Հեռակա կարգով վարկային պայմանագրի կնքման առանձնահատկությունները: Կարեւոր նրբություններ բանկի հետ վարկային պայմանագիր կնքելիս

Երբեմն վարկառուն չի խորանում ստորագրված փաստաթղթերի իմաստի մեջ և ժամանակի ընթացքում զարմանում է վարկային միջոցների բարձր արժեքի վրա: Ֆինանսիստների պահանջները նրան անօրինական են թվում, բայց բանկի ղեկավարներն այս կապակցությամբ երկաթե փաստարկ ունեն `հաճախորդի կողմից կնքված պայմանագիր: Տհաճ իրավիճակի մեջ չմտնելու համար հարկավոր է ուշադիր կարդալ վարկի պայմանների յուրաքանչյուր կետ: Մենք ավելի մանրամասն կխոսենք որոշ կետերի մասին, որոնց պետք է հատուկ ուշադրություն դարձնել:

Վարկի պայմանագրի տեսական ասպեկտը

Վարկի պայմանագիրը օրինականացված պայմանագիր է վարկատուի և վարկառուի միջև: Կողմերի իրավական հարաբերությունները կարգավորվում են Ռուսաստանի քաղաքացիական օրենսգրքի 42-րդ գլխի 2-րդ կետով: Վարկի պայմանագրի հայեցակարգը մանրամասն նկարագրված է Արվեստում: Օրենսգրքի 819-ը, ձևը գտնվում է Արվեստում: 820-ը, իսկ վարկի տրամադրումը և ստանալը մերժելու կարգը Արվեստում է: 821 թ.

Միևնույն ժամանակ, փաստաթղթի հստակ կառուցվածքը իրավաբանորեն սահմանված չէ, ուստի յուրաքանչյուր բանկ ազատ է վարկային ծրագրերի համար մշակելու իր պայմանները: Եթե \u200b\u200bպայմանագրային մոդելը չի \u200b\u200bհակասում օրենքի նորմերին, այն ճանաչվում է վավեր:

Վարկի պայմանագրի կառուցվածքը սովորաբար հետևյալն է.

1. Նախաբան. Մասնակից կողմերի անուններ:

2. Պայմանագրի առարկա. Վարկի տեսակը և նպատակը, գումարը, մարման ժամկետը:

3. Փոխառու միջոցների տրամադրման պայմանները. Վարկատուի կողմից թողարկման կարգը. վարկառուի կողմից տրամադրված փաստաթղթերի ցանկ (նշվում են նաև բանկային հաշիվներ, որոնք կօգտագործվեն գումար տրամադրելիս):

4. Վարկի օգտագործման կարգը, վերադարձի պայմանները (ներառյալ վաղաժամկետ մարումը): Պետք է նշված լինի.

• տարեկան տոկոսադրույքի չափը և տոկոսների հաշվարկման կարգը,
• մարման սխեմա (կամ):

Նույն բաժնում պետք է ամրագրվի վարկի արդյունավետ տոկոսադրույքը, որը թույլ է տալիս վարկառուին տեսնել իրական գերավճարը ՝ հաշվի առնելով բոլոր միջնորդավճարները և վճարումները: Պատվիրատուի կողմից պայմանագրի պայմանների խախտման դեպքում գանձվող տուգանքների և տույժերի չափը սովորաբար քննարկվում է այստեղ:

5. Փոխառու միջոցների վերադարձի ապահովման մեթոդները. Նշելով երաշխավորության պայմանագրերի և գրավների քանակը: Համառոտ նկարագրված է ներկայացված փաստաթղթերի էությունը (երաշխավորների անձնագրի տվյալները, գրավի առարկան, դրա գինը):

6. Կողմերի իրավունքներն ու պարտականությունները. Սույն բաժնում վարկատուն նշում է, թե որ հանգամանքներում նա իրավունք ունի պահանջել վարկի վաղաժամկետ մարում: սահմանում է հայցադիմումի իրավունքների մեկ այլ կազմակերպության փոխանցման հավանականությունը (հնարավոր է առանց հաճախորդին նախազգուշացնելու) Փոխառուն իր հերթին օժտված է վարկային միջոցներ ամբողջությամբ ստանալու իրավունքով `պայմանագրով սահմանված ժամկետում: Նա մեղադրվում է պատասխանատվության համար.

• վճարումների ժամանակին վճարում;
• ստուգման համար գրավի տրամադրում;
• ֆինանսական վիճակի վերագնահատման համար եկամուտների հայտարարագրերի տարեկան գրանցում;
• ապահովագրական պոլիսների տրամադրում և այլն:

Եթե \u200b\u200bհանգամանքներ են առաջանում, երբ վարկառուն ի վիճակի չէ ժամանակին մարել պարտքը, նա պարտավոր է անհապաղ տեղեկացնել բանկին:

7. Կողմերի պատասխանատվությունը. Թվարկված են այն հանգամանքները, որոնց համաձայն վարկատուը և վարկառուն ազատվում են պարտավորությունների ուշ կատարման համար պատասխանատվությունից (ֆորս մաժոր): Եթե \u200b\u200bտույժերն ու տուգանքները վերը նշված չեն, դրանք նույնպես ներառված են այս բաժնում:

8. Կողմերի իրավաբանական հասցեները, դրանց մանրամասները և վերջնական դրույթները:

Սա վարկի պայմանագրի օրինակելի ձևանմուշ է: Յուրաքանչյուր բանկ կարող է ունենալ իր ձևը, բայց վարկառուն պետք է տեղյակ լինի պայմանագրի այն կանոնների մասին, որոնցում պետք է ցուցադրվի բարձր տոկոսադրույք:

Վարկային պայմանագրի «որոգայթներ»

Համոզվեք, որ ուշադրություն դարձնեք տոկոսների հաշվարկման պայմաններին: Կանխիկ վարկի կամ գրավադրված վարկի համար դրանք պետք է «կաթվեն» ոչ թե պայմանագիրը կնքելու պահից, այլ այն գումարը, երբ փողը տրամադրվում է վարկառուին (փոխանցում դեպի այլ կողմի հաշվին, փոխանցում ընթացիկ հաշվին, փաստացի անդորրագիր դրամարկղում):

Արժե նաև գնահատել վարկի ամբողջական արժեքը (արդյունավետ տոկոսադրույքը): Օրենքի համաձայն, դա պետք է շարադրված լինի պայմանագրում: Թվերի բացակայության դեպքում անհրաժեշտ է պնդել փոխառու միջոցների արժեքի վերաբերյալ տվյալների մուտքագրումը: Դուք նաև պետք է ստուգեք պայմանագրով սահմանված մարման ժամանակացույցը և տեսակը (անուիտետ կամ տարբերակված) տպագիրի հետ որպես կցորդ:

Պարտավորությունները ժամանակին չկատարելու դեպքում, բացի տույժերից, բանկը կարող է դուրս գրել իր հետ բացված վարկառուի հաշիվներից միջոցներ, եթե դա նախատեսված է այդ պայմաններում: Վարկային պայմանագրերի մեծ մասը պարունակում է նաև փոխառուի գույքի իրավունքի վերաբերյալ կանոն, եթե վերջինս հրաժարվում է կատարել իր ֆինանսական պարտավորությունները:

Ավելորդ չի լինի ուսումնասիրել վարկի վաղաժամկետ մարման ժամկետները: Օրենսդրությունն արգելում է բանկերին պատժամիջոցներ կիրառել այն հաճախորդի նկատմամբ, որը որոշում է գումարներ վերադարձնել մինչև վարկի ժամկետի ավարտը: Վարկառուներին թույլատրվում է մասամբ կամ ամբողջությամբ մարել վարկերը, բայց հաճախ բանկերը պահանջում են նախնական ծանուցում (առնվազն 30 օր առաջ):

Բացի թվարկված «վարկային ծուղակներից», վարկառուներին հուզող այլ կետեր էլ կան: Դրանք ներառում են վարկի տոկոսադրույքի բարձրացման հավանականությունը և պարտքի վաղաժամկետ մարման պահանջը:

Վարկային պայմանագրի միակողմանի փոփոխություն

Քաղաքացիական օրենսգիրքը նախատեսում է վարկատուի կողմից պայմանագրի պայմանների միակողմանի փոփոխման հնարավորությունը, եթե Կենտրոնական բանկը վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը փոխի (450-րդ հոդվածի 1-ին կետ): Տոկոսադրույքի բարձրացումը իրավական նորմ է, հետեւաբար, վարկ ստանալու համար դիմելիս պետք է հաշվի առնել այս նրբերանգը: Բանկն իրավունք ունի միակողմանիորեն բարձրացնել տոկոսագումարները `13-30 օր առաջ տեղեկացնելով վարկառուին: Նախընտրելի է ապահովել պայմանագրի լրացուցիչ համաձայնագիր, որը անհրաժեշտության դեպքում պետք է ստորագրվի:

Մենք նաև պետք է պատրաստ լինենք այն փաստին, որ որոշ դեպքերում բանկն իրավունք ունի պահանջել վարկի վերադարձը ժամանակից շուտ (Քաղաքացիական օրենսգրքի 450-րդ հոդվածի 1-ին մաս): Քաղաքացիական օրենսգրքի մի շարք հոդվածներ (811, 813, 814, 821) թույլ են տալիս վարկատուին պնդել վարկի վերադարձը տոկոսագումարով նախատեսված ժամկետից շուտ.

• պայմանագրի պարտավորությունների ոչ պատշաճ կատարման դեպքում.
• անվտանգության կորստի դեպքում;
• երբ գրավադրված գույքի գնահատված արժեքը նվազում է.
• հատուկ ծրագրերի համար թողարկված միջոցների ոչ պատշաճ օգտագործման դեպքում:

Առանձնահատուկ ուշադրություն պետք է դարձնել «... վարկի գումարի վերադարձմանը և մարվող տոկոսադրույքին ...» ձևակերպմանը, որը ենթադրում է վարկի ողջ ժամանակահատվածի համար տոկոսագումարների վերադարձը ըստ ժամանակացույցի, և ոչ թե փոխառու միջոցների իրական օգտագործման

Ամփոփելով, այն մեկ անգամ ևս պետք է հիշեցնի վարկային համաձայնագրի ստորագրման լուրջ մոտեցման կարևորության մասին: Փաստաթղթի մանրակրկիտ ուսումնասիրությունը կապահովագրվի ապագայում անսպասելի «անակնկալներից» և ավելորդ ծախսերից: Եթե \u200b\u200bպայմանագրի կետերից որևէ մեկը լիովին հասկանալի չէ, դուք պետք է խնդրեք կառավարչին հստակեցնել դիրքը, որպեսզի պատահաբար «խոզի մեջ խոզ» չգնեք:

Հոդված 7. Սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրի կնքումը

1. Սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագիրը կնքվում է Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությամբ սահմանված կարգով `վարկային պայմանագրի, վարկային պայմանագրի համար` հաշվի առնելով սույն Դաշնային օրենքով նախատեսված առանձնահատկությունները:

2. Եթե սպառողական վարկ (վարկ) տրամադրելիս վարկառուն առաջարկվում է վարկատուի և (կամ) երրորդ անձանց կողմից առանձին վճարով մատուցվող լրացուցիչ ծառայություններ, այդ թվում `վարկատուի օգտին վարկառուի կյանքի և (կամ) առողջության ապահովագրության տրամադրումը, ինչպես նաև վարկառուի այլ ապահովագրական տոկոսներ: սպառողի վարկի (վարկի) տրամադրման հայտ `վարկատուի կողմից սահմանված ձևով, որը պարունակում է վարկառուի համաձայնությունը նրան այնպիսի ծառայություններ տրամադրելու վերաբերյալ, ներառյալ այլ պայմանագրերի կնքումը, որոնք վարկառուն պարտավոր է կնքել սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրի հետ կապված: Սպառողական վարկի (վարկի) հայցում վարկատուն պետք է նշի փոխատուի լրացուցիչ ծառայության արժեքը, որն առաջարկվում է առանձին վճարով և պետք է վարկառուին հնարավորություն ընձեռի համաձայնվել կամ հրաժարվել նրան այդպիսի լրացուցիչ ծառայություն տրամադրելուց `առանձին վճարով, ներառյալ այլ պայմանագրերի կնքման միջոցով, որոնք վարկառուն պարտավոր է կնքել: սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրի հետ կապված:

3. Սպառողական վարկի (վարկի) և վարկառուի այլ փաստաթղթերի համար դիմումի քննարկումը և նրա վարկունակության գնահատումն իրականացվում են անվճար:

4. Եթե վարկառուն, փոխատուի պահանջով, կազմել է սպառողական վարկի (վարկի) հայց, սակայն սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագիր կնքելու մասին որոշում չի կարող կայացվել նրա ներկայությամբ, վարկառուի պահանջով նրան տրամադրվում է փաստաթուղթ, որը պարունակում է տեղեկատվություն ընդունման օրվա մասին: սպառողական վարկի (վարկի) համար նրա դիմումի քննարկմանը:

5. Վարկառուի կողմից սպառողական վարկի (վարկի) դիմումի քննարկման արդյունքների հիման վրա վարկատուն կարող է մերժել վարկառուին սպառողական վարկի (վարկի) համաձայնագիր կնքել առանց պատճառները բացատրելու, եթե դաշնային օրենքները չեն նախատեսում փոխատուի պարտավորությունը խթանել պայմանագիրը կնքելը: Սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագիր կնքելու մերժման կամ սպառողական վարկի (վարկի) տրամադրման մերժման մասին տեղեկատվությունը վարկատուի կողմից ուղարկվում է վարկային պատմության բյուրո `համաձայն« Վարկային պատմության մասին »2004 թվականի դեկտեմբերի 30-ի թիվ 218-FZ դաշնային օրենքի:

6. Սպառողի վարկի պայմանագիրը համարվում է կնքված, եթե պայմանագրի կողմերը համաձայնության են եկել սույն Դաշնային օրենքի 5-րդ հոդվածի 9-րդ մասում նշված պայմանագրի բոլոր անհատական \u200b\u200bպայմանների վերաբերյալ: Սպառողական վարկի պայմանագիրը կնքված է համարվում միջոցները վարկառուն փոխանցելու պահից:

7. Վարկառուն իրավունք ունի վարկառուին տեղեկացնել սպառողական վարկ (վարկ) ստանալու իր համաձայնության մասին `սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրի անհատական \u200b\u200bպայմաններով և պայմաններով սահմանված պայմաններով` վարկառուի կողմից պայմանագրի անհատական \u200b\u200bպայմանները տրամադրելու օրվանից հինգ աշխատանքային օրվա ընթացքում, եթե փոխատուը չի սահմանել ավելի երկար ժամկետ: Վարկառուի պահանջով, նշված ժամանակահատվածում, փոխատուը նրան անվճար տրամադրում է համապատասխան տեսակի սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրի ընդհանուր պայմաններ:

8. Վարկատուն իրավունք չունի միակողմանիորեն փոխել վարկառուին առաջարկվող սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրի անհատական \u200b\u200bպայմանները վարկառուի կողմից դրանց ստացման օրվանից հինգ աշխատանքային օրվա ընթացքում, քանի դեռ վարկատուի կողմից ավելի երկար ժամկետ չի սահմանվել:

9. Եթե վարկատուն ստանում է սույն հոդվածի 8-րդ մասով սահմանված ժամկետի ավարտից հետո վարկառուի կողմից կնքված սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրի անհատական \u200b\u200bպայմաններն ու պայմանները, ապա պայմանագիրը կնքված չի համարվում:

10. Սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագիր կնքելիս վարկատուն, պայմանագրով նախատեսված պարտավորությունների կատարումն ապահովելու համար, իրավունք ունի պահանջել վարկառուից իր հաշվին ապահովագրվել գրավադրված գույքի կորստի և վնասի ռիսկերի դեմ `գրավով գրավադրված պահանջի չափը չգերազանցող չափով, ինչպես նաև ապահովագրել վարկառուի այլ ապահովագրական տոկոսներ: ... Վարկատուն պարտավոր է վարկառուին տրամադրել սպառողական վարկ (վարկ) նույն պայմանով (գումարը, սպառողական վարկի (վարկի) մարման ժամկետը և տոկոսադրույքը) այն դեպքում, երբ վարկառուն ինքնուրույն ապահովագրեց իր կյանքը, առողջությունը կամ այլ ապահովագրական տոկոսներ հօգուտ վարկատուի `չափանիշներին համապատասխանող ապահովագրողի մոտ: ստեղծվել է պարտատիրոջ կողմից `Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրության պահանջներին համապատասխան: Եթե \u200b\u200bդաշնային օրենսդրությունը չի նախատեսում վարկառուի կողմից ապահովագրության պայմանագրի պարտադիր կնքում, ապա վարկատուն պարտավոր է վարկառուին առաջարկել այլընտրանքային սպառողական վարկ (վարկ) `առանց ապահովագրական պայմանագրի պարտադիր կնքման պայմանագրերի (սպառողական վարկի (վարկի) սպառողական վարկի (վարկի) մարման ժամկետի չափը և ժամկետը):

11. Սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրում, որը նախատեսում է վարկառուի կողմից ապահովագրության պայմանագրի պարտադիր կնքում, կարող է նախատեսվել, որ եթե վարկառուն երեսուն օրացուցային օրվա ընթացքում չի կատարում ապահովագրության պարտավորությունը, վարկատուն իրավունք ունի որոշում կայացնել բարձրացնել տրամադրվող սպառողական վարկի (վարկի) տոկոսադրույքը մինչև տոկոսադրույքի մակարդակը, որն ուժի մեջ է սպառողական վարկի (վարկի) համաձայնագրի կնքման պահին սպառողական վարկի (վարկի) համաձայնագրերի կնքման պահին (սպառողական վարկի (վարկի) սպառողական վարկի (վարկի) պայմանների մարման ժամկետ, առանց ապահովագրության պայմանագրի պարտադիր եզրակացության, բայց տոկոսադրույքից բարձր չէ) Ապահովագրական պարտավորության չկատարման պատճառով տոկոսադրույքի բարձրացման վերաբերյալ վարկատուի որոշման պահին գործող սպառողական վարկի (վարկի) նման համաձայնագրերի համաձայն:

12. Եթե վարկառուն երեսուն օրացուցային օրվա ընթացքում չի կատարում սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրի պայմաններով նախատեսված ապահովագրության պարտավորությունը, վարկատուն իրավունք ունի պահանջել սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրի վաղաժամկետ դադարեցում և (կամ) սպառողական վարկի (վարկի) մնացած մնացած գումարի վերադարձ ` տոկոս վարկի իրական ժամկետի համար `գրավոր ծանուցելով վարկառուին և սահմանելով սպառողական վարկի (վարկի) մարման ողջամիտ ժամկետ, որը չի կարող պակաս լինել երեսուն օրացուցային օրվանից, երբ վարկատուը կուղարկի նշված ծանուցագիրը, բացառությամբ սույն հոդվածի 11-րդ մասով նախատեսված դեպքի:

13. Այն դեպքում, երբ վարկառուն խախտում է սպառողի վարկի (վարկի) կողմից տրամադրված սպառողական վարկի (վարկի) նպատակային օգտագործման պարտավորությունը, որը տրամադրվում է սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրով նախատեսված պայմանով, որ վարկառուն օգտագործում է ստացված միջոցները որոշակի նպատակների համար, վարկատուն նաև իրավունք ունի հրաժարվել վարկառուի սպառողական վարկի (վարկի) ներքո և ( կամ) պահանջել սպառողական վարկի (վարկի) ամբողջությամբ վաղաժամկետ մարում:

14. Սույն հոդվածին համապատասխան սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագիր կնքելու համար անհրաժեշտ փաստաթղթերը, ներառյալ `սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրի անհատական \u200b\u200bպայմանները և սպառողական վարկի (վարկի) դիմումը, կողմերը կարող են ստորագրել` օգտագործելով ձեռագիր ստորագրության անալոգը `հաստատող եղանակով: այն կողմերին է պատկանում դաշնային օրենքների պահանջներին համապատասխան և ուղղված է տեղեկատվական և հեռահաղորդակցական ցանցերի, այդ թվում ՝ ինտերնետի օգտագործմամբ: «Ինտերնետ» տեղեկատվական և հեռահաղորդակցական ցանցի յուրաքանչյուր ծանոթության ժամանակ սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրի անհատական \u200b\u200bպայմանների հետ փոխառուն պետք է ծանուցում ստանա այն ժամանակահատվածի մասին, որի ընթացքում, այդպիսի պայմանների համաձայն, վարկառուի հետ կարող է կնքվել սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագիր, որը որոշվում է համաձայն սույն Դաշնային օրենքով:

15. Սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագիր կնքելիս վարկատուն պարտավոր է վարկառուին տեղեկատվություն տրամադրել սպառողի վարկի (վարկի) պայմանագրով նախատեսված վարկառուի կողմից վճարվող գումարների և ամսաթվերի կամ դրանց որոշման կարգի վերաբերյալ `առանձին նշելով սպառողական վարկի (վարկի) հիմնական պարտքի մարման համար հատկացված գումարները տոկոսների մարման համար հատկացված գումարները `յուրաքանչյուր վճարում, ինչպես նաև սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրի գործողության ընթացքում վարկառուի վճարումների ընդհանուր գումարը, որը որոշվում է սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրի կնքման օրվա դրությամբ գործող սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրի պայմանների պայմանների հիման վրա: (այսուհետ `սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրով նախատեսված վճարումների ժամանակացույց: Այս պահանջը չի տարածվում վարկային սահմանաչափ ունեցող սպառողական վարկի (վարկի) դեպքում:

(տե՛ս նախորդ խմբագրության տեքստը)

Մեզանից շատերը, երբ բանը հասնում է պայմանագրին, սովորաբար պատկերացնում են թղթե փաստաթուղթ, որը ստորագրել են երկու կողմերը: Այնուամենայնիվ, էլեկտրոնային փոխազդեցության ակտիվ ներդրման հետ կապված ավելի ու ավելի է բարձրացվում այն \u200b\u200bհարցը, թե որքանով է օրինական նման պայմանագիրը, եթե այն կնքվի էլեկտրոնային տեսքով:

Պրիմորսկիի մարզային դատարանի քաղաքացիական գործերով դատական \u200b\u200bկոլեգիան 2015-ի ապրիլին որոշում կայացրեց թիվ 33-2865 գործով, որով ճանաչեց հեռախոսահամարին գաղտնաբառ ուղարկելու միջոցով վարկային պայմանագիր կնքելու օրինականությունը:

Վեճի էությունը

Քաղաքացին դատական \u200b\u200bհայց է ներկայացրել ընդդեմ HOUM CREDIT & FINANCE BANK LLC (HCB Bank LLC) բանկի ՝ վարկային պայմանագիրը չկայացած ճանաչելու համար:

Քաղաքացու պաշտոնը

Ըստ քաղաքացու, հեռախոսի միջոցով բանկի աշխատակիցը իրեն առաջարկել է 250 հազար ռուբլու չափով վարկ `տարեկան 19% նվազագույն տոկոսադրույքով, օգտագործման ամբողջ ժամանակահատվածի համար 70 հազար ռուբլի գերավճարով: Քաղաքացին համաձայնեց և տրամադրեց իր աշխատավարձի քարտի համարը `միջոցները վարկավորելու համար:

Քաղաքացու խոսքով ՝ բանկի աշխատակիցը PIN կոդերի վերաբերյալ բոլոր հարցերը լուծել է անչափահաս դստեր հետ (նա այդ պահին մեկնում էր և չգիտեր այդ մասին): Չորս օր անց միջոցները մուտքագրվեցին քարտին, բայց նա չգիտեր, թե դա ինչ փող է, և չգիտեր, որ դա վարկ է:

Մեկ ամիս անց եկավ SMS հաղորդագրություն ՝ վարկի մարման մանրամասներով, որին նա սկսեց միջոցներ մուտքագրել: Ութ ամիս անց նա իմացավ, որ պարտք ունի, և վարկային պայմանագրի իր օրինակը ստանալուց հետո պարզվեց, որ վարկի ընդհանուր արժեքը տարեկան 56,61% է:

Վարկի պայմանագրում նրա ստորագրությունը բացակայում է, նա բանկից չի ստացել այն եզրակացնելու գրավոր առաջարկ, օրենքով պահանջվող տեղեկատվությունը, ներառյալ վարկի գումարը, վճարման ենթակա ամբողջ գումարը, մարման ժամանակացույցը և բանկի կողմից վարկի օգտագործման տոկոսադրույքը հասանելի չեն մինչև բերեց այն Քաղաքացին կարծում է, որ վարկային պայմանագրի էական պայմանները համաձայնեցված չեն, ուստի պայմանագիրը չի կարող համարվել կնքված:

Պրիմորսկի երկրամասի Ֆոկինսկի քաղաքային դատարան առանց բավարարման թողեց քաղաքացու պահանջները

Պրիմորսկիի շրջանային դատարանի քաղաքացիական գործերով դատական \u200b\u200bկոլեգիայի պաշտոն

Դատարանը նշել է, որ քաղաքացին, բանկի առաջարկով, համաձայնել է վարկ ստանալ 250 հազար ռուբլու չափով, ինչպես նաև համաձայն է նրա հեռակա եզրակացության կարգի հետ: Նա բանկին դիմեց վարկի տրամադրման համար, լրացրեց հարցաթերթիկ, որը ստորագրեց հեռախոսահամարին ուղարկված գաղտնաբառով:

Վարկի դիմումը (վարկի պայմանագրի մի մաս) պարունակում է դրա չափի, տոկոսադրույքի, տոկոսադրույքների քանակի նշում, թողարկված վարկի գումարը ստանալու մանրամասներ, ամսական վճարման չափի վերաբերյալ տեղեկություններ: Բացի այդ, այն նշում է, որ պայմանագրի պայմանների բովանդակությունը, Ինտերնետ բանկի համակարգով բանկային հաշիվների բացման կարգի համաձայնագիրը, որը տեղադրված է հաճախորդի անձնական հաշվում Ինտերնետ բանկի համակարգում, հաճախորդը ծանոթ է վարկային պայմանագրով նախատեսված բանկային ապրանքների սակագներին Լիովին համաձայն եմ

Ըստ դատարանի, բանկը քննարկման դիմում ուղարկելով `քաղաքացին դրանով ցանկություն է հայտնել օգտագործել բանկի համապատասխան ծառայությունները, իր համաձայնությունը պայմանագրի բոլոր պայմանների հետ, ներառյալ պայմանագրի պայմաններով և բանկի տոկոսադրույքներով:

Դիմումի քննարկման արդյունքների հիման վրա բանկը քաղաքացուն հաղորդագրություն է ուղարկել իր կողմից պայմանագրի կնքման փաստի վերաբերյալ բանկի կողմից հաստատված հաղորդագրություն:

Նույն օրը, վարկային պայմանագրի բաղկացուցիչ մաս հանդիսացող փաստաթղթերը `դիմում, վճարման ժամանակացույց, սակագներ և պայմանագրի պայմաններ կարդալուց հետո, քաղաքացին ստորագրեց դրանք` գաղտնաբառ ուղարկելով հեռախոսահամարին:

Ինտերնետային բանկային ծառայության միջոցով պայմանագիր կնքելու և դադարեցնելու կարգը և պայմանները մանրամասն ներկայացված են պայմանագրի պայմաններով և ծառայությունների մատուցման պայմանագրի առաջարկի պայմաններով, որոնք տրամադրվել են բանկի կողմից և տեղադրված են բանկի կայքում ինտերնետում:

«Ինտերնետային բանկինգ» ծառայությունը կապի պայմանագիր է: Պայմանագրի կնքումը իրականացվում է ինտերնետային բանկային համակարգի միջոցով `կայքի միջոցով, կողմերի միջև կնքված պայմանագրի պայմանների վերաբերյալ, որոնք Բանկի կողմից հաճախորդին ինտերնետ բանկային ծառայություններ են մատուցվում: Այս դեպքում հաճախորդի կողմից պայմանագիրը համարվում է կնքված հաճախորդի պարզ էլեկտրոնային ստորագրությամբ ստորագրվելուց հետո, իսկ Բանկի կողմից `վարկի գումարը հաշվեհամարին մուտքագրվելուց հետո:

250 հազար ռուբլու չափով միջոցների փոխանցում բանկի կողմից `պայմանագրի պայմանները կատարելու համար Պրիմորսկի ՍԿԲ «Պրիմոցոցբանկ» ԲԲԸ-ում բացված հայցվորի հաշվին `հաստատված հաշվի հայտարարագրով:

Դատարանը նշեց, որ քաղաքացին ութ ամիս օգտվում է բանկի ծառայություններից ՝ վարկեր մարելու համար վճարումներ է կատարում, ինչը հաստատվում է իր ներկայացրած վճարման փաստաթղթերով: Ըստ դատարանի, քաղաքացին ծանոթ էր վարկային պայմանագրի բոլոր պայմաններին և բարեխղճորեն կատարեց այն 8 ամիս:

Դատարանը եզրակացրեց, որ ԿԿԲ ՍՊԸ-ի և քաղաքացու միջև վարկային պայմանագիրը կնքվել է գործող օրենսդրության պահանջներին լիովին համապատասխան:

Ըստ դատարանի, չկա որևէ ապացույց այն բանի, որ վարկառուն մոլորության մեջ է դրվել վարկի տոկոսադրույքի և վարկի գումարի վերաբերյալ: Գրավոր համաձայնությունը կարող է կնքվել կողմերի կողմից ստորագրված մեկ փաստաթղթի կազմմամբ, ինչպես նաև փոստային, հեռագրական, հեռատեսակի, հեռախոսի, էլեկտրոնային կամ այլ հաղորդակցության միջոցով փաստաթղթերի փոխանակմամբ `թույլ տալով հուսալիորեն հաստատել, որ փաստաթուղթը գալիս է պայմանագրի կողմերից:

Քաղաքացիական օրենսգիրքը թույլ է տալիս օգտագործել ստորագրության ֆաքսիմիլային վերարտադրությունը մեխանիկական կամ այլ պատճենահանման, էլեկտրոնային ստորագրության կամ ձեռագիր ստորագրության այլ անալոգի միջոցով `օրենքով, այլ իրավական ակտերով կամ կողմերի համաձայնությամբ սահմանված դեպքերում և կարգով:

Ըստ առաջարկի ՝ SMS կոդն օգտագործվում է որպես հաճախորդի էլեկտրոնային ստորագրություն յուրաքանչյուր էլեկտրոնային փաստաթուղթ կազմելու համար: Եթե \u200b\u200bբանկի կողմից ուղարկված SMS կոդը նույնական է, և հաճախորդի կողմից համապատասխան պատվերի / դիմումի փոխանցումը Ինտերնետ բանկի միջոցով հաստատելու համար էլեկտրոնային փաստաթղթի տեսքով մուտքագրված SMS կոդը, այդպիսի էլեկտրոնային ստորագրությունը համարվում է իսկական և տրամադրվում է հաճախորդի կողմից:

Այն փաստը, որ բանկը SMS կոդեր է ուղարկել վարկառուին և հայցվորի կողմից մուտքագրել է դրանք քաղաքացու կողմից գաղտնաբառերը հաստատելու համար, չի վիճարկվում և հաստատվել է SMS հաղորդագրությունների ցանկով `բանկի կողմից տրամադրված վարկային պայմանագիրը լրացնելիս քաղաքացու հարցաթերթիկը մշակելիս:

Քաղաքացու կողմից սույն դիմումում և վարկի պայմաններ հաստատող բանկի ակտերում վարկի և քարտի դիմում ներկայացնելը `վերոհիշյալ նորմայի իմաստով, հաճախորդի հարցաթերթիկի հետ միասին` սույն դիմումում և վարկի պայմաններ սահմանող բանկային ակտերում, համարվում է համապատասխանություն պայմանագրի գրավոր ձևին:

Դատական \u200b\u200bխորհուրդը անփոփոխ թողեց Պրիմորսկի երկրամասի Ֆոկինսկի քաղաքային դատարանի որոշումը, իսկ քաղաքացու բողոքը չբավարարվեց:

Անհատները և վարկային հաստատությունները պայմանագրեր են կնքում որոշակի ծառայություններ մատուցելու համար: Դրանք կարելի է մոտավորապես բաժանել երկու տեսակի.

• Բանկային հաշվի պահպանման պայմանագիր:
• Բանկային ավանդի պայմանագիր:

Բանկային ավանդի պայմանագիր

Վարկային հաստատության և բացման ցանկություն հայտնող քաղաքացու միջև կնքված պայմանագիրը կոչվում է ավանդային պայմանագիր: Այն բաղկացած է պահուստի համար միջոցների փոխանցումից `եկամուտ բերելու համար: Այս դեպքում բանկը պարտավորվում է հաճախորդին վերադարձնել ավանդի գումարը և վճարել տոկոսներ միջոցների օգտագործման համար: Ե՛վ ֆիզիկական անձը, և՛ իրավաբանական անձը կարող են հանդես գալ որպես ավանդատու:
Պայմանագիրը պետք է ամրագրվի անձնագիր կամ գործարքը հաստատող այլ փաստաթղթի թողարկումով: Ավանդը պետք է տրվի հաճախորդի առաջին խնդրանքով: Տոկոսագումարի չափը սահմանվում է պայմանագրով, երբ տոկոսադրույքը փոխվում է, այն սկսում է գործել փոփոխությունից հետո հաջորդ ամսվանից:

Հեռակառավարման բանկային պայմանագիր

Նման պայմանագիրը կնքվում է բանկի հաճախորդի կողմից, որը ցանկանում է օգտագործել էլեկտրոնային ծառայության համակարգը կամ Ինտերնետ բանկը: DBS պայմանագրի դիմաց վճարումը կատարվում է բանկի տոկոսադրույքով, գումարը հանվում է հաճախորդի հաշիվներից Գործողությունները տեղի են ունենում ստորագրման պահից մինչև դադարեցման պաշտոնական հայտարարություն: Հայտը ներկայացվում է թղթային ձևաչափով: Համակարգի ծառայությունները կարող են ներառել.

• Հաճախորդին տեղեկացնել մուտքերի և ծախսերի գործարքների մասին, տեքստային հաղորդագրության տեսքով:
• Servicesառայությունների և ապրանքների վճարում Ինտերնետ վճարումների միջոցով:
  

Բանկային պայմանագրի լուծում

Բանկի հետ պայմանագիրը լուծելու մի քանի եղանակ կա, բայց դա միշտ չէ, որ այդքան հեշտ է:

1. Համաձայնագիրը կարող է չեղարկվել կողմերի համաձայնությամբ, այն դեպքում, երբ ֆինանսական հաստատությունը չի առարկում:
2. Դատարանի որոշմամբ, այս դեպքում անհրաժեշտ է վճարել 200 ռուբլի պետական \u200b\u200bտուրք և կազմել հայցադիմում:
3. Դուք կարող եք միակողմանի լուծարել պայմանագիրը, բայց այս կետը պետք է շարադրվի պայմանագրում:

Համընդհանուր բանկային պայմանագիր

Կարգավորում է անհատներին ծառայությունների մատուցման ընդհանուր կանոններն ու պայմանները: Դրանք ներառում են.

• Միջազգային հաշիվների սպասարկում և թողարկում:
• Ավանդային հաշիվների բացում և վարում:
• Հեռահար սպասարկում օգտագործող գործողությունների կատարում:
• Անվտանգ պահատուփի վարձույթ, մետաղական հաշիվների սպասարկում:

Պայմանագիրը ստորագրելու համար հարկավոր է այցելել բանկի գրասենյակ և ստորագրել պայմանագիրը: UDBO- ն հեշտացնում է ձեր հաշիվների և ավանդների գործառնությունները, բավական է լրացնել ծառայության դիմում:

Համաշխարհային բանկային համաձայնագիրը նախատեսված է մատուցվող ծառայությունների որակի բարելավման համար .

Բանկային պայմանագրերի ձևեր

Բանկային համակարգը նախատեսում է պայմանագրերի մի քանի ձևեր.

• Վարկի պայմանագիր. Ֆինանսական հաստատությունը պարտավորվում է միջոցներ տրամադրել պայմանագրում նշված չափով և ժամկետներում: Եվ կրեդիտավորված քաղաքացին միջոցները կվերադարձնի բանկ և լրացուցիչ տոկոսներ կվճարի ֆինանսների օգտագործման համար:
• Վարկի պայմանագիր. Վարկատուն միջոցները և գույքը փոխանցում է վարկառուի սեփականությանը `պայմանագրում նշված ժամանակահատվածի համար: Վարկառուն պարտավորվում է ամբողջությամբ վերադարձնել ստացվածը:
• Ֆակտորինգը դրամական պահանջի վերագրում է երրորդ կողմին: Պայմանագիրը ծանր է և փոխադարձ:
• Բանկային հաշվի և ավանդի պայմանագիր: Հաշվի կառավարման համաձայնագրով ֆինանսական հաստատությունը պարտավորվում է միջոցներ բացել և վարկավորել, երբ դրանք մատչելի կդառնան: Նշեք դրանք կազմակերպություններին և քաղաքացիներին: Ավանդի պայմանագիրը նախատեսում է բանկի կողմից միջոցների պահպանում `հետագա վերադարձմամբ և ավանդի տոկոսների վճարմամբ:

Բանկային պայմանագիրը բանկի հետ պայմանագրի ապացույց է, այն պետք է կնքվի գրավոր: Draftգուշորեն կարդալը կազմման և ստորագրման ընթացքում ապահովում է, որ խուսափեն տհաճ պահերից:

Բանկային պայմանագրերի տեսակների դասակարգում

Բանկային պայմանագրերի տեսակների հիմնական դասակարգումը ներառում է բաժանումը երկու խմբի.

• բանկային ավանդի պայմանագիր, երբ բանկը կամ այլ ֆինանսական հաստատություն, ընդունելով ավանդատուի միջոցները, պարտավորվում են ապահովել ամբողջ գումարի վերադարձը `հաշվի առնելով դրա բարձրացումը համաձայնեցված տոկոսադրույքով.
• բանկային հաշվի պայմանագիր, որը ենթադրում է հաճախորդի կողմից դրամական միջոցների ստացման և վարկավորման պատվերների կատարում, դրանց թողարկում, տեղաշարժ, որոշակի գումարների դուրսբերում և տարբեր գործառնություններ:

Բանկային հաշիվների տեսակները.

• ըստ օբյեկտի ՝ ռուբլի կամ արժույթ;
• ըստ առարկայի ՝ իրավաբանական անձինք, ձեռնարկատերեր, ֆիզիկական ֆիզիկական անձինք կամ վարկային հաստատություններ;
• ըստ նպատակի ՝ ընթացիկ հաշիվներ կամ հատուկ

Բանկային համաձայնագրերը ներառում են Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի շրջանակներում փողի պահպանման, օգտագործման / տեղաշարժի բոլոր պայմանները:

Ձեռնարկատերերի բանկային պայմանագրերի տեսակները

Ձեռնարկատերերի բանկային պայմանագրերի հիմնական տեսակները.

• գործունեության բովանդակության համաձայն. արտադրություն, վաճառք, անշարժ գույքի վարձակալություն, ծառայությունների մատուցում;
• կողմերի կազմով. երկու կողմերն էլ ձեռներեց են կամ կողմերից մեկը ձեռնարկատեր է:

Արտադրության պայմանագրերն առավել հաճախ ներառում են ապրանքների խմբաքանակի պատվեր: Վաճառքը ներառում է `առք և վաճառք, ապրանքների մատակարարում, պայմանագրային պայմաններ, էներգիայի մատակարարում: Վարձակալությունները վերաբերում են անշարժ գույքին և գույքին. Լիզինգ, վարձակալություն: Servicesառայությունների / աշխատանքների կատարման համար `վերանորոգման / շինարարության պայմանագիր, պետ. նախագծեր Պայմանագրի կողմերից մեկը ձեռնարկատեր է. Մանրածախ վաճառք, վարձույթ, վարկ, փոխադրում / առաքում, գործակալություն և շատ այլ: Երկու կողմերն էլ ձեռնարկատերեր են. Առևտրային զիջում, ֆինանսական լիզինգ, պարզ գործընկերություն:

Բանկային հաշվի պայմանագիր

Բանկային հաշվի պայմանագիրը կնքվում է հաճախորդի և բանկի միջև `միջոցների պահպանման, իրենց հայեցողությամբ հաճախորդի կողմից կանխիկ դրամի փոխանցման և օտարման համար: Հաշիվները ներառում են `հաշվարկ, ավանդ, վարկ` կախված գործառնությունների տեսակներից: Financialանկացած ֆինանսական կազմակերպություն կարող է հանդես գալ որպես բանկ `իրավաբանական անձինք լիցենզավորված և իրավասու են գումար հայթայթելու հրատապության, վճարման, մարման պայմաններով: Բանկի ծառայություններից օգտվող ցանկացած անձ, ներառյալ օտարերկրյա քաղաքացիները, համարվում է ֆինանսական կառույցի հաճախորդ: Հազվագյուտ պետությունը բանկային հաշվի պայմանագրի մասնակից է:

Կախված ֆինանսական հաստատության գործունեության առանձնահատկություններից `պայմանագրում նշված պայմանները որոշ մանրամասներով անհատական \u200b\u200bեն, բայց միշտ երաշխավորում են գործող օրենսդրությանը համապատասխանությունը:

Բանկային պայմանագրերի օրինակներ

Բանկի հաճախորդի `հաստատությունում առաջարկվող համագործակցության պայմաններին մանրամասն ծանոթանալու համար բանկային պայմանագրերի օրինակներ հաճախ ներկայացվում են ֆինանսական հաստատությունների պաշտոնական կայքերում: Bankանկացած բանկի գրասենյակում, ըստ պահանջի, բանկի հաճախորդին, ինչպես նաև հավանական հաճախորդին, կարող է տրամադրվել ավանդ ներդնելու, ստանալու և այլ ծառայություններ տրամադրելու բանկային պայմանագրի օրինակ:

Ամենից հաճախ ֆիզիկական անձանց առաջարկվում է վարկային ծառայություններ, բանկային ծառայություններ, պլաստիկի օգտագործում (ինչպես MasterCard- ը), օրինական. Բանկ / կորպորատիվ հաշիվ բացելու, կանխիկ գումար, բանկային ավանդ, վճարային գործակալ, վարկավորում (ներառյալ օվերդրաֆտը), վարկային գիծ բացելու համար:

Վարկային պայմանագիր

Վարկի պայմանագիրը ներառում է որոշակի ժամանակահատվածի համար փողի, սարքավորումների և այլ արժեքավոր իրերի փոխառություն: Բանկային հաստատությունում վարկային պայմանագրերը կնքվում են հաճախորդի հետ որոշակի ժամանակահատվածում որոշակի գումարի ձմեռելու համար (սովորաբար անհատական \u200b\u200bկարիքների համար): Կողմերը պարտավոր են մարել վարկը ժամանակին և փոխհատուցմամբ, ներառյալ օգտագործման տոկոսադրույքը և (կամ) մաշվածությունը փոխհատուցվող տեսակի դեպքում, միայն վերադարձը `անտոկոս արտոնյալ պայմանագրի համար: Վարկառուն կարող է լինել ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձ. Իրավաբանական անձանց համար ֆինանսական կազմակերպությունները սովորաբար առաջարկում են ծառայության հատուկ պայմաններ, արտոնություններ:

Փոխառությունը ենթակա է փողի, ավելի հազվադեպ փոխարինվող իրերի, գույքի կամ միջոցների վերադարձը ենթադրելու կամ նույնական: Առարկան միշտ ունի ընդհանուր բնութագրեր. Համար, քաշ, չափ: Համաձայնագիրն ուժի մեջ է մտնում օբյեկտի փոխանցման պահից, այն արտահայտվում է մի կողմից պարտքային պարտավորության և մյուս կողմից հայցի իրավունքի տեսքով:

Բիլն ու դրա տեսակները

Փոխարժեքը գործնականում իր տեսակի մեջ առաջին երաշխիքն է / IOU, որի շրջանառությունը կարգավորվում է հատուկ օրենքով, որը կոչվում է փոխարժեք: Փաստաթղթի համաձայն, պարտապանը մի կողմից պարտական \u200b\u200bէ պարտատերին, մյուս կողմից `որոշակի գումար: Փաստաթղթում նշված գումարի նկատմամբ իրավունքներն ազատորեն փոխանցվում են առանց այն թողարկողի համաձայնության:

Այսպիսով, պարտքային փաստաթուղթ, որը ենթակա չէ պարտադիր պետության: գրանցում, որը թույլատրվում է օգտագործել որպես վճարման միջոց, ազատորեն փոխանցվող, գոյություն ունի միայն թղթային ձևով `հաշիվ: Իսկ դրա տեսակները հետևյալն են. Պարզ / մենակատար և փոխանցելի / գծագիր: Սոլոն առավել հաճախ օգտագործվում է այն ժամանակ, երբ ապրանքներ ձեռք բերելու ժամանակ միջոցների պակաս կա, որպես պարտքի չափը վճարելու պարտավորություն: Նշված գումարի մարումից հետո օրինագծի սեփականատերը փաստաթուղթը տալիս է վարկառուին: Տարբերությունն այն է, որ փոխանակումը նախատեսվում է վճարել երրորդ անձին նրա հրամանագրով, այն է `տվյալ գործի պարտք ունեցող անձի պարտատեր: