Asuransi properti adalah salah satu jenis asuransi yang paling populer. Dilihat dari esensinya hampir sama dengan asuransi pribadi (risiko), namun memiliki beberapa perbedaan. Mari kita lihat beberapa di antaranya.
Perbedaan pertama menyangkut penentuan nilai pertanggungan dan harga pertanggungan, yang dihitung berdasarkan nilai sebenarnya dari harta benda. Nilai pertanggungan tidak boleh lebih dari nilai sebenarnya.
Perhitungan tarif asuransi secara metodologis tidak berbeda dengan asuransi pribadi, tetapi faktor risiko lain juga diperhitungkan.
Perbedaan signifikan lainnya berkaitan dengan penyelesaian kerugian. Ketika mengasuransikan harta benda (untuk harta benda bergerak dan tidak bergerak), pembayaran asuransi dihitung sebagai selisih antara nilai sebenarnya pada saat penutupan kontrak asuransi dikurangi keausan alami dan sisa yang dapat digunakan untuk konsumsi lebih lanjut dan menambahkan kemungkinan biaya untuk menyelamatkan tertanggung. Properti. Dalam hal ini, sistem kompensasi asuransi yang diatur dalam kontrak asuransi diperhitungkan. Saat mengasuransikan tanaman, saat menyelesaikan kerugian, nilai realisasi biji-bijian/sayuran/buah-buahan, luas tanam, dan tingkat hasil yang diharapkan diperhitungkan. Saat mengasuransikan hewan, norma indikator dapat diperhitungkan reproduksi alami binatang.
Saat menentukan jumlah pembayaran asuransi, keberadaan waralaba dalam kontrak asuransi dan sistem kompensasi asuransi diperhitungkan. Ada waralaba bersyarat dan tidak bersyarat. Dengan pengurangan bersyarat, kompensasi dibayar penuh atas kerusakan tersebut. Jika tidak bersyarat, jumlah keseluruhan kerusakan dikurangi dengan jumlah pengurangan tanpa syarat. Jika kerugiannya kurang dari pengurangan bersyarat atau tidak bersyarat, maka pembayaran tidak dilakukan.
Contoh 5.1. Biaya peralatan yang diasuransikan adalah 10 juta rubel, uang pertanggungan adalah 8 juta rubel, kerusakan pada tertanggung adalah 7 juta rubel. Menghitung ganti rugi asuransi dengan menggunakan sistem tanggung jawab proporsional dan sistem risiko pertama.
Larutan:
Kompensasi asuransi berdasarkan sistem proporsional adalah: 7 juta x (8/10 juta) = 5,6 juta, dan berdasarkan sistem risiko pertama - 7 juta rubel.
Contoh 5.2. Jumlah yang diasuransikan adalah 95 ribu rubel. Kerugiannya berjumlah 12.760 rubel. Perjanjian tersebut menetapkan pengurangan tanpa syarat sebesar 10%. Pembayaran asuransi akan menjadi: 12.760 - (95.000 x 10%) = 3.260 rubel.
Atau: Uang pertanggungan adalah 75 ribu rubel. Kerugiannya adalah 12%. Perjanjian tersebut menetapkan waralaba bersyarat sebesar 10%. Pembayaran asuransinya adalah: 75.000 x 12% = 8.400, karena jumlah kerusakan lebih besar dari jumlah pengurangan bersyarat (yaitu pembayaran penuh).
Contoh 5.3. Nilai sebenarnya dari objek asuransi pada saat penutupan kontrak asuransi adalah 10 juta rubel. Penyusutan objek adalah 1% per bulan. Pada bulan ke 10 terjadi peristiwa yang dipertanggungkan dan barang tersebut rusak sebesar 20%. Untuk meminimalkan kerugian dari peristiwa yang diasuransikan acara dilakukan, yang biayanya mencapai 500 ribu rubel. Hitung jumlah kompensasi asuransi.
Larutan.
Kompensasi asuransi adalah: (10 juta - 10%)x 20% + 0,5 juta = 2,3 juta rubel.
Tugas berikut akan membantu Anda mendapatkan pemahaman lebih dalam tentang industri asuransi properti.
GAME BISNIS PADA TOPIK 5
Permainan bisnis 5.1.
Anda adalah salah satu pemilik (dan manajer) perusahaan induk yang bergerak di bidang produksi produk lemak dan minyak. Holdingnya terdiri dari pabrik minyak dan lemak (beberapa bengkel, gudang bahan baku dan produk jadi), beberapa perusahaan pertanian untuk memperoleh bahan baku baik yang berasal dari hewan maupun tumbuhan.
Perusahaan Anda memiliki layanan penjualan (dan pengiriman) sendiri untuk produk. Beberapa bahan mentah dan produk jadi dipasok ke kontraktor asing.
Tentukan jenis asuransi properti apa yang dapat melindungi perusahaan induk Anda. Berikan alasannya. Beberapa asumsi mungkin dibuat.
Tugas dan tujuan. Menganalisis komposisi benda perusahaan manufaktur dan menawarkan program perlindungan yang wajar untuk jenis asuransi properti.
Meringkas. Tim pemenang adalah tim yang menyiapkan proposal terlengkap untuk melindungi properti perusahaan induk dengan jumlah ketidakakuratan logis paling sedikit.
Petunjuk. Lebih mudah untuk menyajikan hasil analisis risiko suatu perusahaan dan, oleh karena itu, jenis-jenis asuransi properti dalam bentuk matriks, di mana jenis-jenis asuransi properti akan disajikan secara horizontal, dan perusahaan-perusahaan serta kelompok properti dalam perusahaan-perusahaan ini akan disajikan secara vertikal. Sebagai klasifikasi spesies, akan lebih mudah untuk menggunakan klasifikasi Seni. 32.9 Undang-Undang “Tentang organisasi bisnis asuransi di Federasi Rusia” sebagaimana telah diubah.
UJI PADA TOPIK 5
Tes 5.1
| Pilihan pertanyaan dan jawaban | Pilihan jawaban |
| 1. Asuransi properti membantu seseorang... | a) menjadi kaya b) menghemat uang c) menyelamatkan harta benda |
| 2. Apakah pemegang polis dapat ikut serta dalam penggantian kerugian yang dideritanya? | a) ya b) tidak |
| 3. Asuransi kerusakan adalah | a) kerugian yang menimpa harta benda tertanggung sebagai akibat suatu peristiwa berbahaya b) kerugian yang menimpa harta benda tertanggung sebagai akibat suatu peristiwa yang dipertanggungkan c) kerugian terhadap harta benda yang dipertanggungkan sebagai akibat dari suatu peristiwa yang dipertanggungkan yang diatur dalam kontrak asuransi atas harta benda yang rusak |
| 4. Siapa yang harus membuktikan besarnya kerugian | a) perusahaan asuransi b) pemegang polis V) ahli independen |
| 5. Apa yang disebut risiko kepemilikan? | sebuah resiko pendaftaran yang salah hak milik b) risiko hilangnya real estat c) risiko rusaknya kepentingan harta benda tertanggung apabila terjadi hilangnya hak milik atas real estat |
Tes 5.2 (kontrol)
| Pilihan pertanyaan dan jawaban | Pilihan jawaban |
| 1. Nilai pertanggungan asuransi harta benda adalah... | a) nilai sebenarnya dari properti pada saat asuransi, yang ditentukan dalam kontrak asuransi b) jumlah uang yang untuknya harta benda itu benar-benar diasuransikan, ditentukan dalam kontrak asuransi |
| 2. Apakah sah jika jumlah ganti rugi asuransi atas harta benda yang diasuransikan melebihi harga pertanggungan yang ditentukan dalam kontrak asuransi untuk harta benda tersebut? | a) ya b) tidak |
| 3. Apakah kompensasi asuransi dapat diberikan dalam bentuk barang? | a) ya b) tidak |
| 4. Apakah kerugian akibat aksi militer mendapat ganti rugi berdasarkan peraturan asuransi properti standar? | a) ya b) tidak |
| 5. Apakah harga pertanggungan dalam kontrak asuransi properti dapat melebihi nilai pertanggungan? | a) ya b) tidak |
| 6. Apakah pemegang polis mempunyai hak hukum menuntut kompensasi tambahan dari perusahaan asuransi jika perusahaan asuransi telah membayar jumlah asuransi sepenuhnya, tetapi apakah jumlah ini lebih kecil dari kerugian sebenarnya akibat peristiwa yang diasuransikan? | a) ya b) tidak |
| 7. Apakah warga negara wajib membayar pajak atas selisih antara ganti rugi asuransi dan nilai pasar harta benda yang hilang? | a) ya b) tidak |
| 8. Berapa besar santunan asuransi yang dibayarkan? | a) sebesar kerusakan penuh b) sebesar kerugian penuh, tetapi tidak lebih dari harga pertanggungan c) sebanding dengan perbandingan harga pertanggungan dengan nilai pertanggungan, kecuali ditentukan lain dalam kontrak asuransi |
TUGAS PADA TOPIK 5
Tugas No.5.1. Harta benda rumah tangga diasuransikan dengan sistem tanggung jawab proporsional sebesar RUB 75.000. Nilai sebenarnya dari properti tersebut adalah 90.000 rubel.
Pertanyaan: Berapa jumlah kerusakan yang akan dikompensasi asuransi sebesar 65.000 rubel?
Soal No.5.2. Biaya peralatan yang diasuransikan adalah 14 juta rubel, uang pertanggungan adalah 10 juta rubel, kerusakan pada tertanggung adalah 8,5 juta rubel.
Pertanyaan: Hitung ganti rugi asuransi berdasarkan sistem tanggung jawab proporsional dan sistem risiko pertama.
Soal No.5.3. Tuan Ivanov memutuskan untuk mengasuransikan mobilnya. Pakar memperkirakan nilainya 100 ribu rubel. Tuan Ivanov, ketika menyelesaikan kontrak, menyetujui tarif asuransi sebesar 5%, tetapi dia tidak memiliki jumlah uang yang harus dibayar asuransi premium. Dia menawarkan untuk mengurangi jumlah asuransi dan membayar 4 ribu rubel. asuransi premium. Setelah beberapa waktu, mobil tersebut mengalami kecelakaan dan jumlah kerusakannya, menurut ahli, berjumlah 60 ribu rubel.
Pertanyaan: Berapa jumlah yang diterima Tuan Ivanov sebagai kompensasi asuransi? />Tugas No.5.4. Kontrak asuransi dibuat untuk dua gedung perusahaan. Bangunan pertama bernilai 1 juta rubel, dan yang kedua bernilai 1,5 juta rubel. Kontrak tersebut mengatur pembentukan waralaba sehubungan dengan asuransi salah satu bangunan (yang kedua). Pengurangannya adalah 2%. Mendirikan waralaba memberikan pemegang polis hak untuk menerima diskon 5% dari basis tarif asuransi. Tarif asuransi dasar adalah 0,6%.
Pertanyaan: Tentukan besarnya premi asuransi berdasarkan kontrak asuransi.
Soal No.5.5. Kontrak asuransi mengatur pengembalian sebagian premi asuransi dikurangi pembayaran yang dilakukan dan biaya perusahaan asuransi pada saat terminasi dini kontrak. Pemegang polis mengakhirinya lebih awal 4 bulan sebelum berakhirnya kontrak selama satu tahun. Asuransi premium- 1.200 USD pembayaran selama masa berlaku kontrak - 330 USD; biaya bisnis 25%.
Pertanyaan: Tentukan besarnya iuran yang akan dikembalikan.
Soal No.5.6. Ledakan tersebut menghancurkan bengkel perakitan pabrik. Bengkel ini dibangun 5 tahun yang lalu. Nilai buku awal adalah 250 juta rubel. Untuk meminimalkan kerugian akibat ledakan dan membersihkan wilayah tersebut, tindakan diambil, yang biayanya mencapai 800 ribu rubel. Tingkat penyusutan bangunan jenis ini adalah 2,8% per tahun.
Pertanyaan: Tentukan besarnya ganti rugi asuransi dengan syarat bangunan tersebut diasuransikan sebesar nilai penuhnya.
Soal No.5.7. Sebuah perusahaan asuransi mengadakan perjanjian untuk mengasuransikan properti sebuah kompleks perbelanjaan besar. Akibat kebakaran yang terjadi di salah satu gudang, bangunan gudang dan beberapa barang yang disimpan di sana mengalami kerusakan. Biaya pemulihan bangunan gudang ditentukan sebesar 2.700.000 rubel, kerusakan akibat kehilangan dan kerusakan barang adalah 7.300.000 rubel. Biaya penyelamatan properti berjumlah 150.000 rubel. Investigasi terhadap keadaan peristiwa yang dipertanggungkan oleh penanggung menetapkan bahwa sebenarnya harta benda itu diasuransikan sebesar 85% dari nilai sebenarnya.
Soal No.5.8. Ketika membuat kontrak asuransi, perusahaan memutuskan bahwa mereka akan mengasuransikan propertinya sebesar 75% dari nilainya. Dalam hal ini, waralaba tanpa syarat ditetapkan sebesar 1.500 USD. untuk setiap peristiwa yang diasuransikan. Bangunan yang diasuransikan hancur akibat kebakaran, jumlah kerusakan sebesar 73,000 USD.
Pertanyaan: Hitung besarnya santunan asuransi.
Soal No.5.9. Hasil gandum rata-rata selama 5 tahun sebelumnya adalah 30 sen per hektar. Luas tanamnya 100 hektar. Akibat embun beku yang terjadi, seluruh hasil panen hancur total. Harga pasar gandum adalah 200 rubel. untuk 1 c. Saat membuat kontrak asuransi, harga pertanggungan ditetapkan sesuai dengan nilai pasar rata-rata. Tanggung jawab perusahaan asuransi adalah 50%.
Pertanyaan: Tentukan besarnya santunan asuransi.
Soal No.5.10. Akibat kecelakaan lalu lintas, sebuah mobil seharga $24.000 hancur. Penyusutan pada hari terjadinya peristiwa yang diasuransikan adalah 30%. Biaya sisa-sisa mobil yang cocok untuk dijual adalah 7.000 USD; 2.000 USD dihabiskan untuk merapikan bagian-bagian ini. Perjanjian tersebut menetapkan pengurangan tanpa syarat sebesar 1%. Mobil diasuransikan harga penuh.
Pertanyaan: Tentukan besarnya santunan asuransi.
PERTANYAAN UJI PADA TOPIK 5 Apa itu asuransi ganda (berulang) dan apa akibatnya bagi
perusahaan asuransi dan pemegang polis? Jenis waralaba apa yang ada dan apa saja ciri-cirinya? Bagaimana cara menentukan harga pertanggungan dalam asuransi properti? Apa esensi dan mekanisme asuransi tanaman? Apa yang terjadi asuransi hipotek? Apa yang dimaksud dengan keadaan force majeure? Sistem kompensasi asuransi apa yang Anda ketahui? Jelaskan perbedaan mereka. Sebutkan syarat-syarat penting dari kontrak asuransi properti? Apa itu asuransi CASCO? Apa wilayah pertanggungan asuransinya?
Lebih lanjut tentang topik Topik 5. Asuransi properti:
- § 68. Mulainya asuransi di Rusia. - Perusahaan asuransi. - Aturan asuransi kebakaran sesuai dengan piagam perusahaan. - Masyarakat Reasuransi. - Asuransi bersama. - Asuransi kelautan. - Asuransi jiwa
- BIAYA ASURANSI PROPERTI WAJIB DAN SUKARELA (Pasal 263 Kode Pajak Federasi Rusia)
- Asuransi oleh perusahaan asuransi bersama atas risiko yang tunduk pada asuransi wajib (termasuk negara).
- § 9. Konsep suatu benda atau harta benda dalam hukum. Harta tak bergerak dan harta bergerak serta jenis harta lainnya menurut harta benda dan subyeknya. Properti secara keseluruhan dan uang
- § 67. Kontrak asuransi. - Subjeknya. - Sertifikat asuransi. - Kepentingan yang dapat diasuransikan dan hubungannya dengan nilai sebenarnya. - Eksekusi kontrak. - Ketentuan remunerasi. - Hak atas kebijakan. - Asuransi jiwa
- Asuransi properti dan kewajiban Asuransi kargo
- Hak Cipta - Hukum Agraria - Advokasi - Hukum Administrasi - Proses Administrasi - Hukum Pemegang Saham - Sistem Anggaran - Hukum Pertambangan - Acara Perdata - Hukum Perdata - Hukum Perdata Negara Asing - Hukum Kontrak - Hukum Eropa - Hukum Perumahan - Hukum dan Kode -
Seringkali, ketika melakukan tindakan asuransi, Anda harus menemukan istilah yang valid. Memiliki gambaran tentang ciri-ciri konsep seperti itu, kemungkinan besar Anda tidak akan bingung dan mendapatkan asuransi dengan benar.
Nilai properti sebenarnya, konsep umum
Nilai aktual properti - untuk asuransi
Dengan kata lain, nilai sebenarnya dari properti tersebut digunakan untuk tujuan asuransi. Konsep ini menjadi sangat penting dalam situasi di mana perlu untuk menentukan harga pertanggungan dalam perjanjian asuransi properti.
Adapun besaran uang pertanggungan tidak boleh lebih tinggi dari nilai pertanggungan. Jika berbicara tentang uang, Anda harus melupakan konsep nilai sebenarnya, karena kehilangan maknanya. Hal ini disebabkan oleh tidak adanya penilaian obyektif mengenai kerugian kesehatan atau nyawa seseorang.
Seringkali, nilai neraca (persediaan) digunakan untuk menetapkan nilai yang dapat diasuransikan. Hal ini terutama terjadi pada perusahaan yang aset tetapnya diasuransikan sesuai dengan nilai buku penuhnya (dalam hal ini, penyusutan juga diperhitungkan). Oleh karena itu, dalam hal terjadi kehancuran total atas objek properti yang ditunjuk, nilai asuransi akan bertepatan dengan jumlah total dan kompensasi asuransi.
Ciri-ciri yang menjadi ciri nilai sebenarnya dari objek properti
Harga sebenarnya mungkin berbeda
Nilai properti yang sebenarnya ditandai dengan perubahan, baik ke bawah maupun ke atas. Dalam kasus di mana jumlah ini ditetapkan sebagai diremehkan dari jumlah yang diasuransikan, perkembangan lebih lanjut dari situasi tersebut ditentukan oleh nuansa Art. 951 KUH Perdata.
Pengecualian dimungkinkan, termasuk saat-saat ketika jumlah nilai pertanggungan dalam kontrak ditetapkan. Nilai sebenarnya dari properti itu harus ditentukan sesuai dengan lokasinya pada saat properti itu dibuat.
Asuransi dengan biaya yang disebut biaya penggantian, yang pada saat terjadinya situasi yang diasuransikan dapat secara signifikan melebihi biaya yang ditentukan dalam perjanjian yang disepakati, tidak diperbolehkan.
Jika nilai sebenarnya dari harta benda cenderung meningkat, dan harga pertanggungan tidak berubah naik, serta tidak ada pembayaran premi asuransi tambahan, Anda dapat mengacu pada ayat 4.5 ayat 4 KUH Perdata.
Karena penetapan nilai suatu benda harta benda dilakukan di lokasinya pada hari penutupannya, maka alamatnya harus dicantumkan dengan jelas dalam perjanjian ini.
Untuk properti, besaran asuransi biasanya tidak boleh lebih tinggi dari nilai properti sebenarnya. Namun, sebagian besar jenis asuransi properti menilai kerusakan kurang dari nilai sebenarnya dalam kasus di mana properti tidak hancur, namun hanya rusak parah akibat peristiwa yang berkaitan dengan asuransi. Nama kerusakan tersebut bersifat parsial.
Nilai yang ditetapkan dalam perjanjian kontrak adalah nilai sebenarnya dari properti tersebut. Apabila nilai pertanggungan yang ditentukan dalam kontrak lebih tinggi dari nilai pertanggungan, maka akta tersebut dianggap tidak sah sepanjang melebihi biaya sebenarnya.
Jika yang sedang kita bicarakan tentang nilai pertanggungan yang diremehkan, maka permasalahan besaran ganti rugi asuransi diselesaikan dengan mengurangi nilai pertanggungan menjadi nilai pertanggungan secara proporsional.
Biaya aktual, metode penentuan
Nilai sebenarnya dan harga pasar- ini adalah konsep yang berbeda
Konsep “nilai sebenarnya” jauh dari identik dengan istilah “nilai pasar”. Oleh karena itu, untuk menentukan nilai sebenarnya, tidak masuk akal menggunakan metode yang dirancang untuk menetapkan harga pasar.
Berbagai metode digunakan untuk menentukan nilai asuransi. Di setiap negara berbeda-beda, bergantung pada jenis undang-undang yang berlaku dan apa objek asuransinya. Jika harga pertanggungan dan nilai pertanggungan sama, maka harta benda dianggap diasuransikan penuh.
Jika jumlahnya lebih kecil, maka bagian tanggung jawab menjadi tanggungan tertanggung sendiri. Di antara metode utama untuk menentukan harga pertanggungan sebenarnya adalah:
- Nilai properti yang dapat diasuransikan sebagai harga pembelian.
- Nilai yang dapat diasuransikan sebagai nilai bukunya.
- Nilai yang dapat diasuransikan sebagai nilai pasar rata-rata.
- Nilai asuransi sebagai nilai pengganti.
Namun, tidak satu pun dari metode ini yang ideal dan banyak di antaranya tidak dapat digunakan dalam bentuk murni untuk menetapkan nilai sebenarnya.
Metode untuk menetapkan nilai sebenarnya dari properti
Seorang profesional akan membantu Anda mengevaluasi properti
Untuk mengatasi masalah penentuan nilai sebenarnya properti, Anda dapat melakukan tindakan berikut:
- Terapkan informasi dari buku referensi atau laporan dari penilai independen. Dengan kata lain, perlu untuk menentukan penilaian dalam hal keuangan dari subjek langsung asuransi. Sedangkan mengenai harta benda, nilai pertanggungan akan ditentukan secara langsung dengan harga sebenarnya yang ditetapkan pada saat dibuatnya perjanjian asuransi.
- Dalam hal asuransi real estat, untuk menentukan jumlah nilai pertanggungan dari objek asuransi (apakah itu rumah atau rumah), diperbolehkan untuk menerima jumlah yang sama dengan nilai pasar dari tempat yang diteliti, tetapi hanya jika serupa dengan yang diasuransikan. Dengan kata lain, untuk menentukan nilai nilai pertanggungan suatu rumah susun, perlu dihitung harga pasar rumah susun yang terletak dalam satu kawasan, mempunyai luas yang sama, jumlah kamar yang sama, dan terletak pada satu kawasan. lantai.
Jadi, untuk menghitung nilai sebenarnya dari properti tersebut, kami menggunakan berbagai cara penilaian ekonomi. Penting untuk diingat bahwa nilai ini sangat penting ketika menetapkan jumlah asuransi.
Pendapat ahli pengacara:
Untuk pemahaman umum tentang situasi penilaian properti untuk tujuan asuransi, artikel ini cukup berguna. Anda memperoleh pengetahuan tentang masalah ini. Namun, pengetahuan ini saja tidak cukup untuk membuat keputusan yang tepat.
Ini soal setuju atau tidak dengan besaran ganti rugi asuransi jika properti Anda hancur atau memerlukan perbaikan serius. Hanya ada satu kriteria. Uang ini cukup untuk mengembalikan properti ke kondisi semula. Cukup, maka semuanya baik-baik saja. Jika tidak, cari tahu mengapa hal ini terjadi. Siapa yang mengacau, Anda atau penilai? Temukan penyebabnya, hilangkan akibatnya. Setelah itu, buatlah keputusan.
Untuk proses ini harus ditambahkan biaya asuransi itu sendiri, atau lebih sederhananya, jumlah premi asuransi. Di sini Anda akan mendapatkan perhitungan lengkapnya. Terserah Anda untuk menarik kesimpulan tentang kelayakan penilaian tersebut. Buat keputusan yang tepat berdasarkan rekomendasi kami.
Tentang penilaian properti - dalam video tematik:
Besaran, syarat dan cara ganti rugi asuransi atas kerugian dalam asuransi harta benda bergantung pada sistem pertanggungjawaban asuransi.
Sistem pertanggungjawaban asuransi menentukan hubungan antara harga pertanggungan dari harta benda yang dipertanggungkan dan kerugian sebenarnya, yaitu tingkat kompensasi atas kerusakan yang diakibatkannya. Sistem pertanggungjawaban asuransi berikut digunakan: sistem nilai aktual; sistem tanggung jawab proporsional; sistem risiko pertama; sistem bagian pecahan; sistem biaya penggantian; sistem tanggung jawab utama.
1. Apabila mengasuransikan berdasarkan nilai sebenarnya dari harta benda, jumlah ganti rugi asuransi ditentukan sebagai nilai sebenarnya dari harta benda pada hari penutupan kontrak. Kompensasi asuransi sama dengan jumlah kerusakan. Di sini bunga penuh diasuransikan.
Contoh. Biaya objek asuransi adalah 5 juta rubel. Akibat kebakaran tersebut, harta benda hilang, yaitu kerugian tertanggung berjumlah 5 juta rubel. Jumlah kompensasi asuransi juga berjumlah 5 juta rubel.
2. Asuransi dengan sistem tanggung jawab proporsional berarti asuransi yang tidak lengkap atas nilai suatu benda. Besaran ganti rugi asuransi dalam sistem ini ditentukan dengan rumus:
SV = СС*У/СО, dimana SV adalah jumlah ganti rugi asuransi, gosok.;
СС - jumlah asuransi berdasarkan kontrak, gosok.;
Y - jumlah kerusakan sebenarnya, gosok.;
СО - penilaian objek asuransi, gosok.
Contoh. Biaya objek asuransi adalah 10 juta rubel, nilai pertanggungan adalah 5 juta rubel. Kerugian tertanggung akibat kerusakan objek adalah 4 juta rubel. Jumlah kompensasi asuransi adalah: 5x4: : 10 = 2 juta rubel.
Dalam asuransi dengan sistem tanggung jawab proporsional, partisipasi pemegang polis dalam kompensasi atas kerusakan diwujudkan, yaitu pemegang polis menanggung sendiri sebagian risikonya. Semakin besar ganti rugi atas risiko tertanggung, semakin rendah derajat ganti rugi asuransi. Dengan kata lain, sebagian kepentingan diasuransikan di sini.
3. Asuransi pada sistem risiko pertama mengatur pembayaran ganti rugi asuransi sebesar kerugian, tetapi dalam batas nilai pertanggungan. Menurut sistem ini, semua kerusakan dalam nilai pertanggungan (risiko pertama) mendapat kompensasi penuh.
Kerusakan yang melebihi nilai pertanggungan (risiko kedua) tidak mendapat ganti rugi.
Contoh. Mobil diasuransikan berdasarkan sistem risiko pertama sejumlah 50 juta rubel. Kerusakan mobil akibat kecelakaan itu berjumlah 30 juta rubel. Kompensasi asuransi dibayarkan sebesar 30 juta rubel.
Contoh. Properti diasuransikan berdasarkan sistem risiko pertama sejumlah 40 juta rubel. Kompensasi asuransi dibayarkan sebesar 40 juta rubel.
4. Saat mengasuransikan dengan sistem bagian pecahan, dua
Uang pertanggungan:
Uang pertanggungan;
Tunjukkan nilai.
Pada nilai keteladanan, pemegang polis biasanya menerima pertanggungan risiko yang dinyatakan dalam pecahan atau persentase. Tanggung jawab penanggung terbatas pada besarnya bagian pecahan, sehingga nilai pertanggungan akan lebih kecil dari nilai sebenarnya. Kompensasi asuransi sama dengan kerusakan, tetapi tidak boleh lebih tinggi dari nilai pertanggungan.
Dalam hal nilai semu sama dengan nilai sebenarnya dari benda tersebut, asuransi menurut sistem bagian pecahan sama dengan asuransi risiko pertama.
Jika nilai nyatanya lebih kecil dari nilai sebenarnya, maka ganti rugi asuransi dihitung dengan rumus:
SV=P*U/SO, dimana SV adalah kompensasi asuransi, gosok.;
P - biaya yang mahal, gosok.;
Y - jumlah kerusakan sebenarnya, gosok.;
СО - penilaian objek asuransi, gosok. Contoh. Nilai properti yang diasuransikan ditunjukkan dalam jumlah 4 juta rubel, nilai sebenarnya adalah 6 juta rubel. Akibat pencurian tersebut, kerugian mencapai 5 juta rubel. Kompensasi asuransi dibayarkan sebesar 3,3 juta rubel.
5. Asuransi menurut sistem biaya penggantian berarti ganti rugi asuransi suatu benda sama dengan harga barang baru yang sejenis. Penyusutan properti tidak diperhitungkan. Asuransi biaya penggantian sesuai dengan prinsip kelengkapan perlindungan asuransi.
6. Asuransi dengan sistem tanggung jawab maksimum adalah adanya batasan tertentu mengenai besaran ganti rugi asuransi. Dalam sistem jaminan ini, jumlah ganti rugi ditentukan sebagai selisih antara batas yang telah ditentukan dan tingkat pendapatan yang dicapai. Asuransi kewajiban batas biasanya digunakan untuk asuransi risiko besar serta asuransi pendapatan. Apabila akibat suatu peristiwa yang dipertanggungkan tingkat pendapatan pemegang polis kurang dari batas yang ditetapkan, maka selisih antara batas tersebut dengan pendapatan sebenarnya yang diterima akan dikenakan ganti rugi.
Keputusan Pemerintah Federasi Rusia 27 November 1998 No. 1399 "Tentang peraturan negara asuransi di bidang produksi agroindustri”J ditetapkan bahwa:
Kontrak asuransi tanaman dibuat untuk jangka waktu minimal 5 tahun;
Nilai pertanggungan ditentukan setiap tahun berdasarkan luas areal, hasil panen selama 5 tahun sebelumnya, dan proyeksi harga pasar tanaman pertanian untuk tahun yang bersangkutan, dan nilai pertanggungan adalah 70% dari nilai pertanggungan;
Tarif premi asuransi asuransi tanaman ditetapkan selama 5 tahun, dengan mempertimbangkan fluktuasi hasil panen yang ada dari tahun ke tahun, tergantung cuaca dan lainnya. kondisi alam;
Besarnya kelebihan premi asuransi atas jumlah ganti rugi asuransi bagi yang dijamin dukungan negara asuransi tanaman pertanian (termasuk biaya menjalankan usaha asuransi) tetap sepenuhnya menjadi tanggung jawab penanggung dan hanya digunakan untuk membayar kompensasi asuransi kepada produsen pertanian pada tahun-tahun berikutnya, jika pembayaran tahun ini tidak akan cukup. Ketika mengganti kerugian akibat panen, kerugian panen sebesar 30% (yaitu lebih dari 70%) dianggap tidak terkait dengan peristiwa yang dipertanggungkan, tetapi merupakan pelanggaran teknologi produksi oleh tertanggung.
Contoh. biaya rata-rata panen wortel dengan harga sebanding berjumlah 320 ribu rubel. dari 1 ha. Hasil aktual - 290 ribu rubel. Kerusakan dikompensasi sebesar 70%. Mari kita hitung kerugian panen: 320 - 290 = 30 ribu rubel. Oleh karena itu jumlah kompensasi asuransi adalah 21 ribu rubel. dari 1 ha.
Dalam kontrak asuransi pribadi, nilai pertanggungan ditetapkan oleh pemegang polis berdasarkan kesepakatan dengan penanggung.
Nilai pertanggungan dibayarkan kepada pemegang polis atau pihak ketiga, terlepas dari jumlah yang harus dibayarkan kepada mereka berdasarkan kontrak asuransi lain, serta berdasarkan asuransi sosial, keamanan sosial dan untuk mengganti kerugian. Sementara itu, pertanggungan asuransi untuk asuransi pribadi yang menjadi hak penerima manfaat jika pemegang polis meninggal dunia tidak termasuk dalam harta warisan.
Berbagai klausul dan ketentuan dapat dimasukkan dalam kontrak asuransi, yang disebut klausul (Latin clausula - kesimpulan). Salah satunya adalah waralaba.
Waralaba (waralaba Perancis - manfaat, hak istimewa) adalah pengecualian dari perusahaan asuransi dari kompensasi kerugian yang tidak melebihi jumlah tertentu. Jumlah waralaba berarti bagian kerugian yang tidak dikenakan ganti rugi oleh penanggung. Bagian kerugian ini ditentukan oleh kontrak asuransi. Waralaba dapat diatur:
Secara absolut atau nilai relatif ke jumlah yang diasuransikan
Atau penilaian terhadap objek asuransi;
Sebagai persentase dari jumlah kerusakan. Ada dua jenis waralaba:
Bersyarat;
Tak bersyarat.
Pengurangan bersyarat atau integral (tidak dapat dikurangkan) berarti pelepasan tanggung jawab penanggung atas kerusakan yang tidak melebihi jumlah yang ditetapkan oleh pengurangan tersebut, dan cakupan penuh, jika jumlah kerusakan melebihi yang dapat dikurangkan.
Pengurangan bersyarat dimasukkan ke dalam kontrak asuransi dengan menggunakan entri “bebas dari X%”, di mana X adalah persentase dari uang pertanggungan. Apabila kerugian melebihi pengurangan yang ditetapkan, maka penanggung wajib membayar ganti rugi asuransi secara penuh, apapun klausul yang dibuat.
Contoh. Kontrak asuransi memberikan pengurangan bersyarat “bebas dari 1%”. Jumlah yang diasuransikan adalah 100 juta rubel. Kerusakan sebenarnya berjumlah 0,8 juta rubel. Ini kurang dari jumlah yang dapat dikurangkan, yaitu 1 juta rubel, dan oleh karena itu tidak dapat diganti.
Contoh. Kontrak asuransi memberikan waralaba bersyarat “gratis dari 1 juta rubel.” Kerusakan sebenarnya berjumlah 1,7 juta rubel, mis. lebih dari jumlah tersebut waralaba. Oleh karena itu, kompensasi asuransi dibayarkan sebesar 1,7 juta rubel.
Waralaba tanpa syarat atau kelebihan (deductible) berarti waralaba ini berlaku tanpa syarat dan tanpa syarat apapun. Dengan pengurangan tanpa syarat, kerusakan dalam semua kasus dikompensasikan dikurangi pengurangan yang ditetapkan.
Pengurangan tanpa syarat dibuat dalam kontrak asuransi dengan entri berikut: "bebas dari X% pertama", di mana X adalah 1,2,3, dst. persen, yang jumlahnya selalu dipotong dari jumlah kompensasi asuransi , berapapun jumlah kerusakannya.
Dengan pengurangan tanpa syarat, ganti rugi asuransi sama dengan jumlah kerusakan dikurangi jumlah pengurangan tanpa syarat.
Contoh. Kontrak asuransi memberikan pengurangan tanpa syarat sebesar 1% dari jumlah kerusakan. Kerusakan sebenarnya berjumlah 5.000 ribu rubel. Jumlah waralaba adalah: 1x5000/100= 50 ribu rubel. Kompensasi asuransi akan dibayarkan sebesar 4950 ribu rubel. (5000 - 50).
Perhitungan aktuaria dan metode penentuan tarif
Biaya jasa yang diberikan penanggung kepada pemegang polis ditentukan dengan menggunakan perhitungan aktuaria.
Perhitungan aktuaria mendapatkan namanya dari kata “aktuaris”.
Aktuaris (Actuara Inggris, Actuarmiis Latin - penulis kursif, akuntan) adalah spesialis asuransi yang terlibat dalam pengembangan metode berbasis ilmiah untuk menghitung tarif tarif untuk asuransi jiwa jangka panjang: perhitungan terkait dengan pembentukan cadangan premi asuransi, jumlah penebusan dan pengurangan jumlah asuransi.
Pengurangan (reduksi Jerman - pengurangan, pengurangan) adalah pengurangan jumlah uang pertanggungan awal berdasarkan perjanjian asuransi jiwa atau pensiun jangka panjang. Hal ini terkait dengan penghentian dini pembayaran premi bulanan ketika pemegang polis berhak atas jumlah penebusan.
Jumlah penebusan adalah bagian dari cadangan premi yang dibentuk berdasarkan kontrak asuransi jiwa jangka panjang yang dibayarkan kepada pemegang polis pada hari penghentian pembayaran premi asuransi bulanan. Jika pemegang polis berhenti membayar premi bulanan selama masa kontrak, maka kontrak menjadi tidak sah. Pada saat yang sama, ia berhak menerima sebagian dari akumulasi cadangan iuran berdasarkan perjanjian untuk jangka waktu yang telah berakhir, yaitu jumlah penebusan.
Besarnya jumlah penebusan tergantung pada lamanya masa asuransi yang telah berakhir dan jangka waktu pembuatan kontrak. Jadi, dengan masa asuransi lima tahun, jumlah penebusan setelah 6 bulan asuransi akan menjadi 75% dari cadangan kontribusi yang dibentuk berdasarkan kontrak, dan setelah 4 tahun 6 bulan - 98,5%. Perhitungan aktuaria adalah suatu sistem metode statistik dan ekonomi-matematis untuk menghitung tarif dan menentukan hubungan keuangan antara perusahaan asuransi dan pemegang polis.
Perhitungan aktuaria mencerminkan mekanisme pembentukan dan pengeluaran dana asuransi dalam operasi asuransi jangka panjang yang berkaitan dengan harapan hidup penduduk (yaitu asuransi jiwa dan pensiun).
Berdasarkan perhitungan aktuaria, ditentukan bagian partisipasi masing-masing pemegang polis dalam pembentukan dana asuransi (yaitu, besaran tarif, jumlah cadangan iuran untuk setiap kontrak asuransi jiwa atau pensiun, total cadangan asuransi). perusahaan asuransi, jumlah penebusan, pengurangan jumlah asuransi yang harus dibayar), perhitungan ulang premi asuransi dilakukan ketika syarat-syarat kontrak asuransi jiwa berubah.
Bentuk penghitungan biaya jasa yang diberikan penanggung kepada pemegang polis disebut perhitungan aktuaria.
Perhitungan aktuaria memungkinkan Anda menentukan pembayaran asuransi untuk suatu kontrak. Jumlah premi asuransi yang diperlukan untuk pembayaran melibatkan pengukuran risiko yang diterima oleh perusahaan asuransi. Perhitungan aktuaria juga mencerminkan besarnya biaya menjalankan usaha dalam rangka pelayanan kontrak asuransi.
Perhitungan aktuaria dilakukan dengan mempertimbangkan kekhususan asuransi. Hal ini mencakup: - Peristiwa yang dinilai bersifat probabilistik. Hal ini tercermin dari besarnya premi asuransi yang harus dibayar; - penentuan biaya pelayanan yang diberikan oleh penanggung kepada pemegang polis dilakukan terhadap seluruh populasi asuransi; - kebutuhan untuk menyorot dan mendefinisikan ukuran optimal cadangan asuransi dari perusahaan asuransi; - memperkirakan pembalikan kontrak asuransi dan penilaian ahli atas nilainya; - studi tentang norma suku bunga dan tren perubahannya dari waktu ke waktu; - adanya kerusakan seluruhnya atau sebagian yang terkait dengan peristiwa yang dipertanggungkan, yang menentukan kebutuhan untuk mengubah nilai distribusinya dalam ruang dan waktu dengan menggunakan tabel khusus; - pemenuhan prinsip keseimbangan antara premi asuransi pemegang polis dengan pertanggungan asuransi yang diberikan oleh perusahaan asuransi berkat premi asuransi yang diterima; - identifikasi kelompok risiko dalam populasi asuransi tertentu.
Tujuan perhitungan aktuaria adalah: - mempelajari dan mengklasifikasikan risiko menurut karakteristik (kelompok) tertentu dalam populasi asuransi; - menghitung probabilitas matematis terjadinya suatu peristiwa yang diasuransikan, menentukan frekuensi dan tingkat keparahan akibat kerusakan baik pada kelompok risiko individu maupun pada populasi asuransi secara keseluruhan; - pembenaran matematis atas biaya yang diperlukan untuk mengatur proses asuransi; - pembenaran matematis dari dana cadangan yang diperlukan perusahaan asuransi dan sumber pembentukannya; - studi tentang tingkat penanaman modal (suku bunga) ketika perusahaan asuransi menggunakan premi asuransi yang dikumpulkan sebagai investasi dan tren perubahannya dalam jangka waktu tertentu, menentukan hubungan antara suku bunga dan besarnya tarif.
Cadangan asuransi adalah aset yang digunakan untuk menutupi atau mengamankan persediaan. Penempatan cadangan asuransi mengacu pada aset yang diterima untuk menutupi (mengamankan) cadangan asuransi. Mereka ditempatkan berdasarkan Aturan Penempatan Cadangan Asuransi oleh Penanggung, disetujui oleh Perintah Menteri Keuangan Federasi Rusia tanggal 22 Februari 1999 No.16.
Aset yang diterima untuk menutupi cadangan asuransi harus memenuhi persyaratan diversifikasi, pembayaran kembali, profitabilitas dan likuiditas.
Menutupi cadangan asuransi meliputi: jenis berikut aset: 1) surat berharga pemerintah Federasi Rusia; 2) sekuritas pemerintah dari entitas konstituen Federasi Rusia; 3) surat berharga kota; 4) tagihan bank; 5) saham; 6)obligasi; 7) sertifikat perumahan; 8) unit investasi dana investasi; 9) deposito bank(simpanan), termasuk yang disahkan dengan sertifikat deposito; - sertifikat penyertaan modal dalam dana umum departemen perbankan; - saham dalam modal dasar perseroan terbatas dan kontribusi terhadap modal saham persekutuan perseroan terbatas; - Bukan harta bergerak; - bagian reasuradur dalam cadangan asuransi; - depot premi atas risiko yang diterima untuk reasuransi; - piutang usaha pemegang polis, reasuradur, reasuradur, perusahaan asuransi dan perantara asuransi; - uang tunai; - uang tunai di rekening bank; - mata uang asing di rekening bank; - emas batangan dan perak.
Merupakan kebiasaan untuk menutupi real estat dengan cadangan asuransi, dengan pengecualian apartemen individu, serta udara dan kapal laut, kapal navigasi darat dan benda luar angkasa.
Saham, simpanan dan saham dalam modal bersama atau modal dasar perusahaan asuransi tidak diterima untuk menutupi cadangan asuransi.
Harta yang diterima untuk menutupi cadangan asuransi tidak dapat dijadikan jaminan atau sebagai sumber pembayaran kepada kreditur atas kewajiban-kewajiban penjamin (guarantor).
Hanya hal-hal berikut ini yang dapat diterima untuk menutup cadangan asuransi: - simpanan pada bank yang mempunyai izin (izin) untuk menyelenggarakannya operasi perbankan diterbitkan oleh instansi berwenang terkait; - surat berharga yang memenuhi persyaratan sebagai berikut:
a) diterima untuk diterbitkan dan diedarkan di wilayah Federasi Rusia, disahkan pendaftaran negara dalam badan yang ditentukan oleh undang-undang dan lain-lain tindakan hukum RF, dan telah menerima nomor registrasi negara sesuai dengan prosedur yang ditetapkan, kecuali ditentukan lain oleh undang-undang Federasi Rusia;
b) diterbitkan oleh penerbit luar negeri dan boleh diedarkan Bursa saham atau penyelenggara perdagangan lainnya di pasar kertas berharga yang mempunyai izin (izin) untuk melakukan kegiatan yang berkaitan dengan penyelenggaraan perdagangan di pasar efek, yang diterbitkan oleh instansi berwenang terkait; - wesel dari bank yang mempunyai izin (izin) untuk menyelenggarakan usaha perbankan, yang diterbitkan oleh instansi yang berwenang; - unit penyertaan reksa dana yang prospektus penerbitan unit penyertaan dan aturannya didaftarkan Komisi Federal di pasar surat berharga yang komposisi kekayaannya ditentukan oleh peraturan dan prospektus penerbitan unit penyertaan; - sertifikat deposito bank, syarat penerbitan dan peredarannya disetujui oleh bank penerbit dan terdaftar di Bank Sentral Federasi Rusia; - piutang dari pemegang polis, reasuradur, reasuradur, penanggung dan perantara asuransi, yang pembayarannya diharapkan dalam waktu tiga bulan setelah tanggal pelaporan, yang belum jatuh tempo dan timbul sebagai akibat dari kegiatan asuransi dan reasuransi; - sertifikat penyertaan modal dalam dana umum manajemen perbankan, terdaftar sesuai dengan prosedur yang ditetapkan di Bank Sentral Federasi Rusia; - saham dalam modal dasar perseroan terbatas dan kontribusi terhadap modal saham persekutuan perseroan terbatas, yang dokumen konstituennya tidak memberikan dasar hukum apa pun yang mencegah penarikan dana dengan cara yang wajar waktu singkat; - batangan emas dan perak yang terletak di wilayah Federasi Rusia; 10) bagian dari reasuradur yang merupakan penduduk Federasi Rusia dan memiliki izin untuk melakukan kegiatan asuransi dan yang bukan penduduk Federasi Rusia dan memiliki kantor perwakilan di wilayah Federasi Rusia.
Berdasarkan perhitungan aktuaria, tarif tarif ditentukan, yang, dengan bantuan studi keuangan jangka panjang, diremehkan terlebih dahulu dengan jumlah pendapatan yang akan diterima oleh perusahaan asuransi dari penggunaan akumulasi kontribusi pemegang polis sebagai investasi.
Dalam perhitungan aktuaria, teori probabilitas digunakan, karena besaran tarif terutama bergantung pada tingkat probabilitas suatu peristiwa yang diasuransikan.
Asuransi hanya dapat dilakukan dalam hal tidak diketahui sebelumnya apa yang akan terjadi tahun tertentu peristiwa ini atau itu atau tidak.
Konsep probabilitas dalam kaitannya dengan suatu peristiwa yang diasuransikan dicirikan oleh dua ciri.
Pertama, probabilitas ditentukan dengan menghitung jumlah kejadian yang tidak menguntungkan bagi tertanggung dan perusahaan asuransi (kebakaran, banjir, pencurian, dll).
Kedua, pada saat mengasuransikan terdapat sejumlah obyek tertentu, beberapa di antaranya tunduk pada suatu peristiwa yang dipertanggungkan, yaitu risiko asuransi terealisasi.
Probabilitas suatu peristiwa yang dipertanggungkan dalam asuransi harta benda mencerminkan frekuensi peristiwa yang dipertanggungkan pada periode sebelumnya, yaitu perbandingan benda-benda yang terkena dampak suatu peristiwa terhadap jumlah totalnya.
Contoh. Jika di suatu wilayah selama beberapa tahun, rata-rata 100 dari 10.000 rumah rusak akibat kebakaran, maka peluang terjadinya peristiwa yang diasuransikan adalah 0,01*(100: 10.000).
Kemungkinan terjadinya kecacatan akibat kecelakaan dihitung berdasarkan data pelaporan dari perusahaan asuransi.
DI DALAM asuransi pribadi Untuk menentukan kemungkinan suatu peristiwa yang diasuransikan, digunakan indikator kematian dan harapan hidup penduduk, yang dihitung dari tabel kematian. Pada saat yang sama, tarif dibedakan berdasarkan usia seseorang.
Pembedaan tarif menurut umur tertanggung dalam asuransi jiwa dan pensiun dilakukan dengan menggunakan informasi dan teknik demografi, yaitu ilmu kependudukan dan perubahannya. Ya, berdasarkan pengamatan statistik atas kematian penduduk (statistik demografi), probabilitas hidup dan mati bagi orang-orang dari berbagai usia dihitung, berdasarkan tabel kematian yang dibuat.
Tabel kematian berisi indikator yang dihitung, mencirikan angka kematian penduduk pada usia tertentu dan tingkat kelangsungan hidup selama peralihan dari satu usia ke usia berikutnya. Ini menunjukkan bagaimana generasi mereka yang lahir pada waktu yang sama (secara konvensional dianggap 100.000) secara bertahap berkurang seiring bertambahnya usia.
(c) Abracadabra.py:: Didukung oleh Investasikan Terbuka
Saat membeli polis asuransi dan menandatangani kontrak, banyak pemegang polis dihadapkan pada interpretasi yang ambigu dan terkadang ambigu terhadap syarat dasar dan ketentuan utama yang terkandung di dalamnya. Secara khusus, konsep harga pertanggungan, yang merupakan bagian integral dari kontrak asuransi, termasuk dalam kategori ini.
Pada artikel ini kita akan membahas: apa saja konsep “nilai pertanggungan” dan “biaya” dalam asuransi properti, bagaimana cara menghitungnya dan apa pengaruhnya?
Apa yang dimaksud dengan “nilai pertanggungan” dan “nilai yang dapat diasuransikan”?
Undang-undang saat ini di Federasi Rusia menyebut jumlah asuransi sebagai jumlah di mana perusahaan asuransi akan membayar kompensasi berdasarkan kontrak asuransi properti, dalam kasus yang ditentukan oleh polis. Selain itu, pembuat undang-undang memberikan hak kepada para pihak untuk menentukan besarnya nilai pertanggungan dalam kontrak, tanpa menyebutkan mana yang dianggap tidak sah.
Salah satu komponen terpenting dalam menentukan jumlah adalah nilai pertanggungan suatu benda. Pasal 947 KUH Perdata Federasi Rusia memuat definisi istilah “nilai yang dapat diasuransikan”:
“nilai sebenarnya dari properti di lokasinya pada hari penutupan kontrak…”.
Dalam menentukan nilai asuransi, pemegang polis menggunakan jasa penilai profesional. Fitur penting adalah kenyataan bahwa nilai pertanggungan tidak boleh melebihi jumlah nilai pertanggungan yang ditetapkan berdasarkan kontrak. Jika tidak, kontrak dinyatakan tidak sah justru karena perbedaan definisi tersebut.
Perhitungan uang pertanggungan dan biaya
Langkah pertama ketika membuat kontrak asuransi adalah penilaian independen milik klien yang menjadi pokok perjanjian. Pada saat melakukan penilaian, dibuat Laporan Penilaian properti asuransi. DI DALAM dokumen ini Nilai pasar nyata dan wajar dari properti klien perusahaan asuransi ditentukan.
Tanpa menentukan nilai pertanggungan, tidak mungkin tercapai kesepakatan mengenai besarnya nilai pertanggungan. Untuk menyatakannya, digunakan dua bentuk: uang pertanggungan agregat atau non-agregat. Jika kontrak menentukan jumlah keseluruhan, maka pada saat terjadinya suatu peristiwa yang dipertanggungkan, jumlah total ganti rugi yang harus dibayarkan berkurang.
Misalnya, jumlah agregat dalam kontrak asuransi properti sebesar 2.000.000 rubel akan berkurang pada pembayaran pertama sebesar 600.000 rubel, pada pembayaran kedua sebesar 1.200.000 rubel, dan pada pembayaran ketiga, hanya kompensasi dalam kisaran 200.000 rubel yang akan diganti, meskipun sebenarnya kerusakan.
Dengan jumlah pertanggungan non-agregat: berapapun jumlah kasusnya, kompensasi terjadi dalam batas pembayaran yang ditentukan dalam kontrak setiap saat.
Misalnya, jumlah non-agregat sebesar 2.000.000 rubel akan mencakup peristiwa yang diasuransikan pertama dalam jumlah ini, peristiwa kedua, ketiga, dan seterusnya. Jumlahnya tetap sama setiap saat, yang jauh lebih menguntungkan bagi klien.
Jenis uang pertanggungan
Saat membeli polis asuransi properti, Anda harus memberi perhatian khusus pada isi klausul ganti rugi, yaitu penentuan nilai pertanggungan. Polis dapat menetapkan salah satu bentuk kompensasi berikut atas nilai properti selama asuransi:
- proporsional – kompensasi sebagian atas kerusakan yang ditimbulkan dibayarkan. Misalnya, nilai pasar sebuah apartemen adalah 3 juta rubel, tetapi nilai asuransinya dalam kontrak adalah 2 juta, yaitu dua pertiga dari nilai riil properti. Setelah kehilangan apartemen dalam kebakaran, tertanggung tidak akan menerima 3, tetapi 2 juta rubel. Pada gilirannya, jika terjadi kerusakan sebagian sebesar 300 ribu rubel, pembayaran asuransi akan berjumlah dua pertiga dari kerusakan yang ditimbulkan - 200 ribu rubel;
- restoratif - yang paling pilihan yang menguntungkan bagi pemegang polis. Dalam hal ini, kompensasi atas kerusakan memperhitungkan kenaikan nilai yang bersifat inflasi. Jadi, apartemen yang sama, yang diasuransikan seharga 3 juta rubel (nilai sebenarnya pada saat penutupan kontrak), jika kecelakaan terjadi dalam 3 tahun, akan menelan biaya 3,5 juta di pasar real estat. Perusahaan asuransi harus membayar ekstra agar klien dapat membeli rumah yang setara dengan objek yang hancur;
- Pertama risiko asuransi– dalam hal ini, jumlahnya ditentukan oleh para pihak pada saat membuat kontrak. Jika pada saat membeli polis, pemegang polis menganggap uang pertanggungan sebesar 1 juta rubel cukup, bahkan jika suatu benda senilai 3 juta rubel hancur total, klien hanya akan menerima 1 juta;
- penuh (nyata, sah) – pada saat menandatangani kontrak asuransi, diperlukan penilaian terhadap objek asuransi. Jumlah ini digunakan kemudian ketika menghitung kompensasi yang harus dibayar. Dalam hal ini, jumlah kerusakan yang sebenarnya sama dengan jumlah ganti rugi dari pihak asuransi.
Kapan Anda bisa menantang nilai asuransi?
Undang-undang perdata Federasi Rusia dalam Pasal 948 KUH Perdata Federasi Rusia menunjukkan ketidakmungkinan menantang nilai pertanggungan properti yang ditentukan dalam kontrak asuransi, kecuali dalam dua kasus:
- perusahaan asuransi tidak menggunakan haknya untuk menilai properti klien sebelum menandatangani kontrak;
- pemegang polis sengaja memperkenalkannya perusahaan asuransi menyesatkan mengenai nilai sebenarnya dari objek kontrak.
Pembatasan ini diberlakukan oleh pembuat undang-undang untuk menghindari seringnya terjadi perselisihan mengenai jumlah pembayaran berdasarkan kontrak asuransi properti. Kode sipil menetapkan aturan yang menurutnya, jika tidak ada klausul tentang nilai pertanggungan objek dalam kontrak, pembayaran dilakukan sebesar kerusakan aktual yang ditimbulkan, yaitu kompensasi penuh (nyata, aktual). Menantang nilai asuransi hanya mungkin dilakukan di prosedur peradilan Namun, lebih baik menghindari situasi yang mahal seperti itu.