Dlžník, ktorý neplní záväzky voči veriteľovi prostredníctvom určité obdobie sa o postúpení pohľadávok tretej osobe dozvie buď od inkasnej agentúry alebo od banky, v ktorej bol úver poskytnutý. V takejto situácii si dlžník často nie je istý, kto je teraz veriteľ, a preto môže požiadať o splatenie dlhu. Čo robiť, ak banka predala pohľadávku vymáhačom a aké sú dôsledky takéhoto postúpenia práv?
Kedy môže banka predať pohľadávku vymáhačom?
Dlžník pri zostavovaní zmluvy o pôžičke nesmie dbať na klauzulu, ktorá hovorí, že veriteľ má právo previesť svoje právo na základe zmluvy o pôžičke na tretiu osobu. To znamená, že ak si dlžník nesplní svoje záväzky v dobrej viere, banka predá pohľadávku z úveru inkasnej agentúre, s ktorou bude dlžník komunikovať a ktorá bude mať právo od neho pohľadávku z úveru vymáhať. K nesplneniu úverových záväzkov môže dôjsť z rôznych dôvodov, vrátane okolností vyššej moci, ktoré viedli dlžníka k finančnej platobnej neschopnosti. Ak opatrenia prijaté bankou neprinesú pozitívne výsledky, takže dlžník začne opäť splácať, veriteľ má právo postúpiť právo pohľadávky inej osobe. Stáva sa to väčšinou vtedy, ak dlžník neuhrádza mesačné splátky viackrát za sebou a samotná banka to nevie ovplyvniť. Je lepšie takýto dlh previesť na zberateľov, ako ho inkasovať súdne konanie. Súčasná právna úprava umožňuje postúpenie práv aj bez súhlasu dlžníka.
Dôležité! Ak sami skúmate svoj vlastný prípad týkajúci sa prevodu dlhu z banky na zberateľov, mali by ste si uvedomiť, že:
- Všetky prípady sú jedinečné a individuálne.
- Pochopenie základov práva je užitočné, ale nezaručuje výsledky.
- Možnosť pozitívneho výsledku závisí od mnohých faktorov.
Čo robiť, ak banka dlh predala
Oznámenie o splatení úveru prijatého dlžníkom od inkasnej agentúry nemusí vždy znamenať, že banka dlh predala tretej osobe. V prvom rade je potrebné si ujasniť legálne zberatelia požadujú splatenie dlhu pomocou zaslaných údajov, alebo ide o akcie podvodníkov.
Veriteľ má právo postúpiť dlh na tretiu osobu dvoma spôsobmi:
- na základe zmluvy o postúpení;
- na základe zmluvy o obchodnom zastúpení.
V prvom prípade na základe čl. 382 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, postúpenie pohľadávok na tretiu stranu na základe zmluvy o postúpení znamená, že veriteľ predal pohľadávku inkasantom a už to nebude banka, ale nová osoba. požadovať splatenie úverového dlhu od dlžníka. List prijatý od inkasnej agentúry v tomto prípade obsahuje informáciu, že veriteľ na základe zmluvy o úvere previedol svoje právo na inkasnú agentúru, a zvyčajne sa nazýva „Oznámenie o splatení úveru. “
V takom prípade musí dlžník vziať takéto oznámenie veľmi pozorne a zaslať overený list s odpoveďou s doručenkou, ktorý si vyžiada buď pôvodnému veriteľovi, alebo inkasnej agentúre, aby poskytli overenú kópiu zmluvy o postúpení, podľa ktorej došlo k postúpeniu pohľadávok.
Pred doložením dôkazov o prevode práv dlžník v zmysle ust. 385 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie nie je povinný plniť záväzky voči novému veriteľovi. Dlžník by preto nemal splácať dlh ihneď po prijatí takéhoto oznámenia, keďže ešte nemá dôkazy o tom, že inkasná agentúra skutočne koná zákonne.
V druhom prípade banka pri uzatváraní zmluvy o obchodnom zastúpení iba priláka tretiu osobu na vymáhanie pohľadávky z úveru, to znamená, že vymáhacia agentúra vystupuje len ako sprostredkovateľ, ktorý sa snaží prilákať dlžníka na splnenie úveru. dlhový záväzok. List zaslaný dlžníkovi obsahuje výzvu na splatenie úveru, nie výzvu. V dôsledku toho dlžník zostáva dlhom voči banke, pretože je to on, kto je zo zákona veriteľom.
Poznámka! Peniaze by ste nemali prevádzať pomocou údajov uvedených v liste, ale prostredníctvom banky si zistite, či bola s inkasnou agentúrou uzavretá zmluva o postúpení alebo nie.
Potreba akéhokoľvek zásahu nastáva až po odpovedi banky alebo inkasnej agentúry. V takejto situácii je lepšie okamžite kontaktovať právnika so žiadosťou o radu a poskytnúť úverovú zmluvu, pretože postúpenie pohľadávok na tretiu stranu nie je vždy zákonné a každý prípad úveru má svoje vlastné nuansy, ktorým môže porozumieť iba odborník. .
Dôsledky predaja dlhu zberateľom
Ak banka predala pohľadávku vymáhačom a agentúra koná na základe zmluvy o postúpení pohľadávky, potom sa dlžník musí pripraviť na opatrenia, ktoré budú prijaté na vymáhanie pohľadávky z úveru. V prvom rade sa inkasná agentúra pokúsi skontaktovať s dlžníkom telefonicky resp Poštová služba požadovať zaplatenie dlhu.
Poznámka! Konanie zberateľov vychádza z čl. 4 Federálny zákon„O ochrane práv a legitímne záujmy fyzické osoby pri vykonávaní činností na splácanie dlhov po lehote splatnosti...“ č. 230-FZ zo dňa 7.3.2016 a sú zamerané len na vymáhanie dlhu od bezohľadného platiteľa.
Ak interakcia s dlžníkom nevedie k pozitívnym výsledkom, inkasná agentúra to urobí nového veriteľa má právo podať žalobu na vymáhanie dlhu z úveru s prihliadnutím na naakumulované úroky, penále a pokuty. Tento scenár môže byť pre dlžníka výhodný, keďže na súde môže na základe čl. 333 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie na zníženie vzniknutej pokuty a výšky dlhu. Ak je pohľadávka inkasnej agentúry súdom uspokojená a súdne rozhodnutie nadobudne právoplatnosť, hrozí dlžníkovi riziko vymoženia dlhového záväzku súdnym exekútorom za predpokladu nezaplatenia dlhu z úveru.
V súlade s čl. 30 spolkového zákona „o exekučné konanie» č.229-FZ zo dňa 2.10.2007 súdny exekútor má právo zabaviť majetok a účty, zadržať z mzdy až 50 % na splatenie dlhu, obmedziť právo vycestovať do zahraničia. Majetok, ktorý má byť zabavený, je opísaný a daný na predaj v dražbe; Výťažok pôjde na splatenie dlhu.
Ak má dlžník vklad v banke, takýto účet bude zablokovaný a peniaze budú prevedené na osobitný účet na splatenie úverového dlhu. Zákon ustanovuje aj zoznam majetku, ktorý nemožno vymáhať súdnym exekútorom.
V každom prípade je dôležité mať na pamäti: ak sa inkasná agentúra obráti na súd, je potrebné zapojiť kvalifikovaného právnika. Vďaka jeho pomoci môže dlžník nielen znížiť celkovú výšku dlhu, ale ani neprísť o majetok.
Prediskutujte problém bankového prevodu dlhu na zberateľov s právnikom
IN posledné roky Banky čoraz častejšie presúvajú dlhy svojich klientov na inkasné agentúry, keďže trend nesplácania úverov, žiaľ, len rastie. bohužiaľ, právny rámec vo vzťahu k takýmto prípadom neposkytuje riešenie na všetky problémy, a tak niekedy aj právnikom ťažko odpovedajú na otázku, ako správne zaplatiť vymáhačov pohľadávok, nehovoriac o bežných občanoch. Aby sme tento problém podrobne pochopili, stojí za to objasniť niekoľko bodov.
Čo je inkasná agentúra
Len pred niečo vyše rokom nadobudol pojem inkasná agentúra právnu formu. Dovtedy nebolo vo všeobecnosti jasné, o aký druh organizácie ide, komu sa hlási a akú má moc. Na ochranu občanov pred svojvôľou zamestnancov takýchto organizácií Štátna duma vypracovala a prijala zákon upravujúci ich činnosť. Zmeny ovplyvnili všetko:
- Zvýšil sa poplatok za registráciu kozmickej lode;
- Ustanovili sa podmienky, za ktorých môžu agentúrni zamestnanci pracovať s dlžníkmi;
- Zvýšila sa pokuta za nedodržanie pracovných podmienok.
Bežných občanov však všetky tieto nuansy nezaujímajú: tí, ktorí sa u nich nestretli s pôžičkami alebo dlhmi, sa o takéto organizácie a ich komunikáciu s nimi jednoducho nestarajú a časť populácie, ktorá má problémy so splácaním dlhov, sa obáva viac. ako vyplatiť vymáhačov dlhov, než kto sú.
Inkasná agentúra je v podstate obchodná organizácia, zaoberajúca sa vymáhaním pohľadávok od občanov v štádiu prípravného konania. Je mimoriadne zriedkavé, aby sa takéto agentúry obrátili na súd – takýto vývoj udalostí je pre nich nerentabilný, no zároveň využívajú všetky prostriedky, ktoré majú k dispozícii, aby prinútili dlžníka zaplatiť.
Kedy sa musíte vysporiadať s vymáhačmi pohľadávok?
Ak ste len raz zmeškali splátku pôžičky, nemusíte sa obávať každého telefonátu alebo zvončeka. Ak platby prebiehali pravidelne aj predtým, banka vás o omeškaní spravidla ani neupozorní, pretože je pre ňu výhodné účtovať vám penále. Ak sa však situácia zopakuje, manažéri už takí lojálni nebudú: určite vás budú kontaktovať, aby si ujasnili, kedy sumu zložíte a zaplatíte pokutu. V tejto fáze sa stále môžete dohodnúť: navštívte banku a uzatvorte dohodu o reštrukturalizácii, formalizujte úverové prázdniny, ktoré často poskytuje banka a pod.
Ak nekontaktujete zástupcov banky, neprijímate žiadne navrhované riešenia problému a neponúkate svoje vlastné, pripravte sa na to, že namiesto banky vám zavolá neznámy pracovník inkasnej agentúry a informovať vás o nových podmienkach vašich platieb.
Komu platiť
Prvou reakciou po zavolaní kolektorov je zmätok. Spravidla sa s tým stretávajú tí, ktorí s takýmito organizáciami komunikujú prvýkrát. Dlžník má veľa otázok: kto by mal zaplatiť dlh - banke alebo inkasom, ako vložiť prostriedky a komu nahlásiť, ak nie je možné urobiť iný pravidelná platba. Aby ste pochopili, ako správne zaplatiť dlh vymáhačom, musíte poznať podmienky ich spolupráce s bankou. Tu sú dve možnosti:
- Inkaséri uzatvorili s vašou bankou zmluvu o obchodnom zastúpení, podľa ktorej sú len sprostredkovateľmi a ich funkciou je upozorniť vás, že dlh je potrebné splatiť, a to čo najrýchlejšie. V tomto prípade vaša spolupráca s bankou pokračuje: pravidelne splácate minimálne splátky, splácate dlh v plnej výške, po častiach alebo uzatvárate dohodu o reštrukturalizácii. Najdôležitejšie je, že zaplatíte banke a ona sama vypláca odmenu inkasantom za to, že ste úver napriek tomu splatili.
- Postúpenie pohľadávok. Jednoducho povedané, banka predá váš dlh zberateľom. Banka zvyčajne stanoví cenu za váš dlh, inkasná agentúra ju zaplatí a na oplátku dostane všetky dokumenty týkajúce sa vášho úveru. Teraz budete musieť premýšľať o tom, ako zaplatiť dlh inkasom - vaše platby už nebudú mať nič spoločné s bankou.
Ak vás inkasáči kontaktujú a požadujú zaplatenie dlhu, prvá vec, ktorú by ste mali urobiť, je zistiť, komu dlh z úveru zaplatiť – banke alebo inkasom. Kým nedostanete oficiálnu odpoveď od banky, v ktorej ste si pôžičku zobrali, máte plné právo neuskutočniť žiadne platby, pretože nemusia byť pripísané na určený účel.
Čo sa stane, ak nezaplatíte vymáhačov?
Zapamätajte si teda hlavné pravidlo: kým neuvidíte všetky dokumenty týkajúce sa vášho dlhu, nič neplatíte. Zberatelia, ktorí chcú od vás získať určitú sumu, vám musia poskytnúť:
- Úverová zmluva uzatvorená s bankou:
- zmluva o obchodnom zastúpení alebo zmluva o postúpení medzi bankou a inkasnou agentúrou;
- Úplný výpočet celej výšky dlhu vrátane pokút, pokút, provízií a všetkých ďalších možných platieb.
Až po dôkladnom preštudovaní všetkých uvedených papierov môžete začať plánovať, ako zaplatiť dlhy zberateľom.
Poznámka! Banka môže váš dlh previesť na inkasa len vtedy, ak je takáto možnosť uvedená v zmluve uzatvorenej s vami!
Ak neviete, či takúto klauzulu obsahuje vaša zmluva s bankou, je to vaša veľká chyba. Žiaľ, mnohí dlžníci zistia, že sami dobrovoľne, bez akéhokoľvek presviedčania či nátlaku súhlasili s postúpením svojho dlhu, ak by nastal, a dokonca túto dohodu podpísali.
Ako pracujú zberatelia?
Pre tých, ktorí čelia problému, ako zaplatiť dlh inkasnej agentúre Phoenix alebo ktorejkoľvek inej, bude užitočné vedieť, že zamestnanci KA podmienečne rozdeľujú celý proces vymáhania pohľadávok do troch etáp:
- Svetelný dopad. Spravidla sa obmedzuje na hovory, SMS správy, emailové správy atď. Upozornenie: legislatíva presne stanovuje časové obdobie. V rámci ktorej vám môžu zavolať vymáhači pohľadávok. V prípade porušenia týchto limitov môžete podať vyhlásenie na polícii.
- Drsný dopad. Používanie fyzického alebo morálneho nátlaku zo strany vymáhačov pohľadávok je zákonom zakázané. Túžba získať peniaze späť a zarobiť viac peňazí sa však ukazuje byť silnejšia ako strach zo zákona, a preto sú príbehy o zverstvách zamestnancov inkasných agentúr také bežné. Prichádzajú domov a nie vždy v určený čas a obťažujú dlžníka v práci, vyhrážajú sa mu a mnoho iného.
- Skúška. Ak si vyberáte medzi tým, komu dlh zaplatíte – banke resp súdnych exekútorov, potom je pre dlžníka vhodnejšie obrátiť sa na súd. Tam prepočítajú všetky úroky a pokuty a navyše - od momentu podania vyhlásenie o nároku výška žalobcu úroková sadzba bude zastavená.
Ako vidíte, pre zberateľov nie je výhodné podávať žalobu, a tak sa vás budú snažiť za každú cenu prinútiť vrátiť peniaze.
Prečo by ste nemali platiť vymáhačom pohľadávok
Samozrejme, dlhy treba splatiť. Vynára sa však úplne rozumná otázka: prečo potrebujete splatiť dlh niekomu inému, ako tomu, od koho ste ho vzali? Pri platení dlhu inkasnej agentúre existujú určité riziká:
- Nie je známe, komu presne vyplatené prostriedky idú;
- Transakcie nie sú transparentné: nie ste informovaní o zostatku dlhu, výške vzniknutej pokuty atď.
- Zberatelia si často navzájom prenášajú dlhy bez toho, aby upovedomili dlžníka;
- Nedostávate upozornenia o zloženej sume a zostatku dlhu.
- Aj po úplné splatenie dlh, nedostanete doklad, ktorý to potvrdí.
A to nie sú všetky nevýhody, ale len tie, ktoré ležia na povrchu.
Pri platení dlhu zberateľom nezabudnite: bez toho, aby ste mali v rukách dokument vypracovaný v súlade so všetkými pravidlami potvrdzujúcimi skutočnosť platby, nikdy to nepreukážete. Je lepšie zostať svojvoľným neplatičom a vyprovokovať podanie návrhu na súd – v tomto prípade budete presne vedieť, za čo platíte.
Zberatelia. V skutočnosti je to pomerne bežná prax, najmä v Rusku. Platí pre každého bez rozdielu. A práve toto správanie vyvoláva u občanov strach, paniku a apatiu. prečo? Nie vždy sa inkasné spoločnosti správajú zákonne a ľudsky. Stojí pred nimi úloha: s vypätím všetkých síl, bez ohľadu na to, akého druhu, dostať z dlžníka dlhy. A všetko, do posledného haliera, a dokonca aj v čo najskôr. Dá sa dlh predať zberateľom? Ako je to legálne? Čo vás v takomto prípade čaká a ako túto situáciu riešiť? O tom všetkom neskôr.
Existuje právo
Stojí za to začať so zákonnosťou operácie. Ak totiž banka nebude konať podľa zákona, tak to budete vedieť dokázať a potom aj zostať, ako sa hovorí, v pluse. To znamená, že budete môcť chrániť svoje práva. To je celkom normálne.
Zberatelia? O zákonnosti tohto konania nemožno s istotou povedať nič. Môžem vám len poradiť, aby ste si pozorne prečítali podmienky vašej úverovej zmluvy. prečo? Pretože tam sú spísané všetky body, ktoré sa môžu týkať dlžníka aj veriteľa. Preto si dokument pred podpísaním pozorne prečítajte.
Často tu môžete vidieť klauzulu o práve na prevod dlhu na tretie osoby. To je presne to, čo naznačuje zákonnosť konania. Môže banka predať dlh zberateľom? Ak existuje takáto zmienka, je to jednoduché. Okrem toho sa takáto udalosť považuje za legálnu. Ak táto klauzula nie je uvedená v zmluve, potom je prevod dlhu na kohokoľvek jednoducho nemožný.
Kedy
Zákonnosť je viac-menej vyriešená. Čo bude ďalej? Kedy sa môžete napríklad obávať kolízie so zberovými spoločnosťami? Koniec koncov, niektorí ľudia nimi trpia a niektorí nie. Zároveň však prvá aj druhá kategória osôb majú dlh.
Dá sa dlh predať zberateľom? Jednoducho a legálne. Stačí si pozorne pozrieť podmienky vašej zmluvy. Kedy presne sa môžete stretnúť s týmto problémom? Určite tu neexistujú žiadne algoritmy ani odporúčania. Koniec koncov, všetko závisí od konkrétna banka. Zvyčajne sa komunikácia s zberateľmi začína po tom, čo dlžník už nahromadil slušnú sumu dlhu. Ktoré presne? O tom už rozhoduje banka podľa vlastného uváženia. Niekomu môžu prísť zberatelia už po prvom mesiaci meškania, iní zas roky neplatia vôbec a neboja sa ničoho a nikoho.
V zásade často začínajú bojovať s vytrvalými neplatičmi približne po 2-3 mesiacoch omeškania. Bez ohľadu na to, aká suma sa nahromadila. Oveľa menej bežné je, že sa zberatelia objavia 3 roky po vzniku dlhov. Takéto prípady sú možno najviac legitímne. Ale, bohužiaľ, sú takmer nereálne. V praxi banky po prvých oneskorených platbách takmer utekajú k inkasným spoločnostiam.
Aké novinky!
Pravda, nie všetko je také jednoduché, ako sa na prvý pohľad zdá. Hlavnou výhodou bankových a úverových organizácií je, že na prevod dlhu na tretie strany nie je potrebný súhlas dlžníka. To znamená, že správy o tejto udalosti môžu byť pre vás prekvapením.
Má banka právo predať pohľadávku vymáhačom? Ak zmluva obsahuje doložku o prevode záväzkov na tretie osoby, tak úplne. A to z právnych dôvodov. V opačnom prípade budú vaše práva porušené. Ale v praxi sa o to málokto stará. Často sa stáva, že dlžníci sa o ďalšom predaji dozvedia priamo od inkasných spoločností. To znamená, že banky konajú tak, ako uznajú za vhodné. Aj keď by stálo za to varovať občanov. A to všetko nie je ani kvôli nim, ale preto, aby ste sa chránili pred určitými následkami. Nerobia to však z princípu, predstavujú pre dlžníkov prekvapenie v podobe komunikácie s inkasnými spoločnosťami.
nebudem platiť
Predala banka dlh vymáhačom? Čo robiť? V prvom rade nepanikárte. Už len zmienka o inkasných spoločnostiach často vyvoláva u občanov apatiu. Nemali by ste to robiť. Najprv sa upokojte a pokúste sa pochopiť, že všetko nie je také strašidelné, ako sa zdá. Napriek tomu, že banka delegovala „vyúčtovanie“ dlhu na tretie strany, máte svoje práva. A dajú sa operovať.
Po prvé, od nového veriteľa máte právo požadovať všetky dokumenty potvrdzujúce prevod dlhu, ako aj upravujúce konanie konkrétnej spoločnosti. To znamená, že vám musia byť predložené dôkazy o prevode práv.Kým to zberatelia neurobia, legálne nemôžete platiť. V skutočnosti takéto spoločnosti zvyčajne nevykonávajú veľa papierovania. To znamená, že existuje možnosť, že banka a inkasá konajú na základe dohody bez akýchkoľvek podkladov. V takejto situácii jednoducho neplaťte. Na toto máte právo.
Nároky
Čo robiť, ak bol dlh predaný zberateľom? Druhým bodom konania je podávanie pohľadávok. Je to relevantné, iba ak ste ich mali vo vzťahu k banková organizácia. To znamená, že sa môžete sťažovať na vymáhačov pohľadávok.
Pamätajte, že toto správanie mnohých desí. Po všetkom inkasné spoločnosti- to nie sú vôbec bankoví asistenti, v Rusku je to skutočný obchod, ktorý má svoje vlastné nevyslovené pravidlá správania. Častokrát obyčajná reklamácia zo strany dlžníka môže spôsobiť veľa problémov. A to všetko je spôsobené tým, že samotná práca zberateľov nie je vždy legálna. Navyše v Rusku teraz čoraz viac začínajú dokazovať nezákonnosť tohto podnikania. Nebojte sa teda uplatniť reklamáciu.
Jednoduchšie platiť
Bol váš dlh predaný zberateľom? Niektorí občania sa domnievajú, že v tejto situácii je najjednoduchšie a najlogickejšie pozbierať sily a splatiť dlhy. A so všetkými. Aby vás každý mohol nechať za sebou a vy ste mohli žiť v pokoji.
V zásade ide o možnosť. Najmä ak máte schopnosť platiť účty. prečo? Pretože len absencia dlhu od vás odvedie pozornosť inkasných spoločností. V praxi sa však tento druh techniky používa veľmi zriedkavo.
prečo? Všetko je to o činnosti inkasných spoločností. Najčastejšie, alebo dlžníci nemajú reálna možnosť platiť z jedného alebo druhého dôvodu, alebo sa jednoducho chcú chrániť. A zberatelia „knockujú“ zo všetkých síl hotovosť, porušujúc ich práva. Tak prečo potom musíte platiť? Čo robiť v takejto situácii?
Máte so sebou fotoaparát?
Bol váš dlh predaný zberateľom? Čo by sme teraz mali robiť? Vo všeobecnosti je len na vás, ako sa rozhodnete. V praxi však inkasné spoločnosti najčastejšie konajú nezákonne, aby dlžníka zastrašili a vytiahli z neho dlh. Bez ohľadu na jeho životnú situáciu. Toto je nesprávne a nezákonné. Musíte sa chrániť.
Noste preto vždy so sebou videokameru/fotoaparát a hlasový záznamník. A vo všeobecnosti všetko, čo môže dokázať porušenie vašich práv. Hlavnou činnosťou vymáhačov pohľadávok pri vymáhaní pohľadávok nie je nič iné ako poškodzovanie cudzieho majetku. Pokúste sa zaznamenať všetky takéto porušenia a tiež zásobiť svedkov. Nikdy nevieš, budeš ich potrebovať.
Hlavná vec je neplatiť účty hneď. Ak proti vám konali nezákonne, nemusíte platiť. Namiesto toho zostáva len ísť „kam by ste mali“, aby ste bránili svoje vlastné práva. Pred pár rokmi táto prax nebola taká bežná, no v poslednej dobe sa takéto udalosti dejú čoraz častejšie.
Priamo na súd
Vymáhačov sa netreba báť. V skutočnosti, ak sa k problému postavíte správne, stále môžete zostať v pluse. Teda nezaplatiť dlh, a ešte aj zinkasovať určité prostriedky od banky/inkasnej spoločnosti. Ako sa to presne robí? Ide sa na súd!
Hlavná vec je tu prítomnosť dôkazov, ktoré naznačujú porušenie vašich práv. Najčastejšie stačí pár nezainteresovaných svedkov (napríklad susedia), ako aj zistená skutočnosť poškodenia vášho majetku. Výtlačky a fotografie vyhrážok a tak ďalej - to všetko je možné zaznamenať a podať na súd so žalobou.
V tejto situácii s najväčšou pravdepodobnosťou vyhráte prípad. A dlh z vás nielen odstránia (najmä ak je spôsobená škoda niekoľkonásobne väčšia ako výška dlhu), ale prinútia aj inkasantov či banku nahradiť škodu – materiálnu aj morálnu. Hlavnou vecou je preukázať nezákonnosť konania nového veriteľa.
Antizberači
Ďalším moderným riešením je osloviť protiinkasné spoločnosti. Tam vám za malý poplatok pomôžu prekonať nových veriteľov. To znamená, že sa uskutoční konzultácia ďalšie akcie, vám pomôže obrátiť sa na súd.
Je pravda, že táto metóda ešte nie je v Rusku taká populárna, ale z roka na rok je čoraz viac žiadaná. Kontaktovanie antiinkasných spoločností vás môže ochrániť pred protiprávne konanie zberateľov, a tiež sa s najväčšou pravdepodobnosťou zbaví dlhu.
Každý dlžník to musí pochopiť úverových zmlúv Existuje podmienka, podľa ktorej môžu banky „previesť dlh“ na tretie strany, t. zberateľov.
Občiansky zákonník Ruskej federácie zakotvuje taký právny štát ako „postúpenie práva na uplatnenie pohľadávky“. Banka teda môže previesť svoje právo na kohokoľvek a súhlas dlžníka s bankou nie je vôbec potrebný. Banky najčastejšie predávajú zberateľom spotrebiteľské úvery bez kolaterálu alebo záruky, s výškou dlhu nie vyššou ako 300 000 rubľov, dlh na mikropôžičky a kreditné karty.
Keď banka postúpi pohľadávku inkasantovi, práva zo záväzku dlžníka prechádzajú na tretiu osobu v rovnakom rozsahu a za rovnakých podmienok, čo umožňuje dlžníkovi vykonávať svoje práva aj napriek zmene veriteľa.
V tejto situácii má dlžník právo požadovať od svojich pôvodných a nových veriteľov príslušné dokumenty, a to zmluvu o postúpení pohľadávky (cesia). Ak takáto dohoda neexistuje, dlžník má právo nesplniť záväzok voči novému veriteľovi, s výnimkou prípadu, keď bude doručené oznámenie o prevode práv od pôvodného veriteľa. Upozorňujeme, že v špecifických situáciách musí byť dlžník mimoriadne obozretný a všetka korešpondencia dostávať do poštovej schránky, podľa e-mail by sa nemalo považovať za návod na konanie. Dlžník musí byť riadne upovedomený o tom, že došlo k zmene osôb v záväzku, alebo by mal dlžník kontaktovať pôvodného veriteľa a získať kópiu zmluvy o postúpení pohľadávky.
Dostali ste teda kópiu zmluvy o postúpení a už niet pochýb o tom, že máte nového veriteľa.
Preštudujeme si zmluvu o postúpení pohľadávky a venujeme pozornosť ustanoveniam, ktoré uvádzajú, na aké obdobie a v akom rozsahu prechádza právo na uplatnenie pohľadávky na nového veriteľa.
Okrem toho má dlžník na základe článku 386 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie právo vzniesť voči pohľadávke nového veriteľa námietky, ktoré mal voči pôvodnému veriteľovi.
Vedúca pobočky v Michajlovke Anastasia Kalmykova
Federálny zákon č. 230-FZ zo dňa 03.07.2016 stanovuje, že interakciu s dlžníkom zameranú na vrátenie premlčaného dlhu má právo vykonať iba veriteľ, nový veriteľ, keď na neho prechádzajú práva pohľadávok, a osoba konajúca v mene a v záujme veriteľa, iba ak je úverová inštitúcia alebo osoba zaoberajúca sa vymáhaním pohľadávok po lehote splatnosti ako hlavnou činnosťou zaradenou do štátneho registra. V tomto prípade má dlžník právo odmietnuť interakciu s veriteľom a (alebo) osobou konajúcou v jeho mene a (alebo) v jeho záujme (článok 8 tohto spolkového zákona). Toto ustanovenie bude účinné od 1. januára 2017.
Vo vojne sú však všetky prostriedky dobré, ako sa hovorí, ale dlh stále zostáva dlhom. V tomto prípade, ak nie je možné zaplatiť celú sumu dlhu, musí nový veriteľ zaslať žiadosť o reštrukturalizáciu existujúceho dlhu av prípade odmietnutia sa musí obrátiť na súd. Zmena osôb v záväzku zároveň nezbavuje dlžníka práva vzhľadom na jeho ťažkú majetkovú situáciu po vyčerpaní všetkých ostatných možností obrátiť sa na Rozhodcovský súd s návrhom na vyhlásenie konkurzu na občana.
Dnes sa v Rusku čoraz viac praktizuje ďalší predaj dlhu zberateľom. To nie je prekvapujúce. V priebehu roka a pol vzrástol dolár o 60 %, čo viedlo k tomu, že dlžníci nie sú schopní splácať pôžičky v cudzej mene. Banky sa musia obrátiť na zberateľov. Pozrime sa podrobnejšie na to, ako legálna je skutočnosť opätovného predaja dlhu a ako prebieha samotný postup.
Výhody a nevýhody
Predaj dlhu zberateľom je výhodný predovšetkým pre banku. Úverová inštitúcia získa možnosť zbaviť sa dlhu krytím strát. Dlžník nemôže dodržať rozhodnutie súdu o vymožení dlhu, ak nemá hodnotný majetok a bankový účet. A ak človek oficiálne dostáva len minimálnu mzdu, potom bude musieť dlh splácať roky, takže nie vždy má zmysel ísť na súd. Navyše, pre prácu s problémovými klientmi banky prevádzkujú call centrá, ktorých zamestnanci potrebujú byť odmeňovaní nielen platmi, ale aj bonusmi.
Predaj pohľadávok bankami inkasom má jeden vážny nedostatok – nemožnosť vymôcť celú sumu aj s úrokmi a pokutami. Za postúpenie dlhu budete musieť zaplatiť približne 30 % sumy. Banka aj tak dostane svoj zisk aspoň vďaka poisteniu proti nesplácaniu. Ale bude aj ušlý zisk.
Štatistiky
Pokiaľ ide o fyzické osoby, väčšina bánk je pripravená skôr reštrukturalizovať dlh, než volať klientovi a nezávisle monitorovať veľké množstvo informácií. Úverové inštitúcie potrebujú dobrú povesť, aby prilákali nových zákazníkov. Jedným z ukazovateľov práve tejto povesti je percento „nesplácania“ dlhov. Predaj dlhov vymáhačom môže pomôcť zlepšiť štatistiky. Úverové inštitúcie Tí, ktorí efektívne pracujú na znižovaní „zlých“ čísel, môžu využívať výhody centrálnej banky.
Proces
Ako prebieha predaj osobných pohľadávok zberateľom? Zákon o bankách túto problematiku nijako neupravuje. Preto môžu dlžníci kompetentne umiestniť zberateľov na ich miesto, ak sa, samozrejme, dokážu vyrovnať s profesionálnymi vydieračmi. Veľké inkasné agentúry zamestnávajú profesionálnych psychológov, ktorí manipuláciou dokážu vytiahnuť dlh z bežných občanov. Jednodňové agentúry zamestnávajú vydieračov, ktorí vyberajú peniaze od zneužívajúcich a nechránených dôchodcov a ľudí, ktorí zažili ťažké životné okolnosti. Najčastejšie sa na tento účel využívajú vyhrážky a vydieranie.
Je legálne predávať dlhy vymáhačom?
Ruské zákony umožňujú postúpenie dlhu tretím osobám aj bez súhlasu dlžníka (článok 12 federálneho zákona, článok 382 občianskeho zákonníka). Predaj dlhu právnická osoba zberateľom znamená postúpenie práv požadovať vrátenie finančných prostriedkov. Transakcia je formalizovaná dohodou o postúpení medzi prvým veriteľom a treťou stranou. V tomto prípade je povinnosťou veriteľa informovať dlžníka o podpísaní takejto dohody.
Federálny zákon „o spotrebiteľských úveroch“ dáva veriteľom právo na prenos informácií o klientovi pri prideľovaní dlhu inkasom. Tí druhí majú informácie utajovať, no v praxi sa stanú verejne známymi. Keď vymáhač napríklad zamestnávateľovi oznámi výšku dlhu svojho podriadeného, porušuje zákon. Pozrime sa bližšie na to, ako agentúra spolupracuje s prvým veriteľom.
Úverové inštitúcie zvyčajne predávajú dlhy vymáhačom po roku omeškania s platbou. V tomto prípade sa dlh zvyšuje o výšku pokút a penále. Transakcia bude legálna iba vtedy, ak bude táto klauzula uvedená v zmluve o pôžičke. Zberatelia zvyčajne spolupracujú s klientmi na základe zmluvy o sprostredkovaní. V tomto prípade nemajú právo pripísať a privlastniť si vyzbierané prostriedky. To znamená, že veriteľ sa nemení. Banka jednoducho dočasne deleguje na agentúru právomoc oznamovať dlžníkom sumu, ktorú dlhujú za poplatok.
Zberatelia spolupracujú s fyzickými osobami na základe zmluvy o výpožičke. Musí špecifikovať možnosť postúpenia práva na uplatnenie pohľadávky. Predaj dlhu proti potvrdeniu vymáhačom dlhov je nezákonný.
Búranie mýtov
Najdôležitejšia mylná predstava medzi dlžníkmi je, že predaj dlhu je nezákonný. Ako už bolo spomenuté, v Občianskom zákonníku a federálnom zákone „On spotrebiteľské úvery» je uvedené, že k postúpeniu práva vymáhať pohľadávku môže dôjsť, ak je táto doložka napísaná v zmluve o úvere.
Druhým omylom je, že ak banka podľa dlžníka predaj dlhu nenahlásila, transakcia tiež nie je legálna. V čl. 382 Občianskeho zákonníka hovorí, že ak dlžník nedostane oznámenie o postúpení dlhu, veriteľ sa vystavuje riziku, že klient dlh nesplatí. Nedostatok oznámenia nie je dôvodom na napadnutie transakcie. To jednoducho znamená, že dlžník môže splatiť dlh starému alebo novému veriteľovi. Ak klient oznámenie nedostal a pokračuje v splácaní dlhu banke, tak inkasná agentúra nemá právo od neho nič požadovať.
Metodológia
Banky predávajú dlhy zberateľom v dávkach. Úverové inštitúcie spolupracujú s viacerými agentúrami naraz a vyberajú optimálne podmienky transakcie. Banka predáva len neperspektívny dlh, za ktorý sa neplatilo viac ako 1 rok, nie je tam žiadne zabezpečenie, ako aj dlh, pri ktorom dlžník nie je vlastníkom nehnuteľnosti. Dlhy sa po rozhodnutí súdu predávajú aj vymáhačom, ak sa od klienta nedá nič vymôcť. Dlhy, ktoré sa nepodarilo predať, podliehajú odpisu po troch rokoch.
Právomoci nového veriteľa nemôžu prekročiť právomoci starého veriteľa. V prvom rade vymáhači útočia na dlžníkov, ktorí môžu alebo sľúbia niečo zaplatiť. Agentúry si môžu nezávisle vybrať, ktorý dlh kúpia a za akú sumu. Na tento účel veritelia pri podaní žiadosti vyplnia osobitný formulár a správa rozhodne, či sa prípadu ujme. Kľúčovými faktormi sú:
- zákonnosť postúpenia dlhu;
- výška dlhu;
- obdobie omeškania;
- dostupnosť kolaterálu;
- sumu, ktorú chce veriteľ dostať.
Predať dlhy za bývanie a komunálne služby zberateľom je takmer nemožné. Agentúry berú len veľké (viac ako 500 tisíc rubľov) „čerstvé“ dlhy.
Po predaji dlhu
Po odkúpení pohľadávky môžu inkaséri požadovať zaplatenie len sumy, ktorá vznikla v čase podpisu zmluvy o postúpení. Banka môže agentúre predať sumu istiny dlhu, berúc do úvahy úroky, pokuty, penále a penále. Po uzavretí transakcie zberatelia nemajú právo postaviť dlžníkov na pult. To znamená, že ak bola dohoda podpísaná 1. januára 2016, zberatelia môžu požadovať zaplatenie dlhu nahromadeného pred týmto obdobím. Za obdobie od 1. 1. 2016 do prijatia platby od klienta nemajú právo účtovať úroky ani pokuty.
Táto požiadavka platí za predpokladu, že v zákone alebo zmluve o úvere nie sú uvedené iné podmienky. V praxi sú práva nového veriteľa zahrnuté v zmluve o postúpení pohľadávky. Banky často predávajú dlh agentúre, pričom vypracujú jednu zmluvu o postúpení na 100 – 500 úverových zmlúv. To je v rozpore s čl. 384. V dôsledku toho existuje na súde množstvo žalôb na odvolanie voči výške dlhu z dôvodu, že:
- Pre každého dlžníka musí existovať samostatná dohoda.
- Ak má dlžník zabezpečenie vo forme záruky, poistenia alebo záložného práva, potom sa „kolektívna zmluva“ mieša rozdielne požiadavky. Ukazuje sa, že zberatelia si kladú požiadavky na zabezpečenie záväzkov.
Práva dlžníka
V čl. 385 Občianskeho zákonníka uvádza, že dlžník môže od veriteľa požadovať dôkaz o postúpení práva pohľadávky. Hovor, list alebo ústny rozhovor s agentúrnymi zamestnancami takým nie je. Dôkazom je kópia zmluvy o postúpení potvrdená pečaťou agentúry. Ak zberateľ odmietne poskytnúť dokument, dlžník má právo nesplniť požiadavky.
V čl. 386 uvádza, že dlžník má právo vyjadriť svoj nesúhlas s požiadavkami ktoréhokoľvek z veriteľov. Napríklad, ak banka vypočítala neprimerané provízie a dlh už predala zberateľovi, dlžník má právo nezaplatiť nadmerne nahromadené sumy.
Čo by mali dlžníci robiť?
Predaj dlhu vymáhačom môže každého zaskočiť alebo šokovať. Agentúrnych zamestnancov sa netreba báť. Ak je dlh prekúpený, ale klient ho stále mieni splácať, treba vykonať množstvo operácií.
Získajte od banky informácie o novom veriteľovi (názov agentúry a jej adresa). Bude potrebné ich porovnať s údajmi zmluvy o postúpení. Po podpísaní tohto dokumentu už banka nemá právo požadovať vrátenie peňazí.
Počkajte, kým sa ozve zberateľ. Nie je potrebné hľadať veriteľa sami. Svoje požiadavky musí prezentovať sám. Telefonicky by ste si mali dohodnúť stretnutie v kancelárii agentúry a vopred oznámiť svoju túžbu preštudovať si dokumenty: samotnú zmluvu o postúpení, výpis z účtu s odôvodnením súm, štatutárne dokumenty agentúry. Nezabudnite oznámiť, že si chcete vziať kópie všetkých dokumentov na právne preskúmanie. Ak sa skenovanie vykonáva bez vás, musíte skontrolovať dokumenty dodané s originálmi. Všetka dokumentácia by mala byť preverená právnikom. Ešte lepšie je, ak si so sebou na stretnutie môžete vziať zástupcu.
Prepočítajte dlžnú sumu. Agentúry nemajú právo na zvýšenie sumy a predaj dlhu individuálne zberateľom na účtenke nie je vôbec legálne. Ak je teda v dokumentoch niečo neprehľadné, treba okamžite podať žalobu na súd. Kým nepadne oficiálne rozhodnutie, nemôžete nič platiť. Súdne spory s vymáhačmi pohľadávok tvoria 25 % prípadov právnikov.
Ak sú dokumenty vypracované správne, mali by ste požiadať o reštrukturalizáciu dlhu. Agentúra nemá právo toto právo odoprieť. Mali by ste platiť iba pomocou oficiálnych údajov. Pre každú transakciu je potrebné nechať potvrdenie. Tieto dokumenty by sa mali uchovávať minimálne 5 rokov.
Agentúrni zamestnanci často využívajú vydieranie, vyhrážky a neslušné správanie na urýchlenie výplatných termínov. Všetky rozhovory s vymáhačmi dlhov by mali byť zaznamenané aspoň na zvukovú pásku, aby v prípade potreby poskytli dôkazy orgánom činným v trestnom konaní.
Výnimky
V čl. 387 Občianskeho zákonníka uvádza prípady, v ktorých je predaj dlhu legálne možný:
- ako výsledok univerzálneho nástupníctva;
- Na základe rozhodnutia tribunálu;
- z dôvodu plnenia záväzkov dlžníka treťou osobou;
- v prípade prechodu práv veriteľa.
Iný osobitný prípad je predpísaný v čl. 388 Občiansky zákonník. Ak je totožnosť veriteľa pre dlžníka obzvlášť dôležitá, potom je postúpenie dlhu možné len s písomným a výslovným súhlasom dlžníka. V zmluvách o pôžičke sa často vyskytuje fráza „Súhlasím so spracovaním osobných údajov a postúpením práva na uplatnenie dlhu“. Pozri text melónu v rámci čl. 388 nebude fungovať.
Záver
Predajom dlhu právnickej osoby zberateľom nedochádza k porušeniu zákona. Dlžníci si musia svoje práva podrobne preštudovať a aktívne ich brániť. To nielenže výrazne zníži zápal zberateľov, ale tiež pomôže znížiť výšku dlhu.