A banki jelzáloghitel-feltételek összehasonlítása. Jelzálogfeltételek másodlagos lakásokhoz különböző bankoktól

Kiválasztás és értékelés jelzálogkölcsönök magában foglalja az ingatlan értékének, méretének ismeretét előleg, a hitel futamideje és a hitelkamatláb. Az összehasonlításukban szereplő jelzálogbankok kamatai meghatározóak a befektető bank kiválasztásánál. Az ország gazdasága válságban van, ez mind az építőipart, mind a bankszektort érintette.

A lakásárak csökkentek, de a banki jelzáloghitelek kamatai nem. Ennek oka az építőiparban tapasztalható növekvő kockázatok, a bankok kénytelenek eljárni, és ezért meglehetősen magas kamatokat határoznak meg a lakásvásárláshoz és -építéshez.

Jelzáloghitelezés Oroszországban

A jelzáloghitelezés jelenlegi helyzete negatívan értékelhető. 2019-ben az orosz bankok túlnyomó többségében folytatódik a jelzáloghitelek volumenének csökkenése (http://rusipoteka.ru/).

Az okok az ország gazdaságának romlásában keresendők, amit az olajárak esése és a bevezetett szankciók okoztak. nyugati országok, Oroszország ellen. Az orosz állampolgárok jövedelme csökken, sokan nem tudják visszafizetni a korábban felvett jelzáloghiteleket a gazdagabb években.

Az építőipar stagnál, a bankok nem adnak hitelt az építőipari szervezeteknek, leáll a lakásépítés. Maradjon a piacon főbb szereplők, amelyek meglehetősen erős anyagi bázissal rendelkeznek, de nehézségekkel küzdenek a megkezdett építkezések finanszírozásában is.

A bankok jelzáloghitelezést kínálnak, de nagyon alaposan ellenőrizze mind a hitelfelvevő, mind az építőipari cég fizetőképességét és megbízhatóságát.

Az állam aktívan részt vesz a jelzáloghitelezési folyamatban, egyes bankok számára támogatott kölcsönöket biztosít, amelyeket kedvezményes hitelkamat mellett bocsátanak ki a hitelfelvevők számára. BAN BEN Ebben a pillanatban van egy jelzáloghitelezési program állami támogatással az átlagos jövedelmű hitelfelvevők kategóriájára egy állandó kamatláb a teljes kölcsön futamidejére (2015. március 13-i 220. számú kormányrendelet „Az orosz hitelintézeteknek és a Lakásjelzálog-hitelezési Ügynökségnek a kibocsátott lakáscélú (jelzáloghitelek) kieső bevételének kompenzálására nyújtott támogatás szabályairól”. ).

Jelzáloghitelek kamatai az orosz bankokban

Jelzáloghitelek kamatai különböző bankok Oroszország nem nagyon különbözik egymástól, ma 11-15%. Ezen a mértéken az 1-3%-os szórás nem olyan jelentős. Sokkal jelentősebb az államtól származó jelzáloghitel-programokban való részvétel, mint például az államilag támogatott jelzáloghitelek. Ebben az esetben a hitelfelvevő bankok kaphatnak állami támogatást, és 7-8%-ra csökkenthetik a kamatlábakat, de nem haladhatják meg a 13%-ot, és ha észben tartjuk, hogy az országban az infláció 13% felett van, ez jó nyereségessé válhat. beruházás.

Természetesen a jelzáloghitel törlesztési ideje nem engedi azt mondani, hogy ez az inflációs szint folyamatosan változatlan marad, és a program állami támogatás egyelőre 2019-re korlátozódott, bár a kormány fontolgatja a meghosszabbítására vonatkozó javaslatokat.

De szem előtt kell tartanunk, hogy az ilyen jelzáloghitelekhez állami támogatást nyújtó bankok száma nagyon korlátozott, és ez az objektumokra vonatkozik. lakásépítés az állam részvételével. Azon állampolgárok kategóriája is korlátozott, akiknek lehetőségük van ilyen kölcsönre, nem minden hitelfelvevő szedheti be a kölcsönzött tárgy költségének 20%-át. Ezen túlmenően, összekapcsolása a hitelfelvevő tárgyak részvételével állami társfinanszírozás építési és építőipari szervezetek a hitelfelvevő bankkal kötött megállapodások szintén szűkítik a hitelfelvevő ingatlanválasztását. Egyes bankokban (az Orosz Föderáció Sberbankjában és másokban) az állami támogatási program keretében felvett jelzáloghitelek az új épületeken kívül az épülő épületben lévő lakásokat, a telkes házakat vagy nyaralókat és a sorházakat foglalják magukban.

Jelzálog a másodlagos ház többet mutat magas kamatok a hitelező bankoktól átlagosan 2-3%-kal magasabb, mint az elsődleges lakások esetében. Például a VTB 24 ilyen jelzáloghitelhez kínál kölcsönt 14% -os kamattal, de 30% kezdeti törlesztéssel és 2,8 millió rubel hitelmérettel. A Sberbank többet kínál jövedelmező lehetőség: kamat 13,5%, előleg 20%-tól.

Árak összehasonlítása

Ha összehasonlítjuk a nem részt vevő jelzálogbankok kamatait állami program jelzáloghitel-támogatás, az átlagos kamatláb 11 és 15% között mozog. A kamatcsökkentés 2013-hoz képest több okból következett be, többek között a kamattámogatáshoz állami támogatásban részesült bankokkal való verseny miatt. Az alábbiakban összehasonlítjuk a bankok kamatait állami támogatással és anélkül.

Bankok állami támogatással kamatok Bankok állami támogatás nélkül kamatok
Sberbank 11,4 MTS-Bank 17
VTB 24 11,5 Bank Rosgosstrah 16,5
Nyítás 12 Raiffeisenbank 15,25
Gazprombank 12,5 Szovetszkij bank 16
Moszkvai Bank 13,35 OTP Bank 15,5
Rosselkhozbank 13,5 LOCKO-Bank 15
Promsvyazbank 13,8 Sobinbank 15,5
Absolut Bank 11,25
Bank "Revival 12,5
AK Bars Bank 11,8

A jelzáloghitelek kibocsátásának vezetői 2019-re:

  1. Sberbank
  2. VTB 24
  3. Deltacredit
  4. Moszkvai Bank
  5. Rosselkhozbank
  6. Gazprombank
  7. Szentpétervár
  8. Zhilfinance
  9. Reneszánsz
  10. Absolut Bank

következtetéseket

Elbírálva általa gazdasági helyzet Oroszországban, annak ellenére, hogy a kormány figyelme az orosz állampolgárok lakhatási problémáira irányul, és különféle fejlesztési programok vannak jelen életkörülmények, fennállása alatt a legalacsonyabb jelzáloghitel-kamatok, meredeken olcsóbb lakások, nem kell a lakásépítés növekedésére számítani.

Válasszon lakásépítést ma a nagyobb városokban jobb jelzálogállami támogatással új épületekbenés egyedi lakások építése (házak, nyaralók telkekkel) megbízható bankok segítségével magas minősítés. Ez biztosítja Önnek a kamatláb stabilitását a hitel teljes futamideje alatt, lehetőséget előtörlesztés kötbér nélküli kölcsön, valamint az esetleges adósság átstrukturálása a jelzálogszerződésben részes valamennyi fél számára elfogadható feltételekkel.

Érdemes megjegyezni, hogy a jelzáloghitellel felvett lakás vagy ház költsége még 10%-os kamattal is legalább kétszer annyival nő, mint az eredeti ára.

Videó: Kerekasztal – a jelzáloghitelek alacsony kamatairól szóló beszélgetés

Az elmúlt évtizedben népszerűvé vált hazánkban banki jelzáloghitel. Szinte mindenki kínálja orosz bank elfogadható kamatok meghatározásával. Mi a jelzáloghitel biztosítása? Milyen kamatlábakat kínálnak államunk különböző bankjai az ilyen típusú hitelekhez? Olvassa el ebben a cikkben.

Jelzáloghitelek jellemzői Oroszországban

A „jelzálog” fogalma államunkban általában a biztosítékok egyik formáját jelenti. Ez a forma azt feltételezi, hogy az ingatlan zálogba van foglalva, és a tulajdonos használatában marad. Ami a hitelezőt illeti, ha a kötelező feltételek nem teljesülnek, akkor a biztosíték eladásával kártérítési jogot kap.

Pénzügyi szakértők szerint a jelzáloghitelek némileg eltérnek a jelzáloghitelezéstől. Az ilyen típusú hitelezést egy banki szervezet végzi, ahol a fedezet van ingatlan, amely a bankhoz kerül, ha a hitelfelvevő nem teljesíti kötelezettségeit. Jelzáloghitellel pedig az ingatlan azonnal a kölcsönvevő tulajdonaként kerül bejegyzésre. Az ilyen zálogjog fő feltétele, hogy a banknak nincs joga lefoglalni ezt az ingatlant a hitelfelvevőtől. A hitelfelvevő azonban két esetben is elveszítheti:

  • bírósági határozattal;
  • a kölcsön szerződéses feltételeinek megsértése esetén.

Országunkban jelzáloghitel szükséges jogi szabályozás, tehát van egy sorozat szövetségi törvények kifejezetten erre a célra elfogadott:

  1. 102. sz. (a jelzálogjogról és az ingatlan zálogjogáról).
  2. 188. sz. (a Lakáskódex árnyalatairól).
  3. 122. sz. (ingatlanügyletekről).
  4. 218. szám (a hiteltörténetekről).

Ide tartozik a 285. számú határozat, amely rögzíti a fiatal családok támogatásának sajátosságait, a későbbi saját lakásvásárlás lehetőségével.

E jogalkotási dokumentumok szerint a jelzáloghitel felvételének két oka van:

  • törvény szerint - ez egyfajta törvényes jelzáloghitel, amelyet a hitelfelvevő egy másik személyre ruház át (például lakásvásárláskor hitel felhasználásával Pénz bank vagy hitelre történő eladás);
  • megállapodás alapján - ez egy szerződéses típus, amelyet csak ingatlanfedezet esetén adnak meg.

Az ilyen tulajdon a következő tárgyakat jelenti, amelyeket a szövetségi törvény - 102. sz. törvény (5. cikk) és a Polgári Törvénykönyv - 130. cikk ír le. Vagyis kötelező eljáráson kell átesni állami regisztráció. Lehet, hogy föld lakások (házak/lakások) és egyéb építmények.

Népszerű jelzáloghitel programok különböző bankokban

Oroszországban 2019-ben teljes komplexumokká alakított kormányzati programok vannak, amelyek célja az oroszok kiváló szegmenseinek életkörülményeinek javítása. Felhívták őket " szociális jelzáloghitel"és szövetségi és helyi szinten is működhet. Tekintsük a tulajdonságaikat.

  1. Létezik egy állami program és külön banki programok a fiatal családok számára, amelyek célja a fiatal családok lakhatása és a már meglévő életkörülmények javítása.
  2. Az orosz állampolgárok számára a kényelmes és megfizethető lakhatás az államunk elnöke által meghirdetett nemzeti projekt keretében valósul meg, amelyet 2006-tól 2012-ig terveztek, majd később 2020-ig meghosszabbítottak.
  3. A katonaság számára - de nem minden, hanem szakirányú végzettségűek oktatási intézmények bizonyos feltételek mellett (például több mint három évig a hadseregben szolgált).
  4. Használata anyasági tőke– ebből a tőkéből lakást lehet vásárolni jelzáloghitel mellett.
  5. Állami támogatással - azoknak az oroszoknak szánt, akik kész vagy új építés alatt álló épületekben szeretnének lakást vásárolni a fejlesztőktől (a megvalósítási időszak 2015-2019).

A jelzáloghitelek kamatai 2019

A Banki.ru webhely nyolc legtöbbet kínál előnyös ajánlatok jelzáloghitelek ma különböző orosz bankoktól. Előfeltételek, amelyeket meg kell ismerkednie, a következők:

  • kamatlábak (alapvetően minden oroszt érdekel a minimális méret);
  • a kapott pénzeszközök maximális összege;
  • minimális hozzájárulás (az arányokhoz hasonlóan százalékban kerül meghatározásra);
  • maximális futamidő(évtizedekben számolva);
  • a bevétel megerősítésének eljárása (akár bankokban van rá szükség, akár nem);
  • magánszemélyek kérelmeinek elbírálásának határideje.

Ez főleg három népszerű bank működik államunkban - a VTB, a Tinkoff és az FC Otkritie. Ha a jelzáloghitel-programokat minimális kamatlábak alapján minősítjük, akkor a következő listát kapjuk (az információk 2017 októberétől érvényesek):

  1. Az 1. helyet a 10,45%-os minimális kamatláb foglalja el – Tinkoff Bank, „Jelzáloghitel állami támogatással” program:
  1. 2. hely - a Tinkofftól a másodlagos piaci jelzáloghitelekért, 10,9%-os minimális kamatot kínálva:
  1. A 3. helyen két, legalább 11,65%-os kamattal rendelkező bank osztozott:
    1. A Moszkvai VTB Bank a „Jelzálog állami támogatással” program keretében:
  1. Moszkvai VTB – „Új épület” program (a PIK Csoporttól állami támogatással):
  1. A 4. hely 11,7%-ról az FC Otkritie-é az „Új épület – támogatás” jelzálogprogramjával:
  1. Az 5. helyet a VTB Bank of Moscow foglalja el, 12,6%-tól kínál minimális kamatot:
  • a „Másodlagos lakhatás” program keretében:
  • az „Új épület” program keretében:
  1. 6. lett Tinkoff Bank legalább 13%-os kamatozású – „Elsődleges piac” program:

Amint látjuk, a piac banki ajánlatok a jelzáloghitelek esetében meglehetősen változatos. A javasolt feltételek többsége azonban 21 év feletti orosz állampolgárokra vonatkozik. Ezért egy adott program kiválasztásának eldöntéséhez először meg kell ismerkednie a bankokban kínált feltételekkel. Ez a figyelmeztetés nemcsak a fiatalokra vonatkozik, hanem az idősebbekre is. Ha kétségei vannak a bank és a jelzáloghitel-program kiválasztásával kapcsolatban, kérjen tanácsot egy képzett szakembertől - bankvezetőtől.

Szakértők tanácsolják

Ha jelzáloghitelt keresel, azonnal felmerül a kérdés: melyik banknak van a legjobb jelzáloghitelje? A banki ajánlatok piaca változatos, és meglehetősen nehéz kiválasztani a legmegfelelőbb programot. Néhány árnyalatot figyelembe kell venni a választás során:

A pályázat benyújtásakor a következőket kell feltüntetni:

  • a program neve;
  • az előleg összege (rubelben);
  • kölcsön összege (rubelben);
  • kölcsön futamideje (egytől harminc évig);
  • minden hónapban kapott bevétel;
  • egy űrlap, amely megerősíti ezt a bevételt (például 2-NDFL vagy maga az űrlap bankintézet);
  • szolgálati idő az utolsó munkahelyen (három hónaptól);
  • Tábornok szolgálati idő(egy évtől).
  1. Várja meg, amíg személyes menedzsere elkészíti az összes szükséges dokumentációt.
  1. A regisztrációhoz forduljon a kiválasztott bank helyi irodájához az eredeti dokumentumokkal.
  1. Várja meg, amíg a jelentkezést elfogadják.

Tartalom

A lakásvásárlás kérdése keresni készteti az oroszokat legjobb bankok jelzáloghiteleknél, a legtöbbet kínálva jövedelmező feltételek. A felvett források folyamatosan csökkenő kamata lakásvásárlásra ösztönzi a polgárokat, hiszen egy ilyen kedvező időszak véget érhet, és ismét felfelé kúszik az ingatlanok értéke. Hogy eldöntse, melyik a legjövedelmezőbb jelzálog választani anélkül, hogy megkapta az elutasítás, akkor alaposan össze kell hasonlítani a feltételeket az összes pénzügyi hitelstruktúrák ilyen termékeket kínál.

Mi az a jelzáloghitel

Az orosz állampolgárok ezt a koncepciót erősen összekapcsolják a hitelre történő lakásvásárlással. A legtöbb lakossági jelzáloghitelezési program tulajdonképpen az elsődleges vagy másodlagos piacon történő ingatlanvásárlást írja elő, de maga a fogalom ennél sokkal tágabb. Az állampolgár célzott vagy nem célzott hitelt igényelhet, biztosítékot nyújthat banki szervezet tulajdonában lévő ingatlan. A hitelfelvevő a kapott összeget a szerződésben meghatározott célokra fordíthatja. Ez a művelet jelzáloghitelnek minősül.

A jelzáloghitel sajátosságai közé tartozik, hogy a kölcsönt hosszú futamidőre adják ki, ami egyes banki programokban elérheti a 30-50 évet is, az ügyfél megkapja. nagy összegeket, amivel a megvásárolt lakást lehet fizetni. Az ingatlan a bankkal kötött jelzálogszerződés szerint a tulajdonos tulajdonában marad - pénzintézet, - addig, amíg a hitelfelvevő teljes mértékben vissza nem fizeti a tartozást. Ha az adós fizetésképtelen, a hitelező vállalja jelzáloggal terhelt ingatlan, amely fedezetet nyújt a veszteségekre.

Az ország lakosságának nagy részének sürgős lakhatási igénye miatt az állam eljárást dolgozott ki az alacsony jövedelműek támogatására. Neki jellegzetes tulajdonsága vannak a legtöbben alacsony ráta a rendelkezésre álló javaslatok között, valamint a hiteltörlesztéshez nyújtott költségvetési támogatást. A kedvezményezett személyi kategóriájától függően a pénzt készpénzben vagy a tartozás egy részének kifizetésére feljogosító igazolás formájában biztosítják. Jelzáloghitel felvételére kedvezményes feltételek, meg kell erősíteni a preferenciákhoz való jogot.

Minimális kamatláb

Nagyságrend jelzálog kamata Rendszeresen változhat, egy éven belül csökkenést és növekedést mutatva, a hitelkonstrukciók pénzügyi körülményeitől függően - minden bank többféle pénzkibocsátási programot kínál, változó hiteltúlfizetéssel. A jelzáloghitel kamatlábát összetett nemlineáris pénzügyi törvények alapján határozzák meg. A jelzáloghitel-kamatláb meghatározásához a következő tényezők határozhatók meg:

  • A pénzintézet nyeresége vagy árrés minden hitel végső árában benne van.
  • Méret kulcsárfolyam TSB RF. Ezt a kritériumot tekintik a fő tényezőnek, amelyre a bankok összpontosítanak, amikor hitelt ajánlanak fel jogi és magánszemélyek. A jegybank 2018-ban folyamatosan csökkentette az irányadó rátát, így a hitelintézetek lehetőséget biztosítottak arra, hogy alacsonyan tartsák a lakáshitelek díjait. Ezt azért tették, hogy a lakosság széles rétegei számára elérhetővé váljanak a jelzáloghitelek, akik saját lakásra szorulnak.
  • Kockázati szint. A banki struktúra felméri a pénzvesztés valószínűségét, figyelembe veszi a potenciális hitelfelvevő által a kapott jövedelemről, az előleg meglétéről vagy hiányáról, a kezességvállalásról, az ingatlanbiztosításról, a hitelfelvevő egészségi állapotáról és egyéb pontozási kritériumokról szóló tájékoztatást. (az ügyfél megbízhatóságának és fizetőképességének felmérése). Mindezek az információk benne vannak a jelzáloghitel-kamatban.
  • Lakásvásárlás egy adott fejlesztőtől. Ha olyan akkreditált partnertől vásárolnak lakást, aki részt vesz a szegényeket segítő állami programban, csökkenhet a jelzáloghitel kamata.
  • Az infláció növekedési üteme a idén. Az inflációt az ország hivatalos statisztikái szerint értékelik, és a kamatlábba beleszámítják a pénzbeli veszteségek ellensúlyozására, amikor lakásvásárlásra hitelt adnak ki.
  • A helyzet tovább lakáspiac országok. Amikor a kereslet meghaladja a kínálatot, mint 2014 előtt, a jelzáloghitelek kamatai emelkedtek, mivel a polgárok az ingatlanvásárlást a szabad pénz befektetésének módjának tekintették. pénzügyi források, de nem személyes használatra vásárolt lakást. 2014-2015 válsága a lakások iránti kereslet meredek visszaesésével járt, a fejlesztők kénytelenek voltak csökkenteni az ingatlanok árát. A jelzáloghitelek kamatai alacsonyak lettek, és 2017 végére történelmi mélypontot értek el.

Az államelnök által képviselt állam a jelzáloghitelek kamatának csökkentését ajánlja a bankoknak 2018-ra. Előnyös jelzáloghitelévi 6%-os áron elérhetővé válik azok számára, akik nem engedhették meg maguknak, hogy saját lakásukra gondoljanak. Ez a projekt jelzáloghitel helyettesítésére javasolt állami támogatással, 2015-2017 között. Bízzon alacsony árakban lakáshitelek lehetséges a következő körülmények között:

  1. Részvétel az állami jelzáloghitelezési támogatási programban. A kedvezményes állampolgári kategóriák - alacsony jövedelműek, fiatal gyermekes és gyermektelen családok, katonák, pedagógusok, lakhatásért folyamodó közalkalmazottak - részesülhetnek a legalacsonyabb kulcsban és egyéb kedvezményekben, amelyeket a költségvetés kompenzál, ha igazolják a lakhatáshoz való jogukat. haszon.
  2. Hiteltörténet. A bankvezetők lojálisabbak azokhoz az ügyfelekhez, akik bizonyítottan lelkiismeretesek és megbízhatóak a hiteltartozás visszafizetésében, és akiknek nincs rossz történetek adósságok törlesztésére. Az ilyen állampolgárok hitelkérelmét gyorsabban hagyják jóvá, és alacsony kamatot kínálnak nekik.
  3. Hivatalos jövedelem elérhetősége. Ha a kérelmező a 2-NDFL űrlapon tájékoztatást készít a magas „fehér” jövedelemről, amelynél nyugodtan visszafizetheti a hiteltartozást, akkor az alacsony kamatozású pénzhez jutás esélye meredeken megnő - a bank nyugodt a befektetéseivel kapcsolatban.
  4. Függetlenül attól, hogy a hitelfelvevő a bank ügyfele-e. Számos hitel- és pénzügyi struktúra enyhíti a kamatlábra vonatkozó követelményeket, ha az ügyfélnek speciális terhelési „bérje” vagy nyugdíjszámlája van. állandó jövedelem. Egyes szervezetek felajánlják ügyfeleinek, hogy pénzt utaljanak át ebben a bankban lévő számlára, hogy élvezhessék az alacsony kamatláb előjogát.
  5. Hogyan lehet hitelt igényelni. Sok pénzügyi társaságokösztönözze az ügyfeleket a hiteligénylés interneten keresztüli távoli feldolgozásával, csökkentve a kamatlábat az elbírálás iránti kérelem benyújtásának ezen módja esetén. Egy online alkalmazás segít elkerülni a sorban állást a fiókokban, és könnyíti a szervizes személyzet munkáját.

Melyik bankban a legjobb jelzáloghitelt felvenni 2018-ban?

A lakásvásárláshoz szükséges források fogadásának kedvező feltételei arra késztetik a polgárokat, hogy választ keressenek arra a kérdésre, hogy mely banki struktúrák kínálják a legalacsonyabb jelzáloghitel-kamatokat 2018-ban. A bankok hiteltermékeik reklámozása során az alacsony kamatokra helyezik a hangsúlyt, de legjobb ajánlatokat A jelzáloghitel esetében számos kritériumot figyelembe vesznek. Ezek tartalmazzák:

  • A kölcsön előlegének megléte vagy hiánya, annak mérete.
  • A kamatláb és a további kifizetések elérhetősége - értékbecslés, vagyonbiztosítás, jutalékfizetés.
  • Az alapok kibocsátásának határideje.
  • A kölcsöntörlesztés módja és a kamat - a járadékfizetések egyenlő összegű havi, differenciált (egyenlőtlen törlesztés) fizetést biztosítanak - az a tény, hogy a jelzáloghitel nagy részét a kamatokkal együtt a fizetés kezdeti szakaszában vissza kell fizetni. , egy kisebbet - a szerződési időszak végén.

Banki megbízhatóság

A jelzáloghitel-tulajdonosok számára nagy előnyt jelent majd a bank megbízhatósága, amellyel hosszú távú hitelszerződést kötnek alacsony kamattal. Ha kiderül, hogy a banki struktúra nem képes az adósok fizetésére, akkor a hitelfelvevőnek gondot okozhat a jelzáloggal terhelt ingatlan tulajdonosának meghatározása. A jelölt bank kiválasztásakor figyelembe kell vennie mind az alacsony kamatlábat, mind a pénzügyi vállalat megbízhatóságának fokát, az alábbi univerzális kritériumok alapján:

  • Pénzügyi mutatók az aktuális dátumra - az eszközök összege, az éves nyereség jelenléte, a betétek száma, a hitelportfólió mérete.
  • Hitelprogramok elérhetősége.
  • Hitelminősítések nemzetközi ügynökségek által kijelölt.
  • Információhiány a médiában arról pénzügyi gondok, a vezetők tisztességtelen magatartása.

Ezen mutatók szerint az orosz bankok megbízhatóságában az első helyet a Sberbank foglalja el, több mint 22 900 milliárd rubel vagyonnal. hitelállomány 15 milliárd rubel. A pozitív növekedés és a megnövekedett profit garantálja a kormánnyal való szoros együttműködést a kedvezményes jelzáloghitelezés terén. A második helyet a VTB-24 foglalja el, több mint 9 milliárd rubel értékű vagyonnal és 5200 milliárd rubel hitelportfólióval. A megbízhatóságot állami támogatás biztosítja, hiszen a legtöbb részvény hiteltársaság az államé.

kamatok

Annak kiválasztásakor, hogy melyik szervezetnek van a legolcsóbb jelzáloghitelje, figyelembe kell vennie a reálkamat nagyságát. Az alacsony kamatfizetést kínáló akciók gyakran nem igazak. A hitelfelvevő alacsony kamatra számít a hitelintézethez történő jelentkezéskor, a cég alkalmazottai pedig azt állítják, hogy útlevél és második okmány bemutatása esetén nem jár kedvezményes kamat. A megállapodás aláírásakor a dokumentum a korábban megállapodottnál is magasabb százalékos arányt jelezhet.

A hitelfelvevőnek meg kell vizsgálnia, hogy milyen képletet fog használni a számításhoz banki struktúra kifizetések - egyes szervezetek nem teszik lehetővé a járadék és a differenciált járulék közötti választást, csak egy módot kínálnak az adósság visszafizetésére. Az oroszok számára jövedelmezőbb az adósság egyenlő arányban történő törlesztése, mivel ez a teher a legkevésbé befolyásolja a családi költségvetést.

A jelzálogszerződések a jelzálogjoggal terhelt ingatlan előzetes elbírálással történő kötelező biztosítását írják elő, ami drágítja a hitelt. Ezen kívül sok pénzügyi szervezetek felajánlja a hitelfelvevőnek egészség- és életbiztosítást anélkül, hogy szerződést írna alá anélkül, hogy az ügyfélnek kötvénye lenne. A hitelprogram kiválasztásakor azonnal meg kell találnia, hogy mit rejtett díjakés a kifizetések benne vannak az alacsony árfolyamban, vannak-e bónuszok.

Kezdeti díj

Az alacsony kamatozású lakáshitelt felvenni kívánó polgárok útjában nagy akadályt jelent a kezdeti hozzájárulás, amelyet a jelzáloghitelhez szükséges forrás folyósítása előtt be kell fizetniük a számlára. Az első befizetés összege a megvásárolt ingatlan becsült értékének 10-50%-a között mozog. Az előleg nagyságától függően a hitel kamata növekedhet vagy csökkenhet. Nem minden gyerekes orosz, akinek lakásra van szüksége, halmozott fel pénzt nagy előlegre.

A problémát az az állam tudja megoldani, amelyik felajánlja külön kategóriák a polgárok számára kezdeti befizetést. A pénzt készpénzben vagy igazolással állítják ki, amellyel a hozzájárulást lehet fizetni. A kiváltság igényléséhez be kell jelenteni az önkormányzatnál, mint támogatott lakhatást igénylőként, tájékoztatást kell adni az alacsony számról négyzetméter minden háztartástag esetében, egyéb dokumentumokat banki szabályokés a jogszabályokat.

Jelzáloghitel összege és futamideje

A kölcsön összege a megvásárolni kívánt lakás konkrét árától függ. Ha arra utal kedvezményes kategória az alacsony jelzálogkamatot kínáló polgárok számára, akkor a hitelfelvevőnek nem sok választása van - lakást vásárolhat akkreditált partnerfejlesztőktől banki társaság. Ha egy állampolgár egy meglévő ingatlan jelzálogjogával szeretne pénzt szerezni, akkor a kiadott kölcsön nagysága az ingatlan értékelésétől függ. A lakhatási költségek 100%-át nem lehet megkapni a bankok a lakás árának 60-75%-át.

A befolyt pénz összegét a kezdeti hozzájárulás befolyásolja. A hitel nagysága 300 ezer rubeltől 40 millió rubelig változhat Moszkva és Szentpétervár lakosai számára. A kapott finanszírozás összege közvetlenül kapcsolódik a kölcsön feltételeihez – minél nagyobb a kölcsön, annál tovább tart a visszafizetés. Figyelembe kell venni, hogy minél hosszabb a hiteltörlesztés időtartama, annál nagyobb lesz a teljes hiteltúlfizetés, de havi fizetés csökken. A jelzáloghitelt az adott banki terméktől függően 3-50 évre ajánljuk.

Érdekképlet

Az egyes bankintézetek hivatalos honlapján található egy automatikus kalkulátor, amellyel a havi hiteltörlesztések gyors kiszámítása javasolt. A felhasználó beállítja az alapvető paramétereket - a hitel összege, a kívánt törlesztési idő, az adósság törlesztésének lehetősége - járadék vagy differenciált, és a rendszer kiszámítja a hitel túlfizetését, ezzel egyidejűleg jelzi a tartozás törlesztési ütemezését.

Ha hitelkalkulátor gyanús, az egyes járuléktípusokhoz képletekkel önállóan kiszámolhatja a fizetett kamatot. Járadékoknál a képlet havi fizetés a jelzálog így néz ki:

A = C x p / , ahol

C – jelzáloghitel összege;

n – kamat;

s – adósság-visszafizetési időszakok száma.

A differenciált kifizetések azt feltételezik, hogy a fő hitel törlesztése egyenlő arányban történik, és a kamatfizetés az első részlet maximális összegétől az utolsó részlet minimumáig terjed. Az első fizetés kiszámításának képlete a következő:

A1 = C x (n + 1/s), ahol

C – hitelösszeg;

P – rátana;

s – az adósságfizetési időszakok száma.

Számos bankintézet jelzáloghitel-programja a legelfogadhatóbb jelzáloghitelként kínál járadékot az adósságok törlesztésekor. Differenciált fizetés akkor válhat vonzóvá egy kishitel számára, ha az első, legnagyobb törlesztőrészlet összege nem esik elviselhetetlenül a családi költségvetés. Nagy kölcsönhöz, például lakáshitelhez, járadékfizetés megfelelő, havonta azonos összeggel – az alacsony törlesztőrészlet nem terheli a hitelfelvevőt.

Hol a legalacsonyabb a jelzáloghitel kamata 2018-ban?

Az Orosz Föderáció Központi Bankja kulcsmutatójának folyamatos csökkenését követően számos bankintézet élesen, egyszerre több ponttal csökkentette a lakáshitelek kamatait. Ügyfeleinknek 2018 elején érvényes, jövedelmező jelzáloghitelezési szerződéseket kínálunk alacsony kamatozású. Az alábbi táblázatban megtekintheti, hol van a legalacsonyabb jelzáloghitel-kamat, és értékelheti az aktuális ajánlatokat:

A bankintézet neve

Lakáshitel kamata, %

Mennyivel csökkent az árfolyam 2018-ban, %

Sberbank

Gazprombank

Rosselkhozbank

Uralsibbank

Raiffeisen Bank

Bank Russian Capital

UniCredit Bank

DeltaCredit Bank

Melyik banknak van a legjobb jelzáloghitele 2018-ban?

Sok potenciális hitelfelvevő nem tudja eldönteni, melyik bankot vegye fel kölcsönzött pénzeszközök, mivel különböző termékeket kínálnak, és a százalékok folyamatosan ingadoznak lefelé és felfelé egyaránt. Használja ki a jelenlegi alacsony kamattrendet jelzálog hitelés vegye kedvező kölcsön, az alábbi táblázatból összehasonlíthatja a 2018-as aktuális ajánlatokat:

A program és a bankintézet neve

kamatláb, %

Lakáshitel összege (minimum és maximum, rubel)

A kölcsönzött finanszírozás nyújtásának időtartama, évek

Követelmények a hitelfelvevővel szemben

Jelzálog "Célzott (állami alkalmazottak és megbízható ügyfelek számára") Rosselkhozbank

300 000-20 000 000

Életkor: 21-65 év, jövedelemigazolás 2-NDFL, teljes munkatapasztalat – egy év, utolsó munkahelyen – 6 hónap, állandó regisztráció, lakásbiztosítás regisztrációja

Jelzálog „egy meglévő lakásból fedezve” az AvtogradBanktól

300 000-5 000 000

Életkor: 18-65 év, kötelező biztosítás az ügyfél lakhatása és egészsége, foglalkoztatás az utolsó munkahelyen - 6 hónap, keresetigazolás 2-NDFL, Nyugdíjpénztár vagy a banki űrlap szerint

"Ingatlanvásárlás" TransKapitalbank

300 000 – 10 000 000

Életkor 21-75 év, kezdő befizetés a lakásár 5-90%-a, teljes tapasztalat hónapok száma - 12, utolsó munkahely - 3, fizetési információ 2-NDFL, 3-NDFL formában, hitelfelvevők vonzása ha az ügyfél 65 éves , biztosítási kötvények regisztrációja az ügyfél lakására, életére, egészségére

„Álomfogadás” az AK Bars Banktól

Korhatár: 18-70 év, induló befizetés - a lakásár 10%-a, legalább három hónap hivatalos munkaviszony, banki formájú jövedelemigazolással

Jelzálog „Házépítés” a DeltaCredit Banktól

Korhatár: 20-65 év, állandó munkaviszony 2 évig, életbiztosítás, vagyonbiztosítás, keresetlevél banki formában

A Rosselkhozbank „lakhatása (fiatal családok számára”)

100 000-20 000 000

1 hónap - 30 év

A Sberbank „kész lakhatása (fiatal család)”.

„Több méter, kevesebb sebesség” VTB-24

600 000-60 000 000

Kor: 21-70 éves, jó hiteltörténet, teljes munkatapasztalat - egy év, utolsó hely - 1 hónap, fizetőképesség 2-NDFL, 3-NDFL nyomtatványok szerint, mobil és vezetékes munkahelyi telefon elérhetősége

"Apartment Standard AHML" a Bank Zenittől

9,25-9,75 (+0,7%, ha a hitelfelvevő élet- és egészségbiztosítást biztosít; +0,5%, ha nincs információ a jövedelemről; -0,25%, ha 3 vagy több gyermek van)

300 000 – 20 000 000

„Klasszikus (kész lakás)” kölcsön a Russian Capital Banktól

Korhatár: 21-65 év, munkatapasztalat - 2 év, jelenlegi munkahelyen - 3 hónap, előleg - 15%-tól, 2-NDFL, 3-NDFL szerinti keresetinformáció

Videó

Hibát talált a szövegben? Jelölje ki, nyomja meg a Ctrl + Enter billentyűket és mindent javítunk!

A kamatláb a választotttól függ jelzáloghitel program. Minimális tarifák, ahol van állami részvétel.

A legjobb feltételek várják a részt vevő hitelfelvevőket fizetési projektek bankok.

Az ilyen ügyfelekre kevésbé szigorú követelmények vonatkoznak, csomag szükséges dokumentumokat lényegesen kevesebb, és ami a legfontosabb - csökkentette a kölcsön kamatait.

Kedves olvasóink! A cikk a jogi problémák megoldásának tipikus módjairól szól, de minden eset egyedi. Ha tudni akarod, hogyan pontosan megoldja a problémáját- vegye fel a kapcsolatot tanácsadóval:

A JELENTKEZÉSEKET ÉS HÍVÁSOKAT 24/7 és a hét minden napján.

Ez gyors és INGYEN!

Minél rövidebb az érvényességi idő, annál alacsonyabb kamatot tud ajánlani a bank.

Sok szervezet felajánlja ügyfeleinek a jelzáloghitel-kamat csökkentését, ha bizonyos összeget fizetnek előlegként (30% - 50%).

Meglévő árak

Az Orosz Föderáció Központi Bankjának refinanszírozási rátája befolyásolja a feltételeket hiteltermékek a bankok kínálják.

2019-ben ez 11%-ot tesz ki, ami azt jelenti, hogy a különböző hitelintézeteknél a jelzáloghitelek kamatai évi 13-14% között változnak.

Az állami programban való részvétel esetén a bank megengedheti magának a tarifák csökkentését, mivel az elmaradt nyereséget az állam kompenzálja:

Mitől függenek?

A jelzáloghitel kamatát a következők befolyásolják:

A hitelfelvevő megbízhatósága a bank ezt alapján tudja megítélni hivatalos bevétel pályázó
Hiteltörténet pozitív tényező, ha korábban az ügyfél minden hitelét időben, késedelem és kötbér nélkül fizették vissza
Kölcsön pénzneme külföldön kibocsátott jelzálog bankjegyek mindig alacsonyabb kamatláb lesz, de a közelmúltbeli árfolyamemelések miatt ez túl kockázatos
Term minél rövidebb a hitel futamideje, annál alacsonyabb hitelkamatlábat ad ki a bank, ha a hitelt maximális időtartamra veszik fel
A vásárolt ingatlan állapota minél magasabb a kiválasztott ingatlan likviditása, annál lojálisabb hitelszervezet bánik hitelfelvevőivel
Értékesítési piac (másodlagos lakás vagy új épület) a második esetben a bankok 1-3 ponttal emelik a jelzáloghitel kamatát a lakás átadása és tulajdonjogának bejegyzése előtt
Kezdeti díj minél több pénzt tud elhelyezni a hitelfelvevő, annál nagyobb kamatengedményeket tehet a bank

A legalacsonyabb jelzálog kamat

Hogyan csökkentheti hitelkamatát:

Videó: közgazdász, a jelzáloghitel-kamatcsökkentés csak az új épületeket érinti

Másodlagos házhoz

A jelzáloghitel-vásárlások között élen jár a már megépült és üzembe helyezett ingatlan, hiszen kaphat kedvező kamatláb a bankból.

A bankok a másodlagos lakáspiacot részesítik előnyben, hiszen ha a hitelfelvevő nem fizeti a jelzáloghitel-törlesztést, sokkal könnyebben és gyorsabban eladhatja a kész lakást vagy házat, és visszakaphatja a pénzét.

A másodlagos piacon történő lakásvásárlás jelzáloghitel-kamata 9-15% évente.

Hogyan kell számolni

A kamatoknak két típusa van:

Rögzített kezdetben regisztrált kölcsönszerződésés a jelzáloghitel futamideje alatt nem változik. Ez kényelmes a hitelfelvevő számára, aki pontosan tudja, mennyit fog fizetni a következő hónapban vagy öt év múlva. Jellemzően magasabb, mint a változó, de fő előnye a kiszámíthatóság és a kamatkockázat hiánya
Változó kamatozás a hitel futamideje alatt valamilyen piaci mutatóhoz kötődik, és ezzel együtt emelkedik vagy esik. Általában több ponttal alacsonyabb a fixnél, de a haszon csak rövid lejáratú hitelezéssel érhető el

Bankválasztás

A legfontosabb tényező, amelyre a szervezet kiválasztásakor figyelni kell, a kamatláb.

2019-ben évi 10-15% között ingadoznak.

A feltételek változhatnak?

Ebben jogi aktus megállapították, hogy a bankoknak nincs joguk egyoldalúan felfelé módosítani az árfolyamot.

A hitelintézetek csak önerőből, a hitelfelvevő beleegyezése nélkül csökkenthetik a kölcsön kamatait.

Számos lehetőség van arra, hogy a bank megemelje a jelzáloghitel kamatát:

  • a hitelfelvevővel való előzetes megállapodás alapján;
  • A törvényszék határozatával;
  • a hitelfelvevő biztosítás megtagadása kapcsán, feltéve, hogy ezt a kötelezettséget a jelzálogszerződés rögzíti;
  • vis maior okozta változások (alapértelmezett vagy súlyos devizaleértékelés).

Szükséges dokumentumok

A jelzáloghitel igényléséhez elő kell készíteni:

Ha lakást vagy egyéb ingatlant kíván hitelre vásárolni, akkor érdemes előre kiszámolni a havi jelzálogtörlesztést. A havi törlesztőrészletek lehetséges összegének ismeretében, potenciális hitelfelvevő maga is könnyen ki tudja számítani maximális méret jelzáloghitel, túlfizetés és hitel futamideje.

Nagyon kényelmes a jelzáloghitel-fizetések pontos kiszámításához. speciális program, mindenki számára elérhető, jelzálog-kalkulátor. Ez a program, amely matematikai képleteket tartalmaz, az összes releváns hitelmutató kiszámítására szolgál. A program legfontosabb funkciója az online jelzáloghitel-számítás. A kalkulátor segítségével a hitelfelvevő könnyen kiszámíthatja a jelzáloghitel összes kulcsfontosságú feltételét: kifizetések, jelzáloghitel összege, túlfizetés, feltételek és egyebek.

Annak érdekében, hogy a kalkulátoron végzett jelzáloghitel-számítás eredménye pontos legyen, olyan paramétereket kell figyelembe venni, mint a kamat hitelkamatláb, különféle táblákés az esetlegesen felmerülő díjak, valamint a hitelfelvevő rendelkezésére álló előleg összege. Ezért célszerű a bankkal egyeztetni a kiválasztott hitelprogram kamatairól és díjairól.

A jelzáloghitel-kalkulátor könnyen megtalálható az interneten. Ma a legtöbb bank hasonló programot tesz közzé hivatalos honlapján. Ezek a banki weboldalakon található szolgáltatások segítenek kiszámítani az egyes hitelfelvevőkre vonatkozó jelzálog- és hitelfeltételeket - egyedi kamatláb, fizetések stb. Az ilyen szolgáltatások általában már figyelembe veszik a hitelfelvevő kategóriáját, a vásárolt lakás típusát, biztosítási programhoz való csatlakozás lehetősége vagy annak elutasítása, alkalmas hitelprogram.
Vannak olyan online kalkulátorok, amelyek kiszámolják a jelzáloghitel nagyságát, és nem csak a banki webhelyeken, hanem más, ilyen szolgáltatásokra szakosodott internetes portálokon is megtalálhatók. Az ilyen kalkulátorok a felhasználó által megadott paraméterek alapján könnyen kiszámítják a hitelfeltételeket is. Az online kalkulátorok kiváló lehetőséget adnak a hitelfelvevőknek arra, hogy a bank személyes felkeresése nélkül előre kiszámolják az őket érdeklő paramétereket.

Ne felejtse el azonban, hogy a harmadik felek webhelyein található szolgáltatások számításának eredménye nem lesz végleges. Szakmai tanácsadás és az ingatlan jelzáloghitel pontos kiszámítása érdekében forduljon közvetlenül a bank menedzseréhez. Jelzálogkalkulátor - kényelmes kiszolgálás, amely lehetőséget ad arra, hogy a hitelből lakásvásárlást tervezők előzetesen felmérjék képességeiket, hogy megértsék a hosszú távú hitelteher mértékét.

Kamatláb

A kamatláb nagyon fontos paraméter a jelzáloghitel kiszámításakor. Éves százalékban mérik. Ez a paraméter megmutatja, hogy mennyi kamatot számítanak fel adósságára évente. Az érthetőség kedvéért vegyünk egy konkrét kamatot - 12%. Ez azt jelenti, hogy a tartozás összegének további 12%-a hozzáadódik az adósságához évente, DE: mikor jelzáloghitelezés A bank nem évente egyszer, hanem naponta számít fel kamatot a tartozás fennmaradó összegére. Nem nehéz kiszámítani, hogy mennyi kamat halmozódik fel naponta: 12% / 12 hónap / 30 nap = 0,033%.

Ha már használta a mi jelzálog-kalkulátorés elvégezte a számítást, valószínűleg észrevette, hogy a havi törlesztőrészlet két részből áll: tőke és kamat. Mivel adóssága minden hónapban csökken, kevesebb kamatot halmoz fel. Emiatt a törlesztőrészlet első része (tőke) növekszik, a második (kamat) csökken, és a törlesztés végösszege a futamidő teljes időtartama alatt változatlan marad.

A különböző bankok eltérő kamatokat kínálnak, különböző feltételektől függenek, például az előleg nagyságától, a vásárolt lakás típusától stb. Nyilvánvalóan a legalacsonyabb kamatozású lehetőséget kell keresni, mert már fél százalékos eltérés is befolyásolja a havi törlesztőrészletet és a teljes hitel túlfizetését:

1. táblázat: A kamatláb hitelparaméterekre gyakorolt ​​hatásának bemutatása.

Fix és változó kamatozású

Fix kamatláb- ez a hitelkamat, amely a teljes hitel futamidőre kerül meghatározásra. A kölcsönszerződésben szerepel és nem módosítható.

Lebegő kamatláb- ez a hitelkamat, amely nem állandó érték, hanem a szerződésben meghatározott képlet szerint kerül kiszámításra. A kamatláb két részből áll: Az első komponens lebegő, valamilyen piaci mutatóhoz (például Mosprime3m vagy a jegybanki refinanszírozási kamatláb) kötött, és a hitelszerződésben meghatározott gyakorisággal változik (például havi, negyedévente vagy félévente). ). A második, rögzített komponens az a százalék, amelyet a bank magára vesz. Ez a rész mindig állandó marad.

Járadék és differenciált fizetés

  • A járadékfizetés a havi hiteltörlesztés olyan változata, amikor a havi törlesztőrészlet állandó marad a teljes hitelidőszak alatt.
  • A differenciált törlesztés a havi hiteltörlesztés olyan változata, amikor a havi hiteltörlesztés nagysága a kölcsön futamidejének vége felé fokozatosan csökken.

Jelenleg a leggyakoribb járadékfizetés.