A hitel ára a fő kiválasztási szempont hitel ajánlat kölcsönvevő. Ez a kölcsönzött pénz felhasználásának díjának pénzbeli kifejeződése, amely a kölcsön túlfizetésének összegét tükrözi.

Mi határozza meg a hitel árát?

A hitel ára szorosan összefügg a hitelviszonyok díjazásának elvével, mert A bank a hitel kibocsátásakor bevételhez jut. A hitel kamatlábát a bank bevételének arányaként határozzák meg kölcsön kiadása a hitel összegére. Például 100 ezer rubel hitelösszeggel. és a hitel ára 25 ezer rubel. éves mértéke 25% lesz.

A kölcsön árát közvetlenül a kamatszint határozza meg. Ez utóbbi a kereslet és kínálat kapcsolatának hatására alakul ki különféle típusok hitel. Számos tényezőtől függ:

A lakosság betéteinek vonzásának dinamikája, valamint az átlag kamatláb betéteken;

Az ország gazdasági helyzete (infláció stb.) - a hitelkamatnak fedeznie kell az inflációs rátát;

Az Orosz Föderáció Központi Bankjának hitelpolitikája, az a refinanszírozási kamatláb, amelyen az Orosz Föderáció Központi Bankja hiteleket ad más bankoknak;

Átlagkamat a bankközi hitelpiacon;

A bank eszközeinek szerkezete, minél nagyobb a bevont források aránya, annál drágább a hitel;

A piaci verseny szintje, amely befolyásolja a hitelfelvevők hitelkeresletét, annál olcsóbb a hitel;

A kölcsön időtartama és típusa;

A kölcsön kockázati foka – a kezes nélküli fedezetlen hitelek magasabb kockázati fokúak és magasabb kamattal kerülnek kibocsátásra.

Hogyan alakul ki a kölcsön valós ára

Úgy tűnik, hogy egy hitel valós árának kiszámítása az éves kamatláb és a hitel futamidejének ismeretében meglehetősen egyszerű. De ebben az esetben vannak buktatók, és a hitel tényleges ára többszöröse is lehet a fix kamatlábnak.

A hiteltörlesztések a tőketartozás törlesztésére, a kölcsön kamataiból és a jutalékokból állnak. Ez utóbbiak gyakran rejtve maradnak a felhasználók szeme elől a szerződéskötés szakaszában. Ezek lehetnek a kölcsön lebonyolításának és kibocsátásának, a számlanyitásnak és -vezetésnek, valamint annak karbantartásának díjai.

Egyes bankok díjat számítanak fel további jutalék készpénzfelvételre (általában hitelkártya használatakor).

A megállapodás harmadik felek részére történő kifizetéseket is előírhat a hitelfelvevő költségére. Ez jellemzően arra vonatkozik jelzálogkölcsönök, amelyek az értékbecslők, biztosítók, közjegyzők stb. szolgáltatásainak fizetését vagy autóhiteleket (CASCO fizetés) biztosítanak. Mindez oda vezethet, hogy az évi 20%-os ráta az összes jutalékot figyelembe véve 50%-ra fordulhat.

A kölcsön költségébe külön-külön is beleszámíthatók a késedelmes havi törlesztési bírságok és kötbérek. Bankonként egyediek.

A közelmúltban olyan törvények jelentek meg az orosz jogban, amelyek megvédik a hitelfelvevőket rejtett díjakés százalék. A bank köteles tájékoztatni a hitelfelvevőt a hitelfizetés minden fajtájáról és feltételeiről.

Igen, szerint Orosz törvényhozás, a bankoknak értesíteniük kell a hitelfelvevőt a hitel teljes költségéről (FLC), amely százalékban van kifejezve. Tartalmaznia kell a szerződésben meghatározott összes kifizetést. Ezenkívül a bíróságok jutalékot számítanak fel a bankoktól előtörlesztés hitel, valamint a számlavezetési és szolgáltatási díjak.

3. tipp: Miért magasabb a kölcsön teljes költsége, mint a kamat

Amikor egy hitelfelvevő hitelt vesz fel egy banktól, megkapja a szerződés másolatát, amely tartalmazza az összes adatot, beleértve a kölcsön kamatait és teljes költségét. Ezek a mutatók mindig változnak.

Mi a kamatláb

A bank a hitel kibocsátásakor tájékoztatja az ügyfelet a hitel igénybevételének kamatáról. Gyakran az ügyfelek vonzására törekvő hitelintézetek vonzó kamatlábat hirdetnek a kölcsön igénybevételéhez, de nem minden hitelfelvevő figyel a további díjakra és a banknak történő kifizetésekre, amelyek jelentősen megnövelik annak költségeit. Ugyanakkor ezekből a díjakból a hitelintézetek anyagi hasznukat is megkapják.

Az Oroszországi Központi Bank 2008-U számú elfogadott irányelve szerint a bankok kötelesek a megállapodásban feltüntetni a kölcsön teljes költségét, beleértve a hitelfelvevő által a javukra egyszer teljesített kifizetéseket is. Ez a dokumentum kimondja, hogy a hitel teljes költségének kiszámításakor a hitelintézet köteles tájékoztatni a hitelfelvevőt minden olyan fizetésről, amelyet a javára fizetnie kell, beleértve a következő műveletek kiszámítását:

A kölcsön tőkeösszegének visszafizetése;
- a kölcsön igénybevételéhez kapcsolódó kamat visszafizetése;
- a szerződés végrehajtásáért járó jutalék összegének kifizetése;
- jutalék fizetése kölcsön kiadásáért;
- számlanyitási és -vezetési jutalékok;
- elszámolási jutalékok és készpénzes szolgáltatás, hitelkártya szervizelésre.

A kölcsön teljes költségében is benne van kötelező befizetések biztosítótársaságok, a közjegyzők és ügyvédek szolgáltatásainak kifizetése a különböző összeállítás során szükséges dokumentumokat kölcsön fedezeteként elzálogosított ingatlanok elzálogosítására.

A kölcsön teljes költsége nem tartalmazza biztosítási kifizetések KFT, készpénzes kölcsön megszerzésének és visszafizetésének díjai, beleértve az ATM-en keresztüli fizetést is (esetenként ezek a százalékok elérhetik a teljes összeg 3-5%-át). Nem veszi figyelembe továbbá a késedelmes kölcsönfizetés, a kártya letiltása vagy a harmadik felek által a hitelkártyán történő pénzeszköz-jóváírás jutalékának visszatartását. hitelintézetek stb.

Az effektív kamatláb és az alternatív költség fogalma

A fenti kifizetések mindegyike jelentősen megnöveli a kölcsön költségét a hitelfelvevő számára. A hitelezési piacon kiélezett verseny körülményei között azonban az ügyfelek vonzása érdekében a bankok a legtöbb esetben megtagadják a legtöbb jutalék felszámítását, de a hitel költsége még ebben az esetben is magasabb lesz, mint a szerződésben rögzített. Ez annak köszönhető, hogy létezik az effektív kamatláb fogalma és kamatos kamat. Ebben az esetben vegye figyelembe összköltsége A kölcsön azt az összeget veszi el a hitelfelvevő kieső haszonából, amelyet a pénzügyeiből kinyerhetett volna, ha nem fizetett volna vele kamatot, hanem kamatra letétbe helyezte volna.

Utána járni teljes méretben a kölcsön költségét, a hitelfelvevőnek a megállapodás aláírása előtt figyelmesen el kell olvasnia azt a dokumentumot, amely alatt aláírja.

A jogalkotó a 353-FZ törvény hatodik cikkének második részében feltüntette a hitel teljes költségének kiszámítására szolgáló képletet. Így néz ki:

PSK– a kölcsön teljes költsége, harmadik tizedesjegy pontossággal feltüntetve;

én– bázisidőszaki kamatláb, decimális formában kifejezve (havi fizetés esetén a bázisidőszak egy hónap);

ChBP- szám bázisidőszakok egy naptári évben (a naptári év hossza 365 nap).

Valószínűleg észrevette, hogy ebben a képletben megjelenik az „alapidőszak” fogalma. Nézzük meg, mi az. Így:

Bázis időszak kölcsönszerződés esetén a szerződés szerinti fizetési ütemezésben leggyakrabban előforduló időintervallumot veszik figyelembe.

Az alapidőszakot a következőképpen határozzák meg:

• Ha a fizetési ütemezésben nem szerepelnek egy évnél kisebb vagy azzal egyenlő időközök, akkor a bázisidőszak egy év.
• Ha egy fizetési ütemezésben több időintervallum egynél többször fordul elő azonos legnagyobb gyakorisággal (vagyis leggyakrabban), akkor ezen intervallumok közül a legkisebb számít bázisidőszaknak.
• Ha a fizetési ütemezésben nincsenek ismétlődő időintervallumok, és a Bank of Russia nem határoz meg ettől eltérő eljárást, akkor a bázisidőszakot időintervallumként ismeri el, amely az összes időszak számtani átlaga, a legközelebbi standard időre kerekítve. intervallum.

  Normál időintervallum egy napot, egy hónapot, egy évet, valamint bizonyos számú napot vagy hónapot, amelyek időtartama nem haladja meg az egy évet. A kölcsön teljes költségének kiszámításához minden hónap futamideje egyenlőnek minősül.

A bázisidőszakot rendeztük. Most térjünk vissza a képletünkhöz. Egyszerre egyszerű és összetett. Egyrészt minden világos: a bázisidőszaki kamatlábat veszik ( én), amely nem csak a kölcsön kamatait, hanem rejtett díjakat is tartalmazza, és megszorozva az évi összes bázisidőszak számával ( ChBP). Ezután megszorozzuk az eredményt 100 és megkapja a kölcsön teljes költségét ( PSK), éves százalékban kifejezve. Felmerül viszont a kérdés: „Miért iktatták be ebbe a képletbe a bázisidőszaki kamatlábat? én), és hogyan kell kiszámítani?”

És tényleg, miért? Nem egyszerűbb a PSC kiszámítása e mutató nélkül, a kölcsön összes kifizetésének teljes összegével és magának a kölcsön összegével? Sajnos jogalkotónk nem keresi a könnyű utakat, ezért a „Hogyan számítsuk ki a bázisidőszaki kamatlábat? én)? egy „egyszerű” egyenlet megoldását javasolja:

Σ – ez a „szigma”, ami összegzést jelent (ebben a képletben - az első fizetéstől az m-edikig).

DP k– a kth összege készpénzfizetés szerződés alapján (a kölcsönt a hitelfelvevő részére annak kiállításának napján „mínusz” előjellel, a hitelfelvevő kölcsön törlesztését és a kölcsön kamatának fizetését pedig a számításba beleszámítjuk „plusz” jel).

q k– a teljes bázisidőszakok száma a kölcsön kibocsátásának pillanatától a k. pénzforgalom (fizetés) időpontjáig. Például, ha a bázisidőszak egy hónap, és a kifizetések szigorúan havonta történnek a kölcsön kiadása után, akkor ezt a mutatót egyenlő lesz az alapidőszak sorszámával. Vagyis az első befizetés 1, a második 2, a harmadik 3 stb. Egyébként felhívjuk figyelmét, hogy abban az esetben, ha a fizetés a bázisidőszak lejárta előtt történik, akkor q k megegyezik az előző bázisidőszak sorszámával. Például a bázisidőszak egy hónap, a kölcsön beérkezése január 25-én, az első kifizetés február 15-én történik. Ebben az esetben q k"0" lesz, mivel az első teljes bázisidőszak még nem telt el.

e k– időszak, a bázisidőszak részesedésében kifejezve, a teljesítés pillanatától számítva q k bázisidőszak a k. pénzforgalmi dátum előtt. Ha a fizetéseket szigorúan a bázisidőszakok dátumai szerint hajtják végre, ez a mutató nulla lesz, és ennek megfelelően a számítási képlet egyszerűsödik. Ha az ütemezett fizetési dátumok eltérnek a bázisidőszakoktól, akkor e k ennek az eltérésnek a mértékét mutatja a megfelelő előjellel („plusz” vagy „mínusz”). Például a bázisidőszak 30 nap, a kölcsön átvétele április 15-én történt, az első kifizetés május 6-ra van ütemezve. Ha 15.05-re lenne ütemezve, nem lenne eltérés a bázisidőszaktól, ill e k egyenlő lenne "0"-val. A mi helyzetünkben azonban a fizetés 9 nappal korábban történik, ezért e k egyenlő: –9/30=–0,3. Ennek az értéknek mínusz jele van, mivel a fizetési dátum korábban van, mint a bázisidőszak dátuma (nem 05.05, hanem 06.05). Ha ezt a fizetést későbbi időpontra, például 21.05-re volt kitűzve e k pozitív értéke lenne: +6/30=0,2.

m- Mennyiség pénzáramlások(kifizetések).

én– bázisidőszaki kamatláb, decimális formában kifejezve.

Ha ezt az egyenletet nézzük, a kölcsönvevők elkezdenek gondolkodni: „Kíváncsi vagyok, milyen gombákkal etették meg azt, aki összeállította?” A bankárok boldogan dörzsölik izzadt kis kezüket, és azt mondják: „Csodálatos! Ezt az egyenletet nehéz megoldani, ami azt jelenti, hogy nehéz lesz ellenőrizni az FKR számítás pontosságát!”

Hát mit mondjak?! A „nehéz” nem azt jelenti, hogy „lehetetlen”, és bizonyos esetekben, például amikor a kölcsönt egy fizetésben törlesztik (rövid lejáratú hitelezéssel), ez az egyenlet könnyen és egyszerűen megoldható. Összességében, .

Hiteligényléskor valószínűleg minden hitelfelvevő figyelt az első oldal jobb felső sarkában található négyzet alakú keretre kölcsönszerződés, amelyben nagy betűkkel egy bizonyos kamatláb volt nyomtatva. Ez a kamat általában megzavarja az ügyfelet, mivel értéke jelentősen meghaladja a banki alkalmazottak által egy személy által kibocsátott kölcsön éves kamatlábat. Némi magyarázat után a hitelfelvevő megnyugszik, és enyhe bizalmatlansággal írja alá a megállapodást – ez az első reakció a hitel teljes költségére (korábban az effektív kamatláb), ami olykor magukat a banki alkalmazottakat is megzavarja. Nézzük meg, mi ez, mi a képlete, a számítás árnyalatai, és hogyan befolyásolhatja a bank hitelajánlatának kiválasztását.

A kölcsön teljes költsége. Ami?

Teljes ár kölcsön (PSC) a kölcsönszerződés megkötése és végrehajtása során a hitelfelvevőtől beszedett összes fizetés összessége. Az ilyen kifizetések futamidejét és összegét előre kiszámítják, még a hiteldokumentáció elkészítésekor is - a havi törlesztőrészletek táblázata formájában, és a fizetési kötelezettséget a kölcsönszerződés feltételei határozzák meg.

Ezt a mutatót éves százalékban számítják ki, és a 353-FZ „Fogyasztói hitelről (hitel)” szövetségi törvény 7. cikkében szereplő képlet szerint számítják ki - a számítás magyarázatai is ott találhatók, amelyeket a cikkben tárgyalunk. a cikk.

Most néhány kivonat a törvényből, és kezdjük a PSC kiszámításának képletével, amelyet alább adunk meg.

Úgy gondoljuk, hogy nincs különösebb értelme az egyes értékeket túlságosan részletezni, hagyni, hogy ezt okleveles közgazdászok tegyék. Minket inkább a kapott érték gyakorlati jelentése és az abban foglaltak érdekelnek.

Az Orosz Föderáció Központi Bankjának 2008. május 13-án kelt, 2008-U számú „A számítási eljárásról és a hitelfelvevővel történő közléséről szóló” irányelve alapján Egyedi a hitel teljes költsége" minden pénzügyi intézmény köteles tájékoztatni a hitelfelvevőit a kölcsön teljes költségének mértékéről.

Az FKR tiszta fekete betűtípussal, fehér alapon négyzet alakú keretben jelenik meg a szerződés első oldalának jobb felső sarkában fogyasztási hitel. A keret területének a szerződés oldalának legalább öt százalékának kell lennie. A betűméretnek nagyobbnak kell lennie, mint az ezen az oldalon használt összes betűtípus maximális mérete.

A kölcsönszerződéssel összefüggésben létrehozott PSC nem haladhatja meg 1/3-nál nagyobb mértékben az Orosz Föderáció Központi Bankja által negyedévente kiszámított és közzétett átlagos piaci értékét.

Amint látod, központi Bank nagyon törődik a hitelfelvevőkkel, és igyekszik felhívni a figyelmüket a kölcsön túlfizetésének valós költségeire. A kölcsön teljes költsége tükrözi a hitelfelvevő összes valós túlfizetését, és ez alapján meg lehet-e becsülni az összes valós túlfizetést? Erre a kérdésre kicsit később válaszolunk, de egyelőre megmutatjuk, hogy mely kifizetések szerepelnek a PSC-ben és melyeket nem a számításból.

Mit tartalmaz a PSC számítása?

A 2008-ig effektív kamatlábnak nevezett hitel végső költségének számítása tartalmazza:

1. A hitelfelvevő minden költsége (fizetése) a kölcsönszerződés megkötésének és végrehajtásának részeként, amely a következőkből áll:

• maga a tartozás (a kölcsön törzse);
• a kölcsön kamatának fizetése a kölcsönszerződés szerint;
• a felülvizsgálattal kapcsolatos jutalékok és díjak hiteligénylésés kölcsön kibocsátása (például jutalék kölcsön kibocsátására);
• a megkötött ügylethez közvetlenül kapcsolódó számlanyitási és -kezelési díjak;
• kapcsolódó kifizetések elszámolási és készpénzes szolgáltatások;
• jutalék a műanyag bankkártyák (hitel- és betéti) kibocsátására és kiszolgálására, amelyek időszakonként átvehetők hitelalapok a nyitott kártyaszámlára felvehető hitel határa vagy .

2. Harmadik fél szolgáltatásainak fizetése, ha a kölcsön dokumentációjában ilyen feltételek szerepelnek. Ez a következőket foglalhatja magában:

• a hitelfelvevő életbiztosításának vagy felelősségének, valamint a fedezetként elzálogosított ingatlanok fizetésének költségei;
• értékelési költségek fedezeti ingatlan;
• közjegyzői szolgáltatások kifizetése.

Ha a kölcsönszerződésben egyértelműen szerepel, hogy melyik szervezet a harmadik fél (pl. Biztosítótársaság), akkor a PSK kiszámítása ennek a társaságnak a tarifái szerint történik. Abban az esetben, ha a harmadik fél által nyújtott szolgáltatások költsége a kölcsön futamidejének lejártáig nem határozható meg egyértelműen, a fogyasztási kölcsön teljes költsége a teljes hitelidőszakra a számítás időpontjában érvényben lévő tarifák alapján kerül kiszámításra.

A fedezetbiztosítási költségeket a számítás tartalmazza effektív árfolyam a hitelalap összegével arányosan. Például, ha egy hitelre vásárolt autó 600 ezer rubelbe kerül, és saját tőke hitelfelvevő összege 200 ezer rubel, akkor ez a rész bekerül a PSC-be biztosítási díj, ami 400 ezerrel „esett”. hitelpénz.

A fogyasztási hitel teljes költségének kiszámításakor nem vett költségek

Nem minden, a kölcsönszerződéshez kapcsolódó többletfizetést lehet figyelembe venni a PSC kiszámításakor. Ilyen kivételek a következők:

1. A hitelfelvevőnél a jogszabályi előírásokból eredően felmerülő, a kölcsönzési feltételekben figyelembe nem vett költségek. Ebbe beletartozik a KFT biztosítás hitelre történő autóvásárlás esetén.

2. A kölcsönszerződés feltételeinek be nem tartása miatti kötbér fizetése a bank részéről. Például egyes bankok emelik a kamatlábat célzott hitelek kölcsönpénzzel való visszaélés fennállása esetén, vagy a biztosítékként elzálogosított ingatlan biztosításának hiányában, ha a kölcsön dokumentációja ilyen feltételt tartalmaz. A leggyakoribb eset a késedelmes fizetés.

3. Fogyasztói kölcsönszerződésben rögzített jutalékok, amelyek összege és fizetési határideje előre nem ismert. Az ilyen kifizetések beszedése közvetlenül függ a hitelfelvevő magatartási tényezőitől és az általa hozott döntésektől. Ezek tartalmazzák:

• a hitel lejárat előtti visszafizetésének díja;
• jutalék kölcsönforrások átvételéért. Például a kölcsön gyakran át egy ingyenes betéti kártya bank, de ha valaki más ATM-jéből vesz fel pénzt, vagy a bank pénztárában szeretné átvenni, akkor ezért megbízási díjat kell fizetnie;
• késedelmes fizetés vagy a kölcsönszerződés feltételeinek egyéb megsértése miatt felhalmozott kötbér, beleértve a hitelkeret túllépését folyószámlahitel;
• fizetés a banknak az adósság vagy a tartozás állapotáról szóló igazolásokért elektronikus formában(SMS-ben vagy emailben);
• lebonyolítási jutalék banki műveletek a kölcsön pénznemétől eltérő pénznemben, például rubelről dollárra való átváltáshoz, amikor az árukért egy online áruházban hitelkártyával fizet;
• beiratkozási díj Bank kártya mástól kapott pénzeszközök hitelintézetek;
• jutalék a banki tranzakciók kártyán történő felfüggesztéséért (kártya blokkolása).

Mennyire hasznosak a PSK-ról szóló információk a hitelfelvevő számára?

Kezdjük azzal, hogy a kölcsön teljes költségének kiszámításakor a kölcsön (kölcsön) maximálisan lehetséges összegét és annak törlesztési idejét vesszük alapul, és abból indulunk ki, hogy az ügyfél a törlesztőrészleteket egyenletesen, az a fizetési táblázat az egyes szerződési feltételekben. Ez nem tükrözi a hitel valós költségét, mert ha azt határidő előtt törlesztik, lényegesen kisebb lesz a túlfizetés.

Így a PSC egy bizonyos feltételes érték, amelyet a bankoknak ki kell számítaniuk a hitelfelvevő várható intézkedései alapján. Használatával pedig tulajdonképpen ugyanabban a „súlykategóriában” lehet összehasonlítani a hiteleket, pl. szükségletek szükségletekkel, jelzáloghitelek pedig jelzáloghitelekkel.

A helyzet érdekesebb. Tudniillik a hitelkártyának van egy bizonyos hitelkerete, ez ki van kötve (általában 5-10%), és van olyan is (a kártya fő fénypontja), amikor a banknak nem kell kamatot fizetnie, ha sikerül törleszteni. az adósságot időben.

Hogyan kell kiszámítani az FKR-t ebben az esetben? A bankok általában azt feltételezik, hogy Ön a maximumot (a teljes összeget) veszi fel hitelkeret), és fizesse ki a tartozást minimális befizetésekkel a kártya teljes érvényességi ideje alatt. A százalékok finoman szólva is irreálisnak bizonyulnak, ezért ehhez a számításhoz általában egy másik is társul, feltéve, hogy az ügyfél teljesíti a Türelmi időszak. És néha több számítás is előfordulhat (a számtól függően díjcsomagok). Mindegyik tükrözi lehetséges opciók hitelkártyás fizetések. Bár ezek a fizetések nem valószínű, hogy megkapják a jövőbeni kártyabirtokosok figyelmét, bár összehasonlítva bankkártyák különböző bankok, akkor a hitel teljes költsége gondolkodásra adhat okot, és ráveheti az embert, hogy válasszon egy vagy másik banki terméket.

Egy kis példa: az ember választ egy hitelkártyát, ügyelve a kölcsön éves kamataira. Ha ez a paraméter nem tér el két különböző banktól származó kártya esetén, akkor kevesebben fizetnek túl a magasabb minimális havi fizetésű kártyáért, ami azt jelenti, hogy ennek a hitelkártyának alacsonyabb a PSC-je.

Sajnos a PSK nem tükröz olyan információkat a cégről, mint a megbízhatóság, az alkalmazottak műveltsége és udvariassága, a nyilvános értékelések (negatív ill. pozitív kritikák), egyszerű átvétel és törlesztés, és még sok minden, amire a hitelfelvevőnek figyelnie kell a hitel felvételekor...

1. A fogyasztási kölcsön (kölcsön) teljes költségét éves százalékban és pénzben is meghatározzák, és a jelen szövetségi törvényben meghatározott módon számítják ki. A fogyasztási kölcsön (kölcsön) teljes költsége a fogyasztási kölcsön (kölcsön) szerződés első oldalának jobb felső sarkában, négyzet alakú keretekben kerül elhelyezésre a táblázatot tartalmazó táblázat előtt. egyéni feltételek fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés, és fehér alapon, feketén számokkal és nagybetűkkel van nyomtatva, tiszta, jól olvasható betűtípussal maximális méret az oldalon használt betűméretek közül. A fogyasztási kölcsön (hitel) pénzben kifejezett teljes költsége a fogyasztási kölcsön (hitel) teljes költségétől jobbra kerül, éves százalékban meghatározva. Minden négyzet alakú keret területe a fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés első oldalának területének legalább 5 százaléka legyen.

2. A fogyasztási kölcsön (hitel) teljes éves százalékos költségét a következő képlet alapján számítjuk ki:

(lásd az előző kiadás szövegét)

PSK = i x NBP x 100,

ahol PSK a kölcsön teljes költsége százalékban évente, a harmadik tizedesjegy pontosságával;

Az NBP a bázisidőszakok száma egy naptári évben. A naptári év hossza háromszázhatvanöt nap;

(lásd az előző kiadás szövegét)

2.1. A bázisidőszaki kamatlábat az egyenlet legkisebb pozitív megoldásaként határozzuk meg:

ahol a fogyasztási hitel- (kölcsön-) szerződés szerinti k-edik pénzáramlás (fizetés) összege. A többirányú cash flow-k (kifizetések) (a pénzeszközök beáramlása és kiáramlása) ellentétes matematikai előjelekkel szerepelnek a számításban - a hitelfelvevőnek a kölcsön nyújtása annak kiállításának napján mínusz előjellel szerepel a számításban, a hitelfelvevő visszafizetése a kölcsönből a kölcsön kamatának fizetése mínusz „plusz” előjellel szerepel a számításban;

A teljes bázisidőszakok száma a kölcsön kibocsátásának pillanatától a k. pénzforgalom (kifizetés) időpontjáig;

A bázisidőszaki részesedésben kifejezett időszak a bázisidőszak végétől a k-adik pénzáramlás időpontjáig;

m a pénzáramlások (kifizetések) száma;

i a bázisidőszak kamata decimális formában kifejezve.

2.2. A fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés szerinti bázisidőszak az a szokásos időintervallum, amely a fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés szerinti fizetési ütemezésben a legnagyobb gyakorisággal fordul elő. Ha a fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés szerinti fizetési ütemezés nem tartalmaz egy évnél rövidebb vagy egy évnél rövidebb időintervallumot a fizetések között, akkor egy év számít bázisidőszaknak. A hitelkerettel rendelkező fogyasztási hitel (kölcsön) szerződések esetében a jelen cikk 7. részében a kölcsön (kölcsön) teljes költségének kiszámítására vonatkozó eljárást kell alkalmazni. Ha a fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés szerinti fizetési ütemtervben kettő vagy több időintervallum egynél többször, azonos gyakorisággal fordul elő, ezek közül a legkisebb időszakot tekintjük bázisidőszaknak. Ha a fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés szerinti fizetési ütemterv nem tartalmaz ismétlődő időintervallumokat, és az Orosz Nemzeti Bank nem határoz meg ettől eltérő eljárást, akkor a bázisidőszakot olyan időintervallumként ismeri el, amely az összes időszak számtani átlaga, kerekítve. a legközelebbi standard időintervallumra. A szabványos időintervallum egy nap, egy hónap, egy év, valamint egy bizonyos számú nap vagy hónap, időtartama nem haladhatja meg az egy évet. A kölcsön teljes költségének kiszámításához minden hónap futamideje egyenlőnek minősül.

3. A fogyasztási kölcsön (kölcsön) teljes költségének meghatározásakor a hitelfelvevőnek történő pénzeszközök átutalásának időpontját megelőző összes kifizetés beleszámít a hitelfelvevő által a kezdeti pénzforgalom (fizetés) napján teljesített kifizetések közé.

4. A fogyasztási kölcsön (kölcsön) teljes költségének számítása a jelen cikkben meghatározott sajátosságok figyelembevételével a hitelfelvevő következő kifizetéseit tartalmazza:

1) fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés alapján a tartozás tőkeösszegének törlesztésére;

2) fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés szerinti kamatfizetésre;

3) a hitelfelvevő által a hitelező javára teljesített kifizetések, ha a kölcsönvevő fizetési kötelezettsége a fogyasztói kölcsön (kölcsön) szerződés feltételeiből következik és (vagy) ha a fogyasztási kölcsön (kölcsön) kiállítását az ilyen kifizetések teljesítése;

4) kibocsátási és karbantartási díjak elektronikus eszközökkel fizetés fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés megkötése és teljesítése esetén;

5) harmadik személy javára történő kifizetés, ha a hitelfelvevő fizetési kötelezettsége az ilyen harmadik személyeket meghatározó fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés feltételeiből következik, és (vagy) ha fogyasztási hitel (kölcsön) kibocsátása történik. harmadik féllel kötött megállapodástól teszik függővé. Ha a fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés feltételei harmadik személyt határoznak meg, akkor a fogyasztási hitel (kölcsön) teljes költségének kiszámításához az általa alkalmazott díjszabást kell alapul venni. Előfordulhat, hogy a fogyasztási kölcsön (hitel) teljes költségének kiszámításához használt tarifák nem veszik figyelembe egyéni jellemzők kölcsönvevő. Ha a hitelező nem veszi figyelembe ezeket a jellemzőket, erről a hitelfelvevőt tájékoztatni kell. Ha a fogyasztási kölcsön (hitel) teljes költségének kiszámításakor a harmadik felek javára történő kifizetések nem határozhatók meg egyértelműen a kölcsön teljes futamideje alatt, akkor a harmadik felek javára történő kifizetések a teljes kölcsön futamideje alatt beszámítanak a teljes hitelidőre. a fogyasztási kölcsön (hitel) költsége a fogyasztási kölcsön (kölcsön) teljes költségének kiszámításának napján meghatározott tarifák alapján. Ha a fogyasztási hitelszerződésben több harmadik fél is szerepel, a fogyasztási kölcsön (kölcsön) teljes költsége kiszámítható bármelyikük által alkalmazott díjszabással, és a teljes költség kiszámításánál megjelölve azt a személyt, akinek a tarifáját alkalmazták. a fogyasztási kölcsönt (kölcsönt), valamint tájékoztatást arról, hogy a hitelfelvevő más személyhez fordulása esetén a fogyasztási kölcsön (kölcsön) teljes költsége eltérhet a számítotttól.

6) a biztosítási szerződés szerinti biztosítási díj összegét, ha az ilyen szerződés kedvezményezettje nem a hitelfelvevő vagy annak közeli hozzátartozója;

7) a szerződés szerinti biztosítási díj összege önkéntes biztosítás abban az esetben, ha az önkéntes biztosítási szerződés kölcsönvevőjének megkötésétől függően a hitelező a fogyasztási kölcsön (kölcsön) szerződés eltérő feltételeit ajánlja fel, beleértve a fogyasztási kölcsön (kölcsön) törlesztési időszakát és (vagy) a kölcsön (kölcsön) teljes költsége a kamatláb és egyéb kifizetések tekintetében.

4.1. A fogyasztási kölcsön (kölcsön) teljes költségének éves százalékban kifejezett kiszámítása tartalmazza a hitelfelvevő 3. részben és jelen cikkben meghatározott befizetéseit. A fogyasztási kölcsön (kölcsön) pénzben kifejezett teljes költsége a jelen cikk 3. részében és 4. részének 2–7. bekezdésében meghatározott hitelfelvevő által teljesített összes fizetés összege.

5. A fogyasztási kölcsön (hitel) teljes költségének számítása nem tartalmazza:

1) a hitelfelvevő fizetései, amelyek teljesítésére a hitelfelvevő kötelezettsége nem a fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés feltételeiből, hanem a szövetségi törvény előírásaiból következik;

2) nem teljesítéssel kapcsolatos kifizetések ill nem megfelelő végrehajtás a fogyasztói hitel (kölcsön) szerződés hitelfelvevő feltételeit;

3) a hitelfelvevő által a fogyasztási kölcsön (kölcsön-) szerződésben előírt fizetések a hitelszolgáltatásért, és amelyek összege és (vagy) fizetési feltételei a kölcsönfelvevő döntésétől és (vagy) magatartásától függenek;

4) a hitelfelvevő kifizetései a biztosító szervezetek javára, amikor a biztosítékot olyan biztosítéki szerződés alapján biztosítják, amely fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés alapján a hitelfelvevővel szembeni követeléseket biztosít;

5) a hitelfelvevő fizetése olyan szolgáltatásokért, amelyek nyújtása nem határozza meg a fogyasztási kölcsön (kölcsön) felvételének lehetőségét, és nem befolyásolja a fogyasztási kölcsön (kölcsön) teljes költségét a kamatokban és egyéb kifizetésekben, feltéve, hogy nyilvános ajánlat tárgyát képezik, és a hitelfelvevőnek joga van tizennégy naptári napon belül megtagadni a szolgáltatást a fizetés egy részének a szolgáltatás költségeinek arányában történő visszatérítése mellett. az elutasításról szóló értesítés előtt nyújtott szolgáltatás része.

6. A fogyasztási kölcsön (hitel) hitelkerettel történő nyújtásakor a fogyasztási kölcsön (hitel) teljes költségének számítása nem tartalmazza a szerződésben rögzített devizanemtől eltérő devizanemben történő tranzakciók lebonyolításának hitelfelvevő díját ( a fogyasztási kölcsön (kölcsön) nyújtásának pénzneme, az elektronikus fizetőeszközzel végrehajtott tranzakciók felfüggesztésének díja, valamint a hitelfelvevő elektronikus fizetőeszköz használatával kapcsolatos egyéb költségei.

7. Ha a fogyasztói hitel (kölcsön) szerződés feltételei a hitelfelvevő fizetését írják elő különféle kifizetések a hitelfelvevő döntésétől függően a fogyasztási kölcsön (hitel) teljes költségét a fogyasztási kölcsön (kölcsön) maximálisan lehetséges összege és a fogyasztási kölcsön (kölcsön) törlesztési feltételei alapján számítják ki, a fogyasztói egyenlő fizetések alapján. kölcsön (kölcsön) szerződés (a tőkeösszeg törlesztése, kamatfizetés és egyéb, a fogyasztási kölcsön (kölcsön) szerződés feltételeiben meghatározott kifizetések, ha a fogyasztási kölcsön (kölcsön) szerződés minimumot ír elő. havi fizetés, a fogyasztási kölcsön (hitel) teljes költségének számítása ezen feltétel alapján történik.

Nem rég lépett életbe a szövetségi törvény 353. sz., kötés pénzintézetek tájékoztatást adnak az úgynevezett „A kölcsön (kölcsön) teljes költségéről” (a továbbiakban: FCC).
Ebben a cikkben (amely elvileg csak a pénzügyi szektorban dolgozókra vonatkozik) szeretnék példát mutatni a PSC kiszámítására. Talán valakinek hasznos lesz.

Fontos! Nem sokkal ezelőtt a jogalkotók módosították a képletet, amely csak 2014. szeptember 1-jén lép hatályba. Az alábbiakban leírtak csak az új képletre vonatkoznak. A cikk kizárólag a PSC törvény szerinti kiszámításának technikai megvalósítását írja le.

Még fontosabb! Az alábbi információk mind arra az esetre vonatkoznak, amikor a kölcsönt EGY részletben adják ki, pl. a kölcsönvevő megkapja készpénz egyszer, és a visszatérítés előre meghatározott fizetési ütemterv szerint történik. Ez az opció a kiadott hitelek 99%-át fedezi ( bankkártyák nem számít).

Valójában itt van maga a vadállat:

Megértjük a kifejezések jelentését

Az UCS-t 3 mennyiség – i, NBP és a 100 – szorzataként határozzuk meg. Elemezzük a használt kifejezéseket és megnevezéseket:

1. Mi az a BP (bázisidőszak)

   A fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés szerinti BP egy szabványos időintervallum, amely a fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés szerinti fizetési ütemezésben a legnagyobb gyakorisággal fordul elő. Ha a fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés szerinti fizetési ütemezés nem tartalmaz egy évnél rövidebb vagy egy évnél rövidebb időintervallumot a fizetések között, akkor az ÜT egy év.
   Valójában a BP a fizetések közötti leggyakoribb időintervallum. Ha a fizetési ütemezésben nincsenek ismétlődő időintervallumok, és a Bank of Russia nem határoz meg ettől eltérő eljárást, a bázisidőszakot olyan időintervallumként ismeri el, amely az összes időszak számtani átlaga, a legközelebbi standard időintervallumra kerekítve. A szabványos időintervallum egy nap, egy hónap, egy év, valamint egy bizonyos számú nap vagy hónap, időtartama nem haladhatja meg az egy évet. Így meghatározhatja a vérnyomását. Ha a fizetés havi, akkor BP=365/12~=30

2. Mi az NBP (a bázisidőszakok száma egy naptári évben)

   A törvényi meghatározás nagyon homályos, de ha jól értem, ez az egy naptári évbe „férő” bázisidőszakok száma, azaz:
   • Normál fizetési ütemezés esetén havi kifizetések: NWP = 12
   • Negyedéves fizetés: NBP=4
   • Évente egyszer vagy ritkábban történő kifizetések: NBP=1
   • Ha trükkös a fizetési ütemezés: például eleinte negyedévente egyszer 2, majd havonta egyszer 6, majd naponta egyszer 3 befizetés, ekkor a bázisidőszak 1 hónap. És NBP=12 (12 BP naptári évenként).

3. Mi az i (alapidőszaki kamatláb decimális formában kifejezve)

   Ezt lehetetlen megérteni (legalábbis nekem). Lehet, hogy az i szám definíciójában van valami jelentés, de ezt nem lehet intuitívan megragadni. A következő részben megvizsgáljuk, hogyan kell számolni az i-t.

Hogyan kell számolni i

Hagyjuk a későbbi kísérleteket, hogy megértsük az i szám „fizikai” jelentését, és adjuk meg a következő definíciót:
Az i számot a következő egyenlet megoldásával számítjuk ki:
Ahol:

• m a pénzáramlások száma, amely megegyezik a fizetési ütemtervben szereplő befizetések számával plusz eggyel (az első befizetésből – a kölcsön kibocsátásából – egy másik kifizetés következik).
• DP k – a k-edik pénzáramlás nagysága (hitel kibocsátás „mínusz” előjellel, hozam „plusz” előjellel).
• Q k - a teljes bázisidőszakok száma a kölcsön kiadásának pillanatától a k-adik pénzáramlásig. Q k kiszámítható a következő képlettel:
  Q = padló [ (DP - DP 1)/BP ], ahol
  • DP k – a k-adik pénzforgalom dátuma,
  • DP 1 – az első pénzforgalom dátuma (azaz a kiállítás dátuma),
  • BP – a bázisidőszak időszaka,
  • emelet – lefelé kerekítés a legközelebbi egész számra.
• E to - ide azonnal leírjuk a képletet, nehogy felrobbanjon az agyad a törvény megfogalmazásától:
  E k =mod[ (DP to -DP 1) /BP ]/BP, ahol a mod az osztás maradéka

Az FKR kiszámításának algoritmusa

Bemeneti adatok: két tömb. A kulcs a pénzforgalmi szám, az értékek a fizetési dátumok és a fizetés összege.
Kimeneti adatok: FKR érték (szám).

Számítási eljárás:

1. Kiszámoljuk az NBP-t (bázisidőszakok száma). A bázisidőszakok száma - hány ilyen időszak „fér bele” 365 napba, pl. BBP = padló [ 365/BP ].
2. Minden k-edik befizetéshez DP k, Q k, E k értéket számolunk.
3. Közelítő számítási módszerekkel pontosan két tizedesjegyig számítjuk ki az i-t.
4. Szorozzuk meg az NBP*i*100-at.

Kód!

Javascriptben is van kész megoldás, VBA-ban is (még Excel fájl is lesz a számításokhoz).

Miért VBA és Excel?

Ha hirtelen tűz ütött ki és 2014. szeptember 1-jén semmi sem fog működni, akkor a legésszerűbb Excel táblázatot küldeni a szerződéskötés helyére, hogy eleinte legalább így ki tudja számolni a PSC-t.

A példák 100 000 rubel kölcsön ütemezését veszik figyelembe 3 hónapra, évi 12% -os kamattal. Kiadás dátuma - 2014. szeptember 1.:

JavaScript megoldás

kód

function psk() ( //bemeneti adatok - fizetési dátumok var dates = [ new Date(2014, 8, 01), new Date(2014, 9, 01), new Date(2014, 10, 01), new Date(2014) , 11, 01)]; //bemeneti adatok - befizetés összege = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; ; /Az alapperiódusok számát számoljuk egy évben: var cbp = Math.round(365 / bp) //töltsük ki a tömböt a napok számával a kiadás dátumától a k. fizetés dátumáig = ; for (k = 0; k)< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) (x_m = x; x = 0; for (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //az FKR kiszámítása var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //PSC alert megjelenítése("PSK = " + psk + " %"); )

A jsfiddle bemutatója: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Megoldás VBA+excelben

Kód

A 2. sortól kezdődő A oszlop a pénzáramlások dátumait tartalmazza.
A B oszlop a 2. sortól kezdve a pénzáramlások összegeit tartalmazza.
Sub psk() Dim dates() Columns("A:A").Dátumok kiválasztása() = Application.Transpose(Tartomány(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Oszlopok("B:B").Select summa = Application.Transpose(Tartomány(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(dates) bp = 30 cbp = Kerek (365 / bp) ReDim napok (m) k = 2 - m Napok (k) = dátumok (k) - dátumok (2) Következő ReDim e(m) ReDim q(m) k = 2 To m q(k) = Napok (k) \ bp e(k) = (napok (k) Mód bp) / bp Következő i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0,000001 Csinál, amíg x > 0 x_m = x x = 0 k = 2 To m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Következő i = i + s ciklus Ha x > x_m Akkor i = i - s End If psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7). Value = psk End Sub