Predčasné splatenie úveru a vrátenie poistenia. Dlžník pôžičku predčasne splatil, no peniaze z poistenia sa mu nevrátili

Muž si vzal pôžičku z banky - 2,6 milióna rubľov. Zmluvu podpísal v apríli 2017 na sedem rokov. Podľa podmienok úveru bolo potrebné uzavrieť havarijné poistenie. Pri zohľadnení obdobia a sumy poistenie stálo 124 tis. Bola ešte jedna poistka - na 30 tis. Tieto sumy boli odpísané z jeho kreditného účtu.

Jekaterina Miroshkina

ekonóm

Po troch mesiacoch dlžník úver splatil. Namiesto siedmich rokov čerpal požičané peniaze tri mesiace. Keďže na bankové záruky je potrebné poistenie, muž sa ho rozhodol odmietnuť a vziať si časť peňazí za nevyužité obdobie. Poisťovňa ale peniaze nedala. Povedali, že nie je dôvod.

Musel som ísť na súd v nádeji, že vyzbieram 100 000 rubľov za zbytočné poistenie a dostanem náhradu za morálnu ujmu. Rozhodnutie Najvyššieho súdu v tomto prípade šokovalo právnikov.

Prečo si pri žiadosti o úver kupovať poistenie?

To je požiadavka banky – má na to právo. Takto si banka poisťuje svoje riziká. Ak sa dlžníkovi niečo stane – zomrie, ťažko sa zraní alebo bude zdravotne postihnutý a bude práceneschopný – poisťovňa za neho úver vyplatí.

Životné a zdravotné poistenie je voliteľné, ale banka ho môže ponúknuť alebo zvýšiť sadzbu, ak zrušíte poistku. Náklady na poistenie môžu byť odpísané z účtu a dlžníkovi môže byť poskytnutá nižšia o túto sumu. To znamená, že poistka sa tiež kupuje na úver a platí sa v splátkach.

Poistná suma sa zvyčajne rovná sume úveru, ale môže byť aj nižšia. Politika môže byť platná až do konca úverovej zmluvy.

Toto je politika, ktorú si dlžník kúpil. Keď ale pôžičku vyplatil, chcel poistku zrušiť a vziať si časť peňazí. Vo všeobecnosti je to podľa zákona možné a veľa ľudí to robí. Niekedy sa to deje automaticky: spolu so žiadosťou o predčasné splatenie úveru banka poskytuje aj žiadosť o vrátenie poistného. A po pár dňoch prídu peniaze na účet. Potom sa však niečo pokazilo.

Prečo poisťovňa nevrátila peniaze?

Dlžník si nepoistil riziko nesplatenia úveru, ale svoj život. Nejde o zabezpečenie úveru, ale len o poistenie pre konkrétne prípady. Môže konať samostatne, aj keď je úver už splatený.

Úverová zmluva bola uzavretá do roku 2024 a politika je platná len do roku 2020. A vo všeobecnosti bola vďaka kúpe poistky úroková sadzba nižšia: 15,9 % namiesto 18,9 % bez poistky. Ak pôžičku splatíte v predstihu, dobrá práca. Ale nedáme peniaze na poistku: nechajte poistenie naďalej fungovať.

Čo povedali súdy?

Ten, kto si poisťuje život, je poistník. Zaplatí poistné a kúpi poistku. Ak dôjde k poistnej udalosti, poisťovňa mu vyplatí poistnú sumu. Alebo nie samotnému poistencovi, ale oprávnenému – napríklad bude splácať bankový úver za dlžníka.

Ak už možnosť poistnej udalosti neexistuje alebo poistné riziko neexistuje, zmluva stráca platnosť. Napríklad, ak bol dom poistený proti povodni, no vyhorel. Alebo si podnikateľ poistil záväzok voči klientom a následne svoju živnosť ukončil.

Ak už neexistuje poistné riziko a nejde o poistnú udalosť, môžete si vybrať časť poistného, ​​ktorá pripadla počas nevyčerpaného obdobia – suma sa vypočíta v pomere k dobe poistenia.

V tomto príbehu sa stalo toto: po splatení úveru poistné riziko zaniklo.

Poistná zmluva bola uzatvorená špeciálne na úver, a nie len tak. Hovorí, že keď si kúpite poistku, sadzba sa zníži. Predčasné splatenie úveru je presne ten dôvod, prečo môžete žiadať peniaze za poistenie.

Hoci poisťovňa hovorí, že poistka je sama o sebe, nie je to tak. Vráťte dlžníkovi 103 tisíc rubľov.

Dlžník je zároveň spotrebiteľom, takže jeho práva sú porušované. Nahradiť 10 tisíc morálnu ujmu a zaplatiť ešte 50 % pokuty. Spolu - 170 tisíc.

Poistnú zmluvu možno skutočne predčasne ukončiť, ak poistné riziko zaniklo. Potom je poisťovňa povinná vrátiť peniaze.

Ale pri úrazovom poistení, akým je tento dlžník, môže byť takýmto dôvodom len niečo, čo súvisí s jeho životom a zdravím. To znamená, že sa musí stať niečo, kvôli čomu už nemá zmysel poisťovať si život a zdravie. Ukazuje sa to absurdné: treba prísť o život a zdravie. Ale potom je to poistný prípad. V tejto situácii vzniká začarovaný kruh.

Poistná zmluva nie je viazaná na zostatok úveru. Poistná platba bude kedykoľvek 2,6 milióna rubľov, neznižuje sa.

Poistná udalosť nesúvisí s úverom: k úrazu môže dôjsť bez ohľadu na platby banke.

To znamená, že pri predčasnom splatení úveru poistná zmluva nezaniká. Na vrátenie poistného nie je dôvod. Nemôžete to len tak žiadať späť. Existuje na to obdobie na rozmyslenie, ale už dávno uplynulo.

Dva úrady sa pomýlili a aplikovali zákon nesprávne.

Spodná čiara. Rozhodnutie v prospech dlžníka bolo zrušené. Prípad bol zaslaný na posúdenie. Konečné rozhodnutie ešte nepadlo, príbeh je čerstvý. Najvyšší súd však jasne vysvetlil, že tieto dva orgány urobili chyby, nesprávne aplikovali zákon a porušenia musia odstrániť.

Predtým však bolo možné získať peniaze späť za poistenie. čo sa zmenilo?

Nič sa nezmenilo. Predtým aj teraz existuje § 958 Občianskeho zákonníka, ktorý možno použiť na vrátenie poistného v prípade predčasného splatenia úveru.

Vráťte počas chladenia. Ak chcete poistku zrušiť do dvoch týždňov od zakúpenia, napíšte vyhlásenie poisťovni. Poistku nepredáva banka, ale poisťovňa - komunikujte s ňou. Často to všetko ide rýchlo a bez problémov: napíšete žiadosť a peniaze vám prídu na účet. A pokračujte v splácaní úveru podľa plánu.

Uistite sa, že v úverovej zmluve nie je ustanovenie, že ak poistenie odmietnete, sadzba sa zvyšuje. Môžete ušetriť peniaze a robiť chyby.

Vrátenie peňazí pri predčasnom splatení. Skontrolujte si, ako spolu súvisí úverová zmluva a poistenie. Časť poistného možno vrátiť len vtedy, ak poistné plnenie súvisí s dlhom. To znamená, že po splatení úveru už neexistuje žiadne poistné riziko. Ak ide len o predbalenú zmluvu o životnom poistení, môžu nastať problémy s vrátením – a to nie je porušenie. V stávke môže byť stotisíc rubľov alebo aj viac.

Ak sa rozhodnete predčasne splatiť úver a vybrať si poistné, plán je nasledovný:

  1. Napíšte do banky žiadosť o predčasné splatenie. Vložte požadovanú sumu na účet. Bez žiadosti nebude splácanie: peniaze budú odpísané podľa harmonogramu.
  2. Vezmite si potvrdenie o splatení úveru a napíšte vyhlásenie do poisťovne. Požiadajte o vrátenie časti poistného. Spoľahnite sa na zistenia Najvyššieho súdu v rôznych situáciách. Hoci nejde o zákon, súdy, banky a poisťovne jeho rozhodnutia zohľadňujú.

Sledujte zmeny v zákonoch. Teraz už neplatí také pravidlo, že pri predčasnom splatení úveru dostane každý poistné späť. Všetko závisí od podmienok zmluvy. Duma však zvažuje návrh zákona o vrátení časti peňazí za poistku v prípade predčasného splatenia pôžičky. A to nebude závisieť od konkrétnej zmluvy, pokiaľ právnici niečo nevymyslia. Ale zatiaľ sú to len plány. Keď bude všetko fungovať, povieme vám.

Povinnou podmienkou pri kúpe nehnuteľnosti na hypotéku je poistenie nehnuteľnosti. Banky tiež s cieľom znížiť svoje finančné riziká ponúkajú komplexné poistenie, ktoré navyše zahŕňa životné a zdravotné poistenie, ako aj poistenie vlastníckych práv. Je však možné vrátiť poistenie hypotéky? V každom jednotlivom prípade si treba preštudovať poistnú zmluvu alebo poistku a táto možnosť v mnohom závisí od samotnej poisťovne, podmienok a pravidiel poistenia. My sa ale pozrieme na najčastejšie prípady, ktoré sa vyskytujú najčastejšie.

Podľa článku 25 zákona o právach spotrebiteľov nikto nemôže pri poskytovaní iného produktu alebo služby nanucovať výrobok alebo službu. Keďže samotná hypotekárna zmluva je už primárnou službou, ktorú si s bankou dohodnete, poistenie už nie je potrebné. Bankové organizácie ale využívajú trik a ponúkajú rovnaký úver na nehnuteľnosť bez pripoistenia, no s vyšším úrokom. V čase čerpania úveru na byt totiž môžete odmietnuť životné, zdravotné a majetkové poistenie, čím ušetríte peniaze na ročnom poistnom v prospech poisťovne.

Ale aj to stojí za zváženie: keďže zo zmluvy o hypotéke vyplýva záložné právo na kupovanú nehnuteľnosť, nehnuteľnosť si aj tak budete musieť poistiť. Toto je uvedené aj v legislatíve. V Sberbank tak môžete získať úver na byt ako s komplexným poistením (titul, majetok, život a zdravie), tak aj jednoducho s poistením nehnuteľnosti.

V prvom prípade bude úroková sadzba nižšia, ale budete musieť poisťovni zaplatiť poistné. V druhom bude sadzba úveru vyššia, no zároveň ste oslobodení od ročných platieb do poisťovne. A v každom jednotlivom prípade by ste mali nezávisle vypočítať, čo presne bude pre vás výhodnejšie a ako najlepšie ušetriť peniaze.

Sberbank, rovnako ako iné bankové organizácie, nemá právo odmietnuť vám úver na nehnuteľnosť, ak odmietnete komplexné poistenie.

Politika vrátenia poistenia

Poistné je možné vrátiť, závisí to však priamo od poistnej zmluvy. Okamžite sa oplatí rozlišovať medzi možnosťami poistenia. Sú rozdelené do dvoch typov:

  1. Osobné poistenie. V tomto prípade máte v rukách poistku. Zmluva sa uzatvára medzi klientom a poisťovňou.
  2. Kolektívna zmluva. Tento typ zvyčajne zahŕňa životné a zdravotné poistenie. Ide o trojstrannú zmluvu medzi bankou, poisťovňou a klientom. Klientom je v tomto prípade poistenec. Ak dôjde k poistnej udalosti, väčšinou k invalidite prvej alebo druhej skupiny alebo k smrti, poisťovňa vyplatí istinu a úroky z úveru, čím klienta oslobodí od úverových záväzkov.

Pred kontaktovaním poisťovne s cieľom vrátiť peniaze za zaplatené poistné sa preto najskôr rozhodnite pre typ vašej zmluvy. V prípade poistenia osôb máte poistnú zmluvu alebo zmluvu, ktorá stanovuje podmienky, za ktorých môžete vrátiť časť peňazí za poistenie. Taktiež podľa zákona pri zmluvách vyhotovených od 29.5.2016 môžete vrátiť peniaze za poistenie v prvých 5 dňoch odo dňa podpisu zmluvy.

Ak už táto lehota uplynula, tak si doklad prečítajte; sú v ňom uvedené podmienky na vrátenie časti poistného. Poisťovne zvyčajne vracajú časť poistného vo výške 40 – 70 % za nevyužité roky a to až po úplnom splatení úveru a počas platobného procesu nenastala žiadna poistná udalosť. No vrátiť časť poistného je možné aj pri existujúcom úvere, v tomto prípade však banka zvyšuje úrokovú sadzbu.

Ak máte uzatvorenú kolektívnu alebo skupinovú poistnú zmluvu, potom je všetko oveľa komplikovanejšie. Spravidla nedostanete samotný dokument, ale zmluva je založená na všeobecných pravidlách, ktoré sa nachádzajú v kanceláriách poisťovne alebo na oficiálnej webovej stránke. Poisťovne a banky vám tiež nie sú povinné vystaviť takéto doklady, iba na vašu žiadosť. Ale po podpise dohody majú všetky tri strany práva a povinnosti založené na týchto pravidlách.

Často sa vrátenie poistného na podnet poistenca neposkytne ani po úplnom predčasnom splatení úveru. Kolektívne zmluvy o životnom a zdravotnom poistení často poskytujú organizácie spolupracujúce so Sberbank. V čase žiadosti o úver si preto dôkladne preštudujte všetky jednotlivé poistné zmluvy a v prípade uzatvorenia kolektívnej zmluvy si vyžiadajte aj všeobecné poistné pravidlá.

Kam ísť na návrat?

Po preštudovaní poistnej zmluvy a presvedčení, že časť peňazí môžete vrátiť, by ste sa mali obrátiť priamo na poisťovňu. Ak majú pobočku vo vašom meste, môžete tam ísť, keď ste predtým pripravili balík dokumentov (o nich budeme diskutovať nižšie). Niektoré poisťovne pracujú prostredníctvom pobočiek bánk alebo žiadajú o prenos zoznamu potrebných dokumentov na oficiálnu adresu prostredníctvom Ruskej pošty.

Preto si najprv prečítajte webovú stránku poisťovne, ktorá poskytuje úplné informácie a algoritmus akcií v takýchto prípadoch. Budete musieť napísať vyhlásenie v zavedenom formulári, ktorý má poisťovateľ aj na svojej webovej stránke. Okamžite stojí za zmienku, že banka a poisťovňa sú rôzne finančné organizácie a nemali by ste od banky požadovať vrátenie poistného, ​​ktorá vám poskytne úver financovaním poisťovne. O možnosti vrátenia poistného by ste sa mali obrátiť na svoju poisťovňu.

Požadované dokumenty

Keď sa presvedčíte, že je možné časť poistného vrátiť, a preštudujete si webovú stránku poisťovne s podrobným návodom, čo robiť v takýchto situáciách, môžete začať zbierať dokumenty a písať žiadosť, na základe ktorej získate vrátenie peňazí. Keďže tento zoznam je v rôznych poisťovniach rôzny, uvedieme všeobecný príklad, kedy môžete peniaze za poistenie vrátiť až po splatení úveru, ako je to často v prípade spoločností spolupracujúcich so Sberbank.

Je potrebné pripraviť nasledujúci balík dokumentov:

  1. Pas dlžníka.
  2. Hypotekárna zmluva.
  3. Počiatočný splátkový kalendár.
  4. Potvrdenie od banky o tom, že dlh bol úplne splatený.
  5. Poistná zmluva alebo žiadosť.
  6. Dokumenty k bytu.
  7. Podrobnosti o účte zriadenom v banke, do ktorej budú prostriedky prevedené.

Čo robiť, ak je váš návrat odmietnutý?

Po napísaní žiadosti a predložení všetkých potrebných dokumentov by ste mali počkať na posúdenie vašej žiadosti. Lehoty sú zvyčajne uvedené v samotnej zmluve alebo politike, ak nie je určený čas na posúdenie žiadosti, potom sa podľa zákona môže žiadosť posúdiť do 30 kalendárnych dní odo dňa jej podania av zriedkavých prípadoch; v prípadoch sa môže predĺžiť na 60 dní. Tieto lehoty sú spôsobené tým, že prihláška sa spravidla neposudzuje v mieste vašej registrácie v dodatočnej kancelárii poisťovateľa alebo banky, ale je prenesená do hlavnej kancelárie na úradnej adrese, t. j. ak ste napísali žiadosť do pobočky Sberbank vo vašom regióne, potom ju banka najskôr prijme a potom ju pošle poštou do centrály poisťovne, ktorá sa najčastejšie nachádza v Moskve.

Ako uvádza federálny zákon o hypotéke, každý dlžník je povinný poistiť kolaterál, ak je to uvedené v zmluve o pôžičke.

Nemá teda zmysel sa dohadovať s pracovníkom banky ohľadom postupu, čo sa nedá povedať o dobrovoľnom zdravotnom a životnom poistení dlžníka, ktoré možno odmietnuť a banka nemá právo ho ukladať.

Možnosti poistenia

A ak je stále možné vyriešiť otázku zabezpečenia kolaterálu, potom je potreba poistiť život a zdravie dlžníka diktovaná zmluvou o pôžičke.

Druhý typ poistenia je výsadou zmluvných strán; veriteľ zvyčajne trvá na potrebe nákupu poistky. Často dokonca manipulujú so zákazom uzavrieť záložnú zmluvu, čo je v zásade nezákonné a poskytovateľ úveru na to nemá právo.

Preto má dlžník možnosť odmietnuť splniť túto požiadavku z dôvodu uloženia nepotrebnej služby.

Potom existujú dve možnosti vývoja udalostí: v prvom prípade bude zmluva o kúpe bývania s hypotékou stále uzavretá, ale úroková sadzba sa prudko zvýši najmenej o 2%, preto sa zhoršia podmienky poskytovania úverov. a nebude pre dlžníka najziskovejšia.

Druhou možnosťou je, že bez uzatvorenia “dobrovoľného” poistenia klientovi peniaze odmietnu, ale s najväčšou pravdepodobnosťou bude uvedený dôvod z úplne iného dôvodu (takže v konečnom dôsledku nebude možné napadnúť odmietnutie banky z dôvodu klient neuzavrie poistenie za pomoci súdu).

V tomto článku sa budeme zaoberať situáciou, keď dlžník napriek tomu súhlasil s podmienkami zmluvy a uzavrel poistnú zmluvu. Je možné vrátiť poistenie hypotéky? e v tomto prípade a ako to urobiť?

Je možné vrátiť peniaze?

Konečná cena poistenia môže byť leví podiel na cene samotného úveru, preto je otázka vrátenia vynaložených prostriedkov taká akútna.

Mali by ste sa pripraviť na to, že v žiadnom prípade nebude možné vrátiť 100% vynaložených peňazí a o tom, ako získať späť poistenie hypotéky, sa môžete baviť iba v prípade predčasného splatenia.

Ak bola zmluva vyhotovená na 15 rokov a klient splatil dlh a úroky zo zmluvy za 10 rokov, môže požiadať o vrátenie peňazí.

Faktom je, že poisťovne zvyčajne klientovi neponúkajú pravidelné mesačné platby rovnakým dielom, ale jednorazovú platbu.

V každom prípade bude všetko závisieť od trvania zmluvy: ak je hypotéka uzavretá na 30 rokov, klient nebude musieť platiť za všetky poistky naraz, pretože suma je veľmi pôsobivá. Pozrime sa na všetko na príklade:

  1. existuje hypotekárna zmluva na 10 rokov;
  2. poistenie sa vydáva ako jednorazová platba;
  3. poistná udalosť nikdy nenastala, dlžník si po 7 rokoch splnil všetky svoje záväzky.

V tomto prípade bude vrátenie poistky pri predčasnom splatení hypotéky prebiehať podľa nasledujúceho princípu: osoba má právo dostať približne tretinu celej zaplatenej sumy za zostávajúce 3 roky nevyužitého poistenia.

Ak bolo zaplatených 100 tisíc, tak sa môže vrátiť 30 tisíc, o čo sa do poisťovne posiela žiadosť, ku ktorej treba priložiť kópiu vypovedanej a zaplatenej zmluvy o úvere.

To sa však dá urobiť až po odstránení vecného bremena vo forme záložného práva na založený byt, žiadosť o to je podaná ihneď po splatení úveru.

Iné možnosti vrátenia zaplatenej poistky nie sú, najmä ak dlžník nesplatil dlh v predstihu. V tomto prípade sa poistenie, ktoré uzavrel, považuje za zákonné, zmluva bola podpísaná dobrovoľne, čo znamená, že ju nemôžete len tak vypovedať.

Poďme zistiť, aké dokumenty môžu byť potrebné na kontaktovanie poisťovne a čo ešte potrebujete vedieť o podmienkach vrátenia vynaložených peňazí.

Podmienky vrátenia peňazí

Osoba, ktorá chce získať vrátenie hypotéky, musí spĺňať niekoľko podmienok:

  1. splatiť dlh z úveru v predstihu. Časť peňazí bude možné vrátiť len v prípade, ak bola poistná suma čiastočne nevyčerpaná, t.j. dlžník splatil 10-ročný úver skôr;
  2. poistná suma musí byť vystavená ako jednorazová platba;
  3. V čase, keď osoba požiadala o vrátenie peňazí, by nemalo dôjsť k poistným udalostiam.

Hneď po odstránení vecného bremena z nehnuteľnosti môžete začať zbierať balík dokumentov na vrátenie poistenia, ktoré následne prejde na poisťovňu.

Kam ísť a čo si vziať so sebou?

Najprv si preštudujte poistnú zmluvu, aby ste pochopili, či naozaj môžete získať časť peňazí späť.

Tu si môžete prečítať, kam presne ísť, aby ste predložili dokumenty na vrátenie peňazí: niekedy musíte kontaktovať poisťovňu a niektorí poisťovatelia radšej konajú prostredníctvom pobočky veriteľskej banky, takže tam budete musieť podať žiadosť a dokumenty .

Algoritmus, ako získať späť peniaze za poistenie hypotéky, je jednoduchý. Prvý zber:

  • kópia a originál pasu dlžníka;
  • kópiu zmluvy o hypotekárnom úvere;
  • mesačný splátkový kalendár;
  • potvrdenie od banky, podľa ktorého klient splatil dlh v plnej výške a už nemá záväzky voči veriteľovi;
  • doklady preukazujúce vlastníctvo nehnuteľnosti;
  • poistenie;
  • výpis s údajmi o bankovom účte, na ktorý je potrebné previesť prostriedky.

Zoznam dokumentov sa môže mierne líšiť, ale zvyčajne nie je potrebné nič viac ako vyššie uvedené. Musíte tiež napísať žiadosť o vrátenie, inak nie sú žiadne ťažkosti s vrátením poistenia po hypotéke.

Žiadosť a balík dokumentov sa preskúmajú do 30 (niekedy 60 dní, ak sa preskúmanie vykonáva v hlavnom sídle na inej adrese sídla).

Odporúčame vám prečítať si podmienky vrátenia na stránke poisťovne alebo banky. Od svojho veriteľa by ste nemali požadovať vrátenie finančných prostriedkov, on iba vydáva finančné prostriedky. Časť poistného je možné z poisťovne vrátiť a len v ojedinelých prípadoch je to v kompetencii banky.

Pozrite si ponuky bánk

Cashback karta v Rosbank Požiadajte o kartu

Viac o mape

  • Cashback až 7% - na vybrané kategórie;
  • Cashback 1% - na všetky nákupy;
  • Bonusy, zľavy na tovar a služby od VISA;;
  • Internet banking – zadarmo;
  • Mobilné bankovníctvo – zadarmo;
  • Až 4 rôzne meny na 1 karte.
Karta od Unicredit Bank Požiadajte o kartu

Viac o mape

  • Cashback až do výšky 5 %;
  • Výber hotovosti bez provízie v partnerských bankomatoch;
  • Internet banking – zadarmo;
  • Mobilné bankovníctvo je bezplatné.
Karta od Vostochny Bank Požiadajte o kartu

Viac o mape

  • Cashback až 7%;
  • Výber hotovosti bez provízie v partnerských bankomatoch;
  • Údržba karty je bezplatná;
  • Internet banking – zadarmo;
  • Mobilné bankovníctvo je bezplatné.
Karta od Home Credit Bank Požiadajte o kartu

Viac o mape

  • Až 10 % cashback s partnermi;
  • Až 7 % ročne zo zostatku na účte;
  • Výber prostriedkov z bankomatov bez provízie (až 5-krát mesačne);
  • technológie Apple Pay, Google Pay a Samsung Pay;
  • Internetové bankovníctvo zadarmo;
  • Bezplatné mobilné bankovníctvo.

 		Debetná karta od Alfa Bank

    Pri poskytovaní spotrebiteľských úverov každá banková inštitúcia dobrovoľne a povinne ponúka dlžníkovi poistenie jeho života. To znamená, že nebude možné požičať si peniaze od banky bez toho, aby ste si poistili život.

    V skutočnosti odsek 1 čl. 421 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie poskytuje slobodu pri uzatváraní akýchkoľvek zmlúv. Len v jednom prípade v súlade s čl. 31 zákona Ruskej federácie zo 16. júla 1998 č. 102-FZ „O hypotéke (záloha nehnuteľnosti“), v úverových vzťahoch medzi dlžníkom a veriteľom musí byť povinné poistenie založeného majetku záložcom. Hovoríme o poistnej zmluve na nehnuteľnosť založenú záložnou zmluvou, ktorá musí byť uzavretá v prospech záložného veriteľa. Vo všetkých ostatných prípadoch pri prijímaní úverov nie je potrebné takúto zmluvu uzatvárať.

    Ak ste si už od banky požičali peniaze a plánujete ich predčasne splatiť, potom sa môžete stretnúť s otázkou vrátenia poistného v prípade predčasného splatenia úveru. Niekedy tento príspevok skutočne dosahuje 30 – 40 % celkových nákladov na úver.

    Je možné získať peniaze späť v prípade predčasného splatenia úveru?

    Po predčasnom splatení bankového úveru máte právo na splatenie poistného len vtedy, ak sú takéto podmienky upravené v samotnej poistnej zmluve.

    Ak zmluva s bankou alebo poisťovňou (ďalej len poisťovňa) obsahuje konkrétnu klauzulu o nemožnosti vrátiť nespotrebovanú sumu poistného, ​​tak predčasným vypovedaním zmluvy o úvere strácate právo na vrátenie príspevku.

    Pred napísaním žiadosti do banky musíte zvážiť niekoľko bodov:

  • Je možnosť splatenia zohľadnená vo vašej úverovej zmluve? Ak nie, nebudete môcť dosiahnuť svoj cieľ ani po súdnom konaní;
  • nemal by existovať žiadny dlh po lehote splatnosti;
  • Poistné môžete vrátiť v plnej výške od 1.6.2016 do 5 dní po vystavení zmluvy. Hlavné je, aby do tejto doby nenastala poistná udalosť;
  • celý úver alebo jeho časť musí byť splatená v predstihu.

Metódy návratu

Vrátenie časti poistného pri predčasnom splatení úveru je možné prostredníctvom predsúdneho a súdneho vyrovnania.

Kontaktovanie banky alebo poisťovne

V štádiu predsúdneho vyrovnania je potrebné podať bankovej inštitúcii alebo poisťovni písomnú žiadosť, v ktorej požadujete prepočítať zaplatené poplatky alebo ich čiastočne vrátiť v prípade predčasného splatenia úverových záväzkov. Žiadosť je napísaná v 2 vyhotoveniach.

Pri podávaní žiadosti by ste mali trvať na tom, aby ju zaregistroval zamestnanec banky, pričom na druhú kópiu uveďte príslušnú poznámku.

Ak sa pobočka banky nachádza ďaleko, žiadosť je možné zaslať doporučene s oznámením a zoznamom obsahu. V tomto dokumente je potrebné uviesť lehotu, počas ktorej očakávate, že banka prijme rozhodnutie, pričom je potrebné, aby ste dostali písomnú odpoveď na uvedenú adresu/

Zároveň si objednajte výpis z osobného účtu, aby ste videli, aké sumy a za aké poistenia ste platili.

Čas spracovania žiadosti

Každá banka si stanovuje vlastné termíny vrátenia – dozviete sa ich u jej manažérov alebo na horúcej linke.

V súlade so zákonom musí byť žiadosť posúdená do 30 dní. Zvyčajne sa to robí rýchlejšie. Ak nedostanete odpoveď do mesiaca, môžete zavolať šéfovi banky alebo urobiť ďalší krok odvolania v predsúdnom konaní - obráťte sa na regulačné orgány.

Kontaktovanie regulačných orgánov

Rospotrebnadzor kontroluje prácu bánk. Žiadosť do tejto organizácie má rovnakú formu ako do finančnej inštitúcie. K nemu musí byť priložená kópia reklamácie zaslanej banke, odpoveď bankovej inštitúcie, ak je k dispozícii, zoznam investícií a oznámenie potvrdzujúce doručenie žiadosti adresátovi.

Ak odpoveď Rospotrebandzor, ktorá musí byť poskytnutá najneskôr do 30 dní od prijatia reklamácie, nie je pre vás uspokojivá a stále nemôžete dostať zaplatené poistné, môžete sa proti postupu finančnej inštitúcie odvolať podaním žaloby na súd .

Ísť na súd

Na súd sa môžete obrátiť v niekoľkých prípadoch:

  • ak ste nútení uzavrieť poistnú zmluvu vyhrážaním sa odmietnutím podpísania úveru;
  • po odvolaní sa na Rospotrebnadzor kroky banky v prípade odmietnutia splniť požiadavky;
  • bezodkladne po tom, ako banka alebo poisťovňa odmietne zaplatiť dlžné sumy alebo odpovedať na podanú žiadosť. Dá sa to urobiť bez toho, aby ste museli ísť cez orgány Rospotrebnadzor.

Pri podávaní žaloby sa musíte pripraviť na to, že súdny proces sa môže natiahnuť o mesiac alebo viac.

Nároky vo výške do 50 000 rubľov posudzuje magistrátny súd, v ostatných prípadoch súd všeobecnej jurisdikcie v mieste bankovej organizácie.

Spolu so žalobou, ktorá musí byť vyhotovená podľa všeobecných pravidiel občianskeho procesného konania, sa súdu predkladá:

  • kópiu zmluvy o pôžičke;
  • kópiu poistnej zmluvy;
  • potvrdenie o splatení úveru;
  • výpočet výšky pohľadávky;
  • kópiu žiadosti podanej v banke alebo poisťovni s potvrdením o priložení dokladov a jej prijatí;
  • odpoveď od banky alebo poisťovne – ak je k dispozícii;
  • kópie sťažnosti na Rospotrebnadzor a jej odpoveď - ak sú k dispozícii.

Pred podaním žaloby by ste si mali správne vypočítať výšku pohľadávky, pretože môže byť nižšia ako výška trov právneho zastúpenia. Mali by ste sa v tomto prípade obrátiť na súd, ak súd nevyhovie vašej požiadavke na náhradu trov konania od odporcu (banky alebo poisťovne)?

Všeobecná premlčacia doba v zmysle občianskeho práva je 3 roky. To platí aj pre platby za poistné.

Pravidlá pre vypracovanie žiadosti

Žiadosť do banky alebo poisťovne o zaplatenie dlžných súm musí mať niekoľko častí.

V pravej hornej časti prihlášky („hlavička“) uveďte údaje o banke alebo poisťovni, následne adresu a kontaktné údaje žiadateľa.

Informačná časť obsahuje všetky údaje o úverovej zmluve a poistnej zmluve: číslo, dátum uzavretia, doba platnosti, podmienky, výpočet sumy zaplatenej na základe zmluvy, požiadavky na vrátenie a ich odôvodnenie.

Záverečná časť žiadosti obsahuje zoznam dokumentov, ktoré podložia tvrdenia žalobcu a potvrdia skutočnosti, ktoré im boli predložené.

Žiadosť je podpísaná záujemcom a je stanovený termín jej podania.

Ak si ako fyzická osoba chcete uplatniť nárok na zaplatené poistné po splatení úveru od banky, potom pre rýchle a správne posúdenie vašich nárokov by ste mali vyhľadať pomoc kvalifikovaných právnikov našej spoločnosti. Kompetentne vám poradia a pomôžu s vypracovaním žiadosti, po ktorej budete mať reálnu šancu získať preplatok späť.

Pri výbere hypotekárneho úveru ľudia diskutujú o podmienkach úveru, výške akontácie a sadzbe.

Menšia pozornosť sa venuje nákladom na poistenie, ale márne. Ak dlžník náhle zomrie, pôžičku budú musieť zaplatiť príbuzní. Existuje však poistenie, ktoré platil dlžník. Prax ukazuje, že poistenie nie je všeliekom na všetky neduhy.

Poistné podmienky, zoznamy poistných udalostí a podmienky vrátenia nespotrebovaných poistných prostriedkov sú v médiách málo diskutované. Úplné informácie o podmienkach poistenia dostane človek po podpise zmluvy o hypotéke. V tejto chvíli sa pozornosť dlžníka sústreďuje na výber bývania. Klienti sa preto málokedy snažia napadnúť podmienky poistenia a nezachádzajú do detailov.

Tento článok rozoberá nuansy poistenia hypoték a možnosti vrátenia poistného v prípade poistnej udalosti alebo predčasného splatenia. Ak si hypotéku ešte len plánujete zobrať, tieto informácie sa vám budú hodiť: znalosť špecifík zostavovania poistnej zmluvy vám pomôže vyhnúť sa právnym problémom v budúcnosti.

Poistenie sa líši

Pri preberaní hypotéky je zo zákona povinné poistiť zábezpeku, založenú nehnuteľnosť. Všetky ostatné poistenia sú voliteľné. Banky trvajú na tom, že dlžník si musí poistiť život. Motivácia - odmietnutie zápočtu v prípade neposlušnosti. Okrem toho banky odporúčajú poistenie vlastníctva pre existujúcich kupujúcich domov. Tento typ poistenia chráni pred stratou vlastníckeho práva k bývaniu v prípade nárokov tretích osôb. Aby sa bankári čo najviac ochránili pred rizikami nesplácania úveru, ponúkajú klientom komplexné poistenie. Komplexný balík stojí menej ako jednotlivé druhy poistenia spolu. Má to však nevýhodu, o ktorej bude reč neskôr.

Životné poistenie a poistenie schopnosti splácať je z pohľadu dlžníka spoľahlivou ochranou v prípade nepredvídaných okolností. Zo zákona banka nemá právo ukladať konkrétnemu poisťovateľovi. Zavolajte do spoločnosti, zistite ceny a potom si vyberte. Webové stránky veľkých poisťovní majú pre pohodlie klientov kalkulačky platieb poistenia. Zisk banky je percentom z každého predaného poistenia. Poisťovne musia bankárom platiť nemalé sumy za klientov. V dôsledku toho zostáva málo peňazí na zaplatenie poistných udalostí. Poisťovne preto píšu zaujímavé zmluvy, ktoré sa dajú vykladať rôznymi spôsobmi – aby dlžníkom platili menej.

Kto dostane odškodnenie v prípade poistnej udalosti?

Výšku poistného určujú zamestnanci poisťovne v súlade s poistnými podmienkami. Banka je príjemcom v prípade poistnej udalosti:

  • ak sa osoba zraní a v dôsledku toho sa stane invalidnou, poistenie vyplatí dlh voči banke;
  • ak hypotéka zhorí, poisťovateľ zaplatí veriteľovi zostávajúci dlh.

Ak poistné presiahne dlh voči banke, zvyšok dostane dlžník.

Poistenie: čo nie je poistnou udalosťou

V poistnej zmluve je presne určené, čo poisťovateľ zaplatí a čo nie. Každý riadok poistnej zmluvy je skutočnou situáciou zo života, ktorá sa môže stať každému. Preto si pozorne preštudujte tento dokument a posúďte mieru zodpovednosti poisťovne.

Dlžník je povinný poistiť nehnuteľnosť. O tomto type poistenia potrebujete vedieť nasledovné:

  • ak dôjde k zaplaveniu bytu v dôsledku zatekania strechy, nejde o poistnú udalosť. Ak sú na vine susedia, platí poisťovňa;
  • ak sa zrútia stropy v dôsledku výbuchu plynu v domácnosti, poisťovateľ potrebuje zistiť stupeň opotrebovania plynového zariadenia. Pri starom fonde je väčšia pravdepodobnosť nezaplatenia pri výbuchu plynu v novej budove bude s najväčšou pravdepodobnosťou zaplatené poistenie;
  • ak sa v stene objaví prasklina v dôsledku prirodzeného zmršťovania alebo staroby, poisťovateľ nedlží dlžníkovi nič.

Ak si plánujete kúpiť zdravotné poistenie v rámci hypotéky, absolvujte platené vyšetrenie na nezávislej klinike a získajte overenú lekársku správu potvrdzujúcu absenciu patológií. Pri poistení zdravotného poistenia medzi poistné udalosti najčastejšie nepatrí:

  • onkologické ochorenia;
  • samovražda;
  • hepatitída;
  • tuberkulóza;
  • zranenie alebo smrť v dôsledku alkoholu alebo drog.

Ak je príčinou smrti chronické ochorenie, poisťovňa sa pokúsi dokázať, že dlžník zatajil smrteľné ochorenie. Každá poisťovňa má svoj zoznam chorôb, za ktoré neplatí.

Ďalším obľúbeným hypotekárnym spoločníkom je poistenie straty zamestnania. Platba podľa týchto zásad bude zamietnutá, ak:

  • spoločnosť zanikla;
  • pracovná zmluva bola ukončená v dôsledku okolností, ktoré nastali bez ohľadu na vôľu zamestnávateľa a zamestnanca;
  • dlžník napísal žiadosť z vlastnej vôle;
  • prepustený z dôvodu zmeny vedenia;
  • dlžník poberá dávky v nezamestnanosti;
  • Zamestnanec dostal výpoveď z vlastnej viny.

Návrat poistenia po splatení hypotéky

Aby mal dlžník právo na vrátenie časti nákladov na poistenie, musia sa zhodovať dve okolnosti:

  • hypotéka je splatená včas;
  • neboli žiadne platby za poistné udalosti.

Poistenie sa zvyčajne platí vo viacerých platbách. Spravidla predstavuje 13. platbu v ročnom splátkovom kalendári do banky. Požiadajte poisťovňu o vrátenie preplatku poistného, ​​ak:

  • zaplatené poistenie niekoľko rokov vopred;
  • Hypotéka bola uzavretá v predstihu (bola zaplatená istina a úroky, čo potvrdzuje potvrdenie z banky).

Poisťovňa nie je charitatívna organizácia. Svoje peniaze tak ľahko nedostanete späť. Niekedy je poistná zmluva vyhotovená tak, že je vylúčená možnosť vrátenia poistného plnenia alebo jeho časti. V takejto situácii môžete napadnúť zákonnosť poistnej zmluvy na súde. Každá záložná zmluva obsahuje nasledovné znenie: poistná zmluva je platná po celú dobu platnosti úverovej zmluvy. Z toho vyplýva, že aj napriek obsahu samotnej poistnej zmluvy splatením úveru poistná zmluva zaniká. To znamená, že dlžník má právo požadovať vrátenie preplatku. Pred odchodom do poisťovne si zoberte nasledujúce dokumenty:

  • ruský pas;
  • kópiu záložnej zmluvy;
  • potvrdenie od úverovej inštitúcie potvrdzujúce úplné predčasné splatenie;
  • žiadosť o predčasné ukončenie poistnej zmluvy s vrátením časti zaplateného poistného;

Buďte psychicky pripravení na odmietnutie a choďte s ním na súd. Pamätajte, že nie vždy sa v takýchto prípadoch rozhoduje v prospech žalobcu – rozhoduje sudca. Okrem toho budete musieť zaplatiť súdne trovy.

Ak poistku zaplatíte nie poisťovni, ale banke, vymáhanie preplatku bude ešte ťažšie. Platí to najmä pre balíkové poistenie. Poistenie balíka je vo všeobecnosti z marketingového hľadiska zaujímavá vec. Banka ho predáva spolu s nízkym úrokom. Zároveň je to vzácny dlžník, ktorý sa obťažuje zvážiť, čo je výhodnejšie – hypotéka s vyšším úrokom s minimálnym poistením, alebo nízkou sadzbou a komplexným all inclusive balíkom. Najčastejšie je prvá možnosť výhodnejšia. Okrem toho je nemožné vziať si od banky časť plne zaplatenej provízie za komplexné poistné služby, ak je banka proti. Niekedy banky v rámci akcií na prilákanie nových klientov do poistných zmlúv zakomponujú klauzuly o vrátení časti poistného v prípade predčasného splatenia. Pred podpisom zmluvy o pôžičke si prosím ujasnite tento detail.

Ako nepreplatiť poistenie

Banky sa snažia potešiť zákazníkov, no nezabúdajú ani na vlastný prospech. Negatívnosť dlžníkov sa nachádza na fórach na internete. Tam majú občania spoločné črty národných hypoték v rôznych úverových inštitúciách. Pri výbere banky môžete brať do úvahy recenzie zo siete a vykonávať monitorovanie sami alebo kontaktovať hypotekárneho makléra. V prvom prípade sa spoliehate na osobné úvahy. Je to neobjektívne: človek sa môže prepočítať, nevidí prínos a vynecháva dôležité nuansy. V druhom prípade klient makléra zverí riešenie problému špecialistovi.

Obyvatelia Petrohradu a Leningradskej oblasti žiadajú o výhodné pôžičky na bývanie do Hypotéky. Makléri agentúry vám povedia, ktorá banka má najlepšie podmienky, aké poistenie si vybrať a koľko to bude stáť. Všetky papiere môžete delegovať na špecialistu. Klienti Hypotéky navyše dostávajú garantovaný súhlas od viacerých bánk. Bonus - za sprostredkovateľské služby musíte zaplatiť po dokončení transakcie a nie vopred. Prihláste sa na bezplatnú konzultáciu so svojím osobným manažérom a váš problém s hypotékou bude vyriešený!