Одоо ОХУ-ын даатгалын зах зээлд санал болгож буй даатгалын бүтээгдэхүүний дундаж тоо 200-д дөхөж байна. Жишээлбэл, АНУ-тай харьцуулбал тэнд даатгагчдын санал болгож буй даатгалын бүтээгдэхүүний тоо 3000 давж байна.Оросын даатгалын компаниуд "болгоомжтой" бөгөөд зарим шинэ даатгалын сонголтыг санал болгодоггүй. ОХУ-ын чамин, ховор даатгалын төрөлд бид өмнө нь бичсэн мал эмнэлгийн даатгал багтаж болно.
Оросын хувьд энэ эрсдэл үнэхээр чамин хэвээр байгаа ч Европын олон оронд энэ даатгалын бүтээгдэхүүн нь заавал байх ёстой даатгалын төрөл юм.
Гэхдээ ОХУ-ын зарим томоохон даатгалын компаниуд дугуйчдын хариуцлагын даатгалыг эхлүүлэхээр төлөвлөж байгаа ч өнөөг хүртэл зорилгодоо хүрээгүй байна. Албан ёсны статистикт эдгээр даатгалын төрлүүдийг тусдаа бүлэгт хуваадаггүй тул зах зээлд эзлэх хувийг тооцоолох боломжгүй хэвээр байна.
Стандарт бус даатгалын төрлүүд нь даатгалын сегмент дэх ашиг орлогыг бүрдүүлэхэд нөлөөлдөггүй. Ийм даатгалын бүтээгдэхүүн v илүүЭнэ нь даатгалын компанид өндөр мэргэшсэн даатгалын бодлого хэрэгтэй байж болох явцуу хүрээний дунд илүү олон үйлчлүүлэгчдийг татах бодит боломж юм.
Даатгалын аливаа шинэ бүтээгдэхүүн гаргах нь ноцтой асуудал юм хөрөнгө оруулалтын хөрөнгө оруулалтнэгэн зэрэг өндөр эрсдэлтэй даатгагчид. Даатгалын зах зээлд шинэ бүтээгдэхүүн нэвтрүүлэх нь даатгалын компанийн хувьд жинхэнэ бүтэлгүйтэл болсон бодит жишээ бий. Одоогоор даатгалын зах зээлд стандартын бус эрсдэлийг даатгасан 20-иод бүтээгдэхүүн л байна.
Манай улс болон манай улсын даатгалын хөгжлийн чиглэлүүдийн гол ялгаа нь гадаад орнуудОрос улсад даатгалд хандах хандлага ерөнхийдөө итгэлгүй байдаг. Оросын боломжит даатгуулагчийн тухай ойлголтод даатгал нь ашигтай хэрэгсэл биш, харин санхүүгийн нэмэлт дарамт гэж үздэг. Даатгалд ийм хандлагатай байгаа бол аливаа төрлийн нэмэлт даатгалыг эрэлттэй болгох нь ерөнхийдөө нэлээд хэцүү байдаг. Үүний нэг жишээ бол амьдралын даатгал бөгөөд эрэлт өсөхөд хорь гаруй жил зарцуулсан. Өнөөг хүртэл даатгуулагчдын арслангийн хувь нь амьдралын даатгалд заавал хамрагдах ёстой банкуудын үйлчлүүлэгчид юм.
Мал эмнэлгийн даатгал одоогоор Оросын даатгалын зах зээлд идэвхтэй хөгжиж байна. Хэдэн жилийн өмнө энэ даатгалын бүтээгдэхүүнийг бий болгох оролдлого аль хэдийн хийгдсэн боловч бүтэлгүйтсэн. Даатгалын компаниуд даатгалын эрсдлийг нэмэгдүүлэх, бодлогын боломжийг нэмэгдүүлэх чиглэлээр бүтээгдэхүүн гаргахаар ажиллаж байна.
ОХУ-д иргэдийн 50 орчим хувь нь тэжээвэр амьтантай байдаг. Тэд бүгдээрээ тэжээвэр амьтдынхаа даатгалд хамрагдах шаардлагатай байж магадгүй юм. VSW хүчээ авч байгаа ч VHI-ийн түвшинд хүрэхэд нэлээд хугацаа шаардагддаг. Хэрэв арилжааны эмнэлгүүд VHI-ийн чиглэлээр хамтран ажиллахад маш их бэлэн байгаа бол мал эмнэлгийн эмнэлгүүд ийм шинэлэг зүйлд хараахан бэлэн болоогүй байгаа бол энэ нь сонирхолтой биш гэж бодож байна.
Даатгуулагчийг оршуулахад хамаатан садан, ойр дотны хүмүүсийн зардлыг даатгадаг “оршуулгын бодлого” гэж бас бий. Гэсэн хэдий ч энэ нь шинэ санаа биш юм - ийм даатгалын сонголт урьд өмнө байсан Зөвлөлтийн үеЭнэ нь юуны түрүүнд оршуулгадаа мөнгө хэмнэхийг хүсээгүй иргэдэд зориулагдсан юм.
Кибер эрсдэлийн даатгал нь бусад чамин даатгалын төрлөөс ялгагдах боломжтой. Дижитал эрин зуунд кибер халдлагын хохирлыг зөвхөн байгалийн гамшигтай харьцуулж болно. Гадаадын орнуудад энэ төрлийн даатгалын эрэлт нэмэгдэж байгаа бөгөөд ОХУ-д гаргасан бодлогыг хуруугаараа хуруугаараа тоолж болно.
Нийтэлсэн: 25/11/2018Бүх Оросын даатгагчдын холбоо () "Өөрчлөлтийн эрин үеийн даатгалын бизнес" форумын үеэр салбарын цаашдын хөгжил нь шинэ бүтээгдэхүүн бий болгохтой холбоотой гэж мэдэгдэв. янз бүрийн төрөлдаатгал, мэдээллийн технологийн системийг ашиглан нэхэмжлэлийн төлбөр тооцоог хялбарчлах. Энэхүү санаачлагыг зохицуулагч бүрэн хүлээн зөвшөөрч, дэмжиж байна.
Өнөөдөр томоохон даатгагчид найдвартай ажиллахыг илүүд үздэг, тэдний багцад хэрэглэгчдийн нарийн хүрээг хамарсан бүтээгдэхүүн бараг байдаггүй бөгөөд энэ нь мэдээжийн хэрэг эдийн засгийн үндэслэлтэй юм. Гэвч хүн амын даатгалд хамрагдах сонирхол нэмэгдэхийн хэрээр зах зээлд амжилттай тоглогчдын хувьд "экзотик" бүтээгдэхүүн гарч ирэх нь зайлшгүй хэрэгцээ болж хувирна.
Даатгуулагчдын одоогийн ашиг ойрын арван жилд дангаараа байх боломжгүй, даатгалын бизнесийг дижитал болгох нь дараагийн арван жилийн асуудал юм.
Статистикийн мэдээгээр
ОХУ-ын Банкны мэдээллээс харахад тус улсад даатгалын бүтээгдэхүүний эрэлт хурдацтай нэмэгдэж байна: 2018 оны 1-6-р сард байгуулсан даатгалын гэрээний тоо 94.5 сая болж нэмэгдсэн (жилийн мөн үеэс +6.7%).
Үүний зэрэгцээ дижиталчлал санхүүгийн зах зээл- Энэ нь хэрэглэгчдийн хувьд бодит ашиг тус бөгөөд даатгалын зах зээлд сүүлийн үед нэлээд хурдацтай явагдаж байна. Тиймээс, дагуу Оросын холбооавто даатгагчид (), зөвхөн эхний улиралд энэ жил OSAGO сегмент дэх 2018 онд байгуулсан гэрээний тоо цахим хэлбэрээр, 4.5 дахин нэмэгдсэн (3.4 сая бодлого өнгөрсөн оны мөн үед 745 мянган эсрэг "autocitizen").
Гэсэн хэдий ч: дотоодын даатгалын зах зээл дээрх бүтээгдэхүүний тоо хоёр зуу орчим (АНУ-ын зах зээлд, жишээлбэл, гурван мянга орчим байдаг); Том даатгагчид ч гэсэн жилд 1-2-оос илүүгүй шинэ бүтээгдэхүүн санал болгодог.
Экзотик бүтээгдэхүүний жишээ: Амьтны даатгал
Дээр Оросын зах зээлстандарт бус эрсдлийн даатгал, тэр дундаа гэрийн тэжээвэр амьтдын даатгалд зориулсан хэдэн арван саналыг та олох боломжтой. Хэдийгээр Европын олон оронд энэ төрлийн даатгал нь эртнээс заавал байх ёстой байсан ч манай улсад чамин даатгал гэсэн статусаа хадгалсаар байна.
Мэргэжилтнүүд гэрийн тэжээвэр амьтдын эрүүл мэндийн даатгалын бодлогыг худалдан авахад бэлэн байгаа оросуудын эзлэх хувийг 1-5% гэж тооцдог. Малын даатгал бол шинэ бүтээгдэхүүн биш, олон удаа гарч байсан ч эрэлт багатай учраас хаасан.
Одоогийн байдлаар Оросын зах зээл дээр гэрийн тэжээвэр амьтдын даатгалын 10 орчим хөтөлбөрийг танилцуулж байгаа бөгөөд ихэвчлэн цэвэр үүлдрийн амьтдыг даатгалд хамруулдаг - элит клубын гишүүд, үзэсгэлэн, тэмцээнд оролцогчид.
Даатгалын үндсэн хувь хэмжээ (мал эмнэлгийн тусламж үйлчилгээгүй) нь амьтны зардлын 5-10% байдаг бөгөөд энэ нь ихэвчлэн маш их байдаг; хэрэв гэрийн тэжээвэр амьтдын зардлын албан ёсны гэрчилгээ байхгүй бол та бие даасан үнэлгээчинтэй холбоо барих шаардлагатай бөгөөд энэ нь маш үнэтэй байдаг.
Гэхдээ өмчлөгч нь даатгал төлөхөд бэлэн байгаа нь бүх асуудлыг бүрэн арилгадаггүй: дүрмээр бол даатгагч бүр үүнийг тавьдаг. нэмэлт нөхцөлөөрсдийн сөрөг туршлага дээр үндэслэн даатгалд зориулсан.
Үнэн хэрэгтээ, ийм бүтээгдэхүүн нь даатгагчийн хувьд эрсдэлтэй хөрөнгө оруулалт юм; Эрэлтийн хэмжээ болон тарифын тооцоонд алдаа гарч болзошгүй тул даатгалын тохиолдлын давтамжийг дутуу үнэлснээс болж шинэ бүтээгдэхүүн гаргах нь их хэмжээний алдагдалд хүргэсэн жишээ байдаг.
VSS болон шинэ бүтээгдэхүүний дэмжлэг
Даатгагчид өөрсдийн үзэл бодлыг эргэн харж, шинэ сонирхолтой бүтээгдэхүүнийг зах зээлд нэвтрүүлэх цаг нь болсон гэдэгт VSS итгэлтэй байна (илүү өндөр хөгжилтэй зах зээлд аль хэдийн байдаг шийдлүүд Орост аажмаар гарч ирж байна, гэхдээ өнөөг хүртэл инновацийн цар хүрээ маш даруухан байна).
Даатгалын дижитал эрин үеийг тэмдэглэж буй чиглэлүүдийн дунд дараахь зүйлийг анхаарч үзээрэй.
даатгалын телематик шийдэл;
· Даатгалд хиймэл дагуулын болон сансрын технологи;
· даатгалын програмуудэлектрон хэрэгслийн хувьд;
· BigData технологи (даатгалын түүхийн товчоонуудыг оруулаад).
Даатгалын инновацийн бүс нутгийн талыг бас анхаарч үзэх хэрэгтэй. RSA-тай холбоотой нэг хэсэг болон ( Хариуцлагын даатгагчдын үндэсний нэгдсэн холбоо) Бүх Оросын даатгагчдын холбоо нь IT-директорыг ажиллуулж эхэлсэн - орон сууцны даатгалын нэгдсэн суурийг бий болгох, AIS OSAGO-ийн ажлыг сайжруулах чиглэл.
Орос улс үймээн самуунтай үеийг туулж байна. Даатгалын компаниуд зах зээлийн эдийн засгийн төлөв байдалд дэлхийн өөрчлөлтөд хариу арга хэмжээ авах хэрэгцээтэй байнга тулгараад зогсохгүй бизнесийн түншүүд, үйлчлүүлэгчид эсвэл хувьцаа эзэмшигчдээс үүсэх эрсдлийг үнэлэх шаардлагатай болдог.
Өсөлтийн гол хөдөлгөгч хүч даатгалын зах зээлОХУ-д сүүлийн дөрвөн жилийн хугацаанд хөрөнгө оруулалтын амьдралын даатгалд хамрагдаж, тухайн төрлийг сонирхдог энэ даатгалнэмэгдэхээ больдоггүй. Өсөлтийн динамик нь иргэдэд хангалттай хөрөнгө байгаа, хөрөнгөтэй болох хүсэлтэй холбоотой юм. хувьцааны зах зээлхадгаламжийн хүү бага байгаатай холбогдуулан . Үүнээс гадна хөтөлбөр боловсруулахад зориулагдсан хөрөнгө оруулалтын даатгалХөрвөх чадвар хэтэрсэнтэй холбоотойгоор агент банкуудын үйл ажиллагаа амьдралд ихээхэн нөлөөлдөг.
Хувь хүний даатгалын салбарт мөн 5-10% орчим эерэг хандлагыг ажиглах боломжтой бол хөрөнгийн даатгал сайндаа 1-2% бага зэрэг эерэг хандлагатай байх ба хариуцлагын даатгалд 5 орчим хувь нэмэгдэх болно. 6%.
Үүнээс гадна өсөлтийн өөр нэг хөшүүрэг байж болно моргейжийн даатгалэзлэхүүний хурдацтай өсөлтийн ачаар ипотекийн зээлхүн ам.
Сайн дурын зах зээлд өсөлтийг эмнэлгийн инфляциас доогуур биш түвшинд харах төлөвтэй байна.
Оны үр дүнгээс харахад гадаадад зорчих иргэдийн даатгалын шимтгэл 2017 онтой харьцуулахад 21 хувиар нэмэгдэнэ. Нэмж дурдахад онлайн даатгалын эзлэх хувь цаашид нэмэгдэх, мөн даатгалын бүтээгдэхүүнүүд интернет сайтууд болон гар утасны програмуудаар түгээх зорилгоор өөрчлөгдөнө гэж таамаглаж байна.
Мөн банкууд, жижиглэн худалдаачид болон онлайн түншүүдтэй хамтран шинэ түншийн бүтээгдэхүүнийг нэвтрүүлэх ажлыг үргэлжлүүлэх боломжтой. Дунд хугацаанд жижиглэнгийн зах зээлийн тодорхой хөдөлгөгч хүчнүүд нь үйлчлүүлэгчдийн санхүүгийн болон кибер эрсдэлийг даатгах бүтээгдэхүүн байж болно. Ийм төрлийн бүтээгдэхүүний нэр төрөл өргөжиж байна.
Даатгалын зах зээлийн гол эрсдэлүүд
Оросын даатгалын зах зээлийн гол эрсдэлүүд нь автомашины хуульчдын идэвхжил нэмэгдэж, засварын зардал дахь байгалийн инфляци, өөрчлөгдөөгүй хувь хэмжээ зэргээс шалтгаалан ашиггүй байдал нэмэгдсээр байгаа сегментэд төвлөрч байна.
Каско 2-3% -ийн түвшинд "бага зэрэг сөрөг хандлага" харуулж магадгүй гэж ойлгож байгаа бол OSAGO нь 2017 оны түвшинд хэвээр үлдэх эсвэл бага зэрэг хасах болно.
Даатгалын компаниуд осолд үйлчилдэг, ослын газарт очиж, оролцогчдоос нэхэмжлэлийг нь худалдан авч, тэдэнд бага хэмжээний мөнгийг газар дээр нь төлж, дараа нь дамждаг автомашины хуульч шударга бус зуучлагчдын талаар удаа дараа гомдол гаргаж байсан. шүүх хуралдаатгагчдаас их хэмжээний мөнгө цуглуулах.
2018 онд OSAGO зах зээл дээр автомашины хуульч, луйварчдын нөлөөллийг хязгаарлах хууль тогтоомжийн томоохон шинэлэг зүйл байхгүй болно. Урьдчилан таамаглаж байгаагаар, OSAGO-ийн хувьд шүүх, хууль сахиулах практикийн өнөөгийн байдал, мөн өөрчлөгдөөгүй тариф хэвээр хадгалагдвал 2018 онд OSAGO зах зээл дэх хямрал улам л эрчимжих болно.
Төлбөрийн хэлбэр өөрчлөгдөхийн хэрээр даатгагчид станцууд үүсэхтэй тулгарах шаардлагатай болно техникийн засваравто хуульчдад ажилладаг. Түүнээс гадна зарах үед цахим бодлого 2018 онд тарифын тооцоололд нөлөөлдөг "клон компаниуд", фишинг үйл ажиллагаа, хуурамч коэффициент бүхий OSAGO-ийн луйвар үргэлжлэх болно.
Мөн дотоодын даатгагчид 2018 онд даатгалын зах зээлд оролцогчдын тоо буурна гэж найдаж байна. Хэдийгээр найдваргүй даатгагчдаас зах зээлийг цэвэрлэх ажлын ихэнх нь аль хэдийн дууссан гэж ерөнхийд нь үзэж байгаа. "Гарах замдаа" гол урсгал жилийн өмнө дууссан. Одоогийн байдлаар даатгалын компаниудын тоо үндсэндээ нэгдэх, худалдан авах, багцаа борлуулах замаар буурна гэж таамаглаж байна. Даатгуулагчдын тоо цөөрсөн тохиолдолд араваар биш нэгжээр цөөрнө.
Даатгалын зах зээл нь эрэлт нийлүүлэлтийн хөгжлийн талбар юм даатгалын үйлчилгээ. Энэ нь холбогдох үйлчилгээг санал болгодог янз бүрийн даатгалын компаниуд (даатгагчид) хоорондын харилцааг харуулдаг, түүнчлэн хууль эрх зүйн болон хувь хүмүүсдаатгалын хамгаалалт шаардлагатай (даатгал эзэмшигчид).
Иймээс аливаа бараа, ажил, үйлчилгээний зах зээлийн нэгэн адил даатгалын зах зээл нь мөчлөгт, даатгалын үйлчилгээний үнийн өсөлт, бууралтад санхүүгийн логик хэлбэлзэлтэй байдаг. Даатгалын зах зээлд оролцогчдын хоорондын бүх харилцааг ОХУ-ын Иргэний хууль, ОХУ-ын "Даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай" хуулиар зохицуулдаг. Оросын Холбооны Улс". ОХУ-ын одоогийн даатгалын зах зээл нь түүний оролцогчдын дунд олон холболттой цогц ойлголт юм.
Сүүлийн жилүүдэд ОХУ-д даатгал ихээхэн хөгжсөн - иргэд, аж ахуйн нэгж, улсын өмчийн ашиг сонирхлыг даатгалын хамгаалах үзэл баримтлалыг сайжруулах нөхцөл бүрдсэн боловч Оросын даатгалын зах зээлд хэд хэдэн чухал асуудал байсаар байна. , шийдвэр нь зөвхөн түүний тогтвортой байрлалаас хамаарна, гэхдээ ирээдүйд оршин тогтнох.
Даатгалын зах зээлийн хөгжлийн үндсэн асуудлууд:
- Даатгал нь улсын эдийн засагт стратегийн холбоос болж чадна гэдгийг үгүйсгэх. Үүний үндсэн дээр даатгалын үйлчилгээ ач холбогдлоо алдахаас гадна ашиггүй болдог.
- Хөрөнгө оруулалтын хэрэгсэл дутмаг. Даатгалын эх үүсвэрийг төрөөс зохицуулдаг тул даатгалын компаниуд тогтоосон дүрмээс гажсан тохиолдолд даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл авах боломжтой.
- Даатгалын албан журмын төрлийг нэвтрүүлэх.
- Урт хугацааны амьдралын даатгалын хөгжил.
- Бүс нутгийн ялгаа, даатгалын зах зээлийн дэд бүтцийн хөгжил сул.
Гэсэн хэдий ч аливаа асуудалд шийдэл байдаг гэдгийг санах нь зүйтэй. Шийдэл бий, тиймээс хэтийн төлөв бий. Оросын даатгалын зах зээлийн хөгжлийн хэтийн чиглэлийг урьдчилан таамаглахад хэцүү байдаг, учир нь ихэнх тохиолдолд тэдгээр нь улс орны эдийн засгийн байдал, түүний хөгжлийн түвшин, хүн амын сайн сайхан байдал, даатгалын соёлоос хамаардаг.
Тэгэхээр дээрх бүх зүйл дээр үндэслэн даатгал нь хүний төдийгүй төрийн амьдралд чухал үүрэг гүйцэтгэдэг гэж дүгнэж болно. Юутай ч даатгал бол улс орны хөрөнгө оруулалтын нөөцийг нэмэгдүүлж, нийгэм, аюулгүй байдлын асуудлыг шийддэг.
UDC: 368
Сэдэв:ОХУ-ын даатгалын зах зээлийн хөгжлийн хэтийн төлөв
Сэдэв:ОХУ-ын даатгалын зах зээлийн хөгжлийн хэтийн төлөв.
Тэмдэглэл:Энэхүү нийтлэлд даатгалын үйлчилгээний зах зээлийг хөгжүүлэх ирээдүйтэй, ашигтай чиглэлийг авч үзэж, даатгалын салбарын хөгжлийн өсөн нэмэгдэж буй, зогсонги, буурч буй сегментүүдийг танилцуулж, зах зээлийн хөгжлийг саатуулахад нөлөөлж буй гол асуудлуудыг томъёолсон болно.
Түлхүүр үг:даатгал, хөгжлийн хэтийн төлөв, даатгалын зах зээл, даатгалын үйлчилгээ.
Хураангуй:Даатгалын үйлчилгээний зах зээлийг хөгжүүлэх хэтийн төлөв, ашигтай чиглэлийг нийтлэлд авч үзэж, даатгалын салбарын хөгжлийн өсөн нэмэгдэж буй, зогсонги, буурч буй сегментүүдийг танилцуулж, зах зээлийн хөгжлийг саатуулахад хувь нэмэр оруулах үндсэн асуудлуудыг томъёолсон болно.
түлхүүр үгс:даатгал, хөгжлийн хэтийн төлөв, даатгалын зах зээл, даатгалын үйлчилгээ.
Уран зохиол
- Даатгалын мэдээллийн агентлаг (Цахим эх сурвалж) - Хандалтын горим: http://www.asn-news.ru/ (хандах огноо: 2018-05-24)
- Бизнесийн үйлчилгээ Википедиа даатгал (Цахим нөөц) - Хандалтын горим: http://wiki-ins.ru/ (хандах огноо: 2018-05-23)
- Үнэлгээний агентлаг RAEX (Expert RA) (Цахим нөөц) - Хандалтын горим: https://raexpert.ru/ (хандах огноо: 2018 оны 05-р сарын 24-ний өдөр)
Щербакова Л.Н., 2018 он
А.ДЫХОВИЧНЫ - Өдрийн мэнд. Standard & Poor's-ийн зээлийн шинжээч Виктор Никольский манай зочноор оролцож байна. Сайн уу.
В.НИКОЛЬСКИЙ - Өдрийн мэнд.
А.ДЫХОВИЧНЫ - 2012 онд Оросын зах зээлд даатгалын тухай ярьж байна. Магадгүй энэ жил ч гэсэн. Биднийг ямар шинэ зүйл хүлээж байна, хангалттай олон шинэ зүйл байна. Тэгээд хөдөө аж ахуйн даатгалаас эхэлье. Тэр нь хөдөө аж ахуйн үйлдвэрлэгчдийн даатгал.
В.НИКОЛЬСКИЙ - ОХУ-д даатгалын бүх шинэ төрлийг хөгжүүлэхэд маш түгээмэл байдаг зарим танилцуулга ойлголтуудаас эхэлмээр байна. Хэрэв Европт шинэ төрөл зүйл, өсөлт одоо байгаа төрөл зүйлтодорхой хэмжээгээр эдийн засгийн харилцаа, эдийн засгийн харилцааны хөгжил, даатгалын хэрэгцээ зэргээс шалтгаалж байсан бол Орост энэ нь хаадын болон Зөвлөлтийн үед ч түүхэн хөгжиж ирсэн. орчин үеийн Оросдаатгал, албан журмын даатгалыг дээрээс оруулж ирсэн.
А.ДЫХОВИЧНЫ - Өөрөөр хэлбэл, Европт ийм шүүхүүд байдаг.
В.НИКОЛЬСКИЙ - Энэ бол зөвхөн шүүх биш.
А.ДЫХОВИЧНИ - Хэрэв та өөрийгөө даатгуулаагүй бол хэдэн сая, тэрбумаар нэхэмжлэх болно ...
V. NIKOLSKY - Энэ бол илүү хөгжсөн юм санхүүгийн систем. Зөв даатгалд хамрагдаагүй бол банкууд барьцаанд юу ч авахгүй.
А.ДЫХОВИЧНЫГ - Дашрамд хэлэхэд, бид моргежийн зээлтэй, машинтай.
В.НИКОЛЬСКИЙ - Зээлийн ДНБ-д эзлэх харьцаа, тухайлбал, Орос болон өндөр хөгжилтэй орнуудтай харьцуулбал Орост хамаагүй бага байна. Энэ утгаараа заавал төрлүүдийг нэвтрүүлж байгаа энэ хэлбэр нь өндөр хөгжилтэй орнуудын замаар явж, хөгжих юм бол утга учиртай болов уу. эдийн засгийн харилцаа, даатгалын соёл нь маш урт үйл явц юм. Энд тодорхой хэмжээгээр хөгжил гүйцэж байгаад санаа зовж байна. Гурав дахь зүйл бол надад маш чухал юм шиг санагдаж байна, бид зарим төрлийн гамшгийн шинж чанартай томоохон хэмжээний үйл явдлууд тохиолдсоны дараа гарч ирдэг зарим зүйлийн хөгжилд бүх түлхэц байдаг. Тэр дундаа өнгөрсөн жилийн ган гачиг, ургацын 17 орчим хувь нь сүйрсэний дараа газар тариалангийн даатгал маш хүчтэй түлхэц болсон. Мөн улсаас хөдөө аж ахуйн үйлдвэрлэгчдийг дэмжих зорилгоор төсвөөс 40 тэрбум рубль гаргасан. төлөвлөгдөөгүй зардал гэж. Үүний үр дүнд хөдөө аж ахуйн үйлдвэрлэгчдийн даатгалын одоо байгаа практикийг өөрчлөх шаардлагатай гэсэн сэтгэгдэл төрж байсан. Тэгээд шууд утгаараа хоёр хоногийн өмнө хуулийн эцсийн эх бичвэрийг нийтэлсэн ч бидний харж байгаагаар энэ хууль тодорхой хэмжээнд төр, хөдөө аж ахуйн үйлдвэрлэгч, даатгагч гэсэн гурван талын томоохон буулт болж байна. Мөн шийдэгдээгүй томоохон асуудлууд бий. Одоогийн үйл ажиллагаатай харьцуулахад ирэх жилээс энэ хууль хэрэгжиж эхлээд улсаас татаас авдаг шимтгэлийн 50 хувийг даатгалын компанид шууд шилжүүлнэ. Өмнө нь энэ мөнгийг хөдөө аж ахуйн үйлдвэрлэгчдэд авчирч, даатгалын компанид шилжүүлдэг байсан бол одоо шууд болно.
А.ДЫХОВИЧНЫ - Энэ хуулийг хүн бүр уншаагүй, энэ хуулийн гол агуулга нь татаас, тусламж, нэмэлт мөнгө юм. Газар тариалангийн аль ч үйлдвэрлэгч хөдөө аж ахуйн даатгалд хүндрэлтэй байгаа аль ч даатгалын компанид ирж, төрөөс зөвшөөрөл авалгүйгээр тариа, малаа даатгуулж болно.
В.НИКОЛСКИЙ - Маш зөв. Ингэхийн тулд хөдөө аж ахуйн үйлдвэрлэгчдээ тусалж, даатгалын шимтгэлийн дарамтыг нь хөнгөлөхийг төрөөс хүсч байна.
А.ДЫХОВИЧНЫ - Ямар нэгэн байгалийн гамшиг тохиолдсон тохиолдолд 40 тэрбум рубль төлөхгүйн тулд.
В.НИКОЛЬСКИЙ - Алдагдлын нэмэлт хариуцлагаас өөрийгөө чөлөөл ...
А.ДЫХОВИЧНЫ - Тэгээд 50 хувь нь манайх.
В.НИКОЛЬСКИЙ -Түүгээр ч барахгүй улс даатгалын компанид шууд төлнө. Өөрөөр хэлбэл, өмнө нь бас татаас өгдөг байсан ч улсаас би одоо биш, оны эцэс гэхэд төлнө гэсэн юм. Өөрөөр хэлбэл, хөдөө аж ахуйн үйлдвэрлэгч зээл авч, хүүгээ төлж, ихэвчлэн хавар хөдөө аж ахуйн даатгалын гэрээ байгуулдаг байв. Газар тариалангийн үйлдвэрлэгчид зардал ихтэй байхад. Тэгээд их хэцүү, харгис үйлдэл байсан. Энэ нь одоо байгаа схемд тохиолдохгүй, нөгөө талаас, даатгалын гэрээний дагуу шимтгэлээ төлөөгүй тохиолдолд энэ нь хүчин төгөлдөр болохгүй гэсэн илүү чухал асуудал гарч ирдэг. Жишээлбэл, манай төсөв төлбөрийн сахилга баттай нийцэхгүй байвал ...
А.ДЫХОВИЧНЫ - Энэ боломжтой юу?
В.НИКОЛСКИЙ - Энэ байж болно.
А.ДЫХОВИЧНЫ - Энэ нь зөвхөн таамаглал байж болох юм, эсвэл энэ нь нэлээд магадлалтайг харуулсан тодорхой баримтууд байдаг.
В.НИКОЛЬСКИЙ -Үнэндээ бол нэлээд магадлалтай. Нэгэнт тогтсон практик байхгүй учраас даатгалын компаниуд үүнд хэрхэн хандах нь тодорхойгүй байна. Мөн даатгалын гэрээ хүчин төгөлдөр болохгүй, эсвэл шимтгэлээ бүрэн төлсний дараа л төлбөрийг хийх болно. Өөрөөр хэлбэл, бүрэн ойлгогдоогүй ийм нюанс байдаг. Бас нэг хором. 2013 оноос эхлэн боломжтой болно төрийн дэмжлэгөмнө нь байгаагүй фермийн амьтдын даатгал. Энэ хуульд мал аж ахуйг хөгжүүлэх үзэл баримтлалыг тусгасан. Нөгөөтэйгүүр, даатгалын гэрээнд тусгагдсан хязгаарлалтууд нь энэ хуулийг хүн бүр урам зоригтой баталсан хэдий ч маш чухал асуудлууд байсаар байгааг харуулж байна. Жишээлбэл, даатгалд тооцогдох хохирол нь 30% -иас дээш ургац алдах явдал юм. Өөрөөр хэлбэл, 2010 онд хамгийн их ургац алдсан нь 17% байсан. Ямар нэгэн байдлаар хуваарилагдсан, зарим нь 10 хувьтай, зарим нь 50-60 хувьтай байсан нь тодорхой. Гэхдээ асуудал нь 17% гэсэн үзүүлэлт юм. Энэ бол эмнэлгийн дундаж температур юм. Харин энд хөдөө аж ахуйн үйлдвэрлэгчид 17 хувийн алдагдалтай байгаа бол ямар ч даатгал нөхөн төлдөггүй. Хэрэв тэр энэ хөтөлбөрийн дагуу даатгалд хамрагдаж, даатгалын компаниас огт өөр мөнгөөр нэмэлт даатгал худалдаж аваагүй бол.
A. DYKHOVICHNY - Энэ бол ийм франчайз юм.
В.НИКОЛЬСКИЙ - Тийм ээ, би ч гэсэн хуульд франчайзын тухай, өөрөөр хэлбэл 30 хувийн ургац алдсаны дараа даатгалын тохиолдол гардаг гэж хэлмээр байна. Тиймээс энэ даатгалын тохиолдлоор хөдөө аж ахуйн үйлдвэрлэгч тодорхой франчайз сонгох боломжтой. Энэ нь буцаан олголт авах боломжийг улам бүр багасгах явдал юм.
А.ДЫХОВИЧНЫ - Эдгээр 30% нь бас франчайз бөгөөд энэ нь магадгүй ...
В.НИКОЛЬСКИЙ - Энэ бол даатгалын тохиолдол үүсэхгүй байх явдал юм.
А.ДЫХОВИЧНЫ - Би үүнийг ханшийг бууруулахын тулд хийсэн гэж үзэж байна.
В.НИКОЛЬСКИЙ - Тийм ээ.
A. DYKHOVICHNY - Энэ нь магадгүй хувь хэмжээг ихээхэн бууруулдаг.
В.НИКОЛЬСКИЙ - Мэдээжийн хэрэг. Хэрэв та хомсдолыг бүхэлд нь, хамгийн багадаа 5% -ийн ургацын алдагдал, илүү даатгалын тохиолдолтой даатгавал хувь хэмжээ нь маш чухал юм. Даатгалд хамрагдсан тариалалтын хэмжээг 10% хүртэл.
A. DYKHOVICHNY - Тэгээд энд үү?
В.НИКОЛЬСКИЙ - Тооцоолол өөр. Харин ойролцоогоор 2-3% дээр нэмээд 50% нь улсаас татаас авдаг. Энэ нь 1-1.5% -ийн үр дүнд гарч ирдэг. Энэ бол том ялгаа юм. Гэвч эцэст нь хөдөө аж ахуйн үйлдвэрлэгч эдгээр 1-2% -ийн хувьд хүлээн авдаг хамгаалалт, өөрөөр хэлбэл 17% -ийн ургац алдахыг төсөөлөөд үз дээ, энэ нь бүх фермүүдэд ихээхэн хохирол учруулах магадлал багатай, бодит байдал дээр энэ хамгаалалт юм. өнгөрсөн нэг жилийн ийм алдагдлыг нөхөхгүй.
А.ДЫХОВИЧНЫ - Энэ бол маш том сунгалт, учир нь энэ бол эмнэлгийн дундаж температур юм. Гэхдээ 25, бүр 28, 29 хувийг алдаж, ийм тоо гарахад яаж тоолох вэ гэдэг нь тодорхой. Бүх зүйл алга болсон үед тодорхой болно, гэхдээ 29 эсвэл 31 байвал.
В.НИКОЛЬСКИЙ - Шинжилгээг одоо даатгалын компани төлнө, энэ нь өмнөх практиктэй харьцуулахад мэдэгдэхүйц өөрчлөлт юм. Тэдний хэд нь үнэхээр үхсэнийг хөдөө аж ахуйн үйлдвэрлэгч өөрөө даатгалын компанид нотлох ёстой байтал. Энэ нь яаж ажиллах вэ, эдгээр даатгалын тоймууд яаж ажиллах вэ гэсэн тогтсон практик хараахан гараагүй байгаа ч одоо үүнийг хэн төлөх нь тодорхой болсон. Даатгалын компаниуд энэ тал дээр ухралт хийсэн. Энэ хуулиас хөдөө аж ахуйн үйлдвэрлэгчдэд татаас өгөхөд улсаас зарцуулахад бэлэн байгаа мөнгөнөөс нь үндэслэсэн юм шиг мэдрэмж төрж байна, одоо төсөв таван тэрбум болж байна.Энд бид ямар нэгэн байдлаар хөдөө аж ахуйн үйлдвэрлэгч өөрөө ямар чиглэл рүү явж байна вэ? ойлгох болно.
А.ДЫХОВИЧНЫ - Газар тариалангийн үйлдвэрлэгчид ургацынхаа 10-15-20 хувийг алдаж, даатгалын компанид ирээд юу ч авч, сэтгэл дундуур байх үед бүх зүйл яг эсрэгээрээ болж магадгүй гэж би айж байна.
В.НИКОЛЬСКИЙ - Энд бас нэг мөч байна, хууль тогтоогч үүнд анхаарлаа хандуулав, баримт бол Оросын зах зээл дээр бидний үнэлдэг компаниудыг харвал рейтинг нь тийм ч өндөр биш бөгөөд шилдэг компаниуд нь тодорхой байна. томоохон компаниудаас манайд ханддаг . Тэгээд ч уг хуулийг даатгалын зах зээл маш өндөр хөгжсөн гэж заасан байдаг. Тэр нь даатгалын компанийн өндөр ухамсар. Томоохон даатгалын компаниудын дунд энэ ухамсар үнэхээр өндөр байдаг, псевдо даатгал хийдэг жижиг компаниудын дунд энд даатгалын үйлчилгээ үзүүлэх асуудал биш, харин тодорхой санхүүгийн хөгжил чухал байдаг. Би тайлбарлая. Гол нь том нь Даатгалын компаниОрос улсад капитал нь томоохон эрсдэлийг хадгалахыг зөвшөөрдөггүй тул барууны орнуудад давхар даатгалыг ашиглахаас өөр аргагүй хэвээр байгаа бөгөөд энд даатгалын компани эрсдэлийн аль хэсгийг хадгалж, ямар хэсгийг баруунд шилжүүлэх ёстойг хуульд заагаагүй болно. Даатгалын компани асар их эрсдэлийг даатгаж, юу ч шилжүүлээгүй, дараа нь төлбөрөө төлөөгүй тохиолдол гарч байсан тул энд тодорхой боломжууд гарч ирдэг. Нэг ёсондоо Автомашины даатгалчдын нэгдсэн холбоо шиг сан хөмрөг бий болно гэж хуульд заасан байгаа. Үүнийг нэг компани үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд төлөх болно. Гэвч энэ нь үнэндээ эсрэгээрээ хүргэдэг. Яагаад гэвэл баталгаа гаргадаг сан байвал би бүх төрлийн даатгалтай яг адилхан даатгуулдаг хамгийн бага хувь, магадгүй хамгийн муу компанийг л сонгоно. Ер нь харамсалтай нь энэ хууль, салбарт тулгамдсан асуудал их байна.
А.ДЫХОВИЧНЫГ -Хэрвээ би зөв мэдэж байгаа бол өмнө нь тодорхой хязгаарлалттай байсан, хөдөө аж ахуйн үйлдвэрлэгч хэтэрхий оройтож ирээд, хязгаар нь аль хэдийн сонгогдчихсон бол татаас олгох хөтөлбөрийг ашиглаж чадахгүй байсан. Өнөөдөр хууль хэрэгжиж эхлэхэд...
В.НИКОЛЬСКИЙ - Энэ асуудал шийдэгдээгүй байна. Тэр нь 5 тэрбумын асуудал шийдэгдсэн, өөрөөр хэлбэл бэлэн болсон энэ мөнгө ...
А.ДЫХОВИЧНЫ - Гэхдээ энэ нь бас ямар нэг байдлаар бүс нутгуудад хуваарилагдсан. Тэгээд одоо хөдөө аж ахуйн үйлдвэрлэгч ирж, хэмжээг нь аль хэдийн сонгосон. Тэгээд яах вэ?
В.НИКОЛЬСКИЙ -Тэгвэл хөдөө аж ахуйн үйлдвэрлэгчийн өөрийн мөнгөөр даатгалын бүтээгдэхүүн авах шаардлагатай байгаа бололтой.
А.ДЫХОВИЧНЫ - Та энэ хуулийг урагш ахисан алхам гэж үзэхгүй байна.
В.НИКОЛЬСКИЙ - Энэ нь бидний үзэж байгаагаар нэг алхам урагшилж байгаа мэт маш буулт байх болов уу. Энэ нь үнэхээр хөдөө аж ахуйн үйлдвэрлэгчид, даатгалын компани, төр хоорондын харилцааг хөгжүүлэх боломжийг олгох боловч хөдөө аж ахуйн үйлдвэрлэгчдийн хохирлыг захиргааны журмаар шийдвэрлэх асуудлыг үзэл баримтлалын хувьд шийдэж чадаагүй юм шиг санагдаж байна. Энэ нь мэдээжийн хэрэг, энэ нь өөрчлөгдөх болно гэж би бодож байна, ойрын хоёр жилийн хугацаанд энэ нь өөрчлөгдөнө, одоо байгаа практикт дасан зохицно гэж бодож байна.
А.ДЫХОВИЧНЫ - Нэвтрүүлгээ дараах байдлаар бүтээцгээе. Эхний хэсэг нь компаниудад, хоёр дахь нь хүмүүст зориулагдсан болно. Компаниудын тухай ярих юм бол энэ нь ялангуяа даатгалын хууль юм аюултай объектууд. Та энд юуг онцлохыг хүсч байна вэ?
В.НИКОЛЬСКИЙ - Хөдөө аж ахуйн даатгалтай адил Саяно-Шушенская УЦС-д ослын дараа хүмүүс нас барж, ROSNO-д учирсан хохирлын хамгийн том төлбөр буюу 200 орчим сая доллар төлсөн. Үүний дараа ҮБХ-той холбоотой хууль батлах үйл явц үнэхээр идэвхтэй ажиллаж эхэлсэн. Хууль батлагдсан, ирэх жилээс бодитоор хэрэгжиж эхэлнэ. Даатгалын даатгал нь нэлээд ялгаатай, өөрөөр хэлбэл объектын аюул, хүмүүст учирч болзошгүй аюулаас хамааран 10 саяас 6.5 тэрбум рубль хооронд хэлбэлздэг.
А.ДЫХОВИЧНЫ - Энэ бол хохирлын төлөө хүмүүст төлөх төлбөр юм ...
В.НИКОЛСКИЙ - Энэ бол хязгаар юм. Аюултай үйлдвэрлэл эрхэлдэг томоохон аж ахуйн нэгж, хэрэв үнэлгээний дагуу хохирол нь 6 тэрбум рубльээс их байвал хязгаар, хариуцлага нь энэ түвшинд байх болно. Мөн даатгал энэ түвшинд байх болно.
A. DYKHOVICHNY - Гэхдээ энэ бол ажилчид, гуравдагч этгээд, гуравдагч этгээдийн эд хөрөнгөд учирсан хохирлыг төлөх явдал юм.
В.НИКОЛСКИЙ - Маш зөв.
A. DYKHOVICHNY - Экологигүй.
В.НИКОЛСКИЙ - Экологи байхгүй, тийм ээ. Хариуцлагын даатгагчдын холбооны тооцоогоор дундаж дүн нь 260 сая рубль байна. Энэ нь дундаж аюултай объект нь эдгээр 260 сая рублийн хувьд аюултай юм.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ -Ялангуяа аюултай объектуудСаяно-Шушенская УЦС, байшинд цахилгаан шат.
В.НИКОЛСКИЙ - Маш зөв. Нийтдээ 330 мянгаас 365 хүртэлх тооны аюултай объектуудыг тоолжээ.
A. DYKHOVICHNY - Ялангуяа аюултай объектууд. Нэг аж ахуйн нэгжийн балансад хэд хэдэн объект байж болно. Онцгой аюултай объектын даатгалын сэдвийг дуусгая. Яг нарийн хэлэхэд иргэний хариуцлага HPO эзэмшигчид. Учир нь хуулийн дагуу өмч гэдэг өөрөө тусдаа түүх. Мөн иргэний хариуцлагын даатгал...
V. NIKOLSKY - Эзэмшигчийн үзэмжээр даатгуулсан. Бидний хэлсэнчлэн Орост 365,000 орчим аюултай байгууламж байдаг. Ирэх жилийн даатгалын шимтгэлийн хүлээлт 20-30 тэрбум рубль байна. Тэд ийм хэмжээний мөнгө цуглуулдаг. Тиймээс, зах зээлтэй ойролцоогоор харьцуулахын тулд бид 2010 оны эцэст зах зээлийг бүхэлд нь эзэмшиж, 630-680 тэрбум рубль гэж таамаглаж байна.
А.ДЫХОВИЧНЫ - 2010 оны прогноз гэж юу гэсэн үг вэ?
В.НИКОЛЬСКИЙ - 2011 оны эцсийг уучлаарай. Хаа нэгтээ 650 орчим бол дундаж оноо.
А.ДЫХОВИЧНЫ - Гэхдээ энэ бүгд хамтдаа.
В.НИКОЛЬСКИЙ - Ингээд л болоо эрсдэлийн даатгал. OMS-ээс бусад. Үүний дагуу энэ нь нэлээд их дүн юм. Хаа нэгтээ эрсдэлийн 5% орчим байгаа нь 2012 онд зах зээлийн мэдэгдэхүйц өсөлтийг өгч чадна. Ойрын нэг, хоёр жилийн хугацаанд хууль хэрэгжиж эхэлнэ гэж бид харж байна. Үүний дагуу түүнийг хэрэглэх зарим практик хуримтлагдах болно. Энэ нь засаж залруулахад зайлшгүй хүргэнэ.
А.ДЫХОВИЧНЫ - Энэ бол шагнал. Төлбөрийг тооцохгүй.
В.НИКОЛЬСКИЙ - Гэхдээ төлбөрийн статистик хараахан гараагүй байна, ямар байхыг хэлэхэд хэцүү. Хэрэв та ижил OSAGO-ийн практикийг харвал OSAGO-г нэвтрүүлж байх үед энэ нь маш ашигтай байсан, магадгүй эхний хоёр жил, гурав дахь жилдээ, үнэндээ алдагдал, шимтгэл нь гүйцэж эхэлсэн. зарим бүс нутагт аль хэдийн ашиггүй болж эхэлсэн. Гэхдээ OSAGO бол олон нийтийн даатгалын төрөл бөгөөд тохиролцох чадвар маш өндөр байдаг. HPF-ийн үзэж байгаагаар энд нэг чухал даатгалын тохиолдол байж магадгүй бөгөөд үүний үр дүнд нөхцөл байдал үүсч магадгүй бөгөөд бараг байхгүй байж магадгүй юм. томоохон алдагдал. Эсвэл нэг ч байж магадгүй, гэхдээ мэдэгдэхүйц том. Үүний үр дүнд төлбөр, шимтгэлийн харьцаа маш тогтворгүй байх болно.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Жишээлбэл, Саяно-Шушенская УЦС.
В.НИКОЛЬСКИЙ - Тэнд 75 хүн нас барсан, хэрэв бид хоёр саяар амьжиргааны өртгөөр тооцвол үнэн хэрэгтээ зөвхөн амьдралын хариуцлага 150 сая рубль болно.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ -Гэхдээ хотын төвд биш.
В.НИКОЛЬСКИЙ -Хэрвээ далан сүйтгэгдсэн бол Бурханаас хорьсон бол төлбөр нь огт өөр дараалалтай байх байсан гэж би бодож байна. Саяно-Шушенская усан цахилгаан станцыг сэргээн босгох, засварын ажилд 40 орчим тэрбум рубль зарцуулсан гэж би хэлж чадна. Дахин хэлэхэд энэ бол GRO-д ороогүй өмч юм. Гэхдээ хэлэхэд хэцүү. Хэрэв HPF-ийн төлбөр насан туршдаа байсан бол 150 сая, дээр нь нэмэлт зардал гарах байсан.
A. DYKHOVICHNY - Тэгээд хариуцлагын ерөнхий хязгаар гэж юу вэ?
V. NIKOLSKY - Хамгийн өндөр буюу нийт.
А.ДЫХОВИЧНЫ - Ерөнхийдөө.
V. NIKOLSKY - Хэмжээ нь маш том - ойролцоогоор 7 их наяд рубль. Бид үүнийг OSAGO-той харьцуулж, хүн бүр ирж, дээд зэргээр авдаг нөхцөл байдалд дахин хийсэн. Энэ нь OSAGO-ийн хариуцлагатай харьцуулж болохуйц, мөн ойролцоогоор 7-8 их наяд юм. Гэхдээ ийм зүйл болохгүй, учир нь энэ нь хүн бүр нэгэн зэрэг орж ирээд мөнгө нэхэх болно гэсэн үг юм.
A. DYKHOVICHNY - Хэрэв бүх сая эзэмшигчид ...
В.НИКОЛСКИЙ - Бүх 13 сая автомашин эзэмшигчид.
А.ДЫХОВИЧНЫ - Бид 30 гаруйг тоолсон.
В.НИКОЛЬСКИЙ - Тийм ээ, тийм. Үүний дагуу ийм нөхцөл байдал үүсэх магадлал багатай юм. Түүнчлэн OPO дээрх бүх хязгаарлалтыг ашиглах.
А.ДЫХОВИЧНЫ - Нэвтрүүлгийг хоёр хэсэг болгон задлах боломжгүй байсан. Тээврийн ажилчдын зорчигчдын өмнө хүлээх хариуцлагын даатгалыг маш товчхон дурдъя.
В.НИКОЛЬСКИЙ - Бид агаарын кодоор хийсэн шигээ амьдралын тооцоог 2 сая рублийн нийлбэр рүү үр дүнтэйгээр хөдөлж байна. Энэ нь бүх тээвэрлэгч, автобус, микроавтобус, голын завь, тээврийн хэрэгсэлд хамаарна гэж үзэж байна Төмөр зам. Одоо Болгартай сүйрлийн дараа ажил эрчимжсэн бөгөөд үүнийг тун удахгүй хүлээн зөвшөөрөх төлөвтэй байна. Гэрээний хугацаатай холбоотой хуулинд тодорхой асуудал байгаа ч үүнийг яаж тооцох нь тодорхойгүй байна. Нисэхийн практик байдаг, гэхдээ нисэх онгоц, микроавтобус нь ямар нэгэн мөргөлдөөн, ослын магадлалын өөр өөр түвшин гэдгийг та ойлгож байна. Нисэхийн хяналттай, бага оврын автобустай. Тодорхой эерэг өөрчлөлтүүд бий. Зах зээлийг шударга бус тээвэрлэгчдээс шүүж авахыг хуулиар зөвшөөрөх нь ойлгомжтой. Тээвэрлэгчдийн нэгдсэн мэдээллийн санг бий болгох. Зорчигчдыг үнэхээр хамгаалдаг. Гэхдээ одоохондоо энэ ажил дээр байгаа зүйл.
А.ДЫХОВИЧНЫ - Энэ бол олон янзын асуулт шийдэгдээгүй байгаа гэж та намайг бага зэрэг гайхшруулсан. Бүх зүйл аль хэдийн шийдэгдсэн, хууль хэрэгжиж эхэлж байгаа юм шиг надад санагдсан.
В.НИКОЛЬСКИЙ - ЭМД-ын үнэ тарифын асуудал яригдсаар байна. Хэдийгээр тарифын талаархи саналууд аль хэдийн байгаа. Энэ тарифыг эдийн засгийн хувьд үндэслэлтэй эсэх талаар байнга шахаж байдаг үйлдвэрчид, даатгалын компаниудаас янз бүрийн лобби байдаг. Тээвэрлэгчийн даатгалын хувьд нөхцөл байдал маш төстэй байж магадгүй гэж бид таамаглаж байна, учир нь огт өөр компаниуд өртөж болзошгүй юм.
А.ДЫХОВИЧНЫ - Тэр бол үнэ тарифын асуудал бол зарчмын асуудал. Энэ асуудал шийдэгдтэл даатгал ярьж...
В.НИКОЛСКИЙ - Энэ нь нисэхийн салбарт үр дүнтэй шийдэгддэг. Үнэн хэрэгтээ ямар тариф үндэслэлтэй вэ, энэ нь манай тээвэрлэгчдийг бусад компаниудтай харьцуулахад өрсөлдөх чадваргүй болгодог эсэх талаар маргаан байсаар байна. Тэр нь энэ хуулийн нөлөөгөөр эдийн засгийн харилцааны маш том давхарга байна.
А.ДЫХОВИЧНЫ - Тэгээд эдгээр асуудлыг шийдэх хүртэл хуулийн ...
В.НИКОЛЬСКИЙ - Тэр орж ирээд үнэхээр ажиллаж эхэлнэ ...
A. DYKHOVICHNY - Хэтэрхий эрт байна.
В.НИКОЛЬСКИЙ - Тийм ээ, үүнд тодорхой хугацаа шаардагдах хэвээр байх шиг байна.
A. DYKHOVICHNY - Галын даатгал гэж нэрлэгддэг, өөрийн эд хөрөнгийн заавал даатгал. Хариуцлага биш, өөрийнхөө өмч, орон сууц, байшин гэх мэт гал түймрийн улмаас энэ бүхэн хэр бодитой вэ?
В.НИКОЛЬСКИЙ - Иргэний хуулийн хэм хэмжээний дагуу одоог хүртэл өмчлөгчийн өөрийн өмчийг даатгуулах үүргийг хүлээлгэх боломжгүй. Энэ нормыг онолын хувьд өөрчилж болох боловч хууль нь OSAGO-ээс ч илүү нийгмийн ач холбогдолтой юм. Энэ жил тийм биш байх магадлалтай.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Тэр нь, янз бүрийн хэлтсээс танилцуулна гээд байхад айгаад байх хэрэг байхгүй.
В.НИКОЛЬСКИЙ - Энэ ч тэр, дараа жил ч ийм зүйл болохгүй байх.
А.ДЫХОВИЧНЫ - Standard & Poor's үнэлгээний компанийн зээлийн шинжээч Виктор Никольский манай зочноор оролцлоо. Баярлалаа.
В.НИКОЛЬСКИЙ - Баярлалаа.
Даатгал. Даатгал гэж юу вэ? Даатгал бол маш энгийн юм бол санхүүгийн хариуцлагыг өөрийн мөрөн дээрээс энэ зорилгоор тусгайлан бүтээсэн хэрэгслийн мөрөнд шилжүүлэх механизм юм. Хачирхалтай нь, гадаадад болон манай улсад даатгалын бүтээгдэхүүний үйл ажиллагааны зарчимд мэдээжийн хэрэг ялгаа байхгүй.
Манай зах зээлийн гол ялгаа нь хүн амын даатгалын тогтсон соёлд оршдог. Гадаадаас ирсэн Оросын дундаж хэрэглэгчийн зан байдал манай улсад байдаг ерөнхий түвшиндаатгалын байгууллагад итгэх итгэл бага байна. Хэрэглэгч даатгалыг хамгаалах хэрэглүүр биш харин дарамт гэж үздэг.
Өнөөдөр Оросын даатгалын зах зээл дээр 200 гаруй төрлийн бүтээгдэхүүн байдаг. Харьцуулбал, АНУ-д тэдний 3000 орчим байдаг. Мэдээж бүгдийг нь жагсаах боломжгүй. Гэхдээ та ядаж харж болно.
Аливаа улс оронд сайн дурын болон заавал даатгал гэсэн хоёр төрлийн даатгал байдаг бол хоёр дахь нь хүний хүслээс хамаардаггүй, харин хуулийн дагуу үүсдэг. Мөн муж бүр өөрийн гэсэн албан журмын даатгалын жагсаалттай байдаг. Практикаас харахад илүү хөгжсөн даатгалын талмужид амьдарч байгаа бол жагсаалтад орсон зүйл их байх болно.
Германд даатгалын тогтолцоо хөгжсөн. Европт ихэвчлэн тохиолддог шиг энд нэмэлт төрөл давамгайлдаг, гэхдээ заавал даатгалд хамрагдах даатгалууд бас байдаг, тэдгээр нь нийгмийн шинж чанартай байдаг. Эмнэлгийн бодлогоЕвропын бусад орнуудаас ялгаатай, шимтгэлийн хэмжээ нь тухайн хүний наснаас хамаардаг, залуу байх тусмаа бага төлдөг. Германд бас хэд хэдэн ер бусын зүйл бий заавал даатгал, анчдын гуравдагч этгээдийн хариуцлагын даатгал гэх мэт.
АНУ. Энэ улсад заавал байх алба байхгүй эрүүл мэндийн даатгалГэхдээ энэ нь америкчууд эрүүл мэнддээ санаа тавьдаггүй, даатгалд хамрагдаагүй гэсэн үг биш юм. Энэ нь сайн дурын үндсэн дээр тохиолддог бөгөөд ихэнхдээ ажил олгогч даатгал төлдөг. АНУ өвөрмөц тогтолцоотой, муж бүр өөр өөр байдаг заавал биелүүлэх төрлүүдЖишээлбэл, автомашины даатгал нь зөвхөн 45 мужид заавал байх ёстой, өөр 5 мужид тэд үүнийг шаарддаггүй. Нөхцөл, хувь нэмэр, түүнийг байхгүй тохиолдолд шийтгэл нь муж улсаас хамаарч өөр өөр байдаг.
Япон. Японд бусад орны нэгэн адил албан журмын даатгал. Хүн бүрийн хувьд эрүүл мэндийн бодлогын дагуу шимтгэлийг цалингаас хамааран дангаар нь тооцдог боловч үүнтэй зэрэгцэн 100 доллараас хэтрэхгүй дээд босготой байдаг. Мөн хүн бүр төлөх боломжтой нэмэлт хувь нэмэртодорхой нас хүртлээ, дараа нь хөгшрөлтийн үед та зохих үйлчилгээ авах, сувилагч эсвэл асрамжийн газарт бүрэн дүүрэн байх боломжтой. Автомашины даатгал нь энд адилхан бөгөөд хохирсон этгээдэд учирсан материаллаг хохирлыг барагдуулахгүй, зөвхөн эрүүл мэндэд учирсан хохирлыг барагдуулахгүй гэдгээрээ ялгаатай.
Их Британи. Энэ улс даатгалын төлөвлөгөөндөө маш консерватив байдаг бөгөөд 20-р зууны эхэн үед заавал дагаж мөрдөх олон төрлүүд батлагдсан бөгөөд одоо ч баримталсаар байна. Энд тэд бас эрүүл мэнд, машиныг хамгаалдаг. Мөн бидний хувьд ер бусын төрлүүд байдаг: хариуцлагын албан журмын даатгал (жишээлбэл, цөмийн байгууламж ашиглах), мэргэжлийн даатгал, тэр дундаа брокерууд, тэр ч байтугай махчин амьтдын эзэд амьдралынхаа талаар санаа зовоход хүргэдэг.
Хятад. Мэргэжилтнүүдийн үзэж байгаагаар энэ бодлогод хамгийн сайн боломж бий. Энд, албан журмын тэтгэвэр, эмнэлгийн, хүүхэд төрүүлэх, ажилгүйдэл, амьдралын даатгал.
Швейцарь. Энэ улсын хүмүүс нэг сарын дотор хоол хүнсэндээ биш өөр өөр бодлогод илүү их мөнгө зарцуулдаг. Энд, бусад газрын нэгэн адил, заавал байх ёстой ба сайн дурын даатгал. Заавал эрүүл мэнд, машин. Саяхан Засгийн газар газар хөдлөлтийн даатгалд заавал даатгалд хамруулах гэж байгаа тухай мэдээлэл гарсан.
Орос. Манай улсад жагсаалт нь дараах байдалтай байна - эмнэлгийн, тэтгэвэр, OSAGO, даатгал тодорхой ангилалиргэд.
Таны анзаарсанчлан Оросын зах зээлд тийм ч их таалагддаггүй OSAGO нь манай "муу даатгагчид, нэр төргүй албан тушаалтнуудын" шинэ бүтээл биш юм. Мөн маш удаан хугацаанд ашиглагдаж байгаа албан журмын даатгалын төрөл. Бүгдээрээ хөгжингүй орнууддэлхийн OSAGO нь даатгалын зах зээлийн гол сегментүүдийн нэг юм. Зам дээр 300 сая орчим тээврийн хэрэгсэлтэй Европ ч үл хамаарах зүйл биш юм. Аль 1929 онд Австри улсад анх удаа үндэсний хариуцлагын даатгалыг нэвтрүүлсэн. Англид хариуцлагыг 1930 оноос, Швейцарьт 1932 оноос, Чехэд 1935 оноос, Германд 1939 оноос хойш хариуцлагыг заавал даатгалд даатгаж эхэлсэн ба хожим Европын бусад улсууд ч энэ төрлийн даатгалд хамрагдах шаардлагатай байгааг үнэлж байв.
Мэдээжийн хэрэг даатгалын шимтгэлЕвропын орнуудад OSAGO гэрээ байгуулахдаа өөр өөр байдаг. Үүний зэрэгцээ барууны орнуудад "авто иргэншил"-ийн бодлого нь Оросоос хамаагүй илүү үнэтэй байдаг. Жишээлбэл, Германд дунд зэрэглэлийн автомашины хувьд гурван жилийн осол авааргүй жолооч OSAGO-д ойролцоогоор 1200-1500 евро төлөх ёстой. Итали эсвэл Францад та жилд 700-1200 евро төлөх шаардлагатай бол бодлогын өртөг нь олон хүчин зүйлээс хамаардаг. Жишээлбэл, Лондонд таксины жолооч жил бүр 2000 фунт стерлинг төлөхөөс өөр аргагүй болдог.
Тиймээс заавал даатгалд хамрагдах нь зайлшгүй бөгөөд хуулиар тогтоогдсон байдаг. Манай улсад би давтан хэлье, жагсаалт нь маш бага: эмнэлгийн (CHI); тэтгэвэр (OPS); OSAGO (авто иргэншил); бизнес эрхлэгчид болон хэд хэдэн мэргэжлийн хүмүүсийн хариуцлагын даатгал. Тухайлбал, нотариатч, хадгаламжийн газар, кадастрын инженер, үнэлгээч, арбитрын менежер эсвэл гаалийн төлөөлөгч.
Сайн дурын даатгал нь нэрнээс нь харахад ухамсартай сонголт юм. Бараг бүх зүйлийг даатгаж болно: хөлбөмбөгчид хөлөө, дуучид дуу хоолойгоо даатгадаг. Та амь нас, эрүүл мэнд, байшин, зуслангийн байшин, машиныг даатгаж болно. Манай улсын бүх төрлийн даатгалыг ОХУ-ын 1992 оны 11-р сарын 27-ны өдрийн 4015-1 тоот хуульд тусгасан болно.
Тэгээд мэдээж сайн дурын төрлүүдбүх зах зээлд заавал даатгалд хамрагдахаас илүү . Энэ нь олон төрлийн даатгал нь хэрэглэгчдийн хүсэлтэд даатгалын салбарын хариулт болсонтой холбоотой. Гэхдээ томоохон даатгалын компаниуд маш консерватив, болгоомжтой байдаг тул жилд нэгээс хоёр шинэ төрлийн даатгал санал болгодог. Мөн стандарт бус эрсдэлүүд байдаг, тухайлбал, тэжээвэр амьтдын эрүүл мэндийн даатгал. Мэргэжилтнүүд ийм бүтээгдэхүүнийг худалдан авахад бэлэн байгаа оросуудын эзлэх хувийг 1-5 хувь гэж тооцдог.
ОХУ-ын ихэнх даатгалууд ижил төстэй бөгөөд даатгалын бүтээгдэхүүний жагсаалт тийм ч урт биш юм. Үүний зэрэгцээ, даатгалын стандарт төрлүүдийн нэг хэсэг нь сүүлийн үед буурч байна. Автомашины даатгалын салбарт OSAGO салбарт 2017 оны эцэст 5.2 хувиар (12.3 тэрбум рубль), их биений сегментэд 4.8 хувиар (8.2 тэрбум рубль) буурсан байна. Бусад эд хөрөнгийн даатгалд хуулийн этгээдуналт 10.7 хувь (11.5 тэрбум рубль) байв. Тиймээс, in өнгөрсөн жилДаатгагчид өрсөлдөх давуу талыг бий болгохын тулд шинэ бүтээгдэхүүнүүдийг идэвхтэй бий болгож байна.
Үндэсний үнэлгээний агентлагийн мэдээлснээр 2017 оны эцсийн байдлаар даатгалын хураамжийн бүтцэд бусад төрлийн даатгалын эзлэх хувь 3 хувиас хэтрэхгүй байна. "Зах зээл дээр 15-20 стандарт бус эрсдэлийн даатгалын санал байдаг. Эдгээр нь гэрийн тэжээвэр амьтдын даатгал, түүнчлэн эзэмшигчийн иргэний хариуцлагын даатгал, морь унах даатгал, анчдын даатгал, түүний дотор иргэний хариуцлагын даатгал юм. Оросын хувьд энэ нь Европын олон оронд албан журмын даатгалд хамрагдах боловч зарим компаниуд дугуйчдын иргэний хариуцлагын даатгалыг эхлүүлэхээр төлөвлөж байгаагаа зарласан. Төв банкны албан ёсны статистик мэдээнээс хойш ийм төрлийн даатгалын хураамжийг тооцоолоход хэцүү байдаг. Тэдгээрийг тусад нь ялгаж салгаж болохгүй, дэлгэрэнгүй мэдээлэл.
Эрэлт хэрэгцээг харгалзан үзэхэд чамин сегментүүд даатгалын зах зээлд ноцтой нөлөө үзүүлэхгүй. Энэ бол одоо байгаа хэрэглэгчийн баазыг нэмэгдүүлэх боломж юм. Аливаа ийм хөөргөлт нь даатгалын компанийн хөрөнгө оруулалт бөгөөд энэ нь тарифын тооцоо, эрэлтийн хэмжээг тооцоолоход алдаа гарах эрсдэлтэй холбоотой юм. Даатгалын тохиолдлын давтамжийг дутуу үнэлсний улмаас Оросын даатгагчид шинэ бүтээгдэхүүний шийдлийг нэвтрүүлснээс ихээхэн хэмжээний хохирол амссан жишээ бий. Зарим бүтээгдэхүүн нь хэн ч худалдаж авдаггүй учраас л ашиггүй болж, засвар үйлчилгээ хийхэд захиргааны зардал өндөр байдаг. Дашрамд дурдахад, малын даатгал бол шинэ бүтээгдэхүүн биш, өмнө нь олон удаа гарч байсан ч эрэлт багатай, хаагдмал байсан.
Энэ нь ОХУ-д даатгалын олон бүтээгдэхүүн асар их хямралтай гарч байгаатай холбоотой юм. Жишээ нь амьдралын даатгал юм. Энэ сегментийн өсөлтийг тодорхойлохын тулд 20 орчим жил зарцуулсан боловч энд бүх зүйл тийм ч хялбар биш юм - сайн динамик нь ихэвчлэн банкны сувгаар дамжуулан борлуулалтаар хангадаг бөгөөд энэ тохиолдолд хэрэглэгч үргэлж ухамсартай худалдан авалт хийдэггүй. Гэхдээ хачирхалтай нь Оросууд өөрсдийн амь нас, эрүүл мэндээс илүү эд хөрөнгийг хамгаалахын тулд ихэнх даатгалыг хийхэд бэлэн байдаг.
Дэлхийн хамгийн том давхар даатгагчдын нэг болох Швейцарийн давхар даатгалын компанийн Swiss Re-ийн хийсэн хамгийн сүүлийн үеийн нээлттэй судалгаагаар 2017 онд Ирландчууд даатгалд хамгийн их мөнгө зарцуулдаг хүмүүс байсан: нэг оршин суугч тутамд 7,171 доллар. Үүнээс 5734 ам.долларыг амьдралын даатгалд зарцуулсан байна. Хоёрдугаарт Их Британи (7,114 ба 5,734 ам. доллар), гуравдугаарт Нидерланд (6,263 ба 2,192 доллар) оржээ. Дараа нь Швейцарь, Дани, Франц, Бельги. АНУ ердөө наймдугаар байрт бичигдэж байна: дундаж Америк хүн даатгалд 4086 доллар зарцуулдаг бөгөөд үүний 1922 долларыг амьдралын даатгалд зарцуулдаг.
Гадныхны дунд Орос: 2017 онд дундаж орос хүн даатгалд 209 доллар зарцуулсан. Эдгээрээс амьдралын даатгалд ердөө 6 доллар. Харьцуулбал: манай хөрш зэргэлдээх зэрэглэлд - Бразилчууд нэг хүнд ногдох даатгалд 202 доллар зарцуулдаг бөгөөд үүний 95 доллар нь амьдралын даатгалд зарцуулагддаг.
Энэ бол гадаадад маш түгээмэл, ялангуяа санхүүжүүлсэн даатгал гэдгийг та харсан. Учир нь хөрөнгө оруулалтын хувь, эрсдэлтэй хэсгийг хослуулж чадах энэ бүтээгдэхүүн юм. Хэрэв та үүнийг схемээр харвал энэ нь иймэрхүү харагдаж байна.
Хуримтлалын хураамж бол зөвхөн хөрөнгө оруулалт хийх хэсэг юм. "Нэг жилийн бодлого" гэдэг нь хүндрэл гарсан тохиолдолд эрүүл мэндээ сэргээхэд гарах зардлыг санхүүгийн хувьд нөхөх боломжийг олгодог эрсдэлийн багцыг багтааж болох хэсэг юм. Эдгээр нь хүнийг найдвартай хамгаалдаг тохиромжтой, хэмнэлттэй даатгалын төлөвлөгөө юм. Хэрэв эдгээр гэрээг хуваах юм бол хамгаалалтын гэрээ нэг жилийн хугацаанд хүчинтэй байх бөгөөд энэ хугацаа дууссаны дараа дараагийн жилээр сунгана. Гэсэн хэдий ч шинэ оны даатгалын зардал өмнөхөөсөө арай өндөр байна. At урт хугацааны хэрэглээийм бодлого нь хүн асуудалтай тулгардаг. Амьдралын даатгалын үнэ жилээс жилд өсөхийн хэрээр үйлчлүүлэгчийн нас ахих тусам түүний жилийн даатгалын шимтгэл аль хэдийн маш өндөр байдаг: Үүний зэрэгцээ, даатгалын шимтгэлмаш өндөр - хүний орлого буурч байна. Учир нь Энэ насандаа тэрээр карьераа дуусгадаг. Мөн бид энэ хоёр бүтээгдэхүүнийг нийлүүлэхдээ гэрээний өнөөгийн үнэ цэнийг хэмнэдэг. Тиймээс энэ шийдэл нь урт үе шатанд маш сайн байдаг. Дэлхий нийт тэтгэврийн асуудлыг шийдвэрлэхдээ ийм гэрээг ашигладаг. Эсвэл боловсролд зориулж хуримтлал гэх мэт.
Даатгалын өөр нэг салбар байдаг бөгөөд үүнийг Орост чамин гэж ангилж болно. Allianz Global Corporate & Specialty компаниас 2018 онд хийсэн судалгаагаар дэлхийн болон Оросын ихэнх эрсдэлийн менежерүүд кибер осол нь байгалийн гамшиг, гал түймэр, зах зээлийн тогтворгүй байдал зэргийг ардаа орхиж эрсдэлийн зэрэглэлийн гол аюул гэж үздэг.
Үүний зэрэгцээ, АНУ, Европт компьютерийн асуудлаас хамгаалах даатгалын сегмент хурдацтай өсч байгаа бөгөөд Орост зарагдсан бодлогын тоог нэгжээр тооцдог. Ганц ч томоохон гэрээ мэдэгддэггүй.
Барууны орнуудад шоу бизнесийн одод олон арван жилийн турш өөрийн хүнд анхаарал хандуулахын тулд даатгалыг ашигладаг. Та биеийн хамгийн тод хэсгийг эсвэл мартагдашгүй "амьдрал"-ыг даатгуулж болно. Дүрмээр бол ийм даатгалд даатгалын компаниуд биш, харин олон улсын томоохон синдикатууд хамрагддаг бөгөөд ийм бодлогын хүү ихэвчлэн өндөр байдаг.
Би ер бусын эсвэл чамин даатгалын жишээг өгөх болно. Та зөвхөн машин / орон сууц гэх мэт олон сонирхолтой, заримдаа инээдтэй зүйлсийн даатгалд хамрагдах боломжтой гэдгийг та мэднэ. Тухайлбал, виски амтлагч, үнэртэй усны мэргэжилтнүүд хамраа даатгуулдаг, хүнсний мэргэжилтнүүд амт мэдрэмтгий байдлаа даатгадаг, Германд хуримын дараах эхний хоёр хоногт гэр бүл цуцлуулах боломжтой, дуртай хамтлагаа тарах даатгалтай. Лондонгийн Даатгалын Компани нь Immaculate Conception-ийн эсрэг бараг 4000 сүсэгтэн охидын даатгалын бодлогыг худалдсан. Сонирхолтой тохиолдол бол Английн сувгийн дараагийн гарцын даатгал юм. Нэгэн эр өмнө нь 100 мянган фунт стерлингээр даатгуулж байгаад далайн давалгааг усанд сэлэхээр шийджээ. Lloyd's-ийн андеррайтер зөвхөн угаалгын өрөөний ус зайлуулах хоолойг бөглөх ёстой гэсэн нөхцөлтэйгээр эрсдэлд автсан.
Шведийн Bisso компани үйлчлүүлэгчиддээ туйлын санал болгосон шинэ үйлчилгээ. Ердийн автомашины даатгалаас гадна жолооч нар цоо шинэ сонголтыг авах боломжтой: ердөө 850 крон ($112) төлөөд жолооч хурд хэтрүүлсэн торгуулийн даатгалд хамрагдах боломжтой (гэхдээ зөвхөн 30 км/цаг-аас ихгүй хурдтай байсан тохиолдолд). Голландын компани магадгүй дэлхийн хамгийн ер бусын даатгалын компани юм. Даатгалын бүтээгдэхүүнүүдийн дунд харь гарагийнхан хулгайлах, тус улсад "хориглох" -ыг нэвтрүүлэх, сугалаанд бүтэлгүйтэх гэх мэт чамин төрөл байдаг; Бензиний үнийн өсөлтөөс даатгуулж, бензиний үнэ 15% -иас дээш өссөн тохиолдолд компанийн үйлчлүүлэгч дараагийн 1000 литрийг худалдан авахад нэмэлт зардлын нөхөн төлбөр авах болно.
Тиймээс даатгал бол бүтээлч сэтгэлгээтэй хөл нийлүүлэн алхдаг асар том салбар гэдгийг бид харлаа эдийн засгийн хуулиуд. Даатгалын зах зээлийг харьцуулахдаа Оросын зах зээл даатгагчдын үйл ажиллагаанд маш нээлттэй талбар хэвээр байгааг ойлгох хэрэгтэй гэдгийг би хэлмээр байна.