Ու՞մ է տրամադրվում բանկային վարկ Բանկային վարկեր. Տեսակներ և պայմաններ

Էկոնոմիկայում վարկային հարաբերությունների ամենատարածված ձևերից մեկը բանկային վարկն է: Չնայած բանկային վարկի ի հայտ գալը սկսվում է միջնադարյան ժամանակաշրջանից, դրա զարգացումը և դերի ամրապնդումը տեղի են ունեցել կապիտալիզմի մենաշնորհային փուլում, երբ բանկերը միջնորդների համեստ դերից վերաճել են ամենակարող մենաշնորհների:

Բանկային վարկը վարկային հարաբերությունների հիմնական ձևն է, որում միջոցները տրամադրվում են բանկերի կողմից ժամանակավոր օգտագործման համար: Այս ձևի մեծ առավելությունն այն բազմակողմանիությունն է, քանի որ բանկերի միջոցով վերաբաշխված վարկային կապիտալը օգտագործվում է տնտեսության գրեթե բոլոր ոլորտներում: Բանկի վարկի այս կարևոր առանձնահատկությունը դրա արագ զարգացման պատճառն էր:

Բանկային վարկի կառուցվածքը ներկայացված է հետևյալ տարրերով.

Վարկատու `բանկեր, վարկային հաստատություններ;

Վարկառու - իրավաբանական և ֆիզիկական անձինք.

Օբյեկտ - դրամական կապիտալ;

Տոկոսագումարի վճարման աղբյուրը վարկառուի եկամուտն է.

Դերը արտադրությունն ընդլայնելն է:

Բանկի և վարկառուի միջև վարկային հարաբերությունները հիմնված են վարկի պայմանագրի վրա: Վարկային պայմանագիրը հիմնված է վարկավորման սկզբունքների վրա.

1) նպատակային բնույթ (վարկի մարման հնարավորությունը կյանքի կոչելու համար հարկավոր է պարզել, թե ինչ նպատակով է պահանջվում վարկը): Վարկի նպատակային բնույթը տարածվում է վարկային գործառնությունների մեծ մասի վրա ՝ արտահայտելով վարկատուից ստացված միջոցների նպատակային օգտագործման անհրաժեշտությունը:

Այս սկզբունքը արտացոլվում է վարկային պայմանագրի համապատասխան բաժնում, որում սահմանվում է տրամադրվելիք վարկի առանձնահատուկ նպատակը, ինչպես նաև բանկային վարկառուի վարկառուի կողմից այս պայմանին համապատասխանության նկատմամբ բանկային վերահսկողության գործընթացում: Այս պարտավորության խախտումը կարող է հիմք հանդիսանալ վարկի վաղաժամկետ դուրսբերման կամ վարկի աճող տոկոսների ներդրման համար: Վարկի նպատակը, որը դուք պետք է իմանաք, վարկի տոկոսադրույքը որոշելու ժամանակ: Օրինակ, տոկոսադրույքը կարող է սահմանվել որպես բազային տոկոսադրույք, գումարած ռիսկի պարգևավճար: Ինչպիսի՞ն կլինի ռիսկի պարգևավճարը, կարող է սահմանվել ՝ վերլուծելով, թե ինչ նպատակներով է օգտագործվելու վարկը: Կախված ռիսկի աստիճանից, կստեղծվի տարբեր տոկոսադրույքներ.

2) հրատապություն: - այս սկզբունքի խախտումը բավարար հիմք է, որ փոխատուը տնտեսական պատժամիջոցներ կիրառի վարկառուի նկատմամբ `գանձված տոկոսների ավելացման տեսքով, իսկ հետագա հետաձգմամբ` դատարանում ֆինանսական պահանջների ներկայացում:

3) գանձում - արտահայտվում է վարկի տոկոսադրույքով.

4) կրկնություն, այսինքն. Փոխատուի կողմից վարկառուի կողմից տրված միջոցները որոշակի ժամանակահատվածից հետո պետք է վերադարձվեն.

5) անվտանգություն - արտահայտում է վարկատուի գույքային շահերի պաշտպանությունն ապահովելու անհրաժեշտությունը վարկառուի կողմից ստանձնած պարտավորությունների հնարավոր խախտման դեպքում և գտնում է գործնական արտահայտություն վարկավորման այնպիսի ձևերի մեջ, ինչպիսիք են վարկերը, որոնք ապահովված կամ ապահովված են ֆինանսական երաշխիքներով: Այս սկզբունքը հատկապես արդիական է տնտեսական անկայունության ժամանակաշրջանում:

Վարկային հարաբերություններում գրավի առարկան համարվում է «պաշտպանության վերջին գիծը» վարկային գործարքը կնքելու հնարավորությունների վերաբերյալ որոշում կայացնելիս.

6) տարբերակված մոտեցում. Այս սկզբունքը որոշում է տարբերակված մոտեցումը վարկատուի կողմից տարբեր վարկածների հավանական վարկառուների նկատմամբ: Դրա գործնական իրականացումը կարող է կախված լինել ինչպես որոշակի վարկատուի անհատական \u200b\u200bշահերից, այնպես էլ պետության կողմից որոշակի արդյունաբերության կամ գործունեության ոլորտների օժանդակության կենտրոնացված քաղաքականությունից (օրինակ ՝ փոքր բիզնես):

Բանկի վարկի տեսակները.

1) հովանոց;

2) արտակարգ իրավիճակ.

3) հաշվապահություն.

4) ընթացիկ հաշիվ.

5) կոնսորցիում.

6) ընդունում.

7) վարկ.

8) գրավատան խանութներ.

9) լիզինգը.

10) ֆակտորինգ.

11) հափշտակություն և այլն:

Որոշ բանկային վարկեր ունեն առանձնահատկություններ:

On-call վարկ. Պահանջարկով վարկը կարճաժամկետ վարկ է, ապրանքները կամ արժեթղթերը գործում են որպես գրավ, դրա վրա տոկոսադրույքները ցածր են, քան ժամկետային վարկի դեպքում:

Պայմանագրային վարկը վարկ է, որը տրամադրվում է, քանի որ վարկառուն վարկի կարիք ունի: Այսպիսով, վարկի անհրաժեշտության պահը և նրա ստացման պահը համընկնում են, այսինքն. վարկը նախնական բնույթ է կրում:

Զեղչի վարկը `վարկի կողմից վարկի փոխարժեքի կողմից բանկի կողմից գնման միջոցով տրամադրվող օրինագծի գնման գինը որոշվում է հաշվարկով պահանջվող գումարի հիման վրա` մինուս զեղչի տոկոսները և միջնորդավճարը: Զեղչի վարկը փոխհատուցող բնույթ է կրում, այն հիմնված է մնացորդի վրա վարկի տրամադրման մեթոդի վրա:

Ընդունման վարկ - ընդունող բանկը հանդես է գալիս որպես վարկատու, օրինագծի սեփականատերը հանդես է գալիս որպես վարկառու: Բանկն ընդունում է դրա վրա թողարկված փոխարժեքը, պայմանով, որ վարկառուն բանկին տրամադրում է օրինագծի ծածկույթը `սահմանված ժամկետից 1 օր առաջ, որպեսզի բանկը կարողանա վճարել իրեն ներկայացված օրինագիծը: Ընդունված վարկը տրամադրվում է միայն վճարունակ վարկառուներին: Վարկի այս տեսակը կարճաժամկետ բնույթ է կրում, իր դերով `դա լուծում է իրացվելիության խնդիրը, չի կարող օգտագործվել ներդրումային նպատակներով:

Լոմբարդային վարկ `շարժական գույքով ապահովված վարկ, ունի փոխհատուցող բնույթ, գրավառուի առարկան ապրանքներն են, արժեթղթերը, թանկարժեք մետաղները և հեղուկ պահանջները (դեբիտորական պարտքեր):

Արտակարգ վարկ - այս տեսակի վարկի տրամադրման ժամանակ ավալիստական \u200b\u200bբանկը ստանձնում է պատասխանատվություն հաճախորդի պարտավորությունների համար: Այս պարտավորությունը կարող է լինել երաշխիքի կամ երաշխիքի ձևով:

Վթարային վարկը կարող է լինել կարճաժամկետ կամ երկարաժամկետ:

Հիփոթեքային վարկ - բանկերի կողմից թողարկված իրավաբանական և անշարժ գույքով ապահովված ֆիզիկական անձանց համար: Այս վարկը բնույթով փոխհատուցող է, դրա չափը կախված է գրավի մնացորդից և գրավի իրացվելիությունից: Գրավի առարկան կարող է լինել `հող, շենքեր, շինություններ և անշարժ գույքի այլ տեսակներ, որոնք ունեն իրացվելիություն: Քանի որ հիփոթեքային վարկը երկարաժամկետ բնույթ է կրում, այս առումով ռիսկային է, հիպոթեկային վարկերով զբաղվող բանկը պետք է ունենա մուտք դեպի երկարաժամկետ դրամական շուկա և արժեթղթերի շուկա:

Կոնսորցիումային վարկը մի վարկառուի կողմից տրամադրված վարկ է: Կարող է լինել միջին կամ երկարաժամկետ բնույթ:

Միևնույն ժամանակ, բանկերը համախմբում են իրենց ռեսուրսները վարկառուն վարկ տրամադրելու համար, և հատկացվում է մեկ բանկ, որը կոչվում է կազմակերպիչ բանկ, որը, ամբողջ կոնսորցիումի անունից, բանակցում է վարկառուի հետ և կազմակերպում է վարկային գործընթացը:

Լիզինգի վարկ - վարկ `շարժական և անշարժ գույքի վարձակալության համար: Տերմինների առումով վարձակալության վարկը երկարաժամկետ է, այս վարկի գինը վարձակալության վճար է, նպատակների առումով `ներդրումային վարկ: Լիզինգի վարկի ձևը ապրանքային է: Բանկերը կարող են ուղղակիորեն կամ անուղղակիորեն մասնակցել լիզինգի գործարքին:

Ֆակտորինգը բանկի կողմից մատակարարի դրամական պահանջների գնորդի և նրանց որոշակի հավաքագրման դիմաց գանձումն է: Սա մատակարարին վարկ տալու միջոց է `վարկը հետ վերադարձնելու կամ գնորդին հայցադիմումի իրավունքի հանձնման պայմանով վերադարձնելու պայմանով:

Forfaiting - արտահանողին վարկ տալը փոխանակման օրինագծերի և պարտքերի այլ պահանջների միջոցով. առևտրային վարկի բանկի վերափոխման ձև: Ի տարբերություն ֆակտորինգի, որտեղ բանկը մատուցում է ծառայություններ. 1) հավաքագրում, 2) կանխավճար, որը վարկառուն ստանում է դրամական պահանջների համար վճարը ստանալուց առաջ, բանկի բռնագանձումը ծառայություններ է մատուցում. 1) դեբիտորական պարտքերի գնում, 2) հետաձգված վճար:

Բանկի վարկավորում վարկային հաստատության անկախ, իր ռիսկով լիցենզավորված, եկամտաբեր բիզնես, որը բաղկացած է հաճախորդների միջոցները ներգրավելու համար որպես գրավ ներգրավված մարման, հրատապության և վճարման պայմաններով:

Տարբերակիչ բնութագրերը բանկային վարկավորումը հետևյալն է.

• - իրականացվում են ավանդների ներգրավման միջոցների հաշվին (այդ իսկ պատճառով գրավատուների և այլ իրավաբանական անձանց բանկային գործունեությունը, որոնք վարկ են վերցնում իրենց սեփական կամ ներգրավված միջոցների հաշվին, չեն դիտարկվում:
• - պարզ է.
• - բանկային վարկավորման իրավական հիմքը ոչ միայն Քաղաքացիական օրենսգրքի ընդհանուր կանոններն են, այլև Ռուսաստանի բանկի նորմատիվ իրավական ակտերով նախատեսված հատուկ կանոնները.
• - վարկային հարաբերություններին մասնակցող հատուկ սուբյեկտի առկայությունը `վարկային հաստատություն, որն այդպիսի իրավունք է ստանում Art- ի կողմից: «Բանկերի մասին» ՀՀ օրենքի 5 և բանկային գործառնություններ իրականացնելու լիցենզիա: Այս դեպքում բանկերը միջնորդ են հանդիսանում տնտեսական շրջանառության մեջ ՝ որոշ անձանց կողմից ժամանակավորապես ազատ միջոցներ ներգրավելով և մյուսներին տրամադրելով մարման, հրատապության, վճարման պայմաններով.
• - վարկային հաստատության համար վարկ տրամադրելը մասնավոր գործունեություն է `ներգրավված ավանդները ներգրավված, իր ռիսկով իրականացվող շահույթ ստանալու համար.
• - բանկային վարկը տրամադրվում է միայն կանխիկ միջոցներով.
• - քանի որ վարկի պայմանագիրը փոխհամաձայնեցված է, վարկի տրամադրման բանկի պարտավորությունը ծագում է այն պահից, երբ կողմերը համաձայնության կգան սույն պայմանագրի բոլոր էական պայմանների վերաբերյալ.
• - բանկային վարկավորման իրավական ձևը վարկի պայմանագիր է, որի հիման վրա հաճախորդի համար բացվում է վարկային հաշիվ.
• - բանկային վարկի տրամադրումը հնարավոր է միանվագ փոխանցումների միջոցով, հաճախորդի համար վարկային գիծ բացելով և այլ եղանակներով.
• - բանկային վարկի տոկոսադրույքը որոշվում է վարկային հաստատության և հաճախորդի կողմից ինքնուրույն ՝ հաշվի առնելով Ռուսաստանի Բանկի վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը.
• - որպես կանոն, բանկային վարկավորումն իրականացվում է որոշակի գրավի (գրավ, երաշխիք, բանկային երաշխիք) ներկայությամբ:

Գլխավոր հիմնական բանկի վարկավորման սկզբունքները են:

• – կրկնություն - նշանակում է ապառիկ փոխանցված միջոցները վերադարձնելու անհրաժեշտություն: Վարկի գումարը կարող է վերադարձվել միանվագ վճարմամբ, որը կատարվել է վարկի պայմանագրի ավարտից հետո. ինչպես նաև մասով վարկը մարելու միջոցով (եթե այդպիսի հնարավորություն նախատեսված է վարկի պայմանագրով).
• – հրատապություն - վարկը տրամադրվում է վարկային պայմանագրում նշված ժամանակահատվածի համար, որից հետո այն պետք է վերադարձվի.
• – հատուցում (վճարովի) - միջոցները տրամադրվում են այն պայմանով, որ հաճախորդը վճարում է տոկոսներ դրանց օգտագործման համար: Այս տոկոսը կազմում է բանկի եկամուտը.
• – պահուստ - բաղկացած է հանրային իրավունքի պահանջից, որ վարկային կազմակերպությունը վարկի հնարավոր կորուստների համար պահուստ ստեղծի (լրացուցիչ մանրամասների համար, տե՛ս 2-րդ գլուխ V):
• - հեղինակի մի շարք կոչվում է որպես հարյուր բանկային վարկավորման կամընտիր սկզբունքներ թիրախային բնույթ և անվտանգություն (վարկի մարման համար անվտանգության առկայություն քաղաքացիական օրենսգրքով նախատեսված եղանակներով).
• - հնարավոր է առանձնացնել բանկային վարկավորման այնպիսի սկզբունք, ինչպիսին է տարբերակումը, ինչը նշանակում է, որ բանկը յուրաքանչյուր հատուկ դեպքում, երբ որոշում է կայացնում վարկ տրամադրելու մասին, անհատապես և ընտրովի է մոտենում վարկառուն ՝ գնահատելով իր ֆինանսական կատարողականը ՝ համաձայնեցված ժամկետում վարկի գումարի և տոկոսների հետ մարելու կարողության տեսանկյունից:

Ներկայումս վարկատու հաստատությունները վարկառուներին տրամադրում են տարբեր տեսակի վարկեր: Նրանց դասակարգումը կարող է իրականացվել տարբեր հիմքերով: Նախատեսված նպատակով - նպատակաուղղված և տրամադրված առանց հատուկ նպատակի (վարկ "պարզապես փող" կամ "շտապ կարիքների համար")

Կախված անվտանգությունից - ապահովված և չապահովված: Չնայած այն բանին, որ քաղաքացիական օրենսդրությունը բանկերին թույլ է տալիս վարկեր տրամադրել չապահովված վարկեր, գործնականում այդպիսի վարկերը գործնականում չեն տրամադրվում: Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի 2004 թվականի մարտի 26-ի N 254-P կանոնակարգով նախատեսվում է, որ այն բանկը, որը թողարկել է չապահովված վարկ, որը ընկնում է վատ վարկերի կատեգորիայի մեջ, պարտավոր է պահպանել վարկի գումարի մինչև 100% -ը: Այսպիսով, չապահովված վարկերի տրամադրման տնտեսական աննպատակահարմարությունը, ինչպես նաև կարգավորողի կողմից նման գործողություններին վերաբերող մեծ ուշադրությունը նվազեցնում են այդպիսի վարկերի տրամադրման հնարավորությունը զրոյի:

Իր հերթին, իրավաբանական անձանց վարկերը բաժանվում են վարկային հաստատությունների կողմից տրամադրված վարկերի.

• - խոշոր կորպորատիվ հաճախորդներ արտադրական օբյեկտների զարգացման, շենքերի և շինությունների կապիտալ շինարարության, ներդրումների կամ նախագծի ֆինանսավորման շրջանակներում խոշոր օբյեկտների ստեղծման համար);
• - միջին և փոքր ձեռնարկություններ, ինչպես նաև անհատ ձեռներեցներ (շրջանառու միջոցները համալրելու, սարքավորումներ ձեռք բերելու համար):

Հատուկ խումբ է կազմվում Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կամ այլ վարկային հաստատությունների կողմից բանկերին տրամադրվող միջբանկային վարկերից:

Իրավաբանական անձանց տրված վարկի ամենատարածված տեսակն է ներդրումային բանկի վարկ.

Ներդրումային բանկի վարկն առավելագույն ձևով կարող է սահմանվել որպես բանկերի և ոչ բանկային վարկային կազմակերպությունների կողմից տնտեսվարող սուբյեկտներին տրամադրվող վարկ, ներդրումային ծրագրերի իրականացման համար:

25.02.1999 թ.-ի Դաշնային օրենքի 1-ին հոդվածը «Ռուսաստանի Դաշնությունում ներդրումային գործունեության մասին», որը իրականացվում է կապիտալ ներդրումների տեսքով », ներդրումային նախագիծը սահմանում է որպես կապիտալ ներդրումների տնտեսական իրագործելիության, ծավալի և ժամանակի հիմնավորում, ներառյալ անհրաժեշտ նախագծային փաստաթղթերը, ինչպես նաև ներդրումների համար գործնական գործողությունների նկարագրություն (բիզնես պլան):

Ներդրումային բանկի վարկավորման նպատակով ներդրումային նախագիծը չի նշանակում Արվեստում նախատեսված որևէ ներդրումային օբյեկտ: ՌՍՖՍՀ 26.06.1991 թվականի թիվ 1488-1 «ՌՍՖՍՀ-ում ներդրումային գործունեության մասին» օրենքի 3-րդ օրենքը և նախագծերը, որոնք ներառում են նոր արտադրական օբյեկտների կառուցում կամ արդիականացում, վերակառուցում, առկա արտադրության ընդլայնում (այսինքն `ներդրման օբյեկտը տնտեսվարող սուբյեկտի հիմնական միջոցներն են): Այս մեկնաբանության մեջ ներդրումային բանկի վարկի օբյեկտը համընկնում է կապիտալ ներդրումների սահմանմանը `որպես հիմնական միջոցների (հիմնական միջոցների) ներդրումներ, ներառյալ գործող ձեռնարկությունների նոր շինարարության, ընդլայնման, վերակառուցման և տեխնիկական վերազինման ծախսերը, մեքենաների, սարքավորումների, գործիքների, գույքագրման, դիզայնի և այլնի ծախսերը: հետազոտական \u200b\u200bաշխատանք և այլ ծախսեր (1999 թվականի փետրվարի 25-ի թիվ 39-ՖЗ դաշնային օրենքի 1-ին հոդված):

Այսպիսով, ներդրումային բանկի վարկ է տրամադրվում հետևյալ նպատակների համար.

• - նոր արդյունաբերությունների ստեղծում.
• - սարքավորումների գնում և տեխնիկական վերազինման գործընթաց, արդի արդիականացում և առկա արտադրության ընդլայնում.
• - կապի, համակարգիչների և տրանսպորտի գնում.
• - արդյունաբերական օբյեկտների կառուցում, ներառյալ ինժեներական և տրանսպորտային ենթակառուցվածքների ստեղծումը.
• - նոր մանրածախ ցանցերի, զվարճանքի կենտրոնների և այլ առևտրային նախագծերի տեղակայման ծրագրեր.
• - կապիտալ շինարարության իրականացում.
• - ներդրումային ծրագրերի շրջանակներում շրջանառու կապիտալի համալրումը:

Բացի բանկային վարկավորմանը բնորոշ ընդհանուր առանձնահատկություններից (փոխհատուցում, մարում, հրատապություն, վարկատուի կողմից կողմերի հատուկ առարկայական կազմ) և ներդրումային բանկի վարկի խիստ նպատակային բնույթ, ներդրումային վարկի այս ձևին բնորոշ են հետևյալ հատկանիշները.

• - վարկային պայմանագրով վարկառուները տնտեսվարող սուբյեկտներ են (իրավաբանական անձինք և անհատ ձեռներեցներ): Ամենից հաճախ սրանք տնտեսության խոշոր նշանակություն ունեցող տնտեսվարող սուբյեկտներ են `արտահանմանն ուղղված ձեռնարկություններ, ընդերքօգտագործողներ, նավթավերամշակող ձեռնարկություններ և նավթ վաճառողներ, խոշոր գյուղատնտեսական ձեռնարկություններ, արդյունաբերական ձեռնարկություններ և արտահանող կազմակերպություններ.
• - ներդրումային բանկի վարկը տրամադրվում է զգալի գումարներով, որպես կանոն, վարկառուի համար այս վարկի ստացումը խոշոր գործարք է: Վարկային հաստատությունների համար հնարավոր է վարկ տրամադրել սինդիկացված հիմունքներով, երբ սինդիկատը կազմակերպող բանկը միջոցներ է ներգրավում այլ բանկերից `դրանք վարկառուն տրամադրելու համար, կամ մի փոխկապակցված պայմանագրեր են կնքվում մեկ վարկառուի և մի քանի բանկերի միջև, որոնցից մեկը կարող է հանդես գալ որպես սինդիկատ կազմակերպող բանկ;
• - վարկային միջոցների օգտագործման ժամկետը համահունչ է ներդրումային ծրագրի մարման ժամկետին.
• - ներդրումային վարկի մարման աղբյուրը, որպես կանոն, ներդրումային նախագծից զուտ շահույթն է, ավելի հազվադեպ, վարկառուի բիզնեսից, որպես ամբողջություն:

Հաշվի առնելով վերը նշվածը ՝ վարկի տրամադրումը, օրինակ, արժեթղթերի (ներառյալ ձեռնարկությունների բաժնետոմսերը և պարտատոմսերը) կամ անհատական \u200b\u200bբնակարանային շինարարության ձեռքբերման համար, կենցաղային տեխնիկայի կամ անձնական օգտագործման համար տրանսպորտային միջոցների ձեռքբերումը չի հանդիսանա ներդրումային բանկի վարկ:

Ներդրումային բանկի վարկը ունի մի շարք կարևոր առավելություններ, ինչպիսիք են.

• - հնարավորություն է տալիս վարկառուի գործունեության, ֆինանսական ցուցանիշների և ռիսկերի ռազմավարական պլանավորում.
• - երկարաժամկետ ռեսուրսների ներգրավումը չի նվազեցնում վարկային գումարների սահմանը աշխատանքային կապիտալի համալրման համար, այսինքն. կա ներդրումների և ընթացիկ նպատակների առանձին ֆինանսավորման հնարավորություն.
• - կարճաժամկետ վարկերի ներգրավումը հետագա երկարաձգման ակնկալիքով կամ, այսպես կոչված, ոչ կրեդիտավորում, ռիսկի է ենթարկում փոխելու հետագա վարկերի տրամադրման պայմանները (վարկառուի համար նրանց վատթարացումը մինչև հետագա ֆինանսավորման մերժումը) ծրագրի իրականացման ընթացքում, մինչդեռ երկարաժամկետ ֆինանսավորումը երաշխավորում է վարկառուն անփոփոխ պայմաններ (բացառությամբ ազդեցության մակրոտնտեսական գործոններ);
• - իջեցնելով գույքը որպես գրավ գրավ գրանցելու արժեքը (հատկապես գրանցման համար պահանջող), բայց երկարաժամկետ վարկային պայմանագրերը, համեմատած կարճաժամկետների հետ, որոնք պահանջում են վճարումներ յուրաքանչյուր բեռի գրանցման համար.
• - կարճաժամկետ վարկերի վերամշակման և երկարաձգման համար փաստաթղթերի հավաքման կազմակերպչական և ժամանակային ծախսերի կրճատում.
• - կարիք չկա շեղել միջոցները շրջանառությունից կամ փնտրել ապահովագրության կարճաժամկետ (միջնաժամկետ) բացթողումներ (նվազում) ծածկույթի աղբյուրներ `նախկին վարկի մարման ավարտից հետո հաջորդ վարկի տրամադրման ժամանակահատվածի համար:

Բանկերի մեծամասնությունը ներդրումային վարկեր է տրամադրում հետևյալ հիմնական պայմաններով.

• - վարկերը տրամադրվում են ռուբլով և արտարժույթով (եթե վարկառուն ունի արտարժույթի աղբյուրներ այն գումարի չափով, որը սպասարկելու և վարկի պարտքը մարելու համար).
• - ներդրումային ծրագրին բանկի մասնակցության մասնաբաժինը, որպես կանոն, չի գերազանցում ընդհանուր գումարի 50-80% -ը.
• - վարկի ժամկետը `մեկից հինգ տարի;
• - տոկոսների մարումը `ամսական (բացառիկ դեպքերում` եռամսյակային);
• - մայր պարտքի մարումը - վարկառուի հետ համաձայնեցված ժամանակացույցի համաձայն.
• - վարկի մարման ապահովում, որպես կանոն, գրավ, որը պետք է բավարար լինի վարկի գումարը և տոկոսները ծածկելու համար մեկ տարի և տաս ամիս: Հեղուկ արժեթղթերի, անշարժ գույքի, սեփականության իրավունքի, սարքավորումների, տրանսպորտային միջոցների, շրջանառության մեջ գտնվող ապրանքների և այլ գույքի գրավադրումը, ինչպես նաև Ռուսաստանի Դաշնության և քաղաքապետարանների հիմնադիր սուբյեկտների երաշխիքները (սահմանված սահմաններում) ընդունվում են որպես անվտանգություն: Գրավատուն կարող է լինել կամ վարկառուն ինքը կամ երրորդ կողմը: Գրավադրվող գույքը (բացառությամբ շրջանառության մեջ գտնվող ապրանքների) պետք է ապահովագրված լինի:

Յուրաքանչյուր հատուկ դեպքում, կախված ներդրումային նախագծի առանձնահատկություններից, նշված հիմնական պայմանները կարող են փոփոխվել: Հնարավոր փոփոխությունների պարամետրերը հայցվում է հայտում վարկառուի կողմից և բանկի հետ համաձայնեցված են վարկի ձևավորման ընթացքում: Վարկային կառուցվածքը բանկային պրակտիկայում նշանակում է ներդրումային ծրագրի իրականացման համար միջոցների տրամադրման ընդհանուր սխեմայի մշակում և վարկավորման հատուկ պարամետրերի համաձայնեցում:

Ներդրումային բանկի վարկի շրջանակներում բանկի կողմից մատուցվող ծառայությունների փաթեթը կարող է ներառել տարբեր հարակից ծառայություններ. Վարկի կառուցում և անհատական \u200b\u200bֆինանսավորման սխեմաների մշակում ներդրումային ծրագրի հատուկ փուլերի համար. համագործակցություն արտասահմանյան երկրների արտահանման վարկային գործակալությունների հետ. անհրաժեշտ երաշխիքների և երաշխիքների տրամադրում. խորհրդատվական ծառայություններ և իրավաբանական աջակցություն: Ծառայությունների այս «բարդությունը», ինչպես նաև այս վարկի նպատակային բնույթը և առանձնահատկությունները հանգեցրել են նրան, որ ժամանակակից բանկային պրակտիկայում հաճախ օգտագործվում է «նախագիծ (առևտուր, արտահանում, կառուցվածքային, ներդրումային) ֆինանսավորում» տերմինը, այլ ոչ թե «ներդրումային բանկի վարկ»: Այնուամենայնիվ, այս հասկացությունները կապված են որպես բարի և տիպի. Ներդրումային վարկի համեմատությամբ, նախագծի ֆինանսավորումը ունի շատ ավելի լայն գործիքներ և հնարավոր է հետևյալ ձևերով.

• - միջոցների տրամադրում (սովորաբար տրանշերով) վարկային գծերի շրջանակներում.
• - առաջին կարգի օտարերկրյա բանկերի կողմից հաստատված փաստաթղթային կարգի հավաստագրեր (սովորաբար «սպասման» կամ «սպասման»), որոնք կազմվել են փաստաթղթային վարկի համար Միասնական կանոնների և մաքսերի պահանջների համաձայն (հրապարակման համար Առևտրի միջազգային պալատի թիվ 600):
• - լիզինգ;

բանկային երաշխիքներ (պայմանագրով ստանձնած պարտավորությունների կատարման երաշխիքներ, կանխավճար վերադարձնելը, արտահանվող ապրանքների ակցիզային հարկերի վճարում, մրցույթ, մրցակցային, հօգուտ մաքսային մարմինների, հակա երաշխիքների): Այս դեպքում մենք նկատի ունենք երաշխիքները, որոնք կարգավորվում են որպես Արվեստ: 368-379 քաղաքացիական օրենսգիրք և ՄՍԿ վճարային երաշխիքների միասնական կանոններ (Առևտրի միջազգային պալատի հրատարակություն 45 458), ինչպես նաև վճարային երաշխիքների տրամադրման ՄԹԿ-ի մոդելային ձևեր (Առևտրի միջազգային պալատի հրատարակություն N 503);

• - գործընկեր ներդրումային ծրագրեր.
• - նպատակային վարկեր `ապրանքների ներմուծման կամ արտահանման համար վճարելու համար.
• - առաջին կարգի հուսալի օտարերկրյա վարկային հաստատություններից ֆինանսավորման ներգրավում:

Ուցակում համաձայնագրի ստանդարտ պայմանները ներդրումային բանկի վարկ - վարկի նպատակը, գումարը և ժամկետը. վարկի տոկոսադրույքը. վարկի տրամադրման կարգը. վարկի մարման ժամանակացույցը (մայր գումարի մարման և տոկոսագումարների մարման). վարկի գումարի վաղաժամ մարումը պահանջելու ունակություն, եթե վարկառուն չի կարողանում պահպանել պայմանագրի պայմանները, ներառյալ վարկի ոչ պատշաճ օգտագործման դեպքում. կողմերի իրավունքներ, պարտականություններ և պարտականություններ: Համաձայնագրի կամայական պայմանները կախված են ներդրումային ծրագրի առանձնահատկություններից և բանկի և վարկառուի անձնական պայմանագրերից:

Պայմանագրերը կնքվում են, որպես կանոն, մինչև հինգ տարի ժամկետով (կախված վարկի նպատակից, ներդրումային ծրագրի իրականացման և վերադարձման ժամկետից): Կարելի է կնքել ընդհանուր համաձայնագիր վարկային գծի ավելի երկար ժամանակահատվածի (5-8 տարի) բացման վերաբերյալ, որի հիման վրա հետագայում կնքվում են առանձին վարկային պայմանագրեր `ներդրումային ծրագրի յուրաքանչյուր փուլը ֆինանսավորելու համար` ինչպես հիմնական պարտքի, այնպես էլ միջոցների օգտագործման նկատմամբ տոկոսների միաժամանակ:

Տոկոսադրույքը յուրաքանչյուր վարկառուի համար որոշվում է անհատապես ՝ հիմնվելով իր բիզնեսի, վարկունակության և կարիքների վերլուծության վրա. բայց ընդհանուր առմամբ այն բարձր է (ինչը կապված է ապագա ծրագրի ֆինանսավորմամբ վարկային հաստատության համար ներդրումային վարկավորման մեծ ռիսկի հետ, որի ստեղծումն ու փոխհատուցումը հնարավոր է գնահատել միայն որոշակի աստիճանի հավանականությամբ): Երկարաժամկետ ֆինանսավորմամբ, կողմերը հաճախ պայմանավորվում են փոխառության տոկոսադրույքը փոխելու հնարավորության վերաբերյալ ՝ կախված վարկառուի գործողություններից կամ որոշակի իրադարձության առաջացումից (օրինակ ՝ փոփոխություն Ռուսաստանի բանկի վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքում): Վարկի դիմաց տոկոսադրույքների վճարումն իրականացվում է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի Կանոնակարգի 3.3 կետի համաձայն, 26.06.1998 թ. Թիվ 39-11:

Միակ սեփականատեր չհանդիսացող ֆիզիկական անձանց տրամադրվող վարկերի ամենատարածված տեսակն է սպառողական վարկեր.

Սպառողի վարկավորում կամ վարկեր ֆիզիկական անձանց համար անձնական, ընտանեկան, տնային տնտեսության և ձեռնարկատիրական գործունեության հետ կապ չունեցող այլ կարիքների համար ապրանքների (աշխատանքների, ծառայությունների) գնման նպատակով, հանդիսանում է բանկային վարկավորման ամենադինամիկ զարգացող ոլորտներից մեկը:

Սպառողական վարկերը կարելի է բաժանել երկու խմբի ՝ նպատակային և ոչ հասցեական:

Անտեղի վարկերը կամ հրատապ կարիքների համար վարկերը բնութագրվում են հետևյալ հատկանիշներով.

• - դրանց ստացման համար անհրաժեշտ փաստաթղթերի նվազագույն փաթեթ, որպես կանոն, դրանց տրամադրման վերաբերյալ որոշումը կայացվում է հայտի, անձնագրի և լրացուցիչ փաստաթղթերի առկայության դեպքում. ա) վարորդական իրավունքի վկայագիր. բ) անհատի հարկային հաշվառման վկայագրեր (փաստաթղթերի անհատական \u200b\u200bներկայացում, որոնցից վարկային աշխատողը պատճեն է պատրաստում). գ) վկայագրեր 2010-ի նոյեմբերի 17-ի Ռուսաստանի Դաշնային հարկային դաշնային ծառայության կարգադրությամբ հաստատված 2-NDFL ձևով: ММВ-7-3 / [փոստով պաշտպանված է];
• - վարկը տրամադրվում է, որպես կանոն, բանկի կողմից դասական վարկային քարտ տրամադրելով.
• - վարկառուի համար քարտի վրա փոքր վարկային սահմանաչափ է սահմանված, որը 30-50 հազար ռուբլի սահմաններում է: Որոշ բանկեր հայտարարում են ավելի բարձր վարկային սահմաններ, բայց դրանք կարող են տրամադրվել այն վարկառուներին, որոնք հաստատել են իրենց բարձր (ամսական ավելի քան 2 հազար դոլար) եկամուտը.
• - վարկի ժամկետը չի գերազանցում 6-12 ամիսը.
• - սահմանվում է արտոնյալ ժամանակաշրջան (1-2 ամիս), որի ընթացքում վարկը կարող է մարվել առանց տոկոսների գանձման: Որպես կանոն, սահմանված արտոնյալ ժամանակահատվածի համար տոկոսները վճարվում են վարկառուի կողմից ոչ թե ուղղակիորեն, այլև անուղղակիորեն `տարեկան քարտը սպասարկելու համար գումարը ավանդագրելով:
• - վարկի համար անվտանգության բացակայություն.
• - վարկի գումարը վարկառուի կողմից կարող է ծախսվել ցանկացած նպատակով `իր հայեցողությամբ:

Թիրախ սպառողական վարկերը տրամադրվում են հատուկ, նախապես համաձայնեցված նպատակներով: Այս խմբում կարելի է առանձնացնել հետևյալ ամենատարածված վարկերը.

• - ապրանքների ձեռքբերման վարկ - նախատեսված է կենցաղային տեխնիկայի և էլեկտրոնիկայի ձեռքբերման համար: Մեծամասնության դեպքում վարկը տրվում է առևտրային կազմակերպությունում, որտեղ գտնվում է բանկի վարկային պատասխանատուը: Քանի որ վարկի գումարը փոքր է (որոշվում է ապրանքների գներով), այդպիսի վարկերի համար գրավի առարկա չի պահանջվում.
• - մեքենայի վարկեր - տրված են անհատի կողմից մեքենա գնելու համար: Պարտադիր պայմաններն են `մեքենայի գրավադրումը և դրա ապահովագրությունը« Կասկո »-ում (գողություն + վնաս)` հօգուտ բանկի: Ավտոմեքենայի վարկի տեսակն ապառիկ գնման ծրագրի համաձայն վարկն է, որի համաձայն վարկառուն մեկ կամ երկու տարվա ընթացքում մարում է միայն վարկի և մայր գումարի մի մասը, իսկ վերջին վճարումը կազմում է մեքենայի գնի 40-50% -ը: Երբ վերջին վճարման վերջնաժամկետն ավարտվում է, վարկառուն կարող է կամ ամբողջությամբ մարել մայր պարտքի զուգահեռ կուտակված գումարը, կամ մեքենայական դիլերներից պահանջել վերագնահատել մեքենան `հիմնական պարտքը մարելու ստացված գումարներից և վերցնել վարկ նոր մեքենայի համար.
• - հիփոթեքային վարկեր - տրված անշարժ գույքի (բնակարանների, տների տներ, ամառանոցներ, ավտոտնակ) ձեռք բերելու համար: Բանկի օգտին ձեռք բերված անշարժ գույքի գրավադրումը (գրավ) պարտադիր է.
• - կրթական վարկեր `տրամադրվել է բարձրագույն և միջնակարգ մասնագիտացված ուսումնական հաստատություններում ուսման վճարման վճար: Վարկառուի նվազագույն տարիքը 14 տարեկան է. Ավարտելուց առաջ հաստատվում է վարկի մարման մորատորիում `այսինքն. բանկի պատճառով պարտքի և տոկոսների չափը, վարկառուն սկսում է վերադառնալ միայն այն ժամանակ, երբ նա ստանում է դիպլոմ և ստանում է աշխատանք: Սա բացատրում է վարկի բավականին երկար առավելագույն ժամկետը `մինչև 11 տարի, հաշվի առնելով համալսարանում 5-6 տարի ուսման անցկացումը, որի նկատմամբ կիրառվում է մորատորիումը և վարկի մարման հինգ տարի ժամկետը.
• - տուրիստական \u200b\u200bվարկեր. համեմատաբար նոր տիպի նպատակային սպառողական վարկեր, որոնցում տրամադրվում են միջոցներ տուրիստական \u200b\u200bուղևորության համար վճարելու համար: Վարկի գումարը որոշվում է վաուչերի արժեքով `նախնական վճարումից մինուս; Վարկի մարման ժամկետը սովորաբար 6-12 ամիս է: Առայժմ նման վարկերը մեծ պահանջարկ չունեն, քանի որ համամասն տոկոսադրույքով (մինչև 2 հազար ԱՄՆ դոլար, իսկ որոշ դեպքերում նույնիսկ ավելին) համամիտ տոկոսով և նմանատիպ ժամանակահատվածի համար կարելի է ձեռք բերել վարկային քարտով և ծախսել այն ոչ միայն վաուչերի վճարման համար, այլ և արձակուրդում անձնական ծախսերի համար.
• - «վարկի նորոգման համար» - պայմանով, որ վճարվի բնակարան կամ երկրի տան կոսմետիկ կամ հիմնական վերանորոգման համար: Պարտադիր է պայմանագիր կնքել կապալառուի հետ և հաշվետվություն տրամադրել վերանորոգման համար: Հաշվի առնելով այն փաստը, որ վերանորոգման արժեքը կարող է բարձրանալ տարածքի նախնական գնի 30-40% -ի չափով, վարկը տրամադրվում է, որպես կանոն, վերանորոգված անշարժ գույքի անվտանգության կամ հաստատված եկամտի մակարդակով երկու կամ երեք անձանց երաշխավորության ներքո: Բանկի կողմից վարկի օգտագործումը վերահսկելու համար այն կարող է տրամադրվել մասերով, և յուրաքանչյուր հաջորդ տրանշը ստանալու համար անհրաժեշտ է բանկին հաստատել (հաշիվ-ապրանքագրերով և կատարված աշխատանքների ակտերով) ավարտին հասցնելու ընթացիկ փուլը.
• - «բուժման վարկ» - նախատեսված է վճարել ստացիոնար բուժման կամ կոսմետիկ վիրաբուժության համար: Վարկի ժամկետը `մինչև երեք տարի: Պարտադիր է պայմանագիր ունենալ բժշկական ծառայությունների մատուցման և բուժման վճարման հաշիվ-ապրանքագրի համար: Սպառողի սկզբնական ներդրումը կարող է լինել բուժման գնի 5-20% կամ ավելին:

Թիրախավորված վարկերի մասով պետք է հիշել, որ եթե բանկը հայտնաբերում է դրանց չարաշահման դեպքերը, ապա նա իրավունք կունենա վարկառուից պահանջել վարկի գումարի վաղաժամ մարումը և մարվող տոկոսագումարների վճարումը (Քաղաքացիական օրենսգրքի 814-րդ հոդվածի 2-րդ կետ): Պայմանագրում կարող են սահմանվել այլ իրավական հետևանքներ (օրինակ ՝ տուգանքի տոկոսների վճարում):

Կախված այն ժամանակահատվածից, որի ընթացքում բանկը քննարկում է վարկի հայտը և որոշում կայացնում վարկ տրամադրելու մասին, սպառողական վարկերը բաժանվում են էքսպրես վարկերի և դասական վարկերի: Էքսպրես վարկեր բնութագրվում է հետևյալ հատկանիշներով.

• - երկու փաստաթղթերի ներկայացմամբ `անձնագիր, կամ օտարերկրյա անձնագիր, կամ վարորդական իրավունք, կամ անձի հարկային հաշվառման վկայագիր (փաստաթղթերի անհատական \u200b\u200bներկայացում, որոնցից վարկային աշխատողը կատարել է պատճեններ).
• - կրճատել փաստաթղթերի փաթեթի քննարկման ժամկետները `30 րոպեից մինչև 2 ժամ;
• - որպես կանոն, էքսպրես վարկերի տոկոսադրույքը 5-7 տոկոսային կետով բարձր է, քան դասական սպառողական վարկերի դեպքում:

Դասական սպառողական վարկեր բնութագրվում են փաստաթղթերի ավելի ընդարձակ փաթեթով, դրա քննարկման ժամկետը `2-3-ից 5-7 օր և ավելի ցածր տոկոսադրույք` համեմատած արտահայտված վարկերի հետ:

Գիտական \u200b\u200bգրականության մեջ երբեմն կան փորձեր վարկային պայմանագիրը որպես հանրային որակելու փորձեր: Օրինակ, ըստ Հ. Ն.Զախարովան, «եթե բանկը կամ վարկային այլ կազմակերպություն, գովազդային կամ այլ անձանց առաջարկներով, որոնք հասցեագրված են անորոշ ժամկետով անձանց, առաջարկվում է վարկի պայմանագիր կնքել, ապա մենք կարող ենք խոսել հասարակական համաձայնագիր կնքելու մասին (հոդված 437), քանի որ առաջարկը, որը պարունակում է համաձայնագրի բոլոր հիմնական պայմանները, սկսած որով առաջարկը ներկայացնող անձի կամքը դիտարկվում է, որ առաջարկի մեջ նշված պայմանների վերաբերյալ որևէ մեկի հետ համաձայնագիր կնքելու մասին, ցանկացած ոք, ով պատասխանում է, ճանաչվում է որպես հանրային առաջարկ, որը հիմք է հանդիսանում հանրային համաձայնագիր կնքելու համար (հոդված 437): Բանկի կամ այլ վարկային կազմակերպության մերժումը `եթե առկա է հասարակական պայմանագիր սպառողին վարկ տրամադրելու հնարավորություն չի թույլատրվում »:

Թվում է, թե այս տեսակետը հակասում է Քաղաքացիական օրենսգրքի նորմերին, որոնք մեջբերում է հեղինակը: Արվեստի 1-ին կետի համաձայն: Քաղաքացիական օրենսգրքի 426-րդ կետով ՝ պետական \u200b\u200bպայմանագիրը առևտրային կազմակերպության կողմից կնքված պայմանագիր է և ապրանքներ վաճառելու, աշխատանք կատարելու կամ ծառայություններ մատուցելու իր պարտավորությունները սահմանելով, որը նման կազմակերպությունը, իր գործունեության բնույթով, պետք է իրականացնի բոլորի նկատմամբ, ովքեր դիմում են դրան: Հետևաբար, որպեսզի այս կամ այն \u200b\u200bպայմանագիրը ճանաչվի որպես հրապարակային, անհրաժեշտ է կա՛մ դրա մասին ուղղակի ցուցում Քաղաքացիական օրենսգրքում, կա՛մ առևտրային կազմակերպությունն ինքը պետք է հստակ և միանշանակորեն հաստատի, որ այն կստորագրի այս կամ այն \u200b\u200bպայմանագիրը յուրաքանչյուրի հետ, ով դիմում է դրան: Բանկի վարկավորման համար ոչ առաջին, ոչ էլ երկրորդը չի հաստատվել: Բացի այդ, ինչպես իրավացիորեն նշել է Վ. Վիտրիանսկին, իրավիճակը, երբ գույքի շրջանառության որոշակի մասնակից դիմում է հանրային առաջարկի, ամենևին էլ չի նշանակում, որ այս դեպքում մենք խոսում ենք պետական \u200b\u200bպայմանագրի կնքման մասին: Նշված պատճառներով բանկի վարկավորման պայմանագիրը չի կարող ճանաչվել որպես հանրային: Հետևաբար, բանկին չի կարելի պարտադրել վարկի պայմանագիր կնքել:

Այնուամենայնիվ, վարկառուի համար որոշակի առավելություններ հետևում են այս փաստին: Քանի որ վարկի պայմանագիրը հրապարակային չէ, վարկի բոլոր պայմանները, ներառյալ տոկոսադրույքը, բանակցվում են անհատապես: Այս առումով, որոշ բանկեր տրամադրում են կանոնավոր վարկառուներ, ովքեր ժամանակին մարել են այս բանկից նախկինում ստացած վարկերը, նոր վարկերը ավելի ցածր տոկոսադրույքով կամ բարձրացնել վարկային սահմանները ոչ նպատակային վարկերի համար:

Ավելին, այս տեսակի պայմանագրում, որպես որևէ այլ ոլորտ, դրսևորվում է կողմերի հարաբերությունների զուտ գաղտնի բնույթը: Բանկը երբեք վարկ չի տրամադրի, եթե վստահ չէ, որ վարկառուն կկարողանա ժամանակին վերադարձնել այն և վճարել տոկոսներ: Եթե \u200b\u200bբանկը, իր տրամադրության տակ եղած փաստաթղթերի համաձայն, չի կարող միանշանակ ձևավորել իր կարծիքը վարկառուի վարկունակության վերաբերյալ, ապա նա իրավունք ունի պահանջել լրացուցիչ փաստաթղթեր, որոնց ներկայացումը նախապես նախատեսված չէր (օրինակ ՝ պահանջել հաստատել աշխատավարձի վկայականը աշխատանքի վայրից, ներկայացված է ցանկացած ձևով, վկայականով) համաձայն 2-NDFL ձևի): Վարկի դիմումը բավարարելուց հրաժարվելու դեպքում բանկը չպետք է պատճառներ ներկայացնի դրա համար:

Իր վարկային արտադրանքի բանկի կողմից գովազդումը չի կարող ճանաչվել որպես հանրային առաջարկ պայմանավորված է նրանով, որ, նախ, այն չի սահմանում համաձայնագրի բոլոր էական պայմանները (որպես կանոն, այն սահմանում է այն շրջանակային պարամետրերը, որոնց շրջանակներում բանկը հաշվի է առնում վարկային հայտերը. վարկի առավելագույն չափը և ժամկետը), և երկրորդ ՝ երևում է բանկի կամքը վարկ տրամադրել բոլոր նրանց, ովքեր դիմում են իրեն: Ավելի շուտ, ընդհակառակը, բանկը բոլորին հրավիրում է դիմել դրան վարկային դիմումներով, որի հիման վրա որոշվելու է վարկ տրամադրել, թե ոչ: Հետևաբար, վարկային ապրանքի գովազդը պետք է դիտարկվի որպես առաջարկներ առաջարկելու հրավեր, քանի դեռ դրանում այլ բան նախատեսված չէ (և Քաղաքացիական օրենսգրքի 437-րդ հոդվածի 1-ին կետ):

Արվեստի 3-րդ մասի համաձայն 28-ի «Գովազդի մասին» դաշնային օրենքի 28-րդ հոդվածը 28-ը, եթե վարկի տրամադրմանը վերաբերող ծառայությունների համար գովազդը, դրա օգտագործումը և վարկի մարման վճարը պարունակում է առնվազն մեկ պայման, որը ազդում է դրա արժեքի վրա, այդպիսի գովազդը պետք է պարունակի բոլոր այլ պայմաններ. վարկառուի համար վարկի իրական արժեքի որոշումը և դրա վրա ազդելը (վարկի ժամկետը, կանխավճարը և այլն): Միևնույն ժամանակ, արբիտրաժային պրակտիկայից բխում է այն փաստը, որ եթե վարկի այլ հիմնական պայմանները տպագրվում են փոքր տպագրությամբ ՝ գովազդային սպառողներին զրկելով գովազդի ամբողջական տեքստը ընկալելու հնարավորությունից ՝ հասանելի դարձնելով միայն հիմնական տեքստը, ապա այս դեպքում ՝ տեղեկությունները փոքր տպագրությամբ գովազդի մեջ նշված վարկի տրամադրման հիմնական պայմանների վերաբերյալ: ճանաչվում է որպես բացակա, իսկ գովազդային իրավունքը `խախտելով Արվեստի 3-րդ մասը: Օրենքի 28-ը (Հյուսիսային Կովկասի շրջանի դաշնային հակամենաշնորհային ծառայության 2008 թվականի դեկտեմբերի 25-ի N F08-7832 / 2008 որոշում թիվ A63-3370 / 2008-C6 գործով):

Որոշ առանձնահատկություններ բնորոշ են միջբանկային վարկեր, որոնք հիմնականում ներառում են Ռուսաստանի բանկի կողմից տրամադրված վարկային հաստատություններին, նրանք: բանկեր, NSCO, NDCO, արժեթղթերի գրավադրմամբ (արգելափակում) ապահովված վարկեր:

Ռուսաստանի Բանկի կողմից այդպիսի վարկերի տրամադրման կարգը սահմանվում է Կանոնակարգով, որը Ռուսաստանի բանկի կողմից 2003 թվականի օգոստոսի 4-ին հաստատված Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից հաստատել է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից 2003 թվականի օգոստոսի 4-ի N 236-P որոշմամբ հաստատված արժեթղթերի գրավադրմամբ (արգելափակում) ապահովված վարկային կազմակերպություններին վարկեր տրամադրելու կարգը:

Արժեթղթերի գրավադրմամբ (արգելափակում) ապահովված Ռուսաստանի բանկի հիմնական վարկերը ներառում են.

1. Ներառյալ վարկ - պայմանով, երբ բանկի հիմնական հաշվից վճարը կատարելը գերազանցում է բանկի այս հիմնական հաշվին միջոցների մնացորդը գերազանցող `Ռուսաստանի Դաշնության բանկի / լիազորված PHKO- ի հաշվարկային ցանցի ստորաբաժանման շահագործման օրվա ընթացքում (Ռուսաստանի Բանկի հաճախորդների բանկային հաշիվներին ներկայացրած / լիազորված PHKO) հաշվարկային փաստաթղթերի ստացման և մշակման ժամանակ: ...

Այս վարկի օգտագործումը, որպես ընթացիկ իրացվելիության պահպանման գործիք », բանկերին թույլ է տալիս բավարարել դրամական միջոցների տրամադրման անհրաժեշտությունը` աշխատանքային օրվա սկզբում կորպորատիվ և մասնավոր հաճախորդներին անխափան կանխիկ ծառայություններ ապահովելու համար: Բացի այդ, ընթացիկ սահմանի բավարար չափի պատճառով անհատական \u200b\u200bվարկային կազմակերպությունները կարող են իրականացնել զգալի հաշվարկային գործարքներ աշխատանքային օրվա առաջին կեսին `թղթակցային ենթածրագրում ռեսուրսների բացակայության պայմաններում, դրանով իսկ նվազեցնելով հաճախորդի փաստաթղթերը մշակելու և փակցնելու իրական ժամանակը, ինչը հանգեցնում է գործառնական օրվա ընթացքում հաճախորդի պատվերների ավելի արդար կատարմանը»: Ներկայացված վարկերը տրամադրվում են բանկի հիմնական հաշվին հաշվարկային փաստաթղթերի ներկայացման պահից `Ռուսաստանի Դաշնության Բանկի / լիազորված ԱԱՊ-ի հաշվարկային ցանցի ստորաբաժանման աշխատանքի օրվա ընթացքում` այս հաշվի միջոցների մնացորդը գերազանցող չափով:

2. Գիշերային վարկ - բանկին տրամադրվել է Ռուսաստանի Դաշնության Բանկի / լիազորված ԱԱՊ-ի հաշվարկային ցանցի ստորաբաժանման աշխատանքային օրվա ավարտին `մեկ աշխատանքային օրվա ընթացքում բանկի կողմից չմարված մարված վարկի չափով:

Այս վարկի գումարը հաշվարկվում է վարկային կազմակերպության կողմից `ելնելով թղթակցային հաշվի միջին օրական շրջանառության վերլուծությունից, ինչպես նաև աշխատանքային օրվա ընթացքում վճարների ստացումների և ծախսերի հարաբերակցությունից:

Գիշերային վարկերը տրամադրվում են, եթե օրվա վերջին կա Ռուսաստանի Բանկի միջանկյալ վարկ: Միևնույն ժամանակ, ներբանկային վարկի և գիշերային վարկի համար բանկային հայտի ներկայացումը Ռուսաստանի Բանկ չի պահանջվում:

Ներդրումային և մեկօրյա վարկերի տրամադրումը բանկերին թույլատրվում է Ռուսաստանի Բանկի կողմից հաշվարկված և սահմանած սահմաններում `յուրաքանչյուր բանկի համար յուրաքանչյուր օրվա համար (յուրաքանչյուր հիմնական բանկային հաշվի համար): Ներբանկային վարկի և գիշերային վարկի սահմանաչափը հաշվարկվում է որպես հետևյալ արժեքներից փոքրագույնը. Ներբանկային վարկի համար վարկային սահմանաչափի գումարը և մեկօրյա բանկային վարկը (համապատասխան հիմնական հաշվի համար) և մեկօրյա վարկի առավելագույն հնարավոր գումարը (հաշվի առնելով հաշվարկված տոկոսները գիշերային վարկի համար), որը հաշվարկվում է շուկայական արժեքի հիման վրա: արժեթղթերը (հաշվառված են բանկի դեպո հաշվի «Արգելափակված Ռուսաստանի Դաշնություն» բաժնում, որոնք բավարարում են Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի 04.08.2003 թ. թիվ 236-Պ-ի Կանոնակարգ 3-րդ կետի պահանջները և չեն հանդիսանում բանկի Լոմբարդյան վարկային աճուրդին մասնակցության հայտերի, ինչպես նաև բանկի դիմումների համար ապահովագրություն): լոմբարդային վարկ ստանալը), ճշգրտվելով Ռուսաստանի Բանկի համապատասխան ուղղիչ գործոնով:

Timeանկացած պահի բանկի հիմնական հաշվին տրված ներբանկային վարկի պարտքերի գումարը, ինչպես նաև բանկի հիմնական հաշվին տրամադրված մեկօրյա վարկի գումարը չպետք է գերազանցի ներբանկային վարկի և Ռուսաստանի Բանկի կողմից սահմանված հիմնական գիշերային վարկի սահմանը այս հիմնական հաշվի համար:

• 3. Լոմբարդային վարկ - բանկին շնորհվել է գրավատուն վարկի ֆիքսված տոկոսադրույքով կամ գրավատան վարկային աճուրդին մասնակցելու հայտի հիման վրա `Ռուսաստանի Բանկի կողմից սահմանված պայմաններով և հրապարակված Ռուսաստանի Բանկի Տեղեկագրում: Այս վարկերը տրամադրվում են Ռուսաստանի Բանկի լիազորված հաստատության (ստորաբաժանման) կողմից `հետևյալ փաստաթղթերի հիման վրա.
  • - կնքված ընդհանուր վարկային պայմանագիր, որը նախատեսում է բանկին գրավով վարկեր տրամադրելը.
  • - Լոմբարդային վարկի ֆիքսված տոկոսադրույքով կամ բավարարված / մասնակի բավարարված դիմում `լոմբարդային վարկային աճուրդին մասնակցության հայտեր ստանալու համար:

Ռուսաստանի բանկից լոմբարդային վարկերը տրամադրվում են հետևյալ եղանակներով.

• 1) գրավից վարկ ստանալու մասին բանկերից ստացված դիմումներից հետո գրավատուի վարկը տրամադրվում է ցանկացած աշխատանքային օրվա ընթացքում `Ռուսաստանի Բանկի կողմից սահմանված սահմանված տոկոսադրույքով.
• 2) կատարված գրավատիրոջ կողմից անցկացվող վարկային աճուրդի արդյունքների հիման վրա `գրավատան վարկերը տրամադրվում են Ռուսաստանի Բանկի կողմից աճուրդից հետո աճուրդի արդյունքների հիման վրա որոշված \u200b\u200bտոկոսադրույքով և աճուրդի արդյունքների պաշտոնական հայտարարագրում հրապարակված:

Լոմբարդային վարկային աճուրդներն անցկացվում է Ռուսաստանի Բանկի կողմից որպես բանկային հայտերի տոկոսադրույքների մրցույթ: Աճուրդի համար հիմք է հանդիսանում Ռուսաստանի Բանկի պաշտոնական հայտարարությունը, որը սահմանում է `աճուրդի անցկացման եղանակը. վարկի տրամադրման ժամկետը. Լոմբարդյան վարկային աճուրդին մասնակցելու համար ոչ մրցակցային հայտերի առավելագույն մասնաբաժնի չափը (որպես բանկի կողմից ներկայացված հայտերի ընդհանուր ծավալի տոկոս) և, անհրաժեշտության դեպքում, աճուրդի այլ պայմաններ: Պաշտոնական հայտարարությունը հրապարակվում է Ռուսաստանի Բանկի տեղեկագրում և այլ ԶԼՄ-ներում:

Ռուսաստանի Բանկն իրավունք ունի սահմանափակումներ սահմանել աճուրդի համար ընդունված մեկ բանկից դիմումների քանակի վերաբերյալ: Ռուսաստանի Բանկի կողմից սահմանված սահմանափակումները նշվում են նաև Ռուսաստանի Բանկի պաշտոնական հայտարարության մեջ:

Ռուսաստանի Բանկի միջբանկային վարկերի օրինական ռեժիմը բնութագրվում է հետևյալ հատկանիշներով.

1) վարկային նպատակներով վարկառու բանկը Ռուսաստանի Բանկի հետ կնքում է ընդհանուր վարկային պայմանագիր `արժեթղթերի գրավով (արգելափակում) ապահովված Ռուսաստանի բանկի կողմից վարկեր տրամադրելու վերաբերյալ (Ռուսաստանի Բանկի կողմից վարկեր տրամադրելու մասին պայմանագրի ստանդարտ ձևը սահմանվում է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի գրությամբ) 25.08.2006 թ. 113-T» Ռուսաստանի բանկին վարկեր տրամադրելու վերաբերյալ պայմանագրերի կնքման վերաբերյալ "): Այն եզրափակելու ժամանակ բանկն ինքնուրույն ընտրում է, թե որ տեսակի վարկերն է օգտագործելու Ռուսաստանի բանկից:

Ներբանկային վարկի համար վարկային պայմանագրի կնքումը միաժամանակ պահանջում է ընդհանուր վարկային պայմանագրի կնքումը `գիշերային վարկի տրամադրման համար, և հակառակը` գիշերային վարկի համար ընդհանուր վարկային պայմանագրի կնքումը պահանջում է ներբանկային վարկի համար ընդհանուր վարկային պայմանագրի կնքումը.

• 2) Ռուսաստանի բանկից վարկերը տրամադրվում են բանկերին `Ռուսաստանի Դաշնության արժույթով, բանկային համակարգի իրացվելիությունը պահպանելու և կարգավորելու համար` անվտանգության, մարման ժամկետի, մարման և վճարման պայմաններով.
• 3) Ռուսաստանի Բանկի վարկերը ապահովվում են Լոմբարդի ցուցակում ընդգրկված շղթայական արժեթղթերի գրավով (արգելափակումով) - Ռուսաստանի բանկի վարկերի համար որպես գրավ գրավ ընդունված արժեթղթերի ցուցակ, որը պարբերաբար հրապարակվում է Ռուսաստանի Բանկի տեղեկագրում (տե՛ս Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի 2008 թվականի նոյեմբերի 27-ի թիվ 2134 հրահանգը): -U «Ռուսաստանի բանկի Լոմբարդային ցուցակում ընդգրկված արժեթղթերի ցանկում»);
• 4) վարկառու բանկերի կողմից Ռուսաստանի Բանկի վարկերի մարումը և դրանց կողմից տոկոսների վճարումը կատարվում են Ռուսաստանի բանկի և բանկերի միջև կնքված ընդհանուր վարկային պայմանագրերով սահմանված ժամկետներում.
• 5) վարկերը Ռուսաստանի Բանկի անունից տրամադրվում են Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի լիազորված հաստատությունների (ստորաբաժանումների) կողմից Ռուսաստանի Դաշնության Բանկի և բանկերի միջև կնքված կարգավորիչ ակտերով և ընդհանուր վարկային պայմանագրերով նախատեսված կարգով.
• 6) Ռուսաստանի բանկից ստացվող վարկերը տրամադրվում են բանկերի բանկային հաշիվներին, որոնք բացվել են Ռուսաստանի Բանկի հաշվարկային ցանցի ստորաբաժանումներում / լիազորված ՌՍԿՈ-ում բանկային հաշվի պայմանագրերի հիման վրա.
• 7) բավարար գրավի բավարարման և Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի 2003 թվականի օգոստոսի 4-ի N 236-P- ի կողմից հաստատված Կանոնակարգով սահմանված պայմանների բավարարման առկայության դեպքում, բանկը կարող է մի քանի վարկեր ստանալ Ռուսաստանի բանկից, ներառյալ մեկ աշխատանքային օրվա ընթացքում.
• 8) բանկ - հավանական վարկառուն պարտավոր է Ռուսաստանի Բանկին իրավունք տալ դուրս գրելու միջոցներ իր բանկային հաշիվներից `Ռուսաստանի Բանկի պահանջների չափով, բայց վարկեր է տրամադրվել առանց իր պատվերի` Ռուսաստանի Դաշնության Բանկի լիազորված հաստատության հավաքագրման կարգի հիման վրա.
• 9) բանկ. Պոտենցիալ վարկառուն պետք է ունենա դեպոզիտային դեպոզիտ `դեպոզիտարիայի հետ, լիազորագիր տրամադրի Ռուսաստանի Բանկին, ինչպես նաև ավանդատուի հետ կնքի լրացուցիչ պայմանագիր ավանդատուի հետ` իր դեպո հաշվում "Ռուսաստանի կողմից բանկի կողմից արգելափակված" բաժինները բացելու մասին. Ռուսաստանի Բանկի ՝ բանկի դեպո հաշվի հետևյալ բաժիններին բացելու և թվեր տրամադրելու իրավունքի վերաբերյալ. «Ռուսաստանի բանկի գրավադրված յոդի գրավով վարկեր» և «Արգելափակված է Ռուսաստանի Դաշնության Բանկի գրավատուների դեմ գրավադրվող արժեթղթերի վաճառքում առևտրի համար» (բանկի համար գրավատան վարկեր ստանալու համար). «Արգելափակված գրավի դիմաց Ռուսաստանի Բանկի մեկօրյա վարկերի դիմաց» և «Արգելափակված է Ռուսաստանի Դաշնության Բանկի մեկօրյա վարկերի համար գրավադրվող արժեթղթերի վաճառքի առևտրի համար» (բանկի համար ներբանկային և գիշերային վարկեր ստանալու համար). Ռուսաստանի բանկի `բանկի դեպո հաշվի վերը նշված հատվածների օպերատոր նշանակելու մասին. ինչպես նաև Ռուսաստանի Բանկի `բանկի դեպո հաշվի վերը նշված հատվածները փակելու իրավունքը.
• 10) բանկ. Հավանական վարկառուն պետք է համապատասխանի հետևյալ չափանիշներին.
  • - նշանակվել 1 կամ 2 դասակարգային խմբերի `համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի 2008 թվականի ապրիլի 30-ի N 2005-U (բանկերի համար) կամ 2000 թվականի մարտի 31-ի թիվ 766-U (ոչ բանկային վարկային հաստատությունների) ցուցումների:
  • - չունեն վճարման ենթակա պահանջվող պահուստները, պահանջվող պահուստները խախտելու համար չվճարված տուգանքները, պահանջվող պահուստների քանակի աննախադեպ հաշվարկը.
  • - չունեն ժամկետանց դրամական պարտավորություններ Ռուսաստանի Բանկի նկատմամբ, ներառյալ վարկեր Ռուսաստանի բանկից և դրանց նկատմամբ տոկոսագումարներից.
• 11) բանկի կողմից բանկի կողմից չկատարելու (ոչ պատշաճ կատարման) պարտավորությունների առկայության դեպքում `սահմանված ժամկետում մարել Ռուսաստանի Բանկի վարկը և դրա դիմաց տոկոսներ վճարել, վճարումը հետաձգված չէ, և Ռուսաստանի Բանկը սկսում է գրավադրված արժեթղթերի վաճառքի կարգը: Միևնույն ժամանակ, Ռուսաստանի Բանկն իրավունք ունի դուրս գրել դրամական միջոցներ Ռուսաստանի Բանկի կողմից բանկի բանկային հաշիվներից վարկ ստանալու համար `առանց բանկային կարգադրությամբ վարկ ստանալու համար` Ռուսաստանի Դաշնության Բանկի լիազորված հաստատության հավաքագրման կարգի հիման վրա:

Գործող օրենսդրությունը թույլ է տալիս տրամադրել վարկային հաստատություններ ակտիվների և երաշխիքների միջոցով ապահովված Ռուսաստանի բանկի վարկերը հիման վրա Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից 2007 թվականի նոյեմբերի 12-ի N 312-Պ որոշմամբ հաստատված ակտիվներով կամ երաշխիքներով ապահովված վարկային կազմակերպություններին Ռուսաստանի Բանկի կողմից վարկեր տրամադրելու կարգի վերաբերյալ: Այս վարկերը տրամադրվում են ռեզիդենտ բանկերին `Ռուսաստանի Դաշնության արժույթով, բանկային համակարգի իրացվելիությունը պահպանելու և կարգավորելու համար` անվտանգության, վճարման, մարման ժամկետի և մարման առումով:

Այս վարկերի տրամադրման կարգը շատ առումներով նման է Ռուսաստանի բանկի վարկերի համար սահմանված կարգի, որը ապահովված է արժեթղթերի գրավով (արգելափակումով): Մասնավորապես, բանկը `հավանական վարկառուն պետք է համապատասխանի նույն չափանիշներին, ինչպիսին է բանկը, վարկառուն` արժեթղթերի գրավով (արգելափակում) ապահովված վարկի համար:

Որպես ակտիվների և երաշխիքների միջոցով ապահովված վարկավորման մաս, Ռուսաստանի Բանկը բանկերին տրամադրում է հետևյալ տեսակի վարկեր.

• - ներբանկային - բանկերի բանկային հաշիվներից (թղթակցային հաշիվներ, թղթակցային ենթահաշիվներ) վճարում կատարելիս `դրանց վրա կատարված միջոցների մնացորդից ավելին
• - գիշերակաց - առևտրային օրվա ավարտին բանկերի կողմից չմարված ներբանկային վարկերի չափով.
• - այլ վարկեր:

Նման վարկի մարումը սովորաբար ապահովվում է ակտիվների կողմից `գրավադրման նշաններ և (կամ) պահանջների իրավունք, որոնք բավարարում են որոշակի չափանիշներ, ինչպես նաև պարտատոմսերի թողարկումներ, որոնց ցանկը սահմանվում է Ռուսաստանի Բանկի Տնօրենների Խորհրդի կողմից:

Նշված վարկի համար որպես գրավ գրավադրվող ակտիվները պետք է բավարարեն որոշակի պարամետրեր.

• - Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի Կանոնակարգով 12.11.2007 թ. թիվ 312-Պ-ի կարգադրությամբ սահմանված յուրաքանչյուր ակտիվի համար սահմանված պահանջները.
• - Ռուսաստանի Բանկի կողմից Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից վարկի օգտագործման ամբողջ ժամանակահատվածում Բանկի կողմից որոշված \u200b\u200bուղղման գործոններով բազմապատկված ակտիվների արժեքը պետք է լինի ավելի կամ հավասար, քան երկարաձգվի (կամ մնացորդը մարելու համար) բանկի վարկի գումարի չափից կամ հավասար, և դրա նկատմամբ տոկոսադրույքը սպասվող (կամ մնացած) օգտագործման ժամանակահատվածի համար: այս վարկը:

Ռուսաստանի Բանկն իրավունք ունի ընտրելու ակտիվներ, որոնց համար կստորագրվեն գրավադրման պայմանագրեր `վարկային պայմանագրով բանկի պարտավորությունների կատարումն ապահովելու համար:

Եթե \u200b\u200bվարկառու բանկի պարտավորությունները Ռուսաստանի Բանկին ապահովված են մեկ կամ մի քանի բանկերի երաշխիքով, երաշխավոր բանկերը պետք է բավարարեն նաև որոշակի չափանիշներ.

• - ինչպես նաև վարկառու բանկը, որը նշանակվելու է 1 կամ 2 դասակարգման խմբերի. ns- ը ժամկետանց դրամական պարտավորություններ է ունեցել Ռուսաստանի բանկի նկատմամբ, ներառյալ Ռուսաստանի բանկի վարկերը և դրանց նկատմամբ տոկոսադրույքները. և նաև չպահանջել պահանջվող պահուստների գերավճար, չապահովված տույժեր `պահանջվող պահուստային ստանդարտների խախտման համար, չներկայացված պահանջվող պահուստների քանակի հաշվարկ,
• - երաշխավորող բանկը պետք է Ռուսաստանի Բանկին իրավունք ունենա դուրս գրելու միջոցներ Ռուսաստանի բանկի հետ կնքված երաշխիքային պայմանագրերով նախատեսված պարտավորությունների չափով `Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի հետ բացված իր թղթակցային հաշվից (ենթահաշվարկից) Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի հետ բացված իր թղթակցային հաշվից (ենթահաշվարկով)` հիմնվելով հավաքագրման կարգադրությունների վրա `առանց հաշիվը տիրապետող բանկի կողմից սահմանված կարգով.
• - ունեն վարկանիշային գործակալության կողմից նշանակված վարկանիշ, որը ցածր է Ռուսաստանի բանկի կողմից սահմանվածից:
• - Ռուսաստանի բանկի հետ պայմանագիր կնքել Ռուսաստանի բանկի վարկերը երաշխավորությամբ ապահովելու վերաբերյալ:

Ռուսաստանի Բանկի վարկերի համար անվտանգության պայմանների կատարման նկատմամբ վերահսկողությունը (բացառությամբ ներբանկային վարկերի և գիշերային վարկերի) իրականացվում է Ռուսաստանի Բանկի կողմից Ռուսաստանի Բանկին վարկ տրամադրելու մասին որոշում կայացնելիս, Ռուսաստանի Բանկից վարկ տրամադրելիս, ինչպես նաև այն ժամանակահատվածում, երբ բանկը վարկ է օգտագործում Ռուսաստանի Բանկից:

Ներբանկային վարկերի անվտանգության պայմանների կատարման նկատմամբ վերահսկողությունը իրականացվում է ներբանկային վարկի և մեկօրյա վարկի սահմանը հաշվարկելիս: Այս հսկողությունը իրականացվում է փաստաթղթավորված համապատասխան տեղեկատվության հիման վրա `ակտիվների համապատասխանության վերաբերյալ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից սահմանված չափանիշներին, դրանց արժեքին և այդ հսկողությունն իրականացնող Ռուսաստանի բանկի ստորաբաժանումում առկա ճշգրտման գործոնների արժեքին:

Ռուսաստանի Բանկի վարկերի տոկոսադրույքները, դրանց տրամադրման ժամկետները, ներբանկային վարկերի օգտագործման համար վճարների գանձման չափը և կարգը և վարկային գործառնություններ իրականացնելու համար այլ պայմաններ սահմանվում են Ռուսաստանի Բանկի կողմից և հրապարակվում են Ռուսաստանի Բանկի Տեղեկագրում:

Վարկային գործառնություններ կատարելու ընդհանուր պայմանները որոշվում են ընդհանուր վարկային պայմանագրերով `Ռուսաստանի բանկի կողմից վարկերի տրամադրման համար, որոնք ապահովված են ակտիվների կամ Ռուսաստանի բանկի միջև կնքված երաշխիքներով: Յուրաքանչյուր վարկային գործողության պայմանները (բացառությամբ ներբանկային վարկի տրամադրման), ներառյալ դրա անվտանգության (գրավադրման) բաղադրիչը, գրանցվում են Ռուսաստանի Բանկի կողմից վարկեր տրամադրող վարկի տրամադրման վերաբերյալ ծանուցման մեջ:

Այս վարկերը տրամադրվում են Ռուսաստանի Բանկի կամ հաշվարկային ոչ բանկային վարկային հաստատությունների կողմից բացված բանկերի բանկային հաշիվներին (թղթակցային հաշիվներ, թղթակցային ենթահաշիվներ), որոնք Ռուսաստանի Բանկի հետ պայմանագիր են կնքել այդ գործառնությունների իրականացման գործում (լիազորված է ԱԱՊ-ի կողմից):

Ռուսաստանի Բանկի վարկառու բանկերը վարկերը մարվում են ծանուցումներում նշված ժամկետներում: Ռուսաստանի Բանկի վարկերի տոկոսադրույքը վճարվում է ընդհանուր վարկային պայմանագրով սահմանված կարգով:

Փոխառու բանկի կողմից չկատարելու (ոչ պատշաճ կատարման) դեպքում `Ռուսաստանի բանկից վարկի հիմնական գումարը մարելու և (կամ) դրա դիմաց տոկոսներ վճարելու իր պարտավորությունները, կսկսվի Ռուսաստանի Բանկի տարածքային մասնաճյուղը կամ Ռուսաստանի Բանկի լիազորված ստորաբաժանումը: իրականացնել հետևյալ գործողությունները.

• ա) սկսում է ակտիվների արտադատական \u200b\u200bվաճառքի կարգը, որոնք գրավադրման ենթակա են գրավով վարկային պայմանագրերով.
• բ) սկսվում է Ռուսաստանի Բանկի հաշվարկային ստորաբաժանումներում բացված վարկառու բանկի հաշիվներից միջոցների մուտքագրման կարգը ՝ առանց հաշիվը տնօրինող բանկի կողմից տրված պատվերի:

Եթե \u200b\u200bվերը նշված գործողությունների արդյունքում բավարարվում է Ռուսաստանի Բանկի պահանջները բավարարված, ապա Ռուսաստանի Բանկը `ոչ ուշ, քան Ռուսաստանի Բանկի պահանջների լրիվ լրացման օրը հաջորդող աշխատանքային օրը.

• - դադարում է միջոցներ ձեռնարկել `ուղղված Ռուսաստանի Բանկի վարկի ներքո բանկի պարտավորությունների մարմանը, ներառյալ գրավի գրավադրումը.
• վճարային կարգով փոխանցումներ է կատարում այն \u200b\u200bդրամական միջոցների այն գումարների, որոնք ավելորդ ստացվել են Ռուսաստանի Բանկի պահանջները մարելու համար, ինչպես նաև նշված գումարներով հաշվեգրված տոկոսագումարները `Ռուսաստանի բանկից վարկի տրամադրման համար վարկառուի բանկի թղթակցային հաշվին (թղթակցային ենթահաշիվներ).
• - վարկառու բանկին է ուղարկում ծանուցում Ռուսաստանի Բանկի կողմից վարկի տրամադրման մասին համաձայնագրի և Ռուսաստանի Բանկի կողմից գրավադրվող գրավադրված ակտիվների կազմի վերաբերյալ Ռուսաստանի Դաշնության բանկի պահանջների լիարժեք բավարարման մասին:

Բացի վերը նշվածից, Ռուսաստանի Բանկը վարկային հաստատություններին տալիս է վարկերի այլ տեսակներ ՝ տարբեր տեսակի գրավի դիմաց (օրինակ, ոսկով ապահովված վարկեր):

Վերջերս ավելի ու ավելի ակտիվորեն զարգանում են ֆինանսավորման հատուկ տեսակներ, այս կամ այն \u200b\u200bկերպ, որոնք կապված են դեբիտորական պարտքերի նկատմամբ իրավունքների (որպես կանոն, հանձնարարականի) փոխանցման հետ: Դրանք ներառում են.

• Տե՛ս. «Գրավատուների մասին» 19.07.2007 թ.-ի թիվ 196-FZ դաշնային օրենքը: Այս օրենքը պարունակում է հակասական պատասխան այն հարցին, թե ինչ են անում գրավատուները `վարկեր տրամադրելը կամ վարկ տրամադրելը: Արվեստի 1-ին մաս: Օրենքի 1-ով նշվում է, որ գրավատան խանութները պարտք են քաղաքացիներին և գրավադրում են իրենց իրերը և իրերը պահում, իսկ արվեստի 1-ին մասում: 2-ը հաստատեց, որ գրավատուների հիմնական գործունեությունը, բացի իրերը պահեստավորելուց, քաղաքացիներին կարճաժամկետ վարկերի տրամադրումն է: Բացի այդ, Չ. Օրենքի 2-ը կոչվում է «Գրավատուներին վարկ տալու կանոններ», բայց խոսքը վարկի պայմանագրի մասին է:
• Սամոիլով, E.V. Առևտրային բանկի անմիջական իրացվելիության կառավարման մեթոդաբանություն / E. V. Samoilov // Կառավարում վարկային հաստատությունում: 2007. No. 2:
• Փաստաբանի լիազորությունը պետք է հաստատի Ռուսաստանի Բանկի իրավասությանը `հետևյալ գործողությունները կատարելու համար. Բանկի դեպո հաշվի« Ռուսաստանի կողմից արգելափակված »բաժնում անհատական \u200b\u200bարժեթղթերի ընտրություն, որը պետք է ընդունվի որպես գրավ գրավ յուրաքանչյուր գրավատուի և (կամ) գիշերային վարկի. Ռուսաստանի Բանկի յուրաքանչյուր վարկի համար գրավադրված անհատական \u200b\u200bարժեթղթերի ընտրություն դրանց վաճառքի համար. «Դեպո» պատվերների կատարումը բանկի դեպո հաշվի բաժինների, որոնք գործում է Ռուսաստանի Բանկի կողմից. ստացված հաշվետվությունների (քաղվածքների) ստացում կատարված գործողությունների վերաբերյալ և Ռուսաստանի Բանկից `որպես բաժինների օպերատոր, հարցումների վերաբերյալ. բանկի դեպո հաշվի հետևյալ հատվածներին համարներ բացելու և բաժանելու համար. «Ռուսաստանի Բանկից գրավատան վարկերի գրավով արգելափակված գրավի դիմաց», «Ռուսաստանի Բանկի կողմից գիշերային վարկերի գրավով արգելափակված գրավի դիմաց», «Արգելափակված է արժեթղթերի վաճառքի առուվաճառքի համար, գրավադրել է յոդի լոմբարդային վարկերը Ռուսաստանի բանկից»: , «Արգելափակված է Ռուսաստանի Բանկի կողմից գիշերային վարկերով գրավադրված արժեթղթերի վաճառքի առևտրի համար»; ինչպես նաև Ռուսաստանի բանկի կողմից գործարկվող բանկի դեպո հաշվի փակման հատվածները:
• Այս տեսակի վարկի ծավալն աստիճանաբար սահմանափակվում է: Այսպիսով, 2010 թ.-ի ապրիլի 30-ից Ռուսաստանի Բանկը դադարեցրել է գործառնությունները, որոնք ապահովված են ակտիվներով ապահովված վարկերով և 181-ից մինչև 365 օրացուցային օրվա համար վարկային կազմակերպություններին տրամադրելու գործառնությունները (տեղեկությունները Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկից `2010 թվականի ապրիլի 29-ից), սկսած 2011 թվականի փետրվարի 10-ից: - 91-ից 180 օրացուցային օրերի համար (Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի 09.02.2011 թ. տեղեկատվություն):
• Օրինագծի արժեքը հասկացվում է որպես բանկի կողմից դրա գնման արժեք, որն արտահայտվում է ռուբլով և kopecks- ով (բայց ոչ ավելի, քան օրինագծի գումարը): Վարկային պայմանագրով պահանջի իրավունքի արժեքի ներքո `նվազագույնը (հաշվի առնելով վարկի պայմանագրում նշված համապատասխան վարկի մարման մարման ժամանակացույցը, ինչպես նաև վարկի մարման վարկի մարման վարկի փաստացի վճարումները)` բանկի կողմից վարկի օգտագործման ժամանակաշրջանում համապատասխան վարկի մայր գումարի չմարված մասը ավելացել է 60 օրացուցային օր: Պարտատոմսերի արժեքը վերջինն է, որը հայտնի է համապատասխան բանկերի կողմից ապահովված Ռուսաստանի բանկի կողմից վարկի տրամադրման օրվա սկզբին, դրանց կշռված միջին գինը, որը հաշվարկվում է Ռուսաստանի Բանկի կողմից որոշված \u200b\u200bֆոնդային բորսայի կողմից (Ռուսաստանի Բանկի կողմից որոշված \u200b\u200bֆոնդային բորսայի վերաբերյալ տեղեկությունները հրապարակվում են Ռուսաստանի Բանկի տեղեկագրում):
• Ռուսաստանի բանկի կողմից հաստատված երաշխավոր բանկերի նվազագույն վարկանիշների վերաբերյալ տեղեկատվությունը հրապարակվում է Ռուսաստանի Բանկի տեղեկագրում:
• Տե՛ս. Կանոնակարգ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից 2010 թվականի նոյեմբերի 30-ին հաստատված Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից վարկային հաստատություններին ոսկու կողմից տրամադրված վարկերի տրամադրման կարգի վերաբերյալ: 2007-2008 թվականների ճգնաժամի ընթացքում: Հատկապես կարևոր է Ռուսաստանի բանկի կողմից տրամադրված վարկը, որը տրամադրվում է առանց գրավ գրավ `հիմք ընդունելով Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի 16.10.2008 թ. Թիվ 323-P համապատասխան կանոնակարգը: Բանկային շուկայում հարաբերությունների կարգավորումը հանգեցրել է Ռուսաստանի Բանկի կողմից ընդհանուր եզրակացությունների վարկային հաստատությունների հետ եզրակացության դադարեցմանը այս տեսակի վարկերի տրամադրման վերաբերյալ (տե՛ս Ռուսաստանի Բանկի 04.05.2011 թ. Պաշտոնական հաղորդագրությունը):

Բանկերի կողմից տրամադրված վարկերը կարելի է դասակարգել ըստ տարբեր չափանիշների: Միայն բանկային վարկի տեսակների բաշխման ինտեգրված մոտեցումը թույլ է տալիս լիովին բնութագրել առևտրային բանկերի վարկավորման գործառնությունները:

Օգտագործման պայմանների համաձայն, բանկային վարկերը բաժանվում են.

• - կարճաժամկետ (մինչև 1 տարի);
• - միջնաժամկետ (մինչեւ 3 տարի);
• - երկարաժամկետ (ավելի քան 3 տարի):

Այս տեսակի բանկային վարկերից յուրաքանչյուրն ունի առանձնահատկություններ, վարկեր տրամադրելու և մարելու կազմակերպչական մեթոդներ:

Կարճաժամկետ վարկեր բանկերը վարկառուներին տրամադրում են ընթացիկ տնտեսական գործունեության նպատակներով `ժամանակավոր ֆինանսական դժվարությունների առկայության դեպքում` կապված այն ժամանակահատվածում, որն ապահովված չէ միջոցների ստացականներով:

Միջնաժամկետ վարկերը տրամադրվում են սարքավորումների վճարման, ընթացիկ ծախսերի և կապիտալ ներդրումների ֆինանսավորման համար: Բանկերի կողմից երկարաժամկետ վարկեր են տրամադրվում հիմնական միջոցների ձևավորման համար վարկառուները: Միևնույն ժամանակ, վարկավորման օբյեկտները կապիտալ ծախսերն են `հիմնական միջոցների վերակառուցման, արդիականացման և ընդլայնման, նոր շինարարության, մասնավորեցման և այլնի համար:

Արևմտյան բանկային պրակտիկայում հատկացվում են պահանջարկային վարկեր (ընդհանուր վարկեր), որոնք վարկառուները վերադարձվում են բանկի առաջին պահանջով (նախազգուշացմամբ): Զանգի վարկի տոկոսադրույքները ցածր են, քան ժամկետային վարկերի դեպքում: Զանգի վարկը համարվում է կարճաժամկետ վարկի տեսակ:

Որպես գրավ գրավ բաշխվում են բանկային վարկերի հետևյալ տեսակները.

• - գրավով ապահովված (գույք, սեփականության իրավունք, արժեթղթեր). գրավի արժեքը սովորաբար գերազանցում է վարկի գումարը.
• - երաշխավորված (բանկերի, ֆինանսների կամ երրորդ կողմի գույքի կողմից).
• - այլ անվտանգության հետ (ապահովագրություն, վկայագիր ապահովագրական ընկերության).
• - չապահովված (դատարկ վարկեր):

Արժեթղթերով ապահովված բանկային վարկը կոչվում է լոմբարդային վարկ:

Ըստ ռիսկի աստիճանի, բանկային վարկերը բաժանվում են. Ստանդարտ վարկերի և աճող ռիսկ ունեցող վարկերի:

Ուկրաինայի ազգային տնտեսության ճգնաժամային իրավիճակի առկայության պայմաններում առևտրային բանկերի վարկավորման գործառնությունների ռիսկը, բնականաբար, մեծանում է: Նման պայմաններում բանկերի վարկային պորտֆելի մեջ առաջատար տեղ են գրավում բարձր ռիսկ ունեցող վարկերը:

Տնտեսական անորոշության պայմաններում շուկայական տնտեսության մեջ ցանկացած դիրք բնորոշ է անկանխատեսելի հանգամանքների արդյունքում տոկոսների չվճարման կամ չվերադարձնելու որոշակի ռիսկին: Ռազմավարական առումով առևտրային բանկերի համար կարևոր է ավելացնել վարկային գործառնությունների ծավալը, ներառյալ այն վարկերի միջոցով, որոնք բնորոշ են ռիսկային: Իրոք, այդպիսի վարկերի համար բնորոշ է բարձր եկամտաբերությունը ցածր ռիսկային վարկերի համեմատությամբ: Ստանդարտ վարկերը բնութագրվում են նվազագույն ռիսկով (2%), ինչը բավարարում է վարկառուի կայուն ֆինանսական վիճակի պայմանները: Վերստուգվող վարկերի համար ռիսկի հարաբերակցությունը կազմում է 5%: Այս վարկերի հետ աշխատելը խնդիրներ չի առաջացնում առևտրային բանկերի ֆինանսական գործունեության համար: Ենթածրագրային վարկերը բարձր ռիսկ ունեցող վարկեր են (ռիսկերի հարաբերակցությունը `20%): Այս տեսակի բանկային վարկի հետ գնահատման պահին վարկառուի ֆինանսական վիճակը լուրջ մտահոգությունների տեղիք է տալիս:

Վարկերը կասկածելի են, որոնց վերադարձը կասկածելի է բանկում: Կասկածելի վարկերի դեպքում բնորոշ ռիսկը 50% է: Այս վարկերը ներառում են երկարաձգված և ժամկետանց վարկեր: Վարկի երկարաձգումը նշանակում է վարկի մարման ժամկետը երկարացնել պայմանագրային մարման ժամկետից `վարկառուի ֆինանսական անվճարունակության պատճառով: Ժամկետանց վարկերը վարկեր են, որոնք բանկը ժամանակին չի մարել: Վարկի մարման հետաձգման դեպքում բանկը, գործող օրենսդրության համաձայն, կարող է օգտագործել իր գրավադրման իրավունքը, այսինքն գրավադրվող գույքի վաճառքից ստացված հասույթը ուղղակիորեն ուղղել վարկը մարելու համար:

Վատ (մարման ժամկետով) վարկերը վարկեր են, որոնք չեն կարող մարել, և դրանց պահպանումը բանկի հաշվեկշռում, որպես ակտիվ, իմաստ չունի (ռիսկի աստիճանը `100%): Վատ վարկերը դուրս են գրվում սահմանված կարգով: Բանկային պրակտիկայում կասկածելի, չապահովված և վատ վարկերը դասակարգվում են որպես խնդրահարույց վարկեր:

Տրամադրման եղանակներով առանձնանում են բանկային վարկերի հետևյալ տեսակները.

• - միանգամյա հիմունքներով.
• - բաց վարկային գծի համաձայն.
• - երաշխիք (ըստ անհրաժեշտության նախանշված ամսաթվի, ըստ անհրաժեշտության):

Ժամանակակից պայմաններում առևտրային բանկերը հաճախորդներին առաջարկում են վարկավորման բազմազան սխեմաներ (վարկեր):

Համաշխարհային բանկային պրակտիկայում վարկերի տրամադրման ամենատարածված սխեմաներն են `վարկի գիծը, պտտվող (պտտվող) վարկը, հաշվեկշռային հաշիվը, օվերդրաֆտը:

Վարկային գիծ - սա է բանկի համաձայնագիրը, որը ձևակերպված է համաձայնագրով, վարկառուն որոշակի ժամկետով վարկեր տրամադրելու համար, մինչև որոշակի կանխորոշված \u200b\u200bառավելագույն արժեք `վարկի սահմանաչափը: Վարկային գիծը բանկային վարկի խոստումնալից տեսակ է: Վարկային գծի գործողության ընթացքում հաճախորդը կարող է ցանկացած պահի վարկ ստանալ ՝ առանց վարկային փաստաթղթերի տրամադրման: Վարկերը տրամադրվում են կանխորոշված \u200b\u200bվարկի սահմաններում: Պարտքի գումարը կարող է տատանվել `կախված հաճախորդի իրական կարիքների փոփոխությունից, բայց վարկային գծի ընդհանուր մնացորդը չպետք է գերազանցի սահմանված սահմանը:

Շուկայական տնտեսությունում վարկերի տրամադրման դասական եղանակը ընթացիկ հաշիվն է: Այս տեսակի բանկային վարկը տրամադրվում է այն հաճախորդներին, ովքեր այս բանկում ունեն ընթացիկ հաշիվ: Պայմանագրային վարկը օրգանական կերպով համատեղում է հաճախորդի համար վարկային և հաշվարկային և կանխիկ ծառայություններ `մեկ ակտիվորեն պասիվ ստուգման հաշիվ բացելու հիման վրա: Բանկը ստանձնում է հաճախորդի բոլոր գործողությունները ընթացիկ պահանջների և պարտավորությունների համար:

Ընթացիկ վարկի ծավալը և պայմանները որոշվում են հաճախորդի բիզնեսի կարիքներով, բայց վարկի պայմանագրում նշված սահմաններում: Յուրաքանչյուր վարկառուի համար վարկավորման սահմանաչափը սահմանվում է անհատապես ՝ կախված նրա ֆինանսական վիճակից և հեղինակությունից: Վարկավորման սահմաններում վարկառուն բազում հնարավորություններ է ունենում շարժուն կապիտալը մանևրելու համար: Հաճախորդը, ընթացիկ հաշվի վարկի հիման վրա, կարող է արագ փոխհատուցել իր ընթացիկ հաշիվը համապատասխան գումարով, առանց բանկի համաձայնության:

Օվերդրաֆտը (անգլերեն օվերդրաֆտ - օվերդրաֆտ) ընթացիկ վարկի հատուկ տեսակ է. սա այն գումարն է, որի միջոցով բանկը վարկավորում է ընթացիկ հաշվի տիրոջը: Օվերդրաֆտի դեպքում բանկը, համաձայնեցված սահմաններում, հաճախորդի համար վճարումներ է կատարում իր ընթացիկ հաշվի մնացորդը գերազանցող գումարի չափով: Արդյունքում, վարկառուի հաշվին հայտնվում է դեբետային մնացորդ, որն արտահայտում է բանկին նրա պարտքի գումարը: Հաշվի բացասական մնացորդից բանկը տոկոսներ է գրավում, ինչ վերաբերում է կանոնավոր վարկին: Մասնավորապես, բանկի հուսալի հաճախորդները օգտվում են օվերդրաֆտի վարկ ստանալու իրավունքից: Օվերդրաֆտը, որպես կանոն, օգտագործվում է արևմտյան բանկային ժամանակակից պրակտիկայում ընթացիկ կարիքների համար ֆիզիկական անձանց վարկավորելու համար:

Ներքին բանկերին գրեթե ամբողջությամբ գերակշռում են միանգամյա վարկերը, որոնք տրամադրվում են պարզ փոխառության հաշիվներից մինչև սպասարկման հատուկ առևտրային գործարքներ:

Մարման եղանակով բանկային վարկերը բաժանվում են մարման ենթակա վարկերի:

• - միևնույն ժամանակ;
• - ապառիկ եղանակով.
• - նախատեսվածից շուտ (վարկատուի խնդրանքով կամ վարկառուի պահանջով);
• - վճարումների հետընթացով.
• - նշված ժամանակահատվածի ավարտին (ամիս, եռամսյակ):

Միևնույն ժամանակ մարվող բանկային վարկը հաճախ կոչվում է ուղիղ գիծ. Այս վարկի բոլոր մնացորդները պետք է մարվեն մեկ ավարտի ամսաթվով: Տոկոսները կարող են վճարվել կանոնավոր ընդմիջումներով կամ վարկի ժամկետի ավարտին: Տեղաբաշխված վարկերը նախատեսում են պարտքի հիմնական գումարի պարբերաբար մարումը, սովորաբար, հավասար մասով: Այս դեպքում վարկի մարումը վարկատուի համար այնքան ծանր չէ, որքան միաժամանակ մարելը:

Ըստ ներգրավման ձևի (կազմակերպության), բանկային վարկը բաժանվում է.

• - երկկողմ (առևտրային բանկ - վարկառու);
• - կոնսորցիում;
• - «հայելին»;
• - բազմակողմանի (զուգահեռ):

Բանկային կոնսորցիումը առևտրային բանկերի ժամանակավոր կամավոր միավորում է ՝ կոնկրետ բիզնես խնդիրների լուծման համար: Բանկերը `կոնսորցիումի անդամները պահպանում են իրենց տնտեսական անկախությունը և կարող են մասնակցել այլ ասոցիացիաների գործունեությանը:

Բանկային կոնսորցիացիաները ստեղծվում են վարկային ռեսուրսների, ինչպես ազգային, այնպես էլ արտարժույթով կուտակման նպատակով, ֆինանսավորման զգալի քանակությամբ բիզնեսի վարկավորման, վարկային ռիսկերի նվազեցման և վարկառուի յուրաքանչյուր ռիսկի առավելագույն չափի ստանդարտ ցուցիչին համապատասխանեցնելու համար: Արտաքին տնտեսական գործունեության վարկավորման համար տարբեր երկրների բանկերը կարող են տրամադրել կոնսորցիումի վարկ:

Կոնսորցիումի վարկի մի տեսակ զուգահեռ վարկ է: Զուգահեռ վարկավորման դեպքում երկու կամ ավելի բանկեր մասնակցում են համաձայնագրին, որոնք ինքնուրույն բանակցություններ են վարում վարկառուի հետ: Վարկատու բանկերը համաձայնում են վարկավորման պայմաններին, որպեսզի վերջապես վարկային պայմանագիր կնքվի բոլոր մասնակիցների համար ընդհանուր պայմաններով: Յուրաքանչյուր բանկ ինքնուրույն վարկառուն տրամադրում է վարկի որոշակի մասը ՝ պահպանելով այլ վարկատու բանկերի հետ համաձայնեցված ընդհանուր վարկային պայմանները:

Բազմակողմանի բանկային վարկերի հիման վրա հնարավոր է դառնում իրականացնել երկարաժամկետ վարկային ծրագրեր `առաջին հերթին ներդրումային ոլորտի կարիքները բավարարելու համար:

Բանկային վարկերը դասակարգելիս օգտագործվում են այլ չափանիշներ որոշակի տեսակի վարկերի բաշխման համար: Սրանք ներգրավման աղբյուրներ են (ներքին վարկեր ՝ իրենց երկրի ներսում, արտաքին, այսինքն ՝ միջազգային վարկեր); տնտեսական նպատակ (կապված են վարկերի և կապ չունեցող վարկերի հետ, որոնցում վարկի օբյեկտը նշված չէ). տոկոսադրույքի տեսակ (հաստատագրված տոկոսադրույքով վարկեր; վարկեր `լողացող տոկոսադրույքով; վարկեր` խառը տոկոսադրույքով) և այլն:

առևտրային բանկի օվերդրաֆտի վարկ

Բանկային վարկ - տնտեսության ամենատարածված վարկերից մեկը: Վարկի այս տեսակը ներկայացնում է բանկերի կողմից վարկի տրամադրած վարկային կապիտալի շարժը `ապահովագրության, մարման, մարման ժամկետի, վճարման պայմանների հիման վրա:

Այն արտացոլում է պարտատերերի (բանկերի) և վարկատու անձանց (վարկառուների) միջև զարգացող տնտեսական հարաբերությունները: Դրանք կարող են լինել ինչպես իրավաբանական, այնպես էլ անհատներ: Բանկային վարկի օբյեկտը փողն է, այսինքն ՝ վարկը կանխիկ է: Բանկերը վարկեր են տրամադրում ազգային և արտարժույթով:

Բանկերը առավել հաճախ իրենց վարկերը տրամադրում են ժամանակավոր ֆինանսական օգնության կարիք ունեցող անձանց: Դա պայմանավորված է նրանով, որ շուկայական տնտեսության մեջ գտնվող բանկը հանդես է գալիս որպես հատուկ սուբյեկտ, որի հիմնական գործառույթներից մեկը վարկերի տրամադրումն է: Նա իրականացնում է միջոցների բազմակի շրջանառություն վերադարձելի հիմունքներով:

Բանկային վարկերը հիմնականում տրվում են առևտրային բանկերի կողմից հետևյալ հիմնական խնդիրների համար.

Տնտեսվարող սուբյեկտների ֆիքսված և շրջանառու կապիտալի ավելացում.

Կապիտալ կապիտալի շրջանառության գործընթացում մուտքերի և վճարումների անհամապատասխանության դեպքում.

Բնակչության սպառողական կարիքների բավարարում:

Բանկի վարկավորման համակարգը հիմնված է իր սկզբունքների վրա, այն ընդգրկում է վարկավորման օբյեկտներ, վարկերի տրամադրման և մարման մեխանիզմներ, ինչպես նաև վերահսկողություն վարկավորման գործընթացում: Յուրաքանչյուր վարկառուի համար բանկային վարկերը տրամադրվում են համապատասխան վարկային պայմանագրի կնքման պահից:

Բանկի վարկը որպես վարկի տեսակ ունի որոշակի առանձնահատկություններ: Բանկային վարկի առաջին առանձնահատկությունը կապված է այն բանի հետ, որ բանկը, իր հաճախորդներին վարկեր տրամադրելու համար, օգտագործում է ոչ այնքան իր կապիտալը, որքան այլ սուբյեկտների ներգրավված ռեսուրսները, որոնք ժամանակավորապես դրա կարիքը չունեն: Այն վարկեր է վերցնում որոշ սուբյեկտներից, այնուհետև վարկեր տրամադրում է այլ իրավաբանական անձանց և ֆիզիկական անձանց: Այսպիսով, բանկային վարկի շնորհիվ տնտեսության մեկ մասնաճյուղում կամ որոշակի տարածաշրջանում ազատված դրամական կապիտալն ուղղվում է այլ մասնաճյուղերի կամ մարզերի:

Հետևաբար, բանկային վարկի հաջորդ առանձնահատկությունն ասոցացվում է այն փաստի հետ, որ բանկը վարկեր է տրամադրում անշարժ գույքի ՝ Timchoso անվճար ֆոնդերի, որոնք տնտեսվարող սուբյեկտների կողմից բանկ են փոխանցվում հաշիվների կամ ավանդների: Բայց բանկային վարկը չի սահմանափակվում միայն անվճար միջոցներով, որի պատճառով ստեղծվում են նաև շրջանառության համար լրացուցիչ միջոցներ:

Բանկային վարկի մեկ այլ ՝ երրորդ առանձնահատկությունը բնութագրվում է նրանով, որ բանկը պարտք է վերցնում ոչ միայն փողը, այլ փողը ՝ որպես կապիտալ: Հետևաբար վարկառուն պետք է օգտագործի այս կապիտալը այնպես, որ հնարավորություն ունենա ոչ միայն վերադարձնել վարկը, այլև շահույթ ստանալ, որի մի մասը պետք է օգտագործվի վարկի տոկոսները վճարելու համար:

Գործելով որպես կապիտալ վարկ, բանկային վարկը նպաստում է ոչ միայն կապիտալի անխափան շրջանառությանն ու շրջանառությանը, այլև դրա կուտակմանը: Սոցիալական կապիտալի վերարտադրության դիրքից այն պայմանականորեն բաժանվում է կապիտալի վարկի և գումարի վարկի:

Այս բաժանումը որոշվում է վարկառուի կողմից բանկային վարկի օգտագործման բնույթով: Եթե \u200b\u200bվարկի արդյունքում փաստացի կապիտալն աճում է, ապա տեղի է ունենում կապիտալի վարկ: Եթե \u200b\u200bվարկի հետևանքը փողի շարժը որպես վճարման միջոց ապահովելն է, չի հանգեցնում արտադրության ընդլայնմանը, ապա փողի վարկ կա:

Հետևաբար, բանկը միջնորդ է հանդիսանում շուկայի տարբեր մասնակիցների միջև: Միջնորդի գործառույթով վարկի մեջ գտնվող բանկը հանդես է գալիս որպես վարկառու

(երբ ներգրավում է ավանդներ և ավանդներ, ստանում է վարկեր և միջբանկային վարկեր) կամ վարկատու (երբ այն իր հաճախորդներին տրամադրում է վարկեր):

Բանկային առևտրով տրամադրված վարկեր բանկը իր հաճախորդներին շատ բազմազան է, նրանք կարող են դասակարգվել ըստ որոշակի չափանիշների:

Վարկավորման օբյեկտի հիման վրա: Հետևյալ երեք խմբերը կարելի է առանձնացնել ըստ ընդլայնված վարկային պայմանների. Վարկ հիմնական միջոցների համար, վարկ կապիտալ ակտիվների համար, վարկի սպառողների կարիքներ:

Հաստատված կապիտալ վարկերը նախատեսված են տեխնիկական վերազինման իրականացման, առկա ձեռնարկությունների վերակառուցման և ընդլայնման, նորերի կառուցման համար: Հիմնական միջոցների վերարտադրության համար վարկի մարման աղբյուրը արժեզրկման վճարներն են: Նոր ձեռնարկությունների գոյություն ունեցող և շինարարության ընդլայնման համար վարկի մարման աղբյուրը այն մասի շահույթն է, որն ուղղված է կուտակային հիմնադրամին:

Շրջանառու միջոցների վարկը նախատեսված է աշխատանքային օբյեկտների `հումքի, նյութերի, վառելիքի և այլնի ձեռքբերման համար` բնակավայրերի համար միջոցների սղությունը ծածկելու համար: Օրինակ, ձեռնարկությունը ժամանակավորապես չունի ազատ միջոցներ, բայց կան պարտավորություններ տարբեր տեսակի ընթացիկ վճարումների համար: Սրանք կարող են լինել աշխատավարձերի վճարման անհրաժեշտության, պետական \u200b\u200bկամ տեղական բյուջեների հարկերի վճարման, գույքի ապահովագրության ավանդների և այլնի կարիքները: Այս բոլոր դեպքերում վարկը ուղղվում է միջոցների անբավարարությունը կամ վճարման շրջանառության բացը ծածկելու համար:

Վարկ, որը հանձնարարված է բավարարել բնակչության հրատապ կարիքները, անհատական \u200b\u200bբնակարանային շինարարություն կամ բնակարան գնելու, երկրի տների, ավտոտնակների կառուցում և այլն: - այս բոլոր վարկերը վարկեր են `ֆիզիկական անձանց սպառողական կարիքները բավարարելու համար: Այս վարկերը մարվում են վարկառուների եկամուտներից:

Բանկային վարկը դասակարգելիս կախված վարկի ժամկետից, բաշխվում են կարճաժամկետ, միջնաժամկետ, երկարաժամկետ վարկեր:

Կարճաժամկետ վարկերը սպասարկում են վարկառուների ներկայիս կարիքները `կապված կապիտալի շարժի շարժման հետ: Այս վարկերի մարման ժամկետը չի գերազանցում մեկ տարի: Կարճաժամկետ վարկերը ակտիվորեն օգտագործվում են ֆոնդային շուկայում, առևտրի և ծառայությունների ոլորտում, միջբանկային վարկավորման ռեժիմում:

Միջնաժամկետ վարկերը տրամադրվում են մինչև երեք տարի ինչպես արտադրական, այնպես էլ առևտրային նպատակներով: Դրանք առավել լայնորեն կիրառվում են գյուղատնտեսական ոլորտում ՝ պահանջվող ներդրումների միջին ծավալի նորարարական գործընթացների վարկավորման ժամանակ:

Երկարաժամկետ վարկերը սովորաբար օգտագործվում են ներդրումային նպատակներով: Նրանց վերադարձի ժամկետը ավելի քան երեք տարի է: Միջնաժամկետ վարկերի նման նրանք ծառայում են հիմնական միջոցների տեղաշարժին, մինչդեռ դրանք առանձնանում են կրեդիտով փոխանցված մեծ ռեսուրսներով: Երկարաժամկետ վարկերն օգտագործվում են վարկերի վերակառուցման, տեխնիկական վերազինման, գործունեության բոլոր ոլորտների ձեռնարկություններում նոր շինարարության դեպքում: Հատկապես երկարաժամկետ վարկերի լայն տարածումը կապված է կապիտալ շինարարության, վառելիքի և էներգետիկայի համալիրի և տնտեսության հումքի ոլորտների հետ:

Բանկային վարկերը կարելի է բաժանել ենթատեսակների ՝ կախված իրենց արդյունաբերության նպատակներից: Եթե \u200b\u200bբանկային վարկը սպասարկում է արդյունաբերական ձեռնարկությունների գործունեության կարիքները, ապա դա բանկային վարկի արդյունաբերական ենթատեսակ է: Կարող է լինել նաև գյուղատնտեսական կամ առևտրային վարկեր և այլն:

Բանկային վարկի դասակարգումը նույնպես որոշվում է `կախված դրա վերադարձման անվտանգության աստիճանից: Այս հիման վրա բանկային վարկերն ապահովված կամ չապահովված են (դատարկ):

Ապահովված վարկերը, որպես ժամանակակից բանկային վարկի հիմնական տեսակ, արտահայտում են դրա բանկային սկզբունքներից մեկը: Անվտանգությունը կարող է լինել վարկառուին պատկանող շարժական կամ անշարժ գույք ՝ սեփականության իրավունքի, արժեթղթերի, ապահովագրության պայմանագրի հիման վրա, շեղում `հօգուտ վարկառուի դեբիտորական պարտքերի և այլն: ներառյալ հողը):

Եթե \u200b\u200bվարկառուն խախտում է իր պարտավորությունները, գույքը հանդես է գալիս որպես ապահով և դառնում է բանկի սեփականություն, որը, այս գույքի վաճառքի արդյունքում, հատուցում է դրա արդյունքում կրած վնասները: Բանկերին տրամադրվող վարկի գումարը սովորաբար պակաս է առաջարկվող գրավի միջին շուկայական արժեքից և որոշվում է կողմերի համաձայնությամբ: Եթե \u200b\u200bգրավի գումարը հավասար է կամ գերազանցում է տրամադրված վարկի գումարը, ապա այդպիսի վարկը ունի ամբողջական (բավարար) գրավ: Անավարտ գրավադրումը տեղի է ունենում այն \u200b\u200bդեպքում, երբ գրավի արժեքը պակաս է վարկի չափից:

Վարկի անվտանգությունը կարող է հասնել նաև արտաքին երաշխիքների տրամադրման միջոցով: Նման երաշխիքների իրական արտահայտությունը երաշխավորի կողմից օրինականորեն ձևավորված պարտավորություն է `փոխհատուցել բանկը կրած վնասների համար, երբ վարկառուն խախտել է վարկային պայմանագրի պայմանները: Նման երաշխավորողները կարող են լինել իրավաբանական անձինք, որոնք ունեն բավարար հավատարմատարի վստահություն:

Վարկը միգուցե չի ապահովվում: Նման անապահով վարկը բանկերի կողմից տրամադրվում է բավականին հազվադեպ, հիմնականում կանոնավոր հուսալի հաճախորդների համար, երբ բանկը վստահություն ունի վարկառուին ժամանակավոր օգտագործման համար տրամադրվող միջոցների անվերապահ վերադարձի վերաբերյալ:

Ըստ մարման ժամկետների, առանձնանում են բանկային վարկերը. Հրատապ, պահանջարկով, հետաձգված (երկարաձգված) և ժամկետանց:

Ժամկետային վարկերը վարկեր են, որոնք դեռ չեն մարվում: Հետաձգված (երկարաձգված) `սրանք վարկեր են, որոնց մարման ժամկետը բանկը վերագրվում է ավելի ուշ ժամանակահատվածի` վարկառուի պահանջով: Ժամկետանց վարկերը վարկեր են, որոնք վարկառուն չի մարել վարկի պայմանագրում նշված ժամկետի համար:

Նպատակի հիման վրա բանկային վարկերը բաժանվում են ընդհանուր և հասցեական վարկերի:

Թիրախային վարկերը նախատեսում են վարկառուի կողմից բանկի կողմից հատկացված միջոցները օգտագործել բացառապես վարկային պայմանագրի պայմաններով սահմանված խնդիրների լուծման համար (գնված ապրանքների համար վճար, աշխատակազմի աշխատավարձերի վճարում և այլն): Ենթադրվող պարտավորությունների խախտումը կարող է հիմք հանդիսանալ վարկային պայմանագրով սահմանված կարգով պատժամիջոցների կիրառման համար վարկառուի նկատմամբ վարկի վաղաժամկետ վերցման կամ տոկոսադրույքի բարձրացման տեսքով:

Բանկային վարկերի ենթատեսակների բաշխումը նույնպես պայմանավորված է վարկավորման օբյեկտներով, այսինքն ՝ վարկին դեմ արտահայտվելու փաստով: Ամենից հաճախ վարկը օգտագործվում է տարբեր ապրանքներ ձեռք բերելու համար (արդյունաբերության մեջ այն կարող է լինել հումք, հիմնական և օժանդակ նյութեր, վառելիք և այլն); առևտրում `ապրանքների լայն տեսականի, բնակչության շրջանում` երկարաժամկետ ապրանքներ): Հետևաբար, վարկին այստեղ հակադրվում են գույքագրման տարբեր արժեքներ:

Բայց բանկային վարկը պարտադիր չէ ունենալ օբյեկտի նյութական ձև: Նա գուցե նրան չունի: Ի վերջո, վարկառուն պարտադիր չէ, որ վարկ է ստանում իր անհրաժեշտ գույքը ստանալու համար: Վարկը հաճախ ձեռք է բերվում վճարման շրջանառության բացը ծածկելու համար, երբ ընկերությունը ժամանակավորապես չունի անհրաժեշտ ֆինանսական ռեսուրսներ ՝ տարբեր տեսակի ընթացիկ վճարումների համար ստանձնած պարտավորությունները կատարելու համար: Սա կարող է լինել ձեռնարկության աշխատողներին աշխատավարձերի վճարման, հարկերի, ապահովագրավճարների և այլնի վճարման անհրաժեշտության անհրաժեշտություն: Բոլոր այս դեպքերում բանկային վարկը հնարավորություն է տալիս վերացնել միջոցների պակասը կամ վճարային շրջանառության անկայունությունը:

Բանկային վարկը կարելի է դասակարգել ըստ վարկի մարման ձևի: Այստեղ վարկերը տրամադրվում են վարկի պայմանագրի ողջ ընթացքում վարկի փոխառուի միանվագ գումարի (վճարման) կամ ապառիկ շոգեխաշած վարկերի հաշվին:

Կարճաժամկետ վարկերի մարման ավանդական ձևը վարկառուի կողմից միանվագ հատուցում (վճարումն է):

Երկարաժամկետ վարկեր (և միջնաժամկետ վարկերի զգալի մասը) մարելիս օգտագործվում է ապառիկ մարման եղանակը, այսինքն `վարկի պայմանագրի ամբողջ ընթացքում:

Թեմա 15. Բանկային վարկերի բազմազանություն

Վարկի տրամադրման հիմնական ձևերը

Առևտրային վարկ- ապրանքի վաճառքը արագացնելու համար ապրանքի ձևով վաճառողի կողմից գնորդին տրամադրված ապրանքի ձևով, երբ ապրանքը վաճառվում և մատակարարվում է ապառիկ վաճառքով և հետաձգված վճարով: Առևտրային վարկի գործիքը ավանդաբար փոխանակման նախագիծ է, որն արտահայտում է վարկառուի ֆինանսական պարտականությունները պարտատիրոջ հետ կապված:

Վարկատու `ապրանքների կամ ծառայությունների արտադրության կամ վաճառքի հետ կապված իրավաբանական անձինք, վարկառուն` ձեռնարկություն (ձեռնարկատեր):

Վարկերի հիմնական տեսակները.

- վարկ `հաստատված մարման ժամկետով.

- վարկ, որը վերադարձվում է ապառիկ վարկի կողմից ապառիկ վաճառված ապրանքի վարկառուի կողմից իրական վաճառքից հետո.

- վարկի բաց հաշվին, երբ ապրանքների հաջորդ խմբաքանակի առաքումն իրականացվում է այնքան ժամանակ, մինչև նախորդ առաքման գծով պարտքը մարվում է:

Երբ գործարքը օրինականորեն ձևակերպվում է վարկատուի և վարկառուի միջև, վարկի վճարը սովորաբար ներառվում է արտադրանքի գնի մեջ:

Բանկային վարկ - մասնագիտացված վարկային և ֆինանսական կազմակերպությունների կողմից տրամադրված վարկ `կանխիկ վարկի ձևով` վարկի պայմանագրի կամ համաձայնագրի հիման վրա:

Վարկային հարաբերությունների առարկաներ. վարկատու - վարկային և վարկային և ֆինանսական հաստատություններ, որոնք Կենտրոնական բանկի կողմից լիցենզավորված են նման գործողություններ կատարելու համար, վարկառուն `ձեռնարկություն (ձեռնարկատեր):

Հիմնական նպատակը եկամտի ձևավորումն է վարկի տոկոսի կամ բանկի տոկոսների տեսքով, որի դրույքաչափը որոշվում է կողմերի համաձայնությամբ `հաշվի առնելով դրա միջին տոկոսադրույքը տվյալ ժամանակահատվածի և վարկային հատուկ պայմանների համար:

Բանկային վարկավորման տեսակներն են.

Ժամկետային վարկպայմանագրով նախատեսված ժամանակահատվածի համար վարկի տրամադրումը և դրա հետագա մարումը:

Պայմանագրային վարկ, որում ձեռնարկության ընթացիկ հաշիվը կրեդիտորական բանկը վարում է բանկի կողմից վճարման համար հաշվարկային փաստաթղթերի և եկամուտների վարկավորման համար վճարմամբ:

Բանկը տրամադրում է միջոցներ, որոնք բավարար չեն ձեռնարկության արտաքին պարտավորությունները մարելու համար, վարկային պայմանագրում նշված սահմաններում `հետագա փոխհատուցում վարկառու ձեռնարկությունից: Այս տեսակի վարկը տրամադրվում է բանկի առավել հուսալի և կանոնավոր հաճախորդներին `ըստ կարիքների և կարող է օգտագործվել տարբեր ծավալի մեջ:

Oncall վարկ - կազմվում է գույքագրման առարկաների կամ արժեթղթերի անվտանգության վրա: Ժամկետային վարկի մարումը կատարվում է հատուկ ընթացիկ հաշվից `այս հաշվում ստացված միջոցների հաշվին, կամ գրավի վաճառքով (վարկառուի կողմից նախազգուշացումն առօրյա վարկի մարման վերաբերյալ, սովորաբար կատարվում է նախօրոք 2-7 օր):

Օվերդրաֆտ - կարճաժամկետ վարկավորման մի եղանակ, որը ենթադրում է, որ հաշվարկային (ընթացիկ) հաշվից վճարման համար ներկայացված բոլոր վճարային փաստաթղթերը վճարվում են բանկի կողմից `անբավարար միջոցների դեպքում հաշվի մնացորդից ավելին: Օվերդրաֆտը տրամադրվում է առավել հուսալի հաճախորդներին, որոնց հաշիվները պարբերաբար ստանում են կանխիկ անդորրագրեր:

Փոխանակման օրինագիծ տրամադրվում է, քանի որ զեղչային վարկը ենթադրում է ընկերության կողմից բանկի կողմից բանկի կողմից գնումների (հաշվառման) հաշվարկը նախքան սահմանված ժամկետը. Օրենքի թողարկողի վարկը տրամադրվում է բանկի անունից թողարկված փոխանակման պարզ հաշվեկշռի ձևով `հաճախորդի անունով, որի մարման ամսաթիվը ավելի շուտ է, քան մարման ժամկետը:

Ընդունման վարկ օգտագործվում է, որպես կանոն, արտաքին առևտրում և ապահովվում է բանկի կողմից արտահանողի կողմից իրեն տրված ծախսերի ընդունման միջոցով:

Բանկային վարկերի տեսակները

Ռուսաստանի տնտեսության զարգացման ներկա փուլում բանկային վարկավորման առանձնահատկությունն այն է, որ այս վարկը ունի լայն թիրախային ուղղվածություն և ներգրավվում է ձևերի լայն տեսականիով: Վերջին տարիներին ինչպես ներքին, այնպես էլ արտասահմանյան բանկերը ներգրավվել են ձեռնարկատիրական ընկերություններին վարկ տալու մեջ: Բանկային վարկը կարելի է դասակարգել տարբեր բնութագրերի հիման վրա, այս դասակարգումը ցույց է տրված նկարում:

Կախված վարկային պայմանագրում նշված մարման ժամկետից, վարկերը հատկացվում են.

ուռուցքային;

կարճ;

միջնաժամկետ;

երկարաժամկետ.

Ընդհանուր վարկի առանձնահատկությունն այն է, որ այն տրամադրվում է վարկառու ընկերությանը `առանց նշելու դրա օգտագործման ժամկետը վարկառուի պարտատիրոջ առաջին իսկ պահանջով մարելու պարտավորությունը: Այս վարկը ենթակա է մարման սահմանված ժամկետում վարկատուից պաշտոնական ծանուցումն ստանալուց հետո: Երկրների մեծ մասում միանվագ վարկերը հազվադեպ են օգտագործվում, քանի որ դրանք պահանջում են կայուն պայմաններ վարկային կապիտալի շուկայում և ամբողջ տնտեսության մեջ: Որպես կանոն, կարճաժամկետ վարկ է տրամադրվում վարկառու ընկերությունից սեփական աշխատանքային կապիտալի ժամանակավոր պակասը փոխհատուցելու համար: Համաշխարհային պրակտիկայում վարկի այս տեսակի վարկի մարման միջին ժամկետը սովորաբար չի գերազանցում 6 ամիսը, մինչդեռ Ռուսաստանում կարճաժամկետ վարկերը սովորաբար ներառում են վարկեր ՝ առավելագույնը 1 ամիս մարման ժամկետով: Միջնաժամկետ վարկ է տրամադրվում մինչև 1 տարի ժամկետով ինչպես արտադրության, այնպես էլ զուտ առևտրային նպատակներով: Երկարաժամկետ վարկերը սովորաբար օգտագործվում են ներդրումային նպատակներով: Միջնաժամկետի պես, այն ծառայում է հիմնական միջոցների տեղաշարժին ՝ փոխանցելով փոխանցված վարկային ռեսուրսների մեծ ծավալներ: Վարկերը տարբերվում են մարման եղանակով.

հատուցվել միանվագ գումարի չափով.

մարվում է ապառիկ եղանակով:

Փոխառուի միանվագ գումարով վարկի մարումը կարճաժամկետ վարկերի մարման ավանդական ձև է: Երկարաժամկետ և երբեմն միջնաժամկետ վարկերի դեպքում վարկի մարման համար օգտագործվում է ապառիկ պլան: Վերադարձի կոնկրետ պայմանները որոշվում են վարկի պայմանագրով: Վարկավորման տոկոսադրույքի մեթոդի համաձայն ՝ կան.

վարկ, որի տոկոսագումարը վճարվում է դրա ընդհանուր մարման պահին.

վարկ, որի տոկոսագումարը վճարվում է վարկառուի հավասար մասշտաբով վարկի պայմանագրի ժամկետի ընթացքում.

վարկ, որի տոկոսադրույքը բանկի կողմից պահվում է այն ժամանակ, երբ վարկը ուղղակիորեն տրամադրվում է վարկառու ընկերությանը:

Վարկավորման տոկոսադրույքների առաջին մեթոդը շուկայական տնտեսության համար ավանդական է կարճաժամկետ վարկեր տրամադրելիս և ամենատարածվածն է դրա հաշվարկի պարզության պատճառով: Երկրորդ ձևը օգտագործվում է միջին և երկարաժամկետ վարկավորման համար: Զարգացած շուկայական տնտեսության համար տոկոսադրույքների վարկավորման վերջին ձևը բնորոշ չէ և օգտագործվում է շատ հազվադեպ դեպքերում: Կախված գրավի առկայությունից ՝ տարբերակում է կատարվում.

վստահության վարկեր (դատարկ);

ապահովված վարկեր;

երրորդ անձանց ֆինանսական երաշխիքներով ապահովված վարկեր:

Հավատարմագրային վարկերը սովորաբար օգտագործվում են կանոնավոր հաճախորդների վարկավորման գործընթացում, որոնք վայելում են բանկի ամբողջ վստահությունը: Ֆիդուցիար վարկի համար անվտանգության միակ ձևը վարկի պայմանագիրն է: Որպես կանոն, դատարկ վարկ է տրամադրվում բանկին, որը ընկերությանը տրամադրում է հաշվարկային և կանխիկ ծառայություններ: Չնայած ձևականորեն այն ապահովագրված չէ, այն իրականում ապահովված է ընկերության դեբիտորական պարտքերի և մարվող վճարումի միջոցների չափի, ինչպես նաև նույն բանկի այլ հաշիվների հաշվին: Ապահովված վարկը ժամանակակից բանկային վարկի հիմնական տեսակն է: Ներքին պայմաններում, այս վարկի համար դիմելու ժամանակ, հիփոթեքային և ֆոնդային բորսաների ձևավորման գործընթացի ոչ լիարժեքության պատճառով, դժվարին խնդիր է գույքի արժեքի գնահատման կարգը: Երրորդ կողմերի ֆինանսական երաշխիքների դիմաց թողարկված վարկերը տարածվել են, հիմնականում երկարաժամկետ վարկավորման ոլորտում: Ֆինանսական երաշխիքի իրական արտահայտությունը երաշխավորի կողմից օրինականորեն ձևավորված պարտավորություն է փոխհատուցել փոխատուին պատճառված իրական վնասը, եթե վարկառուն խախտում է վարկային պայմանները: Նախատեսված նպատակի համար կան.

ընդհանուր վարկեր;

նպատակային վարկեր:

Առաջին վարկերը վարկառուն օգտագործում է իր հայեցողությամբ `ֆինանսական ռեսուրսների կարիքները բավարարելու համար: Ժամանակակից պայմաններում բիզնեսն ունի շատ սահմանափակ բաշխում: Հիմնականում, բանկերի կողմից թողարկված վարկերը նպատակաուղղված են: Ձեռնարկատիրական ձեռնարկություններին տրամադրված բանկային վարկերի հիմնական տեսակները հստակ ներկայացված են գծապատկերում.

Պայմանագրային վարկ - վարկ, երբ տրամադրվում է, բանկը բացում է հաշվեկշռային հաշիվը վարկառու ընկերության համար: Այս հաշիվը գրառում է ինչպես վարկառուի վարկային, այնպես էլ հաշվարկային գործարքները: Հաշվեկշռային հաշվի վրա վարկառուն վարկ է օգտագործում կանխորոշված \u200b\u200bսահմաններում (ընթացիկ հաշվի սահմանաչափ) և այդ հաշվեհամարին տալիս է իրենից ազատված բոլոր միջոցները: Հաշվեկշռային հաշվի բացասական, դեբետային մնացորդի վրա ընկերությունը վճարում է բանկին սահմանված վարկի տոկոսները: Եթե \u200b\u200bվարկառու ընկերության կողմից ներդրված գումարները գերազանցում են նրա պարտքի գումարը, առաջանում է վարկային մնացորդ: Նման դեպքում վարկի պայմանագիրը կարող է սահմանել, որ բանկը ընկերությանը գանձում է ավանդի տոկոսադրույքով այդ հաշվեկշռում: Հետևաբար, հաշվեկշռային հաշվի պայմանագրում սահմանվում են հաշվի դեբետային և վարկային մնացորդների տոկոսադրույքները, և տրամադրվում է ստուգման ժամանակահատվածում տոկոսադրույքների փոփոխման և ստուգման հաշվում հաշվարկների կատարման ժամկետների փոփոխման հնարավորությունը: Պայմանագրում պետք է նշվի `ընթացիկ հաշիվները կազմվում են չորս, երկու կամ տարին մեկ անգամ: Պայմանագրում հաշվարկների կատարման ժամկետների նշման բացակայության դեպքում, համարվում է, որ ընթացիկ հաշվի եզրակացությունը պետք է կատարվի տարին մեկ անգամ: Փոխառու ընկերության համար շահեկան են կիսամյակային և տարեկան ընթացիկ հաշիվները, քանի որ ընթացիկ հաշվի յուրաքանչյուր եզրակացության ժամանակ հաշվեկշռին ավելանում են տոկոսներ, միջնորդավճարներ և այլ ծախսեր, իսկ տոկոսների նկատմամբ տոկոսները արդեն հաշվեգրվում են հաջորդ պայմանագրային հաշվի մեջ: Օգտագործելով պայմանագրային հաշիվ, ձեռնարկատիրական ընկերությունը ձեռք է բերում որոշակի առավելություններ: Նախ ՝ ապահովելով առավելագույն անհրաժեշտ վարկը, փոխառու ընկերությունը այն օգտագործում է միայն ըստ անհրաժեշտության և պարտավոր չէ վճարել այն գումարների նկատմամբ, որոնք այս պահին չեն կարող գտնել արդյունավետ օգտագործում: Երկրորդ, ընկերությունը կարող է անմիջապես ներդնել յուրաքանչյուր թողարկված գումար `իր պարտքը մարելու և դրանով իսկ վարկի տոկոսադրույքից խնայելու համար: Երրորդ, ունենալով վարկային անվճար ռեսուրսներ (սահմանված սահմաններում), վարկառու ընկերությունը կարող է արագ ստանալ անհրաժեշտ գումարը այդ գումարի չափով: Լոմբարդային վարկ - վարկ վարկատուի կողմից վարկատուին տրամադրված ամուր հաստատված գումարի չափով `որոշակի ժամանակահատվածով գույքի կամ սեփականության իրավունքի անվտանգության վերաբերյալ: Արժեթղթերով ապահովված լոմբարդային վարկերը լայն տարածում ունեն, «Մաքուր» գրավավարկային վարկերը կարճաժամկետ վարկ են `մինչև մեկ տարի մարման ժամկետով, առավել հաճախ այն տրամադրվում է արժեթղթերով ապահովված երեք ամսվա ժամանակահատվածի համար: Հիպոթեկային վարկ - երկարաժամկետ վարկ, որն ապահովված է հիմնական միջոցների որևէ մասի կամ վարկառուն ընկերության գույքի համալիրի նկատմամբ որպես ամբողջություն: Բանկերը, որոնք մասնագիտանում են հիփոթեքային վարկեր տրամադրելու մեջ, կոչվում են հիփոթեքային բանկեր: Վարկառու ընկերությունը, ստանալով այդպիսի վարկ, պարտավոր է ամբողջությամբ ապահովագրել գրավադրված գրավ գրավադրված գույքը ՝ հօգուտ վարկատու բանկի: Միևնույն ժամանակ, ընկերությունը շարունակում է օգտագործել բանկում գրավադրված գույքը: Հիփոթեքային վարկերը երկարաժամկետ բանկային վարկավորման հիմնական ձևն են: Վճարման վարկ - վարկեր, որոնք տրամադրվել են վճարման կազմակերպություններին վճարման փաստաթղթերի վճարման, դրամական պարտավորությունների կատարման համար տրամադրված վարկ, եթե ձեռնարկությունները ունեն ժամանակավոր ֆինանսական դժվարություններ, որոնք առաջացել են վճարման ժամկետների նախօրոքից, կապված վճարող ընկերությունների հաշվին միջոցների ստացման ժամկետի հետ: Սովորաբար, բանկերի կողմից վճարային վարկ է տրամադրվում ձեռնարկատիրական ընկերություններին `նյութական ռեսուրսների, շրջանառու միջոցների վճարման համար, փոխհատուցելու դեբետային մնացորդը փոխադարձ պահանջները փոխհատուցելու և աշխատավարձ վճարելու համար: Վերափոխող վարկ ինքնաբերաբար պտտվող վարկ է: Այս տեսակի բանկային վարկը տրամադրվում է որոշակի ժամանակահատվածի ընթացքում, որի ընթացքում վարկառու ընկերությանը թույլատրվում է ինչպես աստիճանաբար ներգրավել վարկային միջոցներ, այնպես էլ մասամբ կամ ամբողջությամբ մարել վարկային պարտավորությունները: Այս դեպքում ստացված միջոցները նպաստում են պարտավորությունների մարմանը, ընկերությունը կարող է կրկին վարկ վերցնել վարկային պայմանագրի ընթացքում: Վերադարձ վարկ - երկարաժամկետ վարկ `պարբերաբար վերանայված տոկոսադրույքով: Սովորաբար, տոկոսադրույքը վերանայվում է մեկուկես ամիսը մեկ անգամ, կախված գնաճի տեմպից: Վարկային գիծ բացելը: Հաշվի առնելով այն, որ կարճաժամկետ բանկային վարկի անհրաժեշտությունը միշտ չէ, որ կարող է նախատեսվել `հաշվի առնելով դրա օգտագործման հատուկ պայմանները, ձեռնարկատիրական ընկերությունը կարող է վարկատու բանկի հետ համաձայնեցնելով կազմակերպել վարկային գիծ: Վարկային գիծ բացելու մասին պայմանագրով սահմանվում են բանկային վարկի պայմանները, պայմանները և առավելագույն չափը, երբ դրա իրական անհրաժեշտությունն առկա է: Միևնույն ժամանակ, համաձայնագիրը չունի անվերապահ պայմանագրային պարտավորության բնույթ և կարող է չեղյալ հայտարարվել բանկի կողմից, եթե վարկառուի ֆինանսական վիճակը վատթարանում է: Փոխառու վարկի համար այս տեսակի վարկավորման առավելությունն այն է, որ նա վերցված փոխառու միջոցներ է օգտագործում իրենց համար իրական պահանջներին համապատասխան: Սովորաբար, վարկի գիծը բացվում է մինչև մեկ տարի: