Utasítás
Nézze meg a járadék kiszámításának matematikai képletét:
AP = SC × (P × (1 + P)n) / ((1 + P)n - 1),
ahol AP van járadékfizetés ,
SK – összeg,
P – részvényekben kifejezett és időszakra (hónap, negyedév, év, nap) számítva
n – kamatperiódusok száma.
Ebben az esetben a (P × (1 + P)n) / ((1 + P)n - 1) kifejezés a járadékegyüttható.
Döntse el a hitel összegét kamatláb valamint a kamatszámítási időszakok számát. Ha az első változót saját maga be tudja állítani, akkor a második és harmadik változót is meg kell találnia a -ban, amelyben a -t szeretné megkapni. Összehasonlításképpen válasszon több bankot, hogy megtudja, melyiknek a jobb feltételei.
Helyettesítse be ezeket a változókat a képletbe igényei szerint. Például 100 000 rubelt szeretne kapni a banktól. A bank a járadék feltételével és a következő mutatókkal tud hitelt nyújtani: kamatláb - évi 20% (havi kamatláb 1,6667%), hitelezési időszakok száma - 12 hónap.
Végezzük el a szükséges számítást: AP = 100 000 x(0,016667 x (1+0,016667) 12)/((1+0,016667)12-1) = 100 000 * 0,016667 * 1,219439 dörzsölje 1,219439 dörzsölje 1,219439/19 = 13 9-21/.9. havonta
Így 12 hónapon keresztül évi 20% -kal fizetik ki az összeget: 9261,975 * 12 = 111143,70 rubel. Ebben az esetben a kölcsön felhasználásának költsége: 111 143,70 -100 000 = 11 143,70 rubel.
Győződjön meg arról, hogy a járadékfizetés előnyös az Ön számára. Számolja ki, mennyit fog fizetni, ha rendszeres hitelkonstrukcióval rendelkezik, a fennmaradó összeg közvetlen elhatárolásával: ebben az esetben a kölcsönt a teljes futamidő alatt egyenlő részletekben fizetik vissza, a fizetés: 100 000 / 12 = 8 333,33 rubel. havonta. Ezután a kamatfizetés az ábrán látható módon fog kinézni. Így megkapja az összeget: 100 000 +10 833,33 = 110 833,33 rubel. Ez az összeg kisebb, mint a járadékfizetési móddal számított hiteltörlesztési összeg.
Amikor meghozza a végső döntést arról, hogy melyik rendszert használja hitelezéshez, ügyeljen a hitelszerződések feltételeire. Ezenkívül mérlegelje a kockázatait is. Nál nél normál rendszer hitelezés (a fizetési egyenleg utáni közvetlen kamat számítási módszere), a befizetések összege fokozatosan csökken, és havonta könnyebben törlesztheti a kölcsönt. Az annuitásos hiteltörlesztési módszerrel a törlesztés összege a teljes hitelidőszak alatt változatlan marad. Ráadásul ha "előre" fizet a kölcsön visszafizetésével nagy összegeket a szerződésben meghatározottnál, járadékkal, a törlesztés az utolsó hónapok terhére, azaz a kölcsönzési időszak végétől történik. Egyszerűen rövidebb idő alatt kifizeti a kölcsönt - havi összeget Ebben az esetben a bank nem számítja újra a fizetést (ezért alaposan tanulmányozza át a bankkal kötött megállapodást).
10-ből 8 pályázatot jóváhagynak!
A szolgáltatás lehetővé teszi a legmegfelelőbb kiválasztását megfelelő bankés növeli az esélyét a jelentkezés jóváhagyására!
Döntés a jelentkezésedről néhány órán belül!
Nincs sorban állás vagy utazás a bankba
Egyszerűen töltse ki az űrlapot, és várja a banki alkalmazottak hívását otthon, látogatáskor vagy akár egy kávézóban!
A sikeres hiteligényléshez mindent kalkulálnod kell! Azt is fontos tudni, hogy a hiteltörlesztés lehet járadékos és differenciált. A választásban, beleértve a járadékot vagy a differenciált fizetést, nagy segítséget nyújt egy hitelkalkulátor, amely segít kiszámítani az adott hitel jellemzőit.
Szinte minden kölcsön igényléséhez a hitelfelvevőnek ismernie kell a szerződés részleteit – az alapvető feltételektől a visszafizetési módokig (járadék vagy differenciált). Az orosz pénzintézetek szinte azonos alapfeltételeket kínálnak a hitelekhez. Néha a hitelfelvevőnek jogában áll választani a törlesztési módot a differenciált és a járadékfizetés között.
A fizetés típusa (differenciált vagy járadék) határozza meg, hogy mi kerül vissza először: a „test” (differenciált) vagy a kamat (járadék). Használhat számológépet. Kalkulátorunk segít Önnek kiszámolni hitelét, érezni a különbséget, és kiválasztani a járadék és a differenciált kifizetések között:
Mi az a járadékfizetés?
A járadék kifizetések egyenlő havi kifizetések. A járadékfizetés összegének kiszámításához a bankok a következő képletet használják (erősen javasoljuk, hogy kalkulátort használjon a kölcsön túlfizetésének kiszámításához):x=S∗ (P+ P(1+P)N−1), ahol:
X – havi járadék,
S – tartozás összege,
P – kamatláb osztva 12 hónappal,
N – term.
Fontos! Mi a járadéktörlesztési rendszer lényege? A helyzet az, hogy minden hónapban ugyanannyit fizetnek. Kezdetben (az első hónapokban) a hitelfelvevő visszafizeti a felhalmozott kamatot, majd ezt követően a „testet”.
A pénzintézetek számára a járadéktörlesztési lehetőség nyilvánvaló előnyökkel jár - azonnal kamatozik a nyújtott kölcsön után. A hitelfelvevőnek előnyös, hogy kis költségvetéssel komoly programban vehet részt, hiszen egy járadéktörlesztési konstrukcióval a bank jobban bízik a hitelfelvevőben. A járadékfizetések közötti különbség összehasonlításához kalkulátor segítségével számíthatja ki.
A járadéktörlesztési mód előnyei:
A járadékfizetés a teljes futamidőre fix. Ez lehetővé teszi a költségvetés kiszámítását;
Az Art. 220 Adószám Orosz Föderáció, jelzáloghitel keretében, járadékfizetéssel, a hitelfelvevő megkapja adólevonás nagyobb léptékben;
Az Orosz Föderáció csekély pénzügyi forrásokkal rendelkező polgárai szinte bármilyen kölcsönt igényelhetnek a járadéktípus felhasználásával. A bank pedig nem kérhet garanciát a hiteligényléskor.
A járadék havi fizetésének hátrányai:
Életjáradék-kifizetések esetén nagy a túlfizetés kamat formájában. A szerkezetátalakítási programban való részvétellel csökkenthető a járadékfizetés pénzügyi terhe;
A járadékfizetésnél nincsenek egyértelműen meghatározott arányok a kölcsön „teste” és a kamat között, azokat nem lehet pontosan kiszámítani;
A járadékkal járó hitel lejárat előtti törlesztése értelmetlen, mert mind a kölcsön „testét”, mind a kamatokat vissza kell fizetni.
Milyen képletet használhatnak a bankok a hitelek járadékának kiszámításához?
Például a RosselkhozBank ügyfele még a hiteligénylés előtt önállóan kiszámíthatja a járadék havi törlesztőrészletét egy számológép segítségével. A járadékfizetés kiszámításához három összetevőt kell ismernie: a teljes hitel nagyságát, a kölcsön futamidejét és a járadékfizetési együtthatót (a kölcsönhöz tartozó járadékfizetés kiszámításához használja a kalkulátort).A járadékfizetési együttható kiszámítható egy számológép segítségével a következő képlet alapján:
K=i∗ ((1+i)n(1+i)n−1), ahol:
K – járadékfizetési együttható,
n – a szerződéses időszakok száma,
i – éves kamatláb osztva 12 hónappal.
P = K*S, ahol:
P – havi fizetés összege,
S – tartozás összege,
K – együttható.
A teljes hitelösszeg, amelyet vissza kell fizetni a banknak, kalkulátorral vagy a következő képlet segítségével számítható ki:
S1 = n*K*S, ahol:
N – visszaküldési időszakok száma,
S – hitel nagysága,
K – járadékfizetési együttható,
S1 – végső hitelösszeg kamattal.
Fontos! Egyes bankok regisztrálnak kölcsönszerződés a hitel lejárat előtti visszafizetésének tilalma, büntetések és jutalékok megállapítása. De a hitelfelvevő, miután korábban írt egy kérelmet, befizetheti a kívánt összeget a számlájára, és megkaphatja új rendszer járadékfizetés a kölcsön után.
Olvassa el a feltételeket előtörlesztés Járadékos kölcsönt már azelőtt is igényelhet, hogy a bank honlapján igényelné. A járadékkalkulátor segít a kifizetések kiszámításában, és megmutatja az Ön által választott megvalósíthatóságot ebből a kölcsönből.
Melyik fizetés jövedelmezőbb: járadék vagy differenciált?
Az életjáradék és a differenciált kifizetés közötti alapvető különbség a hiteltörlesztés módjában rejlik.Fontos! A differenciált törlesztési móddal a „test” törlesztése egyenletesen történik a teljes időszak alatt. A kamatot a tartozás egyenlegére számítják, és havonta csökken. Előtörlesztés esetén újrakalkuláció történik, mert a „testet” adják vissza, és nem a felhalmozott kamatot. Kiszámolhatja őket egy számológéppel, és összehasonlíthatja.
Ha a kölcsönt idő előtti törleszteni szándékozik, érdemesebb differenciált törlesztési móddal rendelkező programot választani. A járadékos kölcsön fix összegű havi törlesztést jelent.
Ha a szerződést idő előtt felmondják, a hitelfelvevőnek vissza kell fizetnie a tartozás teljes összegét: a „testet” és a felhalmozott kamatot. Ezért a járadékos módszert érdemes előnyben részesíteni, ha a kölcsönt a megadott határidőn belül szeretné visszafizetni.
A valós eltéréseket a „járadék és differenciált” füllel rendelkező számológép segítségével számíthatja ki.
Hitel igénylésekor először ki kell számolnia pénzügyi lehetőségeketés válassza ki az optimális törlesztési módot, járadékot vagy differenciált.
Ne feledje, hogy a késedelmes hitelfizetés tönkreteszi a hiteltörténet, bírság kiszabásához vezethet. A stabil havi jövedelemmel rendelkezőknek érdemes odafigyelniük a járadékfizetésre. Mert a járadékfizetés a legjobb módja annak, hogy az adósságot időben, a költségvetés megterhelése nélkül visszafizesse, a kalkulátor pedig mindenben segít.
Mik azok a járadékfizetések hitelezéskor? Miben különböznek a megkülönböztetettektől? Hogyan számítják ki az összegeket ebben a rendszerben? Ezekre a kérdésekre válaszolunk, hivatkozva a 2019-ben releváns információkra.
Kedves olvasóink! A cikk a jogi problémák megoldásának tipikus módjairól szól, de minden eset egyedi. Ha tudni akarod, hogyan pontosan megoldja a problémáját- vegye fel a kapcsolatot tanácsadóval:
A JELENTKEZÉSEKET ÉS HÍVÁSOKAT 24/7 és a hét minden napján.
Ez gyors és INGYEN!
Hitel igénylésekor sok hitelfelvevő szembesül a járadékfizetés fogalmával. Nézzük meg, mit jelent ez, és milyen képletekkel számítják ki az összeget.
Általános szempontok
Minden hitel rendelkezik bizonyos jellemzőkkel, amelyeket a hitelfelvevőknek tanulmányozniuk kell, mert különben további forrásokat kell fizetniük a banki szervezetnek.
A kölcsönszerződés megkötésekor sok pont szerepel, köztük a mutató is maximális összeget kölcsön, előleg nagysága, jutalék, szankciók adósság idő előtti visszafizetése esetén stb.
A szerződés egyes feltételei csak egy bizonyos ideig vagy akár egyszer érvényesek, mások pedig a dokumentum teljes érvényességi idejére érvényesek.
Például csak egyszer kell fizetnie ahhoz, hogy kérelmét elbírálják, az előtörlesztési bírság csak ideiglenes, és a szolgáltatásnyújtásért jutalékot számítanak fel a kölcsön utolsó kifizetéséig.
Aszerint is többféle számítás létezik. Járadék és differenciált kifizetés lehetséges.
Ami
Az életjáradék egy tág fogalom, és egy kölcsönadósság-visszafizetési rendszert ír le. Hallgatólagos:
Most nézzük meg konkrétabban a járadék fogalmát hiteligényléskor.
A járadék olyan kifizetés, amelyet meghatározott időközönként egyenlő összegekben állapítanak meg.
A hitelfelvevőnek minden hónapban ugyanannyit kell fizetnie. Ebben az esetben nem mindegy, hogy mekkora az adósság egyenlege.
Az ilyen fizetési ütemezéseket a pénzintézetek jelenleg meglehetősen gyakran határozzák meg.
Első pillantásra a séma egyszerű. De sok hátránya van:
Ez a rendszer nem túl előnyös az ügyfél számára, mivel jelentős összeget kell túlfizetnie. És az előre kifizetett kamat banki szervezet nem tér vissza.
Ezért érdemes figyelembe vennie a járadékfizetés ezen jellemzőit, és tájékozódni a számítások elvégzéséről a hiteligénylés előtt.
A hiteltartozás visszafizetésének járadéka nagyon kényelmes a banki szervezetek számára. Hiszen a teljes hitelidőszak alatti kamat összege a kibocsátott kölcsön elsődleges összegére fog felhalmozni.
Mi a különbség a differenciált
Minden leírása hiteltermékek információkat tartalmaznak arról, hogy milyen kifizetéseket kell havonta fizetni – járadékot vagy differenciált.
A bankok maguk határozhatják meg az adósság visszafizetésének módját, vagy megadhatják a választást a hitelfelvevőnek. A járadékfizetéssel ellentétben a differenciált kifizetés havonta változik.
Csökken, mert az összeg törlesztése egyenlő részletekben történik, a fennmaradó összegre pedig havonta kerül megállapításra a kamat mértéke.
A járadékszámítás előnye, hogy a hitelfelvevő egy meghatározott időkereten belül folyamatosan állandó összeget fizet. Nem kell további számokat tudnia.
Differenciált számításokkal folyamatosan tisztáznia kell, hogy a következő hónapban milyen összeget kell fizetni, mivel az különböző mutatókat tartalmaz.
Eleinte a differenciált kifizetéseknél nagyobb összeget kell visszafizetni a banknak, mint egy másik rendszernél.
Ez azt jelenti, hogy a kölcsön megszerzéséhez szükséges követelmények megállapításra kerülnek - az állampolgár fizetőképessége legalább 20% -kal nagyobb, mint annak, aki egyenlő részben törleszti az adósságot.
De később a helyzet megváltozik, mivel csökken a fizetés. Például 2 hitelfelvevő kölcsönt vett fel 12 hónapra 100 000 rubelért. Az éves mérték 17 százalék. Az egyiket a járadékrendszer szerint, a másodikat a differenciált rendszer szerint kell kiszámítani.
Az elsőnek havonta 9120,48 rubelt kell fizetnie. A második kifizetése havonta változik. Először is, a hitelfelvevő 9750 rubelt fizet. de fokozatosan a fizetés összege 8451,43 rubelre csökken. A két állampolgár közötti túlfizetés különbsége 263,84 rubel lesz.
Minden hitelfelvevő megpróbálja kiválasztani a számára legelőnyösebb hitelkonstrukciót. Ezért nem lehet majd egyértelműen kijelenteni, hogy mely fizetések lesznek gazdaságosabbak.
Végül is a leírt sémák mindegyikének megvannak a maga árnyalatai, amelyeket a táblázatban foglalunk össze:
| Differenciált | Járadék |
| Csökkenő mennyiség | A fizetés összege a teljes futamidő alatt változatlan marad |
| Az előleg nagy | Az előleg összege kisebb |
| Ritkán használt | Ezt a lehetőséget leggyakrabban a bankok használják |
| Hitelezési feltétel – a hitelfelvevő nyereségének 20 százalékkal többnek kell lennie | A jövedelmi követelmények nem olyan szigorúak |
| A tőketartozás gyorsan csökken | A tőketartozás csökkenése fokozatosan történik, miközben a kamat összege nő |
| Kifizetődő az adósság korai törlesztése | A korai visszafizetés többletköltséggel jár |
| A bankok kevésbé hagyják jóvá a kölcsönt, mivel nem minden állampolgár rendelkezik elegendő jövedelemmel | Könnyebb hitelhez jutni ennek a konstrukciónak megfelelő fizetéssel |
Az előnyök felmérésénél tehát érdemes a hitelkeretek minden tulajdonságát és paraméterét figyelembe venni.
Figyelembe kell venni, hogy mik a havi kiadásai, különösen, ha a kölcsönt hosszú időre adják ki.
Ha a jelzálogkölcsönt 20 évre adják ki, akkor az állandó fizetésű ügyfél részesítse előnyben a járadékos kifizetéseket.
Ha a differenciált ütemezést részesíti előnyben, akkor ügyeljen arra, hogy kisebb összeget (maximum) kaphat, mint járadékkal.
Normatív alap
Jelöljük, hogy mely jogalkotási aktusokra kell támaszkodnia, ha hitelfelvétel mellett dönt:
- Oroszország stb.
Hogyan kell kiszámítani a hitel járadékát
Jellemzően a pénzintézetek adósságfizetési ütemezést biztosítanak a hitelfelvevők kényelme érdekében. De bárki ellenőrizheti saját maga a bank számításait.
Felhívjuk figyelmét, hogy a fizetési összeg változatlan marad a kölcsön teljes időtartama alatt. A havi törlesztőrészletnek tartalmaznia kell a tartozás összegét és a kölcsön kamatait.
A teljes fizetési ráta magasabb lesz, mint a differenciált kifizetések esetében.
Milyen képletet használnak?
Nem nehéz saját maga kiszámítani a járadékot, ha tudja, milyen képleteket kell használni. A megállapodás megkötése előtt meg kell határoznia a havonta fizetendő összeget, a végső kifizetés összegét és a túlfizetés összegét.
A havi fizetés összegét három mutató figyelembevételével számítják ki:
- méret ;
- a kölcsön kiadásának időtartama;
- járadék együttható, amelyet egy olyan érték képvisel, amely lehetővé teszi a kifizetések kiszámítását a kamatláb figyelembevételével.
A járadék nagyságát a következő képlet határozza meg:
A havonta esedékes fizetés azon részének meghatározásához, amely a kölcsön tőketartozásának törlesztésére irányul, érdemes a teljes hitelösszegből levonni a felhalmozott kamatot.
Az adósság törlesztésére fordítandó pénzeszközök hányadának meghatározásához vonja le a felhalmozott kamatot a havi fizetési összegből.
Számítási példa
Nézzünk egy példát a járadékfizetésre. Körülmények:
Először határozza meg a havonta fizetendő összeget:
Kiderült, 17156.14. Az első hónapban 833,33 rubel kamat halmozódik fel. Ezt a következő számítással határoztuk meg:
A tőketartozás kifizetésének összege:
A második hónapban a tőkeösszeg 83677,19 (100 ezer - 16322,81) lesz. A kamat összege 697,31 (83677,19 * 0,1 / 12).
Végezzünk számításokat a harmadik hónapra:
A százalékos érték 560,15 (67218,36 * 0,1/12). Az ilyen számításokat minden hónapban elvégzik. Mögött múlt hónap a hitelfelvevőnek csak 141,79 rubel kamatot kell fizetnie.
Mivel egy ilyen havi számítási rendszer növeli a fizetett kamat összegét, az összes túlfizetés összege meghatározható.
Csak meg kell szoroznia a havi fizetés összegét a fizetések számával. Ezután a felvett kölcsön összegét levonják a kapott eredményből.
Ebben az esetben a túlfizetés 2936,84 (17156,14 * 6 befizetés – 100 ezer). Mondjunk egy másik példát egy fizetési ütemezés bemutatásával.
Lehetőségek:
A megadott képletekkel végzett számítás eredménye a következő lesz:
A járadékfizetések manuális kiszámítása nem túl kényelmes. Ezért egyes webhelyek felajánlják ennek a folyamatnak az egyszerűsítését és egy speciális táblafeldolgozó funkció használatát.
Használhatja az Excelt, amely rendelkezik PMT funkcióval. Mindössze egy üres lapot kell létrehoznia, a cellába beírni a PMT funkciót, beállítani a szükséges paramétereket.
Videó: járadékfizetés
Ha a fenti paramétereket használja, akkor az excel PLT járadékfizetés képlete a következő lesz - 10%/12, 6, -100000. Az adatok megadásakor a kapott jelző jelenik meg a cellában.
Vannak hitelkalkulátorok is. Különféle internetes forrásokban megtalálhatók. Ezeket egy olyan program mutatja be, amely nem csak a havi törlesztőrészletet tudja kiszámítani, hanem a teljes hitel futamideje alatt tükrözi a fizetési ütemezést is.
Mikor változik az összeg?
A járadékkonstrukció keretében fizetendő kölcsön összege mindig azonos. Módosítani csak abban az esetben lehet, ha a szerződő felek ebben megegyeznek, ha a tartozás egy részét vagy egészét határidő előtt törlesztik.
Van értelme korán törleszteni a jelzáloghitelét?
Ha a hitelét idő előtt szeretné visszafizetni, a bank az alábbi módszerek egyikét ajánlja fel Önnek:
Felhívjuk figyelmét, hogy vannak bankok, amelyek jutalékot számítanak fel, ha újra kell számolnia a járadékfizetési ütemtervet.
És néhányan még az adósság korai visszafizetéséért is díjat számítanak fel egy banki szervezetnek.
Az adósság lejárat előtti visszafizetési eljárásának végrehajtásához érdemes:
Az ilyen árnyalatokat jobb tisztázni a szerződés aláírásának szakaszában. Vannak, akik gyorsan akarják törleszteni adósságukat, míg mások hiteltörlesztésből származó pénzüket más célra akarják felhasználni.
Hogy melyik módszert választjuk, az nemcsak a hitelfelvevőtől függ, hanem attól is pénzügyi szervezet, amely ezeket a képességeket biztosítja.
A járadék egy olyan kifejezés, amelynek többféle jelentése van. A legtágabb értelmezésben egy bizonyos pénzügyi tevékenység végzését szolgáló eszközként ábrázolható.
Több járadékérték
Például a járadék fogalmának első jelentése az egyik típus állami hitelek, és sürgős. Hasonló kölcsönök azzal a feltétellel helyezhető el, hogy a kamatfizetés évente megtörténik, és ezzel egyidejűleg a kölcsön bizonyos részét visszafizetik.
Ugyanakkor járadék az készpénzes fizetések, egymással egyenlőek és a hitelkötelezettségek és az utána járó kamatok törlesztésére fizetett. Az ilyen kifizetések egy bizonyos idő elteltével történnek.
A járadék fogalma
Nézzük meg részletesebben a járadék fogalmát.
A járadék, vagy más néven pénzügyi járadék egy általánosított fogalom, amely azt a menetrendet írja le, amely szerint bármely pénzügyi eszköz, a járadék fogalma pedig nem csak a tőketartozás egy részének megfizetését jelenti, hanem az annak felhasználásáért járó díj - kamat - megfizetését is. A járadék fő jellemzője, hogy a kifizetések ebben az esetben egyenlőek egymással, és abszolút egyenlő időközönként történik. A járadék ütemezése meglehetősen bonyolult. Jelentősen eltér egy olyan ütemezéstől, amely az esedékes összeg teljes befizetését és az eszköz érvényességi ideje lejártát tükrözi, valamint egy olyan ütemezéstől, amely csak az időszakos kamatfizetést és az összeg visszafizetésének folyamatát tükrözi. a tőketartozás az eszköz végén. Létezik egy speciális járadékképlet. Az alábbiakban bemutatjuk.
Így megállapítható, hogy egy járadék jellegű kifizetés szerkezetében két részből áll: egy a tőketartozást tükröző részből, egy pedig a használati díjakat tükröző részből. hitelalapok.
Példák a járadékra
A legáltalánosabb értelemben a járadék nem csak pénzügyi jellegű eszközként érthető, hanem a tényleges, meghatározott gyakoriságú befizetés összegeként és a törlesztési folyamatot tükröző ütemezés típusaként is.
- A járadék egy meghatározott típusú állami lejáratú kölcsön, amelynél a tőketartozás egy részének éves kifizetése és magára a kölcsön felhasználására járó kamatokra kerül sor.
- Egyenlő készpénzes fizetés, melynek kifizetése egyenlő időközönként várható. Ezenkívül az ilyen kifizetések magukban foglalják a tőketartozás egy részének visszafizetésére használt összeget és a kamatfizetésre használt összeget.
- A járadék fogalmát a biztosításban is használják, különösen az életbiztosításban. Jelen esetben olyan szerződésre gondolunk, amelyet a magánszemély egy biztosítóval köt. Egy ilyen megállapodás előírja egy egyénnek rendszeres fizetéshez való jog, ha egy korábban egyeztetett időpont következik be. Például nyugdíjba vonulás után.
- A járadéktáblázat segítségével adott pénzösszeg egy bizonyos pontig felhalmozható. Ebben az esetben azt feltételezzük, hogy az egyenlő befizetések betétszámlára kerülnek, amelyre a díjazás felszámításra kerül.
Járadékok fajtái
A járadékok két típusba sorolhatók az első kifizetés időpontjától függően:
- Ha a kifizetés az első időszak végén történik, akkor az ilyen járadékot postnumerando-nak nevezzük.
- Ha a kifizetés az első időszak legelején történik, akkor az ilyen járadékot prenumerando-nak nevezik.
Mégis, a járadék leggyakrabban a hitelalapok visszatérítésének egy bizonyos módja. Ezért ebben a cikkben ennek a fogalomnak a jelentésére fogunk összpontosítani.
Ma már csak az orosz bankok kis része részesít előnyben más hiteltörlesztési konstrukciót. A járadékos módszer használatával a bank garantált nyereséghez juthat. Ennek oka az a tény, hogy a járadék ütemezése úgy épül fel, hogy a bank először kamatot térít vissza a hitelalap felhasználásáért, és csak ezután kerül kifizetésre a hiteltestület, vagyis a tőketartozás összege.
Járadékképlet
A járadék kiszámításának képlete meglehetősen összetett. Felvételének különféle ábrázolásai vannak.
Az egyik: PI = (S * pr/12) / (1 - 1 / (1 + pr/12) N), ebben a képletben:
- Pl - közvetlenül magát a járadékfizetést jelenti.
- S a hitelalap teljes összege.
- Pr a kölcsönnél alkalmazott kamatláb vagy járadék együttható.
- N azon időszakok teljes száma, amelyek során a törlesztésre sor kerül (a leggyakrabban hónapokat használnak).
A funkciói
Érdemes megjegyezni, hogy a teljes időszak alatt a kifizetés nagysága nem változik, de szerkezete jelentősen eltér egy másik, ugyanazon kifizetés szerkezetétől. A törlesztés első hónapjában teljesített befizetés nagyrészt kamatból, a fizetési időszak vége felé teljesített befizetések pedig főként a kölcsön visszafizetésére fordított összegből állnak. Így működik a cash flow menedzsment.
Annak meghatározásához, hogy egy bizonyos fizetés milyen szerkezetű, célszerű ezt a képletet használni. Világosan tükrözi a benne szereplő százalékos arányt. A számítás elvégzéséhez ki kell vennie a tőkeösszeg egyenlegét, és meg kell szoroznia 1/12 részével éves mértéke kölcsönben.
Egy példa, amely egyértelműen tükrözi a járadék számítási módját
A fent megadott képlet sokkal világosabb lesz, ha a gyakorlatban alkalmazza a megfelelő példa elemzésével.
Tegyük fel, hogy egy banki ügyfél hitelt kér. A kölcsön összege százezer rubel, a kölcsön futamideje 12 hónap, a kölcsön kamata ebben az esetben 24 évi kamat. A képletnek megfelelően kiszámíthatja, hogy mekkora lesz a járadék jelenlegi értéke:
(100000 * 0,24/12)/(1 - 1)/(1 + 0,24/12) 12 = 2000/0,2115 = 9457.
Így az ügyfélnek pontosan ezt az összeget, 9457 rubelt kell havonta átutalnia a banknak, hogy visszafizesse a felvett kölcsönt.
100000 * 0,24/12 = 2000.
Kiderült, hogy az első 9457 rubel befizetés részeként csak 2000 rubelt fordítanak a kölcsön kamataira. Ennek megfelelően 7457 forintot fordítanak a tőketartozás visszafizetésére.
Az első befizetés után a teljes tartozás összege csökken, és 92 543 rubelt tesz ki:
100000 - 7457 = 92543.
Ebből az összegből számíthatja ki a következő, második, hitelrészlet kamat részét:
92543 * 0,24/12 = 1851.
Ez azt jelenti, hogy a második kifizetés 1851 rubel kamatot és 5606 rubel tőketartozást tartalmaz.
Ily módon történik a számítás minden egyes kifizetésre a teljes kölcsön futamideje alatt.
Automatikus fizetési számítási mód
Kétségtelen, hogy az ilyen számítások elvégzése meglehetősen munkaigényes. A járadék kiszámításának képlete csak a számítási elvek megértéséhez lehet hasznos. Ami a gyakorlatot illeti, nincs értelme a kifizetéseket számológéppel kiszámítani. Modern technológiák lehetővé teszi a számítási folyamat egyszerű automatizálását, ami megkönnyíti a pénzforgalom kezelését.
Amikor az ügyfél hitelt kér egy bankban, egy kifejezetten neki alkalmazott alkalmazott hitelszervezet kinyomtatja a járadéktáblázat összes adatát. Minden szükséges adatot tükrözni fog: a fizetés összegét, a fizetési időpontokat, valamint a fizetési struktúrát, amely tükrözi az egyes kifizetések kamatösszegét és tőkeösszegét.
Ezenkívül az interneten találhat egy speciális számológépet. A megfelelő mezőkbe elegendő olyan adatokat megadni, mint a teljes hitelösszeg, annak futamideje és kamata. Ezt követően a kalkulátor azonnal elvégzi a járadék megfelelő számítását, és megjeleníti az összes kamatinformációt: a havonta fizetendő fizetés összegét és a hitel visszafizetésének hozzávetőleges ütemezését.
Egy irodai program, például az Excel is képes hasonló számításokat végezni. Ez a program egy PMT nevű funkciót biztosít - ez segít kiszámítani a járadék nagyságát. De sajnos ezzel a számítási módszerrel lehetetlen hozzávetőleges törlesztési ütemtervet kapni.
A járadék előnyei
A járadékos módszer nem mindig előnyös az ügyfél számára, bár kényelmes. A járadék használatakor nem lesz összetéveszthető a kifizetés nagysága és a kifizetés időpontja, mivel a járadéknak mindig van egy fix összegű kifizetése, amelyet havonta kell teljesíteni. Ezzel a módszerrel elkerülhető, hogy minden hónapban fel kell vennie a kapcsolatot a bankkal, hogy annak alkalmazottai kiszámítsák a következő kifizetést.
Ez a módszer kényelmes, ha a hitelfelvevő alacsony jövedelmű.
Egy alternatív rendszer, az úgynevezett differenciál, magában foglalja a kifizetés összegének havi újraszámítását. Ezt azért kell megtenni, mert egy ilyen konstrukciónál minden hónapban csökken a tőketartozás összege, és ennek megfelelően kevesebb kamatot kell fizetni a kisebb összeg felhasználásáért. Ez azt jelenti, hogy minden további fizetés kisebb lesz, mint az előző. Az ilyen rendszer keretében történő első kifizetések azonban nagyon magasak, és ezt nem minden hitelfelvevő engedheti meg magának.
A járadék hátrányai
A kölcsön kibocsátásának futamidejének első felében a fizetési struktúra főként kamatot tartalmaz. Ez az oka annak, hogy a járadékrendszer nagyon jövedelmező a bankok számára. Legjobb a futamidő első felében határidő előtt törleszteni a kölcsönt, azóta gyakorlatilag nincs értelme, mert a kamat nagy része már ki van fizetve. A futamidő második felében a kölcsön visszafizetése nem jár előnyökkel a hitelfelvevő számára, mivel a kölcsön kamatai visszafizetéséhez hozzájárult pénzeszközök nem térülnek vissza.
Járadékmutatók
Ha a járadékot a hitelező, és nem a hitelfelvevő szemszögéből vesszük figyelembe, akkor a kifizetések értékelése szükséges a bevétel elemzéséhez.
Kevesen használhatják az ilyen jellegű értékeléseket a mindennapi életben. A jelenlegi költségek és a jövőben felmerülő készpénzbevételek elemzése és összehasonlítása során azonban szükség van rájuk.
A járadék értékelése két fő mutató alapján történik. Ez a jelenlegi és a jövőbeni költség.
A járadék jövőbeli értéke a járadékot alkotó összes elem összege. Ez magában foglalja a futamidő végén felhalmozódó kamatot is. A járadék elemei, vagy más néven tagjai pontosan azok az egyenlő kifizetések.
Ez a mutató akkor használható, ha ki kell számítania a betét (feltöltött) összegét, amely egy bizonyos időre felhalmozható, ha rendszeres betétet helyez le bizonyos kamattal.
A modern (jelenlegi) érték a járadékelemek halmaza, amelyek a megvalósítás megkezdésekor csökkennek. Ezt a mutatót arra használják, hogy értékeljék egy bizonyos betétbe történő befektetés megvalósíthatóságát, amelynek állandó és rendszeres bevételt kell termelnie. Vagyis ez az értékelés lehetővé teszi annak kiszámítását, hogy a jövőbeni bevétel magasabb lesz-e, mint magának az eszköznek az ára.
Ez az értékelés egyébként arra is használható, hogy felmérje, mi lesz a jövedelmezőbb - hitelre vásárolni vagy azonnal fizetni.
Hogyan kell számolni havi fizetés hitelre - az egyik legtöbb aktuális kérdések hitelfelvevők között. A hitelezés egyre népszerűbb. Jelzáloghitel, fogyasztási hitel, autóhitel változó méretű leszámítolási kamatláb, időtartam és a kölcsön összege.
Különböző elveik vannak a havi törlesztőrészletek kiszámítására. Számos lehetőséget kínálnak a havi törlesztőrészletek hitelösszeg alapján történő kiszámítására. Első- kitalál havi fizetés online számítás segítségével. Második– saját maga határozza meg a havi törlesztőrészleteket képletek segítségével (lásd alább).
Mennyi a havi hitel törlesztőrészlete?
A kölcsönnek két fontos jellemzője van – a fizetés és a törlesztés. A fizetés azt jelenti, hogy a forrás biztosítása érdekében a kölcsönfelvevő a kölcsön összegére a kölcsönszerződésben meghatározott kamatot köteles fizetni. A felhalmozott kamatokon felül a hitelfelvevőnek a kölcsön teljes összegét az esedékesség időpontjáig vissza kell fizetnie.
A befizetési összeg befizetésének határideje a fontos jellemzője bármilyen hitelszerződést. A törlesztőrészletek számításának alapja a kamat és a hitelállomány kombinációja.
Milyen összetevőkre van szükség a havi fizetés helyes kiszámításához:
- Hitelösszeg.
- Számviteli kamat.
- Kölcsönzési időszak.
- Fizetési ütemterv.
- Banki év. Minden pénzintézet meghatározza a saját számadatát - 360 nap vagy 365 (szökőévben - 366).
Hogyan számítják ki a havi hiteltörlesztést?
A számítási képlet minden esetben a szerződésben meghatározott összegen és a szerződés aláírása után kiadott ütemezésen alapul. A hitel összegét és ütemezését a pénzintézet szakembere határozza meg. A kifizetések összegét úgy kapja meg, hogy saját maga számítja ki hitelkalkulátor az egyes pénzintézetek hivatalos honlapján, vagy a képlet alapján történő kiszámítással.
Független számítás képletekkel
Az egyszerűsítés érdekében ezeket a képleteket számos webhelyen megtalálja. Fizethet járadékban (ugyanaz a teljes időszak alatt), vagy differenciált kifizetésben (a tőkeösszeget egyenlő részekre osztják, és az elszámolási százalékot csökkentik - a kifizetések nagysága nem azonos).
A havi kifizetések kiszámítása a bank hivatalos honlapján
Ha az ügyfél nem szereti a képletekkel végzett független számításokat, használhat egy számológépet. Asszisztensként fog működni, és segít kiszámítani a kölcsön visszafizetéséhez szükséges kifizetéseket. Az online számológép által megadott számítások hozzávetőlegesek. A potenciális ügyfél megadja a hozzávetőleges hitelidőt, kedvezményes kamatot és fizetési módot. Biztosítási költségek és banki támogatás tranzakciók.
Online számológép
Járadékszámítási módszer a havi törlesztőrészletek kiszámításához
A tőkekölcsön összegének egyenlő részét járadéknak nevezzük. Ez a módszer a legnépszerűbb és legkeresettebb. Itt a kifizetések első fele a felhalmozott kamat, a második fele a tőketartozás visszafizetése.
A kamatszámítási séma ebben az esetben a legátláthatóbb. Itt magasak az előnyök az ügyfél számára. De a pénzintézetek is hajlanak erre a módszerre.
A járadék kiszámításának képlete a következőképpen ábrázolható: fizetés (A) a hitelösszeg (B) összege szorozva az összeggel. A hónapok száma (M) és az elszámolási százalék (P1/12), mivel egy évben tizenkét hónap van. Kiderül - A=K*(P/(1+P)-M-1). Ez a képlet arra használható fogyasztási hitelekés jelzáloghitelezés.
Példa a járadék módszerére
300 000 rubel hitelösszegünk van, a kölcsönzési időszak 6 hónap, a kedvezményes kamat évente 9%. Először ki kell számítania a végső havi hitelösszeget. 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)) = 32189 rubel.
BAN BEN kötelező ne a teljes elszámolási százalékot használja, hanem annak 12. részét.
Járadékkifizetések kamatai
A törlesztési hozzájárulás kamatait rubelben lehet kiszámítani hitel kölcsön. Itt az adósság egyenlege és az éves kamat kerül levonásra.
Bemutatkozik teljes lista lépések:
- Az első hónapban - 300 000 * (0,09/12) = 2250, fő adósság - 32 189 - 2 250 = 29 939 rubel.
- A második hónapra - 300 000 - 29939 = 270061, kamatkomponens - 270061 * (0,09/12) = 2025,46, tőketartozás - 32189 - 2025,46 = 30163,54 rubel.
- A harmadik hónapban - 270061 - 30163,54 = 239897,46, a kifizetések kamatösszetevője 239897,46 * (0,09/12) = 1799,23, a fő adósság jön ki - 32189 - 1799,293 = 30,73 rubel.
Differenciált módszer a havi törlesztőrészletek kiszámítására
Helyesnek tartják, hogy a tartozás összegének csökkentése a havi törlesztőrészletek differenciált fizetése. Az ilyen kifizetés egy fix összegből és egy változó összegből áll, amely fokozatosan csökken. A differenciált kifizetés kiszámításához figyelembe kell venni a hozzájárulás összegét, az elszámolási százalékot és azokat a hónapokat, amelyekre a hitelt kiadták.
Hibás számítási képlet – hogyan néz ki?
A maximális kifizetési értékre lesz szükség.
P (tőkefizetés) = P (kölcsön összege) / M (hitelezési hónap). A felhalmozott kamatot (N) úgy kapjuk meg, hogy megszorozzuk a kölcsön fennmaradó tartozását (O) a számviteli kamattal (Pr). Ezután az eredményt elosztjuk 12-vel (egy évben csak tizenkét hónap van - állandó), így kiderül - H = O*Pr/12.
A hitelegyenleget (O) így találjuk meg – O = P – (P*K (hány időszak telt el)).
Példa differenciált módszerrel
A kölcsön összege 240 000 rubel hat hónapra, 9%-os kamattal. A fő hozzájárulás 240 000/6 = 40 000 rubel lesz.
Fizetések a szerződés regisztrációját követően minden hónapban:
- Az első hónapban – 40 000+(240 000-40 000*0)*0,09/12 = 41 800 rubel.
- A második hónapra – 40 000+(240 000-40 000*1)*0,09/12 = 41 500 rubel.
- A harmadik hónapra – 40 000+(240 000-40 000*2)*0,09/12 = 41 200 rubel.
Melyik számviteli kamatszámítási módszert válassza?
Sok bank be Orosz Föderáció járadékos fizetésű kölcsönöket bocsát ki. Pénzügyi struktúrák- az ilyen típusú hívek, mivel a kezdeti szakaszban az adósság tőkeösszege után számviteli kamatot fognak felhalmozni.
A differenciált módszernek megvannak a maga hátrányai: Ezt a módszert a bankok ritkábban alkalmazzák, az első kifizetések magasak lesznek, és nehezebb megszerezni az ilyen típusú fizetési kérelem jóváhagyását. A potenciális ügyfélnek állandóan magas jövedelemmel kell rendelkeznie.
A megkülönböztetett típust azoknak az ügyfeleknek kell választaniuk, akik szeretnének nagy összeget pénzeszközök hosszútávú meghaladja az öt évet. Nál nél jelzáloghitelezés ez egy jó választás.
Az ügyfél jelentősen csökkentheti a túlfizetést. De ha a hitel 5 évnél rövidebb ideig tart, a túlfizetés nem lesz jelentős. Könnyebb alacsonyabb kamatozású opciót találni és járadéktípust választani.
Hogyan kell kiszámítani a kívánt hitel túlfizetését?
Minden hitelfelvevő arról álmodik, hogy a lehető legkevesebbet spóroljon és fizessen. A járadék típusának kiválasztásakor ki kell számítania az együtthatót. Ezután kiszámolják a havi törlesztőrészletet. Végső fizetési összeg: M (időszak) * P (fizetés). A túlfizetés a járulékösszeg és a hitel alapösszegének különbözete.
Ha a típus differenciált, akkor szüksége lesz a havi kamat összegére, a havi törlesztőrészletre, a kamatláb értékére a hitelezés első és utolsó hónapjában, valamint a havi átlagos kamatösszegre.
Ezt az információt a hitelező bank tudja megadni. A túlfizetés ebben az esetben a szerződési időszak időtartama (hónapok) szorozva a havi átlagos kamattal.
A havi törlesztőrészletek kiszámításának sajátosságai
A havi törlesztés kiszámítása kétféleképpen lehetséges - járadékos és differenciált. Az első esetben a fizetések a teljes hitel futamideje alatt azonosak. A második esetben a kifizetések kezdetben magasak, de aztán csökkennek. Sok bank megakadályozza az ügyfelet a hitel idő előtti visszafizetésében. Ebben az esetben hitelszüneti napokat állapítanak meg.
Jelzáloghitel-kölcsönzés
jelzálog - hosszú távú kilátás hitelezés nagy összegű kibocsátással. Itt érdemes megkülönböztetett típust használni. A kifizetések kevesebbek lesznek. De az ügyfélnek minden hónapban igazolást kell készítenie a magas jövedelemről.
A lejárat előtti visszafizetés egyértelmű járadéktípust jelent (a felek megállapodása alapján). Sok bank nagy mennyiségű forrást bocsát ki a járadéktípus használatával.
Autókölcsönök
Az autóhitel nem hosszú távú. Itt kell felkészülni kezdeti díj. A havi törlesztőrészletek kiszámításakor érdemes figyelembe venni a biztosítást (a legtöbb esetben CASCO, ritkábban a KFT) és a tranzakció banki támogatását.
Hogyan kell kiszámítani a fizetést, ha az ügyfél rendelkezik hitelkártyával?
Mit kell figyelembe venni a havi kifizetések kiszámításakor, ha az ügyfél kártyát használ:
- Elérhetőség kamatmentes időszak. Ez az időszak lehetővé teszi a potenciális ügyfél számára, hogy használja készpénzben nincs % felhalmozás. Általában az időtartam 30-100 nap. A választott szerkezettől függ.
- Fizetés havonta. Be kell fizetni a tőkeösszeg 5-15%-át + számviteli kamat (max. 40% évente).
következtetéseket
Mielőtt hitelt kér, számolja ki és hasonlítsa össze a különböző havi törlesztőrészleteket banki struktúrák. Csak a rendelkezésre állás függvényében valós számok arra lehet következtetni. Értékelni fogja a képességeit, és megérti, hogy képes vagy-e ezt a hitelezést vagy jobb várni.
Videó