Կանոնակարգ բանկում կատարված ներքոստորագրման դեպարտամենտի վերաբերյալ: Բանկում գրավադրվելը հավանական վարկառուի վճարունակության և հավաստիության ստուգումն է

Ստորագրահավաքը ֆինանսական հաստատության հնարավոր հաճախորդների վճարունակության մակարդակի ուսումնասիրման և վերլուծության գործընթաց է, ովքեր ցանկանում են վարկ վերցնել: Ընթացակարգը կազմակերպվում է բանկային հաստատության կողմից սահմանված կարգով: Ստորագրահավաքի արդյունքների համաձայն, ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձին տեղեկացվում է վարկի հնարավորության առկայության կամ բացակայության մասին:

Ստուգելով բանկում `ինչ է դա

Երբ բանկի մասնագետը (գրավադրողը) գնահատում է վարկառուի հավանական հնարավորությունները, նա կենտրոնանում է հիմնականում երեք կետի վրա.

1. Եկամուտի մակարդակ (վարկի մարման հնարավորություն):
2. Վարկային պատմության վերլուծություն (վարկի մարման պատրաստակամություն):
3. Գրավի վերլուծություն (որքանով վարկառուի կողմից սեփականության իրավունքով պատկանող գույքը կարող է համարվել որպես վարկ վարկի գրավ):

Բացի վերը թվարկված պարամետրերից, կա մեկ այլ գնահատման չափանիշ, որը որոշվում է սուբյեկտիվորեն և կոչվում է պարկեշտություն:

Նույնիսկ լավ աշխատող անձը, իր անհատական \u200b\u200bհատկությունների պատճառով, երբեմն կարող է կանոնավճար չվճարել:

Վարկի գրավադրումը

Ֆինանսական աշխարհում գրավոր տերմինը մի քանի իմաստ ունի: Բայց եթե մենք խոսում ենք վարկերի մասին, ես նկատի ունեմ ռիսկերի գնահատման մոտեցումը, ինչը թույլ է տալիս ձեզ առավելագույն տեղեկացված որոշում կայացնել վարկի տրամադրման վերաբերյալ ՝ որոշակի պայմաններով:

Յուրաքանչյուր բանկ ինքնուրույն է գնահատում իր կանոնավոր հաճախորդներին: Այս ընթացակարգերի մեծ մասը ավտոմատացված են, ուստի որոշումը կայացվում է հնարավորինս արագ: Երբեմն ֆինանսական կազմակերպությունը համաձայնում է վարկ տրամադրել, բայց ոչ այն պայմաններով, որոնց համար դիմել է վարկառուն: Օրինակ, հաճախ հաճախորդին խնդրում են նվազեցնել հայցվող գումարը կամ բարձրացնել տոկոսադրույքը:

Անհատների երաշխավորություն

Այս կատեգորիայում վարկառուների մանրակրկիտ ստուգումը հիմնականում օգտագործվում է մեքենայի կամ անշարժ գույքի վարկ ստանալու համար դիմելու ժամանակ: Այս դեպքում գնահատման գործընթացը հիմնված է մի քանի բանկային ծառայությունների փոխգործակցության վրա: Ամենից հաճախ դա անվտանգության վարչությունն է, իրավաբանական և վարկային վարչությունները: Փոխառուի կողմից տրամադրված տեղեկատվությունը ստուգվում է հատուկ խնամքով: Այդ իսկ պատճառով որոշումների կայացման ժամանակը հաճախ հետաձգվում է մի օրով ՝ մեկ օրից մինչև երկու շաբաթ:

Արժեթղթերի գրավագիր

Վարկառուի կողմից գրավոր ստուգում կատարելուց բացի, առկա է նաև արժեթղթերի երաշխավորություն: Ֆոնդային շուկաներում այս տերմինը վերաբերում է արժեթղթերի վաճառքի (բաժանորդագրման, տեղաբաշխման) կողմից պրոֆեսիոնալ բրոքերին, որը հանդես է գալիս թողարկողի անունից և նրա միջոցների համար:

Բաժնետոմսերի գրավադրումը բանկային գործառնություններն են, որոնք իրականացվում են հաճախորդի պատվերով, որը ցանկանում է կազմակերպել արժեթղթերի հանրային թողարկում ՝ լրացուցիչ միջոցների անհրաժեշտ քանակությունը ներգրավելու համար:

Ներգրավման տեսակները

Ստորագրահանումը հնարավոր է հաշվի առնելով երկու մոտեցման օգտագործումը.

1. անհատական;
2. ավտոմատ ներքոստորագրում:

Վերջինս հայտնի է նաև որպես գոլային փոխանցում: Ավտոմատ ստուգումը ավելի հաճախ օգտագործվում է փոքր գումարների թողարկման ժամանակ: Որոշումը կայացվում է ալգորիթմի հիման վրա, որն աշխատում է ժամանակակից ծրագրակազմն օգտագործելու շրջանակներում: Պարզեցված ստուգման տևողությունը համեմատաբար կարճ է `հինգ րոպեից մինչև մեկ ժամ: Անհատական \u200b\u200bապահովագրության մեջ ներառված են այն վարկառուները, որոնք որոշում են դիմել մեծ քանակությամբ միջոցների դիմել:

Ներգրավման կարգը

Ներգրավման փուլում վարկային կազմակերպությունը որոշում է, թե ինչ պայմաններով է այն համաձայնվում տրամադրել մեկին կամ մյուսին: Վարկերի տրամադրման հիմնական դրույթները հաստատում է հատուկ հանձնաժողովը, որից հետո ընդունված նորմերի և կանոնների հիման վրա կազմվում են ստանդարտ վարկային պայմանագրեր: Ստորագրահավաքի համար պատասխանատու վարկային պատասխանատուը, ընթացակարգը ավարտելուց հետո, պարտավոր է հիմնավորված եզրակացություն ներկայացնել, համաձայն որի `վարկառուի հուսալիության և վճարունակության մակարդակը որոշվելու է հնարավորինս ճշգրիտ:

Ստորագրահավաքի ծառայություններ

Արժեթղթերի շուկայում գրավագրումը ծառայությունների համապարփակ փաթեթ է, որն իրականացվում է թողարկողի համար մասնագիտորեն պատրաստված շուկայի մասնակիցների կողմից: Որպես կանոն, նման ծառայություններն անհրաժեշտ են արժեթղթերի նախաձեռնած թողարկման հետ կապված: Գրավադրող ծառայությունները պատկանում են հատկապես հեղինակավոր և բարձր եկամտաբերության կատեգորիայի, հետևաբար, դրանք հիմնականում մատուցվում են խոշոր ընկերությունների կողմից, որոնք ունակ են իրականացնել անհրաժեշտ գործառույթների լայն շրջանակ:

Հուշում Sravni.ru- ից. Այն բանից հետո, երբ իմանաք, թե ինչն է գրավը գրավում ֆիզիկական անձանց վարկավորմանը, կարող եք առանց որևէ բանկային ծառայողի օգնության պարզել, թե որքանով են իրատեսական լավ մեքենա վարելու կամ վարկ ստանալու հնարավորությունները: Եթե \u200b\u200bկասկած ունեք դիմումի հաջող քննարկման վերաբերյալ, միգուցե պետք է մի փոքր բարելավեք ձեր վարկային պատմությունը կամ ստանաք պաշտոնական աշխատանք:

Մինչև վերջերս գրողն Արևմուտքի նախապատվությունն էր: Բայց Ռուսաստանում ֆինանսական շուկայի բոլոր հատվածների զարգացման հետ մեկտեղ աճել է գործարքների մասնակիցների մանրամասն վերլուծության անհրաժեշտությունը: Ավելին, կարդացեք բանկի, ապահովագրության և մնացած բոլոր ֆինանսական ոլորտներում ռիսկերի վերացման մասին, կարդացեք:

Ծագումը

«Գրագիր» տերմինը ծագել է ծովային ապահովագրության ձևավորման ժամանակ: Առևտրականը (ստորագրեց) իր ստորագրության տակ դրեց (գրեց) իր ստորագրության գումարը ՝ դրանով իսկ հաստատելով այն ռիսկերը, որոնք նա պատրաստվում էր ծածկել:

Ստորագրահավաքը հավանական վարկառուի մանրամասն վերլուծություն է: Այն իրականացվում է վարկի (չ) մարման հնարավորությունը պարզելու համար: Ֆինանսական հաստատություններում այս գերատեսչությունը դիմումատուի վերաբերյալ ամբողջ տեղեկատվությունը վերամշակում է ըստ վարկառուի կողմից իրեն տրված տվյալների, դաշնային հարկային ծառայության և այլ սոցիալական մարմինների տվյալների: Բացի այդ, յուրաքանչյուր ֆինանսական հաստատություն գործում է ըստ անհատական \u200b\u200bսխեմայի:

Բանկային երաշխավոր. Ի՞նչ է դա:

Վարկային հաստատությունում վարկառուների վարկերի վերլուծությունն իրականացվում է երեք ուղղությամբ:

Վճարունակության գնահատում: Natureանկացած բնույթի ընդհանուր եկամուտները որոշվում են `եկամուտներ աշխատանքային գործունեությունից, գույքի վաճառքից, ձեռնարկատիրական գործունեությունից, ավանդներից:

Վարկային պատմության առկայություն պարտավորությունների և վճարունակության չափանիշների վրա:

Վարկ տրամադրելու հավանականությունը `շարժական և անշարժ գույք, արժեթղթեր, դեբիտորական պարտքեր, գույքագրման նյութեր և այլն:

Հետազոտությունների տեսակները

Միավորներ (ավտոմատ կերպով գրելը) - սա հետազոտություն է, որն իրականացվում է էքսպրես վարկեր կամ POS վարկեր դիմելու ժամանակ: Ամբողջ գործընթացը կատարվում է հատուկ ծրագրաշարի միջոցով մեկ մասնագետի կողմից `5-20 րոպե:

Անհատական \u200b\u200bապահովագրությունն այն ստուգումն է, որն իրականացվում է հիփոթեքային վարկավորմամբ, մեծ գումարների և իրավաբանական անձանց համար բոլոր վարկերի տրամադրմամբ: Նման հետազոտությունն իրականացնում է վերլուծական բաժինը, որը բաղկացած է փաստաբաններից, վարկային տեսուչներից և անվտանգության ծառայություններից: Նրանք մանրակրկիտ ստուգում են հաճախորդի տրամադրած բոլոր տվյալները մեկից երկու շաբաթվա ընթացքում:

Ստորագրվել է Ա-ից մինչև Զ

Ընթացակարգը սկսվում է հենց ֆինանսական հաստատության դռան մոտից և նույնիսկ վարկի դիմումից առաջ: Ստորագրված հայտը ուղարկվում է ներքոստորագրման կենտրոն: Այստեղ իրականացվում է ստացված բոլոր տվյալների ստուգում և հաճախորդի վերաբերյալ լրացուցիչ տեղեկություններ պահանջելու մասին: Այս գործողություններն իրականացվում են հաճախորդի վճարունակությունը ստուգելու և ֆինանսական հաստատությունը վարկի մարման կանխավճարներից պաշտպանելու համար: Նախ `ընտրվում է ուսումնասիրության այն տեսակը, որի վրա կիրականացվի վարկային ենթածրագիր: Վաստակելու համար բոլոր տվյալները ներկայացված են հարցաթերթիկում: Մնում է միայն դրանք մտնել ծրագրի մեջ և արդյունքի հասնել:

Եկամուտի որոշում

Անհատական \u200b\u200bներքոստորագրումը նախատեսում է ավելի մանրամասն ստուգում: Մասնագետները գնահատում են հաճախորդի եկամտի մակարդակը, հաստատում են ստացված տեղեկատվության ճշգրտությունը: Եթե \u200b\u200bկասկած ունեք, հայցադիմում ներկայացրեք հարկային դաշնային ծառայությանը ՝ այն ընկերությունը, որը թողարկել է 2-NDFL սերտիֆիկատը: Հաճախ զանգեր են կատարվում հաճախորդների առաջնորդության համար: Երբեմն բանկերը տեղեկատվություն են ստանում ոչ պաշտոնական աղբյուրներից: Եկամուտները համեմատվում են մասնագիտական \u200b\u200bարդյունաբերության մեջ վաստակի միջին մակարդակի հետ, վերլուծվում են տարվա դրանց աճի տեմպերը: Ձեռք բերված տվյալների հիման վրա եզրակացություն է արվում վաստակի իրական մակարդակի մասին:

Եկամուտի մակարդակի ստուգմանը զուգահեռ, գնահատվում է գրավի օգտագործման հնարավորությունը, ավելի ճիշտ `հայտարարագրված գույքի համար փաստաթղթերի պատրաստման ճիշտությունը:

• Վարկառուն իրոք տիրապետում է գույքին:
• արդյոք դա գրավադրվում է այլ վարկային հաստատություններում.
• դատական \u200b\u200bկալանքի բացակայություն:

Վարկային պատմության վերլուծություն

Յուրաքանչյուր ֆինանսական հաստատություն մշակում է իր ռազմավարությունը `հիմնվելով վարկային բյուրոյի տվյալների վրա: NBCH- ն պարունակում է տեղեկատվություն յուրաքանչյուր անձի մասին, ով երբևէ վարկ է վերցրել ՝ ընդհանրացված տվյալներ, պարտքեր մարելու պայմաններ և պայմաններ: Առկա վարկերը, ապառքները և ժամանակին վճարումները կարող են ազդել վերջնական աստիճանի վրա:

Վերջնական արդյունքներ

Տվյալների արդյունքների հիման վրա սահմանվում է միավոր և կայացվում է հետևյալ որոշումներից մեկը.

• վարկ տրամադրելուց հրաժարվելը.
• հայտի հաստատում.
• վարկ տրամադրելը, բայց փոփոխված պայմաններով, օրինակ ՝ գումարի նվազում կամ վարկի ժամկետի ավելացում:

Օրինակ

Երկրի խոշորագույն ֆինանսական հաստատությունը մշակել է իր սեփական սխեման, որի ներքո բանկում իրականացվում է գրավադրման աշխատանքներ: Ինչ է դա նշանակում? Սբերբանկը ձևավորել է «Միջտարածաշրջանային ներքոստորագրման կենտրոն»: Յուրաքանչյուր հաճախորդի համար որոշումը կայացվում է ոչ միայն ընդհանուր պարամետրերի հիման վրա, այլև հաշվի առնելով տարածաշրջանի անհատական \u200b\u200bբնութագրերը:

Ուսումնասիրության ընթացքում հաշվարկվում են գործակիցների երեք կատեգորիաներ.

• Իրացվելիությունը արտացոլում է, թե հաճախորդի սեփական միջոցները կամ գույքը որքանով կկարողանա ծածկել վարկը:
• Սեփական փողի առկայություն ձեռնարկության կամ համատեղ գույքի ընդհանուր ֆինանսավորման համամասնության մեջ:
• Շահութաբերությունը արտացոլում է եկամտի զուտ շահույթի մասնաբաժինը:

Հաշվարկի արդյունքների համաձայն, վճարողին նշանակվում է հետևյալ կատեգորիաներից մեկը.

1 - վարկի տրամադրումը կասկած չի հարուցում.

2 - անհատական \u200b\u200bմոտեցում;

3 - ռիսկերի ավելացում:

Ինչպե՞ս է վարկառուն անցնում underwriting- ով:

• Պատրաստեք փաստաթղթերի ամբողջական փաթեթ:
• Վերցրեք 1-2 երաշխավոր:
• Տեղեկատվություն տրամադրեք եկամտի բոլոր աղբյուրների մասին ՝ աշխատավարձ, ավանդներ, բնակարանների վաճառք:
• Վճարեք պարտքերը նույնիսկ մեքենայի տուգանքների, կոմունալ վճարումների համար:

ԿԲ վերլուծություն

Թողարկողը, ով ցանկանում է արժեթղթերի թողարկումով միջոցներ հավաքել, կարող է ինքնուրույն կազմակերպել թողարկում կամ ներգրավել պրոֆեսիոնալ մասնակիցների: RZB- ի ծառայությունների ներքո գտնվող գրավադրողը և երաշխավորում է բաժնետոմսերի և պարտատոմսերի թողարկում: Նա ստանձնում է թողարկողի անունից ակտիվները ֆոնդային բորսայում տեղադրելու պարտավորությունը:

Ռուսաստանում այս տերմինն առաջին անգամ օգտագործվել է քաղաքային վարկերի պարտատոմսերի հետ կապված, երբ սինդիկատի մասնակիցներից յուրաքանչյուրը պարտավորվել է շուկայում ակտիվների որոշակի մաս ձեռք բերել: Կորպորատիվ արժեթղթերի գծով գրավադրումն առաջին անգամ կիրառվել է Red October PP (1994) բաժնետոմսերի թողարկման ժամանակ: Բրիտանական ընկերությունների կողմից ներկայացված հարկադիր ապահովագրողները վերցրեցին այն միջոցների 10% -ը, որոնք իրականում հավաքվել են որպես ծառայությունների դիմաց վճարում: Այսօր Ռուսաստանում RZB- ի ներքո գրավոր պահանջարկը պահանջարկ չունի արտանետումների պակասի պատճառով:

Ստորագրահավաքը մասնագիտություն է

Գրավատուի ամենակարևոր խնդիրը վարկերի, ապահովագրության պայմանագրերի ռիսկերի գնահատումն է: Աշխատանքը կատարվում է մի քանի փուլով.

• սեփականության վկայություն.
• ռիսկի գնահատումը հաստատության համար.
• հաճախորդի վճարունակության և շահութաբերության մակարդակի որոշում.
• հաճախորդի հետ պայմանագիր կնքելու վերաբերյալ որոշումներ կայացնելը (ապահովագրության տակ վերցնելը).
• օբյեկտի / հաճախորդի նշանակումը որոշակի խմբին.
• պայմանագրում ճշգրտումներ կատարելը.
• սակագների, ապահովագրավճարների, վարկերի տոկոսադրույքների հաշվարկ;
• փաստաթղթերի ստորագրում:

Մասնագիտության առավելություններն ու թերությունները

Պաշտոնապես կազմակերպված ցանկացած անձի պես ՝ գրավատերը ստանում է կայուն աշխատավարձ, լիարժեք սոցիալական փաթեթ, վճարովի գործուղումներ: Մասնագիտության հիմնական թերությունն այն է, որ այն անձի համար, որը սովոր է աշխատել համարներով, հաճախորդների հետ շփվելու համար դժվար է: Սա շատ կարևոր հմտություն է: Քանի որ, օրինակ, ապահովագրության ներքո ապահովագրողը նախատեսում է, որ այն մասնագետն է, որը գնահատում է բոլոր ռիսկերը, որոնք որոշելու են պայմանագիր կնքել հաճախորդի հետ:

Երբ թատրոնը սկսում է կախիչով, փորձառու գրողն սկսում է գնահատել հաճախորդին հենց բանկի նախաշեմին:

Բանկում գրավադրելը դժվար ստուգում է այն բանի համար, որ բանկը ձեզ կհանձնի գնահատել, թե որքանով է հավանական այն, որ ժամանակին չեք մարելու ձեր պարտքը, այնուհետև որոշեք վարկ տրամադրել, և ինչ պայմաններով, կամ մերժել:

Որքան մեծ է այն գումարը, որը ցանկանում եք ստանալ, այնքան ավելի խիստ է ստուգումը բանկի կողմից: Ի վերջո, բանկը ռիսկի է ենթարկում ոչ միայն իր եկամուտը, այլ վարկի ամբողջ գումարը:

Բանկը կուսումնասիրի ոչ միայն ձեր վճարունակության և վարկի պատմությունը, այլև գույքի գրավադրման դեպքում գրավադրվող պահուստի համարժեքությունը, ինչպես նաև ձեր հոգեբանական դիմանկարը `որքան լուրջ և պատասխանատու եք դուք, և նույնիսկ ֆորսմաժորային հանգամանքների հավանականությունը` կապված ձեր տարիքի, առողջության հետ: աշխատանքի վայր և այլն:

Կարդացեք այն մասին, թե ինչպես բարձրացնել ներքոստորագրման ձեր հնարավորությունները:

Բանկային ոլորտում գրավի դիմաց հասկացությունը

Այն մարդիկ, ովքեր արդեն վարկ են վերցրել բանկից, գիտեն, որ պահանջվող վարկը տալուց առաջ վարկային հաստատության աշխատակիցները նախևառաջ ուշադիր ստուգում են վարկառուի վերաբերյալ տեղեկատվությունը: Ֆինանսիստների շրջանում այդպիսի ստուգումը կոչվում է գրագիր:

Իր գործընթացում մի քանի բանկային ծառայություններ ստուգում են այն տեղեկատվությունը, որը դուք ինքներդ բանկին եք տրամադրել վարկը հայցելու պահին, ինչպես նաև հավաքում է լրացուցիչ տեղեկություններ ձեր և ձեր վճարունակության վերաբերյալ ՝ հարցումներ կատարելով վարկային պատմության բյուրոներին և այլ կազմակերպություններին: Վարկային փորձագետները ստուգում են գրավի վերաբերյալ տեղեկատվության վավերականությունն ու հուսալիությունը, եթե դուք ապահովում եք վարկի համար անվտանգություն:

Սա ստուգում է ոչ միայն տնտեսական ցուցանիշների, բոլոր առումներով, այլ նաև հոգեբանական գնահատական \u200b\u200bձեր, որպես անձի: Բանկի համար կարևոր է իմանալ, թե որքան լուրջ և պատասխանատու եք, որպեսզի հասկանաք, թե որքանով է հավանական վարկառուի վարկի մարումը:

Իմանալով բանկերի կողմից գրավոր գրավադրման ընդհանուր սկզբունքները, կարող եք մեծացնել վարկ ստանալու հարցում դրական պատասխան ստանալու հավանականությունը:

Երկու հիմնական տիպ

1. Առաջինը անհատական \u200b\u200bհանձնարարագիր է:
   Այն կիրառվում է մեծ վարկի գումարի վերաբերյալ խնդրանքի դեպքում:

   Օրինակ, եթե վարկ եք վերցնում բնակարան, տուն կամ մեքենա գնելու համար: Այս դեպքում աշխատում են մի քանի ծառայություններ.

   • Բանկի փաստաբանները ստուգում են ձեր մտադրությունները `կատարելով հարցումներ և հաստատելով վկայականների և այլ փաստաթղթերի իսկությունը շինարարական ընկերությունից, անշարժ գույքի ընկերությունից կամ մեքենայական գործարանից:
   • Վարկի մենեջերը ստուգում է ձեր անձնական տվյալները ՝ դրանք մուտքագրելով հատուկ մշակված ծրագրի: Այս դեպքում հարցուպատասխանի որոշակի պատասխանով ձեզ տարբեր միավորներ են նշանակվում:
   • Վարկային հաստատության անվտանգության ծառայությունը ստուգում է ձեր զբաղվածությունը, ձեր հանցավոր գրառումը և այլն: Այս միջոցառումներից բացի, հայցվում է ձեր վարկային պատմությունը, որը պահվում է վարկային բյուրոյում:

   Համախառն տվյալների հիման վրա որոշում է կայացվում վարկ տրամադրել ձեզ: Նման ստուգումը կարող է տևել մինչև 10 օր:

2. Ստորագրահավաքի կամ գնահատման ավտոմատ գնահատումը կատարվում է ցանկացած դեպքում:

   Այստեղ ստուգվում են հարցաթերթիկների հարցերի պատասխանները, նշված տվյալների հուսալիությունը, ձեր գնահատումը որպես անհատ, ապագայում վարկը մարելու ձեր ունակության քննությունը:

   Այս ստուգումն իրականացվում է վարկի մենեջերի կողմից, եթե դուք փոքր գումար եք հայցում կամ մասնակցում եք սպառողական վարկավորմանը: Նման ստուգումը տևում է կարճ ժամանակ `15 րոպեից մինչև մեկ ժամ:

Վարկառուի հաստատման չափանիշները

Վարկատուներից յուրաքանչյուրը ինքնուրույն որոշում է, թե ինչպես գնահատել վարկառուների վճարունակության որոշակի չափանիշներ: Ընդհանուր կարգավորումը սովորաբար գաղտնի տեղեկատվություն է և գաղտնի է պահվում բանկի կողմից:

Բայց, ընդհանուր առմամբ, ստուգման էությունն ու ընդհանուր սկզբունքները բոլորի համար նույնն են, հետևաբար, բանկից վարկ ստանալու համար դիմելու դեպքում ավելորդ չի լինի իմանալ այս տեղեկատվությունը `դրական որոշման ձեր հնարավորությունները մեծացնելու համար: Հիմնական գնահատման չափանիշը, որ բոլոր բանկերն օգտագործում են առանց խափանումների, ձեր ընտանիքի ընդհանուր եկամտի կամ անձնական եկամուտների ամսական վճարման մասնաբաժնի գնահատումն է:

Եթե \u200b\u200bպլանավորված վճարման համամասնությունը կազմում է ավելի քան 40% -50%, ապա հայցվող պայմաններով վարկ ստանալու հնարավորությունները փոքր կլինեն: Սովորաբար, բանկը հաշվի է առնում նաև ամուսնու եկամուտը, կարող է հաշվի չառնել եկամուտը ձեր պրոֆիլում նշված որոշ բաժնեմասով: Առկա վարկերի գծով վճարումները հանվում են ստացված գումարից:

Այս տեղեկատվությունը բանկը կարող է ազատորեն ստանալ վարկային բյուրոյից: Կարող է կիրառվել մեկ այլ հաշվարկման տարբերակ: Վարկի վճարումը հանվում է ընդհանուր եկամուտից: Եվ մնացած գումարը պետք է բավարար լինի ձեր անձնական կարիքների համար `կոմունալ վճարումներ, սնունդ և այլ անհրաժեշտ նյութեր: Յուրաքանչյուր բանկ ինքնին որոշում է այսպես կոչված կենսամակարդակը:

Ի՞նչ են ուշադրություն դարձնում բանկերը

Բացի եկամտի մակարդակից, անձնական տվյալների մեջ կան շատ այլ հարցեր:

• Համոզված եղեք, որ բանկը ձեզ հարց կտա գույքի սեփականության մասին: Նշեք այն հարցաթերթում, եթե այդպիսիք կան: Սա մեծ գումարած է բանկի համար: Սովորաբար, վարկառուներն անցնում են այս տողերը և ապարդյուն: Մուտքագրելով ձեր մասին տեղեկատվություն ձեր սեփականություն հանդիսացող բնակարանի կամ մեքենայի մասին, ավելի շատ միավոր կստանաք և կավելացնեք ձեր հնարավորությունները:
• Եթե \u200b\u200bունեք աշխատավարձ կամ ավանդի հաշիվ բանկի հետ, ապա դա նաև մեծ գումարած կլինի ձեր գնահատման համար: Եթե \u200b\u200bայդ հաշիվները գտնվում են պարտատերերի բանկում, դա կբարձրացնի ձեր հնարավորությունները: Նշեք դրանք ցանկացած դեպքում, նույնիսկ եթե դրանք տեղադրված են մեկ այլ վարկատու հաստատությունում:
• Ուշադրություն է դարձվում կրթության մակարդակին: Նրանք, ովքեր ունեն բարձրագույն կրթություն կամ առաջադեմ աստիճան, ավելի շատ հնարավորություններ ունեն:
• Վճարունակության գործակիցները հաշվարկելիս բանկը հաշվի կառնի ձեր երեխաներին: Բանկի տեսանկյունից երեխաները կախվածության մեջ են, որոնցից ձեզանից պահանջվում է պահպանել և կրել այդ նպատակների ծախսերը: Իհարկե հաշվի է առնվում նման ծախսերի անհրաժեշտությունը:
• Կարևոր է ՝ ամուսնացած եք, թե ոչ: Ընտանեկան քաղաքացիները շատ ավելի հավանական է, որ վարկ ստանան: Սովորաբար, ընտանիքը պատասխանատվություն ստանձնող անձն ավելի լուրջ է ընդունում իր պարտավորությունները ՝ պաշտպանելով հարազատներին հնարավոր անախորժություններից:
  

  Եթե \u200b\u200bամուսնացած չեք, պատրաստ եղեք այն փաստին, որ կամ ձեզ կտրամադրվի վարկ կամ էլ ձեզ կտրվի ավելի քիչ բարենպաստ պայմաններով:

• Աշխատանքային փորձը հաշվի է առնում նաև բանկը: Այն փաստը, որ երկար ժամանակ աշխատում եք նույն տեղում, ողջունելի է: Ձեզանից կառաջարկվի նշել կազմակերպության անվանումը, մարդկանց թիվը: Համարվում է, որ խոշոր ձեռնարկությունում աշխատող անձը ավելի պատասխանատու և վստահելի է:
• Բիզնեսի սեփականատերերը, ովքեր չունեն երկարաժամկետ ակտիվներ, ինչպիսիք են սարքավորումները կամ անշարժ գույքը, ավելի շատ հնարավորություն ունեն հրաժարվել:
• Աշխատանքի տեղը նույնպես կարևոր է: Սեզոնային աշխատանքը, կյանքի հետ կապված վտանգի հետ կապված աշխատանքը ողջունելի չէ: Խոշոր ընկերությունում բարձր պաշտոն զբաղեցնող վարկառուը համարվում է ավելի գրավիչ, քան փոքր ընկերության աշխատող:
• Տարիքը նույնպես կարևոր է: Ուսանողներին կամ թոշակառուներին, ամենայն հավանականությամբ, կտրվի վարկ, եթե դա հատուկ վարկային ծրագիր է այս կատեգորիայի քաղաքացիների համար: Բանկի վարկառուի սիրված վարկի տարիքը 35-40 տարի է:

Ուսումնասիրելով ձեր տվյալները `բանկը կարող է ձեզ տալ երեք տարբերակ` ձեր հայցին պատասխանելու համար.

1. Նա դրականորեն կպատասխանի և վարկ կտրամադրի պահանջվող պայմաններով:
2. Կրճատեք վարկի գումարը կամ մեծացրեք դրա նկատմամբ տոկոսադրույքը:
3. Հրաժարվում է վարկ տալուց:

Ինչպես բարձրացնել վարկ ստանալու հնարավորությունները

Ինչպե՞ս օգտագործել այս բոլոր տեղեկությունները `ձեզ համար բարենպաստ պայմաններով վարկ տրամադրելու հնարավորությունները առավելագույնի հասցնելու համար:

• Նախ, որքան հնարավոր է նշեք հարցաթերթիկում առկա տվյալները:

Նշեք ձեր սեփականության բոլոր անշարժ գույքը ՝ հասցեով: Հավատարմության համար կարող եք կցել վերնագրի փաստաթղթերի պատճենները: Եթե \u200b\u200bկա մեքենա, տեղեկություններ տրամադրեք դրա մասին ՝ կցելով TCP- ի պատճենը:

Որքան շատ փաստաթղթեր կան, այնքան ավելի հավանական է, որ բանկի աշխատողը կտեսնի ձեր լուրջ մտադրությունները: Կրթության և աշխատանքի մասին տվյալները հաստատելու համար կցեք դիպլոմի և աշխատանքային գրքույկի պատճենները, աշխատանքային պայմանագրի վերջին աշխատանքային վայրից:

• Երկրորդ, նախապես խնդրեք ձեր վարկային բյուրոյին ձեր մանրամասների վերաբերյալ: Այս տեղեկատվությունը ձեզ կտրվի անվճար տարին մեկ անգամ:
• Երրորդ, մասնակցեք ծրագրերին, եթե ունեք կենսաթոշակային տարիք, կամ ուսանող եք: Դրանից հետո դրական որոշում կայացնելու հնարավորությունները բազմիցս կավելանան:

Աղբյուրը ՝ "my-koshel.ru"

Բանկում գրավադրելը հնարավոր հաճախորդի գնահատական \u200b\u200bէ

Ստորագրահավաքը հավանական վարկառուի տվյալների փուլային գնահատումն է, որն իրականացվում է հայցվող վարկի մարման / չմարման հնարավորությունը որոշելու համար:

Ստորագրահավաքի վարչությունը հավաքում է դիմումատուի վերաբերյալ հնարավոր բոլոր տեղեկությունները, մինչդեռ տվյալները կարող են տրամադրվել անձամբ վարկառուի կողմից կամ ձեռք են բերվել Դաշնային հարկային ծառայության և այլ սոցիալական մարմինների հարցումների արդյունքում:

Յուրաքանչյուր բանկային կազմակերպություն գործում է իր համակարգով:

Երեք հիմնական ոլորտ.

1. Եկամուտի գնահատում: Natureանկացած բնույթի հաճախորդի ընդհանուր եկամուտը գնահատվում է: Այստեղ կարող են հաշվի առնել զբաղվածությունից, ավանդներից, գույքի վաճառքից կամ գործարար գործունեությունից ստացվող եկամուտները:
2. Վարկային պատմության վերլուծություն: Գնահատվում է հաճախորդի պարտականության և վճարունակության չափանիշները:
3. Վարկի ապահովման հավանականությունը: Անհրաժեշտության դեպքում, բանկը կարող է պահանջել վարկի երաշխիք: Այս հզորության մեջ կարող են լինել շարժական և անշարժ գույք, արժեթղթեր, դեբիտորական պարտքեր (իրավաբանական անձանց համար), գույքագրման առարկա և այլն:

Բանկում գրավագրման երկու տեսակների առանձնահատկությունները և տարբերությունները.

• Ավտոմատ ներքոստորագրումը (միավոր) բնորոշ է էքսպրես վարկերի կամ POS վարկավորման համար: Ստուգման ամբողջ ընթացքն իրականացվում է հատուկ ծրագրի միջոցով, այնպես որ այստեղ ձեզ հարկավոր է միայն մեկ թերապևտ մասնագետ, որը մուտք է գործում հաճախորդի նախնական տվյալները: Նման ստուգումը տևում է 5 րոպե - 2 ժամ:
• Անհատական \u200b\u200bգրավի դիմաց օգտագործվում է հիփոթեքային վարկեր, մեծ քանակությամբ վարկեր կամ իրավաբանական անձանց վարկ տրամադրելու համար:
  

  Անհատական \u200b\u200bգրավոր կատարումն իրականացվում է ներքոստորագրման բաժնի կողմից, որը միավորում է իրավաբանների, անվտանգության ծառայության և վարկային տեսուչների գործառույթները:

  Նրա պարտականությունները ներառում են հաճախորդի և հաճախորդի վերաբերյալ ստացված բոլոր տվյալների մանրակրկիտ ստուգում: Անհատական \u200b\u200bանցագրերը տևում են 24 ժամից մինչև 14 օր:

Ամբողջ ընթացակարգը

Ներգրավման ամբողջ ընթացակարգը սկսվում է հենց բանկի շեմից, քանի որ փորձառու երաշխավորը սկսում է գնահատել հաճախորդին, նույնիսկ նախքան նա վարկ ստանալու համար դիմել է: Դիմումը գրվելուց հետո այն ուղարկվում է ներքոստորագրման կենտրոն, որը սկսում է ստուգել ստացված բոլոր տվյալները և պահանջել լրացուցիչ տեղեկատվություն հատուկ հաճախորդի վերաբերյալ:

Ստորագրահավաքի գործառույթները (վերլուծական, վերահսկող, գործնական) բանկերին թույլ չեն տալիս սխալվել հաճախորդի վճարունակության մեջ, դրանով իսկ օգնելով պաշտպանվել իրենց վատ կրեդիտից:

1. Սկզբնապես, ներքոստորագրության բաժինը որոշվում է ստուգման տեսակից (գոլային միավոր կամ անհատական \u200b\u200bգրություն): Վաստակելու համար բոլոր տվյալներն արդեն առկա են վարկառուի պրոֆիլում, և դրանք կարող են միայն մուտքագրվել ծրագրի մեջ և ստանալ արդյունքը: Դրանից հետո ներքոստորագրողը պետք է առնչվի բոլոր ռիսկերին և վերջնական որոշում կայացնի:
2. Անհատական \u200b\u200bապահովագրության համար ստիպված կլինի ավելի մանրամասն ստուգում անցկացնել: Մասնագետները պետք է գնահատեն հաճախորդի եկամտի մակարդակը և հաստատեն տրամադրված տեղեկատվության և հայտարարագրերի ճշգրտությունը:
Կասկածի դեպքում նրանք կարող են հարցում ուղարկել Դաշնային հարկային ծառայության կամ 2-NDFL թողարկած ընկերությանը: Անհատական \u200b\u200bզանգերը կիրառվում են հաճախորդի ղեկավարությանը, և որոշ դեպքերում բանկերը հաստատում են իրենց ոչ պաշտոնական աղբյուրներից ստացվող եկամտի մակարդակը:


Հաճախորդի ստացված եկամուտը համեմատվում է իր մասնագիտական \u200b\u200bարդյունաբերության միջին աշխատավարձի հետ և վերլուծվում է տարվա համար դրա աճի տեմպը: Այս տվյալների հիման վրա վերջնական եզրակացություն է արվում վարկառուի եկամտի մակարդակի վերաբերյալ:

3. Գրեթե զուգահեռ, եկամուտների ստուգման հետ մեկտեղ, մասնագետները նշում են վարկի ապահովման հնարավորությունը.
   • Հայտարարված գույքի համար բոլոր փաստաթղթերը կարգի՞չ են:
   • արդյոք վարկատուն իրականում մեքենայի, բնակարանի, քոթեջի սեփականատերն է.
   • արդյոք այդ ունեցվածքը գրավադրված է այլ բանկերում.
   • արդյոք կա գույքի նկատմամբ դատական \u200b\u200bկալանք:
4. Այնուհետև ներքոստորագրողները սկսում են վերլուծել վարկային պատմությունը:

Այստեղ յուրաքանչյուր բանկ ունի իր ռազմավարությունը, բայց հիմնականում բանկային բոլոր կառույցները դիմում են NBCH- ի (Վարկային պատմությունների ազգային բյուրո) տվյալների: NBCH- ում յուրաքանչյուր անձի համար, ով երբևէ վարկ է վերցրել, առկա է տվյալների ամփոփ շարադրանք, որը կարող է ճշմարտացիորեն պատմել հաճախորդի վճարունակության և նվիրվածության մասին:

Արդյունքում կարող է ազդել ակտիվ վարկերի առկայությունը, ուշ վճարումները կամ ժամանակին վճարումը:

5. Բոլոր կատարված ստուգումներից հետո փորձագետները տալիս են միավորներ և վերլուծում են ստացված տվյալները, որոնց հիման վրա նրանք որոշում են կայացնում:

Վերջնական արդյունքներ

Ստորագրահավաքի արդյունքների համաձայն ՝ բանկը կարող է կայացնել 3 որոշում.

• Բացասական պատասխանն այն է, որ բանկը հրաժարվում է վարկ տրամադրել:
• Դրական պատասխանն այն է, որ բանկը հաստատում է վարկի հայտը, և հաճախորդը կարող է սկսել գրանցման գործընթացը:
• Բանկը կարող է վարկ տրամադրել, բայց նշված պայմաններով տարբեր պայմաններով: Օրինակ, բանկը կարող է վարկ տրամադրել պահանջվածից պակաս գումարի համար կամ առաջարկել վարկի ժամկետի երկարաձգում:

Ըստ Սբերբանկի մեթոդի

Սբերբանկը սկսեց գործել այնպիսի հայեցակարգ, ինչպիսին է մեր երկրում առաջիններից մեկը գրելը: Մինչ օրս Սբերբանկի Underwriting Center- ը ներկայացված է «MCA» - ով (այս հապավումը կոչվում է «Interregional Underwriting Center»), որն ունի տարածաշրջանային ցանց: Յուրաքանչյուր կոնկրետ տարածքում, բացի ընդհանուր տվյալներից, հաշվի են առնվում նաև տարածաշրջանի և տարածքի անհատական \u200b\u200bբնութագրերը:

Սբերբանկի ներքոստորագրման մեթոդաբանությունը ներառում է գործակիցների երեք կատեգորիայի հաշվարկ.

1. Հեղուկության գործակիցները:
   Դրանք ցույց են տալիս, թե հաճախորդի սեփական միջոցները կամ գույքը որքանով կարող են ծածկել վարկը:
2. Ձեր սեփական փողի հարաբերակցությունը:
   Նշանակում է, թե ո՞րն է անձնական միջոցների մասնաբաժինը ձեռնարկության (իրավաբանական անձանց համար) ընդհանուր ֆինանսական մասում և համատեղ սեփականության մեջ (բաժնետիրական սեփականության առկայության դեպքում):
3. Շրջանառության և եկամտաբերության ցուցանիշները:
   Ուղղորդված է ձեռնարկություններին և ցույց է տալիս զուտ շահույթի մասնաբաժինը ընդհանուր եկամուտներում:

Վերը նշված գործակիցները հաշվարկելուց հետո ցուցադրվում են վարկառուների կարգեր.

• առաջին կարգի `վարկավորումը կասկած չի հարուցում:
• երկրորդ կարգ. պահանջվում է անհատական, հավասարակշռված մոտեցում:
• երրորդ կարգի `վարկավորումը մեծացնում է ռիսկերը:

Ստորագրահավաքի կարգը հաջողությամբ ավարտելու համար խորհուրդ է տրվում.

1. Նախապես պատրաստեք փաստաթղթերի ամբողջական փաթեթ, ներառյալ բոլոր պատճենները և լրացուցիչ հղումները:
2. Ունեք մեկ կամ երկու երաշխավոր:
3. Տվյալներ տրամադրեք ոչ միայն աշխատավարձերի, այլ նաև ավանդների եկամուտների, բնակարանների վաճառքի և այլնի մասին: ե. Սա կբարձրացնի ձեր վաստակի ընդհանուր գումարը վճարման ժամանակահատվածի համար:
4. Պարբերաբար մարել պարտքերը, ներառյալ մեքենայի տուգանքներն ու կոմունալ վճարումները: Սա կապացուցի ձեր վճարունակությունը և նվիրվածությունը:

Աղբյուրը ՝ "cbkg.ru"

Ի՞նչ է վարկային գրավը:

Ստորագրահավաքը (Underwriting, անգլերենից `« բաժանորդագրություն ») ունի մի շարք իմաստներ ֆինանսական ոլորտում, մասնավորապես, դա ռիսկերի գնահատումն է վարկի կամ այլ պայմանագրի կնքման գործընթացում որոշում կայացնելու գործընթացում:

Յուրաքանչյուր բանկ ունի վարկառուի վերլուծության իր համակարգը: Կարևորվում են հետևյալ հիմնական ոլորտները.

• վարկառուի վարկային վարկի վերլուծությունը,
• նրա եկամուտների գնահատում,
• վարկի կողմից հաճախորդի կողմից տրամադրված գրավի գնահատումը:

Աուդիտի արդյունքների հիման վրա կազմակերպությունը կամ համաձայնվում է վարկ տրամադրել, կամ հրաժարվում է դա անել: Բանկը կարող է նաև որոշում կայացնել վարկ տրամադրել ոչ թե հաճախորդի պահանջած պայմաններով: Օրինակ ՝ հաստատությունը կարող է կրճատել վարկի չափը և / կամ բարձրացնել դրույքաչափը:

Ստորագրահավաքը բաժանվում է անհատական \u200b\u200bև ավտոմատ (գոլային փոխանցման): Ավտոմատ ստուգումը կատարվում է սպառողական վարկերի վարկառուի վճարունակության արագ գնահատման ընթացքում `փոքր քանակությամբ (օրինակ` POS- վարկավորման դեպքում `« արտահայտիչ »):

Բանկի աշխատողը վարկառուի մասին տեղեկատվություն է գրանցում վաստակման ծրագրում, որի հիման վրա ծրագիրը հաշվում է միավորներ: Վաստակած միավորների հիման վրա ինքնաբերաբար վերցվում է վարկի որոշում: Նման պարզեցված ընթացակարգը կարող է տևել մի քանի րոպեից:

Անհատական \u200b\u200bunderwriting- ը օգտագործվում է մեծ քանակությամբ վարկերի տրամադրման ժամանակ (հիփոթեքային վարկեր, ավտոմեքենաների վարկեր և այլն): Հաճախորդի գնահատման գործընթացում բանկի մի քանի գերատեսչություններ համագործակցում են `վարկային, իրավաբանական, ՍԲ: Նրանք ուշադիր ստուգում են անձի կողմից տրամադրված տեղեկատվությունը, հետևաբար վարկի հայտի քննարկման ժամկետը երբեմն տևում է մեկ ամիս:

Աղբյուրը ՝ "cardscredit.com.ua"

Ինչպե՞ս է վարկառուն ստուգում վարկ վերցնելիս

Եթե \u200b\u200bհամարենք համախմբված, ապա գրավոր ընթացակարգը բաղկացած է հետևյալ հիմնական քայլերից.

1. վարկառուն ստուգելով նախնական պահանջներին համապատասխանության համար.
2. վարկային միավոր
3. վարկառուի վարկային պատմության վերլուծություն,
4. անվտանգության ստուգում
5. ռիսկի կառավարում.

Նախնական պահանջներին համապատասխանության ստուգում

Եթե \u200b\u200bուշադրություն դարձրեցիք, ապա վարկառուների համար պահանջները միշտ գրված են վարկի բոլոր ապրանքների նկարագրության մեջ. Սրանք կարող են լինել գրանցման պահանջներ (մշտական \u200b\u200bկամ ժամանակավոր), վարկառուի տարիքը, ծառայության երկարությունը և աշխատավարձի չափը:

Հետևաբար, ձեզ վարկառուն ստուգելու առաջին քայլը կլինի այս պահանջներին համապատասխանության նախնական վերլուծությունը: Եվ եթե որևէ պարամետր չեք տեղավորվում, ապա այս բանկում վարկ չեք տեսնի:

Վարկային միավոր

Վարկանիշը ռիսկերի գնահատում է, և առաջին հերթին բանկը գնահատում է, թե որքանով է հավանական հետաձգել վարկի վճարումը: Նման ստուգումն իրականացվում է ոչ թե ձեռքով, այլ `հատուկ գնահատման ծրագրերի միջոցով:

Ստուգման սկզբունքը հիմնված է այն վիճակագրական տվյալների վրա, որոնք բանկը ստացել է ավելի վաղ (նախկինում լրացված բոլոր դիմումները և վարկի վճարման պատմությունը մուտքագրվում են հատուկ տվյալների բազայում, վերլուծվում են, որոնվում են կախվածությունները): Եվ, հիմք ընդունելով տվյալների բազայում պահվող վիճակագրությունը, ծրագիրը գնահատում է ռիսկի հավանականությունը և ձեր պրոֆիլը:

Այս փուլում վարկառուի համար նշանակվում է վաստակման միավոր, և որքան բարձր է, այնքան ավելի հավանական է հավանական վարկառուն վարկ ստանալու համար:

Այս փուլում ցածր գոլային միավորով վարկը մերժվում է:

Վարկային պատմության վերլուծություն

Հաջորդը կատարվում է վարկային պատմության ստուգում, և ավելի հաճախ զուգահեռ անցկացվում են երկրորդ և երրորդ փուլերը: Բանկը Կենտրոնական բանկի վարկային պատմությունների վերաբերյալ հարցնում է տեղեկատվություն այն մասին, թե որ վարկային բյուրոները պահպանում են ձեր պատմությունը: Այնուհետև նա դիմում է այս բյուրոյին և հայցում զեկուցում ձեր վարկային պատմության վերաբերյալ:

Իհարկե, շատ դեպքերում, բանկը դիմում է ամենամեծ բյուրոներին, ինչպիսիք են վարկային պատմությունների ազգային բյուրոն, Equifax- ը և Համատեղ վարկային բյուրոն: Երբեմն հարցումը կատարվում է միանգամից մի քանի բյուրոների, երբեմն `միայն մեկի: Վարկային պատմության վերաբերյալ հաշվետվություն ստանալուց հետո, բանկը վերլուծում է պատմությունը հանցանք կատարելու համար:

Եթե \u200b\u200bդրանք չլինեն, ապա ստուգումը շարունակվում է: Եթե \u200b\u200bուշացումներ են եղել, ապա խոշոր բանկերը կարող են անմիջապես հրաժարվել վարկառուի մոտից, իսկ ավելի հավատարիմ քաղաքականություն ունեցող բանկերը հետագա ստուգումներ կանցկացնեն ՝ կուրացնելով նախորդ վարկերի գծով կանխավճարի փոքր կամ հազվադեպ դեպքերին:

Ռիսկի կառավարում

Եթե \u200b\u200bդուք անցել եք աուդիտի բանկի անվտանգության ծառայության կողմից, ապա ձեր հարցաթերթիկը և փաստաթղթերը ներկայացվում են ռիսկերի կառավարիչներին կամ ռիսկերի գնահատման մասնագետներին: Այս փուլում կկատարվեն տնտեսական հաշվարկներ `ձեր եկամտի փոփոխությունը կանխատեսելու համար վարկի ամբողջ ժամկետում:

Այստեղ կանխատեսվելու են այլ գործոններ, օրինակ ՝ այն, թե ինչպես կզարգանա արդյունաբերությունը, որտեղ դուք աշխատում եք: Եթե \u200b\u200bարդյունաբերությունը լճանում է, ապա կարող է ընկնել նաև ձեր վաստակը, և հակառակը:

Նրանք կգնահատեն ձեր մասնագիտության հետ կապված ռիսկերը (ավանդաբար համարվում են հատկապես ռիսկային ոստիկանություն, հրշեջներ և այլն) և տարիքը, որքան ավելի մեծ է վարկառուն, այնքան մեծ է ռիսկը բանկի համար:

1. վարկի հաստատումը
2. հրաժարվել վարկից
3. վարկ հաստատել այլ պայմաններով.
   • տոկոսադրույքի բարձրացում
   • վարկի ավելի ցածր գումար
   • ապահովագրության պայմանագրի լրացուցիչ կնքումը և այլն:

Ենթադրյալ վարկերի գծով գրավադրություն

Իհարկե, վերը նկարագրված ստուգման կարգը բնորոշ է միայն հիփոթեկային վարկերի, մեքենային վարկերի և մեծ քանակությամբ սպառողական վարկերի համար: Ոչ մի բանկ չի իրականացնի էքսպրես վարկերի կամ կանխիկ վարկերի համար ամբողջությամբ գրավի դիմաց մինչև 100 հազար ռուբլի գումարի չափով:

Բայց, ցավոք, անհնար է հասկանալ, թե կոնկրետ որ փուլում է լինելու ստուգման վարկի դիմումը, ամեն ինչ կախված կլինի նրանից, թե որ միավորն եք վաստակել:

1. Եթե \u200b\u200bստանաք պարզ վարկ և վաստակելով բարձր գնահատական \u200b\u200b՝ ելնելով միավորների արդյունքից, ապա, իհարկե, վարկի որոշում կստանաք գովազդում խոստացված 15 րոպեի ընթացքում:
2. Եթե \u200b\u200bունեք ցածր գնահատական \u200b\u200bվաստակ, ապա անմիջապես կամ ձեզ կտրվի վարկի մերժում, կամ նրանք լրացուցիչ ժամանակ կխնդրեն հարցաթերթիկը ստուգելու համար, և նրանք կսկսեն մուտքագրման ենթակա մնացած փուլերը, որից հետո վերջնական որոշում կկայացվի:

Աղբյուրը ՝ "reditradar.ru "

Վարկավորման ոլորտում հաճախորդի վճարունակության վերլուծություն

Ստորագրման բառը մի քանի իմաստ ունի և օգտագործվում է ապահովագրության, արժեթղթերի, բանկային գործի մեջ: Բանկում գրավադրելը նշանակում է վերլուծել վարկառուի վճարունակությունը:

Գնահատմանը մասնակցում են հատուկ աշխատակիցներ, որոնք կոչվում են underwriters: Պատասխանատվությունը, որը կրում է այս անձը, ուղղակի հսկայական է. Սխալ գնահատման դեպքում ֆինանսական կազմակերպությունը կարող է ոչ միայն շահույթ չտալ, այլև սկզբունքորեն վերադարձնել իր գումարը:

Անձի կամ կազմակերպության վճարունակության հայեցակարգը ներառում է ոչ միայն վարկունակության հայեցակարգ, ինչը նշանակում է, որ վարկառուի կարողությունն է վճարել իր պարտքերի դիմաց (անկախ այն բանից, թե արդյոք նրա եկամուտը համապատասխանում է մարման անհրաժեշտ գումարներին), այլև նրա պարկեշտությունը: Հնարավոր է, որ նույնիսկ անհրաժեշտ եկամուտով, բանկի հաճախորդը կարող է չվճարել պարտքեր, բայց իր գումարը ուղարկել այլ վայրեր:

Հետևաբար, հավանական վարկառուի վճարունակության վերլուծությունը կատարվում է երեք վեկտորներով.

• Իր վարկային պատմության վերլուծություն:
  Այն թույլ է տալիս հասկանալ, թե ինչպես է վարկառուն մարել նախկինում ստանձնած պարտավորությունները, և արդյո՞ք նա ունի դրանք ներկայում:
• Եկամուտների և ծախսերի գնահատում:
  Այն թույլ է տալիս հասկանալ, արդյոք վարկառուն կկարողանա վճարել նոր ստանձնած պարտավորությունները:
• Փոխառության համար գրավի առաջարկվող գրավի գնահատում:
  Ֆորսմաժորային պարագայում բանկի համար հնարավոր կլինի վերականգնել գումար վարկառուից և վերականգնել վնասը:

Ստորագրահավաքի երկու տեսակ կա ՝ անհատական \u200b\u200bև ավտոմատ:

Ավտոմատ ներքոստորագրումը կոչվում է միավորներ և առավել հաճախ օգտագործվում է փոքր գումարների վճարունակությունը որոշելու համար (էքսպրես վարկեր, արագ վարկեր, կանխիկ վարկեր և վարկային քարտեր): Վարկանիշը հինգ րոպեի ընթացքում թույլ է տալիս որոշել վարկառուի վճարունակությունը `իր անձնական տվյալների հիման վրա:

Մի խոսքով, դրա իմաստը կայանում է նրանում, որ հավանական վարկառուի տվյալները բեռնված են համակարգում, որը յուրաքանչյուր ցուցանիշի կշռի հիման վրա հաշվարկում է վճարունակության վերջնական արժեքը: Եթե \u200b\u200bայդ արժեքը ավելի մեծ է, քան բանկի կողմից սահմանված նվազագույն շեմն է, ապա վարկ է տրվում, եթե պակաս, վարկ չի տրամադրվում կամ գումարը կրճատվում է կամ ժամկետը երկարաձգվում է:

Անհատական \u200b\u200bգրագիրն օգտագործվում է ինչպես անհատ, այնպես էլ ձեռներեցներին մեծ և միջին գումարներ տրամադրելիս: Դրա իմաստը նույնն է, ինչ գոլ խփելը, բայց մարդիկ կատարում են գործը: Տվյալները գնահատելուց բացի, նրանք ստուգվում են նաև անվտանգության մասնագետների կողմից ճշմարտությանը համապատասխանության համար: Ստուգման ժամանակահատվածը կարող է հասնել մի քանի օրվա:

Որպես կանոն, վարկառուի վճարունակությունը գնահատելու չափանիշները բոլոր կազմակերպություններում նույնն են, բայց դրանցից յուրաքանչյուրի քաշը կարող է տարբեր լինել բանկից մինչև բանկ: Դրանք կարող են ժամանակի ընթացքում փոխվել, նույնիսկ նույն բանկում: Այսպիսով, այսօր, օրինակ, հիպոթեկային վարկի տրամադրման հիմնական պայմանը բավարար եկամտի առկայությունն է, չնայած նախկինում շեշտը դրվում էր գրավի առկայության վրա:

Ինչ ուշադրություն դարձնեք վարկ տրամադրելիս.

1. պայմանագրով վճարումների գծով եկամտի մակարդակի համապատասխանությունը (բայց այստեղ կա տարբերություն մոտեցումների միջև. որոշների համար բավարար է, որ վճարումների չափը չպետք է լինի եկամտի կեսից ավելին, իսկ ինչ-որ մեկին պետք է ոչ ավելի, քան երրորդը):
2. անկախ գույքը (բնակարան կամ այլ անշարժ գույք, ավտոմեքենաներ, ձեռնարկությունների համար սարքավորումներ)
3. վարկառուի կամ ձեռնարկության ղեկավարի կրթության ինչ մակարդակն է ձեռնարկության հաջողությունը շուկայում և հենց ինքը `վարկառուի կողմից:

Աղբյուրը ՝ «geocredit.net»

Վարկային ենթագիր

Ֆինանսական ոլորտում ներքոստորագրումն ունի մի քանի իմաստ: Դրանցից մեկը պայմանագրի կնքման ընթացքում ռիսկերի գնահատումն է, ներառյալ վարկի հնարավորության մասին որոշման ժամանակ: Այլ կերպ ասած, ներքոստորագրումը բանկի ծառայությունների կողմից հաճախորդի վարկունակության և վճարունակության ստուգումն է:

Հարկ է նշել, որ վարկի գծով գրավը պատասխանատու և բարդ ընթացակարգ է, որի ընթացքում բանկը պետք է գնահատի վարկառուի կողմից վարկի մարման կամ մարման հավանականությունը: Ստորագրահավաքի արդյունքը բանկի ՝ վարկի տրամադրման, վարկի մերժման կամ վարկի տրամադրման որոշումն է, բայց բանկի պայմաններով (օրինակ ՝ ավելի բարձր% և ավելի փոքր գումար):

Ստորագրահավաքի երկու տեսակ կա ՝ ավտոմատ և անհատական.

• Բանկի կողմից ավտոմատ ստուգում (վաստակումը) իրականացվում է հաճախորդի վճարունակության վճարունակության պարզ գնահատման ընթացքում հաճախորդի վարկերի փոքր քանակության համար: Բանկի աշխատակիցը հաճախորդի տեղեկությունները մուտքագրում է տվյալների բազա,
  որի հիման վրա հատուկ ծրագիր է վերագրում նրան (վարկառուն): Այս պարզեցված ստուգումը տևում է 5 րոպե `1 ժամ:
• Մեծ գումարների վարկեր տրամադրելու ժամանակ օգտագործվում է անհատական \u200b\u200bվարկի գանձում: Հաճախորդի գնահատման գործընթացում մի շարք բանկային ծառայություններ համագործակցում են `իրավաբանական, վարկային, անվտանգության ծառայություններ: Նրանք ուշադիր ստուգում են հաճախորդի կողմից տրամադրված տեղեկատվությունը: Վարկային հայտի քննարկման ժամկետը տևում է 1-10 օր:

Հատկանշական է, որ տարբեր բանկերում գրավագրման կարգը կարող է տարբեր լինել: Այնուամենայնիվ, հիմնական քայլերը նման են.

1. Վարկառուի վարկային պայմանագրով վարկառուի համապատասխանության հաստատումը

Շատերը կարծում են, որ վարկառուի ստուգումը սկսվում է այն պահին, երբ նա փաստաթղթերով գալիս է բանկ:

Փաստորեն, պոտենցիալ հաճախորդների առաջնային բաժինը կազմվում է վարկի դիմաց բանկի սկզբնական պայմաններով:

Օրինակ `տարիքը, պաշտոնական զբաղմունքը, գրանցումը այն մարզում, որտեղ գտնվում է բանկը և այլն: Այսպիսով, բանկը սահմանափակում է այն անձանց շրջանակը, որոնց հետ նախատեսում է հետագա համագործակցել: Եթե \u200b\u200bվարկառուն չի բավարարում բանկի նախնական պայմանները, ապա նա անպայման կստանա վարկի մերժում:

2. Վարկային ավտոմատ վարկանիշ (վերևում նշված) `միավոր:

Վարկանիշը լայնորեն օգտագործվում էր ապահովագրական բիզնեսից:

Վարկային միավորը վարկի ռիսկի գնահատման համակարգ է, որը հիմնված է վիճակագրական մեթոդների վրա: Նախևառաջ ՝ բանկը գնահատում է եկամտային վարկի ժամկետանց մարման ռիսկը եկող տարվա ավելի քան 3 ամիս:

Բանկն ունի իր հաճախորդների բազմաթիվ պրոֆիլներ ՝ իրենց մանրամասն բնութագրերով և տվյալներով, որոնք արտացոլում են, թե վարկառուներից ո՞րն է վճարել վարկը ամբողջությամբ, ով թույլ է տվել ապօրինություններ, և ով չի վճարել վարկը ընդհանրապես:


Օգտագործելով վիճակագրությունը, բանկի փորձագետները, ամենայն հավանականությամբ, կապում են հաճախորդների պրոֆիլները հետագա վճարման կարգապահության հետ:

Հաշմանդամության ծրագրերը բնութագրվում են բավականին բարդ ալգորիթմով, որն իր մեջ ներառում է մի քանի մոդուլներ:

Վարկային ավտոմատ կերպով գրելը (միավոր) ենթադրում է մեծ քանակությամբ տվյալների առկայություն մշակման համար, միայն այս դեպքում կանխատեսելի մոդելավորումը կարող է լինել բավականին օբյեկտիվ:

3. Ստուգեք վարկային պատմությունը:

Վաստակմանը զուգահեռ, բանկը սկսում է վերլուծել հաճախորդի վարկային պատմությունը: Բանկի կողմից վարկային պատմություն հայցելու ալգորիթմը բավականին պարզ է. Նախ կապվեք CCCH- ի հետ, այնուհետև կապվեք BCI- ի հետ: Վարկային պատմությունը վերլուծելիս բանկը նախևառաջ ուշադրություն է դարձնում վարկերի գծով անցյալում կատարված խախտումներին:

4. Հաճախորդի կողմից բանկի անվտանգության ծառայության կողմից ստուգում:

Բանկի անվտանգության ծառայությունը միշտ ուշադիր ստուգում է հավանական վարկառուներին, նրանք նույնիսկ կանչում են հարազատների և աշխատանքի, չխոսելով ներկայացված բոլոր փաստաթղթերի իսկության ստուգման մասին: Եթե \u200b\u200bբանկը արժեթղթերի մեջ որևէ անհամապատասխանություն է հայտնաբերում, այն սովորաբար հրաժարվում է վարկից անմիջապես հետո:

Հրաժարումից պատճառը կարող է նաև լինել չպատասխանող կամ գոյություն չունեցող հեռախոսահամարը, որը նշված է հաճախորդի հարցաթերթիկում կամ 2NDFL վկայագրում:

Եթե, այնուամենայնիվ, նրանք արձագանքում են նշված թվին, բայց ոչ փաստաթղթերում, ինչպես նշված է վարկառուի կողմից, հետագա ստուգման խորությունը զգալիորեն կաճի: Բանկի անվտանգության ծառայությունը վարկատուներին ստուգում է նաև ներքին գործերի նախարարության միջոցով և ստուգում է վարչական պատասխանատվության և քրեական գրառումների:

5. Տնտեսագետների հաշվարկների վերլուծություն:

Վարկային ապահովագրությունը ներառում է նաև վարկառուի եկամուտների ստուգում և դրանց հնարավոր փոփոխությունների վերլուծություն ՝ այն արդյունաբերության մեջ, որտեղ հաճախորդն աշխատում է: Կամ հաճախորդի եկամտի փոփոխությունների վերլուծություն `նրա տարիքի հետ կապված: Ծախսերը ստուգվում են ժամանակի ընթացքում դրանց հնարավոր նվազման կամ ավելացման համար:

Վարկի տրամադրման վերաբերյալ դրական որոշում կայացնելուց հետո բանկերը թողարկում են ծանուցում `նշելով հնարավոր վարկի գումարը և վարկի տոկոսադրույքը:

Հայտարարության մեջ նշվում է նաև այն ժամանակահատվածը, որի ընթացքում բանկային կազմակերպությունը պատրաստ է սպասել հաճախորդին վարկ ստանալու (սովորաբար 1-3 ամիս): Եթե \u200b\u200bհաճախորդին բավարար ժամանակ չի տրամադրվում, նա ստիպված կլինի կրկին հանձնել հաստատման կարգը, կրկին տրամադրել փաստաթղթերի նորացված փաթեթ:

Աղբյուրը ՝ "forex-investor.net"

Մենք անցնում ենք բանկային չեկ

Գրավի դիմաց - վարկառուին վարկ վերցնելու համար բանկային կարգ է `վարկ ստանալու համար: Որպեսզի բանկը վարկ տրամադրի, վարկառուն պետք է մոտենա իրեն ներկայացրած բոլոր պահանջներին: Բանկի աշխատակիցները իրենց վճիռը կհրապարակեն այն տեղեկությունների համաձայն, որոնք հաճախորդը տեղադրել է վարկառուի վարկառուի դիմումում: Բոլոր բանկերը փորձում են ուշադիր ստուգել այս տեղեկատվությունը:

Եթե \u200b\u200bդիմումը հետաքրքրում է բանկին, ապա հաճախորդը ստիպված կլինի տրամադրել դրանում նշված տվյալները հաստատող փաստաթղթերի փաթեթ և գալ հարցազրույց վարկատուի հետ:

Ստուգումը կարող է իրականացվել ինչպես ձեռքով, այնպես էլ ինքնաբերաբար: Եթե \u200b\u200bսա ձեռքով ստուգման մեթոդ է, վարկառուն պետք է հավաքել վկայագրեր, փաստաթղթերի պատճեններ և այն բոլորին փոխանցել բանկ: Բանկի փորձագետները ուսումնասիրում են ստացված բոլոր տեղեկությունները և, օգտագործելով դրանց մեթոդները, հաշվարկում են, թե հաճախորդը որքանով է բավարարում բանկի պահանջներին:

Ինչպես ճիշտ լրացնել ձևը

Հաճախորդի շահերից է բխում բանկին տրամադրել առավելագույն դրական տեղեկատվություն իր մասին: Սա էապես կնվազեցնի հայտը քննարկելու ժամանակը և կբարձրացնի վարկի առավելագույն արժեքը (սահմանը), որը հաճախորդը կարող է ստանալ: Դրական տեղեկատվությունը պետք է մանրամասն նկարագրվի, հակառակ դեպքում հաճախորդը ռիսկի է ենթարկում տպավորություն չստեղծելու մասին.

• Գործատուներից ստացված հավաստագրում նշվում են տեղեկություններ եկամտի և մշտական \u200b\u200bաշխատանքի վայրի մասին: Նաև նպատակահարմար կլինի, բացի ընկերության անունից, առկայության դեպքում ավելացնել հարցաթերթիկը և դրա կայքի հասցեն:
• Բարձրագույն կրթությունը զարդարում է ցանկացած վարկառու: Եթե \u200b\u200bհաճախորդը ունի մի քանի բարձրագույն կրթություն, արժե ցուցակագրել բոլոր դիպլոմները:
• Վարկի տրամադրման գործում կարևոր դեր է խաղում վարկառուի ֆինանսական վիճակը: Կարևոր է հարցաթերթիկում նշել այն ամենը, ինչ առկա է ՝ անշարժ գույք, տրանսպորտ, թանկարժեք մետաղներ, արժեթղթեր և ավանդներ:
• Բացասական տեղեկատվությունը չպետք է թաքնվի. Հաճախորդն այլևս չի կարողանա վարկ ստանալ այս բանկից, եթե գրավատուները բացահայտեն որևէ թաքնված տեղեկատվություն: Եվ որոշ բանկեր կարող են նույնիսկ հաճախորդ ավելացնել իրենց «սև ցուցակում»:

Ինչպես բարձրացնել վարկ ստանալու հնարավորությունները

1. Վարկերի դրական պատմությունը կծառայի որպես լավագույն առաջարկ ցանկացած վարկառուի համար: Եթե \u200b\u200bնախորդ վարկով բանկը չի տրամադրել անհրաժեշտ տեղեկությունները վարկային պատմության բյուրոյին, ապա հարկ է դիմել բանկին խնդրել վճարման պատմություն տրամադրել ձեզ, այնուհետև այն կցել հայտին:
2. Բարեխիղճ կոմունալ վճարումները կամ հեռախոսային ընկերության հաշիվների մնացորդը ևս մեկ անհրաժեշտ առաջարկություն է: Հաշվից քաղվածք կարող է տրամադրվել հեռախոսային ընկերության ցանկացած գրասենյակի կողմից:
3. Եթե \u200b\u200bբանկը պարբերաբար հրաժարվում է վարկ տրամադրել հաճախորդին կենսագրության կամ վարկային պատմության վատ նրբությունների պատճառով, վարկառուն կարող է դիմել վարկային բրոքերի ծառայություններ:
4. Երբ պլանավորում եք հարցազրույց հաճախել բանկում, պետք է ամուր և հարգալից հագնվեք: Հաճախորդը պետք է վստահ մնա:
5. Նման հանդիպման ժամանակ մի նեղվիր. Բանկային ծառայողը կարող է հեշտությամբ նյարդայնացնել ՝ ինչ-որ բան թաքցնելու ցանկություն ունենալու համար: Եթե \u200b\u200bկարծում եք, որ բանկի աշխատակիցը անվստահ է կամ կողմնակալ է ձեր հանդեպ, ապա պետք է դիմեք ձեր վերադասին:

Այս կանոնները շատ պարզ են, և եթե դրանց հետևում եք, կարող եք բավականին հաջող անցնել բանկային աուդիտ: Վերջնական արդյունքը կախված է միայն բանկի կողմից վարկառուն հայտարարված չափանիշներից:

Աղբյուրը ՝ "krasna-devica.ru"

Հիփոթեքային գրավագրման խնդիրներ

Մեկ տարի է անցել այն պահից, երբ Հիպոթեկային ճգնաժամը հարվածեց Միացյալ Նահանգներին, և ռուսական բանկերը շարունակում են միջոցներ ձեռնարկել հիպոթեկային վարկառուների նկատմամբ պահանջները ճշգրտելու ուղղությամբ, որպեսզի չկրկնվեն իրենց արևմտյան գործընկերների սխալները:

Բնակչությանը վարկերի մատչելիության արհեստականորեն բարձրացումը ԱՄՆ-ում հիփոթեքային ճգնաժամի հիմնական պատճառն է: Այսօր հիփոթեքային վարկառուների մանրակրկիտ գնահատումը կարևոր խնդիր է, որը յուրաքանչյուր բանկ լուծում է իր ձևով, բայց ընդհանուր հիմնական ընդունված չափանիշներին համապատասխան:

Գրավադրումը բանկի կողմից հաճախորդի վճարունակության և վարկունակության ստուգումն է: Վարկառուի գրավադրումը խիստ բարդ և պատասխանատու ընթացակարգ է `բանկի կողմից հայցվող վարկի մարման կամ մարման հավանականությունը գնահատելու համար:

Ստորագրահավաքի համակարգը ներառում է հավանական հաճախորդի վճարունակության ուսումնասիրությունն ու վերլուծությունը վարկատուի կողմից սահմանված կարգով, ինչպես նաև դրական որոշում կայացնելը կամ վարկի տրամադրումը մերժելը: Այնուամենայնիվ, կան փոխզիջումային որոշումներ, երբ բանկը համաձայն է, բայց ոչ այն գումարի կամ պայմանների համար, որոնք վարկառուն սպասում էր:

Բանկային ֆիզիկական անձանց բանկային բաժինների լայն տեսականին ներգրավվում է բանկում ֆիզիկական անձանց համար հիփոթեքային վարկավորման գործառնություններ.

• իրավաբանական ծառայություն
• անվտանգության ծառայություն,
• ռիսկի կառավարում
• վարկի կառավարում և այլն:

Սա ցույց է տալիս ներքոստորագրման կարգի բարդության և բարդության աստիճանը: Յուրաքանչյուր բանկ ունի իր մեթոդը, բայց վարկի մարման հավանականությունը գնահատելիս սահմանվում են հիմնական չափանիշները.

1. հաճախորդի վարկը մարելու կարողություն (վարկառուի եկամտի գնահատում),
2. վարկի մարման իր պատրաստակամությունը (վարկառուի վարկային պատմության վերլուծություն)
3. վարկի տրամադրման համար գրավադրված գույքի արժեքը որպես բավարար անվտանգություն (գույքի անկախ գնահատման արդյունքների վերլուծություն):

Բանկը դրական կամ բացասական որոշում է կայացնում հիփոթեքային վարկ տրամադրելու վերաբերյալ `հիմք ընդունելով վարկառուի փաստաթղթերում պարունակվող տեղեկությունները:

Որպես կանոն, հիմնական փաստաթղթերը, որոնց տրամադրումը պարտադիր է, ներառում են.

• անձնագրի պատճենը,
• գործատուի կողմից վավերացված աշխատանքային գրքի պատճենը կամ աշխատանքային պայմանագրերի (աշխատանքային պայմանագրերի) պատճենը.
• եկամուտների հայտարարագիրը Ռուսաստանի Դաշնության հարկային դաշնային ծառայության 2-NDFL ձևով կամ վերջին 6-12 ամիսների ընթացքում բանկի տեսքով,
• ամուսնության / ամուսնալուծության վկայականի պատճենը.
• երեխայի ծննդյան վկայականներ, դպրոցի դիպլոմ,
• վարկառուի կողմից հայտարարված ակտիվների առկայությունը հաստատող փաստաթղթեր:

Որոշ բանկեր խնդրում են.

1. Ռուսաստանի Դաշնության (TIN) տարածքում բնակության վայրում հարկային մարմնում ֆիզիկական անձի հաշվառման վկայագիր.
2. պետական \u200b\u200bկենսաթոշակային ապահովագրության վկայագիր,
3. վարորդական իրավունք,
4. միջազգային անձնագիր,
5. փաստաթղթեր, որոնք պարունակում են տեղեկատվություն առողջության վիճակի մասին,
6. վկայագրեր նյարդահոգեբուժական և նարկոլոգիական դիսպանսերից,
7. բնութագրերը աշխատանքի վայրի / ուսումնասիրության:

Բանկի կողմից սովորաբար պահանջվում է փաստաթղթերի լրացուցիչ փաթեթ ՝

• եթե հավանական հաճախորդը սեփական բիզնեսի տերն է (անհատ ձեռներեց)
• կամ վարկի գումարը գերազանցում է բանկի կողմից սահմանված որոշակի շեմի սահմանը:

Խստացնելով ներքոստորագրությունը

Նույնիսկ վարկառուի համար պահանջների խստացման պայմաններում բանկերը հազվադեպ են փոխել տրամադրված փաստաթղթերի պահանջները, պահանջելով միայն անհրաժեշտ նվազագույնը, որը պարունակում է հիմնական անհրաժեշտ տեղեկատվությունը: Ներգրավման կարգի խստացումը տեղի է ունեցել այլ ուղղություններով: Գրեթե բոլոր բանկերը սկսեցին ուշադիր անցկացնել այսպես կոչված անվտանգության ստուգում և ուսումնասիրել վարկառուների վարկային պատմությունը:

Բանկն առանց ձախողման հայց է ներկայացնում վարկային պատմության բյուրո `հաճախորդի կողմից այլ բանկերում ստացված վարկերի վերաբերյալ տեղեկությունները պարզելու համար: Վարկային բյուրոն առևտրային կազմակերպություն է, որը զբաղվում է վարկառուների վարկային պատմությունների պահպանմամբ: Կենտրոնական վարկային բյուրոն ունի տեղեկատվություն, որի վերաբերյալ վարկային բյուրոն պահպանում է որոշակի հաճախորդի պատմությունը:

Կենտրոնական բանկի բազայի ձևավորումը, որը սկսվել է 2005 թ.-ից, դեռ ընթանում է բավականին դանդաղ տեմպերով. Ոչ բոլոր վարկառուներն են համաձայնել տեղեկատվություն տրամադրել իրենց մասին, և դա, իհարկե, դժվարություններ է առաջացնում բանկերի համար: Բայց հույս կա, որ շուտով այդ մեխանիզմը կաշխատի Ռուսաստանում այնպես, ինչպես ավելի զարգացած բանկային համակարգ ունեցող երկրներում:

Բազմաթիվ բանկեր արդեն ունեն իրենց վարկառուների տվյալների բազան, որի հիման վրա կարելի է եզրակացնել, որ յուրաքանչյուր հաճախորդի վստահության և ամբողջականության մասին: Բանկը գրեթե անպայման կհրաժարվի վարկ տրամադրելուց, եթե հավանական վարկառուն ունի բացասական վարկային պատմություն. Անձը ընդհանրապես չի վճարում ընթացիկ վարկի վրա կամ վճարումները ստացվում են ուշացումով (ուշացումով):

Ֆինանսական հաստատությունը կաշխատի նման ձևով, եթե վարկառուն միտումնավոր թաքցնում է ինչ-որ տեղեկություն նրանից կամ գնում էր խաբելու:

Հիպոթեկային վարկի ստացման պահին գործնականում անլուծելի խոչընդոտ է հավանական վարկառուի կողմից քրեական գործի առկայությունը: Եթե \u200b\u200bվարկառուն ազնվորեն տրամադրեց ամբողջ տեղեկատվությունը, ապա հանցագործությունը բավականին վաղուց էր և լուրջ չէր, բանկը կարող է գնալ վարկառուի կողմը ՝ ենթարկվելով բոլոր մյուս դրական պարամետրերին: Բայց եթե վարկառուն փորձի թաքցնել տեղեկատվությունը, բանկը կկայացնի բացասական որոշում:

Նման տեղեկատվությունը թաքցնելը կամ կեղծ տեղեկատվություն տրամադրելը անօգուտ է. Բանկային անվտանգության ծառայությունները միշտ հայտնաբերում են նման իրավիճակներ:

Բացի բանկի անվտանգության ծառայության վարկառուի և վարկային պատմության կողմից վարկառուի մանրամասն ստուգումից, բանկերի վարկային փորձագետները սկսեցին հատուկ ուշադրություն դարձնել հիփոթեկային ճգնաժամից հետո վարկառուի վճարունակության վերլուծությանը: Փորձագիտական \u200b\u200bվերլուծությունը `եկամտի մակարդակն ու կայունությունը, աշխատատեղերի կորստի ռիսկը գնահատելը:

Բանկը նայում է հաճախորդի կրթական մակարդակին և փորձին `համոզվելու համար, որ եթե վարկառուն կորցնում է իր աշխատանքը, նա կկարողանա գտնել նորը, իսկ վարկի վճարումների ֆինանսական բեռը իրագործելի է:

Եկամտի մակարդակը հաստատելու համար բանկերը կարող են ստուգել աշխատողների եկամուտներից մինչև ֆոնդեր (կենսաթոշակ, սոցիալական ապահովագրություն) նվազեցումները: Այս նվազեցումներից դուք կարող եք պարզել, թե արդյոք հավանական վարկառուի իրական եկամուտը համապատասխանում է 2-NDFL վկայագրում նշված գումարին:

Հաշվի է առնվում աշխատակազմի վերջին փորձի աշխատանքային փորձը. Աշխատանքի հիմնական վայրից եկամուտների գնահատումը տեղի է ունենում կապվելու միջոցով (հաճախ հեռախոսային) ձեռնարկություններին (գլխավոր հաշվապահներին, ֆինանսական տնօրեններին):

Բանկը կապում է հայտարարագրված աշխատավարձի մակարդակը միջին գործունեության հետ որոշակի գործունեության բնագավառում միջին աշխատավարձի հետ, մասնավորապես ուշադրություն է դարձվում վարկառուի կրթությանը և որակավորմանը: Եթե \u200b\u200bնախկինում բանկը կասկածներ ուներ վարկառուի եկամտի աղբյուրի վերաբերյալ, և նա կարող էր պարզապես կրճատել վարկի գումարը `առանց այդ եկամուտը հաշվի առնելու, ապա հիպոթեկային ճգնաժամից հետո բանկը, ամենայն հավանականությամբ, հրաժարվում է վարկառուն:

Վարկային կազմակերպությունների մեծամասնությունը հայտարարությունը համարում է 2-NDFL ձևաթղթի ձևով կամ հայտարարություն այն բանկի կամ կազմակերպության տեսքով, որում պոտենցիալ վարկառուն աշխատում է ՝ ղեկավարության կողմից ստորագրված կամ եկամտի բանավոր հաստատմամբ, որպես եկամտի ապացույց:

Կան նաև բանկեր, որոնցում քաղաքացին կարող է եկամտի մասին տվյալներ տրամադրել գրավոր հայտարարագիր-հայտարարագրում:

Բիզնեսի սեփականատերերը և անհատ ձեռներեցները պետք է ապահովեն.

1. հաշվեկշիռներ
2. շահույթի և վնասի մասին հաշվետվությունները
3. կառավարման և հարկային հաշվետվությունների մասին:

Հարկ է նշել, որ 2008-ի մայիսի 15-ին ուժի մեջ է մտել AHML ստանդարտների նոր տարբերակը ՝ խստացնելով վարկառուների պահանջները: Փոփոխությունները ուղղակիորեն ազդել են վարկառուի վճարունակության գնահատման վրա: Նոր ստանդարտները ավարտում են եկամտի ապացույցների պրակտիկայում ազատ ձևով:

Վճարունակությունը պետք է հաստատվի վկայագրով `2-անձնական եկամտահարկի ձևով կամ AHML հատուկ ձևաթուղթ լրացնելով: Պետական \u200b\u200bսուբսիդիաների տեսքով ստացված եկամուտները, շահաբաժիններն այլևս չեն ընդունվի `վարկառուների վճարունակությունը սատարելու համար:

Վարկի տոկոսադրույքը կախված է եկամտի հաստատման եղանակից, այդպիսով բանկը փոխհատուցում է իր ռիսկերը: Այսինքն ՝ որքան ավելի շատ կասկածներ ունենան բանկը այն մասին, թե վարկառուն իսկապես ստանում է պահանջվող գումարը, այնքան բարձր է դրույքաչափը: Այժմ գրեթե բոլոր վարկային կազմակերպություններում «սպիտակ» և «մոխրագույն» եկամուտների տոկոսադրույքների տարբերությունը կազմում է մոտ 1%:

Անցանկալի հաճախորդներ

Բանկերը դարձել են ավելի զգույշ հաճախորդների համար ՝ առանց որոշակի զբաղմունքի: Եվ եթե աշխատակիցները կարող են հաստատել իրենց ամսական եկամուտը, ապա այսպես կոչված անվճար մասնագիտությունների մարդկանց համար ավելի դժվար է: Այս դեպքում եկամտի հաստատումը կարող է լինել պայմանագրեր, պայմանագրեր, բանկային հայտարարագրեր, հարկային հայտարարագրեր և այլն: Ամենակարևորը `բանկը պետք է հասկանա, որ այդ եկամուտը կանոնավոր և կայուն է:

Որոշ բանկերում, անցանկալի հաճախորդների շարքում, կան մասնագիտությունների ներկայացուցիչներ, որոնք կապված են կյանքի մեծ ռիսկի հետ (փրկարարներ, հրշեջներ, ոստիկանության ծառայողներ և այլն):

Տարբեր ձևերով բանկերը վերաբերում են վարկառուներին, որոնք ունեն ստեղծագործական մասնագիտություններ, քանի որ գրողները, նկարիչները կամ արվեստագետները նույնպես երբեմն չունեն մշտական \u200b\u200bաշխատանք:

Հաճախորդների ռիսկային խումբը ներառում է ազատ մասնագետներ `ցանկացած կազմակերպության անկախ աշխատողներ, պատվերների կարգով աշխատանքներ են կատարում: Քիչ չեն նաև բանկերը, ովքեր պատրաստ են աշխատել վարկառուների հետ, ովքեր եկամուտ են ստանում արտերկրում: Վարկառուների այդպիսի խմբերի համար շատ ավելի դժվար է ապացուցել իրենց վստահությունը բանկերին:

Համավարկառուի եկամուտները և ընտանիքի ընդհանուր եկամուտը

Ներգրավված բանկերի մեծ մասը հաշվի են առնում համավարկառուների եկամուտները, այսինքն ՝ այն մարդիկ, ովքեր վարկի բեռ են բաժանում հաճախորդի հետ: Այսօր ոչ միայն ընտանիքի անդամը, այլև օտարերկրացին կարող են հանդես գալ որպես փոխառուներ: Հիմնական բանը այն է, որ այն բավարարում է վարկառուի համար բանկի բոլոր պահանջները:

Բանկերը թույլ են տալիս մի քանի համավարկառուների առկայություն: Համաձայն AHML նոր ստանդարտների ՝ մեկ վարկային պայմանագրով համավարկառուների թիվը կսահմանափակվի երեք անձով, իսկ գործարքին երկրորդ ամուսնու մասնակցությունը պարտադիր կդառնա: Ներգրավման ընթացակարգի հիմնական խնդիրներից է վարկի վերջնական գումարի որոշումը, որի համար կարող է դիմել վարկառուն: Դրա հաշվարկը կախված է վարկառուի ստացած եկամուտից:

Հիպոթեկային վարկի վճարման իր ունակությունը որոշելու համար բանկը օգտագործում է քանակական բնութագրեր, որոնց թվում է վարկառուի ընդհանուր ամսական պարտավորությունների հարաբերակցությունը նույն ժամանակահատվածի ընտանիքի ընդհանուր եկամուտին, ինչպես նաև ֆոնդերի բավարարությունը (հիմնված պահպանման ծախսերի վրա):

Բանկը սահմանում է այնպիսի չափանիշներ, որոնց հիման վրա որոշվում է վարկառուի ծախսերի առավելագույն թույլատրելի մասնաբաժինը վարկառուի ընդհանուր եկամուտում: Որպես կանոն, հիփոթեքային վարկավորման դեպքում ամսական վարկային պարտավորությունների բաժինը կարող է լինել եկամտի 30-ից 50% -ի չափով:

Ռիսկի գործոնների և փոխհատուցող գործոնների վերլուծություն

Ներգրավման վերջին փուլերից մեկը ռիսկի գործոնների (բացասական գործոնների) և փոխհատուցող գործոնների վերլուծությունն է, մինչդեռ վարկառուի կողմից տրամադրված բոլոր տվյալները հաշվի են առնվում համախառն: Փոխհատուցող / բացասական գործոնները, որպես կանոն, սուբյեկտիվ են և չեն կարող ենթարկվել ճշգրիտ քանակական գնահատման:

Վարկի պատասխանատուը պետք է որոշի `փոխհատուցող գործոնը կամ փոխհատուցող գործոնների համադրությունը բավականաչափ ծանրակշիռ է` վերլուծելու համար հայտնաբերված որոշակի բացասական գործոնները:

• վարկառուի սեփականության վրա շարժական և անշարժ գույք (կարող է ցույց տալ, որ վարկառուի կողմից խնայողություններ կատարելու կարողությունը, ինչպես նաև եկամտի անկման դեպքում պարտքը մարելու կարողությունը),
• վարկառուի երիտասարդ տարիքը
• բարձրագույն կրթություն,
• կարիերայի և մասնագիտական \u200b\u200bաճի,
• աշխատել տնտեսության պոտենցիալ շահավետ և բարձր եկամտաբեր հատվածներում (կարելի է ենթադրել, որ վարկի ժամկետի ընթացքում վարկառուի եկամուտները կավելանան, իսկ պարտքի բեռը կնվազի):

Բացասական գործոնները ներառում են.

1. տարեցների զգալի ընդմիջումներ,
2. աշխատանքի հաճախակի փոփոխություններ
3. անհամապատասխանություն զբաղեցրած պաշտոնի կրթության մակարդակում և այլն:

Խոսելով հիփոթեքային ճգնաժամի և ներքոստորագրման հիմնախնդիրների մասին `հարկ է նշել, որ ներքին և արտասահմանյան բանկերի կողմից այս կարգի վարման գործում էական տարբերություններ չկան:

Այնուամենայնիվ, Ռուսաստանում, սկզբունքորեն, հաճախորդների պահանջները միշտ եղել են ավելի կոշտ, քան Միացյալ Նահանգներում:

Դա պայմանավորված է ինչպես հիփոթեքային վարկավորման ցածր ծավալով, տնտեսական հիմնական ցուցանիշների համեմատությամբ, այնպես էլ այն փաստի հետ, որ Ռուսաստանի հիպոթեկային շուկան ավելի քիչ զարգացած է, քան արևմտյան, և, իհարկե, Ռուսաստանի տնտեսական և սոցիալական իրավիճակի առանձնահատկություններով:

Կարևոր տարբերությունն այն է, որ զարգացած երկրներում շատ հաճախորդների համար բանկը կարող է ստանալ արդեն հավաքված տեղեկություններ պարունակող ֆայլ `օգտագործելով քաղաքացիների սոցիալական համարների անձնական տվյալների կուտակման պետական \u200b\u200bհամակարգը: Հաճախորդների զգալի մասի համար առկա է շուկայում հեղինակավոր վարկային բյուրոների կողմից տրամադրված վարկային պատմություն, որը երկար տարիներ կուտակում է տեղեկատվություն:

Վարկառուի վարկային պատմության և միանգամից սոցիալական ֆայլ ունենալու ֆայլ ունենալով ՝ հնարավոր է շատ ավելի արագ և հուսալիորեն վերլուծել հաճախորդի վարկունակությունը, քան մեր երկրում, երբ դուք պետք է իրականացնեք լրացուցիչ ընթացակարգեր ՝ հաստատված տեղեկությունները կամ փաստաթղթերը հաստատելու համար, ինչպես նաև ձեռք բերեք վստահության անհրաժեշտ մակարդակ ՝ վարկային որոշում կայացնելու համար:

Բացի դրանից, Ռուսաստանում ներքոստորագրման կարգը իրականացվում է միայն բանկերում, մինչդեռ Արևմուտքում շատ դեպքերում դա կատարվում է հիպոթեկային բրոկերների կողմից:

ԱՄՆ-ում հիփոթեքային ճգնաժամից առաջ Ռուսաստանի շուկան ապրում էր աճի մի շրջան, երբ շատ բանկեր հանգստացնում էին հաճախորդների պայքարում հիպոթեկային վարկեր տրամադրելու պահանջները: Սա արտահայտվեց ինչպես տոկոսադրույքների իջեցման, այնպես էլ վարկառուների վճարունակությունը հաստատելու ավելի հավատարիմ մոտեցման մեջ:

ԱՄՆ հիփոթեքային շուկայի փլուզման արդյունքում ներքին շուկայի շատ խաղացողներ վերանայեցին հիպոթեկային վարկավորման կանոնները, ինչը հիպոթեկային վարկն ավելի մատչելի դարձավ բնակչության որոշ կատեգորիաների համար: Այնուամենայնիվ, յուրաքանչյուր երևույթ միշտ կունենա ոչ միայն վատ, այլև լավ կողմ: Վարկառուների ավելի մանրակրկիտ գնահատումը բարելավում է հիպոթեկային պորտֆելի որակը:

Ըստ որոշ վերլուծաբանների ՝ արտաքին շուկան շուտով կսկսի աստիճանաբար դուրս գալ ճգնաժամից, և, հետևաբար, ռուսական բանկերն այժմ պետք է պատրաստվեն արժեթղթավորման: Եվ լավագույն պատրաստակամությունը հիփոթեքային պորտֆելի որակի բարելավումն է: Հետևաբար, վարկառուները չպետք է հույս ունենան ավելի հավատարիմ մոտեցման վրա ՝ գնահատելու վարկունակությունը և վճարունակությունը: Այն պահանջները, որոնք ներկայումս ներկայացնում են բանկերը, արդիական կլինեն երկար ժամանակ:

Փոքր փոփոխություններ հնարավոր են նաև պահանջների հետագա խստացման տեսանկյունից, բայց մի սպասեք արմատապես նոր մի բանի, քանի որ բարն արդեն բարձրացել է:

Հիփոթեքային վարկերի հետ կապված գործարքների քանակը կտրուկ չի աճի. Ռուսները դեռ չեն գնահատել անշարժ գույք գնելու համար վարկ օգտագործելու բոլոր առավելությունները, բայց Արևմուտքում այդ ուղղությունն անմիջապես չի զարգացել:

Մոտ ապագայում չպետք է հիպոթեկային բում ակնկալել, բայց հիպոթեկային շուկան կշարունակի զարգանալ: Ապագայում հնարավոր է, որ դրույքաչափն ուղղակիորեն կապված լինի վարկի պայմանների հետ, որոնք վարկառուն ընտրում է: Որքան պակաս բարենպաստ լինեն բանկի համար պայմանները, և, համապատասխանաբար, ավելի ռիսկային, այնքան բարձր տոկոսադրույքներ կսպասեն վարկառուն:

Գրավադրողն ապահովագրական ընկերության աշխատող է, որը վերլուծում է, ընդունում ապահովագրություն կամ մերժում է բոլոր տեսակի ռիսկերը, ինչպես նաև դասակարգում է ընտրված ռիսկերը `դրանց վրա ապահովագրության առավելագույն պարգևավճար ստանալու համար: Գրավադրողի դիրքը ապահովագրական բիզնեսում առանցքայիններից է, քանի որ շատ առումներով ընկերության շահույթն ու կայունությունը կախված են այս մասնագետից:

Ի՞նչ են ներքոստորագրողները

Գրավատիրոջ մասնագիտությունը ենթադրում է աշխատանք ոչ միայն ապահովագրության, այլև այլ ոլորտներում `բանկային և արժեթղթերի շուկայում: Այս ոլորտներից յուրաքանչյուրը մի փոքր այլ կերպ է սահմանում «գրողի տակ գրելու» հայեցակարգը, և որպեսզի պատկերացում կազմեք, թե ով է հանդիսանում գրողը, պետք է հաշվի առնել այս ոլորտներից յուրաքանչյուրը.

• Բանկային ոլորտում գրավադրելը միջոց է բանկի կողմից հայցվող վարկի մարման հավանականության մարման կարգը գնահատելու կարգ:
• Արժեթղթերի շուկայում գրավատու է հանդիսանում այն \u200b\u200bիրավաբանական անձը, որը ղեկավարում է արժեթղթերի թողարկման և բորսայում դրանք տեղադրելու գործընթացը:

Աշխատատեղեր

Ամենից հաճախ գրավատուները պահանջարկ ունեն ապահովագրական բիզնեսում, բանկերում և այլ ֆինանսական ընկերություններում:

Գրավի հանձնակատարի պարտականությունները

Գրավադրողի հիմնական պարտականությունները ապահովագրության ոլորտում.

• Ապահովագրական օբյեկտների գնահատում:
• Փաստաթղթերի ստուգում և ապահովագրական օբյեկտի սեփականության իրավունքը:
• Կորուստների ապահովագրության վերլուծություն:
• Ապահովագրության պայմանների նախապատրաստում և վերլուծություն (սակագների դրույքաչափերի հաշվարկ):
• Հաշվետվություն առաջնորդության համար:

Երբեմն գրողը կատարում է հետևյալը.

• Վիճակագրական տվյալների հավաքագրման և վերլուծության կազմակերպում:
• Մասնակցություն նոր ապահովագրական ապրանքների մշակմանը:
• Հայցադիմումի նամակների պատրաստում և ուղարկում հաճախորդներին և գործընկերներին:

Գրավադրողի պահանջները

Ստորագրողի համար հիմնական պահանջները.

• Ապահովագրության օրենսդրության իմացություն:
• Ապահովագրության սկզբունքների իմացություն:
• Վերլուծական միտք:
• Բարձրագույն կրթություն.
• Oralիշտ բանավոր և գրավոր լեզու:
• Բարձր մակարդակի համակարգչի իմացություն:

Նաև հաճախ գրողի համար պահանջների ցանկը ներառում է անգլերենի իմացություն:

Գրողի ռեզյումեի նմուշը

Ինչպե՞ս դառնալ երաշխավոր

Ստուգորդ դառնալու համար հարկավոր է ավելի բարձր տնտեսական կրթություն ունենալ, նախընտրելի է «ապահովագրական բիզնես» մասնագիտության մեջ: Չնայած ավտոմոբիլային ապահովագրության բնագավառում, underwriter- ի գործառույթները կարող են իրականացվել այն համալսարանների շրջանավարտների կողմից, որոնք մասնագետներ են պատրաստում ավտոմոբիլային արդյունաբերության համար:

Գրավի դիմաց աշխատավարձ

Ներկայացուցիչի աշխատավարձը ամսական 20-ից 50 հազար ռուբլի է: Բացի այդ, հնարավոր է բոնուսներ, դրամաշնորհներ և կորպորատիվ ընկերության արտադրանքի և ծառայությունների զեղչեր: Գրավադրողի միջին աշխատավարձը ամսական 35 հազար ռուբլի է:

Վարկ տրամադրելու համար բանկը պետք է վստահ լինի իրենց միջոցների վերադարձը տոկոսադրույքով: Ստորագրահավաքի կարգը օգնում է գնահատել վարկերի մարման ռիսկերը և հավանականությունը:

Վարկի տրամադրումը

Գրավադրումը վարկառուի վճարունակության վերլուծությունն է: Այս ընթացակարգն իրականացվում է բոլոր բանկերի կողմից `առանց բացառության: Այնուամենայնիվ, կախված պահանջվող գումարից և ստացման եղանակից, ստուգումը կարող է ավելի ու ավելի խորանալ:

Կարող ենք ասել, որ ներքոստորագրությունը գալիս է այն գործոնների ուսումնասիրության վրա, որոնք որոշակիորեն ազդում են հաճախորդի վճարունակության վրա որոշակի ժամանակահատվածից հետո և տրամադրված միջոցները վերադարձնելու նրա ցանկությունը:

Ստորագրահավաքը բարդ և բարդ գործընթաց է: Նրա հասկացողությունը կարող է օգնել վարկառուն վարկի ստացման իր հնարավորությունները գնահատելու հարցում:

Ներգրավման չափանիշներ

Յուրաքանչյուր հաճախորդի վճարունակությունը գնահատվում է մի շարք գործոնների (կամ պահանջների) հիման վրա:

Հիմնական չափանիշները ներառում են.

• վարկի գումարի հարաբերակցությունը վարկառուի եկամտի նկատմամբ.
• վարկային պատմություն;
• վարկի գրավ
• բանկում ցանկացած տեսակի հաշիվների առկայություն.
• կրթության մակարդակը;
• երեխաների առկայությունը;
• ամուսնության տեսակը (քաղաքացիական կամ օրինական);
• աշխատանքային փորձ, ռեկորդային գրառում;
• մասնագիտություն, աշխատանքի վայր;
• Տարիք.

Ներգրավման տեսակները

Ստորագրահավաքը ավտոմատ է և անհատական \u200b\u200b՝ կախված իրականացման մեթոդից:

Ավտոմատն այլապես կոչվում է միավորներ և բաղկացած է վճարունակության արագ գնահատման միջոցով ՝ օգտագործելով հատուկ համակարգչային ծրագրեր: Փոքր գումարներ թողարկելիս վաստակումը կիրառվում է: Օրինակ է արտահայտված կրեդիտը:

Անհատական \u200b\u200bգրագրությունը կիրառելի է մեծ գումարներ վարկ տալիս: Ընթացակարգը կարող է տևել մի քանի օր, չափանիշների քննարկումը կատարվում է ավելի ուշադիր և ճշգրիտ, հարցազրույցը պարտադիր է:

Անկախ տեսակից, այս գործընթացը միշտ ավարտվում է վարկ տրամադրելու (կամ չթողարկելու) որոշմամբ: Նաև բանկը կարող է մասամբ բավարարել վարկառուի միջոցների անհրաժեշտությունը, այսինքն ՝ թողարկել ավելի փոքր գումար:

Հաջողակ գրագիր

Դեպի ստացեք անհրաժեշտ գումարը վարկով , պետք է պահպանվեն հետևյալ կանոնները.

1. վարկային ծրագրի ճիշտ ընտրություն (օրինակ, կենսաթոշակառուի համար ավելի լավ է ընտրել հատուկ վարկավորում - թոշակառուների համար);
2. ապահովելով ձեր մասին ամբողջական, դրական և հուսալի տեղեկատվություն (որոշ կետեր, օրինակ, որևէ գույքի սեփականության իրավունք, ավելի լավ է չխուսափել, քանի որ դրանց լրացումը կարող է վարկառուն մոտեցնել բանկի դրական արձագանքին);
3. մանրամասն տեղեկություններ տրամադրելով (օրինակ, բացի աշխատանքի վայրից, կարող եք նշել անձնակազմի բաժնի կոնտակտները անուններով): Տեղեկատվության մանրամասն ներկայացումն այս դեպքում մեծացնում է վստահությունը.
4. Փաստաթղթերի պատճենների կցում (օրինակ ՝ վարորդական իրավունքի վկայական, դիպլոմ և այլն):

Բացի այդ, նշանակալի առավելությունները կլինեն.

• դրական վարկային պատմություն;
• այլ վճարումների ժամկետը (օրինակ, կոմունալ վճարումները):

Եթե \u200b\u200bհանկարծ վարկային պատմություն ունի պահեր, որոնք կարող են անվստահություն առաջացնել, դուք պետք է դիմեք բարձրակարգ վարկային բրոքերին, որը կօգնի իրեն ճիշտ ներկայացնել բանկի համար, նույնիսկ հաշվի առնելով հանգամանքները:

Բայց դա բոլորը չէ: Կարևոր դեր է խաղում ենթադրյալ գրողների վրա անմիջական փոխազդեցության մեջ ստացած տպավորությունը: Ներկայացվող տեսքը, լավ ձևերը, հոգեբանական հանգստությունը կարող են որոշիչ ազդեցություն ունենալ: