Պարտքի վերակառուցում չկա. Ինչպե՞ս վերակառուցել վարկի պարտքը: Վարկի վերակազմավորման փաստաթղթեր

Այս հոդվածում մենք կանդրադառնանք, թե ինչպես է վերակառուցվում բանկային վարկը: Եկեք պարզենք, թե ինչ պատճառներով կարող է լինել անհատի պարտքի վերակազմավորումը և որ բանկում կարելի է կազմակերպել այդ ծառայությունը։ Մենք ձեզ համար պատրաստել ենք վերակազմավորման դիմումի օրինակ և նախանշել ենք բանկի հետ կապվելու կարգը:

Ի՞նչ է վարկի վերակազմավորումը:

Ոչ մի բարեխիղճ վարկառու, վարկի համար դիմելիս, չի ցանկանում հայտնվել մի իրավիճակում, երբ վճարումներ կատարելու հնարավորություն պարզապես չկա։ Բայց վիճակագրությունը ցույց է տալիս, որ սպառողական և ավտովարկերի գծով ժամկետանց պարտքերի տեմպերը տարեցտարի ավելանում են։ Ուստի, վարկային պարտավորությունների վերակազմավորման և պարտքային բեռի կրճատման հարցը գնալով ավելի արդիական է դառնում։ Մասնավորապես, կարող եք նվազեցնել վարկի տոկոսները և հաշվարկված տույժերը: Այսպիսով, վերակառուցում - ինչ է դա: Տանք սահմանում.

Վարկի պարտքի վերակազմավորումը վարկային պայմանագրի պայմանների մեղմացում և նոր պայմաններով վերագրանցում է:

Վերակազմավորման ծրագիրն ամենից հաճախ ունիվերսալ արտադրանք է, սակայն դրա իրականացման հիմնական պայմանը ժամկետանց վարկային պարտքի առկայությունն է: Որպեսզի հասկանաք, թե արդյոք նման ծառայությունը ձեռնտու է ձեզ, կարող եք հաշվարկը կատարել հաշվիչի վրա ձեր բանկային կազմակերպության կայքի միջոցով:

Եկեք մանրամասն նայենք վերակազմավորման գրանցման կարգին:

Ո՞ր դեպքերում կարող եք հույս դնել վերակազմավորման վրա:

Ամենից հաճախ բանկային կազմակերպությունը ընդունում է վարկառուին՝ անհատին, և վերամշակում է բանկային վարկի պայմանագիրը, եթե՝

• դուք կորցրել եք ձեր աշխատանքը;
• դուք ծննդաբերության արձակուրդում եք, ինչի պատճառով ձեր եկամուտը զգալիորեն նվազել է.
• ձեր կամ ձեր ընտանիքի անդամների մոտ ախտորոշվել է բարդ հիվանդություն.
• մի շարք այլ պատճառներ, որոնք լուրջ ազդեցություն են ունեցել եկամուտների նվազման վրա.
• Դուք ձեռնարկատեր եք, և ձեր բիզնեսը վնասներ է կրել։

Վերակազմավորում իրականացնելու համար անհրաժեշտ է փաստաթղթավորել եկամուտների նվազման պատճառը։ Եվ եթե ցանկանում եք երաշխավորված լինել վերակազմավորում ստանալու համար, դիմեք բանկին որքան հնարավոր է շուտ, լավագույն դեպքում մինչև առաջին ուշացումը:

Վերակազմավորման դրական կողմերը ներառում են.

• լավ որակի պահպանում, եթե ուշացումը աննշան է.
• պարտատիրոջ հետ դատական ​​վեճերը դատարանում կանխելու ունակություն.
• անձնական սնանկությունից խուսափելու հնարավորություն.
• հարկադիր կատարման ծառայության հետ տհաճ շփման բացակայություն.

Երկարացում

Այս դեպքում պայմանագրի ժամկետը մեծանում է, իսկ ամսական վճարման գումարը նվազում է։ Բայց գերավճարի չափն, իհարկե, կավելանա։ Եթե ​​ձեր վարկը տրվում է մեկ տարով, իսկ ամսական վճարումը կազմում է 12000 ռուբլի, ապա երկարաձգելուց հետո ամեն ամիս պետք է վճարեք 7000, բայց զգալի գումար կվճարեք:

Կարևոր.Երկարաձգումը տրվում է միայն մեկ անգամ՝ վարկային պայմանագրի գործողության ողջ ընթացքում:

Տոկոսադրույքի նվազեցում

Ծառայությունը հասանելի է հիմնականում այն ​​հաճախորդներին, ում վարկային պատմությունը իդեալական էր: Ձեր դրամապանակի ամսական բեռը կնվազի, բայց գերավճարի չափը կմնա նույնը:

Պարտքի արժույթի փոփոխություն

Սա ամենաարդիական տարբերակն է հիփոթեքային վարկառուների համար: Հավանաբար, շատերն են հիշում այն ​​իրավիճակը, երբ դոլարով և եվրոյով հիփոթեքային վարկեր վերցրած վարկառուները հայտնվել են պարտքի թակարդում։

Ձեր պարտքը ռուբլու վերածելը ձեռնտու է ձեզ, իսկ բանկային կազմակերպությանը՝ բացառիկ դեպքերում: Այդ պատճառով վերակազմավորման այս տեսակը հաճախ չի կիրառվում:

Նվազեցված ամսական վճարում

Սա նման է վարկի ժամկետի երկարացմանը։ Միակ էական տարբերությունը տերմինաբանության մեջ է։ Այս ծառայությունից կարող են օգտվել բանկի հաճախորդները: Իհարկե, նոր պայմանագրի բոլոր պայմանները յուրաքանչյուր հաճախորդի հետ առանձին-առանձին բանակցվում են:

Տույժերի դուրսգրում

Մի շարք բանկեր պարտապանից դուրս են գրում տույժերի և տույժերի չափերը։ Դա հնարավոր է միայն այն դեպքում, եթե դուք կարողանաք փաստագրել կյանքի դժվարին իրավիճակը կամ եթե դատարանի որոշմամբ սնանկ եք ճանաչվել:

Վարկի վերակազմավորման փաստաթղթեր

Հիմա եկեք տեսնենք, թե ինչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ վերակազմավորումը պաշտոնականացնելու համար: Փաստաթղթերի ընդհանուր ցանկը ներառում է.

1. Ավարտված դիմում.
2. Ձեր վարկային պայմանագրի պատճենը: Ցանկալի է ներառել նաև բոլոր անդորրագրերը և լրացուցիչ տեղեկությունները: համաձայնագրերը։
3. Ժամկետանց պարտքի առկայությունը և չափը հաստատող տեղեկանք (եթե արդեն կա ժամկետանց գումար):
4. Քաղվածք անշարժ գույքի միասնական պետական ​​ռեգիստրից (եթե այդպիսիք կան):
5. Ձեր անձնագրի պատճենը (կարող եք կցել ընտանիքի անդամների անձնագրերի պատճենները):
6. Ձեր աշխատանքային գրառման պատճենը:
7. Եթե ​​դուք կորցրել եք ձեր աշխատանքը, վկայական զբաղվածության կենտրոնից, որը հաստատում է ձեր գրանցումը:
8. Երկարատև հիվանդության համար՝ տեղեկանք բժշկական հաստատությունից:
9. Եթե ​​ֆինանսական վիճակը վատացել է, ապա տեղեկանք, որ աշխատավարձը կրճատվել է:

Այս ցանկը տեղին է բանկային կազմակերպությունների մեծ մասի համար, այդ թվում.

Ձեր խնդիրն է բանկին ապացուցել, որ դուք չարամիտ դեֆոլտ չեք, այլ մարդ, ով հայտնվել է ծանր ֆինանսական իրավիճակում և պատրաստ եք դա հաստատել: Բերեք որքան հնարավոր է շատ փաստաթղթեր այս հարցում օգնելու համար:

Վերակազմավորման դիմում

Ինչպե՞ս ստանալ վերակազմավորման հաստատում: Առաջին հերթին պետք է ճիշտ գրել դիմումը։ Այսպիսով.

1. Նշեք ձեր ազգանունը, անունը, հայրանունը և գրանցման հասցեն:
2. Մուտքագրեք տեղեկատվություն վարկի գումարի և տևողության մասին: Տրամադրել տեղեկատվություն ամսական վճարի չափի մասին:
3. Նշեք այն ժամանակահատվածը, երբ ձեր ֆինանսական վիճակը վատացել է։
4. Նշեք պատճառը, թե ինչու այլևս չեք կարողանում վճարումներ կատարել:
5. Խնդրում ենք նշել, թե ինչ տեսակի վերակառուցման եք սպասում:
6. Թողեք ձեր կոնտակտային տվյալները:
7. Նշեք փաստաթղթերը, որոնք կցում եք ձեր դիմումին:

Այժմ մնում է միայն ստորագրել եւ մասնագետին հանձնել դիմումի ձեւը։ Մասնագետները խորհուրդ են տալիս հայտը լրացնել երկու օրինակից և խնդրել բանկի աշխատակցին ստորագրել երկուսն էլ։

Վերակազմավորման վերաբերյալ նամակներ չպետք է գրեք բանկի հասցեով, ավելի լավ է մասնաճյուղ այցելելիս ձևը լրացնել անձամբ կամ ուղարկել գրանցված փոստով՝ ստացման հաստատմամբ՝ կազմելով հավելվածների ցանկը:

Ձեր տեղեկության համար մենք կցում ենք վարկի վերակազմավորման հայտի օրինակ:

Ինչպես կատարել վարկի վերակազմավորում

Հաջորդը, եկեք տեսնենք, թե ինչպես է փոխառության պարտքը վերակառուցվում: Անմիջապես պարզաբանենք, որ ցանկացած վարկ կարող է վերակառուցվել՝ սկսած սպառողական վարկերից, վերջացրած հիփոթեքով։ Մենք կխոսենք այն մասին, թե ինչպես է դա արվում բանկային կազմակերպությունների մեծ մասում, ներառյալ և այլն:

1. Լրացրեք ձևը և տրամադրեք ձեր մասին բոլոր տեղեկությունները:
2. Որոշեք վերաֆինանսավորման եղանակը:
3. Խոսեք պարտքի մարման մասնագետների հետ և աշխատեք նրանց հետ հետագա գործողությունների պլան կազմելու համար:
4. Հավաքեք փաստաթղթերը և բերեք այն բանկ:
5. Կանոնակարգով սահմանված ժամկետում բանկային կազմակերպությունը վերանայում է Ձեր դիմումը:
6. Եթե ​​դրական որոշում կայացվի, ստորագրեք նոր վարկային պայմանագիր։

Որոշ բանկեր, բացի հարցաշարից, խնդրում են գրել դիմում (դիմում) վերակազմավորման համար։ Այս 2 փաստաթղթերը նման են. Լրացնելիս մի մոռացեք նշել ձեր անվճարունակության պատճառները։

Հնարավո՞ր է վարկի վերակազմավորում կազմակերպել այլ բանկերում:

Եթե ​​դուք դիմել եք վարկային ապրանքի համար, օրինակ, Հայաստանում, ապա չեք կարողանա այն վերակառուցել՝ կապվելով: Հաճախ մարդիկ պարզապես շփոթում են վերակազմավորումն ու վերաֆինանսավորումը, ինչի պատճառով նրանք դիմում են այլ վարկատուի:

Արտարժույթի և այլ վարկերի վերաֆինանսավորման լավագույն առաջարկները կարող եք գտնել բանկերի պաշտոնական կայքերում կամ տարբեր թեմատիկ ֆորումների վարկառուների ակնարկների օգնությամբ:

Քանի՞ անգամ կարող եք վերակառուցել:

Օրենսդրությունը չի սահմանափակում, թե քանի անգամ վարկառուն կարող է դիմել պարտքի վերակառուցման համար: Այս դեպքում ամեն ինչ կախված է նրանից, թե արդյոք վարկատուն ցանկանում է զիջել ձեզ:

Եթե ​​վերակառուցումը ներդնելուց հետո կրկին ժամանակին վճարումներ չկատարեք, ապա երկրորդ վերակազմավորումն այլևս հնարավոր չի լինի։ Եթե ​​վերակազմավորումն ուժի մեջ է, բայց ձեր ֆինանսական վիճակը դեռ շատ բան է թողնում, դուք իրավունք ունեք դիմել դատարան:

Արդյո՞ք վերակառուցումը կազդի իմ վարկային պատմության վրա:

Եթե ​​դուք կապվեք բանկային կազմակերպության հետ նախքան ուշացումը, դա էական ազդեցություն չի ունենա ձեր վարկային պատմության վրա: Վերակազմավորման պատճառով ապառքները կփակվեն, իսկ մարման ժամանակացույցը նոր կլինի։

Այն դեպքում, երբ պարտքն արդեն առաջացել է, դրա տեսքը կազդի ձեր՝ որպես վարկառուի հեղինակության վրա։ Կախված նրանից, թե որքան է տևում ուշացումը, վարկային պատմության վատթարացման աստիճանը կարող է լինել.

• թույլ - վերակազմավորումն իրականացվել է հետաձգման օրվանից մեկ ամսվա ընթացքում.
• միջին - երբ կան մի քանի ուշացումներ;
• բարձր - երբ բանը գրեթե հասնում էր դատական ​​գործընթացին:

Եթե ​​ձեր գործը վերջին աստիճանն է, ապա ապագայում վարկ ստանալը գրեթե անհնար կլինի։

Արդյո՞ք շահավետ է վարկի վերակազմավորումը:

Շատերն այնպիսի հարցեր են տալիս, ինչպիսիք են՝ «արդյո՞ք ձեռնտու է, թե՞ ոչ վերակառուցում» և «արժե՞ արդյոք դա անել ընդհանրապես»: Նախ, եկեք նայենք բանկային կազմակերպությունների առավելություններին: Այն հետևյալն է.

• ժամկետանց վարկերի մասնաբաժինը նվազում է.
• բարելավվում է վարկային պորտֆելի որակը.
• կարիք չկա դատարան այցելել, ինչը խնայում է ժամանակ և գումար։

Վարկառուի համար կան նաև առավելություններ.

• եթե պարտքը փոքր է, ապա վարկային պատմության մեջ բացասական նշան չկա.
• պարտքերի հարկադիր հավաքագրումից խուսափելու ունակություն.
• ոչ մի տուգանք.

Ընդհանուր առմամբ, վերակազմավորման առավելությունների հարցը բավականին սուբյեկտիվ է։ Օրինակ, հաճախորդներն ասում են, որ վերակազմավորումը հաստատելու համար անհրաժեշտ է հավաքել փաստաթղթերի բավականին մեծ փաթեթ, որը ոչ բոլորին է հարիր: Մյուսները, ընդհակառակը, կարծում են, որ եթե բանկը հանդիպի կես ճանապարհին, ապա կարիք չկա հրաժարվելու։ Մասնավորապես, սա հաճախորդի կարծիքն է։

Կան վարկառուներ, որոնք, ընդհանուր առմամբ, իրավաբաններին են վստահում բանկի հետ նման հարցերի լուծումը։ Այս պրակտիկան տարածված է Սանկտ Պետերբուրգում:

Ի՞նչ անել, եթե բանկը հրաժարվի վարկի վերակառուցումից:

Բանկը կարող է հրաժարվել ժամկետանց վարկերի վերակառուցումից: Վերակազմավորումը բանկային կազմակերպության իրավունքն է, այլ ոչ թե պարտականությունը (եթե այլ բան նախատեսված չէ պայմանագրում):

Մերժման հիմնական պատճառը սովորաբար վճարումների ժամանակացույցի համակարգված խախտումների առկայությունն է։ Երկրորդ տեղում վարկառուի ծանր ֆինանսական վիճակի անբավարար համոզիչ ապացույցն է:

Խնդիրը լուծելու մի քանի եղանակ կա.

1. Դադարեցրեք վճարումները և սպասեք, որ բանկը առաջինը դիմի դատարան: Եվ միայն դրանից հետո դիմեք տուգանքների, տույժերի, ապառիկ վճարումների նվազեցման համար։
2. Փորձեք վերաֆինանսավորել պարտքը մեկ այլ վարկային հաստատության հետ: Օրինակ՝ Դուք վարկ եք վերցրել Post Bank-ից, իսկ վերաֆինանսավորման համար դիմեք։
3. Կապվեք վարկատուի հետ՝ վարկային պայմանագիրը երկարաձգելու խնդրանքով:

Եթե ​​տարբերակներից ոչ մեկը ձեզ չի համապատասխանում կամ չի օգնում, կարող եք փորձել լուծել խնդիրը դատարանի միջոցով: Ընդ որում, այնտեղ կարող եք դիմել և՛ պարտատերը, և՛ դուք ինքներդ։ Ինչպե՞ս հասնել վերակառուցման դատարանում: Տրամադրեք ձեր ֆինանսական վիճակի վատթարացումը հաստատող բոլոր փաստաթղթերը: Օգտակար կլինի նաև բանկից գրավոր մերժում ստանալ վերակազմավորման վերաբերյալ:

Խորհուրդ է տրվում նաև ձայնագրել բանկի հետ բոլոր բանակցությունները, ինչպես նաև պահպանել նամակագրությունը: Սա հաճախ օգնում է ապացուցել ձեր բարեխղճությունը դատարանում: Եթե ​​ձեր փաստարկները համոզիչ են, դատարանը կարող է դուրս գրել տույժերն ու տույժերը: Դատավորները հաճախ նպաստում են այն մարդկանց, ովքեր հայտնվում են ֆինանսական դժվարին իրավիճակում:

Վարկի պայմանների կամ դրա մարման կարգի փոփոխությունն այն է, ինչ ենթադրում է «վերակազմավորում» բառը։ Բայց դուք կարող եք հույս դնել դրա վրա միայն որոշակի դեպքերում:

Վերակազմավորումը ենթադրում է վարկի ժամկետի ավելացում (որը կօգնի նվազեցնել ամսական վճարումների չափը) կամ վարկային արձակուրդներ (որոնցում անհրաժեշտ կլինի վճարել միայն վարկի տոկոսները, իսկ վարկային մարմնի վճարումները կհետաձգվեն որոշակի ժամկետով։ ) Դուք կարող եք օգտագործել այս գործիքը ծանր ֆինանսական իրավիճակներում, երբ չեք կարող կանոնավոր և ամբողջությամբ կատարել վարկի ամսական վճարումները:

Ավելի լավ է կապվել բանկի հետ վարկի վերակառուցման խնդրանքով անմիջապես այն բանից հետո, երբ ուշ վճարումների իրական հնարավորությունը հայտնվի: Պետք չէ հույս դնել հրաշքի վրա և հույս ունենալ, որ ֆինանսական իրավիճակը ինքնին կլուծվի, այլ անմիջապես գրեք մասնաճյուղի ղեկավարին կամ բանկի տնօրենների խորհրդի նախագահին վարկի վերակազմավորման դիմում: Եթե ​​դուք ժամանակ եք հատկացնում դրան, ապա մեծ գումարների մեջ ընկնելու մեծ հավանականություն կա ուշ վճարումների համար տույժերի և տուգանքների պատճառով:

Ո՞վ է իրավասու վերակազմավորման համար:

Վարկառուները, ովքեր ունեն որոշակի կրիտիկական ֆինանսական կամ կենցաղային իրավիճակ, հնարավորություն ունեն վերակառուցել իրենց վարկը բանկի առջև: Օրինակ, եթե մարդը հիվանդացել է, կամ կորցրել է սիրելիին, նրան ազատել են աշխատանքից, կամ աշխատանքից ազատել, աշխատավարձը կրճատել և այլն։

Այնուամենայնիվ, այս բոլոր խնդիրները պետք է լինեն ժամանակավոր: Վարկատուն պետք է վստահ լինի, որ հաճախորդը չի հրաժարվում իր պարտավորություններից և ապագայում կկարողանա ամբողջությամբ մարել պարտքը:

Ինչպե՞ս հասնել վերակազմավորման:

Ոչ մի բանկ չի դիմավորի ձեզ կես ճանապարհին, եթե դուք ապացույցներ չներկայացնեք, որ իսկապես չեք կարող վճարել ձեր հաշիվները: Ուստի վարկի վերակառուցման դիմումում դուք պետք է մանրամասն նկարագրեք բոլոր այն հանգամանքները, որոնք ազդել են ձեր վճարունակության վրա:

Այս դեպքում դիմումին պետք է կցվեն դա հաստատող փաստաթղթեր՝ տեղեկանք զբաղվածության կենտրոնից կամ աշխատանքից ազատվելու մասին փաստաթուղթ, եկամտի նվազման մասին աշխատանքից, հիվանդանոցից տեղեկանք և այլն։

Վարկավորումը հնարավորություն է ձեռք բերելու միջոցներ, որոնք վարկառուն ներկայումս չունի: Բայց այսպես թե այնպես պարտքը պետք է աստիճանաբար մարվի։ Ոչ ոք պաշտպանված չէ չնախատեսված հանգամանքներից, որոնք նպաստում են վճարունակության նվազմանը. աշխատանքից ազատումներ, առողջության վատթարացում, ընտանեկան բյուջեի լրացուցիչ ծախսեր։ Իսկ եթե ժամանակացույցի համաձայն հնարավոր չէ գումար մուտքագրել հաշվին, պետք է այլընտրանքային լուծումներ փնտրել, որոնցից մեկը վերակազմավորումն է։ Այս հոդվածում մենք կանդրադառնանք, թե ինչ է պարտքի վերակազմավորումը, ինչպիսի ծառայություններ կան բանկում, ինչպես է ֆորմալացվում ծրագիրը և որքանով է հնարավոր վերակազմավորում ստանալ:

Ի՞նչ է նշանակում պարտքի վերակառուցում:

Վերակազմավորումը վարկային պայմանագրի կառուցվածքի փոփոխություն է։ Վարկավորումը տրվում է վարկառուի և փոխատուի կողմից համաձայնեցված որոշակի պայմաններով: Բոլոր դրույթները կարող են ուղղակիորեն սահմանվել անհատական ​​պայմաններով, որոնք ստորագրում է հաճախորդը, և ընդհանուր դրույթներում, որոնք տրամադրվում են ըստ պահանջի և պետք է տեղադրվեն հանրային սեփականությունում, օրինակ՝ ֆինանսական հաստատության կայքում:

Պարտքի վերակառուցում նշանակում է փոխառության պայմանագրի պայմանների փոփոխություն։ Վարկի համար դիմելիս ձեզ տրվում է ժամանակացույց, ըստ որի պետք է կատարվեն վճարումները: Իսկ վերակազմավորումը ժամանակացույցը հարմարեցնելու հնարավորություն է՝ խուսափելու տուգանքներից, տույժերից և վարկային պատմության վատթարացումից:

Վերակազմակերպման հայեցակարգը ներառում է տարբեր ասպեկտներ՝ տոկոսադրույքների կամ արժույթի փոփոխություններից մինչև վճարումները մինչև 12 ամսով հետաձգելու հնարավորություն: Պարզ խոսքերով՝ սա բանկի կողմից զիջման գործընթաց է՝ հօգուտ ֆինանսական ծանր վիճակում գտնվող հաճախորդի։ Վարկառուն դիմում է գրում՝ խնդրելով որոշակի պայմաններ, որոնք բանկային ընկերությունը կարող է բավարարել։

Արժե հասկանալ, որ վերակազմավորումը բանկի իրավունքն է, բայց ոչ պարտավորությունը։ Մերժման հիմքերը կարող են լինել ցանկացած, և ֆինանսական հաստատությունը կարող է նույնիսկ հիմնավորված պատասխան չտալ, քանի որ վարկային պայմանագրի ստորագրումը նշանակում է, որ վարկառուն լիովին համաձայն է կատարել բոլոր պայմանները: Իսկ վերակազմավորման հնարավորությունը, որպես կանոն, փաստաթղթերում ոչ մի տեղ նշված չէ։

Բայց դա չի նշանակում, որ բանկը անպայման կհրաժարվի նման փոփոխություններից։ Ֆինանսական հաստատությունը ոչ պակաս շահագրգռված է, որ հաճախորդը կարողանա մարել միջոցները։

Բանկը չի ցանկանում հաճախորդ կորցնել, բայց միշտ հույս է դնում երկարաժամկետ համագործակցության վրա՝ հույս թողնելով, որ ապագայում վարկառուն կրկին կապ կհաստատի այս բանկի հետ՝ վարկ ստանալու համար: Բայց վերակառուցման համար լավ պատճառներ պետք է լինեն, որոնք մենք կքննարկենք ստորև:

Բանկային ընկերությունը գումար է վաստակում վարկի տոկոսներից։ Հաշվին մուտքագրված միջոցներն օգտագործվում են պայմանագրով նախատեսված հիմնական պարտքի և տոկոսների մարման համար: Հետևաբար, կազմակերպությունը շահագրգռված է վարկառուի կողմից միջոցների ներդրմամբ:

Եվ նույնիսկ եթե հաճախորդը ներկայումս ի վիճակի չէ կատարել պարտքի պայմանները, բանկը պատրաստ է գնալ զիջման, թեկուզ մի փոքր շահույթ կորցնելու դեպքում, բայց միայն այն բանի համար, որ հաճախորդը շարունակի վճարել վարկը։

Սովորաբար վերակառուցման գործընթացը ոչ մի կերպ չի կարգավորվում, այսինքն՝ հնարավոր չէ քաղվածք բերել այն հաշվից, որտեղ աշխատավարձ են ստանում, ինչի արդյունքում պարտատերը անմիջապես կհամաձայնի վերակազմավորմանը։

Պատճառը ֆինանսական վիճակի կտրուկ վատթարացումն է։ Պետք է բանկին համոզել, որ վարկառուն այլևս ի վիճակի չէ նույն չափով միջոցներ ներդնել։ Դիտարկենք հիմնական պատճառները.

• աշխատանքից ազատում;
• աշխատավարձի իջեցում;
• առողջական պատճառներով անաշխատունակություն.
• երեխայի ծնունդ;
• ռուբլու թուլացում.

Վերջին կետը վերաբերում է արտարժույթի գործարքներին. Եթե ​​ռուբլու արժեքը կտրուկ նվազի, և արժույթը, որով տրված է վարկը, թանկանա, բանկը կարող է համաձայնել փոխել պայմանագիրը և գործարքը վերածել ռուբլու:

Մնացած դրույթները վերաբերում են հաճախորդի անձնական ֆինանսական բնութագրերին: Իսկ բանկային կազմակերպությունը, քննելով բողոքը, կարող է հօգուտ հաճախորդի որոշում կայացնել, որպեսզի նա պարտապան չդառնա։

Որպես կանոն, վերակազմավորումը վարկային պայմանագրի պայմանների անհատական ​​փոփոխություն է:Նման պահանջներ ներկայացնող հաճախորդը կարող է առաջարկել պայմանները փոխելու տարբեր ուղղություններ։

Ուստի պարտքի վերակազմավորումը հնարավոր է տարբեր ձևերով։ Վերակազմավորման սահմանումը ներառում է հասկացությունների մի ամբողջ շարք: Եկեք առանձնացնենք ամենատարածված ուղղությունները.

• վարկային արձակուրդներ;
• տոկոսադրույքի փոփոխություն;
• ժամկետի երկարաձգում;
• ամսական վճարման փոփոխություն;
• արժույթի փոփոխություն;
• տարկետումներ;
• որոշակի ժամկետով միայն վարկի մարմինը վճարելու հնարավորությունը.

Վերակազմավորումը կարող է իրականացվել տարբեր ձևերով. Այս գործընթացը շատ անհատական ​​է: Բայց եկեք նայենք այս գործընթացի հիմնական ուղղություններին:

Այս տարբերակը հարմար է նրանց համար, ովքեր կորցրել են կարճ ժամանակով միջոցներ ներդնելու հնարավորությունը։ Վարկային արձակուրդները կարող են լինել մի քանի տեսակի.

• ամսական վճարներից ազատում;
• տոկոսների վճարումից ազատում.

Առաջին տարբերակում վարկառուն բառացիորեն արձակուրդ է ստանում վարկից։ Բանկային կազմակերպությունը որոշակի ժամկետով ազատում է վճարումից, սովորաբար այն տատանվում է 3 ամսից մինչև մեկ տարի: Այս դեպքում այն ​​վճարումները, որոնք չեն կատարվել, հավասարաչափ բաշխվում են հաջորդող վճարումների միջև, այսինքն՝ հաջորդ ամսական վճարումների չափը կլինի նախորդից ավելի մեծ։

Տոկոսային արձակուրդի ժամանակ վարկառուն կարող է վճարել միայն ամսական վճարման մեջ ներառված մայր գումարը: Յուրաքանչյուր ամսական վճարը բաղկացած է վարկի մարմնից և պայմանագրով նախատեսված տոկոսներից: Ամսական վճարի չափի և կազմի մասին տեղեկությունները կարող են ճշտվել ժամանակացույցում կամ անձնական հաշվում:

Տոնական օրերից օգտվելով՝ վարկառուն որոշակի ժամկետով նվազեցնում է իր ֆինանսական բեռը, սակայն ստանում է պարտքը հետագայում և ավելի մեծ չափով մարելու պարտավորություններ։ Տոկոսները, որոնցից ազատվել է հաճախորդը, բաշխվում է նաև հետագա վճարումների վրա:

Ինչ-որ պահի ամենամսյա վճարումը կարող է անտանելի բեռ դառնալ վարկառուի համար։ Ուշացումներ թույլ տալու տարբերակը միայն կվատթարացնի իրավիճակը, քանի որ բանկը կգանձի տույժեր և տուգանքներ: Նման իրավիճակում իմաստ ունի կապվել վարկատուի հետ՝ ՊԸ կրճատելու խնդրանքով։

Ամսական մարումները կրճատվում են՝ ավելացնելով վարկի ժամկետը։ Արդյունքում, վճարման ենթակա վերջնական գումարը մի փոքր ավելի բարձր կլինի՝ ելնելով անուիտետային վճարումների առանձնահատկություններից, սակայն հաճախորդը կկարողանա ստանալ ավելի փոքր գումար վճարելու տարբերակ՝ դրանով իսկ կանխելով ժամկետանց պարտքը:

Որպես կանոն, բանկային կազմակերպությունները ամենից հաճախ համաձայնում են այս տեսակի վերակազմավորմանը, քանի որ ընկերության շահույթը նույնիսկ աճում է, և, ի լրումն, անհետանում է խնդրահարույց պարտապանի տարբերակը:

Բայց վիրահատությունը հնարավոր է, եթե գործող պայմանագիրն ի սկզբանե կազմված չլիներ առավելագույն ժամկետով։ Նման իրավիճակում այն ​​երկարացնելու տարբերակ պարզապես չկա։ Սպառողական վարկի առավելագույն ժամկետները, կախված բանկից, 5-7 տարի են, հիփոթեքային պայմանագրերի համար՝ 25-30, իսկ ծայրահեղ դեպքում՝ 50 տարի:

Հնարավոր է նաև նվազեցնել ՊԸ-ն՝ իջեցնելով դրույքաչափը: Առևտրային բանկերի կողմից սահմանված տոկոսադրույքները թելադրվում են շուկայական պայմաններով, ինչպես նաև ազդում են Ռուսաստանի Բանկի կողմից վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքի վրա:

Այն պայմաններում, երբ վերջին մի քանի տարիների ընթացքում փոխարժեքը անընդհատ նվազում է, տարեցտարի փոխառությունները դառնում են ավելի շահավետ, քանի որ առևտրային բանկերի առաջարկներն ավելի մատչելի են դառնում։

Հետևաբար, շատ վարկառուներ, որոնք, օրինակ, 2013-ին ունեցել են 17% հիփոթեք, պահանջում են իջեցնել տոկոսադրույքը, քանի որ այս պահին կան այլընտրանքներ 9%-ով։ Բայց այստեղ բանկը կիսով չափ հանդիպում է միայն հազվադեպ դեպքերում։

Վարկի ժամկետի երկարաձգումն ամենահարմար տարբերակն է վերակազմավորման համար։ Այս գործարքը հարմար է, եթե վարկառուն պետք է նվազեցնի ամսական վճարումը: Պայմանագրերի համաձայն, որոնք ապահովում են գրավ, հաճախ անհրաժեշտ է լինում նորացնել լրացուցիչ ապահովագրական ծառայությունները, որոնք պաշտպանում են գրավը:

Սովորաբար դա վերաբերում է հիփոթեքային և ավտոմեքենայի վարկերին: Բայց հաճախորդը միշտ չէ, որ կարող է դրա համար գումար ունենալ: Հետևաբար, այս դեպքում կարող եք կապվել վարկատուի հետ ընթացիկ ժամանակահատվածի համար ապահովագրություն չտրամադրելու խնդրանքով:

Բանկային ընկերությունը կարող է առաջարկել այլընտրանքային տարբերակներ, օրինակ՝ որոշակի տուգանքի վճարում, որը զգալիորեն ցածր է ապահովագրական արտադրանքի արժեքից: Ամեն դեպքում, անհրաժեշտ է տեղեկացնել բանկային ընկերությանը, որպեսզի միասին այլընտրանքային լուծումներ գտնվեն։

Այն ժամանակ, երբ դոլարը կտրուկ բարձրացավ՝ 30-ից հասնելով 80 ռուբլու, արտարժույթով վարկավորման համար պարտքի չափն ինքնաբերաբար կրկնապատկվեց։ Դա առաջացրել է վարկառուների վրդովմունքը, որոնց համար վարկի գումարը դարձել է անհասանելի։

Այժմ նման իրավիճակ այլեւս հնարավոր չէ, քանի որ կազմակերպությունները դադարեցրել են արտարժույթով խոշոր վարկերի տրամադրումը։ Բայց նրանց համար, ովքեր ունեին արտարժույթի պայմանագիր, հասանելի էր վերակառուցման ծառայությունը։

Միաժամանակ, շատ վարկառուներ պահանջում էին, որ վարկը վերահաշվարկվի այն փոխարժեքով, որը եղել է մինչ ռուբլու կտրուկ թուլացումը։ Բանկային ընկերությունները գնացել են որոշակի զիջումների՝ առաջարկելով վերակառուցման ծառայություններ և վարկերը փոխանցելով ռուբլու հաշիվներին։

Գործարքների փոփոխության ամենատարածված տեսակը տոկոսադրույքի նվազեցումն է: Պարտքի վերակազմավորումը մեկ բանկի շրջանակներում դժվար թե հնարավոր լինի։ Ի վերջո, տոկոսադրույքը ընկերության շահույթն է, և հազիվ թե որևէ մեկը համաձայնի նվազեցնել շահույթը:

Ծառայությունը կարող է հաստատվել հաճախորդների պահպանման նպատակով: Բայց նման իրավիճակում ավելի հավանական է դիմել վերաֆինանսավորման համար։ Ըստ էության, սա նույն վերակազմավորումն է, միայն թե այլ պարտատերով։ Գործողությունների դիագրամն այստեղ հետևյալն է.

1. Մեկ այլ «B» բանկի հետ կնքվում է նոր վարկային պայմանագիր:
2. «Բ» բանկը գումար է մուտքագրում «Ա» բանկի հաշվին, որտեղ առկա է ընթացիկ վարկ:
3. «Ա» բանկի հաշիվը ստանում է փակման համար բավարար գումար՝ հաշվի առնելով ընթացիկ ժամանակաշրջանի տոկոսները:
4. Վարկառուն կատարում է «Ա» բանկի նկատմամբ պարտավորությունները և «Բ» բանկին վարկ է ստանում, բայց ավելի շահավետ պայմաններով և ավելի ցածր տոկոսադրույքով:

Արդյունքում «Ա» բանկային ընկերությունը ստանում է որոշակի շահույթ և ազատվում բացասական հաճախորդից։ «B» բանկային կազմակերպությունը ներգրավում է նոր վարկառու, և հաճախորդն այս դեպքում ստանում է տոկոսադրույքի իջեցում:

Հաջորդիվ, մենք կքննարկենք ինքնին գործընթացը, թե ինչպես է տեղի ունենում վարկի վերակառուցումը: Վերակազմավորումը ծառայություն է, որը հնարավոր է անհատի դիմումի հիման վրա: Պետք չէ սպասել բանկային ընկերության առաջարկին, բանկին չեն հետաքրքրում այն ​​պահերը, երբ նա չի կարող լրացուցիչ գումար աշխատել:

Բանկային կազմակերպությունը պատրաստ է տարբերակներ դիտարկել, եթե պարտապանը որոշակի ֆինանսական խնդիրներ ունենա։ Հետևաբար, դիմումը պետք է մանրամասն նկարագրի ներկա իրավիճակը և ապահովի այն օժանդակ փաստաթղթերով:

Ֆինանսական հաստատությունը ստանում է հարցումը և վերանայում այն: Վերանայման ընթացակարգը կարող է տևել մինչև 30 օրացուցային օր, սակայն, որպես կանոն, պատրաստի որոշում կկայացվի մեկ շաբաթվա ընթացքում։

Բանկը կկապվի հաճախորդի հետ՝ օգտագործելով նշված կոնտակտները, կամ կարող եք զանգահարել ինքներդ և պարզել պատասխանը: Եթե ​​որոշումը դրական է, ապա լրացուցիչ համաձայնություն կստեղծվի։ Որպեսզի այն ուժի մեջ մտնի, և վարկի պայմանները փոխվեն, անհրաժեշտ կլինի գնալ գրասենյակ և ստորագրել այն։

Սրանից հետո վերակազմավորման գործընթացը կարելի է ավարտված համարել։ Բայց քանի որ նման ընթացակարգը բանկի պարտավորությունը չէ, այլ միայն նրա իրավունքը, դա մեծապես կախված է նրանից, թե ինչի համար է պահանջվում նման ծառայություն և ինչ փաստաթղթեր են ներկայացվում: Եվ նաև՝ արդյոք դա նախատեսված է պայմանագրի ընդհանուր պայմաններով։ Հետևաբար, ստորև մենք կքննարկենք, թե ինչպես կարելի է հասնել վարկային պարտքերի վերակառուցմանը:

Վարկառուի իրավունքն է ավելի շահավետ պայմաններով վարկ փնտրելը: Բանկը դժվար թե նման տարբերակներ առաջարկի նրա համար։ Միայն այն դեպքում, եթե դա նոր վարկային պայմանագրի երկարաձգում է՝ նախորդի մարմամբ։

Շատ առումներով ամեն ինչ կախված է նրանից, թե ինչ պայմանների վրա է հիմնված ներկայիս պայմանագիրը: Չկան կոնկրետ չափանիշներ, որոնցով կարելի է որոշել, որ գործող պայմանագիրը միանշանակ հարմար է վերակազմավորման համար, և բանկային ընկերությունը կհամաձայնի նման ընթացակարգին։

Յուրաքանչյուր հայտ կդիտարկվի առանձին, և դրական որոշում կկայացվի անհատական ​​հիմունքներով: Դիտարկենք հիմնական ընդհանուր պայմանները, որոնց բանկը հաճախ հղում է անում.

• ժամկետանց պարտքի բացակայություն;
• պայմանագրով վճարումներ են եղել.
• պայմանագրի ժամկետը թույլ է տալիս երկարացնել այն.
• վարկառուի ֆինանսական վիճակի վատթարացում.

Բանկային ընկերությունը չի սիրում աշխատել պարտապանների հետ. Գործարքի վերագրանցման ընթացակարգն իրականացնելու համար նախ պետք է մարել բոլոր ժամկետանց պարտքերը: Վերակազմավորումը հնարավոր է, եթե պայմանագրով ամսական վճարումներ են կատարվել՝ 3-ից 6 հատ:

Այն իրավիճակում, երբ դուք մտածում եք գործարքը երկարացնելու մասին՝ նվազեցնելով ամսական վճարումը, պետք է նկատի ունենալ, որ վարկի սկզբնական ժամկետը թույլ է տալիս երկարաձգել այն ավելի երկար ժամկետով:

Վերակազմավորման համար պետք է լինեն նաև համոզիչ պատճառներ: Դա պետք է վկայեն հաճախորդի փաստաթղթերը, որոնք կքննարկվեն ստորև:

Չկան նաև կարգավորող փաստաթղթեր, որոնք 100%-ով թույլ կտան վերակազմավորվել: Ամեն ինչ մնում է բանկի հայեցողությանը։ Ընդունվածը վերակազմավորման հայտարարությունն է։ Այն կարող է լինել սահմանված ձևով (և տրված է փոխատուի կողմից), կամ հնարավոր է նաև անվճար ձևով դիմում կազմել։

Պետք է կցվեն լրացուցիչ փաստաթղթեր, որոնք բնութագրում են ընդհանուր շահույթի նվազումը: Շատ առումներով որոշումը կկայացվի այս փաստաթղթերի հիման վրա։ Եվ որքան շատ լինեն, որքան իրավիճակը լրջորեն վատթարանա, այնքան հասանելի կլինի վերագրանցման ընթացակարգը։

Փաստաթղթերի այս փաթեթը ներառում է.

• աշխատանքային գրքի պատճենը;
• տեղեկանք այն հաշվից, որտեղ ստացվում է աշխատավարձը.
• առողջության վկայական, ներառյալ հաշմանդամության կարգավիճակը.
• ծննդաբերության արձակուրդի վկայագիր;
• երեխայի ծննդյան վկայական.

Սրանք փաստաթղթերի օրինակներ են, որոնք կարող են օգնել վերակազմավորման ընթացակարգին: Աշխատանքային գրառման պատճենը կարող է տրամադրվել, եթե այն պարունակում է կրճատման կամ աշխատանքից ազատման մասին գրառում: Հաշվի քաղվածքը պահանջվում է, եթե, ինչ-ինչ պատճառներով, առնվազն երեք ամսվա ընթացքում աշխատավարձը ավելի ցածր է դարձել, քան նախորդ ժամանակահատվածում:

Եթե ​​ձեր առողջական վիճակը վատթարանում է, դուք պետք է կցեք բժշկական փաստաթղթեր, որոնք ցույց են տալիս աշխատանքի սահմանափակման աստիճանը: Երեխայի ծննդյան և ծննդաբերության արձակուրդի դեպքում առաջարկվում են նաև օժանդակ փաստաթղթեր։

Մի մոռացեք վարկը ստորագրելիս տրամադրվող ապահովագրական ծառայությունների մասին։ Չէ՞ որ ապահովագրողները կարող են ամբողջությամբ կամ մասնակիորեն մարել բանկին ունեցած պարտքը ապահովագրական դեպքի առաջացման դեպքում:

Դուք կարող եք ճշտել ապահովագրական ծառայությունների հասանելիությունը՝ հիմնվելով լրացված փաստաթղթերի փաթեթի վրա կամ ուղղակիորեն կապվելով ապահովագրական ընկերության կամ բանկի հետ:

Իրավաբանական օգնություն պարտապաններին

Վերջերս վարկերը հաստատուն տեղ են գտել Ռուսաստանի քաղաքացիների կյանքում, և այսօր, թերևս, դժվար է գտնել մարդ, ով երբեք չի օգտագործել փոխառու միջոցները։ Այնուամենայնիվ, բանկի հետ վարկային պայմանագիր կնքելիս պետք է հիշել, որ գումարը պետք է վերադարձվի, այն էլ տոկոսներով։ Ցավոք, ոչ բոլոր ռուսներն են օպտիմալ պլանավորում իրենց ծախսերը, և արդյունքում վարկերի վճարումները դառնում են անհասանելի իրենց անձնական բյուջեի համար։ Բացի այդ, երբեք չի կարելի բացառել չնախատեսված հանգամանքների առաջացումը, որոնք կարող են հանգեցնել պարտքը մարելու անկարողության. սա հիվանդություն է, աշխատանքի կորուստ և այլն: Ի՞նչ պետք է անեն մարդիկ, ովքեր գերագնահատել են իրենց ֆինանսական հնարավորությունները։ Ինչպե՞ս ստանալ պարտքի վերակազմավորում և ճիշտ ընթացք տալ:

Ի՞նչ է վերակազմավորումը:

Այս ընթացակարգը բաղկացած է վարկի մարման պայմանների փոփոխումից, երբ վարկառուին տրամադրվում է պարտքը մարելու հարմար և օպտիմալ տարբերակ։ Մեր հասարակության մեջ կա կարծրատիպ, որ վերակազմավորում; Սա անիրատեսական և բարդ գործընթաց է, որը լիովին սխալ է։ Շատ բանկեր պատրաստակամորեն համաձայնում են նման ընթացակարգին և թույլ են տալիս հաճախորդներին կատարել վարկային պարտավորությունները նոր սխեմայով: Չէ՞ որ ավելի ձեռնտու է զիջումների գնալն ու հաշվին գումարների համակարգված մուտքն ապահովելը, քան դատարան դիմելը կամ հավաքագրման գործակալություններին դիմելը։ Հատկապես, եթե պարտապանը հարգելի է և չի փորձում խուսափել պարտքը վճարելուց։

Կարևոր.Բանկերը պարտավոր չեն վարկառուի խնդրանքով վերակազմավորել պարտքը. Նրանք իրավունք ունեն որոշելու՝ ընդառաջել հաճախորդին կես ճանապարհին, թե ոչ։ Վարկային հաստատությունները, որպես կանոն, մեղմացնում են վարկի մարման պայմանները բարեխիղճ քաղաքացիների համար, ովքեր ունեն իրական, այլ ոչ թե հորինված կամ չափազանցված ֆինանսական դժվարություններ։

Պարտքի վերակառուցման տեսակները

Այսօր մշակվել են վերակառուցման բազմաթիվ տարբերակներ, և յուրաքանչյուր պարտապան կարող է ընտրել իր համար հարմար սխեմա։ Այսպիսով, բանկերն առաջարկում են.

1. Վարկի ժամկետի ավելացում. Սա ֆինանսական բեռը նվազեցնելու ամենատարածված միջոցն է։ Պարտքի մարման ժամկետի ավելացման արդյունքում ամսական վճարման գումարը նվազում է։ Այս սխեման շահավետ է և՛ վարկառուի, և՛ վարկային հաստատության համար, քանի որ առաջինը հնարավորություն է ստանում անվնաս մարել պարտքերը իր բյուջեի համար, և բանկին հաջողվում է ոչ միայն տոկոսներով վերադարձնել իր միջոցները, այլև ավելացնել վճարման գումարը՝ երկարաձգելով. վարկի ժամկետը.
2. Վարկային արձակուրդներ. Վերակազմավորման այս գործիքը կարող է օգտագործվել երկու տարբերակով՝ վճարումների հետաձգում տրամադրվում է տոկոսադրույքի միաժամանակյա բարձրացմամբ, կամ հաճախորդը սկզբում վճարում է տոկոսներ, իսկ հետագայում մարում է վարկի մարմնին՝ հավասար վճարներով: Իհարկե, պարտապանների համար երկրորդ տարբերակն ավելի ձեռնտու է.
3. Տոկոսների հաշվարկման մեթոդի փոփոխություն. Հայտնի է, որ պարտքի մարումը կարող է իրականացվել երկու եղանակով՝ նվազող կամ հավասար մասերով (անուիտետային վճարումներ)։ Առաջին դեպքում վարկառուն նախ մարում է վարկը ավելացված գումարներով, իսկ տոկոսները գանձվում են միայն պարտքի մնացորդի վրա, այսինքն՝ վճարումը նվազում է ամեն ամիս: Անուիտետի դեպքում պարտքի մայր գումարը և տոկոսները հավասարաչափ բաշխվում են վարկի ամբողջ ժամկետի վրա, և պարտապանը վարկը մարում է ամեն ամիս հավասար չափերով, այսինքն՝ բյուջեի բեռը չի փոխվում։ Կախված առկա իրավիճակից՝ վարկառուն կարող է օգտվել տոկոսագումարների հաշվարկման այս կամ այն ​​տարբերակից, իսկ հաճախորդի ցանկությամբ բանկը կարող է փոխել սխեման:
4. Արտարժույթի փոխարինում. Այս գործիքը հազվադեպ է օգտագործվում, որպես կանոն, արժույթի փոխարինմանը դիմում են փոխարժեքի կտրուկ տատանումների դեպքում։
5. Տոկոսադրույքի նվազում.Իհարկե, սա պարտապանների համար վերակառուցման ամենացանկալի տեսակն է։ Սակայն բանկերն այն օգտագործում են չափազանց հազվադեպ, քանի որ նման արտոնյալ պայմանների ապահովման դեպքում վարկային կազմակերպությունները չեն ստանում ակնկալվող շահույթը։

Կարևոր.Տարբեր բանկեր տրամադրում են պարտքի վերակազմավորման տարբեր տարբերակներ: Ֆինանսական հաստատությունը, որտեղ դուք վարկ ունեք, չի կարող առաջարկել բոլորը, այլ միայն վերը նշված գործիքներից մի քանիսը:

Վարկի վերակազմավորման պայմանները

Որպեսզի վարկային հաստատությունը համաձայնի վարկային պարտքի վերակազմակերպման վերաբերյալ, վարկառուն պետք է բավարարի որոշակի պահանջներ: Այսպիսով, բանկերը ներկայացնում են հետևյալ պայմանները.

• Պարտապանն ունի վերակառուցման համոզիչ պատճառներ. ծանր հիվանդություն, աշխատանքից ազատում, ծննդաբերության արձակուրդ, հաշմանդամություն և այլն: Այս հանգամանքները պետք է փաստաթղթավորվեն:
• Նախկինում հաճախորդին չէր տրամադրվում վերակազմավորում։
• Վարկառուի տարիքը չի գերազանցում բանկի կողմից սահմանված սահմանաչափերը:
• Պարտապանը չունի վնասված վարկային պատմություն և նախկինում չի ունեցել ուշ վճարումներ։

Կարևոր.Ֆինանսական կազմակերպություններն ավելի պատրաստակամ են վերակազմավորել որոշակի գույքով (մեքենա, անշարժ գույք) ապահովված վարկերը, քան չգրավված վարկերը:

Ինչպե՞ս դիմել վարկի վերակառուցման համար:

Եթե ​​դուք համապատասխանում եք վերը նշված պահանջներին և պարտքի մարման ավելի մեղմ պայմանների կարիք ունեք, դիմեք բանկին համապատասխան դիմումով: Նման հայտարարությունը գրվում է մասնաճյուղի ղեկավարին կամ խորհրդի նախագահին և պետք է պարունակի.

• տեղեկատվություն վարկառուի մասին;
• վարկային պայմանագրի տվյալներ;
• ֆինանսական դժվարությունների պատճառների նկարագրությունը՝ կցելով օժանդակ փաստաթղթերի պատճենները.
• տեղեկատվություն ձեր ֆինանսական վիճակի բարելավման առկա հեռանկարների մասին:

Դիմումում պետք է նշվի նաև ձեր պարտքի բեռը նվազեցնելու առավել նախընտրելի տարբերակը:

Կարևոր.Վերակազմավորումը չի ենթադրում վարկային պատմության վատթարացում, ընդհակառակը, նման ընթացակարգի կիրառումը ցույց է տալիս վարկառուի հուսալիությունը և ֆինանսական խնդիրները ճանաչելու և լուծելու նրա կարողությունը:

Ի՞նչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ վարկի վերակառուցման համար:

Նախքան վերակառուցումը հաստատելու կամ մերժելու որոշում կայացնելը, բանկը ուշադիր գնահատում է հաճախորդի ֆինանսական վիճակը և որոշում, թե արդյոք մոտ ապագայում նրա ֆինանսական վիճակը բարելավելու հնարավորություններ կան: Դրա համար վարկային կազմակերպությունը վարկառուից պահանջում է տարբեր փաստաթղթեր: Պահանջվող փաստաթղթերի միասնական ցանկ չկա, յուրաքանչյուր բանկ ունի իր պահանջները, սակայն, որպես կանոն, հաճախորդը պետք է տրամադրի.

• անձնագրի բոլոր էջերի պատճենները.
• որոշ դեպքերում՝ ընտանիքի անդամների անձնագրերի պատճենները.
• վարկային պայմանագրի պատճենը;
• 2-NDFL վկայագիր ընթացիկ օրացուցային տարվա աշխատանքից.
• գործազուրկների համար աշխատանքային գրքույկի պատճենը.
• հիփոթեքային վարկի վերակազմակերպման դեպքում՝ քաղվածքներ միասնական պետական ​​ռեգիստրից, որոնք հաստատում են պարտապանին պատկանող անշարժ գույքի առկայությունը կամ բացակայությունը:

Ինչպե՞ս է աշխատում վարկի վերակազմավորումը:

Բանկը տրամադրված փաստաթղթերը վերլուծելուց հետո ընդունում է դրական կամ բացասական որոշում՝ հաշվի առնելով բոլոր էական հանգամանքները: Երբ վերակազմավորումը հաստատվում է, վարկային հաստատության մասնագետներն ինքնուրույն ընտրում են պարտքի մարման օպտիմալ սխեման՝ կախված վարկի արժեքից, վարկառուի ֆինանսական դժվարությունների ակնկալվող տևողությունից և այլ ասպեկտներից:

Երբ ընտրվում է համապատասխան տարբերակը, բանկի ղեկավարը վարկառուին հրավիրում է գրասենյակ՝ վարկային պայմանագրի լրացուցիչ պայմանագիր կնքելու համար: Այս փաստաթուղթը սահմանում է վերակառուցման սխեման և ամրագրում վճարումների թարմացված ժամանակացույցը: Լրացուցիչ համաձայնագրի ստորագրման պահից ուժի մեջ են մտնում վարկավորման նոր պայմանները։

Այսպիսով, վարկի պարտքի վերակազմավորումը արդյունավետ միջոց է՝ նվազեցնելու ֆինանսական բեռը պարտապանի վրա, ով ի վիճակի չէ կատարել իր պարտավորությունները բանկի նկատմամբ։ Այս ընթացակարգը ներառում է վարկային պայմանների փոփոխություն և պարտքի մարման կարգը, եթե վարկառուի ֆինանսական վիճակը զգալիորեն վատթարացել է: Պետք է հաշվի առնել, որ բանկերը զիջումների են գնում միայն բարեխիղճ հաճախորդներին, ովքեր չեն փորձում թաքնվել պատասխանատվությունից։ Պարտապանի խնդիրն է վարկային կազմակերպությանը համոզել վերակազմավորման անհրաժեշտության մեջ: Այս խնդրի լուծմանը կարող են օգնել բանկային ոլորտում փորձ ունեցող և վարկավորման հարցերում մասնագիտացած իրավաբանները։

ՈՒՇԱԴՐՈՒԹՅՈՒՆ.Օրենսդրության վերջին փոփոխությունների պատճառով այս հոդվածի տեղեկատվությունը կարող է հնացած լինել: Մեր փաստաբանը ձեզ անվճար խորհուրդ կտա. գրեք ստորև բերված ձևով.

Հարցեր փաստաբաններին

Ինչպե՞ս բանակցել բանկի հետ վարկի վերակառուցման վերաբերյալ:

Ողջույն, ես OTP-ից 100,000 վարկ եմ վերցրել, բայց չկարողացա վճարել, և բանկը ինձ ուղարկեց 430,000 հաշիվ, ինչ պետք է անեմ այս իրավիճակում:

Փաստաբանների պատասխանները

Յուսուպով Արթուր

Վալենտինա, բարի երեկո: Դուք իրավունք ունեք դիմում գրել պարտքի վճարումների վերակառուցման համար: Մեծ է հավանականությունը, որ բանկը ձեզ կհրաժարվի դրանից։ Հետո պետք է միայն սպասել դատավարությանը։ Դատարանում խնդրեք նվազեցնել տույժերը և տուգանքները՝ համաձայն Արվեստի: 333 Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական դատավարության օրենսգիրք. Տուգանքների և տուգանքների հստակ անհամաչափ հաշվեգրում կա։ Եվ հետո, դատարանի որոշումն ուժի մեջ մտնելուց հետո, դիմեք դատարան՝ ձեզ ապառիկ պլան տրամադրելու համար։

Հնարավո՞ր է վարկային քարտի պարտքի վերակառուցում և ի՞նչ պայմաններով:

Ես ունեմ եգիպտացորենի վարկային քարտ, ես ներկայումս ծննդաբերության արձակուրդում եմ, իմ ամսական վճարումը շատ մեծ է, կարո՞ղ եմ վերակառուցում խնդրել:

Փաստաբանների պատասխանները

Մերկուլով Ալեքսանդր

Բարեւ Ձեզ! Յուրաքանչյուրը կարող է դիմել վերակազմավորման համար. դա արգելված չէ, բայց հարցը ուղղակիորեն որոշում է պարտատերը՝ հավանություն տալ վերակառուցմանը, թե ոչ:

Տանենբաում Ռեգինա

Վարկային քարտերի վերակազմավորումը բարդ գործընթաց է, իսկ «եգիպտացորեն» քարտերի դեպքում՝ կրկնակի։ Սա Renaissance Bank-ի և Euroset-ի համատեղ նախագիծն է։ Փաստորեն, պարզվում է, որ պլաստիկն ինքնին պատկանում է RNKO-ին, այլ ոչ թե բանկին (բանկը չի թողարկում և չի սպասարկում այս պլաստիկը): Վարկային հաշիվը պատկանում է վիրտուալ քարտին, որն իր հերթին կապված է եգիպտացորենի քարտի հետ: Այս իրավիճակում վարկային քարտի վերակազմավորումն ինքնին հնարավոր չի լինի:

Բանկը, իհարկե, կարող է անցնել ավելի բարդ ընթացակարգով՝ դիմել Renaissance Bank-ում սովորական վարկի համար, այն փոխանցել վիրտուալ քարտին (որը կապված է եգիպտացորենի հետ), փակել քարտը։ Եվ ձեզ տրամադրեք վճարման ժամանակացույց: Բայց գործնականում դա հազվադեպ է օգտագործվում բարդ սխեմայի պատճառով: Ավելի հեշտ է ստիպել ձեզ վճարել՝ օգտագործելով ձեր առկա քարտի տվյալները:

Բայց կարելի է հայտարարություն գրել, ինչպես ասում են՝ փորձը խոշտանգում չէ։

Ինչպե՞ս վերակառուցել կամ վիճարկել վարկային պարտքը:

Վարկի երաշխավորները կարող են լինել.

1. Մայրը թոշակառու է, ծնվել է 1944թ.
2. Բազմազավակ մայրը, ով իր առաջնեկի համար ալիմենտ չի ստանում, մինչև 3 տարեկան երեխայի խնամքի համար գտնվում է չվճարվող արձակուրդում և սովորական ամուսին է։

Բանկն իրավունք ունե՞ր նման երաշխավորների հետ վարկ տալու։ Սա օրինակա՞ն է: 60 հազար եմ վերցրել 60%-ով - 200.000 հետ տվեք, ուզում եմ վիճարկել, վերակազմավորել պարտքը կամ սնանկության վարույթ անցնել ֆիզիկական անձանց համար. դեմքեր. Ներկայումս գործազուրկ. Ես աշխատանքային բորսայում եմ 2 ամիս։

Փաստաբանների պատասխանները

Կոլկովսկայա Լադա

Կարո՞ղ է 1. Մայրը լինել թոշակառու, ծնված 1944 թվականին, որպես վարկի երաշխավոր: 2. բազմազավակ մայր, ով իր առաջնեկի համար ալիմենտ չի ստանում, ով գտնվում է չվճարվող արձակուրդում՝ մինչև 3 տարեկան երեխայի խնամքի համար, և ով սովորական ամուսին է:
Միխայիլ Անատոլևիչ

Այո, սա բանկի իրավունքն է։ NR օրենքը նրան չի արգելում դա անել։

Վարկային պարտավորություններ ստանձնելիս մենք չենք կարող միշտ կանխատեսել, թե ինչպես կդասավորվի մեր կյանքը ապագայում։ Եթե ​​դուք ֆինանսական դժվարություններ եք ունենում, ապա վարկատուները սովորաբար կընդունեն ձեզ կես ճանապարհին: Բանկերը նույնպես շահագրգռված չեն դատական ​​գործընթացներով, որպես վարկառուի ձեր դեֆոլտով կամ պարտքը հարկադրաբար հավաքելու փորձերով:

Շատ դեպքերում խնդիրը կարող է լուծվել վերակառուցման միջոցով, այսինքն՝ փոխառության պայմանագրի պայմաններն այնպես փոխելով, որ թեթեւացվի վարկառուի ֆինանսական բեռը։ Ձեր ամսական վճարումը կարող է կրճատվել կամ, օրինակ, տրամադրվել «վարկային արձակուրդ»: Դուք կարող եք վերակազմավորել ձեր պարտքը միայն այն բանկում, որտեղ վերցրել եք վարկը:

Ինչպես գրել բանկին պարտքի վերակառուցման մասին

Ոչ ոք ապահովագրված չէ ֆինանսական խնդիրներից։ Եթե ​​նման խնդիրները ձեզ հասան այն ժամանակ, երբ դուք ունեք վարկային պարտավորություններ բանկի նկատմամբ, ապա խուճապի կամ թաքնվելու կարիք չկա, կա ելք՝ պարտքի վերակառուցում։ Որպեսզի բանկը քննարկի այս տարբերակը, դուք պետք է գրավոր տեղեկացնեք նրան ձեր մտահոգությունների մասին:

Դուք կարող եք նամակ գրել անվճար ձևով, բայց այն պետք է արտացոլի հիմնական կետերը.

• ստացման ամսաթիվը և գումարը;
• ո՞ր պահից սկսեցիք մարել վարկը, որքա՞ն եք մարել մինչ օրս, որքա՞ն է մնացել վճարելու;
• ո՞ր պահից եք դադարեցրել վարկի վճարումը ձեր պարտավորություններին համապատասխան.
• Ինչպիսի՞ ֆինանսական դժվարություններ եք զգում: Այս կետը պետք է գրվի. դրա հիման վրա բանկը որոշում կկայացնի, թե ինչպես լավագույնս վերակառուցել ձեր պարտքը (առաջարկելով ձեզ «վարկային արձակուրդ» կամ ավելացնելով վարկի ժամկետը՝ նվազեցնելով տոկոսադրույքը).
• ինչ գումար եք պատրաստ վճարել ամսական նոր պայմաններով:

Պետք է գրել երկու օրինակ, տանել բանկ, գրանցել և սպասել պատասխանի։

Պարտքի վերակազմավորման պայմանագիր

Պարտքի վերակազմավորման պայմանագիրը միտված է վարկառուի վարկային բեռի թեթեւացմանը եւ միաժամանակ ապահովելու պարտքի ամբողջական մարումը, ներառյալ տոկոսները։

Համաձայնագրում նշվում են բոլոր հիմնական կետերը, որոնք վերաբերում են պարտքի վերակառուցմանը։ Մասնավորապես, ընտրված վերակազմավորման սխեման.

• «վարկային արձակուրդներ» Վարկառուն վարկի վրա վճարում է միայն տոկոսներ, հիմնական պարտքի գծով վճարումները հետաձգվում են որոշակի ժամկետով (որոշվում է բանկի կողմից).
• արժույթի փոխարինում. Ոչ այնքան տարածված տարբերակ, ինչը զարմանալի չէ՝ հաշվի առնելով վերջին շրջանում արտարժույթի շուկայում նկատվող կտրուկ թռիչքները.
• տոկոսների հաշվարկման սխեմայի փոփոխություն. հավասարաչափ վճարումները փոխվում են ամսական նվազող գումարի: Կամ հակառակը;
• տոկոսադրույքի նվազեցում. Դա հնարավոր է դառնում, երբ երկարաձգվի վարկային պայմանագիրը։

Վարկի նոր պայմաններն ուժի մեջ են մտնում պայմանագրի ստորագրման պահից։

Պարտքի վերակազմակերպման մասին օրենքը

Օրենքով վերակազմավորումը կարող է կիրառվել ցանկացած տեսակի վարկի համար՝ սկսած սպառողականից մինչև .

Այնուամենայնիվ, կարևոր է հասկանալ, որ պարտքի վերակազմավորումը միշտ չէ, որ ձեռնտու է հաճախորդին: Սա լավագույն ելքն է այն իրավիճակից, երբ վարկային պարտք դեռ չկա։ Եթե ​​բանկի կողմից վերակազմավորումն օգտագործվում է որպես վերջին քայլ՝ նախքան վարկառուից պարտքը գանձելու հայց ներկայացնելը, ապա չպետք է շտապեք համաձայնել վերակազմավորման առաջարկին, քանի որ այս դեպքում նոր պարտքի չափով կոպեկներ կներառվեն: Դատարանը կհաստատի պարտքի չափը, բայց կարող է պարտավորեցնել բանկին դուրս գրել կուտակված տուգանքները:

Պարտքի վերակառուցման դիմում

Վարկի վերակազմավորման ժամանակին գրավոր դիմումը հնարավորություն է պատվով դուրս գալու ֆինանսական ծանր վիճակից՝ չխախտելով բանկի հանդեպ ունեցած պարտավորությունները: Վերակազմավորումը (կատարված ժամանակին) կփրկի ձեր վարկային պատմությունը բացասականությունից, իսկ ձեզ լրացուցիչ տուգանքներից, տույժերից և բանկի հետ վարույթներից:

Հիշեք, որ նպատակահարմար է պարտքի վերակառուցման դիմում գրել մինչև վարկի առաջին ուշացումը: Նախ՝ բանկերն ավելի հավատարիմ են բարեխիղճ վարկառուներին, և երկրորդ՝ վերակազմավորման ժամանակ ցանկացած ուշացման վճար կներառվի հիմնական պարտքի մեջ։

Բանկի պարտքի վերակազմավորում

Վերակազմավորումը, ի տարբերություն վերաֆինանսավորման, կարող է իրականացվել բացառապես այն բանկում, որտեղ տրվել է վարկը:

Փաստորեն, այս երկու երևույթներն էլ նման են և միտված են վարկառուի համար ավելի բարենպաստ, լոյալ պայմաններ ստեղծելուն վարկերի մարման համար։ Միայն վերաֆինանսավորման դեպքում դուք այլ բանկից վարկ եք վերցնում ավելի շահավետ պայմաններով, մինչդեռ վերակազմավորումը ներառում է աշխատել այն բանկի հետ, որտեղից վերցրել եք վարկը. ձեզ կարող են առաջարկել «վարկային արձակուրդ», պարտքի փոխանցում մեկից։ արժույթը մյուսին, կամ ժամկետային վարկավորման ավելացում՝ տոկոսների համապատասխան նվազեցմամբ։

Վարկի պարտքի վերակառուցում. ինչ է դա:

Վարկի պարտքի վերակազմավորումը բանկային միջոցառումների մի շարք է, որն ուղղված է վարկառուի համար վարկի բեռը թեթևացնելուն: Պարտքի վերակազմավորումը սովորաբար կիրառվում է այն դեպքերում, երբ վարկառուի ֆինանսական վիճակն այնքան է փոխվել, որ նա չի կարող վճարել սկզբնական վարկային պայմանագրով պահանջվող գումարները:

Ոչ բոլոր բանկերն են ցանկանում վերակառուցել պարտքը, և որոշ բանկերն առաջարկում են ոչ այնքան բարենպաստ վերակազմավորման պայմաններ: Ուստի, եթե երկար ժամանակ պլանավորում եք բանկից մեծ վարկ վերցնել, հարցրեք, թե ինչ պայմաններով և ինչ դեպքերում ձեր ընտրած բանկը պատրաստ կլինի իրականացնել վերակազմավորում։