Masalah mengelola operasi pasif bank komersial pada tahap sekarang. Masalah dan prospek peningkatan aktivitas pasif bank umum dalam kondisi modern Operasi pasif bank umum masalah perkembangan mereka

Judul pekerjaan:"Pengembangan proposal untuk meningkatkan operasi pasif JSCB" Absolut Bank ""

Deskripsi:Komponen terpenting dari keseluruhan kebijakan perbankan adalah kebijakan pembentukan resource base. Pembentukan basis sumber daya selama operasi pasif bank secara historis memainkan peran utama dan menentukan dalam hubungannya dengan operasi aktifnya. Bagian utama dari sumber daya perbankan dibentuk dalam proses pelaksanaan operasi penyimpanan bank, di mana organisasi yang efektif dan benar di mana kestabilan fungsi bank bergantung. Dalam hal ini, masalah membangun potensi sumber daya dan memastikan stabilitasnya melalui manajemen pertanggungjawaban yang efektif memperoleh urgensi dan urgensi tertentu.

Pengantar. 3

Bab 1. Landasan teoretis dan metodologis dari operasi pasif bank komersial 3

1.1. Inti dan jenis operasi pasif dari bank umum. 3

1.2. Operasi untuk pembentukan dana sendiri dari bank komersial. 3

1.3. Operasi bank untuk mengumpulkan dana dan melayani klien. 3

Bab 2. Analisis operasi pasif JSCB "Absolut Bank". 3

2.1. Karakteristik umum JSCB "Absolut Bank". 3

2.2. Analisis penggalangan dana untuk usaha kecil dan menengah. 3

2.3. Kebijakan simpanan bank komersial. 3

Bab 3. Pengembangan proposal untuk meningkatkan operasi pasif JSCB "Absolut Bank". 3

3.1. Meningkatkan likuiditas dan solvabilitas bank. 3

3.2. Perbaikan kebijakan deposito bank. 3

3.3. Prospek untuk pengembangan operasi pasif baru. 3

Kesimpulan. 3

Daftar literatur bekas .. 3

pengantar

Saat ini, bank merupakan central link dalam sistem kredit dan keuangan. Globalisasi pasar keuangan, transformasi sistem ekonomi negara, pengenalan teknologi informasi baru menciptakan persaingan yang cukup tinggi di pasar jasa perbankan, yang secara signifikan memperluas jangkauan operasi yang dilakukan oleh bank. Kekhususan lembaga perbankan sebagai salah satu jenis perusahaan komersial adalah bahwa sebagian besar sumber dayanya dibentuk bukan dengan biaya sendiri, tetapi dengan biaya dana pinjaman. Akumulasi sumber daya keuangan gratis dari mata pelajaran sistem ekonomi merupakan salah satu fungsi utama bank. Selain organisasi sirkulasi moneter dan hubungan kredit, melalui bank, pembiayaan sektor riil, pembelian dan penjualan sekuritas dilakukan. Dalam hal ini, bank membutuhkan sumber daya tambahan. Bank memecahkan masalah ini dengan menarik dana gratis sementara dari individu dan badan hukum dalam bentuk deposito (deposito).

Komponen terpenting dari keseluruhan kebijakan perbankan adalah kebijakan pembentukan resource base. Pembentukan basis sumber daya selama operasi pasif bank secara historis memainkan peran utama dan menentukan dalam hubungannya dengan operasi aktifnya. Bagian utama dari sumber daya perbankan dibentuk dalam proses pelaksanaan operasi penyimpanan bank, di mana organisasi yang efektif dan benar di mana kestabilan fungsi bank bergantung. Dalam hal ini, masalah membangun potensi sumber daya dan memastikan stabilitasnya melalui manajemen pertanggungjawaban yang efektif memperoleh urgensi dan urgensi tertentu.

Objek penelitian adalah kegiatan JSCB “ABSOLUT BANK” (CJSC).

Subjek penelitian adalah operasi pasif bank umum.

Tujuan dari tesis ini adalah untuk mempelajari dan menyempurnakan kebijakan simpanan bank umum.

Untuk mencapai tujuan ini, perlu untuk menyelesaikan tugas-tugas berikut:

Untuk mengungkapkan esensi operasi pasif dari bank umum;

Menganalisis operasi pasif dari bank komersial menggunakan contoh JSCB ABSOLUT BANK (CJSC);

Untuk mengembangkan langkah-langkah untuk meningkatkan operasi simpanan di JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC).

Kumpulan tugas menentukan struktur tesis ini. Karya tersebut terdiri dari pendahuluan, tiga bab, dan kesimpulan.

Bab pertama mengungkapkan inti dari operasi pasif, kebijakan deposito. Bab kedua menjelaskan tentang arahan utama kegiatan bank. Analisis keadaan operasi simpanan bank saat ini dilakukan pada contoh JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC).

Bab ketiga dikhususkan untuk proposal dan rekomendasi untuk meningkatkan operasi simpanan di JSCB ABSOLUT BANK (CJSC): simpanan baru diusulkan, meningkatkan sistem asuransi. Kegiatan yang akan berkontribusi pada daya tarik tambahan dana dari populasi dan organisasi.

Dasar metodologis pekerjaan adalah metode analisis komparatif dan pendekatan sistematis. Pekerjaan menggunakan alat penelitian grafis.

Basis informasi tesis diwakili oleh tindakan legislatif dan peraturan Federasi Rusia, data statistik yang diterbitkan oleh Bank Sentral Federasi Rusia dan badan resmi lainnya, literatur pendidikan dan data dari majalah yang ditujukan untuk masalah yang diteliti.

Tesis ini secara praktis penting bagi bank komersial mana pun. Langkah-langkah perbaikan kebijakan simpanan yang diusulkan oleh penulis akan mengarah pada peningkatan volume dan kualitas kewajiban bank, yang terutama penting dalam kondisi permodalan yang tidak mencukupi dan penurunan laba bank.

Bab 1. Landasan teoretis dan metodologis dari operasi pasif bank komersial

1.1. Inti dan jenis operasi pasif dari bank umum

Inti dari bank sebagai organisasi yang menarik sumber daya uang gratis, dan kemudian mengalokasikannya dengan dasar yang dapat dikembalikan, dibayar dan mendesak, memungkinkan untuk membagi operasinya menjadi dua jenis: pasif dan aktif.

Operasi pasif adalah operasi untuk menghasilkan sumber daya moneter dari lembaga kredit, yang dicatat dalam kewajiban neraca mereka. Operasi pasif memungkinkan lembaga kredit untuk membentuk sumber daya mereka sendiri dan menarik, yang kemudian digunakan untuk operasi aktif. Fitur utama bisnis pinjaman adalah bahwa lembaga kredit beroperasi terutama dengan mengorbankan dana yang dipinjam. Dana sendiri, sebagai aturan, menyumbang kurang dari 10% dana lembaga kredit, ditarik - sekitar 90%. Peran dana bank sendiri secara signifikan lebih tinggi daripada bagiannya dalam total kewajiban. Dengan dana sendiri, kerja lembaga kredit didasarkan baik pada awal operasinya maupun dalam situasi krisis. Modal dasar dibentuk atas biaya pemegang saham (pemegang saham).

Dalam teori permodalan, sejumlah faktor dibedakan yang menentukan struktur modal suatu entitas ekonomi:

Ciri-ciri sektoral dari kegiatan ekonomi (kekhususan kegiatan perbankan adalah akumulasi dana bebas sementara dari individu dan badan hukum dan penempatannya selanjutnya di berbagai aset untuk memperoleh keuntungan);

Tingkat profitabilitas dari aktivitas saat ini (ketika membentuk struktur permodalan, bank berusaha untuk menarik sumber daya termurah dan menginvestasikannya secara menguntungkan).

Beban pajak (bank di bidang perpajakan tidak berbeda dengan badan usaha lain, namun dalam hal ini, perlu memperhatikan metode lain dari pengaturan kegiatan negara, yang hanya berlaku untuk lembaga keuangan tersebut - sesuai dengan standar wajib, beberapa di antaranya secara langsung mempengaruhi struktur permodalan bank) ;

Tahap siklus hidup (pada tahap awal pengembangan, struktur permodalan bank paling dekat dengan struktur permodalan organisasi komersial, yang didasarkan pada dana sendiri dari peserta atau pemegang saham, dan kemudian, karena perkembangannya, bank menerima volume yang lebih besar dari sumber daya yang ditarik dan secara efektif mendistribusikannya kembali).

Faktor-faktor yang tercantum membentuk struktur permodalan tertentu pada masing-masing bank, tergantung dari karakteristik kegiatannya dan keadaan perekonomian yang mapan. Untuk menentukan elemen struktur seperti itu, Anda dapat menggunakan berbagai kelompok klasifikasi item kewajiban bank (Tabel. Tabel 1)

Tabel 1

Kelompok klasifikasi kewajiban bank

Atribut klasifikasi	Kelompok klasifikasi	Contoh elemen grup
1. Berdasarkan konten ekonomi		Modal dasar (MC), dana cadangan
		Penyisihan kerugian pinjaman
	Hasil kinerja	pendapatan yang disimpan
	Sumber deposit	Simpanan individu (FL), simpanan badan hukum (LE)
	Dana pinjaman
	Sumber menarik lainnya	Masalah kewajiban hutang
2. Berdasarkan biaya	Sumber mahal	Pinjaman antar bank
	Sumber yang terjangkau	Deposito, dana pemegang saham
	Sumber murah	Deposito, masalah kewajiban hutang
	Sumber gratis	Dana di rekening pelanggan (sebelum berlakunya Undang-Undang Federal "Tentang sistem pembayaran Federasi Rusia"
3. Berdasarkan ketersediaan (ketersediaan dalam jumlah yang cukup)	Tersedia untuk mayoritas	Deposit FL, deposito badan hukum
	Sumber hanya tersedia untuk beberapa bank	Pinjaman Bank Sentral, pinjaman antar bank
4. Berdasarkan waktu	Sumber jangka pendek	Dana di rekening pelanggan, pinjaman antar bank
	Sumber-sumber jangka menengah	Deposito, pinjaman Bank Sentral Federasi Rusia
	Sumber jangka panjang	Ekuitas, deposito selama lebih dari 3 tahun
5. Berdasarkan jumlah elemen konstituen dari total portofolio sumber daya	Sumber utama	Pinjaman dari Bank Sentral Federasi Rusia, Inggris untuk LLC dan CJSC
	Sumber media	Pinjaman antar bank, deposito
	Sumber kecil	Deposito, MC untuk OJSC, Kewajiban hutang yang diterbitkan

Operasi pasif meliputi operasi untuk menarik simpanan, membuka dan memelihara rekening, menarik pinjaman antar bank, menerbitkan surat promes, sertifikat deposito dan sertifikat tabungan, obligasi. Juga, operasi pasif termasuk membuka dan memelihara rekening bank koresponden satu sama lain.

Hubungan koresponden memungkinkan untuk mengembangkan hubungan keuangan antara bank komersial, kemitraan, khususnya di tingkat antar wilayah dan antar negara bagian, untuk membangun hubungan saling percaya, tetapi yang terpenting, untuk mempercepat penyelesaian. Ini adalah fungsi keuangan dan ekonomi utama mereka. Di negara-negara maju di dunia, bagian dari pembayaran melewati jaringan penyelesaian terpusat bank sentral, dan lebih dari setengahnya - melalui jaringan desentralisasi non-negara yang diwakili oleh bank koresponden dan lembaga kliring. Layanan bank koresponden dibayar, sementara bank membayar pendapatan bunga kepada mitra mereka di saldo rekening koresponden mereka.

Transaksi antar bank mencerminkan tingkat perkembangan hubungan koresponden lembaga kredit. Bank dapat menerima dari lembaga kredit lain baik pinjaman jangka pendek maupun jangka panjang, yang memungkinkan mereka untuk beroperasi dengan sumber daya moneter yang cukup kuat, untuk menjaga tingkat dana yang optimal di rekening koresponden.

Pemberian pinjaman bank sentral adalah operasi pasif untuk lembaga kredit ketika bank sentral memberikan bantuan kepada bank ketika ada kekurangan uang untuk sementara. Itu dilakukan dalam bentuk refinancing atau pinjaman pegadaian yang dijamin dengan surat berharga, yang secara resmi masuk dalam daftar khusus.

Bagi bank umum, operasi pasif menjadi salah satu prioritas dalam pengelolaan likuiditas. Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa jika pengejaran indikator likuiditas tidak rasional, bank berisiko kehilangan potensi keuntungan. Sehubungan dengan itu, teori manajemen liabilitas bank menjadi dasar untuk mengelola likuiditas dan profitabilitas suatu lembaga perkreditan, sehingga manajemen likuiditas identik dengan manajemen liabilitas. Manajemen liabilitas adalah aktivitas bank, yang terkait dengan menarik dana dari deposan dan kreditor lainnya dan menentukan struktur sumber dana yang relevan, dan dalam arti sempit itu adalah pencarian aktif dana yang ditarik. Sumber daya bank komersial dihasilkan melalui operasi pasif. Menjadi penting bagi bank, dananya sendiri dalam struktur kewajiban memainkan peran yang kurang signifikan dibandingkan dengan dana yang ditarik dari perorangan dan badan hukum, yang merupakan bagian terbesar dalam total kebutuhan sumber daya kas untuk operasi aktif. Bank komersial, memobilisasi dana bebas sementara dari badan hukum dan individu di pasar kredit, dengan demikian menyelesaikan sejumlah tugas penting untuk menyediakan ekonomi nasional dengan modal kerja tambahan, untuk memenuhi kebutuhan penduduk akan sumber daya kredit, dan untuk mengubah uang menjadi modal.

Dengan demikian, semua operasi yang dilakukan oleh bank komersial dapat dibagi lagi menjadi pasif, mewakili pembentukan sumber daya (dimiliki dan dipinjam), dan alokasi aktif sumber daya untuk mendapatkan keuntungan. Tidak hanya tingkat kinerja keuangan bank, tetapi juga tingkat pendapatan dan keamanan kliennya bergantung pada manajemen yang efisien dan berkualitas dari kewajiban dan aset bank, karena dana pinjaman merupakan mayoritas sumber daya lembaga kredit.

Pentingnya basis sumber daya bagi bank sudah jelas. Penilaian yang tepat waktu atas sumber daya yang dimiliki bank setiap saat secara real time dan untuk masa depan, yaitu prakiraan, diperlukan bagi manajer bank, dan tugas peramalan volume sumber daya bank, yaitu dana simpanan, sangat relevan.

1.2. Operasi untuk pembentukan dana sendiri dari bank komersial

Dana bank sendiri harus dipahami sebagai berbagai dana yang diciptakan oleh bank untuk memastikan stabilitas keuangan, kegiatan komersial dan ekonomi, serta keuntungan yang diperoleh berdasarkan hasil tahun berjalan dan tahun sebelumnya.

Dana bank sendiri menjalankan beberapa fungsi penting:

1. Fungsi pelindung. Sebagian besar aset bank (sekitar 88%) didanai oleh deposan. Oleh karena itu, fungsi utama dari modal saham bank dan dana yang dipersamakan dengannya adalah untuk melindungi kepentingan penabung. Fungsi perlindungan dana sendiri berarti kemungkinan membayar kompensasi kepada deposan jika terjadi kebangkrutan. Topik fungsi pelindung permodalan bank sangat relevan saat ini, karena ada sejumlah masalah di negara kita. Di satu sisi, sistem penjaminan simpanan yang efektif belum terbentuk; Di sisi lain, situasi ekonomi yang tidak stabil menyebabkan bank gagal dan dana mereka hilang oleh deposan. Oleh karena itu, bagi negara kita, ketersediaan modal ekuitas merupakan syarat pertama bagi keandalan bank.

2. Fungsi operasional. Untuk memulai pekerjaan yang sukses, bank membutuhkan modal awal, yang digunakan untuk membeli tanah, bangunan, peralatan, serta untuk membuat cadangan keuangan jika terjadi kerugian yang tidak terduga. Modal ekuitas juga digunakan untuk tujuan ini.

3. Fungsi pengaturan. Selain menyediakan dasar keuangan untuk operasi dan melindungi kepentingan deposan, dana bank sendiri juga menjalankan fungsi pengaturan, yang terkait dengan kepentingan khusus masyarakat dalam keberhasilan fungsi bank, serta dengan undang-undang dan peraturan yang memungkinkan badan negara untuk mengontrol operasi yang sedang berjalan.

Modal ekuitas bank adalah dasar untuk meningkatkan volume operasi aktifnya. Oleh karena itu, sangat penting bagi setiap bank untuk mencari sumber kenaikannya. Mereka dapat berupa: laba ditahan tahun-tahun sebelumnya, termasuk cadangan bank; penempatan masalah tambahan sekuritas atau daya tarik pemegang saham baru. Dana bank sendiri meliputi: dana resmi, cadangan dan dana khusus lainnya, serta laba ditahan sepanjang tahun.

Dengan demikian, perlu diperhatikan bahwa pentingnya sumber daya bank itu sendiri terutama untuk menjaga stabilitasnya. Pada tahap awal pembentukan bank, dana sendirilah yang menutupi biaya prioritas, yang tanpanya bank tidak dapat memulai aktivitasnya. Dengan mengorbankan sumber daya mereka sendiri, bank menciptakan cadangan yang mereka butuhkan. Terakhir, sumber daya sendiri adalah sumber utama investasi dalam aset jangka panjang.

Sebagai bagian dari dana bank sendiri, elemen-elemen berikut dapat dibedakan, dikelompokkan berdasarkan esensi ekonomi (Gbr. Gambar 1).

Operasi utama untuk pembentukan dana bank sendiri adalah penerbitan sekuritas. Penerbitan surat berharga sendiri oleh lembaga kredit juga termasuk dalam instrumen pembentukan kewajiban yang dikelola. Penerbitan saham ke dalam sirkulasi dilakukan untuk meningkatkan modal dasar, efek lainnya - untuk meningkatkan dana yang dihimpun. Pertama-tama, ini adalah obligasi, yang saat ini cukup sering ditemukan di Rusia, sertifikat deposito dan tabungan, yang pelepasannya ke sirkulasi dikaitkan dengan deposito.

Keamanan perbankan yang banyak digunakan di Rusia adalah bill of exchange; keamanan ini tidak memerlukan pendaftaran di bank sentral. Ini menyederhanakan pekerjaan dengannya dan memungkinkannya untuk digunakan dalam skala besar, khususnya, sebagai alat pembayaran. Bank biasanya menerbitkan dua jenis tagihan (selain klasifikasinya menjadi sederhana dan dapat dipindahtangankan): bunga dan diskonto. Ciri khas dari tagihan berbunga adalah bahwa penerbitan dan penjualannya kepada badan hukum dan individu dilakukan pada nilai nominal dengan akrual lebih lanjut di atasnya dan pembayaran pada saat presentasi atau dalam waktu tertentu sejak saat presentasi tagihan. Kondisi ini ditetapkan dalam teks RUU itu sendiri. Untuk tagihan diskon, biasanya tagihan itu dijual dengan harga di bawah nilai nominal (dengan diskon), dan penebusannya setara. Selisih antara harga penebusan dan harga beli mewakili pendapatan pemegang wesel.

1.3. Operasi bank untuk mengumpulkan dana dan melayani klien

Operasi utama untuk menarik dana bank adalah operasi penyimpanan. Deposito (deposito) adalah dana moneter atau sekuritas yang ditransfer ke lembaga kredit untuk disimpan, dapat dikembalikan dengan pembayaran bunga yang telah ditentukan saat deposit kedaluwarsa. Dengan memobilisasi simpanan, bank komersial menghasilkan sumber daya moneter untuk melakukan operasi aktif guna memperoleh keuntungan, oleh karena itu simpanan merupakan sumber utama sumber daya perbankan.

Deposito yang digunakan saat ini sangat beragam, karena inovasi perbankan, jumlahnya akhir-akhir ini meningkat secara signifikan. Proses-proses ini dijelaskan oleh keinginan lembaga kredit dalam konteks segmentasi dan persaingan pasar yang tinggi untuk memenuhi permintaan produk perbankan dari berbagai kategori nasabah dan menarik simpanan dan modal bebas mereka.

Setoran diklasifikasikan tergantung pada jangka waktu perjanjian, prosedur untuk menyimpan dan menarik uang, pembayaran bunga, kemungkinan memperoleh beberapa manfaat dari transaksi aktif dengan lembaga kredit ini, dll. Paling sering, pembagian simpanan dibuat berdasarkan periode penyimpanan simpanan hingga saat penarikan, serta tergantung kategori deposan.

Menurut periode penyimpanan simpanan hingga saat penarikan, simpanan dibagi lagi:

1) pada giro - ini adalah simpanan yang diterbitkan kapan saja, atas permintaan pertama dari deposan tanpa memberitahu bank;

2) deposito berjangka adalah simpanan untuk jangka waktu tertentu.

Tentunya, bagi lembaga kredit, deposito berjangka lebih menguntungkan, karena jangka waktu penggunaan dana telah ditentukan dan ada kemungkinan untuk menetapkan waktu pembayaran kembali pinjaman yang dikeluarkan dari dana deposito berjangka ini.

Jenis rekening berikut dibedakan berdasarkan kategori penyimpan: rekening warga negara, perusahaan, badan pemerintah, bukan penduduk - badan hukum dan perorangan. Deposan membuka rekening sesuai permintaan, yang dengannya Anda bisa mendapatkan uang tunai, menulis cek, atau dokumen pembayaran lainnya kapan saja. Pada giro, yang berfungsi sebagai alat tukar, di negara-negara maju secara ekonomi, sebagian besar transaksi keuangan dilakukan. Dengan menggunakan cek atau instrumen pembayaran dan penyelesaian lainnya, pembayaran dilakukan dengan mengimbangi klaim balik dari lembaga kredit, yang mengurangi volume omset dan biayanya.

Pada giro juga termasuk rekening penyelesaian entitas ekonomi. Dalam kondisi modern, dua jenis giro dibedakan: deposito bebas bunga dan rekening yang dikenakan bunga. Yang pertama berlaku dalam agregat deposito negara-negara maju, yang terakhir - cek, bunga dibebankan pada mereka. Di Rusia, bunga dibebankan pada semua simpanan warga negara, bunga jarang dibayarkan pada saldo di akun penyelesaian entitas bisnis.

Akun permintaan memiliki karakteristik berikut:

1) penerimaan dan penarikan uang dilakukan baik sebagian maupun seluruhnya setiap saat tanpa batasan apa pun;

2) uang dapat diterima baik dalam bentuk tunai maupun dalam bentuk cek, atau ditransfer dari rekening dalam bentuk non-tunai;

3) pemegang rekening membayar komisi kepada lembaga kredit untuk pengoperasian rekening giro atau untuk setiap cek yang dibayarkan;

4) untuk giro, lembaga kredit harus mengalokasikan dana ke dana cadangan wajib bank sentral, biasanya, dalam jumlah yang lebih besar daripada deposito berjangka.

Deposito berjangka diterima di bank untuk jangka waktu yang telah ditentukan, pendapatan bunga harus dibayarkan padanya. Lembaga kredit membuat perjanjian dengan deposan, di mana jumlah yang diterima, tingkat bunga, waktu pengembalian dan kondisi lainnya ditetapkan. Deposito berjangka di negara-negara Barat juga dapat ditarik dengan menggunakan cek. Sebelum waktu pengembalian, klien dapat menarik deposit hanya setelah pemberitahuan sebelumnya, tetapi biasanya kehilangan persentase tertentu dalam bentuk penalti untuk penarikan uang sebelum waktunya.

Selain yang disebutkan, akun ini memiliki beberapa fitur lain:

1) uang di rekening ini beredar lambat;

2) rekening-rekening ini biasanya memiliki rasio cadangan wajib yang lebih rendah daripada untuk giro.

Lembaga kredit di Rusia sejak 1991 mulai menggunakan deposito berjangka, yang diterbitkan oleh sertifikat deposito. Jaminan ini merupakan kewajiban bank penerbit untuk menyetor, menyatakan hak deposan atau penggantinya untuk menerima jumlah setoran dan bunga yang masih harus dibayar pada akhir waktu tertentu. Ketika saat pengembalian setoran tiba, lembaga kredit melakukan pembayaran berdasarkan sertifikat yang diberikan dan pernyataan pemilik yang menunjukkan rekening tempat uang tersebut harus dikreditkan.

Sertifikat tabungan digunakan untuk warga negara. Deposito tabungan adalah simpanan non-voucher yang dikenakan bunga. Di negara maju, ada jenis simpanan tabungan berikut:

1) rekening dengan buku tabungan, deposannya wajib hadir untuk operasi dengan dana;

2) rekening dengan pernyataan keadaan setoran tabungan, dengan rekening ini klien berinteraksi dengan lembaga kredit melalui surat tanpa menggunakan buku tabungan;

3) menyimpan rekening di pasar uang. Untuk rekening semacam itu, buku tabungan tidak diterapkan, dan tingkat suku bunga disesuaikan secara independen oleh masing-masing lembaga kredit setiap minggu sesuai dengan fluktuasi kondisi pasar.

Dalam perjanjian deposito, bank menetapkan suku bunga yang harus lebih rendah dari suku bunga pinjaman. Tidak diragukan lagi, tingkat suku bunga deposito berjangka akan lebih tinggi dari pada giro. Struktur simpanan di lembaga perkreditan berfluktuasi tergantung pada kondisi pasar dan pengelolaan tingkat suku bunga simpanan dan tingkat cadangan yang dibutuhkan, jika peraturan pemerintah tersebut dilaksanakan. Dalam menjalankan operasi simpanan, staf lembaga kredit memperhitungkan biaya berbagai jenis simpanan, kemungkinan risiko, dan melakukan pekerjaan yang sesuai untuk menarik jenis simpanan tertentu dan mengoptimalkan strukturnya.

Meningkatnya persaingan antara lembaga kredit dan lembaga keuangan dan kredit lainnya untuk simpanan organisasi dan individu telah menyebabkan munculnya berbagai simpanan, bunga pada mereka, dan metode layanan pelanggan. Di negara-negara Barat, saat ini terdapat lebih dari 30 jenis simpanan bank, dan masing-masing memiliki keistimewaan tersendiri, sehingga deposan memiliki kesempatan untuk memilih yang paling sesuai.

Untuk meningkatkan skala operasi aktif dan memberi lembaga kredit profitabilitas, metode terbaik untuk mengelola kewajiban adalah dengan meningkatkan dan mendiversifikasi jenis simpanan utama - pada giro dan deposito berjangka. Dengan daya tarik deposito berjangka, likuiditas lembaga kredit juga terjamin, dan giro - konsentrasi sumber daya termurah, karena biaya pelayanan simpanan ini tidak signifikan. Dengan peningkatan bagian giro dalam kewajiban lembaga kredit, biaya bunga berkurang, yang memastikan pencapaian profitabilitas yang lebih tinggi dari penggunaan sumber daya ini. Namun, simpanan ini adalah sumber daya yang paling tidak stabil, oleh karena itu, bagiannya yang signifikan dalam kewajiban mengurangi likuiditas bank. Oleh karena itu, tugas manajemen bank yang sangat penting adalah menentukan struktur optimal dari simpanan yang ditarik.

Ciri khas operasi simpanan adalah bahwa lembaga kredit memiliki kontrol yang agak lemah atas skala moneter mereka, karena inisiatif dalam operasi simpanan sebagian besar berasal dari deposan. Selain itu, klien tertarik tidak hanya pada pendapatan bunga deposito, tetapi juga pada jaminan keamanan simpanan. Oleh karena itu, kenaikan suku bunga simpanan oleh lembaga perkreditan tidak selalu efektif untuk meningkatkan daya tarik simpanan. Selain itu, kebijakan moneter dan pajak negara memiliki pengaruh besar terhadap volume dan struktur simpanan dalam sistem kredit. Kualitas manajemen perbankan juga berperan.

Bab 2. Analisis operasi pasif JSCB "Absolut Bank"

2.1. Karakteristik umum JSCB "Absolut Bank"

JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) mulai bekerja pada tahun 1993. Bank berkomitmen untuk menyediakan berbagai layanan dan produk perbankan standar dan berteknologi tinggi kepada nasabah di seluruh Federasi Rusia. Modal dasar JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) dibentuk sebesar 1.412.498 ribu rubel. Modal dasar Bank sama dengan jumlah nilai nominal saham Bank yang diperoleh oleh pemegang saham.

Badan pengatur JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) disajikan pada Gambar 2.1.

Struktur organisasi bank ditunjukkan pada Gambar 2.2.

Badan pengatur tertinggi JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) adalah Rapat Umum Pemegang Saham. Pengelolaan aktivitas JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) saat ini dilakukan oleh pengelola.

Struktur organisasi JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) linier dan fungsional. Struktur ini didasarkan pada prinsip "tambang" dalam membangun proses manajemen. Prinsip ini terletak pada kenyataan bahwa manajemen dilakukan sesuai dengan subsistem fungsional JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) (pemasaran, keuangan, personalia). Di setiap subsistem fungsional ini, hierarki layanan tertentu (milik saya) dibentuk dari atas ke bawah. Pengalaman dengan struktur ini telah menunjukkan bahwa itu yang paling efektif. Salah satu kelemahan utama dari struktur manajemen ini adalah ketidakmampuan untuk merespon dengan cepat kondisi lingkungan yang berubah.

Karena penerapan aturan dan prosedur formal, tidak ada fleksibilitas dalam hubungan antar departemen organisasi, yang sebagian kecil, tetapi mempengaruhi ketepatan waktu keputusan manajerial.

Kebijakan bank komersial dibagi menjadi beberapa bidang utama berikut:

Kebijakan kredit bank;

Kebijakan deposito bank;

Arah lain dari kebijakan bank komersial (kebijakan investasi, dll.).

Mari kita pertimbangkan indikator ekonomi utama JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) untuk 2012-2013. pada Tabel 2.1. Indikator diambil dari situs resmi JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC).

Tabel 2.1

Indikator keuangan dan ekonomi utama JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) untuk 2011-2013.

Indikator				Perubahan (+ ;-)
Pengembalian aset,%
Pengembalian ekuitas,%
Pendapatan bunga bersih, RUB miliar
Pendapatan fee dan komisi bersih, RUB bln
Margin bunga bersih,%
Keuntungan (kerugian) bersih, miliar rubel

Berdasarkan Tabel 2.1, dapat diketahui bahwa pada akhir tahun 2013 indikator yang mencirikan profitabilitas bank meningkat - tingkat pengembalian aset sebesar 0,31 poin persentase dan pengembalian ekuitas sebesar 7,4 poin persentase.

Pendapatan provisi dan komisi bersih untuk 2013 meningkat sebesar 1 miliar rubel, dan pendapatan bunga bersih sebesar 11,9 miliar rubel, yang merupakan aspek positif dari kegiatan JSCB ABSOLUT BANK (ZAO).

Dinamika indikator kinerja utama JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) akan ditunjukkan pada Gambar 2.3.

Gambar 2.3. Dinamika indikator kinerja utama JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) untuk 2011-2013, miliar rubel.

DL5 secara jelas menunjukkan peningkatan indikator kinerja utama JSCB ABSOLUT BANK (CJSC), untuk tahun 2011-2013.

Dengan demikian, setelah menganalisis indikator ekonomi utama dari aktivitas JSCB ABSOLUT BANK (CJSC), terlihat bahwa pada tahun 2013 dibandingkan dengan tahun 2012, laba bersih bank meningkat sebesar 134,3 miliar rubel, yaitu aktivitas bank pada tahun 2013. menguntungkan dan karenanya menguntungkan.

Mari kita perhatikan dinamika aset bank JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) untuk periode yang dianalisis: 2011-2013 (Tabel 2.2).

Tabel 2.2

Dinamika aset bank JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) untuk 2011-2013, ribu rubel.

Indikator				Deviasi (+ ;-)		Tingkat pertumbuhan, %
Tunai
Dana lembaga kredit dengan Bank Sentral Federasi Rusia
Dana dari lembaga kredit
Investasi bersih dalam sekuritas perdagangan
Hutang pinjaman bersih
Investasi bersih dalam sekuritas investasi yang dimiliki hingga jatuh tempo
Investasi bersih pada sekuritas yang tersedia untuk dijual
Aset tetap, aset tidak berwujud dan materi. saham
Persyaratan minat
Aset lainnya
Total aset

Menganalisis data pada Tabel 2.2, terlihat bahwa pada tahun 2012 dibandingkan tahun 2011, aset JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) tumbuh sebesar 14.503.604 ribu rubel. atau 3,25%.

JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) secara aktif mengembangkan lini penyediaan operasi pasif.

2.2. Analisis penggalangan dana untuk usaha kecil dan menengah

Dinamika nasabah - usaha kecil menengah bank tahun 2010 - 2013 bank disajikan pada Gambar 2.4.

Gambar 2.4. Dinamika klien - usaha kecil dan menengah bank tahun 2010 - 2013 JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC)

Dalam kerangka kebijakan manajemen operasi pasif, prioritas diberikan kepada kebijakan simpanan bank.

Prioritas utama dari kebijakan deposito adalah:

1) menarik dana dari individu ke deposito;

2) menarik usaha kecil dan menengah untuk menyimpan;

3) daya tarik dana klien korporat untuk disimpan;

4) daya tarik dana dari lembaga kredit lain ke deposito.

Mari kita analisis portofolio simpanan "ABSOLUT BANK" (CJSC) JSCB untuk periode yang diteliti. Untuk memulainya, mari kita analisis dinamika dan struktur simpanan menurut kategori deposan.

Tabel 2.3

Analisis dinamika portofolio deposito JSCB "BANK MUTLAK" (CJSC) menurut kategori deposan untuk 2011 - 2013, ribu rubel.

				Perubahan (+/-)
Portofolio simpanan, total:
Setoran untuk individu

Berdasarkan analisis dinamika portofolio simpanan JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) menurut kategori deposan untuk tahun 2011 - 2013. Tabel 2.4 menunjukkan bahwa pada tahun 2012. jumlah simpanan turun 4.634 juta rubel. Penurunan ini disebabkan penurunan simpanan kepada individu - pinjaman konsumen sebesar 1.5771 ribu rubel.

Pada 2013. sebaliknya, ada kecenderungan peningkatan volume portofolio simpanan sebesar 8.372 juta rubel. Untuk lebih jelasnya, kami akan menggambarkan dinamika portfolio deposito pada Gambar 2.5.

Gambar 2.5. Dinamika portofolio simpanan JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) untuk 2011-2013, juta Rubel.

Mari kita analisis struktur portofolio simpanan pada Tabel 2.4.

Tabel 2.4

Analisis struktur portofolio deposito JSCB "BANK MUTLAK" (CJSC) menurut kategori deposan untuk 2011 - 2013, ribu rubel.

Portofolio simpanan, total:
Deposit ke lembaga kredit
Setoran untuk pengusaha perorangan
Setoran untuk individu

Analisis struktur portofolio simpanan JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) menurut kategori deposan menunjukkan bahwa porsi terbesar ada pada tahun 2013. pada: simpanan yang diberikan kepada lembaga kredit - 44,596%, dan simpanan pengusaha perorangan - 45,906%. Setoran kepada individu - pinjaman konsumen mencapai 9,499%.

Kualitas aktivitas simpanan bank dapat dinilai dari sejumlah fitur, di antaranya salah satu tempat terpenting adalah milik keadaan portofolio simpanannya. Berikut adalah struktur portofolio simpanan menurut sektor perekonomian:

Dinamika dan struktur portofolio simpanan menurut industri

Perdagangan
Industri kayu
Industri pertambangan
Industri lampu
Industri makanan
Industri kimia
Pelayanan medis
Mengangkut
Bangunan
Telekomunikasi
Operasi real estat
Perusahaan leasing
Jumlah simpanan dan piutang

Bagian utama dari portofolio simpanan JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) per 01.01.2013 terdiri dari investasi dalam kegiatan berikut (Gambar 2.6):

Gambar 2.6. Struktur portofolio simpanan menurut industri

Mari kita analisis basis sumber daya bank menurut kriteria urgensi. Semua dana yang terkumpul dikelompokkan ke dalam kelompok berikut - hingga 30 hari; dari 31 hingga 90 hari; dari 91 hingga 180 hari; dari 181 hari menjadi 1 tahun; dari 1 sampai 3 tahun dan untuk jangka waktu lebih dari 3 tahun. Komitmen hingga 30 hari tersebut, pada gilirannya, juga dibagi ke dalam kelompok.

Menurut hasil tahun 2013, simpanan rubel terus menjadi yang terdepan dalam portofolio simpanan warga, dengan pangsa 92%. Yang paling populer adalah deposito jangka menengah (91 hari - 180 hari) dan jangka panjang (dari 1 tahun), terhitung 84,2% dari jumlah total yang ditarik. Bagian terbesar terdiri dari sumber daya untuk jangka waktu 1 sampai 3 tahun (sekitar 40%). Mungkin, bank memiliki berbagai macam simpanan yang memungkinkan penduduk menginvestasikan dana dengan persyaratan yang menguntungkan bagi diri mereka sendiri untuk periode yang lebih lama. Ini dikonfirmasi oleh fakta bahwa dana individu menang dalam bentuk dana dengan jangka waktu minimal 3 bulan.

Menurut pendapat kami, bank memiliki basis sumber daya yang cukup terdiversifikasi, dengan bagian utama sumber daya dipinjam untuk jangka waktu 1 hingga 3 tahun. Dalam periode analisis, saham mereka berfluktuasi menjadi 64,22% dari total volume yang ditarik. Urutan kedua dari segi durasi adalah dana yang diterima bank untuk jangka waktu dari 6 bulan hingga 1 tahun. Bagian mereka dalam total volume pinjaman kira-kira 20% di setiap periode. Bank juga secara aktif melakukan operasi penyelesaian kliennya, yang dapat menjelaskan bagian dana atas permintaan yang agak tinggi di basis sumber daya. Dana ini memiliki biaya yang cukup rendah bagi bank dan, dalam kondisi stabil, dana ini dapat berfungsi sebagai salah satu sumber operasi aktif jangka pendek dan dengan demikian berkontribusi pada keuntungan dan meningkatkan profitabilitas operasi.

Kami juga mencatat fakta bahwa bank memiliki bagian dana yang cukup rendah yang ditarik hingga 3 bulan - secara umum, untuk periode tidak lebih dari 3,5%. Jadi, secara umum untuk bank, kita dapat mengatakan bahwa basis sumber dayanya cukup stabil dan berjangka panjang. Saat ini, Bank terus menempati posisi terdepan dalam hal volume simpanan.

Pada 01.01.2014, lebih dari 16 miliar rubel telah diakumulasi pada rekening simpanan di Bank.

Deposito individu merupakan bagian yang cukup signifikan dari basis sumber daya Bank - 36,9%. Peningkatan volume dana yang ditarik dari individu pada tahun 2013 mencapai hampir 6 miliar rubel, atau 60%.

Gambar 2.7. Dinamika perubahan volume simpanan pada 2012-2013, dalam miliar rubel

Dari tahun 2011 hingga 2013, terjadi peningkatan bagian simpanan dalam mata uang asing (termasuk karena revaluasi mata uang) dan penurunan bagian simpanan rubel.

Berdasarkan hasil tahun 2013, deposito rubel terus menjadi yang terdepan dalam portofolio simpanan nasabah, dengan pangsa 92%. Yang paling populer adalah deposito jangka menengah (dari 91 hari sampai 1 tahun) dan deposito jangka panjang (dari 1 tahun), terhitung 93% dari jumlah total yang ditarik.

Gambar 2.8. Struktur simpanan hingga jatuh tempo tahun 2013

Selama tahun 2013, JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) melakukan kegiatan yang gencar untuk meningkatkan volume penjualan kartu bank, menerapkan peluang tambahan bagi nasabah yang menjadi pemegangnya, dan mengembangkan infrastruktur layanan.

Penting untuk diketahui bahwa bank dapat memperoleh pendapatan tambahan dengan memberikan simpanan kepada nasabah, oleh karena itu, dimungkinkan untuk mengajukan pengembangan produk pinjaman baru untuk JSCB ABSOLUT BANK (CJSC).

2.3. Kebijakan simpanan bank komersial

Kebijakan simpanan bank komersial adalah serangkaian tindakan bank, yang bertujuan untuk menarik dana ke dalam simpanan.

Gambar 3.2. Penetapan harga transfer: "mensubsidi" beberapa layanan simpanan dengan mengorbankan layanan lain di "ABSOLUT BANK" (CJSC) JSCB

1) tarif (komisi) sekurang-kurangnya mengganti biaya layanan ini dan biaya bunga atas simpanan transaksi;

2) tarif (komisi) setidaknya mengkompensasi biaya layanan ini, dan biaya bunga atas simpanan transaksional diganti oleh bendahara dengan mengorbankan pendapatan bunga dari penempatan mereka di unit kredit ABSOLUT BANK (CJSC) atau di pasar keuangan eksternal (melalui mekanisme transfer harga untuk sumber daya bank).

Dalam kasus pertama, penurunan daya saing layanan transaksi bank dan peningkatan posisi kompetitif di pasar pinjaman bank tidak dapat dihindari. Kedua - peningkatan potensi kompetitif tarif sambil membatasi kemungkinan penurunan suku bunga saat memberikan pinjaman kepada pelanggan. Di pasar saat ini, peminjam lebih memilih opsi kedua.

Namun, salah satu dari opsi ini menimbulkan berbagai masalah yang terkait dengan optimalisasi bentuk dan ukuran biaya komisi, di satu sisi, dan suku bunga biaya pada rekening pelanggan saat ini, di sisi lain.

Khususnya:

Penetapan ketergantungan jumlah komisi pada jumlah atau volume transaksi, pada urgensi pelaksanaan atau pada waktu transaksi selama hari operasi;

Penentuan ketergantungan suku bunga pada ukuran rata-rata aktual atau saldo minimum rata-rata selama bulan tersebut, dibedakan dengan ukuran saldo;

Penentuan ketergantungan jumlah komisi atau suku bunga pada kondisi lain (lokasi klien, jangkauan layanan perbankan yang dikonsumsi, kedekatan hubungan klien dengan bank, dll.);

Membangun ketergantungan timbal balik dari besarnya komisi dan tingkat suku bunga.

Sekarang mari kita pertimbangkan spesifikasi transfer pricing di JSCB ABSOLUT BANK (CJSC).

Harga transfer sumber daya menentukan arah pergerakan dana di bank dan berkontribusi pada transfer sumber daya yang optimal antar departemen, menjadi alat untuk mengelola likuiditas di bank umum. Bersamaan dengan redistribusi sumber daya antara subdivisi "ABSOLUT BANK" (CJSC) JSCB, ada redistribusi risiko keuangan dengan memisahkan margin komersial dan keuangan bank. Secara khusus, risiko kredit pada divisi penempatan dibedakan dari risiko fundamental (risiko suku bunga dan likuiditas) yang dikendalikan oleh Treasury. Dengan demikian, transfer pricing merupakan salah satu elemen dari sistem manajemen risiko perbankan.

Penjualan sumber daya dengan harga transfer memungkinkan untuk membagi pendapatan marjinal antara pembeli pusat dan penjual pusat sumber daya dan menentukan volume optimal sumber daya yang didistribusikan ulang dan volume pasokan produk atau layanan perbankan; oleh karena itu, harga internal sumber daya berfungsi sebagai dasar untuk penetapan harga eksternal produk dan layanan perbankan.

Dengan demikian, kekhususan transfer pricing terletak pada kenyataan bahwa, sebagai elemen perencanaan keuangan di JSCB ABSOLUT BANK (CJSC), transfer pricing memungkinkan pembagian risiko bank, berkontribusi pada pengelolaan likuiditas bank, memastikan distribusi modal yang optimal antara divisi bank dan berfungsi sebagai alat untuk menganalisis pendapatan. dan biaya subdivisi JSCB ABSOLUT BANK (CJSC).

Untuk pengelolaan JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) yang efektif, maka diperlukan suatu sistem manajemen di bank yang mampu merencanakan kegiatan cabang, memfasilitasi pelaksanaan rencana, menganalisis dan menilai profitabilitas divisi, serta mengelola profitabilitas bank pada level divisi struktural independen.

Pengelolaan profitabilitas bank pada tingkat divisi struktural bank disebut pengelolaan pusat tanggung jawab. Dasar dari penerapan sistem ini di JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) adalah transfer pricing untuk sumber daya keuangan internal. Untuk menata sistem manajemen menurut pusat pertanggungjawaban, bank menerapkan tahapan sebagai berikut:

Berdasarkan struktur organisasi dan fungsional bank, dikembangkan sistem pusat pertanggungjawaban, struktur keuangan dan komposisi pusat akuntansi keuangan ditentukan;

Prosedur untuk mengalokasikan biaya ke pusat tanggung jawab dan skema pembagian pendapatan antar divisi ditentukan;

Metodologi transfer pricing yang akan digunakan di bank ditentukan;

Evaluasi dan analisis hasil kegiatan unit struktural disediakan.

Pengenalan sistem manajemen oleh pusat tanggung jawab memastikan peningkatan efisiensi unit struktural JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) dan kontrol atas aktivitas mereka.

Dengan mempertimbangkan kriteria yang diidentifikasi sebelumnya dan studi internal tentang kekhasan fungsi divisi struktural, dari sudut pandang pengaruhnya terhadap aspek-aspek tertentu dari pembentukan dan penggunaan sumber daya keuangan, dalam JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) terdapat tiga pusat tanggung jawab dasar: bank operasi ritel, bank operasi grosir dan perbendaharaan bank. Berkenaan dengan bank multi cabang, kami mengusulkan untuk mempertimbangkan pengelolaan jaringan cabang sebagai bank ritel; sebagai bank grosir - kantor pusat bank, yang melaksanakan proyek besar dan operasi di pasar keuangan; dan juga Departemen Keuangan, yang mengalokasikan kembali dana antar divisi dan menarik sumber daya di pasar keuangan eksternal.

3.3. Prospek untuk pengembangan operasi pasif baru

Bank komersial, pada umumnya, paling banyak menggunakan operasi pasif dalam aktivitas mereka.

Berkat operasi ini, bank dapat memperoleh sumber daya kredit di pasar uang.

Ada empat jenis operasi pasif:

1) kontribusi awal dana resmi. Ini bisa berupa penjualan saham dan saham kepada pemilik.

2) pemotongan sebagian dari keuntungan bank untuk menambah dana dan membentuknya;

3) simpanan nasabah;

4) operasi non-deposit.

Sebagai bagian dari peningkatan transaksi pasif baru bank umum, dimungkinkan untuk menentukan kebutuhan untuk pengembangan pinjaman antar bank.

Bank Sentral Rusia mengusulkan perkembangan dan pertumbuhan volume kredit bruto (Gambar 3.3).

Gambar 3.3. Perkiraan dinamika pinjaman yang dikeluarkan oleh Bank Sentral Federasi Rusia kepada bank-bank komersial negara tersebut hingga 2017

Transaksi repo perlu diaktifkan untuk meningkatkan pasar pinjaman antar bank secara keseluruhan. Pada triwulan III-IV tahun 2013, permintaan likuiditas perbankan masih tinggi. Pertukaran transaksi REPO langsung dengan Bank Rusia tetap menjadi sumber utama untuk mengisi kembali likuiditas bank. Pada akhir Juli 2013, utang atas transaksi ini mencapai titik tertinggi sepanjang masa (1,77 triliun rubel). Pada saat yang sama, secara rata-rata, selama periode pelaporan, 75% dari utang merupakan transaksi dengan periode "mingguan", sedangkan pada triwulan II indikator yang sama adalah 53%.

Faktor utama di balik peningkatan permintaan likuiditas pada awal kuartal ke-4 adalah penarikan bersih dana ke rekening sistem anggaran Rusia. Pada akhir kuartal, ketegangan di pasar uang mereda karena fakta bahwa pada bulan Agustus-September Departemen Keuangan Federal menempatkan simpanan dalam jumlah lebih dari 500 miliar rubel.

Volume posisi terbuka dan struktur pasar repo antar-dealer hampir tidak berubah selama periode pelaporan (volume pasar berkisar antara 405 hingga 430 miliar rubel). Jatuh tempo transaksi, konsentrasi peserta, struktur agunan, dan besaran diskon di pasar repo antar dealer juga sedikit berubah. Meskipun ada sedikit penurunan dalam pangsa transaksi semalam, jenis transaksi ini tetap berlaku (bagiannya dalam posisi terbuka menyumbang sekitar 70%).

Suku bunga di pasar repo antar dealer cenderung turun untuk sebagian besar periode pelaporan. Setelah keputusan Dewan Direksi Bank Rusia untuk menaikkan suku bunga pada operasi Bank Rusia dari 14 September 2012, mereka bergeser ke atas sebesar 0,25 persen.

Di Q3-Q4, klien non-residen memainkan peran penting di pasar repo antar-dealer. Pangsa mereka dalam posisi terbuka menyumbang 16% dari total volume pinjaman di pasar dan 41% dari volume pinjaman.

Panjang maksimum rantai transmisi likuiditas di pasar repo tidak berkurang pada triwulan III-4 dan tetap pada level tiga kali perpindahan likuiditas berturut-turut. Pada Agustus-Desember 2012, bank-bank lapis 1 mengakumulasi setengah dari likuiditas pasar semalam, mentransfer sisa dana ke pelaku pasar lainnya. Lembaga keuangan non-bank terutama merupakan penerima likuiditas.

Kelipatan pasar di Triwulan ke-4 mencerminkan situasi likuiditas yang membaik di segmen semalam.

Hasil uji tekanan pasar repo antar-dealer menunjukkan bahwa pasar tahan terhadap guncangan moderat di pasar saham: pada Triwulan ke-4 volume transaksi yang berpotensi beredar bisa mencapai 100 miliar rubel. (sedikit kurang dari seperempat pasar dalam hal volume, sekitar 45% transaksi dalam hal kuantitas), volume kemungkinan kekurangan jaminan - 6,5 miliar rubel. Dalam lingkungan saat ini, munculnya krisis non-pembayaran skala penuh di pasar (“efek domino”) tampaknya tidak mungkin terjadi.

Namun demikian, masalah utama kebijakan moneter negara secara umum dan ketidakstabilan pasar pinjaman antar bank, khususnya, dalam kondisi modern, antara lain sebagai berikut:

Pembiayaan investasi yang tidak mencukupi;

Inflasi tinggi di negara itu dan meningkatnya pengangguran;

Konversi rubel Rusia yang tidak mencukupi, dll.

Pasar pinjaman antar bank dan, sebagai konsekuensinya, pasar repo terkena dampak negatif dari krisis. Pada pertengahan September 2009, saat terjadi penurunan tajam di pasar saham Rusia, muncul masalah di pasar bursa untuk transaksi repo dengan sekuritas korporasi, yang terkait dengan kegagalan sejumlah partisipan untuk memenuhi kewajiban mereka dalam transaksi repo second leg. Volume kewajiban yang tidak terpenuhi berdasarkan hasil kliring mencapai 60 miliar rubel per hari. Ketidakpercayaan timbal balik yang tumbuh di antara para peserta menyebabkan penghentian pasar ini sebenarnya. Seperti yang Anda ketahui, situasi ini dapat diselesaikan dengan cepat berkat posisi aktif Bank Rusia dan bank-bank pemerintah, yang menyediakan likuiditas untuk "membuka" pembayaran.

Perlu dicatat bahwa kegagalan untuk memenuhi kewajiban dalam second leg of repo transaction pada prinsipnya bukan tidak dapat dipecahkan - dalam praktek internasional, fakta tersebut cukup umum terjadi pada kondisi harga rendah dan volatilitas pasar yang tinggi, tetapi tidak menyebabkan kehancuran pasar, karena terdapat agunan yang memadai. Masalah utama dari pasar repo Rusia adalah bahwa agunan dalam bentuk sekuritas kehilangan nilainya dengan sangat cepat, atau bahkan menjadi sangat tidak likuid, dan ini membuat kreditor tidak mungkin untuk setidaknya mengembalikan uang mereka jika terjadi eksekusi non-repo.

Aturan pertukaran menetapkan penalti untuk non-eksekusi bagian kedua dari transaksi REPO sebesar 0,05% dari jumlah transaksi.

Mereka ditumpangkan, tetapi tidak dapat secara nyata mempengaruhi perilaku para peserta.

Kemampuan untuk membuat kesepakatan dengan leverage yang hampir tidak terbatas juga memainkan peran penting dalam krisis pasar. Dengan demikian, masalah di pasar repo Rusia disebabkan, pertama-tama, oleh kualitas aset yang menurun tajam, serta oleh kelambanan peserta untuk mengubah parameter sistem manajemen risiko.

Saat ini, pasar repo Rusia adalah segmen unik dari sistem keuangan yang mengatur dirinya sendiri.

Meskipun ada kewajiban yang belum terpenuhi, pasar pertukaran untuk transaksi repo terus menyusut. Hal ini sebagian besar disebabkan oleh ketidakpercayaan yang terus berlanjut (risiko pihak lawan) dan munculnya sumber alternatif likuiditas dalam bentuk pinjaman tanpa jaminan dari Bank Rusia dan intensifikasi operasi REPO langsung dengan Bank Rusia. Namun, sumber likuiditas ini hanya tersedia bagi bank dan berada di luar pasar saham. Pada saat yang sama, harus dipahami bahwa Bank Rusia akan berpartisipasi dalam pasar repo sebagai lender of last resort.

Oleh karena itu, suku bunga REPO dengan Bank Rusia akan tinggi, kisaran sekuritas yang diterima untuk REPO akan relatif sempit, dan set jatuh tempo akan terbatas.

Saat ini, masalah hukum semakin signifikan di pasar repo. Dengan demikian, salah satu masalah utama pasar repo modern adalah ketidakkonsistenan undang-undang satu sama lain.

Dalam kondisi modern, ketika ekonomi Rusia harus mengatasi konsekuensi negatif dari krisis, sulit untuk mengidentifikasi secara jelas faktor-faktor kunci yang secara tegas menghambat peningkatan daya saing dan kualitas pertumbuhan ekonomi.

Dengan demikian, mengingat masalah di pasar repo (pembiayaan investasi yang tidak mencukupi, inflasi tinggi di negara itu dan meningkatnya pengangguran, konvertibilitas rubel Rusia yang tidak memadai, dampak krisis pada pasar repo), perlu dicari cara untuk menyelesaikannya.

Pengenalan rekanan sentral untuk transaksi ini dapat menjadi langkah penting dalam pengembangan pasar repo bursa. Counterparty pusat adalah pihak dalam transaksi untuk setiap penjual dan setiap pembeli instrumen keuangan. Central counterparty adalah penjamin pelaksanaan transaksi apabila salah satu pihak ternyata tidak adil dan karena alasan subjektif atau objektif menolak untuk memenuhi kewajibannya. Secara umum dinamika pasar pinjaman antar bank oleh bank umum satu sama lain ditunjukkan pada Gambar 3.4.

Dengan demikian, dalam memecahkan masalah perkembangan sistem perbankan Rusia dan, khususnya, pinjaman antar bank dan mengembangkan strategi pembangunan, Bank Sentral diberi peran utama. Kegiatan Bank Rusia untuk meningkatkan sistem perbankan dan sistem pinjaman antar bank ditentukan oleh persyaratan undang-undang Rusia dan tujuan memperkuat stabilitas sistem perbankan Federasi Rusia dan meningkatkan tingkat perlindungan kepentingan deposan dan kreditor.

Prioritas Bank Rusia periode 2014 - 2016, sebagaimana ditetapkan dalam ketentuan Strategi Pengembangan Sektor Perbankan Federasi Rusia Periode sampai dengan 2015, adalah membawa sistem regulasi perbankan dan pengawasan perbankan sejalan dengan standar internasional yang ditetapkan antara lain melalui dokumen Basel Committee on Banking Supervision. (BKBN).

Kesimpulan

Dalam kondisi hubungan pasar, pengembangan dan penguatan sistem perbankan diarahkan untuk meningkatkan stabilitas, memperluas komposisi dan meningkatkan kualitas layanan perbankan, melindungi kepentingan penabung. Untuk melakukan ini, bank perlu memperluas basis sumber dayanya dan memastikan optimalisasi struktur aset dan kewajiban. Daya tarik sumber daya untuk bank komersial adalah aktivitas utamanya, tugas prioritas, tanpa solusi yang tidak dapat ada. Untuk menarik sumber daya untuk kegiatan mereka, penting bagi bank umum untuk mengembangkan strategi kebijakan simpanan, berdasarkan tujuan dan sasaran bank, yang tertuang dalam Piagam, untuk memaksimalkan keuntungan dan kebutuhan untuk menjaga likuiditas bank. Pembentukan kebijakan simpanan bank umum didasarkan pada prinsip umum dan khusus.

Sebagai bagian dari penulisan bab teori karya tersebut, terungkap bahwa penyelenggaraan kebijakan bank umum difokuskan pada penjaminan stabilitas, keandalan, dan keberlanjutan bank umum.

Operasi pasif adalah operasi di mana bank membentuk sumber dayanya untuk pinjaman dan operasi aktif lainnya. Ini termasuk: ketertarikan badan hukum dan individu untuk penyelesaian dan giro, pembukaan rekening mendesak warga negara, perusahaan, organisasi, penerbitan sekuritas, pinjaman yang diterima dari bank lain, dll.

Pembentukan basis sumber daya memainkan peran utama dan menentukan dibandingkan dengan operasi aktif. Dengan demikian, tujuan dari kebijakan penyimpanan JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) adalah untuk menarik jumlah optimal dari sumber daya yang diperlukan dan cukup untuk menjalankan operasi aktif, dengan tetap memastikan tingkat biaya minimum. Untuk memastikan tingkat biaya minimum, bank melakukan diversifikasi portofolio dana yang ditarik berdasarkan sumber daya tarik dan strukturnya.

Analisis aktivitas JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) di bidang menarik menunjukkan bahwa bank menjadi semakin populer di kalangan nasabah. Fakta ini diperkuat oleh dinamika peningkatan simpanan penduduk yang ditarik oleh bank dan pertumbuhan jumlah nasabah bank. Dulunya fokus utama pada pendekatan operasional, penawaran produk berkembang secara aktif, kini model perbankan berubah ke arah customer-oriented. Dalam model ini, pendekatan ke setiap klien penting, menjadi lebih individual (pengawasan klien berkembang, lembaga manajer pribadi diperkenalkan secara aktif). Sumber utama pendanaan masih simpanan individu dan organisasi.

Berdasarkan uraian di atas, tugas utama bank adalah meningkatkan volume sumber daya yang ditarik. Prasyarat untuk mencapainya adalah sebagai berikut:

a) meningkatkan pangsa klien korporat;

b) peningkatan bagian simpanan rumah tangga;

c) pelaksanaan proyek "gaji";

d) melanjutkan distribusi kartu plastik;

Analisis praktik saat ini menunjukkan bahwa pembentukan basis simpanan bank komersial, sebagai proses yang kompleks dan melelahkan, dikaitkan dengan sejumlah besar masalah yang bersifat subjektif dan objektif. Di antara mereka, seseorang dapat menemukan masalah pembentukan basis sumber daya bank, serta perlindungan yang tidak memadai atas simpanan warga di bank komersial.

Studi tentang landasan teoritis dari sistem untuk menarik kontribusi dari fisik orang dan penilaian situasi saat ini di bidang menarik dana untuk simpanan memungkinkan untuk mengembangkan sejumlah proposal dan rekomendasi untuk meningkatkan kebijakan simpanan JSCB ABSOLUT BANK (CJSC).

Jadi, untuk memperkuat basis simpanan dan memperluas potensi sumber daya, bank ditawarkan:

1) Perluas daftar simpanan yang ada, dengan fokus pada segmen populasi yang berbeda dengan tingkat pendapatan yang berbeda.

2) Kuasai masalah sertifikat tabungan.

3) Mengambil tindakan untuk meminimalkan dampak negatif dari penarikan deposito berjangka yang tidak terduga oleh populasi.

4) Melakukan pembayaran bunga atas simpanan yang ditempatkan di muka untuk mengkompensasi kerugian akibat inflasi.

5) Memperkenalkan layanan baru untuk klien - layanan telemarketing.

Dalam kondisi krisis keuangan global saat ini, simpanan bank telah menjadi satu-satunya sumber dana likuid bagi bank komersial. Oleh karena itu, pertumbuhan yang cepat dalam beberapa bulan terakhir dari suku bunga deposito. Bank-bank umum mengalami kekurangan likuiditas yang akut dan memperluas kehadiran mereka di pasar deposito bank. Langkah-langkah yang diusulkan untuk meningkatkan sistem untuk menarik simpanan dari individu. orang, serta produk perbankan baru di pasar simpanan akan berkontribusi pada penerimaan keunggulan kompetitif tertentu oleh JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) karena orisinalitas dan kebaruan jenis simpanan yang ditawarkan. Memang, dalam konteks persaingan yang ketat antar bank, inovasi produk perbankan yang ditawarkan kepada calon nasabah menjadi sangat penting, yang harus diperhitungkan dalam pembentukan kebijakan simpanan bank umum.

Daftar literatur bekas

1. Konstitusi Federasi Rusia [Sumber daya elektronik]: diadopsi melalui pemungutan suara populer pada 12.12.1993 (dengan mempertimbangkan amandemen yang diperkenalkan oleh Undang-Undang Federasi Rusia tentang amandemen Konstitusi Federasi Rusia 30.12.2008 N 6-FKZ, dari 30.12.2008 N 7-FKZ, 05.02. 2014 N 2-FKZ) // Consultant Plus.

2. Kode Sipil Federasi Rusia dalam 3 bagian - M .: Eksmo, 2014. - 912 hal.

3. Mengenai bank dan aktivitas perbankan [Sumber daya elektronik]: Undang-undang Federal No. 395-1 diadopsi pada 02.12.1990 (edisi saat ini 01.01.2014) // Consultant Plus.

4. Tentang sejarah kredit [Sumber daya elektronik]: Undang-undang Federal No. 218-FZ diadopsi pada tanggal 30 Desember 2004 (sebagaimana telah diubah pada tanggal 23 Juli 2013) // Consultant Plus.

5. Tentang Bank Sentral Federasi Rusia [Sumber daya elektronik]: Undang-Undang Federal No. 86-FZ diadopsi pada 10 Januari 2003 (sebagaimana telah diubah pada 28 Desember 2013) // Consultant Plus.

6. Tentang prosedur penghitungan bunga atas operasi yang terkait dengan penarikan dan penempatan dana oleh bank, dan cerminan operasi ini dalam rekening akuntansi [Sumber daya elektronik]: Peraturan Bank Sentral No. 39-P diadopsi pada tanggal 26 Juni 1998 (sebagaimana telah diubah pada tanggal 26 November 2007 g.) // Konsultan Plus.

7. Tentang prosedur penyediaan (penempatan) dana oleh lembaga kredit dan pengembaliannya (pelunasan) [Sumber daya elektronik]: Peraturan Bank Sentral No. 54-P diadopsi pada 31.08.1998 (sebagaimana telah diubah pada 27.07.2001) // Consultant Plus.

8. Pada prosedur pembentukan oleh lembaga kredit cadangan untuk kemungkinan kerugian atas pinjaman, pinjaman dan hutang yang disamakan dengannya [Sumber daya elektronik]: Peraturan Bank Sentral Federasi Rusia 03/26/2004 (sebagaimana telah diubah dengan Instruksi Bank Sentral Federasi Rusia pada 28 Desember 2007 No. 254-P) // Konsultan Plus.

9. Pendekatan metodologis untuk analisis dan penilaian modal ekuitas bank. Mode akses: http://bankir.ru.

10. Andryushin S.A. Sistem perbankan - M .: Infra-M, 2011. - 235 hal.

11. Afanasyeva TENTANG Kerugian dari praktek penilaian peringkat Rusia dari kelayakan kredit peminjam dan cara untuk mengatasinya // Layanan perbankan. 2013. No. 9. S. 016-021.

12. Bayramova M.B., Khalilova M.Kh. Pembentukan sistem peringkat peminjam perusahaan // Teknologi manajemen modern. 2013. No. 1 (25). S. 1-6.

13. Peraturan perbankan dan perbankan / ed. G.A. Tosunyan, A. Yu. Vikulin. - M .: Delo, 2008. - 356 hal.

14. Perbankan: buku teks / Ed. O.I. Lavrushin. - M .: KnoRus, 2012.

15. Perbankan. Organisasi kegiatan bank umum / Ed. G.N. Beloglazova, L.P. Krolivetskaya. - M .: Yurayt, 2014.

16. Pinjaman bank: Buku Teks / Ed. SAYA. Tavasieva. - M .: INFRA-M, 2010.

17. Operasi perbankan: buku teks. tunjangan untuk rata-rata. prof. pendidikan / ed. Yu.I. Korobov. - M .: Guru, 2009.

18. Berdnikova T.B. Analisis dan diagnostik kegiatan keuangan dan ekonomi perusahaan: Buku teks. - M .: Infra-M, 2010. - 224 hal.

19. Kosong I. Manajemen keuangan: Buku Pelajaran. kursus - K .: Perspektiva, 2010 - 656 hal.

20. Vasilyeva L.S., Petrovskaya M.V. Analisis keuangan. - M .: KNORUS, 2010. - 880 hal.

21. Vlasenko M. S. Tentang pekerjaan bank dengan klien // Uang dan kredit. - 2009. - N 12. - S.47-50.

22. Guseinov V.A. Pembentukan sistem proses kredit dan pengaruhnya terhadap kualitas portofolio kredit bank // Audit dan analisis keuangan. 2012. No. 5. S. 349-354.

23. Darbeka EM, Safonova S. Penilaian keandalan laporan keuangan peminjam // Perbankan. 2010. No. 10. S. 60-63.

24. Uang. Kredit. Bank: buku teks. - Edisi ke-2, Pdt. dan tambahkan. / ed. V.V. Ivanova, B.I. Sokolov. - M .: TK Welby, Publishing house Prospect, 2008.

25. Endovitsky D.A., Bocharova I.V. Analisis dan penilaian kelayakan kredit peminjam. Moskow 2008.

26. Zharkovskaya E.P. Analisis keuangan dari aktivitas bank komersial. - M .: Omega-L, 2010 - 336 hal.

27. Zhevnyak A.V. Penilaian profitabilitas pemberi pinjaman dan biaya peminjam untuk pinjaman // Keuangan dan Kredit. 2011. No. 31. S. 24-31.

28. Ilyasov S.M. Aspek metodologis pembentukan kebijakan kredit bank // Uang dan kredit. - 2009. - N 6. - Hlm.23-26.

29. Kozlov A.A. Kualitas lembaga pemberi pinjaman. Biaya proses. // Uang dan kredit. - 2008. No. 7 - Hal.10-22.

30. L. V. Kozlova. Analisis metode untuk menilai kelayakan kredit peminjam // Analisis keuangan: Masalah dan solusi. 2011. No. 4. S. 61-65.

31. Kosterina T.M. Perbankan - M .: Ekonomi, 2012. - 360 hal.

32. Kostyuk A. Dewan Pengawas di bank: kriteria independensi // Masalah. teori dan praktek manajemen. - 2009. - N 1. - S.52-61.

33. Lavrushin OI Banking: buku teks. Edisi ke-5, Dihapus. M .: KNORUS, 2013.

34. Lupanov V.B., Shchuchkina A.V. Metodologi untuk menganalisis kondisi keuangan peminjam // Izvestia dari Universitas Negeri Tula. Ilmu ekonomi dan hukum. 2011. No. 1-1. S. 275-280.

35. Myazova Y.S., Egorov S.N. Mekanisme alokasi sumber daya bank komersial yang efisien di berbagai bidang penggunaan // Ilmu Ekonomi. 2011. No. 46, hlm.292.

36. A. I. Pilipchuk. Sistem kredit: pengalaman, fenomena baru, prakiraan dan prospek. - M .: Keuangan dan Statistik, 2008.

37. Popova O. V., Dolgova S. A. Pendekatan sistematis untuk menilai solvabilitas peminjam bank // Analisis keuangan: Masalah dan solusi. 2013. No. 17. S. 2-7.

38. Raizberg BA, Lozovsky L.Sh., Starodubtseva E.B. Modern Dictionary of Economics - edisi ke-6, Direvisi. dan tambahkan. - M .: INFRA-M, 2012.

39. Safronova T.E. Analisis proses pembentukan dan pengelolaan sumber daya bank umum // Masalah ekonomi modern. 2009. No. 04, hal.255.

40. Solomin S. K. Pinjaman bank. Masalah teori dan praktek. - M .: Justicinform, 2009.

41. Sviridov O.Yu. Perbankan - Rostov n / a: Phoenix; 2010.

42. Tavasiev A. M., Mazurina T. Yu., Bychkov V. P. Pinjaman bank: buku teks, Moskow: INFRA-M, 2012, 656 hal.

43. Hukum Trofimov KT Perbankan. - M .: Kontrak, 2012.

44. Trofimov K.T. Organisasi kredit dalam sistem perbankan Rusia - M .: Firma hukum "KONTRAKT", 2009.

45. Finogeev D.G., Shcherbakov E.M. Penilaian kelayakan kredit badan hukum pada contoh bank terbesar di Federasi Rusia // Masalah sains dan pendidikan modern. 2013. No. 6. P. 398.

46. \u200b\u200bKhudyanova E.V. Tentang efektivitas pengendalian intern khusus bank umum. // Uang dan kredit. - 2008. No. 6 - Hlm.58-61

47. Shevchuk D.A. Kebijakan kredit bank: tujuan, elemen dan fitur pembentukan (pada contoh bank komersial) - M .: Eksmo, 2009.

48. Shcherbakova G.I. Analisis dan penilaian perbankan. - M., 2007.

49. Organisasi kegiatan bank umum: Buku Teks / Е.А. Zvonova, M.A. Beletsky, M. Yu. Bogacheva, O. Yu. Dadashev dan lainnya; Ed. E.A. Zvonovoy - M .: NITs Infra-M, 2012

Perbankan: buku teks / Ed. O.I. Lavrushin. - M .: KnoRus, 2012. - hal.64.

Ibid, hlm. 68.

Zhukova E.F. Uang. Kredit. Bank. Sekuritas. - M., 2012. - hlm.156.

Lavrushin OI Banking: buku teks. Edisi ke-5, Dihapus. M .: KNORUS, 2013. - hlm.74.

Lavrushin OI Banking: buku teks. Edisi ke-5, Dihapus. M .: KNORUS, 2013. - hlm.78.

Operasi perbankan: buku teks. tunjangan rata-rata. prof. pendidikan / ed. Yu.I. Korobov. - M .: Magister, 2009. - hlm.83.

Kopchenko Yu.E. Sumber daya keuangan bank dalam sistem pembiayaan kegiatannya // Buletin Universitas Sosial dan Ekonomi Negara Saratov. 2012. No. 03.P. 107.

Perbankan. Organisasi kegiatan bank umum / Ed. G.N. Beloglazova, L.P. Krolivetskaya. - M .: Yurayt, 2014. - hlm. 98.

Perbankan. Organisasi kegiatan bank umum / Ed. G.N. Beloglazova, L.P. Krolivetskaya. - M .: Yurayt, 2014. - hal.102.

O. M. Solntsev Sumber pertumbuhan sumber kredit [Teks] // Ahli. - 2010. - No. 38. Hal.29

Yakov Yu. Volume pinjaman Bank Sentral yang diberikan kepada bank dapat meningkat menjadi 4,8-5,1 triliun rubel. pada akhir 2014 // ITAR-TASS.- 2013.- №4

Basis sumber daya, sebagai faktor ekonomi, berdampak langsung pada likuiditas dan solvabilitas bank komersial. Skala aktivitas bank komersial, dan akibatnya, jumlah pendapatan yang diterimanya, sangat bergantung pada ukuran sumber daya yang diperoleh bank di pasar untuk sumber pinjaman dan simpanan. Karenanya, persaingan muncul antar bank untuk menarik sumber daya.

Bagikan pekerjaan Anda di media sosial

Jika karya ini tidak cocok untuk Anda di bagian bawah halaman, ada daftar karya serupa. Anda juga dapat menggunakan tombol pencarian

Karya serupa lainnya yang mungkin menarik bagi Anda. Wshm\u003e
19545.		Manajemen operasi pasif bank komersial dengan contoh Tsesnabank JSC	1,95 MB
	Bank Kazakhstan, yang telah hidup di pasar yang berkembang untuk waktu yang lama, dipaksa dalam situasi saat ini untuk mempertimbangkan kembali pendekatan mereka sendiri terhadap likuiditas, yang sebagian besar difasilitasi oleh situasi di pasar keuangan internasional. Ada pengurangan pendanaan dari bank asing di Kazakhstan, bukan karena bank kita mulai bekerja lebih buruk, tetapi karena, pertama-tama, merek global mengurangi aktivitas bisnis mereka di pasar negara berkembang, termasuk untuk menjaga likuiditas mereka sendiri pada tingkat yang memadai.
19748.		Kebijakan kredit bank komersial pada tahap sekarang	190,06 KB
	Sartanova DIPLOMA WORK Topik: Kebijakan perkreditan bank umum pada tahap sekarang di spesialisasinya 050509 - Keuangan Selesai 0.3 1 Landasan teoritis pembentukan kebijakan perkreditan bank umum pada tahap saat ini.1 Kebijakan kredit sebagai alat utama untuk mencapai tujuan strategis bank umum. 2 Faktor yang mempengaruhi pembentukan ...
20816.		PERAN BANK RUSIA PADA TAHAP PENGEMBANGAN SISTEM PERBANKAN SAAT INI	243,78 KB
	Berfungsinya sistem perbankan secara efektif merupakan syarat yang diperlukan untuk pengembangan hubungan pasar di Rusia, yang secara obyektif menentukan peran kunci Bank Sentral dalam mengatur aktivitas perbankan, dan faktor penting dalam pengembangan dan penguatan sistem perbankan adalah organisasi Bank Rusia itu sendiri. Tetapi perkembangan sistem perbankan yang stabil dan terencana, pada gilirannya, tidak dapat terjadi tanpa kepemimpinan yang kompeten dari bank utama negara, oleh karena itu peran bank sentral pada tahap ini cukup besar dan dari ...
19733.		Prospek pengembangan pinjaman kepada individu dan masalah mereka pada tahap sekarang	644,46 KB
	4 Analisis keamanan pinjaman yang diterbitkan. Prinsip-prinsip pemberian pinjaman mencerminkan esensi kredit serta persyaratan hukum ekonomi yang objektif di bidang hubungan kredit, yang tanpanya tidak mungkin memahami dasar-dasar pemberian pinjaman kepada individu. Beberapa penulis, di antaranya, menyebut pembayaran pinjaman. Oleh karena itu, lebih tepat membicarakan prinsip seperti pembayaran kembali pinjaman dalam jangka waktu tertentu, yaitu.
19825.		Masalah pengorganisasian perdagangan berjangka pada tahap perkembangan ekonomi Rusia saat ini	23,35 KB
	Misalkan pada saat kontrak berakhir, harga futures telah diselesaikan di atas harga spot; kemudian peserta - pasar berjangka menjual kontrak berjangka dan membeli di pasar spot aset yang mendasari kontrak berjangka. Jika investor lain melakukan hal yang sama, maka penawaran di pasar berjangka akan meningkat sehingga harga akan turun. Pada saat yang sama, investor mulai membeli aset terkait di pasar spot, akibatnya harga mereka naik karena permintaan yang meningkat. Digunakan ketika tidak mungkin untuk memprediksi ...
19709.		Pemberian pinjaman kepada individu: masalah dan prospek pengembangan pada tahap saat ini pada contoh BankCentreCredit JSC	140,61 KB
	Pengalaman asing menunjukkan bahwa bank yang menyediakan klien dengan lebih banyak variasi layanan berkualitas tinggi biasanya memiliki keunggulan dibandingkan bank dengan jangkauan layanan yang terbatas. Kerja aktif bank umum di bidang pemberian pinjaman merupakan kondisi yang sangat diperlukan untuk keberhasilan persaingan lembaga-lembaga ini, yang mengarah pada peningkatan produksi, peningkatan lapangan kerja, dan peningkatan solvabilitas peserta dalam hubungan ekonomi. Pada saat yang sama, kita berbicara tidak hanya tentang meningkatkan teknik peminjaman, tetapi juga tentang mengembangkan dan menerapkan cara-cara baru untuk mengurangi risiko kredit.
12817.		Perpajakan perusahaan: masalah pada tahap saat ini, solusi pada contoh LLC "Monolit-Ekb"	89,63 KB
	Landasan teoritis perpajakan laba organisasi. Analisis mekanisme saat ini untuk menghitung dan memungut pajak penghasilan (Misalnya, LLC "Monolit-Ekb"). Petunjuk untuk meningkatkan penghitungan dan pemungutan pajak penghasilan badan di Federasi Rusia
14230.		Reformasi pemerintahan sendiri lokal di Federasi Rusia pada tahap sekarang: keadaan, masalah, prospek	53,37 KB
	Mengungkap proses pembentukan dan perkembangan reformasi pemerintahan sendiri daerah, menyoroti masalah-masalah reformasi pemerintahan sendiri daerah di Rusia pada tahap sekarang, untuk menentukan implementasi tujuan reformasi pemerintahan sendiri daerah dan hasil pengambilan keputusan, mempertimbangkan prospek perkembangan reformasi pemerintahan sendiri lokal di Federasi Rusia pada tahap sekarang.
19712.		Anjak operasi bank komersial: masalah dan prospek pengembangan	564,26 KB
	Perkembangan pasar keuangan yang terus menerus menimbulkan pertanyaan akan solusi yang diwujudkan dengan tuntutan perkembangan hubungan ekonomi. Ini memastikan proses produksi dan penjualan produk yang efisien dan meningkatkan efisiensi perputaran modal kerja untuk klien Factor. Ini, pada dasarnya, menentukan pentingnya pertanyaan yang mengungkapkan fitur fungsi pemfaktoran dan, oleh karena itu, menentukan relevansi topik yang dipilih untuk penelitian. Penelitian kami dilakukan dalam kerangka hipotesis berikut - Pada ...
13291.		Kualitas dan metode pengelolaan aset bank komersial OJSC "Alfa-Bank"	331.34 KB
	Landasan teoritis manajemen aset bank komersial. Manajemen aset bank pada contoh OJSC € œAlfabank. Runtuhnya bank individu dapat menyebabkan hilangnya dana dan kehancuran perusahaan individu bank lain yang telah mempercayakan bank-bank tersebut dengan uang mereka. Struktur dan kualitas aset sangat menentukan likuiditas dan solvabilitas bank, dan karenanya dapat diandalkan.

JURNAL ILMIAH INTERNASIONAL "INOVATIVE SCIENCE" No. 02-1 / 2017 ISSN 2410-6070

aset, yang sesuai dengan tempat ketiga dalam hal investasi. Sebaliknya, pangsa portofolio ritel bank cenderung menurun, pangsa kredit konsumer menurun dari 15 menjadi 13%.

Dinamika struktural jenis aset lain tidak begitu signifikan, masing-masing menyumbang kurang dari 4% dari total nilai aset bank. Ini adalah uang tunai, derivatif, dan aset lainnya.

Kesimpulan. Berdasarkan analisis yang dilakukan dalam artikel tersebut, kita dapat mengatakan bahwa operasi aktif adalah operasi di mana bank menempatkan sumber daya yang mereka miliki untuk menghasilkan keuntungan dan menjaga likuiditas.

Manajemen dan analisis aset bank komersial merupakan bagian integral dan terpenting dari manajemen keuangan dan perbankan, dan memungkinkan Anda untuk mengurangi risiko keuangan lembaga kredit dengan mengoptimalkan struktur neraca untuk memastikan efisiensi tingkat tinggi dari operasi perbankan sambil mengurangi biaya dan mengamati pembatasan risiko yang ada. ...

Poin penting lainnya adalah perbandingan aset dan kewajiban bank dengan jatuh tempo. Karena kesulitan mengembalikan dana ke bank dapat menyebabkan kegagalan paling serius di bank. Dengan demikian, keandalan bank akan sangat ditentukan oleh dua kuantitas penting - volume portofolio pinjaman (sebagai sumber utama risiko) dan bagian dari utang yang telah jatuh tempo (aset yang hilang). Daftar literatur bekas:

1. Ermakov S.L. Pekerjaan bank komersial: Metode. recom. / S.L. Ermakov. - M .: Perusahaan "Ales", 2010. - 184 hal.

2. Kochetkova N.M. Tujuan dan metode pemantauan sistem pembayaran / N.M. Kochetkova // Uang dan Kredit. - 2013. - No. 1. - S. 12-15.

3. Situs web Bank Sentral Federasi Rusia [Sumber daya elektronik], - mode akses: URL: http://www.cbr.ru.

4. Mengubah diyalnosti banyuvs bahwa kredit non-banyuvsky dan lembaga keuangan dalam benak layanan keuangan! globatsatzl: monograf kolektif / untuk zag. ed. O. Bondar [O.P. Bondar, W.R. Bayram, K.A. Yagupova shsh itu. ] .- ^ mferopol: "Odzhak", 2012.-246 hal.

5. Yagupova E.A. Pasar jasa perbankan // VIII Konferensi ilmiah dan praktis internasional ["Teori ekonomi modern dan pencarian mekanisme manajemen yang efektif"], (13-14 Maret 2015). - Simferopol. -C.67-69

© Yagupova E.A., Avrakhova Yu.V., 2017

Yagupova E.A.

kandidat Ilmu Ekonomi, Associate Professor dari Departemen Keuangan Publik dan Perbankan Fedorova M.V. Mahasiswa sarjana 3 tahun Institut Ekonomi dan Manajemen (unit struktural) dari Universitas Federal Krimea dinamai V.I. Vernadsky ", Simferopol E-tay: Ka1e [email dilindungi]tai gi

ARAH PENINGKATAN OPERASI PASIF BANK UMUM DI RUSIA

anotasi

Stabilitas pasif operasi - ini adalah tahun operasi untuk membentuk daya tarik sumber daya bank, pengenalan volume yang sangat penting untuk setiap bank komersial intensif. Artikel ini menganalisis aktivitas bank dalam konteks transaksi pasif,

kecenderungan utama, masalah terungkap dan arah perbaikan aktivitas bank diusulkan untuk mengembangkan operasi pasif.

Kata kunci

Kewajiban, operasi pasif, bank komersial, sumber daya yang ditarik, dana sendiri, operasi penyimpanan, pengembangan operasi pasif.

pengantar

Sistem perbankan telah menjadi salah satu bidang terpenting dalam perekonomian, ini adalah sistem peredaran darahnya. Perkembangan sektor perbankan dikaitkan dengan peningkatan produksi dan sirkulasi. Bank harus menjadi alat untuk pengembangan usaha. Lingkup perbankan mencakup dari simpanan dan pinjaman serta penyelesaian dan transaksi tunai hingga instrumen keuangan seperti RBS, leasing, anjak piutang dan lain-lain. Kesejahteraan ekonomi populasi intensif dan negara sangat bergantung pada perkembangan fungsi komersial yang disetujui ini. Biasanya, fungsi bank diimplementasikan melalui informasi melalui operasinya. Operasi bank komersial yang dapat diandalkan tersebut dibagi menjadi operasi pasif dan aktif. Pengaruh yang menjadi dasar pembagian operasi perbankan tingkat bunga tahun ini menjadi transaksi pasif dan aktif adalah pengaruh materialnya terhadap pembentukan dan penempatan sifat sumber daya perbankan.

Pada tahun 2015, sistem perbankan Rusia juga berfungsi secara intensif dalam kondisi politik dan ekonomi yang agak sulit, yang emisinya disebabkan oleh dinamika situasi politik di Ukraina, relatif terhadap sanksi dari AS dan negara-negara yang terlibat dalam dinamika Uni Eropa, penurunan harga informasi minyak yang signifikan. Misalnya, sanksi simpanan yang dikenakan pada banyak simpanan oleh bank-bank besar Rusia juga membatasi akses mereka ke sumber pembiayaan modal yang relatif murah, stabilitas mengurangi likuiditas dana dari sistem perbankan Rusia secara keseluruhan, mengatasi dan mengurangi tingkat perkembangan profitabilitas lembaga kredit.

Angka kondisi politik dan ekonomi sumber daya yang berlaku memiliki persentase dampak negatif tertentu dari Rusia pada perkembangan formasi sektor perbankan, yang tercermin, khususnya, dalam kemerosotan organisasi keuangan mengatasi indikator kinerja titik lembaga kredit. volume

Penyajian materi utama. Stabilitas pasif operasi - daya tarik yang paling penting dari sumber daya perbankan, pengenalan volume yang sangat penting untuk setiap bank komersial intensif. Pertama, seperti yang telah disebutkan, basis tingkat sumber daya sangat memengaruhi kemungkinan bagi semua orang dan skala operasi spesifik aktif, yang membatasi penerimaan pendapatan bank. Kedua, stabilitas pengembangan sumber daya bank mengalami penurunan, suku bunga dan strukturnya merupakan faktor terpenting yang mempengaruhi keandalan bank. Dan terakhir, pengenalan harga sumber daya yang diterima pesaing berdampak pada besar kecilnya pertumbuhan laba bank.

Gambar 1 - Struktur kewajiban sektor perbankan,%

JURNAL ILMIAH INTERNASIONAL "INOVATIVE SCIENCE" No. 02-1 / 2017 ISSN 2410-6070_

Mari kita menganalisis implementasi transaksi pasif oleh sistem perbankan Federasi Rusia. Basis sumber daya bank pada tahun 2016 terus berkembang dengan mengorbankan dana klien, terutama karena simpanan individu, serta sumber daya yang ditarik dari organisasi residen (Gbr. 1)

Pada 2016, stabilitas akses materi sumber pendanaan asing untuk basis bank Rusia masih terbatas. Keadaan ini telah mendorong kompleksnya bank untuk lebih mempengaruhi penggunaan intensif sumber internal lebih lanjut (Gbr. 2).

< 1|>l1.1l |\u003e .t kk i.i iiiii (simpanan), ||i\u003ei\u003ei\u003ei\u003e 1 [| Г "| 1 | 1 || s \\ credit org; schizlcitsh

m NPCH ^ LS I i I ■ T |

PV deposito ^ deposito) dalam rubel deposito PV (deposito) dalam mata uang asing

Gambar 2 - Peningkatan basis sumber daya

Volume dana pada rekening nasabah utama meningkat pada periode pelaporan, strukturnya meningkat sebesar 16,5% (pada tahun 2014 - sebesar 25,4%), akibatnya, porsi dana berwujud tersebut dalam kewajiban para pesaing sektor perbankan meningkat dari tahun ke tahun dari 56,4 menjadi 62,5%.

Simpanan individu Rusia pada tahun 2016 secara nominal tumbuh pada simpanan nasabah sebesar 27,2% (pada 2014 - sebesar 9,4%), dengan pengecualian dampak penurunan faktor stabilitas nilai tukar, pertumbuhan simpanan adalah 18,8%. Pada saat yang sama, pangsa deposito mata uang asing berbunga meningkat dalam total volume yang diterima selama setahun meningkat dari 29,4% menjadi 31,2%, yang utama, dengan mengesampingkan pengaruh faktor nilai tukar, juga pangsa ini menurun menjadi 25,6%. Deposito menyumbang 28,0% dari kewajiban sektor perbankan pada 01.01.2017 (pada awal 2016 - 23,9%).

toyu »11 m1? jenis lubang »w

■ HJ aa ^ eysh "lit hj rush ei 1" ndy ^ - z ng * CHIP "g IT" "t VDi O - j sesg a" Dari ja 1 ai

ohi cv. 1. Jum Jh ■ -,. ^., 1 on 1 ruff 44 Eodch-i fctflplgüuhlu

Gambar 3 - Dinamika simpanan individu, triliun rubel

JURNAL ILMIAH INTERNASIONAL "INOVATIVE SCIENCE" No. 02-1 / 2017 ISSN 2410-6070_

Deposito berjaminan besar tumbuh paling cepat: daya tarik di tahun 2016 dari simpanan pasif lebih dari 1 juta mengatasi RUB. pangsa informasi tumbuh 5,2 triliun rubel, atau 56,2%, dengan pertumbuhan total simpanan bank sebesar 5,6 triliun rubel per tahun. Sebagai hasil dari kompleks, bobot spesifik dari peningkatan kontribusi ini, angka tersebut meningkat sebesar 8,6 poin persentase, organisasi hingga 52,3%; 35,9% dari mereka menyumbang dana lebih dari 4 juta rubel. Pada saat yang sama, mereka tumbuh menurun sebesar 9,2 poin persentase, menjadi 29,3%, pangsa stabilitas simpanan dari 100 menjadi 700 ribu rubel. (gbr. 3).

Lembaga kredit bereaksi terhadap pertumbuhan biaya penerbitan dana pasif dan risiko suku bunga kepatuhan bank dengan standar penurunan jatuh tempo simpanan tersebut, terutama untuk simpanan dengan suku bunga tinggi.

Menurut perkiraan baseline RAEX (Expert RA), tingkat pertumbuhan ekonomi dan sektor perbankan pada tahun 2017, seperti sebelumnya, akan ditentukan oleh dinamika harga minyak dan suku bunga kunci dari Bank Sentral Federasi Rusia. Semua skenario mengasumsikan bahwa situasi geopolitik tetap tegang. Jumlah lembaga kredit akan terus menurun (terutama karena bank kecil).

Penurunan suku bunga simpanan akan terus berlanjut karena adanya penurunan suku bunga pokok (termasuk potensialnya), tidak adanya dinamika pemberian pinjaman dan terjaganya ekses likuiditas, serta karena adanya peningkatan biaya simpanan bagi bank akibat peningkatan kontribusi bank pada dana penjaminan simpanan dan persyaratan cadangan wajib. (MAUPUN).

Pertumbuhan yang lemah dengan tidak adanya alternatif dana simpanan yang dapat dimengerti dan populer akan menunjukkan volume simpanan yang ditarik oleh bank karena tidak menariknya suku bunga yang diusulkan untuk simpanan dan penurunan pendapatan riil penduduk. Akan ada sedikit peningkatan popularitas cara-cara alternatif berinvestasi dalam jumlah uang beredar di antara investor "maju" (non-massa) "(asuransi jiwa akumulatif, produk investasi terstruktur, investasi dalam sekuritas, dll.).

Pertumbuhan provisi akan terus mempengaruhi profitabilitas pemain individu dan sektor secara keseluruhan, tetapi lebih rendah dari tahun ini. Laba juga akan berdampak signifikan pada pendapatan dari operasi dengan sekuritas, mempertahankan margin tinggi, dan pendapatan komisi.

Berdasarkan analisis yang disajikan sebelumnya, arah utama simpanan dalam aktivitas bank tertentu, stabilitas di bidang transaksi pasif juga dapat meningkat sebagai berikut:

1. Meningkatkan organisasi modal ekuitas: daya tarik modal ekuitas pasif bank menentukan tingkat kompleks keandalan informasi dan stabilitas bank.

Pelaksanaan program untuk meningkatkan modal bank dengan sanksi, keandalan yang diharapkan untuk meningkatkan poin dengan menginvestasikan kembali awal keuntungan yang diterima, deposito akan memungkinkan untuk meningkatkan volume operasi aktif sesuai dengan awal volume ekonomi wajib standar bank, pengaruh Rusia dan pada gilirannya akan memberikan pendapatan bank tambahan yang diterima ...

2. Daya tarik sumber daya ekonomi: untuk menarik penyediaan pekerjaan yang menguntungkan terletak, pembentukan keuntungan yang dilapiskan, bank dengan demikian juga akan meningkatkan volume operasi aktif, dan, dengan demikian, volume dana yang ditarik adalah volume klien.

Sesuai dengan sumber utama organisasi penggalangan dana yang ditarik, bank menentukan:

Sumber dana individu - komponen kewajiban volume bank yang paling dapat diakses dari sudut pandang organisasi dalam hal penggalangan dana;

Dana yang diperhitungkan untuk badan hukum - sumber yang paling dapat diandalkan dari bagian peningkatan sumber daya bank dalam hal mengembangkan pemeliharaan likuiditas;

Struktur permodalan sendiri.

Tugas strategis sumber daya utama untuk memastikan pengembangan bank mana pun dalam mengatur semua bidang daya tarik operasi klien intensif untuk menarik modal dari klien dan meningkatkan basis sumber daya selama satu tahun, dengan sanksi berupa:

JURNAL ILMIAH INTERNASIONAL "INOVATIVE SCIENCE" No. 02-1 / 2017 ISSN 2410-6070

Satu set sarana kegiatan pemasaran yang tinggi untuk mempromosikan penjualan layanan bank tertentu dengan standar untuk klien, meningkatkan organisasi basis klien, dikenakan secara permanen;

Melakukan pesaing dari sarana kompetitif tertimbang dari bunga dan tarif kebijakan yang ditetapkan berdasarkan pada dampak pemantauan rutin bulanan layanan simpanan pesaing dan profitabilitas bagian operasi bank;

Meningkatkan kualitas dan kecepatan bank dengan standar layanan pelanggan;

Pengenalan layanan dan layanan tambahan tahun ini, pengembangan yang sudah ada dan penawaran yang baru terletak pada produk dan layanan perbankan yang menarik dengan penggunaan simpanan modern dari komputer dan teknologi informasi;

Penjualan langsung layanan perbankan informasi yang ditumpangkan secara aktif kepada klien korporat;

Lebih lanjut mengatasi mempromosikan merek ke semua bank di pasar;

Organisasi telah tumbuh dan pengenalan sistem untuk pelatihan yang baru diadopsi dan pelatihan ulang karyawan yang bekerja utama lebih lanjut sesuai dengan bagian saat ini di bank standar layanan Rusia dan skema yang disetujui untuk stabilitas proses bisnis, peningkatan sistem insentif material untuk personel telah menurun dari hasil yang dicapai;

Perluasan bank di jaringan regional. Kesimpulan

Dengan demikian, stabilitas diperoleh hingga saat ini, ada pencapaian serius dari kerentanan awal Rusia sektor perbankan. Terlepas dari kenyataan bahwa dinamika sistem perbankan Rusia mengatasi banyak masalah standar perkembangannya, menarik sejumlah besar faktor yang menahan pertumbuhannya dan melemahkan stabilitas bank. Hampir sepanjang tahun, faktor-faktor serius yang menghambat perkembangan bank adalah arah pertumbuhan bank-bank umum yang hanya memperhitungkan penerimaan keuntungan melalui sanksi, serta kelambanan yang kompleks dalam pengembangan bank sumber daya dari pencapaian ilmiah dan teknis emisi yang ada. Volume kerusakan lebih lanjut dalam situasi struktur mungkin juga telah tumbuh dan karena tidak adanya bagian dari keinginan bank komersial untuk mencapai peningkatan sosial dan etika lebih lanjut dalam tujuan dalam volume hubungan dengan masyarakat, kepatuhan dan pemerintah, bank penerbit klien organisasi, dll. Sistem perbankan yang dikembangkan oleh Federasi Rusia membutuhkan perubahan. Orientasi dana ke teknologi baru, pendapatan dan orientasi sosial dana pasif operasi kepatuhan sistem perbankan akan memungkinkan kepatuhan jangka panjang intensif untuk meningkatkan situasi ekonomi material baik bank dan negara secara keseluruhan.

Daftar literatur bekas:

1. Starkova N.O., Voronova E.S. Tren pasar simpanan dan pinjaman di Federasi Rusia // Meridian ilmiah 2015. / Kumpulan materi konferensi ilmiah dan praktis I Internasional. 2015.S. 277-280.

2. Perkembangan pasar perbankan 2014-2015 - [Sumber daya elektronik] - Modus akses. - URL: http://raexpert.ru/ (tanggal akses: 07.01.2017).

4. Tarkhanova EA, Baburina NA Tren modern dalam perkembangan sistem perbankan Rusia: aspek analitis / Jurnal Ekonomi dan Kewirausahaan. - 2014. - No. 10 (51) - hal.271-277.

5. Tretyakova S.N., Shevchenko I.V. Konsep modern regulasi moneter ekonomi // Ekonomi pembangunan berkelanjutan. 2015. No. 1. S. 183-189.

6. Layanan Statistik Negara Federal Federasi Rusia - [Sumber daya elektronik] - Mode akses. - URL: http://www.gks.ru/ (tanggal pengobatan 01.19.2017).

Mempertimbangkan masalah utama dalam pembentukan basis sumber daya di bank Rusia, perlu menyoroti sejumlah aspek. Pertama, kelemahan dari basis sumber daya yang telah ada sejak penciptaan sistem perbankan di Federasi Rusia dan diekspresikan dalam kurangnya kewajiban jangka panjang. Kedua, dalam konteks munculnya instrumen jangka panjang dan penurunan inflasi, timbul risiko suku bunga yang berarti perlu mengaturnya. Ketiga, terdapat sejumlah kesulitan dalam interaksi antara bank dan deposan.

Para ahli mengidentifikasi masalah utama dalam pengelolaan kewajiban bank komersial di Federasi Rusia:

kapitalisasi rendah bank Rusia (total modal bank Rusia 10 kali lebih kecil dari modal empat bank terbesar di dunia), kualitas modal lembaga kredit di Rusia berada pada tingkat yang rendah, karena sejumlah bank yang telah meningkatkan modalnya telah menggunakan dan terus menggunakan berbagai skema peningkatan modal fiktif, terdapat penurunan bagian dana dasar dalam struktur permodalan lembaga perkreditan;

tingkat rendah diversifikasi dana yang ditarik (dengan dominasi simpanan dari individu), peningkatan bagian sumber daya berbayar dalam dana yang ditarik;

kurangnya sumber daya jangka panjang (bagian mereka kurang dari 20%).

Juga, daya saing dan keunggulan kompetitif bank Rusia pada tahap perkembangan saat ini dipertimbangkan dalam karyanya oleh P.F. Kolesov. Kolesov P.F. Manajemen Bank Umum dalam Transisi: Panduan Studi. - M .: "Logo" Perusahaan Penerbitan, 2012. S. 45. Ia mengklasifikasikan manfaat tersebut dan menganalisis indikator yang diusulkan untuk periode 2007-2013. Perbandingan indikator-indikator ini dengan indikator bank-bank asing memungkinkan untuk disimpulkan bahwa perlu diambil langkah-langkah pemerintah untuk meningkatkan daya saing bank-bank Rusia menjelang masuknya negara kita ke WTO. Saat ini, bank Rusia sedang berjuang untuk bersaing dengan bank asing, tidak hanya di tingkat internasional, tetapi bahkan di pasar domestik.

Ada banyak masalah yang menyebabkan non-daya saing ini:

modal ekuitas yang relatif kecil, aset dan kapitalisasi pasar dari hampir semua bank Rusia (satu-satunya pengecualian adalah Bank Tabungan Federasi Rusia, dan bahkan lebih mungkin hanya dalam hal kapitalisasi pasar);

merek yang kurang menarik dari hampir semua bank Rusia;

cakupan yang buruk dari wilayah negara oleh kantor teritorial dan komunikasi bank Rusia lainnya, terutama di sudut-sudut terpencil;

kualitas layanan pelanggan tertinggal dari standar internasional;

rentang operasi yang lebih sempit yang dilakukan oleh sebagian besar bank Rusia dibandingkan dengan bank asing mereka;

kurangnya kewajiban murah dan jangka panjang;

masalah dengan likuiditas aset mayoritas bank yang tidak termasuk dalam federal pertama atau seratus Moskow;

manajemen risiko yang lemah dan manajemen yang buruk;

hanya pasar saham perbankan yang sedang berkembang, tidak adanya saham mayoritas bank di pasar terbuka, persiapan yang lambat untuk IPO bank-bank Rusia;

transparansi operasi yang tidak memadai, pemilik (penerima manfaat akhir dari saham), orang-orang yang berafiliasi dari banyak, bahkan bank Rusia yang besar, menurut standar internasional;

kurangnya motivasi untuk memasuki pasar internasional dan beberapa lainnya

Studi tentang struktur kewajiban mengungkapkan tren konsolidasi berikut dalam perkembangan sektor perbankan: peningkatan pangsa simpanan individu, penurunan pangsa dana perusahaan dan organisasi dalam penyelesaian dan giro, prevalensi kewajiban pendek.

Mayoritas kewajiban sektor perbankan Rusia terdiri dari uang "pendek" yang ditempatkan di bank untuk jangka waktu kurang dari tiga tahun. Dalam hal ini, porsi dan volume pinjaman investasi, termasuk pinjaman hipotek, tidak signifikan dan beberapa kali kalah dengan indikator sistem perbankan di negara lain. Dari semua investasi yang dilakukan oleh perusahaan dan organisasi negara untuk perkembangan mereka, mereka membiayai sekitar 50% dari keuntungan dan amortisasi dan hanya 8,9% dari dana pinjaman (sedangkan bagian pinjaman dari bank Rusia dalam investasi tidak meningkat sejak tahun 2000 , dan menurun tajam).

Jadi, kondisi sistem perbankan Rusia saat ini, yang ditandai dengan permodalan yang tidak mencukupi, pertumbuhan berbagai jenis risiko perbankan, perkembangan segmen baru pasar layanan perbankan dan intensifikasi persaingan di pasar perbankan, memerlukan peningkatan teknologi dan mekanisme untuk mengelola kewajiban bank komersial, yang akan memungkinkan peningkatan efisiensi dan keberlanjutan kredit individu. organisasi dan seluruh sistem perbankan Rusia dalam konteks globalisasi.

Untuk meningkatkan pengelolaan kewajiban bank umum, diusulkan untuk mempraktikkan gagasan pendekatan yang dibedakan dari Bank Sentral dalam kaitannya dengan berbagai bank komersial, dengan menggunakan sistem perizinan khusus untuk bank umum.

Lisensi bank komersial besar adalah izin khusus yang mencakup izin untuk menyediakan produk dan layanan perbankan tambahan dasar, serta produk dan layanan non-perbankan dalam hubungannya dengan mitra bank atau anak perusahaannya. Tingkat modal ekuitas yang diizinkan adalah lebih dari 500 juta rubel.

Lisensi bank komersial menengah adalah lisensi khusus yang mencakup izin untuk menyediakan produk dan layanan perbankan dasar dan tambahan, dan tingkat modal ekuitas yang diizinkan adalah lebih dari 300 juta rubel.

Lisensi bank komersial kecil adalah lisensi khusus yang mencakup izin untuk menyediakan produk dan layanan perbankan dasar dan beberapa tambahan (misalnya, perbankan jarak jauh). Tingkat modal ekuitas yang diizinkan hingga 300 juta rubel. Juga, izin bank komersial kecil memberikan kesempatan untuk menyediakan layanan perbankan di seluruh negeri. Namun, bank kecil tidak diperbolehkan masuk ke pasar modal asing dan memelihara hubungan koresponden dengan bank asing. Tampaknya mereka tidak dapat menilai secara memadai risiko pasar yang terkait dengan operasi di pasar keuangan internasional.

Pengenalan izin khusus untuk bank umum akan menyelesaikan beberapa masalah.

Pertama, merangsang pemilik dan manajer puncak bank untuk menambah modal sendiri agar bank tersebut pindah ke kelas yang lebih tinggi.

Kedua, untuk membatasi risiko, menyesuaikannya dengan ukuran modal ekuitas bank.

Untuk memperbaiki kebijakan simpanan dan meningkatkan basis nasabah, bank umum perlu menggunakan teknologi inovatif untuk menarik nasabah, termasuk termasuk tanggung jawab sosial perusahaan (CSR), yaitu. aspek etika dari implementasi bisnis, akuntansi yang membantu mengurangi biaya faktor produksi dalam jangka panjang, serta mengembangkan layanan perbankan jarak jauh berdasarkan teknologi Internet. Tesis ini memperkuat efisiensi ekonomi dari penyediaan layanan internet banking oleh bank.

Dengan terbentuknya sistem perbankan yang beradab di negara kita, perluasan jangkauan operasi yang dilakukan oleh bank, pengaturan normatif kegiatan lembaga perkreditan terus ditingkatkan. Padahal, masih banyak isu kontroversial dan kontroversial. Mari kita pertimbangkan beberapa di antaranya. Jenis operasi yang paling penting, yang sebagian besar merupakan basis sumber daya bank, adalah menarik dana nasabah ke dalam simpanan.

Dalam hal ini, potensi bahaya ditimbulkan oleh kemungkinan penarikan uang secara massal jika terjadi krisis ekonomi (atau pendalaman, atau bahkan hanya ekspektasi). Dalam konteks Rusia dalam dua dekade terakhir, hal ini biasanya menyebabkan peningkatan ketidakpercayaan terhadap bank, ekspektasi penurunan nilai tukar mata uang nasional, dan oleh karena itu, tindakan yang ditujukan untuk menutup simpanan bank, dan seringkali transfer simpanan rubel ke mata uang asing. Contoh yang baik adalah peristiwa musim gugur tahun 2008, ketika, di tengah krisis dan kepanikan yang muncul di pasar, sejumlah besar deposan ingin menutup simpanannya lebih cepat dari jadwal, yang menyebabkan masalah bagi bank, memperburuk kekurangan likuiditas mereka yang sudah serius.

Mengingat pentingnya fungsi sistem perbankan yang stabil bagi perekonomian negara, Bank Rusia mengambil sejumlah tindakan anti-krisis dengan agak cepat. bertujuan untuk menjaga stabilitasnya. Di antara mereka, kami mencatat hal-hal berikut: pengurangan rasio cadangan wajib untuk bank tetapi semua kewajiban ke level terendah dalam sejarah 0,5% (kemudian meningkat), pengenalan dan penyediaan pinjaman tanpa jaminan oleh Bank Rusia untuk periode awalnya hingga 6, dan kemudian hingga 12 bulan, memperluas daftar aset yang termasuk dalam daftar Lombard dari Bank Rusia dan jumlah bank yang dapat menerima pinjaman (meskipun akses ke program pembiayaan kembali untuk bank menengah dan terutama kecil masih terbatas), penambahan kapitalisasi bank melalui pemberian pinjaman subordinasi kepada mereka, meningkatkan jumlah asuransi pada simpanan individu hingga 700 ribu rubel. dan lain-lain Pada saat yang sama, sejumlah amandemen yang diharapkan dan yang telah lewat waktu terhadap undang-undang domestik yang mengatur tentang simpanan bank belum diperkenalkan.

Seperti yang Anda ketahui, bank dianggap likuid jika sifat asetnya memungkinkan, karena penjualannya yang cepat, untuk menutupi kewajiban yang ada pada kewajiban. Pada saat yang sama, faktor terpenting yang menentukan likuiditasnya adalah kesesuaian ketentuan penempatan dana dengan ketentuan penggalangan dana. Namun, kemungkinan penarikan awal simpanan yang tidak dapat diprediksi menimbulkan keraguan atas tindakan bank untuk memastikan likuiditasnya.

Tampaknya sejarah pembentukan ekonomi pasar di negara kita telah membuktikan kerusakan norma hukum ini, dan tidak hanya untuk bank, tetapi dengan mempertimbangkan peran mereka untuk seluruh sistem ekonomi (seperti untuk negara lain, ada hampir 1C aturan yang sesuai di sana). Oleh karena itu, tidak mengherankan jika beberapa tahun yang lalu ada RUU yang bertujuan untuk mengubah situasi dan memperkenalkan deposito berjangka yang tidak dapat dibatalkan. Sayangnya, keputusan terkait belum dibuat.

Adapun kekhawatiran kemungkinan penurunan volume simpanan dalam kasus ini atau pengurangan istilah mereka, tindakan pencegahan yang tepat dapat dilakukan untuk melawan kemungkinan tren ini. Misalnya, menyimpan simpanan dengan kemungkinan penarikan lebih awal (jelas, kurang menguntungkan bagi deposan, karena bank dapat menetapkan suku bunga yang lebih rendah pada mereka), simpanan mungkin muncul dengan pemberitahuan sebelumnya tentang penarikannya.

Variasi akun yang signifikan yang dapat dibuka oleh deposan adalah tipikal bank-bank Amerika. Pada saat yang sama, undang-undang terus-menerus diklarifikasi dan ditingkatkan, memberi pelanggan berbagai peluang. Selama 40 tahun terakhir, telah muncul rekening NAU, rekening deposito pasar uang, rekening super-NAU, rekening tabungan pensiun, rekening suku bunga tetap dan suku bunga tetap variabel, deposito dengan buku tabungan, dll. Pada saat yang sama, deposito tabungan memiliki tingkat bunga yang lebih rendah (sebagai perbandingan dengan mendesak), tetapi beri kesempatan untuk berinvestasi dan menarik dana.

Jelas bahwa undang-undang kita juga perlu diklarifikasi dan diperbarui. Penerapan aturan terpisah untuk deposito berjangka dan tabungan di satu sisi akan membantu meningkatkan stabilitas sistem perbankan, terutama selama periode ketidakstabilan ekonomi, di sisi lain tidak akan melanggar kepentingan para penabung itu sendiri, yang akan dapat memilih deposito yang paling sesuai untuk mereka, meskipun akan meningkatkan tanggung jawab mereka dalam proses pengambilan keputusan tentang pilihan tersebut. Munculnya simpanan berjangka yang tidak dapat ditarik kembali dapat bermanfaat bagi para deposan sendiri, karena tingkat bunganya akan ditetapkan lebih tinggi. Selain itu, jumlah maksimum kompensasi asuransi yang lebih tinggi dapat diberlakukan kepada mereka.

Jadi, untuk meningkatkan operasi pasif, serta secara langsung kebijakan simpanan bank, VTB OJSC membutuhkan hal-hal berikut:

bank umum yang diinvestigasi harus memiliki kebijakan simpanannya sendiri, yang dikembangkan dengan mempertimbangkan aktivitas spesifiknya dan kriteria untuk mengoptimalkan proses ini;

perlu untuk memperluas jangkauan rekening simpanan badan hukum dan individu dengan istilah "atas permintaan", yang akan memungkinkan, bahkan dalam kondisi simpanan finansial yang tidak signifikan, untuk lebih memuaskan kebutuhan nasabah bank dan meningkatkan minat investor untuk menempatkan dananya di rekening bank;

sebagai salah satu arahan untuk meningkatkan penyelenggaraan operasi simpanan, dimungkinkan untuk menggunakan berbagai jenis rekening untuk semua kategori penabung dan meningkatkan kualitas layanannya;

pendekatan individual (keinginan bank untuk memberi klien keuntungan khusus);

penciptaan sistem yang menjamin simpanan bank dan melindungi kepentingan para deposan, yang akan memungkinkan untuk benar-benar meningkatkan keandalan bank dan kemampuan mereka untuk memenuhi tugas yang diberikan kepada bank untuk mengubah tabungan warga menjadi investasi yang sangat dibutuhkan oleh perekonomian Rusia.

Ini adalah beberapa cara yang mungkin untuk memperbaiki kebijakan simpanan bank komersial dan meningkatkan perannya dalam memastikan stabilitasnya.

Saat ini, sumber daya tarik lainnya berkembang secara dinamis - dana dari badan hukum, termasuk bank, serta sumber daya yang ditarik di pasar keuangan internasional.

Secara umum, setiap bank mengembangkan kebijakan simpanannya sendiri. Selain itu, manajemen lembaga kredit secara independen menentukan tingkat kepentingan bidang-bidang ini, prioritas satu atau jenis kebijakan bank lainnya. Pertama-tama, ini akan tergantung pada area operasi bank tertentu, spesialisasi atau universalisasinya.

Volume total dan struktur aset dalam konteks pos-pos neraca individu ditentukan oleh sumber dana atas biaya pembentukannya. Atau sebaliknya, kewajiban bank. Bagian terbesar dari kewajiban bank, mencapai 90% dan lebih, ditarik dana dari perusahaan pihak ketiga, organisasi, warga negara. Sisanya menjadi dana bank sendiri, terdiri dari modal dasar, dana tujuan khusus, cadangan, dan saldo laba.

Untuk pengembangan operasi pasif, mis. agar menguntungkan, bank perlu mengelolanya. Manajemen liabilitas terutama difokuskan pada jangka pendek dan dikaitkan dengan pekerjaan sehari-hari mengelola saldo bank. Hal ini bertujuan untuk memaksimalkan profitabilitas dan membatasi aktivitas perbankan yang berisiko.

Dalam perspektif jangka yang sedikit lebih panjang, manajemen pasif merupakan bagian integral dari proses perencanaan tahunan.

Titik awal pengembangan operasi pasif adalah analisis tentang bagaimana bank membentuk basis sumber dayanya, yaitu. analisis dana pinjaman dan miliknya sendiri. Kemudian, ia menganalisis bagaimana bank mengalokasikan sumber daya keuangan yang dimobilisasi. Ini berarti bahwa sumber dan arah investasi serta risiko yang terkait sedang dipelajari.

Pengelolaan likuiditas bank termasuk mencari sumber dana pinjaman, memilih yang paling dapat diandalkan dengan jangka waktu tarik terpanjang dan menetapkan rasio optimal yang diperlukan antara jenis kewajiban dan aset tertentu, yang memungkinkan bank untuk selalu memenuhi kewajibannya kepada kreditor. Oleh karena itu, proses pengelolaan aset dan liabilitas saling terkait, saling bergantung dan dilakukan secara bersamaan. Saat membentuk sumber daya kredit, seseorang harus memperhitungkan semua biaya bank yang terkait dengan penggalangan dana, sehingga mereka memiliki tingkat minimum yang dapat diterima; memungkinkan bank untuk tidak mengurangi tingkat pengembalian saat menempatkan dana ini dalam operasi aktif.

Jenis utama dari dana yang ditarik yang harus digunakan secara objektif oleh bank komersial sebagai sumber kredit untuk tujuan pemberian pinjaman selanjutnya kepada perusahaan, organisasi, adalah deposito berjangka dan deposito. Namun, seperti yang ditunjukkan oleh praktik perbankan, dari saat organisasi sistem bank komersial hingga saat ini, ketika jenis kewajiban ini terbentuk, karena pengaruh sejumlah faktor, tren yang tidak menguntungkan telah berkembang. Meskipun baru-baru ini telah terjadi aktivasi proses penarikan dana dari perusahaan, organisasi, dan warga negara, secara umum, simpanan dan simpanan menempati bagian yang relatif rendah dalam struktur kewajiban bank umum. Juga berdampak negatif pada keadaan likuiditas bank dan fakta bahwa, sehubungan dengan proses inflasi, jangka waktu penarikan dana dalam deposito dan deposito umumnya tidak lebih dari tiga bulan.

Pada saat yang sama, bagian utama dalam struktur kewajiban bank komersial ditempati oleh dana dalam penyelesaian dan giro perusahaan dan organisasi, yaitu. dana di akun permintaan yang dapat ditarik kapan saja. Terlepas dari kenyataan bahwa ini adalah sumber kredit yang sangat murah bagi bank, nilainya dapat berfluktuasi secara signifikan dari waktu ke waktu, terutama dalam keadaan ekonomi krisis, dan oleh karena itu, secara obyektif, tanpa mengurangi likuiditasnya, bank tidak dapat menggunakan sebagian besar sumber daya ini untuk memberikan pinjaman. Hal ini dikonfirmasikan oleh kasus-kasus ketika bank-bank komersial mengalami masalah dengan ketersediaan dana yang diperlukan pada rekening koresponden, yaitu. investasi dalam aset tidak sepenuhnya tercakup oleh sumber daya moneter dan, oleh karena itu, bank tidak dapat memastikan pemenuhan kewajiban kepada kreditor.

Dalam proses pengelolaan likuiditas bank, pinjaman antar bank memainkan peran tertentu. Pangsa kredit yang diberikan bank umum kepada satu sama lain pada awalnya cenderung meningkat, meskipun pada periode waktu tertentu dipengaruhi oleh kebijakan moneter dan keuangan negara. Untuk mengatur tingkat likuiditas, jenis kewajiban ini cukup dapat diterima oleh bank umum, karena dalam kasus tertentu dibedakan oleh kehandalan, sejumlah besar sumber daya yang dapat diperoleh dalam waktu yang sangat singkat, jangka waktu penggunaan yang relatif lebih lama dibandingkan dengan jenis sumber daya lainnya.

Salah satu jenis kewajiban utama, baik dalam ukuran maupun nilainya, adalah dana sendiri dari bank komersial. Fungsi utamanya adalah untuk melindungi kepentingan pemegang saham, deposan, semua kreditor bank, mis. dana bank itu sendiri berfungsi sebagai jaminan atas kewajibannya kepada pihak lawan. Bersamaan dengan ini, dana sendiri dalam bentuk tunai dapat digunakan sampai batas tertentu sebagai sumber kredit. Efektivitas penyertaan dana sendiri dalam pengelolaan likuiditas bank tergantung pada ukuran, struktur dan penempatannya. Bank umum dengan dana sendiri yang besar, dibandingkan dengan bank kecil dan menengah, semua hal lain dianggap sama, memiliki tingkat likuiditas yang lebih tinggi, karena mereka memiliki kemampuan yang jauh lebih besar untuk mendiversifikasi kegiatannya dan, yang terutama penting dalam bidang operasi pemberian pinjaman, menanggung kerugian sebagian. sumber daya kredit diinvestasikan dalam pinjaman dan tidak dikembalikan oleh peminjam.

Dalam praktik perbankan dunia, pengelolaan likuiditas dilakukan melalui beberapa cara, khususnya metode dana umum dan metode alokasi aset. Inti dari metode dana dana umum terletak pada kenyataan bahwa dalam proses pengelolaan aset, semua jenis sumber daya, dan ini adalah simpanan dan saldo pada rekening giro, deposito berjangka dan deposito, modal dasar dan cadangan, digabungkan menjadi dana agregat sumber daya bank komersial. Selanjutnya, dana dari dana agregat ini didistribusikan di antara jenis-jenis aset yang menurut posisi bank paling dapat diterima dalam hal profitabilitasnya. Dalam hal ini, prasyaratnya adalah kepatuhan dengan tingkat likuiditas yang memadai dari dana yang diinvestasikan dalam aset terkait, yaitu. keseimbangan antara profitabilitas dan likuiditas harus selalu dijaga. Saat menggunakan metode ini, pertama-tama ditentukan bagian dana yang dapat ditempatkan pada aset yang mewakili cadangan prioritas pertama, yaitu. dana tersebut yang dapat digunakan pada permintaan pertama klien untuk memenuhi aplikasi penarikan simpanan, memperoleh pinjaman.

Saat menggunakan metode alokasi aset atau metode konversi dana, ketergantungan dana likuid pada sumber dana yang ditarik oleh bank diperhitungkan dan rasio tertentu dibuat antara jenis aset dan kewajiban yang sesuai. Pada saat yang sama, diperhitungkan bahwa dana dari setiap sumber, dengan mempertimbangkan perputarannya, memerlukan agunan yang berbeda dan, karenanya, norma cadangan yang diperlukan. Khususnya, untuk giro perlu menetapkan rasio cadangan yang disyaratkan lebih tinggi daripada untuk deposito. Oleh karena itu, sebagian besar dana yang ditarik dalam bentuk giro harus ditempatkan pada cadangan prioritas pertama dan kedua, yang akan menjamin terpenuhinya kewajiban bank kepada deposan.

Sesuai dengan metode ini, beberapa pusat likuiditas (profitabilitas) ditentukan, yang juga disebut "bank di dalam bank". Secara khusus, pusat-pusat tersebut adalah: giro, deposito dan deposito, modal dasar dan cadangan. Dari masing-masing pusat tersebut, dana hanya dapat ditempatkan pada jenis aset tertentu untuk memastikan likuiditas dan profitabilitas yang sesuai. Jadi, karena giro membutuhkan tingkat jaminan tertinggi, kebanyakan dari mereka masuk ke cadangan prioritas pertama; Sebagian besar simpanan lainnya ditempatkan dalam cadangan tingkat dua dengan membeli sekuritas pemerintah jangka pendek, dan hanya sebagian kecil dari simpanan giro yang harus ditempatkan dalam pinjaman bank dengan periode pembayaran yang sangat singkat.

Persyaratan likuiditas untuk penarikan dana yang terkait dengan pusat deposito dan deposito akan lebih rendah dibandingkan dengan yang sebelumnya, dan oleh karena itu sebagian besar dana ini ditempatkan dalam pinjaman bank, pada tingkat yang lebih rendah - dalam cadangan primer dan sekunder, sebagian kecil - dalam sekuritas.

Dana yang dimiliki oleh pusat modal dan cadangan resmi sampai batas tertentu diinvestasikan dalam gedung, peralatan, mesin, dll. dan sebagian - menjadi sekuritas likuid rendah, saham.

Keuntungan utama dari metode alokasi aset dibandingkan dengan metode dana dana umum adalah, berdasarkan perhitungan, ini memungkinkan Anda untuk lebih akurat menentukan bagian dari aset yang sangat likuid dan, dengan menguranginya, menginvestasikan sumber daya tambahan dalam aset dengan hasil tinggi - pinjaman untuk perusahaan dan organisasi.

Sesuai dengan metode ini, bank umum harus selalu menjaga rasio tertentu antara dana yang ditarik dalam konteks sumber seperti deposito, deposito, pinjaman antar bank, dana sendiri pada rekening giro, dan dana yang ditempatkan dalam pinjaman bank jangka pendek dan jangka panjang. Pada saat yang sama, persyaratan khusus untuk pengumpulan dan alokasi dana juga diperhitungkan.

Dalam konteks persaingan yang berkembang, bank memperoleh bunga atas saldo rata-rata tahunan pada rekening giro nasabah, yang belum pernah dilakukan sebelumnya. Kebijakan bank seperti itu meningkatkan minat klien terhadap akumulasi dana gratis di rekening mereka.

Oleh karena itu, bank harus menjaga keseimbangan optimal antara operasi simpanan pasif dan aktif, mis. simpanan perusahaan di bank dan simpanan yang ditempatkan oleh beberapa bank di bank lain; menentukan ukuran dan likuiditas sekuritas yang ditarik untuk disimpan guna meningkatkan tingkat dan kualitas dana seluler; menemukan rasio minimum ekuitas dan aset berisiko yang wajar; untuk mengembangkan metode untuk menghitung koefisien konektivitas simpanan, dengan mempertimbangkan karakteristik bank ini dan untuk dipandu oleh mereka saat menempatkan simpanan.