O que é mais rentável do que uma hipoteca ou um empréstimo para um apartamento. Quando a hipoteca é benéfica

Se você não tiver dinheiro suficiente para comprar uma casa, entre em contato com uma instituição financeira. Os bancos oferecem ao mutuário duas opções principais: hipoteca e empréstimo POS (consumidor). Considere os prós e os contras de cada tipo do ponto de vista prático e calcule qual é mais lucrativo para contratar um empréstimo para um apartamento.

Hipoteca rentável. Prós e contras:

Uma hipoteca envolve receber dinheiro do banco com a segurança do imóvel que você está comprando ou que já existe em você.

baixa taxa de empréstimo;
ofertas de bancos de programas com um valor mínimo da primeira parcela (ou sua completa ausência);
a possibilidade de atrair co-mutuários para o registro de um empréstimo, o que aumenta o tamanho do empréstimo;
uma hipoteca permite que você obtenha um grande montante de empréstimo, diferentemente das ofertas bancárias dos consumidores.

Crédito ao cliente. Prós e contras:

Esse tipo de empréstimo não fornece garantias de sua parte e também pode servir como fonte de recursos para você comprar uma casa.

«+»

requisitos fiéis do credor para os mutuários;
pronta aprovação e emissão de um empréstimo;
o registro do empréstimo não requer um grande pacote de documentos;

«-»

baixo limite de crédito ao consumidor;
altas taxas de juros;
pagamento mensal grande devido ao prazo limitado do empréstimo (geralmente até 7 anos).

Cálculo comparativo. Determinamos um empréstimo rentável *

Para uma hipoteca, tomamos os seguintes dados iniciais mínimos:

prazo do empréstimo - 15 anos;
quantidade - 2,5 milhões de rublos;
taxa - 11%

Ao calcular um empréstimo hipotecário, obtemos:

pagamento - 28,4 mil rublos por mês;
pagamento em excesso de juros - 2,6 milhões de rublos, ou seja, aumento no preço do "negócio" - em 104,59%.

Para um empréstimo ao consumidor:

quantidade - 2,5 milhões de rublos; prazo do empréstimo - 5 anos;
taxa (dados médios) - 17%.

E temos: após o cálculo, o pagamento no valor de 62,1 mil rublos e o valor do pagamento em excesso de juros - 1,2 milhão de rublos.

* O cálculo levou em consideração os indicadores médios para programas similares de diferentes bancos, excluindo o pagamento inicial.

Resultado:O valor do pagamento em excesso de um empréstimo hipotecário é várias vezes maior que o dos empréstimos POS. Mas apenas uma família com um nível de renda bastante alto pode pagar uma mensalidade de 61,2 mil rublos.

Ao comprar imóveis, você geralmente precisa entrar em contato com os bancos. O montante em falta pode ser organizado como uma hipoteca ou empréstimo ao consumidor. Isso não é essencial para o banco, mas os mutuários devem pensar cuidadosamente antes de pedir dinheiro emprestado. Você precisa lidar com as nuances de uma hipoteca ou empréstimo ao consumidor, que é mais lucrativo e mais fácil de organizar.

Hipotecas e empréstimos são diferentes programas de empréstimos, diferentes em termos de termos, taxas de juros, etc. A compra de uma casa com uma hipoteca implica que essa propriedade permaneça comprometida pelo banco até que a dívida seja paga integralmente. Mas o crédito ao consumidor não fornece nenhuma garantia e pode ser utilizado para qualquer finalidade. De modo geral, todos os empréstimos emitidos sem referência ao objetivo do empréstimo podem ser considerados empréstimos ao consumidor.

Qual é o melhor para escolher

Qual é o melhor, uma hipoteca ou um empréstimo ao consumidor? Esta é uma questão importante, pois depende muito da decisão - o momento, o pagamento em excesso e as multas. Para começar, o mutuário deve decidir sobre os seguintes pontos:

Montante do empréstimo.
O prazo que o comprador espera.
Objetivo da compra.

O ponto mais importante é, obviamente, a quantidade de dinheiro. Se o valor não for suficiente até 500 mil rublos, você poderá tomar um empréstimo ao consumidor para comprar um apartamento. Normalmente, o valor acima desse valor não é especificado; portanto, se necessário, você precisará emitir uma hipoteca. Quanto aos termos do empréstimo, o empréstimo usual é muito limitado no tempo e isso deve ser levado em consideração. O máximo é de 5 a 6 anos. Mas você pode pedir uma hipoteca para comprar um apartamento por 20 a 30 anos.

Os especialistas em empréstimos recomendam considerar o seguinte ao escolher um empréstimo:

Se mais da metade de seu valor foi economizado para um apartamento, não faz sentido obter uma hipoteca.
Se os fundos forem inferiores à metade, um empréstimo regular para um apartamento não poderá cobrir o valor que falta. Portanto, é melhor pensar em uma hipoteca.

Um empréstimo hipotecário implica que uma nova casa ou apartamento estará sujeito a ônus adicionais. Na maioria das vezes, eles se relacionam com restrições ao uso de moradias. Por exemplo, você não pode registrar outras pessoas no espaço ou alugá-lo para inquilinos.

Importante: se o mutuário violar as regras estabelecidas, o banco tem o direito de rescindir o contrato e exigir o pagamento do valor restante.

Termos

Respondendo à pergunta, o que é mais lucrativo do que uma hipoteca ou um empréstimo, você deve comparar os requisitos dos bancos ao fornecer fundos. O principal requisito é a solvência do cliente, que ele deve confirmar com várias provas. Ao solicitar uma hipoteca ou um empréstimo, o mutuário deve estar pronto pelo menos para fornecer um certificado de salário e ter um fiador.

Mas, para obter uma hipoteca, é necessário aguardar enquanto o banco verifica a propriedade selecionada para compra. Geralmente, leva cerca de uma semana para processar um aplicativo. Mas com um empréstimo ao consumidor, tudo fica mais fácil - se você possui os documentos necessários, os bancos dão dinheiro durante o dia. Não menos importante é o número de papéis adicionais que o mutuário deve ter para comprar um apartamento com segurança.

Dificuldades na obtenção de uma hipoteca surgem se o cliente escolheu um apartamento em um novo prédio, uma vez que os bancos estão muito conscientes dos possíveis riscos. É impossível vender imóveis em uma casa inacabada posteriormente. Mas o mercado imobiliário secundário tem suas próprias nuances. O banco pode não gostar da localização ou condição técnica do edifício. No caso de uma hipoteca, os imóveis costumam ser escolhidos por uma instituição de crédito, o que é uma desvantagem inquestionável para o mutuário.

As desvantagens de um empréstimo ao consumidor incluem grandes pagamentos mensais. Isso ocorre devido aos prazos curtos dos empréstimos. Portanto, esse empréstimo pode ser obtido apenas com altos salários. Apesar de o pagamento mensal de um empréstimo hipotecário ser pequeno em comparação com um empréstimo ao consumidor, a pessoa precisa pagar o adiantamento. E sua quantidade geralmente atinge 10% do total.

Taxa de juro

Quanto menor o interesse, menos você precisará pagar em excesso, muitos mutuários acreditam. Por exemplo, empréstimos ao consumidor são emitidos com uma taxa máxima de 22% ao ano. Enquanto empréstimos hipotecários são emitidos a 15% ao ano, no máximo. Mas, se lembrarmos do momento, verifica-se que os empréstimos hipotecários implicam um pagamento em excesso de 100% ou mesmo 200%. Considerando que, em um empréstimo regular, o pagamento em excesso raramente é de 50%, precisamente por causa do curto prazo.

Despesas

Ao descobrir o que é mais lucrativo para uma hipoteca ou um empréstimo ao consumidor, não se deve esquecer as despesas adicionais. Primeiro, é o seguro da propriedade ou do mutuário com um empréstimo hipotecário. Além disso, o banco recebe todo o dinheiro como resultado de um evento segurado. Além disso, um empréstimo hipotecário é acompanhado por uma avaliação da moradia e da documentação, que deve ser paga pelo mutuário.

Empréstimo pessoal como adiantamento

Às vezes, os mutuários são confrontados com o fato de que eles não têm recursos para pagar o adiantamento. Obviamente, a quantidade pode ser acumulada, mas pode levar um longo tempo. Existem apenas duas opções:

Encontre um programa sem pré-pagamento. Isso é muito raro, mas alguns bancos atendem seus clientes até a metade.
Faça um empréstimo regular.

O segundo método tem vantagens e desvantagens. As vantagens incluem a capacidade de não esperar vários anos, acumulando a quantidade necessária. Mas deve-se ter em mente que todo mês você terá que pagar 2 vezes mais. Além disso, um bom banco verifica cuidadosamente o mutuário, e a presença de uma dívida não paga não será a seu favor. Ao usar um empréstimo regular como adiantamento em sua hipoteca, você precisa saber o seguinte:

O dinheiro recebido como hipoteca não pode ser gasto no fechamento de um empréstimo ao consumidor.
Em caso de insolvência financeira, é melhor pagar primeiro a hipoteca, pois você pode perder sua casa.

Hipoteca ou empréstimo ao consumidor, que é mais lucrativo e mais fácil de conseguir para comprar um apartamento? A escolha depende de um grande número de fatores, por isso é difícil responder inequivocamente. Se os recursos financeiros permitirem que você alugue um apartamento a crédito sem garantia e por um curto período, use esse método. Se o custo da moradia for muito alto, a melhor opção é receber dinheiro garantido pelo setor imobiliário. O principal é não esquecer que obter um empréstimo implica o retorno desse dinheiro.

O que é mais rentável - uma hipoteca ou um empréstimo? O setor bancário está se desenvolvendo rapidamente, oferecendo cada vez mais novos produtos financeiros que usamos ativamente todos os dias. São cartões de crédito e débito, várias ofertas de hipotecas, além de serviços para pagamento online. Talvez o mais popular entre nossos concidadãos, intrigado com a questão da habitação, tenha recebido empréstimos para a compra de imóveis de vários tipos. No entanto, você precisa descobrir o que é melhor - uma hipoteca ou um empréstimo?

O que é uma hipoteca?

Do ponto de vista de qualquer economista, uma hipoteca é um produto de empréstimo garantido pelo imóvel do mutuário. A maioria dos clientes de hipotecas usa esses fundos para comprar imóveis residenciais. Pode ser um apartamento, terreno ou chalé. O mutuário não pode usar esse dinheiro de nenhuma outra maneira, a seu critério. Qual é a diferença entre uma hipoteca e um empréstimo?

A propriedade garantida servirá como garantidora do desempenho das obrigações do tomador para a organização bancária. Caso as obrigações de empréstimo não sejam cumpridas, o banco tem o direito de vender a garantia. Apesar de uma hipoteca ser, de fato, o mesmo empréstimo, muitos clientes bancários continuam a considerá-lo um tipo especial de serviços bancários, e os empréstimos são entendidos como empréstimos não direcionados emitidos como empréstimos ao consumidor. Existem dois tipos de hipotecas: comercial e residencial.

Portanto, hipotecas e empréstimos ao consumidor são muito diferentes.

Que quantias um cliente pode esperar

O montante dos empréstimos hipotecários depende do programa que o banco lhe oferece. Por exemplo, um empréstimo hipotecário com apoio do Estado nas regiões de nosso país é emitido no valor de até 3.000.000 de rublos e para residentes da capital e São Petersburgo até 8.000.000 de rublos. Se houver um programa social em sua cidade, a administração local poderá definir o tamanho do empréstimo hipotecário. Para outras propostas de bancos, o valor emitido varia entre 300.000 e 25.000.000 de rublos. Para ofertas de empréstimos, o valor geralmente não excede 8.000.000 de rublos. Os bancos geralmente exigem garantias por valores superiores a RUB 500.000. Um empréstimo hipotecário é emitido com a segurança de um apartamento que já é de propriedade, sendo o valor igual a 70% do preço do imóvel hipotecado. O prazo do empréstimo, neste caso, não é superior a 10 anos, e a taxa de juros é um pouco mais alta.

O que é melhor - uma hipoteca ou um empréstimo ainda não está claro.

Qual é a diferença entre uma hipoteca e um empréstimo?

Primeiro, você precisa entender que uma hipoteca é uma certa quantia de dinheiro que um banco distribui em uma porcentagem definida para a compra de imóveis. Você não pode gastar dinheiro com outra coisa. Além disso, ao registrar uma hipoteca, o mutuário não recebe dinheiro, eles são transferidos imediatamente para o vendedor. Os empréstimos hipotecários são emitidos por instituições bancárias de acordo com a Lei Federal nº 102. Um empréstimo é um empréstimo não vinculado, que também é emitido em uma porcentagem definida pelo banco. Nesse caso, você pode gastar os fundos da maneira que o cliente deseja.

Descubra qual a porcentagem na hipoteca abaixo.

A principal diferença

A diferença que define uma hipoteca e um empréstimo de crédito é que, para programas de hipoteca, é necessária a prestação de garantias. É impossível obter um empréstimo hipotecário sem garantia em nenhum banco. Nesse caso, é possível hipotecar não apenas a propriedade que já está disponível, mas também a propriedade que o cliente comprará usando fundos emprestados. Ao obter um empréstimo regular em termos padrão, nenhuma garantia é necessária. A próxima diferença está nos valores emitidos sob uma hipoteca e como fundos de crédito. Os valores das hipotecas podem ser dezenas de vezes maiores do que os empréstimos comuns não destinados. A terceira diferença entre hipotecas e empréstimos ao consumidor é em termos de termos.

Cronometragem

A duração padrão de um empréstimo comum ao consumidor quase nunca excede cinco anos, enquanto uma hipoteca pode ser tomada por um prazo que às vezes chega a 30 anos. Uma diferença significativa também é representada pelo tamanho das taxas de juros para o uso dos fundos emprestados. Como os riscos do banco no caso de empréstimos hipotecários são minimizados, uma redução significativa nas taxas é possível aqui.

objetivo

E a última diferença entre os termos de uma hipoteca e um empréstimo é a finalidade para a qual o cliente solicita fundos ao banco. É feita uma hipoteca para a compra de uma casa, e um empréstimo pode ser usado para vários propósitos (desde a compra de uma geladeira até a compra de um terreno). É claro que os fundos de crédito também podem ser usados \u200b\u200bpara comprar imóveis residenciais, mas o que é mais lucrativo: um empréstimo ou uma hipoteca, deve ser decidido caso a caso. As instituições de crédito de nosso país oferecem uma variedade de opções de empréstimos hipotecários.

Benefícios de uma hipoteca

A vantagem dos empréstimos hipotecários pode ser considerada a capacidade de selecionar condições favoráveis \u200b\u200bpara um empréstimo. Sempre existe a oportunidade de escolher um produto financeiro com uma taxa de juros reduzida ou um pequeno adiantamento. Quando você solicita um empréstimo inadequado a um banco, é improvável que você tenha essa oportunidade. É possível obter uma hipoteca sobre a segurança do imóvel que está sendo comprado; em geral, essa é uma opção conveniente: não há necessidade de procurar uma propriedade colateralizada como garantia. Mas, ao mesmo tempo, não se esqueça de que, ao comprar uma área habitacional em uma hipoteca, você não se tornará seu proprietário pleno até pagar o valor total da dívida; até então, a propriedade é propriedade do banco.

Qual é a diferença entre uma hipoteca e um empréstimo não é conhecida por todos.

Consentimento do Banco para venda

Nessa situação, é muito difícil vender o imóvel, pois essa operação requer o consentimento do banco. O empréstimo é emitido para o cliente em dinheiro, se ao mesmo tempo em que você hipoteca seu próprio imóvel, isso permitirá que você não faça um pagamento inicial. Esse esquema é conveniente se não houver fundos para fazer uma contribuição inicial. Se um empréstimo ao consumidor for emitido em dinheiro e sem garantia, o banco poderá definir uma condição na presença de um ou mais fiadores. Se um empréstimo for emitido com a segurança de imóveis existentes, mais de uma pessoa não poderá ser registrada no apartamento e não poderá ser propriedade de mais de dois cidadãos.

Termos de empréstimo

O longo prazo dos pagamentos de hipotecas permite dividir o pagamento em pequenas partes, e o pagamento não atinge tanto o orçamento da família. A principal condição aqui é a idade do cliente. O mutuário não deve ter menos de 21 anos ou mais de 65 anos na data de vencimento da última parcela. Ao solicitar um empréstimo, a idade quase não tem papel, uma vez que um empréstimo típico ao consumidor é emitido, por regra, por cinco anos. No caso de você contrair um empréstimo imobiliário de longo prazo (se o seu espaço habitacional for hipotecado), o banco provavelmente aprovará um empréstimo por dez anos.

Uma taxa inicial

O empréstimo hipotecário requer um pagamento mínimo inicial de 15% do valor do imóvel que está sendo adquirido. Deve-se entender que um empréstimo hipotecário nunca é concedido em termos gerais sem adiantamento. Os fundos de capital de maternidade são frequentemente usados \u200b\u200baqui.

As pessoas costumam perguntar se você pode fazer uma hipoteca se tiver um empréstimo. A resposta é sim, você pode, mas somente se a renda permitir.

Taxa de juro

Ao analisar os termos dos programas de crédito e hipoteca, deve-se notar que eles diferem bastante em termos de taxas de juros. Os empréstimos à habitação são emitidos a taxas diferentes, dependendo do banco e da sua solvência. Qual é o interesse na hipoteca, é interessante para muitos.

É possível uma redução da taxa de juros na presença de tais fatores: o recebimento de salários no cartão de um determinado banco, um histórico de crédito positivo, às vezes o local de trabalho influencia, por exemplo, os funcionários públicos geralmente recebem benefícios em instituições de crédito. A taxa de juros também pode ser reduzida se houver um programa especial, a contribuição mínima for feita, com seguro pessoal e de titularidade.

Para programas para famílias jovens, a taxa de juros é geralmente de 12,5% ao ano. Os militares também têm direito a benefícios, podem contar com os mesmos 12,5%. Todas as outras categorias de tomadores de empréstimos, com outras coisas iguais, provavelmente conseguirão um empréstimo a uma taxa de juros entre 13% e 18%. Em um empréstimo de longo prazo, a taxa é mais alta e pode variar de 20% a 35% em diferentes instituições bancárias. No entanto, no caso de registro com uma garantia, a taxa pode cair para 13%. Ao emitir uma hipoteca ou crédito à habitação, o banco avalia os imóveis garantidos.

O que é mais rentável - uma hipoteca ou um empréstimo? Vamos olhar mais de perto.

Riscos do cliente

Obviamente, a presença de obrigações de dívida com o banco sempre apresenta um certo risco. Com uma hipoteca, os riscos podem ser os seguintes: o banco pode reivindicar a propriedade se você não tiver pago a dívida a tempo, também pode vendê-la para cobrir suas perdas. O mutuário, neste caso, fica desabrigado, sem dinheiro e com um histórico de crédito danificado. Com empréstimos padrão, também há riscos: com empréstimos garantidos, há também o risco de perder espaço da mesma maneira. O banco simplesmente confisca o imóvel garantido na formação de dívidas por parte do tomador. No caso de não pagamento de um empréstimo ao consumidor, o banco tem o direito de recorrer à justiça com uma reivindicação para recuperar a dívida.

O que levar - uma hipoteca ou um empréstimo, o mutuário deve decidir por si mesmo.

Benefícios de crédito

É muito simples de configurar. Os requisitos do banco não são tão rigorosos.
Elaborado o mais rapidamente possível.
O pacote de documentos não é muito grande. Às vezes, apenas um passaporte é suficiente.
Para clientes que possuem depósitos, o banco oferece ofertas especiais com descontos nas taxas de juros.
O contrato tem um prazo curto - geralmente três anos, no máximo cinco anos. Nesse sentido, o valor do pagamento a maior será dez vezes menor do que para um empréstimo hipotecário.

Minuses

Conclusão

Assim, uma hipoteca difere de um empréstimo, pois é concedida a uma taxa de juros mais baixa, o valor será significativamente maior e o prazo do empréstimo também será maior do que com um empréstimo padrão. Mas obter uma hipoteca é impossível sem garantia colateral.

Consideramos o que é melhor - uma hipoteca ou um empréstimo.

Se você tiver decidido firmemente, tente conseguir um empréstimo corretamente. Isso é necessário para que a compra de um imóvel há muito esperado se torne um evento agradável para você, e não um fardo insuportável por muitos anos.

Prós e contras de hipotecas

As hipotecas raramente são tiradas "de uma vida boa", na maioria das vezes são concedidas para resolver seus problemas habitacionais. Você recebe uma vantagem clara: resolve o seu problema de moradia. Mas, por outro lado, há um sinal de menos: você paga demais pelo serviço, às vezes pode comprar outro apartamento pelos juros pagos o tempo todo.

Existem três vantagens principais de uma hipoteca:

Uma solução rápida para a questão da moradia - se você mora em um apartamento alugado, sente algum desconforto e restrições na organização da moradia. Todo mês você tem que pagar um dinheiro extra ao proprietário dos metros quadrados, isso pode durar anos. Por fim, no final de sua vida, você ficará sem seu apartamento, tendo pago em excesso uma quantia enorme de dinheiro ao longo dos anos. A hipoteca permitirá que você ligue imediatamente para sua casa, a única restrição é que você não pode vender ou trocar um apartamento sem a permissão do banco.
Você pode economizar dinheiro - surpreendentemente, mas um apartamento a crédito pode custar um desconto. Para algumas categorias de cidadãos, o estado compensa parte dos juros às custas dos fundos do orçamento, portanto o pagamento a maior será menor. Por exemplo, para militares, trabalhadores do setor público, famílias com muitos filhos, etc. Para mais detalhes sobre benefícios de hipotecas, consulte o vídeo.
Investir - você pode fazer uma hipoteca e fazer com que os fundos emprestados funcionem para você. Os inquilinos pagarão suas parcelas mensais e você só precisará controlar esse processo e, às vezes, adicionar dinheiro ao pagamento mensal. Depois de um tempo, você terá sua própria propriedade.

Juntamente com as vantagens, a hipoteca também apresenta desvantagens:

Grande pagamento em excesso - os bancos russos ainda estão longe dos europeus de 3-4% ao ano. Apenas algumas instituições financeiras podem oferecer de 8 a 9% ao ano e, com a condição de receber um salário desse banco, seguro de vida etc. Essas porcentagens por um longo período de tempo com um custo significativo de moradia levam a um enorme pagamento a mais de centenas de milhares de rublos.
Longo prazo - é difícil prever sua situação financeira em 20 a 30 anos, para os quais é emitida uma hipoteca média. Além disso, todo esse tempo você terá que economizar em tudo e até desistir das coisas necessárias para pagar a parcela do empréstimo hipotecário.
O risco de perder um apartamento - por tanto tempo você pode ficar doente, uma criança nascerá na família, haverá despesas inesperadas. Se você não pagar sistematicamente o empréstimo, a instituição financeira tem todo o direito de vender seu apartamento e pagar a dívida existente com esse dinheiro.
A complexidade do registro - as hipotecas não são emitidas para todos; para isso, o banco deve ter certeza da sua solvência. Para fazer isso, é necessário fornecer certificados de renda, adquirir seguro às suas próprias custas, pagar por serviços de cartório. É difícil e caro, você precisa se preparar para isso.

Vantagens e desvantagens de um empréstimo ao consumidor

Esta é uma oportunidade de comprar rapidamente as compras com as quais você sonha há tanto tempo. Por exemplo, você pode comprar um sofá caro, uma TV, um smartphone do modelo mais recente ou tudo de uma vez. Os empréstimos ao consumidor são inerentemente inadequados. Isso significa que o banco não tem controle sobre onde e com o que você gasta seu dinheiro.

É interessante! Os empréstimos ao consumidor são emitidos muito rapidamente: alguns bancos os emitem em 10 a 15 minutos. Você pode obter dinheiro remotamente, ou seja, nem precisa ir a uma agência bancária. A aplicação pela Internet e a transferência de dinheiro para um cartão de crédito ao consumidor se tornou a norma e até uma tendência natural no desenvolvimento de empréstimos.

A principal desvantagem de um empréstimo ao consumidor é seu alto custo. Bancos e MFOs emitem empréstimos ao consumidor na maioria dos casos sem garantia, portanto, estabelecem uma alta taxa de juros. Ele cobre os possíveis riscos de uma instituição financeira devido ao não pagamento da dívida por parte de alguns tomadores de crédito irresponsáveis \u200b\u200be inescrupulosos.

Qual a diferença entre uma hipoteca e um empréstimo ao consumidor?

Uma hipoteca é uma forma de garantia, mas para a maioria das pessoas ela se tornou sinônimo de um empréstimo de apartamento. Considere como uma hipoteca difere de um empréstimo típico ao consumidor:

A hipoteca tem um empréstimo de longo prazo, esse tipo de empréstimo é emitido por 20 a 30 anos, às vezes por 50. Os empréstimos ao consumidor são emitidos por 1 a 3 anos, muito raramente - por 5 a 7 anos.
Taxa de juros - para hipotecas é de 9 a 12% ao ano, os empréstimos ao consumidor custam mais - de 15 a 20%. Empréstimos instantâneos custam 3-5% a mais por ano. Para as MFOs, as taxas são completamente diferentes, aqui você deve pagar de 1,5 a 2% pelo dia em que usar o dinheiro de outras pessoas.
Valor do empréstimo - um empréstimo raro ao consumidor é emitido no valor de mais de 500 mil rublos. Para uma hipoteca, uma quantidade de vários milhões de rublos é a norma.
O pedido de empréstimo ao consumidor é analisado em 1-2 dias, às vezes até mais rápido. Os documentos hipotecários são coletados e considerados até um mês.
As hipotecas são emitidas exclusivamente em bancos, os empréstimos ao consumidor podem ser obtidos de IMFs ou mesmo de pessoas físicas.
A hipoteca é, por padrão, emitida contra fiança, caso contrário, é impossível. Um empréstimo ao consumidor é geralmente emitido sem garantia. Obter um empréstimo ao consumidor garantido por garantias é mais uma exceção do que a regra padrão.
A hipoteca implica custos adicionais: compra de seguro, pagamento de honorários de notário, etc.

Hipoteca ou empréstimo: o que é melhor?

Comprar sua própria casa é a compra mais significativa na vida de uma pessoa. É bom que a renda permita acumular a quantia necessária em dinheiro em um período relativamente curto.
Mas para a maioria dos russos, a única opção é usar os fundos emprestados do banco. Qual programa de empréstimo escolher: hipoteca ou consumidor? Vamos comparar condições, vantagens e desvantagens.

Antes de procurar uma resposta para a pergunta, que é bastante relevante para muitos russos: "Hipoteca ou crédito: qual é mais rentável?", Você precisa decidir sobre os pontos principais:

A quantia da quantia de empréstimo necessária.
Prazo ideal de empréstimo.
Objetivo da habitação adquirida

De acordo com as propostas bancárias existentes, é fácil rastrear que os empréstimos ao consumidor não garantidos estão limitados a cerca de 500.000 rublos. A hipoteca oferece a oportunidade de receber fundos emprestados por vez em uma quantia significativamente maior.

Para calcular o período ideal de pagamento do empréstimo, os especialistas em crédito aconselham começar a partir da determinação do valor do pagamento mensal. Não deve exceder 30% da renda total. Para empréstimos ao consumidor, o prazo do empréstimo é limitado a 5 anos (em casos raros - 7 anos), um empréstimo hipotecário pode ser emitido por até 30 anos.

Um empréstimo hipotecário é acompanhado pela imposição de oneração sobre a propriedade adquirida. De acordo com art. 12 e as disposições do cap. V da lei "Em hipotecas (penhor de imóveis)", datado de 16 de julho de 1998, no 102-F3, existem várias restrições ao uso de moradias, cujo descumprimento pode implicar a exigência do banco como hipoteca de rescindir o contrato de empréstimo e quitar todas as dívidas de uma só vez.

Por exemplo, se isso não estiver estipulado no contrato com o banco, você não poderá registrar terceiros em imóveis para hipotecas ou alugá-los. As vendas de imóveis também são complicadas pela necessidade de pagar antecipadamente os atrasados \u200b\u200bem hipotecas existentes. Um empréstimo não garantido ao consumidor permite que você gerencie sua habitação existente a seu critério.

Além desses pontos principais que determinam a rentabilidade dos programas de crédito com base em sua finalidade, existem outras nuances para comparação.

Hipoteca ou empréstimo: comparando requisitos bancários

Para obter um empréstimo, o banco precisa verificar apenas o tomador, sua solvência e solvência. De muitas maneiras, esses critérios básicos são evidenciados pelo certificado de renda fornecido e pela disponibilidade de uma garantia.

No caso de uma hipoteca, além da candidatura do mutuário, o apartamento adquirido também é cuidadosamente verificado. Isso afeta significativamente o tempo de processamento do aplicativo.

Se, com um bom histórico de crédito, o mutuário puder receber o montante do empréstimo necessário dentro de 1 dia útil, o banco levará 5 dias úteis para considerar a possibilidade de fornecer um empréstimo hipotecário.

Não conhece seus direitos?

E, é claro, o pacote de documentos necessários para o registro de uma hipoteca excede significativamente o número de documentos necessários para um empréstimo ao consumidor.

A coleta de documentos para um empréstimo hipotecário, o registro subsequente no Rosreestr, a manutenção (renovação de seguros e certificados de renda atuais) requerem investimentos e tempo adicionais do mutuário.

Hipoteca ou empréstimo: compare a taxa de juros

Graças às atividades da Agência para o Crédito à Habitação OJSC (AHML, agora renomeada DOM.RF JSC), estabelecida pelo Governo da Federação Russa em 1997, de acordo com a Resolução No. 1010 de 26 de agosto de 1996, os programas de hipoteca bancária estão sendo continuamente aprimorados, as condições de registro são simplificadas, e a taxa de juros diminui.

Atualmente, a emissão de empréstimos ao consumidor é acompanhada por uma taxa de juros na faixa de 12 a 22% ao ano (empréstimos expressos são bastante caros, não devem ser levados em consideração) e, para hipotecas, a taxa de juros varia de 9 a 14% ao ano (para empréstimos em moeda estrangeira é um pouco menor )

Hipoteca ou empréstimo: comparando custos adicionais

Seguro.Um empréstimo hipotecário, como qualquer empréstimo garantido, é acompanhado pelo seguro obrigatório do bem garantido. Além disso, no caso de um evento segurado, os fundos irão reembolsar as perdas, antes de tudo, para o banco, e não para o mutuário, de acordo com o parágrafo 2 do art. 36 da Lei "Sobre hipoteca (penhor imobiliário)", datada de 16 de julho de 1998, nº 102-F3.
Enquanto, ao segurar sua própria casa sem ônus, é possível receber uma compensação no caso de perda da casa ou manutenção ou reparos importantes no caso de um evento segurado.

O mesmo pode ser dito sobre o seguro obrigatório de vida e saúde do tomador e do título - todos os fundos serão utilizados para reembolsar as perdas incorridas ao banco, e não ao tomador e sua família imediata (em caso de morte). Esta é uma desvantagem bastante significativa da oneração imposta para uma hipoteca.
Avaliação de habitação independente. Com uma hipoteca, o custo da avaliação da habitação é suportado inteiramente pelo mutuário e é obrigatório. O registro de outros documentos e a sua devida forma também requerem investimentos iniciais.

Hipoteca ou empréstimo: compare condições

O momento mais agradável ao solicitar uma hipoteca é o direito de implementar a dedução fiscal (consulte Como obter uma dedução do imposto predial sobre uma hipoteca) e sacar o capital da maternidade como adiantamento (Consulte. Hipoteca sob capital de maternidade: quais são as condições para o adiantamento?) .

Também vale a pena observar um cheque para a pureza legal da habitação adquirida, não apenas pelo mutuário, mas também pelo serviço de segurança do banco e pela companhia de seguros. Garantias adicionais de que a transação de compra / venda não será contestada posteriormente são fornecidas pelo seguro do título.

A desvantagem das hipotecas é a limitação na escolha de moradias secundárias e primárias. Muitas opções são cortadas de uma só vez, por exemplo, para os novos edifícios do desenvolvedor, que por algum motivo não se adequam ao banco ou apartamentos que não correspondem à condição técnica ou ao local das condições do banco.

Com uma hipoteca, os bancos reagem dolorosamente ao registro de crianças menores de idade ou cidadãos com deficiência - afinal, isso causa dificuldades na implementação do direito de oneração quando o mutuário foge aos pagamentos do empréstimo. Para o mutuário, essa condição não é muito aceitável; a maioria dos benefícios prescritos só pode ser obtida por essas pessoas se elas tiverem registro permanente no local de residência.

Assim, resumindo as vantagens e desvantagens consideradas dos empréstimos para consumidores e hipotecas, podemos concluir que não há resposta universal para a pergunta "o que é melhor: uma hipoteca ou um empréstimo". Em cada caso individual, um empréstimo e uma hipoteca podem ser os mais benéficos para um potencial tomador de empréstimo.