Anda mungkin menebak bahwa Rusia memiliki salah satu level terendah upah minimum tenaga kerja. Sekarang menjadi 11.280 rubel. Menurut Anda, apakah ada negara di Eropa yang upah minimumnya lebih rendah? Mari kita lihat bersama tingkat gaji di negara-negara Eropa.
Mari kita sepakat bahwa kita menghitung tingkat gaji “di tangan”, bisa dikatakan, yaitu. dikurangi pajak.
Jadi, mulai 1 Januari 2019, upah minimum federal di Rusia adalah 11.280 rubel. Tentu saja, ini mungkin berbeda untuk berbagai wilayah di Federasi Rusia (tetapi bagi kami hal ini tidak begitu penting sekarang). Jika Anda mengurangi standar pajak penghasilan 13% dari upah minimum, kami mendapatkan jumlah 9813,6 rubel - ini adalah jumlah yang dapat diterima seorang karyawan di Rusia setelah bekerja penuh selama satu bulan.
Ini adalah 135,89 € dan 151,37 $.
Negara-negara Eropa dengan upah minimum tertinggi (bahkan setelah pajak)
Swiss adalah pemimpin dalam hal upah minimum. Di sini, jika Anda bekerja selama sebulan, Anda akan dibayar setidaknya 2709 €. Ini adalah 195.605 rubel.
Berikutnya adalah beberapa negara kerdil dengan negara raksasa upah minimum: Luksemburg - 1738 € (125.493 rubel), Monako - 1695 € (122.388,54 rubel) dan San Marino - 1583 € (114.301,51 rubel).
Kami tidak akan mencantumkan semua negara, terutama sebagian besar negara gaji yang tinggi terkonsentrasi di Eropa Barat dan juga di Yunani. Di Portugal, setelah dikurangi semua pajak, upah minimum adalah 637 € (45.995 rubel), dan di Portugal hanya sedikit lebih rendah - (44.984,10 €).
Negara-negara dengan upah minimum rata-rata (masih jauh lebih tinggi dibandingkan di Rusia)
Posisi teratas ditempati oleh Estonia - 516 € (37.258,10 rubel).
Sebagian besar negara bekas blok komunis di Eropa tersebar merata di antara kedua negara ini: Lituania, Latvia, Polandia, Republik Ceko, Kroasia, dan sebagainya. Gaji terendah terjadi di bekas Yugoslavia - semuanya termasuk dalam blok gaji rendah bersama dengan Rusia (lebih lanjut tentangnya di bawah).
Negara-negara dengan gaji di sekitar Rusia dan di bawahnya
Di Eropa Selatan paling banyak level rendah gaji - di Makedonia: hanya tersisa 203 € untuk seseorang setelah pajak (14.657 rubel). Semua negara bekas Yugoslavia memiliki angka serupa, kecuali Kroasia, yang berada satu tingkat lebih tinggi. Kami juga menambahkan Bulgaria di sini - level rendah yang sama.
Bukankah menjijikkan tinggal di Rusia? Kehidupan seseorang jelas lebih buruk.
Beberapa bank Rusia telah berhenti menerima simpanan dalam euro, termasuk yang terbesar organisasi kredit negara- Bank Tabungan dan VTB, Alfa-Bank, FC Otkritie. Negara lain sudah mulai mengenakan biaya pada rekening euro- inilah yang khususnya dilakukan oleh Citibank dan Avangard. Masalah- suku bunga negatif di zona euro, sehingga transaksi dengan euro mungkin tidak menguntungkan bagi bank. Ahli di pasar saham"Broker BCS" Albert Koroev menjelaskan bagaimana suku bunga berada di bawah nol, dan apa artinya bagi mereka yang memiliki aset dalam mata uang Eropa.
Lima tahun telah berlalu sejak Eropa Bank pusat menetapkan suku bunga negatif untuk pertama kalinya. Dia adalah pusat emisi terbesar pertama yang memutuskan praktik ini. Disusul pada tahun 2016 oleh Bank of Japan. Akibatnya, pada tahun 2019 terjadi situasi di dunia dimana volume pemerintahan dan obligasi korporasi dengan keuntungan negatif mencapai $17 triliun.
Pada bulan September, Bank Rusia sudah bank tentang risiko simpanan dalam euro, mencatat bahwa mereka mungkin menerima margin negatif pada operasi penggalangan dana dalam mata uang ini. Dan pelaku pasar sendiri meminta regulator untuk mengubah undang-undang dan mengizinkan mereka menetapkan suku bunga negatif pada deposito. Namun Wakil Ketua Pertama Bank Sentral Sergei Shvetsov mengatakan bahwa tindakan tersebut hanya dapat berdampak pada badan hukum.
Dari mana datangnya tarif negatif?
ECB memasuki kenyataan baru dengan keputusannya pada pertemuan bulan Juni 2014 untuk menurunkan suku bunga suku bunga deposito ke nilai negatif– 0,1%. Sekarang dia sudah turun ke– 0,5%. Ini berarti bahwa bank-bank yang menyimpan kelebihan cadangannya di rekening yang sesuai di ECB terpaksa membayar untuk penyimpanannya, sedangkan hal-hal yang biasa terjadi di zaman modern. sistem keuangan menunjukkan situasi sebaliknya- yaitu bonus atas penempatan dana tersebut.
ECB menjelaskan bahwa mereka mengambil langkah-langkah ini untuk melawannyainflasi yang terlalu rendah, yang pada tahun-tahun tersebut berubah menjadi deflasi dalam waktu singkat.Pandangan klasik para ekonom- adalah bahwa deflasi menyebabkan penurunan permintaan agregat, meningkatnya pengangguran, turunnya harga aset dan, sebagai konsekuensinya, melambatnya perekonomian pertumbuhan ekonomi, sehingga otoritas moneter berusaha untuk melawan fenomena ini.
Bahkan, regulator memaksa bank untuk membeli obligasi pemerintah negara-negara zona euro. Imbal hasil obligasi pemerintah Jerman hari ini– 0,6%. Yunani, yang setahun lalu menerima bantuan dari IMF, saat ini dapat meminjam di pasar dengan suku bunga yang lebih rendah dibandingkan Amerika Serikat, negara yang memiliki mata uang cadangan, perusahaan transnasional.
Bagaimana itu bekerja
Tampaknya dalam situasi ini, bank tetap mengalami kerugian, mengapa mereka membeli aset dengan return negatif? Namun, hal ini tidak sepenuhnya benar. Faktanya, regulator sendiri yang membeli aset yang sama- karenanya terjadi kenaikan harga, yang merupakan sisi lain dari bekerja dengan obligasi. Artinya, membeli obligasi dengan imbal hasil– 0,5% dan menjualnya dengan profitabilitas– 0,6%, bank menghasilkan uang dari selisih harga. Ini lebih baik daripada dijamin rugi dengan menempatkan dana di rekening ECB.
Sejumlah bank sentral hampir secara langsung menyatakan tujuan mereka untuk mengurangi biaya mata uang nasional melalui penerapan tarif negatif, yang sangat mendukung daya saing eksportir mereka, yang dalam hal ini menerima lebih banyak pendapatan dalam mata uang nasional. Ini adalah Bank Sentral Denmark dan Swiss. Namun, Bank of Japan tentu saja dipandu oleh pergerakan yen karena ketergantungan perekonomian yang kuat pada ekspor. Namun, dalam realitas modern, Amerika Serikat, yang dipimpin oleh Donald Trump, menentang tindakan tegas tersebut, menuduh semua orang melakukan devaluasi yang tidak adil terhadap dolar.
Apa ancamannya?
Situasi tersebut memang menimbulkan banyak risiko.Obligasi dengan peringkat korporasi di bawah peringkat investasi, yang disebut “sampah”, telah memasuki zona suku bunga negatif dalam volume yang signifikan. Pada pasar Eropa 2% dari total volume obligasi tersebut memiliki imbal hasil negatif. Artinya, investor membeli aset berkualitas rendah dalam upaya mendapatkan setidaknya sejumlah keuntungan.
Secara teori, suku bunga negatif seharusnya membantu menstimulasi aktivitas ekonomi, namun ada kemungkinan kebijakan tersebut akan berdampak sebaliknya. Karena bank memiliki jenis aset tertentu, seperti hipotek, yang terikat secara kontrak dengan tingkat suku bunga, suku bunga negatif dapat menekan margin keuntungan hingga bank mempunyai insentif untuk mengurangi pinjaman.
Seberapa rendah Anda bisa mencapainya?
Bank tampaknya memiliki alternatif pada tahun 2014- simpan cadangan dalam bentuk tunai daripada di rekening ECB. Namun nyatanya, hal ini malah lebih mahal karena memerlukan biaya transportasi, penyimpanan, dan keamanan.
Pada saat yang sama, jelas bahwa untuk mencapai keseimbangan dalam kondisi di mana mereka terpaksa membayar ECB untuk menempatkan dana mereka, Bank komersial mulai secara aktif mengurangi suku bunga deposito mereka. Namun tindakan mereka terbatas.
Mengapa masyarakat harus membayar ke bank jika tidak ada larangan langsung terhadap uang tunai? Oleh karena itu semua pembicaraan tentang mereka kemungkinan larangan. ECB telah berhenti menerbitkan uang kertas terbesar senilai €500. Tidak ada yang bisa menghentikan pemegang simpanan untuk menarik dananya dan menyimpan uang tunai di bawah kasur. Hal ini penuh dengan kehancuran bank (penarikan simpanan secara massal), yang tidak hanya menyebabkan kenaikan suku bunga, tetapi juga kebangkrutan.
Kenyataannya, hal ini merupakan kebalikan dari apa yang ingin dicapai oleh suku bunga negatif.
Hal ini tidak berarti bahwa situasi ini tidak dapat diselesaikan. Para ahli dari Dana Moneter Internasional membuat asumsi tentang kemungkinan memperkenalkan uang elektronik dan uang tunai secara terpisah, yaitu tidak sepenuhnya melarang uang tunai, tetapi mengenakan semacam pajak terhadapnya. Namun, mereka yang berada di dalamnya saat ini ke tingkat yang lebih besar negara-negara yang mungkin memerlukannya, yaitu negara-negara Zona Euro, mungkin akan mengalami kesulitan yang lebih besar dalam hal ini dibandingkan dengan regulator di satu negara saja.
Hal ini akan memerlukan perubahan penting dalam bidang keuangan dan sistem yang legal. Secara khusus, perlu untuk mempertimbangkan isu-isu mendasar yang berkaitan dengan undang-undang moneter dan memastikan kepatuhan terhadapnya kerangka hukum IMF. Ini juga memerlukan upaya komunikasi yang besar.
Apa artinya ini bagi investor?
Faktor-faktor di atas menimbulkan beberapa risiko bagi euro dan aset dalam mata uang ini. Suku bunga negatif mengurangi keuntungan bank-bank Eropa dan menggelembungkan aset-aset berkualitas rendah. Namun sejauh ini ECB telah berhasil mengatasi situasi ini, dan tanpa guncangan eksternal, regulator akan mengendalikan situasi di wilayah kekuasaannya.
Untuk swasta investor Rusia, yang sebelumnya lebih suka menyimpan sejumlah uang dalam mata uang Eropa, kini punya pilihan: menyimpan uang tunai atau mencari keuntungan bukan di bank, tapi di bank. pasar finansial dengan berinvestasi pada obligasi atau saham dalam mata uang euro.
Tentu saja, dengan menyimpan uang tunai, investor tidak menerima keuntungan apa pun. Jika dia masih ingin mendiversifikasi tabungannya berdasarkan mata uang dan mendapatkan keuntungan, masih ada opsi untuk mentransfer dana dari euro ke dolar. Namun di sini juga, imbal hasil deposito cukup rendah, dan Sistem Federal Reserve (Bank Sentral AS) sedang berupaya menurunkan suku bunga lebih lanjut. Saat memilih investasi pada obligasi dan saham dalam mata uang euro, Anda harus meluangkan waktu untuk mempelajarinya instrumen keuangan dan memilih yang terbaik untuk diri Anda sendiri.
Pertanian di Rusia hampir lima kali lipat tertinggal dari Eropa dalam hal produktivitas tenaga kerja. Hal ini tertuang dalam laporan Kantor Statistik Nasional Inggris yang pada tahun 2017 menganalisis indikator ini untuk sembilan sektor perekonomian.
Seperti yang diungkapkan oleh direktur Institut Analisis Strategis FBK, saat mempresentasikan penelitian ini di Rusia,
Rata-rata, produktivitas tenaga kerja di Rusia hampir tiga kali lebih rendah dibandingkan di negara-negara Eropa.
Jika kita evaluasi dalam euro per jam, ternyata produktivitasnya adalah pertanian dan perikanan di Rusia adalah 1,8 euro, sedangkan rata-rata UE adalah 9,5 euro (selisihnya 5,3 kali lipat). Dalam industri dan perdagangan, perbedaannya hampir tiga kali lipat: misalnya, produktivitas di industri Rusia per jam adalah 14,1 euro, dan di negara-negara UE - 38,9 euro. Dalam perdagangan, produktivitas kami adalah 8,5 euro per jam, di negara-negara UE - 24,5 euro per jam.
Situasi dalam kegiatan keuangan dan asuransi sedikit lebih baik - di Rusia 24,6 euro per jam, di negara-negara UE - 55,7 euro, perbedaannya 2,3 kali lipat. Keterlambatannya paling kecil dalam sains: 2,1 kali.
Jika kita menganalisis data produktivitas tenaga kerja dalam dolar AS berdasarkan paritas daya beli (PPP), maka kesenjangan produktivitas tenaga kerja di Eropa akan sedikit lebih kecil. Khususnya, di bidang pertanian - 2,5 kali, di bidang TI dan komunikasi - 1,8 kali, di bidang administrasi publik - 1,5 kali, di bidang perdagangan - 1,4 kali.
Sementara itu, tugas meningkatkan produktivitas tenaga kerja menjadi salah satu prioritas Rusia. Pejabat Rusia telah berulang kali membicarakan hal ini. Secara khusus, Keputusan Presiden pada bulan Mei 2012 menetapkan tugas untuk meningkatkan produktivitas tenaga kerja sebesar 1,5 kali lipat pada tahun 2018 dibandingkan tahun 2011.
Menurut Igor Nikolaev, tugas ini belum selesai: alih-alih meningkat 1,5 kali lipat (50%), produktivitas tenaga kerja hanya meningkat 5,5%.
Pada saat yang sama, dalam Perpres baru bulan Mei 2018, tugas peningkatan produktivitas tenaga kerja kembali ditetapkan. Untuk melakukan hal ini, khususnya, perusahaan non-sumber daya menengah dan besar harus tumbuh setidaknya 5% per tahun.
Produktivitas tenaga kerja kini menjadi salah satu proyek nasional yang diawasi oleh. Departemen ini mulai menerapkannya pada tahun 2017. Saat ini, 19 daerah dan 100 perusahaan percontohan terlibat di dalamnya.
“Proyek nasional menetapkan tujuan ambisius bagi kementerian: pada tahun 2024, produktivitas harus meningkat sebesar 5% setiap tahun, selama 6 tahun ke depan perlu untuk menarik total 10.000 perusahaan di seluruh wilayah Rusia,” kata materi Kementerian. Pembangunan Ekonomi.
Kementerian bahkan membentuk departemen “produktivitas dan efisiensi” khusus untuk tugas-tugas ini. Pesan terkait tentang hal ini muncul pada 16 November. Departemen tersebut dipimpin oleh , yang bekerja sebagai asisten menteri, dan sebelum bergabung dengan pegawai negeri, dia bekerja di perusahaan konsultan McKinsey.
Sebelumnya, “Opora Rossii” mengusulkan pembentukan badan khusus yang bertanggung jawab atas produktivitas, “karena pertumbuhan produktivitas tenaga kerja dalam perekonomian negara tidak mungkin terjadi tanpa insentif pemerintah.”
Menurut analis Finam Alexei Korenev,
Harus diakui bahwa produktivitas tenaga kerja di Rusia secara keseluruhan sangatlah rendah. Hanya beberapa industri, terutama yang terkait dengan teknologi tinggi, yang dapat membanggakan efisiensi yang sebanding dengan industri di Barat
Keterlambatan ini umumnya disebabkan oleh penggunaan teknologi yang ketinggalan jaman dan peralatan yang sudah usang, kualitas pengorganisasian proses bisnis yang tidak memadai, dan sejumlah faktor lainnya.
Ada juga alasan obyektif terkait dengan fitur iklim dan geografis Rusia, kata Korenev. Jarak yang jauh dan kondisi kerja yang sulit di sejumlah daerah menyebabkan biaya logistik menjadi lebih tinggi. Rendahnya mobilitas tenaga kerja orang Rusia juga berdampak pada pasar tenaga kerja yang kurang fleksibel.
Menurut pakar tersebut, negara ini sangat membutuhkan radikal reformasi ekonomi, yang secara kualitatif akan berubah daya tarik investasi negara, akan memperbaiki iklim usaha di dalam negeri dan membuat kerja para pengusaha lebih efisien.
“Hadiah” yang dijanjikan kepada masyarakat dari pesan Presiden kepada Majelis Federal berubah menjadi instruksi khusus kepada pemerintah. Putin menginstruksikan Kabinet Menteri dan Bank Sentral untuk mengambil tindakan untuk mengurangi tingkat hipotek menjadi 8%, dan untuk keluarga besar dengan anak-anak - hingga 6%. Sementara itu di Eropa Harga rata-rata pinjaman hipotek- 3%, dan di Jepang bahkan 1,2% per tahun. Para ahli memberi tahu kami tentang alasan perbedaan ini dengan Rusia.
Beberapa penerima belas kasihan negara adalah keluarga dengan anak-anak, yang kepadanya Vladimir Putin menjanjikan kondisi baru untuk hipotek preferensial, yaitu tingkat bunga 6% untuk seluruh periode pembayaran pinjaman. Selain itu, negara akan mengalokasikan 450 ribu rubel dari kantongnya sendiri untuk keluarga besar yang memiliki hipotek. Tujuan mulia membantu keluarga muda dengan perumahan, pada kenyataannya, segera mematikan burung kedua bagi negara - ini adalah cara membantu industri konstruksi yang mengalami stagnasi.
Hipotek dengan dukungan negara ditawarkan kepada keluarga dengan anak-anak pada tahun 2015. Lalu karena masalah-masalah ekonomi pasar pinjaman merosot, dan industri konstruksi merasa lebih buruk lagi: membeli menjadi lebih menguntungkan perumahan sekunder, dan bukan apartemen di gedung baru. Karena negara selalu menaruh perhatian besar pada para pembangun (industri penting bagi perekonomian), negara memutuskan untuk merangsang permintaan di antara mereka yang sangat membutuhkan perumahan dan memperkenalkan tarif preferensial 12% untuk keluarga dengan dua anak atau lebih. Tarif rata-rata per kondisi umum jauh lebih tinggi saat itu. Idenya adalah bahwa negara akan memilih bank-bank yang akan berpartisipasi dalam program ini dan memberikan kompensasi kepada mereka atas selisih antara suku bunga preferensial dan suku bunga utama. Idenya sukses: ini pinjaman preferensial diminati, peminjam menerima istilah yang menguntungkan, dan pasar konstruksi telah pulih.
Program KPR dengan dukungan negara berlaku hingga tahun 2017. Sejak awal tahun 2018 lalu, mereka memutuskan untuk menghidupkannya kembali hingga akhir tahun 2022, namun dengan kondisi yang berbeda. Tarif preferensial turun menjadi 6%; keluarga dengan dua anak dapat menerimanya, namun tarif subsidi untuk mereka hanya berlaku selama 3 tahun. Untuk keluarga dengan tiga anak - 5 tahun. Jika sebuah keluarga mengambil hipotek preferensial dan anak ketiga muncul, maka lima tahun ditambahkan ke tiga tahun tersebut. Masing-masing, jangka waktu maksimum durasi tarif preferensi adalah 8 tahun. Pada saat yang sama, rata-rata tingkat suku bunga hipotek utama adalah sekitar 10%. Negara telah menganggarkan pengeluaran sebesar 600 miliar rubel untuk mengkompensasi bank atas selisih ini. Kondisi preferensial Hampir 580 ribu keluarga memanfaatkannya.
Apa perbedaan skema yang diusulkan presiden saat ini dengan skema sebelumnya? Hal utama: mensubsidi tingkat hipotek sebesar 6% untuk seluruh jangka waktu pinjaman. Dalam instruksinya, ia memerintahkan pengembangan amandemen khusus pada tanggal 25 Maret. Belum jelas apakah pemegang pinjaman preferensial yang ada akan dapat melakukan pembiayaan kembali berdasarkan kondisi baru, yaitu untuk seluruh jangka waktu pinjaman. Kondisi masa lalu memberikan peluang seperti itu. Menarik juga apakah hipotek preferensial akan meluas ke pasar sekunder? Kemungkinan besar tidak. Dalam beberapa tahun terakhir, “diskon” hipotek hanya diberikan untuk apartemen di gedung baru dan hanya untuk apartemen yang dibeli dari pengembang. Daftar bank yang berpartisipasi dalam program ini juga akan muncul. Dan yang paling banyak pertanyaan utama: Apakah negara benar-benar siap memberikan kompensasi kepada bank atas hilangnya pendapatan atas pinjaman hipotek, yang banyak keluarga ambil bukan untuk 3 tahun atau bahkan 8 tahun, tetapi untuk 15 - 25 tahun.
Kami meminta para ahli untuk menghitung berapa besar biaya inovasi dari pidato presiden tersebut. “Jika negara mengalokasikan 600 miliar rubel untuk dukungan hipotek maksimal 8 tahun, ternyata dalam 1 tahun pengeluaran proyek ini adalah 75 miliar rubel. Rata-rata, orang Rusia mengambil pinjaman perumahan selama 15 tahun. Jika suku bunga preferensial ini berlaku selama seluruh periode pembayaran hipotek, anggaran negara bisa menghabiskan 1,125 triliun rubel,” perkiraan Katya Frenkel, kepala departemen analitis perusahaan FinIst. Menurut ahli, kondisi baru ini akan lebih menguntungkan dan akan meningkatkan penawaran dan permintaan sebanyak 2-3 kali lipat.
Namun, suku bunga hipotek di Rusia tetap tinggi, bahkan bagi keluarga muda yang membutuhkan. Sebagai perbandingan: di Jepang persentasenya adalah pinjaman perumahan tidak melebihi 1,2% per tahun, di Swiss - 1,4%, di seluruh Eropa - 3%. "DI DALAM negara maju Biaya hipotek sangat rendah sehingga tidak ada kebutuhan khusus untuk mengembangkan instrumen preferensial kategori individu“,” Frenkel menjelaskan, “Tetapi ada skema yang mirip dengan Rusia di Uzbekistan: keluarga dengan anak-anak diberikan tarif preferensi sebesar 7% selama 5 tahun.”
Mengapa suku bunga pinjaman perumahan sangat rendah di sebagian besar negara maju, namun di Rusia jauh lebih tinggi? Faktanya adalah bahwa suku bunga hipotek, seperti suku bunga lainnya pinjaman bank, terkait langsung dengan suku bunga utama yang ditetapkan oleh Bank Sentral. Sepanjang tahun 2017, regulator Rusia menurunkan suku bunga di tengah stabilisasi situasi ekonomi dan inflasi yang rendah, dan pada tahun 2018 mulai meningkat - menjadi 7,75% saat ini. Menyusul keputusan Bank Sentral, bank menaikkan suku bunga hipotek. Saat ini, rata-rata suku bunga KPR adalah 9,6%. Putin mengusulkan penurunan angka ini menjadi 8%.
“Negara kita sudah lama mengalami inflasi yang tinggi, dan Bank Sentral memeranginya dengan segala cara. Di negara maju, pasca krisis hipotek tahun 2008, inflasi turun hingga nol, bahkan jatuh ke dalam deflasi. Sulit bagi orang Rusia untuk membayangkannya, namun bisnis dan perekonomian secara keseluruhan menderita karena harga tidak naik, namun turun.
Tidak menguntungkan bagi pengusaha untuk mempertahankan bisnis yang tidak menguntungkan, karena harga barang sedang turun; lebih menguntungkan untuk mengambil semua modal ke bank dan menaruh setidaknya sejumlah bunga. Untuk membantu banyak perusahaan tetap bertahan, Federal Reserve AS, ECB (Bank Sentral Eropa), dan Bank of England memutuskan untuk membantu perusahaan mereka. Bagaimana? Merangsang bukan simpanan, tapi pinjaman.
Mereka menurunkan suku bunga, dalam beberapa kasus menjadi nol: sekarang perusahaan dapat mengambil pinjaman murah dalam situasi sulit untuk rehabilitasi setelah krisis. Deposito menjadi tidak menguntungkan bagi mereka: tingkat nol tidak akan mendatangkan penghasilan apa pun,” jelas Katya Frenkel, kepala departemen analitis FinIst.
Oleh karena itu, di Eropa dan Amerika, ketika bisnis direhabilitasi, inflasi pun menjadi stabil setelahnya. Suku bunga hipotek secara otomatis diatur ke level rendah. Tampaknya hal ini tidak menguntungkan bagi bank, tapi organisasi keuangan di negara-negara maju mereka memperoleh penghasilan yang berbeda: mereka memperoleh penghasilan karena banyaknya permintaan, mereka dapat dibayar ekstra perusahaan konstruksi, ditambah lebih sedikit tingkat kredit, semakin sedikit penundaan dan tidak adanya pembayaran, jelas pakar tersebut.
Perhatikan itu pinjaman hipotek Semua seutuhnya portofolio pinjaman menempati ceruk yang signifikan - 43%. “Pada saat yang sama, jumlah rata-ratanya pinjaman hipotek adalah sekitar 2 juta rubel di Rusia secara keseluruhan,” kata presiden Asosiasi Profesional Nasional agen penagihan Elman Mehdiev.
Memiliki statistik pinjaman perumahan, yang disuarakan oleh para ahli, mudah untuk dihitung kalkulator hipotek, berapa biaya pembayaran “rata-rata” 15 tahun dari pinjaman “rata-rata” 2 juta dengan bunga 6% per tahun? Pembayaran bulanan akan berjumlah hampir 17 ribu rubel, dan Anda harus membayar lebih atas pinjaman 1 juta 37 ribu rubel.
Para editor TOLK mencoba mencari tahu mengapa Bank Tabungan di negara-negara Eropa menerbitkan hipotek sebesar 3%.
Banyak penduduk Rusia telah melihat foto-foto di Internet yang menunjukkan cabang-cabang bank Eropa, yang di atasnya tertulis pinjaman konsumen dari 5 hingga 7% per tahun atau hipotek dari 1,5 hingga 2% per tahun.
Namun, kemarahan yang nyata muncul di kalangan warga ketika mereka melihat cabang-cabang Bank Tabungan yang sudah dikenal di beberapa negara Eropa, yang tarifnya sama yaitu 3%. Dan di sini tentu timbul pertanyaan, yang jika diungkapkan secara budaya akan berbunyi seperti ini:
“Lalu mengapa saya mengambil hipotek dengan bunga 11, 13, 15% per tahun?”
Redaksi TOLK juga sangat tertarik dengan masalah ini. Baca tentang mengapa di Eropa dan Amerika diperlukan waktu tiga hingga sepuluh tahun untuk melunasi hipotek, dan di Rusia dari 10 hingga 30 tahun, dan mengapa terdapat perbedaan persentase yang begitu besar.
Berapa banyak pinjaman yang dikeluarkan Bank Tabungan di Wilayah Altai?
Wakil Manajer Altai cabang PJSC Bank Tabungan Maxim Baukov mengatakan kepada TOLK bahwa pada tahun 2018 di Wilayah Altai, Bank Tabungan mengeluarkan 13,1 ribu pinjaman senilai 16,6 miliar rubel. Sebagai perbandingan, pada tahun 2017, sekitar 9,5 ribu pinjaman dikeluarkan, jumlah totalnya mencapai 11,3 miliar rubel.
“Kami menghubungkan hal ini dengan teknologi tinggi dalam layanan kami: prosedur pendaftaran telah disederhanakan, lebih sedikit dokumen dan tindakan minimum yang diperlukan untuk mendapatkan pinjaman, keputusannya dibuat dalam waktu maksimal tiga hari, tetapi, sebagai sebagai aturan, satu saja sudah cukup. layanan elektronik memungkinkan untuk mengurangi biaya keuangan– misalnya saat mengajukan pinjaman online,” kata Baukov.
Suku bunga minimum di Rusia
- Saat ini, tingkat hipotek minimum yang mungkin adalah 6% per tahun. Pinjaman tersebut dikeluarkan di bawah program dukungan negara keluarga dengan anak yang lahir pada tahun 2018.
- Proyek dimana pengembang bersedia untuk berpartisipasi dalam subsidi suku bunga, dapat dibeli dengan tarif 8,5%.
- Tawaran minimal untuk perumahan jadi – 10,2%. Ini tersedia untuk keluarga muda yang menerima upah ke kartu Bank Tabungan, pilih properti Anda di portal DomClick dan gunakan layanan pendaftaran elektronik.
- Selain itu, mulai tahun ini juga terdapat diskon jika memperoleh pinjaman KPR dalam jumlah besar uang muka: jika lebih dari 20% biaya perumahan, maka tarifnya akan lebih rendah.
Suku bunga hipotek saat ini di negara lain:
- AS – dari 2,5 hingga 7%
- Bulgaria – dari 4,5 hingga 5%
- Siprus – mulai 4%
- Finlandia – 1,4%
- Republik Ceko – 2%
- Swedia – 1,85%
- Estonia – dari 2 hingga 2,5%
- Polandia – dari 3,7 menjadi 4%
- Belanda – 2,5%
- Denmark – 2,2%
Meskipun kemampuan untuk melunasi hipotek dengan cepat, kebanyakan orang mengambilnya untuk jangka panjang - dari 10 hingga 30 tahun. Pembayaran dalam kondisi seperti ini menjadi sangat nyaman.
Mengapa Bank Tabungan memiliki suku bunga yang sama di sana?
Banyak yang yakin jika tingkat bunga hipotek di Bank Tabungan di Rusia, misalnya, seperti di Republik Ceko, yang sebesar 2,26% per tahun, maka pinjaman akan terjangkau dan ini akan membantu. perekonomian Rusia. Jawabannya tersembunyi dalam sistem keuangan suatu negara. Cabang-cabang Bank Tabungan di luar negeri termasuk dalam zona peraturan negara tempat mereka beroperasi. Mereka tidak berada di bawah kendali Bank Sentral Rusia.
Kegiatan Bank Tabungan Rusia, misalnya, di Republik Ceko berada di bawah kendali Bank Sentral Eropa. Dia memiliki cabang bank kami dan meminjam uang dengan kurs regulator Eropa. Suku bunga ECB sekarang 0,00%, suku bunga Bank Sentral RF adalah 7,75%. Setelah pertemuan pada 8 Februari, keadaan akan berubah.
Terdiri dari apa tingkat bunga?
Untuk tingkat kunci ECB apapun Bank komersil menambahkan biaya menjalankan aktivitasnya di dalam negeri, dengan mempertimbangkan tingkat inflasi, yang di zona euro sekitar 1%. Omong-omong, sepanjang tahun tingkat inflasi, begitu pula tingkatnya tarif kunci bank utama mungkin negatif. Di Rusia, inflasi resmi adalah 4-4,5%, meskipun banyak ekonom mempertanyakan angka ini.
Dengan demikian, kita dapat sampai pada kesimpulan bahwa bank-bank Eropa Hanya biaya pekerjaan mereka yang termasuk dalam biaya pinjaman.
Siapa yang harus disalahkan atas tingginya angka di Rusia?
Banyak yang bilang ini soal politik Bank pusat Rusia, yang, dengan inflasi resmi sebesar 4,5%, terus-menerus menaikkan suku bunga, namun hal ini tidak sepenuhnya benar. Peran utama dimainkan oleh nilai tukar mata uang nasional. Indikator stabilitas rubel di bursa saham, tingkat pendapatan warga negara dan laju pembangunan ekonomi juga diperhitungkan.
Menurut para ahli, bank-bank Rusia tidak memiliki cukup dana untuk menetapkan tingkat bunga hipotek yang sama seperti di negara-negara Eropa. Betapapun mereka menginginkannya, mereka belum mempunyai kesempatan seperti itu.
Bank-bank Rusia di Rusia mengambil risiko lebih besar
Tarifnya lebih tinggi dibandingkan di Eropa, Amerika Serikat, Jepang, dll., karena pendapatan penduduk yang lebih rendah dan lebih fluktuatif, yang disebabkan oleh devaluasi rubel. Juga karena beberapa makroekonomi tertinggi dan risiko operasional Penggunaan bank-bank Rusia tawaran tinggi sebagai asuransi terhadap kemungkinan kerugian.
Bank-bank Rusia di luar negeri mengambil risiko lebih kecil
Ranting bank Rusia di negara-negara Eropa mereka menerima sumber daya untuk mendukung kegiatan mereka dari regulator di negara tempat mereka berada dan beroperasi. Mata uang di negara-negara Eropa lebih stabil dan stabil, hal yang tidak bisa dikatakan tentang rubel. Memperoleh sumber daya di negara lain memungkinkan Anda memberikan pinjaman yang nyaman kepada penduduk lokal.
Mungkin mengambil hipotek di atas bukit?
Jika Anda menerima gaji dalam rubel, kami ucapkan semoga sukses. Mungkin banyak dari Anda pernah mendengar tentang orang-orang di Rusia yang mengalami hipotek mata uang, mendapati diri mereka berada dalam situasi yang mengerikan ketika, setelah aneksasi Krimea ke Rusia, nilai tukar dolar dan euro mulai tumbuh dengan kecepatan tinggi.
Jika gaji Anda dalam dolar atau mata uang lainnya, maka opsi ini dianggap dapat diterima.
Mengapa Bank Tabungan yang sama tidak mengambil sumber daya dari Bank Sentral suatu negara Eropa sebesar 0,00 atau 0,5% dan mulai memberikan pinjaman kepada Rusia dengan tingkat bunga yang lebih rendah?
Sakit kepala utama di risiko mata uang, yang perlu diperhitungkan oleh bank. Karena dia meminjam dalam mata uang asing, dia harus membayar kembali dalam mata uang asing. Dalam hubungan dengan penduduk Rusia, hal ini membawa risiko ganda dan tidak efektif.
Begitu pula dengan Bank Tabungan sendiri yang mendapat sanksi dari Uni Eropa dan Amerika Serikat sejak Agustus 2014. Tak ada gunanya mengambil risiko ganda, karena belum diketahui sampai kapan ia bisa melanjutkan aktivitasnya di Eropa.
Apa yang harus dilakukan?
Paling sering, para ahli berpendapat bahwa lebih baik tidak mengambil pinjaman sama sekali. Misalnya jika yang sedang kita bicarakan Saat membeli peralatan rumah tangga, lebih mudah meminjam dari saudara atau teman. Namun, hanya sedikit orang yang memiliki peluang seperti itu, jadi Anda harus hati-hati memilih kondisi yang paling menguntungkan dari yang ditawarkan.
Nasihatnya sama dengan hipotek. Tidak ada harapan untuk penurunan tajam angka tersebut; kemungkinan besar, angka tersebut akan terus meningkat.
Dunia usaha mempunyai kesempatan untuk mensubsidi suku bunga, yang seringkali membantu banyak pengusaha, namun tidak ada gunanya membandingkan tingkat kenyamanan dengan pengusaha Eropa.