetés az értékesíthető értékpapírokban |
|||||||
|
Tárgyi eszközök, immateriális javak és anyagok. készletek |
|||||||
|
Kamatkövetelmények |
|||||||
|
Egyéb eszközök |
|||||||
|
Vagyon összesen |
|||||||
A 2.2. Táblázat adatait elemezve látható, hogy 2012-ben a JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) eszközei 2011-hez képest 14 503 604 ezer rubeltel növekedtek. vagy 3,25% -kal.
A JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) aktívan fejleszti a passzív műveletek irányát.
2.2. A kis- és középvállalkozások számára a források vonzásának elemzése
Az ügyfelek - a bank kis- és középvállalkozásai - dinamikáját a bank 2010 - 2013-ban a 2.4. Ábrán mutatjuk be.
2.4. Ábra Ügyfelek dinamikája - a bank kis- és középvállalkozásai 2010 - 2013-ban. JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC)
A passzív műveletek kezelésére vonatkozó politika keretein belül prioritást élvez a bank betéti politikája.
A betéti politika fő prioritásai a következők:
1) pénzeszközök vonzása magánszemélyektől betétekhez;
2) kis- és középvállalkozások vonzása a betétekhez;
3) a vállalati ügyfelek pénzeszközeinek vonzása betétekhez;
4) pénzeszközök vonzása más hitelintézetekből betétekhez.
Elemezzük a JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) betéti portfólióját a vizsgált időszakra. Eleinte elemezzük a betétek dinamikáját és szerkezetét a betétesek kategóriái szerint.
2.3. Táblázat
A JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) betéti állományának dinamikájának elemzése a betétesek kategóriái szerint a 2011 - 2013-as évre, ezer rubel.
|
Változások (+/-) |
|||||
|
Betéti állomány, összesen: |
|||||
|
Betétek magánszemélyeknek |
|||||
A JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) betéti állományának dinamikájának elemzése a betétesek kategóriái szerint a 2011 - 2013-as időszakra. A 2.4. táblázat bemutatja, hogy 2012-ben. a betétek összege 4634 millió rubeltel csökkent. Ez a csökkenés annak tudható be, hogy a magánszemélyek betétei - a fogyasztási hitelek 15771 ezer rubeltel csökkentek.
2013-ban. éppen ellenkezőleg, tendencia mutatkozik a betéti állomány összegének 8 372 millió rubeltel történő növelésére. Az érthetőség kedvéért a betéti állomány dinamikáját a 2.5. Ábrán mutatjuk be.
2.5. Ábra A JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) betéti állományának dinamikája a 2011-2013 közötti időszakban, millió rubel.
Elemezzük a betétállomány szerkezetét a 2.4. Táblázatban.
2.4. Táblázat
A JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) betéti portfóliójának szerkezetének elemzése a betétesek kategóriái szerint a 2011 - 2013-as évre, ezer rubel.
|
Betéti állomány, összesen: |
|||
|
Betétek hitelintézeteknél |
|||
|
Betétek egyéni vállalkozók számára |
|||
|
Betétek magánszemélyeknek |
A JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) betéti portfóliójának szerkezetének elemzése betétesek kategóriái szerint azt mutatja, hogy a legnagyobb részarányt 2013-ban számolják el. : hitelintézeteknek nyújtott betétek - 44,596%, az egyéni vállalkozók betétei - 45,906%. Magánszemélyek betétei - a fogyasztási hitelek 9,499% -ot tesznek ki.
A bank betéti tevékenységének minőségét számos szempont alapján lehet megítélni, amelyek közül az egyik legfontosabb hely a betéti portfólió állapota. Az alábbiakban bemutatjuk a betéti állomány szerkezetét a gazdasági szektorok szerint:
A betéti portfólió dinamikája és felépítése iparonként
|
Kereskedelmi |
||||
|
Faipari ipar |
||||
|
Bányaipar |
||||
|
Könnyűipar |
||||
|
Élelmiszeripar |
||||
|
Vegyipar |
||||
|
Egészségügyi szolgáltatások |
||||
|
Szállítás |
||||
|
Épület |
||||
|
Távközlési |
||||
|
Ingatlanügyletek |
||||
|
Lízingcégek |
||||
|
Betétek és követelések összesen |
||||
A JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) betéti állományának fő részét 2013. január 1-jétől a következő tevékenységekbe történő befektetések képezték (2.6. Ábra):
2.6. Ábra A betéti állomány szerkezete ágazatonként
Elemezzük a bank forrásbázisát a sürgősség kritériuma szerint. Az összes összegyűjtött pénzt a következő csoportokba soroltuk - legfeljebb 30 napig; 31-90 nap; 91-180 nap; 181 naptól 1 évig; 1 és 3 év között, és 3 évnél hosszabb ideig. A 30 napos kötelezettségeket viszont csoportokba is sorolták.
A 2013. évi eredmények szerint a rubel betétek továbbra is vezető szerepet játszottak a polgárok betétállományában, amelynek részesedése 92%. A legnépszerűbbek a középtávú (91 nap - 180 nap) és a hosszú lejáratú betétek (1 évtől kezdve), amelyek a teljes vonzott összeg 84,2% -át teszik ki. A legnagyobb részét az erőforrások alkotják 1–3 éves időszakra (kb. 40%). Valószínűleg a banknak sokféle betéte van, amelyek lehetővé teszik a lakosság számára, hogy kedvezőbb feltételekkel fektessenek be pénzeszközöket maguk számára hosszabb ideig. Ezt megerősíti az a tény, hogy az egyének alapjai legalább 3 hónapos időtartamú alapokban dominálnak.
Véleményünk szerint a bank erőteljesen diverzifikált forrásbázissal rendelkezik, forrásainak fő részét 1-3 évre kölcsönzik. Az elemzett időszakban részesedésük a teljes vonzerő 64,22% -áig ingadozott. Az időtartam szempontjából a második helyen azok a pénzeszközök vannak, amelyeket a bank 6 hónap és 1 év közötti időszakban kapott. Részük a kölcsönök teljes volumenében mindegyik időszakban körülbelül 20%. A Bank aktívan végez ügyfeleinek kiegyenlítési műveleteit is, ami magyarázza a lekötött alapok viszonylag magas részesedését az erőforrásbázisban. Ezek a pénzeszközök meglehetősen alacsony költséggel bírnak a bank számára, és stabil körülmények között a rövid távú aktív műveletek egyik forrásaként szolgálhatnak, és így hozzájárulnak a profithoz és növelik a műveletek jövedelmezőségét.
Megjegyezzük azt a tényt is, hogy a bank meglehetősen alacsony részesedéssel rendelkezik a 3 hónapig tartó forrásokból - általában a 3,5% -ot meg nem haladó időszakokra. Így általánosságban elmondhatjuk, hogy a bank erőforrás-bázisa stabil és hosszú távú. Jelenleg a Bank a betétek állománya szempontjából stabilan vezető helyet foglal el.
2014. január 1-jétől több mint 16 milliárd rubelt halmoztak fel a banknál elhelyezett betéti számlákra.
Az egyéni betétek a bank forrásbázisának meglehetősen jelentős részét - 36,9% -ot - teszik ki. A magánszemélyek által vonzott források volumenének növekedése 2013-ban csaknem 6 milliárd rubelt tett ki, vagyis 60% -ot.
2.7. Ábra A betétek volumenének változása a 2012–2013-as időszakban, milliárd rubelben
2011 és 2013 között növekedett a devizában elhelyezett betétek részesedése (beleértve a valuta átértékelődését is), és csökkent a rubel betétek részesedése.
A 2013. évi eredmények alapján a rubel betétek továbbra is vezető szerepet játszottak az ügyfelek betétállományában, amelynek részesedése 92%. A legnépszerűbbek a középtávú (91 naptól 1 évig terjedő) és a hosszú lejáratú betétek (1 évtől kezdődően), amelyek a teljes vonzott összeg 93% -át teszik ki.
2.8. Ábra A betétek struktúrája lejárat szerint 2013-ban
2013 folyamán a JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) erőteljes tevékenységeket folytatott a bankkártyák értékesítésének növelése érdekében, további lehetőségek kiaknázása a tulajdonosok számára az ügyfelek számára, valamint a szolgáltatási infrastruktúra fejlesztése.
Fontos megjegyezni, hogy a bank további bevételt szerezhet az ügyfeleknek történő betétek biztosításával, ezért lehetőség van egy új hiteltermék fejlesztésére a JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) számára.
2.3. Kereskedelmi bank betéti politikája
A kereskedelmi bank betéti politikája banki intézkedések összessége, amelynek célja pénzeszközök betétekbe vonzása.
3.2. Ábra Transzfer árazás: Egyes betéti szolgáltatások "támogatása" mások rovására az "ABSOLUT BANK" (CJSC) JSCB-nél
1) tarifák (jutalékok) legalább megtérítik e szolgáltatások költségeit és a tranzakciós betétek kamatköltségeit;
2) a tarifák (jutalékok) legalább e szolgáltatások költségeit kompenzálják, és a tranzakciós betétek kamatköltségeit a kincstár visszatéríti az ABSOLUT BANK (CJSC) hitelegységeiben vagy a külső pénzügyi piacokon történő elhelyezésükből származó kamatjövedelem rovására (a transzferárak mechanizmusán keresztül). banki források).
Az első esetben elkerülhetetlen a bank tranzakciós szolgáltatásainak versenyképességének csökkenése és a banki kölcsönpiacon a versenyhelyzet növekedése. A második - a tarifák versenyképességének növekedése, miközben korlátozza a kamatlábak csökkentésének lehetőségét az ügyfeleknek történő hitelezés során. A mai piacon a hitelfelvevők a második lehetőséget részesítik előnyben.
Ezeknek a lehetőségeknek a mindazonáltal számos kérdést felvet egyrészről a jutalékok formáinak és méretének, másrészről a folyó ügyfélszámlák díjainak kamatlábainak optimalizálása.
Különösen:
A jutalékok összegének függése a tranzakciók számától vagy mennyiségétől, a végrehajtás sürgősségétől vagy a tranzakciók időpontjától a működési napon
A kamatláb függőségének meghatározása a tényleges átlagos vagy az átlagos minimális egyenleg méretétől a hónap során, annak differenciálása az egyenleg nagysága alapján;
A jutalékok összegének vagy a kamatlábaknak az egyéb körülményektől való függése (az ügyfél elhelyezkedése, a fogyasztott banki szolgáltatások köre, az ügyfél bankával fennálló kapcsolatának szorossága stb.);
A jutalékok és a kamatlábak kölcsönös függésének megállapítása.
Most nézzük meg a transzferárak sajátosságait a JSCB ABSOLUT BANKban (CJSC).
Az erőforrások átutalási ára határozza meg a pénzeszközök bankban történő mozgásának irányát, és hozzájárul az erőforrások optimális áramlásához a divíziók között, és eszközévé válik a kereskedelmi bankok likviditásának kezelésében. A JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) részlegei közötti újraelosztással egyidejűleg a pénzügyi kockázatok újraelosztása is megtörténik, a bank üzleti és pénzügyi haszonkulcsának elkülönítésével. Különösen különbséget tesz az elhelyezési egység hitelkockázata és az államkincstár által kezelt alapvető kockázatok (kamatláb- és likviditási kockázat) között. Így a transzferárképzés a bank kockázatkezelési rendszerének egyik eleme.
Az erőforrások transzferáron történő értékesítése lehetővé teszi a marginális jövedelem felosztását az erőforrások középpontjában lévő vevő és a központ-eladó között, és meghatározható az újraelosztott erőforrás és a banki termék vagy szolgáltatás kínálatának optimális volumene, ezért az erőforrások belső ára szolgál a banki termékek és szolgáltatások külső árazásának alapjául.
Így a transzferárak sajátossága abban rejlik, hogy mivel a JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) pénzügyi tervezésének eleme, a transzferárak lehetővé teszik a bank kockázatainak megosztását, hozzájárulnak a bank likviditásának kezeléséhez, biztosítják a tőke optimális eloszlását a bank részlegei között és jövedelem-elemzés eszközeként szolgálnak. valamint a JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) részlegeinek költségei.
A JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) hatékony irányításához egy olyan menedzsment rendszert kell létrehozni a bankban, amely képes a fióktelepek tevékenységének megtervezésére, a tervek végrehajtásának megkönnyítésére, a divíziók tevékenységének jövedelmezőségének elemzésére és értékelésére, valamint a bank jövedelmezőségének kezelésére a független szerkezeti részlegek szintjén.
A bank jövedelmezőségének irányítását a bank szerkezeti részlegeinek szintjén a felelősségközpontok általi irányításnak nevezzük. Ennek a rendszernek az JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) bevezetésének alapja a belső pénzügyi források transzferárazása. A menedzsment rendszer felelősségközpontok szerinti megszervezéséhez a bank a következő szakaszrendszert hajtja végre:
A bank szervezeti és funkcionális felépítése alapján fejlesztik a felelősségi központok rendszerét, meghatározzák a pénzügyi számviteli központok pénzügyi felépítését és összetételét;
Meghatározták a költségeknek a felelősségi központokra történő elosztására vonatkozó eljárást, valamint a jövedelem elosztására szolgáló elosztási rendszert;
Meghatározzák a bank által alkalmazott transzferárazási módszertant;
Biztosítjuk a strukturális egységek tevékenységének eredményeinek értékelését és elemzését.
A felelősségi központok által az irányítási rendszer bevezetése biztosítja a JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) szerkezeti részlegeinek hatékonyságának fokozását és tevékenységük ellenőrzését.
Figyelembe véve a korábban kiemelt kritériumokat és a strukturális divíziók működésének sajátosságainak belső kutatását, a pénzügyi források kialakításának és felhasználásának bizonyos szempontjaira gyakorolt \u200b\u200bhatásuk szempontjából, az JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) három alapvető felelősségvállalási központot alkot: kiskereskedelmi bank, nagykereskedelmi bank és kincstár bank. A több fiókkal rendelkező bankokkal kapcsolatban azt javasoljuk, hogy fontolja meg a fiókhálózat kiskereskedelmi bankként történő kezelését; nagykereskedelmi bankként - a bank székhelye, amely nagy projekteket és műveleteket hajt végre a pénzügyi piacokon; valamint a Kincstár, amely átcsoportosítja a pénzeszközöket a részlegek között, és forrásokat vonz a külső pénzügyi piacokon.
3.3. Új passzív műveletek fejlesztésének kilátásai
A kereskedelmi bankok általában passzív tranzakciókat használnak a legtöbb tevékenységet.
Ezen műveleteknek köszönhetően a bankok hitelpénzforrásokat szerezhetnek a pénzpiacon.
A passzív műveletek négy típusa létezik:
1) az alaptőke kezdeti hozzájárulása. Ez részvények és részvények eladása a tulajdonosok számára.
2) a bank nyereségének részleges levonása a pénzeszközök növelése és formálása érdekében;
3) ügyfélbetétek;
4) nem betéti műveletek.
A kereskedelmi bankok új passzív műveleteinek fejlesztése részeként meghatározható a bankközi hitelezés fejlesztésének szükségessége.
Az Oroszországi Központi Bank a bruttó hitelvolumen fejlesztését és növekedését javasolja (3.3. Ábra).
3.3. Ábra Az Orosz Föderáció Központi Bankja által az ország kereskedelmi bankjai számára 2017-ig nyújtott kölcsönök dinamikájának előrejelzése
A repoügyleteket aktiválni kell a bankközi hitelezési piac egészének javítása érdekében. 2013 III – IV. Negyedévében továbbra is magas a likviditási igény a bankszektor részéről. A bankok likviditásának feltöltésének fő forrása továbbra is az orosz bankkal folytatott közvetlen REPO tranzakciók maradtak. 2013. július végén e tranzakciók adóssága minden idők csúcsát elérte (1,77 trillió rubelt). Ugyanakkor a beszámolási időszakban átlagosan az adósság 75% -a volt egy "hetes" időszakú tranzakciókból, míg a II. Negyedévben ugyanez a mutató 53% volt.
A negyedik negyedév elején megnövekedett likviditási kereslet fő tényezője a pénzeszközök nettó kivonása az orosz költségvetési rendszer számláira. A negyedév végére a pénzpiaci feszültségek enyhültek, mivel augusztus-szeptemberben a Szövetségi Kincstár több mint 500 milliárd rubelt tett ki betéteket.
A nyitott pozíciók volumene és a kereskedők közötti repópiac szerkezete gyakorlatilag nem változott a jelentési időszakban (a piaci volumen 405-430 milliárd rubelt tett ki). A tranzakciók lejárata, a résztvevők koncentrációja, a biztosítékok szerkezete és a diszkontok összege a kereskedők közötti repópiacon is kissé megváltozott. Az egynapos ügyletek részarányának enyhe csökkenése ellenére az ilyen típusú ügyletek domináltak (a nyílt pozíciókban betöltött részesedése mintegy 70% -ot tett ki).
A kereskedőközi repópiacon a kamatlábak a jelentési időszak nagy részében csökkentek. Miután az Orosz Bank Bank Igazgatótanácsa 2012. szeptember 14-től emelte az Oroszországi Bank műveleteire vonatkozó kamatlábakat, 0,25 százalékponttal felfelé emelkedtek.
A harmadik negyedévben a nem rezidens ügyfelek jelentős szerepet játszottak a kereskedők közötti repópiacon. A nyílt pozíciókban való részesedésük a piaci hitelezés teljes volumenének 16% -át, a hitelfelvétel 41% -át tette ki.
A likviditás átadási láncának maximális hossza a repópiacon nem csökkent a 3.-4. Negyedévben, és három egymást követő likviditási transzfer szintjén maradt. 2012. augusztus-decemberben az 1. szintű bankok felhalmozták az egynapos piaci likviditás felét, a fennmaradó pénzeszközöket más piaci szereplőkhöz továbbadva. A nem bank pénzügyi intézmények elsősorban likviditást kaptak.
A negyedik negyedéves piaci multiplikációk tükrözték az egynapos szegmens javult likviditási helyzetét.
A kereskedőközi repópiac stressz-tesztelésének eredményei azt mutatták, hogy a piac ellenálló volt a tőzsde mérsékelt sokkjának: a negyedik negyedévben a potenciálisan fennálló ügyletek volumene 100 milliárd rubelt tett volna ki. (volumen szempontjából a piac valamivel kevesebb, mint egynegyede, a tranzakciók kb. 45% -a szám szerint), a biztosítékok esetleges hiányának mértéke - 6,5 milliárd rubelt. A jelenlegi környezetben valószínűtlennek tűnik a teljes kifizetés elmulasztása a piacon („dominóhatás”).
Ennek ellenére az ország monetáris politikájának és a bankközi hitelezési piac instabilitásának fő problémái, különösen modern körülmények között, a következők:
Nem elegendő befektetési finanszírozás;
Magas infláció az országban és a növekvő munkanélküliség;
Az orosz rubel elégtelen konvertibilitása stb.
A válság negatívan érintette a bankközi hiteleket és ennek eredményeként a repópiacot. 2009. szeptember közepén, az orosz részvénypiac hirtelen hanyatlása során problémák merültek fel a vállalati értékpapírokkal végzett repóügyletek tőzsdei piacán, amelyek számos résztvevővel összefüggésbe hoztak a repóügyletek második szakaszából eredő kötelezettségeik nem teljesítésével. Az elszámolás eredményeit követő nem teljesített kötelezettségek napi 60 milliárd rubelt értek el. A résztvevők közötti növekvő kölcsönös bizalmatlanság e piac tényleges leállításához vezetett. Mint tudod, a helyzet gyorsan megoldódott az Orosz Bank és az állami bankok aktív pozíciójának köszönhetően, amelyek likviditást biztosítottak a fizetések „egyesítésére”.
Meg kell jegyezni, hogy a repóügyletek második szakaszában foglalt kötelezettségek teljesítésének elmulasztása elvileg nem oldhatatlan - a nemzetközi gyakorlatban az ilyen tények nagyon általánosak alacsony kamatlábak és magas piaci volatilitás esetén, de nem vezetnek a piac pusztulásához, mivel megfelelő biztosíték van. Az orosz repópiac legfőbb problémája az volt, hogy az értékpapírok formájában nyújtott biztosítékok ilyen gyorsan elveszítették értéküket, vagy akár teljesen likvidekké váltak, és ez lehetetlenné tette a hitelezők számára, hogy legalább visszaadják pénzüket nem repo végrehajtás esetén.
Az átváltási szabályok a REPO tranzakciók második részének végrehajtásának elmulasztása esetén a tranzakció összegének 0,05% -ának megfelelő szankciókat írnak elő.
Ezek egymásra helyezkedtek, de észrevehetően nem befolyásolták a résztvevők viselkedését.
A szinte korlátlan tőkeáttételű ügyletek megkötésének képessége szintén jelentős szerepet játszott a piaci válságban. Így az orosz repópiaci problémákat elsősorban az eszközök meredeken romló minősége, valamint a résztvevők mulasztása okozta a kockázatkezelési rendszer paramétereinek átalakításában.
Az orosz repópiac jelenleg a pénzügyi rendszer egyedülálló szegmense, amely önszabályozó.
A nem teljesített kötelezettségek elszámolása ellenére a repóügyletek devizapiaca továbbra is csökken. Ez nagyrészt annak köszönhető, hogy továbbra is fennáll a bizalmatlanság (partnerkockázat), és alternatív likviditási források jelennek meg az Orosz Bankotól nem fedezett kölcsönök formájában, valamint a közvetlen REPO-műveletek fokozódása az Orosz Banknál. Ezek a likviditási források azonban csak a bankok számára állnak rendelkezésre, és a tőzsdén kívül helyezkednek el. Ugyanakkor meg kell érteni, hogy az Oroszországi Bank a végső hitelezőként fog részt venni a repópiacon.
Ezért a repókamatlábak magasak lesznek az Oroszországi Banknál, a repóügyletekhez elfogadott értékpapírok tartománya viszonylag szűk lesz, a lejárat tartománya pedig korlátozott.
Jelenleg a jogi problémák jelentős szerepet kapnak a repópiacon. Így a modern repópiac egyik fő problémája a jogalkotási aktusok egymással való következetlensége.
Modern körülmények között, amikor az orosz gazdaságnak le kell küzdenie a válság negatív következményeit, nehéz egyértelműen azonosítani azokat a kulcsfontosságú tényezőket, amelyek döntően akadályozzák a versenyképesség növekedését és a gazdasági növekedés minőségét.
Ezért, tekintettel a repópiaci problémákra (elégtelen befektetési finanszírozás, magas infláció az országban és a növekvő munkanélküliség, az orosz rubel elégtelen konvertibilitása, a válság hatása a repópiacon), meg kell találni a megoldási lehetőségeket.
E tranzakciók központi partnerének bevezetése jelentős lépés lehet a csere-repó piacának fejlődésében. Központi partner - tranzakciós fél a pénzügyi instrumentumok minden egyes eladója és vevője tekintetében. A központi szerződő fél garantálja az ügyletek végrehajtását, ha az egyik fél tisztességtelennek bizonyul, és szubjektív vagy objektív okokból megtagadja kötelezettségeinek teljesítését. Általában a kereskedelmi bankok bankközi kölcsönök piacának dinamikáját a 3.4. Ábra mutatja.
Így az orosz bankrendszer és különösen a bankközi hitelezés és a fejlesztési stratégia kidolgozásának problémáinak megoldásában a Központi Bank elsődleges szerepet kap. Az Oroszországi Banknak a bankrendszer és a bankközi hitelezési rendszer fejlesztésére irányuló tevékenységét az orosz jogszabályok követelményei, valamint az Orosz Föderáció bankrendszerének stabilitásának megerősítésére, valamint a betétesek és a hitelezők érdekeinek védelmének fokozására irányuló célkitűzések határozzák meg.
Az Oroszországi Bank prioritásait az Orosz Föderáció bankszektorának fejlesztési stratégiájának a 2015-ig tartó időszakra vonatkozó, a 2014 és 2016 közötti időszakra vonatkozó prioritása az, hogy a bankszabályozási és bankfelügyeleti rendszert összhangba hozzák többek között a Bázeli Bankfelügyeleti Bizottság dokumentumai által létrehozott nemzetközi szabványokkal. (BKBN).
Következtetés
A piaci viszonyok között a bankrendszer fejlesztésének és megerősítésének célja a stabilitásának fokozása, az összetétel kibővítése és a banki szolgáltatások minőségének javítása, a betétesek érdekeinek védelme. Ehhez a banknak kibővítenie kell erőforrásait és optimalizálnia kell az eszközök és a források szerkezetét. Az erőforrások vonzása a kereskedelmi bankok számára a fő tevékenysége, kiemelt feladat, amelynek megoldása nélkül nem létezhet. Annak érdekében, hogy tevékenységükhöz forrásokat vonzzanak, fontos, hogy a kereskedelmi bankok kidolgozzanak egy betétpolitikai stratégiát, amely a bank célkitűzésein és a Charta által rögzített célokon alapul, maximalizálja a nyereséget és megőrizze a bank likviditását. A kereskedelmi bankok betétpolitikájának kialakítása mind általános, mind pedig konkrét elveken alapszik.
A munka elméleti fejezetének részeként kiderült, hogy a kereskedelmi bank politikájának szervezése a kereskedelmi bank stabilitásának, megbízhatóságának és fenntarthatóságának biztosítására összpontosít.
A passzív műveletek olyan műveletek, amelyek révén a bankok képezik forrásaikat hitelezésre és egyéb aktív műveletekre. Ide tartoznak: jogi személyek és magánszemélyek vonzása elszámolási és folyószámlákhoz, polgárok, vállalkozások, szervezetek sürgős számláinak megnyitása, értékpapírok kibocsátása, más bankoktól kapott kölcsönök stb.
Az erőforrásbázis kialakítása elsődleges és döntő szerepet játszik az aktív műveletekhez képest. Így a JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) betéti politikájának célja az aktív műveletek végrehajtásához szükséges és elegendő forrás optimális mennyiségének bevonása, feltéve, hogy a költségek minimális szintje biztosított. A minimális költségszint biztosítása érdekében a bank diverzifikálja a vonzott monetáris erőforrások portfólióját vonzerőik és struktúrájuk alapján.
Az JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) tevékenységeinek elemzése a vonzás területén azt mutatta, hogy a bank egyre népszerűbb az ügyfelek körében. Ezt a tényt megerősíti a bank által vonzott háztartási betétek növekedésének dinamikája és a bank ügyfeleinek számának növekedése. Korábban a fő hangsúly az operatív megközelítés volt, a termékkínálat aktívan fejlődött, ma a bankrendszer ügyfél-orientált modellre változik. Ebben a modellben fontos az egyes ügyfelekhez való hozzáállás, egyénibbé válik (az ügyfélfelügyelet fejlődik, aktívan bevezetik a személyes vezetők intézményét). A fő finanszírozási forrás továbbra is az egyének és szervezetek betétei.
A fentiek alapján a bank fő feladata a vonzott források mennyiségének növelése. Ennek elérésének előfeltételei a következők:
a) a vállalati ügyfelek arányának növelése;
b) a háztartások betéteinek növekedése;
c) "fizetési" projektek végrehajtása;
d) a műanyag kártyák folyamatos terjesztése;
A jelenlegi gyakorlat elemzése azt mutatja, hogy bármely kereskedelmi bank betéti bázisának kialakítása komplex és időigényes folyamatként számos, szubjektív és objektív jellegű problémával jár. Közül kiemelhető a bankok forrásbázisának kialakításának problémája, valamint a polgárok kereskedelmi bankokban történő betéteinek elégtelen védelme.
A közreműködés vonzó rendszer elméleti alapjainak vizsgálata nat. A személyek bevonása és a jelenlegi helyzet értékelése a betétekhez való pénzeszközök vonzása terén számos javaslat és javaslat kidolgozását tette lehetővé a JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) betétpolitikájának fejlesztésére.
Tehát a betéti bázis megerősítése és az erőforrás-potenciál bővítése érdekében a bank felajánlja:
1) Bővítse a meglévő betétek listáját, különös tekintettel a népesség különböző szegmenseire, különböző jövedelmi szintekkel.
2) Tanulja meg a takaréklevelek kiadását.
3) Tegyen intézkedéseket a lekötött betéteknek a lakosság által előre nem látható visszavonásának negatív hatásainak minimalizálása érdekében.
4) Fizessen előre kamatot az elhelyezett betétekről az inflációs veszteségek kompenzálása érdekében.
5) Új szolgáltatás bevezetése az ügyfelek számára - telemarketing szolgáltatás.
A globális pénzügyi válság jelenlegi helyzetében a bankbetétek gyakorlatilag az egyetlen likvid forrásforrás a kereskedelmi bankok számára. Ezért a lekötött betétek kamatlábainak gyors növekedése az elmúlt hónapokban. A kereskedelmi bankok heves likviditási hiányt tapasztalnak, és növelik jelenlétüket a banki betétek piacán. A magánszemélyek betéteinek vonzására szolgáló rendszer fejlesztésének javasolt lépései. A személyek, valamint a betéti piacon megjelenő új banki termékek hozzájárulnak bizonyos versenyelőnyök megszerzéséhez az ABSOLUT BANK (CJSC) által, a kínált betéttípusok eredetisége és újszerűsége miatt. Valójában a bankok közötti intenzív verseny körülményei között a potenciális ügyfeleknek kínált banki termékek innovatív képessége különös jelentőséggel bír, amelyet figyelembe kell venni a kereskedelmi bank betéti politikájának kialakításakor.
Az alkalmazott irodalom felsorolása
1. Az Orosz Föderáció alkotmánya [elektronikus forrás]: népszavazással, 1993.12.12-én elfogadva (figyelembe véve az Orosz Föderáció törvényei által az Orosz Föderáció alkotmányának módosításáról szóló, 2008. december 30-i N 6-FKZ, 2008.12.30-i N 7-FKZ, 05.02. 2014 N 2-FKZ) // Tanácsadó Plusz.
2. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve három részből áll - M .: Eksmo, 2014. - 912 p.
3. A bankokról és a banktevékenységekről [elektronikus forrás]: 1990. december 2-án elfogadott N 395-1 szövetségi törvény (jelenlegi kiadás: 2014.01.01.) // Consultant Plus.
4. A hiteltörténetekről [elektronikus forrás]: 2004. december 30-án elfogadott 218-FZ. Sz. Szövetségi törvény (2013. július 23-án módosítva) // Tanácsadó Plusz.
5. Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról [elektronikus forrás]: 2003. január 10-én elfogadott 86-FZ. Sz. Szövetségi törvény (2013. december 28-án módosítva) // Tanácsadó Plusz.
6. A pénzeszközök bankokkal történő vonzásával és elhelyezésével kapcsolatos műveletek kamatának kiszámításáról és ezen műveletek elszámolásokon való tükrözéséről [elektronikus forrás]: A Központi Bank 39-P számú, 1998. június 26-i rendeletét elfogadta (2007. november 26-án módosítva) g.) // Consultant Plus.
7. A pénzintézetek hitelintézetek általi rendelkezésre bocsátásának (elhelyezésének) és visszatérítésének (visszafizetésének) eljárásáról [elektronikus forrás]: A Központi Bank 1998. augusztus 31-én elfogadott 54-P. Számú rendelete (2001. július 27-én módosítva) // Tanácsadó Plusz.
8. A kölcsönökkel, hitelekkel és az azzal egyenértékű adósságokkal kapcsolatos esetleges veszteségekre képzett tartalékok képzésének a hitelintézetek általi létrehozásáról [Elektronikus forrás]: Az Orosz Föderáció Központi Bankának 2004. március 26-i rendelete (az Orosz Föderáció Központi Bankának 2007. december 28-i 254-P. Számú irányelveivel módosítva). // Tanácsadó Plusz.
9. Módszertani megközelítések a bank saját tőkéjének elemzéséhez és értékeléséhez. Hozzáférési mód: http://bankir.ru.
10. Andryushin S.A. Bankrendszerek - M .: Infra-M, 2011. - 235 p.
11. Afanasyeva ON A hitelfelvevő hitelképességének minősítésével kapcsolatos oroszországi gyakorlat hátrányai és azok leküzdésének módjai // Banki szolgáltatások. 2013. sz. 9. S. 016-021.
12. Bayramova M.B., Khalilova M.Kh. A vállalati hitelfelvevő minősítési rendszerének kialakítása // Modern menedzsment technológiák. 2013. sz. 1. (25). S. 1-6.
13. Banki és bankjogszabályok / szerk. G. A. Tosunyan, A.Yu. Vikulin. - M .: Delo, 2008. - 356 p.
14. Banki szolgáltatások: tankönyv / Szerkesztés O. I. Lavrushin. - M .: KnoRus, 2012.
15. Banki szolgáltatások. Kereskedelmi banktevékenységek szervezése / Ed. G. N. Beloglazova, L.P. Krolivetskaya. - M .: Yurayt, 2014.
16. Banki hitelezés: Tankönyv / Szerkesztés A. M. Tavasieva. - M .: INFRA-M, 2010.
17. Banki műveletek: tankönyv. átlag juttatás. prof. oktatás / szerk. Yu.I. Korobov. - M .: Mester, 2009.
18. Berdnikova T.B. A vállalkozás pénzügyi és gazdasági tevékenységeinek elemzése és diagnosztizálása: Tankönyv. - M .: Infra-M, 2010. - 224 p.
19. Üres I. Pénzügyi irányítás: Tankönyv. tanfolyam - K .: Perspektiva, 2010. - 656 p.
20. Vasilyeva L.S., Petrovskaya M.V. A pénzügyi elemzés. - M .: KNORUS, 2010. - 880 p.
21. Vlasenko M.S. A bank ügyfelekkel végzett munkájáról // Pénz és hitel. - 2009. - N 12. - S.47-50.
22. Guseinov V.A. A hitel folyamatok rendszerének kialakítása és azok hatása a bank hitelportfóliójának minőségére // Audit és pénzügyi elemzés. S. 349-354.
23. Darbeka EM, Safonova S. A hitelfelvevők pénzügyi kimutatásainak megbízhatóságának értékelése // Bankrendszer. 2010. sz. 10. S. 60-63.
24. Pénz. Hitel. Bankok: tankönyv. - 2. kiadás, Rev. és adjunk hozzá. / ed. V.V. Ivanova, B.I. Sokolov. - M .: TK Welby, Prospect Kiadó, 2008.
25. Endovitsky D.A., Bocharova I.V. A hitelfelvevő hitelképességének elemzése és értékelése. Moszkva 2008.
26. Zharkovskaya E.P. A kereskedelmi bank tevékenységeinek pénzügyi elemzése. - M .: Omega-L, 2010. - 336 p.
27. Zhevnyak A.V. A hitelező jövedelmezőségének és a hitelfelvevő költségének értékelése // Pénzügy és hitel. 2011. sz. 31., S., 24-31.
28. Ilyasov S.M. A bank hitelpolitikájának kialakításának módszertani szempontjai // Pénz és hitel. - 2009. - N 6. - P.23-26.
29. Kozlov A.A. A hitelintézet minősége. Folyamat költsége. // Pénz és hitel. - 2008. No. 7 - P.10-22.
30. Kozlova L. V. A hitelfelvevő hitelképességének értékelésére szolgáló módszerek elemzése // Pénzügyi elemzés: problémák és megoldások. 2011. No. 4. S. 61-65.
31. Kosterina T.M. Banki tevékenység - M .: Economics, 2012. - 360 p.
32. Kostyuk A. A bankok felügyeleti tanácsai: függetlenségi kritériumok // Probl. a menedzsment elmélete és gyakorlata. - 2009. - N 1. - S.52-61.
33. Lavrushin OI Banking: tankönyv. 5. kiadás, törölve. M .: KNORUS, 2013.
34. Lupanov V.B., Shchuchkina A.V. A hitelfelvevők pénzügyi helyzetének elemzésének módszertana // Izvestiya Tula Állami Egyetem. Gazdaság- és jogi tudományok. 2011. sz. 1-1. S. 275-280.
35. Myazova Y.S., Egorov S.N. A kereskedelmi bank forrásainak hatékony elosztásának mechanizmusa a felhasználás különféle területein // Közgazdaságtudomány. 2011. sz., 46. szám, 292. o.
36. A. I. Pilipchuk Kreditrendszer: tapasztalatok, új jelenségek, előrejelzések és kilátások. - M .: Pénzügy és statisztika, 2008.
37. Popova O. V., Dolgova S. A. A bank-hitelfelvevők fizetőképességének szisztematikus megközelítése // Pénzügyi elemzés: problémák és megoldások. 2013. sz. 17. S. 2-7.
38. Raizberg BA, Lozovsky L.Sh., Starodubtseva E.B. Modern gazdasági szótár - 6. kiadás, felülvizsgálva. és adjunk hozzá. - M .: INFRA-M, 2012.
39. Safronova T.E. A kereskedelmi bank forrásainak kialakításának és kezelésének folyamatainak elemzése // A modern közgazdaságtan problémái. 2009. sz., 04. szám, 255. o.
40. Solomin S. K. Banki kölcsön. Az elmélet és a gyakorlat problémái. - M .: Justicinform, 2009.
41. Sviridov O.Yu. Banki szolgáltatások - Rostov nincs megadva: Phoenix; 2010.
42. Tavasiev A. M., Mazurina T. Yu., Bychkov V. P. Bankhitelezés: tankönyv, Moszkva: INFRA-M, 2012, 656 p.
43. Trofimov KT Banki törvény. - M .: Szerződés, 2012.
44. Trofimov K.T. Hitelintézetek az orosz bankrendszerben - M .: "KONTRAKT" ügyvédi iroda, 2009.
45. Finogeev D.G., Shcherbakov E.M. A jogi személyek hitelképességének értékelése az Orosz Föderáció legnagyobb bankjainak példájában // A tudomány és az oktatás modern problémái. 2013. sz. 6. P. 398.
46. \u200b\u200bKhudyanova E.V. A speciális belső ellenőrzés hatékonyságáról egy kereskedelmi bankban. // Pénz és hitel. - 2008. sz. 6 - 58-61
47. Shevchuk D.A. Bankhitel-politika: a formálás célja, elemei és jellemzői (egy kereskedelmi bank példáján) - M .: Eksmo, 2009.
48. Shcherbakova G.I. A banki tevékenység elemzése és értékelése - M., 2007.
49. Kereskedelmi bank tevékenységének megszervezése: Tankönyv / Е.А. Zvonova, M.A. Beletsky, M.Yu. Bogacheva, O. Yu. Dadaševa és mások; Ed. E. A. Zvonovoy - M .: NITs Infra-M, 2012
Banki tevékenység: tankönyv / Szerkesztés O. I. Lavrushin. - M .: KnoRus, 2012. - 64. o.
Uo., 68. o.
Zhukova E.F. Pénz. Hitel. Banks. Értékpapír. - M., 2012. - 156. o.
Lavrushin OI Banking: tankönyv. 5. kiadás, törölve. M .: KNORUS, 2013. - 74. o.
Lavrushin OI Banking: tankönyv. 5. kiadás, törölve. M .: KNORUS, 2013. - 78. o.
Banki műveletek: tankönyv. átlag juttatás. prof. oktatás / szerk. Yu.I. Korobov. - M .: Magister, 2009 .-- 83. o.
Kopchenko Yu.E. A bank pénzügyi forrásai tevékenységének finanszírozási rendszerében // A Szaratovi Állami Társadalmi és Gazdaságtudományi Egyetem közleménye. 2012. sz. 107. szám.
Banking. Kereskedelmi banktevékenységek szervezése / Ed. G. N. Beloglazova, L.P. Krolivetskaya. - M .: Yurayt, 2014 .-- 98. o.
Banking. Kereskedelmi banktevékenységek szervezése / Ed. G. N. Beloglazova, L.P. Krolivetskaya. - M .: Yurayt, 2014. - 102. o.
Solntsev O. M. A hitelforrások növekedésének forrásai [Szöveg] // Szakértő. - 2010. - 38. szám. 29. o
Yakov Yu. A Központi Bank bankoknak nyújtott hiteleinek összege 4,8-5,1 trillió rubelre növekedhet. 2014 végéig // ITAR-TASS.- 2013.- 4. sz
Az erőforrásbázis, mint gazdasági tényező, közvetlen hatással van a kereskedelmi bank likviditására és fizetőképességére. A kereskedelmi bank tevékenységeinek mértéke és következésképpen a bevétel nagysága szigorúan függ a források méretétől, amelyeket a bank megszerez a hitel- és betéti források piacán. Ezért verseny alakul ki a bankok között az erőforrások vonzása érdekében.
Ossza meg munkáját a közösségi médiában
Ha ez a munka nem tetszik neked az oldal alján, akkor van egy lista a hasonló művekről. Használhatja a keresés gombot is
Más hasonló munkák, amelyek érdekelhetnek |
|||
| 19545. | Kereskedelmi bank passzív tevékenységeinek irányítása a Tsesnabank JSC példáján | 1,95 MB | |
| A régóta növekvő piacon élő kazahsztáni bankok arra kényszerülnek a jelenlegi helyzetben, hogy újragondolják a likviditási megközelítésüket, amelyet nagyrészt megkönnyített a nemzetközi pénzügyi piacokon kialakult helyzet. Csökkent a kazahsztáni külföldi bankok általi finanszírozás, nem azért, mert bankjaink működése rosszabb lett, hanem azért, mert mindenekelőtt a globális márkák csökkentik üzleti tevékenységüket a feltörekvő piacokon, többek között azért, hogy saját likviditása megfelelő szinten maradjon. | |||
| 19748. | Kereskedelmi bank hitelpolitikája a jelenlegi szakaszban | 190,06 KB | |
| Sartanova DIPLOMA MUNKA A témáról: Kereskedelmi bank hitelpolitikája a szakterület jelenlegi szakaszában 050509 - Pénzügy Befejezett 0,3 1 A kereskedelmi bank hitelpolitikájának kialakításának elméleti alapjai a jelenlegi szakaszban 1 Hitelpolitika mint a kereskedelmi eszköz stratégiai céljainak elérésének fő eszköze. 2 A bankok kialakulását befolyásoló tényezők .. ... | |||
| 20816. | OROSZORSZÁG BANK SZEREPE A BANKRENDSZER FEJLESZTÉSÉNEK jelenlegi szakaszában | 243,78 KB | |
| A bankrendszer hatékony működése szükséges feltétele az oroszországi piaci kapcsolatok kialakulásának, amely objektíven meghatározza a Központi Bank kulcsszerepet a banktevékenység szabályozásában, és a bankrendszer fejlesztésének és megerősítésének fontos tényezője maga az Oroszországi Bank szervezete. A bankrendszer stabil és tervezett fejlesztése viszont nem valósulhat meg az ország fő bankjának hozzáértő vezetése nélkül, ezért a központi bank szerepe a jelenlegi szakaszban meglehetősen nagy, és már ... | |||
| 19733. | Az egyének hitelezésének alakulása és problémái a jelenlegi szakaszban | 644,46 KB | |
| 4 A kibocsátott hitel biztosítékának elemzése. A hitelezés alapelvei tükrözik a hitel lényegét, valamint a hitelviszonyt érintő objektív gazdasági törvények követelményeit, amelyek nélkül lehetetlen megérteni az egyének hitelezésének alapjait. Egyes szerzők, köztük a hitel törlesztését is hívják. Ezért helyesebb az olyan elvről beszélni, mint a kölcsön visszafizetése egy adott időszakon belül, azaz | |||
| 19825. | A határidős kereskedelem szervezésének problémái az orosz gazdaság jelenlegi fejlettségi szakaszában | 23,35 KB | |
| Tegyük fel, hogy a szerződés lejáratának idejére a határidős ár a spot ár fölé rendeződött; akkor a résztvevő - a határidős piac eladja a határidős szerződést, és megvásárolja az azonnali piacon a határidős szerződés alapjául szolgáló eszközt. Ha más befektetők ugyanezt teszik, akkor a határidős piac kínálata növekedni fog, ezért az ár esni fog. Ugyanakkor a befektetők elkezdenek megvásárolni a megfelelő eszközöket az azonnali piacon, ennek eredményeként ára növekszik a növekvő kereslet miatt. Használják, amikor lehetetlen megjósolni ... | |||
| 19709. | Hitelezés magánszemélyeknek: problémák és fejlesztési kilátások a jelenlegi szakaszban a BankCentreCredit JSC példáján | 140,61 KB | |
| A külföldi tapasztalatok azt mutatják, hogy azok a bankok, amelyek az ügyfelek számára magas színvonalú szolgáltatást nyújtanak, általában előnyösek a korlátozott szolgáltatási körű bankokkal szemben. A kereskedelmi bankok aktív tevékenysége a hitelezés területén elengedhetetlen feltétel az intézmények sikeres versenyéhez, ami a termelés növekedéséhez, a foglalkoztatás növekedéséhez és a gazdasági kapcsolatok résztvevőinek fizetőképességének növekedéséhez vezet. Ugyanakkor nemcsak a hitelezési technikák fejlesztéséről, hanem a hitelkockázatok csökkentésének új módszereinek fejlesztéséről és végrehajtásáról is beszélünk. | |||
| 12817. | Vállalkozás adóztatása: problémák a jelenlegi szakaszban, megoldások a "Monolit-Ekb LLC" példáján | 89,63 KB | |
| A szervezetek nyereségének adóztatásának elméleti alapjai. A jövedelemadó kiszámításának és kivetésének jelenlegi mechanizmusának elemzése (például a "Monolit-Ekb" LLC). Útmutatások a társasági adó kiszámításának és beszedésének javításához az Orosz Föderációban | |||
| 14230. | Az Orosz Föderáció helyi önkormányzatának reformja a jelenlegi szakaszban: állam, problémák, kilátások | 53,37 KB | |
| A helyi önkormányzati reform kialakulásának és fejlődésének folyamatának feltárása érdekében emelje ki az oroszországi helyi önkormányzat reformjának problémáit, meghatározza a helyi önkormányzati reform céljainak megvalósítását és a döntéshozatal eredményeit, mérlegelje a helyi önkormányzati reform fejlesztésének kilátásait az Orosz Föderációban a jelenlegi szakaszban. | |||
| 19712. | Kereskedelmi bank faktoring műveletei: problémák és fejlesztési kilátások | 564,26 KB | |
| A pénzügyi piac fejlődése folyamatosan felveti azokat a megoldási kérdéseket, amelyeket a gazdasági kapcsolatok fejlesztésének követelményei aktualizálnak. Biztosítja mind a hatékony gyártási folyamatot, mind a termékértékesítést, és növeli a működő tőke forgalmának hatékonyságát a Factor ügyfelei számára. Ez lényegében meghatározza azoknak a kérdéseknek a fontosságát, amelyek feltárják a faktoring működésének sajátosságait, és ezért meghatározzák a kiválasztott téma kutatás szempontjából releváns jelentőségét. Kutatásunkat az alábbi hipotézis keretében hajtjuk végre - On ... | |||
| 13291. | Az OJSC "Alfa-Bank" kereskedelmi bank vagyonkezelésének minősége és módszerei | 331,34 KB | |
| A kereskedelmi bank vagyonkezelésének elméleti alapjai. Banki vagyonkezelés az OJSC € œAlfabank példáján. Az egyes bankok összeomlása pénzeszközök elvesztéséhez és más bankok magánszemélyek vállalkozásainak romlásához vezethet, akik ezeket a bankokat bízták meg pénzükkel. Az eszközök szerkezete és minősége nagyban meghatározza a bank likviditását és fizetőképességét, következésképpen megbízhatóságát. | |||
NEMZETKÖZI TUDOMÁNYOS FÜGGELÉK "INNOVATÍV TUDOMÁNY", 02-1 / 2017, ISSN 2410-6070
eszközök, ami a beruházások szempontjából a harmadik helynek felel meg. Éppen ellenkezőleg, a bankok lakossági portfóliójának részesedése hajlamos csökkenni, a fogyasztási hitelek aránya 15-ről 13% -ra csökkent.
Más típusú eszközök szerkezeti dinamikája nem olyan szignifikáns, mindegyik a bankok eszközértékének kevesebb, mint 4% -át teszi ki. Ezek készpénz, származékos termékek és egyéb eszközök.
Következtetés. A cikkben elvégzett elemzés alapján elmondhatjuk, hogy az aktív műveletek olyan műveletek, amelyek révén a bankok a rendelkezésére álló erőforrásokat haszonszerzés és likviditás fenntartása érdekében bocsátják rendelkezésre.
A kereskedelmi bankok eszközeinek kezelése és elemzése a pénzügyi és a bankkezelés szerves és legfontosabb része, és lehetővé teszi a hitelintézetek pénzügyi kockázatainak csökkentését a mérlegstruktúra optimalizálásával annak érdekében, hogy a banki műveletek magas szintű hatékonyságát biztosítsák, miközben csökkentik a költségeket és betartják a meglévő kockázati korlátozásokat. ...
További fontos szempont a bank eszközeinek és forrásainak lejárat szerinti összehasonlítása. Mivel a pénzeszközök bankhoz történő visszatérítésének nehézségei a bank munkájának legsúlyosabb zavarokat okozhatnak. Így a bank megbízhatóságát nagymértékben két fontos érték fogja meghatározni - a hitelportfólió nagysága (mint a fő kockázati forrás) és a lejárt adósság (elvesztett eszközök) aránya. A felhasznált irodalom felsorolása:
1. Ermakov S.L. Kereskedelmi bank munkája: Módszer. ajánlásokat. / S.L. Ermakov. - M .: Az "Ales" társaság, 2010. - 184 p.
2. Kochetkova N.M. A fizetési rendszerek megfigyelésének céljai és módszerei / N.M. Kochetkova // Pénz és hitel. - 2013. - 1. szám. - S. 12-15.
3. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának weboldala [elektronikus forrás], - hozzáférési mód: URL: http://www.cbr.ru.
4. A dialnosti fürdőházak és a nem banyuvsky hitel- és pénzügyi intézmények átalakítása a pénzügyi szolgáltatások fejében! globatsatzl: kollektív monográfia / a zag számára. ed. O. Bondar [O.P. Bondar, W.R. Bayram, K.A. Yagupova, hogy shsh. ] .- ^ mferopol: "Odzhak", 2012.-246.
5. Yagupova E.A. A banki szolgáltatások piaca // VIII. Nemzetközi tudományos és gyakorlati konferencia ["Modern gazdasági elmélet és a hatékony irányítási mechanizmusok keresése"], (2015. március 13–14.) - Simferopol. -C.67-69
© Yagupova E.A., Avrakhova Yu.V., 2017
Yagupova E.A.
közgazdaságtudományi jelölt, az államháztartás és bankok tanszékének docens, Fedorova M.V. A Krími Szövetségi Egyetem V.I. nevű, 3 éves hallgatója Közgazdasági és Menedzsment Intézet (szerkezeti felosztás). Vernadsky ", Simferopol E-tay: Ka1e [e-mail védett]tai gi
AZ OROSZORSZÁGBAN A KERESKEDELMI BANKOK SZENNYEZETT MŰKÖDÉSÉNEK JAVÍTÁSA
kommentár
A művelet passzív stabilitása - ez a művelet éve a vonzó bankforrások kialakulásához, amelynek bevezetése nagy volumenű értéket képvisel minden intenzív kereskedelmi bank számára. Ez a cikk a bankok passzív ügyletekkel kapcsolatos tevékenységét elemzi,
felfedik a fő tendenciákat, problémákat, és javaslatot tesznek a bank tevékenységének fejlesztésének irányaira a passzív műveletek fejlesztése céljából.
Kulcsszavak
Források, passzív műveletek, kereskedelmi bank, vonzott források, szavatolótőke, betéti műveletek, passzív műveletek fejlesztése.
Bevezetés
A bankrendszer a gazdaság egyik legfontosabb szférájává vált, ez a keringési rendszer. A bankszektor fejlődése a termelés és a forgalom javulásával jár. A bankoknak a vállalkozásfejlesztés eszközének kell lenniük. A banki szféra lefedi a betéteket, a kölcsönöket és az elszámolásokat, valamint a készpénzes tranzakciókat az olyan pénzügyi instrumentumokig, mint az RBS, a lízing, a faktoring és más. Az intenzív lakosság és az állam gazdasági jóléte nagyban függ e szankcionált kereskedelmi funkciók fejlõdésétõl. A bankok funkcióit rendszerint információkkal valósítják meg a műveletek útján. Az ilyen megbízhatóságú kereskedelmi bankok műveleteit passzív és aktív műveletekre osztják. Az év kamatlábú banki műveleteinek passzív és aktív tranzakciókra történő felosztásának befolyása azon a ténylegesen befolyásolódik, amely a banki források jellegének kialakulására és elhelyezkedésére irányul.
2015-ben az orosz bankrendszer intenzíven működött a meglehetősen nehéz politikai és gazdasági körülmények között is, amelyek kibocsátása az ukrán politikai helyzet dinamikájának köszönhető, az Egyesült Államok és az Európai Unió dinamikájában részt vevő országok szankcióihoz viszonyítva, az olajra vonatkozó információszint jelentős csökkenése miatt. Például a nagy orosz bankok sok betétre kivetett betéti szankciók szintén korlátozták a hozzáférést viszonylag olcsó tőkefinanszírozási forrásokhoz, a stabilitás csökkentette az orosz bankrendszer egészének likviditását, túlteljesítette és csökkentette a hitelintézetek jövedelmezőségének fejlettségi szintjét.
Az ábra uralkodó erőforrás-politikai és gazdasági körülményei bizonyos százalékban negatívan befolyásolták az orosz nyelvet a bankszektor kialakulásának fejlődésére, ami különösen annak tükröződik, hogy a pénzügyi szervezetek romlása felülmúlta a hitelintézetek pontjának teljesítménymutatóit. hangerő
A fő anyag bemutatása. A művelet passzív stabilitása - a banki erőforrások legfontosabb vonzereje, amelyek bevezetése nagy jelentőségű az egyes intenzív kereskedelmi bankok számára. Először, amint azt már megjegyeztük, az erőforrás-kamatbázis nagyban befolyásolja mindenki lehetőségeit és az aktív specifikus műveletek skáláját, amelyek korlátozzák a banki jövedelem bevételét. Másodszor, csökkent az erőforrások bankfejlesztésének stabilitása, azok aránya és szerkezete a legfontosabb tényezők a bank megbízhatóságának befolyásolásában. És végül, a versenytársak által beszerzett erőforrások árának bevezetése befolyásolja a bankok nyereségének növekedését.
1. ábra - A bankszektor kötelezettségeinek szerkezete,%
NEMZETKÖZI TUDOMÁNYOS FELÜGYELET "INNOVATÍV TUDOMÁNY", 02-1 / 2017, ISSN 2410-6070_
Elemezzük az passzív tranzakciók végrehajtását az Orosz Föderáció bankrendszerében. A bankok forrásbázisa 2016-ban tovább bővült az ügyfelek alapjain, elsősorban a magánszemélyek betéteinek, valamint a rezidens szervezetek által vonzott forrásoknak köszönhetően (1. ábra)
2016-ban még mindig korlátozott volt az orosz bankok számára a külföldi finanszírozási forrásokhoz való hozzáférés stabilitása. Ez a körülmény arra ösztönözte a bankok komplexit, hogy jobban befolyásolják a további belső források intenzív felhasználását (2. ábra).
< 1|>l1.1l |\u003e .t kk i.i iiiii (betétek), |||||| 1 [| Г "| 1 | 1 || s \\ credit org;
m NPCH ^ LS I i I ■ T |
PV betétek ^ betétek) rubelben PV betétek (betétek) devizában
2. ábra - Az erőforrásbázis növekedése
A fő ügyfelek számláján szereplő források volumene a beszámolási időszakban 16,5% -kal (2014-ben - 25,4% -kal) növekedett, ennek eredményeként e kézzelfogható alapok részesedése a bankszektor versenytársak kötelezettségeiben az év során 56,4-ről nőtt 62,5%.
Az orosz magánszemélyek betéteinek 2016. évi nominális növekedése az ügyfelek betéteiben 27,2% -kal (2014-ben - 9,4% -kal) nőtt, kivéve a stabilitási árfolyam-tényező romlásának hatását, a betétek növekedése 18,8% volt. Ugyanakkor a kamatozó devizabetétek részesedése az év során megnövekedett teljes volumenükben 29,4% -ról 31,2% -ra növekedett. A legfontosabb - az árfolyam-tényező befolyása kivételével - szintén 25,6% -ra csökkent. A betétek a bankszektor kötelezettségeinek 28,0% -át tették ki 2017. január 1-jén (2016. elején - 23,9%).
toyu »11 négyzetméter lyukak típusa »w
■ HJ aa ^ eysh "világít hj ruff ei 1" ndy ^ - z ng * CHIP "g IT" "t VDi O - j sez a" From ja 1 ai
ohi cv. 1. Péntek Jh ■ -,. ^., 1 az 1 ruffon 44 Eodch-i fctflplgüuhlu
3. ábra - Az egyének betéteinek dinamikája, trillió rubel
NEMZETKÖZI TUDOMÁNYOS FELÜGYELET "INNOVATÍV TUDOMÁNY", 02-1 / 2017, ISSN 2410-6070_
A legnagyobb fedezett betétek növekedtek a leggyorsabban: az 1 millió feletti passzív betétek vonzása 2016-ban meghaladta a RUB-t. a részesedés 5,2 trillió információs rubeltel, vagyis 56,2% -kal növekedett, a bankok betétállományának éves növekedése 5,6 trillió rubelt tett ki. A komplex, e hozzájárulások növekedésének fajlagos súlya következtében az arány 8,6 százalékponttal, a szervezeteknél pedig 52,3% -ra nőtt; Ezek 35,9% -aa 4 millió rubelt meghaladó összegű pénzeszközökből áll. Ugyanakkor növekedtek 9,2 százalékponttal, 29,3% -ra, a betétek stabilitásának részesedése 100-ról 700 ezer rubelre. (3. ábra).
A hitelintézetek reagáltak a passzív finanszírozás kibocsátási költségeinek növekedésére és annak kamatkockázatára, hogy a bankok betartják az ilyen betétek lejárata csökkentésének szabványait, elsősorban a magas kamatlábak mellett.
A RAEX (RA Expert) előrejelzése szerint a gazdaság és a bankszektor 2017-es növekedési ütemét, mint korábban, az olajárak dinamikája és az Oroszországi Föderáció Központi Bankának kulcseleme határozza meg. Minden forgatókönyv feltételezi, hogy a feszült geopolitikai helyzet továbbra is fennáll. A hitelintézetek száma továbbra is csökkenni fog (elsősorban a kis bankok miatt).
A betétek kamatlábainak csökkenése folytatódni fog a kulcskamat (beleértve a potenciált) csökkenése, a hitelezési dinamika hiánya és a túlzott likviditás megőrzése, valamint a bankok betéti költségeinek növekedése miatt, mivel növekednek a betétbiztosítási alapba történő banki levonások és a kötelező tartalékkövetelmények (SEM).
A gyenge növekedés az alapok megtakarítása érthető és népszerű alternatívájának hiányában megmutatja a bankok által vonzott betétek mennyiségét, mivel a javasolt betéti kamatlábak nem vonzóak, és a lakosság reáljövedelme csökken. Az „előrehaladott” (nem tömeges) befektetők körében (a felhalmozódó életbiztosítás, a strukturált befektetési termékek, az értékpapírokba történő befektetés stb.) A teljes pénzkínálatba történő alternatív befektetési módok népszerűsége enyhén növekszik.
A céltartalékképzés növekedése továbbra is az egyes szereplők és az egész szektor jövedelmezőségét fogja befolyásolni, de kevésbé, mint ebben az évben. A nyereség szintén jelentős hatással lesz az értékpapírokkal végzett műveletek bevételére, fenntartva a magas haszonkulcsokat, valamint a díj- és jutalékbevételeket.
A korábban bemutatott elemzés alapján az egyes bankoknál a betétek fő irányai, a passzív ügyletek stabilitása a következőkben is növekedhetnek:
1. A saját tőke szervezetének javítása: a bank passzív tőkevonzása meghatározza az információ megbízhatóságának és stabilitásának komplex szintjét.
A bank tőkéjének szankciókkal történő növelésének programjának végrehajtása, amely megbízhatóság feltételezi, hogy a kapott nyereség kezdetének újrabefektetésével növeli a pontot, a betétek lehetővé teszik az aktív műveletek mennyiségének növelését, összhangban a bank arányának kötelező gazdasági volumenének kezdetével, Oroszország befolyásával, és viszont a bank kiegészítő jövedelmét biztosítja. ...
2. Gazdasági erőforrások vonzása: a jövedelmező munkavégzés nyújtásának vonzása érdekében, egymásba beillesztett nyereség kialakulásával a bank ezzel is növeli az aktív műveletek mennyiségét, és ennek megfelelően a vonzott pénzeszközök egyben az ügyfelek volumene is.
A vonzott források gyűjtésének főbb szervezeti forrásaival összhangban a bank meghatározza:
Magánszemélyek erőforrásai - a bank volumenében a kötelezettségek azon része, amely a szervezet szempontjából a pénzeszközök felvétele szempontjából a leginkább elérhető;
A jogi személyeknél elszámolt alapok - a bank forrásainak növekedésének legmegbízhatóbb forrása a likviditási fenntartás fejlesztése szempontjából;
Saját tőke szerkezete.
Az ügyfelek műveleteinek minden vonzó területe megszervezésében bármely bank fejlõdésének biztosítása érdekében az erõforrás-stratégiai fõ feladat a tőke vonzása az ügyfelek körébõl és egy évre az erõforrás-bázis növelése, szankciók útján:
NEMZETKÖZI TUDOMÁNYOS FÜGGELÉK "INNOVATÍV TUDOMÁNY", 02-1 / 2017, ISSN 2410-6070
Magas marketingtevékenység-eszköz, amely elősegíti az egyes bankszolgáltatások szabványos ügyfelek általi értékesítését, növeli az állandó ügyfélkör szervezettségét;
A versenytársak súlyozott versenyképes kamatjellegű és tarifális politikáinak végrehajtása a versenytársak betéteinek szolgáltatásainak rendszeres havi ellenőrzésére és a bank műveleteinek részesedésének jövedelmezőségére gyakorolt \u200b\u200bhatások alapján;
A bankok minőségének és sebességének javítása az ügyfélszolgálati szabványok révén;
Az év kiegészítő szolgáltatásai és szolgáltatások bevezetése, a meglévők fejlesztése és újak kínálata a banktermékekben és az érdeklődésre számot tartó szolgáltatásokban rejlik, modern számítógépes és információs technológiák felhasználásával;
Az információs banki szolgáltatások aktív egymásra helyezett közvetlen értékesítése vállalati ügyfelek számára;
Ezenkívül a márka népszerűsítése a piacon lévő összes bank számára;
A szervezet kibővült, és bevezetésre került a fő munkavállalók újonnan elfogadott és átképző rendszerének továbbfejlesztése, összhangban az oroszországi szolgáltatási szabványok jelenlegi részesedésével és az üzleti folyamatok stabilitását szolgáló jóváhagyott rendszerekkel, a személyzet anyagi ösztönzőinek rendszerének fejlesztése csökkent az elért eredményekből;
A regionális hálózat bankjainak bővítése. Következtetés
Így az eddig elért stabilitás komoly eredményeket jelent a bankrendszer orosz kezdetének sebezhetőségében. Annak ellenére, hogy az orosz bankrendszer dinamikája oly módon legyőzte a fejlesztési normák sok problémáját, a vonzáshoz számos tényező korlátozza annak növekedését és gyengíti a bankok stabilitását. Az év nagy részében a bankok fejlődését korlátozó súlyos tényezők az a növekvő kereskedelmi bankok iránya, amelyeknek csak a szankciókból származik nyereség, valamint az erőforrás-bankok fejlődésének komplex lemaradása a meglévő kibocsátási tudományos és műszaki eredményekből. A struktúra helyzetének további romlása szintén növekedhet, és annak hiányában, hogy a kereskedelmi bankok nem kívánják elérni a célok további társadalmi és etikai növekedését a kapcsolatok volumenében, mind a társadalommal, a megfeleléssel, mind a hatóságokkal, a szervezet ügyfelet kibocsátó bankkal stb. Az Orosz Föderáció által kifejlesztett bankrendszer változtatásokat igényel. Az alapok új technológiákra való orientálása, a bankrendszer betartásának passzív alapjainak jövedelme és társadalmi orientációja lehetővé teszi az intenzív, hosszú távú megfelelést, hogy javuljon mind a bankok, mind az ország egészének anyagi helyzete.
A felhasznált irodalom felsorolása:
1. Starkova N.O., Voronova E.S. A betétek és hitelek piacának alakulása az Orosz Föderációban // Tudományos meridiánok, 2015. / Az I. Nemzetközi Tudományos és Gyakorlati Konferencia anyagainak gyűjteménye. 2015. S. 277-280.
2. A bankpiac alakulása 2014-2015-ben - [Elektronikus erőforrás] - Hozzáférési mód. - URL: http://raexpert.ru/ (a hozzáférés időpontja: 2017.01.07.).
4. Tarkhanova E. A., Baburina N. A. Az oroszországi bankrendszer fejlődésének modern tendenciái: analitikus szempont / Journal of Economics and Entrepreneurship. - 2014. - 10 (51) - 271-277.
5. Tretyakova S.N., Shevchenko I.V. A gazdaság monetáris szabályozásának modern koncepciója // A fenntartható fejlődés közgazdaságtan. 2015. sz. 1. S. 183-189.
6. Az Orosz Föderáció Szövetségi Állami Statisztikai Szolgálata - [elektronikus forrás] - hozzáférési mód. - URL: http://www.gks.ru/ (a kezelés dátuma: 2017. január 19.).
Figyelembe véve az orosz bankokban az erőforrásbázis kialakításának fő problémáit, ki kell emelni számos szempontot. Először is, az oroszországi bankrendszer létrehozása óta létező erőforrásbázis gyengesége jelent meg hosszú távú kötelezettségek hiányában. Másodszor, a hosszú távú eszközök megjelenése és a csökkenő infláció összefüggésében fennáll a kamatlábkockázat, ami azt jelenti, hogy szabályozni kell. Harmadsorban számos nehézség merül fel a bankok és a betétesek kapcsolatában.
A szakértők azonosítják az Oroszországi Föderációban működő kereskedelmi bankok forráskezelésének fő problémáit:
az orosz bankok alacsony tőkésítése (az orosz bankok teljes tőkéje tízszer kevesebb, mint a világ négy legnagyobb bankjának tőkéje), az oroszországi hitelintézetek tőkéjének minősége alacsony, mivel számos bank, amely megemelte tőkét, a fiktív tőkeemelések különböző rendszereit használja és folytatja, csökken az engedélyezett alapok részesedése a hitelintézetek tőkeszerkezetében;
a vonzott pénzeszközök alacsony fokú diverzifikációja (elsősorban az egyének betéteiben), a fizetett források részesedésének növekedése a vonzott alapokban;
hosszú távú források hiánya (részesedésük kevesebb, mint 20%).
Az orosz bankok versenyképességét és versenyelőnyeit a fejlettség jelenlegi szakaszában P. F. Kolesov művei is figyelembe veszik. Kolesov P.F. Átmenetileg működő kereskedelmi bank vezetése: tankönyv. - M .: "Logos" Kiadó, 2012. S. 45. Osztályozta ezeket az előnyöket és elemezte a 2007 és 2013 közötti időszakra javasolt mutatókat. Ezen mutatók és a külföldi bankok összehasonlítása alapján arra a következtetésre jutott, hogy országunk WTO-hoz való csatlakozásának előestéjén kormányzati intézkedéseket kell hozni az orosz bankok versenyképességének fokozására. Jelenleg az orosz bankok nemcsak nemzetközi, hanem a hazai piacon is küzdenek a külföldi bankokkal való versenyben.
Számos probléma okozza ezt a nem versenyképességet:
szinte valamennyi orosz bank viszonylag kicsi saját tőkéje, eszközei és piaci kapitalizációja (az egyetlen kivétel az Orosz Föderáció Takarékpénztára, és csak akkor a piaci kapitalizáció szempontjából);
szinte az összes orosz bank kevésbé vonzó márkái;
az ország területének rossz lefedettsége az orosz bankok területi irodáinak és egyéb kommunikációjának köszönhetően, különösen a távoli sarkokban;
a nemzetközi szabványoktól elmaradó ügyfélszolgálat minősége;
az orosz bankok többsége által végzett műveletek szűkebb köre, külföldi bankjaikkal összehasonlítva;
az olcsó és hosszú távú kötelezettségek hiánya;
a legtöbb banknak az eszközök likviditási problémája, amelyek nem tartoznak az első szövetségi vagy moszkvai századba;
gyenge kockázatkezelés és rossz irányítás;
csak a feltörekvő banki részvények piaca, a bankok túlnyomó többségének hiánya a nyílt piacon, az orosz bankok IPO-jának lassú előkészítése;
elégtelen átláthatóság a műveletek, a tulajdonosok (a részvények végső kedvezményezettjei), sok, még a nagy orosz bank leányvállalatai szerint is, a nemzetközi szabványok szerint;
motiváció hiánya a nemzetközi piacokra való belépéshez, és még számos másnak
A források szerkezetének vizsgálata a következő konszolidációs tendenciákat tárja fel a bankszektor fejlődésében: az egyének betétállományának növekedése, a vállalkozások és szervezetek pénzeszközeinek csökkenése az elszámolási és folyószámlákon, a rövid lejáratú kötelezettségek prevalenciája.
Az orosz banki szektor kötelezettségeinek túlnyomó többsége "rövid" pénzből áll, amelyet bankokba helyeznek kevesebb, mint három évre. Ebben a tekintetben a befektetési hitelek - ideértve a jelzálogkölcsönöket is - részesedése és volumene nem szignifikáns, és többször is alacsonyabbak a más országok bankrendszereinek mutatóinál. Az összes olyan beruházásból, amelyet az ország vállalkozásai és szervezetei fejlesztésre fordítanak, mintegy 50% -ot profitból és amortizációból, és csak 8,9% -át finanszírozott kölcsönökből finanszírozták (míg az orosz bankok által nyújtott kölcsönök részesedése a beruházásokban nem nőtt 2000 óta. , és jelentősen csökkent).
Tehát az orosz bankrendszer jelenlegi állapota, amelyet elégtelen kapitalizáció, különféle banki kockázatok növekedése, a bankszolgáltatási piac új szegmenseinek kialakulása és a bankpiacon folytatott verseny fokozódása követeli, a kereskedelmi bankok kötelezettségeinek kezelésére szolgáló technológia és mechanizmus fejlesztését teszi szükségessé, amelyek lehetővé teszik az egyéni hitelek hatékonyságának és fenntarthatóságának fokozását. szervezetek és Oroszország egész bankrendszere a globalizációval összefüggésben.
A kereskedelmi bankok kötelezettségeinek kezelésének javítása érdekében javasoljuk a Központi Bank differenciált megközelítésének ötletét a különféle kereskedelmi bankokkal szemben, a kereskedelmi bankokra vonatkozó külön engedélyek rendszerének felhasználásával.
A nagy kereskedelmi bank engedély egy speciális licenc, amely magában foglalja az alapvető, kiegészítő banki termékek és szolgáltatások, valamint a nem banki termékek és szolgáltatások bankpartnerekkel vagy leányvállalataikkal közösen történő nyújtásának engedélyét. A saját tőke megengedett szintje meghaladja az 500 millió rubelt.
A közepes méretű kereskedelmi bank engedély egy speciális licenc, amely magában foglalja az alapvető és kiegészítő banki termékek és szolgáltatások nyújtásának engedélyét, és megengedett saját tőkéjük meghaladja a 300 millió rubelt.
A kis kereskedelmi bank licence egy speciális licenc, amely magában foglalja az alapvető és néhány további (például távoli banki) banki termék és szolgáltatás nyújtásának engedélyét. A saját tőke megengedett szintje 300 millió RUB lehet. Ezenkívül a kis kereskedelmi bank engedélyével lehetősége nyílik banki szolgáltatások nyújtására az egész országban. Ugyanakkor nem engedi a kis bankoknak belépni a külföldi tőkepiacokra és fenntartani a levelező kapcsolatokat a külföldi bankokkal. Nem valószínű, hogy képesek lesznek a nemzetközi pénzügyi piacokon végzett műveletekkel kapcsolatos piaci kockázatok megfelelő felmérésére.
Különleges engedélyek bevezetése a kereskedelmi bankok számára számos problémát megold.
Először is, hogy ösztönözze a bankok tulajdonosait és felső vezetőit saját tőkéjének növelésére, hogy a bank magasabb osztályba léphessen.
Másodszor, a kockázatok korlátozása érdekében, összehangolva azokat a bankok saját tőkéjével.
A betéti politika javítása és az ügyfélkör növelése érdekében a kereskedelmi bankoknak innovatív technológiákat kell alkalmazniuk az ügyfelek vonzására, ideértve a vállalati társadalmi felelősségvállalást (CSR) is, azaz az üzleti megvalósítás etikai szempontjai, amelyek elszámolása hosszú távon hozzájárul a termelési tényezők költségeinek csökkentéséhez, valamint az internetes technológiákon alapuló távoli banki szolgáltatások fejlesztéséhez. A dolgozat a bankok által nyújtott internetes banki szolgáltatások gazdasági hatékonyságát igazolja.
A hazánkban egy civilizált bankrendszer kialakulásával, a bankok által végzett műveletek körének kibővítésével folyamatosan javult a hitelintézetek tevékenységének normatív szabályozása. Ennek ellenére továbbra is sok ellentmondásos és ellentmondásos kérdés van. Nézzük meg néhányat közülük. A műveletek legfontosabb típusa, amelyek nagyrészt képezik a bankok forrásbázisát, az ügyfelek pénzeszközeinek betétekbe vonzása.
Ebben a tekintetben potenciális veszélyt jelent a valószínűsíthető pénztömeg-kivonás egy gazdasági válság felmerülése (vagy elmélyülése, vagy akár csak az elvárások) esetén. Az elmúlt két évtized orosz összefüggésében ez általában a bankokkal szembeni bizalmatlanság növekedéséhez, a nemzeti valuta árfolyamának esésének elvárásához és ennek megfelelően a bankbetétek lezárását célzó intézkedésekhez, valamint a rubelmegtakarítások gyakran átváltásához devizahoz történt. Ennek élénk példája a 2008 őszének eseményei, amikor a válság és a piacon felmerülő pánik közepette jelentős számú betétes a tervek előtt be akarta zárni betéteit, ami problémákat okozott a bankok számára, súlyosbítva a már így is komoly likviditási hiányt.
Tekintettel a bankrendszer stabil működésének fontosságára az ország gazdasága szempontjából, az Oroszországi Bank meglehetősen gyorsan megtett számos válságellenes intézkedést. célja stabilitásának fenntartása. Közülük a következőket kell megjegyezni: a bankok számára előírt kötelező tartalékráta csökkentése, de az összes kötelezettség a történelem legalacsonyabb szintjére, 0,5% -ra (később növekedtek), az Orosz Bank által fedezetlen kölcsönök bevezetése és nyújtása kezdetben legfeljebb 6, majd 12 hónapra, az Oroszországi Bank Lombard-listáján szereplő eszközök listájának és a hitelekben részesülő bankok számának bővítése (bár a közepes és különösen a kis bankok számára továbbra is korlátozott a refinanszírozási programokhoz való hozzáférés), a bankok további tőkésítése alárendelt kölcsönök nyújtásával, a biztosított összeg növelésével magánszemélyek betéteire 700 ezer rubel összegig. Ugyanakkor a bankbetéteket szabályozó nemzeti jogszabályok számos várható és sürgős módosítását nem vezették be.
Mint tudod, egy bank akkor tekinthető likvidnek, ha eszközei jellege lehetővé teszi a gyors eladásuk miatt a fennálló kötelezettségek fedezését. Ugyanakkor a likviditását meghatározó legfontosabb tényező az, hogy a pénzeszközök elhelyezésének feltételei megfelelnek-e a forrásbevonási feltételeknek. A betétek kiszámíthatatlan korai kivonásának lehetősége azonban megkérdőjelezi a bank likviditását biztosító intézkedéseit.
Úgy tűnik, hogy hazánkban a piacgazdaság kialakulásának története már bizonyította e jogalkotási norma káros hatását, és nemcsak a bankok számára, hanem figyelembe véve a teljes gazdasági rendszerben betöltött szerepüket (mint más országok esetében is, szinte 1C-nek vannak megfelelő szabályok). Ezért nem meglepő, hogy néhány évvel ezelőtt volt egy törvényjavaslat, amelynek célja a helyzet megváltoztatása és visszavonhatatlan lekötött betétek bevezetése volt. Sajnos a vonatkozó döntést még nem született.
A betétek mennyiségének csökkenése vagy ezek mértékének csökkenése valószínűségétől való félelem vonatkozásában megfelelő ellenintézkedéseket lehet bevezetni e lehetséges tendenciák ellensúlyozására. Ha például betéteket tartanak fenn a korai visszavonás lehetőségével (nyilvánvalóan kevésbé jövedelmezőek a betétesek számára, mivel a bankok alacsonyabb kamatlábakat állapíthatnak meg rájuk), a betétek előfordulhat, hogy előzetesen értesítik a kivonást.
Az amerikai bankok számára jellemző a számlák jelentős változatossága, amelyeket a betétesek nyithatnak. Ugyanakkor a jogszabályokat folyamatosan tisztázzák és fejlesztik, különféle lehetőségeket biztosítva az ügyfelek számára. Az elmúlt 40 évben NAU-számlák, pénzpiaci betéti számlák, szuper-NAU-számlák, nyugdíj-megtakarítási számlák, rögzített és változó kamatozású időszámlák, takarékkönyvek betétei stb. Jelentek meg. Ugyanakkor a takarékbetétek alacsonyabb kamatlábat mutatnak (összehasonlítva) sürgős), de lehetőséget ad befektetésre és pénzeszközök kivonására.
Nyilvánvaló, hogy jogszabályainkat is tisztázásra és frissítésre van szükség. A lekötött betétekre és a betétbetétekre vonatkozó külön szabályok bevezetése elősegíti a bankrendszer stabilitásának fokozását, különös tekintettel a gazdasági instabilitás időszakaira, másrészt nem sérti maguk a betétesek érdekeit, akik a legmegfelelőbb betétet választhatják meg, bár növeli felelősségüket az ilyen választással kapcsolatos döntéshozatali folyamatban. A visszavonhatatlan lekötött betétek megjelenése hasznos lehet maguknak a betéteseknek, mivel nekik magasabb kamatlábat fognak meghatározni. Ezenkívül nagyobb biztosítási kompenzáció vonatkozhat rájuk.
Így a passzív műveletek és a bank betéti politikájának javítása érdekében a VTB OJSC a következőket követeli:
a vizsgált kereskedelmi banknak saját betétpolitikájával kell rendelkeznie, amelyet tevékenysége sajátosságainak és a folyamat optimalizálásának kritériumainak figyelembe vételével kell kidolgozni;
ki kell terjeszteni a jogi és magánszemélyek betéti számláinak körét egy "igény szerint" kifejezéssel, amely lehetővé teszi, még jelentéktelen pénzügyi megtakarítások esetén is, hogy jobban kielégítsék a bank ügyfeleinek igényeit, és fokozza a befektetők érdeklődését a pénzeszközeik bankszámlákba helyezésében;
a betéti műveletek szervezésének javításának egyik irányaként különféle számlákat lehet használni a betétesek minden kategóriája számára, és javítani lehet szolgáltatásaik minőségét;
egyéni megközelítés (a bank vágya, hogy az ügyfél számára különleges előnyöket biztosítson);
a bankbetétek garantálására és a betétesek érdekeinek védelmére szolgáló rendszer létrehozása, amely valóban növeli a bankok megbízhatóságát és képességét a bankok számára ruházott feladatok teljesítésében az állampolgárok megtakarításainak olyan befektetésekké történő átalakításáért, amelyekre az orosz gazdaság kétségbeesetten szükség van.
Ez a kereskedelmi bank betéti politikájának javításának és a bank fenntarthatóságának biztosításában betöltött szerepének növelésének néhány lehetséges módja.
Jelenleg dinamikusan fejlődik más vonzerőforrások - jogi személyek alapjai, ideértve a bankokat is, valamint a nemzetközi pénzügyi piacokon vonzott források.
Általában véve, minden bank maga fejti ki betétpolitikáját. Ezenkívül a hitelintézet vezetése önállóan meghatározza ezen területek fontosságát, az egyik vagy másik típusú bankpolitika prioritását. Mindenekelőtt ez egy adott bank működési területétől, specializációjától vagy egyetemessé válásától függ.
Az eszközök teljes volumenét és szerkezetét az egyes mérlegtételekkel összefüggésben az alapok forrásai határozzák meg, amelyek költségén készülnek. Vagy egyébként a bank kötelezettségei. A bank kötelezettségeinek túlnyomó részét, amely eléri a 90% -ot és azt meghaladja, harmadik féltől származó vállalkozások, szervezetek, állampolgárok vonzzák. A fennmaradó rész a bank szavatolótőkéjére esik, amely alaptőkéből, speciális alapokból, tartalékokból és eredménytartalékból áll.
Passzív műveletek fejlesztésére, azaz Annak érdekében, hogy jövedelmezőek legyenek, a banknak kezelnie kell őket. A felelősségkezelés elsősorban rövid távra összpontosít, és összekapcsolódik a bankszámla egyenlegének kezelésével. Célja a jövedelmezőség maximalizálása és a banki tevékenységek kockázatának korlátozása.
Kissé hosszabb távon a passzív menedzsment az éves tervezési folyamat szerves része.
A passzív műveletek fejlesztésének kiindulópontja annak elemzése, hogy a bank miként formálja az erőforrásbázisát, azaz kölcsönzött és szavatolótőkéjének elemzése. Ezután elemzi, hogy a bank hogyan osztja el a mobilizált pénzügyi forrásokat. Ez azt jelenti, hogy a befektetés forrásait és irányait, valamint a kapcsolódó kockázatokat vizsgálják.
A bank likviditáskezelése magában foglalja a kölcsönvett források keresését, a legmegbízhatóbb kiválasztását, a leghosszabb vonzásidővel, valamint a bizonyos típusú kötelezettségek és eszközök közötti optimális arány meghatározását, amely lehetővé teszi a bank számára, hogy mindig teljesítse a hitelezőkkel szemben fennálló kötelezettségeit. Ezért az eszköz- és forráskezelési folyamatok összefüggenek, egymástól függenek és egyszerre zajlanak. A hitelforrások kialakításakor figyelembe kell venni a bank összes forrásbevonásával járó költségét, hogy azok minimálisan elfogadható szintet kapjanak; lehetővé téve a banknak, hogy ne csökkentse a hozamot, amikor ezeket az alapokat aktív műveletekbe helyezi.
A lekötött alapok azon főbb típusai, amelyeket a kereskedelmi bankoknak objektív módon hitelképességként kell felhasználniuk a vállalkozásoknak, szervezeteknek a későbbi hitelezéshez, a lekötött betétek és a betétek. Amint azonban a bankgyakorlat azt mutatja, a kereskedelmi bankrendszer felépítésének pillanatától a jelenlegi időpontig, amikor az ilyen típusú kötelezettségek több tényező hatására kialakulnak, kedvezőtlen tendenciák alakultak ki. Noha az utóbbi években aktiválódott a vállalkozásoktól, szervezetektől és állampolgároktól származó pénzeszközök vonzása, a betétek és betétek viszonylag alacsony arányt foglalnak el a kereskedelmi bankok kötelezettségeinek szerkezetében. Ugyancsak negatívan befolyásolja a bankok likviditási helyzetét és azt a tényt, hogy az inflációs folyamatokkal összefüggésben a betétek és betétek forrásainak bevonásának feltételei általában nem haladják meg a három hónapot.
Ugyanakkor a kereskedelmi bankok kötelezettségeinek szerkezetében a legtöbb részesedést a vállalkozások és szervezetek elszámolási és folyószámláin lévő alapok, azaz igény szerinti számlák, amelyekből bármikor kivonhatók. Annak ellenére, hogy ezek a bankok számára nagyon olcsó hitelforrások, értékük idővel jelentősen ingadozhat, különösen a gazdasági válsághelyzetben, ezért objektív módon, likviditásuk sérelme nélkül, a bankok ezen források jelentős részét nem használhatják fel kölcsönök nyújtására. Ezt megerősítik azok az esetek, amikor a kereskedelmi bankoknak problémái vannak a szükséges pénzeszközök rendelkezésre állásával a levelező számlán, azaz az eszközökbe történő befektetéseket nem fedezik teljes mértékben a monetáris források, és ennek megfelelően a bankok nem tudják biztosítani a hitelezőkkel szemben fennálló kötelezettségek teljesítését.
A bankok likviditása kezelésének folyamatában a bankközi kölcsönök bizonyos szerepet játszanak. A kereskedelmi bankok által egymásnak nyújtott hitelek aránya kezdetben növekvő tendenciát mutatott, bár bizonyos időszakokban az állam monetáris és pénzügyi politikája befolyásolja. A likviditás szintjének szabályozására az ilyen típusú kötelezettségek nagyon elfogadhatóak lehetnek a kereskedelmi bankok számára, mivel bizonyos esetekben megkülönböztetik a megbízhatóságot, jelentős forrásmennyiséget, amelyet rendkívül rövid idő alatt lehet megszerezni, viszonylag hosszabb felhasználási idő alatt, összehasonlítva más típusú forrásokkal.
A kötelezettségek egyik fő típusa, mind méretben, mind értékben, egy kereskedelmi bank szavatolótőkéje. Fő funkciójuk a részvényesek, a betétesek, a bank összes hitelezőjének érdekeinek védelme. a bank szavatolótőkéje biztosítékként szolgál az ügyfelekkel szemben fennálló kötelezettségeihez. Emellett a készpénzes szavatolótőke bizonyos mértékig felhasználható hitelforrásként. A szavatolótőkenek a bank likviditáskezelésében való részvételének hatékonysága a bank méretétől, szerkezetétől és elhelyezkedésétől függ. A nagy szavatolótőkével rendelkező kereskedelmi bankok a kis- és közepes méretű bankokhoz képest, minden egyéb egyenlőség mellett, magasabb likviditási szinttel rendelkeznek, mivel sokkal nagyobb képességgel bírják tevékenységük diverzifikálását, és ami különösen fontos a hitelezési műveletek területén, egy rész veszteség viselését a hitelbe fektetett hitelforrások, amelyeket a hitelfelvevők nem térítettek vissza.
A világbanki gyakorlatban a likviditáskezelés számos módszerrel történik, amelyek magukban foglalják az általános alap módszerét és az eszközallokációs módszert. Az alapok általános alapjának módszerének lényege, hogy az eszközkezelés során az összes forrásfajtát - ezek a betétek és a betétek és a betétek egyenlegei, a lekötött betétek és a betétek, a jegyzett tőke és a tartalékok - összevonják a kereskedelmi bank források összesített alapjába. Ezen felül az összesített alap alapjait megosztják azon típusú eszközök között, amelyek a bank helyzetét tekintve jövedelmezőségük szempontjából a leginkább elfogadhatók. Ebben az esetben előfeltétel a megfelelő eszközökbe, azaz a megfelelő eszközökbe fektetett alapok megfelelő likviditási szintjének betartása. a jövedelmezőség és a likviditás közötti egyensúlyt mindig fenn kell tartani. Ennek a módszernek a használatakor először meghatározzák az elsődleges tartalékokat képviselő eszközökbe helyezhető pénzeszközök arányát, azaz azok a pénzeszközök, amelyeket az ügyfelek első kérésére fel lehet használni a betétek visszavonására és hitelek megszerzésére irányuló kérelmek kielégítésére.
Az eszközallokációs módszer vagy az alapok átváltási módszerének alkalmazásakor figyelembe veszik a likvid forrásoknak a bank által vonzott források forrásaitól való függését, és meghatározzák egy bizonyos arányt a megfelelő típusú eszközök és források között. Ugyanakkor figyelembe kell venni, hogy az egyes forrásokból származó források, figyelembe véve a forgalmat, eltérő biztosítékot igényelnek, és ennek megfelelően a szükséges tartalékokat. Különösen a lekötött betéteknél magasabb kötelező tartalékráta szükséges meghatározni, mint a lekötött betéteknél. Ezért a betétként igénybe vett alapok nagy részét az első és a második prioritás tartalékába kell helyezni, amely biztosítja a bank betétesekkel szembeni kötelezettségeinek teljesítését.
Ezzel a módszerrel számos likviditási (jövedelmezőség) központot határoznak meg, amelyeket egyébként "bankok a bankon belül" is neveznek. Ilyen központok különösen: lekötött betétek, lekötött betétek és betétek, alaptőke és tartalékok. Valamennyi ilyen központból pénzeszközöket csak bizonyos típusú eszközökbe lehet elhelyezni annak megfelelő likviditásuk és jövedelmezőségük biztosítása érdekében. Mivel tehát a lekötött betéteknél a legmagasabb szintű biztosíték szükséges, ezek többségét az elsőbbségi tartalékokra irányítják; a betétek másik jelentős részét másodrendű tartalékba helyezik rövid lejáratú állampapírok vásárlásával, és a kereslet betéteknek csak viszonylag kis részét kellene rendkívül rövid visszafizetési határidővel bíró banki kölcsönökbe helyezni.
A lekötött betétek és a betétek központjával kapcsolatos vonzott alapok likviditási követelményei alacsonyabbak lesznek az előzőekhez képest, ezért ezen alapok nagy részét banki kölcsönökben helyezik el, kisebb mértékben - az elsődleges és másodlagos tartalékokban, kis részben - az értékpapírokban.
Az alaptőke és a tartalékok központjába tartozó alapokat bizonyos mértékben épületekbe, berendezésekbe, gépekbe stb. Fektetik be. részben - alacsony likviditású értékpapírokba, részvényekbe.
Az eszközallokációs módszer fő előnye az általános alapok módszerével összehasonlítva az, hogy a számítás alapján pontosabban meghatározhatja a rendkívül likvid eszközök arányát, és ennek csökkentésével további forrásokat fektethet be rendkívül jövedelmező eszközökbe - vállalkozásoknak és szervezeteknek nyújtott kölcsönökbe.
E módszerekkel összhangban a kereskedelmi bankoknak folyamatosan fenn kell tartaniuk bizonyos arányt a vonzott pénzeszközök között, például források, például betétek, betétek, bankközi kölcsönök, igény szerinti bankszámlák saját forrásai, valamint a rövid és hosszú lejáratú banki kölcsönök között elhelyezett pénzeszközök között. Ugyanakkor figyelembe veszik azokat a konkrét feltételeket, amelyekre az alapokat összegyűjtötték és odaítélték.
A fejlődő verseny összefüggésében a bankok kamatot szereznek az ügyfelek folyószámláinak átlagos éves egyenlegeire, amelyet korábban még nem tettek meg. A bankok ilyen politikája növeli az ügyfelek érdeklődését a szabad pénzeszközök felhalmozása iránt.
Így a bankoknak optimális egyensúlyt kell fenntartaniuk a passzív és az aktív betéti műveletek között, azaz vállalati betétek a bankban és egyes bankok által más bankokban elhelyezett betétek; meghatározza a letétbe helyezéshez vonzott értékpapírok méretét és likviditását a mobil alapok szintjének és minőségének javítása érdekében; találjon egy ésszerű minimális arányt a tőke és a kockázatos eszközök között; dolgozzon ki módszereket a betétek összekapcsolhatósági tényezőjének kiszámításához, figyelembe véve a bank sajátosságait, és nekik vezesse be őket betétek elhelyezésekor.