Depresiasi tajam rubel berdampak negatif terhadap keuangan peminjam mata uang asing. Beberapa di antaranya bahkan menghadapi kebangkrutan. Tentang apa yang mengancam kebangkrutan dengan hipotek dan apa yang akan terjadi apartemen yang digadaikan Anda dapat membaca artikel di tautan ini.
Pemerintah Rusia mengadopsi program dukungan pada tahun 2015 peminjam hipotek yang menemukan diri mereka dalam situasi kehidupan yang sulit. Program ini bantuan kepada pemegang hipotek sebelum waktunya tidak ada lagi pada bulan Maret 2017 karena pengeluaran dana yang dialokasikan.
Pada bulan Agustus 2017, Pemerintah Federasi Rusia, dipimpin oleh D.A. mengalokasikan tambahan 2 miliar rubel untuk membantu peminjam hipotek. Namun, ketentuan program berubah secara signifikan, dan pada tahun 2018, uang yang dialokasikan untuk membantu peminjam hipotek kembali habis.
Untuk lebih mendukung pemegang hipotek, Pemerintah Federasi Rusia memutuskan untuk memberikan dana tambahan untuk program ini dan sesuai dengan Keputusan Pemerintah No. 1175 tanggal 3 Oktober 2018” “Tentang pelaksanaan lebih lanjut program bantuan kepada kategori peminjam tertentu untuk pinjaman hipotek perumahan (pinjaman) yang berada dalam situasi keuangan yang sulit”, jumlah tambahan sebesar 731 juta rubel dialokasikan.
Sebagai referensi. Dokumen peraturan yang mengatur tata cara pemberian bantuan adalah Keputusan Pemerintah Federasi Rusia tanggal 20 April 2015 N 373 (sebagaimana diubah dan ditambah pada tahun 2019) “Tentang syarat-syarat utama pelaksanaan program bantuan untuk kategori tertentu peminjam untuk pinjaman hipotek perumahan (pinjaman) yang berada dalam situasi keuangan yang sulit, dan terus meningkat modal dasar Perusahaan Saham Gabungan "Badan Hipotek pinjaman perumahan".
Sekarang kita akan melihat lebih dekat kondisi baru untuk memperoleh dukungan bagi peminjam dengan pinjaman hipotek.
Perusahaan saham gabungan DOM.RF (sebelumnya perusahaan ini bernama Badan Peminjaman Hipotek Perumahan) menangani masalah pemberian bantuan jika terjadi kesulitan dalam membayar kembali pinjaman hipotek.
Bantuan diberikan dalam bentuk restrukturisasi pinjaman. Dalam hal ini restrukturisasi dapat dilakukan baik dengan membuat perjanjian antara kreditur dan peminjam (bersama dan beberapa debitur) untuk mengubah syarat-syarat perjanjian kredit yang telah dibuat sebelumnya (perjanjian pinjaman), atau dengan membuat perjanjian kredit baru (pinjaman). perjanjian) untuk tujuan pelunasan penuh hutang pada hipotek yang direstrukturisasi pinjaman rumah. Untuk menyelesaikan restrukturisasi utang, peminjam harus mengajukan permohonan kepada lembaga kredit.
Jumlah dukungan maksimum
Jumlah maksimum kompensasi pinjaman adalah 30% dari saldo pinjaman (pinjaman) yang dihitung pada tanggal berakhirnya perjanjian restrukturisasi, tetapi tidak lebih dari 1,5 juta rubel.
Pada saat yang sama, komisi antardepartemen untuk mengambil keputusan tentang kompensasi kepada kreditur (pemberi pinjaman) untuk pinjaman perumahan hipotek (pinjaman), agen hipotek yang beroperasi sesuai dengan hukum federal“Tentang hipotek sekuritas", untuk kredit perumahan hipotek (pinjaman), yang hak tagihnya telah diperoleh agen hipotek, dan perusahaan saham gabungan "DOM.RF" untuk pinjaman perumahan hipotek (pinjaman), hak tagih yang diperoleh perusahaan ini, kerugian (sebagiannya) yang timbul sebagai akibat dari restrukturisasi hipotek pinjaman perumahan(pinjaman) sesuai dengan ketentuan program (selanjutnya disebut komisi antardepartemen), jumlah maksimum kompensasi untuk setiap pinjaman (pinjaman) perumahan hipotek yang direstrukturisasi berdasarkan permohonan kreditur yang sesuai kepada komisi antardepartemen dapat ditingkatkan , tetapi tidak lebih dari 2 kali, dengan cara yang ditentukan oleh peraturan komisi antardepartemen.
Durasi program
Keputusan Pemerintah Federasi Rusia tanggal 3 Oktober 2018 No. 1175 menetapkan batas waktu pengajuan permohonan bantuan - 1 Desember 2018. Permohonan tersebut dapat dipertimbangkan kemudian, dan sebenarnya bantuan atas permohonan tersebut akan diberikan pada kuartal pertama tahun 2019.
Penting. Permohonan perlunya restrukturisasi sesuai dengan program bantuan harus diajukan paling lambat tanggal 1 Desember 2018.
Ketentuan untuk memberikan dukungan kepada peminjam hipotek
Sekarang mari kita cari tahu siapa yang bisa mendapatkan bantuan. Sesuai dengan undang-undang saat ini, warga negara dapat mengandalkan bantuan jika terjadi kesulitan hipotek tunduk pada kondisi berikut yang dipenuhi secara bersamaan(tercantum di bawah):
1 kondisi yang diperlukan- kategori peminjam.
Peminjam (debitur bersama dan beberapa) adalah warga negara Federasi Rusia termasuk dalam salah satu kategori berikut:
- warga negara yang mempunyai satu atau lebih anak di bawah umur atau merupakan wali (wali) dari satu atau lebih anak di bawah umur;
- warga negara penyandang disabilitas atau mempunyai anak penyandang disabilitas;
- warga negara yang merupakan veteran perang;
- warga negara yang tanggungannya adalah orang-orang yang berusia di bawah 24 tahun yang merupakan pelajar, pelajar (taruna), mahasiswa pascasarjana, pembantu, residen, asisten peserta pelatihan, magang, dan pelajar penuh waktu.
Kondisi 2 - ubah situasi keuangan peminjam (debitur bersama dan beberapa).
Untuk menerima bantuan, diperlukan rata-rata total pendapatan bulanan keluarga peminjam (bersama dan beberapa debitur), dihitung selama 3 bulan sebelum tanggal pengajuan permohonan restrukturisasi, setelah dikurangi jumlah pembayaran bulanan yang direncanakan pada pinjaman (pinjaman), dihitung pada tanggal sebelum tanggal pengajuan permohonan restrukturisasi , tidak melebihi untuk setiap anggota keluarga peminjam (bersama dan beberapa debitur) dua kali lipat dari kebutuhan hidup minimum yang ditetapkan di entitas konstituen Federasi Rusia di di wilayahnya orang-orang yang penghasilannya diperhitungkan dalam perhitungan itu tinggal.
Kondisi baru. Pada saat yang sama, rata-rata total pendapatan bulanan keluarga peminjam (bersama dan beberapa debitur) di periode pembayaran sama dengan jumlah rata-rata pendapatan bulanan peminjam (bersama dan beberapa debitur) dan anggota keluarganya serta jumlah rencana pembayaran bulanan atas pinjaman (pinjaman), dihitung pada tanggal sebelum tanggal pengajuan permohonan. restrukturisasi, meningkat paling sedikit 30 persen dibandingkan dengan jumlah pembayaran bulanan yang direncanakan, dihitung pada tanggal berakhirnya perjanjian kredit (loan agreement).
Dengan demikian, Meskipun program bantuan ini dirancang tidak hanya untuk peminjam mata uang asing, kondisi peningkatan pembayaran bulanan sebesar 30% menunjukkan bahwa program ini akan mendapat manfaat terutama dari warga yang telah mengambil hipotek dalam mata uang asing.
Kondisi 3 – lokasi properti dan pendaftaran resmi hipotek.
Menurut persyaratan saat ini, objek tersebut harus berlokasi di wilayah Rusia, dan juga harus didaftarkan sebagai jaminan. Baca tentang tata cara pengajuan KPR pada artikel di link.
Kondisi 4 – persyaratan luas ruangan.
Bantuan diberikan apabila tempat tinggal, termasuk tempat tinggal, hak tagihnya timbul berdasarkan kontrak penyertaan modal tidak melebihi:
- 45 meter persegi. meter - untuk kamar dengan 1 ruang tamu;
- 65 meter persegi. meter - untuk kamar dengan 2 ruang tamu;
- 85 meter persegi. meter - untuk kamar dengan 3 ruang tamu atau lebih/
Sebagai referensi. Ketentuan biaya minimum 1 sq. meter luas keseluruhan pengecualian.
Kondisi 5 – satu-satunya perumahan.
Bantuan diberikan hanya jika tempat tinggalnya hanya ada satu. Dalam hal ini diperbolehkan mempunyai bagian seluruh pemberi gadai dan anggota keluarganya dalam kepemilikan tidak lebih dari 1 tempat tinggal lain dengan jumlah tidak lebih dari 50 persen.
Penting. Kepatuhan terhadap ketentuan ini dikonfirmasi oleh permohonan peminjam secara sederhana menulis. Peminjam tidak diharuskan memberikan informasi dari Daftar Real Estat Negara Bersatu. Perusahaan Saham Gabungan "Badan Peminjaman Hipotek Perumahan" memverifikasi informasi yang diberikan oleh peminjam sesuai dengan sub-paragraf ini.
Kondisi 6 – jangka waktu untuk menyelesaikan perjanjian pinjaman.
Dukungan diberikan hanya untuk pinjaman yang perjanjiannya dibuat setidaknya 12 bulan sebelum tanggal peminjam mengajukan permohonan restrukturisasi, kecuali dalam kasus di mana hipotek(pinjaman) diberikan untuk tujuan pelunasan utang atas pinjaman hipotek perumahan (pinjaman) yang diberikan sekurang-kurangnya 12 bulan sebelum tanggal peminjam mengajukan permohonan restrukturisasi.
Pengecualian baru. Klausul 9 Ketentuan program yang baru (sebagaimana diubah dengan Keputusan Pemerintah Federasi Rusia tanggal 11 Agustus 2017 N 961) menetapkan bahwa dalam hal ketidakpatuhan terhadap tidak lebih dari dua kondisi yang diatur dalam klausul 8 dari dokumen ini, pembayaran kompensasi dalam program diperbolehkan sesuai dengan keputusan komisi antardepartemen dengan cara yang ditentukan oleh peraturan komisi antardepartemen.
Formulir Dukungan Peminjam Hipotek
Untuk menerima bantuan, bank harus menyediakan perubahan syarat-syarat pinjaman hipotek sebagai berikut:
Bank mana yang memberikan bantuan kepada peminjam hipotek?
Penerimaan dokumen untuk membantu peminjam dalam program negara dilakukan oleh bank-bank utama Federasi Rusia. Ini termasuk:
Sberbank, Gazprombank, VTB 24, Rosselkhozbank, Bank Moskow, UniCredit Bank, Promsvyazbank, ROSBANK, BINBANK, Absolut Bank, Avtogradbank, AK BARS, AKIBANK, GLOBEXBANK, Bank Timur Jauh, Zapsibkombank, Bank ZENIT, Izhkombank, Krayinvestbank, Kurskprombank, LOKO-Bank, METCOMBANK, MTS-Bank, OTP Bank, Primsotsbank, RosEvroBank, Svyaz-Bank, Sobinbank, Center-invest.
Izinkan kami mengingatkan Anda bahwa untuk mendapatkan restrukturisasi, Anda harus menghubungi bank yang menerbitkan pinjaman hipotek, dan kemudian bank itu sendiri akan menghubungi Badan Peminjaman Hipotek Perumahan. Oleh karena itu, jika semua kondisi di atas dipenuhi dalam permohonan ke bank, maka tidak ada salahnya untuk merujuk pada Keputusan Pemerintah Federasi Rusia tanggal 20 April 2015 N 373.
Harap dicatat bahwa program ini tidak memberikan pembebasan penuh bagi peminjam dari melakukan pembayaran pinjaman bulanan, dari pembayaran denda, denda dan denda yang timbul berdasarkan ketentuan perjanjian pinjaman (perjanjian pinjaman). Pemberi pinjaman dapat mempertimbangkan untuk menghapuskan sebagian atau seluruh denda, denda dan denda atas keterlambatan pembayaran yang timbul selama periode penurunan solvabilitas peminjam. Namun, menurut program bantuan yang disetujui oleh Pemerintah Federasi Rusia, dia tidak diwajibkan untuk melakukan hal tersebut. Selain itu, program ini tidak mengatur pembebasan peminjam dari kewajiban asuransi properti dan hak milik, dan asuransi pribadi, syarat-syarat yang ditentukan dalam perjanjian pinjaman saat ini.
Untuk menerima dukungan, Anda harus mengajukan aplikasi ke bank tempat pinjaman hipotek diperoleh dengan daftar dokumen yang disediakan oleh JSC AHML (DOM.RF).
Komposisi Komisi Antar Departemen dibentuk dari perwakilan otoritas eksekutif federal, Majelis Federal Federasi Rusia, Bank pusat Federasi Rusia, Kamar Umum Federasi Rusia, Komisaris Hak Asasi Manusia di Federasi Rusia. 4. Fungsi utama Komisi Antar Departemen adalah: - pertimbangan, sesuai dengan ayat 7 dan 9, Persyaratan Dasar pelaksanaan program bantuan bagi kategori peminjam tertentu untuk pinjaman hipotek perumahan (pinjaman) yang berada dalam a situasi keuangan yang sulit (selanjutnya disebut Kondisi Dasar), disetujui oleh Keputusan Pemerintah Federasi Rusia tanggal 20 April 2015
Kondisi baru program bantuan peminjam KPR 2017-2018.
Termasuk dalam kategori peminjam rubel yang pembayaran bulanan 30% atau lebih jatuh ke tangan pemegang hipotek yang, karena situasi keuangan yang sulit, sebelumnya melakukan restrukturisasi sesuai dengan program internal bank, menerima pembayaran yang ditangguhkan, tetapi meningkatkan ukurannya. Menurut penulis program baru, dengan latar belakang penurunan yang signifikan suku bunga hipotek Dibandingkan dengan 2015-2016, kondisi peningkatan pembayaran bulanan setidaknya 30% adalah wajar; pemegang hipotek rubel kini memiliki kesempatan untuk merestrukturisasi hipotek mereka untuk mengurangi pembayaran bulanan langsung dari bank. Menurut kepala AHML, Alexander Plutnik, saat ini bank menawarkan pembiayaan kembali hipotek dengan suku bunga mulai dari 9,5% per tahun.
Oleh karena itu, program ini menjadi lebih terfokus untuk membantu peminjam yang berada dalam situasi keuangan yang sulit.
Ketua Komisi Antar Departemen karena jabatan adalah Wakil Menteri Konstruksi dan Perumahan dan Layanan Komunal Federasi Rusia. 9. Ketua Komisi Antar Departemen: mengatur pengelolaan umum pekerjaan Komisi Antar Departemen; menyetujui bentuk-bentuk dokumen yang diperlukan untuk mengatur pekerjaan Komisi Antar Departemen; mengadakan pertemuan Komisi Antar Departemen; menyetujui agenda rapat Komisi Antar Departemen dan daftar masalah yang diajukan untuk pemungutan suara absensi, menetapkan tanggal berakhirnya penyampaian kuesioner yang telah diisi dan tanggal penetapan hasil pemungutan suara absensi; mempertimbangkan informasi yang diterima dari anggota Komisi Antar Departemen dan menerima kuesioner dari anggota Komisi Antar Departemen dalam hal pemungutan suara yang tidak hadir. 10.
Dokumen-dokumen tersebut diserahkan ke komisi antardepartemen AHML
Komisi antardepartemen untuk membuat keputusan tentang kompensasi kepada kreditur (pemberi pinjaman) untuk pinjaman hipotek perumahan (pinjaman), agen hipotek yang beroperasi sesuai dengan Undang-Undang Federal “Tentang Sekuritas Hipotek”, untuk pinjaman hipotek perumahan (pinjaman), yang hak klaimnya adalah diakuisisi oleh agen perusahaan hipotek, dan perusahaan saham gabungan "Badan Peminjaman Hipotek Perumahan" untuk pinjaman hipotek perumahan (pinjaman), hak tagih yang diperoleh perusahaan ini, kerugian (sebagiannya) yang timbul sebagai akibat dari restrukturisasi pinjaman hipotek perumahan (pinjaman) sesuai dengan ketentuan program bantuan untuk kategori peminjam tertentu untuk pinjaman perumahan hipotek (pinjaman) yang berada dalam situasi keuangan yang sulit (selanjutnya disebut Komisi Antar Departemen), dibentuk sesuai dengan paragraf 2 Keputusan Pemerintah Federasi Rusia tanggal 11 Agustus 2017.
Badan Peminjaman Hipotek Perumahan" untuk pinjaman hipotek perumahan (pinjaman), hak tagih yang diperoleh perusahaan ini (selanjutnya disebut kreditur peserta program bantuan, program bantuan); — pengambilan keputusan tentang kemungkinan (ketidakmungkinan) peningkatan kompensasi kepada kreditur peserta program bantuan sebesar maksimum kompensasi untuk setiap pinjaman (pinjaman) perumahan hipotek yang direstrukturisasi; — pengambilan keputusan tentang kemungkinan (ketidakmungkinan) pelaksanaan perusahaan saham gabungan“Agen Peminjam Hipotek Rumah” (selanjutnya disebut AHML JSC) membayar kreditur yang ikut serta dalam program bantuan kompensasi kerugian (sebagiannya) dalam hal restrukturisasi pinjaman (pinjaman) hipotek perumahan dalam hal kegagalan untuk mematuhi no. lebih dari dua syarat yang diatur dalam paragraf 8 Syarat Dasar. 5.
Federasi Rusia, di wilayahnya orang-orang yang pendapatannya diperhitungkan dalam perhitungan tinggal. Kondisi baru. Sementara itu, rata-rata total pendapatan bulanan keluarga peminjam (bersama dan beberapa debitur) dalam periode perhitungan sama dengan jumlah rata-rata pendapatan bulanan peminjam (bersama dan beberapa debitur) dan anggota keluarganya. dan besarnya rencana pembayaran bulanan atas kredit (pinjaman), yang dihitung pada tanggal sebelum tanggal pengajuan permohonan restrukturisasi, meningkat paling sedikit 30 persen dibandingkan dengan besarnya rencana pembayaran bulanan yang dihitung pada tanggal kesimpulan. perjanjian kredit (loan agreement). Jadi, meskipun program bantuan ini dirancang tidak hanya untuk peminjam mata uang asing, kondisi peningkatan pembayaran bulanan sebesar 30% menunjukkan bahwa program ini akan mendapat manfaat terutama dari warga yang telah mengambil hipotek dalam mata uang asing.
Ini termasuk: Sberbank, Gazprombank, VTB 24, Rosselkhozbank, Bank of Moscow, UniCredit Bank, Promsvyazbank, ROSBANK, BINBANK, Absolut Bank, Avtogradbank, AK BARS, AKIBANK, GLOBEXBANK, Far Eastern Bank, Zapsibkombank, Bank ZENIT, Izhkombank, Krayinvestbank, Kurskprombank , LOCKO-Bank, METCOMBANK, MTS-Bank, OTP Bank, Primsotsbank, RosEvroBank, Svyaz-Bank, Sobinbank, Center-invest. Izinkan kami mengingatkan Anda bahwa untuk mendapatkan restrukturisasi, Anda harus menghubungi bank yang menerbitkan pinjaman hipotek, dan kemudian bank itu sendiri akan menghubungi Badan Peminjaman Hipotek Perumahan. Oleh karena itu, jika semua kondisi di atas dipenuhi dalam permohonan ke bank, maka tidak ada salahnya untuk merujuk pada Keputusan Pemerintah Federasi Rusia tanggal 20 April 2015 N 373.
Dengan Keputusan Pemerintah Federasi Rusia N 373 v edisi saat ini dapat ditemukan melalui tautan.
Perhatian
Harap dicatat bahwa program ini tidak memberikan pembebasan penuh bagi peminjam dari melakukan pembayaran pinjaman bulanan, dari pembayaran denda, denda dan denda yang timbul berdasarkan ketentuan perjanjian pinjaman (perjanjian pinjaman). Pemberi pinjaman dapat mempertimbangkan untuk menghapuskan sebagian atau seluruh denda, denda dan denda atas keterlambatan pembayaran yang terjadi selama periode penurunan solvabilitas peminjam. Namun, menurut program bantuan yang disetujui oleh Pemerintah Federasi Rusia, dia tidak diwajibkan untuk melakukan hal tersebut.
Selain itu, program ini tidak memberikan pembebasan peminjam dari kewajiban asuransi properti dan kepemilikan, serta asuransi pribadi, yang ketentuannya ditentukan dalam perjanjian pinjaman saat ini. Ketentuan peralihan Banyak peminjam yang mengajukan permohonan restrukturisasi pinjaman pada awal tahun 2017 sebagai bagian dari program bantuan peminjam hipotek (versi lama).
Komisi Antar Departemen menerima kuesioner dari anggota Komisi Antar Departemen dalam hal pemungutan suara tidak hadir; membuat risalah rapat (absentee voting) Komisi Antar Departemen; menjamin pencatatan dan penyimpanan dokumentasi kegiatan Komisi Antar Departemen; menyelenggarakan pendistribusian salinan risalah (sari notulensi) rapat (absentee voting) Komisi Antar Departemen; berkoordinasi dengan Ketua Komisi Antar Departemen dan jika disepakati, menandatangani risalah rapat Komisi Antar Departemen; mengirimkan salinan risalah rapat Komisi Antar Departemen kepada para anggotanya, serta kepada JSC AHML untuk keperluan pembukuan selanjutnya ketika merencanakan tindakan sebagai penyelenggara program bantuan; Melaksanakan fungsi lain atas nama Ketua Komisi Antar Departemen. 12.
Komisi akan mempertimbangkan masalah penyediaan jumlah yang lebih besar Asisten Keuangan keluarga (hingga 3 juta rubel) dalam situasi yang sangat sulit, serta memberikan hak untuk berpartisipasi dalam program kepada keluarga yang memiliki sedikit perbedaan dengan 1-2 ketentuan program. Seorang pegawai Badan Peminjaman Hipotek Perumahan (AHML) menjelaskan, komisi dapat mengizinkan peminjam untuk melakukan restrukturisasi jika, misalnya, luas rumahnya lebih besar berpasangan. meter persegi daripada yang diizinkan oleh kondisi program, atau keluarga besar memiliki bagian lebih dari 1/2, tetapi di apartemen satu kamar Khrushchev. “Dan jika Anda tidak memenuhi satu syarat sama sekali, maka hal itu tidak mungkin terjadi. Maka pemiliknya akan membuat kita kewalahan real estat mewah, dan mereka yang memiliki selusin apartemen.
Tapi Anda, tentu saja, bisa mencobanya jika bank menerima dokumennya…” tambah karyawan itu.
Sebelum mengirimkan permohonan elektronik ke Kementerian Konstruksi Rusia, harap baca aturan pengoperasian layanan interaktif yang ditetapkan di bawah ini.
1. Aplikasi elektronik dalam lingkup kompetensi Kementerian Konstruksi Rusia, yang diisi sesuai dengan formulir terlampir, diterima untuk dipertimbangkan.
2. Banding elektronik dapat berisi pernyataan, keluhan, usulan atau permintaan.
3. Permohonan elektronik yang dikirim melalui portal Internet resmi Kementerian Konstruksi Rusia diserahkan untuk dipertimbangkan ke departemen untuk menangani permohonan warga. Kementerian memastikan pertimbangan permohonan yang obyektif, komprehensif dan tepat waktu. Peninjauan banding elektronik tidak dipungut biaya.
4. Sesuai dengan Undang-Undang Federal No. 59-FZ tanggal 2 Mei 2006 “Tentang prosedur untuk mempertimbangkan banding dari warga Federasi Rusia,” banding elektronik didaftarkan dalam waktu tiga hari dan dikirim tergantung pada kontennya ke unit struktural Kementerian. Banding dipertimbangkan dalam waktu 30 hari sejak tanggal pendaftaran. Banding elektronik yang berisi masalah-masalah yang penyelesaiannya tidak berada dalam kompetensi Kementerian Konstruksi Rusia dikirimkan dalam waktu tujuh hari sejak tanggal pendaftaran ke badan terkait atau pejabat terkait yang kompetensinya meliputi penyelesaian masalah-masalah yang diangkat dalam banding, dengan memberitahukan hal ini kepada warga yang mengirimkan permohonan.
5. Banding elektronik tidak dipertimbangkan jika:
- tidak adanya nama belakang dan nama depan pemohon;
- indikasi alamat pos yang tidak lengkap atau tidak dapat diandalkan;
- adanya ekspresi cabul atau menyinggung dalam teks;
- adanya ancaman terhadap kehidupan, kesehatan dan harta benda dalam teks resmi, serta anggota keluarganya;
- menggunakan tata letak keyboard non-Sirilik atau hanya huruf kapital saat mengetik;
- tidak adanya tanda baca dalam teks, adanya singkatan yang tidak dapat dipahami;
- kehadiran dalam teks pertanyaan yang pemohon telah diberikan jawaban tertulis mengenai manfaat sehubungan dengan banding yang dikirim sebelumnya.
6. Jawaban pemohon dikirimkan ke alamat pos yang ditentukan pada saat pengisian formulir.
7. Ketika mempertimbangkan banding, pengungkapan informasi yang terkandung dalam banding, serta informasi yang berkaitan dengan kehidupan pribadi warga negara, tidak diperbolehkan tanpa persetujuannya. Informasi tentang data pribadi pelamar disimpan dan diproses sesuai dengan persyaratan undang-undang Rusia tentang data pribadi.
8. Banding yang diterima melalui situs dirangkum dan disampaikan kepada pimpinan Kementerian untuk mendapatkan informasi. Jawaban atas pertanyaan yang paling sering diajukan diterbitkan secara berkala di bagian “untuk penduduk” dan “untuk spesialis”
Selasa lalu, pertemuan diadakan di Bank Rusia dengan partisipasi perwakilan bank hipotek terbesar. Ini membahas format program negara baru untuk membantu peminjam hipotek, yang sedang dikembangkan atas nama Perdana Menteri Dmitry Medvedev, tulis Kommersant. Program tersebut rencananya akan disepakati dalam waktu dekat.
Meski pertemuan tersebut bersifat tertutup dan para peserta serta Bank Sentral tidak memberikan komentar resmi mengenai hal tersebut, namun dalam perbincangan informal para peserta pertemuan menyampaikan beberapa detail kepada publikasi tersebut. Dengan demikian, diketahui bahwa para bankir mengusulkan untuk menetapkan dua kriteria utama untuk memberikan bantuan, yang disetujui setelah pertemuan tersebut. Menurut salah satu bankir, kriteria tersebut sekarang diusulkan untuk menetapkan penurunan pendapatan peminjam sebesar 30% atau lebih atau peningkatan jumlah pembayaran pinjaman sebesar 30% atau lebih.
Sebagai bagian dari implementasi program baru ini, direncanakan juga untuk membentuk komisi khusus dengan partisipasi perwakilan Bank Sentral, AHML, Kementerian Keuangan dan Kementerian Konstruksi untuk menyeleksi peminjam bermasalah. Komisi ini diharapkan juga akan menyelesaikan isu-isu kontroversial ketika, misalnya, ruang hidup peminjam lebih besar 1 meter persegi. m dari yang dibutuhkan program, namun jelas bahwa bantuan diperlukan.
Dalam versi baru program untuk membantu peminjam hipotek, kemungkinan besar tidak akan ada batasan mata uang. Kementerian terkait mengutarakan gagasan untuk memberikan bantuan terutama kepada peminjam mata uang asing, sedangkan pada program sebelumnya tidak ada pengecualian untuk mata uang pinjaman. Namun pemain terbesar pada pasar hipotek, Bank Tabungan, bersikeras untuk tetap memberikan bantuan kepada peminjam rubel.
Bank menunjukkan bahwa jika bantuan diberikan secara eksklusif kepada pemberi hipotek mata uang asing, lebih dari 10 ribu peminjamnya yang mengumpulkan dokumen selama periode program sebelumnya, tetapi tidak dapat menerima restrukturisasi, karena dana yang dialokasikan untuk itu (4,5 miliar rubel ) akan dibiarkan tanpa dukungan ), sudah berakhir lebih cepat dari jadwal. Berdasarkan statistik program sebelumnya, hanya 750 dari 52 ribu permohonan yang berasal dari peminjam mata uang asing.
Menurut publikasi tersebut, pada pertemuan yang dimulai pukul 18.00 dan berlangsung hampir empat jam tersebut, tidak dibahas anggaran program yang tugas utamanya adalah menyepakati kriteria pemilihan peminjam yang membutuhkan dukungan. Pertemuan dengan partisipasi AHML di pemerintahan, yang rencananya akan menyetujui parameter akhir program, harus diadakan hari ini dan besok.
Informasi bahwa pihak berwenang siap kembali menawarkan bantuan kepada peminjam hipotek muncul awal pekan ini. Program yang dilaksanakan oleh Agency for Housing Mortgage Lending (AHML) ini sendiri resmi berakhir pada 31 Mei lalu. Bank-bank direstrukturisasi pinjaman bermasalah dengan tarif tidak lebih tinggi dari 12% per tahun, sebagian dari pembayaran bulanan kepada klien dikompensasi oleh negara (maksimum - 1,5 juta rubel).
Pada bulan Mei, bank menerima 52,3 ribu permohonan restrukturisasi, 18,5 ribu di antaranya direstrukturisasi, dan 16 ribu lainnya tidak - karena habisnya dana yang dialokasikan, meskipun memenuhi persyaratan. Faktanya, anggaran program (4,5 miliar rubel) dipilih pada bulan Maret lalu. Pada saat yang sama, bank terus menerima permohonan, dan peminjam terus mengumpulkan dokumen, termasuk laporan pembayaran. Sekitar 20 ribu peminjam mendapati diri mereka dalam situasi di mana pada saat semua sertifikat diserahkan ke bank, tidak ada yang dapat diandalkan.
Sedangkan bagi peminjam, persyaratan ketat untuk berpartisipasi dalam program ini pada awalnya mengecualikan sejumlah besar pelamar yang mengalami kesulitan keuangan. Dengan demikian, pendapatan setiap anggota keluarga harus berada di bawah satu setengah tingkat subsisten di wilayah tersebut setelahnya pembayaran bulanan dipinjamkan. Akibatnya, berdasarkan ketentuan program, misalnya, pada tahun 2015, untuk setiap anggota keluarga Moskow beranggotakan empat orang dengan dua anak kecil, tidak lebih dari 24,4 ribu rubel yang tersisa setelah membayar pembayaran bulanan. dari total pendapatan keluarga. Sementara hipotek mata uang asing sebagian besar diambil oleh orang-orang kaya. Selain itu, dari kategori warga negara biasa (tidak rentan secara sosial), hanya peminjam yang memiliki setidaknya dua atau satu anak di bawah umur anak kecil asalkan peminjam tidak lebih tua dari 35 tahun. Jumlah maksimum kompensasi kepada debitur hanya 200 ribu rubel, yang tidak signifikan pinjaman hipotek dalam rubel dan tidak berlaku untuk segmen tersebut hipotek mata uang asing secara umum, para pelaku pasar mencatat pada saat itu.
Akibatnya, tidak ada pembayaran yang dilakukan untuk bulan-bulan pertama program, RBC.
Setelah upaya pertama yang gagal pada bulan Desember 2015, pemerintah memperbarui program tersebut. Menurutnya, peminjam hipotek dari segala usia dapat mengajukan permohonan bantuan jika mereka memilikinya anak kecil dalam keluarga. Persyaratan pendapatan dilonggarkan: setelah melakukan pembayaran pinjaman bulanan, batas pendapatan untuk setiap anggota keluarga dinaikkan dari satu setengah menjadi dua tingkat penghidupan di wilayah tersebut. Jumlah kompensasi meningkat tiga kali lipat - dari 200 ribu menjadi 600 ribu rubel. (tetapi tidak lebih dari 10% dari jumlah pinjaman), dan peminjam dapat mengajukan permohonan dukungan bahkan sebelum utang yang telah jatuh tempo muncul, meskipun sebelumnya jangka waktu utang yang telah jatuh tempo harus setidaknya 120 hari.
Pihak berwenang juga membebaskan bank dari kewajiban membiayai 50% restrukturisasi - semua pinjaman yang direstrukturisasi mulai dilunasi menggunakan dana yang dialokasikan di bawah program negara. Berkat perubahan tersebut, program ini akhirnya mulai berjalan pada Januari 2016.
Namun, banyak peminjam hipotek mata uang asing masih tertinggal: bagi banyak dari mereka, kompensasinya berjumlah 600 ribu rubel. dengan rata-rata utang pinjaman sebesar $200 ribu, gaji para bankir masih sedikit.
Piket tunggal peminjam bank di Moscow (Foto: Alexander Shcherbak / TASS)
Sentimen protes
Alhasil, di penghujung tahun 2015 - awal tahun 2016, para peminjam yang paling tidak puas dengan keadaannya mulai keluar, berkumpul di kantor-kantor yang aktif menerbitkan mata uang asing. pinjaman hipotek bank. Para pengunjuk rasa menuntut penghitungan ulang perjanjian pinjaman pada tingkat sebelum krisis. Meningkatnya jumlah aksi dan pengunjuk rasa akhirnya malah menarik perhatian masalah Ketua Bank Rusia Elvira Nabiullina.
Pada bulan Februari 2016, kepala Bank Sentral mengadakan pertemuan dengan bank-bank besar, yang terakhir akan melakukan upaya mereka sendiri untuk memecahkan masalah hipotek mata uang asing, dan organisasi kredit mulai meluncurkan program mereka sendiri untuk merestrukturisasinya.
Relaksasi baru
Pihak berwenang juga tidak tinggal diam. Pada bulan November 2016, kriteria pemilihan peminjam untuk berpartisipasi dalam program negara semakin diliberalisasi.
Secara khusus, persyaratan bagi peminjam seperti “penurunan pendapatan setidaknya 30%” dihilangkan - hal ini memungkinkan hampir semua pemegang hipotek untuk mencari bantuan.
Amandemen program versi November inilah yang menyebabkan lonjakan permintaan kompensasi dari orang-orang yang benar-benar tidak membutuhkan bantuan, menurut para bankir. “Peningkatan tajam dalam aktivitas peminjam terjadi setelah penghapusan persyaratan tingkat kemerosotan situasi keuangan peminjam untuk menerima bantuan dari negara,” kata kepala departemen. risiko kredit segmen ritel Raiffeisenbank Stanislav Tyves.
Selain itu, dalam program November, persyaratan tanggal berakhirnya kontrak dibatalkan (sebelumnya jangka waktu pinjaman harus minimal 12 bulan), sehingga peminjam dapat mengajukan bantuan segera setelah mengambil pinjaman, Dan ukuran maksimum kompensasi secara relatif ditingkatkan menjadi 20% dari saldo utang.
Dan akhirnya, pada bulan Februari 2017, program ini kembali diliberalisasi, meningkatkan jumlah maksimum kompensasi dari 600 ribu menjadi 1,5 juta rubel. secara absolut, tetapi tidak lebih dari 30% dari saldo utang berdasarkan kontrak. Ini hampir dua kali lipat jumlah rata-rata penggantian pinjaman, catat Denis Kuznetsov, wakil direktur departemen untuk menangani aset bermasalah di Bank Tabungan. “Jadi kalau sebelum Desember 2016 ukuran rata-rata dukungan berjumlah 153 ribu rubel, kemudian setelah perubahan dilakukan pada ketentuan program, ukurannya hampir dua kali lipat - menjadi 291 ribu rubel,” jelas sang ahli.
Menurut para bankir, jumlah rata-rata kompensasi ini menunjukkan bahwa program tersebut akhirnya menjadi benar-benar “milik rakyat”, yang menyebabkan program tersebut berakhir lebih awal pada bulan Maret 2017 - tiga bulan lebih awal dari akhir masa berlaku yang direncanakan.
Babak masalah baru
Sebagai hasil dari dua pelonggaran terakhir, permintaan di kalangan peminjam hipotek begitu besar sehingga banyak yang tidak punya waktu untuk menerima pengembalian dana: permohonan telah diajukan, dan uang untuk program habis sebelum disetujui, catat Vadim Pakhalenko, direktur dari direktorat pinjaman hipotek di Transcapitalbank. Hal ini menyebabkan gelombang baru ketegangan sosial, antara lain karena peminjam yang tidak pernah menerima bantuan mengeluarkan biaya untuk memperoleh sertifikat hak perumahan. Masing-masing berharga sekitar 7 ribu rubel, catat Stanislav Tyves.
Masalah hipotek mata uang asing juga belum terselesaikan: karena meningkatnya permintaan dari peminjam rubel, permintaan dukungan pemerintah dalam mata uang asing tidak pernah terpenuhi. Alhasil, pada Maret 2017, terjadi pertemuan peminjam mata uang asing dengan Kepala Kementerian Keuangan Anton Siluanov. Kementerian Keuangan kemudian melaporkan bahwa setelah pertemuan tersebut, menteri menginstruksikan untuk mengajukan proposal tambahan untuk memperbarui sistem dukungan bagi peminjam hipotek, dengan fokus pada hipotek mata uang asing. Akibatnya, pada bulan Maret kementerian mengumumkan niatnya untuk meluncurkan program dukungan negara yang diperbarui dengan penekanan pada pemegang hipotek mata uang asing, Wakil Menteri Keuangan Alexei Moiseev mengatakan kepada RBC.
Fokus pada mata uang
Dan itulah yang terjadi. Dilihat oleh edisi terbaru program yang diperbarui, persyaratan peminjam hipotek mata uang asinglah yang diperhitungkan terlebih dahulu.
Poin Utama: Berbeda edisi sebelumnya, Anda dapat mengandalkan bantuan hanya jika terjadi peningkatan tajam dalam jumlah pembayaran pinjaman bulanan - setidaknya 30%. Seperti RBC, hal ini hanya mungkin terjadi jika nilai tukar rubel berubah.
Terputusnya peminjam rubel mungkin disebabkan oleh terbatasnya dana yang dialokasikan oleh negara untuk pelaksanaan program tersebut, kata Stanislav Tyves. “Sebelumnya dialokasikan 4,5 miliar rubel. sebagian besar digunakan untuk membantu peminjam rubel, dan sebagian besar peminjam mata uang asing tetap tidak puas dengan ketentuan program dan terus melakukan aksi protes aktif,” tambahnya.
Namun, pihak berwenang belum secara resmi melupakan pemegang hipotek dalam rubel: permohonan mereka akan dipertimbangkan oleh komisi antardepartemen khusus, yang berhak memutuskan pemberian dukungan kepada warga yang sangat membutuhkan bantuan, tetapi tidak secara formal. memenuhi persyaratan. Namun, baik komposisi komisi maupun dokumen yang menjadi dasar pengambilan keputusan tidak diketahui. Komisi harus dibentuk sebelum 1 September.
Hasil program
Secara total, di bawah program lama, dari Juni 2015 hingga Maret 2017, 50 ribu permohonan diterima dari peminjam hipotek, dukungan diberikan kepada hampir 19 ribu “kategori warga yang paling rentan secara sosial yang benar-benar berada dalam situasi kehidupan yang sulit, ” catatan layanan pers Kementerian Konstruksi.
RBC mewawancarai 20 peserta di program AHML bank hipotek terbesar dalam hal volume portofolio hipotek (berdasarkan Frank Research per 1 Juli 2017) dan perwakilan AHML sendiri berdasarkan hasil program yang berakhir pada musim semi. Selain AHML, sepuluh bank menanggapi permintaan tersebut. Seperti yang ditunjukkan oleh analisis data yang dilakukan oleh RBC, Sberbank memiliki bagian restrukturisasi terbesar di bawah program negara - sekitar 70%. Sebagai bagian dari program, ia merestrukturisasi 13 ribu dari 40 ribu aplikasi dengan total volume 3 miliar rubel, kata Denis Kuznetsov.
Bank berada di urutan kedua dalam hal partisipasi dalam program negara Grup VTB(VTB dan VTB24) dengan bagian 10%, atau lebih dari 1,9 ribu pinjaman dengan jumlah total kompensasi yang dialokasikan 543 juta rubel. Layanan pers VTB menjelaskan hasil yang dicapai dengan fakta bahwa peminjam Grup VTB “tidak terlalu membutuhkan bantuan; permintaan pelanggan untuk restrukturisasi tidak tersebar luas.”
Tempat ketiga dalam hal aktivitas partisipasi dalam program negara diambil oleh DeltaCredit Bank dengan pangsa 3% dan restrukturisasi 600 pinjaman (bank tidak memberikan informasi tentang volume pembayaran), yang keempat adalah Rosselkhozbank dengan a bagian 2% - 336 perjanjian dengan jumlah total pengampunan utang 85 juta rubel.
Lima bank yang menanggapi permintaan tersebut - Raiffeisenbank, Transcapitalbank, Zenit Bank, Rosbank dan Ak Bars - memiliki kurang dari 2% dari total volume program; secara total mereka merestrukturisasi 221 pinjaman. Absolut Bank tidak memberikan jumlah restrukturisasi dalam program tersebut. Bagian partisipasi kreditur lain dalam program ini berjumlah 16%, menurut informasi yang diberikan oleh bank.
Dalam berbagai bank-bank besar, yang partisipasinya dalam program ini, menurut informasi yang diberikan, kurang dari 5%, program restrukturisasi pinjaman mereka sendiri untuk warga negara yang rentan secara sosial ternyata lebih liberal, dan oleh karena itu lebih banyak diminati, analisis RBC menunjukkan. “Klien jauh lebih aktif dalam menggunakan program bank itu sendiri,” jelas Stanislav Tyves. “Tidak semua peminjam pada awalnya memenuhi kriteria program negara.”
Sebagai bagian dari proposal mereka sendiri, banyak bank menawarkan peminjam mereka lebih banyak cara untuk memecahkan masalah daripada program dukungan negara, jelas Tatyana Ushkova, Wakil Ketua Dewan Absolut Bank. Jadi, di Raiffeisenbank, rasio restrukturisasi di bawah programnya sendiri dan program negara adalah 80 berbanding 20%. Kelebihan signifikan dalam porsi restrukturisasi di bawah program mereka sendiri juga terlihat di VTB dan Absolut Bank (keduanya - 85 berbanding 15%), Rosbank (89 dan 11%), Transcapitalbank (93 dan 7%), Rosselkhozbank (57 dan 43 %).
Zenit Bank dan Ak Barsa tidak memiliki program sendiri untuk merestrukturisasi pinjaman peminjam hipotek. Bank Tabungan dan DeltaCredit tidak memberikan data mengenai hal ini.
Pelajaran yang Dipetik
Kesalahan dalam menilai kebutuhan saat menyusun program menyebabkan 19 ribu peminjam menerima bantuan, dan jumlah yang hampir sama - 15 ribu keluarga - tertinggal, meskipun permohonan mereka telah disetujui, kata Viktor, kepala proyek ONF “Untuk Hak Peminjam” Klimov. “Uangnya tidak cukup untuk 15 ribu aplikasi yang disetujui. Hal ini sulit dianggap adil, terutama karena kondisi baru dari program ini – menambahkan kriteria pertumbuhan pembayaran lebih dari 30% – membuatnya hanya tersedia bagi pemberi hipotek dalam mata uang asing,” katanya. “Tugas negara adalah membantu mereka yang menghadapi situasi kehidupan yang sulit, dan bukan mereka yang pinjamannya menggunakan mata uang yang salah,” tambah Klimov.
Direktur Pelaksana NRA Pavel Samiev juga percaya bahwa program negara harus mencakup hal ini lebih membutuhkan peminjam hipotek, untuk lebih merangsang pasar hipotek. “Kecuali ada perubahan besar-besaran dalam program dukungan negara untuk pasar pinjaman hipotek secara keseluruhan atau pendapatan rumah tangga tidak mulai tumbuh tajam, pada akhir tahun 2017 pertumbuhan pinjaman hipotek akan berhenti,” katanya.
Segala sesuatu secara tradisional bergantung pada uang. 2 miliar rubel dialokasikan untuk dimulainya kembali program. Hanya 1,5-2 ribu peminjam yang benar-benar akan terbantu, dan mereka yang menyerahkan dokumen lebih awal akan punya waktu untuk memanfaatkannya, kata Tatyana Ushkova. “Dengan jumlah pinjaman rata-rata 1,6 juta di Rusia dan 3,5 juta rubel. di Moskow dukungan 1,5 juta rubel. penting. Mungkin ada banyak pelamar untuk berpartisipasi dalam program ini, dan sumber daya anggaran cepat habis,” prediksi Ushkova.
Namun, apakah dukungan negara harus terus menerus masih menjadi pertanyaan terbuka. Dan tidak semua orang memberikan jawaban positif terhadapnya. Vadim Pakhalenko mengingatkan bahwa hipotek adalah alat komersial dan peminjam harus mengerti risiko yang mungkin terjadi jika terjadi perubahan situasi kehidupan. “Negara pada gilirannya tidak berkewajiban mengalokasikan dana dari anggaran untuk membantu masyarakat yang mengambil hipotek, tetapi telah menciptakan instrumen bantuan sosial dan memutuskan untuk mendukung mereka yang benar-benar membutuhkan,” tambahnya.
Ketentuan untuk menerima bantuan di bawah program yang diperbarui
1. Warga negara yang memiliki satu atau lebih anak di bawah umur atau menjadi walinya, veteran militer, penyandang disabilitas, atau mereka yang memiliki anak penyandang disabilitas dapat mengandalkan dukungan. Warga negara yang menjadi tanggungan orang-orang di bawah usia 24 tahun, pelajar, mahasiswa pascasarjana, magang, dll. juga dapat mengandalkan dukungan.
2. Luas rumah agunan tidak boleh lebih dari 45 meter persegi. m untuk Apartemen studio, 65 m untuk apartemen dua kamar dan 85 m untuk perumahan dengan tiga ruang tamu atau lebih.
3. Perjanjian hipotek harus ditandatangani secara resmi untuk perumahan di Rusia.
4. Perumahan agunan harus menjadi satu-satunya.
5. Setelah pembayaran pinjaman bulanan pendapatan keluarga peminjam tidak boleh melebihi lebih dari dua kali upah layak di wilayah untuk setiap anggota keluarga, dan pembayaran pinjaman bulanan harus meningkat setidaknya 30%.
6. Pinjaman harus berusia minimal 12 bulan pada tanggal permohonan keikutsertaan dalam program.
7. Jumlah kompensasi maksimum adalah 1,5 juta rubel. (tetapi tidak lebih dari 30% dari saldo terutang). Dengan keputusan komisi antardepartemen, jumlah dukungan dapat ditingkatkan menjadi 3 juta rubel.
Berdasarkan keputusan komisi antardepartemen, peminjam dapat gagal memenuhi maksimal dua dari tujuh ketentuan di atas.