Նոր շուկայում ապահովագրական ծառայությունների նոր տեսակներ: Բանկային ակնարկ

Այժմ Ռուսաստանի Դաշնության ապահովագրական շուկայում առաջարկվող ապահովագրական ապրանքների միջին քանակը մոտենում է 200-ի: Եթե համեմատենք, օրինակ, ԱՄՆ-ի հետ, ապահովագրողների կողմից առաջարկվող ապահովագրական արտադրանքի քանակը գերազանցում է 3000-ը: Ռուսաստանում ապահովագրական ընկերությունները «զգուշավոր» են և առաջարկում են ոչ այնքան հաճախ տարբեր նոր տարբերակներ: . Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրության էկզոտիկ և հազվագյուտ տեսակները ներառում են անասնաբուժական ապահովագրություն, որի մասին մենք արդեն գրել էինք ավելի վաղ:

Ռուսաստանի համար այս ռիսկը իսկապես մնում է էկզոտիկ, չնայած եվրոպական շատ երկրներում այդ ապահովագրական արտադրանքը պարտադիր ապահովագրության տեսակ է:

Բայց Ռուսաստանի Դաշնության որոշ խոշոր ապահովագրական ընկերություններ ծրագրում են հեծանվորդների համար պատասխանատվության ենթարկել, բայց միևնույն ժամանակ այն չի եկել եզրակացության: Առայժմ անհնար է գնահատել շուկայական մասնաբաժինը ապահովագրության այդպիսի տեսակների համար, քանի որ պաշտոնական վիճակագրության մեջ դրանք առանձնացված չեն առանձին խմբերի:

Ապահովագրության ոչ ստանդարտ տեսակներն ինքնին չեն ազդում ապահովագրական հատվածում շահութաբերության ձևավորման վրա: Ավելի մեծ չափով, այդպիսի ապահովագրական արտադրանքները իրական հնարավորություն են ապահովագրական ընկերության համար ավելի շատ հաճախորդներ ներգրավելու այն նեղ շրջապատում, նրանց համար, ովքեր գուցե կարիք ունեն բարձրակարգ ապահովագրության քաղաքականության:

Newանկացած նոր ապահովագրական արտադրանքի գործարկումը ապահովագրողի կողմից լուրջ ներդրում է, որը, սակայն, ենթակա է մեծ ռիսկերի: Նոր օրինակներ կան, երբ ապահովագրական շուկա նոր ապրանքատեսակ ներմուծելը, պարզվեց, որ իսկական ձախողում է ապահովագրական ընկերության համար: Այժմ ապահովագրության շուկայում կարող եք տարբերակել միայն 20 արտադրանք, որոնք ծածկում են ոչ ստանդարտ ռիսկերը:

Մեր երկրում և արտասահմանյան երկրներում ապահովագրության զարգացման ոլորտների հիմնական տարբերությունն այն է, որ Ռուսաստանում ապահովագրության նկատմամբ ընդհանուր առմամբ վերաբերմունքը պակաս վստահելի է: Ռուսաստանի ապահովագրված ներուժի պատկերացմամբ հասկանալը, ապահովագրությունը համարվում է ոչ թե որպես օգտակար գործիք, այլ որպես լրացուցիչ ֆինանսական բեռ: Ապահովագրության նկատմամբ նման վերաբերմունքով, ընդհանուր առմամբ, բավականին դժվար է պահանջել ցանկացած կամընտիր ապահովագրության պահանջ: Օրինակ է կյանքի ապահովագրությունը, որն ավելի քան երկու տասնամյակ է պահանջել պահանջարկի աճի համար: Եվ մինչ այժմ, ապահովագրողների առյուծի բաժինը սոսկ բանկերի հաճախորդներ են, որոնց համար կյանքի ապահովագրությունը պարտադրված պարտադիր ծառայություն է:

Անասնաբուժական կենդանիների ապահովագրությունը ներկայումս ակտիվորեն փորձում է զարգանալ Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայում: Մի քանի տարի առաջ այդ ապահովագրական արտադրանքը մշակելու փորձերն արդեն արվել են, բայց ձախողվել են: Այժմ ապահովագրական ընկերություններն աշխատում են ապրանքի վրա `ծածկույթի ռիսկերը և քաղաքականության տարբերակները ընդլայնելու ուղղությամբ:

Ռուսաստանում քաղաքացիների մոտ 50% -ը ունի ընտանի կենդանիներ: Նրանցից յուրաքանչյուրին գուցե հարկ լինի ապահովագրել իրենց ընտանի կենդանու համար: VSJ- ն ուժգնություն է ստանում, բայց նրան դեռ երկար ժամանակ է պահանջում ՝ հասնելու VHI մակարդակին: Եվ եթե VHI- ի ոլորտում առևտրային կլինիկաները շատ պատրաստակամ են համագործակցել, ապա անասնաբուժական կլինիկաները դեռ պատրաստ չեն նման նորամուծությունների, նրանք այդքան էլ հետաքրքիր չեն գտնում:

Հայտնվում են նաև, այսպես կոչված, «հուղարկավորության քաղաքականությունը», որը ծածկում է հարազատների կամ մերձավոր մարդկանց ծախսերը ապահովագրված անձի հուղարկավորության համար: Այնուամենայնիվ, սա նոր գաղափար չէ. Նման ապահովագրական տարբերակ գոյություն ուներ դեռ խորհրդային շրջանում և մշակվել էր հիմնականում այն \u200b\u200bքաղաքացիների համար, ովքեր չէին ցանկանում գումար խնայել սեփական թաղման համար:

Ապահովագրության այլ էկզոտիկ տեսակները ներառում են կիբեր ռիսկի ապահովագրությունը: Թվային դարաշրջանում կիբերհարձակումներից ստացված վնասը կարելի է համեմատել միայն բնական աղետի հետ: Արտասահմանյան երկրներում ապահովագրության այս տեսակի պահանջարկն աճում է, և Ռուսաստանի Դաշնությունում դուք կարող եք մի կողմից մատների վրա հաշվել թողարկված քաղաքականությունների քանակը:

Տեղադրված ՝ 25/11/2018

Ապահովագրողների համառուսաստանյան միությունը () «Ապահովագրական բիզնեսը փոփոխության դարաշրջանում» ֆորումի ընթացքում հայտարարություն է տարածել, որ արդյունաբերության հետագա զարգացումը կապված է ապահովագրության տարբեր տեսակների նոր ապրանքների ստեղծման և ՏՏ համակարգերի միջոցով պահանջների հաշվարկման պարզեցման հետ: Նախաձեռնությունն ամբողջությամբ հաստատվում և աջակցվում է կարգավորողի կողմից:

Այսօր խոշոր ապահովագրողները նախընտրում են որոշակիորեն աշխատել, իրենց պորտֆելում գործնականում չկա ապրանքներ, որոնք կենտրոնացած են սպառողների նեղ շրջանակի վրա, և դա, իհարկե, տնտեսապես արդարացված է: Բայց բնակչության ապահովագրության նկատմամբ աճող հետաքրքրության աճի պայմաններում շուկայի հաջողակ խաղացողներին «էկզոտիկ» ապրանքների հայտնվելը անխուսափելի անհրաժեշտություն կդառնա:

Ապահովագրողների այսօրվա վաստակը բացառապես լուսանցքում ՝ հաջորդ տասնամյակում այլևս անհնար կլինի, ապահովագրական բիզնեսի թվայնացումը առաջիկա տաս տարիների խնդիր է:

Ըստ վիճակագրության

Ռուսաստանի Բանկի տվյալները ցույց են տալիս, որ երկրում ապահովագրական ապրանքների պահանջարկն արագորեն աճում է. 2018 թվականի հունվար-հունիս ամիսներին կնքված ապահովագրության պայմանագրերի քանակը աճել է մինչև 94,5 միլիոն (տարվա կտրվածքով + 6,7%):

Միևնույն ժամանակ, ֆինանսական շուկաների թվայնացումը իսկական լավ բան է սպառողների համար, իսկ ապահովագրության շուկայում վերջին ժամանակներս դա տեղի է ունենում բավականին արագ: Այսպիսով, Ռուսաստանի ավտոապահովագրողների միության () համաձայն, միայն 2018-ի այս տարվա առաջին եռամսյակում ԱՊՊԱ հատվածում էլեկտրոնային ձևով կնքված պայմանագրերի քանակը աճել է 4,5 անգամ («Ավտոմեքենաների ապահովագրության» 3.4 միլիոն քաղաքականություն ՝ 745 հազարի դիմաց) նախորդ տարվա նույն ժամանակահատվածը):

Այնուամենայնիվ, ներքին ապահովագրության շուկայում արտադրանքի քանակը մոտ երկու հարյուր է (ԱՄՆ շուկայում, օրինակ, դրանցից մոտ երեք հազար կա); նույնիսկ խոշոր ապահովագրողները առաջարկում են տարեկան ոչ ավելի, քան 1-2 նոր ապրանքատեսակ:

Էկզոտիկ արտադրանքի օրինակ ՝ Ապահովագրության կենդանիներ

Ռուսական շուկայում դուք կարող եք գտնել մի քանի տասնյակ առաջարկներ ոչ ստանդարտ ռիսկերի ապահովագրության վերաբերյալ, ներառյալ ընտանի կենդանիների ապահովագրությունը: Չնայած եվրոպական շատ երկրներում այդ տեսակի ապահովագրությունը վաղուց պարտադիր է եղել, մեր երկրում այն \u200b\u200bպահպանում է էկզոտիկ կարգավիճակը:

Փորձագետները գնահատում են ռուսների մասնաբաժինը, ովքեր ցանկանում են գնել ընտանի կենդանիների առողջության ապահովագրության քաղաքականությունը 1-5% -ով: Կենդանիների ապահովագրությունը նոր ապրանք չէ, այն բազմիցս գործարկվել է, բայց փակվել է ցածր պահանջարկի պատճառով:

Այս պահի դրությամբ, ռուսական շուկայում ներկայացվում են շուրջ 10 ընտանի կենդանիների ապահովագրության ծրագրեր, և սովորաբար նրանք ընդունում են ապահովագրություն խնամված կենդանիների համար `էլիտար ակումբների անդամներ, ցուցահանդեսներ և մրցույթներ:

Ապահովագրության հիմնական դրույքաչափը (առանց անասնաբուժական ծառայության) կենդանու արժեքի 5-10% է, և դա սովորաբար շատ է. եթե ընտանի կենդանու արժեքի պաշտոնական վկայագիր չկա, ստիպված կլինեք դիմել անկախ գնահատողի, ինչը նույնպես շատ թանկ է:

Բայց նույնիսկ սեփականատիրոջ պատրաստակամությունը ամբողջությամբ վճարել ապահովագրության համար, չի վերացնում բոլոր խնդիրները. Որպես կանոն, յուրաքանչյուր ապահովագրողը ապահովագրության համար լրացուցիչ պայմաններ է առաջացնում ՝ հիմնվելով սեփական բացասական փորձի վրա:

Իրոք, ցանկացած նման արտադրանք ապահովագրողի համար ռիսկային ներդրում է. Սխալները հնարավոր են ինչպես պահանջարկի ծավալը հաշվարկելիս, այնպես էլ սակագների առումով. Կան օրինակներ, երբ ապահովագրված իրադարձությունների հաճախության թերագնահատման պատճառով նոր արտադրանքի թողարկումը հանգեցրել է էական կորուստների:

BCC և նոր արտադրանքի աջակցություն

BCC- ն վստահ է, որ ժամանակն է, որ ապահովագրողները վերանայեն իրենց տեսակետները և շուկա դուրս բերեն նոր հետաքրքիր ապրանքներ (լուծումները, որոնք արդեն կան ավելի զարգացած շուկաներում, աստիճանաբար հայտնվում են Ռուսաստանում, բայց մինչ այժմ նորարարության մասշտաբները շատ համեստ են):

Ապահովագրության թվային դարաշրջանը նշող ոլորտների թվում հաշվի առեք.

· Հեռուստատեսային լուծումներ ապահովագրության ոլորտում.

· Արբանյակային և տիեզերական տեխնոլոգիա ապահովագրության մեջ.

· Ապահովագրության հայտեր էլեկտրոնային հարմարանքների համար.

· BigData տեխնոլոգիաներ (ներառյալ ապահովագրության պատմության բյուրոն):

Նախատեսվում է նաև հաշվի առնել ապահովագրության ոլորտում նորարարության տարածաշրջանային կողմը: Որպես SAR- ի և (և Պատասխանատու ապահովագրողների ազգային միություն) Ապահովագրողների Համառուսաստանյան միությունը գործարկել է ՏՏ-տնօրինություն ՝ տնային ապահովագրության ոլորտում միասնական բազա ստեղծելու և AIS CTP- ի գործունեության կատարելագործման ուղղություն:

Ռուսաստանը տառապանքի փուլ է անցնում: Ապահովագրական ընկերությունները ոչ միայն պարբերաբար պետք է բախվեն շուկայի տնտեսական իրավիճակի գլոբալ փոփոխություններին արձագանքելու անհրաժեշտությունից, այլև ստիպված են լինում գնահատել այն ռիսկերը, որոնք առաջանում են բիզնես գործընկերներից, նրանց հաճախորդներից կամ բաժնետերերից:

Վերջին չորս տարվա ընթացքում Ռուսաստանում ապահովագրական շուկայի աճի հիմնական շարժիչը ներդրումների կյանքի ապահովագրությունն է, և այդ ապահովագրության տեսակի նկատմամբ հետաքրքրությունը չի դադարում աճել: Աճման դինամիկան կապված է բորսայում ակտիվների բավարար ֆոնդերի և ձգտումների առկայության հետ, մինչդեռ ավանդների ցածր տոկոսադրույքները պահպանելը: Բացի այդ, գործակալական բանկերի գործունեությունը `կապված ավելորդ իրացվելիության հետ, մեծ ազդեցություն ունի ներդրումային կյանքի ապահովագրության ծրագրերի ձևավորման վրա:

Անհատական \u200b\u200bապահովագրության ոլորտում հնարավոր կլինի հետևել նաև դրական միտում ՝ շուրջ 5-10% -ի չափով, իսկ գույքի ապահովագրությունն, լավագույն դեպքում, ցույց կտա թույլ դրական միտում ՝ 1-2% -ի չափով, իսկ պատասխանատվության ապահովագրությունը կավելացնի մոտ 5-6%:

Բացի այդ, աճի ևս մեկ շարժիչ կարող է լինել հիփոթեքային ապահովագրությունը ՝ բնակչությանը հիպոթեկային վարկավորման ծավալի արագ աճի պատճառով:

Կամավոր շուկան ակնկալվում է, որ աճը կգտնի բժշկական մակարդակի ոչ ցածր մակարդակից:

Ապահովագրության վճարները արտասահման մեկնելը տարվա արդյունքներով 2017 թվականի համեմատությամբ կավելանան 21% -ով: Բացի այդ, կանխատեսվում է առցանց ապահովագրության մասնաբաժնի հետագա աճ, ինչպես նաև ապահովագրական ապրանքների փոփոխություններ `ինտերնետային կայքերի և բջջային ծրագրերի միջոցով դրանց բաշխման նպատակով:
Հնարավոր է նաև շարունակել բանկերի, մանրածախ առևտրի և առցանց գործընկերների հետ նոր գործընկերային ապրանքների ներմուծման զարգացումը: Միջնաժամկետ կտրվածքով մանրածախ շուկայի հատուկ շարժիչները կարող են լինել նաև հաճախորդների ֆինանսական և կիբեր ռիսկերի ապահովագրման արտադրանք: Նմանատիպ տեսակի ապրանքների տեսականին ընդլայնվում է:

Ապահովագրական շուկայում հիմնական ռիսկեր

Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայի համար հիմնական ռիսկերը կենտրոնացած են մի հատվածում, որտեղ, ի դեմս ավտոմեքենաների փաստաբանների աճող գործունեության, վերանորոգման ծախսերի բնական գնաճի և մշտական \u200b\u200bսակագների ֆոնին, շարունակվում է անարդյունավետության բարձրացումը:

Հասկանալի է, որ Կասկոն կարող է նույնիսկ ցուցադրել «մի փոքր բացասական դինամիկա» ՝ 2-3% մակարդակում, և պարտադիր ապահովագրությունն, ամենայն հավանականությամբ, կմնա կա՛մ 2017-ի մակարդակում, կա՛մ թեթևակի մինուս:
Ավելի վաղ ապահովագրական ընկերությունները բազմիցս բողոքել էին անբարեխիղճ միջնորդների, ճանապարհային պատահարների սպասարկող ավտովարկորդների մասին, ովքեր գնում են դժբախտ պատահարների վայր, գնում են իրենց մասնակիցների կողմից պահանջներ, նրանց տեղում վճարում են փոքր քանակությամբ գումար, իսկ այնուհետև ՝ դատական \u200b\u200bկարգով, դատական \u200b\u200bկարգով նրանք ապահովագրողներից հավաքում են մեծ գումարներ:

2018 թվականին ոչ մի օրենսդրական նշանակալի նորամուծություն չի սպասվում, որը կսահմանափակի OSAGO շուկայում ավտոմեքենաների փաստաբանների և խաբեությունների ազդեցությունը: Ըստ կանխատեսումների ՝ պահպանելով ԱՊՊԱ-ի, ինչպես նաև կայուն սակագների վերաբերյալ դատական \u200b\u200bև իրավապահ մարմինների ներկայիս վիճակը, 2018-ին ԱՊՊԱ ապահովագրական շուկայում ճգնաժամը միայն կուժեղանա:

Երբ ձևավորվում է անշարժ գույքի վճարումը, ապահովագրողները ստիպված կլինեն դիմակայել ավտոապահովագրողների համար աշխատող տեխնիկական վերանորոգման կայանների: Ավելին, ԱՊՊԱ էլեկտրոնային ապահովագրության քաղաքականություն վաճառելիս կեղծիքները կլոնավորող ֆիրմաների, ֆիշինգի գործառնությունների և սակագնի հաշվարկի վրա ազդող կեղծ գործակիցների հետ կեղծիքները կշարունակվեն 2018 թ.

Ներքին ապահովագրողները նաև ակնկալում են 2018-ի ապահովագրության շուկայում խաղացողների թվի նվազում: Չնայած այն բանին, որ ընդունված է հավատալ, որ անվստահելի ապահովագրողների շուկան մաքրելու ուղղությամբ աշխատանքների մեծ մասն արդեն ավարտվել է: Հիմնական ելքի հոսքը ավարտվեց մեկ տարի առաջ: Նախատեսվում է, որ ներկայումս ապահովագրական ընկերությունների թիվը կնվազի հիմնականում պորտֆելների միաձուլման և ձեռքբերման և իրացման միջոցով: Ապահովագրողների թիվը, կրճատման դեպքում, կկրճատվի ոչ թե տասնյակներով, այլ միավորներով:

Ապահովագրական շուկան ապահովագրական ծառայությունների առաջարկի և պահանջարկի զարգացման ոլորտ է: Այն ցույց է տալիս փոխհարաբերությունները համապատասխան ծառայություններ մատուցող տարբեր ապահովագրական ընկերությունների (ապահովագրողների), ինչպես նաև իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց, ովքեր ունեն ապահովագրական պաշտպանության կարիք (ապահովագրողներ):

Այսպիսով, ինչպես ապրանքների, աշխատանքների կամ ծառայությունների ցանկացած շուկա, ապահովագրական շուկան անցնում է ցիկլիկական, տրամաբանական ֆինանսական տատանումների ՝ ապահովագրական ծառայությունների արժեքի բարձրացման և անկման պայմաններում: Ապահովագրության շուկայում խաղացողների միջև բոլոր հարաբերությունները կարգավորվում են Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքով և Ռուսաստանի Դաշնության օրենքով `« Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնես կազմակերպելու մասին »: Ռուսաստանում ներկայիս ապահովագրական շուկան բարդ հասկացություն է, որի մասնակիցների միջև կա մեծ թվով կապեր:

Անցյալ տարիներին Ռուսաստանում ապահովագրությունը զգալի զարգացում է ապրել - ստեղծվել են պայմաններ ՝ քաղաքացիների, ընկերությունների և պետության ընդհանուր առմամբ գույքային շահերի ապահովագրության պաշտպանության հայեցակարգը բարելավելու համար, բայց Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայում շարունակում են մնալ մի շարք կարևոր խնդիրներ, որոնց լուծումը կախված է ոչ միայն նրա կայուն դիրքից, այլև և գոյություն ապագայում:

Ապահովագրական շուկայի զարգացման հիմնական խնդիրները.

1. Հերքումը այն փաստի, որ ապահովագրությունը կարող է որպես ռազմավարական օղակ հանդիսանալ պետական \u200b\u200bտնտեսության մեջ: Դրանից ելնելով ՝ ապահովագրական ծառայությունները ոչ միայն կորցնում են իրենց նշանակությունը, այլև դառնում են անպտուղ:
2. Ներդրումային գործիքների բացակայություն: Հաշվի առնելով այն, որ ապահովագրության ռեսուրսները հասանելի են պետական \u200b\u200bկարգավորմանը, այն կարող է նրանց կարժենա ապահովագրական գործունեություն ծավալելու լիցենզիա, եթե ապահովագրական ընկերությունները շեղվեն սահմանված կանոններից:
3. Ապահովագրության պարտադիր տեսակների ներդրում:
4. Երկարաժամկետ կյանքի ապահովագրության մշակում:
5. Ապահովագրական շուկայի ենթակառուցվածքների տարածաշրջանային անհամապատասխանություն և փոքր զարգացում:

Այնուամենայնիվ, հարկ է հիշել, որ ցանկացած խնդիր լուծումներ ունի: Լուծում կա, և, հետևաբար, կա հեռանկար: Ռուսաստանում ապահովագրական շուկայի զարգացման հեռանկարային ուղղությունները բավականին դժվար է կանխատեսել, այն պատճառով, որ շատ դեպքերում դրանք կախված են երկրի տնտեսության վիճակից, նրա զարգացման մակարդակից, բարեկեցությունից և բնակչության ապահովագրական մշակույթից:

Այսպիսով, ելնելով վերը նշվածից, մենք կարող ենք եզրակացնել, որ ապահովագրությունը կարևոր դեր է խաղում ոչ միայն մարդու կյանքում, այլև պետության կյանքում: Ի վերջո, դա ապահովագրությունն է, որը մեծացնում է երկրի ներդրումային ֆոնդը, որը լուծում է սոցիալական և անվտանգության խնդիրները:

UDC` 368
Թեմա. Ռուսաստանում ապահովագրական շուկայի զարգացման հեռանկարները
Թեման. Ռուսաստանում ապահովագրական շուկայի զարգացման հեռանկարները:

Ծանոթագրություն.Հոդվածում քննարկվում են ապահովագրական ծառայությունների շուկայի զարգացման հեռանկարային և եկամտաբեր ուղղությունները, ներկայացվում են ապահովագրական արդյունաբերության զարգացման աճող, լճացման և անկման հատվածներ, ձևակերպվում են այն հիմնական խնդիրները, որոնք նպաստում են շուկայի զարգացմանը:

Բանալի բառեր: ապահովագրություն, զարգացման հեռանկարներ, ապահովագրական շուկա, ապահովագրական ծառայություններ:

Ծանոթագրություն. Հոդվածում հաշվի են առնվում ապահովագրական ծառայությունների շուկայի զարգացման հեռանկարային և շահավետ ուղղությունները, ներկայացված են ապահովագրական արդյունաբերության զարգացման աճող, լճացման և անկման հատվածները, ձևավորվել են հիմնական խնդիրներ, որոնք նպաստում են շուկայի զարգացմանը:

Բանալի բառեր: ապահովագրություն, զարգացման հեռանկարներ, ապահովագրական շուկա, ապահովագրական ծառայություններ:

Գրականություն

1. Ապահովագրական լրատվական գործակալություն (էլեկտրոնային ռեսուրս) - Մուտքի ռեժիմ ՝ http://www.asn-news.ru/( Մուտքի հասցե ՝ 05.24.2018)
2. Բիզնես ծառայություններ Վիքիպեդիայի ապահովագրություն (էլեկտրոնային ռեսուրս) - Մուտքի ռեժիմ ՝ http://wiki-ins.ru/ (հասանելի է ՝ 05/23/2018)
3. ՌԱԷՔՍ վարկանիշային գործակալություն (Փորձագետ ՀՀ) (Էլեկտրոնային ռեսուրս) -Մատչելի ռեժիմ ՝ https://raexpert.ru/ (հասանելի է ՝ 05.24.2018)
   Շչերբակովա Լ.Ն., 2018

Ա. DYKHOVICHNY - Բարի լույս: Վիկտոր Նիկոլսկին Standard & Poor’s- ի վարկային վերլուծաբան է: Բարեւ Ձեզ.

Վ.ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Բարի լույս:

Ա. DYKHOVICHNY - Մենք խոսում ենք 2012-ին ռուսական շուկայում ապահովագրության մասին: Միգուցե այս տարի նույնպես: Այն, ինչ մեզ սպասում է, շատ նոր `բավականաչափ: Եվ եկեք սկսենք գյուղատնտեսական ապահովագրությունից: Այսինքն ՝ գյուղատնտեսական ապահովագրություն:

Վ.ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Ես կցանկանայի սկսել որոշ ներածական հասկացություններ, որոնք շատ բնորոշ են Ռուսաստանում ապահովագրության բոլոր նոր տեսակների զարգացման համար: Մինչ Եվրոպայում նոր տեսակներ և գոյություն ունեցող տեսակների աճը որոշ չափով որոշվում են տնտեսական հարաբերությունների, տնտեսական հարաբերությունների զարգացման և ապահովագրության անհրաժեշտության պատճառով, Ռուսաստանում, պատմականորեն, ապահովագրված է եղել ինչպես ցարական, այնպես էլ խորհրդային և ժամանակակից Ռուսաստանում, վերևից ներդրվում է պարտադիր ապահովագրություն:

A. DYKHOVICHNY - Այսինքն ՝ Եվրոպայում սրանք դատարաններ են:

Վ. ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Սա միայն դատարանները չեն:

Ա. DYKHOVICHNY - Ես չեմ ցանկացել պաշտպանել. Դու ունես դատական \u200b\u200bգործ մի քանի միլիոնների, միլիարդների…

Վ. ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Սա ավելի զարգացած ֆինանսական համակարգ է: Բանկերը որպես գրավ չեն ընդունի որևէ բան, եթե այն պատշաճ ապահովագրված չէ:

Ա. DYKHOVICHNY - Ի դեպ, մեզ դա համապատասխանում է հիփոթեքային վարկին, որ մեքենաներ են:

Վ. ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Վարկերի հարաբերակցությունը, օրինակ, ՀՆԱ-ին, եթե Ռուսաստանը և զարգացած երկրները համեմատվեն, Ռուսաստանում շատ ավելի փոքր է: Այս իմաստով, հենց պարտադիր տեսակների ներմուծման այս ձևն է, որը հավանաբար իմաստ ունի, քանի որ եթե հետևում ես զարգացած երկրների ճանապարհին և զարգացնում տնտեսական հարաբերություններ, ապահովագրության մշակույթ, սա շատ երկար գործընթաց է: Որոշ չափով մենք հավատարիմ ենք այն փաստին, որ զարգացումը բռնում է: Եվ երրորդ կետը ինձ համար շատ կարևոր է թվում, մենք ունենք որոշակի տեսակների զարգացման բոլոր ազդակները, որոնք հայտնվում են աղետալի բնույթի որոշ լայնածավալ իրադարձությունների դեպքերից հետո: Մասնավորապես, գյուղատնտեսական ապահովագրությունը շատ ուժեղ խթան ստացավ նախորդ տարվա երաշտից հետո, երբ ոչնչացվեց բերքի մոտ 17% -ը: Իսկ պետությունը բյուջեից հատկացրեց 40 միլիարդ ռուբլի ՝ գյուղատնտեսական արտադրողներին աջակցելու համար: Որպես չնախատեսված ծախսեր: Այս ամենի արդյունքում զգացմունք կար, որ իսկապես անհրաժեշտ է փոխել գյուղատնտեսական արտադրողների ապահովագրության գործող պրակտիկան: Եվ ընդամենը երկու օր առաջ հրապարակվեց օրենքի վերջնական տեքստը, բայց մեր տեսանկյունից, որոշ չափով, այս օրենքը էական փոխզիջում է երեք կողմից ՝ պետության կողմից, գյուղատնտեսական արտադրողների և ապահովագրողների կողմից: Եվ մնացին զգալի չլուծված խնդիրներ: Ընթացիկ պրակտիկայի համեմատ, եկող տարվանից այս օրենքն ուժի մեջ կմտնի, պարգևավճարների 50% -ը, որը սուբսիդավորվում է պետության կողմից, դրանք ուղղակիորեն փոխանցվելու են ապահովագրական ընկերությանը: Եթե \u200b\u200bնախկինում այդ գումարը բերվեր գյուղացիական արտադրողներին, իսկ հետո նա այն փոխանցեր ապահովագրական ընկերությանը, ապա այժմ դա ուղղակի կլինի:

Ա. DYKHOVICHNY - Բոլորը չէ, որ կարդում են այս օրենքը, այս օրենքի հիմնական էությունը սուբսիդավորումն է, օգնությունը, լրացուցիչ գումարները: Agriculturalանկացած գյուղատնտեսական արտադրող կարող է գալ ցանկացած ապահովագրական ընկերություն, որտեղ խնդիրներ կան գյուղատնտեսական ապահովագրության հետ և առանց պետության կողմից թույլտվություն խնդրելու `ապահովագրել իր բերքը, կենդանիները:

Վ. ՆԻԿՈԼՍԿԻ - իշտ է: Պետությունը ցանկանում է օգնել գյուղացուն դա անել, թեթևացնել իր բեռը ապահովագրավճարների մասով:

Ա. DYKHOVICHNY - Բնական աղետների դեպքում 40 միլիարդ վճարելուց խուսափելու համար:

Վ.ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Պատասխանատվությունը հանելու համար, բացի կորուստներից պատասխանելուց ...

Ա. DYKHOVICHNY - Եվ մեր 50% -ը:

Վ.ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Ավելին, պետությունն ուղղակիորեն կվճարի ապահովագրական ընկերությանը: Այսինքն ՝ նախկինում նաև սուբսիդավորում կար, բայց պարզվեց, որ պետությունն ասում է ՝ ես կվճարեմ, ոչ հիմա, տարեվերջին մոտիկից: Այսինքն ՝ գյուղացին ստիպված էր վարկ վերցնել, դրա դիմաց տոկոսներ վճարել, սովորաբար գարնանը գյուղատնտեսական ապահովագրության պայմանագիր կնքելը: Երբ ֆերմերները մեծ գումարներ են ծախսում: Եվ դա շատ դժվար էր, արատավոր պրակտիկան էր: Դա տեղի չի ունենա գործող սխեմայում, մյուս կողմից ՝ ավելի մեծ խնդիր է առաջանում. Ապահովագրության պայմանագրով ապահովագրավճարները չվճարելու դեպքում այն \u200b\u200bուժի մեջ չի մտնում: Օրինակ, եթե մեր բյուջեն այնքան էլ լավ չէ վճարման կարգապահությունը պահպանելու հարցում ...

Ա. DYKHOVICHNY - Հնարավո՞ր է դա:

Վ. ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Դա կարող է լինել:

Ա. DYKHOVICHNY - Սա կարող է լինել զուտ հիպոթետիկ, կամ կան որոշ հատուկ փաստեր, որոնք վկայում են, որ դա միանգամայն հավանական է:

Վ.ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Իրականում սա միանգամայն հավանական է: Եվ թե ինչպես կմոտենան ապահովագրական ընկերությունները դրան, քանի դեռ կայացած պրակտիկա չկա, այնքան էլ պարզ չէ: Իսկ ապահովագրության պայմանագիրն ուժի մեջ չի մտնելու, կամ վճարումները կկատարվեն միայն պրեմիաների լրիվ վճարումից հետո: Այսինքն ՝ կա այնպիսի նրբերանգ, որն ամբողջովին անհասկանալի է: Մեկ այլ կետ: 2013 թվականից հնարավոր կլինի գյուղատնտեսական կենդանիների ապահովագրության պետական \u200b\u200bաջակցություն, ինչը նախկինում այդպես չէր: Անասնաբուծության զարգացման հայեցակարգն արտացոլված է սույն օրենքում: Մյուս կողմից, այն սահմանափակումները, որոնք կիրառվում են հենց ապահովագրության պայմանագրում, նրանք ենթադրում են, որ հավանաբար չնայած այն հանգամանքին, որ այս օրենքը բոլորի կողմից խանդավառությամբ ընդունվեց, մնացին շատ էական խնդիրներ: Օրինակ ՝ այն կորուստը, որը նա համարում է ապահովագրություն, բերքի անբավարարությունն է ավելի քան 30% -ով: Այսինքն ՝ մենք ունենք ամենամեծ բերքը 2010 թվականը 17% էր: Հասկանալի է, որ դրանք ինչ-որ կերպ բաշխվել են, մի մասը ՝ 10%, իսկ ոմանք ՝ 50-60: Բայց խնդիրն այն է, որ 17% -ի ցուցանիշը ցուցիչ է: Սա հիվանդանոցում միջին ջերմաստիճանն է: Բայց այստեղ, եթե գյուղատնտեսական արտադրողները ունեն 17% վնաս, ապա ոչ մի ապահովագրություն չի ստանում փոխհատուցում: Եթե \u200b\u200bնա ապահովագրված էր այս ծրագրի ներքո և բոլորովին այլ գումարներով ապահովագրական ընկերությունից չի գնել լրացուցիչ ծածկույթ:

Ա. DYKHOVICHNY - Սա արտոնագիր է:

Վ.ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Այո, նույնիսկ ես կասեի, որ օրենքում դրույթ կա դրույթ ՝ արտոնյալի մասին, այսինքն ՝ նիհար բերքի 30% -ը, այնուհետև տեղի է ունենում ապահովագրված իրադարձություն: Այսպիսով, նույնիսկ այս ապահովագրված իրադարձության սահմաններում գյուղացին կարող է ընտրել որոշակի նվազեցում: Այսինքն ՝ հետագա վերադարձի վերադարձի հնարավորությունը հետագա նվազեցնելու համար:

Ա. DYKHOVICHNY - Այս 30% -ը նույնպես հանվում է, և հավանաբար սա ...

Վ. ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Սա ապահովագրված դեպքի պատահում չէ:

Ա. DYKHOVICHNY - Կարծում եմ, որ սա արվում է տոկոսադրույքը իջեցնելու համար:

Վ.ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Այո:

Ա. DYKHOVICHNY - Եվ դա, հավանաբար, զգալիորեն նվազեցնում է տեմպը:

Վ.ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Բացարձակ: Եթե \u200b\u200bդուք ապահովագրում եք թերությունը որպես ամբողջություն, նվազագույնը 5% նիհար եկամտաբերությամբ և ապահովագրված իրադարձությամբ, ապա դրույքաչափը շատ էական է: Ապահովագրված մշակաբույսերի ծավալի մինչև 10% -ը:

Ա. DYKHOVICHNY - Եվ ահա:

Վ. ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Վարկանիշները տարբեր են: Բայց մոտ 2-3% գումարած 50% -ը սուբսիդավորվում է պետության կողմից: Այսինքն ՝ ստացվում է 1-1,5% -ի արդյունքում: Սա մեծ տարբերություն է: Վերջիվերջո, այն պաշտպանությունը, որը գյուղացին ստանում է այս 1-2% -ի համար, ընդհանուր առմամբ, այսինքն ՝ պատկերացրեք 17% բերքի անբավարարություն, դե, սա քիչ հավանական է, բոլոր ֆերմերային տնտեսությունների համար էական կորուստներ, այս պաշտպանությունն իրոք չի ծածկելու այն կորուստը, որը նախկինում էր տարի

Ա. DYKHOVICHNY - Սա շատ մեծ ձգում է, քանի որ այն շարունակում է մնալ միջին ջերմաստիճանը հիվանդանոցում: Բայց պարզ է, որ կորցնելով 25, նույնիսկ 28 և 29% -ը, և երբ կան այդպիսի թվեր, այլ հարց է, թե ինչպես կարելի է հաշվել: Երբ ամեն ինչ պարզ է, և երբ այն կա 29 կամ 31:

Վ.ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Փորձաքննությունն այժմ կվճարի ապահովագրական ընկերությունը, սա էական փոփոխություն է նախորդ պրակտիկայի համեմատ: Երբ գյուղացին ինքը ստիպված եղավ ապացուցել ապահովագրական ընկերությանը, թե որքան է նա իրականում մահացել: Դեռևս հաստատված պրակտիկա չկա, թե ինչպես է այն գործելու, ինչպես կաշխատեն այդ ապահովագրության քննությունները, բայց այժմ պարզ է, որ գոնե ով է վճարելու դրա համար: Ապահովագրական ընկերությունները նահանջել են այս առումով: Այս օրենքից զգացողություն կա, որ այն ավելի շուտ բխում է այն գումարից, որ պետությունը պատրաստ է ծախսել գյուղատնտեսական արտադրողներին սուբսիդավորելու համար, այժմ այն \u200b\u200bկազմում է 5 միլիարդ բյուջե, համենայն դեպս, դա զարգանալու հնարավորություն է, ինչ-որ կերպ ներշնչել այն, նույնիսկ եթե դա զարգացման որոշակի նախնական փուլ է, բայց այստեղ մենք գոնե ինչ-որ կերպ շարժվում ենք այն ուղղությամբ, որը ինքը գյուղացի արտադրողը կհասկանա:

Ա. DYKHOVICHNY - Ես վախենում եմ, որ ամեն ինչ կարող է տեղի ունենալ ճիշտ հակառակը, երբ գյուղատնտեսական արտադրողները կորցնում են իրենց բերքի 10-15-20% -ը և գալիս են ապահովագրական ընկերություն, ոչինչ չեն ստանում և լիովին հիասթափված են:

Վ.ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Այստեղ դեռ կա այդպիսի պահը, և օրենսդիրը ուշադրություն է հրավիրել դրան վրա, փաստն այն է, որ նույնիսկ եթե նայում եք այն ընկերություններին, որ մենք վարկանշում ենք ռուսական շուկայում, վարկանիշները շատ բարձր չեն, և պարզ է, որ այն ընկերությունները, ովքեր մեզ են դիմում, ամենամեծ ընկերություններից լավագույններն են: . Եվ օրենքն իրականում գրանցված է շատ զարգացած ապահովագրական շուկայում: Այսինքն ՝ ապահովագրական ընկերության բարձր տեղեկացվածությունը: Խոշոր ապահովագրական ընկերությունների շրջանում այդ գիտակցությունը իսկապես բարձր է, փոքրերի թվում, որոնք իրականում զբաղվում են կեղծ-ապահովագրությամբ, այստեղ խնդիրը ոչ թե ապահովագրական ծառայությունների մատուցումն է, այլ որոշակի ֆինանսների զարգացումը: Ես կբացատրեմ: Փաստն այն է, որ Ռուսաստանում մեծ ապահովագրական ընկերությունը մինչ այժմ ստիպված է օգտագործել վերաապահովագրությունը Արևմուտքում, քանի որ կապիտալը թույլ չի տալիս նրան պահպանել էական ռիսկեր, իսկ օրենքը չի նկարագրում, թե որ ռիսկի այն մասն է, որը կարող է պահպանել ապահովագրական ընկերությունը և որը պահանջվում է փոխանցել Արևմուտք: Այստեղ որոշակի հնարավորություններ են առաջանում, քանի որ եղել են դեպքեր, երբ ապահովագրական ընկերությունը ապահովագրել է հսկա ռիսկ, ոչինչ չի փոխանցել, իսկ հետո պարզապես չի վճարել: Որոշակի իմաստով օրենքում ասվում է, որ միջոցներ կստեղծվեն ինչպես ավտոապահովագրողների միությունում: Որը մեկ ընկերության կողմից դեֆոլտի դեպքում վճարվելու է: Բայց սա իրականում բերում է հակառակը: Քանի որ եթե կա հիմնադրամ, որը երաշխավորում է, ապա ես կընտրեմ ամենացածր դրույքը և կարող է լինել ամենավատ ընկերությունը, որն ինձ բոլորի համեմատ ապահովում է ճիշտ նույն տեսակի ապահովագրության: Ընդհանուր առմամբ, ցավոք սրտի, այս օրենքում և ոլորտում դեռ կան բազմաթիվ խնդիրներ:

Ա. DYKHOVICHNY - Եթե ես ճիշտ գիտեմ, որ նախկինում գոյություն ուներ որոշակի սահման, և եթե գյուղատնտեսական արտադրողը ուշանում էր, և արդեն ընտրված սահմանը, նա չէր կարող օգտագործել սուբսիդավորման ծրագիրը: Այսօր, քանի որ օրենքն ուժի մեջ է մտնում ...

Վ. ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Այս հարցը լուծված չէ: Այսինքն ՝ լուծվել է 5 միլիարդի հարցը, այսինքն ՝ այս գումարը, որ մենք պատրաստ ենք ...

Ա. DYKHOVICHNY - Բայց սա նույնպես ինչ-որ կերպ բաշխվում է մարզերի միջև: Եվ ահա գալիս է գյուղացին, և գումարը արդեն ընտրվել է: Ուրեմն ինչ?

Վ. ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Դրանից հետո, ըստ երևույթին, անհրաժեշտ է ձեռք բերել ապահովագրական ապրանք `գյուղատնտեսական արտադրողի սեփական փողերի համար:

Ա. DYKHOVICHNY - Դուք այս օրենքը չեք համարում քայլ առաջ:

Վ. ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Սա, հավանաբար, շատ փոխզիջումային քայլ է, ինչպես մեզ թվում է, քայլ առաջ: Դա իսկապես թույլ կտա զարգացնել հարաբերությունները գյուղատնտեսական արտադրողների, ապահովագրական ընկերությունների, պետության միջև, բայց, ինչպես մեզ թվում է, հասկացորեն, գյուղատնտեսական կորուստների վարչական կարգավորման խնդիրը չի լուծվել: Այսինքն, ես կարծում եմ, որ, իհարկե, այն փոխվելու է, առաջիկա երկու տարում մենք կարծում ենք, որ այն փոխվելու է, հարմարվելու է գործող պրակտիկային:

A. DYKHOVICHNY - Եկեք կառուցենք մեր եթերային հետևյալը: Առաջին մասը նվիրված կլինի ընկերություններին, իսկ երկրորդը `մարդկանց: Եթե \u200b\u200bմենք խոսում ենք ընկերությունների մասին, ապա սա հատկապես վտանգավոր օբյեկտների ապահովագրության մասին օրենքն է: Ի՞նչ կցանկանայիք նշել այստեղ:

Վ.ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Ինչպես նաև գյուղատնտեսական ապահովագրության հետ կապված, Սայանո-Շուշենսկայա հիդրոէլեկտրակայանում տեղի ունեցած վթարից հետո մարդիկ մահացան, ամենամեծ վճարումը կատարվել է ROSNO- ին պատճառված վնասի համար ՝ մոտ 200 միլիոն դոլար: Եվ դրանից հետո օրենսդրական գործընթացը հանրային նպաստի կազմակերպությունների հետ կապված իսկապես ակտիվ էր: Օրենքն ընդունվել է, հաջորդ տարի այն փաստորեն կսկսի գործել: Ապահովագրության ծածկույթը բավականին տարբերակված է, այսինքն ՝ կախված օբյեկտի վտանգից, մարդկանց համար հավանական սպառնալիքից, այն տատանվում է 10 միլիոնից մինչև 6,5 միլիարդ ռուբլի:

A. DYKHOVICHNY - Սրանք վնասներ են վճարում մարդկանց վնասների համար ...

Վ. ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Սա սահմանն է: Վտանգավոր արտադրություն ունեցող խոշոր ձեռնարկություն, եթե գնահատված վնասը կարող է լինել ավելի քան 6 միլիարդ ռուբլի, սահմանը, պատասխանատվությունը կլինի այս մակարդակում: Եվ ապահովագրությունը կլինի այդ մակարդակում:

Ա. DYKHOVICHNY - Բայց սա վնասների վճարում է աշխատողների, երրորդ անձանց, երրորդ անձանց գույքի վրա:

Վ. ՆԻԿՈԼՍԿԻ - իշտ է:

Ա. DYKHOVICHNY - Առանց բնապահպանության:

Վ. ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Բնապահպանություն չկա, այո: Պատասխանատու ապահովագրողների միության կողմից հաշվարկված միջին գումարը կազմում է մոտ 260 միլիոն ռուբլի: Այսինքն ՝ միջին 265 միլիոն ռուբլու համար վտանգավոր է միջին վտանգավոր հաստատությունը:

A. DYKHOVICHNY - Սայանո-Շուշենսկայա հիդրոէլեկտրակայանի և տան մեջ վերելակի, մասնավորապես, վտանգավոր օբյեկտները:

Վ. ՆԻԿՈԼՍԿԻ - իշտ է: Ընդհանուր առմամբ, հաշվարկվել են անհատական \u200b\u200bվտանգավոր օբյեկտներ ՝ հաշվարկները ՝ 330 հազարից մինչև 365:

A. DYKHOVICHNY - Հատկապես վտանգավոր օբյեկտներ: Մի ձեռնարկություն կարող է լինել մեկ ձեռնարկության հաշվեկշռում: Եկեք ավարտենք հատկապես վտանգավոր օբյեկտների ապահովագրության թեման: Ավելի ստույգ ՝ ԵՏՄ սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվությունը: Քանի որ, օրենքով, գույքն ինքնին այլ պատմություն է: Իսկ քաղաքացիական պատասխանատվությունն ապահովագրված է ...

Վ. ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Ապահովագրված է սեփականատիրոջ հայեցողությամբ: Ինչպես ասացինք, Ռուսաստանում մոտ 365 հազար գնահատված վտանգավոր օբյեկտներ: Հաջորդ տարվա համար ապահովագրավճար ապահովագրավելու ակնկալիքները 20-ից 30 միլիարդ ռուբլի են: Սա այն է, թե որքան են նրանք հավաքելու: Այսպիսով, շուկայի հետ մոտավորապես համեմատվելու համար, որպես արդյունք ունենք ամբողջ շուկան, 2010-ին կանխատեսում ենք 630-680 միլիարդ:

Ա. DYKHOVICHNY - Ի՞նչ եք կանխատեսում 2010 թ.

Վ.ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Ես ներողություն եմ խնդրում 2011 թվականի ավարտի համար: Ինչ-որ տեղ 650 միջին գնահատական:

Ա. DYKHOVICHNY - Բայց այս ամենը միասին է:

Վ. ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Սա ռիսկերի ապահովագրությունն է: Բացառությամբ պարտադիր բժշկական ապահովագրության: Ըստ այդմ, սա բավականին մեծ գումար է: Ինչ-որ տեղ ռիսկի մոտ 5%, ինչը կարող է շուկայի զգալի աճ 2012 թ. Մենք ակնկալում ենք, որ օրենքը կսկսի գործել առաջիկա մեկ-երկու տարի հետո: Եվ ըստ այդմ, դրա կիրառման վերաբերյալ որոշ պրակտիկա կուտակվի: Ինչը անխուսափելիորեն կհանգեցնի այն փաստի, որ այն կկարգավորվի:

Ա. DYKHOVICHNY - Սա մրցանակ է: Բացառելով վճարումները:

Վ.ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Բայց վճարների վիճակագրությունը դեռ չկա, դժվար է ասել, թե դրանք ինչ կլինեն: Եթե \u200b\u200bնայում եք նույն ԱՊՊԱ պրակտիկային, ԱՊՊԱ-ի ներդրման պահին դա շատ եկամտաբեր էր, հավանաբար առաջին երկու տարիները ՝ երրորդ տարում, փաստորեն, կորուստների հետ միասին, սկսեցին բռնել պրեմիաների հետ, որոշ շրջաններում արդեն իսկ սկսվում էր անպտուղ: Բայց CTP- ը ապահովագրության զանգվածային ձև է, որտեղ շրջանառությունը շատ մեծ է: Համաձայն հանրային ապահովագրության ընդհանուր համաձայնագրի ՝ կարող է լինել մեկ նշանակալից ապահովագրված իրադարձություն, որի արդյունքում, այսինքն ՝ կարող է լինել իրավիճակ, կարող է գործնականում չլինել մեծ կորուստներ ամբողջ տարվա ընթացքում: Եվ գուցե մեկը, բայց նշանակալի մեծ: Եվ այս ամենի արդյունքում վճարների հարաբերակցությունը բոնուսներին շատ անկայուն կլինի:

A. DYKHOVICHNY - Օրինակ ՝ Սայանո-Շուշենսկայա հիդրոէլեկտրակայանում:

Վ. ՆԻԿՈԼՍԿԻ - 75 մարդ այնտեղ մահացավ, եթե մենք ելնում ենք երկու միլիոն մարդու կյանքից, ապա իրականում միայն կյանքի համար պատասխանատվությունը կկազմեր 150 միլիոն ռուբլի:

Ա. DYKHOVICHNY - Բայց նա քաղաքի կենտրոնում չէ:

Վ. ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Եթե Աստված չանի, որ պատնեշի ոչնչացումը տեղի ունենա, ես կարծում եմ, որ վճարումները բոլորովին այլ կարգի կլինեին: Ընդհանուր առմամբ, կարող եմ ասել, որ Սայանո-Շուշենսկայա հիդրոէլեկտրակայանի վերակառուցման և վերանորոգման աշխատանքների համար ծախսվել է մոտ 40 միլիարդ ռուբլի: Կրկին, սա այն սեփականությունն է, որը մաս չի կազմում GR- ին: Բայց դժվար է ասել: Եթե \u200b\u200bհանրակրթության համար վճարումները պարզապես կյանքի համար լինեին, ապա դա կկազմեր 150 միլիոն, գումարած լրացուցիչ ծախսեր:

A. DYKHOVICHNY - Ո՞րն է ընդհանուր պատասխանատվության սահմանը:

Վ. ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Ամենաբարձրը կամ ամբողջը:

A. DYKHOVICHNY - Ընդհանրապես:

Վ.ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Գումարը շատ մեծ է ՝ մոտ 7 տրիլիոն ռուբլի: Մենք դա համեմատեցինք ավտոտրանսպորտային միջոցների պարտադիր ապահովագրության պարտադիր ապահովագրության հետ, կրկին իրավիճակում, եթե բոլորը գան և հասնեն առավելագույնի: Սա համադրելի է պարտադիր ապահովագրության պարտադիր ապահովագրության համար, որը նույնպես կազմում է մոտ 7-8 տրիլիոն: Բայց դա տեղի չի ունենա, քանի որ դա նշանակում է, որ բոլորը գալիս են և խնդրում վճարում:

Ա. DYKHOVICHNY - Այսինքն, եթե բոլոր միլիոնատերերը ...

Վ. ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Բոլոր 13 միլիոն մեքենայի տերերը:

Ա. DYKHOVICHNY - Մենք հաշվեցինք ավելի քան 30:

Վ.ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Այո, այո: Ըստ այդմ, այս իրավիճակը քիչ հավանական է: Ինչպես նաև OPO- ի նկատմամբ ամբողջ սահմանի օգտագործումը:

Ա. DYKHOVICHNY - Եթեր չտվեց երկու մասի բաժանելու համար: Եվ եկեք շատ կարճ, պարտադիր ապահովագրենք փոխադրողների ուղևորներին:

Վ. ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Արդյունավետորեն մենք շարժվում ենք 2 միլիոն ռուբլի կյանքի գնահատման գումարի ուղղությամբ, ճիշտ այնպես, ինչպես մենք արել ենք օդային ծածկագրում: Ենթադրվում է, որ դա վերաբերում է բոլոր փոխադրողներին ՝ ավտոբուսին, միկրոավտոբուսին, գետի նավին և երկաթուղուն: Այժմ Բուլղարիայի հետ աղետից հետո աշխատանքը աշխուժացել է, և սպասվում է, որ դա շատ շուտով կընդունվի: Թեև օրենքում կան որոշակի խնդիրներ, որոնք կապված են պայմանագրի պայմանների հետ, օրինակ, դեռ պարզ չէ, թե ինչպես է դա գանձվելու: Ավիացիայի ոլորտում պրակտիկա կա, բայց հասկանում եք, որ ավիացիան և միկրոավտոբուսը տարբեր բախումների, դժբախտ պատահարների հավանականության տարբեր աստիճաններ են: Վերահսկվող ավիացիան, միկրոավտոբուսը ավելի փոքր չափով: Կան որոշակի դրական փոփոխություններ: Պարզ է, որ գուցե օրենքը թույլ կտա ձեզ զտել շուկան անբարեխիղճ փոխադրողներից: Ստեղծեք մեկ կրիչի տվյալների բազա: Իսկապես պաշտպանեք ուղևորներին: Բայց առայժմ սա մի բան է, որն առկա է ստեղծագործություններում:

Ա. DYKHOVICHNY - Այսինքն ՝ դուք ինձ մի փոքր զարմացրեցիք ՝ ասելով, որ դեռ շատ հարցեր կան, որոնք չեն լուծվել: Ինձ թվում էր, թե ամեն ինչ արդեն որոշված \u200b\u200bէր, օրենքն ուժի մեջ էր մտնում:

Վ.ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Դեռևս քննարկում է պետական \u200b\u200bկրթական հաստատություններում սակագների բարձրացման հարցը: Չնայած արդեն կան առաջարկներ սակագների վերաբերյալ: Արդյունաբերական գործիչների, ապահովագրական ընկերությունների կողմից կան տարբեր լոբբիներ, որոնք անընդհատ գտնվում են կլինիկայում, թե որքանով է տնտեսապես բարձր այդ սակագինը: Մենք ենթադրում ենք, որ փոխադրողների ապահովագրության առումով իրավիճակը կարող է շատ նման լինել, քանի որ բոլորովին այլ ընկերությունների լայն շերտ կարող է ազդել:

Ա. DYKHOVICHNY - Այսինքն ՝ սակագների հարցը սկզբունքային հարց է: Մինչև այս հարցը չլուծվի, խոսեք ապահովագրության մասին ...

Վ. ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Դա արդյունավետորեն լուծվում է ավիացիայի ոլորտում: Եվ, փաստորեն, այնտեղ դեռ կան վեճեր, թե ինչ սակագներն արդարացված են, արդյո՞ք սա է մեր փոխադրողներին անմրցունակ դարձնում այլ ընկերությունների համեմատ: Այսինքն ՝ կա տնտեսական հարաբերությունների շատ մեծ շերտ, որի վրա ազդելու է այս օրենքը:

Ա. DYKHOVICHNY - Եվ քանի դեռ այս հարցերը լուծված չեն, ասեք, որ օրենքը ...

Վ.ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Մտնեք և սկսեք իսկապես աշխատել ...

Ա. DYKHOVICHNY - Դեռ շուտ է:

Վ.ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Այո, մեզ թվում է, որ սա դեռ որոշ ժամանակ կպահանջի:

Ա. DYKHOVICHNY - այսպես կոչված հրդեհային ապահովագրություն, ձեր գույքի պարտադիր ապահովագրություն: Ոչ թե պատասխանատվությունը, այլ սեփական սեփականությունը, նրանց բնակարանները, տները և այլն, հրդեհից, որքանով է այս ամենը իրական:

Վ.ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Մինչ այժմ, Քաղաքացիական օրենսգրքի նորմերի համաձայն, անհնար է պարտադրել սեփականությունը սեփականատիրոջը ապահովագրելու պարտավորություն: Այս նորմը կարող է տեսականորեն փոխվել, բայց օրենքը շատ կարևոր նշանակություն ունի սոցիալական, նույնիսկ ԱՊՊԱ-ից ավելին: Ամենայն հավանականությամբ սա այս տարվա դեպքը չէ:

Ա. DYKHOVICHNY - Այսինքն, ձեզ հարկավոր չէ վախենալ, երբ տարբեր գերատեսչություններ խոսեն այն մասին, թե ինչ ենք մենք ներկայացնելու:

Վ.ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Ամենայն հավանականությամբ, դա տեղի չի ունենա ոչ այս, ոչ էլ հաջորդ տարի:

A. DYKHOVICHNY - Վիկտոր Նիկոլսկին, Standard & Poor's վարկանիշային ընկերության վարկային վերլուծաբանը, այցելում էր մեզ: Շնորհակալություն.

Վ.ՆԻԿՈԼՍԿԻ - Շնորհակալ եմ:

Ապահովագրություն: Ի՞նչ է ապահովագրությունը: Ապահովագրությունը, եթե շատ պարզ է, նյութական պատասխանատվությունը ուսերից ուսերին փոխանցելու մեխանիզմ է, որը հատուկ ստեղծված է այդ նպատակով: Եվ, տարօրինակ է, իհարկե, ոչ մի տարբերություն չկա արտերկրում կամ մեզ հետ ապահովագրական արտադրանքի շահագործման սկզբունքի մեջ:

Մեր շուկաների հիմնական տարբերությունը բնակչության ապահովագրության ներկայիս մշակույթն է: Միջին օտարերկրյա ռուս սպառողի պահվածքն այն է, որ մեր երկրում ապահովագրական հաստատության նկատմամբ վստահության ընդհանուր մակարդակը ցածր է: Սպառողը ավելի հաճախ ապահովագրությունը համարում է ոչ թե որպես օգտակար պաշտպանության գործիք, այլ որպես բեռ:

Եվ այսպես, Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայում այսօր կան 200-ից պակաս ապրանքատեսակներ: Համեմատության համար նշենք, որ դրանցից մոտ 3 հազար ԱՄՆ կա: Իհարկե, նրանց բոլորին թվարկելը հնարավոր չէ: Բայց դուք կարող եք տեսնել առնվազն ակնարկ:

Բացարձակապես յուրաքանչյուր երկրում կա երկու տեսակի ապահովագրություն `կամավոր և պարտադիր, իսկ երկրորդը կախված չէ մարդու ցանկությունից, այլ ծագում է օրենքի համաձայն: Եվ յուրաքանչյուր պետություն ունի պարտադիր ապահովագրության իր ցանկը: Ինչպես ցույց է տալիս պրակտիկան, որքան ավելի զարգացած է պետության կյանքի ապահովագրական կողմը, այնքան ավելի շատ միավորներ կան այս ցուցակում:

Գերմանիան ունի զարգացած ապահովագրական համակարգ: Ինչպես հաճախ է պատահում Եվրոպայում, կամայական ձևն այստեղ գերակշռում է, բայց պարտադիր ապահովագրություն կա, դրանք բնույթով սոցիալական են: Բժշկական քաղաքականությունը տարբերվում է եվրոպական այլ երկրներից, ներդրման չափը կախված է մարդու տարիքից, որքան նա ավելի երիտասարդ է, այնքան ավելի քիչ է վճարում: Գերմանիայում կան նաև մի շարք անսովոր պարտադիր ապահովագրություններ, օրինակ ՝ երրորդ կողմի որսորդական պատասխանատվության ապահովագրություն:

ԱՄՆ. Այս երկրում պարտադիր բժշկական ապահովագրություն գոյություն չունի, այնուամենայնիվ, սա չի նշանակում, որ ամերիկացիները չեն մտածում իրենց առողջության մասին և չեն ապահովագրվում իրենց: Դա տեղի է ունենում կամավոր հիմունքներով, և ամենից հաճախ գործատուն վճարում է ապահովագրության համար: ԱՄՆ-ն ունի յուրահատուկ համակարգ, յուրաքանչյուր նահանգ ունի տարբեր պարտադիր տեսակներ, օրինակ ՝ ավտոմեքենաների ապահովագրությունը պարտադիր է միայն 45 նահանգում, նրանք ևս 5 չեն պահանջի: Նրա բացակայության պայմանները, տուրքերը և պատիժը նույնպես տարբերվում են պետության կողմից:

Ապոնիա: Japanապոնիայում պարտադիր ապահովագրություն, ինչպես ցանկացած այլ վայրում: Յուրաքանչյուր անձի համար առողջության ապահովագրության քաղաքականության ներքո ներդրումը հաշվարկվում է անհատապես ՝ կախված աշխատավարձից, բայց միևնույն ժամանակ ունի վերին շեմ, որը չի գերազանցում 100 ԱՄՆ դոլարը: Եվ նաև յուրաքանչյուր ոք հնարավորություն ունի վճարել լրացուցիչ վճարներ մինչև որոշակի տարիքի, իսկ հետո ծերության դեպքում կարող եք ստանալ պատշաճ ծառայություն, հույս ունենալ բուժքրոջ վրա կամ լիարժեք սպասարկում ունենալ ծերանոցում: Ավտոմեքենաների ապահովագրությունն այստեղ նույնն է, և տարբերվում է, որ գույքային վնասը տուժող կողմին չի վճարվում, միայն առողջության վնաս է:

Մեծ Բրիտանիա. Այս երկիրը ապահովագրական ծրագրերում շատ պահպանողական է, շատ պարտադիր տեսակներ ընդունվել են 20-րդ դարի սկզբին և մինչ օրս հավատարիմ են դրանց: Այն նաև պաշտպանում է առողջությունը, մեքենաները: Եվ կան նաև այնպիսի տեսակներ, որոնք մեզ համար անսովոր են. Պարտադիր պատասխանատվության ապահովագրություն (օրինակ ՝ միջուկային օբյեկտների օգտագործում), մասնագիտական \u200b\u200bապահովագրություն, ներառյալ բրոքերներ, և նույնիսկ գիշատիչ կենդանիների տերերին ստիպում են անհանգստացնել իրենց կյանքի մասին:

Չինաստան: Փորձագետների կարծիքով, այն ունի առավելագույն ներուժ այս քաղաքականության մեջ: Այստեղ պարտադիր կենսաթոշակային, բժշկական, ծննդաբերության, գործազրկության և կյանքի ապահովագրությունը:

Շվեյցարիա. Այս երկրում մարդիկ ավելի շատ են ծախսում տարբեր քաղաքականության, քան ամսական սննդի վրա: Այստեղ, ինչպես ցանկացած այլ տեղ, կա պարտադիր և կամավոր ապահովագրություն: Պարտադիրներից `առողջություն և ավտոմեքենա: Եվ վերջերս, նորություններ եղան, որ կառավարությունը նախատեսում է պարտադիր երկրաշարժի ապահովագրություն ներմուծել:

Ռուսաստան: Մեր երկրում ցուցակը բժշկական, կենսաթոշակային, շարժիչային պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրությունն է և քաղաքացիների որոշակի կատեգորիաների ապահովագրությունը:

Ինչպես նկատեցիք, ռուսաստանյան շուկայում այդքան սիրված OSAGO- ն ոչ մի դեպքում նոր «գյուտ» չէ մեր «չար ապահովագրողների հետ, որոնք զուգորդվում են անազնիվ պաշտոնյաների հետ»: Պարտադիր ապահովագրության շատ երկարատև տեսակ: Աշխարհի բոլոր զարգացած երկրներում OSAGO- ն ապահովագրական շուկայի առանցքային հատվածներից մեկն է: Բացառություն չէ նաև Եվրոպան, որտեղ մոտ 300 միլիոն մեքենա են վարում ճանապարհները: Դեռևս 1929-ին Ավստրիան առաջին անգամ ներդրեց պարտադիր պատասխանատվության ազգային ապահովագրությունը: Անգլիայում պատասխանատվությունը պարտադիր ապահովագրվել է 1930 թվականից, 1932 թվականից ՝ Շվեյցարիայում, 1935 թվականից ՝ Չեխիայում, 1939 – ից ՝ Գերմանիայում: Հետագայում եվրոպական այլ երկրներ նույնպես բարձր գնահատեցին այս տեսակի ապահովագրության անհրաժեշտությունը:

Իհարկե, MTPL համաձայնագրի կնքման արդյունքում ապահովագրավճարները տարբեր են եվրոպական երկրներում: Միևնույն ժամանակ, արևմտյան պետություններում «ավտո քաղաքացու» քաղաքականությունն ավելի մեծ արժեք ունի, քան Ռուսաստանում: Գերմանիայում, օրինակ, միջին խավի մեքենայի համար, եռամյա անախորժ պատմություն ունեցող վարորդը պետք է վճարի մոտ 1,200-1,500 եվրո պարտադիր ավտոմեքենաների համար պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրության համար: Իտալիայում կամ Ֆրանսիայում դուք պետք է վճարեք տարեկան 700-ից 1200 եվրո, մինչդեռ քաղաքականության գինը կախված է բազմաթիվ գործոններից: Օրինակ ՝ Լոնդոնում գտնվող տաքսիստը ստիպված է լինում տարեկան վճարել 2000 ֆունտ:

Եվ այսպես, պարտադիր ապահովագրությունն անհրաժեշտ է և թելադրված է օրենքով: Մեր երկրում ես կրկնում եմ, որ ցանկը բավականին փոքր է. Բժշկական (պարտադիր բժշկական ապահովագրություն); Կենսաթոշակ (OPS); OSAGO (շարժիչ քաղաքացիական); պատասխանատվության ապահովագրություն գործարարների, ինչպես նաև մասնագետների մի քանի խմբերի համար: Օրինակ, անհրաժեշտ է ապահովագրել նրանց, ովքեր աշխատում են որպես նոտար, պահառու, կադաստրային ինժեներ, գնահատող, արբիտրաժի ղեկավար կամ մաքսային ներկայացուցիչ:

Կամավոր ապահովագրությունն, ինչպես անունն է ենթադրում, գիտակցված ընտրություն է: Դուք կարող եք ապահովագրել գրեթե ամեն ինչ. Ֆուտբոլիստները ապահովագրում են ոտքերը, երգիչները `ձայն: Դուք կարող եք ապահովագրել կյանքը, առողջությունը, տունը, տնակը, մեքենան: Մեր երկրի ապահովագրության բոլոր տեսակները նշված են Ռուսաստանի Դաշնության 1992 թվականի նոյեմբերի 27-ի N 4015-1 օրենքում:

Եվ, իհարկե, բոլոր շուկաներում ապահովագրության պարտադիր տեսակները ավելին են: Դա պայմանավորված է նրանով, որ ապահովագրության շատ տեսակներ դարձել են ապահովագրական արդյունաբերության պատասխանը հաճախորդների պահանջներին: Բայց խոշոր ապահովագրական ընկերություններն այնքան պահպանողական և զգուշավոր են, որ տարեկան առաջարկում են մեկ կամ երկու նոր տեսակի ապահովագրություն: Ոչ ստանդարտ ռիսկեր են առաջանում, օրինակ, ընտանի կենդանիների առողջության ապահովագրությունը: Փորձագետները գնահատում են ռուսաստանցիների մասնաբաժինը, ովքեր պատրաստ են գնել նման ապրանքը 1-5 տոկոսով:

Ապահովագրությունների մեծ մասը Ռուսաստանում նման են, իսկ ապահովագրական ապրանքների ցանկը փոքր է: Միևնույն ժամանակ, վերջերս ապահովագրության ստանդարտ տեսակների մի մասը նվազում է: 2017-ի վերջին ՝ ավտոապահովագրության մեջ, ԱՊՊԱ հատվածում, նվազել է 5,2 տոկոսով (12,3 միլիարդ ռուբլի), ապահովագրական համապարփակ հատվածում ՝ 4,8 տոկոսով (8,2 միլիարդ ռուբլի): Իրավաբանական անձանց այլ գույքի ապահովագրության դեպքում անկումը կազմել է 10,7 տոկոս (11,5 միլիարդ ռուբլի): Հետևաբար, վերջին տարիներին ապահովագրողները ակտիվորեն ստեղծում են նոր արտադրանքի նիշեր ՝ մրցակցային առավելություններին հասնելու համար:

Ըստ Ազգային վարկանիշային գործակալության ՝ 2017 թվականի վերջին ապահովագրավճարների այլ տեսակների տեսակարար կշիռը ապահովագրավճարների կառուցվածքում կազմել է ոչ ավելի, քան 3 տոկոս: «Շուկայում կա ոչ ստանդարտ ռիսկերի ապահովագրման շուրջ 15-20 առաջարկ: Սրանք ընտանի կենդանիների ապահովագրությունն են, ինչպես նաև նրանց տերերի քաղաքացիական պատասխանատվությունը, ձիավարման ձիերի ապահովագրությունը, որսորդների ապահովագրությունը` ներառյալ նրանց քաղաքացիական պատասխանատվությունը: Ռուսաստանի համար սա դեռևս էկզոտիկ ռիսկ է, չնայած շատերի մոտ Եվրոպական երկրներ `պարտադիր ապահովագրություն: Որոշ ընկերություններ մտադրություն են ունեցել հեծանվորդների համար պատասխանատվության ապահովագրություն նախաձեռնել: Այս տեսակի ապահովագրության համար վճարները դժվար է գնահատել, քանի որ Կենտրոնական բանկի պաշտոնական վիճակագրությունը դրանք չի առանձնացնում, մանրամասներով:

Հաշվի առնելով նիշի պահանջարկը, էկզոտիկ հատվածները էական ազդեցություն չեն ունենում ապահովագրական շուկայի վրա: Դա պարզապես հնարավորություն է բարձրացնելու առկա հաճախորդների բազան: Anyանկացած նման մեկնարկ ապահովագրական ընկերության ներդրում է ՝ կապված սակագների հաշվարկման և պահանջարկի ծավալի սխալների ռիսկերի հետ: Կան օրինակներ, թե ինչպես են Ռուսաստանում ապահովագրողները զգալի կորուստներ ստացել `ապահովագրական իրադարձությունների հաճախականության թերագնահատման պատճառով նոր ապրանքային լուծույթի ներդրումից: Որոշ ապրանքներ շահութաբեր են միայն այն պատճառով, որ ոչ ոք դրանք չի գնում, և դրանց պահպանման վարչական ծախսերը մեծ են: Ի դեպ, կենդանիների ապահովագրությունը նոր ապրանք չէ, այն նախկինում շատ անգամ է հայտնվել, բայց դրա պահանջարկը ցածր էր և հաճախ փակ:

Դա պայմանավորված է նրանով, որ Ռուսաստանում շատ ապահովագրական ապրանքներ գործարկվում են հսկայական ծալքերով: Օրինակ է կյանքի ապահովագրությունը: Այս հատվածում աճ տեսնելու համար պահանջվեց մոտ 20 տարի, բայց այստեղ ամեն ինչ այնքան էլ պարզ չէ. Լավ դինամիկան ապահովվում է հիմնականում բանկային ալիքի միջոցով վաճառքով, և սպառողը միշտ չէ, որ տվյալ դեպքում իրազեկ գնում է կատարում: Բայց տարօրինակ է, որ ռուսները պատրաստ են անել ապահովագրության մեծ մասը սեփականությունը պաշտպանելու համար, քան իրենց կյանքը և առողջությունը:

Համաձայն շվեյցարական Re- ի ՝ շվեյցարական վերաապահովագրական ընկերությունը, որը վերաապահովագրության խոշորագույն ընկերություններից մեկն է, վերջերս բաց ուսումնասիրության համաձայն, 2017-ին իռլանդացիներն ամենաշատը ծախսեցին աշխարհում ապահովագրության վրա ՝ յուրաքանչյուր բնակչի համար 7171 դոլար: Այս գումարից 5,734 դոլար ծախսվել է կյանքի ապահովագրության վրա: Երկրորդ տեղում Միացյալ Թագավորությունն է (համապատասխանաբար 7 114 դոլար և 5,734 դոլար), երրորդ տեղում ՝ Նիդեռլանդները (6.263 դոլար և 2,192 դոլար): Այնուհետև հետևեք Շվեյցարիային, Դանիային, Ֆրանսիային, Բելգիային: ԱՄՆ-ն միայն ութերորդ տեղում է. Միջին ամերիկացին ապահովագրության համար ծախսում է $ 4086, որից 1922 դոլար `կյանքի ապահովագրության համար:

Ռուսաստանը արտասահմանցու՞մ է. 2017-ին միջին ռուսաստանցին ապահովագրության համար ծախսել է 209 դոլար: Դրանցից ընդամենը 6 դոլար է կյանքի ապահովագրության համար: Համեմատության համար. Վարկանիշում մեր հարևանները. Բրազիլացիները մեկ շնչի հաշվով ծախսում են 202 դոլար, որից 95 ԱՄՆ դոլարը կազմում է կյանքի ապահովագրությունը:

Դուք տեսաք, որ արտասահմանում դա շատ տարածված ապահովագրության տեսակ է, հատկապես ՝ օժտված ապահովագրությունը: Որովհետեւ դա այս արտադրանքն է, որը կարող է համատեղել ներդրումների մասնաբաժինը և ռիսկի մասը: Եթե \u200b\u200bդա սխեմատիկորեն եք նայում, կարծես սա է:

Կուտակման վճարը հենց այն մասն է, որը ներդրվելու է: Եվ «մեկ տարվա քաղաքականությունը» այն մասն է, որի մեջ դուք կարող եք ներառել մի շարք ռիսկեր, որոնք թույլ են տալիս ֆինանսական փոխհատուցել աղետի դեպքում առողջությունը վերականգնելու ծախսերը: Սրանք հարմար և տնտեսական ապահովագրության պլաններ են, որոնք հուսալիորեն պաշտպանում են մարդուն: Եթե \u200b\u200bայդ պայմանագրերը բաժանված են, ապա պաշտպանիչ պայմանագիրն ուժի մեջ է մեկ տարի, և այդ ժամկետի ավարտից հետո այն երկարաձգվում է հաջորդ տարվա համար: Այնուամենայնիվ, նոր տարում ապահովագրության արժեքն արդեն մի փոքր ավելի բարձր է, քան նախկինում: Նման քաղաքականության երկարատև կիրառմամբ մարդուն բախվում է խնդրի առաջ: Քանի որ կյանքի ապահովագրության գինը տարեցտարի աճում է, հաճախորդի հասուն տարիքում, նրա տարեկան պարգևավճարը դառնում է արդեն շատ բարձր: Եվ միևնույն ժամանակ, երբ ապահովագրավճարները շատ բարձր են, անձի եկամուտը նվազում է: Որովհետեւ այս տարիքում նա ավարտում է իր կարիերան: Եվ երբ մենք համատեղում ենք երկու ապրանքի տվյալները ՝ դրանով իսկ պահպանելով պայմանագրի ներկայիս արժեքը: Եվ, հետևաբար, այս լուծումը շատ լավ է երկար փուլերում: Ամբողջ աշխարհը օգտագործում է նման պայմանագրերը կենսաթոշակային պլանների որոշման հարցում: Կամ խնայողություն կրթության վրա և այլն:

Ապահովագրության մեկ այլ ոլորտ կա, որը մինչ այժմ Ռուսաստանում կարելի է դասել որպես էկզոտիկ: Allianz Global Corporate & Specialty- ի կողմից 2018 թ.-ին անցկացված հարցման համաձայն, գլոբալ և Ռուսաստանի ռիսկերի կառավարիչների մեծ մասը կիբեր դեպքերը դասում են որպես ռիսկերի գնահատման առանցքային սպառնալիք ՝ թողնելով հետագա բնական աղետները, հրդեհները, շուկայի անկայունությունը և այլն:

Միևնույն ժամանակ, ԱՄՆ-ում և Եվրոպայում արագորեն աճում է համակարգչային խնդիրներից ապահովագրության հատվածը, և Ռուսաստանում վաճառվող քաղաքականության քանակը հաշվարկվում է միավորներով: Հայտնի չէ որևէ հիմնական պայմանագիր:

Արևմուտքում, տասնամյակներ առաջ, շոու բիզնեսի աստղերն օգտագործում են ապահովագրությունը ՝ իրենց անձին ուշադրություն գրավելու համար: Դուք կարող եք ապահովագրել մարմնի առավել նշանավոր մասը կամ հիշարժան «ընդգծումը»: Նման ապահովագրությունը, որպես կանոն, ներառում է ոչ թե ապահովագրական ընկերություններ, այլ խոշոր միջազգային սինդիկատներ, և նման քաղաքականության սակագները սովորաբար տիեզերական են:

Ես կտամ անսովոր կամ էկզոտիկ ապահովագրության օրինակներ: Դուք գիտեք, որ ապահովագրությունը կարող եք վերցնել ոչ միայն մեքենայի / բնակարանի և այլնի համար, այլև շատ հետաքրքրասեր և երբեմն կատակերգական բաների համար: Օրինակ, վիսկիի համտեսողները և օծանելիքի մասնագետները ապահովագրում են իրենց քիթը, սննդի մասնագետները ապահովագրում են իրենց համը զգայունության նկատմամբ: Գերմանիայում իրատեսական է ամուսնալուծությունից հետո առաջին երկու օրվա ընթացքում ամուսնալուծության քաղաքականություն ձեռք բերել, և կա ապահովագրություն `սիրված երաժշտական \u200b\u200bխմբի փլուզման դեմ: Լոնդոնյան ապահովագրական ընկերությունը վաճառել է գրեթե չորս հազար բարեպաշտ աղջիկների ապահովագրության քաղաքականություն ՝ կույս ծննդյան դեմ: Հետաքրքիր դեպք է հաջորդ Անգլիական հեռուստաալիքի ապահովագրությունը: Մի տղամարդ որոշում կայացրեց անցնել նեղուցը լոգանքի մեջ ՝ նախկինում ապահովագրելով 100 հազար ֆունտ: Լլոյդի երեսփոխանը հանգիստ ընդունեց այս ռիսկը ՝ առաջ քաշելով միայն այն պայմանը, որ լոգարանում ջրբաժան փոսը փակվի խցանով:

Bisso շվեդական ընկերությունը իր հաճախորդներին առաջարկել է բոլորովին նոր ծառայություն: Բացի սովորական մեքենայի ապահովագրությունից, վարորդները կարող են ստանալ բոլորովին նոր հնարավորություններ. Ընդամենը 850 քրոոնի համար (112 դոլար) վարորդը ապահովագրությունը ստանում է տուգանքից արագության համար (բայց միայն այն դեպքում, եթե ավելցուկը 30 կմ / ժամից ոչ ավելի էր): Հոլանդական ընկերությունը, թերևս, ամենաանհեթեթ ապահովագրական ընկերությունն է աշխարհում: Իր ապահովագրական ապրանքների շարքում կան այնպիսի էկզոտիկ տեսակներ, ինչպիսիք են ապահովագրումը օտարերկրյա առևանգման դեմ, երկրում արգելքի ներդրումից, վիճակախաղի ձախողումից: ապահովագրվելով գազի գների բարձրացումից, ընկերության հաճախորդը 15% -ից ավելի գազի գնի բարձրացման դեպքում կստանա փոխհատուցում հաջորդ 1000 լիտր ձեռք բերելու լրացուցիչ ծախսերի համար:

Այսպիսով, մենք տեսանք, որ ապահովագրությունը հսկայական արդյունաբերություն է, որի մեջ ստեղծագործական մակարդակը պահում է տնտեսական օրենքները: Եվ ես ուզում եմ ավարտվել `համեմատելով ապահովագրական շուկաները, պետք է հասկանամ, որ Ռուսաստանի շուկան դեռ շատ բաց դաշտ է ապահովագրողների գործունեության համար: