Калькулятор страховки по ипотеке с комментариями и советами экспертов по экономии. Страховка квартиры по ипотеке: калькулятор Согаз онлайн калькулятор ипотечного страхования

Страхование квартиры является одним из обязательных условий, выдвигаемых банками при оформлении ипотечного кредита на покупку жилья.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Общие сведения

По причине продолжительности срока кредитования по ипотеке, организациям необходимо иметь гарантии того, что клиент выплатит ипотеку в случаях утраты или повреждения жилья, а также при лишении его прав собственника. В качестве такой гарантии выступает обязательная страховка квартиры как предмета залога.

При выплате долга по ипотеке страховка будет являться дополнительной статьей расходов для заемщиков. По этой причине в процессе выбора организации необходимо досконально изучать все условия по предоставлению ипотечного кредита и требования к страховкам. Одни банки могут предлагать только страховой полис, другие же требуют комплексной страховки имущества от различного рода рисков.

Виды страховых полисов при ипотеке

По законам Российской Федерации, клиент может отказаться и не оформлять страховку на жилье, но делать этого не рекомендуется. Банки определенным образом рискуют, одобряя клиенту кредит на столь длительный срок, и страховка необходима как способ снижения риска финансовых потерь.

Различают следующие виды страхования при оформлении ипотечного кредита на покупку жилья:

  • Страховка жизни и здоровья клиента. При наступлении страхового случая, такого как инвалидность, продолжительная болезнь или смерть заемщика, страховка освобождает родственников от принятия долговых обязательств на себя. Страховка не распространяется на случаи, когда инвалидность или смерть заемщика наступила в результате умышленного членовредительства, попыток суицида и в состоянии алкогольного и наркотического опьянения.
  • Страховка на приобретаемую недвижимость. Когда наступает случай, который будет признан страховым, часть долга по ипотеке будет погашен за счет страховой компании. Выбирая этот вид страховки, необходимо учитывать, что сумма долга по ипотеке увеличиться от 0,16 до 0,5%. Это зависит от того, какой тип жилья приобретает заемщик, и какой перечень страховых случаев будет выбран.
  • Страховка титула. Этот вид страховки банк использует как защиту прав на владение жилплощадью. Дело в том, что собственник ипотечного жилья - только заемщик, а члены его семьи и прочие родственники не имеют на квартиру никаких прав. После того как кредит будет полностью выплачен, а срок действия страховки титула закончится, владелец может поделить квартиру по своему усмотрению.

Эти виды страховок являются основными, кроме них банком может быть предложено еще множество вариантов и программ по страхованию при оформлении кредита на покупку жилья.

Стоимость страховки на квартиру

При оформлении ипотечного кредита в обязательном порядке страхуют только залог (приобретенную недвижимость). Но многие кредитные организации настаивают на том, чтобы была оформлена комплексная страховка.

Она подразумевает следующие риски:

  • страховка квартиры на случай порчи или уничтожения;
  • страховка финансовой состоятельности и жизни клиента;
  • страховка титула.

Особенности:

  • В большинстве случаев заемщик вынужден оплачивать весь комплекс страховок, стоимость которых зависит от конкретной ситуации, а именно технического состояния жилья, года его возведения, наличия или отсутствия отделки помещений, местоположения и прочие факторы. Средний расход на страховку, как правило, составляет до 0,5% от общей суммы.
  • Если речь идет о страховании титула, то принимается во внимание история квартиры (количество собственников со дня постройки). В среднем цена колеблется от 0,5 до 1,5%.
  • Когда требуется застраховать жизнь и трудоспособность клиента, учитывают состояние его здоровья, пол и возраст. Стоимость устанавливают от 0,3 до 1,5%.
  • Если говорить о средних показателях, то страховка при получении ипотечного кредита обойдется в 1-2% от суммы.
  • Обычно страховой взнос уплачивают 1 газ в году, постоянно уменьшаясь, поскольку платежа исчисляется в пропорции к остатку по кредиту.
  • Когда ипотечный кредит погашен досрочно, можно расторгнуть договор со страховой компанией и потребовать возместить часть платежей. Или же производится пересчет суммы страхового платежа и подписывается соглашение.
  • В случае если клиент не исполняет свои обязательства по уплате страховых премий, ему начисляются пени и штрафы.

Перечень страховых случаев

Список случаев, когда страховой компанией могут быть возмещены убытки, должен быть четко прописан в договоре. Приведем самые распространенные случаи.

По полису страхования ипотечной квартиры предусматривается возмещение убытков в случае:

  • гибели или повреждения квартиры;
  • пожаров, заливов или стихийных бедствий;
  • в случае доказанного факта вандализма или при поджоге;
  • когда к порче застрахованного имущества привели дефекты строительства здания, о которых не знал заемщик.

При оформлении полиса на страховку титула предусмотрены выплаты в том случае, если заемщик утратил права собственника жилья по решению суда или иным причинам.

Если наступил страховой случай, то владелец жилья должен немедленно сообщить об этом в страховую компанию и кредитную организацию для получения страхового возмещения.

В тех случаях, когда квартира утрачена, выплата будет произведена не заемщику, а банку, в котором клиент оформил ипотечный кредит. Если погибшая недвижимость была застрахована по своей полной рыночной стоимости, то оставшуюся после расчета с банком сумму страховщик выплатит владельцу жилья.

Нередки случаи, когда компания, выдавшая страховой полис клиенту, отказывается возмещать ущерб по тем или иным причинам. В этой ситуации остается только один вариант решения проблемы, это обращение в суд.

Если при оформлении договора страхования ипотечного жилья клиент скрыл информацию о наличии каких-либо факторов, прямо или косвенно способствовавших наступлению страхового случая, то шансов выиграть судебный процесс у него нет.

О размере «тринадцатого платежа»


 В большинстве случаев размер годовой выплаты по страховке в первый год приблизительно равен сумме ежемесячного платежа по ипотеке. В последующие года платеж будет уменьшаться соразмерно уменьшению задолженности по ипотеке.

Размер платежа по страховке ипотечного имущества исчисляется с учетом множества факторов.

В этой ситуации важен и вид выбранной страховки, качество и местоположения залоговой жилплощади, новое или вторичное жилье приобрел клиент.

Также принимается во внимание тот факт, сколько предыдущих хозяев было у квартиры (если речь идет о вторичке).

Средний процент по выплате страховых взносов составляет 1-1,5% от общей суммы и выплачивается раз в год.

В зависимости от срока кредитования и соотношения собственных и заемных средств клиента при покупке квартиры этот показатель может незначительно меняться.

Особенности страхования жилья по военной ипотеке

Программы ипотечного кредитования для военнослужащих позволяют гражданам, проходящим службу согласно контракту в различных родах войск, приобрести жилье на выгодных условиях.

Выгода состоит в том, что денежных выплат на погашение военной ипотеки перечисляются в кредитные организации из бюджетных средств государства. При покупке квартиры по программе ипотеки для военных страховой полис является обязательным условием для подписания договора кредитования.

Если выплаты по ипотеке берет на себя государство, то оплата страхового полиса не входит в программу по кредитованию для военных, и страховые взносы выплачиваются военнослужащим самостоятельно.

Пример расчета страховки квартиры по ипотеке

Для того чтобы рассчитать размер ежегодного страхового взноса, можно воспользоваться калькулятором платежей. Эта функция есть на официальных сайтах каждого банка, выдающего ипотечные кредиты гражданам, но можно сделать расчет и самостоятельно.

Для вычисления размера страховых платежей применяют следующую формулу расчета:

Расшифровка формулы такова:

P - страховая сумма;

S - размер полученных по ипотеке средств;

С% - ставка по кредиту.

Предположим, что исходные данные таковы:

S= 1 500 000 рублей

С%= 12 % (в расчетах как 0,12)

Годовой взнос по страховке=0,5 % от суммы.

Выполняем расчеты:

Теперь вычисляем размер выплаты:

В=1 680 000*0,5/100

В=8 400 рублей.

При расчетах нужно учитывать, что сумма страховки будет уменьшаться каждый год, поскольку в расчетах учитывается размер основного долга.

При оформлении ипотечного кредита в банке клиент чаще всего слышит всего одну стоимость страховки для ипотечного кредита - обычно она обусловлена самым полным пакетом рисков и партнерскими отношениями банка и страховщика. Однако следует понимать, что стоимость страхового пакета - величина переменная, и может в значительной степени варьироваться как от условий страхования, так и непосредственно от страховой компании.

Большинство страховщиков размещают на своих сайтах калькулятор расчета суммы страховых выплат, в котором автоматизированы несколько простых формул, используемых для расчетов стоимости полиса и суммы компенсации. Но бывают случаи, когда зайти на сайт и воспользоваться калькулятором страхователь не имеет возможности, поэтому необходимо ознакомиться с формулами расчета базовой суммы страховки и произвести вычисление размера выплаты вручную.

Как рассчитать базовую сумму ипотечной страховки?

  • остаток кредитной задолженности на дату ее выплаты (A) ;
  • процентная ставка по кредиту (B) .

Формула расчета базовой суммы ипотечной страховки выглядит следующим образом:

A + (B / 100) × A = базовая сумма страховки

К примеру, если остаток кредитной задолженности составляет 1 000 000 руб., а процентная ставка ипотечного кредита – 15%, формула будет выглядеть следующим образом:

1 000 000 + (15 / 100) × 1 000 000 = 1 150 000 руб.

Таким образом, сумма ипотечной страховки на момент последней выплаты составит 1 150 000 руб.

Как видно из базовой формулы, сумма ипотечной страховки прямо пропорциональна остатку кредитной задолженности, которая ежегодно пересчитывается при наступлении очередного финансового года или определенного договором периода. Соответственно, каждый последующий год размер ипотечной задолженности будет иметь меньшее значение.

Как рассчитать размер ежегодных страховых выплат?

  • базовая страховая сумма (C) (см. предыдущую формулу);
  • годовой взнос по страховке (D) .

Формула расчета ежегодных страховых выплат по ипотечному кредиту будет выглядеть следующим образом:

С × D / 100 = размер страховых выплат (за год)

К примеру, если базовая страховая сумма составляет 1 150 000 руб., а ежегодный страховой взнос (ставка) – 0,5%, формула будет выглядеть следующим образом:

1 150 000 × 0,5 / 100 = 5 750 руб.

Таким образом, размер страховых выплат за год составит 5 750 руб.

По такой же схеме можно рассчитать размеры взносов на все последующие годы и суммировать общую сумму страховых выплат. С каждым годом размер страховых выплат будет уменьшаться. При досрочной выплате ипотечного кредита, в соответствии с описанными выше формулами, общая стоимость страховки также уменьшается.

Ставки на страхование по ипотеке

Каждая страховая компания предлагает собственные ставки по ипотечному страхованию в соответствии с количеством предусмотренных рисков, тонкостями условий договора и особенностями ипотеки. Чтобы создать общее представление о средней стоимости такого полиса на рынке страховых услуг, стоит ознакомиться с тарифами наиболее крупных страховых компаний, представленными в таблице ниже.

Название компании
Вид страхования
Страхование жизни
Страхование имущества
Страхование титула
Тарифы
«Росгосстрах»
От 0,11%
От 0,12%
От 0,15%
«ГУТА»
От 0,27%
От 0,07%
От 0,12%
«Ренессанс Страхование»
От 0,15%
От 0,11%
От 0,21%
«Ингосстрах»
От 0,27%
От 0,23%
От 0,21%

В среднем стоимость страхового полиса на ипотечный кредит варьируется в диапазоне от 0,5 до 6,0% от базовой суммы страховки. Цена зависит от условий, на которые соглашается страхователь. Кто-то, в целях экономии, отказывается от страхования титула и жизни, что практически в два раза сокращает стоимость полиса; кому-то не подходит большое количество рисков.

Страховой полис, как правило, не приобретается. Ведь это добровольная процедура. Другое дело - страховка при ипотеке в Сбербанке. Здесь действуют более строгие правила, так как денежные средства предоставляются на десятилетия. И полис защищает не только банк, но и клиентов, в случае непредвиденных ситуаций.

Страховка недвижимости при предоставлении ипотеки в Сбербанке

При оформлении , заемщиком в обязательном порядке оформляется страховка на жилье, которое берется в кредит. Такие требования обязательны для исполнения не только в Сбербанке, но и в любом другом банке. В случае безвозвратной порчи ипотечного жилья третьими лицами либо вследствие природных стихий, страховая компания выплачивает банку задолженность клиента. Исходя из этого, страховщик действует в интересах клиента, ведь в случае непредвиденных обстоятельств, оплачивать ежемесячный платеж будет он.

Застраховаться можно в дочерней компании Сбербанка, выбрав проекты и подписав договор.

Перечень рисков которые возмещаются при страховании

Ипотечное жилье страхуется на стандартных условиях, включая все возможные ситуации, которые влекут за собой порчу или полное уничтожение объекта:
  • злоумышленные действия посторонних лиц, повлекшие порчу или уничтожение;
  • грабежи и мелкое воровство;
  • взрывы и пожары, повлекшие уничтожение или значительные разрушения;
  • последствия стихии;
  • наводнение и пр. риски.

Размер покрытия страхового полиса можно выбирать из двух вариантов:
  1. размер страховки равняется стоимости ипотечного жилья. Эта сумма определяется экспертами и не может быть изменена в дальнейшем;
  2. размер равняется остатку долга. Чем дольше будет погашаться долг, тем меньше будет сумма покрытия.

Если возникает страховой случай, компания выплатит сумму, равную стоимости потери, но в рамках общего размера страховки. Превышение не допустимо.

Стоимость страхового полиса

По правилам, страховой полис действует только один год. Но мы можем продлить полис, оформив его еще на один год до полного погашения кредита.

Для страховых взносов нет четких требований, кроме одного - величина должна быть менее 1 % от размера кредита за один год. В остальном действуют индивидуальные правила.

Страхование жизни и здоровья заёмщика ипотеки в Сбербанке

Если жилье страхуется в обязательном порядке, то жизнь и здоровье заёмщика - по желанию. Лучше иметь гарантии, что в случае болезни или несчастного случая с заёмщиком, на плечи родных не лягут обязательства по выплатам кредита.

Возможные риски учитываемые при страховании жизни

Если заёмщик заболевает или происходит несчастный случай, Сбербанк Страхование возьмет на себя его обязательства, и будет выплачивать ежемесячную сумму долга весь срок его неработоспособности. В случае инвалидности или смерти, страховщик полностью погашает ипотеку.

Приобретая полис, можно защитить себя или наследников на случай:

  • увольнения с работы (если решение принято не добровольно);
  • болезни, повлекшей временную нетрудоспособность;
  • тяжелого заболевания или инвалидности;
  • смерти.
Купить полис можно со стандартными страховыми случаями или выбрать индивидуальный вариант. Программы страхования жизни различаются условиями предоставления услуг и ценой.

Как мы видим, страхование жизни хоть и не обязательно, но имеет ряд преимуществ. К тому же, Сбербанк создает более привлекательные условия для тех, кто подписывает полис: снижение ставки на 1 % по ипотеке.

Возврат страхового полиса по ипотеке

Страховка при ипотеке в Сбербанке может быть возвращена, при соблюдении следующих условий:
  • если после возвращения всей суммы заемных средств, полис действует 11 месяцев и более, можно получить страховые взносы в полном объеме;
  • если с момента приобретения полиса прошло менее полугода, вернут 50 % страховых взносов;
  • если свыше этого срока, деньги не возвращаются. Подавать в суд не имеет смысла: страховая компания учтет все затраты.
Чтобы вернуть страховку, следует подать заявку и приложить выписку о погашении долгов. Процедура, как правило, рассматривается длительное время.

Документы требуемые для возврата ипотечной страховки

(cкачиваний: 225)
Посмотреть онлайн файл:
(cкачиваний: 351)
Посмотреть онлайн файл:

Онлайн расчёт страховки квартиры (дома) при ипотеке в Сбербанк

На странице имеется электронный инструмент расчёта страховки при ипотеке. После ввода своих характеристик отобразится сумма страховки.

Страховка ипотечного кредита (видео)

Страховка при ипотеке в Сбербанке, ее необходимость и особенности - все эти нюансы рассмотрены в видеоматериале.

На чтение 5 мин. Опубликовано 07.08.2014

Ипотечное страхование является обязательным условием при получении кредита на приобретение недвижимости. С помощью такой меры банковское учреждение стремиться защитить себя от возможных финансовых рисков.

По сути, данное страхование защищает интересы, как заемщика, так и кредитора, но получателем страховки при возникновении страхового случая является банк.

Существует несколько видов ипотечного страхования :

  • Страховка от всевозможных повреждений и 100% уничтожения недвижимости, под залог которой выдается ипотека (по законодательству является обязательной)
  • Страхование жизни и трудоспособности заемщика (осуществляется по требованию банка)
  • Страхование титула, то есть риска заемщика утратить право собственности на жилье (в основном применяется при выдаче ипотечного кредита на покупку жилья на вторичном рынке)

На сегодняшний день компаниями продвигается ипотечное страхование комплексного вида . Оно объединяет страхование жизни и здоровья клиента, приобретаемой недвижимости, титула.

Примерный расчет стоимости страховки по ипотеке

Во сколько же заемщику обойдется страховка по ипотеке?

Размер этой суммы, отражающей страхование жилья, колеблется в пределах 03,-0,5% от общей суммы полиса и зависит от наличия многих факторов (материала перекрытий в здании, технического состояния жилья и так далее).

На размер страховки жизни и трудоспособности оказывают влияние возрастные данные, уровень здоровья заемщика и его профессия – этот параметр колеблется в рамках 0,3-1,5%.

Если при выдаче ипотеки в расчет берется доход созаемщика, есть большая вероятность, что банк будет настаивать на страховании и его жизни.

Страховка титула составит 0,2-0,7%, все зависит от того, насколько недвижимость юридически чистая.

Чтобы понять, сколько стоит страховка при ипотеке, нужно уяснить ее основные нюансы :

  • На размер страховки влияет остаток кредитной задолженности — то есть, ежегодно при наступлении очередного периода ответственности, сумма для определенного объекта пересчитывается, в соответствии с задолженностью страхователя на конкретную дату.
  • На размер ежегодной выплаты влияет процентная ставка, при ее изменении меняется и выплата.
  • Выплата меняется, если произошло досрочное погашение.
  • Страховка оплачивается единожды в год.

Рассмотрим пример расчета комплексного ипотечного страхования, как наиболее распространенного

Исходные параметры ипотечного кредита:

  • Общая сумма – 750000 рублей.
  • Ставка – 14,75%%.
  • Длительность кредита 121 месяц.
  • Выплаты аннуитетные.
  • Ежегодный страховой взнос – 0,404% от общей страховой суммы.

Базовая сумма страховки на дату выплаты по страховке вычисляется с помощью формулы:

B – размер страховой суммы.
S общая сумма кредита 750000 рублей, или, как в данном случае, ссудная задолженность на дату выплаты по страховке, указанная в платежном графике.
I – процентная ставка кредита 14,75 (в формулу подставляем 0,1475).

Подставив значения, получаем базовую сумму страховки :

B=712375+0,1475 x 712375= 817450,31

Затем считаем размер выплаты в указанное число :

Insurance = 817450,31 x 0.404/100 = 3302.50

Понятно, что с каждым следующим годом размер взноса будет уменьшаться.

Выбирая компанию, важно акцентировать внимание не только на сумме взноса (естественно, более привлекательной выглядит самая низкая цифра), но и на условиях. Большое значение имеют: порядок выплаты взносов и санкции в момент их просрочки, наиболее полный пакет предусмотренных случаев по выплате, скидки на пролонгацию страхования кредитной недвижимости. Только сопоставив все критерии, можно выбрать оптимальную компанию с наилучшими условиями.

Застрахованный ипотечный кредит дает уверенность и максимальную защиту при возникновении страхового случая от бремени долговых обязательств.

Самые интересные предложения по страховке при ипотеке на российском рынке страхования

Таблица с примерными тарифами некоторых страховых компаний:

Название страховой компании Вид страхования
жизни имущества титульное
Тариф в % от суммы страховки
Альянс от 0,19-0,3 от 0,12 от 0,13
Ренесанс 0,15-5 0,1-0,77 0,2-0,4
Ингосстрах от 0,267 от 0,2 от 0,2
ГУТА от 0,075 от 0,07 от 0,11
Россгосстрах 0,1-5,6 0,12-0,65 0,15-0,35

К числу наиболее известных компаний относятся также: Альфа Страхование, КИТ Финанс Страхование, Мегарусс-Д, Согаз, ВСК и другие.

Во сколько же заемщику обойдется страхование ипотеки?

Размер суммы колеблется в пределах 0,3-6,5% от общей суммы полиса и зависит от наличия многих факторов (материал перекрытий в здании, технического состояния жилья и так далее).

На размер страховки жизни и трудоспособности оказывают влияние: возраст, пол, степень здоровья заемщика, условия работы. Данная величина колеблется в рамках 0,1-5,6%. Если при выдаче ипотеки в расчет берется доход созаемщика, есть большая вероятность, что банк будет настаивать на страховании и его жизни.

Страховка титула составит 0,13-0,7%, все зависит от того, насколько недвижимость юридически чистая.

Подробнее о тарифах можно узнать на официальном сайте выбранной компании.

Действующее в России сегодня законодательство предусматривает оформление обязательной страховки недвижимости, приобретаемой в ипотеку. Однако, помимо этого, практически всегда банки предлагают дополнительно застраховать жизнь и здоровье заемщика, потерю им трудоспособности, а также так называемое титульное страхование.

Виды ипотечного страхования

Какие случаи включает

Можно ли отказаться

Имущество

  • пожары и другие стихийные бедствия;
  • взрывы бытового газа и другие аварии на инженерных коммуникациях объекта, в том числе затопление;
  • действия третьих лиц, связанные с нарушением российского законодательства, включая хулиганство и вандализм.

Страхование является обязательным.

Жизнь и здоровье

  • потеря трудоспособности на определенное время, связанная с болезнью;
  • постоянная потеря трудоспособности из-за инвалидности или тяжелой болезни;
  • лишение у заемщика источника дохода;
  • смерть клиента банка и т.д.

По желанию. Однако в случае заключения договора, величина снижения ставки составляет 0,5-1%

Утрата титула

  • лишение права собственности на приобретенное в ипотеку имущество по решению суда.

По желанию.

При оформлении ипотеки обязательным является оформление страховки на закладываемый объект недвижимости. Любые другие виды возможны только в случае добровольного согласия на них со стороны заемщика. Навязывание каких-либо сопутствующих услуг считается нарушением закона. Требования законодательства в части ипотечного страхования изложены в №102-ФЗ.

Как оформить страховку при ипотеке

Страховые компании ипотечного страхования предлагают разные условия оформления полисов. Для выбора оптимального варианта, воспользуйтесь сервисом по подбору СК. На нем можно рассчитать предварительную стоимость полиса страхования ипотеки, сравнить стоимость услуги у разных страховщиков при одинаковых условиях, подать заявление на заключение договора страхования с СК онлайн. Это позволит сэкономить деньги и время. Оплаченный рабочий полис будет выслан Вам по почте e-mail в течение нескольких минут.

Чтобы застраховать ипотеку, потребуются паспорт страхователя, документы на недвижимость.

Действия при страховом случае

Заключенный со страховой компанией договор содержит перечень действий, которые должен предпринять заемщик при наступлении страхового случая. В большинстве ситуаций необходимо совершить следующее:

  • оповестить страховщика;
  • постараться минимизировать ущерб, нанесенный объекту;
  • дождаться представителей СК и обеспечить им доступ к имуществу;
  • оперативно оформить документы, которые указаны в договоре в качестве подтверждающих наступление страхового случая.