Sposób spłaty pożyczki. Jak szybciej spłacić kredyt? Jakie istnieją strategie spłaty wielu pożyczek?

Ponieważ na jednego obywatela Rosji przypadają średnio 3 pożyczki, zdecydowaliśmy, że informatycy również będą zainteresowani nauką, jak prawidłowo i opłacalnie spłacać swoje pożyczki i długi.

Uzyskanie pożyczki jest bardzo łatwe, ale spłata wierzycieli jest znacznie trudniejsza. Jak pokazuje praktyka, jeśli nie popadniesz w rozpacz, możesz wyczołgać się z najgłębszej dziury finansowej. Nasze wskazówki i metody pomogą Ci spłacić nawet duże długi: kompetentnie spłacić dług, znaleźć pieniądze na spłatę, wybrać najlepszą metodę płatności.

Jak spłacić zadłużenie na karcie kredytowej

1. Rozmowa z wierzycielami

W żadnym wypadku nie powinieneś znikać, przerywać połączeń ani ignorować powiadomień e-mailowych. Gdy tylko poczujesz, że sytuacja jest krytyczna i nie będziesz w stanie spłacić pożyczki w terminie, poinformuj o tym pożyczkodawcę. Proszę o wyjaśnienie, że nie oszukacie banku, że spłacacie kredyt regularnie do czasu zaistnienia określonych okoliczności i że będziecie regularnie spłacać realną kwotę. Nikogo nie interesują długie postępowania sądowe, wręcz przeciwnie, prawdopodobnie pogodzą się z tobą w połowie.

Możesz otrzymać chwilową obniżkę stóp procentowych, a nawet rezygnację z niektórych opłat za zwłokę lub zmianę harmonogramu płatności. Wszystko to pomoże Ci działać dalej, a alternatywnie Twoja historia kredytowa nie ucierpi. Oczywiście należy zaprzestać korzystania z karty kredytowej, likwidując zadłużenie tak, aby nie rosło.

Rada:

Powiedz im, że nie możesz już płacić.
Zapisz dług.
Spróbuj złagodzić warunki.

Bank jest nie mniej zainteresowany spłatą kredytu niż Ty. Zdarzają się przypadki, gdy banki mogą zamknąć kredyt nawet ze stratą Historia kredytowa Nie będzie to miało żadnego wpływu na klienta – jest to normalny proces biznesowy zarządzania kosztami.

2. Więcej niż płaca minimalna

Firmy kredytowe i banki uwielbiają, gdy płacisz dokładnie tyle, ile potrzebujesz. Wydaje Ci się, że spłacasz pożyczkę, choć stopniowo, ale w rzeczywistości Twój dług rośnie jedynie z powodu odsetek. Jeśli zapłacisz chociaż trochę więcej, będzie to bardziej opłacalne, ponieważ skróci terminy płatności. Ogólna zasada jest taka, że około 10% Twojego dochodu wydaje się na losowe rzeczy, więc spróbuj natychmiast wpłacić je na swoje konto kredytowe.

Weźmy na przykład kartę kredytową z wydatkami limit kredytowy za 100 000 rubli. Tabela minimalnych wpłat dla tej kwoty będzie wyglądać mniej więcej tak:

Miesiące

1 miesiąc

2 miesiące

3 miesiące

4 miesiąc

5 miesięcy

6 miesiąc

7 miesięcy

8 miesięcy

9 miesięcy

10 miesięcy

11 miesięcy

12 miesięcy

Min. Zapłata

12.083,33 RUB

10.875,00 RUB

9.787,50 RUB

8808,75 RUB

7927,88 RUB

7135,09 RUB

6421,58 RUB

5779,42 RUB

5201,48 RUB

4681,33 RUB

4213,20 RUB

3791,88 RUB

Odkupienie

10 000 rubli.

9000 rubli.

8100 rubli.

7290 rub.

6561 rub.

5904,90 rub.

5.314,41 RUB

4782,97 RUB

4304,67 RUB

3874,20 RUB

3486,78 RUB

3138,11 RUB

Odsetki

2083,33 rub.

1875,00 RUB

1687,50 RUB

1518,75 RUB

1366,88 RUB

1230,19 rubli

1107,17 RUB

996,45 rubli

896,81 rubli

RUB 807.13

726,41 rubli

653,77 rubli

Organ kredytowy

100 000 rubli.

90 000 rubli.

81000 rub.

72900 rub.

65610 rub.

59049 rub.

53144,10 rub.

47.829,69 RUB

43.046,72 RUB

38.742,05 RUB

34.867,84 RUR

34864,78

Jak widać z tabeli, wpłata minimalna nie spłaca długu za jednym razem rok kalendarzowy jak wielu wierzy

Do końca roku będziesz w stanie spłacić jedynie 60 000-70 000, a od pozostałego zadłużenia zostaną naliczone odsetki. Tak naprawdę spłata minimalna jest zaprojektowana w taki sposób, aby Twój kredyt był jak najbardziej długoterminowy i opłacalny dla banku. Jeżeli wpłata minimalna zostanie dokonana choćby z niewielkim opóźnieniem, całość można przeznaczyć na spłatę kar finansowych, odsetek od nadpłat, kar i bieżących odsetek. Zapłacisz, ale dług wcale się nie zmniejszy.

Rada:

Aby zamknąć kartę w czasie krótszym niż rok, dokonaj wpłat minimalnych x1,5-2

3. Zaplanuj budżet

Na pewno są rzeczy, na które wydajesz więcej niż to konieczne, wierząc, że ta minimalna kwota nic nie da. Jaką różnicę może zrobić filiżanka kawy, gdy musisz spłacić kredyt samochodowy? Brzmi to naiwnie, ale zapisz wszystkie swoje wydatki, a zobaczysz, gdzie możesz zaoszczędzić. Bez fantazji, ale nawet mała ilość wystarczy na pokrycie odsetek, plus zapłacić nieco więcej niż minimalna opłata. To są dokładnie te pieniądze, które wydajesz na bzdury.

Rada:

Optymalizuj swoje wydatki

4. Spróbuj zwiększyć swoje dochody i ustal priorytety

Nie ma tu żadnych ogólnych wskazówek. Niektórzy mogą przepracować więcej godzin lub dni, inni mogą pracować dłużej i otrzymać premię. Niektórzy zarabiają pieniądze wykorzystując swoje umiejętności i hobby. Podejmij jakąkolwiek pracę tymczasową, poszukaj pracy na pół etatu, musisz ustalić swoje pozycja finansowa. Jeśli masz samochód, znajdź pracę jako kierowca taksówki. Możesz spróbować sprzedać niepotrzebne rzeczy. Mogą kupić od Ciebie wszystko, od starej pralki po zepsuty rower dziecięcy. Coś, co od lat gromadzi kurz na balkonie, może przynieść ci 20–50 dolarów. Już wystarczy na minimalną opłatę.

Jeśli oszczędzasz pieniądze na edukację, być może warto je wydać teraz, przekładając swoje plany na rok. Jeśli w rodzinie są dwa samochody, możesz jeden z nich sprzedać, dzięki czemu nie tylko zyskasz duża suma, ale nie wydasz pieniędzy na benzynę, konserwację ani wynajem garażu. Jechać na transport publiczny bardziej niewygodne, ale tańsze. Spróbuj porzucić hobby i hobby, co miesiąc uwolni pewną kwotę i przeznaczy czas na pracę w niepełnym wymiarze godzin.

Rada:

Zwiększ swoją gotówkę: nowy dochód = nowe możliwości kredytowe.

Amerykańskie metody spłaty zadłużenia

1. Przede wszystkim - z najwyższą notowaną stawką

Wydawałoby się to oczywiste, jednak wielu stara się najpierw spłacać niewielkie pożyczki, aby spłacić chociaż ich część. W takim przypadku płacisz większe odsetki za usługę, więc łączna kwota jest wyższa. Na przykład masz jedną pożyczkę na 13% rocznie, drugą na 10%. Jeśli kwoty pożyczki są takie same, skup się na spłacie 13-procentowej pożyczki, jednocześnie spłacając minimalne płatności z drugiej strony.
I tak będziesz musiał zapłacić odsetki, ale w ten sposób obniżysz je.

Jeżeli kwoty te są różne, konieczne jest dostosowanie stóp procentowych do tych kwot. Załóżmy, że mamy dwa karty kredytowe: Alfa Bank z zadłużeniem 100 tys. przy oprocentowaniu 25,9% i Sberbank z zadłużeniem 80 tys. przy oprocentowaniu 19%. Porównujemy stawkę Sberbanku ze stawką Alfa Bank:
19*(100/80)=23,75%. Oznacza to, że należy podjąć główne wysiłki, aby spłacić pożyczkę od Alfa Bank.
Jeśli przyjmiemy, że kwota zadłużenia w Alfa Banku wynosi 50 tys., to podana stawka Sberbanku wyniesie 19*(80/50)=30,4%, co sprawia, że spłata tego zadłużenia jest najważniejsza.

Rada:

Licz swoje pożyczki: spłacaj te, które są opłacalne, a nie te, które chcesz.

2. Jeżeli rozliczenia międzyokresowe kilku pożyczek są w przybliżeniu równe

Metoda odwrotna: jeśli masz kilka pożyczek z równymi opłatami, spłacaj najmniejszą. Jest to tak zwana „metoda kuli śnieżnej”: spłata jednego kredytu motywuje do spłaty kolejnego, jednocześnie ograniczając ich liczbę. Większości ludzi łatwiej jest w ten sposób i podświadomie skłaniają się ku tej metodzie. Pamiętaj, że jeśli grozi Ci konfiskata lub na jednej z pożyczek jest wyraźnie więcej naliczeń, ta metoda jest wykluczona, spłacaj większą pożyczkę zgodnie z powyższym opisem!

Rada:

Jeśli masz równe długi, spróbuj zamknąć konkretną pożyczkę

3. Restrukturyzacja i refinansowanie

Jeśli wziąłeś dużą kwotę na rozwój biznesu lub zakup mieszkania i spłaciłeś przynajmniej jedną trzecią, możesz ubiegać się o restrukturyzację. Korzystne jest, jeśli bank obecnie udziela kredytów na ten sam cel przy niższym oprocentowaniu. Być może spełnią Twoje potrzeby, a Ty otrzymasz nie tylko zmniejszenie całkowitego zadłużenia, ale także przedłużenie okresu obowiązywania nowej pożyczki. Oznacza to, że możesz zastosować restrukturyzację, aby zmniejszyć miesięczną ratę poprzez wydłużenie ogólnego okresu pożyczki. Restrukturyzacja ma sens, gdy stopy procentowe znacznie się od siebie różnią, gdyż przy składaniu wniosku będziesz musiał zapłacić prowizję i inne opłaty, dlatego należy dokładnie obliczyć korzyść.
Nawiasem mówiąc, nie wszystkie banki zgadzają się na refinansowanie własnych kredytów, dlatego można spróbować sprzedać kredyt innemu bankowi. Na przykład refinansowanie kredyty hipoteczne W sprawę zaangażowane są VTB24 i Sbierbank. Raiffeisenbank może refinansować zarówno własne, jak i cudze kredyty samochodowe.

Rada:

Jeśli nie możesz zapłacić, zrestrukturyzuj: restrukturyzacja zgromadzi wszystko w jedną płatność i zmniejszy miesięczną kwotę.

4. Spłata z innego rachunku kredytowego

Jeżeli chcesz spłacić kredyt z karty kredytowej innego banku, na której nie masz zadłużenia i masz określoną kwotę do wykorzystania, zadbaj o to, aby było to opłacalne. Nawet jeśli możesz skorzystać z kwoty 0%, zawsze z przelewami wiążą się opłaty, więc stracisz trochę pieniędzy, ale jednocześnie zwiększysz liczbę pożyczek, które będziesz musiał spłacić w tym samym czasie. Jeśli wybierzesz tę metodę, aby obliczyć kwotę, podziel zadłużenie przez liczbę miesięcy, w ciągu których obowiązuje nieoprocentowana pożyczka i upewnij się, że masz wystarczająco dużo środków na spłatę.

Rada:

Unikaj kar: skorzystaj z innych pożyczek, jeśli sytuacja tego wymaga.

Tabela porównawcza amerykańskich metod spłaty:

Sposób spłaty	Zalety	Wady	Kiedy pasuje
Pożyczkę spłacamy z najwyższym oprocentowaniem	Z każdym miesiącem będziesz oszczędzać więcej	Płacąc, musisz dołożyć wszelkich starań wysokie stopy procentowe kwoty głównej pożyczki i minimalnych płatności pozostałej części	Kiedy ważne jest oszczędzanie na odsetkach, gdy istnieje ryzyko konfiskaty mienia
Spłacamy najmniejszy kredyt	Liczba kredytów maleje, widzisz wynik	Nie zawsze korzystne punkt finansowy punktu widzenia, nie jest odpowiednia, jeśli pożyczki nie są przynajmniej w przybliżeniu równe pod względem rozliczeń międzyokresowych	Kiedy trzeba przynajmniej zacząć spłacać pożyczki i przekonać się, że wynik jest osiągalny
Restrukturyzacja lub refinansowanie	Prawidłowo obliczone pozwala znacznie zaoszczędzić: wydłużyć okres spłaty, obniżyć oprocentowanie i miesięczne raty	Dodatkowe koszty za ponowne udzielenie kredytu i ubezpieczenia. Nie ma to sensu, jeśli pozostały termin płatności jest krótki.	Gdy okres pozostałych do spłaty jest dłuższy od dokonanych wpłat, a kwota kredytu jest dość duża.
Spłata z innego rachunku kredytowego	Oszczędzasz na odsetkach, dzięki czemu szybciej spłacasz kapitał	Konieczność terminowego dokonywania miesięcznych płatności na nieoprocentowanej karcie kredytowej.	Kiedy jest data ważności nieoprocentowana pożyczka wystarczająco duży i możesz płacić tę kwotę co miesiąc

Te proste techniki pomogą Ci uniknąć różnych nieprzyjemnych sytuacji z pożyczkami. Pożyczki są bardzo przydatnym i trafnym narzędziem poszerzającym nasze możliwości; odpowiednie podejście do pożyczek jest kluczem do sukcesu.

Gdy pojawia się taka możliwość, kredytobiorcy starają się jak najszybciej pozbyć się ciężaru zadłużenia. Albo przynajmniej osłabić. Jak jednak działa wcześniejsza spłata kredytu? Procedurę tę regulują prawnie dwie ustawy. Ten prawa federalne Nr 284 z 19 października 2011 r. i Nr 353 z 21 grudnia 2013 r. A także artykuły nr 809 i nr 810 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Przede wszystkim należy stwierdzić, że klienci, którzy zaciągnęli kredyt gotówkowy w celach innych niż prowadzenie działalności gospodarczej, mogą spłacić zadłużenie kredytowe przed terminem określonym w umowie. Oznacza to, że jest to kredyt konsumencki, hipoteczny, samochodowy, ale w żadnym wypadku nie jest to pożyczka na otwarcie i/lub rozwój działalności gospodarczej.

Często zadawane pytania dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu

Wcześniejsza płatność od osoby prawne negocjowana jest na ściśle indywidualnych, specjalnych zasadach. W zasadzie obecnie wiele banków cieszy się dopiero wtedy, gdy klient spłaci zadłużenie przed terminem. Wcześniej organizacje finansowe nie akceptowały takich działań, a nawet nakładały kary. Ustawa federalna nr 284 ustanawiała to prawo klienci banku spłacić pożyczkę z góry. Do czasu całkowitego zamknięcia pożyczki. Ponadto obecny kryzys wysunął na pierwsze miejsce pożyczki krótkoterminowe. Organizacje działające w nieprzewidywalnym otoczeniu gospodarczym dążą do jak najszybszego uzyskania od pożyczkobiorcy tego, na co zasługują – i to wszystko.

Dlatego Sbierbank, Gazprombank, Rosselkhozbank i inne dokładają wszelkich starań, aby dostosować się do takich pożyczkobiorców. Nie oznacza to jednak, że pożyczkobiorca nie może już spotkać się z presją banku, próbując spłacić wcześniej. Niektóre banki ustanowią sześciomiesięczne moratorium na wcześniejsze płatności. Inny pobierze prowizję za przeliczenie pozostałej części. Ale w tej sytuacji prawo stoi po stronie pożyczkobiorcy – warto o tym pamiętać. Jakie pytania pożyczkobiorcy mają najczęściej w związku z wcześniejszą spłatą kredytu? Więc:

Czy bank może zabronić likwidacji zadłużenia kredytowego przed terminem? pełną spłatę co jest określone w umowie? Nie on nie może. Każdy klient ma prawo w każdej chwili wyrazić chęć prewencyjnej spłaty kredytu i jej realizacji. Wysokość takiej zaliczki na poczet wcześniejszej spłaty kredytu lub jego części jest także całkowicie ustalana przez samego pożyczkobiorcę. Jedynym wyjątkiem jest . Jeżeli pożyczkobiorca naruszy swoje zobowiązania płatnicze, jego pieniądze zostaną natychmiast przeznaczone na spłatę zaległych rat i odsetek karnych. I dopiero wtedy pozostałe środki będzie można przeznaczyć na spłatę kredytu z góry.
Czy usługa pełnej spłaty kredytu przed terminem głównym jest bezpłatna? Podstawowe warunki wcześniejszą spłatę pożyczki są wspólne dla wszystkich banków publicznych i prywatnych. Instytucja finansowa nie ma prawa pobierać żadnych opłat za wcześniejszą spłatę kredytu. dodatkowe zainteresowanie lub prowizje. Dość często w umowa bankowa Od razu wskazywana jest klauzula mówiąca o możliwości zdeponowania przez klienta dowolnych kwot w celu szybkiej zapłaty bankowi.
Klient ma prawo do wcześniejszej spłaty części lub całości pożyczki, niezależnie od kwoty spłacanej pożyczki oraz ilości czasu pozostałego do zakończenia spłaty pożyczki określonej w umowie. Jeśli mówimy o o częściowej wcześniejszej spłacie, bank musi dokonać pewnych przeliczeń zadłużenie kredytowe.

Zasady i ograniczenia

Choć w sensie wcześniejszy powrót Klient jest stosunkowo wolny od długów, jednak nadal obowiązują pewne ograniczenia:

jeżeli kredytobiorca zdecyduje się na wpłatę określonej kwoty z góry, należy o tym poinformować bank – najlepiej pisemnym oświadczeniem, ale wniosek można zostawić w internetowym biurze lub zadzwonić na infolinię;
i należy tego dokonać na 30 dni przed wpłatą nieplanowanej składki. Chociaż zasady wcześniejszej spłaty pożyczki są elastyczne i zgodnie z ust. 2 art. 810 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej i częścią 4 art. 11 ustawy federalnej nr 353, okres ostrzegawczy można dowolnie skrócić . Nierzadko zdarza się, kiedy Umowa pożyczki wyraźnie wskazany jest okres od momentu złożenia wniosku do momentu wcześniejszego zamknięcia długu, którego klient musi dotrzymać;
Dla systemu bankowego i dla większości kredytobiorców wygodniejsze jest, gdy spłata zapobiegawcza będzie dokonywana wraz z regularną miesięczną spłatą, tego samego dnia i o tej samej godzinie (zgodnie z częścią 5 art. 11 ustawy federalnej nr 353 ). Jeżeli jednak zajdzie taka potrzeba, termin spłaty może zostać przesunięty na dowolny dogodny dla pożyczkobiorcy termin.

Zmiana warunków kredytu i przykład praktyczny

Nie należy mieszać regularnych i niezaplanowanych rat kredytu. Jeżeli osoba, która zaciągnęła pożyczkę, zdecyduje się na wpłatę kwoty przekraczającej wymaganą kwotę, wówczas w dniu regularnej spłaty musi za to wpłacić pieniądze. miesięczna płatność biorąc pod uwagę roczne odsetki. Po przekazaniu środków do banku nastąpi sytuacja, gdy:

kwota miesięcznych płatności zmniejszy się, ale okres kredytowania nie ulegnie zmianie;
czas do całkowitego zamknięcia zostanie skrócony pożyczka bankowa, a opłaty miesięczne pozostaną takie same.

Oznacza to, że konieczne będzie ponowne przeliczenie pożyczki w przypadku wcześniejszej spłaty. Zwykle klient banku sam wybiera najbardziej odpowiednią dla siebie opcję. Niemniej jednak bank ze swojej strony może nalegać na jakąś opcję. Tak więc, jeśli okresowe spłaty kredytu w ramach umowy są dożywotnie (jednolite), wówczas bank jest skłonny do opcji zmniejszenia wielkości miesięczne płatności. Jeżeli płatności wynikające z umowy będą zróżnicowane (stopniowo malejące w miarę spłaty), wówczas bank może zacząć nalegać na skrócenie czasu kredytowania. Warto podać prosty przykład. Kredytobiorca bierze 100 tysięcy rubli na rok. Za rok łączna kwota, którą będzie musiał zwrócić do banku, wyniesie 120 tysięcy rubli, czyli biorąc pod uwagę odsetki - 20 tysięcy rubli. W związku z tym miesięczna składka wyniesie 10 tysięcy rubli. Wyrównanie kwoty pożyczki będzie kosztować około 8350 rubli i 1650 rubli - to 1/12 rocznych odsetek (błąd do 100 rubli). Niech zaistnieje sytuacja częściowej wcześniejszej spłaty.

Kredytobiorca płaci zgodnie z harmonogramem przez pierwsze dwa miesiące, a w trzecim decyduje się wpłacić dodatkowe 30 tysięcy rubli. W rezultacie w trzecim miesiącu zostanie wypłacone 40 tysięcy rubli (wraz z miesięczną opłatą). Plus 20 tysięcy rubli za poprzednie dwa miesiące. W sumie po częściowej wcześniejszej spłacie klient będzie nadal winien bankowi kolejne 60 tys. rubli (120 tys. - 60 tys.). Gdyby pożyczkobiorca nie wniósł nic dodatkowego, musiałby zapłacić kolejne 9 miesięcy po 10 tysięcy rubli. Teraz pozostaje tylko zapłacić dodatkowe 60 tysięcy rubli, co przy niezmienionych płatnościach zamknie pożyczkę za 6 miesięcy. Lub podziel 60 tysięcy przez 9 miesięcy, a przy tym samym okresie pożyczki będziesz musiał płacić miesięcznie nie 10 tysięcy rubli, ale 6666 rubli.

Należy zauważyć, że obliczenia przeprowadzono w procentach ROCZNYCH. Oznacza to, że kwota, jaką kredytobiorca jest winien bankowi w każdym przypadku za zaciągnięcie kredytu, została obliczona z góry. Może się też zdarzyć, że klient wziął te same 100 tysięcy rubli i tyle samo przez rok, ale odsetki naliczane są z miesiąca na miesiąc od miesięcznej płatności. Na przykład 20% z 8333 rubli (100 tysięcy rubli podzielone przez 12 miesięcy). W sumie pożyczka zostanie ponownie spłacona w wysokości 10 tysięcy rubli miesięcznie. Jednak w przypadku wcześniejszej spłaty zdeponowana kwota zostanie odliczona tylko od organu pożyczkowego (100 tysięcy rubli). Dzięki temu w takich warunkach można sporo zaoszczędzić na odsetkach. Nawiasem mówiąc, dlatego inne banki sprzeciwiają się wcześniejszej spłacie. I mogą nawet dodać tak gorliwego klienta do „szarej listy”.

Uważny czytelnik zauważy, że przy obliczaniu niektórych liczb wystąpi rozbieżność wynosząca jedną lub dwieście rubli. Liczby tutaj zostały zaokrąglone dla wygody i przejrzystości. Przecież z reguły przy przeliczeniach i wcześniejszych płatnościach nierówne liczby uzyskuje się „za grosze”. Przykładowo wysokość podstawowej składki regularnej wynosi 10 552 rubli i 50 kopiejek. A klient ma pod ręką 30 tysięcy rubli. Lepiej więc wskazać, że kwota wcześniejszej spłaty nie wynosi 19 500 rubli, ale 19 400 rubli. Ponieważ bank najpierw pobierze pieniądze na miesięczną ratę, a dopiero potem na spłatę zapobiegawczą. A jeśli okaże się, że kwota jest mniejsza niż wskazana przez pożyczkobiorcę we wniosku, wówczas pieniądze te po prostu trafią na konto bankowe powiązane z pożyczką.

Stamtąd będą filmować według zwykłego harmonogramu. To samo może się zdarzyć, jeśli klient banku po prostu wpłaci pieniądze na swój rachunek kredytowy, nie powiadamiając pracowników o zamiarze wcześniejszej zapłaty instytucji. Podobna sytuacja będzie miała miejsce, jeśli kredytobiorca spóźni się z przekazaniem bankowi dodatkowych środków. Pieniądze na wcześniejszą spłatę kredytu bankowego najlepiej wpłacić w przeddzień dnia, w którym przypada Twój regularny miesięczny okres. spłata kredytu. Należy o tym pamiętać przy prostej pielęgnacji zasoby finansowe kredytobiorcy na jego rachunek kredytowy, ich zwrot jest bardzo długą i żmudną procedurą, od której często nawet nie ma sensu zaczynać. Dlatego należy zachować dokładność i punktualność.

Wcześniejsze zamknięcie pożyczki o 100% i ostateczne instrukcje

Jeśli nastąpi pełna wcześniejsza spłata pożyczki, musisz znać dokładną kwotę saldo kredytowe. Można to obliczyć samodzielnie, jednak zawsze warto sprawdzić dane przekazane przez specjalistę bankowego. Zazwyczaj osoba otrzymuje niezbędne informacje w ciągu kilku godzin poprzez rozmowę telefoniczną, wiadomość SMS lub e-mail. Jednak zgodnie z częścią 7 art. 11 ustawy federalnej nr 353 bank ma prawo poinformować kredytobiorcę, ile jest winien w ciągu 5 dni kalendarzowych. Po wszystkim ze względu na bank pieniądze zostaną mu zwrócone przed końcem okresu pożyczki, kredytobiorcy zaleca się je odebrać specjalista bankowy oświadczenie, że pożyczka została anulowana, a klient nie ma już żadnych zobowiązań wobec instytucji. Jeszcze raz możemy wyróżnić następujące główne etapy procesu wcześniejszej spłaty kredytu bankowego:

sprawdź, czy nie ma zaległych opłat i kar; jeśli tak, zapłać za wszystko;
napisz i złóż wcześniej odpowiedni wniosek w banku (pracownik wystawi wzór formularza), sporządź kopię wniosku;
wpłata żądanej kwoty z uwzględnieniem regularnych wpłat;
Po kilku dniach warto sprawdzić, czy nastąpiło oczekiwane umorzenie długu;
W przypadku pełnej wcześniejszej spłaty warto zabrać ze sobą zaświadczenie potwierdzające ten fakt.

Na koniec trzeba powiedzieć, że ci, którzy starali się o pożyczkę poprzez uzyskanie kredytu karta bankowa, dużo łatwiej. Nie ma potrzeby składania wniosku ani straty czasu na czekanie. Zazwyczaj okres rejestracji Pieniądze tutaj też nie jest to naprawione. Oznacza to, że możesz, kiedy chcesz. I automatycznie natychmiast pójdą w stronę spłaty zadłużenia kredytowego. Wystarczy znać dokładną kwotę miesięcznych odliczeń, aby prawidłowo uwzględnić kwotę przy wpłacie. Generalnie zaleca się zachowanie równowagi – kredyt można spłacić przed głównym terminem, jednak nie zaleca się robienia tego zbyt często w jednym banku. I musisz pamiętać o niektórych subtelnościach opisanych w tym artykule informacyjnym. W przeciwnym razie nie będziesz w stanie zaoszczędzić pieniędzy.

Maksym Pogorełow

Pracowałem 7 lat w banku. mam dwa wyższa edukacja DOBRY(Petersburg Uniwersytet stanowy ekonomia i finanse) oraz SPbPU(Politechnika Piotra Wielkiego w Petersburgu).

Wielu naszych obywateli ubiega się o różne pożyczki bankowe. Jednocześnie nie wiedzą, jak opłacalne i bezbolesne jest oszczędzanie na nadpłatach. Jaki schemat spłaty wybrać? Czy jest możliwość odzyskania pieniędzy za ubezpieczenie?

Rozważmy wszystkie pytania bardziej szczegółowo.

Jak ekonomicznie spłacić pożyczkę, najbardziej opłacalne programy

Obecnie za najbardziej opłacalne schematy spłaty kredytów uważa się:

schemat zróżnicowany;
opcja renty.

Jeśli mówimy o pierwszej opcji, oznacza to niewielkie zmniejszenie miesięcznych płatności. Krótko mówiąc, początkowo trzeba płacić składki w dużych kwotach, jednak w kolejnych miesiącach kwota ta maleje.

Ten schemat jest korzystny podczas projektowania kredyty hipoteczne lub kupić samochód.

Przybliżoną kwotę możesz obliczyć korzystając ze wzoru:

oprocentowanie+ część stała = płatność.

W tej formule częścią stałą jest spłata głównej części kredytu. Same wartości procentowe ustala się w następujący sposób:

(saldo*zakład)/100.

Spójrzmy na przykład: Klient otrzymał pożyczkę w wysokości 1 miliona rubli. Okres kredytowania wynosi 20 lat, a oprocentowanie wynosi 12%.

Zatem całkowitą kwotę należy podzielić przez 240 miesięcy (20 lat) i uzyskać stałą miesięczną kwotę 4 tysięcy 166 rubli. Należy jednak pamiętać, że oprocentowanie będzie się różnić. Przykładowo przez pierwsze 10 lat przy spłacie 50% kwoty kredytu głównego kwotę oblicza się:

((0,5 miliona x 12%)/1 rok)/100% = 5 tysięcy rubli. Zatem, łączna kwota miesięcznej płatności wynosi 9 tysięcy 166 rubli.

Ten program jest idealny dla obywateli, którzy:

otrzymywać niestabilne wynagrodzenie;
pragną znacząco zmniejszyć kwotę nadpłaty;
udziela pożyczek na długi okres.

Jeśli mówimy o opcji renty, korzystają z niej ci obywatele, którzy zaciągają pożyczki niestandardowe.

Dzięki takiemu schematowi jest produkowany obliczenie całkowity koszt pożyczki oprócz jednorazowej prowizji. Całość kwoty podzielona jest przez okres kredytowania. Kredytobiorca będzie musiał płacić co miesiąc stała płatność.

Ta opcja jest korzystna, ponieważ nie ma problemów z wysokością miesięcznej płatności. Kredytobiorca wie, kiedy i ile musi spłacić.

Ten program jest idealny dla tych kategorii kredytobiorców, którzy:

mieć stabilne wynagrodzenie;
nie może wnieść wkładu finansowego większego niż wymagana kwota;
udziela pożyczek na krótki okres.

Jak opłacalnie spłacić pożyczkę wcześniej

Możliwość korzystną spłatę kredyty przedterminowe w dużej mierze zależą od takich czynników jak:

obecność lub brak kar za wcześniejszą spłatę pożyczki. Krótko mówiąc, czy bank dopuszcza taką możliwość;
Czy miesięczny plan płatności jest określony w umowie?

Analiza umowy kredytowej

Zanim pożyczkobiorca, gdy pojawią się środki, uda się do banku, aby spłacić pożyczkę wcześniej, należy zwrócić uwagę na kilka niuansów:

w przypadku krótkoterminowych okresów kredytowania z reguły nie ma możliwości wcześniejszej spłaty pożyczki;
umowa może przewidywać ograniczenie wcześniejszej spłaty kredytu w ciągu pierwszych 6 miesięcy jego wykorzystania;
umowa może zawierać ograniczenie dot minimalny rozmiar płatność po wcześniejsze zamknięcie pożyczka.

Jeżeli umowa nie przewiduje żadnych ograniczeń, można rozważyć kwestię wcześniejszego wypowiedzenia zobowiązań kredytowych (wcześniejszej spłaty kredytu).

Jaka jest procedura wcześniejszej spłaty kredytu?

Każdemu z pożyczkobiorców przysługują pełnie praw w okresie obowiązywania umowy kredytowej spłacić w całości lub w części. Należy jednak pamiętać, że pomimo braku ograniczeń w umowie kredytobiorca musi skontaktować się z pracownikiem banku i go powiadomić. Chęć złożenia wniosku należy zgłosić najpóźniej na 30 dni kalendarzowych przed dniem, w którym nastąpi płatność za wcześniejszą spłatę kredytu.

Co więcej, kontaktując się z pracownikiem banku, ten poprosi Cię o sporządzenie wniosku o prawo do wcześniejszej spłaty kredytu. Dokument ten sporządzany jest w obecności pracownika banku, według ustalonego przez niego wzoru.

Jak prawidłowo zamknąć kredyt bankowy

Należy pamiętać, że spłata pożyczki w banku, na przykład w Sbierbanku, nie oznacza, że kredyt jest całkowicie zamknięty, a bankierzy nie mają żadnych roszczeń wobec kredytobiorcy.

Przyjrzyjmy się procedurze zamknięcia pożyczki na przykładzie Sbierbanku. Ten schemat jest również odpowiedni dla wszystkich innych instytucji bankowych.

Zatem algorytm jest następujący:

1 krok. Początkowo trzeba poprosić pracowników banku o zaświadczenie potwierdzające zamknięcie kredytu i brak roszczeń. Warto zaznaczyć, że niektóre banki odmawiają jego wydania, dlatego też swoje żądanie należy uzasadnić art. 15 ust. 26, który przewiduje kary dla pracowników banku, którzy odmówią wydania tego dokumentu. Nakładana jest kara w wysokości 50 tysięcy rubli.
Krok 2. Całkowite zamknięcie konta bankowe. Oznacza to, że w momencie ubiegania się o pożyczkę można było otworzyć rachunki towarzyszące. Jeśli menadżer zadeklaruje swoją obecność, musisz poprosić go o ich zamknięcie. Być może konieczne będzie nawet napisanie oświadczenia - sporządza się je w obecności kierownika banku.
Ostatni krok. Nieruchomość obciążona hipoteką. Po całkowitej spłacie kredytu konieczne jest zniesienie ograniczeń dot. Bankowcy powinni to robić automatycznie, ale bycie poinformowanym oznacza zachowanie spokoju. Jeżeli obciążenie nie zostanie usunięte, należy żądać zniesienia tego ograniczenia.

Po wykonaniu tych prostych kroków możesz śmiało powiedzieć, że pożyczka jest całkowicie zamknięta i teraz nie musisz się martwić.

Jak szybciej spłacić pożyczkę, jeśli nie masz pieniędzy

Jeżeli pożyczkobiorca pragnie jak najszybciej spłacić pożyczkę, istnieje kilka możliwości:

Skontaktuj się z krewnymi lub przyjaciółmi. Opcja ta polega na pożyczeniu określonej kwoty od bliskich lub znajomości środków, które pomogą Ci szybko spłacić pożyczkę. Zgadzam się, łatwiej jest spłacić dług „swoim”, niż mieć do czynienia z windykatorami.
Zdobądź dodatkową pracę. Tutaj, jak mówią, wszystko zależy od regionu zamieszkania lub samego pragnienia pożyczkobiorcy. Możesz znaleźć pracę wieczorową, która pozwoli Ci szybko spłacić pożyczkę, lub spróbować szczęścia na portalach o freelancerach.
Oszczędności lub ulga podatkowa. Ta opcja polega na wykorzystaniu depozytu (oczywiście jeśli go posiadasz). Jeśli nie ma depozytów osobistych, możesz się skontaktować Urząd podatkowy w miejscu zamieszkania i wypełnij wniosek o odliczenie podatku. Co do zasady będzie to kwota w wysokości około 13% kwoty odsetek (samego kredytu). Po otrzymaniu odliczenia możesz przeznaczyć te środki na spłatę kredytu.

Pożyczka została spłacona, czy istnieje możliwość zwrotu ubezpieczenia?

Jeżeli pożyczka zostanie całkowicie spłacona, przy próbie zwrotu środków ubezpieczeniowych może zaistnieć jedna z kilku opcji:

Opcja 1. Ubezpieczyciel może dokonać częściowego zwrotu środków, jeżeli od podpisania umowy minęło więcej niż 6 miesięcy. Zazwyczaj, Firma ubezpieczeniowa odmawia wypłaty środków, powołując się na wysokie koszty administracyjne. Jeżeli kwota zwrotu przekracza 100 tys., możesz zażądać wydruku kosztów ubezpieczyciela.
Opcja 2. Pełen zwrot kosztów fundusze ubezpieczeniowe jest możliwa wyłącznie w sytuacjach, gdy spłata kredytu nastąpi w ciągu pierwszych 2 miesięcy od dnia rejestracji polisy ubezpieczeniowej.

W każdej z opcji należy skontaktować się z ubezpieczycielem z następującą listą dokumentów:

paszport;
kopia umowy pożyczki;
zaświadczenie z banku potwierdzające całkowite zamknięcie kredytu.

W jakich przypadkach firma ubezpieczeniowa spłaca pożyczkę?

Ubezpieczyciele mogą spłacić pożyczkę zamiast pożyczkobiorcy tylko w tych sytuacjach, które są określone wyłącznie w umowie polisy ubezpieczeniowej.

Istnieje kilka rodzajów ubezpieczeń, a mianowicie:

ubezpieczenie na życie i zdrowie pożyczkobiorcy;
ubezpieczenie bezpieczeństwa mienia (zabezpieczenie).

Jeśli mówimy o pierwszym rodzaju ubezpieczenia, oznacza to na przykład:

śmierć pożyczkobiorcy;
ustalenie faktu niepełnosprawności (poważna choroba, ewentualna niepełnosprawność itp.).

Druga opcja zakłada obecność jakichkolwiek uszkodzeń majątek zabezpieczający, które nie zostały konkretnie spowodowane przez samego pożyczkobiorcę:

klęski żywiołowe;
ogień;
powódź i tak dalej.

Warto zwrócić uwagę, że wszystkie warunki, na jakich ubezpieczyciel samodzielnie spłaca pożyczki, są określone w każdą konkretną umowę. Z tego powodu można powiedzieć, że warunki wszędzie są inne i trzeba dokładnie przestudiować umowy przed ich podpisaniem.

Jak prawidłowo i opłacalnie spłacić pożyczkę dożywotnią

Z planem rentowym najlepszym rozwiązaniem będzie próbą minimalizując miesięczną kwotę płatności i jednocześnie bez zmiany okresu kredytowania.

Krótko mówiąc, co miesiąc pożyczkobiorca będzie płacił obniżoną ratę, a różnicę od poprzedniej kwoty zaoszczędzi.

Np: Pożyczka jest ważna przez 20 lat. Przez pierwsze 10 lat pożyczkobiorca zapłaci nie 10 000 rubli, ale 7 000 rubli, ale po 10 latach pożyczkę trzeba będzie spłacić 13 000 rubli.

Jest jednak niuans: za 10 lat, przy miesięcznych oszczędnościach, możesz zebrać kwotę wystarczającą na wcześniejszą spłatę pożyczki i tym samym zaoszczędzenie pieniędzy.

Odbiór przez gwaranta spłaconego kredytu od innych poręczycieli

Jeden z gwarantów ma prawo do odzyskania postępowanie sądowe od drugiego poręczyciela określoną kwotę pożyczki, tylko w przypadku, gdy nie zostanie ustalona odpowiedzialność pomocnicza.

Artykuł 325 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej jasno reguluje tę kwestię: spełnienie odpowiedzialności uzupełniającej w całości zwalnia pozostałych poręczycieli od zaspokojenia roszczeń wierzycieli.

Ponadto zgodnie z art. 365 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej poręczycielowi, który spłacił dług głównego pożyczkobiorcy na własny koszt, przysługują w pełni uprawnienia wierzyciela w stosunku do drugiego poręczyciela.

Oznacza to, że przed sądem ma on pełne prawo odzyskać nie tylko część pieniędzy, ale także zażądać kary pieniężnej za niedopełnienie obowiązków poręczyciela.

Kto powinien spłacić pożyczkę po śmierci pożyczkobiorcy?

W takim przypadku jego dług przechodzi na jego bezpośrednich spadkobierców. Ale spadkobiercy mają pełne prawo unikać takich problemów. Jest to możliwe tylko wtedy, gdy nie zgłoszą się po spadek.

Jeśli porozmawiamy w prostych słowach, wówczas pożyczkę spłaca ten, kto wszedł w spadek po zmarłym kredytobiorcy. Jeżeli ich nie ma, pozostałą kwotę długu spłaca ubezpieczyciel.

Jeśli pożyczkobiorca nie spłaca pożyczki, czy krewni powinni płacić?

Krewni pozbawionego skrupułów pożyczkobiorcy będą musieli spłacić jego pożyczkę tylko wtedy, gdy jeden z nich będzie poręczycielem, w przeciwnym razie nie będą mieli nic wspólnego z długami pożyczkobiorcy.

Jeżeli pożyczkobiorca okaże się pozbawiony skrupułów, środki zostaną wypłacone przez poręczycieli.

Odpowiedzialność za niespłatę pożyczki: co się stanie, jeśli w ogóle nie zapłacisz

Jeżeli pożyczkobiorca odmówi spłaty pożyczki lub nie będzie w stanie tego zrobić z przyczyn np problemy finansowe bank może naliczyć kary lub nałożyć karę.

Więcej o odsetkach dowiesz się z umowy, która zawiera wszystko (każda pożyczka określa własne warunki kary).

Najgorszą opcją jest skierowanie banku do sądu i... Za cel zajęcia uważa się ich sprzedaż na aukcji i zwrot kwoty pożyczki z tego tytułu.

Konsultacje wideo

O zasadach wcześniejszej spłaty – w programie „Poranek z Gubernią”

– pyta Ekaterina

Cześć! Miałem następującą sytuację: Wziąłem pożyczkę na 2 lata i bez opóźnień spłacałem comiesięczne raty. Po 8 miesiącach zdecydowałem się spłacić pożyczkę wcześniej, aby nie płacić wysokich odsetek. Jak się okazało, pozostała do spłaty kwota jest tylko nieznacznie niższa od tej, którą początkowo otrzymałem. Czy tak może być i jaki jest najlepszy sposób na wcześniejszą spłatę pożyczki?

Dzień dobry, Ekaterino! Twoje pytanie nie jest odosobnione, ponieważ większość konsumentów, którzy zaciągnęli kredyt w banku, wkrótce zastanawia się nad wcześniejszą spłatą kredytu. I oczywiście nie ostatnie miejsce zajmują myśli o tym, jak prawidłowo spłacić pożyczkę.

Tylko w tym przypadku mają możliwość otrzymania maksymalnych płatności odsetek. Aby osiągnąć ten cel, banki wykorzystują różne sposoby i jakieś sztuczki.

Nie każda osoba w momencie podpisania umowy zwróci na nią uwagę, jednak w przypadku jej wcześniejszego rozwiązania pojawia się wiele pytań.

Jak spłacić pożyczkę wcześniej?

Warto zaznaczyć, że wiele banków posiada moratorium na wcześniejszą spłatę, czyli całkowity zakaz. Inne banki dają taką możliwość swoim klientom, ale wprowadzają warunek dopłat. Rozważany jest jeden rodzaj takiej płatności kara.

Kolejnym czynnikiem wpływającym na wysokość wcześniejszej spłaty jest schemat spłaty kredytu. Są dwa z nich: rentowe i zróżnicowane.

Obejmuje miesięczne naliczanie odsetek od pozostałej kwoty kapitału. To właśnie ten schemat jest uważany za najbardziej opłacalny zarówno dla banku, jak i klienta.

Bank otrzymuje odsetki od kredytu, a klient nie przepłaca nadwyżek.

Jednak stosuje się go znacznie częściej. Zgodnie z umową pożyczka spłacana jest w równych ratach przez cały wcześniej ustalony okres.

Zatem na początku większość miesięcznych płatności będzie stanowić spłatę odsetek. Spłata zadłużenia głównego na tym etapie następuje w mniejszym stopniu.

Właśnie w tym przypadku, podejmując decyzję o wcześniejszej spłacie kredytu, kredytobiorca dojdzie do wniosku, że otrzymana kwota zadłużenia praktycznie nie uległa zmianie od czasu podpisania umowy.

Aby uniknąć podobnej sytuacji, należy zachować większą ostrożność w zakresie obsługi kredytów bankowych. Programy pożyczkowe różnią się warunkami, dlatego przede wszystkim należy je monitorować.

Przed podpisaniem umowy możesz poprosić menadżera o dodatkowy czas. Dobrym pomysłem będzie również zasięgnięcie porady prawnika.

Tam też można zapytać, jak bardziej opłaca się wcześniej spłacić pożyczkę, gdy pojawia się taka możliwość. Należy zwrócić główną uwagę możliwe niuanse- klauzule dotyczące siły wyższej i drobnego druku.

Tutaj znajdziesz informacje na temat możliwości ukryte opłaty i zobowiązań płatniczych.

Rosjanie zaczęli aktywnie spłacać swoje pożyczki przed terminem. Finansiści nazywają tę strategię poprawną. Jakimi metodami kierować się przy wcześniejszej spłacie zadłużenia?

Według NBKI, wcześniejsza spłata kredyty detaliczne w pierwszych 3 miesiącach 2016 roku wzrosła o 67% w porównaniu do pierwszego kwartału 2015 roku. W ciągu trzech miesięcy tego roku Rosjanie przed końcem kadencji spłacili ponad 950 tys. kredytów. Dane na potrzeby badania do NBCH przekazało ponad 3700 osób organizacje finansowe. W obliczeniach uwzględniono liczbę całkowicie przedpłaconych kredytów hipotecznych, konsumenckich, samochodowych, kart kredytowych oraz pożyczek od organizacji mikrofinansowych.

Trend wcześniejszej sprzedaży długów NBKI zaobserwował już w IV kwartale 2015 roku – obywatele spłacili wówczas przed terminem 720 tys. kredytów. Przede wszystkim kredytobiorcy spłacają kredyty konsumpcyjne: w pierwszym kwartale tego roku spłacono 640 tys. takich kredytów. Na drugim miejscu znajdują się karty kredytowe i mikropożyczki.

Główną przyczyną wzrostu wcześniejszej redukcji zadłużenia jest wygaśnięcie terminów superdochodowych depozytów, które banki otworzyły na przełomie 2014 i 2015 roku po wzroście kluczowa stawka Bank Centralny do 17%. „Ludzie wykorzystali środki z tych depozytów na wcześniejszą spłatę kredytów” – wyjaśnia dyrektor marketingu NBKI Aleksiej Wołkow. Wołkow twierdzi, że ludzie częściej spłacają kredyty konsumenckie, bo jest ich więcej. Według niego, udział kredytów na zakup dobra konsumpcyjne przekracza 2/3 wszystkich kredytów detalicznych.

Prawidłowe zachowanie

Spłacając wcześniej pożyczkę, należy zwrócić uwagę na kilka parametrów - kwotę, okres, oprocentowanie pożyczki i pozostały czas na jej spłatę. Niezależny doradca finansowy, profesor nadzwyczajny Uniwersytetu Finansowego Saida Suleymanova uważa, że ważne jest, aby zacząć od najdroższego kredytu. „Jeśli pożyczkobiorca ma kilka różne pożyczki, na przykład, zarówno konsumenckie, jak i kartowe, to pożyczka z największą liczbą wysoka ocena", ona mówi.

Należy zwracać uwagę nie tylko na stawkę, mówi Natalya Smirnova, dyrektor generalna firmy Personal Advisor. „Istotny jest wpływ, jaki częściowa wcześniejsza spłata będzie miała na wysokość miesięcznej raty. Jeśli spłacisz kredyt hipoteczny wcześniej, nie będzie to miało większego wpływu na wysokość miesięcznej raty. Według tego kryterium najbardziej opłacalna jest w dalszym ciągu spłata stosunkowo krótkoterminowa pożyczki konsumenckie”, zauważa Smirnova.

Na trzecim miejscu brany jest pod uwagę okres, na jaki została udzielona pożyczka. Ponieważ większość płatności na początku okresu pożyczki przeznaczona jest na odsetki, konsultanci zalecają spłatę w pierwszej kolejności pożyczek, którym pozostało więcej czasu do wygaśnięcia, aby zaoszczędzić na odsetkach. „Bardziej opłaca się spłacać kredyty długoterminowe już w pierwszej połowie ich ważności. Jest to ogólne zalecenie dla wszystkich pożyczek z płatnością dożywotnią” – mówi Smirnova.

Możliwości finansowe

Spłata pożyczki przed terminem nie zawsze ma sens ekonomiczny – np. jeśli kwoty przeznaczone na te cele są niewielkie. Suleymanova nie zaleca tego, jeśli nie można zapłacić kwoty co najmniej dwukrotności miesięcznej płatności.

Często ograniczone kwoty minimalne dodatkowe spłaty kredytu i banków. Zastępca Dyrektora Departamentu Rozwoju biznes detaliczny Svyaz-Bank Andrey Tocheny mówi, że zazwyczaj kredytobiorca będzie musiał zapłacić kwotę nie mniejszą niż miesięczna rata lub ustalone przez bank kwoty. Tak bankierzy walczą z kosztami. Jednocześnie bank nie może oficjalnie ustalić prowizji za wcześniejszą spłatę – zabrania tego ustawa kredyt konsumencki, mówi partner zarządzający Narodowej Agencji Badań Finansowych (NAFI) Pavel Samiev.

Smirnova uważa, że w przypadku wcześniejszej spłaty należy rozważyć swoje zobowiązania możliwości finansowe i nie odmawiaj sobie wszystkiego, żeby spłacić pożyczkę. „Jeśli po tym dana osoba nie ma już środków, warto zapłacić nie przed terminem, ale jak zwykle” – uważa ekspert.

Suleymanova zwraca uwagę, że wcześniejsza spłata nie jest dla banków opłacalna. „Żaden bank tego oficjalnie nie potwierdzi, ale wielokrotnie spotkałem się z tym, że banki robią wszystko, co w ich mocy, aby uniemożliwić kredytobiorcy ponowne ubieganie się o kredyt. Mogą nawet odmówić” – mówi. Dla banków najkorzystniejszą opcją byłaby terminowa spłata kredytu, bez opóźnień i bez wcześniejszych płatności – wyjaśnia Samiev.

Smirnova ma jednak pewność, że wcześniejsza spłata nie wpłynie na decyzje banków przy udzielaniu kolejnych kredytów. „Jedynym wyjątkiem może być sytuacja, gdy klient bierze duża ilość NA długoterminowy i spłaca go w całości w ciągu roku lub dwóch. Banki na takich kredytobiorcach w ogóle nic nie zarobią, a potem mogą im odmówić” – uważa ekspert.

Wszystko jest pod kontrolą

Zdaniem kierownika wydziału kredyty detaliczne Bank Moskiewski Siergiej Sitin, w dniu odpisania kwoty wcześniejszych płatności, kredytobiorca musi sprawdzić, czy środki są wystarczające do dokonania wcześniejszej spłaty. „Czasami zdarzają się sytuacje, że na koncie jest mniej środków niż potrzeba, ale bank może spisać jedynie kwotę wskazaną we wniosku o wcześniejszą spłatę, więc w takiej sytuacji wypłata w ogóle nie następuje – nie mamy prawo do odpisania mniejszej kwoty” – mówi He.

Eksperci apelują również, aby nie zapominać o dokumentach. „Po wcześniejszej spłacie częściowej lub całkowitej klient musi zażądać od banku dokumentu potwierdzającego otrzymanie płatności i wskazującego zmienione warunki kredytu - zmienia się okres lub miesięczna rata” – mówi Natalya Smirnova z Personal Advisor.

Suleymanova ostrzega, że czasami klient, który spłacił kredyt, może w dalszym ciągu zostać uznany za dłużnika z powodu błędów pracowników banku. „Miałam przypadek, że spłaciłam część kredytu przed terminem, ale bank odszedł od starego harmonogramu i według niego naliczał raty” – mówi. Jej zdaniem te momenty również należy kontrolować niezależnie.