Registro do contrato conta bancária com clientes
O artigo 845 do Código Civil da Federação Russa estipula que, de acordo com o Contrato de Conta Bancária, o banco compromete-se a aceitar e creditar os fundos recebidos na conta aberta pelo cliente (titular da conta), executar a ordem do cliente para transferir e emitir os valores correspondentes da conta e realizar outras operações na conta. O banco não tem o direito de determinar e controlar a direção de uso Dinheiro o cliente e estabelecer outras restrições não previstas em lei ou no contrato de conta bancária ao seu direito de dispor de fundos a seu critério. Ao mesmo tempo, o banco pode utilizar os recursos disponíveis na conta, garantindo o direito de dispor desses recursos sem impedimentos.
O contrato de conta bancária é consensual, bilateral e compensado.
As relações sob um contrato de conta bancária são reguladas pelo Capítulo 45 do Código Civil da Federação Russa instruções bancárias e regras. Os bancos comerciais, de forma independente, tendo em conta os requisitos da lei e as regras bancárias estabelecidas, desenvolvem formas padrão de contratos de contas bancárias. Nos termos em que fazem acordos - serviço de dinheiro. O cliente pode aceitar a totalidade do contrato ou, caso não esteja satisfeito com pelo menos um dos pontos propostos, recusar a celebração do contrato. O contrato de conta bancária, devido aos requisitos do artigo 161 do Código Civil da Federação Russa, deve ser preenchido de forma simples escrita.
Para realizar liquidações, os bancos abrem contas de liquidação, orçamento e contas correntes para seus clientes.
Contas correntes
Aberto a pessoas jurídicas de diversas formas de propriedade que possuam balanço independente e exerçam atividades empresariais.
Contas de orçamento
Eles são abertos por organizações e instituições que recebem recursos dos orçamentos republicano e local para realizar suas atividades.
Contas correntes
São abertas organizações e instituições que não exercem atividades empreendedoras e contas em moeda estrangeira.
Aberto a todas as pessoas jurídicas para efetuar pagamentos em transações de exportação-importação.
Abertura e encerramento de contas pessoais de clientes
Para abrir uma conta bancária é necessário apresentar seguintes documentos:
1. Requerimento no formulário prescrito.
2. Cópias autenticadas dos documentos constitutivos.
3. Ajuda de autoridade fiscal, sobre entrega para registro.
4. Carta do órgão territorial do estado de estatística com os códigos de organização atribuídos.
5. Cartão com amostras de assinaturas e carimbos da gráfica.
6. Extrato do despacho de nomeação do contador-chefe.
Para abrir uma conta para não residentes na Federação Russa, extratos do registro comercial ou bancário identificando status legal não residente de acordo com a legislação do país de sua localização. O funcionário responsável de um banco comercial verifica a exatidão e integridade dos documentos e os transfere a um advogado para verificar a legalidade e confiabilidade dos documentos apresentados. A conta é aberta mediante requerimento do cliente, autorização do presidente do conselho ou do seu suplente e do contador-chefe de banco comercial. Para abrir e manter uma conta Banco Comercial poderá cobrar uma taxa. Os documentos de registo de conta são guardados no departamento de contabilidade em cofre por ordem crescente de números. O cartão com amostras de assinaturas e impressão do selo é armazenado em um arquivo especial com o operador. O cliente é informado do número da conta e da operadora com quem irá trabalhar. A conta aberta e todos os detalhes de cada cliente são inseridos no registro de conta aberta.
Detalhes obrigatórios revista são:
1. Número da conta
2. Nome e endereço do cliente
3. Data de abertura da conta
O diário é um documento relatórios rigorosos, guardado pelo contador-chefe em cofre, deve ser numerado, atado e lacrado. Sobre abrir uma conta Contador chefe faz marcas no original do estatuto indicando o número da conta e certifica-o com o selo oficial do banco. O cliente recebe um certificado para administração fiscal na abertura de conta corrente (pessoa física e jurídica). Abrir contas V bancos comerciais tem 20 caracteres (sinais). Inclui: conta de saldo de segunda ordem – 5 dígitos, código da moeda – 3 dígitos, chave de segurança – 1 dígito, número da agência – 4 dígitos, número de série da conta pessoal (em ordem) – 7 dígitos. O encerramento de uma conta pode ser realizado por decisão do titular da conta, do proprietário do imóvel da empresa, do banco ou do tribunal arbitral. Por iniciativa do cliente, o contrato de conta bancária pode ser rescindido a qualquer momento, sem quaisquer condições.
O banco poderá rescindir o contrato de liquidação e serviços de numerário nos seguintes casos, se tal estiver previsto no contrato:
1. Incumprimento do requisito tamanho mínimo saldo da conta.
2. No prazo de um mês a partir da data de aviso ao cliente do banco sobre o assunto.
3. Se não houver movimentação na conta durante o ano.
O banco fecha uma entidade legal com base nos relevantes decisão judicial. Terminação relações contratuais realizado em duas etapas:
1. Rescisão do contrato
2. Encerramento de conta
No prazo de sete dias após a rescisão do contrato, o saldo dos fundos da conta deve ser emitido para o cliente ou transferido para outra conta. A conta também pode ser encerrada se a empresa for declarada falida.
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Um contrato bancário é um documento que confirma a cooperação de uma instituição bancária com um cliente, descrevendo as condições para lhe fornecer determinados produtos bancários. O acordo é, na verdade, uma oferta pública, uma oferta para se tornar cliente do banco. O cliente, ao assinar o contrato, concorda com todos os seus termos e condições, tornando-se cliente. Um contrato de conta bancária implica a obrigação do banco de armazenar o dinheiro do cliente e creditar os montantes de fundos que são creditados na conta. O cliente tem o direito de dar instruções por escrito sobre as ações com a conta, expedir procurações ao seu representante para administrar o dinheiro da conta.
O contrato de conta bancária de um empresário individual prevê o crédito de rublos e moeda estrangeira na conta. Para abrir uma conta, o empresário individual deve apresentar ao bancário os seguintes documentos:
Certidão emitida pela Receita Federal quando registro estadual, sua cópia (autenticada por cartório ou pelo próprio banco);
Extrato do Cadastro Único Estadual de Empreendedores Individuais;
Passaporte, outro documento que comprove a identidade e sua cópia autenticada por banco ou notário;
Notificação de registro na Receita Federal de pessoa física empreendedora;
NIF do empreendedor.
Além disso, a entidade empresarial deve apresentar ao banco documentos que garantam a sua solvência. Este requisito deve ser cumprido pelo empresário caso ele abra uma conta para utilização em objetivos comerciais. Informação sobre situação financeira Os empreendedores individuais podem ser indicados em demonstrações contábeis para o passado ano civil, declaração de imposto, relatório do auditor por um ano Relatório contábil, onde se confirma a fiabilidade e adequação da gestão relatórios contábeis, um certificado da Receita Federal sobre a transferência oportuna e completa dos pagamentos de impostos. Alguns instituições bancárias poderá ser obrigada a apresentar documentos que comprovem que não existem processos judiciais instaurados contra o empresário individual que o declarem falido ou que o processo de encerramento do empresário individual foi iniciado devido à sua insolvência.
O contrato de conta bancária para empresário individual prevê a apresentação de uma candidatura estabelecida pelo banco amostra e preenchimento de formulário especial. A seguir, é preenchido o próprio contrato de liquidação e serviços de caixa para o empresário. O texto padrão do acordo estipula o procedimento para creditar e sacar dinheiro da conta de um empresário individual, o limite de saque (se for definido pelo banco), a possibilidade de alienação da conta do representante autorizado do empresário, o procedimento para encerramento conta, cobrando juros sobre o valor restante, e assim por diante.
O contrato de conta bancária do empresário individual prevê ainda a emissão de um cartão com modelo de assinatura do empresário e, caso possua selo, seu carimbo. Após a abertura de uma conta bancária para serviços, a entidade empresarial apresenta um certificado com o número da conta e dados bancários à Receita Federal, que registrou a pessoa física como empresário individual. Isso deve ser feito dentro de uma semana a partir da data de abertura da conta.
Quase tudo grandes bancos fornecer aos seus clientes serviços de web banking que lhes permitam acompanhar a movimentação de fundos em suas contas e efetuar pagamentos diretamente de seu computador doméstico ou de trabalho. Este serviço fica disponível após cadastro no site oficial do banco onde o empresário individual abriu conta para atendimento. Para fazer isso, você precisa saber a conta do cartão ou o número do cartão, caso o empresário individual tenha emitido cartão de plástico para creditar fundos. Alguns bancos, para efetuar login no web banking do cliente, exigem a confirmação de sua identidade e emitem uma senha de utilização conta pessoal somente na agência bancária ou na sede.
Ao escolher um banco para a celebração de um contrato de prestação de serviços, o empresário individual deve se orientar pela sua reputação e pelo tempo de atuação no mercado serviços bancários. Também ponto importanteé a participação do banco no sistema de seguro de depósitos de clientes em caso de insolvência ou de falência do banco. Isto dará ao empresário individual algumas garantias quanto à segurança e possibilidade de devolução dos seus fundos em contas bancárias.
Postado em /
Introdução
1.1 Tipos de contas bancárias
2. Celebração de contrato de conta bancária
2.1 Elaboração de um contrato de conta bancária
2.2 Documentos necessários para celebração de contrato de conta bancária
Introdução
A definição de contas bancárias tem importância prática, pois são precisamente essas contas que estão sujeitas às disposições previstas em lei:
A obrigação do banco de informar as autoridades fiscais sobre a abertura (fechamento) de contas;
Sobre a possibilidade de limitar a alienação de fundos em contas e a sua execução;
Sobre a necessidade de preparação de documentos de liquidação para a realização de transações de conta;
Sobre o cumprimento do regime de sigilo bancário e outras disposições.
Para definir uma conta bancária, ou seja, uma conta para a qual as regras do cap. 45 do Código Civil da Federação Russa, é necessário identificar as características de tais contas e, assim, distingui-las de outras contas abertas em bancos.
As contas bancárias têm as seguintes características.
Em primeiro lugar, as contas bancárias são contas de “dinheiro”, ou seja, o objeto das contas bancárias são os fundos não monetários.
Esta característica permite distinguir as contas em causa das contas que têm por objecto outros activos. Exemplos de tais contas são contas em que são contabilizados metais preciosos: contas de metais, contas de metais para custódia, contas de metais impessoais, bem como contas de valores mobiliários, cujo objeto são valores mobiliários.
Em segundo lugar, a base para a abertura de uma conta bancária é um acordo, ou seja, uma expressão da vontade acordada entre as duas partes. Refira-se que a iniciativa de celebrar tal acordo parte normalmente de um cliente do banco que apresenta ao banco um pedido de abertura de conta bancária.
Em terceiro lugar, uma parte do acordo pode ser uma instituição de crédito, o Banco da Rússia, bem como organizações às quais as leis federais concedem o direito de realizar operações bancárias para abrir e manter contas bancárias.
Em quarto lugar, a conta bancária reflete as obrigações do banco para com o cliente (as reivindicações do cliente para com o banco). O volume de tais obrigações (exigências) diminui ou aumenta dependendo se o saldo da conta diminui (quando os fundos são baixados) ou aumenta (quando os fundos são creditados) como resultado das transações.
Em quinto lugar, o regime de contas bancárias prevê que o banco realize operações de liquidação por conta de clientes. Esta funcionalidade permite distinguir contas bancárias de contas cujo regime não prevê operações de liquidação. Exemplos de tais contas são contas de depósito (contas de depósito) e contas de poupança.
Assim, ao decidir se deve classificar uma determinada conta aberta num banco como conta bancária, devem ser aplicadas as características acima de uma conta bancária.
Com base nisso, parece juridicamente incorreto que alguns autores classifiquem na categoria de contas bancárias tipos de contas abertas em bancos como depósito, empréstimo, poupança e alguns outros tipos de contas.1
celebração de um contrato de conta bancária
A essência económica deste desenho é bastante simples: o banco utiliza os fundos do cliente para aumentá-los, e o cliente gere simultaneamente esses fundos através deste banco. O banco paga ao cliente juros pela utilização dos fundos, e o cliente remunera o banco pela realização das transações atribuídas.
2. Por natureza jurídica, o contrato de conta bancária:
Consensual;
Pago;
Bilateral.
O objeto de um contrato de conta bancária são as ações do banco para creditar (aceitar) fundos na conta do cliente e realizar, a pedido deste, vários tipos de operações bancárias: transferência de fundos para outra conta, serviços de liquidação em dinheiro, etc. 2
Um acordo de conta bancária é tradicionalmente considerado consensual. Portanto, é possível uma situação em que, após a celebração de um acordo, o saldo zero permaneça na conta por algum tempo. Este acordo é bilateralmente vinculativo, uma vez que cria direitos e obrigações para cada parte da relação jurídica. É celebrado pelos bancos no exercício das suas atividades comerciais. Por este motivo, o contrato de conta bancária deve ser considerado compensado. O contrato de conta bancária é uma espécie de contrato de adesão. 3
As partes no contrato de conta bancária são o banco (organização de crédito não bancária) e o cliente. Banco (organização de crédito não bancária) - qualquer organização de crédito que tenha recebido uma licença do Banco da Rússia para o direito de realizar operações bancárias, bem como do próprio Banco Central da Federação Russa.
Cliente - qualquer pessoa (pessoas físicas e jurídicas estatais, russas e estrangeiras, apátridas) que utilize os serviços do banco para abrir e manter contas e realizar transações de liquidação.
De acordo com o contrato de conta bancária, o banco é obrigado a realizar a liquidação e as transações em dinheiro de maneira oportuna e correta em nome do cliente, pagar ao cliente o saldo de fundos em sua conta e manter o sigilo bancário.
De acordo com o contrato de conta bancária, o cliente é obrigado a pagar ao banco uma taxa pela liquidação e pelos serviços de numerário e a fornecer cobertura de numerário para a realização de operações de liquidação em numerário.
As obrigações do banco de executar as ordens do cliente (titular da conta) para transferir fundos da conta e realizar outras operações na conta (incluindo pagamentos de cobrança) constituem o conteúdo das suas obrigações nos termos do contrato de conta bancária.4
Assim, são as obrigações das partes decorrentes do contrato de conta bancária que incluem o direito do titular da conta de dar ordens ao banco para transferir (receber) fundos da conta (para a conta) e realizar outras operações em a conta, bem como a obrigação do banco de executar tais ordens (n.º 1 do artigo 845.º do Código Civil). O banco que recebeu a ordem do cliente (titular da conta) tem o direito de ceder o cumprimento da sua obrigação a outros bancos (n.º 1 do artigo 313.º do Código Civil), envolvendo-os na respectiva operação bancária.
Uma condição necessária para que o banco aceite uma ordem de pagamento é o cumprimento dos requisitos relativos ao conteúdo e à forma da ordem de pagamento. Tais requisitos são estabelecidos pelo Banco Central da Federação Russa e atualmente são determinados pelas regras do Regulamento nº 2-P.
1.1 Tipos de contas bancárias
De acordo com o Capítulo 2 da Instrução do Banco Central da Federação Russa datada de 14 de setembro de 2006 No. 28-I, os bancos abrem na moeda da Federação Russa e em moedas estrangeiras: contas correntes; contas correntes; contas orçamentárias; contas correspondentes; subcontas correspondentes; contas fiduciárias; contas bancárias especiais; contas de depósito de tribunais, divisões do serviço de oficial de justiça, agências de aplicação da lei, notários; contas de depósito.
As contas correntes são abertas para que pessoas físicas realizem transações de liquidação não relacionadas a atividades comerciais ou práticas privadas.
As contas à ordem são abertas para pessoas jurídicas que não sejam instituições de crédito, bem como empresários individuais ou pessoas físicas que exerçam atividades privadas de acordo com a legislação da Federação Russa, para efetuar pagamentos relacionados a atividades comerciais ou práticas privadas. São abertas contas à ordem para escritórios de representação de instituições de crédito, bem como para organizações sem fins lucrativos, para a realização de pagamentos relacionados com o cumprimento dos objetivos para os quais foram criadas as organizações sem fins lucrativos.
As contas orçamentárias são abertas nos casos estabelecidos pela legislação da Federação Russa para pessoas que realizam transações com fundos orçamentários em todos os níveis do sistema orçamentário da Federação Russa e fundos extra-orçamentários estatais da Federação Russa.
São abertas contas correspondentes para instituições de crédito. O Banco da Rússia abre contas de correspondente em moedas estrangeiras.
São abertas subcontas correspondentes para sucursais de instituições de crédito.
As contas de gestão fiduciária são abertas para o administrador realizar liquidações relacionadas às atividades de gestão fiduciária.
Contas bancárias especiais são abertas para pessoas jurídicas e físicas nos casos e na forma estabelecida pela legislação da Federação Russa para a implementação de transações do tipo relevante por ela previsto.
As contas de depósito dos tribunais, divisões do serviço de oficial de justiça, agências de aplicação da lei e notários são abertas em conformidade com os tribunais, divisões do serviço de oficial de justiça, agências de aplicação da lei e notários para creditar fundos recebidos para alienação temporária quando realizam atividades estabelecidas pelo legislação da Federação Russa e de acordo com a legislação dos casos da Federação Russa.
As contas de depósito são abertas para pessoas físicas e jurídicas contabilizarem recursos colocados em bancos para receber receitas na forma de juros incidentes sobre o valor dos recursos colocados.5
2. Celebração de contrato de conta bancária
Diferentes interpretações das regras dos parágrafos 1 e 2 do artigo 846 do Código Civil da Federação Russa, na prática, levaram a conclusões conflitantes sobre se um contrato de conta bancária é público. Parece mais correto o ponto de vista de que um contrato de conta bancária não pode ser reconhecido como público pelas seguintes razões formais. Arte. 426 do Código Civil da Federação Russa contém dois sinais de contrato público.
Em primeiro lugar, uma organização comercial é obrigada a celebrar tal acordo a pedido do consumidor, se tiver as capacidades adequadas.
Em segundo lugar, o preço dos bens, obras e serviços, bem como as demais condições do contrato público, são fixados de forma igual para todos os consumidores, com exceção dos casos em que a lei e outros atos jurídicos permitem a concessão de benefícios a determinadas categorias de consumidores. consumidores.
O primeiro sinal de um contrato público no regime jurídico de um contrato de conta bancária está disponível (cláusula 2 do artigo 846 do Código Civil da Federação Russa), mas o segundo está ausente.
De acordo com a regra geral do n.º 1 deste artigo, na celebração do contrato de conta bancária do cliente, é aberta conta bancária nos termos acordados entre as partes. No entanto, uma excepção é possível quando um banco comercial tenha previamente desenvolvido e anunciado um contrato de conta bancária de um determinado tipo, contendo condições uniformes para todos os requerentes (preço dos serviços bancários, montante dos juros pagos pelo banco pela utilização de fundos no conta, etc.).
Neste caso, o banco, nos termos do parágrafo. 1 item 2 arte. 846 do Código Civil é obrigado a celebrar tal acordo com qualquer cliente que faça uma oferta para abrir uma conta nas condições especificadas. Neste caso, a recusa do banco em celebrar tal contrato de conta bancária só é permitida nos casos previstos no parágrafo. 2 pág. 2 arte. 846 Código Civil.
2.1 Elaboração de um contrato de conta bancária
Na prática, o contrato de conta bancária é celebrado, em regra, de duas formas: através da celebração e assinatura do contrato em documento único; sem esse documento. A ausência de contrato de conta bancária na forma de documento único assinado pelas partes não significa ausência de relação contratual. A apresentação pelo cliente de um pedido de abertura de conta é uma oferta e a assinatura de autorização do gestor do banco é uma aceitação. Tal ordem pode ser dada na forma de um documento separado ou no pedido de abertura de conta do cliente.
No parágrafo 1º do art. 846 do Código Civil da Federação Russa afirma que uma conta pode ser aberta não apenas para o cliente, mas também para a pessoa por ele indicada. Isto significa que o contrato de conta bancária pode ser celebrado tanto a favor do cliente como a favor de terceiro (artigo 430.º do Código Civil).
O n.º 2 deste artigo contém a regra sobre a obrigação do banco de celebrar contrato de conta bancária a pedido do cliente, salvo nos casos previstos na lei ou nas regras bancárias nela estabelecidas. Existem disposições na legislação que prevêem a obrigação do banco de recusar a celebração de um contrato por um cliente em determinados casos.
2.2 Documentos necessários para celebração de contrato de conta bancária
De acordo com o Capítulo 3 da Instrução do Banco Central da Federação Russa datada de 14 de setembro de 2006 N 28-I “Sobre abertura e encerramento de contas bancárias, contas de depósito”, para abrir uma conta à ordem, um indivíduo deve apresentar ao banco :
cartão com amostras de assinaturas e impressões de selos,
O direito de primeira assinatura no campo correspondente do cartão pode ser concedido ao próprio cliente, bem como a pessoas físicas mediante procuração apropriada.
O direito de uma segunda assinatura na conta de um indivíduo não está previsto na Instrução do Banco Central da Federação Russa N 28-I;
documentos que comprovem a autoridade das pessoas indicadas no cartão para administrar os fundos da conta bancária (se tal autoridade for transferida a terceiros).
Para abrir uma conta à ordem, uma pessoa jurídica residente deve apresentar ao banco os seguintes documentos, conforme previsto na cláusula 4.1 da Instrução do Banco Central da Federação Russa nº 28-I:
documentos constitutivos de pessoa jurídica;
licenças (autorizações) emitidas a pessoa colectiva para o exercício de actividades sujeitas a licenciamento, se essas licenças (autorizações) estiverem directamente relacionadas com a capacidade jurídica do cliente para celebrar contrato de conta bancária do tipo adequado;
cartão com amostras de assinaturas e impressões de selos.
documentos que comprovem a autoridade das pessoas indicadas no cartão para administrar fundos na conta bancária,
documentos que comprovem as atribuições do órgão executivo único de pessoa jurídica;
Para abrir uma conta à ordem para um empresário individual ou pessoa física que exerça atividade privada, os seguintes documentos são apresentados ao banco, conforme previsto na cláusula 4.7 da Instrução do Banco Central da Federação Russa nº 28-I:
documento de identificação de pessoa física;
cartão;
certificado de registro junto à autoridade fiscal;
certificado de registro estadual como empresário individual;
licenças (patentes) emitidas a empresário individual ou a pessoa que exerça atividade privada para o direito de exercer atividades sujeitas a licenciamento (regulamentação através da emissão de patente).
O notário apresenta um documento confirmando a aquisição de seus poderes, emitido pelas autoridades judiciárias das entidades constituintes da Federação Russa, de acordo com a legislação da Federação Russa.
O advogado apresenta documento comprovativo da inscrição do advogado no registo de advogados.
Para abrir uma conta para depósito em um banco para um indivíduo - um cidadão da Federação Russa:
documento de identificação de pessoa física;
certificado de registro junto à autoridade fiscal (se disponível).
Caso o contrato de depósito bancário preveja a possibilidade de efetuar pagamentos através da conta de depósito, é apresentado um cartão. Paralelamente, são apresentados documentos que comprovem a autoridade das pessoas indicadas no cartão para gerir os fundos da conta. 6
Para abrir uma conta de depósito bancário para uma pessoa jurídica criada de acordo com a legislação da Federação Russa, deve ser apresentado o seguinte:
certificado de registro estadual de pessoa jurídica;
certificado de registro na autoridade fiscal.
Para abertura de conta de depósito judicial é necessário apresentar ao banco:
documento que defina o estatuto jurídico da divisão judicial para a qual a conta é aberta;
cartão;
documentos que comprovem a autoridade das pessoas indicadas no cartão para administrar os fundos da conta bancária.
Para abrir uma conta de depósito para os serviços de oficial de justiça, deve ser apresentado ao banco:
documento sobre o estatuto jurídico da unidade de serviço de oficial de justiça para a qual é aberta conta;
cartão;
documentos que comprovem a autoridade das pessoas indicadas no cartão para administrar os fundos da conta bancária.
Para abrir uma conta de depósito para agências de aplicação da lei, o banco deve apresentar o seguinte:
um documento sobre o estatuto jurídico da agência de aplicação da lei para a qual a conta foi aberta;
cartão;
documentos que comprovem a autoridade das pessoas indicadas no cartão para administrar os fundos da conta bancária.7
Conclusão
Discutindo o conteúdo do contrato de conta bancária, A.E. Sherstobitov destaca: “A principal responsabilidade do banco é receber e creditar os fundos recebidos na conta aberta para o cliente, bem como executar suas ordens de transferência e retirada dos valores correspondentes da conta e realizar outras operações em a conta. Isto significa que as ações típicas do banco ao abrigo deste acordo são a aceitação e crédito dos fundos recebidos na conta do cliente, bem como a execução das ordens do titular da conta para transferir e retirar os montantes correspondentes da conta.” No entanto, aqui (nas discussões sobre o conteúdo do acordo de conta bancária) A.E. Sherstobitov observa que o banco não tem o direito de determinar e controlar a direção de utilização dos fundos do cliente e estabelecer outras restrições ao seu direito de dispor de fundos a seu critério não previstos em lei ou acordo, e também aponta para o obrigação do banco de manter o sigilo da conta bancária, das transações nela contidas e das informações sobre o cliente.8
S.V. Sarbash inclui no conteúdo do contrato de conta bancária (aparentemente de forma bastante razoável) a obrigação do banco de abrir uma conta bancária. Ele escreve: “Embora a definição de contrato de conta bancária não especifique tal obrigação como a abertura efetiva de conta, e esta norma esteja estabelecida em outro artigo (artigo 1º do artigo 846 do Código Civil), a abertura de conta bancária certamente deve ser considerada uma das principais responsabilidades do banco, pois sem isso seria impossível a concretização dos direitos do cliente.”
Bibliografia
1. “Código Civil da Federação Russa (Parte Dois)” datado de 26 de janeiro de 1996 N 14-FZ (adotado pela Duma Estatal da Assembleia Federal da Federação Russa em 22 de dezembro de 1995) (conforme alterado em 8 de maio de 1995) 2010);
2. Comentário sobre o Código Civil da Federação Russa (educacional e prático). Partes um, dois, três, quatro" (item por artigo) (2ª edição, revisada e ampliada) (Alekseev S.S., Vasiliev A.S., Golofaev V.V., Gongalo B.M. et al.) (editado por S.A. Stepanov) (“Prospect”, “ Instituto de Direito Privado”, 2009;
3. “Comentário ao Código Civil da Federação Russa, parte dois” (artigo por artigo);
4. Instrução do Banco Central da Federação Russa datada de 14 de setembro de 2006 N 28-I “Sobre abertura e encerramento de contas bancárias, contas de depósito;
5. “Direito Civil: Em 4 volumes. Lei das Obrigações: Livro Didático” (volume 4) (3ª edição, revisada e ampliada) (editado por E.A. Sukhanov) (Wolters Kluwer, 2008);
6. Artigo: Conta bancária: sinais, tipos e fundamentos de classificação (Karchevsky S.P.) (“Trabalho jurídico numa organização de crédito”, 2008, n.º 4;
7. Direito contratual. Acordos sobre depósitos bancários, contas bancárias; pagamentos bancários. Concorrência, acordos de jogos e apostas" (livro 5) (volume 2) (Braginsky M.I., Vitryansky V.V.) ("Estatuto", 2006).
postado em
1 Artigo: Conta bancária: sinais, tipos e fundamentos de classificação (Karchevsky S.P.) (“Trabalho jurídico em uma organização de crédito”, 2008, nº 4
2 colheres de sopa. 845, "Comentário ao Código Civil da Federação Russa (educacional e prático). Partes um, dois, três, quatro" (item por item) (2ª edição, revisada e ampliada) (Alekseev S.S., Vasiliev A.S., Golofaev V.V., Gongalo B.M. e outros) (editado por S.A. Stepanov) (“Prospect”, “Institute of Private Law”, 2009
3 colheres de sopa. 845, “Comentário ao Código Civil da Federação Russa, parte dois” (artigo por artigo) (editado por S.P. Grishaev, A.M. Erdelevsky) (Preparado para o sistema ConsultantPlus, 2007
4 "Direito Civil: Em 4 volumes. Lei das Obrigações: Livro Didático" (volume 4) (3ª edição, revisada e ampliada) (editado por EA Sukhanov) (Wolters Kluwer, 2008)
5 cap. 2, Instrução do Banco Central da Federação Russa datada de 14 de setembro de 2006 N 28-I “Sobre abertura e encerramento de contas bancárias, contas de depósito
Capítulo 6 5, Instrução do Banco Central da Federação Russa datada de 14 de setembro de 2006 N 28-I “Sobre abertura e encerramento de contas bancárias, contas de depósito
Capítulo 7 6, Instrução do Banco Central da Federação Russa datada de 14 de setembro de 2006 N 28-I “Sobre abertura e encerramento de contas bancárias, contas de depósito
8 Direito contratual. Acordos sobre depósitos bancários, contas bancárias; pagamentos bancários. Concorrência, acordos de jogos e apostas" (livro 5) (volume 2) (Braginsky M.I., Vitryansky V.V.) ("Estatuto", 2006)
Mecanismo estatal regulamentação legal pagamentos em dinheiro e não em dinheiro na Federação Russa. O procedimento para fazer pagamentos em dinheiro. Pagamentos sem dinheiro: liquidações por ordem de pagamento; pagamentos por cartas de crédito; liquidações de cobrança; pagamentos em cheques.
Métodos de arrecadação, distribuição e utilização de fundos: financiamento, empréstimo. Melhorar o mecanismo de proteção dos direitos dos depositantes. Regimes jurídicos para transações com internos e externos títulos. Operações monetárias indivíduos.
Regulamentação estatal do mercado de valores mobiliários. Atividade empreendedora sem constituir pessoa jurídica. Regulamentação legal das operações das instituições de crédito com valores mobiliários. Acordo de abertura de conta e serviços de liquidação e dinheiro.
A natureza jurídica do contrato de conta bancária, seus assuntos, características da celebração. Tipos existentes classificação de contas bancárias. Análise comparativa de contratos depósito bancário e conta bancária. Procedimento para rescisão de contrato bancário.
Análise comparativa dos objetivos, objeto, tipos, forma e condições da obrigação de promessa de recompensa e da obrigação de concurso público. Análise comparativa de geral e características distintas entre o contrato de depósito bancário e o contrato de conta bancária.
Regulamentação estatal no domínio da proteção dos direitos do consumidor. Características das atividades do Rospotrebnadzor. Relações jurídicas de liquidação e seus tipos. O procedimento para atender organizações pelo banco. Cálculos em não monetário entre instituições de crédito.
O conceito e a natureza jurídica do contrato de conta bancária. Celebração e rescisão, conteúdo e execução de contrato de conta bancária. Direitos e obrigações das partes no acordo, debitando fundos de uma conta bancária. Tipos de contratos de contas bancárias.
O conceito de contrato de depósito bancário. Depósito recorrente aberto, depósito irregular aberto, depósito recorrente limitado, depósito digital. Natureza jurídica do contrato de depósito bancário. O procedimento de devolução de depósitos estabelecido no contrato.
Responsabilidade civil: incumprimento por parte do banco das obrigações decorrentes do contrato de conta bancária e violação do procedimento de realização de pagamentos que não sejam em numerário. Tempo das operações. O prazo para os bancos cumprirem suas obrigações.
Conceito e procedimento de celebração de contrato de conta bancária, justificação legislativa. Direitos e obrigações do banco e do cliente nos termos deste contrato. Regimes jurídicos de abertura de contas bancárias em Moeda nacional entidades empresariais.
Fatores que determinam a formação de um novo empreendimento ou a expansão de um já existente. Registro de documentos constitutivos. O procedimento para registro estadual de uma empresa: lista de documentos necessários, prazos, abertura de conta à ordem e obtenção de selo.
O conceito de relações monetárias. Tipos de regimes cambiais utilizados pelo Estado no curso da política monetária dentro e fora do país. Composição subjetiva das relações jurídicas monetárias, seus objetos. Direitos e obrigações dos residentes na realização de transações cambiais.
A essência e as formas de pagamentos que não sejam em dinheiro. Transações de liquidação bancária. Relações de liquidação de formas de pagamentos não monetários, documentos de liquidação. Formas de pagamentos realizadas por iniciativa dos pagadores. Formas de pagamento realizadas por iniciativa do destinatário.
Um acordo de conta bancária é bilateralmente vinculativo, uma vez que dá origem a direitos e obrigações para cada parte do acordo. A base para a obrigação de uma parte é o cumprimento pela outra parte da relação jurídica de contra-obrigações decorrentes do contrato.
O processo de falência como forma especial de liquidação utilizado nos casos de declaração de insolvência do devedor, sua finalidade e procedimento. Tomar medidas económicas e jurídicas para satisfazer os créditos dos credores de acordo com a prioridade estabelecida na lei.
Características e características de um contrato de conta bancária e seus elementos. O procedimento para celebração de um contrato de conta bancária e seu conteúdo. Responsabilidade das partes no contrato de conta bancária. Normas da legislação atual da República da Bielorrússia.
O conceito de relações contratuais em bancário. Principais tipos de contratos na banca. A relação que se desenvolve entre o banco e o cliente a partir da abertura e movimentação de uma conta. Características de um contrato de depósito bancário.
Resumindo os documentos necessários para celebrar um acordo e abrir uma conta bancária. Diferenças no atendimento a pessoas jurídicas e físicas. Requisitos para a forma de contrato de conta bancária. Fechando a conta. O procedimento para transferência de serviços para outro banco.
As principais características da regulamentação legal do contrato de depósito bancário, sua essência e o direito de captação de recursos para depósitos. Tipos de contratos, forma e termos essenciais, direitos e responsabilidades do banco por violação de regulamentação legal.
Um contrato de depósito bancário é um contrato em virtude do qual o banco que aceitou o depósito do depositante se compromete a devolver o valor do depósito e a pagar juros sobre ele nas condições e na forma prevista no contrato, seu regulamento e quadro legislativo.
Contrato de conta bancária - trata-se de um acordo pelo qual o banco se compromete a aceitar e creditar os fundos recebidos na conta aberta ao cliente (titular da conta), a cumprir as ordens do cliente para transferir e emitir os valores correspondentes da conta e a realizar outras operações em a conta (artigo 845 do Código Civil da Federação Russa) .
O banco pode utilizar os recursos disponíveis na conta, garantindo ao cliente o direito de dispor livremente desses recursos.
O banco não tem direito:
- determinar e controlar o uso dos fundos dos clientes e
- estabelecer outras restrições não previstas em lei ou no contrato de conta bancária ao seu direito de dispor de fundos a seu critério.
Estas regras também se aplicam a outras instituições de crédito na celebração e execução de um contrato de conta bancária de acordo com a autorização (licença) emitida.
Essência e significado de um contrato de conta bancária
O contrato de conta bancária é um acordo central na organização e formalização das relações patrimoniais pessoas jurídicas e empreendedores individuais . Os acordos de contas bancárias celebrados pelos cidadãos não são tão difundidos. O acordo em questão é um meio comum de pagamentos não monetários efetuados da conta de uma pessoa para a conta de outra, bem como de recebimento de dinheiro da conta. A conta bancária contém fundos que são, em essência, não coisas homogêneas, mas direitos obrigatórios de reclamação contra o banco. Isto difere de um contrato de conta bancária, por exemplo, de um contrato de armazenamento.
Mais detalhes
O banco dispõe dos fundos recebidos na conta à ordem do cliente no interesse do cliente e de acordo com a sua vontade. Ao mesmo tempo, o banco tem o direito, tal como no contrato de depósito bancário, de utilizar os fundos do cliente nas suas próprias atividades, pagando, regra geral, juros e garantindo o direito do cliente de dispor livremente desses fundos.
O banco obriga-se a celebrar um contrato de conta bancária com o cliente que tenha feito uma oferta de abertura de conta nas condições anunciadas pelo banco para a abertura de contas deste tipo, cumprindo os requisitos previstos na lei e nas regras bancárias estabelecidas de acordo com ele, o que indica publicidade deste acordo . As regras bancárias também determinam os documentos que devem ser fornecidos para abrir uma conta bancária.
Não é permitida a restrição dos direitos do cliente de dispor de fundos na conta, com exceção de
- apreensão de fundos na conta, ou
- suspensão das movimentações da conta nos casos em que previsto em lei.
Além das disposições Código Civil, relacionamentos associados a conta bancária, são regulamentados pela Lei “Sobre Bancos e Atividades Bancárias”. Deve-se também levar em conta a Resolução do Plenário do Supremo Tribunal Arbitral RF datado de 19 de abril de 1999 nº 5 “Sobre algumas questões na prática de consideração de disputas relacionadas à celebração, execução e rescisão de contratos de contas bancárias” (VVAS RF. 1999. nº 7).
Em seu próprio caminho natureza jurídica contrato de conta bancária:
- consensual (dá origem a direitos e obrigações civis a partir do momento em que as partes chegam a um acordo; a posterior transferência de uma coisa ou a prática de outras ações é realizada para efeito de sua execução);
- compensado (contraprestação na forma de pagamento);
- bilateral (gera obrigações de ambos os lados).
Sujeitos de um contrato de conta bancária
Os requisitos para a composição temática de um contrato de conta bancária são semelhantes aos requisitos para as partes de um contrato de depósito bancário. Os assuntos de um contrato de conta bancária incluem:
- banco ao qual esse direito é concedido com base em alvará (licença) emitido na forma prescrita na lei, bem como
- outro organizações de crédito aceitar, nos termos da lei, contribuições (depósitos) de pessoas físicas e jurídicas;
- clientes (qualquer entidades legais e cidadãos).
Formulário de contrato de conta bancária
A forma do contrato de conta bancária está sujeita às regras gerais de processamento de transações (geralmente escritas).
Uma condição essencial de um contrato de conta bancária é o seu objeto:
- as ações do banco para creditar (aceitar) fundos na conta do cliente e realizar vários tipos de operações bancárias a pedido deste: transferência de fundos para outra conta, serviços de liquidação em dinheiro, etc.
O banco obriga-se a realizar para o cliente todas as operações previstas para contas deste tipo na lei estabelecida de acordo com ele regras bancárias e costumes comerciais utilizados na prática bancária. O banco garante o sigilo da conta bancária e do depósito bancário, das transações da conta e das informações do cliente.
Dependendo do volume de operações bancárias prestadas ao cliente, as contas bancárias são divididas nos seguintes tipos:
- povoado,
- atual e
- especial (orçamento, empréstimo, etc.).
Obrigações do banco sob o contrato de conta bancária
- celebrar um contrato de conta bancária com um cliente que tenha feito uma oferta de abertura de conta nas condições anunciadas pelo banco para a abertura de contas deste tipo (publicidade do contrato);
- aceitar e creditar os fundos recebidos na conta aberta para o cliente (titular da conta);
- executar as ordens do cliente para transferir e emitir os valores correspondentes da conta e realizar outras operações na conta o mais tardar no dia seguinte ao dia em que o respectivo documento de pagamento for recebido pelo banco, se mais curto prazo não previsto no contrato de conta bancária.
É dada uma ordem ao banco para amortizar fundos por escrito(por exemplo, através de uma ordem de pagamento), permitindo a identificação do titular de tal ordem. Recentemente, a certificação dos direitos de dispor de fundos em uma conta tornou-se generalizada. por meio eletrônico pagamento e outros documentos usando análogos de assinatura manuscrita, códigos, senhas (por exemplo, o sistema bancário pela Internet).
Sem ordem do cliente, é permitido debitar fundos na conta
- por decisão judicial, e
- nos casos previstos em lei ou previstos em contrato entre o banco e o cliente.
Obrigações do cliente sob o contrato de conta bancária
- certificar os direitos das pessoas que executam ordens em nome do cliente para a transferência e retirada de fundos da conta, apresentando ao banco os documentos previstos na lei, as regras bancárias estabelecidas de acordo com ela e o contrato de conta bancária.
Sobre a baixa de fundos da conta sem a ordem do cliente, consulte a carta do Presidium do Supremo Tribunal de Arbitragem da Federação Russa datada de 1º de outubro de 1996, nº 8
Sobre o procedimento de cobrança pelo credor de valores reconhecidos pelo devedor quando o procedimento de reclamação estiver previsto em contrato, ver carta do Presidium do Supremo Tribunal de Arbitragem da Federação Russa datada de 25 de julho de 1996, nº 6
Os fundos são debitados da conta do cliente pela ordem de recebimento dos pedidos deste. No entanto, se não houver fundos suficientes, o Código Civil da Federação Russa estabelece uma sequência estrita (prioridade) para anulações (artigo 855). O procedimento de anulação é estruturado tendo em conta o significado social dos pagamentos e os benefícios da indemnização por danos à saúde e da remuneração dos cidadãos.
Motivos para rescisão de um contrato de conta bancária (artigo 859 do Código Civil da Federação Russa):
- declaração do cliente, feito a qualquer momento;
- uma decisão judicial sobre a reclamação do banco nos casos em que o valor dos fundos armazenados na conta do cliente seja inferior ao valor estipulado pelas regras ou contratos bancários (se tal valor não for restituído no prazo estabelecido por lei a partir do dia em que o banco avisou sobre esse);
- uma decisão judicial sobre uma reclamação de um banco no caso de não haver transações na conta do cliente dentro do prazo estabelecido por lei, salvo disposição em contrário do contrato.
Se não houver fundos na conta do cliente e não houver transações nesta conta no prazo de 2 anos, o banco, tendo avisado o cliente por escrito e não recebendo fundos na sua conta no prazo de dois meses, tem o direito de recusar o cumprimento do banco contrato de conta, salvo disposição em contrário do contrato.
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