A Sberbank saját jelzáloghitelét refinanszírozza. Sberbank jelzáloghitel refinanszírozása egy másik banknál

Számítás bankkártyák az üzletekben – manapság gyakori jelenség. Egyre gyakoribbak az érintés nélküli fizetések. Ez kényelmes rendszer fizetés: nem kell kövér pénztárcát cipelni készpénzzel a vásárláshoz. A bolti bizonylaton feltüntethető az elfogadó bank jutaléka. A bankkártyák használati utasításában szerepel.

Átvevő - olyan szervezet (általában bank vagy speciális cég), amely elvégzi az ATM-ekkel és kiszolgáló terminálokkal való interakcióval kapcsolatos összes műveletet. bankkártyák a kiskereskedelmi láncokban. Az elfogadó, miután megkapta azt az adatot, hogy a kártyás fizetés az értékesítés helyén történt, elküldi azt a fizetési rendszernek. Ő felelős azért, hogy a kiskereskedelmi egységek visszatérítést kapjanak az eladott árukért és szolgáltatásokért.

Mi a megszerzés?

Az akvizíció bankkártyás készpénz nélküli fizetési mód áruk, szolgáltatások és munkavégzés esetén. A plasztikkártyák készpénz nélküli fizetésre történő elfogadását speciális fizetési terminálok (POS terminálok) kiskereskedelmi egységekben történő telepítésével szervezik. Az elfogadó rendszerhez tartoznak még a bankkártyát elfogadó és készpénzt kiadó fizetési terminálok és ATM-ek. Az akvizíció egy összetett rendszer, amely többféle komponenst tartalmaz.

Elfogadó bank - mi ez egyszerű szavakkal

Az elfogadó bank a fő kapcsolat, amely összeköti a kártyabirtokost a kibocsátó bankkal. Automatizált elszámolási pontokat hoz létre ATM-ek vagy terminálok biztosításával, elvégzi az ezen fizetéseket tükröző összes műveletet és postázza azokat. Az elfogadó banki hálózatokhoz kapcsolódó feldolgozó szerverrel rendelkezik, amelyet kártyák engedélyezésére és fizetések feldolgozására használnak.

Az elfogadó bank által ellátott főbb funkciók a következők:

  1. Különféle nemzetközi fizetési rendszerek plasztikkártyáinak aktiválása
  2. Kártyás kérések feldolgozása modern adatátviteli protokollokkal (PSI DSS, SSL, 3D-Secure)
  3. Pénz átutalásának garantálása kereskedelmi és szolgáltató szervezetek számláira a vásárlások kifizetésekor
  4. Dokumentumfeldolgozás (papír és elektronikus formában), nem készpénzes fizetéssel történő tranzakciók megerősítése
  5. Ügyfeleink vezetékes és mobil terminálok, a személyzet képzése a velük való együttműködésre

Az elfogadó bank 1,5-6% jutalékot számít fel az eladónak a kifizetésekért. A kártyabirtokosok készpénz átvételével fizetnek a termináltulajdonosoknak.

A megszerzés típusai

Az elfogadó szolgáltatásokat a bankkártya felhasználási területe szerint osztályozzák. A következő típusokat lehet megkülönböztetni:

Kereskedelmi

A kereskedői akvizícióra a leggyakrabban kerül sor. A vevő kiválaszt egy terméket egy kiskereskedelmi üzletben, majd a terminálon keresztül fizet érte. A terminál kiolvassa a kártyáról az információt, felveszi a kapcsolatot az azt kibocsátó bankkal, ellenőrzi azok valódiságát és engedélyezi a fizetést. Az eladó pénzt kap az eladott árukért, és átadja a vevőnek a vásárlás kifizetéséről szóló nyugtát. A POS terminálokat kereskedelmi akvizícióban használják. A bank és a kereskedelmi szervezet tulajdonosa közötti megállapodás alapján jönnek létre. Valójában az elfogadás akkor történik, amikor a terminál bankkártyát dolgoz fel.

Mobil

A mobil adatszerzés elvileg hasonló a kereskedői adatszerzéshez, de kevésbé elterjedt, és progresszívebbnek tekinthető. A mobil adatszerzés terminálja nincs önállóan telepítve, hanem okostelefonhoz csatlakozik. Ehhez használjon speciális mPOS terminálokat, amelyek mobil kütyükkel működnek. Ezek kártyaolvasók, amelyek csatlakozón vagy Bluetooth vezeték nélküli rendszeren keresztül csatlakoznak a számítógéphez. Mobil akvizícióhoz IOS vagy Android OS operációs rendszert futtató okostelefonok szükségesek 2G vagy 3G adatátvitellel a bankok és fizetési rendszerek felé. Maga a szolgáltatási eljárás kevéssé különbözik a kereskedési lehetőségtől: a terminál ugyanúgy kiolvassa az információkat a kártyáról, továbbítja a banknak és a fizetési rendszernek, majd kód megadásával visszaigazolja a tranzakciót.

ATM megszerzése

Ez a fajta elfogadás lehetővé teszi a bankkártya használatát mind fizetésre, mind készpénz fogadására. Ebbe a típusba tartoznak a készpénzfelvételre alkalmas ATM-ek és az önkiszolgáló terminálok. A szolgáltatás felhasználóinak hátrányai közé tartozik a jutalék felszámítása hitelkártya használatával történő kifizetéskor, és néha betéti kártya. Leggyakrabban jutalékot számítanak fel, ha műanyagból készpénzt fogadnak az egyik bankból egy másik bank ATM-jénél, amely nem a kibocsátó partnere.

Internetes beszerzés

Ez a fajta megszerzés gyorsan fejlődik. Sok kártyabirtokos vásárol online áruházakban vagy az interneten keresztül, fizet különféle szolgáltatásokért (kommunikáció, kommunális befizetések, Internet) velük fizetni. Az elszámolásokhoz speciális WEB felületeket használnak, amelyeken keresztül a bankkártya adatok megadása és a tranzakciók visszaigazolása történik. Az internetes adatszerzési szolgáltatásokat mozik, színházak, éttermek, kávézók és még sokan mások is igénybe veszik. kereskedelmi szervezetek.

Résztvevők megszerzése

Az akvizíciós rendszer a következő résztvevőket tartalmazza:

  1. Eladó - bármilyen entitás(kereskedelem és szolgáltatás), bankkártyás fizetés elfogadása
  2. Vevő - tartó banki műanyag szolgáltatás vagy termék fizetése banki átutalással
  3. Kibocsátó bank - pénzügyi szervezet, amely számlát nyitott a vevő számára, és hitel- vagy betéti kártyát bocsátott ki
  4. Az elfogadó bank elfogadói szolgáltatásokat nyújtó szervezet. Tagjának kell lennie egy vagy több fizetési rendszernek (a legnépszerűbbek a Visa, MIR, MasterCard), és a tranzakciókat is feldolgozni, pl. kifizetéseket teljesíteni

A készpénz nélküli fizetés elfogadására az eladó megállapodást köt az elfogadó bankkal. A bank a szükséges berendezéseket (POS terminálokat) értékesíti vagy lízingeli, és saját vagy kihelyezett feldolgozó központhoz köti. A vevő, miután megkapta műanyag kártya, automatikusan az elfogadó rendszer résztvevőjévé válik, ezzel fizetve a vásárlásokat. A terminál információkat olvas ki a műanyagból, és továbbítja a feldolgozó központnak. A központ továbbítja azt a kibocsátó banknak, hogy ellenőrizze, van-e pénz a vevő kártyaszámláján. A kibocsátó bank lehetővé teszi a tranzakció lefolytatását, ha van elegendő pénz.

A feldolgozó központ funkciói

Feldolgozás - információk feldolgozása a fizetési műveletek részeként az elfogadó rendszerben. A feldolgozó központok koordinálják a bankok (kibocsátó és elfogadó), kereskedő és vevő közötti elszámolásokat. A következő műveleteket hajtják végre:

  1. Kártyaadatok feldolgozása, engedélyezési kérelem benyújtása a kibocsátó bankhoz
  2. A kibocsátó banktól kapott tranzakciós információk feldolgozása (vásárlások fizetése, számlafeltöltés, készpénzfelvétel)
  3. Adatbázis létrehozása és támogatása
  4. Információk küldése az elfogadó banknak
  5. Jelentés készítése a nap folyamán végrehajtott tranzakciókról
  6. A letiltott kártyaszámlák stoplistáinak összeállítása és terjesztése a kiskereskedelmi egységeknek

Az elfogadó rendszer feldolgozóközpontja lehet önálló egység, vagy az elfogadó bank struktúráján belül működhet. Fontos feltétel A sikeres feldolgozás a nagy sebességű berendezések és a nagy teljesítményű adatátviteli hálózat rendelkezésre állása.

Fizetési rendszerek funkciói

Fizetési rendszerek Visa, MasterCard, orosz analógjaik Arany Korona, MIR és mások, amelyeket az Orosz Föderációban használnak, a következő problémákat oldják meg az akvizíciós rendszerben:

  1. Megbízható pénzátutalás és egyéb műveletek a fizetés során
  2. Pénzügyi fizetési tranzakciók gyors végrehajtása valós időben
  3. Széles körű szolgáltatási hálózat, amely lehetővé teszi a kártyabirtokosok számára, hogy csak saját birtokukban fizessenek a vásárlásokért

NAK NEK fizetési rendszer prémium osztály American Express.

Számlázó cég

A számlázó cég részt vesz az interneten történő fizetésekben. Fogadja és kifizeti a számlákat, lebonyolítja a tranzakciókat a feldolgozó központ felé. A számlázó cégek bevételei a fizetések kiszolgálásából származnak, ezért gondosan ellenőriznek minden egyes kifizetést, hogy kiküszöböljék az esetleges csaló tevékenységeket.

Az elfogadó bank feladatai

Az elfogadó bank feladatai közé tartozik az eladó és a vevő közötti pénzügyi tranzakciók elszámolása. Minden műveletet hibakeresni kell, és hiba nélkül végre kell hajtani, hogy a kibocsátó bank vagy a vevő ne veszítsen pénzt. Az elfogadó bank a következő intézkedésekért felelős:

  • fizetési kártyák engedélyezése (kötelező)
  • bejövő kérések feldolgozása
  • a pénz átutalásának garanciája az eladó cég számlájára a vásárlás kifizetésekor
  • bankkártyás tranzakciókat igazoló dokumentumok feldolgozása (elektronikus és papíron egyaránt)

Kártya engedélyezés

A tranzakciók lebonyolításához engedélyt kell kérni a kártyát kibocsátó banktól a használatához. Az elfogadó bank műveletei a műanyag engedélyezésére a POS terminál által a feldolgozó központon keresztül generált kérésből állnak. A kibocsátó bank alfanumerikus kód elküldésével válaszol, amely a tranzakciót igazoló csekkre nyomtatva.

Bankkártya igénylés feldolgozása

Az ügyfelek kiszolgálása során az elfogadó feldolgozza a plasztikus engedélyezési kérelmeket és a pénz átutalását a vevő számlájáról az eladó számlájára. A műveleteket feldolgozó központon keresztül hajtják végre. A településhálózatban minden interakciót irányít. A fizetési rendszereknek saját követelményeik vannak a tranzakciók lebonyolítására. Például az MPS Visa és MasterCaerd kártyákhoz harmadik fél (feldolgozó) tanúsítása szükséges.

Kereskedelmi és szolgáltató vállalkozásnak történő pénzátutalási eljárás

Az elfogadó bank egy adatfeldolgozó központon keresztül utal át pénzt a vevő kártyaszámlájáról a kibocsátó banknál a kereskedő folyószámlájára. E művelet végrehajtásához speciális levelező számlákat (kereskedői számlákat) nyitnak a banki elszámoló intézményekben. Ha a pénzátutalás során hibák történtek, amelyek anyagi kárt okoztak az eladónak, a bank megtéríti a veszteségeket. Az ilyen hibák elkerülése érdekében a feldolgozóközpont funkcióit feketelistával (stoplista) egészítettük ki. Ide tartoznak a lejárt tartozású hitelkártyák, blokkolt kártyák (lejárat vagy számlazárolás után).

A kártyás fizetés után néhány másodpercen belül a pénzeszközök befagyasztásra kerülnek a vevő számláján, majd 1-3 napon belül átutalják az eladóhoz (outlet). Az átutalt összeg bizonyos százalékát az elfogadó bank visszatartja jutalékként a szolgáltatásért. Ezután elküldi a dokumentumokat a kibocsátó banknak, amely átutalja neki a pénzt.

A kártyákkal végzett műveletek dokumentumainak feldolgozása

Kártyás fizetéskor a POS terminál két bizonylatot nyomtat, amelyeken feltüntetik a fizetés dátumát, összegét, időpontját és egyéb információkat. Az eladó az egyik csekket a vevőnek adja, a másodikat pedig megtartja magának. A végén kereskedési nap az eladó összeállítja a készpénz nélküli fizetések elektronikus nyilvántartását, és azt átadja az elszámolási központnak.

Milyen fizetési rendszerekkel dolgozik az elfogadó bank?

A leggyakoribb MSP-k, amelyekkel az elfogadó bankok együttműködnek, a Viswa és a MasterCarsd, amelyek rendszeresen kínálnak klasszikus kártyákés előnyös (platina és arany). A hazai MIR rendszer minden régióban aktívan bővíti jelenlétét. A VIP ügyfeleket az elite American Express és a Diners Club szolgálja ki. Ügyfeleik száma korlátozott, ezért a kereskedőknek nem szabad túlfizetniük a beszerzőt ezekért a rendszerekért.

A bankkártyás vásárlások fizetése egymást követő műveletek láncolata:

  1. Kártya aktiválása POS terminálon
  2. Adatok küldése a feldolgozó központnak a tulajdonos adatainak és a kártyaszámla állapotának ellenőrzésére
  3. Pénzfelvétel a vevő számlájáról és átutalása az elfogadó banknál lévő kereskedői számlára. Ebben a szakaszban a felvásárló jutalékot számít fel
  4. A csekket az eladónak és a vevőnek kiállítva az eladó aláírja a csekket
  5. Az eladó az átvételi bizonylattal együtt átadja a vevőnek nyugta

Amikor a vásárlók visszaküldik az árut, minden művelet fordított sorrendben történik. Minden szakaszban a rendszer alkotóelemének pontos működtetése szükséges, ezért nagyon fontos, hogy egy kereskedő szervezet megbízható vevőt válasszon.

Megegyezés

Szolgáltatásszerzési szerződés megkötésekor kereskedelmi vállalat gondoskodni kell bizonyos rendelkezésekről.

A szerződő fél a szerződés értelmében köteles:

  1. Berendezések biztosítása, telepítése és konfigurálása (POS terminálok és kommunikációs rendszerek)
  2. Teljesítsd technikai támogatás telepített berendezések
  3. A garanciális időszak alatt karbantartja a berendezést

Az előny az alacsonyabb telepítési és karbantartási költségek, a havi előfizetési díjak hiánya, a berendezések bérbeadása az eladás helyett, rövid idő rendszerek telepítése és üzembe helyezése. A megállapodáshoz egy meghatározott formában kitöltött kérdőív, a társaság alapító okiratainak másolatai és bejegyzési okmányai tartoznak. Mindegyiket közjegyzővel kell hitelesíteni. Ugyanez a csomag szükséges az egyéni vállalkozók számára is.

Hitel Tinkoff térkép Platina

Hitelkeret:

300 000 dörzsölje.

Türelmi időszak:

55 nap

15%-tól

18-70 éves korig

Megfontolás:

Szolgáltatás:

Cash-back hitelkártya a Vostochny Banktól

Hitelkeret:

400 000 dörzsölje.

Türelmi időszak:

56 nap

24%-tól

21-63 éves korig

Megfontolás:

Szolgáltatás:

Hitelkártya UBRD 120 nap kamat nélkül

Hitelkeret:

300 000 dörzsölje.

Türelmi időszak:

120 nap

31%-tól

21-75 éves korig

Megfontolás:

Szolgáltatás:

Az elfogadó bank a szerződés feltételeit teljesítve POS terminált telepít a kiskereskedelmi egységbe és konfigurálja azt. A fizetési elfogadóhely regisztrálva van a bank rendszerében. Minden eszköz konfigurálva van, működésre előkészítve, és tesztelve van fizetések fogadására. A kis kereskedelmi szervezetek a tranzakciók lebonyolítása során szembesülhetnek az internet elégtelen sebességének problémájával. Emiatt nehézségek adódhatnak az ügyfelek kiszolgálása során.

Az értékesítési pont alkalmazottai kiképzést kapnak a terminál és a fizetési kártyák használatára. Ezután minden berendezés működőképességét és rendszeres időközönként ellenőrizni kell Karbantartás. A bank ezen keresztül tájékoztatja az ügyfelet a tranzakciókról Személyes terület a weboldalon, e-mailben mailben vagy SMS-ben.

Webes felület az eladó honlapján

Az internetes vásárlás nem POS terminálokon keresztül történik, hanem egy speciális sablon a webes felületen, amelybe a vásárló beírja: a bankkártya számát, érvényességi hónapját és évét, a bankkártya CVV 2/CVC 2 kódjainak számjegyeit. A fizetések megbízhatóságának növelése érdekében egy további 3D-Secure biztonsági rendszert alkalmaznak.

A fizetési rendszerekben ezt a védelmet másképpen hívják, de a működési elve ugyanaz - a felhasználó kettős engedélyezése (például a számra küldött SMS kód megadásával mobiltelefon). A MasterCard IPS-ben MasterCard Secure Code-nak hívják, a Visa rendszernél pedig „Verified by Visa”. Ez tovább védi az internetes fizetési rendszert.

Hogyan fizet az elfogadó bank?

Hogyan történik az elszámolás az elfogadó bank részvételével?

  1. Amikor a vevő a kártyát POS terminálba, vagy annak adatait webes felület sablonba viszi be, az elfogadó bank engedélyt kér a kibocsátó banktól a tranzakció lebonyolításához. A terminál titkosított kérelmet küld a kártya engedélyezésére. A kérelem tartalmazza annak számát, érvényességi hónapját és évét, a jogosult teljes nevét stb. - minden, ami a mágnescsíkra és a chipre van nyomtatva
  2. Ezt a kérést először a feldolgozó központnak küldi el. A nagy kibocsátó bankoknak saját központjuk van, amelyek feldolgozzák a terminálkéréseket. A központ feldolgozza az információkat és elküldi a kibocsátó banknak
  3. A kibocsátó bank ellenőrzi a kapott adatokat, összehasonlítja azokat, és egy konkrét tranzakciós kód megadásával engedélyt ad a feldolgozó központnak a tranzakcióhoz.
  4. Miután a feldolgozó központon keresztül megkapta a kibocsátó bank engedélyét, az elfogadó bank végrehajtja a tranzakciót, melynek megerősítéseként a terminál két csekket nyomtat.

A felvásárló a kibocsátóval egyeztetett összeget átutalja az eladó társaság számlájára

Kibocsátó bank és elfogadó bank: mi a különbség?

A kibocsátó és az elfogadó az elfogadó rendszerben a fő részt vevő bankok. A kibocsátó bank bankkártyát (betéti, fizetési vagy hitelkártyát) bocsát ki, és ügyfélszámlákat szolgáltat. Ő birtokolja a kártyákat, amelyek birtokosa az ügyfél. Ha a műanyag tartót ATM-nél javítják, bank tulajdonában van aki kibocsátotta, ebben az esetben a kibocsátó bank is elfogadó. Ha a kártyabirtokos egy másik bank ATM-jét használja, akkor az ATM tulajdonosa jár el elfogadó bankként.

Először engedélyt kér a kibocsátótól a tranzakcióhoz. Ha a kibocsátó megtagadja, akkor csekket állítanak ki az elutasítás okáról. Az ügyfél kiszolgálásáért díjat számíthat fel. Az elfogadó bank a kibocsátó által kibocsátott bankkártyát használó fizetési terminálokat és ATM-eket, webes felületeket telepít és szolgál ki az internetes fizetési rendszerben.

A legnagyobb elfogadó bankok Oroszországban

Az ország első tíz helyezettje között neves bankok és acquiring szolgáltatásokat nyújtó szakcégek találhatók.

ITB technológiák (technológiák)

Speciális szervezet, amely minden típusú elfogadást biztosít, beleértve a kereskedelmet, a mobilt, az öngyűjtést, a fizetési terminálokat. A népszerű fizetési rendszerek jutaléka 1,60–2,05%, a prémium rendszerek (Union Pay, American Express) 2,5 és 4,5% között mozog.

Sberbank

Minden típusú megszerzési szolgáltatást nyújt. A jutalék összege 1,8-2,4% a választott tarifa mellett, a cég forgalmától függően. A felszerelés ára 1700 rubeltől kezdődik. A terminálok szervizelésének költsége 1500-2500 rubel. havonta

VTB

Teljes körű szolgáltatást nyújt. A felszerelés ára 2700 rubeltől kezdődik. Kereskedelmi akvizíció jutaléka 1,6%, mobil 2,5%, internet 3%. Minimális méret berendezések bérlése esetén bérleti díj 1200 RUB.

A kártya elfogadása (Inpas Company LLC)

Kereskedelemszerzési szolgáltatásokat kínál cégek és egyéni vállalkozók számára. Terminálok értékesítése 14 990 rubeltől, bérlet 500 rubeltől. havonta. A népszerű fizetési rendszerek kártyáinak jutaléka 1,7-2,0%. Támogatás 24/7. Előfizetési díj Nem.

Raiffeisenbank

Minden típusú beszerzést biztosít. A szolgáltatást alacsony forgalmú cégek vehetik igénybe. Elfogad American Express kártyát fizetésre. 24 órás technikai támogatás, minden számítás fokozott megbízhatósága. Berendezés kölcsönzés 490 rubeltől. Jutalék 1,99-ről 2,19%-ra. A felszerelés költsége 14 900 és 28 900 rubel között van.

Orosz szabvány

Támogatja az összes beszerzési típust. Szolgáltatást kínál minden vállalkozás számára a kicsitől a nagyig. A tarifák a kártya típusától és a fizetési rendszertől függően 1,8-3,5% között mozognak. A terminálok részletben megvásárolhatók vagy bérelhetők. 1 ezer rubel beállítása. minden terminálhoz. Létezik egy fizetős szolgáltatáscsomag, amely magában foglalja a telefonos ügyfélszolgálatot, valamint az elektronikus vagy papíralapú jelentéseket. Az ügyfélnek joga van visszautasítani. A kínált terminálok a nyolc legnépszerűbb fizetési rendszer érintésmentes fizetését támogatják.

Tinkoff

A banknak nincs irodája, de minden típusú elfogadást biztosít. A banki alkalmazottak maguk keresik fel az ügyfeleket, és a nap 24 órájában telefonon szolgálnak ki. A bank kereskedői acquiring tevékenységét mások szolgáltatásaihoz képest lojálisabbnak tartják az ügyfelekhez hitelintézetek. A cég árbevételének nagyságára nincs különösebb követelmény. A terminál kaució nélkül bérelhető. Az árfolyam 1,59%-tól. A felszerelés ára 1990 rubeltől kezdődik. A bank a pénzt másnap jóváírja az eladó számláján.

Videó: Akvizíciós trendek – érintés nélküli fizetések és szolgáltatási alkalmazások

Amikor plasztikkártyával fizet az üzletben, néhány felhasználó figyel a csekken lévő egyik feliratra: „Az elfogadó bank jutaléka annyi.” Valóban a kamatokon és jutalékokon kívül kell-e pluszt fizetni a készpénz nélküli fizetésért? a bank által megállapított ki adta ki a kártyádat?

Valójában a kiskereskedelmi hálózat és az elfogadó hitelintézet kapcsolata nem ró többletköltséget a kártyabirtokosokra.

Jelenleg több mint 610 felvásárló működik Oroszországban.

Az „elfogadó bank” (acquirer), vagyis a „kiszolgáló bank” fogalma két fő jellemzőt foglal magában: a technikai és a szolgáltatási jellemzőket. Technikai szempontból az akvizíció lényege a plasztikkártyás automatizált elszámolások lebonyolítása. Ez a bankban található feldolgozó központon (szerveren) keresztül történik, amely a Visa, MasterCard/EuroCard, UnionCard stb. zárt banki hálózataihoz kapcsolódik. A kártyaengedélyezési adatok elküldésre kerülnek a szerverre, amely után a kért összeg kifizetése megtörténik.

Szolgáltatási szempontból elfogadó bank alatt azt a meghatározott hitelintézetet értjük, amely bankkártya-elfogadó pontokat (kiskereskedelmi láncokban terminálokat, ATM-eket) képez, és ezeken a pontokon lebonyolítja a kártyás fizetéshez szükséges összes pénzügyi tranzakciót is.

4 fő beszerzői funkció kapcsolódik ehhez:

  1. Kártyaengedélyezési kérelmek feldolgozása (a kártya terminálon való áthúzásakor);
  2. Átutalás az üzlet folyószámlájára Pénz a kártyával fizetett árukra és szolgáltatásokra. Ezen túlmenően az elfogadó bank az, amely visszafizeti a pénzeszközöket a kártyákkal eladott árukért és szolgáltatásokért;
  3. Kártyás tranzakciók teljesítését igazoló elektronikus és papíralapú dokumentumok fogadása, feldolgozása (elsősorban csekk).
  4. „Fekete listák”, stoplisták küldése olyan kártyák listájával, amelyek valamilyen okból le vannak tiltva (pl. fizetési forráshiány, lejárt tartozás), vagy el kell kobozni (kártya lejárt akciók, lopott stb.)

Az elfogadó bank és a más bankok által kibocsátott kártyák közötti „kommunikáció” több szakaszból áll.

A kártya engedélyezése és a tranzakció lebonyolítása után az elfogadó bank a fizetési rendszeren keresztül pénzt utal át a kibocsátó banktól a szolgáltatási pontra (üzletbe vagy más intézménybe, például kávézóba vagy fitneszklubba). Az elfogadó és a kibocsátó (azaz az adott kártyát kibocsátó bank) közötti további kölcsönös elszámolások lebonyolítását harmadik fél biztosítja - zsíróbank. Ebben a kibocsátónak és az elfogadónak is van levelező számlája. Ráadásul gyakran a kibocsátó és az elfogadó is ugyanaz a bank, így az elszámolási séma leegyszerűsödik.

Mindezek a belső rendszerek azonban nem érintik a kártyabirtokosokat, és nem járnak semmilyen költséggel. Számukra az elfogadó bankkal való kommunikáció során csak két tényező a fontos: a bankkal való internetes vagy telefonos kommunikáció jó minősége, illetve a feldolgozó központ kifogástalan működése. Ettől függ a sebesség, a kényelem és a számítások kényelme. műanyag kártyák.

Időnként mindannyian bankkártyával fizetünk. Ráadásul az érintés nélküli fizetéseket egyre inkább bevezetik a modern ember életébe (például a technológiába). Ez a készpénz kiváló alternatívája, lehetővé téve a fogyasztóknak készpénz nélkül Ebben a pillanatban ideje bankjegyeket vagy érméket hordani és különféle vásárlásokat végrehajtani.

Amikor egy személy fizet például egy szupermarketben, előfordulhat, hogy a nyugtán az elfogadó bank jutalékára vonatkozó felirat szerepel. Az „elfogadó bank” a bankkártyákra vonatkozó utasításokban is szerepel. A hitelkártyák és kártyák tulajdonosai számára hasznos lesz tudásuk feltöltése ezzel a fogalommal, amely a fő láncszem a kártyabirtokos és az azt kibocsátó bank közötti nem készpénzes fizetési láncban.

Elfogadó bank. Mi ez?

Az elfogadó bank az a bank, amely automatizált pontokat szervez plasztikkártya elfogadáshoz. Erre a célra a hitelintézet (elfogadó bank) terminálokat és ATM-eket használ. A kártyaelfogadó terminál telepítése azonban messze nem az egyetlen művelet, amelyet ez a hitelintézet az „elfogadó” előtaggal hajt végre. Egy ilyen bank a pénzügyi tranzakciók teljes skáláját hajtja végre, tükrözve a bankkártyás elszámolásokat és fizetéseket.

Az elfogadó bank feladatai

Azon alapműveletek listája, amelyekért az elfogadó bank felelős, a következőket tartalmazza:

  • kötelező ;
  • a kártyán keresztül beérkezett kérések feldolgozása;
  • plasztikkártyás fizetés esetén az elfogadó garantálja a pénzeszközök átutalását annak a kiskereskedelmi üzletnek az elszámolási számlájára, ahol a vásárlás történt;
  • Az elfogadó bank a kártyával történő tranzakciót igazoló dokumentumok (papír és elektronikus) átfogó feldolgozását végzi.

Így az elfogadó bank egy olyan pénzintézet, amely bankkártyás fizetést bonyolít le. Az ilyen bankok egy feldolgozó szerverrel rendelkeznek, amely a legnépszerűbb zárt banki hálózatokhoz kapcsolódik. Ilyen szervert használ az intézmény a termék (kártya) engedélyezésére, ezt követően történik a fizetés.

A példák segítségével történő elsajátítás lényege

Az elfogadás teljes lényegének megértéséhez érintenie kell a fizetési folyamat egy másik összetevőjét, arról beszélünk pro, amely közvetlenül bankkártyákat bocsát ki és szolgál ki.

A jobb megértés érdekében egyszerűsítsük az elfogadó bank és a kibocsátó bank fogalmát: az elfogadó tulajdonosa a terminál vagy ATM, ahol a kártyákat kiszolgálják, és a kibocsátó bocsátja ki ugyanezeket a kártyákat; a kibocsátó ellenőrzi az általa kibocsátott kártyán az összes tranzakciót, az elfogadó pedig a fogyasztót-ügyfelet szolgálja ki abban a pillanatban, amikor a kártyával tranzakciót hajt végre.

kattints a kinagyításhoz

Teljesen lehetséges, hogy egy pénzintézet egyidejűleg felvásárlóként és kibocsátóként is fellépjen.

Például, ha Ön Sberbank kártyabirtokos, és pénzt szeretne felvenni a bank ATM-jéből, akkor ebben az esetben a Sberbank lesz a kibocsátó és az elfogadó bank is.

Behelyezzük a kártyát a fizetőterminálba, beírjuk a PIN kódot, látjuk a feliratot: „Sikeres”, kijön a csekk a pénztárgépből - a fizetés megtörtént! Pontosan így néz ki az akvizíciós eljárás a vevő oldaláról. De ez csak a jéghegy csúcsa. Beszélünk arról, hogy mi az akvizíció, hogyan működik, hogyan aktiválható egy ilyen szolgáltatás, ki nyújtja, és milyen árnyalatokat érdemes tudni a bankkártyás fizetések elfogadására vonatkozó megállapodás megkötésekor.

Mi a megszerzés

Az „acquiring” kifejezés az angol „acquire” szóból származik – kapni, megszerezni. Egy kereskedelmi vállalkozásnak azt a képességét kell érteni, hogy elfogadja készpénz nélküli fizetés plasztikkártyás árukhoz és szolgáltatásokhoz. Az akvizíció fogalma magában foglalja a banki és technológiai szolgáltatásokat is - az ügyféladatok átadását és feldolgozását.

Az Orosz Föderációban az első bankkártyákat 40 évvel ezelőtt kezdték el fizetésre elfogadni. A Diners Club fizetési rendszer „műanyagával” lehetett fizetni a Beryozka rendszer moszkvai és leningrádi üzleteiben - nyilvánvaló, hogy csak külföldiek használták ezt az elfogadási rendszert. Az 1988-as calgaryi téli olimpián a mindennapi számításokhoz a Szovjetunió nemzeti csapatának sportolóit kapták. Visa kártyák Val vel megállapított határérték. És már a múlt század 90-es éveinek elején az Orosz Föderáció számos bankja valódi MasterCard kártyát kínált az ügyfeleknek. Ekkor jelentek meg az első pontok, ahol elfogadták a kártyát fizetőeszközként.

Aki részt vesz a megszerzésében

Az akvizíciós eljárásban több szervezet is részt vesz.

Egy bolt– áru vagy szolgáltatás értékesítésével foglalkozó szervezet, a kapcsolat megszerzésének kezdeményezője. Az akvizíciós szolgáltatások igénybevételéért jutalékot fizet.

Elfogadó bank– olyan hitelintézet, amelyben az eladó nyitott, és amely akvizíciós eszközöket biztosít. Az ilyen bankot regisztrálni kell a nemzetközi fizetési rendszerben (Visa, MasterCard vagy bármely más, az Orosz Föderációban akkreditált kártya - például „Mir”). Felelős a kártyás vásárlási tranzakciók technikai oldaláért és jutalékot kap az eladótól.

Kibocsátó bank– bankkártyákat kibocsátó hitelintézet, amelynek fizetését terminálok fogadják el. Teljes felelősséget vállal a bankkártyás vásárlás során az ügyféllel történő elszámolások helyességéért.

Ügyfél– vásárló, a kibocsátó banktól kapott bankkártya birtokosa.

Az átvételhez leggyakrabban használt berendezés (az angol értékesítési pontból - „point of sale”) a műanyag kártyák elfogadására szolgáló elektronikus eszközök. Mindannyian találkozunk ezekkel a szupermarketekben. A terminálon kártyaolvasó, billentyűzet és nyugtanyomtatási blokk található. További információszerzési technológiai lehetőségekről alább olvashat.

Megszerzés: hogyan működik

A vásárló számára az akvizíciós rendszer használata ingyenes. A költségek teljes egészében az eladót terhelik. Ezért az akvizíció összekapcsolása a kiskereskedelmi üzletek közötti szerződés megkötésével kezdődik (ill kereskedelmi hálózat) és a bank. E megállapodás értelmében egy hitelintézet (jelen esetben felvásárló) berendezéseket, valamint szolgáltatáscsomagokat lízingel vagy ad el a vállalatnak. Általában a következőket tartalmazza:

  • a berendezés szoftverének beállítása (a beállítások teljes készlete az akvizíció típusától függ: POS terminálok esetén ezek eszközökre vonatkozó megoldások, az internetes adatgyűjtés beállításakor pedig tisztán szoftveres módszerek);
  • a személyzet képzése a berendezésekkel és/vagy szoftverekkel való munkára. A normál működés mellett a képzések kiterjednek a vis maior esetekre is: berendezéshiba, vásárlás törlése stb.;
  • a konnektor ellátása fogyóeszközökkel (papír nyugtához stb.);
  • az aljzat csatlakoztatása a 24 órás ügyfélszolgálati támogatáshoz és műszaki szolgálathoz.

Az üzlet tulajdonosa viszont köteles betartani a következő feltételeket:

  • Helyezze el a berendezéseket (terminálok, wi-fi routerek stb.) olyan helyekre, amelyek biztosítják szabályozó működés valamint az ügyfelek (terminálok esetében) és a szolgáltató alkalmazottak hozzáférése.
  • Internetes elfogadás esetén gondoskodjon a fizetés elfogadásáról a telepített terminálokon vagy a weboldal funkcióin keresztül.
  • Meghibásodás esetén azonnal értesítse a berendezés tulajdonosát.

A kártya fizetési terminálba történő behelyezésével, illetve alkalmazásával információt küldünk a bank feldolgozó központjába, amely a berendezést átadta az értékesítési pontnak. Ez utóbbi továbbítja az adatokat annak a fizetési rendszernek, amelyhez a kártya tartozik. Az adatfeldolgozó központban az információkat az úgynevezett „stoplistához” hasonlítják (kártyaletiltás, számla működés, letartóztatás stb. ellenőrzése). Ha szabálysértést észlel, a felhasználó a tranzakció befejezésének megtagadását kapja. Jóváhagyás esetén az adatokat a kártyát kibocsátó bankhoz küldjük. Itt hitelesítik a kártyát, és újra ellenőrzik, hogy van-e elegendő egyenleg, nincs-e csalásra utaló jel (hogy a vevő lopott adatokat használ-e), a megfelelő PIN-kód stb. Ezen adatok alapján pozitív vagy negatív válasz jön létre a tranzakcióra. A választ a fizetési terminált birtokló banknak küldjük el. Pozitív válasz esetén a fizetés engedélyezett, a terminálon megjelenik a „Sikeres” és a „Kártya átvehető” felirat. Mindez szó szerint néhány másodpercet vesz igénybe.

A tényleges fizetés a terminált birtokló banktól a kártyát kibocsátó bank felé néhány napon belül megtörténik. Ebben az időszakban a pénzeszközöket befagyasztják. Az elfogadó bank 1-3 napon belül átutalja a pénzt annak a kiskereskedelmi egységnek, ahol az értékesítés megtörtént (ez az időszak a szerződésben van rögzítve). Ezután megküldik a pénzügyi tranzakciót igazoló dokumentumokat a kártyát kibocsátó banknak, majd a vevőnek a kibocsátó banknál vezetett számlájáról az elfogadó bank számlájára kerülnek.

Egyszerűsített formában a tranzakció a következőképpen ábrázolható:

Mennyibe kerül a beszerzés?

A bankkártyás vásárlások fizetése az üzlet vásárlója számára ingyenes. De az eladó jutalékot fizet érte. A felvásárló minden egyes tranzakció után átlagosan a vételár 2-3%-át veszi át. Miből állnak ezek a számok?

Az eladó és az elfogadó bank között kötött megállapodás szerint a kártyás vásárlás jutaléka három összetevőből áll:

1 A kártyát kibocsátó bank jutaléka (ún. „interchange fee” – Bankközi díj).

Méretét a fizetési rendszerek határozzák meg, és az elfogadó bankok helyétől függ. Ha mindkettő ugyanabban az országban található, a jutalék kisebb lesz, mint ha a kibocsátó bank orosz, a felvásárló pedig mondjuk európai. A százalék attól is függ, hogy mennyire biztonságos a fizetés. További biztonsági protokoll (például 3D Secure) használata esetén a jutalék alacsonyabb lesz. Online vásárlás esetén a jutalék magasabb, mint POS terminálon keresztül történő kártyás fizetés esetén.

Ez az üzlet típusától is függ. Az élelmiszerboltok jutaléka alacsonyabb, mint például a nagy háztartási gépeket árusítóké. Ennek oka az áru visszaküldésének valószínűsége, és ennek következtében a „fordított” elfogadási művelet elvégzésének szükségessége - a pénzt vissza kell juttatni a vevő kártyájára. Ha ez ritkaságnak számít a termékeknél, akkor a visszavitt csúcskategóriás 120 centiméteres TV meglehetősen nagy összeg visszaküldését vonja maga után.

A jutalék nagyságát az ügyfélkártya típusa is befolyásolja. Minél több állapot fizetési lehetőségek, annál drágább a vásárlás – azonban a megszerzőnek, és nem a vevőnek. A legdrágábbak az aranykártyák és a személyi feltételekkel ellátott kártyák. A hitelkártyák díjai magasabbak, mint a betéti kártyák. Különösen a Tinkof Bank stratégiája erre épül: az irány bankkártyák, és még a standardok is platina státuszúak.

És természetesen a jutalék százaléka a cég forgalmától függ. Az alapadatokat a szerződés rögzíti, majd az eredetileg feltételezett értékektől való eltérés esetén korrigálják.

2 Az elfogadó bank jutaléka.

A bank maga nevezi ki, bárki lehet. Ennek a komponensnek köszönhetően a hitelintézetek általában különféle promóciókat hajtanak végre jogi és egyéni ügyfelek vonzására. Az alábbiakban egy összehasonlító táblázatot talál a 10 legnépszerűbb elfogadói szolgáltatásokat nyújtó bank jutalékaival és egyéb kifizetéseivel.

3 Fizetési rendszer jutaléka.

Ennek a komponensnek a részesedése csekély, a nemzetközi fizetési rendszerek volumenből élnek. A jutalék fix, az időegységenkénti (például havi) tranzakciók számától függ, és az elfogadótól és a kibocsátótól is felszámítható.

Az akvizíció leggyakoribb típusai

BAN BEN orosz gazdaság A következő 4 beszerzési típus a legnépszerűbb:

1 Kereskedelmi megszerzés

Ez a koncepció magában foglalja a kiskereskedelmi egységek összes olyan terminálját, amelyen keresztül a vevő bankkártyával fizet: üzletek, kávézók, mozik, benzinkutak stb. Miután egy kiskereskedelmi üzlet tulajdonosa megállapodást köt az elfogadó bankkal, (a bank feltételei szerint) egy vagy több POS terminált kap. A terminál bérelhető vagy megvásárolható: a költségkülönbség körülbelül tízszeres.

2

Ez a fajta szerzés az online kereskedelem fejlődésével terjedt el. Ez magában foglalja az összes vásárlást az online áruházakban bankkártyával ill elektronikus pénz. Itt nincs fizikai formában terminál, speciális számítógépes programot használnak. A webes felület lehetővé teszi a vásárlás kifizetését a személyes és különösen a fizetési adatok bizalmas kezelése mellett. Erre a célra titkosított adatcsere protokollokat használnak, amelyeket a feldolgozó cégek biztosítanak. Szolgáltatásaik nem ingyenesek: eladói jutalék, amikor ez a módszer akár 5% vagy magasabb is lehet.

3 Mobil beszerzés

Mert egyes fajok Az üzleti életben, valamint az alacsony forgalmú kiskereskedelmi egységek és a közúti kártyás fizetés (taxi, futárszolgálat, áruk és szolgáltatások helyszíni értékesítése) esetében létezik egy technológia a pénz átutalására mobil POS terminálokon keresztül. Okostelefonokról speciálisan vezérelhetők mobil alkalmazások. Számos hasonló szolgáltatás létezik a világon: Pay Me, iPay, SimplePay, LifePay, ibox, Paybyway és mások. Magasabb jutalékkal rendelkeznek, de a kis- és középvállalkozások számára is jelentős előnyökkel járnak: viszonylag alacsony költségek mellett a nulláról megszervezhető a teljes értékű akvizíció.

4 ATM megszerzése

A terminálok és az ATM-ek, amelyek bizonyos szolgáltatásokért fizetni tudnak, szintén az elfogadás egyik fajtája.

Milyen előnyei vannak a megszerzésnek

A kártyás fizetések elfogadásának képessége a vállalkozás „érettségének”, komolyságának a jele. A vevő megbízik az ilyen kiskereskedelmi egységekben. Ráadásul a marketingesek már régóta észrevették, hogy pszichológiailag könnyebb az ügyfélnek pénzt költeni nem készpénz. Becslések szerint ugyanabban az üzletben az átlagos nyugta kártyás fizetés esetén körülbelül 10%-kal magasabb, mint valódi pénzes fizetés esetén. Az akvizíció használatának más előnyei is vannak.

  • Csökkentett begyűjtési költségek

Ez olyan, mint pénzügyi költségek, illetve arról, hogy nem kell készpénzzel bankba menni, vagy beszedési funkcióval rendelkező terminált keresni, vagyis az időmegtakarításról. Nem szabad megfeledkezni arról, hogy a felszabaduló pénzeszközök egy részét a jutalék kifizetésére fordítják, azonban komoly forgalom és megfelelő tarifa mellett ez jelentéktelen tényező.

  • Készpénzcsalás elleni védelem

Elméletileg egy hamis bankjegyet el lehet adni az eladónak, még akkor is, ha van bankjegyérzékelő. Hamisított pénzzel nem lehet kártyával fizetni.

  • Az átlagos vásárlási összeg növekedése

Ha van az üzletben terminál, a vásárlók köre jelentősen bővül, mivel lehetővé válik a hitelkártya használata. Az Orosz Föderáció Központi Bankja szerint 2018. január 1-től 31,6 millió hitelkártya tekinthető érvényesnek az országban. A vásárlók nagy előnye a pénzvisszatérítés, a bónuszok és egyéb hűségprogramok, amelyeket gyakran használnak a bankok és az üzletek is.

  • Az ügyfélélmény javítása

Mindenekelőtt a váltásról beszélünk - bankkártyás fizetéskor nem kell keresgélni, nem kell kérni az ügyfelet, hogy adjon össze kerek összeget ahhoz, hogy kártyával válthassa. számla. Ezenkívül, ha hozzáértő személyzet van az üzletben, az egyes ügyfelek kiszolgálásának folyamata felgyorsul.

  • Új ügyfelek vonzása

Bérelt területtel rendelkező bevásárlóközpontokra, valamint bizonyos piaci szegmensekre vonatkozik. Nyilvánvaló, hogy ha van fizetési terminálja, akkor az ügyfelek elcsábítása azoktól, akiknek nincs ilyen terminálja, technika kérdése.

Milyen hátrányai vannak a megszerzésnek

A nyilvánvaló előnyök ellenére ez a szolgáltatás nem mindenki számára alkalmas. A negatív szempontok között a következők szerepelnek:

  • Magas kapcsolódó költségek alacsony sebesség mellett. Ha a cég nyeresége a bankkártyás ügyfelektől csekély, körültekintőbbnek kell lennie az akvizícióból származó haszon számítása során. Előfordulhat, hogy többet költ rá, mint amennyit kap.
  • Időszakosan előforduló technikai problémák a rendszer működésében. Valószínűleg sokaknak kellett megküzdeniük azzal, hogy „nem válaszol a bank”, nem fogadnak el kártyát fizetésre. Ha az ilyen helyzetek gyakran megismétlődnek, az súlyosan aláássa az üzlet hírnevét.
  • A csalás lehetséges esetei. Az elfogadó rendszert úgy alakították ki, hogy a bankkártya adatokkal való visszaélés és a tranzakció utólagos letiltása esetén a kártyatulajdonost ért veszteséget az eladó megtéríti. Az eladó pedig kártérítést kap, ha a bűnüldöző szervek elkapják a csalót. Ez sajnos ritkán fordul elő.

A legjövedelmezőbb akvizíció kiválasztása

Szinte minden komoly bank kínál elfogadási szolgáltatásokat. Ez a lehetőség azonban nem mindig előnyös egy adott típusú vállalkozás számára. Mielőtt csatlakozna a programhoz, elemeznie kell az összes javasolt feltételt, és ki kell választania a legmegfelelőbbet. Kiemeljük a legfontosabb tényezőket.

1 A bank által kínált felszerelés típusa és költsége.

A kezdeti beruházási és karbantartási költségek nagysága a berendezés típusától függ. Jelenleg 3 kártyás fizetési automata van a piacon:

Hagyományos és ismerős terminálok a legtöbb orosz számára. A leggyakoribb modellek a Verifone és az Ingenico termékei. Az ilyen eszközök hőnyomtatóval vannak felszerelve a nyugták nyomtatásához és kommunikációs modullal (Ethernet, vagy WiFi, néha GPRS). Néhány ilyen eszköz távoli billentyűzettel (PinPad) van felszerelve a PIN-kód beviteléhez. A legegyszerűbb POS terminálok ára körülbelül 7-8 ezer rubel. A Verifone készülékek átlagos ára, amelyet az üzletekben és a bankokban szoktunk látni, darabonként 15-20 ezer rubel.

  • Imprinters

A POS terminálok elődje ma már főként biztonsági hálóként szolgál kommunikációs hibák esetén. Az azonosítás a kártya lenyomatával történik, az engedélyezést a pénztáros telefonon végzi.

  • Pénztárak elfogadó funkcióval

2017 közepe óta minden akvizíciót használó kereskedelmi szervezet kötelező minden vásárlást pénztárbizonylattal kell visszaigazolnia, és ezeket az információkat az adóhivatalnak is át kell adnia a kártyaelfogadó funkcióval rendelkező pénztárgépekre; Költségük magasabb, mint a POS termináloké, de jelentősen automatizálják az beszerzési folyamatot. A teljes értékű pénztárgépek funkciójával rendelkező érintőterminálokat egységenként 40 ezer rubeltől értékesítik.

2 A berendezés és a bank közötti kapcsolat típusa

Számos kommunikációs lehetőség létezik. A legfejlettebb és legkényelmesebb a Wi-Fi: a terminál vezeték nélküli csatornákon keresztül kommunikál a bankkal. A vezetékes Ethernetet is széles körben használják, és ez a legmegbízhatóbb módszer. Egyes helyeken a GPRS-t, sőt az ószövetségi betárcsázást is megőrzik – ezek ma a legdrágább és leglassabb kommunikációs formák. A 48 bites modemet azonban az egyik legbiztonságosabb kommunikációs módszernek tekintik.

A kommunikáció konkrét típusát általában maga a bank kínálja, és a szolgáltatótól és a technikai lehetőségeket felszerelés.

3 Fizetési rendszerek, amelyekkel a bank együttműködik

Minden banknak megvannak a saját prioritásai bizonyos nemzetközi fizetési rendszerekkel (IPS) való interakció tekintetében. Minél szélesebb a kínálatuk, annál jövedelmezőbb lesz az akvizíció. A legnagyobb IPS jelenleg a Visa International és a MasterCard Worldwide, valamint az American Express és a Diners Club, amelyeket kevésbé használnak az Orosz Föderációban. be is modern Oroszország A szankciók 2014-es bevezetése után megjelent „Mir” nemzeti fizetési rendszer kártyáinak kiszolgálása jelentős jelentőséggel bír. A MIR a felhasználók számában alacsonyabb az olyan IPS-eknél, mint a Visa és a Mastercard, azonban minden kormányzati tisztviselő és alkalmazott költségvetési szervezetek kötelesek MIR rendszerkártyákra váltani. Ez a hazai rendszer pedig a közeljövőben kiszorítja, vagy legalábbis jelentősen kiszorítja a külföldi versenytársakat a piacon.

4 Az átvételi szerződés szövege

Az elfogadási szolgáltatások nyújtására vonatkozó szerződésnek tükröznie kell a bank és a kiskereskedelmi egység közötti interakció valamennyi lényeges feltételét. Tekintsük részletesebben a szövegben szükségszerűen felsorolt ​​kölcsönös jogokat és kötelezettségeket.

A bank feladatai:

  • Telepítse a berendezést
  • Az alkalmazottak képzése (mind a kezdeti, mind a jelentős frissítések után szoftver termékek vagy interakciós protokollok)
  • Biztosítsa a terminálok zavartalan működését, éjjel-nappali műszaki támogatást
  • A pénzeszközöknek szigorúan a szerződésben meghatározott határidőn belül kell megérkezniük az eladó számlájára.

Bankjogok:

  • Jutalék felszámítása megszerzési szolgáltatások nyújtásáért
  • Egyoldalúan módosíthatja a szolgáltatási feltételeket (ha ezeket a változtatásokat kellő időben közzéteszik a hitelintézet hivatalos honlapján)
  • A hibásan teljesített fizetések visszaküldése a vevőnek
  • Szüntesse meg az együttműködést, ha az értékesítő cég forgalma a szerződésben meghatározott szint alá csökken

Az értékesítő cég feladatai:

  • Telepítse a berendezést és/vagy szoftverés elkezdi kiszolgálni az ügyfelek bankkártyáit
  • Fizesse ki a szerződésben megállapított jutalékot
  • Ne használjon olyan eszközöket az elfogadási műveletekhez, amelyeket nem a szerződést kötő bank biztosított
  • Tartsa be a bankkal kötött szerződés feltételeit

Az eladó jogai

Az átvételi szerződés jelentős részét a mellékletei képezik. Tartalmaznak teljes utasításokat a berendezések használatán feltüntetik az alkalmazott fizetési rendszereket, lehetséges okok a műveletek hibái és elutasításai, a műszaki és információs támogató szolgálatok kapcsolatfelvétele stb.

Ha az értékesítő cég nem teljesíti a szerződést, az az átvevő szolgáltatás azonnali megszakítását vonhatja maga után.

5 Az elfogadó bank szolgáltatásának minősége

Sok múlik azon, hogy a bank mennyire komolyan viszonyul a szerződésben vállalt kötelezettségeihez. A legfontosabb szempont– az értékesítő cég személyzetének képzésének minősége. A tájékoztatónak legalább a következő pontokról kell tartalmaznia információkat:

  • Az eszközök beszerzésének működési szabályai
  • Ügyfélszolgálati eljárás
  • Bankkártyák típusai, típusai, különbségük szervizeléskor, hamis kártyák azonosítása során
  • Engedélyezési eljárás
  • Vásárlás visszaküldési folyamata

A szolgáltatás minőségét az is bizonyítja, hogy a felvásárló hajlandó technikai támogatást nyújtani a nap 24 órájában, a hét 7 napján.

6

A vállalkozás stabilitását legsúlyosabban befolyásoló paraméter az elfogadó bank számlájáról az eladó számlájára történő átutalási időkeret. Ez az időszak jellemzően 1-3 nap, az akvizíció típusától, a rendelkezésre álló eszközöktől, a feldolgozó központtól és a bank földrajzi elhelyezkedésétől függően.

És magától értetődik, hogy a megállapodás megkötése előtt fel kell mérni a beszerzés várható költségeit, figyelembe véve az összes összetevőt: a felszerelés költségét, a szolgáltatási díjakat és a karbantartási költségeket.

Az akvizíciós szolgáltatások igénybevételének díja lehet szabványos vagy egyedi. A második esetben az eladó szervezetének sajátosságait veszik figyelembe: a forgalom nagyságát, a tevékenységi területet stb.

A 10 legnépszerűbb bank tarifái az elfogadó szolgáltatásokhoz

Bank banki jutalék (%) Felszerelés fizetése (dörzsölje/hónap) Sajátosságok
Sberbank 0,5%-2% 1700 – 2200 Jutalék a Sberbank Maestro kártyák használatakor ill Sberbank Visa Az Electron alacsonyabb, mint harmadik fél Visa Maestro MasterCard stb. használatakor.
VTB 1,6%-tól Egyénileg Az Orosz Föderáció hagyományos fizetési rendszerei mellett (beleértve a Mirt is) az American Express és az UnionPay International kártyákat elfogadják fizetésre.
Alfa Bank 2,5-3% (kereskedelmi akvizíciónál, leggyakrabban - 2,75%, internetes akvizíciónál, a legtöbb esetben - 2,5-2,75%) 1850

Vásárlás – 7700 RUB/egy POS termináltól.

 Személyes számlanyitás nélkül történő vásárlás esetén a tarifák egyedileg kerülnek meghatározásra (a forgalomtól és a benyújtott dokumentumoktól függően)
Raiffeisenbank 1,89 – 2,19% 990 rubeltől. (minimális tarifa - betárcsázós kapcsolattípusú készülék bérlése esetén) Lehetőség van a részvétel aktiválására kedvezményes program bank az elfogadás csatlakoztatásakor
Tinkoff 1,6-3% 1990-3990

Vásárlás: 18 500 – 19 500 rubel/terminál

 A jutalék csökken egy szolgáltatáscsomag vásárlásakor, míg a havi fizetés költsége nő
Promsvyazbank 1,1%-1,8% (használati körtől függően; a legtöbb alacsony jutalék– kifizetések állami szerveknek és gyorséttermeknek) Bankkal való megegyezés alapján Az összes vezető nemzetközi fizetési rendszer (VISA International, Mastercard Worldwide, American Express, Union Pay) és a „Mir” használata
Uralsib 1,65-2,6% 2600 RUB-tól (szolgáltatási díj; nincs bérleti díj) Csak Visa és MasterCard
Pont 1,3%-3,5% 975-től Egyéni jutalék nagy forgalmú internetes beszerzésekért
Élcsapat 1,7-2,2% kereskedelmi akvizíció esetén;

2-3,5% az internetes beszerzéseknél

 200 – 950 49 hónap bérlet után a terminál a kiskereskedelmi egység tulajdonába kerül.
Orosz szabvány 1,8-3,5% Vásárlás: 13 500 RUB/termináltól Az átvétel banki iroda felkeresése nélkül is megoldható

Csatlakoztatási eljárás

Miután kiválasztotta a neki tetsző feltételeket, az eladó kérelmet küld a banknak. Ezt a legegyszerűbben közvetlenül a hitelintézet honlapján teheti meg. Ezután a bankvezető felveszi Önnel a kapcsolatot a szolgáltatás részleteinek tisztázása érdekében. Ezt követően össze kell gyűjtenie a dokumentumokat. Ezek listája általában a bank honlapján található.

Minimális csomag:

  • az eladó cég (vagy egyéni vállalkozó) képviselőjének útlevele, szükség esetén meghatalmazás
  • igazolás állami regisztráció Egyéni vállalkozó vagy jogi személy;
  • bejelentkezési igazolást Adóhivatal;
  • banki igazolás folyószámla adatokkal (nem feltétlenül az, amellyel elfogadási szerződést kíván kötni);
  • aláírás- és pecsétmintákat tartalmazó kártya.

A bankok is kérhetik mérleg az előző időszakra vonatkozó engedélyeket (ha a tevékenység típusa engedélyezett) és egyéb dokumentumokat.

Ezt követően akvizíciós szerződés jön létre. Ezután választhat a bérelhető vagy megvásárolható felszerelés közül. A bank képviselője telepíti és konfigurálja a kiválasztott berendezéseket. Ezután megkezdheti a bankkártyás fizetések elfogadását.

Biztonság megszerzése

A legbiztonságosabbnak az üzletszerzést tartják: a berendezés rendkívül megbízható adatvédelmet tesz lehetővé. A terminál közvetlenül kapcsolódik a feldolgozó központhoz, szinte lehetetlen az adatok lehallgatása.

A legkevésbé biztonságos a mobil adatszerzés. Az okostelefon használatának szükségessége miatt (és az ilyen eszközök viszonylag gyengén védett csatornákon keresztül működnek az interneten) a bankkártyaadatokra vonatkozó információk elméletileg lehallgathatók. Éppen ezért a bank legtöbbször korlátozza a mobil akvizícióval fizethető összeget.

A bankok a feldolgozó központokba telepített szoftvereket használják az adatok védelmére. Speciális adattitkosítási protokollra is szükség van a terminálról (vagy internetes adatszerzéshez a megfelelő weboldalról) a bank szerverére történő információtovábbításhoz.

Vannak más védelmi módszerek is, amelyekben a szolgáltatást igénybe vevő igénybe veheti önként díj ellenében, ezzel is növelve vállalkozása vonzerejét az ügyfelek szemében.

GYIK

Egy bankban van számlám, és legjobb körülmények között megszerzésére – más módon. Használhatom az akvizíciót számlanyitás nélkül?

A kereskedés megszerzése csak bankszámla birtokában lehetséges, így ezt a szolgáltatást számlanyitás nélkül nem veheti igénybe. Ha azonban egy másik bankban van számlája, akkor semmi sem akadályozza meg, hogy „külföldi” hitelintézetben legyen megszerző ügyfél. De figyelembe kell vennie, hogy a pénzeszközöket két bankon keresztül kell átadni további jutalékokés hosszabb idő a pénz számlán történő jóváírására.

De az internetes akvizíció lehetővé teszi a bankkártyákról történő pénzeszközök számlanyitás nélkül történő elfogadását. Ez a szolgáltatás a vevő bankkártyájáról az eladó számlájára (beleértve a személyes) pénz átutalását is. A másik dolog az, hogy a bankok nem nyújtanak ilyen szolgáltatásokat a Sberbankban vagy a VTB24-ben, azonnal megmutatják az ajtót. Vannak speciális szolgáltatások, amelyek közvetítőként működnek az egyéni vállalkozók és a bankok között: PayAnyWay, Uniteller, Coolpay, Evotor és mások. Bankokkal, mint jogi személlyel kötnek akvizíciós szerződéseket, és biztosítják képességeiket az online boltok tulajdonosainak. Az egyéni vállalkozó számlanyitás nélkül is nyithat webáruházat, és igénybe veheti egy ilyen szolgáltatás szolgáltatásait. De a készpénzes adófizetés a múlté, ezért jobb, ha még mindig van számlája.

Mi a jövedelmezőbb: terminált vásárolni vagy bérelni?

Erre a kérdésre nincs egyértelmű válasz, minden lehetőségnek megvannak a maga előnyei és hátrányai, és mindegyik lehetőség előnyösebb lehet különböző esetekben. Számos bank ingyenesen kínálja termináljának telepítését és karbantartását. Ebben az esetben a jutalék magasabb lesz, mint az eladó saját eszközének használata esetén.

A kölcsönzési eszközök használatakor is a bank forgalmi követelményeket határoz meg. Például, ha kevesebb, mint 100 ezer rubelt vásárolnak Öntől havonta, a jutalék százaléka 0,5%-kal nő. 50 ezer alatti vásárlás esetén a bank felmondja a szerződést. Ez nagyon kényelmetlen szezonális üzleti tevékenység vagy kényszerszünet esetén.

A saját terminálok vásárlása komoly egyszeri befektetést igényel (főleg, ha több eszközre van szükség). Ezenkívül az eszközöket a követelményeknek megfelelően újra kell villantani konkrét bank, ez szintén nem ingyenes (az összeg a Sberbank vagy a VTB24 termináljának havi bérleti díjához hasonlítható). De a jövőben nem korlátozzák a forgalmi követelmények, és sok bankban alacsonyabb lesz a jutalék százaléka.

Kell-e lyukasztatnom a csekket online akvizíció használatakor? Úgysem mennek sehova, nem küldhetik el postán!

Az 54-FZ törvény előírja az eladónak, hogy minden vásárlásról készpénzfelvételt állítson ki a vevőnek. De van egy figyelmeztetés. Az online elfogadásnál bankkártyás fizetés esetén az elektronikus nyugta válik igazoló dokumentummá. Úgy veszik figyelembe, mint hivatalos dokumentum számvitel készítésekor és adóbevallás, és egyben az áru visszaküldésének alapja is („Az áruk értékesítésének szabályai távolról", az Orosz Föderáció kormányának 2007. szeptember 27-i 612. számú rendelete). Az elektronikus nyugtát általában automatikusan elküldik az ügyfélnek a címen Email a termék megrendelőlapon megadott.

Megtagadhatja a bank az elfogadási szerződés megkötését?

Hitelszervezetek Nagyon ritka, hogy az ügyfelektől megtagadják az átvételi szerződést. Ez egy meglehetősen jövedelmező szolgáltatás a bank számára, ezért a partnereket lojálisan kezelik. Az Alfa Bank azt állítja, hogy az ügyfélszerzési politika szabályozza a banki követelményeknek megfelelő cégek aktív vonzását az akvizíciós szolgáltatások igénybevételére. Általában visszautasítják azokat, akik saját kezdeményezésükből jöttek, és nem néznek ki túl jól a bank szemében a jelentéstétel és a hírnév tekintetében.

Az Ural Újjáépítési és Fejlesztési Bank sajtószolgálata szerint az esetek mintegy 5-6 százalékában elutasítja az akvizíciót szervezni kívánókat. Sokkal gyakrabban fordulnak elő visszautasítások az internetes beszerzések területén (akár 12%).

A bank leggyakrabban akkor „futballozza” az ügyfelet, ha rossz az üzleti híre, vagy kétségei vannak az üzlet jogszerűségével kapcsolatban. A bank biztonsági szolgálata a pályázó cég vezetését is ellenőrzi, hogy nincs-e bizonyíték arra, hogy korábban gazdasági bűncselekmények miatt indítottak büntetőeljárást. Ha online szerzésről beszélünk, akkor az elutasítás további oka lehet egy nem megfelelően kialakított online áruház weboldal.

Az egyik bank képviselője mesélt egy történetet, hogy sokan pénzintézetek jellemzőnek nevezzük. A bank szerződést írt alá egy lízingcéggel, amely autókat biztosít használatra. Egy idő után azonban a cég számláira elkezdtek naponta befizetni magánszemélyek kártyáiról. nagy összegeket, amelyeket aztán levontak a számláról. Az ellenőrzés kimutatta, hogy a vállalat valóban magánszemélyektől vett fel kölcsönt anélkül, hogy „egyértelműen kifejezett vágya lett volna a visszafizetésre”. Az átvételi szerződést felbontották.

Az Avangard Bank megtagadja az online akvizíciót, ha nincs visszaigazolás az online áruház tényleges működéséről - az oldal nem frissül, nincs jele az ügyfelek aktivitásának.

Moszkva hitelbank alapvetően nem működik együtt a „kalóz” termékeket értékesítő szervezetekkel.

Milyen legyen egy webáruház weboldala ahhoz, hogy egy bank problémamentesen biztosítsa az online elfogadást?

A fizetési rendszereknek az oldal tartalmára vonatkozó követelményei a következők:

  • A portálnak tartalmaznia kell elérhetőségeket, nevezetesen: az eladó adatait, címét, telefonszámát (lehetőleg vezetékes).
  • Az online áruháznak elegendő leírást kell adnia az árukról és szolgáltatásokról ahhoz, hogy a fogyasztó megalapozott döntést tudjon hozni. Ebben az esetben a finanszírozók nem a fogyasztói kényelem miatt törődnek, hanem az, hogy minimalizálják az áruk visszaküldését a termékek minőségével nem összefüggő körülmények miatt.
  • részletes utasításokat a használt fizetési rendszerek logóival történő fizetéshez.
  • Részletes tájékoztatás a megrendelés törlésének vagy a megfelelő minőségű áru visszaküldésének lehetőségéről (szükséges olyan áruk felsorolása is, amelyeket nem lehet visszaküldeni az eladónak, ha nem mutatják a hiba jeleit).
  • Információk az áruk kiszállításáról.
  • Ha a felsorolt ​​pontok közül akár csak egy is hiányzik, a bank megtagadhatja az online akvizíciót, vagy áthelyezheti vállalkozását a „megnövekedett kockázatok” kategóriába, és megemelheti a jutalékot.

Szeretném alaposan megérteni az akvizíciót, hogy felkészülten beszélhessek a bankkal, és ne kerüljek bajba a jövőben. Mit jogi aktusok Szabályozott az akvizíció?

Érdemes elolvasni, hogy teljes mértékben megismerje az akvizíciót szabályozó törvényi bonyodalmakat. következő dokumentumokat:

  • a szövetségi törvény"A bankokról és banki"(395-1. sz., 1990.02.12.).
  • Szövetségi törvény „A pénztárgépek használatáról készpénzes fizetéskor és (vagy) fizetési kártyával történő fizetéskor” (54-FZ, 2003. május 22.).
  • Szövetségi törvény „A kommunikációról” (126-FZ, 2003. július 7.).
  • Szövetségi törvény „A személyes adatokról” (152-FZ, 2006. július 27.).
  • Szövetségi törvény az információról, információs technológiaés az információ védelméről” (149-FZ, 2006. július 27.).
  • Szövetségi törvény „Az elektronikus aláírásról” (63-FZ, 2011.06.04.).
  • Szövetségi törvény „A nemzeti fizetési rendszerről” (161-FZ, 2011. június 27.).
  • „A szervezetek által használt pénztárgépek nyilvántartására és használatára vonatkozó előírások ill egyéni vállalkozók"(Az Orosz Föderáció kormányának 2007. július 23-i 470. sz. határozata).
  • Az Orosz Föderáció kormányának rendelete „Az áruk távoli értékesítésére vonatkozó szabályok jóváhagyásáról” (2007. szeptember 27-i 612. sz.).
  • „Az Orosz Föderáció Központi Bankjának szabályzata a bankkártyák kibocsátásáról és a fizetési kártyákkal végzett műveletekről” (2004. december 24-i 266-P sz.).
  • „A korábban kifizetett áruk (szolgáltatások) pénzeszközeinek visszaküldéséről bankkártya"(Az Orosz Föderáció Központi Bankjának 112-T sz. levele, 2011.08.01.).
  • Az Orosz Föderáció Szövetségi Adószolgálatának levele „A pénztárgép berendezésekről és a kártyákról. A kártyára történő visszatérítésről" (2000. szeptember 13-i 30-08/1/43844 sz.).
  • Az Orosz Föderáció Szövetségi Adószolgálatának Moszkvának szóló levele „A szervezet jogáról, hogy ne tükrözze pénztárkönyv a plasztikkártyás elszámolások eredményeként befolyt bevétel egy része” (2006.11.05. 09-24/038509 sz.).
  • Az Adó- és Illetékügyi Minisztérium levele „A pénztárgép berendezésekről és kártyákról” (29-12/41320, 2003. július 23.).

Következtetés

A bankkártyás vásárlások lebonyolítása vagy elfogadása logikus megoldás egy növekvő vállalkozás számára. Ezzel az eszközzel bővítheti ügyfélkörét, leegyszerűsítheti a szolgáltatási eljárást, és végső soron növelheti eladásait. Szinte mindenki kínál akvizíciós szolgáltatásokat nagy bankok országok és egy szám nem banki szervezetek.

A partnerbank okos kiválasztásához fel kell mérnie a forgalmát, össze kell hasonlítania a pénzintézetek jutalékait az egyes műveleteknél, valamint az eszközbeszerzés bérleti díjának mértékét. Utóbbi azonnal megvásárolható ingatlanként – ez kezdetben komolyabb beruházásokat igényel, de a jövőben csökkenti a költségeket. A költségek a használt berendezés típusától is függenek: az elavult formátumok 48 kb-es modemen vagy GPRS-en keresztüli kommunikációval olcsóbbak, a modern vezeték nélküli terminálok drágábbak lesznek.

Ha úgy dönt, hogy csatlakozik az internetes elfogadáshoz, készüljön fel arra, hogy a jutalék valamivel magasabb lesz, és a bank ellenőrzése kicsit alaposabb lesz, mint az kereskedelem megszerzése. De nem kell terminálokat vásárolnia vagy bérelnie, minden művelet közvetlenül az online áruház webhelyének felületén történik.

Ne felejtsünk el még egyet fontos pont: 2015 óta minden kereskedelmi szervezetnek, amelynek éves forgalma 60 millió rubel, el kell fogadnia az ügyfelek bankkártyás fizetését.

Videó desszerthez: Hihetetlen síelés a sivatag közepén Peruban