A bank a hitel kibocsátásakor tájékoztatja az ügyfelet a hitel igénybevételének kamatáról. Gyakran próbálják megnyerni az ügyfeleket, hitelintézetek vonzó kamatlábat jelent be a hitel igénybevételére, de nem minden hitelfelvevő figyel a további díjakra és a bank felé történő kifizetésekre, amelyek jelentősen megnövelik annak költségeit. Ugyanakkor ezekből a díjakból a hitelintézetek anyagi hasznukat is megkapják.
A Központi Bank 2008-U számú elfogadott irányelve értelmében a bankok kötelesek feltüntetni a megállapodásban teljes költség a hitelfelvevő által egyszer teljesített kölcsön, beleértve a javára történő kifizetéseket is. Ez a dokumentum kimondja, hogy a hitel teljes költségének kiszámításakor a hitelintézet köteles tájékoztatni a hitelfelvevőt minden olyan fizetési típusról, amelyet a javára fizetnie kell, beleértve a következő műveletek kiszámítását:
A kölcsön tőkeösszegének visszafizetése;
- a kölcsön igénybevételéhez kapcsolódó kamat visszafizetése;
- a szerződés végrehajtásáért járó jutalék összegének kifizetése;
- jutalék fizetése kölcsön kiadása;
- számlanyitási és -vezetési jutalékok;
- elszámolási jutalékok és készpénzes szolgáltatás, hitelkártya szervizelésre.
A kölcsön teljes költségében is benne van kötelező befizetések biztosítótársaságok, a közjegyzők és ügyvédek szolgáltatásainak kifizetése a különböző összeállítás során szükséges dokumentumokat kölcsön fedezeteként elzálogosított ingatlanok elzálogosítására.
A kölcsön teljes költsége nem tartalmazza biztosítási kifizetések OSAGO, a kölcsön készpénzben történő megszerzésének és visszafizetésének díjai, beleértve az ATM-eken keresztüli fizetéseket (néha ezek a százalékok elérhetik a teljes összeg 3-5% -át). Nem veszik figyelembe a kölcsön késedelmes fizetése, a kártya letiltása, a harmadik fél hitelintézetek által a hitelkártyán történő pénzeszközök jóváírásáért járó jutalék visszatartását stb. sem.
Az effektív kamatláb és az alternatív költség fogalma
A fenti kifizetések mindegyike jelentősen megnöveli a kölcsön költségét a hitelfelvevő számára. A hitelezési piacon kiélezett verseny körülményei között azonban az ügyfelek vonzása érdekében a bankok a legtöbb esetben megtagadják a legtöbb jutalék felszámítását, de a hitel költsége még ebben az esetben is magasabb lesz, mint a szerződésben rögzített. Ez annak köszönhető, hogy létezik az effektív kamatláb fogalma és kamatos kamat. Ebben az esetben vegye figyelembe összköltsége A kölcsön azt az összeget veszi el a hitelfelvevő kieső haszonából, amelyet a pénzügyeiből kinyerhetett volna, ha nem fizetett volna vele kamatot, hanem kamatra letétbe helyezte volna.
A hitelköltség teljes összegének megtudásához a hitelfelvevőnek a szerződés aláírása előtt figyelmesen el kell olvasnia a dokumentumot, amely alatt aláírja.
A hitel ára a fő kiválasztási szempont hitel ajánlat kölcsönvevő. Ez a kölcsönzött pénz felhasználásának díjának pénzbeli kifejeződése, amely a kölcsön túlfizetésének összegét tükrözi.
Mi határozza meg a hitel árát?
A hitel ára szorosan összefügg a hitelviszonyok díjazásának elvével, mert A bank a hitel kibocsátásakor bevételhez jut. A hitelkamatláb a bank hitelkibocsátásból származó bevételének a hitelösszeghez viszonyított aránya. Például 100 ezer rubel hitelösszeggel. és a hitel ára 25 ezer rubel. éves mértéke 25% lesz.
A kölcsön árát közvetlenül a kamatszint határozza meg. Ez utóbbi a kereslet-kínálat kapcsolatának hatására alakul ki különféle típusok hitel. Számos tényezőtől függ:
A lakossági betétek vonzásának dinamikája, valamint a betétek átlagos kamatlába;
Az ország gazdasági helyzete (infláció stb.) - a hitelkamatnak fedeznie kell az inflációs rátát;
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának hitelpolitikája, az a refinanszírozási kamatláb, amelyen az Orosz Föderáció Központi Bankja hiteleket ad más bankoknak;
Átlagkamat a bankközi hitelpiacon;
A bank eszközeinek szerkezete, minél nagyobb a bevont források aránya, annál drágább a hitel;
A piaci verseny szintje, amely befolyásolja a hitelfelvevők hitelkeresletét, annál olcsóbb a hitel;
A kölcsön időtartama és típusa;
A kölcsön kockázati foka – a kezes nélküli fedezetlen hitelek magasabb kockázati fokúak és magasabb kamattal kerülnek kibocsátásra.
Hogyan alakul ki a hitel valós ára
Úgy tűnik, hogy egy hitel valós árának kiszámítása az éves kamatláb és a hitel futamidejének ismeretében meglehetősen egyszerű. De ebben az esetben vannak buktatók, és a hitel tényleges ára többszöröse is lehet a fix kamatlábnak.
A hiteltörlesztések a tőketartozás törlesztésére, a kölcsön kamataiból és a jutalékokból állnak. Ez utóbbiak gyakran rejtve maradnak a felhasználók szeme elől a szerződéskötés szakaszában. Ezek magukban foglalhatják a kölcsön lebonyolításának és kibocsátásának, a számlanyitásnak és -vezetésnek, valamint annak karbantartásának díját.
Egyes bankok díjat számítanak fel további jutalék készpénzfelvételért Pénz(általában hitelkártya használatakor).
A megállapodás harmadik felek részére történő kifizetéseket is előírhat a hitelfelvevő költségére. Ez jellemzően arra vonatkozik jelzálogkölcsönök, amelyek az értékbecslők, biztosítók, közjegyzők stb. szolgáltatásainak fizetését vagy autóhiteleket (CASCO fizetés) biztosítanak. Mindez oda vezethet, hogy az évi 20%-os ráta az összes jutalékot figyelembe véve 50%-ra fordulhat.
A kölcsön költségébe külön-külön is beleszámíthatók a késedelmes havi törlesztési bírságok és kötbérek. Bankonként egyediek.
A közelmúltban olyan törvények jelentek meg az orosz jogban, amelyek megvédik a hitelfelvevőket a rejtett díjaktól és kamatoktól. A bank köteles tájékoztatni a hitelfelvevőt a hitelfizetés minden fajtájáról és feltételeiről.
Aszerint igen Orosz törvényhozás, a bankoknak értesíteniük kell a hitelfelvevőt a hitel teljes költségéről (FLC), amely százalékban van kifejezve. Tartalmaznia kell a szerződésben meghatározott összes kifizetést. A bíróságok is
Kiválasztás fogyasztási hitel, a hitelfelvevők elsősorban arra figyelnek kamatláb, amelyet a bankok minden lehetséges módon hirdetnek (főleg, ha alacsony). Azt azonban kevesen tudják a pénzintézetek ügyfelei, hogy a füzetekben bevallott 15-20%-ból a gyakorlatban sokszor 35-40%-ra változik. Miért történik ez, és honnan származnak ilyen dolgok? magas kamatok? Minden arról szól rejtett díjakés kifizetések, figyelembe veszik a kölcsön teljes költségének kiszámításakor, amelyről ebben a cikkben fogunk beszélni. Azt is megtanulja, hogyan kerülheti el, hogy egy ilyen „hitelcsapdába” essen.
A „A kölcsön teljes költségének kiszámításának és a hitelfelvevővel való közlésének eljárásáról” szóló központi banki utasítás megjelenésének története
A kölcsön teljes költségének (effektív kamatláb) kiszámításának szabályait és a hitelfelvevővel kapcsolatos információk közlésének eljárását a 2008. május 13-án kelt 2008-U számú központi banki irányelv írja le. A normatív aktus kötelezettséget rótt a bankokra, hogy tájékoztassák a hitelfelvevőket minden jutalékról és kiegészítő díjról, és a sokak számára nem teljesen világos „effektív kamatláb” (EFR) fogalmát felváltotta egy beszédesebb – „a kölcsön teljes költsége” ( FLC). Ezen túlmenően az irányelv tartalmaz egy képletet a PSC értékének kiszámításához, éves százalékban kifejezve, azaz. A kölcsön teljes költsége a reálkamatláb.
Az „effektív kamatláb” kifejezés oroszországi megjelenésének története meglehetősen érdekes. Így 2006. december 12-én az Orosz Központi Bank kiadta az 1759-U számú irányelvet, amely módosította a 2004. március 26-án kelt 254-P számú rendeletet „A hitelintézeteknek a hitelek esetleges veszteségeire tartalékképzésre vonatkozó eljárásról, hitel- és hasonló tartozásokról” . Különösen az 5.1. Ez a dokumentum bevezette az effektív kamatláb számítási képletét, valamint annak jelzését, hogy a 2007. 01. 07. után kibocsátott hitelek csak akkor kerülhetnek be a homogén hitelállományba, ha a bank értesíti a hitelfelvevőt az effektív kamatláb mértékéről. Ha az egyszerű ügyfelek számára nem volt egyértelmű a rendelkezések képlete és megfogalmazása, forradalmat csináltak a pénzügyi világban. Ha nem teljesül az ügyfelek tájékoztatási kötelezettsége, akkor a finanszírozóknak minden hitelre külön tartalékot kellene képezniük, ami a gyakorlatban rendkívül problémás.
Sajnos maga a 254-P számú rendelet, amely a bankok tartalékképzési eljárását szabályozza, és a kamatláb számítási képlete is hozzáférhetetlen és érthetetlen volt a hétköznapi banki ügyfelek számára. Ennek eredményeként a jegybank úgy döntött, hogy kizárja az 5.1. pont azon pontjait, amelyek az EPS-ről és a tartalékoknak a hitelfelvevők effektív kamatlábról való tájékoztatásához való kapcsolásáról szóltak, és külön Utasítást alkot. Így 2008. június 12-én 2 dokumentum lépett hatályba:
- Az Orosz Központi Bank 2008-U számú irányelve „A kölcsön teljes költségének kiszámítására és a hitelfelvevővel való közlésére vonatkozó eljárásról”, általánosan hozzáférhető nyelven írva, és a banki ügyfeleknek szól.
- Jegybank utasítása az effektív kamatláb számítási képletének a 254-P rendeletből való kizárásáról, valamint a kamat és a tartalék kapcsolatának megszüntetéséről.
Leginkább a 2008-U számú CBR-irányelv érdekel minket: elemezzük ez a dokumentumés meghatározza, hogy a bankoknak milyen jutalékokat és díjakat kell figyelembe venniük a hitel teljes költségének (effektív kamatláb) kialakításakor.
A kölcsön teljes költségének kiszámításának alapja
Az Orosz Központi Bank 2008-U számú utasítása 2. szakasza szerint a kölcsön teljes költségének kiszámításakor a bank javára a következő kifizetéseket veszik figyelembe:
- a kölcsön testének visszafizetése;
- kamat visszafizetés;
- jutalék szerződés megkötésére és hitelkérelem elbírálására;
- hiteldíjak;
- a hitelkibocsátáshoz szükséges ügyfélszámla nyitásáért és vezetésének jutaléka;
- elszámolási és üzemeltetési szolgáltatások díjai;
- jutalékok hitelkártyák kibocsátására és szervizelésére bankkártyák.
A banknak fizetett jutalékokon és egyéb díjakon kívül a következő harmadik felek javára történő kifizetések is számításba kerülnek:
- kifizetések biztosítótársaságoknak (életbiztosítás, felelősségbiztosítás, fedezetbiztosítás stb.);
- közjegyzői szolgáltatások fizetése;
- a kölcsön fedezeteként átadott ingatlan értékelésének kifizetése.
Jegyzet!
- Ha a kölcsönszerződés meghatározza, hogy mely szervezetek vagy egyéni vállalkozók javára történnek kifizetések, akkor az ő tarifáikat használják a számítás során. Fontos azonban megjegyezni, hogy a teljes költség kiszámításakor a bank nem köteles figyelembe venni egyéni jellemzők hitelfelvevő vagy fedezet (életkor, vezetési tapasztalat, ingatlan típusa, autómárka stb.). Abban az esetben, ha a finanszírozók egyedi számítást végeznek, kötelesek erről értesíteni az ügyfelet.
- Azt is meg kell jegyezni, hogy a legtöbb esetben előre kalkuláljon (a teljes érvényességi időre kölcsönszerződés) harmadik felek javára történő kifizetés nem megengedett, ezért a teljes költség kiszámításakor ( effektív árfolyam) az aktuális tarifákat alkalmazzák, amelyek azután növelhetők vagy csökkenthetők.
- A biztosítási kifizetések számításának alapja a fedezet értékének hitelkerettel fizetett részével arányos összeg. Vagyis ha 500 ezer rubel összegű készpénzkölcsönt vesz fel. 3 millió rubel értékű lakása biztosított, akkor a biztosítási kifizetések kiszámításának alapja a kölcsön összege - 500 ezer rubel. (a biztosítótársaságok és maguk a bankok határozottan javasolják a megállapodás megkötését a teljes összegre - 3 millió rubel).
- Ha a kölcsönszerződés a hitelfelvevő döntésétől függően eltérő fizetési összegeket ír elő, akkor annak teljes költségét a maximálisan lehetséges összegek alapján számítják ki. Például a kártyahitel PSC-jének kiszámítása azon a feltételezésen alapul, hogy Ön a teljes hitelkártyát visszavonta. rendelkezésre álló mennyiségés használja a szerződés teljes időtartama alatt.
Hitelkalkulátor előtörlesztéssel
Az előtörlesztés részben készíthet tervet az ilyen törlesztésekre. Egyes bankok gyakran szankciókat szabnak ki az ilyen kifizetések kifizetésével kapcsolatban. A jutalék részben beállíthatja a megfelelő paramétereket, és ezáltal pontosan meghatározhatja, hogy a végtörlesztés mennyire lesz ténylegesen jövedelmező.
Hitelkalkulátor jelentés Excelben
Hitelkalkulátor kiszámítja a kölcsön teljes költségét - egy százalékban kiszámított értéket, amely figyelembe veszi a jutalékokat, a kapcsolódó kifizetéseket és azok kifizetésének idejét. Ez lehetővé teszi a különböző díjakkal rendelkező kölcsönök összehasonlítását.
A hiteltörlesztések inflációjának elszámolása
A hitelkalkulátor várható inflációjának paramétereinek beállításával megbecsülheti a költségeket, figyelembe véve a pénz időbeli valós vásárlóerejét.
A túlfizetés és a havi törlesztőrészlet függése a hitel paramétereitől
A hitelparaméterek függésének grafikonjainak elemzése lehetővé teszi a legkényelmesebb hitelfeltételek kiválasztását. A diagramon az érdekességre kattintva elkezdheti a diagramon kiválasztott paraméter részletesebb számítását.
Járadék vagy differenciált fizetés
Járadékfizetésnél a havi törlesztőrészletek mértéke a teljes törlesztési időszak alatt azonos, a kezdeti időszakban az adósság törlesztése lassabb, mivel a kölcsönre felhalmozott kamatot kell fizetni. Ez a fajta hitel a legelterjedtebb Oroszországban. A differenciált kifizetésű rendszer a kezdeti szakaszban nagy havi összegek kifizetését foglalja magában, amelyek minden további alkalommal egyre kisebbek lesznek. Az adósság törlesztése a futamidő teljes időtartama alatt egyenlő részletekben történik, de a felhalmozott kamat összege változó. A túlfizetések teljes összege abszolút értékben nagyobb a járadékrendszerrel, azonban nem szabad megfeledkezni az inflációról, különösen hosszú lejáratú hitelek. Magas infláció mellett ez a konstrukció a pénz vásárlóereje szempontjából lényegesen jövedelmezőbbé válik. Azok. A teljes hiteltörlesztési időszak alatt több árut és szolgáltatást vásárolhat.
Hiteligényléskor minden hitelfelvevő valószínűleg figyelt a kölcsönszerződés első oldalának jobb felső sarkában lévő négyzet alakú keretre, amelyen nagy betűkkel egy bizonyos kamat volt nyomtatva. Ez a kamat általában megzavarja az ügyfelet, mivel értéke jelentősen meghaladja a banki alkalmazottak által egy személy által kibocsátott kölcsön éves kamatlábat. Némi magyarázat után a hitelfelvevő megnyugszik, és enyhe bizalmatlansággal írja alá a megállapodást – ez az első reakció a hitel teljes költségére (korábban az effektív kamatláb), ami olykor magukat a banki alkalmazottakat is megzavarja. Nézzük meg, mi ez, mi a képlete, a számítás árnyalatai, és hogyan befolyásolhatja a bank hitelajánlatának kiválasztását.
A kölcsön teljes költsége. Ami?
A kölcsön teljes költsége (FLC) a hitelszerződés megkötése és végrehajtása során a hitelfelvevőtől beszedett összes fizetés összessége. Az ilyen kifizetések futamidejét és összegét előre kiszámítják, még a hiteldokumentáció elkészítésekor is - a havi törlesztőrészletek táblázata formájában, és a fizetési kötelezettséget a kölcsönszerződés feltételei határozzák meg.
Ezt a mutatót éves százalékban számítják ki, és a 353-FZ „Fogyasztói hitelről (hitel)” szövetségi törvény 7. cikkében szereplő képlet szerint számítják ki - a számítás magyarázatai is ott találhatók, amelyeket a cikkben tárgyalunk. a cikk.
Most néhány kivonat a törvényből, és kezdjük a PSC kiszámításának képletével, amelyet alább adunk meg.
Úgy gondoljuk, hogy nincs különösebb értelme az egyes értékeket túlságosan részletezni, hagyni, hogy ezt okleveles közgazdászok tegyék. Minket inkább a kapott érték gyakorlati jelentése és az abban foglaltak érdekelnek.
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának 2008. május 13-án kelt, 2008-U számú „A számítási eljárásról és a hitelfelvevővel történő közléséről szóló” irányelve alapján Egyedi a hitel teljes költsége" minden pénzügyi intézmény köteles tájékoztatni a hitelfelvevőit a kölcsön teljes költségének mértékéről.
A PSC tiszta fekete betűtípussal, fehér alapon négyzet alakú keretben jelenik meg a fogyasztási kölcsönszerződés első oldalának jobb felső sarkában. A keret területének a szerződés oldalának legalább öt százalékának kell lennie. A betűméretnek nagyobbnak kell lennie, mint maximális méret az oldalon használt összes betűtípus.
A kölcsönszerződéssel kapcsolatban létrehozott PSC nem haladhatja meg 1/3-nál nagyobb mértékben az Orosz Föderáció Központi Bankja által negyedévente kiszámított és közzétett átlagos piaci értékét.
Amint látod, központi Bank nagyon törődik a hitelfelvevőkkel, és igyekszik felhívni a figyelmüket a kölcsön túlfizetésének valós költségeire. A kölcsön teljes költsége tükrözi a hitelfelvevő összes valós túlfizetését, és ez alapján meg lehet-e becsülni az összes valós túlfizetést? Erre a kérdésre kicsit később válaszolunk, de egyelőre megmutatjuk, hogy mely kifizetések szerepelnek a PSC-ben, és melyeket nem a számításból.
Mit tartalmaz a PSC számítása?
A 2008-ig effektív kamatlábnak nevezett hitel végső költségének számítása tartalmazza:
1. A hitelfelvevő minden költsége (fizetése) a kölcsönszerződés megkötésének és végrehajtásának részeként, amely a következőkből áll:
- maga a tartozás (a kölcsön törzse);
- a kölcsön kamatának fizetése a kölcsönszerződés szerint;
- a felülvizsgálattal kapcsolatos jutalékok és díjak hiteligénylésés kölcsön kibocsátása (például jutalék kölcsön kibocsátására);
- a megkötött ügylethez közvetlenül kapcsolódó számlanyitási és -kezelési díjak;
- kapcsolódó kifizetések elszámolási és készpénzes szolgáltatások;
- jutalék a műanyag bankkártyák (hitel- és betéti) kibocsátására és kiszolgálására, amelyek időszakonként átvehetők hitelalapok a nyitott kártyaszámlára felvehető hitel határa vagy .
2. Harmadik fél szolgáltatásainak fizetése, ha a kölcsön dokumentációjában ilyen feltételek szerepelnek. Ez a következőket foglalhatja magában:
- a hitelfelvevő életbiztosításának vagy felelősségének, valamint a fedezetként elzálogosított ingatlanok kifizetésének költségei;
- értékelési költségek fedezeti ingatlan;
- közjegyzői szolgáltatások kifizetése.
Ha a kölcsönszerződésben egyértelműen szerepel, hogy melyik szervezet a harmadik fél (pl. Biztosítótársaság), akkor a PSK kiszámítása a vállalat tarifái szerint történik. Ha a harmadik fél szolgáltatásának költsége a kölcsön futamideje lejárta előtt nem határozható meg egyértelműen, a fogyasztási kölcsön teljes költsége a teljes kölcsön futamidőre a számítás időpontjában érvényben lévő tarifák alapján kerül kiszámításra.
Az effektív kamatláb számításánál a fedezetbiztosítási költségek a hitelbevételre eső összeg arányában szerepelnek. Például, ha egy hitelre vásárolt autó 600 ezer rubelbe kerül, és saját tőke a hitelfelvevő 200 ezer rubelt tett ki, akkor a PIC tartalmazza a biztosítási díjnak azt a részét, amely 400 ezerrel „esett”. hitelpénz.
A fogyasztási hitel teljes költségének kiszámításakor nem vett költségek
Nem minden, a kölcsönszerződéshez kapcsolódó többletfizetést lehet figyelembe venni a PSC kiszámításakor. Ilyen kivételek a következők:
1. A hitelfelvevőnél a jogszabályi előírásokból eredően felmerülő, a kölcsönzési feltételekben figyelembe nem vett költségek. Ebbe beletartozik a KFT biztosítás hitelre történő autóvásárlás esetén.
2. A kölcsönszerződésben foglaltak be nem tartása esetén kötbér fizetése a bank részéről. Például egyes bankok emelik a kamatlábat célzott hitelek kölcsönpénzzel való visszaélés fennállása esetén, vagy a fedezetként elzálogosított ingatlan biztosításának hiányában, ha a hiteldokumentáció ilyen feltételt tartalmaz. A leggyakoribb eset a késedelmes fizetés.
3. Fogyasztói kölcsönszerződésben rögzített jutalékok, amelyek összege és fizetési határideje előre nem ismert. Az ilyen kifizetések beszedése közvetlenül függ a hitelfelvevő viselkedési tényezőitől és az általa hozott döntésektől. Ezek tartalmazzák:
- a hitel lejárat előtti visszafizetésének díja;
- jutalék kölcsönforrások átvételéért. Például a kölcsön gyakran át egy ingyenes betéti kártya bank, de ha valaki más ATM-jéből vesz fel pénzt, vagy a bank pénztárában szeretné átvenni, akkor ezért megbízási díjat kell fizetnie;
- késedelmes fizetés vagy a kölcsönszerződés feltételeinek egyéb megsértése miatt felhalmozott kötbér, beleértve a hitelkeret túllépését folyószámlahitel hitelezés;
- fizetés a banknak az adósság vagy a tartozás állapotáról szóló igazolásokért elektronikus formában(SMS-ben vagy emailben);
- lebonyolítási jutalék banki műveletek a kölcsön pénznemétől eltérő pénznemben, például rubelről dollárra való átváltáshoz, amikor az árukért egy online áruházban hitelkártyával fizet;
- más országokból átvett pénzeszközök bankkártyán történő jóváírásáért felszámított díj hitelintézetek;
- jutalék a banki tranzakciók kártyán történő felfüggesztéséért (kártya blokkolása).
Mennyire hasznosak a PSK-ról szóló információk a hitelfelvevő számára?
Kezdjük azzal, hogy a kölcsön teljes költségének kiszámításakor a kölcsön (kölcsön) maximálisan lehetséges összegét és annak törlesztési idejét vesszük alapul, és abból indulunk ki, hogy az ügyfél a törlesztőrészleteket egyenletesen, az a fizetési táblázat az egyes szerződési feltételekben. Ez nem tükrözi a hitel valós költségét, mert ha azt határidő előtt törlesztik, lényegesen kisebb lesz a túlfizetés.
Így a PSC egy bizonyos feltételes érték, amelyet a bankoknak ki kell számítaniuk a hitelfelvevő várható intézkedései alapján. Használatával pedig tulajdonképpen ugyanabban a „súlykategóriában” lehet összehasonlítani a hiteleket, pl. szükségletek szükségletekkel, a jelzálogok pedig jelzáloghitelekkel.
A helyzet érdekesebb. Tudniillik a hitelkártyának van egy bizonyos hitelkerete, ez ki van kötve (általában 5-10%), és van olyan is (a kártya fő fénypontja), amikor a banknak nem kell kamatot fizetnie, ha sikerül törleszteni. az adósságot időben.
Hogyan kell kiszámítani az FKR-t ebben az esetben? A bankok általában azt feltételezik, hogy Ön a maximumot (a teljes összeget) veszi fel hitelkeret), és fizesse ki a tartozást minimális befizetésekkel a kártya teljes érvényességi ideje alatt. A százalékok finoman szólva is irreálisnak bizonyulnak, ezért ehhez a számításhoz általában egy másik is társul, feltéve, hogy az ügyfél teljesíti a Türelmi időszak. És néha több számítás is előfordulhat (a számtól függően díjcsomagok). Mindegyik tükrözi lehetséges opciók hitelkártyás fizetések. Bár ezek a fizetések nem valószínű, hogy megkapják a jövőbeni kártyabirtokosok figyelmét, bár összehasonlítva bankkártyák különböző bankok, akkor a hitel teljes költsége gondolkodásra adhat okot, és ráveheti az embert, hogy válasszon egy vagy másik banki terméket.
Egy kis példa: az ember választ egy hitelkártyát, ügyelve a kölcsön éves kamataira. Ha ez a paraméter nem tér el két különböző banktól származó kártya esetén, akkor kevesebben fizetnek túl a magasabb minimális havi fizetésű kártyáért, ami azt jelenti, hogy ennek a hitelkártyának alacsonyabb a PSC-je.
Sajnos a PSK nem tükröz olyan információkat a cégről, mint a megbízhatóság, az alkalmazottak műveltsége és udvariassága, a nyilvános értékelések (negatív ill. pozitív kritikák), egyszerű átvétel és törlesztés, és még sok minden, amire a hitelfelvevőnek figyelnie kell a hitel felvételekor...
A kölcsönszerződés tartalmazza azokat a feltételeket, amelyek alapján a hitelfelvevő hitelt vesz fel, és vállalja annak visszafizetését. Az olyan fontos rendelkezések mellett, mint az összeg, a használati kamat, a futamidő, a fizetés időpontja és a havi törlesztőrészletek nagysága, a hitelező köteles értesíteni az ügyfelet a kölcsön teljes költségéről (FCC). Ez a mutató lehetővé teszi, hogy megtekinthesse az összképet, és megértse, mennyibe kerül egy hitel konkrét bank, és hasonlítsa össze azt is, hol jövedelmezőbb beszerezni.
A kölcsön teljes költsége: mi az, miből áll
A PSK koncepciója először 2008-ban jelent meg Oroszországban. Az Orosz Föderáció Központi Bankja utasításai szerint kötelezte a hitelintézeteket, hogy biztosítsanak ügyfeleik számára teljes körű információ a kifizetések összegéről a szerződés aláírása előtt. Később, 12.21. 2013-ban elfogadták a 353. számú szövetségi törvényt, amely szabályozza a fogyasztási hitelek kibocsátását. Célja a fogyasztóvédelem biztosítása a hitelezési mechanizmus átláthatóbbá tételével. Ennek alapján a törvény 6. §-a arra kötelezte a bankokat, mikrofinanszírozási szervezeteket és zálogházakat, hogy a hitel felvételekor és visszafizetésekor tájékoztassák ügyfeleiket a felmerülő költségekről.
A 6. cikk első része megállapítja, hogy a PSK-val kapcsolatos információkat közzé kell tenni:
- a szerződés jobb felső sarkában, előtte egyéni feltételek hitelezés;
- négyzet alakú keretben, amelynek mérete az oldal legalább 5%-a;
- fekete nagybetűkkel;
- betűtípussal (az oldalon használt maximális mérettel) kiemelve.
A számítás eseti alapon történik. Ez figyelembe veszi:
- tőke- és kamatfizetések;
- banki jutalék;
- bankkártyák kibocsátásának és szervizelésének költsége;
- kölcsönnyújtással kapcsolatos esetleges kifizetések harmadik felek javára (fedezet értékelése);
- biztosítási díjak biztosítási szerződés alapján, kivéve a végrehajtással kapcsolatosakat szövetségi törvények(például OSAGO).
Büntetések és pénzbüntetések, jutalék pénzeszközök kifizetéséért, for valutaműveletek, kártya újrakibocsátása, fedezetnek nem minősülő ingatlanok biztosítását nem veszik figyelembe a számításoknál.
Így a PSC a fogyasztási hitel igénylésekor ismert összes fizetés összessége. Más szóval, ez a hitelfelvevő túlfizetésének hozzávetőleges összege, százalékban kifejezve. Miért jelzésértékű? Ugyanis változhat az eredeti feltételektől való eltérés esetén: csökken a kölcsön előtörlesztése esetén, vagy nő, ha késedelmi pótlékot fizet, illetve a szerződés teljesítése során elkövetett egyéb jogsértéseket.
Például 2018 első negyedévében a Sberbank fogyasztási hitele a következő költségekkel jár a hitelfelvevőnek:
Hogyan lehet kiszámítani a hitel teljes költségét
A bankok és mások által használt PSC kiszámításának képlete pénzügyi szervezetek, amelyet a 353-as szövetségi törvény 6. cikkének 2. része rögzít. Ugyanakkor a hitelezőket az Orosz Föderáció Központi Bankja által negyedévente a fogyasztási hitelek minden kategóriájára megállapított mutató vezérli a hitelpiac elemzése révén. A kapott eredmény legfeljebb egyharmadával haladhatja meg a piaci átlagot.
A kölcsön teljes költsége: képlet
Úgy néz ki:
PSK = i x NBP x 100,
ahol i a bázisidőszak kamata, az NBP pedig az ilyen időszakok száma.
A bázisidőszak a fizetési ütemtervben meghatározott időintervallum. Ha intervallumokat tartalmaz:
- nincs, vagy egy évnek felelnek meg, a BP időszakot egy évnek kell tekinteni;
- több, közülük a kisebb számít bázisidőszaknak;
- nincs definiálva, az alaphoz az összes számot összeadják és elosztják számukkal (napokra, hónapokra és évekre kerekítve).
A PSC képlet segítségével történő kiszámításához meg kell találnia az i értékét - a BP arányát. Ehhez egy összetett matematikai egyenletet használnak számos mutatóval:
Használt paraméterek:
- DP k - a megállapodás szerinti fizetési összeg;
- q k - a teljesek száma bázisidőszakok;
- e k - bázisidőszakok részesedése;
- m - kifizetések száma;
- i a bázisidőszak kamata.
A manuális számítások elkerülése érdekében használhatja az Excelt. Ehhez írja be a következő adatokat a táblázatba:
- kölcsön összege rubelben;
- használati időtartam hónapokban;
- ráta (évi százalék);
- havi fizetés;
- jutalékok és díjak (ha vannak).
Minden összeget a következőképpen mutatunk be pénzáramlások a kölcsönzési időszak alatt. A kifizetések havi bontásban vannak ütemezve, kiemelve a kamatokat és a hiteltörvényt. Az utolsó oszlop a havi hitelegyenleg. Az i értékét a VSD függvény határozza meg.
Mivel meglehetősen nehéz kiszámítani a PSC-t a hosszú lejáratú, számos fizetéssel járó hiteleknél, a hitelfelvevő egy másik, egyszerűsített képletet használhat:
Megnevezések:
- S - az összes kifizetés összege (kamat, jutalék, biztosítás stb.);
- S 0 - kölcsön összege;
- n - kölcsön futamideje (években).
Mint látható, ebben az esetben minden sokkal egyszerűbb. A kölcsön költsége néhány másodperc alatt kiszámítható, de az eredmény hozzávetőleges lesz.
PSC számítása hitelkártyával
Bankkártyák más hitelezési mechanizmussal – folyószámlahitel – működnek. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevő szükség szerint, meghatározott összegen belül használja fel a pénzt. A 353. sz. szövetségi törvény 7. cikkének 15. része kimondja, hogy a fizetési ütemterv elkészítése nem vonatkozik a limittel történő kölcsönzésre. Ezért a számítások elvégzésekor e törvény 6. cikkének 7. része alapján kell eljárnia, és a következőkre kell alapoznia:
- korlátozza kártyaszámla;
- maximális futamidő Visszatérés;
- méret havi törlesztés tőke-, kamat- és egyéb, a szerződés feltételeiben meghatározott kifizetések
Mindenesetre a túlfizetések teljes összegének tényleges értéke eltér az előzetes végösszegtől.
Példa az FKR számításra
Példaként számítsuk ki egy MFO-nál nyújtott rövid lejáratú kölcsön teljes költségét.
Kiinduló adatok:
- kölcsön összege - 20 000 rubel;
- kamatláb - 1,5% naponta;
- használati idő - 10 nap;
- a kamattörlesztés a kölcsön visszafizetésével egyidejűleg történik;
- Nincs jutalék vagy biztosítás.
A kamat és a tőke törlesztése egy fizetésben történik, ami azt jelenti, hogy a bázisidőszakot 10 napnak vesszük.
Keresse meg a kölcsön kamata összegét:
20.000 dörzsölje. x 1,5% x 10 nap = 3000 dörzsölje.
A megállapodás szerinti kifizetések teljes összege ( DP k):
20.000 dörzsölje. + 3000 dörzsölje. = 23 000 dörzsölje.
Az alapkamat (i) most meghatározható. Paraméter e k nem lesz benne az egyenletben, mivel a kölcsönt egyszeri törlesztéssel fizetik vissza. Ezután a kiindulási adatok behelyettesítése után matematikai számításokat végzünk, hogy megtaláljuk az i értékét. Ez egyenlő 0,15-tel.
Az FKR megtalálásához szükséges képlet használatához ismernie kell az NBP-t. Ehhez az év napjainak számát el kell osztani a kölcsön futamidejével:
365 nap: 10 nap = 36,5 - a bázisidőszakok száma egy évben.
Az eredményeket behelyettesítjük a PSC = i x NBP x 100 képletbe:
PSK = 0,15 x 36,5 x 100 = 547,500% évente.
Az eredmény azt mutatja, hogy a hitelfelvevőnek mennyit kell fizetnie a hitelezőnek 10 napos mikrohitel igénybevételéért. 2018. 01. 01. óta mikrofinanszírozási szervezetek és zálogházak számára, határértékek PSK a futamidőtől, biztosítéktól és összegtől függően évi 42.829-819.423% tartományban. Ez sok a bankokhoz képest.
Például egy 1,5 millió rubel kölcsön. 15 éves időtartamra a Sberbank hitelfelvevőjének költsége:
Az egyedi mutatók 12,48 és 26,09 százalék között változhatnak a program és a hitelfeltételek figyelembevételével.
A származtatott UCS értékkel rendelkező szerződés kézhezvételét követően a kölcsönvevő nem köteles azt abban a pillanatban aláírni. A 353-as szövetségi törvény 7. cikke értelmében 5 munkanap áll rendelkezésére, hogy megismerkedjen a kölcsön feltételeivel.
Ha nem elégedett a javaslattal, minden következmény nélkül megtagadhatja a dokumentum aláírását. Ezenkívül kérheti, hogy a hitel előtörlesztése esetén a PSC újraszámítását végezzék el számára. Ezt a kölcsönadó az ügyfél kérésére köteles megtenni. Ellenkező esetben panaszt nyújthat be a Rospotrebnadzorhoz vagy az Orosz Föderáció Központi Bankjához.
PSC kalkulátor online
- Hitelösszeg.
- Kamatláb (éves).
- A kölcsön futamideje hónapokban.
- A jutalék összege (ha van), beleértve a hitelközvetítő költségeit is.
A kalkulátor automatikusan megmutatja, hogy mennyit fog túlfizetni pénzben és százalékban kifejezve. Módosíthatja a kölcsön futamidejét, összegét, kamatlábat, hogy a legtöbbet választhassa jövedelmező lehetőség. Több hitelező ajánlatának áttekintése után könnyen eldöntheti, hogy kivel fog dolgozni.
A kölcsön feltételei szerint a kifizetések egyenlő összegben történtek. Nem volt késés, de a túlfizetés több lett, mint a számított PSC. Miért?
Először is vannak olyan kifizetések, amelyek nem szerepelnek a PSC számításában. Ezek a szerződés teljesítése során keletkeznek, és előre nem ismerhetők meg. Ezenkívül a számítás nem veszi figyelembe a végtörlesztést, a bírságokat és a kötbéreket. Kérdezze meg a bankot, hogy mit és mikor fizetett. Másodszor, járadék esetén a havi törlesztőrészlet jelentős része kamatra, és csak a törlesztési időszak végén esik, éppen ellenkezőleg, a kölcsöntörzsre. A PSC tényleges mérete kismértékben eltérhet a szerződésben rögzítetttől. Ennek oka lehet az ütemezés sajátosságai, amikor a tőketartozás futamideje vagy mennyisége, vagy mindkét értéke az utolsó fizetés időpontjára tolódik el. Lehetetlen előre kiszámítani a járadékfizetési PSC-t, mivel az havonta változik.